我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
商业银行服务存在的问题与改进建议 摘要：随着金融市场化进程的加快，提升服务水平成为银行求生存、求发展的基础。尽管各家银行对服务已经给予高度重视并投入了相当的人力、物力和财力，但是服务本身的系统性决定了其服务水平的提升仅仅依靠硬件的完善远远不够的。各银行在服务管理上仍然存在许多不尽人意之处，本文就银行服务存在的问题进行了分析，并提出了提升商业银行服务水平的建议。 关键词：商业银行；服务水平；改善 一、背景 服务是商业中一个永恒的话题，高质量的服务能给银行带来高附加值。客观地说，目前银行的服务与十几二十年前的状态相比已经有了大幅度的提高，银行也越来越意识到服务的重要性，已经通过规范服务行为、优化服务流程、完善服务设施等各种手段极大地提高了广大客户对银行服务的满意度，提升银行业的整体形象。特别是在银行产品、功能同质化状况下，服务成为各家银行获得比较优势的关键。但是由于我国银行体制、发展战略管理等方面原因导致我国商业银行数量不多，而且基本处于垄断地位，没什么竞争可言，所以服务方面存在一些的问题，已经严重影响到我国银行业的声誉。 最让我心寒的是近期在我家乡高州所发生的一件事：老人叫邓某芳，高州市新垌 镇新德村人，今年69岁，事发前中风，“既不会动，也不会说话。”邓家为了给老人治病，打算将老人存折里的3万元钱取出来。开始，邓某芳的儿子邓汉林带着邓某芳的户口本、两张身份证（一代证姓名为“邓某方”，二代证姓名为“邓某芳”）。由于办理存折所用的是一代证，与二代证有一字之差，于是，信用社工作人员让邓汉林去村里开证明，证明
二者为同一人。 然而，当邓汉林将村里开具的证明拿来时，信用社又以当地派出所没有盖章为由拒绝了邓的取款要求。无奈，邓汉林又到当地派出所盖章。从派出所回来后，信用社工作人员问邓要取多少钱，邓告知3万，信用社工作人员告诉邓汉林，“邓某芳要亲自来信用社。”最终，家属就将病重的老人拉到信用社，可是工作人员还是不给。僵持之下，老人当场死亡。 当然这只是一个极端的例子，但折射出来的却是商业银行的服务质量已经到了不能不改进的时间点了。 、商业银行服务存在的问题 1在服务文化方面。（1）服务意识不够强，对服务工作的认识不到位。部分员工对客户服务的自觉性不高，服务工作的质量偏低。（2）缺乏内部营销的意识。在拓展业务和日常运作中各职能部门之间本位主义比较严重，不能协调与其他部门的关系，不能形成合力。 2、在服务手段和服务方式方面。商业银行普遍开展了“三声服务”、“站立服务”、“微笑服务”等形式，但总体看层次比较低，而且很多时候对优质客户、存款大户的服 务特别优先，但对普通客户态度冷淡。在以科技创新为动力，加强服务手段创新方面虽然有所进步，但没体现自己的特色，力度还不够。 3、在服务质量方面。（1）往往将服务质量改进作为一种规划，一项运动，一项权宜之计，过后又打回原形。（2）过分强调技术质量而忽视功能质量。服务质量是由顾客感知的质量。它包括技术/结果质量和功能/过程质量。前者是顾客在服务过程结束后的 “所得”。后者是顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验。顾客感知服务质量取决于顾客所预期的质量和所体验到的质量之间的差距，而不仅仅是服务结果。（3）服务流程烦琐、服务效率不高。员工业务不熟练，执行制度不严，侵害了客户的正当权益；业务办理烦琐；以规章制度为保护牌。而不以客户的实际需要为出发点。（4）对服务投诉的认识与处理不到位。部分商业银行对由于机器故障、程序升级、规章制度等原因引起的客户投诉，处理不及时，损害了银行形象。文章开头所提及的例子，正是这
第六章商业银行 本章主要内容与结构安排 一、本章主要内容与结构安排 ?商业银行的基本理论(产生、发展、作用、类型、组织) ?商业银行的主要业务与经营管理(资产业务、负债业务与中间业务、创新、经营管理) ?商业银行与信用货币创造 二、若干重要概念的识记 ?货币兑换商(Money dealer):以盈利为目的，专门从事铸币及货币金属的鉴定、兑换、保管和汇兑等业务的行业。?负债业务（liability business）:商业银行吸收资金并形成资金来源的业务，主要由存款、借入款、占用款、自有资本组成。 资产业务(assets business):商业银行运用资金并形成资产的业务，是商业银行获取收益的重要方式，主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。 ?贷款证券化(loan securitisation):资产证券化的一种,是商业银行以贷款为抵押发行证券筹资的创新业务,可使贷款资产转变成可转让证券。 ?中间业务（middleman business）:凡不需要动用自己的资金，而是利用银行人材、技术、设备等优势为客户提供各种金融服务,并从中收取手续费的业务。 表外业务(off-balance-sheet business):指商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并不直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。 ?表外业务主要有各种担保性业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权买卖、货币或利率互换等。 ?“6C”原则(principles of 6C ):商业银行为了确保贷款的安全与盈利，在对放款对象进行审查时所采用的信用分析方法。这种审查主要从品德（Character）、才能(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)、经营环境(Condition)、事业的连续性(Continuity)6个方面展开，由于每个方面的英文字母均以“C”打头，故称作6“C”原则。 ?金融创新(financial innovation):金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融业务创新和金融业组织结构创新等方面的内容。 原始存款(primary deposit):商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现或再贷款而形成的存款。 ?派生存款(derivative deposit):由商业银行的贷款等业务而衍生出来的存款，也是在原始存款基础上扩大的那部分存款。 存款派生倍数(derivative multiplier of deposit):以总存款为分子，以原始存款为分母的比值，表明在原始存款基础上扩张出多少倍的派生存款，也是衡量商业银行创造派生存款能力的指标。 法定存款准备金率（legal deposit-reserve ratio）——在法定的存款准备金制度下，商业银行存款中必须缴存中央银行作为准备金的比率。 现金漏损(loss of cashes)：客户将存款从银行以现金方式提取走。 提现率（withdrawal rate）:客户提取的现金与存款总额的比率。 超额准备金率(excess reserves rate)——商业银行总准备金中超过法定存款准备金部分的准备金称作超额准备金，其与总存款之比称作超额准备金率。 三、需要重点把握和理解的几个问题 ●（二）如何理解现代商业银行的职能作用与地位？ 在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构，其地位比较特殊。 ●商业银行的作用主要通过其信用中介、支付中介、转化资金、信用创造、金融服务等职能的发挥来实现。 ●商业银行的地位：金融机构体系的主体;国民经济的中枢;宏观调控的对象和导体. （三）现代商业银行的组织体制有哪几种类型？其利弊如何？ 现代商业银行的组织体制的主要类型有:单一银行制;总分行制;控股公司制;连锁银行制等. 各种组织类型各有利弊,各国按各自的不同情况在不同时期做出不同选择. (四)如何看待商业银行的经营模式及变化 现代商业银行主要有职能分工和全能型两种经营模式. 职能分工和全能型两种经营模式各有利弊.
高一政治《储蓄存款和商业银行》知识 点汇总 第一框储蓄存款和商业银行 1.什么是储蓄存款？ （1）含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 （2）我国的储蓄机构：主要是各商业银行；还有信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。 （3）人们进行储蓄存款的目的： 有上学、购房买车、养老或者是为了资金安全，其中最重要的是获取利息。 （4）存款利息 ①存款利息是指银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 ②存款利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。 ③存款利息的计算公式为：存款利息=本金*利息率*存款期限 ④利率：是利息率的简称，是一定时期内利息与本金的比率。
存款基准利率是由中国人民银行拟定。 （5）储蓄存款可以分为哪两大类？ ①活期储蓄： A是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。 B作为投资对象，活期储蓄流动性强、灵活方便，适合个人日常待用资金的存储，但收益低。 ②定期储蓄： A是事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。 B定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。 c储蓄存款比较安全、风险较低，但也存在在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。 （6）储蓄存款作为投资的基本特征：流动性强、收益低、风险较低。 （7）正确认识储蓄存款对我国经济发展的作用： ①储蓄存款适量增长，可以为国家积累建设资金，支援现代化建设；还有利于培养公民个人科学合理的生活习惯，建立起健康文明的生活方式 ②但是，储蓄存款增长过快，则弊大于利，因为消费过低不利于生产的发展，不利于经济的健康发展，不利于人民
我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。 关键词：商业银行改革现状变革路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行
商业银行监管存在的问题及对策 【摘要】随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，金融风险变得更加复杂和难以控制，而商业银行的改革是金融改革的重中之重。当前，我国商业银行改革到了关键时期，因此，对商业银行的监管研究更显得尤为重要。目前，我国的金融制度还处于相对严格的管制阶段，但随着对外开放的进一步深入和巴塞尔新资本协议及其相关制度安排的实施，如何在放松金融限制的过程中建立合理有效的新银行监管方式将是一个重要和迫切的问题。本文从商业银行监管的基本理论入手，运用公共管理学、金融学、政治经济学等相关理论，结合我国目前商业银行监管中存在的问题，提出切实可行的解决方法，以完善我国商业银行监管模式，促进我国社会主义经济建设。 商业银行监管指政府对商业银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证商业银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对商业银行进行的监督与指导。 我国现行银行监管体制及其弊端根据法律规定，我国目前对商业银行实行的是分业监管体制。2003年中国银行业监督管理委员会的设立，中国的金融监管体系基本形成了银监会、证监会、保监会“三驾马车”并行的监管模式，即由银监会从商业银行监管的角度对商业银行实行监管，由证监会从上市公司监管的角度对商业银行实行监管，此外，中国人民银行虽然不再承担对商业银行的具体监管职能，但由于其有权依法制定和执行货币政策，并监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场，以及负责金融业反洗钱工作等，其对商业银行也具有一定的监督权限和管理职责。所以，可以说，我国目前对商业银行的监管体制已经形成。然而,就目前的分业经营体制来讲，监管框架的形成并没有在法律上得到明确的定位。这种分业监管体制即由三机构分别基于自身的职能对商业银行的某一方面而进行的单一监管，在某种程度上是一种“各自为政”的监管体制,缺乏在根据商业银行的特性和分工协调基础上所作的综合监管。尤其是经济危机以来，我国现行商业银行监管体制面临着巨大的挑战，在实践中也产生了诸多问题： 一、商业银行监管存在的问题 （一）监管部门缺乏协调机制 就我国现状分析，只有人民银行以其强大的资金实力和信誉才能够客观真
1负债业务 存款业务、借款业务 2资产业务 贷款业务、债券投资业务、现金资产业务 3中间业务 交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负 债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。 存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。 资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业 银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资 金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清 算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。 本章包括负债、资产、中间业务三节内容。 3.1负债业务 商业银行的负债主要由存款和借款构成。 存款包括人民币存款和外币存款两大类。 人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。 借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
浅谈当前商业银行资产配置存在的问题及建议 摘要 所谓资产配置，就是投资、筹资的数量、区间匹配，它与其说是一门科学，倒不如说是一门艺术。有人说，人和动物的区别在于理财的烦恼，为客户量身定制一套财富管理方案是商业银行的本职工作。节物风光不相待，桑田碧海须臾改。做为商业银行，顺应时代潮流，积极改进及扩展自身业务已是迫在眉睫、时不我待。本文将从资产配置理论及策略闸开，分析商业银行在资产配置上存在的问题，并最终提出解决办法。 关键词：资产配置、理论、问题、策略 一、资产配置理论及策略 （一）资产配置的理论 有关资产配置的理论主要有现代投资组合理论、美林投资时钟理论、生命周期理论、以及“偏好——承受”风险矩阵理论等。其中，比较知名的是马科维茨提出的资产组合理论，主要观点是： 1、不同金融产品风险可以互相抵消，也就是可以对冲的。所以在做资产配置的时候不要把鸡蛋放在一个篮子里，而要分散化。举个例子，假如你同时投资了一家卖冰激凌的公司和一家买雨伞的公司，那么不管是在下雨天还是太阳
天，你的收益和损失总是均衡的。 2、金融投资产品的风险是可以度量的。目前，很多结构化的产品其实也是采用了这种风险分层的方法，而这一切的创新基础都是基于马科维茨理论“风险是可以度量的”这一观点。 像雷曼兄弟、摩根斯坦利这些大型的投资银行，他们将贷款打包之后再细分成非常多不同风险收益的层级，出售给风险偏好不同的投资者。在房价高涨、流动性好时，由于融资成本低，销售速度快，这些机构愿意更大量地发放贷款，赚取利润。在华尔街，这类起初非常睿智的金融创新，到后来受利润的驱使规模急剧膨胀，在脱离市场实际需求的条件下，这些金融工具产生了扭曲，产生了不可能避免的系统性风险。当房地产泡沫破裂，资金链断裂，雷曼兄弟手里的资产证券就变成了一文不值的废纸，他只能走向破产。美国的次贷危机的发生关键不在于金融投资产品的风险，而是该类机构为了利润忽视实际需求、忽视可度量的风险、盲目放大杠杆造成的。 （二）资产配置策略 资产配置策略从大类上分，有战略型策略，主要包括投资组合策略、基于LPMn、VaR等的配置策略、行为组合策略等；有战术型策略，包括购买并持有策略、恒定混合策略、投资组合保险策略等。在实际资产配置中，风险因素是一个
《储蓄存款和商业银行》教学设计 修文县第一中学王小雨 一、教材分析 《储蓄存款和商业银行》是《思想政治.经济生活》第二单元第六课第一框的内容。第六课的内容既是对上一课《企业与劳动者》内容的拓展——企业发展需要资金,资金从哪里来？又为第七课介绍《个人收入的分配》埋下铺垫。第一框题主要通过介绍储蓄存款和商业银行的一些基本知识，帮助学生初步认识投资的特点和理解投资对个人生活及国民经济建设的意义，增强学生的投资意识，提高学生参与经济生活的能力，培养他们科学合理的生活习惯。 二、学情分析 高一学生政治科受初中政治主观题是采取开卷考试的形式影响基础稍薄弱，尤其阅读理解、分析能力不强，但对生活中形形色色的经济现象有较大的兴趣，绝大部分学生在课堂上能够积极配合老师，敢于畅所欲言。 三、教学目标 1．知识方面：通过学习，学生能够识记储蓄存款的含义，掌握存款利息的计算方法，知道储蓄存款的分类，说出商业银行的基本含义、主要业务2．能力方面：通过学习，学生能比较两种储蓄方式的特点合理选择投资 3．情感过程：通过学习，学生能从国家角度和经济建设角度认识储蓄的意义。 四、教学重难点 1、教学重点:储蓄存款的含义及种类、商业银行的含义、类型及主要业务。 2、教学难点:利息的相关计算 五、设计思路 1．教师应该是教学活动的组织者、设计者和引导者，本节课力图通过各种活动、身边真实有趣的案例调动学生的兴趣，培养学生的理财意识，培养学生在甄别比较中学会投资理财，让课堂成为学生生活体验的场所。使学生在学经济的过程中注重从自身生活体验出发。 2．在教学过程中，营造民主平等的教学氛围，由教师设问探究，让学生自主参与获取知识，倡导开放互动的寓教于乐的教学方式提高知识目标的达成度。密切关注学生的行为表现，淡化概念的详细讲解，更多鼓励学生自主描述一些经济现象。 3．教学方法：情景设置教学法、直观演示法、讨论法等。 五、教学流程 新课导入： 情景设置：异想天开（2分钟）） 你购买体育彩票中了350000元大奖，你觉得把这笔钱怎么处理才好呢？ 设计意图：激发学生的学习兴趣，让同学们很快的进入到上课模式，引导学生做出投资理财的选择，为导入新课做好铺垫。 生1：花掉。 生2：存起来。 生3：买彩票。 生4：买股票。 生5：买保险。
《储蓄存款和商业银行》教案 一、教学内容 《经济生活》第二单元第六框储蓄存款和商业银行 二、点击教学目标 1、知识目标：识记储蓄存款的含义及我国的主要储蓄机构、利息的含义、储蓄存款的基本类型、储蓄作为投资方式的特点、商业银行的含义及我国的主要商业银行、商业银行的主要任务、商业银行的贷款原则。 2、能力目标：结合自己将一定的存款存入银行，培养学生主动参与经济生活的实践能力。并通过这一活动使学生正确认识经济生活的本质，明白储蓄活动在国民经济和个人生活中具体的作用。 3、情感态度价值观目标：培养学生支援社会主义国家经济建设服务的爱国意识，帮助学生培养科学合理的生活习惯，建立文明、健康的生活方式，使学生自觉遵守国家的金融制度，支持银行发挥其重大作用。 三、锁定教学重难点 1、教学重点：存款储蓄的含义及分类；商业银行的含义、类型及主要业务； 2、教学难点：存款储蓄的含义及分类；商业银行的含义、类型及主要业务； 四、教学准备 多媒体课件录象带学生预习课本 五、教学安排 1课时 六、教学过程 [讲授新课] （一）创设情景、激情导入 （多媒体显示）课本52页改革开放以来，我国城乡居民储蓄余额迅速增长的图例，结合本课正文第一、第二段完成以下两个问题： （1）、你如何看待这一经济生活现象？ （2）、假如你现在手中有1 0000元钱，你所倾向的最主要的投资方式是什么？ [学生甲]：这一图例是指随着人民生活水平的提高，我国居民储蓄存款余额也在迅速增长，假如我有1 0000元钱我将其存入银行，既安全又方便。 [学生乙]：这一图例反映出在我国经济生活中，储蓄存款已经成为居民最主要的投资方式，作为一名学生，我将把我这1 0000元钱存入银行，这样既保证了钱的安全，又可以得到一定的利息。 [教师总结归纳]：同学们讲的很好，看来，你们对我国的储蓄存款和银行有所了解，但是要进一步了解和掌握它们我还必须共同学习第六课的第一框内容： 储蓄存款和商业银行（板书） （二）、自主、合作、探究学习过程 1、便捷的投资——储蓄存款（板书） （1）、储蓄存款的含义（板书）
储蓄存款和商业银行教案
储蓄存款和商业银行 授课人王新春 全章概述 企业的发展需要资金，需要金融市场给予提供有力的支持。我国的金融市场为企业发展提供了多种筹资方式，如：常见的银行贷款、发行股票、发行债券等等。同时，这也为企业和个人投资提供了多种方式和渠道。如何根据自己的实际进行科学、合理的投资选择，就需要对这些投资形式的特点有所了解，本课就向大家介绍储蓄存款、银行信贷、股票、债券、保险等方面的金融知识。 本课分为2个框题 一、储蓄存款和商业银行 二、股票、债券和保险 新课标基本要求 解析银行存款行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解释利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。 新课程学习 6.1 储蓄存款和商业银行
★新课标要求 （一）知识目标 1、识记储蓄存款、利率、的含义以及存款利息的计算方法、存款分类。 2、理解商业银行的基本业务及其在国民经济中的作用。 3、运用生产与消费的关系，解释现实生活中的相关经济现象。 （二）能力目标 能概括出金融活动在国民经济建设和个人生活中的作用。 （三）情感、态度与价值观目标 通过本框学习，培养学生为社会主义经济建设服务的观念和积极进取的意识和精神。 ★教学重点、难点 1、存款储蓄 2、我国的商业银行 ★教学方法
学生收集、整理有关资料，教师启发、引导，课上讨论等学生主体参与的教学形式。 ★教学过程 （一）导入新课 教师活动：引导学生阅读教材49页“城乡居民储蓄余额增长”示意图，议论生活中知道的或接触到的储蓄活动，引发兴趣，导入新课。 学生活动：通过教师引导与回忆，感知人们的生活、生产与储蓄、银行密不可分，从而引发探究的欲望和兴趣。 （二）进行新课 一、储蓄存款和商业银行 1、储蓄存款 教师活动：请同学们阅读教材49－50页内容，说明什么是储蓄存款活动？我国主要的储蓄机构有哪些？人们为什么进行储蓄存款活动？ 学生活动：积极思考、讨论，发表见解，回 答问题 （1）储蓄存款的含义
浅析我国商业银行的现状与发展 摘要 商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。 文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。 关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法
Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.
关于当前我国商业银行风险管理中存在的 问题与对策 论文关键词：商业；风险；问题；对策 论文摘要：当前，国内商业银行在信用、、流动性和操作性等风险问题处理上与国外一流银行相比有很大差距。随着我国加入WTO以及巴塞尔新资本协议的出台，这方面的问题更加突出。国内商业银行只有积极寻求对策，从、体系、技术等方面入手，才能在激烈的市场竞争中生存。 随着世界的一体化和我国对外国银行的放开，国内的商业银行也将参与到世界金融的竞争之中。在此背景下，研究我国商业银行在风险问题处理上与国外一流银行的差距，寻求一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有重要的现实意义。 一、当前我国商业银行风险管理中存在的主要问题 (一)企业改制的不规范影响信贷资产质量，造成信用风险 我国商业银行的利润主要依靠对企业贷款的利息收入，但国有企业的经营状况没有从根本上得到改善，商业银行贷款成了国有企业维持生存的重要手段，信贷资产质量恶化，风险增加。同时，我国正对国有企业进行现代企业制度改革，在给其带来生机和活力的同时，也给商业银行带来一定的风险。一些企业钻政策空子，拖欠甚至逃废银行贷款，给银行带来大量的坏帐、呆帐。此风险已成为中国银行业最突出的金融风险。 (二)缺乏较为成熟的风险管理技术导致市场风险 目前，国际银行界风险管理广泛使用方法和模型对风险进行量化管理，与之相比，我国的商业银行比较重视定性分析，而风险分类及量化技术落后。其中，内部评
级和资产组合管理是风险度量的重要技术。风险管理技术的落后增加了我国风险管理的难度。 (三)由于挤兑导致的流动性风险 银行信用一般表现为银行向公众吸收存款、发放贷款、发行债券和流通银行票据等形式。银行的自有资本有限，若管理不善，不良贷款率过高，就会出现过挤兑风波和支付危机。目前由于国有商业银行存在国家信用的保证，其流动性风险没有显现，但潜在支付困难日益增多，如目前国有商业银行的资本充足率不足60%，低于80%和国际最低标准。如果银行的呆帐增加，准备金不足以应付存款的提取，银行信用就会受到严重破坏，严重时导致银行的破产，造成的动荡。 (四)由于操作不当导致银行的业务风险扩大 首先，由于我国的非银行的在方式上也带来的竞争及外资银行大举进入中国市场导致传统业务的激烈竞争和利润下降，许多商业银行放弃稳健经营原则，以期通过发展高风险业务取得较高的收益，加大了经营风险。其次，由于传统体制下银行的经营风险完全由国家来承担，使一些银行误认为没有资本金一样可以扩张，从而重规模轻效益，经营效益不能随着资产规模的扩大而同步提高，从而使一些危害银行长远发展的业务大规模存在。再加之有些银行员工素质不良，领导干部的贪污腐化行为以及银行内部的监督防范措施不力，也导致了银行不良信贷资产的增加，使银行的经营风险进一步加大。 二、新形势下商业防范和化解风险的对策 就现阶段来说，提高我国商业银行的风险水平应该重点从以下几个方面人手：(一)纠正我国商业银行对风险管理的认识偏差，强化风险管理的经营理念，树立风险控制的企业创造利润是商业银行的根本任务。因此在创造利润的同时商业银
第六课投资的选择 全章概述 企业的发展需要资金,需要金融市场给予提供有力的支持。我国的金融市场为企业发展提供了多种筹资方式,如:常见的银行贷款、发行股票、发行债券等等。同时,这也为企业和个人投资提供了多种方式和渠道。如何根据自己的实际进行科学、合理的投资选择,就需要对这些投资形式的特点有所了解,本课就向大家介绍储蓄存款、银行信贷、股票、债券、保险等方面的金融知识。 本课分为2个框题 一、储蓄存款和商业银行 二、股票、债券和保险 新课标基本要求 解析银行存款行为,比较商业保险、债券、股票的异同,解释利润、利息、股息等回报形式,说明不同的投资行为。 新课程学习 6.1 储蓄存款和商业银行 ★新课标要求 (一)知识目标 1、识记储蓄存款、利率、的含义以及存款利息的计算方法、存款分类。 2、理解商业银行的基本业务及其在国民经济中的作用。 3、运用生产与消费的关系,解释现实生活中的相关经济现象。 (二)能力目标 能概括出金融活动在国民经济建设和个人生活中的作用。 (三)情感、态度与价值观目标 通过本框学习,培养学生为社会主义经济建设服务的观念和积极进取的意识和精神。 ★教学重点、难点
1、存款储蓄 2、我国的商业银行 ★教学方法 学生收集、整理有关资料,教师启发、引导,课上讨论等学生主体参与的教学形式。 ★教学过程 (一)导入新课 教师活动:引导学生阅读教材49页"城乡居民储蓄余额增长"示意图,议论生活中知道的或接触到的储蓄活动,引发兴趣,导入新课。 学生活动:通过教师引导与回忆,感知人们的生活、生产与储蓄、银行密不可分,从而引发探究的欲望和兴趣。 (二)进行新课 一、储蓄存款和商业银行 1、储蓄存款 教师活动:请同学们阅读教材49-50页内容,说明什么是储蓄存款活动?我国主要的储蓄机构有哪些?人们为什么进行储蓄存款活动? 学生活动:积极思考、讨论,发表见解,回答问题 (1) 储蓄存款的含义 个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构,储蓄机构开具存折或存单作为凭证,个人凭存折或存单作可以支取存款本金和利息,储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 教师点拨:储蓄活动中,储蓄机构必须按规定为储蓄者开具存折或存单作为凭证,到期支付存款本金和利息,否则是不合法行为。 教师活动:我国有哪些机构可以办理储蓄存款业务哪? (2)我国的储蓄机构 主要有:各商业银行、信用合作社、邮政储蓄等。
论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，