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我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的问题
作者：严文竹
来源：《商情》2013年第45期
【摘要】虽然商业银行理财业务在我国不断发展成熟，日渐与国际接轨，但同时也存在着不可忽视的问题。在当今金融业日益走向国际化、金融竞争日益激烈的背景下，如何发展我国商业银行个人理财业务是摆在我们面前的一个崭新课题。
【关键词】商业银行，个人理财，理财产品
一、商业银行个人理财业务的现状及问题
（一）理财产品规模不断壮大，但缺少创新
1.经济的发展奠定了理财产品出现的基础。进入新世纪以后，随着国民经济持续高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康型”，同时节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”，越来越变成具有“生利”功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融产品创新的发展，金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多，同时随着我国金融的不断发展，人们教育水平的不断提高，使人们对金融产品创新方面的知识有了更深入的了解，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。
2.产品设计管理机制不健全，理财产品雷同。当前国内许多商业银行理财中心无论从规模还是经营方式上都离真正意义上的理财中心相距甚远。同时由于理财产品具有较强的模仿性，新产品一经推出，类似产品也会相继出现，因此，我国商业银行所推出的理财产品具有同质性，银行自主创新能力不足，个人理财产品大多只是传统业务的组合。随着我国经济变革的不断深入，社会各经济主体对金融服务的需求多样化，加上银行间的竞争加剧，这一切都要求商业银行不断推出有市场、有特色、有效益的新产品。
（二）理财产品存在风险问题
1.受国际经济的影响不断增加，对国内金融界冲击较大。由于现在的金融国际化，中国加入了世贸组织，中国经济的发展与世界紧密联系，一旦发生金融危机，世界经济增长放缓，主要发达国家或地区经济陷入衰退，股市遭遇重创，大量闲散资金被套牢，世界贸易环境恶化，从而新兴市场国家经济贸易也面临下滑。因此，在全球金融危机的大背景下，个人理财无论从投入资金量，还是投入方式上都会面临巨大的困境。