国内保险市场的现状和发展趋势
目 录
摘要 ………………………………………………………………………………………1
关键词 ……………………………………………………………………………………1
一、我国的保险业务的基本现状…………………………………………………………2
（一）我国保险业仍处于快速增长阶段……………………………………………2
（二）我国保险发展仍处于初级水平………………………………………………2
（三）中国保险市场结构分布不均衡………………………………………………2
（四）我国保险经营专业度仍处于相对较低水平…………………………………3
（五）我国保险市场体系还有待完善………………………………………………3
（六）再保险市场发展滞后和保险监管有待加强…………………………………3
二、我国保险业发展对策…………………………………………………………………3
（一）巩固完善保险公司的体系……………………………………………………3
（二）国家应该加强保险监督把保险市场风险降到最低…………………………3
三、我国保险业务的发展趋势……………………………………………………………4
（一）保险市场体系化………………………………………………………………4
（二）经营业务专业化………………………………………………………………4
（三）市场竞争有序化………………………………………………………………4
（四）保险产品品格化………………………………………………………………5
（五）保险制度创新化………………………………………………………………5
（六）行业发展国际化………………………………………………………………5
（七）从业人员专业化………………………………………………………………5
四、结论……………………………………………………………………………………6
参考文献……………………………………………………………………………………7
国内保险市场的现状和发展趋势
作者 刘姗
[摘要] 随着我国经济的高速发展，国内保险业也走入了快车道，但是由于行业的不断发展和壮大，在此当中还是出现了这样那样的问题。本文着重阐述国内保险市场发展中遇到的例如中国保险业的专业经营水平还不高、中国保险业的监管和法律法规尚不健全等问题，并提出了相应的思考和借鉴，同时还就保险市场的发展趋势做出了预判。
[关键词] 偿付风险 国际惯例 股份制保险公司 险种开拓
改革开放以来，我国的经济保持着直线上升的快速发展，同时保险业也保持着快速发展的势头。本文就保险业务的现状加以概括和分析，并预测其发展趋势。
一、我国保险业务的基本现状
（一）我国保险业仍然处于快速增长阶段
目前保险业务保持高速增长，是我国保险行业的主体趋势。数据显示，在2012年到2015年，保费收入从1.6万亿元增长到2.4万亿元，行业利润从441万亿元增长到2824亿元，保险业总资产从7.4万亿元增长到12.4万亿元。通过这些数据我们由此看出，我国的保险业的增长速度还是为人震之一惊的，保险业的发展不容忽视的，中国经济的发展和保险行业的发展还是密切相关的，保险的市场还是有很大的发展潜质，保险业之所以可以这么快速的增长一个是国家的政策的大力扶持，还有一个就是各行的企业对保险的发展抱有很大的期望，很多的企业比如比较有代表性的房地产企业都纷纷跨入了保险的队伍。
但是我们还要清楚的知道我国的保险市场还是处于垄断的状态。从我国的保险行业市场情况来看，中国四大保险公司（中国人寿保险、中国太平洋保险、中国人寿保险、中国平安保险）已经占了中国保险行业的的96%，而其中有独资的中国人寿保险和人寿保险占去70%，中国人寿保险占去寿险的77%，中国人寿保险占产险的78%，车险就被中国人民保险占去了82%，从这个形式我们可以看出我国的保险市场虽然已经形成了初步的竞争格局，但是这种局面可以很明显的看出中国保险市场处于高强的垄断格局，这种的格局表现恰巧就是中国保险市场的特点之一。
（二）我国的保险仍然在初步的发展阶段
虽然我国自改革开放以来保险业处于持续上升阶段，但是我国的保险业总体还仍处于初步的发展阶段，保险业的监管制度、法律法规还有发展的格局都是需要有待提高的。与西方发达国家相比我国的保险市场起步相对比较晚，我国保险的经营模式仍旧处于计划经济时期的传统模式。保险市场规模险种单一，保险专业性人才缺乏，而且又对培养专业性人才的不重视，这几个方面就很大的影响保险的发展滞后，我国居民普遍对保险意识比发达国家忽视很多，所以这个方面还是需要有一个提高的过程。
（三）结构分布不均衡
我国的保险公司基本都是设立在经济发达的城市比如上海、广州、北京这些沿海或者发达地区，由此可以看出保险分布结构的不均衡，这种的发展模式和分布的格局是很不利于中国保险业的发展。
中国大陆比改革开放时期保险公司的设立支点增加很多，但是保险公司设立还是过于集中人口密集地区和发达的城市，尤其是中外
合资的保险公司占大陆的总数的56.7%，但是这些合资保险公司全部都设立在发达地区和沿海城市。
（四）我国保险经营专业度仍处于相对较低水平
我国保险的经营方式和销售方式相比较发达国家还是过于单一和传统的，而且在我国保险的领域上这些精通于保险的专业人员可以说是微乎其微，中国保险专业人才不到30%，好多保险公司忽略了培养这方面专业人员的重要的关键，这是对发展保险的重要枢纽，岗前的专业培训的知识、专业教育、专业术语的精通，这是培训专业人员的几大关键。
目前中国的保险公司销售的产品品种和开发的保险并不少，但是保险的责任设立的并不完善而且好多保险的种类都是大同小异，这是目前我国保险明显的缺陷之一。
（五）我国保险市场体系还有待完善
中国保险业是近十几年来刚发展起来，虽然政府很重视，但是刚起步的中国保险还是存在着很多问题，体系还需要不断的完善，目前保险市场存在的现象就是保险市场发展过于迅速，但保险的中介组织也就是保险公司发展并没有跟上保险市场的发展步伐。
（六）再保险市场发展滞后和保险监管有待加强
近十几年来，我国重视保险的发展，但是只是直接重视保险市场的建设而忽略了再保险市场的这方面的建设和培养，这一诟病就导致了保险人所承担的风险不能及时并且妥善的解决，再保险的不完善就导致了保险人分保安排不当经常造成损失。我国关于保险这块的法律法规以及规章制度存在着疏漏和不够严密性。并且还忽略了保险监管的这一点，我国的关于保险监督的建设和保险市场所需要监管的力度还相差着很多，所以监管的全面性，科学性，系统性需要再完善的。
二、我国保险业发展对策
（一）巩固完善保险公司的治理体系
我国保险业要继续完善的发展思路和不断深化保险企业的改革，吸取借鉴发达国家保险的制度体系，来完善我国保险行业的发展，充实我们的不足保留我国保险的优点，吸取精华，弃其糟粕。不仅要重视保险市场的建设还要培养保险行业的专业性人才，设立专门培养专业性人才的教育机构，还要让保险公司在员工入岗之前进行一段由专业性从业人员进行培训。国家应鼓励小型的保险公司健康发展，还要让中国四大保险公司继续不断的巩固发展，改变中国保险市场垄断的现状。重视再保险市场的培训，不断完善相应的规章制度，减少投保人所承担的风险降到最低。
关于保险监管这块的法律法规和规章制度还是需要不断的完善，监管加强法律法规健全为保险市场营造出健康的绿色环境。
（二）国家应加强管理保险监督保险市场
把风险降到最低
要提高我国保险业的管理，既要国家的法律法规的不断完善还需要保险公司保
险从业人员的配合。我国保险行业可以从这两个方面入手，第一加强对法律法规的惩罚力度，投保人赔偿的规章制度应要加强，必须要做到不损害投保人的利益。第二加强与国际保险监督管理协会的合作。要不断地深入和全面的学习国际上先进的保险监督体系，结合我国的保险发展趋势改良出一套属于适合国内保险行情的保险监督管理体系，这样可以加快我国保险行业发展的速度，缩短与国际的差距。
中国是世界上最大的保险潜在市场，经过不断的努力和改良，我相信中国将是国际保险的一匹黑马。
三、我国保险业务的发展趋势
根据我国市场经济发展的规律和近十几年来我国保险业发展的现有状况，预计在未来几年之内，我国保险业将出现以下发展趋势。
（一）保险市场体系化
从我国的保险整体来看，原保险市场远远大于再保险市场，保险市场发展快速发展，但是相关的法律法规规章制度和有关部门的监督就比市场差距较大了，保险中介也就是代理公司这块市场没有完善的监管制度。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来可以明显地看出我国在中国保险市场的建设在不断的加快，保险市场的体系正朝向一个完整的，齐全的，更加严谨的制度体系迈进。
（二）经营业务专业化
从专业水平的角度比较，我国的保险业发达专业化和发达国家保险公司相比，我国的专业度还是相差甚远的，在有专业化国际化保险的发达国家，都会有详细分布的保险公司，它们的分布和规划都比较的成熟详细，比如专营型健康险公司，专营型火灾险公司，专营型农业险公司等等。近十几年来随着我国对保险业不断地加大建设，不断地完善保险市场的法律法规、规章制度，由商业性保险公司朝着政策性保险公司方向发展，保持这种方式的发展相信未来几年中国也会设立专业的详细地专营性保险公司。
（三）市场竞争有序化
中国保险市场是近几年来兴起的，所以是保险市场还出于低水平秩序混乱状态的阶段，这对保险市场想要缩短与国际化专业化保险公司发展的趋势是非常不利的，这种无秩序的保险市场直接损害了保险人的利益，也损害了投保人的利益。最近中国保监会主席马永伟提出了加强监管保险的一套理念工作发展的具体思路，这就是：加强保险机构内控制制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。马永伟保监会主席提出的思
路也正是我国保险行业所欠缺的部分，有正确的领导思路，正确的领导管理，方向已经明确的指出按照此思路的发展，不断地完善相信中国保险市场也将会是一个专业国际化的保险大国。
（四）保险产品品格化
随着保险业的不断壮大，企业居民对保险的愈来愈重视程度，对保险的选择意识也会愈来愈谨慎，企业居民在对保险重视之际更看重的就是是否对自己的利益最大化、服务质量、价格品牌、威慑力这些都是投保所需要看重的几点要求。保险不仅要种类多样化还要让自己的品牌深入人心，让企业和居民产生信赖。要想打造品牌，前期必须让企业和居民利益最大化，价格和产品的质量要形成正比，价格优惠产品质量有保证，投保人承担的损失降到最低，投保之后服务质量也要做到最好，这样就形成了品牌价格服务三个为一体形成的产品品格化，这个也是将来保险行业竞争的最大的有力武器。
（五）保险制度创新化
我国保险行业是近十几年来才发展起来，虽然保险发展的速度保持高线上升，但是西方发达国家相比还是相对落后的。我国的保险行业还是需要不断的创新，开拓出符合中国保险的行情的发展经营模式。我国的营销方式还是传统型、法律法规规章制度不够严谨、就目前保险市场发展状况来看投保人所承担这一定的风险、保险专业型人才缺乏、保险业务内部管理分配的不合理等，这几个方面都进行创新改革。
据了解现在中国平安财产保险股份有限公司就与当地政府部门联手开发出了集体聚餐食品安全责任保险。众所周知，在农村过年过节，婚丧嫁娶都喜欢进行集体的聚餐。中国平安财产保险股份有限公司就推出了食品安全责任保险。该公司允诺，集体聚餐一旦发生食品安全事故，每人每次事故赔偿限额为3万元，每次事故赔偿限额为10万元，每人每次医疗费用限额5000元，每个行政村每年累计赔偿限额100万元。该险种的开发这在一定程度上健全了食品安全风险防范化体系，同时也有利于化解社会矛盾纠纷。更重要的是，保险公司也更好的占领了农村的保险市场。在激烈的行业竞争中取得先手。
（六）行业发展国际化
我国金融保险目标是朝着国际专业化保险目标接轨的，随着我国的保险业的发展，我国的保险公司在国外也设立了分支点公司，并且我们也开始接受国外保险公司投资，开始收购国外保险公司、购买国外保险股份，我国的保险发展逐步走向国际化，国外的保险公司经营的结构模式我们也可以更清楚的更详细的借鉴和学习。
我国的保险险种过于单一，涉及的范围小，所以我们在险种上不应该只停留在现有基础，