对于现场考察而言，风险控制永远是我们现场考察人员的第一任务。目前公司处于快速发展之中，全国各地正在不断开设新的分公司，随着新模式的逐步实施，可以预想将来公司的业务量将迎来爆发式的增长，那么在爆发式增长的同时，现场考察人员的业务压力也随之加重，在不久的将来，现场考察人员处理量日益增多，但考察的质量却不能落下，那么怎么去做到在保量的同时也能保质，这是我们必须去思考的问题。当考察量达到一定量时，考察人员可能会因为注重考察量，而忽略了考察质量，但其实就我认为，即使考察量多，也是能让考察质量不被落下的，那就是让考察人员本身就有较强的风险防范意识，能在较短的时间内了解到客户的风险点，那是我们应该去做的。但我们会发现有些人对风险的防范做得很好，但有些人却做得不是很到位，我个人觉得需要将整个团队的氛围都统一，即营造一种重视风险控制的氛围，让这种氛围去感染团队中的每一个人，从而锻炼到每个人的主观能动性，去主动发现、主动创新、主动分享、主动总结。
一、区域产业结构调研及分析
目前公司在全国各地都将陆续开设分公司，对于现场考察而言，我们主要的工作任务仍然是对于客户风险的把控，但对于组员自身而言，可能会因为业务量的增加导致组员慢慢地对于风险的把控出现消磨的情况，从而出现组员考察质量逐渐下降的结果。
其实我们能够很容易的发现，各城市的产业结构会有明显的差异，并且经常会形成群体效益，即同类型的企业会集中在某一区域，例如：佛山市顺德区乐从镇家具行业、广州市花都区狮岭镇皮具行业等，这些都是产业集中化的表现，而现场考察是审核审批中心唯一一个直接与客户接触的环节，对于现场的风险点及行业现状能有个最直接的了解。因此，我觉得针对各地区域产业结构做出调研及分析有利于提高对风险的防范能力。可以通过以下几点来说明：
1、有利于拓宽考察人员的思维角度
目前现场考察人员对于风险的控制大多局限在考察客户本身的风险，而忽略了结合该客户所在的行业现状进行综合考虑，往往考察人员在报告中也很少体现出对客户所处行业的看法及意见，所以让考察人员参与到各地产业结构调研来，可以让考察人员在考察客户个体时，能更多的从行业去看问题，当一个产业的相对集中，面临的问题是相近的，也就是所处的困境是相似的，当接触多了同类型的企业后，很容易总结出该类型行业现阶段出现的风险点。这无疑能使考察人员重视探索客户及其所属行业的风险，从而达到考察人员主动去防范风险的目的。
2、有利于整合各行业的发展现状及风险点
每个城市都有自己特色的产业组成结构，从而支撑当地经济的发展，考察人员在考察一段时间后能够明确了解到当地的产业结构，如果每个城市能够对当地的产业结构进行调研，那么考察人员的任务就不会只是局限在客户个体身上，考察时他们还能与客户聊到其所处行业的情况，例如：当我们了解到钢贸行业资金链出现问题了，考察钢贸行业的客户时适当的提及整个行业目前的状况，看客户是如何回答你的，从其回答中可以看出他的反应。这些都能不知不觉地让风险防范意识植入到考察人员的考察工作中。
当各地产业结构得到归纳总结后，各地考察人员不仅可以互相学习彼此考察经验的总结方式，而且能够将自己所在区域与其他城市总结出来的同一行业情况进行对比，从而整合该行业的发展现状及风险点。这是对考察情况的总结，从小数据汇总成大数据，并能成为评估审批结果的参考依据之一。
3、有利于全国现场考察对风险防范自觉性
一个城市的现场考察人员做一件事影响力很小，但全国的现场考察人员做同一件事的影响力很大。所以说全国的现场考察人员共同去完成一项调研工作，并持续性的去完善，考察人员自然而然会对风险做进一步分析，同时新加入公司的考察人员也受到此氛围的影响，
让考察人员从加入公司开始就对风险防范有较为深入的熏陶。
具体操作：各地现场考察负责人牵头带领组员去分析当地产业结构情况，在新模式下，考察人员都将被固定安排考察某一区域，因此该区域的产业结构将由其深入去调研，由浅入深，可以涵盖：该行业的毛利率、淡旺季、考察要点（如：电镀、物流、餐饮等行业有对应的相关生产经营证件）、风险点（从行业、政策等方面考虑，由于风险点是有阶段性的，所以当出现好转或恶化时都需要更新完善）、相对应的交叉检验技巧等。个人认为：这不该只是一项短期任务，因为风险时时刻刻都在转变，因此保持对各地产业情况变化的重视，对于风险防范有明显作用，同时当全国考察人员都在做类似市场风险数据的收集，不仅对其自身风险意识有很大提高，还能影响到新加入的考察人员，使得全国考察人员都能像一根绳那样拧在一起。
二、对生意贷中逾期严重或者坏账的客户进行考察回忆
在生意贷客户中，难免会有一小部分的客户有严重逾期甚至是坏账的情况出现，对于这部分的客户，现场考察环节中会是怎么样的？
具体操作：我们可以在每月份抽出新增的坏账或严重逾期的客户，召开考察回忆的谈论会议，由当时执行现场考察环节的考察人员做为主讲，根据当时考察拍摄的照片以及考察报告，对当时考察客户时现场情况的异常点及风险点进行考察回忆。这么做不是说要指责他的考察有问题，而是要让风险意识植入到考察人员意识中，让其重视考察质量问题。所以当地的现场考察负责人需要去引导的是：这只是想让各位考察人员对当时的考察情况进行总结，分享自己的考察技巧及经验，是否有哪些异常是报告中没有提及到的，不是在对他进行指责，同时也可以趁此机会与组员探讨考察时需要注意的地方，并且让各位知道在考察报告中将风险点都体现出来是十分重要的。
虽然说举行这种考察回忆的谈论会议不是在对考察人员进行批判指责，但其实从意识上会让当事人逐渐对风险防范有更加明确的概念，这不仅有利于整体考察团队提高防范风险的能力，还能培养考察人员的风险防范意识。
三、对考察的深挖技巧进行总结并分享
对考察客户的风险把控是我们现场考察人员的职责，对于近期考察质量出现下降的情况，我们一直在提倡考察时要对客户的信息进行深挖，但其实很难看出效果如何，所以我的个人建议是对深挖技巧进行总结并分享。
为什么要总结？其实总结就是对自己的深挖技巧做一个归纳，看看自己到底在实际的考察当中采取了怎么样的深挖方式，也就是对自己的考察技巧做出检视，甚至能体现自己平时关注的点在哪？深挖得多或者是少？有哪些方面是自己忽略掉的？对于团队负责人而言，也能快速了解到组员深挖技巧的方式及具体情况。
为什么要分享？自己知道的方法不分享出来就只是自己的，但分享出来了就会是团队的，换个大的角度看，当有人能分享自己的方法出来，也会感染到团队中的其他组员去主动分享，那么大家所收获的是全部人的经验，所以说需要在总结后进行分享。
具体操作：
1、个人对考察时运用的深挖技巧进行总结。每位现场考察人员的考察方式都会有不一样的风格，对于风险的把控也会有不同，也可以利用考察技巧总结的机会，对自己的考察工作及考察质量做一个检视。如何对自己的考察技巧做出系统的总结？我们可以从整个考察流程来看，从到达客户公司开始，你会留意客司现场的哪些方面，一直到考察结束所运用的一些考察技巧。
具体操作范例：
①当到达客户公司时，要确认考察地址与申请表上的地址是否一致，我运用的方法是：先看门牌号是否一致，如果没有门牌号，可以看看周边有无接近的门牌号，或通过管理处及
附近商铺核实，当附近无任何门牌标识时，可以通过附近的路牌，如“迎龙路”，或者根据附近的地标，如建筑、站牌等利用手机的定位软件进行定位，看客户申请表地址与定位结果是否在一致的方位。
②当在客户公司未看到公司明显标识时，可以留意公司里贴的公告、公司制度、通知等等，在查看单据时，主要看公司的名称等，如果自己还是没能找到，询问客户本人，公司里有哪些地方是有公司名称出现的，让客户自己寻找给你，期间留意客户表情及举止。也可以从第三方去询问此地是否为某某公司。
③在单电核实时，客户单电转接到手机，可以用座机去拨打考察人员手机，有时考察会遇到停电的情况，但其实即使停电，固话还是可以拨打的，因为电话线里有电流，其电流一般是与供电的线路独立开的，所以当客户说因为停电而导致电话打不通，是值得怀疑固话的真实性的。有时我们会刚好在去到客户公司后，客户称今天停电，所以停产的情况，一般都会有通知的，所以可以要求客户提供停电通知，如短信通知、厂区通知或社区通知等，来证实停电的真实性。
④……
以上的考察技巧只是个人运用的一些考察技巧，其实每个考察人员都不一样，或许还有更多很有创造性、实用性的技巧可以分享出来。现场还有很多环节可以去总结考察技巧，如：考察时客司员工的表现、打卡机情况等。总结也是对自己平时的运用情况进行检视。
2、在所属团队中对深挖技巧进行分享、探讨、完善并汇总。当每个现场考察人员都完成了对自己考察的深挖技巧进行总结后，可以在团队中进行分享，使得每个人都能学习更多的经验，学习一些平时自己没有留意到的细节，同时也可以对每人的方法技巧进行探讨，毕竟不是每一个考察技巧都是恰当的，因此互相探讨可以起到修正行为的作用，从而完善自己的技能，最后将团队中每位成员的深挖技巧进行汇总。
3、在全国考察团队中进行分享、探讨、完善并汇总。同样，各地的现场考察团队将团队的成果分享到各地，比较哪些是自己没有做到的，哪些是可以改进的，并做出探讨及给出建议，这样不仅能提高现场考察团队对风险防范能力之外，还能加强各地之间的联系，最后将好的考察技巧汇总起来，做为将来具备参考意义的资料。
以上是我个人的一些想法，主要的思路包括从个人、小团队、大团队等方面去给出自己的意见，这些方案都是具有长时效性的特点，不是说明天做完了，就完成任务了，而是可以持续地去做的，是有可持续性的，可以不断去修正完善的。
随着时代的变革，互联网金融的影响力越来越大，传统的金融模式将受到巨大的冲击，很多金融公司都在尝试变革，而我们公司也在努力地往互联网金融的模式去转变，这都是大势所趋，只有勇于去创新，冲在时代的最前头，才更具竞争力，才不会被淘汰。为适应互联网金融的发展，我们在思维上也需要去转变，去了解互联网金融所需要的是什么，同时思考我们能为之做的是什么，再去引领大家去执行，从而去创新变革。
提高风险防范意识，加强风险管理水平不久之前，银监会在其网站上公布了《商业银行账户利率风险管理指引》，要求商业银行加强银行账户利率风险管理。随后，还公布了《商业银行资本计量高级方法验证指引》，要求实施新巴塞尔协议的银行要尽快建立起完善的验证体系。两个指引的发布意味着监管层日益关注和重视商业银行的风险管理。 一、我国商业银行风险的表现形式 (一)流动性风险。指银行没有足够的现款清偿债务和保证客户提取存款，使银行信誉遭受损失而形成的风险。流动性风险往往是导致银行被兼并、接管、破产、倒闭的风险。它是我国商业银行面临的最基本的风险。银行资金来源主要是城乡居民的短期暂时闲置资金，而银行信贷资金的投放以大型基本建设项目、政府债券、住房贷款为主，放贷资金回收期长、资金的周转率低。一旦市场状况发生变化，银行就会面临支付困难。如果不能保证存款的按时支付，就会严重损害银行的信誉，银行就有可能发生危机。 (二)信用风险。信用风险是我国商业银行所面临的最大风险,又叫违约风险,是指债务人(主要是贷款人)不能依约偿还借款本息或延期偿还本息而带来经济损失的可能性。信用风险主要表现为资金使用者信誉较差，债权债务人之间的关系倒置；企业间随意拖欠货款，形成“债务链”；企业的坏帐造成银行的不良资产比例偏高；有些企业甚至通过恶意破产来逃避银行债务等等。 (三)市场风险。市场风险指由于市场价格的变动而导致银行的表
内和表外头寸会面临遭受损失的风险。其主要表现为利率风险、汇率风险和价格风险。利率风险是指银行的资产、负债在利率波动时发生损失的可能性。这种风险不仅影响银行的赢利水平，也影响银行资产、负债和表外金融工具的价值。它是国有商业银行未来面临的主要风险，由于我国长期实行利率管制，利率风险主要表现为一种体制风险，随着利率市场化改革的推进、市场定价领域的拓宽和利率波动范围的扩大,必然对我国商业银行的生存环境和经营管理产生重大影响。汇率风险又称外汇风险，是指银行在持有或运用外汇的活动中，因汇率变化而蒙受损失的可能性。价格风险是指由于资产重置或贷款抵押品价格变化，使银行蒙受损失的可能性。 (四)管理操作风险。指银行在运作过程中因账务或机构设置不合理、分工不协调、规章制度和操作规范不严谨以及操作手段落后等内部管理原因，而可能使银行遭受损失的风险。管理操作风险在于银行内部控制及公司治理机制的失效。这种失效状态可能因指令、记账、结算错误，失误、欺诈，业务操作不当，违规、帐外经营等，未能及时做出反应而导致银行财务损失，或使银行的利益在其他方面受到损失。管理操作风险的其它方面还包括信息技术系统的重大失效或其它灾难等事件。 二、银行业风险的化解对策 (一)建立社会协调沟通机制，培育良好的信用环境和法制环境。应尽快出台保护金融债权的相关法律法规，建立健全社会信用系统和企业、个人信用登记制度及信用档案，对恶意逃废金融债务的企业实
应急能力和信息化建设现状及规划 应急能力和信息化建设现状及规划 一、基本情况 (一）应急能力建设方面。我市以《××市突发公共事件总体应急预案》为总览，相继编制出台了常见自然灾害、各类生产安全事故共126个综合和专项应急预案，初步形成比较完整的应急预案结构和体系，基本实现了政府、部门间应急预案相互衔接，明确了各类型突发事件应对机构和响应流程，发挥了应急预案防范和处置灾害事故的基础性、指导性作用。在总体依托综合性消防救援队伍主力军的基础上，在森林消防、防汛、医疗救护、电力、通讯、交通、海上、城镇燃气等各重点领域建立行业保障需要的专兼职应急救援队伍，同时加强市、乡镇、村三级联防联控救援队伍建设，建成了包括消防救援、卫生应急、心里干预、道路抢险、水上搜救、气象、防汛、森林防火、地震救援等53支镇级应急救援专兼职队伍。把培育发展社会志愿者救援力量纳入全市应急救援队伍建设体系，现已建有社会义务救援队2支、红十字救援队3支、危化品企业应急队伍5支。（二）信息化建设方面。目前社会应急救援报警信息以公安110指挥中心为主要信息枢纽，各领域应急值班电话为辅助，实现应急救援报警信息的收集。同时建设有防汛视频会商系统、森林资源监控系统、地震信息预警发布系统、山洪预警信息平台等风险监测和应急预警、会商系统。在机
构改革后，我局通过组织到有关地区参访学习、与有关软件公司研讨交流、学习上级有关规划文件等形式开展应急指挥信息系统建设前期调研活动，目前尚处于建设地址规划中。 二、存在问题 (一）应急能力建设方面。一是应急领导机构不明确。机构改革后应急委和减灾委改组进度慢，制约了应急管理体制机制的改革和完善；二是市、镇、村三级应急管理体系和能力建设不够平衡，乡镇以下力量缺少，基础偏弱、能力薄弱；三是应急救援队伍体系建设有待于大力加强，专业领域救援队伍建设力度不足，社会救援力量缺乏规范性管理和政策支持；四是应急救援高精尖特色装备配备和应急物质合理储备还难以满足需求要求。（二）信息化建设方面。应急指挥信息系统建设进度较慢，在统筹应急指挥调度和应急资源管理调度等方面缺乏信息化技术支撑，应急管理整体信息化应用程度相对薄弱，研发应用力度不够，创新技术水平不够，一定程度上制约了应急管理体系和能力现代化发展。 三、规划建设 （一）在应急能力建设方面。一是强化组织领导体系。将应急管理体系建设纳入全市经济社会治理体系和治理能力建设现代化总目标，改组应急委，明确职责分工，健全应急管理制度，建立应急管理规划，创新构建全方位、立体式的应急管理组织体系。二是深化应急预案体系建设。组织专家或社会技术服务机构，统一疏理、调整、整合全市各级各类应急预案架构，理顺新的应急预案框架体系；完成总体应急预案、自然灾害、事故灾难类专项应急预案修编；指导协调各级各部门和企事业单位做好应急预案
外部环境风险点及防控措施： 1、风险点：社会交往不注意把握分寸，容易造成不良影响。防控措施：提高交友标准，注意时间和场合。 2、风险点：不能很好地抵御市场经济的冲击，受“人情关”、“金钱关”的困扰，不能正确把握自己，违背原则办事。防控措施：树立正确的价值观、地位观、权力观、财富观，正确处理好工作与个人之间的关系，自觉抵御市场经济和人为因素冲击。 3、风险点：人情关系复杂，处理人情与权力关系不恰当，可能违反政策规定，造成工作失误。防控措施：严格执行制度，坚持大事讲原则，小事讲风格。正确对待工作和人情之间的关系，不循私枉法，不优亲厚友。 4、风险点：在日常管理工作中接受亲朋好友或关系户的说情和吃请的风险。防控措施：加强学习，提高理论水平，加大矛盾纠纷调处力度，加强自律，并自觉接受党员干部、群众监督。 5、风险点：亲属鼓动违法乱纪，干涉日常工作事务。防控措施：严格遵守《廉政准则》，自觉接受各级组织和人民群众的监督。 6、风险点：八小时以外生活情趣随波逐流。防控措施：提高自律意识，树立正确的人生观、价值观，自觉接受群众监督。 7、风险点：在公务接待中可能存在铺张浪费的风险。防控措施：严格按照接待标准，不搞特殊化。 思想道德风险点及防控措施： 1、风险点：不加强学习，不用政治理论武装头脑；防控措施：加强政治理论学习，时刻保持清醒的头脑。 2、、风险点：不认真贯彻落实上级党委的决策决议。防控措施：讲政治、顾大局，思想上与上级保持高度一致，严格执行上级政策，不阳奉阴违、不搞阴谋诡计。 3、、风险点：以工作忙为借口，不爱加强学习，尤其是政治理论学习。防控措施：每天安排一个小时的政治理论学习时间，不因工作忙而忽略。 4、、风险点：遇事退缩，不敢承担责任，存在事不关己高高挂起思想，对身边的事不关心，不过问。防控措施：增强责任心，始终保持向上的工作激情，敢于面对各种困难和风险，遇事敢担当，不退缩。 5、风险点：放松政治理论学习，理想信念动摇，世界观、人生观发生偏差。防控措施：加强政治理论学习和党性修养，提高政策理论水平和政治素质，增强责任感、自信心和意志力。 6、风险点：忽视党风廉政建设，廉政自律意识不强，出现违规违纪行为风险。防控措施：认真履行“一岗双责”，牢固树立廉洁勤政意识，坚守廉政防线。 7、风险点：在工作中可能存在利用职权或职务上的影响为自己、亲属、朋友谋取不正当利益的风险。防控措施：加强学习教育，正确行使权力，严格遵守《廉政准则》，定期报告个人有关事项，自觉接受各级组织和人民群众的监督。 8、风险点：工作作风漂浮，不深入基层，容易造成形式主义。防控措施：坚持“一线工作法”，干部在一线工作，责任在一线落实，效果在一线实现。 9、风险点：弄虚作假，以权谋私，利用手中的权利索要或收受他人好处，为他人谋取私利。防控措施：认真执行廉洁自律规定，严于律已，以身作则，坚持民主集中制，严格监督管理，严格执行个人重大事项报告制度。 制度机制风险点及防控措施： 1、风险点：在制度的执行过程中，发现有些制度订立不够科学严谨，缺乏时效性，没有约束力，不能及时对其修改、补充和完善，可能造成工作中管理偏差。防控措施：根据工作需要，定期梳理、完善各项规章制度。逐步实现各形成按制度办事的行为规范。 2、风险点：落实党风廉政责任制不够，廉洁自律要求不严。防控措施：提高思想认识，从严要求自己 3、风险点：对规章管理制度执行不力。防控措施：认真贯彻执行有关规定。 4、风险点：对已订立的制度监督检查不够，可能导致制度不能得有到效落实，不能充分发挥应有的作用。防控措施：加强对规章制度执行情况的检查、监督。对不能严格按规章制度办事的责任人，依法依纪追究
应急救援能力建设的对策 危化行业作为安全生产重点监管行业，由于分布范围广、涉及危险因素多、生产运输环节复杂等原因，其中往往蕴藏着巨大的危险，一旦发生事故，会给人民的生命财产安全造成重大损失。如何加强和提升危化行业应急救援能力，健全危化行业应急救援体系，打造专业化应急救援队伍，疏通应急救援脉络迫在眉睫。为加强全区危化企业应急救援能力建设，我中心对全区危化企业进行了专项调研，调研报告如下： 一、全区危化应急救援能力建设的现状 1.全区危化企业总体情况。全区共有危险化学品企业1150家（其中生产企业219家、使用企业28家、经营企业903家），有危险化学品重大危险源136个（其中1级重大危险源13个，2级重大危险源28个，3级重大危险源44个，4级重大危险源51个），各地分布情况如下： 表1 各地重大危险源分级情况 2.全区应急管理机构建设。2007年10月，自治区人民政府批准成立了自治区安全生产应急救援指挥中心，发挥全区事故救援指挥、指导、协调作用，目前在编13人。5个地级市中银川市、石嘴山、吴忠市、中卫市已设立了安全生产应急管理机构，共有管理人员18人，固原市和22个县（区）还没有设置专职应急管理机构，安全生产应急管理工作由市、县安监局承担。 3.应急队伍数量和分布情况。我区除38个公安消防队伍外，有危险化学品企业骨干应急救援队伍7支、队员348名，具体分布如图1：图1各地企业骨干应急队伍分布情况
4.重点装备设施和物资储备。全区企业现有各类救援车辆110辆，7支危险化学品企业骨干应急救援队伍装备车辆42辆，具体情况如图2： 图2 全区企业骨干队伍特殊救援车辆基本情况 二、危化应急救援能力建设存在的问题 目前，我区按照自治区党委、政府安全生产应急管理工作安排，以实施企业应急管理标准化建设为突破口，强化措施抓落实，依托企业组建了7支自治区危险化学品企业骨干队伍，督导企业对33支专兼职应急队伍人员和装备给予加强，对34个工业园区、38支灾害事故应急救援队（消防中队）、33支企业专兼职应急救援队伍、136家危险化学品运输企业、39家大型吊装企业、68家沿黄企业一一建档，初步建成集应急救援队伍、应急医疗队伍、应急专家队伍、应急资源调运队伍“四位一体”的救援体系，较好地指导和规范了企业应急能力建设，促进了企业安全生产和区域经济社会的安全发展。但纵观全区整体来看，我区危化应急救援能力仍有待提高，具体表现为: 1.危化应急救援基础力量仍然薄弱。宁夏全区共有34个工业园区，园区内主要以危化企业为主，大部分企业仍没有专职的应急救援队伍；企业对应急救援力量建设投入不足，应急救援队伍面临人员少、装备差、演练频次少的窘境；企业间应急救援的队伍建设缺少交流、信息共享、互帮互助，区域性救援网络亟待形成；缺少专业危化救援人才，救援队伍缺少针对性、目的性，在救援时往往缺少科学指导，贻误战机，甚至出现次生事故。 2.应急救援管理制度落实不到位。无论从国家层面还是行业层面，都发布实施了一系列关于应急救援的法律规定、行业规范、管理
人保健康：创新内控合规建设提高风险防范能力新《保险法》的出台无疑是对保险业的内部控制和风险管理提出了更高的要求，本文以人保健康公司为例，介绍了公司是如何从四个方面推进其内部控制的巩固和完善，对潜在的风险作出防范的。 健康保险有其内在的经营特殊性和特有风险，如赔付风险大，运营成本高，医疗风险管控难，盈亏平衡周期长，市场竞争激烈等。 面对这些严峻的风险管理形势，中国人民健康保险股份有限公司（以下简称中国人保健康）认真研究和把握健康保险的发展规律，以促进业务发展和防范风险为目标，以建立健全规章制度和内控合规文化建设为重点，创新内控合规组织架构和管理模式，构建流程规范、运作高效、管控有力的内控运行体系，强化监督和问责，有效防范和化解各类风险，为公司持续健康发展提供了坚实保障。 以制度建设为切入点 夯实内控基础 健全、合理、有效的规章制度，是公司内控建设的基础。中国人保健康从规章制度清理入手，合理规划公司规章制度体系，将规章制度区分为基本管理类和业务操作类，规范基础管理，细化操作流程；按照新《保险法》对规章制度、产品条款、业务单证等进行梳理、规范，做到合法合规；制定《规章制度管理办法》，规范规章制度的制定、发布、修订等管理程序。通过清理，总公司规章制度数量由380余个精简为171个，覆盖公司管理、业务运营各个流程和板块。在此基础上，编印公司《规章制度汇编》，管理人员、重要岗位人手一册，初步构建了具有专业健康险特色较为完备的制度体系。同时，该公司还积极探索、研究健康保险行业法律法规基本内容、构成体系，编印了国内第一部较为系统、全面的《健康保险法律法规及规范性文件汇编》，发挥了健康保险引领者的作用，在行业内产生了良好的影响。 以合规管理为重点 筑牢风险防线 公司强化销售队伍建设和品质管理，修订和完善营销员基本管理办法，重点防范单证保证金管理、营销员、兼业代理机构资格证管理、销售误导、佣金手续费管理等方面的合规风险；按照成本低、效率高、服务优的原则，大力推广和复制“湛江模式”，优化业务流程，完善“政府主导、合署办公、专业运作、便捷服务”的社保补充业务模式，有效控制经营风险和运行成本；建立中介业
一是强化法纪意识。积极开展法制教育，增强员工的防范意识、法律意识；用现实的案例教育身边的人，使员工将法纪规范熔铸在自己思想中。 二是强化奉献意识。引导员工加强自身修养，学会心理调控，不盲目与人攀比，防微杜渐，面对各种诱惑保持高度的警觉性；正确处理好群体与个体、个体与社会、个体与个体利益得失的矛盾。 三是强化自觉意识。引导员工树立正确的人生观和价值观，自觉地运用各种社会规范指导和检点自己的行为，使自己循规蹈矩。四是强化集体意识。引导每个员工珍爱集体荣誉，关心集体的共同利益、共同目标、共同荣誉，增强集体观念。二要执行能力到位。根据自身的改革和发展的形势，制定尽可能详尽的业务规章制度和操作流程，建立以提高执行力为目标的制度体系。一是加大制度的执行力度，引导员工增强利用制度自我保护意识，由“要我执行制度”转变为“我要执行制度”，做到有章必循，违章必究，形成制度制约。二是不断创新操作流程和管理制度，对实践证明仍然行之有效的管理办法，必须坚持，制定合规经营程序以及合规手册、员工行为准则等合规指南，为员工恰当执行法律、规则和准则提供指导。三是培养员工良好习惯，坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作工作嵌入各项业务活动之中，让合规的习惯动作成为习惯的合规操作。四是正确处理好合规经营与业务发展的辨证关系，只有合规经营，业务才能更好更快地发展，在合规的基础上创新，在创新的平台上达到更高质量和更有效益的合规。三要合规操作到位。“合规操作，从我做起”。合规不是一日之功，违规却可能是一念之差。 一是管好自己。自尊自爱是员工自我培养自立能力、防腐拒变能力和风险防范能力的基础，员工要从保护自己、保护家人的立场，切实提高自身防微杜渐的能力。 二是监督别人。不轻易相信别人，留心观察身边人，善于及时提出对异常业务处理的疑问，对自己经手的复核和授权业务警惕性负责并追问到底。 三是坚持流程。流程制是解决合规经营、防范资金风险的最有效方法，实践证明，人制代替流程制往往隐藏着较大的道德风险隐患，流程制的监督保障更能够为稳健经营提供强有力的督查制约。 四是建立有效沟通的平台。通过共同谈心、单独谈心等方式了解员工的工作、学习、生活及家庭情况，倾听员工的心声，在基层网点与员工家庭间建立良好的沟通平台，让双方都知道员工八小时内外的动态，及时帮助有困难的员工解决问题，解开心扉，让大家学习专心、工作舒心、生活开心。四要监督管理到位。完善业务发展与合理管理并重的绩效考核办法，建立风险防范的监督机制。
应急能力建设亟待加强示 范文本 In The Actual Work Production Management, In Order To Ensure The Smooth Progress Of The Process, And Consider The Relationship Between Each Link, The Specific Requirements Of Each Link To Achieve Risk Control And Planning 某某管理中心 XX年XX月
应急能力建设亟待加强示范文本 使用指引：此解决方案资料应用在实际工作生产管理中为了保障过程顺利推进，同时考虑各个环节之间的关系，每个环节实现的具体要求而进行的风险控制与规划，并将危害降低到最小，文档经过下载可进行自定义修改，请根据实际需求进行调整与使用。 5月30日，国务院安委办公室通报了近期盲目施救导 致较大事故多发情况。近期，因盲目施救导致事故扩大的 较大事故呈多发态势，5月份以来已发生11起，事发时只 有14人涉险，最终导致40人死亡、8人受伤。盲目施救 导致事故死亡人员增多，其根本原因在于作业人员安全意 识淡薄、自救互救能力低，出现这些问题的症结是企业应 急能力低，安全教育培训不到位，应急预案不完善、没有 配备必要的防护用具、不按规定进行应急演练，即使有应 急演练，在不少的企业也是只演不练，作业人员缺乏实战 经验，不知危险是什么，不懂操作步骤，不会自我救护， 更谈不上互相救助了。 安全生产管理坚持安全第一、预防为主、综合治理的
方针，必须做好事前预防、事中应急和事前处理三篇文章。“凡事预则立，不预则废。”安全生产必须关口前移重心下移，突出事故预防这个关键环节。但是安全是相对的，危险是绝对的，生产过程中人、机、物、环境等方面的危险因素失去控制，预防措施不到位，安全隐患不及时消除，事故发生不可避免。因此，加强作业过程中的危险源辨识和分析，据此制定事故应急救援预案和措施，强化事故应急管理成为安全生产的最后一道“防火墙”。 时下不少生产经营单位应急管理不到位，表现在以下几个方面：一是应急预案形式化，形式主义。只注重有预案，预案要件齐全，至于预案是否切合本企业实际，是否是从本企业的事故和伤害诊断情况作出的，是否具有针对性等等不管不问，应急预案不是为出现事故救援设置，是为检查准备的。二是应急培训表面化，面子工程。应急预案是否下发到企业的每一个从业人员，是否对不同岗位的
提升风险防范意识,强化安全保障体系 网络金融是银行业的发展方向 随着互联网的高速发展和移动终端的普及，通过互联网开展金融业务已被越来越多的客户接受和采用，电子银行逐渐成为商业银行提供金融服务的重要渠道。 据统计，我国电子银行业务连续5年快速增长。2014年，个人网上银行用户比例为43.1%，同比增长了7.2%；手机银行用户更是出现爆发式增长，同比上涨了50%。预计2015 年手机银行用户比例将达到24%，其中将有80%的用户利用移动终端进行支付，超过4成的用户通过手机银行购买理财产品。 中国银行大力拓展网络金融服务 面对网络金融的大潮，中国银行积极开展电子银行建设，大力拓展网络金融服务，推动银行业务转型升级。 截至2014年底，中国银行的个人网上银行存量客户数达到1.12亿户，同比增长11.30%；交易金额为15.46万亿，同比增长34.95%。网上银行的产品功能全面覆盖传统服务范围。2014年，中国银行的手机银行客户数量达到6460万户，同比增长23.93%；交易金额为2.05万亿，同比大增459.07%。电子交易渠道对传统网点业务的替代率达84.70%。
中国银行以“中银易商”为平台，跨界融合，从“易金融、泛金融、非金融、自金融”等维度全力打造以移动化服务型电子商务为核心的网络金融服务，探索建立全新的商务模式，以生活化、虚拟化、个性化及全球化为特点，实现“一个客户，一个银行”。 中行电子银行多重防护，保障客户交易安全 在网络金融业务给客户带来高度便利性的同时，层出不穷的网络安全事件一直困扰着广大用户。网络金融诈骗案件时有发生，客户利益面临严重挑战。 为了维护良好的市场声誉和形象，保证客户利益不受损害，中国银行高度重视网络金融业务的安全问题，采取了业界先进的多层次网络安全防护技术，制定并实施了一系列电子银行业务安全管控措施，取得了良好的效果。 1、业务交易过程的事前、事中、事后全方位技术保障 中国银行构建了完善的电子渠道信息安全防护体系，为客户提供了网络金融业务交易的事前、事中、事后全方位技术保障。 在交易的事前阶段，实施了安全控件、钓鱼网站监控、多因素身份认证等多种技术控制措施。同时，在业务交易层面，实施了交易限额控制、预留提示信息、会话超时控制、多次尝试登陆保护等多项业务控制措施。例如，交易限额控制是将客户通过电子银行渠道转账、支付的交易金额设置上
加强内控建设提高风险防范能力和经营管理水平华泰财产保险股份有限公司 发布时间:2010-09-13 建立周密的企业内部控制是现代企业制度的基本特征和内在要求。企业内部控制制度完善周密与否，其执行情况好坏，直接关系到企业的兴衰成败。为加强保险公司内部控制建设，提高保险公司风险防范能力和经营管理水平，促进保险公司合规、庄重、有用经营，中国保监会近期制定下发了《保险公司内部控制基本准则》(以下简称《准则》)。《准则》的颁布，将使保险公司的内部控制管理要求更为统一，形成更为统统的体系，具有非常严重的指导意义。 一、加强内部控制的严重性及《准则》颁布的严重意义 近年来，我国对公司内部控制建设的重视程度越来越高，2008年6月，财政部、审计署、银监会、证监会和保监会五部委联合发布的《企业内部控制基本规范》，成为我国企业内部控制的纲领性文件。保险业作为国民经济中增长最快的行业之一，如何加强内部控制建设，提升全行业的内部控制水平，真正发挥保险业作为国民经济“助推器”和“稳定器”的严重作用，正逐渐成为整个行业的一大严重课题。2010年8月《准则》颁布，是保监会深入贯彻落实科学发展观，强化监管，切实防范风险，促进保险业平庄重康发展的一项严重举措。《准则》将使保险公司的内部控制管理要求更为统一，使公司治理和内控管理有机结合起来，形成更为统统的体系，对于保险公司防止“跑冒滴漏”、加强管理、走内涵式发展道路具有十分严重的意义。 二、华泰保险公司加强内部控制的实践活动 华泰保险公司经过多年实践，以科学发展观为指导，逐步形成了“集约化管理，专业化经营，质量效益型发展”的整体发展战略，并且这个发展战略已经深入人心。在这个发展战略的指导下，公司目前已基本建立了“由董事会负最终责任、管理层直接领导、内部审计部门检查监督、业务单位负首要责任”的内部控制组织体系。
最有用 实加强应急管理工作全面提升应对突发事件能 力 文章作者：佚名文章来源：安阳日报更新时间：2011-5-12 10:53:16 字号：T|T 今年5月12日是汶川大地震三周年纪念日，也是全国第三个“防灾减灾日”。当前，我国正处于突发公共事件的多发期和高发期，这对各级政府的应急管理能力提出了新的挑战和更高的要求。能否妥善应对各类突发事件，有效避免和减少广大人民群众的生命财产损失，是衡量我们各级党和政府执政能力的一个重要标志。 近年，市委、市政府高度重视应急管理工作，坚持预防和应对并重的原则，积极推进“一案三制”建设，应急管理体制机制不断完善，应急管理队伍不断加强，应急保障能力不断提升，为全市经济社会又好又快发展和广大人民群众安居乐业提供了可靠保证。但也应看到，当前我市的公共安全形势仍然不容乐观。一是自然灾害进入多发频发期，极端天气气候事件频发，突发性、复杂性和危害性进一步加重加大；二是安全生产形势严峻，尽管没有大的安全事故，但小的事故仍时有发生；三是公共卫生、食品安全等事件防控难度在增大；四是社会矛盾多样，诱发群体性事件的因素在增加。我们必须进一步增强忧患意识，更加注重应急管理工作，才能全面提升应对突发事件的能力，才能有效防灾减灾，才能为全市经济社会跨越式发展提供一个稳定、安全、和谐的社会环境。 今年是“十二五”规划的开局之年，当前和今后一个时期，全市应急管理工作要以科学发展观为统领，深入贯彻实施突发事件应对法，适应形势新变化，顺应时代新要求，健全应急体制机制，完善应急管理体系，夯实基层应急基础，为促进全市经济社会可持续发展营造良好环境。 一、深入推进应急管理体制机制建设。按照“统一领导、综合协调、分类管理、分级负责、属地管理为主”的总体要求，建立健全各级各类应急管理机构，积极推进应急管理工作常态化，不断完善决策机制。建立强有力的应急管理组织体系，加强各级应急管理领导机构、办事机构、工作机制建设，人员编制要与所承担的任务相适应。要进一步强化应急工作的综合协调，打破部门界限，衔接、统筹、调动各种资源，实现快速反应、高效运转。健全隐患排查监控机制，依法落实各级各单位突发事件隐患排查监控责任，完善对各类隐患的排查、登记、评估、检查、监控制度。强化突发事件监测预警机制，不断拓宽信息报告渠道，扩大预警信息覆盖范围。完善信息报告和共享机制，加强信息发布、舆情分析和舆论引导工作，把握正确的舆论导向。
最新整理我国的应急体系建设存在的主要问题及对策 20xx年1月29日，加拿大萨斯喀彻温省一家钾矿发生火灾，72名矿工被困井下一天多后，被全部解救。从事故发生后的营救过程看，矿工日常经过严格的安全生产培训是这次成功获救的一个原因，而政府和矿主具有高度的责任感，并不断运用和改善如“特别隔离室”等高科技设备，加强应急队伍建设，提高应急反应能力则是这起事故成功救援的另一个重要原因。可以说应急救援起到了挽救生命最后一道防线的作用。 近年来，我国政府高度重视安全生产工作，积极吸取国外事故应急救援的经验教训，逐步建立了国家、省、市、县“四位一体”的应急预案体系，积极整合应急资源，组织各项应急演练，提高应急队伍的实战能力，取得了一定的成效。 20xx年12月3日，河北承德市兴隆县肖军铁金矿（非法生产）冒顶事故，11名被困矿工经救援全部获救；20xx年12月11日，安徽繁昌县阳冲铁矿冒顶事故，7人被困，经专业救援队伍施救，6人获救；20xx年2月22日，山东烟台市龙口港附近，“辽旅渡7”轮遇险，82人随时可能沉海，当地政府紧急启动海上特大事故应急预案，成功解救了78人，这是“建国以来海上搜救工作最成功的一次”。一系列成功救援案例表明，建立一套反应迅速、运行有效的应急救援体系，可以将事故局部化或将事故损失降到最小程度。 但也应看到，目前我国的应急救援体系建设仍处于初期阶段，存在诸多问题，归纳起来主要有： 一、对应急体系建设的重要性认识不足。 “新时代社会主义思想”、“和谐社会”的一个重要内容就是“安全发展”，就是“以人为本，生命至上”。建立和完善应急体系，是及时有效的开展应急救援工作的重要保障，是实现社会稳定、安全发展的保证，是实现和谐社会的必然需要。意识决定行动，思想认识是行动的指南，部分地方政府和企业负责人对安全生产工作认识不足，重效益，轻安全的思想根深蒂固；对重特大生产安全事故的风险认识不到位，抱有侥幸心理，寄希望于不发生事故，缺乏防患
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/f317983434.html, 提高风险防范意识加强应收账款管理 作者：王少茜 来源：《财经界》2016年第02期 摘要：众所周知，应收账款的管理对于一个企业的发展来说非常重要，应收账款管理顾名思义就是一个企业的赊账回收管理工作，怎样回收，什么时间回收，不好回收怎么办都是我们需要管理的问题。只有科学的管理方法才能确保应收账款的及时准确回收，减少不必要的风险。这一管理归根结底属于企业信用管理的一种，在企业的后期信用管理中占据重要位置。 关键词：应收账款风险防范 造成应收账款的原因有很多，其中主要是由于日益激烈的商业竞争引起的。由于这种竞争企业不得不采取赊销的方式扩大销售，于是就产生了应收账款，但是这种状况也就增加了企业的财务成本和日后的收账成本，增加了形成坏账的机会，给企业带来了潜在的收账风险，应收账款主要存在于制造加工业。 在这种情况下，就需要不断强化应收账款管理力度，充分发挥自身作用促进企业长远发展。严格来说，应收账款属于一种流动资产，它的流转速度与企业现金流是否充足有很大关系，二者成正比，能够在一定程度上提升企业资金的利用率，创造出的资金能够进行二次投资，假如应收账款流转的速度较慢，就会影响企业流动资金的流动速度，严重的甚至会损坏企业的资金链。因此一定要高度重视企业的应收账款管理工作。 一、应收账款管理过程中容易出现的问题 （一）领导层缺乏对信用管理的风险意识 随着市场经济中行业之间竞争的激烈化，企业生存过程中最注重的就是产品的销售，多数企业高层会为了销售更多的产品采用较宽松的信用政策，追求眼前的高利益而不考虑长远的利益，忽视了对这种信用风险的防范，使企业增加了更大的经营风险。 （二）企业内控系统不完善 企业内部操作流程不健全，对应收账款在业务发生前或发生过程中没有管控，滞后管理，到应收账款逾期不能收回时才被动收款，这具体表现为，应收账款缺乏专人管理，并且管理方法有待进一步完善，内部控制制度不够合理，这些都将导致企业应收账款的回收难，但找不到责任人来了解、解决问题。再有企业业务人员不按流程行事，钻管理空子，内部监督部门力度不够，部门之间关系不协调，形成能收回的款项收不回来，收回来的款项不能及时上交财务长期占用。 （三）信息沟通不流畅，会计核算有待完善
论商业银行供应链金融的风险防范 2008-06-30 一、供应链及供应链金融的含义 1.供应链的含义。自1990年以来，供应链理论日渐流行。所谓供应链是指企业从原材料和零部件采购、运输、加工制造、分销直至把产品运到最终消费者手中的连续过程，这一过程被看做是一个环环相扣的链条，故而被形象地称为供应链。这个链条集成了产品设计和开发、原材料和零部件采购、运输、仓储、加工制造和分销等生产经营活动的全过程，集中了原材料生产供应商、半成品或零部件加工商、运输商、最终产品生产商和分销商等各类经济活动主体。供应链是由在直接或间接地满足一个客户需求的过程中所有参与企业组成的一个网状系统，它不仅包括供应商和制造商，也包括承运商、批发商(分销商)、零售商以及客户本身。供应链理论将企业的经营看做是一个价值增值过程，主张上下游企业间的合作，从而将竞争战略理论实用化。 2.供应链金融的含义。所谓供应链金融是指商业银行对一个产业链中的单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务，以促进供应链核心企业及上下游配套企业产一供一销;
链条的稳固和流转顺畅，并通过金融资本与实业经济的协作，构筑商业银行、企业和商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。 供应链金融最初源于1999年由深圳发展银行个别分行在当地开展业务时为了突破资本金不足、主要市场份额被四大国有商业银行把控而进行的探索与尝试，业务触角涉及票据、仓单、货押等新的融资形式与领域，主要从核心企业入手研判整个供应链，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，以解决中小企业融资难的问题。供应链金融以供应链上下游企业之间交易项下的资金流、物流和信息流为依托，以交易项下的未来现金回笼为还款保障，由商业银行向企业提供金融支持，满足企业综合金融服务需求。这种融资模式在深圳发展银行内部被称为1 N;供应链金融模式，其中，核心大企业为1 N;中的1;，中小企业群为1 N;中的N;。为支持中小企业发展，2005年7月深圳发展银行正式确定公司业务面向中小企业和贸易融资战略转型后，贸易融资投放力度迅速加大。2006年末，中国银行与苏格兰皇家银行就供应链融资展开合作，围绕这一业务发展的需求和前景，研讨了买方和供应商的驱动和准入、装船前／后融资模式、IT平台开发和客户支持模式等内容。中国工商银行则利用沃尔玛公司的优良信用，对其供货商提供从原材料采购、产品生产到销售的全过程融资支持。供应链金融产品不同于传统
人保健康：创新内控合规建设提高风险防范能力 新《保险法》的出台无疑是对保险业的内部控制和风险管理提出了更高的要求，本文以人保健康公司为例，介绍了公司是如何从四个方面推进其内部控制的巩固和完善，对潜在的风险作出防范的。 健康保险有其内在的经营特殊性和特有风险，如赔付风险大，运营成本高，医疗风险管控难，盈亏平衡周期长，市场竞争激烈等。 面对这些严峻的风险管理形势，中国人民健康保险股份有限公司（以下简称中国人保健康）认真研究和把握健康保险的发展规律，以促进业务发展和防范风险为目标，以建立健全规章制度和内控合规文化建设为重点，创新内控合规组织架构和管理模式，构建流程规范、运作高效、管控有力的内控运行体系，强化监督和问责，有效防范和化解各类风险，为公司持续健康发展提供了坚实保障。以制度建设为切入点 夯实内控基础 健全、合理、有效的规章制度，是公司内控建设的基础。中国人保健康从规章制度清理入手，合理规划公司规章制度体系，将规章制度区分为基本管理类和业务操作类，规范基础管理，细化操作流程；按照新《保险法》对规章制度、产品条款、业务单证等进行梳理、规范，做到合法合规；制定《规章制度管理办法》，规范规章制度的制定、发布、修订等管理程序。通过清理，总公司规章制度数量由380余个精简为171个，覆盖公司管理、业务运营各个流程和板块。在此基础上，编印公司《规章制度汇编》，管理人员、重要岗位人手一册，初步构建了具有专业健康险特色较为完备的制度体系。同时，该公司还积极探索、研究健康保险行业法律法规基本内容、构成体系，编印了国内第一部较为系统、全面的《健康保险法律法规及规范性文件汇编》，发挥了健康保险引领者的作用，在行业内产生了良好的影响。 以合规管理为重点
浅谈如何加强应急管理体系建设 加强应急管理体系建设，提高预防和处置突发事件的能力，是落实和实践科学发展观、构建和谐社会的重要内容。对此，我们应牢固树立未雨绸缪、预防为主的思想，切实做好应急管理工作。以坚持以人为本、预防为主的原则，以保障人民生命财产安全为根本，以落实和完善应急预案为基础，以提高预防和处置各类突发事件能力为重点。进一步健全分类管理、分级负责、属地为主的应急管理体制和机构建设，构建统一指挥、反映灵敏、协调有序、运转高效的应急管理机制，形成政府主导、应急办协调、各部门参与的良好工作格局。我认为加强应急管理体系建设是以下五个方面： 一、制度建设 侧重做好应急预案编制修订和管理工作。根据实际情况制订和完善应急预案，明确各类突发事件的防范和处置程序。构建覆盖政府各方面的预案体系，做好各级各类相关预案的衔接工作。根据突发事件分级标准，明确专项预案的操作规程，加强对预案的动态管理，进一步明确预案修订、备案、评审、升级与更新制度。狠抓预案落实工作，经常性地开展预案演练，不断提高实战能力。 二、机制建设 完善突发事件应急机制，加强协调联动，积极推进资源整合
和信息共享，建立应急管理联系工作机制，研究应急管理工作中的突出问题。加快突发事件预测预警、信息报告、应急响应、应急处置及调查评估等机制建设。 三、组织领导 建立和完善突发事件应急处置工作责任制度、领导干部应急管理工作责任制度和应急管理绩效评估制度，将应急管理工作情况纳入干部政绩考核内容和工作目标管理考核内容。认真研究和把握应急管理工作的内在规律，总结、完善和推广应急管理工作中的新经验，不断增强处置突发事件的能力。要建立并落实应急管理责任追究制度，对失职、渎职、玩忽职守等行为要依法追究责任。 四、应对能力建设 一是加快推进应急平台建设。充分利用现有办公资源和专业系统资源，构建综合应急平台体系，实现互通互联，满足值守应急、信息汇总、指挥协调、视频会商等基本功能。加快制订应急信息平台建设规划，并分步实施，实现统一接报、分类分级处置的应急联动工作机制。充分利用电子屏幕、内部网络平台、手机短信息、电话等各种载体平台，及时发布预警信息。二是强化突发事件的信息报送和预警工作，完善基层信息员，不断拓宽信息报告渠道，认真执行突发事件信息报告工作制度，明确信息报告的责任主体，确保重大突发事件及时准确上报和妥善处置。三是加强应急处置工作能力。依托应急救援队伍建设，进一步规范应
防控操作风险提高安全意识 发展并获得效益是我们银行从业人员一切活动的根本所在。但发展、效益总是与风险共生相伴。不可否认，银行业是传统高风险行业之一，因为与其说银行在经营货币，不如说银行实际上是在经营风险，银行就是凭借高超的风险控制和管理艺术来获取远比一般行业要丰厚得多的收益的，银行的每一项业务都是伴随着对风险的分析、评判、监控、转移、分解等处理方式展开的，风险始终伴随市场而存在，因而防范和化解风险是银行的永恒主题。随着经济金融全球化发展，在大量金融产品提供给消费者的同时，银行业所面临的操作风险也越来越大。商业银行如何应对防范日益复杂多变的操作风险，如何采取多种防控措施，建立操作风险管理的长效机制，以提升银行的竞争力，这是一门风险管理科学。 根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。操作风险引发案件的成因大多由于一下几种原因： （一）操作风险防范意识不强。从许多案件看，是屡犯屡查，屡禁不止，重要制度形同虚设。如查库制度、授权制度流于形式；没有坚持重要岗位轮换和相互制衡机制；金库管理制度、现金提取、现金调拨程序管理不严，导致工作人员利用职务之便截取库款、盗用现金；网点管理不到位、重要空白凭证管理失控，工作人员私自开户购买支票挪用银行资金等。
（二）操作风险管理体系不健全。各商业银行经过这几年的改革，虽已相继建立了垂直的内部审计体系，建立了内控风险管理委员会，统一领导操作风险管理等。但与建设现代金融企业的内在要求相比，还有很大的差距。一是缺乏对操作风险的整体掌控，未应用统计学原理对操作风险事件进行计量、分析，更谈不上数据库的建设和科学有效的管理。 （三）缺乏完善的操作风险管理政策、方法和程序来管理风险。银监会《商业银行操作风险管理指引》要求商业银行制定完善的操作风险管理政策，对操作风险的明确界定和分类，并在全行范围内建立统一的方法和流程来识别、评估、监测、控制操作风险。但不少商业银行还未能制定操作风险管理政策，也就难以有效地控制操作风险的发生。 防范操作风险是提高竞争力和公信度的有效途径。防范操作风险要以银监会的相关文件为指导，根据商业银行的实际情况，因地制宜的采取多种防控措施强化防范操作风险： （一）提高全行员工合规经营理念，增强防范操作风险的自觉性。在银行经营中，依法经营、合规操作是银行一切工作的基本要求，是每个银行员工应尽的基本职责，把合规经营理念贯穿到员工的日常行为之中，使之成为自觉的习惯，把操作风险管理的各项措施细化落实到每个环节、每个岗位、每个节点。 （二）要建立健全操作风险管理的组织体系，为防范操作风险提供组织保障。
如何建立有效的内控制度体系，加快推进风控体系建 设，提升风险防控能力 加强内部控制体系建设，提高风险控制能力是现代金融企业经营管理水平的内在要求，是建立现代金融企业制度的重要基础，是实现我行发展目标的重要保障，随着股份制改革的不断推进，虽然各项规章制度进一步完善，员工内控意识有很大提升。同时加大了检查的频率和深度，但案件仍呈高发态势，根本原因就是各种关系没有处理协调好，从而造成了内控制度执行不力，措施落实不到位，案件和事故屡禁不止。现就如何处理好内部控制建设中应处理好的十大关系谈一些粗浅的看法。 一、当前内部控制管理中存在的“不到位” 从近年各行发生的重大差错事故和违规违纪案件看，在内控管理方面暴露出了很多问题和薄弱环节，主要表现在“十个不到位”。对内近控管理的认识不到位、组织内部信息传导不到位、规章制度执行不到位、责任约束机制不到位、长效机制建设不到位、内控激励机制落实不到位、对问题整改和责任追究监督不到位。 二、对内控管理中存在问题的“成因”分析 “不到位”并不是单一原因或单一因素所致，而是多种原因或者多种因素相互作用的结果。 成因之一：内部控制环境不完善。内控文化缺失，内控优先理念缺乏。而在内控文化缺失→合规理念缺乏→一味追求速度和规模→诱发违法违规行为。正是很多银行员工甚至业务能手走向犯罪的路线图。 成因之二：未创造和谐融洽的人文环境。一些行没有从实际情况出发，满足工商银行内部各个层次的需要，使广大员工难以形成和获得方向感、信任感与实惠感，为工商银行繁荣与发展主动献计献策、贡献力量。 成因之三：未从部分内控向全面内控转变。把内控渗透到经营管理的方方面面。内控未成为银行日常经营管理中必不可少的一部分，没有确保在任何阶段、任何过程的所有领域都必须遵守政策和制度。 成因之四：内控制度形同虚设。制度执行不力往往使得内控体系漏洞百出，形同虚设。由于受人情关系、上级干预、利益诱惑、麻痹大意等诸多因素的影响，相关操作人员在执行制度中容易打折扣，睁一只眼闭一只眼，该双人会同办理的，一个人独立操作；该定期更换的，长期保持不变；该实行专人管理的，没有落实专门人员；该实行岗位分离的，一人兼任等等诸如此类，从而为犯罪和违规违纪造成便利，甚至为其大开绿灯。 成因之五：高级管理层、关键岗位及人员的监督约束机制不健全。在赋予关键人员特殊权力的同时，并未建立起强有力的监督约束机制。一方面，人员轮换和强制休假制度流于形式；另一方面，内部审计存在重大缺陷，侧重于对基层操作人员的检查，忽视对关键人员（尤其是管理人员）的审计。无论是审计频率，还是审计范围，都远不能形成对关键人员的有效威慑，从而为关键人员作案提供可能。 三、正确处理好“十大关系”提高内部控制执行力
强化贷后尽职管理提升风险防控能力 随着市场经济的不断发展，股份制改革的深入推进，农发行业务经营方式及内容正在发生深刻的变化，信贷风险的控制难度进一步加大，贷后管理也受到了新的挑战。因此，必须加强对传统贷后管理方式的创新，切实规范贷后管理行为，不断提升防范、控制和化解风险的水平。 一、当前贷后管理工作中存在的问题 与前几年传统意义上的贷后管理相比，农发行目前的贷后管理工作已有了一定程度的改善，但从总体情况来看，贷后管理仍然存在着不少问题： 1、贷后管理观念仍旧滞后，未形成良好的管理习惯。一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。我们通过对一些不良贷款客户的检查分析发现，一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致银行债权悬空。二是认为能还息就是好贷款。这种观点的危害性在于，相当部分信贷人员仅因企业能还利息，就作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。三是认为贷款只要能收回，企业用什么来还并不重要。在实际工作中，经营行不应满足于按期收贷，还应加大营销力度，建立更加牢固的银企关系，防止其他行欲将本行贷款挤出，形成本行贷款被顶替的风险，由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。四是
认为企业因避税才做虚假报表，可以理解。客户经理即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益，也需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供虚假报表而不加制止。 2、贷后监管不到位，未抓住核心内容。在近年来的各种内外部检查中，贷后管理薄弱是反映最多、最普遍的问题。贷后检查表现为“五多五少”：一是制定规定多，抓落实少。重教育、轻奖惩，对检查中暴露的问题，并没有引起深层次的警戒，也缺乏与之配套的考核奖惩措施，没有能起到“前车之鉴”的作用。二是立足于贷款检查多，立足于客户检查少。具体而言，对客户组建集团、股份变化、兼并、重组、外地投资、母子公司关系等往往不清楚，缺少明确的应对规则，实际上是割裂了风险的产生源。三是为应付上级行检查，从完善手续资料出发进行检查多，为防范风险信贷人员自发检查少。对借款人发生重大变更事项反应迟钝，对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视，对借款人的有效资产分布掌握不清，对担保单位和抵押物监督不力。四是机械地按规定操作多，根据具体情况灵活性操作少。重复劳动问题突出，目的性不强，不论大客户、小客户，贷款金额多少，客户优劣如何，都是一样的格式内容，缺乏深入细致的分析。五是检查发现表面情况多，可以为信贷决策提供参考的高质量信息少。按照贷后检查频率要求，一般每年至少进行数次不等的贷后检查，但由于条件局限，检查往往采取经营行自查、管理行抽查部分信贷档案的方式，这种“蜻蜓点水”式的检查对降低贷款风