风险的组成要素

保险学复习资料1.风险的含义和特性风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。

包括客观性，损失庆贺不确定性三个特性。

2.风险的组成要素（1）风险因素。

是指增加损失发生的频率或严重程度的任何时间。

包括有形风险因素和无形风险因素（道德风险，行为风险）。

（2）风险事故。

又称风险事件，它是损失的直接原因。

（3）损失。

是指价值的减灭或减少。

范围限定在必须用货币表示的经济损失方面。

3.风险管理概念：是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法。

基本方法：（1）风险回避。

是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。

具有以下特点：a.回避风险有时是可能的，但是不可行。

b.回避某一类风险，可能面临另一种风险b.回避风险可能造成利益损失（2）损失控制。

主要包括防损或者减损两种方式。

防损的目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。

防损和减损措施是直接用来降低损失发生的频率和严重程度的。

防损减损的目标是将损失减少到最低限度，以便使其与人类活动和经济承受能力相适应。

（3）损失融资。

包括风险自留，风险转移两种方式。

a.风险自留。

既有企业或者个人自己来承担风险。

原因：1)人们对风险的严重性估计不足。

2）人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。

3）在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。

自留风险的可行程度取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。

风险转移。

b.风险转移即通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。

较为常见的方法有以下几种。

1）公司组织2）合同安排3）委托保管4）担保合同5）套期保值6）购买保险4.风险管理的主要环节（1）目标的建立。

选择最经济和最有效的方法使风险成本最小。

可以分为损失前管理目标和损失后管理目标。

（2）风险的识别。

包括保单汇编分析，风险清单分析，流程分析，财务报表分析。

（3）风险的估算。

第一章风险与风险管理1.什么是风险？风险由哪些要素组成？答：风险是指未来结果的不确定性。

保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。

构成要素：风险因素、风险事故、损害。

2.风险的分类因素有哪几种？答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。

按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。

按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。

按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。

3.纯粹风险与投机风险有何区别？答：⑴概念不同。

纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。

⑵后果不同。

纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。

⑶是否具有规律性。

纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。

PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。

4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。

从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。

风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。

----《保险术语》PS：见书P9-P105.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。

答：从三个方面来把握风险管理的目标。

⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价值最大化。

⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而优化资源配置。

风险管理的6个组成部分
风险管理通常包括以下六个组成部分：
1. 风险识别，这是风险管理的第一步，通过识别潜在的风险事
件和因素，包括内部和外部的风险因素，以便及时采取措施来管理
和减少风险。

2. 风险评估，在识别潜在风险后，风险评估是必不可少的一步，通过对风险的概率和影响进行评估，以确定哪些风险是最紧迫和最
重要的，从而能够有针对性地进行风险管理。

3. 风险控制，一旦风险被识别和评估，接下来就是制定和实施
控制措施，以减少风险的发生概率或者减轻风险发生时的影响，包
括采取预防措施和制定应急计划。

4. 风险传递，有些风险可能无法完全控制，因此组织可能会选
择将部分风险通过保险等方式转移给其他实体，以减轻自身的风险
负担。

5. 风险监控，一旦风险控制措施实施，就需要对其进行监控，
以确保风险控制措施的有效性，并及时调整和改进措施以应对风险的变化。

6. 风险沟通和报告，风险管理需要与组织内部和外部的利益相关者进行及时有效的沟通和报告，包括向管理层汇报风险状况和向员工传达风险管理政策和程序，以确保整个组织都能够理解和参与风险管理工作。

以上六个组成部分构成了风险管理的基本框架，通过系统地识别、评估、控制、传递、监控和沟通风险，组织能够更好地应对各种不确定性和挑战，从而保障组织的可持续发展和稳健经营。

风险定义三要素在日常生活中，我们经常听到和使用风险这个词。

无论是个人、企业还是政府，都需要面对和处理各种各样的风险。

然而，什么是风险？如何定义风险？本文将探讨风险的定义以及其三个要素。

首先，风险是指不确定性带来的可能性和影响。

换句话说，风险是指在未来发生的事件或行动可能导致的可能损失或不利影响。

风险的存在是由于我们缺乏对未来的完全掌控，无法准确预测未来的发展。

风险的定义有三个重要的要素，即概率、影响和可控性。

这些要素对于理解和管理风险非常重要。

首先，概率是指事件发生的可能性。

通过对过去数据和趋势的分析，可以估计事件发生的概率。

概率是风险评估的基础，有助于衡量风险的大小和可能性。

概率越高，表示事件发生的可能性越大，风险也就越高。

其次，影响是指事件发生后对个人、企业或社会的可能损失或不利影响。

影响因素包括经济、环境、社会和个人等方面。

对于企业来说，可能的影响包括财务损失、声誉受损、员工离职等。

对于个人来说，可能的影响包括健康问题、财务困境等。

评估风险的影响是为了衡量其对组织或个人造成的潜在伤害。

最后，可控性是指对风险的控制和管理的能力。

可控性与组织或个人的能力和措施有关。

对于一些风险，我们可以采取一些预防措施来降低其发生的概率或减少其影响。

然而，有些风险是无法完全控制的，我们只能采取适当的准备和对策来应对。

综上所述，风险定义的三要素包括概率、影响和可控性。

了解风险的定义和要素对于有效管理风险非常重要。

通过评估概率和影响，我们可以确定风险的大小和可能性。

同时，通过可控性的分析，我们可以采取适当的措施来降低风险或应对风险的发生。

在现代社会中，风险管理是一项重要的能力和技能，通过对风险的了解和管理，可以更好地规划和应对未来的不确定性。

理赔专业专业技术（理赔员）任职资格考试公共基础知识基础类试卷（模拟）一、单选题（每题1分，共50分）1、以下选项中，属于纯粹风险的风险是（ D ）。

A、股票投资B、购买福利彩票C、赌博D、发生车祸2、从风险的角度来说，火灾、爆炸、船舶碰撞、人的死亡与疾病都属于（ C ）。

A、自然风险B、风险因素C、风险事故D、损失3、保险所体现的等价交换关系具体表现为，保险人通过提供保险补偿或给付，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。

这一表述说明保险具有（ D ）。

A、互助性B、契约性C、经济性D、商品性4、体现保险双方当事人履行各自权利与义务关系的依据是（ D ）。

A、保险基金B、保险利益C、可保风险D、保险合同5、保险可分为团体保险和个人保险。

这种分类标准是（ D ）。

A、按实施方式分类B、按保险标的分类C、按承保方式分类D、按投保单位分类6、投保人支付保险费的义务是确定的，但是得到保险赔偿或给付是不确定的。

这一描述说明保险合同是（ A ），A、射幸合同B、附合合同C、双务合同D、有偿合同7、就法律条件而言，投保人可以是法人，也可以是自然人。

如果投保人是自然人，他必须是（ D ）。

A、被保险人指定的人B、与被保险人是同一人C、限制民事行为能力的人D、具有民事行为能力的人8、2009年全国人大通过了对《保险法》的第二次修改，此次新修订的《保险法》实施时间是（ D ）。

A、2010年6月30日B、2010年1月1日C、2009年12月30日D、2009年10月1日9、以下选项中，对保险利益含义的正确理解是（ B ）。

A、投保人对投保标的利益是投保人认可的利益B、投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益C、投保人对投保标的利益包括不确定的预期利益D、投保人对投保标的利益可以用精神来衡量10、最大诚信原则是指保险合同当事人订立合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出订约或履约决定的全部重要事实。

对于保险人来说，所谓重要事实是指（ A ）。

❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。

风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。

从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。

风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。

实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。

✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。

风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。

✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。

为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。

风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。

可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。

其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。

5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。

则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。

←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。

←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。

如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。

←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。

1.风险的属性：风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。

风险是由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成2。

风险因素、风险事故和损失风险因素：是指促使或引起风险事故发生的条件,以及风险事故发生时,致使损失增加、扩大的条件.主要有三种类型:1、实质风险因素。

2、道德风险因素。

3、心理风险因素。

风险事故：又称风险事件,是指风险的可能成为现实，以致引起损失的结果。

损失:是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

在保险行业又分为直接损失和间接损失。

直接损失指承保风险造成的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，如利润损失。

三者关系：风险因素引起风险事故,风险事故则导致损失.3.风险的分类按风险损害的对象:财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

责任风险又分为过失责任风险和无过失责任风险。

按风险发生的原因：自然风险、社会风险、经济风险。

按风险的性质：纯粹风险和投机风险。

纯粹风险是仅指造成损害可能性的风险。

其所致结果有两种：损失和无损失。

投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种：无损失、损失和获利。

按风险涉及的范围：特定风险和基本风险。

4。

风险管理的程序/5.风险处理方式及其比较：风险识别、风险评估、风险管理措施、风险管理决策。

①风险识别。

是风险管理的初级阶段，是指对企业自身面临的以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程.风险识别的方法：财务报表分析法、保险调查法、风险列举法、生产流程图法和现场检查法。

②风险评估。

是指运用概率及数理统计方法估测某一风险发生的概率及其损失后果的频率、性质和概率，以准确的估量损失的严重后果。

③风险管理措施。

基本可分为风险控制工具和风险财务工具。

风险控制工具是指在损失发生之前，消除各种隐患，减少损失发生的原因和实质性因素；力求在损失发生之时，积极实施抢救与补救措施，将损失的严重后果减少到最低限度。

它包括避免风险、损失控制和风险中和三种方式。

《保险学教程》各章练习题答案第一章风险管理与保险本章思考题1．什么是风险？人类面临哪些主要风险？答：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。

这里实际上突出了风险的三个属性：即客观性、损失性和不确定性。

人类面临的风险种类成千上万。

按风险产生的原因分类，可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险；按风险损害的对象分类，可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；按风险所涉及和影响的范围分，可分为基本风险和特定风险；按风险引发的结果分类，可分为纯粹风险和投机风险。

2．风险有哪些要素？各种要素之间的关系是什么？答：风险组成的三要素是风险因素、风险事故与损失。

三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。

3．保险学研究的风险具有哪些特征？答：风险的三个属性：即客观性、损失性和不确定性。

4．什么是风险管理？风险管理的基本程序有哪些？答：风险管理是指经济单位通过对风险进行识别、衡量，采用合理的经济技术手段对风险进行处理，以最小成本获得最大安全保障的行为。

风险管理程序包括风险识别、风险估测、风险管理技术的选择、效果评价等环节。

风险管理技术基本可分为风险控制工具和风险财务工具；风险控制工具具体包括风险回避、风险预防、风险分散和损失抑制，风险财务工具主要包括风险自留和风险转移。

5．什么是可保风险？可保风险应具备哪些条件？答：保险所承担的风险简称可保风险。

可保风险必须具备以下条件：风险损失必须可以用货币来计量；风险发生必须具有偶然性；风险发生必须是意外的；风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性；经济上具有可行性。

6．简述风险管理与保险的关系。

答：风险管理与保险之间具有如下关系：风险是风险管理与保险的共同基础，风险管理与保险的数理基础相同，风险管理与保险两者相辅相成、相得益彰。

二者最主要的区别在于，从所管理的风险的范围来看，风险管理面对的是包括投机风险在内的所有风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。