网上支付跨行清算系统概述
引言
1995年，第一家网络银行在美国诞生。这是一种新型银行结构，银行的一些业务逐渐从物理柜台发展到网络上来，实现了只要通过网络就可进行银行业务操作的可能。我国紧随其后，在1996年推出网上银行概念，紧接着国内各家银行纷纷开办网上银行服务。另外，从2002年我国银行业建成使用大额实时支付系统以来，我国现代化支付系统一直处于不断发展及完善的过程当中，致力于推出更适应社会发展的支付系统。网上支付跨行清算系统就是在我国网上银行的发展以及现代化支付系统不断完善的基础之上产生的，它是我国第二代现代化支付系统的网银跨行互联部分，它的出现标志着我国现代化支付又迈上了一个崭新的台阶，以往的商业银行跨行转账在实时性等方面存在着欠缺，客户跨行转账等待时间过长、节假日无法实现、客户管理不同账户需要多次操作等情况得到了极大的完善与提高。
网上支付跨行清算系统有着能够跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。它的出现在很大程度上丰富了网络银行的服务功能，更加方便快捷了人们的生活，弥补了以往我国网上银行用户资金跨行流通无法实时到账、账户不能跨行管理等缺陷。但是不可否认的是网上支付跨行清算系统目前仍处于发展阶段，还存在着诸如相关管理条款不够具体、系统使用加大了银行账户资金安全风险等问题需要解决和完善；另外，网上支付跨行清算系统作为内嵌式系统应用到网上银行业务服务当中，这就给商业银行提供了以该系统原有业务功能为基础，研发创新功能来提升自身竞争力的良好条件。因此，对网上支付跨行清算系统的研究具有非常重要的意义。该系统只有不断完善、不断创新才能更好的为社会服务，创造出自身最大的价值。
1 网上支付跨行清算系统概述
改革开放以来，我国各行业发展迅猛，银行业的发展更是突飞猛进。如今我国按照性质可划分为中央银行、商业银行、政策性银行，中国人民银行作为我国的中央银行，不但起着制定有关法律法规、制定和执行相关政策政策等职能，还积极自主研发资金清算应用系统，为我国各银行以及货币市场提供了公共支付清算平台，对我国银行业的发展起到了至关重要的作用。网上支付跨行清算系统就是人民银行研发推广的支付清算系统的一个重要组成部分。
1.1 网上支付跨行清算系统相关概念界定
网上支付跨行清算系统不是一个单独存在的个体，它的出现基于网上银行的出现与发展以及中国现代化支付系统的既有设计之上。
1.1.1 网上银行
网上银行，又称网络银行、在线银行或电子银行，英文名通常称为Network bank 、Internet bank或E-bank。在日常生活中，简单来讲，网上银行一般是指在现有的传统银行的基础之上，一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务系统。网络银行的出现大大方便了人们的生活，使以前必须在柜台进行的业务转向了互联网平台，节约了人们的时间与精力。与之相对应的还有一种网上银行的存在，这就是虚拟银行，它是独立于传统银行实体的。或是一家银行同时拥有互不相联的实体银行和虚拟银行两个模式；或是纯网络型模式，即专门提供在线银行服务，一般只有一个办公地址，没有分支机构，也无营业网点，所有的业务都通过网络来提供跟操作。
下文中所提到的均指的在传统银行基础上，利用互联网开展银行机构服务的网上银行形式。
1.1.2 支付清算系统
支付清算系统（payment and clearing system），也称支付系统（payment system），是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统[13]。具体来讲，它是由提
供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
我国的支付清算系统，包括以下相对独立的分系统：中国人民银行管理的同城票据清算所,负责处理行内和跨行支付交易；四大国有商业银行内部的全国电子资金汇兑系统，负责处理全国2/3的异地支付清算业务；中国人民银行的全国电子联行系统，负责处理异地跨行支付的清算与结算；银行卡授信系统；邮政汇兑系统；以及正在不断完善及推广并逐步取代现代电子联行系统的中国现代支付系统（CNAPS）[15]。
中国现代化支付系统，英文China National Automatic Payment System，是中国人民银行按照我国支付清算需要，顺应我国市场经济发展，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支付系统，包括第一代现代化支付系统和第二代现代化支持系统。
1.1.3 网上支付跨行清算系统
作为第二代人民币现代化支付系统的重要组成部分，网上支付跨行清算系统于2010年8月30日正式投产运行。该系统被定位为零售支付系统，主要处理规定金额（暂定5万元人民币）以下的网上银行支付业务以及跨行账户信息查询业务等，支持客户通过在线方式发起的业务，是支撑并促进电子商务发展的重要平台。系统实行7×24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果，实现了网银跨行支付的直通式处理，满足网银用户全天候的支付需求。
通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，促进电子商务的快速发展。该系统还支持符合条件的非银行支付服务组织接入，为其业务发展和创新提供公共清算平台。作为商业银行网上银行用户，个人或企业可通过统一界面查询或管理在多家银行开立的账户，并实现跨行资金汇划等。
1.2 网上支付跨行清算系统产生的原因
网上支付跨行清算系统是人民银行总结以往经验，以商业银行用户为出发点研发出来的适应社会发展需求的产物。人民银行之所以要研发推出这一系统，是因为对商业银行来说，网上支付跨行清算系统有着低运营成本的优势；对用户来说，网上支付跨行清
算系统实时性特点满足了人们的日常生活需要。
1.2.1 低运营成本的促进
与传统银行物理柜台业务操作相比，网上银行业务运营成本极大降低[6]。据统计，传统银行物理柜台业务的经营成本占经营收入的60%以上，而网上银行的经营成本只占经营收入的15%-20%。以工商银行为例，传统银行柜台的交易成本为3.06元/笔，而网上银行的交易成本仅为0.49元/笔，不到柜台的1/6；按照2009年该行电子银行业务量推算，相对柜台操作，可节约成本199亿元。2010年，商业银行柜台代替率平均达50%。网上银行已经逐渐成为商业银行实现自身盈利与履行社会责任的最佳结合点，被公认为助力绿色金融发展、促进金融服务模式转变的重要举措[6]。
网上支付跨行清算系统通过连接各商业银行的网上银行系统，实时处理客户通过在线方式提交的业务指令，极大的提升了跨行网银业务处理效率，在网上银行运营成本低的优点出发，更加节约了商业银行的运营成本，有效支持了我国电子商务的发展[11]。网上支付跨行清算系统为商业银行搭建了跨行清算和业务创新的新平台，开辟了金融服务的新领域，商业银行利用此平台进行网上银行业务创新和产品开发，能不断完善以网上银行为主的现代化服务渠道，全面提升商业银行网上银行的服务质量，打造全新的惠民电子支付平台，为社会公众提供更加方便、快捷、全天候的新型金融服务。
1.2.2 社会需求的推动
当今社会是经济、技术高速发展的社会，随着社会的进步，人们对所受服务的要求也在不断上升，对于网上银行服务的要求更是如此。我国从1996年中国银行首先开发使用网上银行开始，随着网络技术的不断进步，我国银行体系的不断完善，全国银行业逐步建立了较为完整的网上银行运作模式。显而易见，网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平台，客户可以方便地进行转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等多种活动。10多年来，我国的网上银行服务发展迅猛，客户满意度不断提高，用户数量也在飞速增加当中。但是与国外成熟的网上银行服务相比，我国的网上银行服务仍处于较为落后的阶段，并且传统的网上银行服务已经不能满足人们的日常生活需要，人们需要一个更加即时便捷的网络银行服务，来适应快节奏的生活工作，网上支付跨行清算系统的出现极大的缓解了这一处境。
首先，以往的网上跨行支付属于银行与银行或银行与非银行清算组织间的协议行为，用户无法同时直接的控制两个或多个不同家银行账户的业务往来和查询等。其次，
支付指令的跨行清算需要通过多个系统间传输或转换，有些处理环节还需商业银行业务人员的手工干预，业务处理时间较长，客户不能及时了解支付业务的处理结果[14]。网上支付跨行清算系统的设计弥补了这些缺陷，使客户可以通过商业银行的网上银行服务随时随地办理跨行业务，并及时得到处理结果，其业务处理周期不超过20秒。提高了网上支付的跨行清算效率，提升了商业银行网上银行服务水平，使人民银行更好地履行中央银行的支付清算职责，顺应了社会高速发展的趋势。
2 网上支付跨行清算系统的发展现状
2.1 网上支付跨行清算系统的发展过程
网上支付跨行清算系统属于第二代人民币现代化支付系统，它的产生是我国支付系统不断发展跟进步的产物，该系统自身目前也在不断完善当中。
1、中国现代化支付系统的发展过程
从2002年10月8日大额实时支付系统成功投产试运行起，经过近8年的建设发展，中国现代化支付系统已建成了包括第一代人民币跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及中央银行会计集中核算系统，形成了较为完整的跨行支付清算服务体系，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。
随着中国社会经济的快速发展、金融市场日益完善以及支付方式不断创新，人民银行已开始着手建设更加统一、安全、高效的第二代现代化支付系统。
与第一代人民币跨行支付系统相比，第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银实时跨行互联，支撑新兴电子支付的业务处理等[14]。同时，系统还将具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功能，建立高效的运行维护机制，进一步强化安全管理措施，并逐步实现支付报文标准国际化。
按照系统建设实施计划，第二代支付系统的网银跨行互联应用系统即网上支付跨行清算系统先行建设，已于2011年1月份完成了全国推广，第二代支付系统的其他应用系统在这之后也已陆续上线[10]。
2、网上支付跨行清算系统的推广过程
（1）试点推广过程
由于网上支付跨行清算系统的数据处理量非常大，上线运行推广分为3个阶段。第一阶段为2010年8月31日，中国人民银行首先选择了总部位于北京、天津、广州、深圳四地的27家银行成为首批上线使用该系统的银行[3]，其中包括五大国有商业银行、9 家股份制银行、5家城市商业银行、5家农商行以及3家外资银行如表2.1。
表2.1 首批获准接入网上支付跨行清算系统的27家银行一览表国有商业银行工商银行建设银行中国银行农业银行交通银行
股份制商业银行光大银行中信银行华夏银行民生银行广发银行
深圳发展银行招商银行兴业银行渤海银行城市商业银行北京银行天津银行广州银行平安银行东莞银行
农村商业银行广州农村商业银行顺德农村商业银行北京农村商业银行
深圳农村商业银行东莞农村商业银行
外资银行韩国外换银行新韩银行韩亚银行
资料来源：新浪财经
随后网上支付跨行清算系统于2010年10月中旬又在包括上海、杭州、长沙、沈阳等在内的10个城市的部分商业银行上线运行。第三阶段是在2010年11月中旬将该系统的上线应用扩大到其余城市，并于2011年1月实现全国推广，120多家银行接入网上支付跨行清算系统。之后，全国其他剩余未接入该系统的商业银行也在陆续接入当中。
（2）参与机构的增加
网上支付跨行清算系统不仅支持商业银行作为参与者，在之后的推广过程中还支持获得《支付业务许可证》的第三方支付机构接入[18]。
《网上支付跨行清算系统业务处理办法》第一章第五条规定：网上支付跨行清算系统的参与者分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。本办法所称直接接入非金融机构，指与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。本办法所称第三方机构是指提供第三方支付服务的直接接入银行机构和直接接入非金融机构。网上支付跨行清算系统处理的第三方支付业务，其信息从第三方机构发起，经网银中心转发付款清算行；付款清算行实时向网银中心返回回执，经网银中心转发收款清算行；收款清算行实时向网银中心返回回执，网银中心轧差后分别通知第三方机构、付款清算行和收款清算行。
（3）客户群体的普及
网上支付跨行清算系统通过不断的技术更新和完善，从最初的只面向商业银行的集团公司客户逐渐发展为面向所有开通网上银行业务的商业银行用户，包括个人用户。
3、网上支付跨行清算系统的运行状况
网上支付跨行清算系统业务自上线使用以来，运行状况良好。中国人民银行公开数据显示[9]，截至2012年第四季度末，共有121家机构接入网上支付跨行清算系统。2012年四个季度网上支付跨行清算系统业务发生数据见表2.2。
表2.22012年网上支付跨行清算系统业务发生数据
第一季度第二季度第三季度第四季度全年总计处理支付业务量（万笔）3837.46 5687.85 7476.45 9578.59 26580.35
占支付系统业务量比例0.9% 1.5% 1.5% 1.8% __ 环比增长比例__ 48. 2% 31.4% 28.1% __
日均处理支付业务量（万笔）42.17 62.50 81.27 104.12 79.11
处理支付业务金额（亿元）5354.24 7649.71 10032.81 12593.38 35630.14
占支付系统业务金额比例0.1% 0.1% 0.2% 0.2% __ 环比增长比例__ 42 .9 % 31.2% 25.5% __
日均处理业务金额（亿元）58.84 84.06 109.05 136.88 106.04
数据来源：中国人民银行支付结算司
表中所显示的网上支付跨行清算系统处理支付业务量从第一季度的3837.46万笔，逐季度上升到第四季度的9578.59万笔；占支付系统业务量比例从第一季度的0.9%上升到第四季度的1.8%；处理支付业务金额从第一季度的5354.24亿元上升到第四季度12593.38亿元，所占支付业务金额比例从0.1%到0.2%。可以看出，该系统2012年运行状况良好，不论是业务量还是业务金额都在逐步上升。
2.2 网上支付跨行清算系统的功能介绍
已接入网上支付跨行清算系统的商业银行均以业务通知的形式对该系统的相关功能做了介绍，尽管各个银行通知的内容有一定的差别，但是其根本都是一样的。下面就是接入该系统的商业银行为用户提供的主要服务功能，包括系统自身就已具备的跨行账户支付功能、跨行账户查询功能、跨行在线签约功能，以及各商业银行利用该系统设计的业务可扩展的特点创新出的功能等，其中本文重点介绍了作为业务功能创新代表的账户跨行资金归集功能。
2.2.1 网上银行跨行账户支付功能
根据《网上支付跨行清算系统业务处理办法》[21]网上支付跨行清算系统处理下列支付业务：
1、网上银行跨行贷记支付业务
网银贷记业务，指付款人通过付款行向收款行主动发起的付款业务。网银贷记业务可支持下列行为的资金支付：网银汇兑；网络购物；商旅服务；网银缴费；贷款还款；实时代付；投资理财；交易退款；慈善捐款；其他。主要应用于客户转账汇款、主动缴费等场景。
2、网上银行跨行借记支付业务
网银借记业务，指收款人根据事先签订的协议，通过收款行向付款行发起的收款业务。网银借记业务可支持下列行为的资金支付：实时代收；贷款还款；其他。主要应用于银行代理客户扣收公用事业费用等场景。
3、第三方贷记业务
第三方贷记业务，是指第三方机构接受付款人或收款人委托，通过网上支付跨行清算系统通知付款行向收款行付款的业务。第三方贷记业务可支持下列行为的资金支付：网络购物；商旅服务；网银缴费；贷款还款；实时代收；实时代付；投资理财；交易退款；慈善捐款；其他。
4、中国人民银行规定的其他支付业务
2.2.2 网上银行跨行账户查询功能
通过网上支付跨行清算系统办理账户信息查询业务，账户所有人应与开户银行签订账户信息查询协议。账户信息查询协议是指客户与其开户银行签订的合同，合同约定开户银行在收到指定机构发来的账户信息查询业务时，根据协议内容对账户信息查询业务有关要素核验通过后即可提供指定账户的余额或交易明细信息[21]。
网上支付跨行清算系统支持对下列账户的信息查询：个人借记卡（存折）账户；个人贷记卡账户；单位银行结算账户。主要应用于个人财富管理、家庭账户管理、第三方机构增值服务等场景。
2.2.3 网上银行跨行在线签约功能
在线签约业务，是指客户通过网上支付跨行清算系统，与其开户行在线实时签订授权支付协议或账户信息查询协议的业务[21]。客户签订授权支付协议后，收款人可以通过协议约定机构发起网银借记或第三方贷记业务，在付款人无需录入身份校验信息的前提下，向付款人账户直接扣款；付款人也可通过协议约定机构发起第三方贷记业务，无需输入账号和密码即可轻松、快捷地办理网上购物支付等多种网上支付业务。客户签订账户信息查询协议后，可以通过协议约定的查询机构以在线方式实时跨行查询指定账户信息，方便地进行财务管理。
2.2.4 网上银行账户跨行资金归集功能
商业银行在网上支付跨行清算系统的已有功能的基础之上，积极研究开发有利于银行发展的创新业务功能。其中，资金归集功能的出现引起了社会普遍关注。
资金归集是指将集团公司中所有下属公司或者下属分支机构指定账户上的资金归集到总公司指定的账户的服务，也称资金清扫，这一功能基于上述跨行支付、查询等功能，主要针对公司集团业务。近期，我国各大商业银行又推出了特别针对个人用户的跨行资金归集业务。据了解，目前资金归集的模式有“全额归集”、“保底归集”和“智能归集”等几种。全额归集，就是将关联账户中的资金全部归集到主账户中；“保底归集，就是对关联账户留存的资金进行设定，比如预先设定保底金额为1000元，超出该额度的资金就会都归集到主账户中；智能归集是为关联账户设置一个余额上限和下限，当关联账户余额大于上限时，自动把超出部分转账至主账户，当关联账户余额小于下限时，自动把差额部分从主账户转账至关联账户。并且根据通过询问银行得知的答复，客户可以随意设置金额，只要转账金额不超过账户所属银行的日、月跨行资金归集转账限额即可，各商业银行限额不同。
但是不可忽略的是，不是所有接入网上支付跨行清算系统的商业银行都可自由进行跨行资金归集。比如中国银行对于跨行资金归集业务，该行只对几家银行开放，包括工农建交四大行，以及华夏、中信、招商等几家股份行，对于其他银行则关闭该项业务。
基于网上支付跨行清算系统的功能还在不断开发当中，未来一定会出现更多更好的符合社会需求的业务功能。
2.3 网上支付跨行清算系统的积极作用
网上支付跨行清算系统独有的业务功能给社会带来了非常重要的影响，无论是公司集团用户还是个人用户，都受益良多。对于商业银行，网上支付跨行清算系统能够有效吸纳用户资金；对于用户，该系统自身的实时性为用户提供了更加快捷便利的网上银行服务环境。
2.3.1 加速网上银行产品创新
首先，网上支付跨行清算系统设计具有可扩充性，这一特性为商业银行网上银行产品创新拓展了新的空间。各银行包括人民银行可以在网上支付跨行清算系统的设计基础上研发更多的金融产品，用来吸引客户，比如跨行资金归集这一功能就帮助商业银行吸收运作成本低廉的活期存款。其次，通过网上支付跨行清算系统搭建起了银行同第三方机构间的业务平台,也为商业银行产品创新、业务创新创造了有利条件。另外该系统具有跨行账户管理的功能，为商业银行拓展跨行账户多元化服务领域的创新，奠定了良好的基础。
人们对于银行账户的使用存在偏好。用户一旦从手中的不同家银行账户中做出选择，通过该家商业银行网上银行操作查询、管理账户等功能，将大部分存款存入该家银行账户，那么，该家银行也就获得了商业银行争夺存款战役的胜利。因此说，更优质、更完善的银行服务功能才能吸引客户。
各家商业银行在网上支付跨行清算系统能够实现实时网银跨行互联的条件下，通过不断完善网上银行服务功能等方式得到其他家银行账户资金的流入，这样的市场行为不但有利于商业银行的发展，还为银行用户提供了更多的选择，可以说是积极的竞争行为，有利于我国银行业的发展。
2.3.2 提高用户资金使用效率
网上支付跨行清算系统可以极大的提升用户资金使用效率，这是因为该系统具有实时跨行转账的特点。与网上支付跨行清算系统的实时跨行转账特色相类似，多数商业银行都在物理柜台以及网上银行系统设有自己的快速转账功能，与普通转账相对应。例如，招商银行网上银行推出的“快速转账”服务不同于普通转账，如果客户在周一至周五的
工作日内执行网上银行操作，通常1至2个小时可以到账。除招商银行之外，其他部分银行也开通了不同档次的跨行转账服务，根据转账所需时间的不同划分收费档次，转账速度越快，收费也就相对越高。比如在华夏银行网上银行办理跨行转账，用户便可以选择“快速转账”、“1个工作日转账”、“2个工作日转账”三档不同服务，资费标准也有所不同。各大号称“实时到账”的商业银行自有网银转账功能也仅限于在工作日9时至17时之间操作，如遇节假日便要顺延。
可以看出，网上支付跨行清算系统在实时性方面能够实现全天候24小时实时到帐有着其他商业银行网上银行跨行业务无法匹敌的优势。
针对网上银行用户来说，网上支付跨行清算系统这一优势对于公司集团以及个人用户的好处如下：
对于集团公司来说，网上支付跨行清算系统的上线使用极大的提高了资金的使用效率。对于有着下属分公司的集团或者下属营业网点的公司来说，在网上支付跨行清算系统规定的资金额度范围之内，公司集团可以通过已签约的银行账户只要在有网络的情况下进行资金调拨。一方面，网上支付跨行清算系统资金的实时到账特点极大的调动了资金的流通使用效率；另一方面，集团公司用户不需要消耗任何人力物力，节约了其经营成本。
对于个人用户来说，网上支付跨行清算系统的最大好处就是节省了时间精力，人们不再需要手里拿着多个网银盾来回换用，只需要一个就能通过网络对多家银行账户进行操作，而且系统的实时性为用户解决了突发性资金需要的难题。
2.3.3 促进第三方支付机构规范发展
所谓第三方支付就是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。作为市场上新兴的互联网企业，借助信息技术优势，利用灵活的市场拓展策略和多样的支付服务方式，在网上支付领域得到了迅猛发展。但作为一个新兴事物，第三方支付机构在其出现和迅速发展过程中，一直处于监管真空地带，第三方支付机构的行为也未受到有效的规范。外界对其业务合法性等问题的质疑不绝于耳。面对蓬勃发展的电子商务产业、各家商业银行对于网上支付实现联通的诉求以及第三方支付机构带来的一些问题，迫切需要建立一个规范、标准化的跨行支付结算体系[18]。
人民银行应本着鼓励与规范并举的态度，支持第三方支付机构接入网上支付跨行清
算系统，并以此为契机搭建平台，理顺对第三方机构的监管，规范和引导其业务发展，确保支付系统稳定健康发展。因此，中国人民银行下发文件，要求包括第三方支付机构在内的非金融机构须在2011年9月1日前申领《支付业务许可证》，逾期未能取得许可证者将被禁止继续从事支付业务。自此，我国已申领《支付业务许可证》的非金融机构开始陆续分期分批的获得支付牌照。也就是说，取得支付牌照的第三方支付机构可以接入网上支付跨行清算系统，未取得牌照的第三方支付机构就只能停止支付业务。
在第三方支付机构得到支付许可的情况下，由于网上支付跨行清算系统的出现为第三方支付机构提供业务发展平台的同时，也对第三方支付机构起到了规范作用。
3 网上支付跨行清算系统发展过程中存在的问题
网上支付跨行清算系统采取净借记限额管理机制控制参与机构的信用风险，通过强化网络和数据安全、加强运行维护、建立灾难备份系统等措施，防范系统运行风险，通过制定业务处理及运行管理等制度办法，规范业务处理流程，明确各参与主体的权利和业务，加强对系统的监督管理，为系统的正常有效运行奠定了技术及法律基础。但是，不可否认的是该系统并不完善，上线使用至今，很多问题开始显现出来。
3.1 网上支付跨行清算系统自身存在的问题分析
网上支付跨行清算系统从自身角度来看，主要存在着社会公众对其概念模糊甚至不知该系统的存在，以及系统相关管理条例不完善等问题。另外，网上支付跨行清算系统从自身业务功能设计的角度出发，也存在着一些缺陷，导致对商业银行以及商业银行的客户产生了不良影响，这一方面，会在本章的第二、第三部分做具体介绍。
3.1.1 网上支付跨行清算系统宣传概念模糊
在网上支付跨行清算系统上线初期，很多报道将该系统定义为“超级网银”，一方面，社会公众以为这是人民银行创办的网银，其实事实并不是这样的。网上支付跨行清
算系统是人民银行研发的为各商业银行金融机构以及非金融机构提供的一个支付清算平台，就像之前的大、小额支付系统一样，人民银行主要是为银行业金融机构和市场提供金融服务，不是直接面向社会公众，是不以盈利为目的的组织机构[2]。另一方面，众多商业银行将“超级网银”当作产品特色用于推广，力求给用户以最直观的印象——“超级网银”功能超级。一些客户在咨询某家国有商业银行关于这一系统的相关问题时，客服人员直接将网上支付跨行清算系统说成“超级网银”，可见在商业银行工作人员这一环节，该系统就未得到真正的身份。这就造成了媒体和公众对“超级网银”这个称号的偏爱和热切传播。但事实上，央行支付司支付系统管理处副处长程世刚已经正式向媒体表示，央行推出的第二代支付系统并非等同于“超级网银”[2]。
3.1.2 网上支付跨行清算系统相关管理条款存在不足
我国在2006年发布了《电子银行业务管理办法》和《电子支付指引》，从监管角度对电子银行和电子支付业务在准入、业务流程和安全管理等方面做出了规定。2010 年网上支付跨行清算系统建成时，人民同时银行发布了《网上支付跨行清算系统运行管理办法》[21]，主要包括业务处理、系统运行和安全管理等方面的管理规定。上述规章制度从监管和业务运行的角度制订了详尽的条款，但是未能充分体现网上支付跨行清算系统在运行过程中实时性、突发性事件的应对措施以及服务标准等方面的要求，并不能完全满足该系统上线后的管理需要。
此外，从社会公众角度来看，网上支付跨行清算系统的出现正如以前的大、小额支付系统一样再一次说明人民银行和商业银行网上银行系统已经连接成一个整体，但关于网上银行服务安全的具体相关措施到目前为止尚未形成统一标准。比如《电子银行安全评估指引》规定：评估机构应制定本机构电子银行安全评定标准，在进行安全评估时，应根据委托机构的实际情况，确定不同评估内容对电子银行总体风险影响程度的权重，对每项评估内容进行评分，综合计算出被评估机构电子银行的风险等级。这项规定，其结果就是评估机构按照自己制定的评估标准，各自对网上银行进行安全评估，全国没有一个统一的评估标准。由于评估标准不统一，必然导致对网上银行监管也没有统一的标准。这也就是说商业银行对社会的服务承诺存在差异，所以在出现纠纷时很可能会出现责任区分困难的问题。
最后一点，随着网银业务的迅速发展，网上支付跨行清算系统带来了更为复杂的网上银行支付环境，利用网银电子支付系统以及跨行支付清算系统洗钱的方法和技术越来
越复杂和隐蔽[19]，但是相对应的反洗钱管理则存在制度缺失与滞后的问题。在《网上支付跨行清算系统业务处理办法》第一章第六条中有提到：系统参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。但是针对网上支付跨行清算系统特殊的形式没有给出具体应对措施，也未向商业银行提出反洗钱的具体方针要求。
3.2 网上支付跨行清算系统给商业银行带来的风险
网上支付跨行清算系统是由中国人民银行主导的，各商业银行及其他金融机构参与的高效、安全运营的现代化支付清算系统。商业银行在获得资格接入并以此获利的同时，也面临着很大的风险问题，分析网上支付跨行清算系统给商业银行带来的风险就显得尤为重要。
因为网上支付跨行清算系统的相关业务功能在商业银行网上银行的基础之上开展的，所以，该系统给商业银行带来的风险也是基于网上银行风险之上的，换句话说，网上支付跨行清算系统加剧了商业银行网银的各种风险，下面主要从技术、操作、流动性方面介绍。
3.2.1 技术风险
技术风险是指网上银行由于技术采用不当，或者所采用的技术或使用的软件系统等相对落后而造成的风险[17]。网上银行业务具有专业性、虚拟性和即时性的特点，网上支付跨行清算系统的使用使得网上银行环境更加复杂，这样使得商业银行网上银行业务运营时要求更高的技术水平，各商业银行必须选择一种更加规范合理、适用于该系统的技术来支撑该系统各种业务的使用及创新。所以技术的落后或使用不当容易给商业银行带来风险。
网上支付跨行清算系统会使网上银行环境变得更加复杂的原因是商业银行的网上银行跨行互联系统以参与者的身份对接现有的人民银行网上支付跨行清算系统[16]。
首先，网上银行前台接收客户跨行支付请求，并通过计算存储系统这一银行后台系统存储计算基本业务流程所需数据，继而向核心主机系统发起业务请求。
然后，核心主机系统通过同业清算互联前置，实现账务处理，并承担主要与人民银行网上支付跨行清算系统互联的角色。
另外，除上述参与者之外，还有网关系统的参与。网关系统是为满足各系统间的连接而设计开发的系统，是提供给外围系统访问的一个适配器，主要负责通信协议转化。
商业银行实现网银跨行互联需要通过以上多个参与者之外的另一个难题就是，系统要面对庞大的数据量准确高效实时的运行下去。对于人民银行来说，网上支付跨行清算系统只是商业银行实现网银跨行互联的参与者的其中一部分而已，只要保证该系统稳定即可。可是对于商业银行来说，如何保证与网上支付跨行清算系统相关的业务功能持续稳定的运行开展就需要庞大的技术支持。
3.2.2 操作风险
操作风险是指由于网上银行操作系统和内部程序的不完善、操作人员的失误等给银行和客户带来损失的风险。在传统的商业银行中也存在操作风险，但由于网上银行业务技术性要求强，所以此类风险在网上银行风险中更加引人注目[17]。网上支付跨行清算系统在接入商业银行之后，给商业银行带来的操作风险主要包括以下两方面：一方面表现在人力因素方面，各家商业银行在网上支付跨行清算系统基础之上会不断研发新的业务功能，这就要求商业银行拥有高素质高水平的技能职员，所以商业银行应该积极避免对该系统业务功能有关键作用的技能职员辞职，另外还要严格防止该类技能职员对银行及客户利用自身对该系统的了解进行欺诈等行为。
另一方面表现在业务流程因素方面，商业银行为争夺客户不断更新网上支付跨行清算系统的创新业务功能，这就可能导致流程设计存在不合理、流程操作执行不够严格等问题，这样会给银行及客户带来一定性的损失。例如没有全面检查到创新产品流程中存在的漏洞、在流程设计中存在不清楚的状况、没有得到实质性的解决等。
3.2.3 流动性风险
对于商业银行来说，流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险[17]。负债流动性风险是指商业银行过去筹集的资金特别是存款资金，由于内外因素的变化而发生不规则波动，对其产生冲击并引发相关损失的风险。商业银行筹资能力的变化可能影响原有的筹融资安排，迫使商业银行被动地进行资产负债调整，造成流动性风险损失。这种情况可能迫使银行提前进入清算，使得账面上的潜在损失转化为实际损失，甚至导致银行破产。
网上支付跨行清算系统的应用给商业银行带来的流动性风险，主要是负债流动性风险，致使银行存款减少的威胁主要来自于以下两个方向：
一是来自于其他家商业银行的威胁。网上支付跨行清算系统的一个重要功能就是能够实现资金实时跨行流通，这样一来，资金流转就更加容易，在一定程度上会对产品弱
势银行的负债业务产生影响，这对把存款当成立足之本的银行来说，挑战和压力是非常大的。
二是来自于第三方支付机构的威胁。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。众所周知，像是支付宝一类的第三方支付机构因自身有着成本低廉、能够比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节的功能优势，业务量十分巨大，接入网上支付跨行清算系统之后，势必对商业银行电子支付业务造成较大冲击，一旦发展到持卡人通过第三方支付平台完成全部交易，银行就拿不到商户佣金，也就没有任何收益。
3.3 网上支付跨行清算系统给商业银行客户带来的问题分析
网上支付跨行清算系统业务功能的设计并不是完善的，经实践证明，某些功能存在着缺陷，这就导致商业银行客户在使用该系统相关功能的过程中，可能出现一些问题。
3.3.1 账户信息及资金安全不易保障
近期全国连续出现多起各大银行客户由于使用网上支付跨行清算系统跨行账户授权被骗案件。下面简单介绍最近发生的一起。
2013年5月21日晚11点，安徽陈女士网购时因被不法分子欺骗进行网上支付跨行清算系统跨行账户授权转账功能，在短短24秒内被骗10万元。案件发生过程是这样的：陈女士在网上看中一条裙子后开始用阿里旺旺与店家交流，店家声称用自己的账号直接向厂房提交订单会有很大优惠，商谈妥当之后，准备付款的陈女士根据店家要求，收到店家发送的“代付链接”并点开，用“代付”方式进行支付（即店家向厂家直接订货，由陈女士付款）。由于本次交易中的购买行为由店主的账号产生，交易记录只会出现在店主的账户中。其实陈女士此时收到的链接是不法分子通过聊天工具发过来的授权跨行账户支付协议链接，这在上文做过介绍。只要陈女士输入密码同意进行授权，不法分子就可畅通无阻的对已授权账户进行扣款等行为。
发现查询不到交易记录，陈女士赶紧追问店家。店家回复“系统出现异常，您购买的商品无法显示出交易订单，请抓紧联系异常订单处理中心客服签约为您解冻。”心急如焚的陈女士开始与“异常订单处理中心”QQ号联系。该QQ客服表示，要解冻订单需要她进行“签约授权”的操作，并用很好的态度询问是使用什么网上银行进行的支付。
陈女士回复“建行”后，就收到了“申请授权签约协议报文”的链接。
此时，陈女士拨打了建行客服电话95533想要咨询而没有打通，来不及多想就点开了链接，逐步操作，流程完成得极其顺利。随后她发现自己的银行账户出现异常，一个陌生人在24秒内分两次将10万元转出。不到5分钟，陈女士的账户总支出为109000元，已经被骗子洗劫一空。这时，建行来电询问她大额转账是否为异常情况，一切都已经发生，就在短短半小时内。
不法分子之所以能够得逞，原因可以总结为四点。第一，“超级网银”授权并不会对双方身份和关系进行验证，也就是说，网银用户可以授权任何人对自己的账户进行查询和转账操作；第二，授权操作的过程比较简单，只需将授权页面的链接复制下来，通过聊天软件发送给他人“签约”，就可以在不同电脑上实现授权，受害人的操作主要就是点击“下一步”、“同意”等按钮，另外只需要填入密码就可授权不法分子任意操作账户资金。对于普通用户来说，有些银行的授权页面提示信息也过于晦涩，有可能忽视其中的安全隐患；第三，部分银行没有在授权界面中提醒用户设置额度，获得授权的账户可以无限制转账，并且不同商业银行单笔转账限额不同，有些商业银行单笔分为500元和2000元两种，有些商业银行则是在规定限额5万元之内均可。在此过程中，并不需要授权账户进行二次确认，因此也无法阻止账户余额被转走；第四，个别银行解除授权的操作比授权更复杂，甚至只允许被授权账户确认解除。
3.3.2 操作流程较为繁琐
由于网上支付跨行清算系统需要通过网上银行界面实现跨行查询、管理资金帐户，所以用户需要开通参与账户跨行业务的每一张银行卡的网上银行服务功能，也就是说，用户必须就每一张需要使用网上支付跨行清算系统相关功能的银行卡到商业银行物理柜台办理开通网上银行服务，过程相对麻烦。开通需要的银行卡网上银行服务之后，用户需要在网银界面选择签约银行，通过一系列的操作来等待结果签约是否成功。
另外，网上支付跨行清算系统的相关业务功能不能在同一业务功能服务模块内进行操作，这样一来，对于用户，该系统功能的使用操作可能会显得稍微繁琐。网上支付跨行清算系统的相关签约、查询、转账等业务功能是内嵌于网上银行原有业务服务模块之内的[10]。以建设银行为例，用户在进行他行转建行的业务操作时，应该在个人网银界面选择“转账汇款”——“跨行转账”中的“他行转建行”功能；进行建行转他行业务操作应选择“转账汇款”——“跨行转账”——“建行转他行（加急）”，另外建设银行跨
行转账功能还有另外一个选择就是“建行转他行”，即没有“加急”标注，这是建行原有的跨行转账功能，实行24小时内到账，并不具有网上支付跨行清算系统实时到帐的性能；再说到账户签约的操作，以他行账户支付签约为例，需在个人网上银行界面进行“我的账户”——“他行账户服务”——“他行账户签约/解约”——“他行账户支付签约”的选择操作。
3.3.3 资费标准不一
开通网上支付跨行清算系统的各商业银行在用户使用时所收取的手续费用标准不一[7]。资费标准的制定是商业银行营销自身，吸纳资金的一种手段，但是也造成了用户对网上支付跨行清算系统的困惑，目前的情况是大多数商业银行对于他家银行账户转入资金不收取任何费用，但是转出会收取不同数额的费用。
下面是部分商业银行的相关资费标准：中国银行利用网上支付跨行清算系统跨行转账10000元以下收取相关手续费5.5元人民币，10000元到50000元之间收取是10.5元人民币；建设银行规定，他行账户资金转建行不收取手续费，建行账户资金转入他行按转账金额的0.5%收取，最低2元人民币每笔，最高25元人民币每笔；工商银行规定，他行账户资金利用网上支付跨行清算系统转入工行不收取手续费用，工行账户资金转入他行按转账金额的0.5%收取，最低0.5元人民币每笔，最高25元人民币每笔。另外民生、华夏等商业银行采取免费措施。
网上支付跨行清算系统业务处理办法 （试行） 第一章总则 第一条为规范网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。 第二条网上支付跨行清算系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。 第三条在中华人民共和国境内通过网上支付跨行清算系统办理业务的系统参与者和系统运行者，适用本办法。 第四条中国人民银行对网上支付跨行清算系统实行统一管理，对系统运行者及参与者进行管理和监督。 中国人民银行通过网上支付跨行清算系统对参与者业务系统在线情况实施监控。 第五条网上支付跨行清算系统的参与者分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。 本办法所称直接接入银行机构，指与网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。 本办法所称直接接入非金融机构，指与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。 本办法所称代理接入银行机构，指委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的
银行机构。 第六条系统参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。 第七条网上支付跨行清算系统和大额支付系统、小额支付系统共享清算账户。 本办法所称清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。 第八条网上支付跨行清算系统处理规定金额以下的网上支付业务和账户信息查询业务。 中国人民银行可以根据业务管理和风险防范的需要，对通过网上支付跨行清算系统办理的支付业务金额上限进行设定和调整。 第九条支付业务经付款清算行确认后即具有支付效力。 本办法所称付款清算行，指付款人开户银行所属的直接接入银行机构。 第十条网上支付跨行清算系统处理的支付业务一经轧差即具有支付最终性，不可撤销。 第十一条网上支付跨行清算系统处理的支付业务遵循“实时入账、定时清算”的原则。收款行收到支付业务已轧差通知后应实时贷记指定收款人账户，网上支付跨行清算系统定时完成付款清算行和收款清算行的资金清算。 本办法所称付款行和收款行，包括直接接入银行机构和代理接入银行机构。 本办法所称收款清算行，指收款人开户银行所属的直接
网络支付的安全工具有哪几种 一、我们面临的网络支付风险主要有哪些? 网络支付是在网络的开放环境中开展的。同时由于它涉及到资金转移，因此，非常容易成为犯罪份子觊觎的对象。平时，我们面临的网络支付风险主要有： 一是个人信息的泄漏。个人信息的泄露就像把家门的钥匙丢给了小偷，他可以随时趁你不在的时候，进入你的家中偷窃。个人信息的泄露有两种，一种是由于个别网站系统被攻破，导致系统存放的个人敏感信息泄露，给相关的消费者造成资金损失。另一种是由于用户的疏忽或者被欺骗，导致你的账户、密码或者手机验证码等信息被他人非法获得。 当客户对该网站销售的便宜商品动心，并通过该网站购物进行支付时，就会链接到一个假的银行支付页面，客户在假支付页面输入的卡号、密码等信息就会被不法分子获取。 三是由于密码过于简单或者具有明显特征，导致密码泄露。客户设置的卡密码过于简单，没有真正起到保护的作用，容易被不法分子窃取或猜中，您的账户就有可能在网上被盗用。 例如：犯罪分子通过互联网搜索到客户的卡号和身份证号码后，由于客户的银行卡密码正好为“111111”或“888888”，或恰好是出生日期，身份证的前、后几位，密码设置过于简单，容易被犯罪分子破解或猜中，凭此轻易进入客户的账户，盗取账户资金。 五是网络不诚信行为。网络支付是一个通过商业银行提供的网上结算服务将资金从付款人账户划拨到收款人账户的过程。对于资金划出操作，若付款人否认发出资金划出指令，商业银行将处于被动局面;对于资金划入操作，若商业银行否认资金划入操作，收款人将处于不利境地。
二、网络支付安全工具都有哪些? 网络支付安全工具相当于给你的账户或者资金上了一道道锁。如果能合理使用网络支付工具，能够大大降低网络支付风险，使你的 支付更加安全，更有保障。目前，市场上主流的网络支付工具主要 有下面几类： 二是短信验证码。短信验证码是用户在支付时，银行或第三方支付通过客户绑定的手机，下发短信给客户的一次性随机动态密码。 三是动态口令，无需与电脑连接的支付安全工具，采用定时变换的一次性随机密码与客户设置的密码相结合。 四是UsbKey。连接在电脑USB接口上使用的一种支付安全工具，支付时需要插入电脑，才能进行支付。 用户可以根据自己的实际情况以及银行或支付机构的建议，选择适合自己的安全支付工具。 三、我国网络支付安全形势如何? 我国网络支付总体是安全的。拥有网络支付账户曾遇到过安全问题的用户比例不足万分之五。如果能够形成良好的使用习惯，进行 科学合理的操作，您可以放心地使用网络支付。 但随着网络支付的快速发展，以及网络支付用户群的不断扩大，针对网络支付的犯罪活动日益增多，网络支付安全面临着严峻的挑战，虽然网络支付损失的资金占总的支付金额比例非常低，但是资 金损失对于单个用户来说可能就是百分之百，通过口口相传，或者 媒体的扩散报导，引起消费者对网络支付安全更为广泛的担忧。 数字化 因特网平台 支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之中;而 传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 通信方式
《网络金融学》 实验指导书 黄海斌编写 文科综合实验教学中心 二0一六年十月
目录 《网络金融学》理论教学大纲 (3) 《网络金融学》实验教学大纲 (7) 实验项目1：电子货币应用 (11) 实验项目2：个人网上银行业务 (19) 实验项目3：企业网上银行业务 (24) 实验项目4 第三方支付和移动支付 (28) 实验项目5：网络保险业务 (32) 实验项目6：网络证券业务 (38) 实验项目7：新型互联网理财 (40) 实验项目8：网络金融安全 (46)
《网络金融学》理论教学大纲 一、课程概况（Course Overview） 课程名称：网络金融学 Course：Network finance 课程编号：适用学生:电子商务 Course Number： Designed for: E-commerce 学分：2 学时：32 Credit:2 Class hour:32 预修课程：电子商务概学论,金融学 Preparatory Courses: Electronic Commerce Introduction, Finance 二、课程简介（Course Descriptions） 学生通过该课程实验，掌握网络金融、电子货币、网络支付业务等概念，理 解网络金融的具体涵义、特征、支撑网络平台、基本运作模型和网络支付方式的 分类，明确网络金融相关的安全网络支付技术手段和服务与营销策略，掌握网络 银行、网络保险、网络证券、新型互联网金融的基本运行模式及应用，探讨互联 网金融的监管思路。通过学习，不但使学生对电子商务的网络支付方式的运行机 制比较了解，而且学生对目前或未来适合中国的网络支付方式发展有一定的分析 能力。 Students through the courses experiment, master network financial, and electronic money, and network paid business, concept, understanding network financial of specific meaning, and features, and support network platform, and basic operation model and network paid way of classification,
1登录当当网、卓越网、第九城市、淘宝网、易趣网、新浪商城，了解上述网站购物常用的支付方式，然后比较各个网站支付的异同，并谈谈你对各种支付方式的看法10 当当网的支付方式有：货到付款（现金、POS机刷卡）、网上支付（招商银行、建设银行、农业银行、中国银行）、银行转账（含支票支付）、账户余额、当当礼品卡、礼券 卓越网的支付方式：1. 货到付款(现金支付和移动POS机刷卡。) 2. 国内银行卡或信用卡在线支付(支持中国工商银行、中信实业银行、上海浦东发展银行、中国农业银行、中国建设银行、平安银行、兴业银行、广东发展银行、中国民生银行、中国银行、招商银行等）3. 国际信用卡在线支付 4. 支付宝及财付通帐户在线支付 5. 支票支付 6. 银行电汇7. 邮局汇款8. 电子帐户在线支付9. 卓越亚马逊礼品卡、充值卡、促销优惠码支付 第九城市：1、网上银行充值：您可以选择我们所支持的银行，开通网上支付服务后，按充值引导流程即可完成充值2、支付宝充值：您可选择使用您支付宝账户内的余额进行充值。 3、第九城市游戏实卡充值：使用未使用的九城卡进行充值。（注：一次性最多可充值10张） 4、骏网游戏卡充值：使用未使用的骏网游戏卡进行充值。（注：一次性最多充值10张骏网游戏卡） 5、快钱充值：你可使用快钱账户内的余额或通过快钱平台进行充值 6、神州行手机充值卡充值：您可以在快钱平台上使用神州行手机充值卡进行充值。 淘宝网支付方式：网上银行付款和支付宝付款 易趣网支付方式：安付通支付、贝宝支付、网上银行支付、邮局汇款 新浪商城支付方式：支付宝付款 异：1第三方支付与网上银行支付的区别：第三方支付平台如支付宝、财富通等相当于中介机构，需依托商业银行，在交易双方中起担保作用，而网上银行是商业银行的一项业务。通俗的讲，通过第三方支付平台交易时资金流程是客户→←第三方→←商户（当然，也可以客户→←商户），而网上银行是客户→←商户。 2货到付款与第三方支付、网上银行支付的区别：货到付款是收货后用现金付款，而第三方支付、网上银行是数字交易。在时间上，网上支付最快捷。 同：都支持第三方支付平台支付，如支付宝 1.货到付款：快递代收费货先送到后同时客户到把钱给送货员也就是我们常说的一手交钱一手交货一般用于电子商务(网上购物)。货到付款可以开箱验货，按顺序来说就是先查看货物描述与自己购买的货物有无差别，然后再检验货物的真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事实不符，可以拒签，要求退货，并附上理由。另外买家一旦“无理由”拒收，商家要承担往返邮费(即双倍邮费)，适合能承担此项风险的商家。优点是：可以在看到东西后，再付款，更安全。缺点：相对不便捷。 2.网上支付：网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。优点：方便快捷，网上操作简单。缺点：存在网上支付风险。 3.邮局汇款：邮局支付即邮局汇款，买家通过邮局向卖家汇款，是常用的支付。优点：24小时邮政电子汇款业务，缺点：全程处理时限为2-5天，时长，还有相应手续费。 4.银行转账：包括网上银行转账、银行卡转账，优点：方便快捷，网上操作简单，即时到帐。缺点：跨行存在手续费。 5银行卡支付：优点：覆盖网点多，缺点：付款限额太低，最低500元，利于大笔付款。 6银行电汇：优点：汇款速度越快，手续费越贵。 2回顾总结在机房的“网络支付与结算模拟实验系统”上完成的所有模拟操作10 模拟开户，申请银行卡，转账，查历史记录，查明细账，网上购买与支付，以工行为例，进
第四章网上支付系统 我国传统的支付系统主要是面对面的手工处理和金融、邮政部门间传递构成，存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。 随着电子商务的产生，金融创新不断发展。从最初的以现金为主的支付系统，到支票、本票、汇票等票据的出现，支付工具有了很大发展，支付系统也不断完善。20世纪60年代至70年代，随着电子资金转账系统的发展，以信用卡、借记卡、电子资金转账系统为标志的新一代支付工具的产生，支付系统得以逐渐完善。 一、网上支付 网上支付，也称为网上支付与结算，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用了现代计算机技术和通信技术为手段，通过网络系统主要是Internet，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。 这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。 网上支付是电子商务的重要组成部分和关键因素，人们只有真正认识并建立可行的网上支付系统，才能真正开展电子商务活动，所以它也是电子商务发展的基础条件，电子商务因此得到蓬勃发展。全面、深入地运用网上支付技术，将显著地提升企业核心竞争力、提高业务增长点，是发展的一种必然趋势。 二、网上支付特征 与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征： 1、支付方式 网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 2、身份认证 网上支付在互联网上使用CA提供的数字证书验证用户身份；传统支付需在现场使用密码或签名来验证持卡人身份。 3、支付环境 网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
我国微信银行现状及存在的问题 一、微信银行的发展现状 手机网民的迅速上升、智能手机的普及，是微信银行产生与发展的时代背景。2013年3 月，招商银行率先推出信用卡微信客服，当年7月又升级推出微信银行，随后，十几家全国性商业银行相继推出微信银行服务，掀起了一波微信银行建设的小高潮。 首先各行微信服务呈现以下特点。 一是基本上所有全国性商业银行都已推出微信服务。 二是根据服务项目采取了不同的发展模式。一种是微信客服，主要提供与信用卡相关的服务；另一种是微信银行，提供包括信用卡、借记卡、理财产品等在内的一系列服务。目前，绝大多数银行采取的是微信银行模式，主要面向个人办理零售业务，尤其以信用卡业务、借记卡业务、理财产品销售为主。 三是微信银行尚处在发展初期，目前能够提供的服务比较简单：首先是信息查询，如信用卡账单、积分及优惠信息查询，借记卡余额查询，网点信息查询等；其次是办理部分标准化业务，如账单分期、转账支付、网点预约、生活缴费等；最后是提供业务办理渠道，如申请信用卡、申请贷款、购买理财产品等。四是对于微信银行这一新生事物，各家银行反应不同，虽然发展时间不长，但已拉开差距。部分银行已完成整合，展现在客户面前的是完整的零售银行业务体系，有的银行则是同时服务于信用卡客服与银行客服，少数银行只提供信用卡客户服务。 二、微信银行迅速兴起的原因及其意义 微信银行的迅速兴起有着深刻的时代背景。近年来，我国手机网民规模快速增长，在整体网民中的占比逐年上升，2013年6月已达78.5%（如图1 所示），预示着移动互联网时代的到来。如今，只要拥有一部智能手机，即可随时随地消费、支付、投资、理财。这极大冲击了传统商业银行依靠网点数量提升业务规模的商业模式，促使其创建移动互联网时代的新金融模式。 与此相对应的是，微信是当前极为流行的即时通信软件。腾讯公司日前公布，截至2013年9 月30 日，微信月活跃账户数已达2.719 亿，比上一季度增长15.3%，比去年同期增长
一、简介（功能强大） 目前，网上银行已成为各家商业银行提供金融服务的重要平台，客户可以方便地进行转账汇款、网络购物、网上缴费、投资理财等多种支付活动。但是，现有的网上跨行支付属于银行间（或银行与非银行清算组织间）的协议行为，当收付款人不在同一家银行开户时，支付指令的跨行清算通过多个系统间传输或转换，有些处理环节还需商业银行业务人员手工干预，业务处理时间较长，客户也不能及时了解支付业务的处理结果。为提高网上支付的跨行清算效率，提升商业银行网银服务水平，更好地履行中央银行的支付清算职责，人民银行决定建设网上支付跨行清算系统。 网上支付跨行清算系统是人民银行继大、小额支付系统后建设的又一人民币跨行支付系统。系统将主要处理客户通过在线方式提交的零售业务，包括支付业务和跨行账户信息查询业务等。系统实行7×24小时连续运行，业务处理采用实时传输及回应机制，客户在线发起业务后可以及时了解业务的最终处理结果。通过建设网上支付跨行清算系统，将有效支持商业银行提升网上银行服务水平，并促进电子商务的快速发展。 网上支付跨行清算系统具有以下业务功能：处理网银贷记业务，网银借记业务，第三方贷记业务，跨行账户信息查询业务。 其业务运行模式与小额支付系统相似：运行时序为7×24 小时连续运行，采取定场次清算的模式，设置贷记业务金额上限，与大额支付系统共享同一个清算账户等等。从业务管理方面来讲，
网上支付跨行清算系统是小额支付系统在网上支付方面的延伸，从系统管理方面来讲，网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统。 网上支付跨行清算系统投入使用后，将实现网银跨行支付的直通式处理，满足网银用户全天候的支付需求，有效支持电子商务的发展。支持符合条件的非银行支付服务组织接入，为其业务发展和创新提供公共清算平台。 二、发展背景（大势所趋） 近年来，网上银行已成为商业银行经营转型和拓展市场的重要渠道，在其业务发展战略中占有举足轻重的位置。据统计，超过十分之一的中国人已经开通网上银行。据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中，个人网银用户的比例为%，其中35~44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。 个人网银用户2009年人均每月使用网银次，比2008年增加次。据工商银行统计，目前银行网点的交易成本为元/笔，网银交易成本仅元/笔。2009年企业网银对于柜台替代率达到了%。网上银行已经成为传统实体银行网点的重要补充和替代，网银业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力作用日益明显。 网上支付作为网上银行业务的重要组成部分，突破了传统支付业务处理的时间和空间限制，为越来越多的用户认可和使用。目前行内网银业务的支付指令可以经商业银行网银系统直接发往行内业务系
安徽机电职业技术学院 《电子支付与结算》课程实训 实训报告书 系（部）：人文管理学系 班级：电商3112 姓名：丁国燕 指导教师：孙玉 2012 ~ 2013学年第一学期
摘要 随着计算机、互联网的迅速发展，电子商务的发展速度达到了空前的规模。如今，成为一个网民是一件很简单的事—拥有一台联网电脑上一定时间。正因为如此，网民数量庞大，更有利于电子商务的发展。而电子商务的发展肯定离不了第三方支付平台及工具、网上银行、网上购物平台（如淘宝网）和一些网上银行有关的金融服务。而本次实训正好就是针对这几个方面展开的。项目一和项目三主要介绍了支付系统的运作和第三方支付相关的操作。项目二、项目四和项目八则是介绍了与网上银行相关的操作以及金融服务相关知识的了解及操作。除此之外，和介绍了个人关于这次实训心得体会。 关键词：支付系统、第三方支付、网上银行、支付宝实名认证
目录 一、支付系统 (5) （一）中国人民银行网站 (5) （二）招商银行网站 (6) （三）中国移动手机支付网站 (7) （四）ATM取款案例 (7) 二、支付宝实名认证和淘宝买家操作 (8) （一）支付宝实名认证 (9) （二）淘宝网买家操作 (11) （三）进入淘宝大学 (12) 三、多家银行网银分析实训 (13) （一）访问商业银行 (13) （二）对比分析各网上业务 (13) （三）企业和个人网络银行系统对比 (15) （四）实验总结 (16) 四、工行网银模块练习 (16) （一）个人网上银行 (17) （二）工商银行后台操作 (17) （三）企业网上银行 (17) 五、淘宝网卖家基本操作 (18) （一）实训分工 (18) （二）撰写网店开设策划书 (18) （三）开店步骤 (20) （四）店铺展示 (21)
网上支付与结算练习题 一、选择题 1、电子商务的特点 2、电子支票的属性 3、银行部管理系统主要包括什么 4、网络银行技术构成 5、我国网络银行的发展情况 6、与传统货币相比，电子货币的主要优势 7、中国国主要的数字认证机构 二、填空题 1、网上支付系统的发展和创新知识 2、Internet网络支付平台组成部分 3、和传统银行相比，网上银行有着哪些优势 4、网络银行的总成本领先优势表现在什么地方 5、电子现金的特点 6、我国电子货币立法滞后主要表现 7、电子商务的核心技术 三、名词解释 1、电子商务： 2、BtoB： 3、电子现金： 4、电子数据交换： 5、电子银行（广义）： 6、电子货币： 7、信用卡： 8、微支付： 9、数字证书： 10、电子支票（狭义）： 11、电子钱包： 12、数据加密： 13、支付结算： 四、简答题
1、与传统的支付方式相比较，网上支付具有哪些特征？ 2、电子支票的优点是什么？ 3、支付网关的主要应用流程是什么？ 4、现代电子银行体系必须包含哪些系统？ 5、网络银行有哪些具体特征？ 6、专用网络SWIFT主要从哪些方面进行安全控制？ 7、SET协议规的技术围包括什么？ 8、普通的防火墙都可以起到的作用是哪些？ 9、认证中心的功能有哪些？ 10、网上保险对于企业用户而言有哪些主要容？ 11、网上保险所面临的困难有哪些？ 五、论述题 1、简述在网上支付与结算中实行推定过错责任原则的理由。 2、请画一幅网上支付系统的基本构成图。 网上支付与结算练习题答案 一、不定项选择题 1、与传统商务相比，电子商务有（ ABC ）的特征。 A、市场的全球性能需求 B、商务活动的便利性 C、资源的整合性 D、不安全性 2、电子支票的属性有（ ABCD ）。 A、可交换性能需求 B、较高的安全性 C、不可重复性 D、或存储性 3、属于银行部管理系统的是（ AB ） A、行长管理系统工程 B、部管理系统 C、外部管理系统 D、ATM管理系统 4、属于网络银行技术构成的是（ C ） Ａ、客户服务技术Ｂ、ＡＴＭ技术 Ｃ、客户应用技术Ｄ、电子信用卡技术 5、1996年6月，（ D ）在Internet上设立，开始通过Internet向社会提供银行服务，
网上支付跨行清算系统运行管理办法 （试行） 第一章总则 第一条为规范网上支付跨行清算系统的运行管理，确保网上支付跨行清算系统的安全、稳定、高效运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法适用于承担网上支付跨行清算系统运行、维护和管理的中国人民银行清算总中心（以下简称清算总中心）、中国人民银行各分支机构清算中心（含结算中心，下同，以下简称清算中心）以及系统参和者运行维护部门。 第三条网上支付跨行清算系统运行管理的范围包括：（一）网银中心，即负责在参和者之间转发业务信息，并对支付业务进行轧差处理的系统节点； （二）网上支付跨行清算系统的接入节点（以下简称接入节点，含部署在清算中心的网上支付跨行清算系统相关使用和设备）； （三）网上支付跨行清算系统参和者前置机（以下简称参和者前置机）； （四）网上支付跨行清算系统备份系统； （五）网上支付跨行清算系统网络； （六）网上支付跨行清算系统使用安全子系统（以下简
称使用安全子系统）。 第四条清算总中心负责网银中心、网银中心备份系统、支付系统骨干网络以及使用安全子系统(网银中心部分)的运行、维护和管理；负责对清算中心进行监督、检查和考核；负责对系统运行、维护提供业务指导和技术支持。 清算中心负责接入节点及其备份设备、使用安全子系统(接入节点部分)的运行、维护和管理；负责对辖区内业务处理情况进行监测、统计和分析；负责对辖区内参和者提供运行、维护指导和技术支持。 网上支付跨行清算系统网络运行维护部门负责和网上支付跨行清算系统相关网络的运行、维护和管理。 参和者负责本单位网上支付跨行清算系统的运行、维护和管理。 第二章岗位管理 第五条清算总中心、清算中心及参和者应当合理安排运行维护各岗位人员，确保网上支付跨行清算系统安全稳定运行。 第六条网银中心应当设置系统管理岗、业务主管岗、业务操作岗、系统维护岗、网络维护岗和数字证书管理岗。 接入节点应当设置系统管理岗、业务主管岗、系统维护岗、网络维护岗和业务操作岗。 参和者前置机应当设置系统维护岗和网络维护岗。
网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范网上支付跨行清算系统的业务处理，保障系统高效、安全、稳定运行，加速资金周转，防范支付风险，依据《中华人民共和国中国人民银行法》及有关法律法规的规定，制定本办法。 第二条网上支付跨行清算系统逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。 第三条在中华人民共和国境内通过网上支付跨行清算系统办理业务的系统参与者和系统运行者，适用本办法。 第四条中国人民银行对网上支付跨行清算系统实行统一管理，对系统运行者及参与者进行管理和监督。 中国人民银行通过网上支付跨行清算系统对参与者业务系统在线情况实施监控。 第五条网上支付跨行清算系统的参与者分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。 本办法所称直接接入银行机构，指与网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。 本办法所称直接接入非金融机构，指与网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。 本办法所称代理接入银行机构，指委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。 第六条系统参与者通过网上支付跨行清算系统办理业务时，应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。 第七条网上支付跨行清算系统和大额支付系统、小额支付系统共享清算账户。 本办法所称清算账户，指直接接入银行机构在中国人民银行开立的、用于资金清算的人民币存款账户。 第八条网上支付跨行清算系统处理规定金额以下的网上支付业务和账户信息查询业务。 中国人民银行可以根据业务管理和风险防范的需要，对通过网上支付跨行清算系统办理的支付业务金额
体育赞助不仅仅是赞助一项赛事，而更重要的是能将赞助商的品牌通过赞助来与消费者进行沟通，达到提升品牌知名度与影响力的目的。而这一目标的达到需要系统的传播方式，需要后续的跟进与维护。 赞助皇马事件 翻开2005年的体育营销年历，皇马中国之行注定是众多赞助商的噩梦。从一开始的敷衍到最后的绝尘而去，赞助商真金白银的投入变成了中国球迷对“蝗蚂”的诸多抱怨。2003年，红塔、健力宝这样的中国企业和这支世界第一绿茵豪门发生了第一次亲密接触，当时取得了不俗成效。而这一次，那些有着皇马情结企业的品牌提升美梦却因为皇马的拙劣表现而支离破碎，巨额的投资几乎没换来任何宣传效果。 2005年，因赞助2003年皇马中国行而毁誉参半的福建七匹狼又动起了赞助皇马的奶酪。虽然在赞助皇马第一次中国行，因为隐性营销事件而被业界人士戏称“花巨资为ADIDAS打工”，但七匹狼还是借助皇马球星的巨大眼球效应，大大提升了品牌的知名度。在中国媒体和亿万球迷的集体躁动中，七匹狼所倡导的“奋斗”、“进取””、“渴求胜利”图腾文化和品牌形象得到了认同和提升。 两年后的2005年7月22日，皇马开始了第二次中国行。作为此次活动的赞助商，七匹狼出资300万与负责皇马中国行的高德公司签订了协议，邀请皇马全队22日上午在昆仑饭店2楼出席产品新闻发布会。早早租赁了酒店最大会场并精心准备的七匹狼却迎来了让他们始料未及的场景：一墙之隔的吉列公司迎来了自己的形象代言人小贝，而七匹狼在等待了两个小时后，只能对外宣布发布会取消。原因是皇马与高德公司在合同细节上出现了分歧，因此拒绝参加七匹狼的活动。皇马此举，不仅让七匹狼蒙受了经济上的损失，更重要的是他们早已为此次活动进行了大量宣传，如此结果，无疑往自己脸上扇了火辣辣的一耳光。 但七匹狼的伤痛并没有结束。同样在22日，奥迪中国迎来了皇马巨星罗纳尔多与菲戈，为其全新升级的奥迪驾控之旅亮相开球；次日上午阿迪达斯的活动也成功请来了贝克汉姆和劳尔，在劳尔遭遇女球迷的激情之吻后，贝克汉姆更是挥毫为08奥运写下了祝福，两个活动场面的热络火爆，足以让七匹狼痛恨和垂涎。 七匹狼在这一次的营销过程中的表现如同拿着大炮打蚊子，巨额投入打了水漂。七匹狼应该反思，有志于运用体育营销这一市场利器的中国企业同样应该反思。 必不可少的反思 反思一：搭载豪门商业之行的赞助模式值得商榷 强势的皇马在本次中国之行中并没有表现出对中国企业足够的尊重，屡屡爽约。七匹狼是跟高德公司签订的赞助合同，对皇马本身并没有约束力，这使其失去了资本的话语权，并导致它在和皇马的博弈中一直处于被动。皇马在比赛和商业活动中差强人意的表现，也让七匹狼的品牌个性难以体现。加之皇马之行只是“一次性事件”（One-off Event），人走茶凉，缺乏供七匹狼针对其长期运作的商业周期。赛后，七匹狼虽然组建“七匹狼皇马俱乐部球迷会”，开展赠送服饰等活动，然而商业气息浓厚，效果并不明显。我们可以谴责皇马的管理层缺乏商业道德，但七匹狼在营销过程中控制能力差，危机管理能力弱的老毛病又一次暴露出来。事后有人谈及七匹狼的此次赞助，戏谑道“300万可以赞助中超或CBA一年的时间，七匹狼一个星期就花完了，却什么也没得到”。 反思二：赞助时机把握不准确 七匹狼选择了一个错误的赞助时机。2003年皇马巨星是顶着欧洲冠军的光环莅临中国的，疯狂过后中国球迷领略到了亲近偶像的滋味，皇马第二次中国之行却激不起人们太多的兴奋点。而且，2004－2005赛季的皇马处在一片风雨飘摇之中，因三度换帅而成绩下滑，众球星更对俱乐部不顾球员疲劳而远征东亚的市场策略敢怒不敢言，更因为它对中国球迷无所谓的态度让皇马在中国人气大跌，几场比赛并不算高上座率就足以说明这个问题。加之前
消费者网上支付管理实验 一、实验目的 为了使学生熟悉网上支付，充分利用网上银行的方便与快捷功能，达到适应时代潮流的发展要求，熟悉网上购物，转账等一切业务，促进银行业的发展。 二、实验流程 1、申请开通网上银行，开通个人网上银行，填写个人信息 2、消费者注册商城会员，并填写个人相关信息 3、消费者登陆商城购物，选择自己喜爱的商品，加入购物车，并去收银台，然 后填写个人信息及配送地址，下一步是选择物流配送系统与支付方式，最后进行订单确定，生成订单。 4、当订单生成之后要进行付款，消费者进行网银支付，选择你所需要的银行， 然后进行付款 5、付款之后，然后我们将要在登录商城，进行提货 6、商户收到订单并发货 7、消费者收到货后进行确认收货，双方给评价 三、实验中遇到的问题及解决措施 问题： 1.商家没有进行货物上架 2.在商城中注册了但是不能登入 3.订单生成之后不能进行付款 4.付款之后商户没有进行发货 解决措施： 1、针对第一个问题我们及时叫商户添加新商品，上架。 2.第二个问题是因为有些商户没有及时更新自己的后台操作系统，后台管理还没有及时完备。叫做商户的同学及时作出调整就可以了。 3.第三个问题是由于消费者由于网上银行没有进行认证下载，及时登录网上银行进行下载即可。 4.第四个问题商户没有进行发货，找到你所买的商品的商户，叫他发货。 四、实验心得 对于消费者的网上支付管理来说，这个实验有些做的并不是做的十分妥当，因为他针对于民生银行来说，对于其他银行来说，支付方式有些不同点，但是针对网银，我觉得不是跟安全点的方式，这个上面采用的是先付款，后收获，对于安全性能不是很高，他的安全性数并没有支付宝那么安全，但也看是什么样类型的网站，网上支付可以节约我们的时间，还可以24小时在线支付，相对于传统支付有很大的改进。 五、总结及对该课程的建议 网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转
第一章 1、解释电子交易得内涵,以及电子交易与传统交易得区别 内涵:①信息共享②电子订购③电子支付④订单得执行⑤售后服务 区别:①传输与获取信息得方式不同②商家处理客户订单得方式不同③交易中涉及得媒体不同 2、简述各种电子交易模式得特点 在互联网环境下,主要有B2C、B2B、C2C三种基本类型得电子交易 ①B2C电子交易就是以互联网为主要手段,由网商或企业通过网站向消费者提供商品与服务得一种商务模式②B2B电子交易就是企业对企业得一种电子交易模式③C2C电子交易指得就是消费者对消费者得电子商务活动 3、简述电子商务、电子交易与电子支付三者得关系 商务必定引起交易,交易必将需要支付。电子商务包含着两个方面得内容:一就是电子化手段;二就是商务活动。电子交易就是狭义得电子商务,电子交易就是电子商务得一个组成部分。在电子交易中,电子支付又就是电子交易得核心内容之一。企业得电子商务得流程具体为:先有采购方通过电子手段向供应方提出订单,供应方接到订单后,再通过企业内部网络得管理信息系统、供应链管理系统、客户关系管理系统或企业资源计划系统自动将订单分解到各个生产车间进行生产。最后双方通过电子支付方式进行资金转移,并完成实物得配送,从而实现企业得电子商务 4、电子商务对交易中得支付活动提出了哪些新得要求？ 5、电子交易得基本业务有哪些？她们得具体工作流程就是怎样得？ 基本业务:①网络商品直销流程②企业间网络交易流程③网络商品中介交易流程 具体流程:网络商品直销流程:①用户通过互联网浏览厂商信息,向厂家发出购物订单②用户选择支付方式③厂家验证支付信息④当用户付款信息得到确认后,厂家通知销售部门给用户送货⑤用户得开户银行将支付款项转账到厂家得开户行上,并通知用户企业间网络交易流程:企业首先以信息化得内部管理作为网络交易得起点,从寻找与发现客户出发,利用自己得门户网站或网络服务商得信息发布平台发布商品供求、合作、招投标等商业信息,然后通过外部得商业信用平台,买卖双方可以进入信用调查机构申请对方得信用调查。最后,买卖双方在信息交流平台上通过对价格协商,运输与交货环节得确认,签订购物合同后,就可以实施电子交付并由卖方委托物流企业给用户发货。用户收货后可直接进入企业网站反馈信息。
《网上支付与结算》 期末考试试卷（A 卷） 专业名称：电子商务专业 课程名称：网上支付与结算 一、单项选择题（本大题共10小题，每小题1分，共10分；每题有且仅有一个正确答案，请将答案填在后面括号内） 1.电子商务最核心、最关键的环节是（ ） A.信息搜寻 B. 网上支付 C.在线洽谈 D.物流配送 2. 传统的支付结算系统,以 ( ) 为主，通过传统的通信方式传递凭证，实现货币的支付与结算。 A.手工操作 B.票据操作 C.计算机操作 D.现金操作 3. 中国的金融体制是以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的现代银行体制。 目前，我国存在8种支付系统，下面不属于8种支付系统的系统是（ ） A. 同城清算所 B. 全国电子联行系统 系统 D.网上银行系统 4. （ ）美联储银行通过电报的形式转移资金,这是电子货币第一次出现。 A. 1918年 年 年 年 5. 传统经济学货币银行理论根据不同类型的金融资产转化为现金速度的快慢把货币流通划分为( )个层次 A.三 B. 四 C.五 D.六 6. 1987年2月，中国银行在（ ）推出了第一台ATM 。 A. 深圳 B. 珠海 C.上海 D.北京 7. 1967年，全球第一台ATM 在（ ）投入使用 A.美国 B.英语 C.德国 D.中国 8. （ ）美国的第一家网络银行－－－安全第一网络银行SFNB （Security First Network Bank ）开业 A. 1959年10月 B. 1995年10月 C. 1998年5月 D. 1995年8月 9. “银联”卡卡片正面右下侧印有3色“银联”标识，下列不属于其中三色之一的是（ ） A.红色 B.绿色 C.蓝色 D.黄色 10. 在经历了艰苦的谈判与斡旋之后，（ ），27国中央银行在瑞士最终一致通过了最新的银行业监管协议《巴塞尔协议3》 A. 2010年9月12日 年12月26日 C ．2000年12月10 日 年9月12日 二、多项选择题（本大题共10道小题，每小题满分2分，共20分；每小题有2到4个正确答案，请将正确答案填在后面括号内，少选、 多选、错选、不选均不给分） 1.传统的支付工具在（ ）有较高的保障，但存在效率低下、成本高等问题。 A. 安全性 B. 认证性 C. 方便性 D. 完整性 E.不可否认性 2. 属于18家全国性商业银行的银行有（ ） A. 中国民生银行 B. 深圳发展银行 C. 恒丰银行 D. 中国光大银行 E. 上海银行 3. 货币经历了四种形态分别是（ ） A. 实物货币 B.金属货币 C.代用货币 D. 信用货币 E ．电子货币 4. 电子货币的主要种类有哪些（ ）
网上支付跨行清算系统运行管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范网上支付跨行清算系统的运行管理，确保网上支付跨行清算系统的安全、稳定、高效运行，依据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法适用于承担网上支付跨行清算系统运行、维护和管理的中国人民银行清算总中心（以下简称清算总中心）、中国人民银行各分支机构清算中心（含结算中心，下同，以下简称清算中心）以及系统参与者运行维护部门。 第三条网上支付跨行清算系统运行管理的范围包括： （一）网银中心，即负责在参与者之间转发业务信息，并对支付业务进行轧差处理的系统节点； （二）网上支付跨行清算系统的接入节点（以下简称接入节点，含部署在清算中心的网上支付跨行清算系统相关应用和设备）； （三）网上支付跨行清算系统参与者前置机（以下简称参与者前置机）； （四）网上支付跨行清算系统备份系统； （五）网上支付跨行清算系统网络； （六）网上支付跨行清算系统应用安全子系统（以下简称应用安全子系统）。 第四条清算总中心负责网银中心、网银中心备份系统、支付系统骨干网络以及应用安全子系统(网银中心部分)的运行、维护和管理；负责对清算中心进行监督、检查和考核；负责对系统运行、维护提供业务指导和技术支持。
清算中心负责接入节点及其备份设备、应用安全子系统(接入节点部分)的运行、维护和管理；负责对辖区内业务处理情况进行监测、统计和分析；负责对辖区内参与者提供运行、维护指导和技术支持。 网上支付跨行清算系统网络运行维护部门负责与网上支付跨行清算系统相关网络的运行、维护和管理。 参与者负责本单位网上支付跨行清算系统的运行、维护和管理。 第二章岗位管理 第五条清算总中心、清算中心及参与者应当合理安排运行维护各岗位人员，确保网上支付跨行清算系统安全稳定运行。 第六条网银中心应当设置系统管理岗、业务主管岗、业务操作岗、系统维护岗、网络维护岗和数字证书管理岗。 接入节点应当设置系统管理岗、业务主管岗、系统维护岗、网络维护岗和业务操作岗。 参与者前置机应当设置系统维护岗和网络维护岗。 应用安全子系统应当设置注册中心（以下简称RA）审核操作岗和录入操作岗、地方注册中心（以下简称LRA）审核操作岗和录入操作岗。 第七条业务操作岗和RA/LRA录入操作岗可兼任，但不得与其他岗位兼任；系统管理岗、系统维护岗和网络维护岗不得兼任业务主管岗；RA/LRA审核操作岗和RA/LRA录入操作岗不得相互兼任。 第八条系统管理岗负责增加、更改和注销用户。 第九条业务主管岗负责系统业务运行，监控业务运行状
几种常用的网络支付方式 作者：佚名文章来源：本站整理点击数：5318 更新时间：2007-8-7 字体：【大中小】【收藏本站】【打印】【关闭】 目前发展中的网络支付方式主要有：电子钱包、电子现金、电子零钱、电子支票、电子汇款、电子划款、智能卡、借记卡、数字个人对个人（P2P）支付等。下面主要介绍几种比较常用的支付方式。 1、电子钱包 电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet上调出来，采用各种保密方式利用Internet上的电子钱包软件。 2、电子现金 电子现金(E-cash)又称为电子货币(E-money)或数字货币(digitalcash)，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。它最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。 电子现金主要的优点有：电子现金不受空间制约，电子现金不受时间的制约，通过计算机互连网进行购物。 3、电子支票 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具，支票一直是银行大量采用的支付工具之一，将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。网络银行和大多数银行金融机构通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间可以发出和接收电子支票，就可以向广大顾客、向全社会提供以电子支票为主要支付工具的电子支付
《网上支付与结算》课程实践教学大纲 课程名称：网上支付与结算 英文名称：Online payment and settlement 课程编号：是否独立设课：否 学分：1 学时：16 开课学期：六 预修课程：计算机基础、管理学 一、课程简介 学生通过学习该课程实验，理解网络支付的具体涵义、特征、支撑网络平台、基本运作模型和网络支付方式的分类以及相关的安全网络支付技术手段，掌握典型B TO C网络支付方式和典型B TO B网络支付方式的基本运行模式及应用，掌握网络银行的概念、构成、网络支付业务等。通过实验，不但使学生对电子商务的网络支付方式的运行机制比较了解，而且针对实验项目进行上网操作，最终达到学生能够将理论部分的知识化为真切的实际感受，全面领悟网络支付和电子银行的思想，掌握网络支付与结算技能。 二、实验报告要求与实验考核方法 实验报告必须包括：实验目的、实验过程和结果、实验体会或讨论等内容。 实验考核方式应根据：实验操作情况、实验报告内容、实验结果进行综合评分。 评分方法：实验态度和实验报告内容占70%，实验结果占30%，实验报告完全类同者不给分。 实验成绩占课程成绩的比例：一般占30%。 三、实验指导书与主要参考书 1．柯新生．网络支付与结算模拟实验教程[M]．电子工业出版社，2007，06 2．柯新生．网络支付与结算[M]．电子工业出版社，2004，03 3．林自葵．网络金融[M]．机械工业出版社，2006，08 4．欧阳勇．网络金融：理论分析与实践探索[M]．西南财经大学出版社，2006，04 5．张宽海．网上支付结算与电子商务[M]．重庆大学出版社，2004，07 四、课程实验项目一览表 《电子商务学》课程实验项目一览表