我国保险监管体系现状及改进建议
吉林大学法学院强强
发布时间:2010-11-05
回首新中国保险业发展的60年风雨历程,走过了一条从无到有、从封闭到开放、从落后到先进的曲折道路。与之相伴,中国保险监管体系由最初计划经济体制下,保险市场尚未培育建立,监管手段相对单一,主要依靠国家指令性计划,监管体系构建缺乏基础性条件,发展到市场经济逐步占据主导地位,保险市场形成并快速发展,符合市场经济发展规律的保险监管体系逐步建立完善。
一、新中国保险监管体系发展历程
根据保险监管目标和原则的不同,以及保险业自身发展进程,新中国保险监管经历了五个发展阶段,保险监管机构设置和职能定位也在不断调整、发展和完善。
(一直接领导监管阶段(1949至1965年。新中国成立初期,中国人民银行和财政部分别对保险业行使领导和管理职能。在计划经济体制下,保险业监管职能更多被涵盖在领导职能之中。根据政务院批准的《中国人民银行试行组织条例》规定,保险业归中国人民银行领导和主管。1952年6月,在苏联经济发展模式影响下,保险业划归财政部领导,成为国家财政体系中的独立核算单位。1959年,受制于国内经济大环境的变化,国内保险业务停办,仅保留涉外保险业务,保险业重新划归中国人民银行领导,中国人民保险公司行政上隶属于中国人民银行国外局下属保险处。1965年3月,中国人民银行恢复中国人民保险公司建制,保险处升格为局级机构。
(二保险监管调整恢复阶段(1966至1995年。在先后经历国内农业保险停办、国内保险业务陆续停办之后,受极“左”思潮影响,中国保险业在十年动乱时期彻底停办。经过十年浩劫,1980年全国保费收入2.8亿元,规模仅与1957
年2.23亿元的保费收入大致相当。经过23年艰难历程,中国保险业几乎回到原点,保险业重又走上恢复发展之路。1979年4月,国务院批准《中国人民银行分行行
长会议纪要》,作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。1983年,根据中国人民银行专职行使中央银行和金融监管职能要求,中国人民保险公司分设成为国务院直属局级经济实体,中国人民银行对保险业由直接领导职能向监管职能逐步转型。1985年3月3日,国务院颁布《保险企业管理暂行条例》,明确规定国家保险管理机关为中国人民银行,财政部负责监督保险业的财务会计制度,国家计委行使制定国家保险业发展规划职能,初步实现政企分开。监管内容上,以拟定保险事业方针政策、指导监督保险企业业务活动为核心,以市场准入、审定基本保险条款和保险费率为重点,对市场行为和偿付能力实施严格监管。1993年,中共中央、国务院分别下发《关于建设社会主义市场经济体制若干问题的决定》、《关于金融体制改革的决定》,要求加强金融监管并实施分业经营。根据文件精神,1994年5月,中国人民银行在非银行金融机构管理司单独没立保险处,负责保险业等非银行金融机构监管。客观上讲,20世纪80年代至90年代初期,在以政府主导的垄断经营为主、寡头竞争的市场格局下,保险监管实质上以严格市场审批作为主要内容,国家法律层面也并未对“保险”明确界定,现代保险监管体系尚未形成。
(三市场行为监管阶段(1995至1998年。1995年7月,中国人民银行设立专门行使保险监管职能的保险司,同年10月1日,新中国第一部《保险法》正式颁行。伴随《保险法》的颁布实施,一批股份制保险公司、外资保险分公司和中外合资保险公司相继成立,保险产品和销售方式不断创新,保险业进入高速增长时期。但由于市场主体尚不成熟,市场竞争中出现大量违法违规行为,比如,非法设立机构、擅自开办新业务、擅自降低费率或抬高手续费等,导致保险市场秩序比较混乱。为维护保险市场公平有序的竞争环境,切实贯彻实施好《保险法》,保护被保险人合法权益,中国人民银行于1996年、1997年、1998年先后发布了《保险管理暂行规定》、《保险代理人管理规定(试行》、《保险经纪人暂行规
定(试行》等一系列配套部门规章,对保险市场行为进行规范,开展包括航意险、机动车辆保险、保险中介市场、寿险误导、资金运用在内的专项清理整顿工作,综合运用审批保险机构设立变更、审批条款费率、规范保险机构和中介机构市场行为、监督检查保险业务经营活动等市场行为监管手段,加强保险监管。同时,制定
《保险业监管指标》,设立较为简单的保险偿付能力监管规则,初步探索建立保险风险检测指标体系,颁布《中国人寿保险业经验生命表(1990-1993》,建立人身保险准备金评估报告制度等,尝试运用风险指标监管调控保险市场。
(四保险分业监管阶段(1998至2005年。1993年,为贯彻党的十四届三中全会决定,适应建立社会主义市场经济体制的需要,更好发挥金融宏观调控经济和优化资源配置的作用,促进国民经济持续、快速、健康发展,国务院做出深化金融体制改革的决定,要求抓紧拟订《中华人民共和国银行法》、《中国人民银行法》、《票据法》、《保险法》等法律草案,提交全国人大审议;同时明确提出对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营。随着金融分业经营改革目标的确立,以及保险业自身较快发展,1998年11月18日,中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”正式成立,保险业进入分业监管新时期。保险业监管主体也由一般性政府行政机构监管,改由兼具专业性、技术性和法律性的独立机构承担。保监会设立之初的主要职责为拟定有关商业保险的政策法规和行业发展规划;依法对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导,维护保险市场秩序;依法查处保险企业违法违规行为,保护被保险人的利益;培育和发展保险市场,推进保险业改革,完善保险市场体系,促进保险企业公平竞争;建立保险业风险评价和预警系统,防范化解保险业风险,促进保险企业稳健经营和业务的健康发展。保监会的成立,标志着我国保险监管迈入专业化、规范化的新阶段,有利于建立适应社会主义市场经济发展的保险监管体系,有利于加强保险监管和防范化解保险经营风险,有利于促进保险业持续健康协调发展。
保监会成立后,依据1995年《保险法》和《公司法》等法律规范,于2000年制定出台《保险公司管理规定》,明晚提出“市场行为监管和偿付能力监管并重”的监管目标;同时借鉴国际保险监管先进经验,引入“实际偿付能力”、“法定最低偿付能力”概念,规定当保险公司实际偿付能力额度低于法定最低偿付能力额度时,须根据不同情况确定处罚原则,并尝试从审计监管角度衡量评估偿付能力风险。2002年10月28日,第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议通过《关于修改(中华人民共和国保险法的决定》,保险偿付能力监管被提到更加重要的地位,一是保险监管机构须对保险公司最低偿付能力实施监控,建立健全偿付能力监管指标体系,完善保险
责任准备金提取和结转办法。二是强化偿付能力监管手段,赋予保险监管机构查询保险公司在金融机构存款的权力。三是保险公司须聘用保险监管机构批准的精算专业人员,建立精算报告制度,且不得提供虚假财务和业务报告等。四.是对保险资金运用的禁止性规定作适当调整,除禁止设立证券经营机构和非保险企业外,在法律规定范围内,经国务院批准,允许利用其他投资方式。
(五以偿付能力监管为核心的保险监管新阶段(2005年至今。2001年10月,时任中国保监会副主席的吴小平在“中国的保险监管与精算实务国际学术研讨会”上明确提出,“随着保险公司自律能力增强和市场秩序好转,中国保险监管将由目前的市场行为监管和偿付能力监管并重,逐步向国际上通行的以偿付能力为核心监管过
渡。”2002年,时任中国保监会主席的马永伟在全国保险工作会议上明确要求,“为适应保险市场扩大开放和保险业加快发展的需要,保险监管将转变思路和方式,突出监管重点,在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管并重的前提下,逐步向以偿付能力监管为核心过渡”。2005年10月,中国保监会主席吴定富在国际保险监督官协会(IAIS2005年年会上正式宣布,“要参照国际保险监督官协会的三支柱监管框架——即偿付能力监管、公司治理监管和市场行为监管,建设具有中国特色的保险监管体系。努力构筑以公司内控和治理结构监管为基础,以偿付能力监管为核心,以现场检查为重要手段,以资金运用监
管为关键环节,以保险保障基金为屏障的防范保险业风险的‘五道防线’,促进中国保险业稳定、持续、协调、健康发展”。至此,我国保险监管完成了“从无到有”,“从审批到监管”,“从市场行为监管到偿付能力监管”的复杂制度变迁。此后,2008年7月1日公布了《保险公司偿付能力管理规定》(以下简称“管理规定”和2009年10月1日颁布了新《保险法》(以下简称“现行保险法”,对保险偿付能力监管进行了更为全面系统的诠释,以偿付能力监管为核心的保险监管体系逐步确立完善。
二、现行保险监管法律体系主要内容
现行保险监管法律体系主要由二个层次法律规范构成。第一层次指现行保险法,它承担统领保险监管、维护保险市场秩序、规范保险合同行为的基本法作用。特别
是相对于2002年《保险法》,现行保险法增加了维护社会经济秩序和社会公共利益条款,扩展了保险社会功能,深化了监管内涵,进一步明确保险监管机构的偿付能力监管职能。第二层次指部门管理规章制度体系,2002年以来,保监会先后颁布出台30余项部门规章和规范性文件,积极推动保险市场依法经营和监管机构依法监管。第三层次指保险监管指标体系,包括偿付能力编报规则及实务指南,制定新生命表,建立非寿险精算制度等。三个层次的法律规范相互作用、互为补充,形成结构分明、逻辑严谨的保险监管法律体系,极大丰富和完善了保险监管的内涵和外延,为保险业快速可持续发展提供重要的制度保障。具体而言:
一是将偿付能力监管作为保险监管核心内容。2008年1月25日,吴定富主席在全国保险工作会议上明确提出,要坚持把偿付能力监管作为保险监管的核心,健全完善偿付能力监管制度和偿付能力综合分析制度,强化偿付能力监管制度的执行力,切实防范偿付能力不足的风险。同年公布的管理规定,对偿付能力及相关概念、偿付能力评估、偿付能力报告制度和偿付能力监督管理作出明确规范,监管职责明确、内容丰富的保险偿付能力监管制度进一步确立完善。
二是对市场准入和市场退出实施监管。市场准入方面,申请设立中资保险公司的注册资本最低限额为人民币2亿元,且须为实缴货币资本;申请设立外资保险公司要求经营保险业务三十年以上,在中国境内设立代表机构二年以上,提出设立申请前一年年末总资产不少于五十亿美元,所在国家或者地区有完善的保险监管制度,且该外国保险公司已经受到所在国家或者地区主管当局的有效监管,符合所在国和保监会规定的其他审慎性条件等。市场退出方面,保险公司可以依法解散(经营寿险的保险公司除外、依法撤销和依法破产等,保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后方可解散。此外,国务院保险监督管理机构还可以依法向人民法院申请对保险公司进行重整或者破产清算。
三是对公司治理结构进行有效监管。公司治理结构是现代公司制的核心,是提高保险公司核心竞争力的关键。2006年1月5日,保监会发布《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行》(以下简称“指导意见”,提出保险公司治理结构监管目的
在于保护被保险人、投资人及其他利益相关者的合法权益,防范化解风险,确保保险公司资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好,不断提高保险公司竞争力,促进保险业稳定持续健康快速发展。治理结构监管的重点,第一是审查保险公司股东资质及董事、监事和高管人员任职资格,责令保险公司撤换、取消怠于履行职责或存在重大失职行为的董事、监事和高管人员任职资格。第二是对保险公司重大决议、内控和风险评估报告,以及合规报告实施非现场检查。第三是对保险公司治理结构实施全面现场检查。第四是建立与保险公司有效的监管沟通和意见反馈机制。
四是以保护被保险人合法权益为目的,严格规范保险公司业务及经营。失去被保险人信任,保险业发展也就丧失了基础。对保险公司业务及经营监管的首要目的在于保护被保险人的合法权益,这对保险业发展具有重要战略意义。第一是
实行严格的分业经营原则。同一保险公司不得兼营财产保险业务和人身保险业务,但经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定,可以经营短期健康保险和意外伤害保险业务。这可有效防范金融风险的跨行业传递,妥善化解各类风险,有效控制存量风险,防止增量风险。第二是加强保险资金管理制度建设。制定保险资金管理办法,从资金归集、管理、托管、投资、风险控制等方面,理顺资金管理流程;加强保险资金运用的现场检查,对重点公司进行全面检查,对中小公司有选择检查,对保险机构的债券、债券回购等业务专项检查,对保险资金托管情况,以及保险公司在银行、证券公司等开立账户和租用席位进行检查,确保资金安全。第三是严格保险条款和费率的监管。对关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制险的险种和新开发人寿保险的险种等保险条款和保险费率,须上报保监会审批,并遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争原则。
三、对现行保险监管体系的简要评析及思考
改革开放30年来,中国保险业实现了快速发展,截至2007年底,全国保险公司达到110家,总资产2.9万亿元,实现保费收入7000多亿元,市场规模较改革开放初期增长1500多倍。以1993年国务院作出关于金融体制改革决定及1998年保监会正式成立为标志,中国保险监管迈入专业化、规范化、法治化新阶段。这一时期,保险监
管体制改革不断深化,制度建设不断完善,市场行为监管、偿付能力监管和保险公司治理结构监管的现代保险监管“三支柱”框架逐步建立,防范风险“五道防线”基本确立,现代保险监管体系初步形成。
建立“三支柱”保险监管框架。2006年指导意见的发布及2008年管理规定的公布,促使保险监管框架由保险业发展初期的以保险市场行为监管为主,过渡到市场行为和偿付能力监管并重,再发展到以偿付能力、保险公司治理结构和保险市场行为监管为主要内容的“三支柱”保险监管框架,进一步强化了对防范化解保险风险,强化保险公司履行赔偿和给付义务能力的监管;督促保险公司建立
完善公司内部风险管理制度,形成合理高效的股权结构、符合保险发展规律的经营理念,以及适度分权、相互制约的内控机制;规范保险公司市场行为,鼓励维护诚信合法经营,形成规范有序而又充满活力的市场竞争氛围。
构筑保险风险防范的五道防线。防范风险是保险业健康发展的生命线。在“三支柱”保险监管框架内,构筑以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线,旨在建立全过程、立体化的事前防范、事中控制和事后化解相结合的风险防控长效机制。五道防线环环相扣、互为依托,通过强化公司治理和内控机制,将绝大多数风险扼杀在萌芽之中,增强风险防范效率。通过加强偿付能力、现场检查和资金运用监管,及时纠正和化解保险市场的不正常和不健康因素,确保保险市场平稳运行。通过科学规范运营保险保障基金,探索符合市场经济发展规律的保险风险自救机制,在市场主体退出时最大限度保护被保险人利益,确保保险市场长期稳定健康发展。
应当看到,现代保险监管体系下,政府监管、企业内控、行业自律和社会监督共同作用,密不可分,构成保险监管的有机整体,各自在整体中发挥不可替代的独特作用,其共同目标是防范化解保险风险,保护被保险人合法权益。保险的核心价值在于提供风险保障,风险管理和保障功能是保险业独有职能,具有不可替代性,也是保险业生存和发展的基础。保护被保险人合法权益,是保险业坚持以人为本,实现科学发展的
必然要求。保险业涉及千万保险消费者的切身利益,关乎百姓生老病死,社会影响力巨大,只有把维护被保险人合法权益作为保险业务及经营的出发点和落脚点,保险业发展才不会发生方向性偏离。当前,国际金融危机的巨大影响和冲击对以美国和欧洲为代表的传统金融发展模式提出质疑和反思,美国等西方国家正在对包括保险业在内的金融监管模式和方式进行重构。相对于西方国家,我国保险业发展仍处于初级阶段,保险业整体竞争实力和市场完善程度无法和西方发达国家相提并论,实现保险业快速、健康、稳定发展
仍是当前主要任务。在推动保险业发展过程中,既要虚心学习西方保险业发展的成功经验,又要深刻认识国际金融危机带给我们的警示和教训,避免犯类似错误。展望未来,应着力做好以下几方面工作:
第一,正确区分各类风险之间的内在关联,提高风险防范化解能力。一方面,正确处理短期风险和长期风险的关系。防范短期风险的同时,注意把握短期风险形成的内在规律性,防止短期风险积累叠加,转化为长期性风险。另一方面,正确处理企业风险和行业风险的关系。充分发挥保险监管机构的宏观调控职能和政策导向优势,把防范企业风险作为基础,把防范行业风险作为指导企业防范化解风险的重要内容,既发挥监管机构的主导作用,又发挥保险公司的市场主体作用,提高企业防范风险积极性和主动性。
第二,严格规范保险公司组织形式。正确认识我国保险业发展的阶段,性特征,审慎采用相互保险公司、相互保险组合、劳合社、保险合作社,以及个人或合伙等保险组织形式。现阶段仍以股份有限公司、有限责任公司和国有独资公司等传统组织形式作为保险公司主要形式,仅对其他保险组织形式作适当探索,防止因组织形式的多样性,特别是法律责任的不确定性带来新的行业风险。
第三,积极推进保险投资多元化。充分发挥保险业在金融资源配置中的重要作用。以贯彻实施现行保险法为契机,不断拓宽保险资金运用渠,增强保险资金保值增值能力。在有效防控风险基础上,适当增加企业债券、股票、证券投资基金份额等
有价证券的资产配置比重,探索建立保险资金投资不动产领域和风险投资领域的有效途径和方式,推动保险公司在国民经济更多领域发挥资金融通的积极作用。
第四,以改革创新的思路和方法不断加强保险监管工作。改革是解决体制机制问题的根本方法。要把改革作为防范化解风险、完善监管职能的有效途径,从
深化保险公司体制机制,强化偿付能力监管手段,规范保险资金运用方式等方面入手,改革不适应防范化解风险的体制机制,建立以动态偿付能力监管为核心的现代保险监管体系。
《金融与保险》2010年第8期
对于解决保险理赔难题的思考 摘要：对于保险服务而言，最为引人关注的是理赔问题。在众多保户心中，对保险存在“投保容易，理赔难”的印象，严重影响了保险业的健康发展。笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。关键词：保险理赔思考一、导致保险理赔困难的原因分析1保险公司角度多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。”保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险代理人和保险代理兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。2客户角度从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
1引言 2011年手机行业精彩纷呈。苹果iphone的彻底崛起成为了主角，HTC品牌的强势，Samsung、Motorola、Lg的东山再起，NOKIA的没落都成为了这一年的配角。 进入2011年以后，国内手机市场主要份额依然被国际品牌占有，同时国内手机制造商也后来发力。Huwei、中兴、魅族、coolpad、小米等。这些国内后起之秀凭借着走在市场前沿的产品和价格上的优势正在建立属于自己的品牌。市场经济的规律决定了：一个成熟的行业发展到最后往往只有2到3家优秀的企业。而如何在这种多品牌相持阶段生存下来，在这种多足鼎立的格局中发现自身问题、解决问题、建设起属于自己的独特品牌，是联想手机必须面临的问题。 2国内外手机品牌发展的概括 在《牛津大辞典》中，品牌被定义为：“用来证明所有权，作为质量的标志或其它用途。”AMA（美国市场营销协会）的定义，品牌是用以识别某人或某群消费者的产品或劳务，并使之和竞争对手的产品和服务相区别的名称，术语，标记，符号或设计及其组合。简单地说“品牌”就是一种无形资产，知名度，就是企业的文化。联想手机要加强品牌建设就是要增加这种无形资产，扩大知名度与企业文化，主要针对其产品进行的设计、生产、宣传、销售、服务的行为和实施。 工业和信息化部电信研究院通信信息研究所发布《2007～2008年度中国手机市场分析报告》，在经历了2006年的衰退之后，由于政策环境不断开放，产业规模日益扩大，国内品牌手机的出货量呈现出上升趋势，2007年，国内品牌手机的出货量达到48%，占据中国手机市场半壁江山。当前手机市场已经成为我国IT 领域中最活跃的、带动整个行业发展的主要动力之一。随着手机制造行业的进入门槛逐渐降低，使得手机市场的参与者数量不断增加。截至2007年底，国内拥有品牌的手机企业数量为87家，比2006年增加15家，拥有品牌数为102个，比2006年增加16个。在08年我们国内就拥有手机品牌102个之多，手机领域的竞争可见
XXX菌物科技股份公司质量管理体系改进计 划方案 一、指导思想 为进一步落实ISO9０01－2008与ISO22０00-2005管理体系,严格执行其相对应得条款,根据公司实际情况,建立与完善公司质量与食品安全管理机制，增加全员有效控制潜在风险因素得能力,从而全面提升公司经营管理体系得整体建设。 二、目前质量管理体系现状 近期，公司内部组织各条线管理体系检查与外部认证机构对公司质量管理体系（包括ISO22000)进行复审,反映出目前公司质量管理体系存在比较严重问题得基本情况。无论就是公司内部检查,还就是机构复审,可以将问题归类为以下几个方面： 1、质量管理意识淡薄。在检查与复审过程中,在公司各级员工中，普遍不知道公司得质量方针与质量目标,尤其就是中高层管理人员对于其所担负得质量管理职责不清楚,各条线对于如何运用与执行质量管理体系所涉及得流程与控制方法基本不知道。此类现象需要引起公司高度重视。 2、质量管理组织机构僵化。目前公司成文得质量管理机构尚就是2011年构建,没有及时随着公司经营管理机构得调整进行优化,存在严重职责分工缺失得问题,单纯地认为质量管理体系就就是品保部部门得责任，没有放在公司运营管理层面进行考虑设置,尤其就是管理中心得企管职能没有强化其核心作用。
３、质量管理体系得了解与掌握存在严重缺陷。通过内部检查与机构复审,公司大多数人员不熟悉质量管理体系得基本知识,缺少专业知识得管理人员,同时,存在对质量管理体系与整个公司得经营管理体系关系得认识不清问题,甚至，在公司高层管理人员存在以质量管理体系覆盖整个公司经营管理得误区。 ４、质量管理体系文件滞后。无论就是质量手册、程序文件、作业指导书及记录表单，都或多或少存在形式与内容不一致得问题,形式主义严重,基本上就是拿来主义,基本上没有结合公司实际情况考虑文件得有效性与符合性;在文件得管理上,更就是如此,无论就是文件得发放、修正、存档等,除了技术研发、品保部与生产中心做到部分要求，公司其它部门基本没有相应得程序文件与作业指导书,只就是几个记录表单而已。 5、质量管理执行监管严重缺失。在机构复审时所反映出来得41个问题，除了体系本身得问题外,如产品得检验标准不明确等,更为关键得就是公司对质量管理体系执行就是盲目与被动得,缺少应有得质量全面主动得检查活动机制,尤其缺少对一线得质量体系实际情况得经常性检查,没有在公司层面设置质量管理体系策划与控制管理安排;同时,对于日常工作中所暴露出来得问题，没有采取有效得分析与纠正预防措施,以致问题重复出现。 三、质量管理体系改进得总体思路 针对公司质量管理体系目前现状，其根本原因就就是需要建立与完善长效得管控机制,逐步减少人为方式得管理方法。具体思路如下:
中国保监会发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价 值理念 3月21日，中国保监会在京召开发布会，正式发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念。保监会党委书记、主席项俊波出席会议并讲话。保监会党委副书记、副主席李克穆，党委委员、纪委书记陈新权出席会议。 保险监管核心价值理念是“为民监管、依法公正、科学审慎、务实高效”。为民监管，是保险监管的根本宗旨。保险监管要牢固树立政治意识、大局意识、责任意识和服务意识，始终把保护好保险消费者利益作为监管工作的出发点和落脚点，积极履行监管职能，认真解决保险领域群众反映集中的突出问题，切实推动保险业更好地服务人民群众和经济社会发展，努力实现“保险让生活更美好”。依法公正，是保险监管的基本原则。保险监管要建立健全监管法律法规体系，严格依照法定的权限和程序实施监管，真正做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。要坚持公开、公平、公正的原则，维护公平竞争的市场环境。要积极推进政务公开，自觉接受社会监督。科学审慎，是保险监管的精神要义。保险监管必须以科学发展观为指导，遵循监管客观规律，创新监管方式，改进监管手段，提升专业化监管能力，确保监管的科学性和有效性。要准确把握和研判宏观经济金融形势及其发展趋势，加强宏观审慎监管与微观审慎监管，建立完善风险监测和控制体系，不断提升预警和处置风险的能力，从而有效防范保险风险，维护金融稳定，促进保险业稳健运行。务实高效，是保险监管的时代要求。要大力加强监管队伍自身建设，改进工作作风，发扬团结协作、奉献进取的精神，坚持求真务实、真抓实干，坚持严谨细致、讲求实效。要完善监管工作机制，优化监管资源配置，勤勉敬业尽责，文明高效行政，提高办事效率，提升监管效能。要清正廉洁，厉行节约，严格执行各项廉洁从政规定，切实树立良好的监管形象。 保险行业核心价值理念是“守信用、担风险、重服务、合规范”。守信用，是保险经营的基本原则。保险是一种基于信用的契约行为，是对未来不确定性的承诺。诚信是保险业的生存之本，是行业发展的生命线，也是保险业最基本的道德规范和行为准则。保险业必须以最高的诚信标准要求自己，信守承诺、讲求信誉，向客户提供诚信服务，才能树立良好的社会形象，才能赢得社会的信赖支持，才能不断发展壮大。担风险，是保险的本质属性。保险业是经营风险的特殊行业，要通过科学专业的制度安排，为经济社会分担风险损失，提供风险保障，参与社会管理，支持经济发展，充分发挥保险的“社会稳定器”和“经济助推器”功能作用。要坚持改革创新，加快转变发展方式，不断提升风险管理能力和核心竞争力，增强行业发展活力，夯实科学发展基础，更好地履行保险责任。重服务，是保险价值的实现途径。保险业属于金融服务业，保险是无形产品，服务是基本手段。保险业要积极服务经济
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
质量管理体系符合性评价及改进措施 1.总则 依据GB/T19001-2000质量管理体系标准要求，采取以下措施证实我们有能力稳定地提供满足顾客和适用的法律法规要求的桥梁产品，通过体系的有效应用，目标在于实现桥梁产品100%的合格率，实现顾客的质量要求，增加顾客满意程度，在此基础上，制定更加有效的改进措施，提高企业质量管理水平，改进企业业绩。 2.本公司质量管理体系程序 本公司采用涉县桥梁制造有限公司颁布的体系程序文件，全文共二十八个程序文件，其中应用于质量管理体系的有以下几个程序文件：1文件控制程序：旨在对管理体系所要求的文件进行控制，确保各相关场所能得到文件的有效版本，并防止作废文件的误用。 2记录控制程序：旨在对管理体系所要求的记录予以控制，为保持和改进管理体系提供信息，为管理体系运行和产品与过程的符合性、有效性提供客观证据。 3目标和指标的制定、分解、考核控制程序：建立与质量方针保持一致的质量目标，并在相关职能和层次上实施量化、分解和考核，在遵守法律法规的前提下保证产品符合要求、相关方满意、满足顾客期望，以实现管理体系的有效运行和持续改进。 4信息交流控制程序：为规范信息交流的内容、职责、渠道和方法，以确保与管理体系有关的内外部信息的正常交流。
5人力资源控制程序：通过对人力资源的控制，对从事影响产品质量的人员，规定相应的能力和质量意识的要求，并进行适当的培训，以满足管理体系运行的需要。 6产品实现过程的策划控制程序：通过产品实现过程的策划，保证产品达到质量目标和要求。 7与顾客有关的过程控制程序：通过识别确定顾客对产品的要求，评审能满足顾客对产品要求的能力，确保履行产品要求，达到顾客的满意。 8物资机械采购控制程序：选择合格的供方，对物资、机械采购过程进行控制，确保采购物资、机械符合规定要求。 9生产和服务提供控制程序：对生产和服务提供过程进行有效控制，以确保产品符合按质量、工期和环境保护标准及规定要求，满足顾客的需求。 10顾客满意程度监视和测量控制程序：通过监视和测量，不断关注顾客、相关方需求之间的差距，并将其转化为明确的要求和管理规定，使管理体系持续改进，以增强顾客、相关方的满意程度。 11内部审核控制程序：验证管理体系是否符合标准要求，是否得到有效保持、实施和改进。 12不合格品控制程序：使不合格得到识别和控制，以防止不合格品的非预期使用或交付。 13数据分析控制程序：确定、收集和分析适当的数据，以证实管理体系的适宜性、充分性和有效性，以便寻求改进机会，采取改进措施。 14纠正和预防措施控制程序：通过采取纠正和预防措施，消除在生产
第七章保险监管习题与答案 一、单项选择题 1．实行保险监督和管理的根本依据是( B )。 A．行政手段 B.保险法规 C．保险行业协会规定 D.社会道德规范 2．保险行业自律组织通常以保险行业协会或保险同业公会的形式出现，( C )。 A．起着纵向协调的作用 B.具有官方性 C．具有非官方性 D.常常作出强制性决定 3．现实生活中，保险信用评级结果一般对保险消费者的影响( A )。 A．比较明显 B.几乎没有 C. 依险种而定 D. 负面大于正面4．由政府制定出一系列有关保险经营的基本准则要求保险人共同遵守，并对执行情况进行监督。这种方式是（ B ）。 A．公示方式 B.准则方式 C.实体方式 D．许可方式 5．偿付能力充足率等于( A )。 A．实际偿付能力除以最低偿付能力 B．最低偿付能力除以实际偿付能力
第一章风险与保险2 C．认可资产减去认可负债的差额 D．认可资产除以认可负债 6．根据我国《保险法》对保险公司解散的规定，经营人寿保险业务的保险公司（ B ）。 A．要经保险监管部门批准才能解散 B．不得解散 C．在保险监管部门的安排下可以解散 D．解散要报保险监管部门备案 7．保险监管的核心是( C )。 A．保险公司法人治理结构监管 B．保险市场行为监管 C．保险公司偿付能力监管 D．保险条款和费率的监管 8．下列各项中，与保险公司偿付能力不足无关的是( D )。 A．保险费率厘定过低 B．准备金计算错误导致各项准备金提取不足 C．风险程度估算不准确 D．保险中介发育不充分 9．以下关于保险资金运用的“安全性、流动性和盈利性”三性原则
第一章风险与保险3关系的描述中，正确的是( D )。 A．安全性与流动性成正向变动关系 B．安全性与盈利性正向变动关系 C．安全性与流动性成反向变动关系 D．流动性与盈利性成正向变动关系 10．保险合同的（ C ），使得对保险条款的监管成为保险经营监管的主要部分。 A．双务性 B．有偿性 C．附和性 D．射幸性 11．随着保险业的发展，很多国家都有本国通用的保险条款，对通用保险条款( C )。 A．一般都不再列入监管的范畴 B．实行批准制度 C．实行报备制度 D．实行严格的监管 12．在我国，通常商业保险的险种和费率由下列机构制定(D )。 A．保险行业协会 B．保险信用评级公司 C．中国保监会 D．各商业保险公司 二、多项选择题
保险市场监管 【摘要】保险市场监管是保险学研究的一个重要内容。虽然近几年我国保险业发展速度十分迅猛，但我国的保险业仍处于起步阶段，各方面还不成熟，保险市场监管问题日益突出。本文第一部分首先列举了一个真实案例，引出我国保险市场监管存在问题的论题，第二、三、四部分分别介绍了我国保险市场监管的现状、存在的问题以及市场监管的必要性，最后针对我国面临的监管问题提出一些完善市场监管的措施。 【关键词】保险业保险市场市场监管 一、保险市场监管案例 山西大同的王女士在某险企购买团体年金保险，近10年一直有定期返还，直到2012年5月她和其余十几位投保人被告知，该团体年金保险负责人因诈骗被拘捕。十几位投保人一起找到保险公司时，得到的回应却是，这是个人诈骗行为，保险公司概不负责。据王女士介绍，近10年来，团体年金保险的年利息水涨船高，到2010年利息涨到了8.5%，就又介绍一些朋友加入。据另一位投保人马女士介绍，该保险公司负责人说2003年保险公司团险部推出一款团体年金保险，收益比银行略高，十万元可以获得收益八千元，一万元可以获得收益八百五十元，马女士便在2010年1月4日投入2万元，利息收入相当不错，在2011年又选择投入10万元。到了2012年，警察局通知他们，保险公司负责人出事了，这是诈骗。投保人找到保险公司，但保险公司说没有开过这个险种，不负责赔偿损失。 这个案例充分说明了我国现阶段保险市场监管存在的问题，误导、骗保、欺诈等行为时常发生，保险市场监管力度还不足以保护消费者的利益。 二、我国保险市场监管的现状 （一）保险监管的含义 保险监管，是指一个国家对本国保险业和保险活动的监督管理。通常情况下，保险监管被分为两个层次：第一，通过国家制定保险法律法规对保险市场进行监管；第二，保险业监管机构根据保险法律法规对保险业进行监管。 （二）保险市场监管现状 目前，我国保险监管法律体系已经基本建立，并采取以政府监管为主，行业自律组织辅助的监管模式，摒弃以对保险人的行为监管为核心的监管模式，逐步建立起以偿付能力监管为核心的新模式。偿付能力，就是指保险公司偿还债务的能力。目前我国的监管主要针对保险公司行为能力和偿付能力，但监管的核心将将逐步转换为对偿付能力的监管。 2009年2月28日,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》修订草案,修订后的保险法自2009年10月1日起施行。这一决定将监管上升到了法律层面，是对保险公司资金管制的进一步加强。新的保险法实施后,我国保险业将面临机遇的同时也面临更大的风险，充分体现了市场监管对保险公司经营的重要性,更何况我国的保险市场还处于初级发展阶段、各个方面发展都还不是太成熟。2012年1月，温家宝总理在全国金融工作会议上明确指出，金融监管要借鉴国际金融监管改革的最新成果，完善监管规则，更新监管理念、制度和方式，不断提升监管有效性；保险业要强化偿付能力监管。为贯
Visual Basic 程序设计作业(2011-6-1 一、选择题（将符合题意的描述选项前的字母填到题后的括号中） 1．以下对Visual Basic的描述中，错误的是（ D ）。 A．Visual Basic是可视化的面向对象的程序设计语言。 B．Visual Basic采用事件驱动的编程方式。 C．Visual Basic具有强大的数据库访问能力。 D．在VB的集成开发环境中，对象的属性只能在属性框中设置。 2．以下关于类与对象的描述中，错误的是（ D ） A．同类对象的集合与抽象称为类。例如学生是类，学生中的李梅则是对象。 B．同类型的对象具有相同的属性和不同的属性值。 C．工具箱中的控件是类，当把一控件“拖动”到窗体上，并为其赋给属性值后，就是对象。 D．类的属性值可以在属性窗口中设置。 3．在下事件过程中，下列有关对象、事件和方法的叙述中错误的是( D 。 Private Sub Command1_Click( Form1.Print “我们学习Visual Basic程序设计” End Sub A．Command1是对象，Click是对象响应的事件。 B． Form 的方法是Print。 C．一个对象只能响应属于自己的事件。例如Command1可响应Click、DblClick 事件，不能响应Load事件。 D．事件过程可以用End Sub结束，也可以只用End结束。
4．执行以下命令，不能在相应对象（如Form1、Label1、Text1）中显示“学习VB”的语句行是（ C）。 A． Form1．Print “学习VB” B． Label1．Caption=“学习VB” C．Text1.Caption=“学习VB” D．Text1.Text=“学习VB” 5．在Form、Text、Label中都可以显示文本字符。以下描述中错误的是：( D A．可以用Font属性在在对话框中设置字体、字型和字号。 B．可以用ForeColor属性设置字符的颜色，用BackColor属性设置字符的背景色。 C．若要将标签框成为透明，可通过设置“Label1.BackStyle=0”来实现。 D．若要将文本框成为透明，可通过设置“Text1.BackStyle=0”来实现 6．在运行时，若要使文本框获得焦点，可调用文本框对象的( C 方法来实现。 A．Refresh B．GetFocus C SetFocus D．Text1. Focus=”焦点” p 说明：若能将光标置于Text1span中，则称Text1 “获得了焦点”。 7．Form中有三个对象：Text1、Text2、Text3，执行下列语句（ D ），可使光标在Text3中闪动，即Text3获得焦点。 A． Text1.SetFocus B. Text3. GetFocus C. SetFocus.Text3 D. Text3.SetFocus 说明：此题与前一题同。 8．以下描述了在窗体中添加控件的方法。其中错误的是（）。 A．在工具箱中单击所需的控件，再将鼠标移动到窗体区域内时，光标变为”十”字形，这时在窗体中拖动鼠标即可绘制所需大小的控件。 B．在工具箱中双击所需的控件，可在窗体中自动绘制出该控件。 C．将工具箱中的控件拖曳到窗体中，可得到相应的控件。
中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
农业品牌建设现状调研报告 我县是农业大县，为了建成农业强县，就必须充分利用本地资源，走农业产业化之路，把我县建成农副产加工基地，实现农业增效、农民增收。农业品牌建设与农业产业化密不可分，它是推动农业产业化的重要举措，是促进新型工业化的重要途径。 "品牌"是市场经济的产物，是能够给创建者和社会带来经济效益和财富的商标或标识。它既是有形财富，也是无形资产。创建品牌就是以高质量的商品或服务为根基，以满足市场需求为目的，通过一系列运作，提高某种商品在市场上的知名度，消费者对商品的认知度。， 一、我县农业品牌建设现状 我县农业资源丰富，商品量较高。农林牧渔产品产量在全市、全省不仅占有靠前的位次，且总量较大。加之我县工业污染少，农产品品质有保证。借此天然优势，我县农业品牌建设已取得了一定的成绩。到今年初，全县已注册41 个农业品牌商标。有"、"鑫禾""桂山"3 个精制大米品牌；""、"2 个食用油品牌；"芙蓉"、"董河"、"绿阳春"3 个茶叶品牌；""草鱼、""草鱼、鳙鱼、"大闸蟹"3 个水产品品牌；"天宝"、"绿杨桥"、"状元郎"等6个酒类品牌；"、"" 、""3 个鱼面品牌；还有"金绿环"葡萄、""藕粉、""豆油等其他品牌。其中"和"天宝"、"状元郎"是省精品品牌，是著名商标；"食用油、"董河"茶叶、""草鱼、""草鱼、鳙鱼等6 个品牌中，有29 个品种是国家认证的绿色食品。 这些品牌产品，部分已进入中百等大型超市或通过网络销往全国各地，品牌所发挥的经济效益越来越大。我县尽管创出了一些农业品牌，但与先进地区、与跨越发展的要求存在"五个不足"。 一是商标品牌意识不到位，重申报注册轻保护。截止去年底，我县已注册的41 件农业品牌中，被闲置的农产品商标达11 件，占%。失效达8 件，占%，注销1 件，占%，转让1 件，占%。超过一半品牌商标没有发挥应有的作用。二是品牌企业无规模，"作坊"多，市场占有量小。规模相对较大的"大米去年才生产万多吨，不仅在全省的市场所占份额很有限，与蕲春县的"珍米"也有一定的差距。而其他的一些品牌规模更小，甚至是小作坊。 如"芙蓉"茶年产不过5 吨，鱼面是我县较有特色有知名度的商品，但在当地却有
第二十章保险监管内容 第一节市场准入和股权变更监管 一、市场准入监管的意义和要求 保险监管的作用是确保保险机构能够随时履行其义务，从而使境内外投保人的利益能够得到充分的保护。市场准人是实现这些目标的第一步，也是监管系统中最为重要的组成部分之一。许可证发放程序以及对保险机构的日常监管符合国际标准，有利于增强公众对监管机构和保险业的信心。 由于许可证申请的审核是基于所准备承保种类的资料而进行的，颁发许可证时应考虑到保险业务的类别，特别是应考虑到那些特殊的保险类别。本国法律应该对保险业务进行分类，至少应该分为人寿保险和非人寿保险两种。保险业务本质上是一种长期业务，所以从理论上讲，许可证应该没有时效限制。然而，对于监管机构来说，保险公司经常定期申请延长许可证的期限，是监督保险公司按规划开展业务的有效手段。 在涉及境外保险公司的申请时，在颁发许可证之前，申请者必须向东道国监管机构提交公司地址、拟承保险种、母国保险监管机构的确认书等文件。确认书的作用是证明该公司确实已获得从事其拟承保险种的授权，确实具有偿付能力并且符合母国的各项监管要求。如果有双边或多边协议可保证境外公司受到母国监管机构的有效监管，并得到东道国的认可，境外保险公司也可以不必经东道国监管机构的批准就开始经营保险业务。在对境外公司分公司的市场准人管理上，如果是根据本国法律组建，但其一部分或者全部是外资公司分公司的，原则上应当符合与境内保险公司一样的申请要求。 在有的国家，对某些特殊险种其境内保险公司可能无法承保，这一般涉及特大风险或极为特殊的个人风险。在这种情况下，即涉及“短缺险种”的时候，本国法律可以规定境外保险公司不必持有许可证即可承保这些风险。同样道理，本国法律也可以允许境外保险公司不必取得许可证即可承保海运、商务运输和国际货物转接等保险业务。 保险公司获得许可证并完成登记程序，就意味着其营业期的开始，同时该公司也开始受到监管公司在运营期间，应持续地符合所有的监管要求，即颁发许可证时的那些前提条件，如资金是否充裕，经理人选是否称职，再保险是否妥当等。监管机构有权随时获得公司的业务经营资料保险机构应明确其法定组织形式，例如股份公司和互助社团，以保证其有一定的稳定性，并且便于筹措资金。应当要求保险机构的总部及其核心管理机构设在颁发许可证的母国管辖区内。 除与保险有关，或为经营保险而必须开展的业务以外，保险机构不得进行其他活动。只有在有限的特定条件下，才可以特许保险机构经营与保险无关的业务。公司的经营业务应在公司的组建章程中注明。按照专业化经营原则，持有人寿保险经营许可证的公司不得经营非人寿保险业务，反之亦然；另有明确规定，并经监管机构认可的除外。不过，人寿保险以外的其他类型的个人保险，例如意外险、健康险等可以授权经营，不受本原则的限制。已经同时开展了寿险和非寿险业务的综合保险公司，只要能够将寿险和非寿险业务分别核算，并采取适当措施保证寿险投保人不会承担因非寿险业务损失而引起的风险，则可继续经营，反之亦然。专业化经营不应妨碍寿险公司与非寿险公司之间相互投资持股。 二、市场准入监管的内容 发放保险许可证的一个重要前提是公司拥有足够的自有资金，最低资本的数额与所承担的风险程度密切相关。最低资本额不得挪用，不得用来弥补可正常预见的损失。申请者应向监管机构提交自己满足最低资本要求的证据。 申请者应提交营业计划，描述其拟经营的业务。此计划应当较好地展示该公司在最初几年里有能力保持良好的资产状况，并可随时履行其义务。营业计划至少应当包括以下主要内
论我国保险监管存在的问题及对策 2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。 一、我国保险业监管存在的问题 （一）保险立法滞后和执法不严并存 我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。 （二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保 单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段
品牌文化建设的现状及对策 文件编号： 编制单位： 审核： 批准： 奥美化工科技有限公司 二0一五年四月十三日 目录
一、品牌文化及其意义 ................................................................................ - 1 - （一）品牌文化的概念............................................................................. - 1 - （二）塑造品牌文化的意义 ..................................................................... - 1 - （三）品牌文化对我们企业的意义 ......................................................... - 2 - 二、我们企业品牌文化建设现状 ................................................................ - 2 - 三、我们企业塑造品牌文化的对策 ............................................................ - 3 - （一）建立品牌意识和品牌保护意识...................................................... - 3 - （二）摆脱OEM、要摆脱“山寨”，走自创品牌之路 ........................... - 3 - （三）加强员工培训，强化品牌管理观念.............................................. - 3 - （四）我们企业要有明确的品牌定位...................................................... - 4 - （五）企业品牌建设手段要多元化 ......................................................... - 4 - 四、结束语 ................................................................................................... - 4 - 附录： ........................................................................................................... - 5 -
阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确。一一培根 质量管理体系符合性评价及改进措施 1. 总则 依据GB/T19001-2000质量管理体系标准要求，采取以下措施证实我们有能力稳定地提供满足顾客和适用的法律法规要求的桥梁产品，通过体系的有效应用，目标在于实现桥梁产品100%勺合格率，实现顾客的质量要求，增加顾客满意程度，在此基础上，制定更加有效的改进措施，提咼企业质量管理水平，改进企业业绩。 2. 本公司质量管理体系程序 本公司采用涉县桥梁制造有限公司颁布的体系程序文件，全文共二十八个程序文件，其中应用于质量管理体系的有以下几个程序文件： 1文件控制程序：旨在对管理体系所要求的文件进行控制，确保各相关场所能得到文件的有效版本，并防止作废文件的误用。 2记录控制程序：旨在对管理体系所要求的记录予以控制，为保持和改进管理体系提供信息，为管理体系运行和产品与过程的符合性、有效性提供客观证据。 3目标和指标的制定、分解、考核控制程序：建立与质量方针保持一致的质量目标，并在相关职能和层次上实施量化、分解和考核，在遵守法律法规的前提下保证产品符合要求、相关方满意、满足顾客期望，以实现管理体系的有效运行和持续改进。 4信息交流控制程序：为规范信息交流的内容、职责、渠道和方法，以确保学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸收都不可耻。一一阿卜?日?法拉兹
阅读使人充实，会谈使人敏捷，写作使人精确培根与管理体系有关的内外部信息的正常交流。
5 人力资源控制程序：通过对人力资源的控制，对从事影响产品质量的人员，规定相应的能力和质量意识的要求，并进行适当的培训，以满足管理体系运行的需要。 6 产品实现过程的策划控制程序：通过产品实现过程的策划，保证产品达 到质量目标和要求。 7 与顾客有关的过程控制程序：通过识别确定顾客对产品的要求，评审能满足顾客对产品要求的能力，确保履行产品要求，达到顾客的满意。 8 物资机械采购控制程序：选择合格的供方，对物资、机械采购过程进行控 制，确保采购物资、机械符合规定要求。 9 生产和服务提供控制程序：对生产和服务提供过程进行有效控制，以确保产品符合按质量、工期和环境保护标准及规定要求，满足顾客的需求。 10 顾客满意程度监视和测量控制程序：通过监视和测量，不断关注顾客、相关方需求之间的差距，并将其转化为明确的要求和管理规定，使管理体系持续改进，以增强顾客、相关方的满意程度。 11 内部审核控制程序：验证管理体系是否符合标准要求，是否得到有效保 持、实施和改进。 12 不合格品控制程序：使不合格得到识别和控制，以防止不合格品的非预期 使用或交付。 13 数据分析控制程序：确定、收集和分析适当的数据，以证实管理体系的适 宜性、充分性和有效性，以便寻求改进机会，采取改进措施。 14 纠正和预防措施控制程序：通过采取纠正和预防措施，消除在生产和服务提供过程及管理体系运行过程中潜在的和发生的不合格、事件、事学问是异常珍贵学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸收都不可耻。一一阿卜?日?法拉兹 的东西，从任何源泉吸收都不可耻。一一阿卜?日?法拉兹
保险基础知识第14章 保险监管 第一节保险监管概述 第二节保险监管体系与方式 第三节保险监管的内容 [学习目的] 通过本课程的学习，主要使大家对保险监管的概念、目标和方式有所认识，明确保险监管的必要性，掌握保险监管体系的构成及保险监管的主要方式等内容，熟悉并了解保险监管的具体内容。 [学习重点] 一、保险监管的目标 二、保险监管体系 三、保险监管方式 四、保险监管的内容
第一节保险监管概述 一、保险监管及其必要性 （一）保险监管的含义 保险监管，是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。 （二）保险监管制度 一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。我国《保险法》的制定和实施，为我国保险市场的完善和规范化提供了法律保证。新《保险法》自2009年10月1日起施行。 （三）保险监管主体
即监管者，是指享有保险监督管理权力并实施监管和管理行为的政府部门或机关，即保险机构机关。常见的有两种类型：一是在财政部设立专门的部门从事保险监管，监管机关就是财政部。二是设立独立的保险监管机关。目前，我国的保险监管机关是1998年11月成立的中国保险监督管理委员会，即中国保监会，根据国务院授权履行行政管理职能，依法统一监管中国保险市场。 （四）保险监管行为的性质 一方面保险监管行为是强制行为，保险机构和保险中介必须接受监管；另一方面实质上属于国家干预保险经济的行为。P383 （五）保险监管的内容和对象 监管范围仅限于商业保险领域；监管的内容是保险经营活动；监管的对象是保险产品的供给者即保险人（保险公司及其分支机构）和保险中介人（保险代理人、经纪人、保险公估人） （六）保险监管的必要性