购房贷款决策问题研究
课题组成员：何键敏
张芷清
一、引言
有人说：住房摧毁了许多人的生活，他们最大的梦想是拥有自己的房子，等真正拥有房子之后才发现，自己穷得已经只剩下了房子。的确，随着现代社会的高速发展，贫富差距悬殊是的住房问题日益白热化。这就需要我们欠缺富裕的人群，选取一个合适的方案理性购房。而解决住房的方式有很多种，可以租房等，贷款购房，分期付款等，那种才是最适合自己的方案？本次探究将带你走进购房贷款等一系列相关决策，让你了解购房贷款的知识。
二、摘要
本次探究将通过网上搜集资料、查阅书籍、询问专业人士等一系列方法，了解购房，贷款的相关信息，如当前的购房形式，购房形式利弊，专家关于购房的建议等，最后选取一中等收入家庭，陈先生家，对在肇庆市进行贷款购房的方案进行了解，讨论，计算，并最后选出一个最划算方案供陈先生家参考，为他解决都烦贷款形式多样的烦恼。通过本次活动，我们了解到了数学在生活中的重要性，也提升了我们探究小组成员对学习数学的兴趣。本探究小组也希望通过本次活动，让广大人民群众了解到数学在日常生活中所占的不可或缺的地位。本文纯属探究小组成员个人意见，如有错漏，敬请提出。
三、关键词
购房贷款数学
四、正文
（一）购房及贷款的相关信息
1、当前的购房形式
(1)一次性付款
(2)分期付款
分期付款买房是指买房先付部分款项就能取得房屋使用权，迁入居住，而其余款项要在规定的年限内逐年付清。
(3)贷款
目前住房贷款的种类有3种：按揭贷款、住房公积金贷款和组合贷款A.个人住房商业性贷款，又称“按揭”，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
B.住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
C.个人住房组合贷款，是指符合个人住房按揭贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请按揭贷款的同时，向银行申请个人住房公积金贷款。在购买商品房时，既有个人住房公积金贷款也有银行按揭贷款的，便是“个人住房组合贷款”。
2.购房形式利弊分析
(1)一次性付款在当前持续加息的背景下，一次性付款的好处是减少利息支出，选择一次性付款可能会得到开发商一定幅度的折扣，但购房者必须以足够的资金做后盾。另外，一次性付款还有可能加大你的购房风险，如果开发商没有按期交房，甚至工程“烂尾”，
因此，一次性付款适用于购房者资金充足、开发商信誉良好且是现房的情况下。
(2)分期付款
分期付款与一次性付款比较，其短处是由于利率高，因此房款额加在一起会高于一次性付款的金额。但购买方可以用房款督促、制约开发商按约定的时间开发建设项目，同时购买方也可缓解一次性付款的压力。
(3)贷款
A.按揭贷款按揭贷款的期限延长，贷款利率低，其次，贷款总数提高，最高可贷评估金额的70%。但也有抵押物价格高估、抵押手续不合规及抵押物难以变现造成的风险。
B.住房公积金贷款公积金住房贷款的首付增大，首付压力较大，但贷款金额也会随之有所降低借款人后期月供还款及总还款利息将会减少。
C.组合贷款购房者能够享受公积金的低利率优势，可以利用商业贷款获得更多的贷款金积金。由于涉及两种贷款方式，所以办理起来流程相对复杂，放款时间也长达几个月。
3. 购房贷款的市场需求
随着房产政策的深化，刚需成为市场需求的主体，而这部分群体多以工薪阶层为主，资金实力有限，全款购房能力较弱，因而多数选择贷款购房。另一方面，2012年6月8日的央行降息，公积金贷款利率随之下调，使月还款额进一步减少，令一部分购房者选择公积金贷款购房，从而带动了公积金贷款付款方式占比的提升。
4、采用购房贷款的人群及特征
（1）采用购房贷款的购房者工资分布比例如下：
工资收入情况8%24%26%26%
16%1000以下
1000-2000
2000-3000
3000-4000
4000以上
（2）对当前的购房贷款形式的了解比例如下： 12122605
10
15
20
25
30
对当前购房形式的了解情况
了解不清楚有个模糊的概念
（3）是否会拖欠还款：
12335
010
20
30
40
偶尔会经常从不是否会拖欠还款
偶尔会经常从不
5、国家的相关政策及注意事项
（1）国家最新购房政策
中新网10月27日电中国央行上周三决定,10月27日起,扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度,调整最低首付款比例。据此决定,今日起,商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,最低首付款比例调整为20%。而中国人民银行行长周小川昨日(26日)表示,央行下一步将简化和规范住房贷款制度。
周小川26日在十一届全国人大常委会第五次会议作国务院关于加强金融宏观调控情况的报告时说,央行将加强对房地产金融的监测,改进房地产金融服务。建立健全房地产金融监测机制,密切跟踪房地产市场发展态势。简化和规范住房贷款制度,理顺住房消费贷款政策。引导商业银行科学评估房地产业的风险,在完善风险控制的前提下,进一步改进金融服务,支持房地产业的合理有效信贷需求,促进房地产信贷市场平稳运行。
央行上周三公布的房贷政策调整主要内容包括:
一是商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,最低首付款比例调整为20%。金融机构对客户的贷款利率、首付
款比例,应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房,以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。
二是对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求,金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持;对非自住房、非普通住房的贷款条件,金融机构适当予以提高。
三是下调个人住房公积金贷款利率。其中,五年期以下(含)由现行的4.32%调整为4.05%,五年期以上由现行的4.86%调整为4.59%,分别下调0.27个百分点。
四是汶川地震灾区居民灾后购置自住房的贷款利率下限、最低首付款比例以及住房公积金贷款利率优惠政策保持不变。
该发言人称,金融机构将继续在贷款利率、首付款比例等方面支持合理的个人住房贷款需求。按照此次出台政策的要求,对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求,金融机构在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持,体现了保障和改善民生的原则。对非自住房、非普通住房的贷款条件,金融机构适当予以提高。央行发言人接受媒体采访时表示,官方此举是为应对国际金融危机对中国可能产生的影响,支持扩大内需,保障民生。
（2）贷款注意事项
①加息期内谨慎选择贷款额
在利率看涨期，理财师表示，首次置业者应该谨慎选择贷款额，
严格秉承每月还款额为月收入一半的贷款原则，不要超负担贷款，还款压力相对就会小一些。
②利率调整尽量选择来年起算
“各家银行执行利率的调整政策不同，购房时一定要询问清楚。”市区某银行的理财师提醒，现在处于加息周期，首次购房者在签定贷款合同时，要看清合同上的利息调整起算时间，最好选择从下一年度开始按新利息起算。这样，可以节约些利息成本。
③房贷的利率
在办理房贷之前，你要清楚的了解房贷的利率。因为，在美国，由于房贷的利率受到的限制很少，所以变化很快。而且，对于不同信用的客户来说，同一家银行提供的房贷利率也是不同的，如果你的信用度并不是最好的那种人，你不一定可以得到最低的利率。
在中国，房贷的基准利率是由中国人民银行统一规定的，各银行可以根据贷款人的实际情况进行浮动，最多可以下调15%，也就是说，如果你的资信良好，可以得到银行房屋贷款八五折的优惠，对于大多数普通购房者来说，这是一笔不小的节约，因此，购房者在办理房贷前，要了解各大银行在利率优惠上的条件，这样才能选择到最有利的利率。
比较房贷利率，在美国，主要是比较不同银行房贷的预定年利率，它一般会比原始的利率高，因为它包括了一些费用在其中。不过，需要注意的是：银行广告上的预定年利率可能会误导你，因为贷款银行并不一定会在计算预定年利率时，把所有会收取的费用加进来，所
以，消费者在比较的时候不能把这一利率和加入了所有费用的利率作比较。
在中国，除了房贷的利率外，购房者还要支付很多其他的费用，如公证费、保险费等，所以，在选择房贷的时候，还要仔细比较这些费用收取的多少。
④你所支付的价款和获得的优惠
贷款银行可能会通过收取房贷预付利息来降低你的贷款利息，或者提供其他的优惠，而实际上这些所谓的优惠对你一点好处都没有。所以，你要了解你最终会支付多少钱，又会得到什么优惠。
⑤借款手续费是多少
在办理房贷的时候，贷款银行和其他相关机构会向你收取各种手续费和服务费，你要尽可能的了解这些费用的收取原因。在美国，一般贷款银行会在批准贷款的3天内向你提供借款手续费的详单。而在中国，一般你只会被通知交某项款项，如果你不详细询问，通常都不会知道所交费用的收取原因的，在这其中你可能交了很多根本不需要交的费用，所以，对这一点的了解更加重要。
⑥申请房贷所需要的条件
房贷的申请会关系到你的收入、工作性质、资产状况、负债情况和信用记录。在美国，首次购房者的房贷、 VA贷款和其他有政府资助的房贷会比一般房贷更容易申请。在中国，首次购房者的房贷也会比较容易通过审核，并且可以得到八五折的优惠利率，不同于美国的是，中国的政策性房贷----公积金贷款要远比商业贷款审批严格，
手续也复杂得多。
6、专家建议及点评
买不起房是悲催的。但是有钱不会买房就更加悲催了。以下2013十大超实在买房建议，可作为您买房选房做出一点参考。
1、首付就把存款掏光。
急于买房的心理是能理解的，特别是结婚原因的买房。但没有对自己的能力做出合理的评估就犯了兵家大忌。而不会计算甚至不计算自己的首付能力，竭其庐之入，则将给自己以后的生活带来相当大的不便，而且实际购房中，首付仅是买房过程中先期投入资金的的一部分而已。
对自己的首中钱应该扣除，至少应留足未来孩子的教育基金。
2、只看眼前。
买房者为了避免日益暴涨的房价。而完全忽视了自己的未来。以至将自己近期的压力接踵而来。让一幢房子拴住了未来，动弹不得。所以在确定贷款年限时主要考虑自己的生理年龄及未来发展状况。
3、盲目追风。
房价出现波动的时候趁着折扣中期买入的房子，以为图了便宜结果并非如此：这也是目前的环境导致一些次优买房方案。
开发商的折扣是分期推出的，有时的折扣是促销手段，有时的折扣是反营销策略，有时来真格的。所以要认真对待，不要追风。
4、忽略生活方便度。
对地段的认识着眼于教育医疗日常生活而忽视了宜居性。医疗和
教育确实在宜居性中占了较大的比重，但是，更得益于整个户型等多方面的因素。因此，仅仅为了买学区房而放弃了一定的品质户型，不可取。
5、选户型出于一时兴起。
只图一时痛快选择了浪费型居室：比如放弃了一百平米左右的三居百选择了一百二平米的三居就是。
房屋最大的属性仍然是居住。个人认为，一百平米的三居无论是投资现在还是投资“未来”都是足够的。房不在大，温馨则行。
6、听信小姐的教唆，买中央房，买楼王。
楼王、观景洋房，面对售楼小姐的忽悠，千万把握中。不然后患无穷，凭空多付出，结果发现住在小区中央并不好。
7、偏信水景房
水景房和海景房还是不错的。但是，要知道，水景房常常在夏天招来蚊子;海景房就更过了，扑面而来的海风不仅会带来潮湿的空气，还会对家居等造成腐蚀。
8、被开发商的风水说误导。
其实，风水的宗旨还是以人为本。但被开发商用来做“补丁”的案例却屡见不鲜。
规划设计过程中总有些弱势用地，开发商因而生产了一些次优甚至垃圾房子，嫁接上风水后再卖给你。
9、信奉英式物业。
“门口再站一英国管家,戴假以,特绅士那种,业主一进门,甭管
有事儿没事儿都得跟人家说:May I help you Sir?一口地道的英国伦敦腔,倍儿有面子”!
这样的剧情只局限于电影中。不建议你去尝试。因为，不是后面还有一句，“我们的口号是，不卖最好，只卖最贵”吗?
10、为高档会所迷了双眼。
这就是典型的“逗你玩”了。真正的会所，有几人能够玩得起?居家过日子，谁会没事老往会所里钻呢?
当然，你要是生意人，每天少补了应酬除外。
同样“逗你玩”的还有环保住宅。建议谨慎购买。
(二)肇庆市楼市现况及银行贷款情况
1.楼市现况
区域楼盘房价户型
星湖君安花苑6200元/平米59-89㎡小三房星湖岭南府30000元/平米别墅
高要盈峰家园4800元/平米洋房88-120平米四会华生·加洲阳光4500元/平米107-120㎡三房城中鸿景嘉园6,500元/平方90～100平方（三）房贷还款方法
1.房贷还款方法
（1）等额本金还款法
（2）等额本息还款法
2.肇庆市银行贷款利率
四、实例分析
（1）陈先生一家，为改善家庭住房条件，决定在2013年于肇庆购置一所住房。经过再三考虑，陈先生一家决定于高要市的盈峰家园
购买一所100㎡的小洋房，价格为4800元/平米。但由于经济等一系列问题，他们决定贷款购房，但是选择商业贷款好呢还是选择公积金贷款好呢？贷款的话，要贷款多少年才合适？他们一家一时拿不定主意。我们决定就这个问题，帮陈先生一家进行计算。
陈先生一家的相关经济信息：陈先生一家为本中等收入家庭，陈先生及妻子一个月上班的总收入为7000元，但加上现在在淘宝上兼职开的网店的收入3000元，陈先生一家一个月的总收入为10000元。即位年收入十二万元。现在他们一家总有的存款为18万元，但必须留3万元以作备用。
银行贷款利率参考：2.肇庆市银行贷款利率。（商业贷款,5年以上年利率为6.80%。公积金贷款5年以上年利率为 4.70%。）贷款条件：购房的首期付款应不低于实际购房总额的20%，贷款额应不高于实际购房总额的 80%。
预选方案：①申请15年商业贷款
②申请15年公积金贷款
③申请 20 年公积金贷款
（针对预选方案，我们进行了计算）
（2）计算
陈先生购100㎡的小洋房，价格为4800元/平米
所以共需付房款 100×4800=48（万元）
他们一家总有的存款为15万元，但必须留3万元以作备用
所以共需贷款 48-（18-3）=33（万元）
方案一：申请15年商业贷款
每季等额归还本金:330000÷(15×4)=5500(元)
季利率：6.8%÷4=1.7%
第一个季度利息: 330000×1.7%=5610.00(元)
则第一个季度还款额为 5500+5610.00=11110.00(元)
第二个季度利息(330000-5500×1)×1.7%=5516.50(元)
则第二个季度还款额为5500+5516.50=11016.50(元)
第 60 个季度利息: (330000-5500×59)×1.7%=93.5(元)
则第60个季度(最后一期)的还款额为5500+93.50=5593.50(元)
可见,15年中的每个季度支付的利息成等差数列,公差为93.50元,其和为:（5610+93.5）×60÷2=171105(元)
15年中每个季度的还款额也成等差数列,公差为93.50元，其和为：(11110.00+5593.5）×60÷2=501105.0(元)
方案2：选择15年公积金贷款
以贷款期为 15 年为例.
每季等额归还本金:330000÷(15×4)=5500(元)
季利率：4.7%÷4=1.175%
第一个季度利息: 330000×1.175%=3877.50元)
则第一个季度还款额为 5500+3877.50=9377.50(元)
第二个季度利息(330000-5500×1)×1.175%=3812.875(元)
则第二个季度还款额为5500+3812.875=9312.875(元)
第 60 个季度利息: (330000-5500×59)×1.175%=64.625(元)
则第60个季度(最后一期)的还款额为5500+64.625=5564.625(元) 可见,15年中的每个季度支付的利息成等差数列,公差为64.625元,其和为:（3877.50+64.625）×60÷2=118263.75(元)
15年中每个季度的还款额也成等差数列,公差为64.625元，其和为：(9377.50+5564.625）×60÷2=448263.75(元)
方案三：申请 20 年公积金贷款
每季等额归还本金:330000÷(20×4)=4125(元)
季利率：4.7%÷4=1.175%
第一个季度利息: 330000×1.175%=3877.50元)
则第一个季度还款额为 4125+3877.50=8002.5(元)
第二个季度利息(330000-4125×1)×1.175%≈3829.031(元)
则第二个季度还款额为4125+3829.031≈7954.031(元)
第 60 个季度利息: (330000-4125×59)×1.175%≈1017.844(元)
则第60个季度(最后一期)的还款额为4125+1017.844=5142.844(元) 可见,15年中的每个季度支付的利息成等差数列,公差为48.469元,其和为:（3877.50+1017.844）×80÷2=195813.76(元)
15年中每个季度的还款额也成等差数列,公差为48.469元，其和为：(8002.5+5142.844）×80÷2=525813.76(元)
（3）结果分析
根据所了解的资料显示，因为王先生每月的家庭总收入为10000
元,那么每个月用于偿还购房贷款的金额占家庭总收入的 20%-30%,也就是每月还款金额为2000~3000元较为合适，每个季度还款额为6000~9000元。
以上三种方案都只有方案三符合，方案一和方案二都超出了这个范围，但方案二超出较少，且方案二的总还款金额最少，为448263.75，比方案三的总还款金额少近乎8万元。
所以选择方案二最合适
即选择15年公积金贷款
五、总结
通过本次探究，我们成功地计算，并选出了一种对陈先生一家最有利的贷款形式。从中学习到了对于购房，及贷款的相关知识，增长了我们的社会阅历与见识，对日后我们的社会生活大有帮助。另一方面，本次探究让我们深刻地认识到了数学对于我们日常生活的重要性，了解了学习数学的乐趣，大大的提升了我们对学习数学的兴趣，对我们日后的数学学习大有帮助。
本次活动历时一个月，中间有各个环节的时间计划与执行，加强了我们的时间观念。也有探究成员间的讨论与合作，加深了同学间的情谊，以及让我们了解了团结合作的重要意义，让我们受益匪浅，得出的人生道理也对我们日后的发展大有帮助。最重要的一点是，这次的活动中，我们学到了询问、搜集、整理资料的基本技能，也从一系列的计算中，加强了我们的计算能力，以及检验结果合理性的逻辑推
理能力，大大地加速了了我们多元智能的发展。
值得反思的就是，本次活动还有许多不足之处。首先是小组内部成员对于购房的了解始终还是不足，不能结合多种方式，全面地分析如何贷款购房这一问题。另外，本次活动中，对于贷款购房的人群的了解，没有实地地进行问卷调查，而是参考并借鉴了网上的资料，使我们的对于该人群的了解不够深入。最后就是，我们深刻的认识到我们探究成员对于处理数据的能力还不够成熟，分析也不够全面。希望以后做的更好。
六、参考文献
https://www.doczj.com/doc/e912733338.html,/view/827fe52d4b73f242336c5f0d.html采用购房贷款的人群及特征https://www.doczj.com/doc/e912733338.html,/html/news/201209/480507_3.html银行取消房贷新政策刚需贷款注意事项
https://www.doczj.com/doc/e912733338.html,/s/blog_51973c370100asax.html中国房贷新政策今天实施
https://www.doczj.com/doc/e912733338.html,/news/2013-01-16/74510.html2013十大超实在买房建议就怕你有钱买但不会选
https://www.doczj.com/doc/e912733338.html,/house/web/Search_Result.php搜房网
理性决策模式 一．决策理论(Theory Of Decision Making/Decision Theory) 是把第二次世界大战以后发展起来的系统理论、运筹学、计算机科学等综合运用于管理决策问题，形成的一门有关决策过程、准则、类型及方法的较完整的理论体系。决策理论已形成了以诺贝尔经济学奖得主赫伯特·西蒙(herbertsimon)为代表人物的决策理论学派。决策理论是有关决策概念、原理、学说等的总称。“决策”一词通常指从多种可能中作出选择和决定。 二．决策理论的观点 决策理论是在系统理论的基础上，吸收了行为科学、运筹学和计算机科学等研究成果而发展起来的。主要代表人物是美国人西蒙，其代表作为《管理决策新科学》。西蒙因其在决策理论、决策应用等方面作出的开创性研究，而获得1978年诺贝尔经济学奖。决策理论的观点主要表现在三个方面： （一）突出决策在管理中的地位。决策管理理论认为：管理的实质是决策，决策贯穿于管理的全过程，决定了整个管理活动的成败。如果决策失误，组织的资源再丰富、技术再先进，也是无济于事的。 （二）系统阐述了决策原理。西蒙对于决策的程序、准则、类型及其决策技术等作了科学的分析，并提出用“满意标准”来代替传统决策理论的“最优化标准”，研究了决策过程中冲突的解决方法。 （三）强调了决策者的作用。认为组织是决策者个人所组成的系统，因此，强调不仅要注意在决策中应用定量方法、计算技术等新的科学方法，而且要重视心理因素、人际关系等社会因素在决策中的作用。 三．代表理论 行政决策理论是用以指导和阐释行政决策的理论依据。行政决策理论的种类较多，不同学者阐述问题的角度也各不相同。其中具有代表性的理论包括以下几种类。 1．完全理性决策论。 2．连续有限比较决策论。 3．理性组织决策论。 4．现实渐进决策论。 5．非理性决策论。 四．理性决策模式 理性决策模式，通常也被称之为科学决策模式。就其思想渊源而言，可以追溯到古典经济学理论。因为这种理论已经提出了有关人类行为决策的一个绝对标准，即人们在决策时所遵循的是最大化原则，这就是谋求最大效益，在经济领域则是求得最大利润；在抉择方案时进行最优化选择，即从诸多方案中选择最优方案。 在这一理论原则的指导下，随着现代管理技术的发展和决策分析手段的现代化，人们迫切地希望使决策成为完全理性的和十分科学的事情，因而逐渐地在西方世界形成了一整套理性决策模式的理论和学说。 理性决策模式主要由以下六个要点构成，或者说，它把决策过程分为以下六个步骤，形成了一套比较系统的决策程序理论 (1)发现问题。决策者之所以要进行决策，首先是因为在实际的管理过程中面对一个存在的问题，需要对这个问题加以解决。 (2)提出目标。理性决策模式理论假设作为决策主体的人是完全理性的，他根据自己的目的或价值观，针对已发现的问题提出解决问题的目标，并将这些目标进行排列或组合。 (3)设计方案。决策者将所有可能的解决问题的方案全部一一列举出来，以供备用。
前面几期的会员成长计划是否对你有所帮助呢？这一期，我们为您提供了关于企业管理决策方面的资料。管理决策，在企业成长中至关重要。管理决策，代表了企业整体前进的方向更决定了企业未来的发展之路。下面，让我们来看看企业管理的5种模式吧！ 管理决策 是为了实现战略决策而对企业内部管理进行有效的组织、协调，使企业的生产技术经济活动正常进行的一种决策。其中包括劳动组织的调整，重要的人事调配，资金的运用，设备的选择，年底生产经营计划的制定、现代管理科学的方法等方面的决策。 管理决策是指组织中的中层管理者为了保证总体战略目标的实现而作出的、旨在解决组织局部重要问题的决策。特点是：大多涉及组织的局部问题。 管理决策旨在提高企业的管理效能，以实现企业内部各环节生产技术经济活动的高度协调及资源的合理配置与利用，如设备更新改造决策，中层干部任免，组织机构调整等决策，也称中层决策。 决策管理的模式 根据华盛顿大学Professor Bettin 的研究分析，大多数的领导者，他们的决策模式可分为五大模式，但是每一位领导者都有他们习惯或偏爱的决策模式，有些是合适的，有些不见得是适当的决策模式的应用，这与决策的时机、性质都有关联。 (一) “ L “决策模式 L型决策模式，是领导者对该项事情的决策，完全依据自己对该事情的了解与信息，凭其经验与知识做决策，完全不与相关部属讨论或征询意见。自信满满的领导者，或认为部属没有能力，或不习惯部属的参与决策，都喜欢使用这种决策模式。这种L 型的决策模式，完全没有员工的参与，更谈不上透过决策模式与员工讨论，来提升员工的能力。习惯这种决策模式的主管大都倾向独断式的领导，平时与员工保持距离，由领导统驭的角度来看，这是一种最差的决策模式。但是有时候，由于时间紧迫，领导者被迫必须采用这种决策模式，如果领导者对该项事务并不十分了解，这时候L型的模式就要冒决策失败的风险了。 (二) “ LI ” 决策模式 LI型决策模式，领导者面对一项决策时，会选择性的询问员工一些问题的看法，但并不会让员工知道询问的目的何在，之后自己根据这些得来的信息，就做决策了。由参与式管理的角度来看，LI决策模式，也只有10%的参与度，主要还是领导者，依据自己的知识与情报来做决策。如果决策的品质与正确性是很关键的时候，且领导者对这项决策又缺少足够知识时，L与LI两项都不是最理想的决策模式。
购房贷款的决策问题 课题背景： 现代社会随着经济的持续增长，经济收入的不断提高，人们对“住”的要求越来越高。越来越多的工薪阶层都在以银行贷款，分期付款的方式购买商业住房。购房时人们普遍的心理是想弄清楚其中的每一个细节，但很多人却不知道怎样计算这些贷款利率以及分期付款该付多少。在高一上学期学完数列后，针对这一问题，我们班几个喜欢钻研、刨根问底的同学组成了课题小组，开始了相关问题的研究。 首先要确定你的这个课题是给谁看的，也就是观点立场。 然后确定你的研究群体，也就是课题定位。 有了这两个主要方向就可以搭框架了。 比如你的课题是要给准备贷款购房的人群看，而你的研究群体包括已经成功贷款的人，房产开发商，相关银行及政府机构，那么你的研究主体就是如何能够成功达成购房贷款，或者是当前购房贷款的局势。 接下来的框架可以细分为： 1、当前的购房贷款形式 2、正在采用购房贷款的人群及特征 3、国家的相关政策及注意事项 4、购房贷款的市场需求 5、各相关群体的利益及风险 6、对宏观经济的影响 7、时效性和现实意义、 8、专家建议及点评 9、附注：购房贷款的窍门等 住房信贷存在的问题及对策研究 一、前言 随着经济的发展, 改善居住条件越来越成为我国城镇居民最迫切解决的问题。重要的解决途径就是实行住房商品化。这一方面需要有强大的住房消费贷款支持, 另一方面也为银行推动个人住房消费贷款、调整房地产信贷结构创造了条件, 使银行进行金融创新有了内在的动力。自从上世纪年代中期中国建设银行在部分城市试行银行按揭贷款以来, 面对住房金融业丰富的市场资源, 我国各银行普遍开展了针对个人住房消费信贷业务, 甚至推出了专门的业务品牌名称, 如农业银行的“幸福之家”、建设银行的“乐得家”等等其业务量呈现明显的逐年上升趋势。根据中国工商银行的有关统计数据表明该行全国的个人住房贷款从年的亿 元增长到年月底的亿元, 年几乎增长了倍。有万户居民靠工行贷款住上了新房。因此、加强住宅领域银企合作是推进住宅产业现代化的有力保证, 其中发展住房消费信贷是促进我国住房建设新经济增长点的一项重要政策措施。但是我们通过对我国特别是温州住房消费信贷市场的实证调查分析后, 发现其运作过程中仍然存在着一些问题鱼待研究解决。 二、住房消费信贷市场存在的主要问题
中小学课题研究：问题与对策(一) 记得鲁迅先生曾讲过一个讲真话难的故事。由此，我想到近年来，学校进行课题研究的种种令人不容乐观的现象：一是从某些高校专家或上级教科研部门分得一个或几个子课题，目的就是为了装点没人门面。好像有了级别较高的立项课题，别人就会认为他们走上了“科研兴校”的道路，学校的品位就提高了。说到底，这样的大部分课题都没有研究自己的教育教学实践。二是课题研究从一开始就造假。无论实验方案、结题报告、研究成果还是佐证资料，通通都是东拼西凑抄来的，说的是永远正确的废话，很少有自己的思考。三是课题研究是个筐，什么东西都往里面装。研究周期快到了，于是大家一起动手，齐心协力，把只要能和该课题“沾一点亲，带一点故”的东西都往上靠。最后，加上专业化的装帧，成果不但“漂亮”，而且“丰硕”。常态教学与课题研究“两张皮”，严重困扰着大家。作为提升教师专业素养，引领学校苛刻持续发展有效途径的课题研究难道是这样的吗？当然不是。美国哥伦比亚大学教育学院是全美最好的教育学院，近些年来，该学院投入极其雄厚的学术力量，开展“常态教学下的关键问题研究”，所谓“常态”，就是立足于最真实、最普通的教育环境和教学状态。换句话说，课题研究的广阔天地在基层学校，在每一个教室里，在每一个教师和学生身上。“关键问题”要从课堂出发，从老师们的困惑点出发，从教学的关键点出发，能带给教育教学比较深刻的影响。世界是由问题构成的，学校也不例外。每一位老师整天都处于活生生的教育实践中，那里有
最主要、最宝贵的问题资源。问题的存在让我们的工作充满了挑战，让老师的智慧有了发挥和施展的空间，而能够发现真正有价值的问题是进行课题研究的起点，也是教学常态下课题研究的第一步，当然也是最关键的一步。近年来，我们学校为了走好这关键的一步，每次准备课题研究前都要求大家把自己课堂教学或班级管理中的问题写出来。一周后，老师们反馈的信息大大出乎我们的意料：相当一部分老师缺少发现问题的意识；一些老师问题琐碎，似乎到处都是问题；还有一部分老师提出的问题不是教育教学常态下的问题。怎么办？我们觉得，引领老师抓住日常教育活动中司空见惯的某一个细节，留意课堂中无意生成的环节，记录自己亲历的教育现象，捕捉自己某一次思维的火花……这才是真正切合我们的实际需要。不久。五年级一位语文老师确立了“指导学生读作文批语”的研究问题，另一位班主任确立了“构建和谐班级的实践与研究”的问题。问题确立后，如何着手进行研究？我们觉得应该分三个步骤。一是把问题上升为校本研究课题。创设“教师专家式研究”。长期以来，中小学搞课题研究，并没有自己的操作范式、评价范式，只是套用专家搞课题研究的那一套。一线老师任务繁重，没有更多的时间和精力去组织大量的“规范”的文字材料。但我们同时又感觉到要想使问题得到比较好的解决，必须要有一定的理论支撑，必须要有切实的计划，必须要有科学的评价，但又不能走专家搞课题研究的路。于是，我们首先明确了这样一个基本理念：关键问题就是课题，解决关键问题的过程就是研究，参与研究本身就是成果。在此基
决策模式 决策团队 IPD管理体系中不同层次的跨部门团队负责不同层次的决策或辅助决策。公司总裁授权给IRB，IRB主任及成员必须对所有产品线的业务绩效负责。IRB可以通过PBC的方式对产品线IPMT主任进行考核，同时也要通过财经管理体系对产品线的预算、实际费用和实际成本进行监控。
IPD管理体系的汇报关系： 1、公司GM是IRB主任；公司GM向公司总裁汇报； 2、PL-IPMT直接向IRB汇报，IRB管理并用PBC的方式考核PL-IPMT；产品线总裁直接向公司GM汇报，公司GM管理并用PBC的方式考核产品线总裁； 3、PL-IPMT主任对其IPMT成员进行管理并用PBC的方式考核； 4、ITMT、C-PMT向IRB汇报，并从IRB获得指导与支持； 5、PL-PMT向PL-IPMT汇报，并从PL-IPMT和C-PMT获得指导与支持； 6、PDT向PL-IPMT汇报，并从PL-IPMT获得指导与支持； 7、产品线的TDT向PL-IPMT汇报，并从PL-IPMT获得指导与支持；中央研究
部的TDT向ITMT汇报，并从ITMT获得指导与支持； 8、功能部门团队根据在跨功能部门团队中的角色职责分别向IRB、PL-IPMT、ITMT进行业务汇报，并获得指导与支持； 9、产品线/相关功能部门向IRB业务汇报，并从IRB获得业务变革项目、业务技能提升项目和IT相关项目的指导与支持。 决策制度 1、IRB、PL-IPMT、ITMT的决策通过民主程序保证决策的质量和有效性。决策采用会前沟通、会议投票制，每个部门只有一票。多数票不同意的提案，主任不能通过；多数票同意的提案，主任可以否决；处于执行关键环节的部门的代表如认为该提案无法实施时（不同提案所涉及的关键环节部门不同），必须有明确的解决方案后该提案才能最终通过； 2、在做决策时，IRB/IPMT/ITMT必须努力达成一致意见； 3、对于产品/技术项目的投资，如果不能获得所需资源（人员、技能、资金等），IPMT/ITMT不能批准该项目。如果项目很有吸引力，但是却得不到资源，必须通过PDC排序，推迟或取消其他一些已经投资的项目； 4、如果某个IPMT/ITMT会议的结果是“终止”，IPMT/ITMT必须指派某个人（一般是IPMT/ITMT执行秘书机构）负责，在最短时间内将资源重新分配； 5、如果一个新的项目不属于现有的任何产品线或者是与目前的几个产品线都有很强的关联，IPMT必须将该项目提交给IRB进行投资决策并明确管理责任。
高一数学研究性学习选题范围 问题1函数y=aX+b/x的性质研究 问题2整理求定义域的规则及类型（特别是复合函数的类型）。 问题3回顾解指数、对数方程（不等式）的化归实质（利用外层函数的单调性去掉两边的外层函数的符号），我们称之为“给函数更衣”，于是我们可以随心所欲地将方程（不等式）进行演变。你能利用这一点编拟一些好题吗。 问题4 用单位圆中的三角函数线能解决的三角问题。 问题5一个三角公式不仅能正用，还需会逆用与变用，试将后者整理之。 问题6三角形的形状判定中，对于含边角混合关系的条件，利用正、余弦定理总有两种转化，即转化为角关系或边关系，探索其中一种对另一种解法的启示功能。 问题8对斐波那契数列的研究。 问题9用数形结合解数学题。 问题10求函数值域的方法。 问题11用函数图像解题。 问题12对函数y=(ax+b)/(cx+d)的研究（分离系数法化简，图像特点，单调区间，对称中心等）。 问题13二次函数值域的求法。 问题14等差与等比数列性质的比较。
数学研究性学习课题 1、银行存款利息和利税的调查 2、气象学中的数学应用问题 3、如何开发解题智慧 4、多面体欧拉定理的发现 5、购房贷款决策问题 6、有关房子粉刷的预算 7、日常生活中的悖论问题 8、关于数学知识在物理上的应用探索 9、投资人寿保险和投资银行的分析比较 10、黄金数的广泛应用 11、编程中的优化算法问题 12、余弦定理在日常生活中的应用 13、证券投资中的数学 14、环境规划与数学 15、如何计算一份试卷的难度与区分度 16、数学的发展历史 17、以“养老金”问题谈起 18、中国体育彩票中的数学问题 19、“开放型题”及其思维对策 20、解答应用题的思维方法
复杂问题的决策理论与方法研究 学号20129910126 学院班级：船山工管01班姓名：高炎鹏 内容摘要： 伴随着社会的发展、各种理论的发展以及管理学自身的发展，决策作为一门科学而出现，成为了历史的必然。经历了古典决策理论、行为决策理论，当代决策理论呈现了良好的发展势头。虽然对于决策与管理的关系、决策与计划的关系一直争议颇多，但是作为诺贝尔经济学奖得主的美国著名管理学家赫伯特·A·西蒙的“管理就是决策”之理论仍然影响了半个世纪。可以说决策学是一门既古老又新兴的学科。无论是政府机关的行政决策还是企业的经营管理决策，都无疑与经济学有着千丝万缕的联系。决策左右着当代科技的进步和社会的发展，决策更直接影响着当今领导方式与管理方式的变革。 关键词： 决策决策学古典决策理论行为决策理论当代决策理论行政决策理论西蒙的决策理论经济学主流 决策学产生于本世纪二三十年代，兴起于50年代，此后在世界各国迅速发展。在管理学中，“决策”一词首先在美国的管理文献中出现，被称为Decision-making,，它比其后出现的Policy-making有更广泛的含义。但是关于什么是决策的问题，众说纷纭，很不一致。管理学教授里基·格里芬在《管理学》中对决策一语作了简单的描述：“决策是从两个以上的备选方案中选择一个的过程”。①一个较具体的定义是：“所谓决策，是指组织或个人为了实现某种目标而对未来一定时期内有关活动的方向、内容及方式的选择或调整过程”。还有人从决策的过程入手将决策定义为：“人们为了达到一定目标，在掌握充分的信息和对有关情况进行深刻分析的基础上，用科学的方法拟定并评估各种方案，从中选出合理方案的过程”。 ②而路易斯、古德曼和范特则认为决策是“管理者识别并解决问题的过程，或者管理者利用机会的过程”。③决策学是为决策提供理论基础的科学，主要研究决策的本质、基本原理和原则、决策程序和方法、决策的要素、决策体制和决策组织、决策者的素质能力等内容，它要借助于许多科学方法和工具来研究决策的整个系统。 一、决策学产生的历史背景 决策学的兴起与发展有着它的历史必然性。 首先是社会发展的迫切需要。20世纪之前，人类社会也早就存在决策活动，人们对决策也十分重视，但由于那时的生产规模小，社会发展缓慢，信息沟通渠道不畅，同时科技文化水平也相对欠发达，因而决策并没有上升为科学。20世纪以后，社会化的大生产推动了科技进步，促进了人们生产方式、生活方式、思维方式的深刻变化；社会活动，特别是领导和管理活动越来越复杂，管理实践需要决策定量化、模型化、战略化、电脑化，从而推动了决策学的研究与发展。 其次，在理论上，20世纪50年代以来出现了控制论、信息论、系统论等大批综合交叉学科，它们为决策学提供了方法论的参考。心理学、脑科学在决策的心理因素，脑活动的机制等方面取得了重大进展，为决策学的发展提供了新的动力支持。数学分支的发展，电脑的出现，为决策学的产生提供了逻辑手段和定量分析的工具。 再次，这是管理学自身发展的结果。决策学的兴起和发展与其自身内部的条件是否成熟也很有关系。决策学是管理学发展的必然分支。古典管理理论强调效率，重点研究如何按科
论外交决策模式中的理性决策模式 摘要：“理性决策模式”是外交决策研究的基本模式，具有决策者的单一人格化、决策目标的现实主义化、决策过程的完美理性化三个基本特征，但该模式忽视了显示国际政治中决策机构的多元化、国家利益的复杂性、决策过程的非理性操作性，存在着局限性。本文试就“理性决策模式”的定义、基本内容和基本特征作一定阐述，并对其得失提出自己的评价。 关键词：理性决策模式、定义、基本内容、基本特征、优势、缺陷 外交决策虽然是针对外交、应对国际环境做出的决策，但是决策的基础还是国内政治，而且外交决策可能涉及的领域非常广泛。作为一种危机处理方式，无论是金融、安全、环境、技术、文化、教育等等各个方面出现了问题，都可能涉及外交决策。因此，外交决策可谓“贯穿内外，包罗万象”。 此外，外交决策是如何做出的并没有一个统一的模板，各国各地的国体政体、政治传统、民主程度都可能影响一国的决策方式。但是为了规范研究，学者们还是将外交决策模式在理论上大体上分为了三种：即以博弈论为主要方法的理性选择模式、以系统论和控制论为方法的官僚组织模式和基于心理分析法的认知心理模式。 理性决策模式（rational model），是美国哈佛大学教授格拉汉姆·艾里森（Graham T. Allison）在其《决策的本质》一书中所论述的“外交决策三大模式”之一，也是众多学者、专家用来观察、理解各国政府外交决策的传统研究视角。 一、“理性决策模式”的定义及基本内容 “理性决策模式”，即是在历史学的外交决策研究框架内，将国家或国家外交决策者看作是一个高度统一的行为体，并认为决策者能从理性出发，能依据同样的国家利益，在一切可供选择的外交方案中进行决策，以谋求国家利益的最大化的一种外交决策模式。 从这个定义可以看出，“理性”是“理性决策模式”的核心要素。那么，何谓理性？理 性一词（rationality）来源于拉丁词根“ratio”，带有“明智、理智”的含义，通常用来描述信仰范畴中的“坚持信念的方式”[1]以及行为活动范畴中的手段与目的之间的关系。理性决策中的“理性”属于后者。帕森斯(Talcott Parsons) 教
课题研究中主要问题及对策 甘井子区教师进修学校韩文萍 从学生的需要出发思考，在学生认知活动过程中，掌握适当的方法技能有促进学生自主发展能力的提升作用，这已经成为一种共识性的东西，如何提升学习速度加速优化认知水平，无疑成为众目注视的焦点。 然而，从我们前期对几所学校的走访与调研中发现，在大家的认知结构中存在着对学法重要性认识都比较到位，且能关注随时为学生提供相应的学习方法。重视对学习方法的指导研究却关注不多――表现在学法指导研究只停留在认识层面，但缺少深入探讨与研究，还没有形成自觉的行为。不少学校在学法指导研究的过程中也存在着对研究目的任务不明确、研究过程不规范，成果认定不清楚，导致基层学校开展课题研究无法有效展开。 以斑窥豹，就目前课题研究中存在的问题做下列分析 一、认识上的问题： 1、对理论认识层面的问题 A、概念不清 在研究中研究者对研究涉及到一些相关的理论名词，不作深入细致的研究、分析，对所研究的内涵外延没有达到真正理解的程度，就草率行事。于是便出现我做了我就是“行动”了，我照着别人的所谓的经验做了，就是“应用”了，于是把学校的所有工作都堆积到科研这个大筐里。也有很多人说，我们做了大量的研究工作，也写了大量的论文、案例，我们也装订了很多的成果集子，搞了各种各样的比拼大赛，结果却并不是专题研究应有的效果。更有甚者是不少人认为科研就是写文章、要材料，认为科研就是搞活动。
任何问题、任何形式的研究都有其独特性，必须弄清楚他们的内涵和外延，研究的路子才不至于走偏，没有理论支撑的研究是不符合规律的研究，也就是无意义的研究，这一点是不可忽视的。 B、理论学习与培训不具有针对性 基层学习的理论材料、学习材料、培训材料随意性很大，没有围绕专题研究选择理论依据作为学习材料或者与专题没有关系，材料的来源比较杂，想到哪里，学到哪里，培训到哪里，找点学习资料，大家做做笔记，留个学习的痕迹。就误作为研究理论的学习了，对学习理论的作用认识不到位。这些只能算是浏览性、阅读性的对研究来说是无效的学习，实质不会有学习的效果。将“指导、培训，参与研究”等同于做做报告、看看授课、评评效果，误认为做这些就是做科研工作了。事实上这些行为就是一种敷衍的作风。 2、实践操作中的主要问题 A、研究目标不明确 教师参与科研的过程中所暴露出的是由于研究者在不清楚研究目的的情 况下参与的研究，甚至觉的反正学校要求围绕问题研究，随便可以找到一个问题坐下来就研究，至于为什么这样做、这样做要达成一个什么目的他们思考的很少。误以为研究就是领导看课、群体诊评、自我反思。 B、研究过程“有形无神” 毋庸置疑我们的课题研究的主渠道是课堂教学，我们的课题培训指导过程中也提倡研究概括流程，我们认为这种，“问题、学习、设计、实践、反思、调整、再学习、再设计……”操作比较科学，绝不是一种浅层次的重复。 经过我区“十五”的历练和科研实践，有了问题就要围绕问题进行学习，而我们的学习是为完成任务的学习，至于学的内容前面已经提到与课题有无关系没有人去思考。
公司的管理和决策的方式 1.公司的基本原则：要牢牢的把握住整个市场，一切以客户的要求为主，要形成，快捷， 迅速，便利的货物运输物流服务。用最快的速度将货物运送到客户手里，要超越现在的大部分物流快点公司。一炮打响从而稳固的经营下去。 2.要做大一个公司，首先这个公司的集体必须要团结，这是根本，不团结的公司不是个好 公司，如果这最基本的一点都做不到那么就没有必要谈以后的发展。 3.公司模仿议会制度，凡是重大的，能决定公司发展的决策，就需要公司的高层一起商议， 采取投票制度，票多即通过。 物流企业文化 1.现代物流企业之间的商业竞争，是靠科学技术和经济实力的比较，更是物流企业文化力的较量，物流企业文化的建设对于企业的生存和发展具有决定性的作用。 2.民营物流企业的迅速消亡现象的原因之一就是因为一个企业内部没有形成一种可以和管理现代化相适应的物流企业文化理念和物流企业的文化氛围。 3.我们旨在构建一个积极向上的物流企业文化，能够让这个企业文化成为企业发展甚至是各种竞争中的核心理念。 4.要在物流企业文化的大力建设上实行一种可以实现全员参与的民主管理还有强化企业的创新意识，培养公司员工的评价意识，激励员工的创新意识，建设一个具有非凡创造力的学习型第三方绿色物流公司。打造高素质的员工队伍。营造出一种和谐至上的企业氛围。 5.我们必须要注重累积经验，对物流企业文化要不断的摸索，在不形成条文不影响企业发展的前提条件下逐步完善，形成企业自己特色的物流企业文化。 财政预算： 注册资本：4万 基础设备：叉车1辆（6万）、托盘2个（100元）、货车3辆（30万）等（应需而变）约计 50 万 建设仓库：200平方米（20万） 劳务费用：10万 管理费用：5万 宣传费用：5万 流动资金：50万 软件费用：50万 总计：200万
试卷1 1.要进行正确决策，就要：回答：正确 1. A 对问题做出正确的判断 2. B 对环境做出客观的评价 3. C 对企业拥有的资源做出有效的评价 4. D 以上都包括 2.不属于衡量问题轻重缓急程度标准的是：回答：正确 1. A 严重性 2. B 灵活性 3. C 紧急性 4. D 发展性 3.下列关于状况评估的说法错误的是：回答：正确 1. A 状况评估针对的是单一问题 2. B 状况评估需要澄清和评估所面临的难题群 3. C 要运用问题分析、决策分析和潜在问题分析方法 4. D 能够帮助我们以正确的方法收集分析和评估信息4.拖延问题：回答：正确
1. A 会使问题的紧急性不断增加 2. B 可能在解决问题的过程中又出现了新的难题 3. C 需要对问题进行重新评估 4. D 以上都包括 5.成功的条件不包括：回答：正确 1. A 空间 2. B 高质量的分析 3. C 执行者和批准者的承诺 4. D 时间 6.考虑决策目标时必须考虑：回答：正确 1. A 表面利益与根本利益 2. B 企业利益与员工利益 3. C 短期效益和长期效益 4. D 产品效益和品牌效益 7.识别可能的原因时，要：回答：正确 1. A 运用知识、经验和常识来帮助找出若干种可能性 2. B 列举可能的原因 3. C 对收集的信息进行有效的评估 4. D 以上都包括 8.在对问题进行评估时：回答：正确
1. A 严重性是第一位的 2. B 紧急性是第一位的 3. C 发展性是第一位的 4. D 应当结合三者考虑 9.在进行问题分析的准备时，首先要：回答：正确 1. A 明确解决问题的误区 2. B 明确解决问题的困难 3. C 明确问题分析的作用 4. D 描述面临问题 10.妄下结论是：回答：正确 1. A 很多中国企业常犯的错误之一，也是最大的错误之一 2. B 信息不足，却认为已经把握了问题 3. C 只把支持自己观念的信息用来去论证结论 4. D 以上都包括 11.决策最大的误区是：回答：正确 1. A 个人喜好导向 2. B 方案优先而不是目的优先 3. C 忽略风险 4. D 决策依据不准确不全面 12.在问题的分析与决策过程中：回答：正确
渐进决策模型与理性决策模型的异同点 1、不同点：（见表格） （1）模型的理论假设不同，理性模型是假设人是一个经济人、有限理性人，而渐进模型则是假设人是一个有限理性人 （2）手段与目的不同，理性模型是从目标到手段，而渐进模型是从手段到目标 （3）认识论基础不同，理性模型是奠定在实证主义的认识论基础上的，而渐进模型则是奠定在后实证主义认识论基础上的。 （4）政策制定的依据不同，理性模型具有科学性、技术性，而渐进模型具有政治性、价值型 （5）行为与结构不同，理性模型是个体及组织行为，而渐进模型则是结构、制度 （6）民主与精英的取向不同，理性模型趋向精英化，而渐进模型趋向民主化 2、相同点 （1）两者都遵循事物的前进法则。马克思主义唯物辩证法认为：事物的发展是螺旋式上升，波浪式前进的过程，虽然前途是光明的，但道路是曲折的。因此决策活动采取渐进方式，不断总结经验，探索前进，就可以避免出现重大失误。渐进决策模型正是对这一规律深陈家刚-被误导的关系：渐进决策模型与理性决策模型9刻认识的体现。理性决策模型也并不主张违背这一法则，而是充分尊重这一法则。为此，它主张，决策必须对前途充满信心，对现实有引导作用，同时也要正视客观现实，充分重视前进中的阻碍因素。遵循事物的前进法则，是理性决策现实性的根本保障之一。 （2）两者都能体现知行观的统一。马克思主义唯物辩证法认为，人们认识客观世界的过程是一个实践——认识——再实践——再认识的循环过程。渐进决策的过程与之完全一致：决策——实施——再决策——再实施，逐渐地迈向预定目标。这就是渐进决策过程的一种描述。理性决策也同样遵循这一决策过程的引导。它是从现实中来，到现实中去的。它既强调认识的实践来源，也强调认识的实践运用和必须在实践中得到检验。脱离实践的决策不会具有现实性，脱离认识的决策不可能体现理性。违背实践与认识辩证法的决策，不可能是理性的或实践的。实现知行观的统一，是理性决策的理性精神和实践精神的又一根本保障因素。
个人住房贷款行为与房贷调控的有效性分析 * 叶光亮 邓国营 黎志刚 内容提要：本文利用成都市房地产交易的微观数据（2004—2006），实证检验了我国房地产信贷政策的变化对微观个体住房贷款决策行为的影响效果。我们发现，地方购房者的贷款决策对中央利率调控有明显反应。实证结果显示：当长期贷款利率升幅较短期贷款利率升幅高0．1百分点时， 贷款者选择短期贷款的概率增加8．4个百分点；而且利用商业住房贷款利率和公积金贷款利率变动差异的“自然实验”，我们有效控制了可能由宏观政策内生性产生的计量问题，从微观角度为长、短期利率政策的有效性提供了更可靠的实证检验。此外，我们还发现首付比例政策并没有得到地方银行的严格实施。因此，文章建议政府进一步重视利率政策对房地产市场的调整，而包括首付比例等相关政策的实施需加强对地方执行部门监管的力度。 关键词：房贷调控 贷款利率 首付款比例 * 叶光亮，中国人民大学汉青经济与金融高级研究院、经济学院，邮政编码：100872，电子邮箱：gye@ruc．edu．cn ；邓国营，四 川大学经济学院， 邮政编码：610064，电子邮箱：dengguoying@scu．edu．cn ；黎志刚，香港大学经济金融学院，电子邮箱：hkuzli@hku．hk 。作者感谢匿名评审员的宝贵建议，感谢教育部人文社会科学研究青年基金项目（11YJC790244）及四川大学中央高校基本科研业务费研究专项项目（skq201120）的资助。当然， 文责自负。一、引言 中国的房地产市场自1998年以来迅速发展，受各种因素推动，平均房价快速上涨，部分地区出现过热现象， 成为引发社会争议的一个主要诱因。为解决这一问题，中央政府通过各种调控手段来干预房地产市场，其中利率和首付比例政策是政府频繁使用的调控工具。那么，这些政策（尤其是利率的变化）的实施是否对微观市场真正起到了调控的作用？这一问题备受政府和学界的关注。部分学者开始质疑我国住房市场的有效性，认为其可能是一个非理性的投机市场（Yao et al ，2011）。以此作为引导，本文利用成都市2004—2006年房地产市场的微观交易数据，从购房者贷款期限选择的角度，采用“自然实验”的方法对以上两个问题进行回答。 区别于以往的文献，本文有三大不同点：第一，使用大样本的微观交易数据；第二，关注个人长短期贷款选择，而不直接考察房价或交易量；第三，采用“自然实验”的方法，以住房公积金贷款者作为控制组，以商业性贷款者为处理组。之所以选择这样的处理方式，分别基于以下三点考虑： 其一，以往的研究主要采用宏观数据，重点探讨货币政策（利率）的变化对于一国房价的影响（张涛、龚六堂等，2006；Liang ＆Cao ，2007；Giuliodori ，2005），或者货币政策、房价与个人消费之间传导机制的研究（Aoki et al ， 2002；Rigobon ＆Sack ，2004；Iacoviello ，2005）。而运用宏观数据对货币政策有效性的实证分析被证明是十分困难的（Bernanke ＆Blinder 1992），因为实证中很难分离货币政策的两种作用渠道：信贷供给与信贷需求（Mishkin ，2001；Peek 、 Rosengren ＆Tootell ，2003）。而本文利用大样本的微观数据，在控制个人和房屋微观特征的情况下，可以规避宏观研究所存在的问题。此外，通过对房地产市场中微观个体贷款行为的研究，我们还可以检验我国现行货币政策对经 5 1
教师课题研究的问题与对策-校长管理论文 教师课题研究的问题与对策 一、教师课题研究存在的主要问题 1．选题简单浮躁，没有研究价值 不少教师把课题研究当作评聘职称、评优评特、成名成家的敲门砖。务虚的多，务实的少，盲目跟风，急功近利。对选题不进行深入调查论证，不考虑是否能解决教育教学中遇到的实际问题，不思考选题的科学性、适切性、研究价值及可操作性。核心概念理解、界定不到位，研究方向不明，实施步骤不清，胡乱拼凑立即申报立项。如课题“动手操作发展学生思维的研究”，选题陈旧，早有定论，没有重复研究的价值。课题“小学语文有效教学的研究”，缺少个性，没有新意，选题大而空，指向不明确，难有成效。 2．研究方法简单，没有应用价值 有些老师缺少理论学习与积累，不以理念创新引领行动实践，搞重复单调的教研活动，上几节公开课，写几篇教学反思，编一本教学案例集，课题研究停留在简单重复的教研活动、教学案例集的低水平和浅层次阶段。多数研究成果仅局限于实践层面，往往与课题没有多少关联度，缺少理论研究成果，不能佐证立项时的预期成果，难有推广应用价值。 3．研究过程弱化，没有真正研究 “开题冲动，结题激动，过程不动”。这是目前部分课题研究现状的真实写照。有些老师脱离教学实践，课题研究和教学实践两张皮，课题研究不能和平时的教育教学工作相结合，研究时间不能保证。再加之繁重的教学任务与工作负担，课题实施过程缺乏有效监管，致使课题研究过程弱化成为普遍问题。结题时
“成果一箩筐，什么都往里面装”，没有能展示实实在在的动态研究过程的资料。 二、提高课题研究质量的对策 1．目的要明 教师开展课题研究要有“细雨湿衣看不见，闲花落地听无声”的心境，多一份淡定，少一份功利。教师一定要有实事求是的学术风气，追求本真求实的科研文化，弘扬自主研究意识、独立思维品质。通过课题研究，真正解决教育教学中的实际问题，不贪大、不贪多、不出风头，立足解决实际问题，想好一个课题，终身去研究。李吉林老师的情境教育、孙双金老师的情智教育等，均是教学一生，研究一生。教师立志高远，心态淡然，持之以恒，成果自会水到渠成。 2．选题要真 要坚决杜绝跟风追潮、拍脑袋立项课题，要注重校本、师本、生本需求。课题选题不是某一个人纸上谈兵，要开展充分的调研论证，让课题真正来源于客观需要，从实际问题中提炼出真课题。选题论证要有具体内容，对“为什么、是什么、做什么、做到什么程度”等几个关键问题要回答清楚，使课题从立项阶段开始便科学可行。如“构建尚美课堂的校本实践研究”课题，结合学校“尚美教育”特色建设，探索“以美育德，以美启智、以美健体”的美育新途径，努力改变美育和德育、智育、体育、智育相割裂的现状，深入挖掘各学科知识内在的美育元素，发挥美育促进其他诸育发展的情感因素，让学科教学成为文化与意义的获得过程，促进学生全面发展。选题具有较强的现实意义与研究价值。 3．研究要实 课题研究与理论学习紧密结合，与教研活动紧密结合，与教育教学工作紧密结合。教师要强化教育研究的意识，加强对与课题相关的理论书籍的研读，提
经典决策理论模型 职业决策理论模型 职业决策是职业生涯发展过程中的重要过程，因此常常会出现各种问题，不同的理论研究者对此也有不一样的看法，刚好看到一个文献，截取出来为老师们提供一些看待决策问题的不同视角—— 早在1909 年Parsons 提倡用科学的方法来研究社会问题，提出了职业决策的第一个正式模型。这个模型逐渐成为有关职业决策和生涯不确定的理论、评价、研究和干预的框架。Parsons 的模型主要内容包括三点：1. 对自己的能力、兴趣、抱负、资源和缺点等有一个清晰的认识；2. 对工作要求、成功标准、优势与劣势、机会和发展前景有一个清晰的理解； 3. 对这两者之间关系的正确推理。Parsons 的三维模型对现代的职业发展和咨询而言仍然是最本质的核心，这一匹配模型直到今天还遍及职业选择和发展理论以及职业咨询实践活动中，该模型构成了特质与因素职业咨询方法和人与环境匹配职业理论的核心。Phillips 认为“正确推理”包含了职业决策模型的两种基本类型：理性选择模型和非理性选择模型。理性模型精确地描述了职业决策，具有价值推理、逻辑、客观性和独立性的特点。这种模型把明智的决策者看作一个“客观的科学家”，是系统的、独立的和理智的，确保个体获得最终目标的最大化，强调个体决策。而非理性模型则具有直觉的、情感的、主观的和依存性的特点，认为决策过程充满了模糊性和不确定性，强调决策过程的环境因素的作用，把对个体有意义的环境因素考虑在内。Savickas 认为非理性模型和后现代主义一样强调“解释”、意义建构、关系、中介和共同体。 因此我们也把职业决策理论分为两种类型：职业决策的理性模型和职业决策的非理性模型。 1. 职业决策的理性模型 理性的职业决策模型又可以分为广义的过程理论、任务理论（阶段理论）和期望效价理论。其中广义的过程理论又包括CPI 理论和逐步消除模型，任务理论包括PIC 模型、Krumboltz 模式、Tiedeman 模式和Gelatt 模式。 （1 ）Tiedeman 模式 虽然Parsons 的正确推理模型得到了大部分职业心理学家的认同和肯定，但是Super 认为Parsons 的正确推理模型对职业决策过程的描述过少，对个体如何详细地、精确地出处理和收集信息的过程描述过少。也就是说对个体如何评价和权重他所获得的信息的建议很少。我们认为Super 对正确推理模型强调决策过程不够的批评是中肯的。为了弥补了这个不足，Tiedeman ，O ’ Hara 和Harren 提出了一个职业决策模型（Tiedeman 模式）：把个体看作是从一系列决策过程中获得了发展。这个过程包括意识和探究阶段、职业替换认同和选择认同、澄清决策如何实施等。Tiedeman 模式注重描述职业决策历程，并特别强调个人的独特性和主动性。Tiedeman 将职业决策视为一个连续的过程，它与个人心理发展同时进行，认为只有通过系统的问题解决，以个体的整体认知能力为基础，把个体的独特性与职业世界的独特性结合在一起，才能做出合理的职业决策。该理论强调决策问题的终身性、决策过程的反复性、决策结果的主观性，对职业决策理论模式的发展有积极意义。但应看到，Tiedeman 模式仅仅是职业决策过程的理论描述，不够具体和深入。 （2 ）认知信息加工过程理论（Cognitive Information Process theory ，简称CIP 理论）Peterson 、Sampson 和Reardon 提出了CIP 理论。该理论认为可以通过教给个体必要的职业和生活计划技能从而帮助个体成为足智多谋的和有责任心的职业问题解决者和职业决策者。有效的问题解决所必须的知识和技能可以被看作一个按等级排列的金字塔。主要有两种基本的知识领域：自我知识和职业知识构成了这个金字塔的底部。金字塔的第二层是决策技能领域，包括了从问题识别到执行决定的程序性知识；金字塔的顶部是执行加工领域。执
理性决策与非理性决策的优劣势 摘要 东财国经赵飞 本文通过比较理性决策和非理性决策的优势和劣势，阐释了理性决策和非理性决策各自的特点。并且解释了决策中的理性和非理性的因素，从而为决策提供依据。 关键词：理性决策，非理性决策，优势，劣势 ABSTRACT In this paper, by comparing the advantages and disadvantages of rational and irrational decisions, explains the rational decision and non-rational decision characteristics. And explains the rational and irrational factors in the decision making of, so as to provide a basis for decision making. Key words: rational decisions, irrational decisions, advantage and disadvantage决策是人们在政治、经济、技术和日常生活中普遍存在的一种行为; 决策是管理中经常发生的一种活动; 决策是决定的意思, 它是为了实现特定的目标, 根据客观的可能性, 在占有一定信息和经验的基础上, 借助一定的工具、技巧和方法, 对影响目标实现的诸因素进行分析、计算和判断选优后, 对未来行动作出决定。决策中有理性的思维，也有非理性的情绪，从而引发了很多人对理性决策和非理性决策孰优孰劣的讨论。 一、理性决策 理性决策论又称完全理性决策论。代表人物有英国经济学家J.边沁、美国科学管理学家F.W.泰勒等。他们认为人是坚持寻求最大价值的经济人。经济人具有最大限度的理性，能为实现组织和个人目标而作出最优的选择。 （一）理性决策的优势 1.理性决策的程序 理性决策前通盘考虑所有事实上可能的行动。由于事实上可能的行动数量很大，必定有一些末被决策者所知晚和顾及到，因此这一条实际上难以全部做到，而且对数日众多的可能行动作通盘考虑，也不是容易的事。但作为—种理想的情况，可以提出这样的步骤。 理性决策者应考虑每一种可能的行动在实施后，在无限时间、无限空间以及在各种价值系统上所产生的大大小小的影响，即掌握每一可能行动的每一个方面对整个世界所能产生的直接的、间接的，实施开始直到无限将来的任何影响。 理性决策者按自己的价值系统对各种行动的各种后果之价值进行估计，决策者的价值系统必须是客观的、理性的，其估计才会是客观理性的。在估计后再选定能够达到最高价值的行动。
第5章决策 1.什么是决策？ 决策就是为了解决问题或实现目标，从若干备选的行动方案中进行抉择的分析、判断的过程。 2.例行问题和例外问题的决策有何差异？ 例行问题是指那些重复出现的、日常性的问题。对例行问题，要建立某些制度、规则或政策，当问题重复发生时，只需根据例行程序处理即可。 例外问题是指那些偶然发生的、新颖的问题。例外问题数量不多，却是真正要求主管人员倾注全部精力进行正确决策的问题。 处理例行问题和例外问题，无论从决策的性质还是方法来看，都是两种不同类型的决策。前者一般有先例可循，有政策和规则可依；后者往往缺乏信息资料，无先例可循，无固定模式，往往需要运用创造性思维来解决。 3.决策的步骤是什么？ 为了有效地解决问题、达成目标，在决策时必须遵循以下一些步骤。第一，辨识和确定问题。 第二，确定决策的目标。 第三，拟定解决问题的备选方案。 第四，对方案进行评估。 第五，选择方案。 第六，实施方案并追踪、评价其效果。
4.所谓决策中的理性有哪些要求？ 所谓决策中的理性，要求满足以下几个条件： 第一，决策者对于决策所面临的状况和决策问题具有完全的信息。 第二，决策者有能力找出实现目标的所有可能的备选方案。 第三，决策者能够有效地排除各种不确定因素从而实现确定条件下的决策。 第四，决策者总是能够按照理性和逻辑对决策方案的各个方面进行评估。 第五，决策者具有始终不渝的通过选择最佳方案来获取最佳结果的愿望或决心。 如果所有的决策都能满足上述条件，尽可能按照逻辑和理性的方法进行，则人们决策的成功率肯定会高得多。但现实中影响决策的因素是如此之多，真正遵循理性原则的决策者的人数很难令人乐观。5．什么叫有界理性？ 有界理性是指决策者通常要受到各种各样的限制，这些限制因素包括决策者地价值观、思维惯习、技能、习惯、不完全的信息和知识、组织中的各种因素等，因而其所能做到的理性是有限或者有界的。即使人们在主观上希望自己是一个理性的决策者，但客观上其理性也是有限度的。 6.比较西蒙的决策模式与传统的决策模式。 传统的决策模式认为，管理者在决策时，都是依据理性和逻辑，且