保险法第五讲 保险合同效力的变动

保险合同的变更有哪些类型保险合同的变更包括主体变更和内容变更。

(一)主体变更主体变更是指保险合同当事人和关系人的变化。

这包括三种情形：一是投保人的变更，二是保险人的变更，三是被保险人的变更。

投保人的变更在商事合同中是经常发生的，它的方式是通过保险单的转让来实现的。

具体地讲分为两种情况：第一，投保人一方主体变更时不需征得保险人同意即可转让合同，它又可分为记名的和不记名的两种。

记名的，投保人以背书形式转让；不记名的，投保人将合同交付给受让人就行。

第二，投保人一方主体变更时，需得到保险人同意才能转让的合同。

就是说，投保人一方变更主体应当经保险人同意才能有效。

就保险人的变更而言，一般说来，在保险合同中较少发生。

发生的情况主要有两种：一种是保险人因破产或政府的行政指令将保险转让给其他保险人，这一般不需得到投保人或被保险人的同意。

另一种是保险业务的正常转让，一般要得到投保人的同意。

除了保险合同当事人的变更之外，保险合同关系人的变更，比如被保险人的变更，不仅很普遍，而且由投保人通知保险人一般情况下即可。

(二)内容变更内容变更即合同中约定事项的变更，包括保险标的，保险金额，保险期间等事项的变更。

这种变更，一般由投保人提出，经保险人同意后产生法律效力，一般采用保险人在保险单或其他保险凭证上批准或者附贴批单的形式。

根据我国《保险法》第20条规定，保险合同的变更经过投保人和保险人协商同意的，可以采取保险人在原保险单或者其他保险凭证上的批准或者附贴批单的形式，也可以采取投保人和保险人订立变更书面协议的形式。

人身险不可忽略的三项条款在人身险领域，很多投保人与保险公司之间的纠纷是因为投保人没有看懂保险合同中的相关条款。

专家提醒有三类条款容易被投保人误解，假如投保人忽略了对这些条款的理解或者保险代理人没有耐心解释清楚，那么投保人的权益很可能遭受侵害。

“犹豫期”条款“犹豫期”就好比“无理由退货期”，如果过了犹豫期再发现购买的保险产品不适合而要求退保，就会产生较大的经济损失。

第五节保险合同的变更、解除和终止一、保险合同的变更保险合同的变更可以分为合同的主体、客体和内容的变更三种情况。

(一)主体变更保险合同的主体不同，变更所涉及的法律程序规定也不相同。

1．投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。

《保险法》第34条规定，保险标的的转让应当通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。

2．被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。

在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。

在财产保险合同中，保险标的的变更实际上意味着投保人的变更，因为投保人对保险标的所具有的保险利益因保险标的的移转而消灭了，但是保险利益仍然存在，为受让人所有。

3．受益人的变更，根据《保险法》第63条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。

保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。

投保人变更受益人时须经被保险人同意。

(二)内容变更保险合同内容的变更指保险合同中规定的各事项的变更。

《保险法》第21条规定，在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。

变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

这一规定是内容变更的总原则，即须双方协商同意后由保险人批注或者附贴批单或者双方订立变更的书面协议。

但是，基于此条的变更，须经保险人同意，容易出现保险人故意或是无意拖延的情况，为求实际便利和保险关系的确定，有些国家规定在一定情况下，经一定期间如保险人并无反对之意即视为同意。

保险合同内容的变更包括保险费的变更及其他内容的变更，主要是保险费的变更。

保险合同内容的变更有两类情况，一是因一定法定情况的发生，保险合同一方须予提出变更，另一方亦不得拒绝变更。

二是投保人因自己的实际需要提出变更。

保险合同的变更案例一 2003年7月，司某购买汽车一辆，并与某保险公司签１了一份机动车辆保险合同，保险期限自2003年7月24日0时至2004年7月23日24时。

后司某根据保险公司的要求，将车辆登记手续存放于该保险公司，保险公司向其发放了保险证。

2004年4月，司某将该车卖给隋某，将车辆保险证一并交给了隋某。

双方一同到保险公司告知车辆已出卖的情况，保险公司工作人员对此未作任何表示。

其后，二人从保险公司提取了车辆登记手续，并于2004年4月22日到车辆管理部门办理了车辆过户手续。

2004年5月14日，隋某驾车发生交通事故，经抢救无效死亡。

隋某亲属依据保险合同将保险公司诉至法院，要求保险公司给付赔偿金19万元。

法院认为：原车主司某与保险公司所签订的保险合同合法有效。

司某在将该车出卖给隋某后同时将车辆保险转让给隋某。

双方到保险公司提取车辆登记手续时，司某口头告知了工作人员车辆已买卖的事实，保险公司对“保险随车走”的交易习惯应当明知，而未告知或提示司某或隋某需在一定时间内到保险公司办理保险批注手续，亦没有通知司某退保。

因此，应当视为司某已履行了保险法所规定的车辆买卖转让后的通知义务，司某已将保险合同的权利转让于隋某，隋某与保险公司之间已建立保险合同关系。

因此，在车辆发生保险交通事故后保险公司应当按照保险合同的约定承担保险责任，支付相应的保险金。

法院根据相关法律规定，判决保险公司赔付隋某家属17.77万余元。

保险公司不服原审判决，以对车辆转卖的事实并不知悉，车辆转让后，双方均未书面通知保险公司办理保险批注手续，保险公司与隋某之间不存在保险合同关系为由，提起上诉。

中院经审理认为：司某在将该车出卖给隋某后，双方到保险公司提取了车辆登记手续，并到车辆管理部门办理了车辆过户手续，保险公司的协助行为证明司某与隋某如实告知了保险公司车辆转卖的事实。

根据保险合同最大诚信原则和保险法的规定，司某与隋某已履行了车辆转让后的通知义务。

保险合同的履行、变更、解除考试知识点知识点保险合同的履行（★）（2017 年单选题）（一）投保人的义务1.支付保险费——最基本、最主要（1）被保险人、受益人或者他人“ 代为”支付保险费，视为投保人交费义务已经履行。

（2）迟交宽限、中止、复效与解除。

①人身保险合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除另有约定，投保人自保险人“ 催告之日起超过 30 日”或超过“ 约定期限 60 日”未支付当期保险费，合同效力“ 中止”或“ 减少保险金额”。

②因投保人未按规定支付保费而导致合同效力“ 中止”的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。

③自合同效力中止之日起“ 满 2 年”未达成协议，保险人有权解除合同。

【注意】人寿保险的保险费，保险人不得用诉讼方式要求投保人支付。

2.危险增加通知（主动通知）（1）认定危险增加应考虑的因素①保险标的用途的改变；②保险标的使用范围的改变；③保险标的所处环境的变化；④保险标的因改装等原因引起的变化；⑤保险标的使用人或者管理人的变化；⑥危险程度增加持续的时间。

（2）被保险人的义务。

保险标的的危险显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人。

【老侯提示】被保险人未通知，保险人不赔付。

（3）保险人的权利。

保险人可以按照合同约定“ 增加保险费或解除合同”。

【注意】保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定“扣除”自保险责任开始日起至合同解除日止应收的部分后，“退还”投保人3.保险事故后通知“故意或者因重大过失”未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分，“不承担赔偿责任”，但保险人通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生的除外。

4.接受检查和维护标的安全投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求“ 增加保险费或者解除合同”。

5.积极施救保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

保险合同的变更，终止，中止一、保险合同的变更1.保险合同变更的概念。

广义上指保险合同成立后发生的各种变动，包括保险合同主体的变更、保险合同内容的变更和保险合同效力的变更。

狭义上指保险合同内容的变更，即保险合同生效后，没有履行或没有完全履行之前，因订立合同所依据的主客观情况发生变化，由当事人依照法律规定的条件和程序，对原合同的某些条款进行修改或补充。

我国保险法第21条规定：在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。

变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

保险合同的约定，可以归结为当事人约定、受益人约定和其他事项约定三个方面，所以，保险合同的变更可以分为当事人变更、受益人的变更和内容的变更。

在变更保险合同时，保险人应当在原保险单上批注，以资证明和确认保险合同的变更。

保险人没有签发保险单而是签发其他保险凭证的，变更保险合同时，应当在该保险凭证上批注。

保险人在保险单或者其他保险凭证上批注保险合同的变更，可以直接手写或者打字于保险单或者保险凭证上，也可以在保险单或者其他保险凭证上加贴批单。

加贴批单时，保险人应当在批单和保险单或者其他保险凭证的粘接处签字盖章，以示郑重。

变更保险合同，保险人除了在保险单或者其他保险凭证上批注外，还可以与投保人另定变更保险合同内容的书面协议。

以批注变更保险合同和另订书面协议变更保险合同，具有相同的效果。

保险合同当事人的变更，是指投保人、被保险人及受益人的变更，保险合同的主体变更实际上就是保险合同的转让。

在我国，对不同险种所规定的主体变更程序各不相同。

对于一般财产保险，合同主体的变更必须得到保险人的同意。

对于货物运输保险的保险单或者保险凭证的转移，无须征得保险方的同意。

保险合同的被保险人或投保人变更后，原被保险人或投保人的权利和义务一同转移。

保险合同的内容的变更，是指体现双方权利义务关系的合同条款的变更。

新保险合同合同准则
新保险合同合同准则是指我国保险法对于新签订的保险合同的规定和要求。

根据我国保险法的规定，新保险合同合同准则主要包括以下几个方面：
1. 保险合同的订立方式和要素：保险合同可以以书面形式或者以其他形式订立；保险合同应当明确约定保险险种、保险标的、保险金额、保险期间、保险费等要素。

2. 投保人的告知义务和保险人的调查义务：投保人应当如实告知与保险标的有关的重要情况；保险人有权要求投保人提供与保险标的有关的重要信息，并具有一定的调查义务。

3. 保险合同的效力：保险合同自双方达成合意时生效，但可以约定保险生效的时间。

4. 保险费的支付：投保人应当按照约定支付保险费；保险人应当及时提供支付保险费的方式和期限等信息。

5. 保险事故的通知和理赔：被保险人应当在发生保险事故后及时通知保险人；保险人应当及时对理赔请求进行核实、评估并支付保险金。

6. 保险合同的变更和解除：保险合同可以根据双方协商一致的原则进行变更或解除。

7. 保险人的违约责任：保险人未履行其在保险合同中的义务的，应当承担违约责任。

总之，新保险合同合同准则为保护保险消费者的权益，规范了保险合同的订立、履行和解决争议的各个环节，保障了保险合同的合法性和有效性。

保险法草案对保险合同进行合理变更的规定在生活中，大家都知道，买保险就像是买一张“安全网”，万一哪天摔一跤，至少能有点保障。

但说真的，保险合同就像是婚姻一样，表面看着挺完美，谁能保证不会有小摩擦呢？你看，保险合同一旦签了，原本就不是一成不变的“铁板一块”。

如果合同里某些条款不太适应实际情况，或者发生了什么变化，想要调整一下其实是可以的。

保险法草案在这一点上是怎么规定的呢？它提出了可以合理变更保险合同的要求，想想，这不就是给消费者和保险公司“松绑”吗？反正大家都能有个“转身”的空间。

我们先来说说，保险合同到底能不能改？很多人听到这里就皱起了眉头，觉得合同一旦签了就跟做了个“终身契约”一样，没得商量了。

其实并非如此，保险法草案明确指出，合同的变更是有条件的，不是随便说改就改的。

而且这种变更必须是合理的，不能是保险公司单方面说改就改，也不能是消费者任性妄为地去改。

所以，这里要看双方是否同意，是否符合实际情况。

比如，有些人买了大病保险，结果几年后，发现某些疾病被纳入了“新保障范围”，这时能不能调整自己的合同呢？当然可以，但必须遵循一定的程序，不能硬改，像是小摊上买菜那样随便砍价。

不过呢，什么叫合理变更呢？就拿保险公司来说吧，如果保险产品的条款发生了变化，或者产品本身经过了调整，那保险公司就得在一定的时间内通知投保人，让投保人有知情权，才能根据新的信息做出是否调整合同的决策。

你想啊，这就好比你结婚后，才发现配偶突然决定去“环游世界”，你当然要知道他有这个打算吧，毕竟这关乎你们的未来。

如果对方突然告诉你“我决定走了”，你心里能不慌吗？所以，合理变更得提前告知，给大家一个适应期。

保险合同什么时候可以进行变更呢？首先得看发生了什么大变化。

如果是条款内容调整，保险公司有权提出变更，但前提是要告知并征得同意。

这就像是你在饭店点菜，突然老板告诉你“菜单改了，某些菜不再提供”，你是不是得先了解清楚，是否接受新的菜单？如果不喜欢，你完全可以选择不再用餐，或者换个餐馆。

保险法修订2024关于更改保险合同6篇篇1甲方（保险公司）：_________________________乙方（投保人）：___________________________鉴于甲乙双方就保险事宜达成合同关系，为明确双方在保险合同修订过程中的权利义务，根据《中华人民共和国保险法》（修订于2024年）及相关法律法规，特订立本保险合同修订协议。

一、修订背景及目的考虑到保险市场的变化、风险调整及业务发展需求，保险公司需要对原有保险合同内容进行修订。

本次修订旨在更好地保障投保人权益，优化保险服务，实现双方共赢。

二、修订内容1. 修订条款内容：本次修订涉及保险责任、免责条款、投保人义务、理赔程序等条款内容的调整。

具体内容详见本协议附录的修订对照表。

2. 调整生效时间：修订后的保险合同自本协议生效之日起生效。

3. 其他相关调整：根据法律法规变化及公司内部政策调整，对合同中的相关内容进行适应性修改。

三、修订程序1. 保险公司应当在修订前三十日，通过公告、邮件、短信等方式通知投保人。

2. 投保人在接到通知后，应在指定时间内查阅修订内容并决定是否接受修订。

3. 投保人同意接受修订的，应签署本协议，并按照新合同条款履行义务。

4. 投保人不同意接受修订的，有权在指定时间内提出异议，保险公司将根据法律法规进行处理。

四、双方权利义务1. 保险公司应履行修订后的保险责任，按照合同约定向投保人支付保险金。

2. 投保人应按照修订后的保险合同履行义务，如实告知相关信息，遵循保险合同约定。

3. 双方应共同遵守法律法规，维护保险合同的有效性和双方的合法权益。

五、争议解决1. 本协议的履行过程中如发生争议，双方应首先协商解决。

2. 协商不成的，可以向保险监管部门投诉或依法向有管辖权的人民法院提起诉讼。

六、其他条款1. 本协议未尽事宜，按照原保险合同及法律法规执行。

2. 本协议一式两份，保险公司和投保人各执一份，具有同等法律效力。

中华人民共和国保险法(2009年修订)文章属性•【制定机关】全国人大常委会•【公布日期】2009.02.28•【文号】主席令第11号•【施行日期】2009.10.01•【效力等级】法律•【时效性】已被修改•【主题分类】保险正文中华人民共和国主席令（第十一号）《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。

中华人民共和国主席胡锦涛2009年2月28日中华人民共和国保险法（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订）目录第一章总则第二章保险合同第一节一般规定第二节人身保险合同第三节财产保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第七章法律责任第八章附则第一章总则第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。

第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

第三条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。

第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。

第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。

保险法修订2024 变更保险合同5篇篇1甲方（保险公司）：____________________地址：____________________________________法定代表人：_____________________________乙方（投保人/被保险人）：____________地址：____________________________________联系方式：_____________________________鉴于甲乙双方签订了保险合同，因保险法修订（2024）的实施，原保险合同需进行相应修订。

经双方友好协商，达成如下修订协议：一、修订背景及依据根据最新保险法修订（2024）的规定，结合双方原保险合同的具体内容，为保证双方的权益及合同履行的公平性、透明性，双方同意对原保险合同进行修订。

二、修订内容1. 合同条款修订：根据新保险法的要求，对原保险合同中的部分条款进行修改和补充，具体内容详见附件《保险合同修订条款清单》。

2. 保险责任调整：结合新保险法的规定及市场需求变化，对保险责任进行相应的调整，包括但不限于保险标的、保险金额、赔偿处理等。

3. 双方权利义务变化：明确双方在保险合同修订后的权利义务变化，包括但不限于投保人告知义务、保险公司赔偿义务等。

三、保险合同修订流程1. 双方同意通过书面形式进行保险合同修订，并由甲方负责修订协议的起草。

2. 甲方将修订协议提交至乙方，乙方应在收到后的______（约定时间）内审查并反馈意见。

3. 双方就修订内容进行协商，达成一致后，签署正式修订协议。

4. 签署正式修订协议后，原保险合同与本协议不一致的，以本协议为准。

四、特别说明1. 乙方在签署本协议前应仔细阅读修订内容，确保理解并同意相关条款。

2. 双方应严格遵守修订后的保险合同，共同维护合同的有效履行。

3. 本协议未涉及的内容，按照原保险合同及新保险法的规定执行。

五、争议解决如双方在保险合同修订过程中发生争议，应首先通过友好协商解决；协商不成的，可向有管辖权的人民法院提起诉讼。

保险法修订2024 变更保险合同2篇篇1甲方（保险公司）：__________________乙方（投保人）：_____________________鉴于甲乙双方于本协议的签订之前已经签订了相关保险合同，并且根据保险法修订（2024）的相关规定，甲乙双方就变更保险合同内容达成如下协议：一、协议目的根据保险法修订（2024）的规定，为确保保险合同内容的公正、透明和合法，甲乙双方同意对原保险合同进行修订。

本协议旨在明确修订内容，确保双方权益得到合法保护。

二、修订事项及内容1. 保险标的的变更：为了适应乙方的实际需求变化，双方同意对保险标的进行变更。

具体变更事项及细节详见附件一。

2. 保险金额的变更：根据乙方的需求及风险评估结果，双方同意对保险金额进行调整。

具体变更事项及细节详见附件二。

3. 保险期限的变更：为满足乙方的实际需要，双方同意对保险期限进行调整。

具体变更事项及细节详见附件三。

4. 保险责任的调整：根据保险法修订（2024）的规定，双方对保险责任进行明确和调整。

具体调整事项及细节详见附件四。

5. 保费调整：根据保险标的变更、保险金额调整以及保险责任的调整，双方同意对保费进行相应的调整。

具体调整事项及细节详见附件五。

三、协议生效及执行1. 本协议自双方签署之日起生效，并成为原保险合同的组成部分。

2. 双方应按照本协议的约定执行相关变更事项，确保保险合同的有效履行。

3. 本协议的修改内容在原保险合同基础上具有同等法律效力。

四、违约责任及解决方式1. 若甲乙双方在本协议执行过程中发生争议，应友好协商解决。

2. 若协商无果，双方可向有管辖权的人民法院提起诉讼。

3. 在争议解决期间，除涉及争议部分外，其余合同条款仍应履行。

五、其他条款1. 本协议未尽事宜，按照原保险合同的约定及相关法律法规处理。

2. 本协议一式两份，甲乙双方各执一份。

本协议的附件作为本协议的组成部分，与本协议具有同等法律效力。

3. 本协议自双方签署之日起生效，有效期与保险合同一致。

保险法修订2024 变更保险合同甲方（保险公司）：____________________乙方（投保人）：_____________________鉴于甲乙双方已经签订了保险合同，现根据保险法修订及相关法律法规的规定，经双方协商一致，就变更保险合同事宜达成如下协议：一、协议目的根据保险法修订及相关法律法规的规定，甲乙双方同意对原有保险合同进行变更，以调整双方权益，明确保险责任，保障双方的合法权益。

二、合同变更内容（一）保险标的的变更：经甲乙双方协商，同意将原有保险标的进行变更，变更后的保险标的行为____。

（注：此处具体描述保险标的变更内容）（二）保险金额/赔偿限额的变更：甲乙双方经协商，同意调整保险金额/赔偿限额，具体数额为____。

（注：此处明确调整后的保险金额/赔偿限额）（三）保险费及支付方式变更：经甲乙双方协商，同意对保险费金额及支付方式进行调整，调整后的保险费为____元，支付方式为____。

（注：此处明确调整后的保险费金额及支付方式）（四）保险期限变更：双方协商确定变更后的保险期限为____年，自____年____月____日起至____年____月____日止。

三、双方权益与义务（一）甲方应根据变更后的保险合同内容履行保险责任，确保乙方在保险期间内享有相应的保险保障。

（二）乙方应按照变更后的保险合同内容支付保险费，并遵守保险合同的各项约定。

（三）双方应共同遵守法律法规，履行各自的权利与义务。

若因违反法律法规或合同约定导致合同解除、无效等后果的，应承担相应的法律责任。

四、违约责任及解决争议的方式（一）若甲乙双方在执行本合同过程中发生争议，应首先通过友好协商解决；协商不成的，可以向合同签订地的人民法院提起诉讼。

（二）甲乙双方违反本合同的约定，应承担相应的违约责任，包括但不限于支付违约金、赔偿损失等。

五、其他条款（一）本合同自甲乙双方签字或盖章之日起生效。

（二）本合同一式两份，甲乙双方各执一份。

《保险法》118条
摘要：
一、《保险法》118条的概述
二、保险合同的变更和解除
三、保险合同的终止
四、保险人的合同解除权
五、投保人的合同解除权
六、保险合同的解除对保险费的影响
正文：
《保险法》118条是我国《保险法》中关于保险合同变更、解除、终止及保险人、投保人解除权的规定。

本文将围绕该条款，对保险合同的变更、解除及终止等相关内容进行详细解读。

首先，保险合同的变更和解除。

根据《保险法》118条，保险合同的变更和解除分为两种情况：一是经保险人和投保人协商一致，可以变更或者解除保险合同；二是保险人或者投保人根据法律规定或者合同约定享有的解除权。

其次，保险合同的终止。

保险合同的终止是指保险合同约定的保险期间届满、保险事故发生或者被保险人死亡等情况下，保险合同权利义务的终止。

接着，保险人的合同解除权。

保险人在以下情况下享有合同解除权：一是投保人对保险合同的履行有欺诈行为；二是投保人未按照约定履行通知义务；三是投保人未按照约定交纳保险费。

然后，投保人的合同解除权。

投保人在以下情况下享有合同解除权：一是
保险人对保险合同的履行有欺诈行为；二是保险人未按照约定履行保险合同约定的义务；三是保险人未按照约定承担保险责任。

最后，保险合同的解除对保险费的影响。

根据《保险法》118条，保险合同的解除，应当退还相应的保险费。

但需要注意的是，如果投保人已经享受了保险合同的部分保险金给付，那么退还的保险费应当扣除已经给付的保险金。

总之，《保险法》118条对保险合同的变更、解除、终止及保险人、投保人解除权进行了详细的规定。

学会正确理解保险中的保险合同效力与解释保险合同是保险业务的核心，它规范了保险公司与被保险人之间的权益和义务关系。

正确理解保险合同的效力与解释对于保险消费者来说至关重要。

本文将探讨保险合同的效力、解释以及相关的法律原则。

保险合同的效力是指保险合同约定的内容具有法律效力，双方当事人必须履行其约定。

保险合同在经过订立、生效、履行等阶段后，产生的效力包括合同效力和法律效力。

合同效力是指保险合同的内容对当事人具有约束力，当事人应按照合同的约定行事。

法律效力是指保险合同的内容符合法律规定，受法律保护。

保险合同的效力受到保险法和合同法等法律法规的规范，保险合同的效力通常为双方当事人达成一致意见，并符合法律规定。

保险合同的解释是指当保险合同发生争议时，根据相关法律法规对合同条款进行解释。

保险合同的解释应当根据合同的具体情况和当事人意思表示的一致性原则进行，即合同的解释应当做到双方当事人真实意思的一致性。

如果合同条款文字不明确或存在歧义，可以参考保险合同的交易习惯、合同交易双方的行为以及保险合同的宗旨等进行解释。

在解释保险合同时，还要考虑合同的相对平等原则和保险合同订立时的信息不对称情况，保护保险消费者的合法权益。

保险合同的效力与解释，还受到保险法律原则的制约。

例如，保险法第12条规定了无效保险合同的情况，包括虚假的投保申请、未获得投保人同意等。

保险法还规定了保险公司对保险条款的明示说明义务，即保险公司在与被保险人订立合同时，应当向被保险人明确解释保险条款的内容和约定。

如果保险合同中的条款与保险法规定不符，应以保险法规定为准。

保险合同的效力与解释在实际操作中也存在一定的困难和争议。

由于保险合同的条款通常较为复杂，保险消费者在投保时难以准确理解其中的含义。

此外，保险合同的解释也容易受到一方较强的当事人的操纵，导致保险消费者权益的受损。

因此，保险监管机构和相关法律法规对于保险合同的效力和解释都进行了相应的规范和保护。