信用社（银行）不良贷款清收实施方案
为了加大对不良贷款的清收活化力度，最大限度地减轻农村信用社的经营压力，调动职工的积极性，提高资产质量和经营效益，根据国家有关法律法规，结合我县实际，制定本方案。
一、清收队的组成
根据我县当前不良贷款清收现状，决定成立县信用联社不良贷款清收一队，二队，三队。共三个清收队，以后根据需要，随时随地组织成立若干个清收队。
清收队设正经理级队长一名，队员采取双向竞聘和择优录用的原则，清收队编制3-5人，也可向社会公开招聘2-3人，由清收队推荐，联社把关，费用由清收队自行解决。
二、清收队的清收范围
清收队员负责清收联社指定信用社的逾期半年以上的双呆贷款，
三、清收队人员的工资待遇、考核及兑现
1、竞聘成功的清收队人员，属县联社管理，正式职工福利等项仍随联社，基本工资同委托社划至联社发放，在册临时工，专职营销员每个每个月200元生活费，300元与清收队任务挂钩，超任务与正式职工相同。
2、清收队人员基本工资按月发放，营销工资与清收任务挂钩。不再与营销创收挂钩，年度考核工资与全年清收任务及科室考核挂
钩，清收人员的岗位津贴与季度，年度清收任务及考核挂钩。
3、联社按季下达各队清收任务，按季考核，按季兑现，季未按完成任务比例核发工资，营销工资在提取手续费列支。
（1）季末超额完成清收任务，手续费提取额超营销工资额部分，70%奖励清收队员，30%做为清收队费用。
（2）清收任务完成，手续费用结余的，结余部分20%作为奖励基金，50%用二奖励清收队员，30%作为清收队费用。
（3）提取的所有手续费全部上划财务科专户管理。费用衽报帐制，并由信贷经营部负责核实，经县联社稽查后，营销工资及奖励工资由联社理事长，主管主任监事长签字批准后列支，其它费用由主管主任簦字批准。
（4）已委托清收的贷款，由原信用社人员收回的，信用社按提取的50%提取手续费。
4、对清收队活化贷款，在贷款手续合规合法，委托社认为风险弱于活化前的，按活化本金的10%计算清收任务。
5、清收队员必须坚持工作日志制度，把每天工作过程，工作措施，工作结果进行详细记载。以备联社检查。
6、清收队连续半年未完成清收任务，清收队长引咎辞职，队员
待岗。
四、委托清收后的贷款档案管理
1、委托清收后，信用社的不良贷款清收任务及收息任务不变。
2、贷款的诉讼时效及贷款检查工作，在清收队员的协助下仍由信用社原包片信贷员负责。
3、活药及清收一部分的，第一责任人不变。由信用社主任按包片情况指定管户责任人。
4、各清收队要规定一个兼管清收队的档案工作，清收队档案包括。
（1）信用社交来的“委托清收贷款明细表”。（）清收队填制的同意清收贷款明细表。（）季清收任务分配表。（）季清收任务完成情况表。（）清收贷款手续费提取表。（）联社文件、通知、登记台帐。（）营销工资兑现情况表（）考勤表（）清收双呆贷款委托书
五、市联社有关文件下达前，交通工具及费用自理。
六、手续费提取比例的执行
1、逾期二年以上，本金和利息分别按10%、15%提取。
2、逾期一年以上。本金和利息分别按6%、8%提取。
3、逾期半年以上，本金和利息分别按2%提取。
银行清收不良贷款十三招 本文“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷款本息的贷款。不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是金融工作者研究的课题。解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。本文着重探讨贷款形成不良后的清收工作。不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则，全面分析借款人各种影响因素，从中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取适当方法加以解决。为了拓宽思路，本文提出一些清收不良贷款的招法，供实践中参考： 一、主动出击法 主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法
手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。 二、感情投入法 对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。 三、参与核算法 贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中
＃＃信用社（银行）不良贷款清收工作方案 为了进一步加强我旗联社的不良贷款清收工作,盘活信贷资金，结合我联社工作实际，特制定本方案。 一、组织领导 为了保证不良贷款清收处置工作有条不紊的开展，特＃＃信用联社成立了清收处置不良贷款工作领导小组，组成人员如下：组长： 副组长： 成员：各社部负责人 领导小组办公室设在风险合规及法律事务部，由刘双虎兼办公室主任，工作人员：贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏。办公室具体负责清收处置进度的数据统计、资料整理和总结上报工作。 二、工作步骤 本次清收处置不良贷款工作分四个阶段进行。 第一阶段为摸底阶段，从＃＃年5月15日至＃＃年5月20日，此期间要组织各信用社、部负责人对不良贷款进行调查摸底，填写《不良贷款统计表》，了解不良贷款基本情况。 第二阶段为认定阶段，从＃＃年5月20日至＃＃年6月30日，此期间根据不良贷款统计表为基础，与信用社、部负责人、责任人调查了解借款人的现状，并逐笔认定其可收回的可能性，制定清收计划和进行资产保全。一是要全面清理、落实“三
乡”贷款，积极协调地方党政，争取他们的配合和支持，结合实际逐笔制订清收处置贷款的计划，落实清收处置措施。二是采取多种形式保全信用社资产。对一时难以清收的贷款要签发“到逾期贷款催收通知书”，重新签订还款计划，保证追索权的合法有效。 第三阶段为清收阶段，从＃＃年7月1日至＃＃年8月30日，此期间对第二阶段认定为清收范围的贷款进行清收。具体措施： （一）依法清收。对那些赖债户、钉子户要坚决实行依法清收，以法律手段保全信用社资产，清收不良贷款，实现不良贷款下降。 （二）奖励清收。对已由联社核实确认的呆账，按照呆账贷款核销审批程序进行核销，减少不良贷款占用。实行奖励清收处置贷款，调动一切力量清收盘活不良贷款。一是对收回95年至99年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的20%；二是对收回90年至94年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的30%；三是对收回90年以前的贷款，奖励收贷人收回利息的50%；收回呆账贷款，奖励收贷人收回利息的100%，另按本金的20%奖励。 （三）试行债权转让、风险代理清收。主要实行内部招标清收和社会公开拍卖方式清理处置不良资产。根据＃＃信用社不良资产的特点，对“双呆”贷款，在通过内部招标清收时，可疑类
地方政府置换收购农村信用社不良贷款案例 研究 ——基于破窗理论和金融生态环境理论视角 李彬彬 2012-11-15 10:13:08 来源：《金融与保险》2012年第9期 一、引言 一直以来，地方政府对农村信用社（以下简称“农信社”）经营的行政干预备受诟病。然而，近年来山东省多个县（市）政府采取土地置换甚至直接购买的方式帮助农信社处置不良贷款。地方政府为何一改强制农信社放贷支持当地企业的“传统”而变为以“真金白银”支持农信社发展呢？笔者通过深入调研发现，这主要有两个原因：一是始于2002年的本轮农信社改革从根本上修复了农信社的“破窗”，地方政府对农信社新出现的问题和风险无法再推诿责任；二是银行对区域金融生态环境高度重视，地方不良率过高将直接导致下一步的贷款投放受限并进而影响经济发展，所以地方政府有及时置换农信社不良贷款改善地方金融生态环境的压力和动力。本轮改革央行是“花钱买机制”，改革后地方政府则是“花钱买环境”。 二、地方政府置换收购农信社不良贷款案例 山东省D市11家县级农村信用社联社（以下简称“农联社”）在本轮改革中共获得央行专项票据资金支持7.55亿元，2008年已全部兑付。改革后该市农信社法人治理结构逐步建立并完善，股本实力不断壮大，资产质量大幅提高，支农能力明显增强。但部分县农联社受经营能力等多方面影响，不良贷款出现反弹，个别县联社不良率过高，甚至导致所在县的区域不良率整体上升。为及时化解风
险，该市农联社系统积极争取当地政府支持，整体处置不良资产。截至2010年末，共有7家县（市）农联社由当地政府采取土地置换或由财政下属公司直接购买的方式处置不良贷款16.35亿元，而2010年末该市11家农联社（农合行）股本金余额为16.72亿元，相当于政府出资重建了全部信用社。下面我们以L县农联社为代表做深入研究。 （一）不良率高企，金融生态环境指标恶化：L县政府以土地使用权置换农信社不良贷款的背景 2004年L县农村信用社通过专项中央银行票据置换不良资产3141万元。但由于长期经营管理不善等原因，其不良贷款额逐年增加，同时存款增长缓慢，存贷比、资本充足率等指标均突破监管部门要求。截至2009年末，该社存贷比高达102.34%，不良贷款额98386万元，不良率60.24%，资本充足率为-18.26%。不良贷款长期居高不下，已成为制约L县农信社可持续经营发展的桎梏。由于L 县农信社长期以来不良贷款余额大、占比高，被银监会列为山东省农信社系统唯一一家高风险重点关注单位。 贷款不良率是衡量区域金融生态环境的重要指标，L县农联社不良贷款额占全县金融机构不良贷款比重达88.58%，不良率高出全县平均水平37.2个百分点，严重影响了辖区金融生态环境建设。 （二）L县政府“花钱买金融生态环境” 为清收、盘活不良贷款，L县农信社于2010年3月至6月末开展不良贷款清收“百日会战”，累计清收、盘活不良贷款8500万元。但这种方式对于接近
农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料 近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行 存贷款业务得到了长足发展。截止2008 年底，西乡农村合作银行各项存款余额l7.78 亿元、各项贷款余额11.94 亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的53.6%、85.3 ％，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全县金融机构之首，成为我县农村金融的主 力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村 合作银行形成了一些不良贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且 直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合 作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域 经济发展，按照省政府办公厅《关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》( 陕政办发〔2005〕89 号) 和市政府办《转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清 收攻坚年活动实施意见的通知》（汉政办发〔2009〕8 号）要求，经县政府研究，决定将2009 年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”（以下简称“攻坚年”）。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提出以下实施意见： 一、不良贷款现状和清收目标 ( 一) 现状：截止2008 年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良 贷款余额达8226.08 万元，占贷款总量的比例达 6.89 ％，其中占比高于6％的有合行营业部、沙河支行、城东支行 3 家。 ( 二) 清收目标：通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行2009 年不良贷款净降1000 万元的目标，力争净降1500 万元，不良贷款占比控制在6％以下。 二、组织领导和相关活动 ( 一) 针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实际情况，县上 成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组 长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董 事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领 导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。 各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开 展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务， 精心安排部署，配合辖区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作 高潮。 ( 二) 结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村 合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙( 板) 报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传 诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。 ( 三) 继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”( 无逾期贷款、无呆滞贷款、 无呆账贷款) 信用乡镇、村、组。 三、相关政策、措施 ( 一) 对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清的，根据上级有关政策 和西乡农村合作银行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。 ( 二) 区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，要严 格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款 人或拒不履行担保责任的保证人，要依法起诉，采取强制手段收回贷款本息；三是对生产经
杭锦旗信用联社不良贷款清收工作方案 为了进一步加强我旗联社的不良贷款清收工作,盘活信贷资金，结合我联社工作实际，特制定本方案。 一、组织领导 为了保证不良贷款清收处置工作有条不紊的开展，特杭锦旗信用联社成立了清收处置不良贷款工作领导小组，组成人员如下： 组长：余强 副组长：高银仓、杨在成、王爱崇、陈彦祥、张晟 成员：刘双虎、贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏、各社部负责人 领导小组办公室设在风险合规及法律事务部，由刘双虎兼办公室主任，工作人员：贾志忠、訾珍、高洁、高波、吕爱兰、屈秀兰、吕敏。办公室具体负责清收处置进度的数据统计、资料整理和总结上报工作。 二、工作步骤 本次清收处置不良贷款工作分四个阶段进行。 第一阶段为摸底阶段，从2012年5月15日至2012年5月20日，此期间要组织各信用社、部负责人对不良贷款进行调查摸底，填写《不良贷款统计表》，了解不良贷款基本情况。 第二阶段为认定阶段，从2012年5月20日至2012年6月30日，此期间根据不良贷款统计表为基础，与信用社、部负责人、责任人调查了解借款人的现状，并逐笔认定其可收回的可能性，制定清收计划和进行资产保全。一是要全面清理、落实“三乡”贷款，积极协调地方党政，争取他们的配合和支持，结合实际逐笔制订清收处置贷款的计划，落实清收处置措施。二是采取多种形式保全信用社资产。对一时难以清收的贷款要签发“到逾期贷款催收通知书”，重新签订还款计划，保证追索权的合法有效。 第三阶段为清收阶段，从2012年7月1日至2012年8月 - 1 -- 1 -
30日，此期间对第二阶段认定为清收范围的贷款进行清收。具体措施： （一）依法清收。对那些赖债户、钉子户要坚决实行依法清收，以法律手段保全信用社资产，清收不良贷款，实现不良贷款下降。 （二）奖励清收。对已由联社核实确认的呆账，按照呆账贷款核销审批程序进行核销，减少不良贷款占用。实行奖励清收处置贷款，调动一切力量清收盘活不良贷款。一是对收回95年至99年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的20%；二是对收回90年至94年底以前的贷款，奖励收贷人收回利息的30%；三是对收回90年以前的贷款，奖励收贷人收回利息的50%；收回呆账贷款，奖励收贷人收回利息的100%，另按本金的20%奖励。 （三）试行债权转让、风险代理清收。主要实行内部招标清收和社会公开拍卖方式清理处置不良资产。根据杭锦旗信用社不良资产的特点，对“双呆”贷款，在通过内部招标清收时，可疑类贷款按照不低于贷款本金的60%确定基准价，损失类贷款按照不低于贷款本金的30%确定基准价。也可以委托中介机构，在不低于基准价的情况下向社会公开拍卖，尽最大努力盘活信贷资金。在具体操作过程中，严格按照自治区联社《不良资产清收处置指导意见》中的有关规定进行，坚持清收处置的原则：既公开、公平、公正原则；合理资产评估、科学定价原则；市场公允、现金优先原则；报酬与风险匹配、权利与义务相对等原则。内部招标严格执行招标程序，科学、合理确定基准价格。 （四）抵债资产清收。对清收的抵债资产要严格按照抵债资产管理办法进行账务处理。 第四阶段为总结上报阶段，从2012年9月1日至2012年9月15日，全面总结此次清收处置工作，对清收处置过程中的不足和问题以及好经验好做法进行总结，向工作领导小组汇报。 - 2 -- 2 -
农村信用社不良贷款的成因及对策 金融观察 农信村社不用良贷款的成因及策 对高向 波摘要本：文通阐过农村信用社述良不贷款的现，状出改提进农村用社信不贷 款良中存问题在的要性重通。过对农村信用社贷款流程分的析发现农村，用社信 内有部理混管乱、款信用借境恶环劣、地政策方干、预款贷审核不格严几等个突问 出题．针对目农村前信用社不贷良款中存在的题进问研行究，出一些提农村信 社不良用款贷在存问题改的对进策。关键词：村农用信社不良贷款对 策着随我国济经速的发展高，村信农用也社逐渐展发来起作，为中国农村金 融制的体标志，农村信社的用用作支是持业农开发农业与术技实的施。整个村 农用信社过通向外贷款在展农村发经济占据重要位置。着因农村信为社的用款贷对 象贷款方与式在存（３建）贷款立审核小组，贷对人的信款记用、家庭录收支 情况、资用途金行调进查判，贷断款人是有否力能偿还款贷经，过步审初批后将合 格，的款名贷单提上级管交人员进行理终。审（）４确明用信社各部的门职。能特 性殊，村信用农：｝土比起其他业在收企贷出回项上存在着款很大 险风，经调过，查为农因信村用社的融体制存在问题，所金以农村信社用的 款贷收回临面很着挑大战，这个问容题影响农村易信用的社健康发、阻碍农展村步，进针农对信村社贷用中的问题款行进析与分研究，提出改进策对变刻得不缓容。 一 （三建）立完善业的务行执与信贷问责制度。明确各部与员工的职门责对贷，款工流作程实行子监电控，了解并记贷录款人息，信贷成款功，后切关密贷款人的财 务动 态，注发现可能造不成贷良的情款况时针对情，况进行研究，上向 级提交份详细一的分报析告建立。降低不良贷的款激约束机 、 励农村信 用不良社款贷的成
不良贷款清收的措施是什么不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。 不良贷款清收措施 (一)加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27万元，转贷盘活不良贷款87万元。 (二)先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。 (三)“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视
借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某XX年2月18日在我支行借款29万元一笔，于XX年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于XX年8月30日还清了该笔贷款。 (四)灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行XX 年6月30贷款万元于XX年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。 (五)通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某XX年3月13日在我支行贷款27万元，于XX年9月13日到期，该笔
农村信用社不良贷款清收攻坚工作汇报**市城郊农村信用合作联社**客户经理部 不良贷款清收攻坚工作汇报 根据联社“苦战30天，打好清非攻坚战”工作精神要求，我部统筹全局、统一思想，积极动员全体员工、对清收压降工作进行了严密的部署和安排，提出活动期内“清非”目标。将全部任务科学分解，抓牢时间点，经过一个多月的努力取得了较好的成效，截止6月末，按五级分类标准累计收回不良贷款x x x万元，完成联社下达计划的xxx%，不良贷款占比下降xxx个百分点，实现了不良贷款占比和绝对额的双下降，顺利的完成了联社下达的阶段性清非任务。现将我部主要做到几项工作措施汇报如下 （一）制定方案，明确目标。 我部成立了以客户部经理为组长的清收盘活攻坚活动领导小组，专项负责日常清收工作，营造全员参与、齐抓共管的清收工作格局。同时，将清收任务分解落实到个人、分解到每周，做到人人有压力、人人有动力，尤其是小组成员、清收人员进一步理清工作思路，牢记清收任务，下沉工作重心。并制定了《清收攻坚活动工作方案》，建立了不良贷款清收台帐，实行日汇报制度，一天一汇报，一天总结。 （二）提高认识，全员清收 在人员少、工作任务重的情况下，我部及时调整工作
思路，以身作则，放弃个人休息时间，实行“5+2”、“白加黑”，实行全员8小时以外继续工作的方式。并从经费中拿出部分费用为员工提供外卖，集体在单位就餐，利用客户就餐、休息时间入户上门催收，向贷户宣传征信知识，讲解本次清收活动优惠政策，动员客户抓住机遇积极还款，并坚持“今天催、明天催、天天催”、“不还款不罢休”的精神，确保催收一户、化解一户、落实一户。同时充分发挥人熟、地熟的优势，抓住走村入户的契机，依靠当地政府和有业务往来客户的支持和影响，撬动清收工作。 （三）落实重点，区别对待。 我部通过落实重点户清收户，实行联社班子成员、相关科室包户督导清收制度，把不良贷款“区别对待、分类管理”，明确责任人，建立台账，选出重点对象，对不良贷款再次进行梳理和排查，逐户、逐笔进行分析和研究，本照先易后难、选定目标，找出突破口，实行一户一法、一笔一策、个个击破的策略，分类排队，全力清收。截止六月末已督办收回重点户1姓名、xx x x万元，2姓名、xx x x万元、3姓名、xx x x 万元、4姓名、xx x x万元、5姓名、xx x x万元，共计xx笔x x万元。 （四）是多措并举、攻坚克难。## 清收小组根据具体情况具体分析，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。以“情”攻关。清收小组对清
锲而不舍清收不良贷款的案例 一、案例简介 银行于XX年9月23日，对严某、吴某夫妻发放个人房屋抵押贷款420万元，担保方式为房地产抵押。次年6月，由于严某对外产生了大额债务，且严某、吴某离婚，该行贷款371万元贷款出现不良。针对大额不良贷款，该行多法并举开展清收，经过近两年的努力，近日，成功以现金收回全部贷款。 二、案例分析 （一）信息对称。该行第一时间了解情况，在贷款出现风险苗头时早发现，早行动，针对支行大额不良贷款，成立了不良贷款项目组，明确支行行长是大额不良贷款清收处置的第一负责人，通过与借款人的访谈，了解到不良贷款的成因是严某在外面有大额债务，且大额债务产生的资金流向可疑，目前两人已离婚，离婚后抵押物（门面房）产权归吴某。严某、吴某可能被诉讼（后严某、吴某被诉）。 （二）抓住关键。针对借款人在外有大额债务且已有被其他债权人提起诉讼的复杂情况。该行牢牢抓住关键：严某、吴某目前主要可偿债资产为门面房，且我行已办理了合法、充足、有效的抵押，抵押手续完备。经过了解，目前吴某继续在该门面房内经营餐饮，经过我行信贷人员的实地了解，经营情况正常，还贷资金充足。于是我行制定了一条贯穿主线的清收思路——紧抓现金流和抵押物，坚决维护我行债权。 （三）攻心为上。该行与债务人吴某沟通，讲清如果不归还该行贷款，将处置抵押物的利害关系；打消吴某的侥幸心理。由于门面房是吴某的主要经营资产，每年营业毛利可达110万元左右，一旦被该行处置拍卖，对吴某生活有极大影响。吴某接受了该行的调解方案，答应将不良贷款降至3期以内，并每月按期还款，一直到第二年12月。 （四）制定预案。在一年多内，该行一直坚持现场走访，每月提醒吴某还款，也及时了解其他债权人、法院执行部门的动向。并制定了一旦其他债权人要求强制执行该行抵押物的预案；同时加强与法院执行部门的沟通，及时了解借款人、其他债权人、法院执行部门的情况。 三、案例启示 由于整体环境、经营风险、不和谐因素等风险的存在，不良贷款的杜绝是不可能的，该笔贷款尽管产生了不良，但最终能够收回，主要给我们以下启示：（一）把牢准入关。尽管严某、吴某在贷款过程中出现了巨大变化，但由于贷前调查真实，贷款手续合规、抵押手续合法，在外部环境出现重大变化以后，核心资产和现金流没有重大变化，我行的贷前调查工作经受住了考验。
山东省农村信用社 不良贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及山东省农村信用社制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称不良贷款是指按照山东省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。 第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。 第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。 本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。 本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承
继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。 第五条不良贷款管理遵循的原则： （一）真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。 （二）依法合规。不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。 （三）尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。 （四）科学管理。科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。 （五）优化处臵。合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。 （六）信息保密。严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。 第二章组织机构及职责 第六条资产管理部门。省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设臵不良资产管理岗。
XXX农村信用合作联社 不良贷款风险代理清收管理办法第一条为规范XXX农村信用合作联社（以下简称信用社）不良贷款风险代理清收行为，制定本办法。 第二条本办法所指风险代理清收是指市联社将金额较大、难以收回的不良贷款委托给联社以外的第三人清收，受托人依据风险代理清收合同依法对受托债权进行清收和管理，并有权按约定比例支取酬金的清收方式。 第三条风险代理清收适用于市联社难以收回的“两呆”贷款或可疑、损失类贷款及其应收利息，包括已核销的呆账贷款和置换的“两呆”贷款。 第四条受市联社委托对贷款进行风险清收的组织为风险代理人。风险代理人必须是有清收能力的律师事务所、法律服务所、社会中介机构。 第五条风险代理清收应坚持“报酬与风险相匹配、权利与义务相对等”的原则，实行风险共担，权责分明。 第六条市联社应根据贷款风险程度和收回可能性的大小，将不良贷款分为有财产可执行、无财产可执行、贷款已诉讼时效或借款人下落不明三种。并研究确定风险代理计酬比例。具体如下： （一）对于2006年12月31日前发放形成的不良贷款，按其清收难易程度，有财产可执行按实际收回现金额的9％；
无财产可执行按实际收回现金额的12％；已诉讼时效或借款人下落不明按实际收回现金额的15％； （二）2007年1月1日后发放形成的不良贷款，原则上采取责任清收的办法，一般不能风险代理，确需实行风险代理的，按实际收回现金额8％的比例确定，并按本办法规定逐级备案审查。 第七条风险代理清收贷款实行分级审查、审批制度。拟风险代理清收的单笔贷款本金在100万元以上的，应事先报XXXX农村信用社联合社（以下简称XXX联社）资产风险管理部审查后，提交XXXX联社资产风险管理委员会审批。拟风险代理清收的单笔贷款本金在100万元（含）以下的，由市联社资产风险管理委员会审议决定。 第八条对符合风险代理清收条件的贷款，市联社应认真研究确定风险代理清收的计酬比例，并逐笔填报《XXXX农村信用合作社风险代理清收贷款审查备案表》（附件1），连同贷款风险分析报告和风险代理清收可行性方案报XXX联社资产风险管理部审查，提交XXX联社资产风险管理委员会审批。 第九条经审查同意实行风险代理的，市联社应首先就拟风险代理贷款的有关情况在XXXX联社指定网站上公开招标或在相关媒体公开招标。对有意参与风险代理清收的组织机构，市联社资产风险管理部应严格审查其资格。经审查符合风险代理清收条件的，市联社应当向其提示风险，告知其违反风险代理合同所产生的后果，意向人愿意承担相应责任的，联社应就
20XX年银行清收不良贷款工作总结 加大清收力度，化解信贷风险 18年XXX支行以务实的精神在突出信贷资金投放的同时，狠抓了不良贷款的管理，把清收和盘活不良贷款作为XXX支行今年工作的重点，采取分片包干，责任到人等形式，千方百计收回沉滞资金，取得了较好的成效。至18年12月末，XXX 支行各项贷款余额 2 1 496万元，其中正常贷款21264万元，不良贷款232万元，占各项贷款的 1.07%，不良贷款比年初下降625 万元。不良贷款的下降和新增贷款质量的提高，有效的保证了支行盈利能力，同时辖内贷款户的信用观念得到了进一步提高。XXX支行采取的措施主要是： 一、统一思想，提高认识 今年，XXX支行把不良贷款的清收、盘活沉滞资金作为今年工作的重点。通过摸清家底、分析原因、查找问题、认清形势，使全支行职工认识到大量的不良贷款是制约支行发展的主要原因。不良贷款清收的好坏将直接影响支行的生存和发展。压缩和控制不良贷款占比，提高资产质量，降低金融风险，是全行的当务之急。要求全行职工要以新思路、想新办法、采取新措施，做好不良贷款的清收工作。 二、明确责任，从严考核 年初XXX支行成立了“ XXX支行不良贷款清收小组”制定了不良贷款清收考核办法。将清收任务分片包干、责任到人。把不良贷款清收工作纳入支行全年目标考核。从主任到信贷员积极发扬务实工作作风，积极协调党政、办事处关系，支行主任主动揽下重难任务，以身作则，带头攻坚，做出示范。同时，支行主任、信贷人员签订不良贷款清收责任书，提高了相关人员清收的责任心和紧迫感。促进了全员清收，激发了全支行职工的收贷积极性。 三、群策群力，形式多样 根据不良贷款形成的时间较长、范围较广，清收难度较大的特点。XXX支行将每一贷户进行分类排队。详细调查了解每一贷户的家庭状况，经济收入，财产情况。采取了不同形式的有针对性的清收。对有还款能力，但信用观念谈泊的贷户，信 贷人员将催收通知书送到其手中，以增强其还款的紧迫感。同时，耐心说服教育，使其树立信用观念，主动还款。对经营亏损，无力还款的贷款户，帮助其想办法，在部分还款的基础上制定还款计划。对无视支行信贷法规，故意赖债不还的贷户，
为全面清收荷塘区农村信用社的不良贷款，加快农村商业银行组建工作进程，优化辖内社会信用环境，积极创建金融生态模范区，特制订本工作方案。 一、工作目标 通过加大对国家机关、行政事业单位、企业、国家公职人员、个体工商户、农户自借及担保不良贷款的清收力度和历年诉讼类贷款的执行力度，确保基本收回有偿债能力的不良贷款。 二、组织领导 成立荷塘区清收农村信用社不良贷款工作领导小组： 组长：刘伟 成员单位：区纪委（监察局）、组织部、政法委、宣传部、区委办、政府办、法院、检察院、公安局、人社局、财政局、社管办、疾控中心、工商局、国税局、地税局、司法局、金融办、信用联社、各乡（镇）、办事处。 领导小组下设办公室，统筹协调整个清收工作，办公设在财政局，由易海平任办公室主任，谭轩任副主任，成员由各领导小组成员单位指定至少一名具体工作人员。 三、实施步骤 （一）准备阶段（2014年4月2日以前）。成立各级领导机构，搭建工作班子，各乡镇（办事处）党工委书记作为辖内该项工作第一责任人，要组织强有力的班子，制定清收详细方案，做好清收工作。城郊信用联社要充分发挥清收工作主体作用，扎实做好不良贷款资料准备工作，收集整理有关欠款户尤其是欠款大户、赖债户、钉子户的债权债务情况、贷款情况、家庭住所、财产经营状况、家庭背景等相关信息并登记、归类、造册，为清收工作提供真实可靠、手续完备的数据和资料。同时，对每笔贷款要明确借款责任人和当时放款经手人、审批人。各级各部门尤其是宣传部门要加大对不良贷款清收工作和打造荷塘信用环境的宣传力度，要运用报刊、电视网络、短信通知、墙体标语、宣传车、户外电子显示屏等各种有效手段，在全社会形成清收工作的强大声势，营造良好舆论氛围。 （二）清收阶段（2014年4月2日2014年6月30日） 在全区范围内发布《关于清收农村信用社不良贷款的通告》。针对各类不良贷款，明确重点、加强协调、分类推进。 一是清收涉政类不良贷款。属党政机关事业单位的党员及公职人员，限2014年6月30日前还款。逾期未还清的通报问责，并由纪检监察、组织人事部门按照党和国家相关规定进行处理，同时采取五不措施，即不提拔、不调动、不加薪、不晋级、不评优，在年底考核中依据纪检监察部门认定并作出纪律处分后，直接评为不称职，停职期间只发生活费，其余薪金由当事人所在单位或财政部门直接扣除用于偿还贷款；属村（社区）、组党员干部，由相关乡、镇政府（管委会）、街道办事处负责督促限期还款，涉及一般党员干部逾期不还的，追究当事
银行不良贷款清收案例 YKK standardization office【 YKK5AB- YKK08- YKK2C- YKK18】
长期关注不放弃寻找战机破僵局 一、借款人基本情况 借款人：王志寅，男，原为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，贷款用途为购精煤，2011年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个人经营性贷款300万元。2011年10月10日信贷员实地调查，厂区正常生产，认为符合我行贷款条件，2009年11月24日给借款人发放贷款120万元，月利率%，期限1年，还款方式为按月结息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚提供连带责任保证担保。 二、不良贷款形成原因 前6期客户能按时偿还利息，第7期偿还利息时出现逾期，信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营情况出现恶化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。 三、前期贷款催收情况 2012年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他们3人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃主要是李**具体运作，收购生意出现严重亏损也是事实，他们2人也无还款能力，只答应打听和掌握李**行踪，拒绝承担联保还款责任。多次催收无效侯，支行于2010年5月启动司法程序，对联保成员李**、周**、吕**进行起诉，法院在2010年5月底判决李**、周**、吕**（李**缺席），并申请了
了强制执行，但被告拒不履行还款义务，法院也没有采取更有效措施。 四、保全清收过程 2010年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门谈话攻心，告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和诈骗，2人态度有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应积极督促李**还款并积极打听李**行踪，及时向支行报告；2010年9月打听到李**妻子在外地打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，找到李**妻子后及时找其催收，但其妻说她也找不到李**本人，李**也一直没和她联系过，家庭生活困难才自己出来打工的，催收人员没有气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，确实没有见到李**，才返回支行。 2011年春节期间，支行催收人员也没发现李**回家过年，一直督促周**和吕**关注李**的行踪；2011年3月中旬，周**和吕**电话通知支行清收人员李**因其母亲病逝回家安葬其母，清收人员第一时间赶到李**家中，催其按时还款，李**称当日安葬完其母后第二天就来支行还款，但第二天约定8:30时间过后仍未见李**。清收人员便及时赶到其家，其父称李已经出门，具体去哪他也不清楚，李**金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外。
不良贷款清收工作情况方案 市联社： 根据市联社的要求,结合我县不良贷款清收工作的实际情况,下面将××联社不良贷款清收工作存在的问题、清收的措施建议、如何防止前清后增、不良贷款的拨备情况、清收大队的建立情况以及公开招标清收的建议汇报如下： 一、不良贷款的基本情况 截止××××年×月末，××联社按五级分类不良贷款的××××万元，其中次级类×××万元，可疑类×××万元，损失类××万元。 二、不良贷款清收工作的存在的主要问题 （一）责任性不良贷款清收难。 （二）政府干预形成的不良贷款清收难。 （三）村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。 （四）以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。 （五）因走死逃亡形成的不良贷款清收难。 （六）因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。 （七）抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。 （八）因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。 三、不良贷款清收的建议和措施 （一）实行责任清收。严格落实贷款责任追究制度，按
照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：XX年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；XX年6月1日（不可抗拒因素除外）后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。 （二）实行协调清收。对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。 （三）实行依法清收。对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。 （四）实行招标清收。可采取向社会招标的办法清收不良贷款。 （五）实行启动清收。要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。 （六）实行处置清收。对表内外抵债资产，在妥善保管
不良贷款清收考核办法 1.目的 本文件规定了XX行(以下简称“本行”)不良贷款清收考核办法的要点，旨在建立科学合理的清收考核办法，确保不良贷款管理的规范操作，使风险得到有效控制。 2.适用范围 本文件适用于本行对不良贷款清收的奖惩考核。 3.定义、缩写和分类 3.1定义 （1）不良贷款：是指表内按五级分类的次级、可疑、损失类贷款；按四级分类的逾期、呆滞、呆账贷款及表外已核销的呆账、已置换央行票据等不良贷款。 （2）次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 （3）可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 （4）损失类贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 （5）法律时效：包括诉讼时效、执行时效、查封时效等各类可能引起权益发生变动的时效。 3.2缩写 无 3.3分类。 (1) 不良贷款考核对象为全辖的信贷管理人员、经办人员以及相关责任人员（含公司银行部、个人银行部客户经理）； (2)不良贷款管理按个人完全责任贷款、个人经办责任贷款、岗位清收贷款和集体清收区别管理。 4.职责与权限
5.原则与基本规定 5．1原则 1）统一管理。资产管理部作为不良资产管理职能部门，对本行不良贷款实行统一管理； 2）落实到人，新老划段。对已形成的不良贷款按照责任划分指定专人进行清收，按照贷款形成时期划断清收考核，对清收实行任务分解落实到人的原则； 3）区域划分。对全辖分支机构进行区域划分，实行部门包点，协助清收。 4）责任考核。对分支机构负责人及责任人实行全年分段责任考核及年终考评；建立贷款奖惩考核机制，制定奖惩考核办法。 5．2、基本规定 无
2020农村信用社不良贷款管理清收工作计划 一是建立主责任人制度，严格责任界定。 主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。 二是强化制度制约，严格责任追究。 冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。 三是授权范围内的贷款追究体系。 贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80%的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10%的赔偿责任，信用社主任负10%的赔偿责任(可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金)。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收
对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集银行集中 清收不良小报道 对银行不良清收工作的几点总结与思考及不良贷款清收先进发言材料合集对银行不良清收工作的几点总结与思考一、时间与成本作为一名清收人员，首先我们应该明白，不良贷款对于银行意味着什么，对于一个机构(不管是分行还是支行)，应该着重考虑的是什么。发生一笔不良授信，大家都明白要赶紧去催收，赶紧去法院起诉，尽快拿到胜诉判决，尽早推动抵押物拍卖或通过打包转让、呆账核销等方式进行处置。何以至此，根源就在于巨大的不良压力下，不良贷款机构出于对时间与成本(即减少拨备占用)的考量结果，这也是不良清收过程中每个清收人员应该有的基本概念和认知，明白了这个，就明白了不良清收工作的的核心要义，也掌握了清收工作的根本点和出发点：一是与尽可能时间赛跑;二是尽可能的实现资本节约。例如一笔1000万元的不良，理论上，至少占用260万元准备金，而一单3000万的不良则一般要占用1950万元准备金。而如果押品不足，这个损失还可能继续扩大，甚至全部损失。如果说260万元不良拨备可以轻松承受，那1950万元准备金计提意味着什么，在收入端需要多少笔正常贷款收益才可以弥补这个损失与缺口，况且如果发生不只
这一笔不良呢?所以，“不良贷款大规模吞噬经营利润”这句话应该能够让我们足够痛彻心扉与刻骨铭心。清收过程中围绕时间和成本两个维度，我们可以清醒地看到当前及今后一个阶段工作的重点，明确主要目标和主攻方向，如果能够实现二者兼得，那自然是最理想的结果，可现实比较残酷，往往只能取其一。因此，只有相对主动地权衡利弊，才能够相对客观地选择对我们最有利的清收措施。 二、主动与被动不良清收是一个对抗与博弈的过程，这期间双方的站位非常重要，占据主动往往意味着能够掌握事态发展进程、防止最不利局面的发生、可以选择对我们较为有利处置方式、甚至能够让债务人主动或被动配合完成贷款清偿流程等，处于主动地位的结果就是要事半功倍、速战速决;而被动则往往是我们无法掌控也无法预知事态发展方向、局面开始逐渐对我们不利且已无法选择最有利的处置方式、甚至面对债务人的抗拒我们已经束手无策了等，处于这种被动地位往往可能要事倍功半乃至久拖不决。 当然，大家都知道，当一笔贷款五级分类下迁到不良时，这本身就意味着我们已经很被动了，如果这时候才想起来做点什么去掌握主动，或许已经有点丧失先机了。“早预警，早发现，早处置”这不仅是实践中总结的经验，也是通过血的案例获得教训。尽管实践中“早”不一定代表就能“主动”，但至少能让我们未雨绸缪、提前布防，通过事先查缺补漏一定程度上可以避免最不利局面的发生，如企业危机爆发前或逾期早期阶段，债务人一般出于银行能够进行期限调整、债务重组等愿望，对于银行方面提出的要求，会较为主动地配合或协助，