中国民生银行流动资金贷款管理细则 第一章总则 第一条为规范我行流动资金贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的、用于满足其日常生产经营周转需要的本外币贷款。 我行流动资金贷款分为可循环流动资金贷款和不可循环流动资金贷款。 第三条我行流动资金贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本办法未规定的，适用我行相关规定。 第四条流动资金贷款业务遵循以下原则： (一)流动资金贷款用途合法合规,不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用； (二)根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理确定流动资金贷款的业务品种和期限，审慎确定借款人流动资金贷款需求及我行贷款额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款； (三)按中国**银行集团客户管理的相关规定，纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信额度管理。
第二章受理与调查 第五条办理流动资金贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件： (一)借款人依法设立； (二)借款用途明确、合法； (三)借款人运转正常，经营合法合规； (四)借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； (五)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； (六)我行要求的其他条件。 第六条借款人申请流动资金贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料，我行另有特殊规定的，按特殊规定执行。 (一)借款申请； (二)借款人有效的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等； (三)借款人近三年的年度财务报表和最近一期财务报表； (四)借款人流动资金用途的说明或证明材料（如商业合同、订单等文件）； (五)贷款担保或其他保障措施证明资料； (六)我行要求的其他资料。 第七条办理流动资金贷款业务，经营机构授信调查人员应按照我行授信调查的有关规定进行授信调查，发起借款人、保证人的信用评级，并形成授信调查报告。授信调查报告主要内容包括：
民生银行保理服务合同 保理服务合同 甲方声明 甲方在此声明如下:甲方清楚地知悉乙方的经营范围及乙方签署人的授权权限,甲方已谨慎地阅读了本合同的所有条款和内容～应甲方的要求～乙方已就本合同做了相应的说明与解释。甲方确认其对本合同条款和内容的含义及相应的法律后果已全部知晓并对此充分理解。 甲方,全称,: 公章: 法定代表人或授权代理人,签字,: 1 本《保理服务合同》,下称“本合同”,由以下双方于[ ]年[ ]月 [ ]日在 [ ]订立。合同编号:第[ ]号 甲方: 注册地址: 法定代表人/负责人: 账号: 民生银行 联络方式: 通讯地址: 邮编: 联络人: 电话: 传真: 电子邮件信箱:
乙方:民生银行股份有限公司 注册地址: 邮编: 负责人: 联络方式: 通讯地址: 邮编: 联络人: 电话: 传真: 电子邮件信箱: 2 前言 兹因甲、乙双方合意订立本合同～由乙方或乙方所洽定之保理商为甲方共同提供保理服务～负责处理甲方针对其特定买方之销售货物或提供服务所产生的应收账款～并约定条款如下: 第一条定义 ,一,保理商:以下统称丙方～丙方系指与乙方有合作或契约关系～且同意就甲方对于特定买方之应收账款～于该特定买方所在区域提供保理服务之公司。 具体丙方之明细详载于保理额度通知书。 ,二,买方:以下统称丁方～丁方系指依销售合同或服务合同或其他种类之基础合同承担付款义务之人。具体丁方之明细详载于保理额度通知书。 ,三,保理额度通知书:以下称额度通知书。额度通知书系指乙方依甲方提供之资料～针对甲方对于具体丁方之应收账款～同意依该文件所载条件履行本 合同义务之书面文件,额度通知书为本合同权利义务发生之基础～同时亦 为本合同之特约条款～其上所载条款比本合同条款具有优先效力。甲方在确认额度通知书各项条件后～如欲变更任何条件均须事先取得乙方的书面
民生银行中小企业授信管理办法(民银发[2010]202号)
中国民生银行中小企业授信管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范中小企业授信业务管理，明确中小企业授信业务流程、岗位职责，促进中小企 业授信业务健康发展，依据《商业银行授信工作 尽职指引》、《商业银行小企业授信工作指引》《中 国人民银行关于进一步改善中小企业金融服务的 意见》以及《中国民生银行中小企业风险管理政 策》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称授信，指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、 贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等； 表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承 兑等。 第三条本办法适用于总行授权中小企业业务边界内的授信业务。 第四条本办法所指事业部总部为中国民生银行中小企业金融事业部。 第五条本办法所指中小企业授信人员是指从事中小企业授信调查、审查、审批、放款、贷后 管理、清收的所有人员。
第二章指导原则 第六条为了实现风险可控、业务发展的经营 目标，中小企业授信工作须遵循以下原则：（一）全面风险管理原则 风险管理全面覆盖信用风险、操作风险和市场风险，风险管理贯穿于市场规划、贷前调查、贷中审查审批和贷后管理的全过程，风险管理是全体员工的责任，从事中小企业授信业务相关的每位员工都是风险防范的重要环节。 （二）合规性原则 中小企业授信人员开展授信业务，必须遵循《商业银行法》等法律法规，遵循央行和银监会的政策指引和监管规定，遵循银行业协会的行业协议以及有关国际惯例。 （三）风险与收益匹配原则 中小企业授信业务除考虑自身的风险承担能力、市场竞争因素外，还必须从我行的利益出发，考虑我行的资金成本、运营成本和所承受的风险，按照风险收益平衡原则合理定价，并按照收益水平确定中小企业授信业务一定的风险容忍度。 （四）统一授信原则 中小企业授信业务应按照监管部门和我行统一授信的要求，制定授信标准和程序，统一考虑集团和单一客户的授信额度，统一管理授信风险。 （五）重视第一还款来源原则
中国民生银行个人经营性贷款管理办法 第一章总则 第一条为改善我行个人贷款资产结构，提高综合收益，加强对个人经营性贷款的管理，特制订本办法。 第二条本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。 第三条个人经营性贷款坚持“全面规划、批量开发、专业管理、集中运作”的原则。 第四条以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。 第二章借款人条件 第五条借款人及所经营企业的条件 （一）借款人要符合以下条件 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； 2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定的居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。
（二）小企业主经营企业的条件 1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所； 2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强； 3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料； 4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。 第六条客户发展目标 （一）积极发展对象 1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等； 2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂模式）日常消费品生产企业集群等； 3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店； 4、与大众生活关系紧密的社会服务行业（餐饮服务、医药销售、交通运输等）的业主； 5、与我行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户
产品与业务构成 经营范围 （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 创新金融服务融资产品 1、信用贷 （1）齐心贷 “齐心贷”业务，是指我行在综合考虑企业未来发展前景、企业自然人股东和（或）高管个人资产实力等因素的基础上，以企业自然人股东和（或）高管个人连带责任保证为核心担保方式，向授信申请人发放的短期融资业务。
企业准入条件：高科技企业、新兴行业、主营业务突出，近几年销售呈现快速发展。 授信额度：一般不超过1000万。 特点：无需抵押、无需担保、额度循环！
案例1、 公司背景：A公司成立于2000年,是从事高科技电子类产品设计与制造服务(ODM/EMS)的民营高新技术的企业，主要客户为国内外电子产品生产商。 目前资产规模约3000万元，年销售收入约3500万元。未完成股改，但有上市打算。 企业商业模式成熟，经营稳健，企业采用赊销形势，下游账期较长，随着业务扩大，流动资金出现缺口。 融资背景： 1、由于企业无抵押物，传统银行贷款无法满足需求。 2、应收账款较为琐碎，若采用应收账款质押/保理模式操作复杂，使企业获得银行贷款难度较大。 银行调研： 1、企业近几年销售规模稳步扩大，平均每年递增； 2、同时企业实际控制人从业时间长，经验丰富，个人资产雄厚，且感觉其为人正直可靠。 融资方案：
民生银行股价异动会议实录：华东风险高潮已过 2012-09-24 11:31:31 来源: 理财周报(北京) 有0人参与 理财周报记者滕晓萌/整理 直到现在，所有人仍不清楚，9月5日那一天民生银行到底发生了什么。 当天，包括瑞信、摩根大通在内的数家外资投行发布看空民生银行的报告，其中主要意见包括：随着中国经济放缓，民生银行难以维持前几年的高增速。另外，随着中小企业信贷风险密集爆发，民生银行不良率可能上升较快。 报告出台后，民生A股、H股双双应声大跌，A股盘中一度重挫超过5%，港股出现大量沽空。下午，民生银行紧急召开分析师电话会议。董秘万青元主持，分管风险的行长助理石杰和分管小微业务的零售部副总经理周斌参加。 分析师会议次日，民生股价即刻反弹。此后两周，尽管大盘承压，但民生银行始终没有再跌到9月5日低点。 据理财周报记者了解，此后多家卖方机构密集安排民生银行与投资者沟通，以维持市场对于民生银行独特经营模式的信心。 对于这一次重要转折点的投资者沟通会议，《理财周报》将核心内容原文发表。 市场声音 H股、A股股价出现一些异动 民生表态 全年不良情况将控制在中报水平 万青元（民生银行董秘）：今天我们开这个会，主要是大家关心我们H股、A股股价出现一些异动，从公司基本面来看没有任何异常情况。首先请行长助理石杰先生为大家介绍我行风险管控情况。 石杰（民生银行行长助理，分管风险）：目前由于整个经济下行，我们客户面临的经营环境发生了一些变化，经营出现了一些挑战，我们的资产质量、风险管理也遇到了一些挑战。所以在我们可预期的范围内增加了一些不良资产，这个我们认为都是正常的，而且是可控的，都是预期之内的。
中国民生银行规章制度管理规范 第一章总则 第一条为了全面推进我行合规性建设目标，规范我行规章制度的制定、审查和管理流程，建立和完善适合我行的规章制度体系，根据《中国民生银行股份有限公司章程》，特制定本管理规范。 第二条适用范围 本规范所称规章制度是指总行或总行授权分行依据国家的法律、法规和规章等相关规定，在公司章程赋予行长的职权范围内，结合本行管理工作的实际情况和需要，制定下发的用以规范全行各项工作的规范性文件。主要包括公司章程、董事会各项制度以外的各类规定、办法、细则、操作流程等。 内部具体工作要求、对具体事项的布告、公告以及通知，原则上不适用本规范。 第三条我行的各类规章制度遵循以下原则： （一）合法性原则。规章制度的制定必须符合国家的法律、法规和规章以及本行章程的规定，不得与之相抵触。 （二）严密性原则。规章制度在内容上要周密、严谨，做到概念清晰、要求明确、内容完整和程序规范。 （三）协调性原则。本行的各类规章制度要相互衔接，避免冲突和遗漏。 （四）稳定性原则。规章制度的制定具有相对的稳定性，能在一定时间和一定范围内普遍适用。 （五）完备性原则。规章制度的制定在结构和内容上要完整、明确。 （六）操作性原则。规章制度的制定以反映现实、讲求实际、解决问题为目的，确保可得到有效实施。 第二章规章制度的层级 第四条根据本行规章制度的内容和效力，规章制度分为基本管理
制度和具体规章两个层级。 基本管理制度是指对全行业务管理具有基本的原则性规范作用的制度。 具体规章是指对某一业务管理具有具体的操作性规范作用的制度。 第五条规章制度在名称的界定上，一般按以下标准掌握： （一）规定：用于特定范围内的工作和事务或为贯彻国家法律、法规和规章而提出的有关要求或办法的规范性文件。 （二）办法：是针对某一方面的具体工作手续、程序和措施加以条理化和规范化，重点突出某一方面工作的内容、方法，针对性更强，内容更加明确。 （三）制度：是指一定范围内为加强管理，共同遵循的办事规程或行动准则。 （四）规范：是指一般的共同准则，是有关人员应当了解并遵守的基本要求。 （五）规则：为贯彻、落实某项工作而制定的，要求大家遵守的条规。 （六）实施细则：是根据基本管理制度，结合业务实际情况制定的具有说明性、补充性、辅助性的实施规则。 （七）操作规程：是对某一事项或操作在一定范围内要求人们遵守的统一的要求和程序。 （八）指导意见：是针对个别事项在具体实践中应遵循的原则性要求。 （九）业务流程：是针对某项具体事项或业务在处理过程中必须遵守的操作性指导文件。 （十）须知：一种周知性、指导性文件。 第六条基本管理制度由行长签发，以行发文形式下发。具体规章由分管该项业务的行长或者副行长签发，一般以部发文形式下发。 第三章规章制度的分类
中国民生银行公司业务批量授信方案审批管理制度 阅读次数：790 日期：2013-03-21 10:40:36 中国民生银行公司业务批量授信方案审批管理制度 一、实行批量授信方案审批模式的目的 批量授信方案审批模式，是总行各级审批部门对符合批量授信范围的方案进行审批，审批通过后充分授权各级经营机构在方案框架内对符合方案要求的具体单笔授信项目实施高效独立审批。批量授信方案审批模式，主要目的在于：（一）强化市场和模式研究，加强项目规划和落地。各级经营机构和各级评审机构在批量授信方案审批项下，将大力研究市场、研究客户需求、研究商业模式，强化区域特色开发。 （二）整合审批资源，提高审批效率。在批量授信方案范围内，对分行充分授权，在有效监督机制的前提下充分整合和利用分行的审批资源，提高审批效率。 （三）强化风险识别，加强产业链风险管理。在总行区域评审中心对批量授信方案统一审批机制下，实现全行大中小业务条线的联动，从而统一评审标准，统一授信方案，统一风险管理，强化产业链风险管理。 二、批量授信方案审批模式的内涵 批量授信方案审批模式是我行探索并建立和逐步完善多层次风险管理以及监控机制的有效路径。其根本内涵是： （一）在总行层面通过建立产业链数据库、加强产业链风险研究、加强行业组合研究，集中性把握产业链风险和集中度风险。 （二）区域评审中心在指导并深度参与市场调研、指导分行做好批量授信方案的基础上，具体负责审批由经营机构上报的批量授信方案以及其他具体授信项目，并对分行在方案范围内的尽职审批情况开展后督，动态调整业务授权，实施分类管理。 （三）分行层面则是在授权范围内，根据区域评审中心审批的批量授信方案所限定的授信客户、授信条件和管理要求，尽职独立审批批量方案项下的具体授信项目，并接受总行区域评审中心对具体项目审批的动态和实时监督。
调查报告撰写说明 总体说明 (1) 调查报告的适用范围 (1) 调查方式的填写方式 (2) 第一部分受信人的基本情况 (2) 第二部分受信人经营活动分析 (4) 第三部分贷款用途与还款来源 (4) 第四部分受信人财务分析 (6) 第五部分受信人竞争能力分析 (8) 第六部分担保措施分析 (9) 第七部分授信收益分析 (9) 第八部分风险分析及风险防范措施 (10) 第九部分基本分析结论 (10) 总体说明 调查报告的适用范围 本报告的格式主要适用大中型的生产流通型借款人向我行申请较大额度的贷款，对于中小企业、集团母公司等类型的借款人，或申请授信额度较小，可参照如下方式分析。 1、集团母公司：如果母公司为经营实体，其资产规模和销售收入在集团中占有重要份额（大于25%），应重点分析母公司的经营、财务和经营战略，同时在财务分析中的长期投资分析中对其投资的主要子公司
（以投资额和利润衡量）的经营情况进行详细分析，如果集团中存在资产规模和销售收入超过50%的公司，可以考虑另设一部分单独进行介绍。 如果母公司为持股公司，应重点分析集团的整体经营情况，但要在第一部分的组织结构中对母公司的情况进行详细介绍，特别是其对下属公司的持股情况。如果母公司的主要利润来源于集团内特定的子公司，应重点分析该公司的情况。 2、中小企业及小额度授信申请：对此类贷款申请，可以简略行业分析，但应加强对财务状况分析的主要科目的核对工作，加强担保人和抵押品的分析核对工作。 3、项目授信申请：对以现有企业为基础从事的项目建设，应主要分析现有企业的状况和项目建成后企业整体的还款能力，对新建项目，或建设项目的规模大于现有企业，可以不按本调查报告的格式，另行分析项目的情况。 调查方式的填写方式 填写调查方式的目的是使审批人员对信贷员是否进行调查、调查的深度和广度有基本的认识，为审批人员决策提供可靠依据。 调查方式包括实地调查、阅读新闻媒体和向相关人员进行了解等方式。对于其他调查方式，信贷员可以据实填写。 实地调查是授信调查的最基本方式，也是必须进行的方式。实地调查既包括信贷员到受信人和担保人办公场所、仓库、生产现场、施工现场等进行调查，也包括到工商管理部门、房管部门、税务部门、证券交易所等相关机构了解受信人、担保人和抵（质）押物的情况，抵押物也应到实地进行调查。信贷员应依据调查的时间顺序如实填写。 新闻媒体包括报刊、书籍、Internet等，是获取与受信人相关的行业发展、产品市场等信息的重要渠道，信贷员应将正文中引用或利用的信息在此标出，以便审批人员核实和判断信息的可靠性。 关系人指与受信人有关系的企业、机构和个人，如受信人的供应商、产品客户、往来银行、对受信人了解的个人等。本部分内容可能涉及保密的问题，因此对不便公开的渠道，信贷员可以匿名填写，并以口头形式告知相关审查人员。 第一部分受信人的基本情况 本部分的作用是向各级审查审批人员提供受信人的基本情况，使其在较短的时间内获得对受信人的初步印象，信贷员应依据受信人的相关法律文件、财务报告和实地调查结果据实填写，主要填写要求如下：１、受信人法律地位应依据受信人的营业执照填写，如果实际情况与营业执照不相符合，如受信人实际办公地址与营业执照标明地址不一致等，应予以说明。
波士顿矩阵 波士顿矩阵(BCG Matrix) 波士顿矩阵又称市场增长率-相对市场份额矩阵、波士顿咨询集团法、四象限分析法、产品系列结构管理法等。
（2）问题型业务（Question Marks，指高增长、低市场份额） 处在这个领域中的是一些投机性产品，带有较大的风险。这些产品可能利润率很高，但占有的市场份额很小。这往往是一个公司的新业务。为发展问题业务，公司必须建立工厂，增加设备和人员，以便跟上迅速发展的市场，并超过竞争对手，这些意味着大量的资金投入。“问题”非常贴切地描述了公司对待这类业务的态度，因为这时公司必须慎重回答“是否继续投资，发展该业务？”这个问题。只有那些符合企业发展长远目标、企业具有资源优势、能够增强企业核心竞争力的业务才得到肯定的回答。得到肯定回答的问题型业务适合于采用战略框架中提到的增长战略，目的是扩大SBUs的市场份额，甚至不惜放弃近期收入来达到这一目标，因为问题型要发展成为明星型业务，其市场份额必须有较大的增长。得到否定回答的问题型业务则适合采用收缩战略。 如何选择问题型业务是用BCG矩阵制定战略的重中之重，也是难点，这关乎企业未来的发展。对于增长战略中各种业务增长方案来确定优先次序，BCG也提供了一种简单的方法。通过下图权衡选择ROI相对高然后需要投入的资源占的宽度不太多的方案。 （3）现金牛业务（Cash cows，指低增长、高市场份额） 处在这个领域中的产品产生大量的现金，但未来的增长前景是有限的。这是成熟市场中的领导者，它是企业现金的来源。由于市场已经成熟，企业不必大量投资来扩展市场规模，同时作为市场中的领导者，该业务享有规模经济和高边际利润的优势，因而给企业带来大量现金流。企业往往用现金牛业务来支付帐款并支持其他三种需大量现金的业务。现金牛业务适合采用战略框架中提到的稳定战略，目的是保持SBUs的市场份额。 （4）瘦狗型业务（Dogs，指低增长、低市场份额） 这个剩下的领域中的产品既不能产生大量的现金，也不需要投入大量现金，这些产品没有希望改进其绩效。一般情况下，这类业务常常是微利甚至是亏损的，瘦狗型业务存在的原因更多的是由于感情上的因素，虽然一直微利经营，但象人养了多年的狗一样恋恋不舍而不忍放弃。其实，瘦狗型业务通常要占用很多资源，如资金、管理部门的时间等，多数时候是得不偿失的。瘦狗型业务适合采用战略框架中提到的收缩战略，目的在于出售或清算业务，以便把资源转移到更有利的领域。
经营范围 （一）吸收公众存款； （二）发放短期、中期和长期贷款； （三）办理国内外结算； （四）办理票据承兑与贴现； （五）发行金融债券； （六）代理发行、代理兑付、承销政府债券； （七）买卖政府债券、金融债券； （八）从事同业拆借； （九）买卖、代理买卖外汇； （十）从事银行卡业务； （十一）提供信用证服务及担保； （十二）代理收付款项及代理保险业务； （十三）提供保管箱服务； （十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 创新金融服务融资产品 1、信用贷 （1）齐心贷 “齐心贷”业务，是指我行在综合考虑企业未来发展前景、企业自然人股东和（或）高管个人资产实力等因素的基础上，以企业自然人股东和（或）高管个人连带责任保证为核心担保方式，向授信申请人发放的短期融资业务。 企业准入条件：高科技企业、新兴行业、主营业务突出，近几年销售呈现快速发展。 授信额度：一般不超过1000万。 特点：无需抵押、无需担保、额度循环！
案例1、 公司背景：A公司成立于2000年,是从事高科技电子类产品设计与制造服务(ODM/EMS)的民营高新技术的企业，主要客户为国内外电子产品生产商。 目前资产规模约3000万元，年销售收入约3500万元。未完成股改，但有上市打算。 企业商业模式成熟，经营稳健，企业采用赊销形势，下游账期较长，随着业务扩大，流动资金出现缺口。 融资背景： 1、由于企业无抵押物，传统银行贷款无法满足需求。 2、应收账款较为琐碎，若采用应收账款质押/保理模式操作复杂，使企业获得银行贷款难度较大。 银行调研： 1、企业近几年销售规模稳步扩大，平均每年递增； 2、同时企业实际控制人从业时间长，经验丰富，个人资产雄厚，且感觉其为人正直可靠。
中国民生银行 小微企业互助担保贷款 简介 小微企业互助担保贷款定义 小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供担保的行为。其中：小微企业互助合作基金（或称互助担保基金）是指符合我行授信条件的个体工商户、小微企业（企业主）或实际控制人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在我行贷款提供担保而设立的担保资金集合。 小微企业互助合作基金要求 1、基金初始成员人数不得低于50人且初始募集的保证金不得低于1000万元，基金设立后须委托专门的基金管理人对基金进行管理，由成员大会讨论通过。 2、互助基金为开放式基金，包含互助保证金和风险准备金两部分，仅为成员单位在我行贷款进行担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险。 3、互助基金中的保证金部分至少按照成员在我行授信金额的10%收取，原则上存续期内保证金不得赎回，在特定情形下可以转让或退还。基金清算后保证金部分按照各自余额清退。 4、互助基金中的风险准备金部分由借款人按照各自贷款金额的一定比例按次缴纳，用于为全体基金成员在我行授信业务提供风险补偿。准备金在贷款发放前一次性收取，贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限
超过6个月、1年以内的（含）按贷款金额的1%缴纳。基金存续期内准备金不予返还，但可参与基金清算。 5、基金成员之间不得为关系人，关系人是指： （1）配偶、三代以内直系亲属关系； （2）主要收入来源于同一企业的多个股东或实际控制人； （3）其他关联关系，导致还款来源相同或经营风险无法分散的。 6、基金存续期间新成员入会须履行公示程序，拟入会成员名单应在全体成员范围内进行公示，公示期限不少于7个工作日，全体成员无异议后该成员方可向我行申请授信。 7、保证金的利息收入、投资收益，以及社会捐赠、政府补偿等基金补充来源资金列入风险准备金管理。 8、基金管理人可收取一定的管理费用，用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用，费用收取由基金管理人根据合理预算决定。 小微企业互助担保贷款要素 1、授信品种 短期贷款：是指对借款人发放的期限在一年（含）以内的流动资金贷款； 授信额度/循环贷款：给予或承诺借款人授信，在授信期限内，额度可以循环使用。 2、授信额度 单户贷款限制：单户授信金额最高500万元，且不超过互助保证金与风险准备金账户余额之和的20%； 大额贷款总量限制：单户授信金额超过250万元的授信金额合计不得超过所有授信总金额的10%。 3、授信期限 短期贷款授信期限最长一年，授信额度/循环贷款最长期限二年。 借款人基本准入条件
各大战略咨询公司创始经历和在中国的业务负责人背景 在业界，对咨询与实施历来有两派意见：一派是麦肯锡创始人留下的行规：“做咨询一定不要过多插手客户的内部事务”；另一派则是贝恩创始人坚持的咨询公司并非仅局限于提供建议与方案，还应进一步关心客户实施建议和方案，即咨询公司除了能“诊”之外，还要能“治”。现在这两种观点已逐渐融合，即强调咨询理念的同时也要求有执行能力。 2003年8月，刚于4个月前当选为全球性战略咨询机构——波士顿咨询集团(Boston Consulting Group，简称BCG)总裁兼首席执行官的汉斯·保罗·博克纳(Hans-Paul Bürkner)在正式履新(他将于2004年1月1日起上任)之前走访了该公司的上海办事处，为波士顿咨询拓展后WTO时代的中国市场，加强本地客户关系积极斡旋。 在全球355位合伙人网上投票中以绝对多数当选波士顿咨询总裁的博克纳，1981年加入BCG并于1987年成为公司合伙人；2003年他被美国《咨询》杂志评选为全球25名顶尖咨询顾问之
一。在他的领导下，BCG在金融服务领域的业务收入达到该公司总收入的1/4。加入BCG之前，博克纳曾在德国商业银行(Commerzbank AG)的企业融资与国际银团贷款部门工作。 作为波士顿咨询历史上继创始人布鲁斯·亨德森(Bruce D. Henderson，1915-1992)之后的第四任CEO，同时也是第一位掌管该公司全球事务的欧洲人，博克纳这位来自BCG法兰克福分公司的高级副总裁宣布，其3年任期内的两大目标是拓展BCG的全球客户关系和在公司内部加强合伙制的精神，以应对战略咨询公司在复杂的现实环境中面临的考验。 治理咨询业：进展与挑战 从某种意义上讲，咨询业是杰姆斯·麦肯锡(James O. McKinsey，1889-1937)留给企业的遗产。身为芝加哥大学教授的麦肯锡把对会计学的高度热情转移到对治理咨询理论的研究上，第一次世界大战期间，他以军官的身份在美国各地奔跑，寻求解决美国军队后勤给养问题的方法；一战后，他决定运用其所有的经验和学讲，实践于一家操纵严格的机构——麦肯锡公司由此诞
资料范本 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 中国民生银行动产融资业务营销指引 地点：__________________ 时间：__________________ 说明：本资料适用于约定双方经过谈判，协商而共同承认，共同遵守的责任与义务，仅供参考，文档可直接下载或修改，不需要的部分可直接删除，使用时请详细阅读内容
中国民生银行动产融资业务营销指引（试行） 动产融资业务是面向中小企业融资的主打产品之一，特别是在围绕中心厂商的产业链服务领域中，由于其能有效“激活”企业担保资源，且具有操作灵活、形式多样、与企业需求联系紧密的特点，历来大受产业链流通环节中中小企业的欢迎。从银行角度来看，由于动产融资能培养忠实客户群体，并通过负债和中间业务的带动改善银行收入结构，资本占用少、综合收益高，符合资本约束下银行经营的需要。 为应对当前经营形势变化和未来我行健康发展需求，总行决定在全行范围内大力推广动产融资业务，特制定本营销指引，请各单位学习领会并参照执行。 一、定义和定位 本指引所称动产融资业务，是指以企业自有或第三人合法拥有的动产或货权为抵质押担保项下的融资业务，或虽不实现抵质押担保、但我行能有效控制企业物流和资金流从而有效控制风险而开展的融资业务（如知名品牌乘用车汽车合格证、进口汽车“出入境检验检疫进口机动车辆随车检验单”和“进口货物证明书”等）。动产融资业务具体授信使用方式可采取短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票保贴、国际贸易融资等多种。 动产融资业务客户定位为自身实力规模难以达到传统授信条件、或授信额度难以满足其真实需求、但银行能通过对其经营货物实施有效监控并以此为还款来源而进行融资的各类企业。动产融资所涉及的企业商品定位参照总行动产融资监管中心定期在内部网站公示的《中国民生银行动产融资业务押品目录》中所列商品。 二、名词标准解释 动产融资业务环节较多，流程设计较为灵活和复杂，为清晰描述业务模式，统一行内经营机构、评审、监控、合规等部门的认识，防止概念不统一造成的操作风险，现对动产融资涉及到重要概念或名词进行解释，各机构在业务办理过程中，应使用本指引规定的标准概念或名词来描述具体模式。
中国民生银行个人网上银行 跨行账户管理系统 用户操作手册
目 录 1.本行转他行 (2) 2本行账户签约申请 (2) 2.1查询签约申请 (2) 2.2支付签约申请 (4) 3.他行账户签约申请 (5) 3.1查询签约申请 (5) 3.2支付签约申请 (6) 4.签约协议查询及解约 (7) 4.1查询类协议 (7) 4.2支付类协议 (8) 5.签约日志查询 (9) 5.1查询类日志查询 (9) 5.2支付类日志查询 (10) 6.他行帐户查询 (10) 6.1他行帐户余额查询 (10) 6.2他行帐户明细查询 (12) 7.他行转本行 (14) 8.本行信用卡还款 (15) 9.交易状态查询 (17) 9.1余额查询 (17) 9.2支付查询 (18) 9.3业务撤销 (18) 10.手续费账户设置 (20)
1.本行转他行 功能描述：本行转他行业务就是本行账户的资金转入他行账户的操作。 1）选择转出账户、转入账户开户行等相关信息，确定后页面如图所示： 2）核实完相关信息后，输入交易密码，点击确定按钮，页面如下： 3）确定后，页面显示出交易成功，如图所示： 2本行账户签约申请 2.1查询签约申请 查询签约申请：透过该块功能可以对本行账户授权他行查询，具体页面如下图所示： 1）输入相关信息，选择业务种类可查询后，点击确定按钮：
2）请客户仔细阅读查询签约协议后，输入查询账号的交易密码： 3）同意签订协议后，如图所示等待10秒： 4）在签约日志中查询到该笔签约成功的协议：
2.2支付签约申请 支付签约申请：透过该块功能可以对本行账户授权他行支付，具体页面如下图所示： 1）输入相关信息后，选择指定收款人，业务种类可支付后，页面如图所示： 2）请客户仔细阅读授权支付协议（指定收款人）后，输入支付卡号交易密码： 3）同意签订协议后，如图所示等待10秒：
企业战略规划怎样做到并购利益最大化 一、踩准行业整合曲线 犹如人的脉搏，行业处于不断的“扩张”、“收缩”的周期性波动之中。行业的周期性波动，历史上和现实中已经摧毁了不少的企业战略规划，那些经历过数轮周期，并能借助周期壮大的企业战略规划，他们均有一个伟大之处，就是在赶在经济大幅衰退前收缩，在经济回暖前扩张。用简单的话讲，就是他们比竞争对手更加懂得产业整合周期的内涵，具备要素组合的并购战略思维。但在实际竞争中，对于产业整合周期却并不容易把握。 科尔尼通过长期对全球范围内并购行为的研究，发现绝大多数行业都以一种可预测的方式、按照一个明显的整合周期发展。根据研究结果，科尔尼将一个产业整合周期划分为四个阶段，分别为起步阶段、积累阶段、集中阶段、及联盟阶段。一个行业在开始时集中度通常较低，通过不断兼并和收购直到达到饱和，并在周期的最后阶段呈现联盟的形式，而这个周期通常需要20年。其中，各阶段的特点和驱动因素主要是： 蔺汉成——思维管理专家，研究思维技术15年！ 职业背景：蔺汉成老师职业生涯精彩纷呈！18年全球500 强（中美大都会）、大型国企（赛迪集团）、知名民企、国家 机关（财政局）实战经历！从基层做至外企、国企、民企核 心管理层，深悉职场发展之要妙。历任国家公务员、销售经 理、营销总监、 起步阶段是行业集中的第一个阶段，分散的市场中充斥 着各种规模的参与者。这一阶段往往始于某个新兴行业、或 解除行政管制的行业、及初创企业战略规划，如生物制药、 电子商务、能源、文化传媒等行业。处于这一阶段的企业战 略规划，往往需要更多的关注营收而非利润、更多的关注技 术创新和市场开拓，来增强企业战略规划的关键资源能力以 提高竞争壁垒。重要的是，企业战略规划还应该关注自身并 购能力成长的基础。 积累阶段是产业变迁的第二个阶段，这一阶段的行业步 入快速成长阶段，市场分散度开始降低，企业战略规划发展 策略通常是内生和并购并举以实现规模经济，获得行业的领导地位，这一阶段通常需要持续约5年的时间。在这一阶段，并购将成为必需，企业战略规划需要提升、锤炼自身的并购能力，同时谨慎的保持企业战略规划的核心文化。另外，在这一阶段慢半拍的企业战略规划往往成为被下一阶段被并购对象。如家电连锁零售行业，国美、苏宁、大中、及永乐等企业战略规划不同的命运轨迹。 集中阶段是行业整合的第三阶段，企业战略规划已经通过收购达成了拥有相当的规模优势而更加注重利润，需要通过并购来重塑盈利模式、业务系统、及自由现金流结构，这些活动使产业并购呈线性增长。与此同时，基于自身的战略选择，企业战略规划还会对于的弱势业务，要么大力扶持，要么干脆放弃。这一阶段，如2013年以后的中国互联网产业，腾讯对搜索和电商的处置方式。 联盟阶段是产业变迁的最后阶段，通过产业的集中阶段后，产业中的行业前几名企业战
附件： 中国民生银行内部控制基本规定 第一章总则 第一条为建立健全本行内部控制体系，防范金融风险，保障业务、管理体系安全稳健运行，依据财政部等五部委《企业内部控制基本规范》及其《企业内部控制配套指引》、银监会《商业银行内部控制指引》、《商业银行合规风险管理指引》、《商业银行信息科技风险管理指引》和上海证券交易所《上海证券交易所上市公司内部控制指引》等法律法规，制定本规定。 第二条本规定所称内部控制是指本行为实现内部控制目标，通过制定一系列制度、程序和方法，并由董事会、监事会、管理层和全体员工实施的对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。 第三条本行内部控制的总体目标是：在全行建立一个运作规范、管理科学的内控体系。具体目标如下： （一）确保国家法律、法规和本行内部规章制度贯彻执行。 （二）确保本行发展战略和经营目标全面实施和充分实现。 （三）确保本行风险管理体系的有效性。 （四）确保本行业务记录、财务信息和其他管理信息的及时、真实和完整。 第四条本行内部控制遵循以下基本原则：
（一）全面性原则。本行内部控制贯穿决策、执行和监督全过程，渗透本行及其所属单位的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并由全体人员参与，做到任何决策或操作均应当有案可查。 （二）审慎性原则。本行内部控制以防范风险、审慎经营为出发点，本行的经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应当体现“内控优先”的要求。 （三）有效性原则。本行任何人不得拥有不受内部控制约束的权力，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正。 （四）独立性原则。本行内部控制的监督、评价部门独立于内部控制的建设、执行部门，并直接向董事会、监事会和高级管理层报告。 （五）重要性原则。本行内部控制以全面控制为基础，重点关注重要业务事项和高风险领域。 （六）制衡性原则。本行内部控制在治理结构、机构设置及权责分配、业务流程等方面形成相互制约、相互监督，同时兼顾运营效率。 （七）适应性原则。本行内部控制与本行经营规模、业务范围、竞争状况和风险水平等相适应，并随着情况变化及时调整。 （八）成本效益原则。本行内部控制权衡实施成本与预期效益，以适当成本实现有效控制。 第五条本规定适用于总行各部室、各事业部、各分行等相
（企业管理咨询）科尔尼咨询行业整合周期曲线
行业整合周期曲线 格雷姆-迪恩斯（GraemeKDeans） 弗里兹-克勒格尔(FritzKroeger) 斯特凡-蔡塞尔(StefanZeisel) 众所周知，大多数新兴行业随着自身的成熟，均会经历分裂和整合，但到底何时分裂，阿时整合呢？我们于金球范围内对兼且作了长期研究，发现绝大多数行业均以壹种可预测的方式、按照壹个明显的整合周期发展、企业能够据此比较准确地判断出自己处于周期中的哪壹个阶段。 我们对过去13年内完成的1345起大型兼且作了研究，得出壹个结论:壹个行业从形成，或者是从政府解除管制开始，将经历4个整合阶段(参见附图"行业整合生命周期")。我们预测·现今壹个行业经历完所有这4个阶段平均需要25年。于过去行业整合生命周期所需的时间较长·而未来的周期时间会更短壹些。但不管周期长短，我们的研究表明，各行业内每个企业的发展均是要么经过这4个阶段，要么消亡。因此，了解行业于周期中所处的位置，应当是每个企业制定长期发展战略的基石。 第壹阶段:开创行业发展的第壹阶段往往始于某个初创企业，或者某个于刚刚解除管制、私营化的行业中形成的垄断企业。但这个100%的行业集中度很快就会降低，随着竞争者迅速崛起瓜分市场份额，行业中最大3家企业的市场份额总和很快会降至10%~30%;。目前·全球范围内能源、电讯、铁路、银行、保险等刚刚解除管制或私营化的行业，正处于这个阶段。生物技术、网上零售等新兴领域里的初创企业，以及从整合完毕的行业中衍生出来的产业——如从软饮料业中衍生出来的运动饮料和瓶装水生产企业等，也处于这壹阶段。 于第壹阶段的企业，必须采取壹切积极措施，如:通过扩大规模、全球扩展、对技术和创新的知识产权进行保护以提高行业进入壁垒等来捍卫他们的先行者(first-mover)优势。该阶段的
社区银行资料汇总 一、社区银行的挑战与前景 小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战。 银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，“社区银行”成为被频繁提及的概念。 所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。 世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。概括起来，挑战主要来自以下几个方面： 第一，大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了社区银行的传统领地。随着竞争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有比较优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。 第二，净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。20世纪80年代以来，随着利率市场化的推进，美国银行业的净利差一直稳中趋降。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。 第三，收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。 第四，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。在考察期内，美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续，且保持了较快的速度。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。
吴明方女士 科尔尼咨询公司全球合伙人，亚太区交通咨询业务总 负责人 嘉宾资料 吴女士有着15年的运输、物流和分销领域的行业和 咨询经验。客户包括跨国物流公司，中国国有企以及 数家亚洲多业务企业集团。吴女士专长于企业增长战略、收购、并购后整合、供应链规模战略、网络设计、物流/分销战略、转型等咨询业务。她深谙中国市场 以及整个亚太市场的行业趋势和规律，近期所负责的 一些项目实例包括： 协助欧洲某大的运输公司对在中国近期的收购开展市 场重新定位以及运营转型 协助美国某大型运输公司制定亚洲增长战略并确定收购目标并在中国及东南亚开展运营尽职调查与谈判 协助财富50强公司制定全球海运战略。其中包括重新设其计物流运作模式并挑选服务供应商，包括船公司、仓库运营商等 协助亚洲一多元企业在亚洲投资集装箱业务做广泛的 可行性研究 吴女士先后获得了新加坡国立大学计算机科学学士， 美国麻省理工学院运输研究中心运输科学硕士以及美 国麻省理工学院斯隆管理学院MBA学位。在加入科尔 尼咨询公司之前曾任职于新加坡港务局。Ms. Mui-Fong Goh A.T.Kearney Global Partner, Vice President, Head of Asia Transportation Consulting business Introduction: Mui-Fong has fifteen years of industry and consulting experience focusing on transportation, logistics and distribution. She served multinational corporations, Chinese state-owned enterprises and Asia conglomerates. Mui-Fong’s expertise covers growth strategy, acquisition, post merger integration, supply chain footprint strategy, network design, logistics/distribution strategy and transformation. She holds deep knowledge of both China and the whole Asia Pacific transportation market. Some of her recent project experience includes: Helped one of the largest European transportation company reposition its recent acquisition in China in the marketplace with operations transformation Helped transport US dev growth Identifie acquisiti and operation diligence negotiati and South Helped a company global