（1）
（2）分析该企业的财务状况
图表1 1资料来源：wind资讯
全国小型工业企业财务指标统计（2010年）
图表2
由于缺乏1991至1993年的国外财务数据指标，我们借用国内2010年小型工业企业财务指标统计，以此来作为财务指标的标的物来对弗莱尔公司的财务状况进行分析。
盈利能力分析：用以衡量企业在一定时期的销售收入获取的能力。该指标反映每一元销售收入带来的净利润的多少，表示销售收入的收益水平。净资产收益率又称为股东收益率，是净利润与平均股东权益的百分比，是公司税后利润除以净资产得到的百分比率，该指标反映股东权益的收益水平，泳衣衡量公司运用资本的效率。指标值越高，说明投资带来的收益越高。从净资产收益率我们可以看出，企业的净资产收益率以我国2010年全国小型工业企业财务指标的标准，为优秀值。三年平均高于16%。净资产收益率是公司税后利润除以净资产得到的百分比率,用以衡量公司运用自有资本的效率。公司的净资产高，说明公司实力雄厚；收益率说明公司盈利能力强。
偿债能力分析：变现能力是企业产生现金的能力，他取决于可以在近期转变为现金的流动资产的多少。从流动比率和速动比率指标分析我们可以看出1991年至1993年，弗莱尔公司的流动比率和速动比率普遍偏低，且都远远小于行业平均值。说明企业变现能力不是很强，从偿还负债角度来看，短期偿还负债能力不是很强。有必要储备多一点的流动资产和货币资金，防止企业短期资金链断裂所带来的风险。
资产负债率反应债权人所提供的资本占全部资本的比例。弗莱尔公司的负债率处于行业平均水平和良好水平之间，说明弗莱尔公司对发展前途比较有信心，利用债权人进行经营活动的能力比较强。
营运能力分析：指标的好坏反映企业存货管理水平的高低，一般来讲，存货周转速度越快，存货的占用水平越低，流动性越强，存货转换为现金或应收账款的速度越快。因此，提高存货周转率可以提高企业的变现能力。和2010年我国行业指标对比后可知，弗莱尔公司的存货周转率和应收装款周转率都高于行业平均水平，表明该公司今年的营运能力水平有较大幅度的提升。说明企业资产的利用效率很好，企业的管理水平很高。
22010年国家统计年鉴
（3）结合非财务因素分析，说明该企业的信用状况
非财务因素方面，我们主要从企业基本素质和外部环境这两个个方面来进行考察。首先，我们将企业基本素质和外部环境定为一级指标，下列分为股东背景、人员素质、管理水平、合规记录、社会责任、宏观环境、行业环境。
非财务因素指标分析
股东背景
首先从股东背景方面来进行分析，下分连续经营年限、主要股东类型及规模、注册资本这是三个主要考察方面。
第一、从公司背景看，弗莱尔成衣制造公司成立于1978年，由两位合伙人麦克唐纳先生和汤普森先生组建。从连续经营年限上来看，从1978年至1993年，连续经营年限已经达到15年，按照一般规律来说，已经到达了一个企业发展比较稳定的阶段，渡过了最开始6年的高概率破产期。所以在从连续经营年限上分析，弗莱尔成衣制造公司偿还信用意愿良好。
第二、从主要股东类型及规模这个角度来分析，根据案例所提供情况，现阶段公司的领导层是：
董事长劳森先生；
副董事长米切尔先生，负责销售；
副董事长彼得斯先生，负责生产经营；
金代尔先生，负责财务。
股东类型来看，并没有背后资金特别雄厚的财团或者投资者加入，主要股东都为公司的主要管理或者经营者，其财务情况案例并没有提供很好地说明，所以为不明，如果第一州立银行决定给予弗莱尔成衣制造公司发放此笔贷款的话，需要对于其股东的财务状况做出进一步的尽职调查。
第三、从注册资本方面来分析，从案例上我们得知，弗莱尔成衣制造公司股份资本为400000美元，不算一家资本非常雄厚的企业，所以在这方面，如果第一州立银行决定给予劳森先生25万美元的5年期贷款，将会给企业带来一定的负担，这方面企业的偿还信用意愿评分较低。
人员素质
再者，从领导人员素质来分析，我们主要分为领导者素质、管理人员素质、从业人员素质这三方面来分析其企业的偿还信用意愿的能力强弱。
第一、从领导者素质上来看，从案例情况来看，劳森先生从1989年起一直是弗莱尔公司的董事长，现年54岁。他于1985年离开另一家成衣制造公司，加盟弗莱尔公司。劳森先生在哪家公司工作了10年，最后4年中，劳森成为了弗莱尔成衣公司的合伙人。劳森先生是成衣制造行业中公认的有能力、有进取心的企业家。我们可以从中得到结果，劳森先生个人在成衣制造行业中具有较高的威望和声誉，这两者必定建立在多年成功的经营公司的基础之上，同时也肯定来自于个人注重诚信经营的这么一个结果。在这方面，由劳森先生担任领导者期间，对于弗莱尔成衣制造公司的偿还信用意愿这方面较高评分。
第二、从管理人员素质来分析，由案例情况我们可以得出，米切尔先生与1987年作为销售助理加入本公司。他1977年毕业于哥伦比亚大学后，在一家连锁店工作。在受雇于弗莱尔公司以前的3年里，米切尔先生在那家连锁店从事进货业务。彼得斯先生1961年获得工业工程学士学位，毕业后在一家公司不同的生产部门工作了多年，然后与1981年转入弗莱尔成衣制造公司。彼得斯先生现年52岁，是公司的经营经理，也和劳森先生一起负责产品设计。现年29岁的金代尔先生1986年获管理学士，会计专业毕业，1988年加入本公司。从前年起，金代尔先生负责公司的财务部。米切尔、彼得斯、金代尔三位主要管理层人员都获得过学士学位，并且都有4年以上的行业从业经验。无论从他们自身的素质来看，还是从今后领导者对于他们施加的影响来看，由他们所担任管理层，我们看不到可以预见的一些缺陷，企业从产品开发，还有开拓销售渠道等，今后几年都不会出现青黄不解的情况，所以在管理者这方面来看，企业的偿还信用意愿评分也较高。
第三、从从业人员角度分析，因为案例中没有给出可供分析的信息和数据，我们只知道
弗莱尔成衣制造企业雇佣了563名员工和19名推销员，但是公司方面对于员工的培训和具体要求，案例中并没有给出，所以这部分弗莱尔成衣制造企业情况未知，如果第一州立银行有意愿给予劳森先生贷款，还希望银行能够对于从业人员方面进行进一步的调查。
管理水平
这部分，我们主要从管理水平来对于弗莱尔成衣制造企业进行偿还信用意愿评估。耳机评估指标分为营销管理、运营管理、财务管理。
第一，从营销管理角度分析，主管销售的米切尔先生毕业于哥伦毕业大学，有着深厚的学术功底和背景，自身有着较强的学习能力，并且于1987年就作为销售助理加入弗莱尔公司，和公司前高管汤普森先生也有着一起工作的经验。从这点可以看出，米切尔先生的营销策略能够沿袭之前的汤普森先生的成功的一面的同时，也能够凭借自己在公司营销方面从事的经验，能够从中融入自己的特点。需要特别指出的是，弗莱尔公司当初的组建人汤普森先生现年62岁。1983年以来，他一直是公司的副董事长，负责销售业务。汤普森先生的经历使他在成衣制造业中受到同行们的普遍尊敬。从这点，我们对于今后有米切尔先生负责的营销面有着积极面的预期，因为他和汤普森之前合作过3年，肯定能够受到汤普森先生在管理经营、职业道德方面足够多的正面的影响，再加上汤普森先生在行业里收到的好评，所以在营销管理方面，今后几年弗莱尔成衣制造公司的发展更多为积极向上。
第二，从运营管理方面去分析，负责生产经营的副董事长彼得斯先生，彼得斯先生毕业后在一家公司不同的生产部门工作了多年，显示出其拥有很丰富的工作经验，同时他也与劳森先生一起负责产品设计。这表明在公司今后的运营管理方面，彼得斯先生不仅自身有着丰富的从业经验，而且从1981年就开始与弗莱尔公司工作，对于弗莱尔公司的企业文化也相当的熟悉，同时又有着和行业精英劳森先生的一起工作的机会，以后一定能够在提高公司运营管理效率方面做得更好。所以对于运营管理方面，我们也看不到今后能遇见的不利事件的发生，而且就算有不利于公司发展的事件发生，凭借彼得斯先生的多年的工作经验和劳森先生在成衣行业的权威性，也肯定能够将不利的影响降到最低。所以，在运营管理方面我们同样给予弗莱尔公司高分。
第三、从财务管理角度看，金代尔先生负责财务。金代尔先生为会计专业毕业，专业背景足够让人信服。但是从业经验不是非常多，而且对于企业的文化没有像之前的米切尔和彼得斯有过和公司高层管理人员密切的接触，所以在财务管理角度看，没有较营销管理、运营管理那么有经验和抗风险能力。所以在，财务管理角度，我们给与公司财务管理方面一般的评分。
合规记录
从合规记录方面分析，我们分为工商年检、税务记录、社保记录、质监记录、安监记录、海关记录这几个方面来分析。从案例信息来看，此类信息甚少，所以我们建议第一州立银行对此进行深入独立调查。
在接下来的，社会责任、宏观环境、行业环境方面，在案例信息中都缺乏可靠地信息源来加以分析。所以对于这部分的分析我们评估为不明。
弗莱尔成衣制造公司
贷前调查报告
二零一三年六月一日
班级：信用管理（1）班
姓名：靳晓凯
学号：2010138145
弗莱尔成衣制造公司贷前调查报告
“弗莱尔”成衣制造公司贷前调查报告1993年，公司因收购汤普森先生的股份资金短缺，向我第一州立银行申请流动资金贷款25万元。受理其申请后，我对其进行了带钱调查，通过对“弗莱尔”成衣制造公司基本情况、财务状况、生产、销售方面的介绍，收集相关信贷资料编写了贷前调查报告。嫌我们将该公司的业务状况，产品销售市场、公司履约情况作为本次调查的重点，内容如下：
一、公司基本情况
弗莱尔成衣制造公司成立于1978年，由两位合伙人麦克唐纳先生和汤普森先生组建。1983年成为股份公司，当时劳森先生购买了50%的股份。弗莱尔公司的董事长麦克唐纳先生与1989年去世，公司从他的遗孀手中买回他的股份并注销了。从那时起，劳森先生就成为公司的董事长。
二、公司经营情况
弗莱尔公司生产一系列受欢迎的成衣产品：女裙、罩衫、便服等、这些成衣产品出售给美国各地的百货商店、连锁商店和一些专卖店。公司的销售高峰期是每年的2月份和8月份。公司雇佣563名员工和19名推销员。所有的厂房设备都是公司自己的资产。
三、公司借款原因
借款原因：该公司因收购汤普森先生的股份的需要，拟向我行申请流动资金贷款，申请金额25万美元，期限5年，还款资金来源为主营业务。
贷款偿还计划：分5年还清，每年5万美元加上9%的利息。
四、公司还款能力与意愿
1. 财务状况
盈利能力分析：用以衡量企业在一定时期的销售收入获取的能力。该指标反映每一元销售收入带来的净利润的多少，表示销售收入的收益水平。净资产收益率又称为股东收益率，是净利润与平均股东权益的百分比，是公司税后利润除以净资产得到的百分比率，该指标反映股东权益的收益水平，泳衣衡量公司运用资本的效率。指标值越高，说明投资带来的收益越高。从净资产收益率我们可以看出，企业的净资产收益率以我国2010年全国小型工业企业财务指标的标准，为优秀值。三年平均高于16%。净资产收益率是公司税后利润除以净资产得到的百分比率,用以衡量公司运用自有资本的效率。公司的净资产高，说明公司实力雄厚；收益率说明公司盈利能力强。
偿债能力分析：变现能力是企业产生现金的能力，他取决于可以在近期转变为现金的流动资产的多少。从流动比率和速动比率指标分析我们可以看出1991年至1993年，弗莱尔公司的流动比率和速动比率普遍偏低，且都远远小于行业平均值。说明企业变现能力不是很强，从偿还负债角度来看，短期偿还负债能力不是很强。有必要储备多一点的流动资产和货币资金，防止企业短期资金链断裂所带来的风险。
资产负债率反应债权人所提供的资本占全部资本的比例。弗莱尔公司的负债率处于行业平均水平和良好水平之间，说明弗莱尔公司对发展前途比较有信心，利用债权人进行经营活动的能力比较强。
营运能力分析：指标的好坏反映企业存货管理水平的高低，一般来讲，存货周转速度越快，存货的占用水平越低，流动性越强，存货转换为现金或应收账款的速度越快。因此，提高存货周转率可以提高企业的变现能力。和2010年我国行业指标对比后可知，弗莱尔公司的存货周转率和应收装款周转率都高于行业平均水平，表明该公司今年的营运能力水平有较大幅度的提升。说明企业资产的利用效率很好，企业的管理水平很高。
2．非财务状况分析
股东背景
首先从股东背景方面来进行分析，下分连续经营年限、主要股东类型及规模、注册资本这是三个主要考察方面。
第一、从公司背景看，弗莱尔成衣制造公司成立于1978年，由两位合伙人麦克唐纳先生和汤普森先生组建。从连续经营年限上来看，从1978年至1993年，连续经营年限已经达到15年，按照一般规律来说，已经到达了一个企业发展比较稳定的阶段，渡过了最开始6年的高概率破产期。所以在从连续经营年限上分析，弗莱尔成衣制造公司偿还信用意愿良好。
第二、从主要股东类型及规模这个角度来分析，根据案例所提供情况，现阶段公司的领导层是：
董事长劳森先生；
副董事长米切尔先生，负责销售；
副董事长彼得斯先生，负责生产经营；
金代尔先生，负责财务。
股东类型来看，并没有背后资金特别雄厚的财团或者投资者加入，主要股东都为公司的主要管理或者经营者，其财务情况案例并没有提供很好地说明，所以为不明，如果第一州立银行决定给予弗莱尔成衣制造公司发放此笔贷款的话，需要对于其股东的财务状况做出进一步的尽职调查。
第三、从注册资本方面来分析，从案例上我们得知，弗莱尔成衣制造公司股份资本为400000美元，不算一家资本非常雄厚的企业，所以在这方面，如果第一州立银行决定给予劳森先生25万美元的5年期贷款，将会给企业带来一定的负担，这方面企业的偿还信用意愿评分较低。
人员素质
再者，从领导人员素质来分析，我们主要分为领导者素质、管理人员素质、从业人员素质这三方面来分析其企业的偿还信用意愿的能力强弱。
第一、从领导者素质上来看，从案例情况来看，劳森先生从1989年起一直是弗莱尔公司的董事长，现年54岁。他于1985年离开另一家成衣制造公司，加盟弗莱尔公司。劳森先生在哪家公司工作了10年，最后4年中，劳森成为了弗莱尔成衣公司的合伙人。劳森先生是成衣制造行业中公认的有能力、有进取心的企业家。我们可以从中得到结果，劳森先生个人在成衣制造行业中具有较高的威望和声誉，这两者必定建立在多年成功的经营公司的基础之上，同时也肯定来自于个人注重诚信经营的这么一个结果。在这方面，由劳森先生担任领导者期间，对于弗莱尔成衣制造公司的偿还信用意愿这方面较高评分。
第二、从管理人员素质来分析，由案例情况我们可以得出，米切尔先生与1987年作为销售助理加入本公司。他1977年毕业于哥伦比亚大学后，在一家连锁店工作。在受雇于弗莱尔公司以前的3年里，米切尔先生在那家连锁店从事进货业务。彼得斯先生1961年获得工业工程学士学位，毕业后在一家公司不同的生产部门工作了多年，然后与1981年转入弗
莱尔成衣制造公司。彼得斯先生现年52岁，是公司的经营经理，也和劳森先生一起负责产品设计。现年29岁的金代尔先生1986年获管理学士，会计专业毕业，1988年加入本公司。从前年起，金代尔先生负责公司的财务部。米切尔、彼得斯、金代尔三位主要管理层人员都获得过学士学位，并且都有4年以上的行业从业经验。无论从他们自身的素质来看，还是从今后领导者对于他们施加的影响来看，由他们所担任管理层，我们看不到可以预见的一些缺陷，企业从产品开发，还有开拓销售渠道等，今后几年都不会出现青黄不解的情况，所以在管理者这方面来看，企业的偿还信用意愿评分也较高。
第三、从从业人员角度分析，因为案例中没有给出可供分析的信息和数据，我们只知道弗莱尔成衣制造企业雇佣了563名员工和19名推销员，但是公司方面对于员工的培训和具体要求，案例中并没有给出，所以这部分弗莱尔成衣制造企业情况未知，如果第一州立银行有意愿给予劳森先生贷款，还希望银行能够对于从业人员方面进行进一步的调查。
管理水平
这部分，我们主要从管理水平来对于弗莱尔成衣制造企业进行偿还信用意愿评估。耳机评估指标分为营销管理、运营管理、财务管理。
第一，从营销管理角度分析，主管销售的米切尔先生毕业于哥伦毕业大学，有着深厚的学术功底和背景，自身有着较强的学习能力，并且于1987年就作为销售助理加入弗莱尔公司，和公司前高管汤普森先生也有着一起工作的经验。从这点可以看出，米切尔先生的营销策略能够沿袭之前的汤普森先生的成功的一面的同时，也能够凭借自己在公司营销方面从事的经验，能够从中融入自己的特点。需要特别指出的是，弗莱尔公司当初的组建人汤普森先生现年62岁。1983年以来，他一直是公司的副董事长，负责销售业务。汤普森先生的经历使他在成衣制造业中受到同行们的普遍尊敬。从这点，我们对于今后有米切尔先生负责的营销面有着积极面的预期，因为他和汤普森之前合作过3年，肯定能够受到汤普森先生在管理经营、职业道德方面足够多的正面的影响，再加上汤普森先生在行业里收到的好评，所以在营销管理方面，今后几年弗莱尔成衣制造公司的发展更多为积极向上。
第二，从运营管理方面去分析，负责生产经营的副董事长彼得斯先生，彼得斯先生毕业后在一家公司不同的生产部门工作了多年，显示出其拥有很丰富的工作经验，同时他也与劳森先生一起负责产品设计。这表明在公司今后的运营管理方面，彼得斯先生不仅自身有着丰富的从业经验，而且从1981年就开始与弗莱尔公司工作，对于弗莱尔公司的企业文化也相当的熟悉，同时又有着和行业精英劳森先生的一起工作的机会，以后一定能够在提高公司运营管理效率方面做得更好。所以对于运营管理方面，我们也看不到今后能遇见的不利事件的发生，而且就算有不利于公司发展的事件发生，凭借彼得斯先生的多年的工作经验和劳森先生在成衣行业的权威性，也肯定能够将不利的影响降到最低。所以，在运营管理方面我们同样给予弗莱尔公司高分。
第三、从财务管理角度看，金代尔先生负责财务。金代尔先生为会计专业毕业，专业背景足够让人信服。但是从业经验不是非常多，而且对于企业的文化没有像之前的米切尔和彼得斯有过和公司高层管理人员密切的接触，所以在财务管理角度看，没有较营销管理、运营管理那么有经验和抗风险能力。所以在，财务管理角度，我们给与公司财务管理方面一般的评分。
合规记录
从合规记录方面分析，我们分为工商年检、税务记录、社保记录、质监记录、安监记录、海关记录这几个方面来分析。从案例信息来看，此类信息甚少，所以我们建议第一州立银行对此进行深入独立调查。
在接下来的，社会责任、宏观环境、行业环境方面，在案例信息中都缺乏可靠地信息源来加以分析。所以对于这部分的分析我们评估为不明。
五、公司产品的市场竞争力
弗莱尔公司生产一系列受欢迎的成衣产品：女裙、罩衫、便服等、这些成衣产品出售给美国各地的百货商店、连锁商店和一些专卖店。公司的销售高峰期是每年的2月份和8月份。
六、与我行关系和在我行的信用评级
弗莱尔公司在过去15年来一直是第一州立银行的客户，双方关系很好。公司的信用等级被评定为A+1，和客户关系良好。
八、信贷风险防范
弗莱尔公司所有的厂房设备都是公司自有的财产，可将厂房设备为该笔贷款作抵押，在还款能力出现问题时，可以将其拍卖，来以此防范和降低信贷风险。
九、调查结论
通过我们对弗莱尔公司的调查了解，我们认为：
公司的资产负债率偏低，而且公司的流动比率与速动比率值普遍低于行业平均值，这都显示出公司在短期偿债能力方面存在欠缺，而且公司的资产负债率偏低也显示出公司在未来持续的发展，缺乏必要的活力。但是由于公司的净资产利润率指标变现比较好，说明公司盈利能力还是能够被视为较为可靠的还款来源，再考虑到其公司和银行关系良好，且信用等级被评定为A+1。能够为公司带来稳定的收益，我们对于弗莱尔公司的还款能力给予正面积极地评价。
对于汤普森先生的离去，无疑对公司是一个巨大的损失，因为汤普森显示无论是在技术上还是在管理水平上，他的存在都能给公司带来非常巨大的正面的影响，他的离开势必会给公司在一段时间内造成运作的不流畅，但是我们看到在产品设计和销售生产方面，有着米切尔先生和彼得斯先生作为公司的后备力量，在非财务因素的分析中，已经明确指出两个人无论是从从业经验还是从自身能力来说，都有着足够的能力来填补汤普森先生离去后所产生的空白。所以，对于汤普森先生的离去，我行在短期对于弗莱尔公司的还款能力产生忧虑，但是对于长期来说，只要弗莱尔公司的管理层结构不发生大的变动，我们有理由相信，公司的还款能力不会受到过大的消极面的影响。
该笔借款可提供足额抵押物，可有效防范信贷风险。
综上几条，可发放贷款25万美元，期限为5年，每年5万美元加上9%的利息。
请领导批准。
调查人：靳晓凯
二零一三年六月一日
参考模式XX分、支行20XX年XX风险分析报告概述（简要概括辖内整体风险状况） 第一部分风险状况分析 一、总体情况 XX月末，全行资产总额XX万元，比上期XX万元。其中，信贷类资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。非信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX 万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。 全行负债总额XX万元，比上期XX万元，其中各项存款余额XX万元，比上期XX万元，同比XX万元。 全行利润总额XX万元，比上期XX万元，同比多XX万元。 资产负债情况简表 单位：万元、％ 二、信用风险状况分析 XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情
况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。 表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况 XX月末，全行处置不良贷款XX万元。其中：清收不良贷款本金XX万元，盘活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元，核销呆账贷款XX万元，其他方式XX万元。 本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元，占比XX%；个人客户发生XX万元，占比XX%。新发生不良贷款较多的支行是：XXXXXX；主要客户是：XXXXXX。 列举新发生不良贷款案例。 不良贷款变动情况表 单位：万元
商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为
信贷自查报告(精选多篇) 第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部 目录 第一篇：阳光信贷自查报告第二篇：银行信贷自查报告第三篇：银行信贷自查报告第四篇：原创：信贷自查报告第五篇：信贷自查报告更多相关范文 正文第一篇：阳光信贷自查报告自查报告 乌苏市农村信用联社： 为贯彻落实银监会关于加强银行业标准化管理工作的有关精神，我社组织员工认真的学习了“阳光信贷”。同时认真开展自查工作，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性。现将自查情况汇报如下： 一、我社组织员工认真学习“阳光信贷工程”的实施细则，在学习”阳光信贷“不仅简化了贷款手续，提升了贷款的透明度还优化了贷款内外部环境。通过开放办贷，还加大了对外宣传力度，客户对自己在贷款过程中的责、权、利进一步了解，还款的积极性和主动性进一步提高，也实现了农信社以人为本的管理理念，为实现信贷业务流程的标准化奠定了基础。在实施中，严格执行国家有关法律、法规和规章，在平等、自愿、公平和诚实信用的
原则下开展业务，不得损害国家、社会公共、客户和行业利益。遵循公平竞争原则，完善治理和内部控制机制，强化内控文化建设，提升风险管理能力。加强自我约束，实现自我管理，反对不正当竞争行为，提高我社公平对待消费者意识，规范我社服务工作，保护消费者合法权益。提高从业人员整体素质和职业道德水准。认真开展我社治理商业贿赂专项工作，维护金融市场秩序，全面提升我社服务质量和水平，树立我社良好的社会形象，共同营造良好的行业氛围。促进银行业金融机构各项业务的健康发展，推动构建社会主义和谐社会。 二、组织员工对照检查，反思自身，恪守规章制度，严谨作风。在规范化服务标准的具体学习措施上下功夫。为确保达标，我社制订了具体的工作计划，并按计划完成了相应的学习。我社在有关利率、汇率、开展中间业务、有关帐户和现金管理等各项工作都严格遵守国家有关有关法律、法规和规章。建立健全以资本金管理为核心的约束机制。针对信用风险、市场风险、操作风险等制定积极可行的防范措施，及时、准确、充分地披露年度报告等信息，真实反映利润及不良资产状况。我社在员工业务办理中，严把服务工作质量关，要求员工规范行为举止，按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到快捷准确，把差错率降到最低。并要求员工以“八荣八耻”为主要内容的社会主义荣辱观，着力推动和谐社会建设。反对不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，遵守商业道德。
内部编号：AN-QP-HT149 版本/ 修改状态：01 / 00 In Order T o Standardize The Management, Let All Personnel Enhance The Executive Power, Avoid Self- Development And Collective Work Planning Violation, According To The Fixed Mode To Form Daily Report To Hand In, Finally Realize The Effect Of Timely Update Progress, Quickly Grasp The Required Situation. 编辑：__________________ 审核：__________________ 单位：__________________ 银行贷款自查报告通用范本
银行贷款自查报告通用范本 使用指引：本报告文件可用于为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。资料下载后可以进行自定义修改，可按照所需进行删减和使用。 五大行面临新资本协议 经历了20xx年的天量信贷之后，20xx 年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远”的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行20xx年的年报
商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅 信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。 论文提纲： 一、信贷风险的形成 二、次贷危机的警示 三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。 参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.
文件编号：GD/FS-8939 （报告范本系列） 银行信贷自查报告详细版 The Short-Term Results Report By Individuals Or Institutions At Regular Or Irregular Times, Including Analysis, Synthesis, Innovation, Etc., Will Eventually Achieve Good Planning For The Future. 编辑：_________________ 单位：_________________ 日期：_________________
银行信贷自查报告详细版 提示语：本报告文件适合使用于个人或机构组织在定时或不定时情况下进行的近期成果汇报，表达方式以叙述、说明为主，内容包含分析，综合，新意，重点等，最终实现对未来的良好规划。文档所展示内容即为所得，可在下载完成后直接进行编辑。 银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。 于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。 8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。 此次稽核调查的是自20xx年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。
9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。 通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。 而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。 各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。
银行贷款自查报告 五大行面临新资本协议经历了xx年的天量信贷之后，xx年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远…… 五大行面临新资本协议 经历了xx年的天量信贷之后，xx年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远”的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行xx年的年报看，中国银行的资本充足率已经降至11.14%，为上市的大型商业银行末位，并未达到监管层的监管要求，而中行也最先公布了其再融资方案。 一位知情人士对《华夏时报》记者透露，监管部门要求大型银行要尽快制定符合资本约束要求的科学发展战略，加强资本管理。并要求五大商业银行结合各自银行的经营特点，制定符合自身的xx年和中长期资本补充规划，并经股东大会批准后于xx年6月末前上报给监管部门，并公开披露。
银行自查不良 xx年新增贷款的急剧膨胀，再加上xx年宽松的新增贷款总额，使得市场人士都在关注商业银行在发放大量贷款后是否会造成大量的坏账，导致商业银行的不良贷款上升。 银监会2月末公布的数据显示，商业银行的不良贷款都实现了双降。截至xx年1月末，商业银行不良贷款余额4830亿元，比年初减少143亿元。不良贷款率1.48%，比年初下降0.1个百分点。商业银行拨备覆盖率为161.3%，比上年末上升6.3个百分点。 在不良贷款出现双降的情况下，监管机构还是要求大型银行加大贷款质量的风险管控，特别是针对xx年以来新增贷款的风险管理，通过加大自查力度，采取监管措施，切实防止不良贷款的反弹。 上述知情人士介绍，监管机构要求大型银行在xx年上半年对贷款五级分类情况进行全面自查，并且自查报告于5月底前上报监管部门。 xx年12月，国外评级机构惠誉对中国商业银行的贷款的五级分类产生质疑，认为其中的“关注类”和“不良类”都不能够及时反映商业银行资产质量的变化。 西南证券银行首席分析师付立春指出，目前国内的商业银行的资产五级分类做得比较好，能够真实地反映出商业银行的资产变化，并且五级分类的迁徙率也是特别受关注的一个重要指标。但是，由于资产五级分类只能够在年报和半年报中看到，并且是期末数据而不是期中数据，希望能够增加披露数据的完整性和规范性。
Record the situation and lessons learned, find out the existing problems and form future countermeasures. 姓名：___________________ 单位：___________________ 时间：___________________ 银行贷款自查报告
编号：FS-DY-20886 银行贷款自查报告 五大行面临新资本协议 经历了20xx年的天量信贷之后，20xx年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远”的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行20xx年的年报看，中国银行的资本充足率已经降至11.14%，为上市的大型商业银行末位，并未达到监管层的监管要求，而中行也最先公布了其再融资方案。 一位知情人士对《华夏时报》记者透露，监管部门要求大型银行要尽快制定符合资本约束要求的科学发展战略，加
强资本管理。并要求五大商业银行结合各自银行的经营特点，制定符合自身的20xx年和中长期资本补充规划，并经股东大会批准后于20xx年6月末前上报给监管部门，并公开披露。 银行自查不良 20xx年新增贷款的急剧膨胀，再加上20xx年宽松的新增贷款总额，使得市场人士都在关注商业银行在发放大量贷款后是否会造成大量的坏账，导致商业银行的不良贷款上升。 银监会2月末公布的数据显示，商业银行的不良贷款都实现了双降。截至20xx年1月末，商业银行不良贷款余额4830亿元，比年初减少143亿元。不良贷款率1.48%，比年初下降0.1个百分点。商业银行拨备覆盖率为161.3%，比上年末上升6.3个百分点。 在不良贷款出现双降的情况下，监管机构还是要求大型银行加大贷款质量的风险管控，特别是针对20xx年以来新增贷款的风险管理，通过加大自查力度，采取监管措施，切实防止不良贷款的反弹。 上述知情人士介绍，监管机构要求大型银行在20xx年上半年对贷款五级分类情况进行全面自查，并且自查报告于5
目录 一、本期专题：【钢价涨跌对经济的影响】___________________ 5（一）对我国钢铁、电解铝行业发展中有关问题的看法___________________ 5（二）钢价暴跌，钢铁协会急召40余家企业进京安抚___________________ 19（三）从钢价涨跌看经济走向__________________________________________ 23二、【宏观经济】 _______________________________________ 25 一季度我国投资情况分析 ______________________________________________ 25 1、投资热中的存在的反差分析___________________________________________ 25 2、目前国内投资增长较快的原因分析____________________________________ 26 3、行政性手段在对投资调控中的重要性分析____________________________ 27 三、【行业风险快报】____________________________________ 29（一）钢铁行业：面临投资过热_______________________________________ 29（二）房地产业：面临融资困难_______________________________________ 31 1、房地产融资存在问题及对策分析 ______________________________________ 31 2、房地产投资动态分析 __________________________________________________ 36 3、房地产住房相关风险分析 _____________________________________________ 38（三）石化工业：面临资源制约_______________________________________ 41四、【企业风险快报】____________________________________ 43（一）中石化：公司重组障碍重重_____________________________________ 43
信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。近几年，我国政府不断地从多方面进行一系列改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效化解。各界专家学者也呼吁要加快我国金融体制改革，提出许多化解防范信贷风险的对策。但各种改革措施均明显成效，商业银行信贷风险问题依然严峻。为此，如何防范我国商业银行信贷风险是本文所要解决的问题。 一、我国商业银行信贷资产现状 信贷资产主要是各类贷款，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则，处于逾期、呆滞、呆帐（或按五类分类法为次级、可疑、损失类贷款）状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款。从本质上说，不良信贷资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产。 从总体来看，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近1.4万亿不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点。截止2001年1月底，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达25.37%。按五级分类不良率更高，远高于10%的国家警戒线和人民银行15%的监管标准。同时，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高。据有关部门估计，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的7%以上。双呆贷款占不良贷款的80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的70%以上。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。贷款大量投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款；大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率有所降低，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。 二、我国商业银行信贷风险成因分析 我国商业银行信贷风险高，以至大量不良资产存在的原因是多方面的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因；既有国内环境的原因，又有国际大环境的原因。（一）外部因素 1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积 在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，根据计划发放贷款，以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。 2、国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响 在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从 “九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展，
银行征信业务自查报告 报告中显示的查询时间是指系统收到查询者提出查询请求的时间;报告时间是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在 5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至报告时间时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：xx7031600000052583999 查询时间：xx.03.16 16：14：20 报告时间：xx.03.16 16：16：21。 二、个人信用报告的信息有哪些栏目? 个人信用报告的信息包括以下栏目： (一)个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等; (二)信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息; (三)异议标注信息 (四)本人声明信息
(五)查询记录 三、个人身份信息是怎么来的? 个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。 四、明细信息是什么意思? 个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
XX银行年度经营风险分析报告 中国银行业监督管理委员会XX监管分局： 现将XX银行（下称“我行”）年度风险经营分析报告如下： 一、业务经营基本情况分析 (一) 负债情况分析 截至年末，我行各项存款总额X万元，比年初增加X万元，增幅X%。其中：对公活期存款为X万元，比年初增加X万元；对公定期存款为X万元，比年初增加X万元；个人活期存款X万元，比年初增加X万元；个人定期存款为X万元，比年初增加了X万元；银行卡存款为X万元，比年初增加X万元。 我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如X上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联POS机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、X支行2个营业网点的基础上，新增了X支行等X个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。
（二）资产情况分析 1、信贷资产 （1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额X元，比年初增加X 万元，增幅X%。其中，短期贷款X万元，比年初增加X万元；中长期贷款X万元，比年初增加X万元。按五级分类口径统计，正常类贷款X万元，关注类贷款X万元，暂无不良贷款。 （2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至X年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从X月末的X%大幅提高至X%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从X万元降低至X万元，力争逐步达标。 （3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据XX经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款X万元，支持小微企业贷款金额X万元，两项合计占贷款总额的X%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。 2、非信贷资产
商业银行信贷风险管理及对策分析 【摘要】在当前经济金融背景下，商业银行在对企业进行授信的过程中也存在着较多的风险。信贷风险的成因可能是一个，也可能是多个因素共同作用的结果。故本文通过对业银行信贷风险管理及对策进行探讨，分析商业银行个人信贷风险识别，找出存在哪些风险，最后从信用管理方面的对策、管理制度方面的对策两个方面来有效防贷款风险。 【关键词】商业银行个人信贷风险管理风险识别 近几年，伴随着国际金融市场波动加剧，国经济增速换挡，经济增长放缓、外部需求萎缩，企业经营困难等多种因素的影响，商业银行个人信贷业务出现了区域性风险加剧、行业性风险突出并蔓延、房地产市场分化潜在系统性风险增加的情况，各银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现整体上升的态势，个人信贷风险已成为信贷业务进一步发展的重大不利因素，严重影响各大商业银行的经营发展。并且在金融体系不稳定因素增加，GDP增速放缓和个人人均收入同比增速放慢的形势下，个人信贷业务的预期风险只会进一步增大，对银行个人信贷结构和资产资量将形成持续性的严峻考验。因此，结合银行现状及现存问题，分析成因并探讨个人信贷风险管理的对策是商业银行生存发展的现实需求。
一、商业银行信贷风险相关理论 （一）个人信贷风险的定义 商业银行的个人信贷风险指的是由于风险的不确定性这一特征所引发的贷款收益的波动性或者不确定性。具体地说，个人信贷对于商业银行来说是一项具有风险的资产业务。在个人信贷业务操作过程中，银行向个人借款人投放一定数额的借款的预期效果是获得预期的收益，但是因为各种风险因素的存在，可能导致预期收益减少或者本金损失的实际效果。具体表现为银行信贷资金不能按时全额收回。 （二）个人信贷风险管理的流程 目前商业银行信贷风险管理的流程主要包括风险识别、风险计量、风险监测、风险控制。 1.风险识别。风险识别是风险管理的第一步，是信贷风险管理的基础。风险识别是指在风险事故发生么前，运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析导致风险事故发生的潜在原因。信贷风险识别首先要感知风险，其次对感知到的风险进行分析。 2.风险计量。通过有效的风险计量，有利于商业银行对银行资本进行有效的监管、对经济资本进行有效的配置，从而进行全面的风险管理。根据贷款的品种、时间、金额大小等，来设定风险的系数，从而对不同的信贷业务进行风险的计量，从而通过商业银斤该笔业务收益来覆盖对应的风险。
银行信贷风险分析论文 第一,历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下,银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行,由计划经济体制下的行政决策,向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨,在这一过程中,原有的旧体制下潜伏的信贷问题,逐渐暴露出来,其具体表现为两个方面: 一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露,不良贷款集中出现。由于历史原因,银行与国有企业建立了密切关系,企业大部分资金来自银行,而银行的大部分资产也是对企业的贷款,两者唇齿相依,有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下,企业是按照国家计划,以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动,生产的产品由国家统一调拨,不会卖不出去,经营亏损由国家弥补,不需要企业自身承担。这时,企业的经营风险还没有形成,或者没有暴露出来。相应的银行贷款也没有风险或风险较小。但随着改革的深化,市场调节取代了计划管理,企业拥有自主经营权的同时,也要承担自负盈亏的责任。于是,企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现,企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中,把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业,使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此,目前银行的贷款质量问题,在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。 二是银行在过去发放了许多政策性贷款,现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台以前,国有商业银行的企业法人地位尚未确立,自主经营权没有落实,在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前,各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务,这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题,有相当一部分是政策性因素造成的。 第二,与国有企业负债过多、效益较差密切相关。 在计划经济体制下,国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金,都依靠国家财政拨款。到80年代中期,实行“拨改贷”以后,财政基本不向企业增资,企业扩大再生产的资金来源,从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大,资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低,自我积累不足,资产负
银行信贷自查报告 银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。 于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。 8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。 此次稽核调查的是自XX年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。 9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。 通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。 而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。
各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。 8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是，规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金。 “过桥”项目资本金迷离 银行自查锁定的均为关键环节。 8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作。其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业务列为重点排查对象；另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户 走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面。 天量信贷的背后可谓是“泥沙俱下”。在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形。上半年“信贷冲动”的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二。 一位知情人士透露，XX年2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了亿元贷款，用于一期项目建设。 虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时，项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进
银行贷款自查报告 五大行面临新资本协议 经历了2012年的天量信贷之后，2012年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善立足当前着眼长远的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行2012年的年报看，中国银行的资本充足率已经降至11.14%，为上市的大型商业银行末位，并未达到监管层的监管要求，而中行也最先公布了其再融资方案。 一位知情人士对《华夏时报》记者透露，监管部门要求大型银行要尽快制定符合资本约束要求的科学发展战略，加强资本管理。并要求五大商业银行结合各自银行的经营特点，制定符合自身的2012年和中长期资本补充规划，并经股东大会批准后于2012年6月末前上报给监管部门，并公开披露。 银行自查不良 2012年新增贷款的急剧膨胀，再加上2012年宽松的新增贷款总额，使得市场人士都在关注商业银行在发放大量贷款后是否会造成大量的坏账，导致商业银行的不良贷款上升。
银监会2月末公布的数据显示，商业银行的不良贷款都实现了双降。截至2012年1月末，商业银行不良贷款余额4830亿元，比年初减少143亿元。不良贷款率1.48%，比年初下降0.1个百分点。商业银行拨备覆盖率为161.3%，比上年末上升6.3个百分点。 在不良贷款出现双降的情况下，监管机构还是要求大型银行加大贷款质量的风险管控，特别是针对2012年以来新增贷款的风险管理，通过加大自查力度，采取监管措施，切实防止不良贷款的反弹。 上述知情人士介绍，监管机构要求大型银行在2012年上半年对贷款五级分类情况进行全面自查，并且自查报告于5月底前上报监管部门。 2012年12月，国 外评级机构惠誉对中国商业银行的贷款的五级分类产生质疑，认为其中的关注类和不良类都不能够及时反映商业银行资产质量的变化。 西南证券银行首席分析师付立春指出，目前国内的商业银行的资产五级分类做得比较好，能够真实地反映出商业银行的资产变化，并且五级分类的迁徙率也是特别受关注的一个重要指标。但是，由于资产五级分类只能够在年报和半年报中看到，并且是期末数据而不是期中数据，希望能够增加披露数据的完整性和规范性。 从工商银行公布的贷款五级分类来看，次级类和可疑类贷款都有所降低，而损失类贷款上升了20.65亿元。建设银
商业银行信贷风险防范研究调查报告 摘要 关键词 为了了解行信贷风险情况，近期，我校组成学生调研组，深入各商业银行，采取听汇报、看材料，现场考察等形式，开展商业银行信贷风险调研活动。我们调查的XX商业银行主要采取以下一些手段来防范本银行信贷风险，现形成调研报告如下： 一、严格授信审查制度，有效防范信贷风险。 （1）强化管理和防范风险是商业银行管理的永恒主题，严格执行审查制度，有效防范和减少信贷风险，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。XX商业银行在实际工作中，一是严格主体资格审查，确保借款人主体资格合法。对从事特殊行业的客户，还要求提供有权部门颁发的特殊行业生产许可证或企业资质等级证明等。对提供资料不齐全的，及时与客户经理沟通，要求补充合法有效的主体资格类文件，确保借款人主体资格合法。二是严格贷款政策性审查，确保贷款投向符合国家金融政策。对每一笔用信的用途是否符合国家经济、金融、产业政策进行严格审查，对国家禁止、限制的行业和项目，严禁信贷资金进入。三是严格贷款新规的执行，确保贷款用途的规范。对申请用信用途有关的市场前景调查及分析资料是否全面进行审查，对其用途进行分析，审查其是否合理、真实，申请用信理由是否充分，确保用信用途符合规定。四是严格借款人财务及偿债能力审查，确保第一还款来源有保障。并根据相关财务信息，对客户的各项财务指标进行认真的测算和分析，对其是否处于正常水平予以客观评价，审查其还款来源是否充分。 （2）进一步制度化、程序化执行授信业务集体决策体系，明确集体决策组织的委员组成、委员职责、议事程序、惩罚规定、考核管理，确定授信管理部联审会专家意见作为贷审会的参谋地位，在制度层面完善了我行授信决策体系，保证银行集体审议、集体决策授信风险要求的全面落实和贯彻。 （3）完善担保抵押机制和保险机制,规避信贷风险
银行信贷风险分析系统 产品概述 以风险监测为核心，运用先进的商业智能技术和数据挖掘技术，从商业风险、信用风险、法律风险、决策性风险和操作性风险等多个方面，将信贷风险管理和银行的盈利情况进行联动分析，使银行的管理者能够借助智能分析手段找出信贷风险产生的规律，从而提高银行的风险管理水平，达到有效地预测风险、防范风险、提高盈利的目的，提高市场竞争力，迎接中国加入WTO、以客户为中心的经营模式的转变。 Tiancom CAS是一套具有决策支持分析和管理能力的系统，主要面向银行决策部门及信贷管理部门。主要数据来源为银行综合业务系统、OA系统、外汇系统、信贷管理系统和部分手工数据。 Tiancom CAS技术组成主要包括前端基于Brio Enterprise的商业智能分析平台分析应用、后台部分的IBM Visual Warehouse，IBM DB2 OLAP Server、以及后端与原有集成应用系统(Legacy Application)的集成等部分。 Tiancom CAS采用Browser/Server三层体系结构，即后台数据库应用服务器、WEB/应用服务器、客户端Browser浏览器，后台数据库应用服务器的运行安全可靠，应用服务器的开发与维护方便，客户端不需要开发专门的应用软件，并且和美国同行合作，全面引进美国大通银行(CHASE)的信贷风险管理体系，结合国内银行实际特点，为中国用户提供世界先进水平的信贷风险管理系统，在中国加入WTO的情况下，迅速提高中国银行的管理水平和竞争力。 产品功能 系统以多种形式，进行动、静态分析，全面监控信贷风险，规范信贷业务管理，从多个角度分析和观察当前银行整体信贷业务情况，强调风险监测与控制，分析角度包括外部风险和内部风险，同时以信贷风险管理为核心，帮助银行决策者及时、正确地做出决策，防范和化解信贷风险，优化信贷资产结构。 ?客户分类分析 ?贷款分类分析 ?贷款流动分析 ?风险分析与预警管理 ?趋势预测分析 ?主成份分析 ?最佳路径分析 ?相关性分析 ?What-If分析 ?模式发现 ?利率风险与赢利分析 ?贷款经营成本赢利分析 ?投资决策分析 ?综合贷款经营指标分析与预警 产品特点 ?和美国同行合作，全面引进美国大通银行(CHASE)的信贷风险管理体系，结合国内银行实际特点，为中国用户提供世界先进水平的信贷风险管理系统，在中国加入WTO的情况下，迅速提高中国银行的管理水平和竞争力
信贷业务自查报告 为贯彻落实20xx年银监局对我市行信贷业务的专项治理工作.我行信贷人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违反规章制度和操作规程的危害性，并根据自身情况展开自查.现将自查情况汇报如下： 一、自查情况与总体评价 1、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作. 2、不计较个人得失，办理信贷业务时恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献. 3、能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到“干一行、爱一行、专一行”，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员. 2、恪守规章制度 能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员“八不准”和“十严禁”. 在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为.对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险.对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良. 二、自查发现存在的问题 1、学习信贷业务不够深入，因我行为新开办信贷业务网点，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的风险把控能力不足. 2、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬.
3、工作缺乏创新，按部就班;许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观. 三、案例分析 1、我行自查为xxxx，自发放贷款以来，客户还款意愿良好且还款正常，贷款确实用于经营，不存在借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露的情况，信贷员严格按规章制度发放贷款，无违规操作行为. 2、经自查，客户经营情况稳定，资产状况良好，抵押物变现能力强，有按期偿还我行个商贷款的能力，授信额度保持不变，不存在贷款分类偏差的现象. 3、信贷员整理档案过程中由于马虎粗心，同一抵押物下的合同号书写错误，部分资料未按银监局的规范要求整理.自查出的问题已按要求及时整改，做到档案的规范、整洁.在以后的工作中以此为鉴，认真做好信贷工作中的每一个环节. 四、下一步改进措施和有关建议 在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人.通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信贷员. 今后的努力方向.一是始终坚持抓信贷业务学习，不断为自己“充电”.二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵蚀.三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处.在发展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期.