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中国保险市场现状与存在的主要问题

中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国 1980 年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980 年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001 年全年保费总收入达2112.28 亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为 2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（ 1985 年这两个指标分别为0.42%和 3.16元）；有中外保险公司 53 家，中国保险业总资产为 4591.07 亿元，较1992 年增长了8 倍；保险中介机构 170 家。此外还有19 个国家和地区的 112 家外资保险公司在中国的14 个城市设立了 200 余个代表处。其发展历程大致可以分为

3 个阶段：（ 1）1980～ 1985 年的恢复阶段。中国在1980 年和 1982 年先后恢复国内财产险业

务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单

一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（ 2）1986～ 1991 年的平稳发展阶段。以 1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称" 新疆兵保 " ）成立为标志，区别于前一

阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的 4 家保险公司，中国保险市

场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（ 3） 1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司--美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄

今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市

场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发

生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系

和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，

多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。截至

2001 年底，年保费收入达到2112.28 亿元，其中，财产险保费收入688.24 亿元，人身险保费收入 1424.04 亿元。 1980～ 2001 年，年平均增幅达30％以上，其中人身险业务的增长速度

快于财产险业务的增长： 1992 ～ 2001 年间，财产险业务年平均增长率为15％ ( 与 1992 年中国人民保险公司财产险保费收入比) ，人身险业务年平均增长率为29％ ( 与 1992年中国人民保险公司人身险保费收入比较) 。以 1997 年为分界点，保险业务发生结构性变化。1997 年以前财产险业务的比重一直大于人身险的比重，1996 年的财产险保费占全年保费收入的61.50%，人身险保费收入占 38.50%。1997 年人身保险业务首次超过财产险业务收入，占全年保费收入的 55.53 ％，财产险为44.47 ％。2001 年人身险保费收入占全年保费收入的67.42 ％，财产险为 32.58 ％。人身保险业务比重今后还有继续扩大的趋势。从市场开发程度看，2001 年保险密度达到 168.98 元人民币，保险深度为 2.2 ％，若按1999 年世界保险业保险密度387.3 美元和保险深度7.52%的平均水平计算，中国 9 万亿 GDP的经济总量年保费收入应在6800 亿元左右，而目前的年保费收入水平仅不足这一水平的1/3 ，中国保险市场发展潜力巨大。

[!--empirenews.page--]图 11985～ 2001 年保费收入变化趋势图21996～2001 年保费收入结构变化趋势图31985～2001年保险密度变化趋势图41985 ～ 2001 年保险深度变化趋势（二）保险业务的险种结构发生明显变化1．财产险的传统主导险种在财

产险保费收入中仍居主导地位表11999 ～2001 年财产险主要险种保费收入结构变化对比

资料来源：根据中国保监会资料、《中国保险年鉴》整理。从上表可以看出：近 3 年来财产险的主要险种机动车辆及第三责任险、企业财产险和货运险的保费收入占财产险总保费的

85％以上。其中机动车辆及第三责任险作为传统主导产品，所占比重基本稳定在60％左右并略呈上升趋势， 2001年全年累计保费收入达421.72亿元，占财产险全年总保费的61.28 ％，较1999 年增长 1.84 个百分点；企业财产险和货运险的比重略呈下降趋势；家财险等分散性

险种的比重有上升的势头。2．随着投资型险种的推出，以养老保险等传统寿险产品为主

的人身险业务结构开始呈现多元化趋势表 2 1999～ 2001 年人身险主要险种保费收入结构变化对比资

料来源：根据《中国保险年鉴》及保监会资料整理。 1999 年以前，以保障功

能为主传统寿险产品占人身险年保费的90％以上。1999 年以来由于包含保障和投资功能的新

型寿险产品 -- 投资连结保险、分红保险和万能保险相继推出，一方面使保费收入实现高速增

长， 2001 年人身险保费较 2000 年增长 42.15%；同时，险种结构发生变化，2001 年传统寿险产品保费收入占全部人身险保险收入的比重从1999 年的 88.09%降至 62.07%，而分红保险保费、投资连结险和万能保险占全部人身险保费收入比重则分别占到19.07%、7.49 ％和 2.83 ％（见表 2）。（三）保险市场的地区发展不平衡中国经济发展不平衡，东部沿海地区

发达、中西部地区相对落后的基本分布特征导致中国保险业发展也不平衡：以上海、深圳、

广东为代表的经济发达地区，保险需求量大、保险公司集中、竞争激烈，而中西部地区保险

需求量小、保险意识淡薄，其保险业的发展也远远落后于东部地区。据统计，2001 年中国保费收入中，位居第一的广东省保费收入为195亿元，占总保费收入的9.26 ％，其余依次为上海（ 8.55%）、江苏（ 8.46%）、浙江（ 7.36%）和山东（7.27%）。保险业最为发达的东部沿海5省市保费收入为861 亿元，占全年总保费收入的40％以上，而居于后 5 位的甘肃、贵州、海南、宁夏和青海保费收入仅为63 亿元，占年保费收入不到3％。由于中国区域经济发展不平衡的状况在短期内很难改观，保险发展不平衡的情况也将在今后一段时期继续存在。三、中国保险市场主体的发展和构成保险市场的准入一般有审批制和核准制两种方式，中国

对进入保险市场实行较为严格的审批制度。随着中国保险业的快速发展和对外开放步伐的加

快，市场主体逐渐增加。（一）中资保险公司的发展和构成中资保险公司的设立主要依据《保险法》和《保险公司管理规定》中有关保险公司及其分支机构设立的规定，经中

国保监会审批成立。中资保险公司只能采取股份有限公司和国有独资公司两种设立形式，实

行产寿分业经营。在现有的19 家中资保险公司中，国有独资公司 4 家，股份制公司 15家；按业务内容分： 6 家为寿险公司、10 家为产险公司、 2 家为保险集团公司（中国人民保险公

司于 1996 年拆分为中国人民保险公司（经营财产险）、中国人寿保险公司和中国再保险公司。

平安保险公司和太平洋保险公司于2001 年都一分为三，拆分为集团公司、财险公司和寿险公司）和 1 家再保险公司（参见附录1）。[!--empirenews.page--]--投资主体和股权结构。从投资主体看，国有独资保险公司全部由国家直接投资，股份制保险公司的股东必须是经中

国保监会审批的符合有关规定的企业法人或国家允许的其他组织。目前股份制公司的股东以

国有大中型企业为主，平安保险、新华人寿为代表的部分股份制保险公司开始与国外金融保

险企业合作，吸收部分外国资本。以国内第一家股份制保险公司-- 平安保险为例，其主要国内股东（深圳招商局蛇口工业区有限公司、中国远洋运输集团总公司、深圳市投资管理公司

等）均为国有大中型企业，同时又吸收了摩根·士丹利投资有限公司和美国高盛有限合伙集

团公司的投资；新华人寿在2000 年 8 月成功地向瑞士苏黎世保险公司等 4 家国外保险公司和金融集团增发了总股本24.9%的股份，在国内保险企业中率先实现了资本国际化；华泰和泰

康也先后成功地实现对外融资；正在筹建中的民生人寿保险公司（合资）的中资股份开始了

吸收民生银行、新希望集团等民营资本的尝试。可以看出，目前中资保险公司的股权结构是

以国有资本为主体，正向既有内资又有外资，既有国有资本又有民营资本的多元化资本结构

方向转变。-- 经营地域、业务范围。中资保险公司一经成立，可以在核定的地域范围内

全面提供保险业务服务，一般没有服务对象和范围的限制。根据有关规定以最低资本金额设

立的中资保险公司设立时，全国性保险公司可以申请设立 3 家分公司，区域性保险公司可以

申请设立两家分公司，增设分支机构需中国保监会审批。现有的19 家中资保险公司中除新疆兵保、天安等 5 家产险公司为区域性以外，其余均为全国性保险公司。-- 保险投资结构及投资收益。中国保险公司可用于保险投资的资金包括权益资产、保险准备金和短期负债等

其他资金。为保证保险投资的流动性、安全性和盈利性，中资保险公司资金运用限于银行存

款、买卖政府债券、金融债券、国务院规定的其他资金运用方式。其中" 其他资金运用方式 "目前已有短期拆借、购买 AA＋级企业债券和通过证券基金间接进入股市。保险公司购买中央

企业债券和投资证券基金的比例和方式按《保险公司购买中央企业债券管理办法》和《保险公

司投资基金管理暂行办法》有关规定进行（以购买中央企业债券为例。管理办法规定，保

险公司购买的各种企业债券余额不得超过保险公司总资产的10％，且同一期债券的持有量不

得超过该期债券发行额的10％，保险公司总资产的2％，两者以低者为准。而对保险公司投

资证券基金则规定，保险公司投资证券基金占总资产的比例由中国保监会核定。投资于单一

基金按成本价格计算不得超过保险公司可投资基金资产的20％，且不得超过该基金份额的10％，保险公司进行该项业务可直接按有关规定向证券交易所申办投保席位或在具有证券委

托代理资格的证券经营机构的席位上进行委托代理交易）。从 2001 年保险投资结构看，仍以

银行存款为主，占保险资金运用额的一半以上（52.4%），其次是国债（21.6%），其余依次为证券投资基金（ 5.5%）、金融债券（ 4.38%）、企业债券（ 2.35%）等（见图5）。而从各保险投

资品种的投资收益看，以证券投资基金的收益率最好，2001 年为 16.29%，但所占投资比重不大，仅为保险资金运用额的 5.5 ％；资金运用平均收益率有所提高，但整体水平仍然较低，

2001 年的资金运用平均余额收益率和可运用资金平均收益率分别仅为 4.30%和 3.89%；从各保险公司的资金运用收益情况看，寿险公司的投资收益状况好于产险公司，股份制公司的投

资收益状况普遍好于国有独资公司。以2001 年为例，除华安2001 年的可运用资金平均余额

收益率低于中国人保外，其余股份制公司的收益状况皆好于国有独资公司（见表3、表 4）。[!--empirenews.page--]图 52001 年保险投资结构表32000、 2001 年主要投资品种

收益率 (%)-- 市场占有情况。中资保险公司中国

有独资公司占主体地位，股份制保险公司快速成长，但内部发展并不平衡。1992 年以前，作为国有独资公司的中国人保一直占有中国保险市场90％以上的市场份额，随着新的市场主体

的进入和成长壮大，其所占市场份额开始下降。 2001 年，虽然中国人寿和中国人保仍分别占有人身险和财产险一半以上的市场份额，分

别为 57.05 ％和 73.91%，再保险市场也由中国再保险公司一家垄断经营，但以平安和太平洋

为代表的股份制保险公司发展迅速。2001年，平安寿险和太平洋寿险分别占到人身险总保费

收入的 28.13%和表 42000、2001 年各中资保险公司资料来源：根据中国保监会资料整理。10.07%12.43 ％和9.71 ％，且这一比例有继续扩大的趋势。中国保险市场特别是人身保险市场已从由一家垄断

发展成为三足鼎立的寡头垄断竞争格局。表5中国保险市场份额变化资料来源：根据中

国保监会资料整理。（二）外资保险公司的增长和构成根据中国有关规定，外资保

险公司进入中国保险市场除了要具备中资保险公司相同的资金、技术等条件，还要符合其他

谨慎性条件。例如，申请设立外资保险公司的外国保险公司应当具备：经营保险业务 30年以上、在中国境内设立代表机构 2 年以上、提出设立申请前 1 年年末总资产不少于50 亿美元、所在国家或地区应有完善的保险业监管制度等条件（目前在华设立代表处的200 余家外资保险公司无一例外地都符合上述条件）。在设立形式上，外资保险公司只能采取合资和分公司两

种形式，其中外资寿险公司采取合资形式，可以自由选择合作伙伴，但投资比例不能超过50％；外资产险公司采取分公司的设立形式，在中国加入WTO两年内将取消对产险公司设立形式的

限制。从 1992 年首家外资保险公司正式进入中国开始，外资保险公司正加速进入中国市场（见图 6）。截至2001 年底，中国保险市场共有外资保险公司33 家，其中外资寿险公司21家，外资产险公司12 家；按设立形式分，19 家外资寿险公司是合资公司；12 家外资产险公司和

1 家寿险公司（美国友邦）是采取外国保险公司分公司形式（参见附录2）。图 6外资保

--经营地域、业务范围。外资保险公司只能在中国保监

会核定的业务范围、地域范围和对象范围内从事保险业务活动。目前外资公司主要是在已开

放的广州和上海两地设立营业性的分支机构，基本业务范围为 " 除法定保险业务以外的下列的部

分或全部： (1) 境外企业的各项保险、境内外商投资企业的企业财产保险和与其有关的责任

保险； (2)外国人和境内个人交纳的人寿保险业务；(3)上述两项业务的再保险业务；(4) 经批准的其他业务 " 。根据中国保险业对外开放的基本承诺，外资公司在入世两年内可以向中国和

外国客户提供全面的非寿险业务，寿险业务也将逐步从个人寿险扩大到团体险、健康险和养

老保险等方面； 3 年内逐步放开直至取消外资保险公司业务地域范围限制，外资公司将逐步

取得与中资保险公司相同的业务范围。事实上，中国地域开放的速度快于开放时间表的承诺，

以北京、天津为例，根据时间表应在入世两年内开放，而美国友邦、光大永明分别于2002年和1999 年在两地设立营业性分支机构。[!--empirenews.page--]-- 保险投资。由于1995 年《保险法》颁布以后，外资保险公司的保险投资渠道与中资保险公司一样，限于在银

行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式，其总体投资收益与中

资保险公司的收益水平大致相当，但各外资保险公司之间的收益水平有所不同（见表6）。表62000、2001 年各外资保险公司资金运用收益率(%) 资料来源：根据中国保监会资料整理。

-- 市场占有情况。外资保险公司占有一定的市场份额。2001 年全年外资保险公司实现保费收

入 32.82亿元，占总保费收入的 1.55％。其中，人身险实现保费收入27.78亿元，占人身险

总保费的 1.95 ％，财产险实现保费收入 5.04 亿元，占财产险总保费收入的0.78 ％。值得注意的是，外资保险公司保费在总保费收入中的比重虽然不大，但在外资保险公司开展业务的

地区所占的市场份额比重远远高于其所占总市场份额比重。以上海和广州地区为例，2001 年上海地区外资保险公司全年实现保费收入22.84 亿元，占地区保费的12.7 ％。其中，外资公司人身险保费收入 20.21亿元，占地区人身险保费收入的14.4 ％；外资公司财产险保费收入

为 2.63 亿元，占地区财产险保费收入的 6.65 ％。广州地区外资保险公司全年保费收入7.01亿元，占地区保费收入的8.61 ％。其中，外资公司人身险保费收入 6.63 亿元，占地区人身

险保费的11.82 ％；外资公司财产险保费收入0.38亿元，占地区财产险保费收入的 1.5 ％。以上分析表明，外资保险公司正以越来越快的速度进入中国保险市场，在未来 3～ 5 年内，这种趋势将更加明显。原因主要有 3 个方面：第一，从政策层面上看，通过吸收外资和社会资

金参股，实现股权结构多元化是中国深化保险体制改革的一个重点，吸收外资保险公司参股、

组建中外合资保险公司将是利用外资的重要途径，中国将逐步取消对外资保险公司进入在数

量上的限制；第二，外资保险公司有进入中国市场的内在动力。中国是世界上最具市场潜力

的国家之一，而外资保险公司在中国市场有明显的优势：一是在资金实力、信用等级、保险

产品开发创新和销售技术等方面有明显的优势。目前在中国设立代表处和已进入中国的保险

公司主要来自美国、日本、英国等世界经济和保险业发达国家或地区，经营历史悠久、保险

技术高、人才丰富、资本规模大，有的单个公司的资产规模就超过了中国所有保险公司资产

的总和；二是所享受的超国民待遇。以税收政策为例，中资保险公司的企业所得税税率为33％，外资保险公司仅为 15％；营业税方面，外资保险公司享受减免优惠，中资保险公司的营业税

税率则在1997 年由 5％提高到 8％（从 2001 年起金融保险业的营业税税率分 3 年从 8％降低到5％，每年下调 1 个百分点）。此外，外资保险公司可以在中国自由寻找合作方，没有行业的限

制；第三，中国加入WTO后，外资保险公司进入中国保险市场的门槛将进一步降低。根据保险业

开放时间表的承诺，在入世 3～ 5 年内，中国将逐步取消在外资保险公司在设立形式、

经营范围等方面的限制，从实际执行的情况看，部分地域开放时间有所提前。（三）保

险中介机构的发展和组成保险产品的特殊性决定了一个健全的保险市场对包括代理人、

经纪人和公估人在内的市场中介机构的强烈依赖。在消费者的保险意识已相对成熟、对保险

产品的认知程度相对较高、保险业较为发达的国家和地区，保险中介的作用十分突出。恢复

国内保险业务以来，中国保险中介特别是保险代理人发展较快并在保险市场发挥着重要作用。

1998 年 40%以上的财产险保费收入和80％以上的人身险保费收入来自保险中介和个人代理，

航空人身意外伤害险的100％来自兼业代理，目前由保险代理招揽的保费收入占总保费收入

的比重达到 50％以上。保险经纪和保险公估机构则分别到1992 年和 1993 年开始恢复和设立。

截至 2001 年底，全国共有保险中介机构 170 家，其中保险代理公司 127 家，保险经纪公司 17 家，

保险公估公司 26 家。在监管和法制建设方面， 2000 年颁布实施了《保险兼业代理管

理暂行办法》，2001 年 11 月同时出台了《保险代理结构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》和《保险公估机构管理规定》，由中国保监会依法对其进行监管，并开始对保险中介人的资格

进行审定和培训。但相对于我国保险业的发展而言，保险中介机构发展滞后并存在不少问题。

主要表现在：一是保险中介发展不平衡。中介主体除保险代理人外，保险经纪人和保险公估

人数量少，规模小；代理人以兼业代理和个人代理为主，专业代理人发展较少。二是对保险

中介人的准入控制不严，保险中介人员的业务素质和职业道德素质普遍较低，导致保险代理

人非法垄断保险市场、恶意代理、公估行为行政化等现象。以代理人为例，有的兼业代理人

利用自身的行政权垄断本行业的保险业务，将所经手的保险业务变成强制保险，并向保险公

司索要高额手续费。特别值得重视的是，产险公司的大量应收保费滞留在代理人手中，直接

影响了保险公司的偿付能力。[!--empirenews.page--]四、中国保险业监管现状（一）监管模式作为金融业的 3 个组成部分之一，世界各国政府对保险业都实行监管。监管的

基本模式通常有两种，一种以英国为代表，它着眼于市场自发力量的作用和保险人的自主决

策，强调竞争性，尽可能地减少政府对市场的干预。这种模式主要监管保险公司的偿付能力

和资产负债比例，目的在于保护投保人免受由于保险人不履行其财务义务而引发的风险；另

一种以美国为代表，它在严格控制市场主体行为以保护投保人的同时，对保险公司的偿付能

力也进行严格的监管。这种模式着眼于市场行为监管，力图保证保险价格、产品和交易行为

的公正合理，强调对市场准入、保险条件和费率的预防性监督。这种模式逐步向以偿付能力

监管为核心，兼及市场行为监管的方向转化，并为越来越多的国家采用。针对目前中国保险

市场上法律体系不健全、保险公司内部控制机制弱、信息不充分、缺乏建立良好保险秩序的

配套设施等现状，监管采用的是市场行为监管和偿付能力监管并重的监管模式，对保险业实

行较为严格的监管。（二）监管机构的演变监管机构是监管体系的基本要素。在许

多保险业发达的国家，通常设立中央和地方两级监管机构，共同对保险业实施监管，但中央

和地方的权力分配不尽相同。以美国为例，就是以州政府为主的州和联邦两级监管机构，各

州保险部的经费从保险公司上缴的营业税中按不同比例提取；德国的保险监管工作也由联邦

政府和各州政府共同承担，联邦政府对全国720 家大保险公司进行监管，各州政府监管只在

一州内进行保险业务的保险公司，保险监管的预算来自联邦政府，其中的90％根据各公司的毛保费收入进行摊派。中国保险监管的机构演变主要是两个阶段，即 1998 年前由中国人民银行作为保险监管机构阶段和1998 年后由中国保监会作为保险监管机构阶段。前一阶段对保险的监管是分割的，中资保险公司由央行保险司监管，外资保险公司及其在华代表处的监管由

央行外资金融机构管理司保险处负责，而对保险公司的稽核则由央行稽核局负责。随着银行

业、证券业和保险业分业经营，1998 年 11 月 18 日，国务院批准设立中国保险监督管理委员会， 31 个派出机构于2000年组建完毕，至此保险监管进入新的阶段。作为国务院直属的事

业单位，中国保监会的事业经费由财政拨款，其经费主要来源是由中国保监会向各类商业保

险公司和专门从事保险中介业务的机构征收的保险业务监管费（征收比例为：（ 1）财产险、人身意外险、短期健康险业务按当年自留保费收入的2‰收取；（ 2）长期人寿险、长期健康险业务按当年自留保费收入的 1.2 ‰收取；（3）保险中介机构按当年代办保险业务营业收入

的 2‰收取。保险业务监管费的上缴采取按季预缴，年终清算的方法），实行收支两条线。（三）监管的具体内容中国目前采取市场行为和偿付能力并重的监管模式，监管的具体

内容也是围绕这两方面展开的，主要包括以下几个方面：1．保险机构的监管实质上是对保险机构市场准入资格进行审定，对其应履行的义务及市场行为依照有关法规进行监管。

目前中国对保险市场准入实行严格的审批制度，在发放保险公司许可证方面的控制比较有力，

对公司设立的资本金要求、管理人员资格审查都比较严格，但由于目前监管依靠非现场检查

手段对各保险机构的市场行为进行监管，很难保证保险机构的诚实度，因而对于成立后的保

险公司市场行为的持续监管则显得乏力。[!--empirenews.page--]2．对保单格式和费率

的监管在严格的监管模式下，所有保单条件都必须经过审批。人类在漫长的岁月里，创造了丰富多彩的音乐文化，从古至今，从东方到西方，

中国文化艺术，渊源流长。

我国最早的歌曲可以追溯到原始社会，例如传说中伏羲时的【网罟之歌】，诗经中的【关关雉鸠】，无论是思想内容，还是艺术形式，都已发展到很高的水平。

我们华人音乐有着悠久的历史，有着独特的风格，在世界上，希腊的悲剧和喜剧，印度

的梵剧和中国的京剧，被称为【世界三大古老戏剧】，而京剧则是国之瑰宝，是我们华人的骄傲，亦是世界上最璀璨的一颗明珠。

你可知道高山流水遇知音的故事？你可知道诸葛亮身居空城，面对敌兵压境，饮酒抚琴

的故事？

列宁曾经说过：我简直每天都想听奇妙而非凡的音乐，我常常自豪的，也许是幼稚的心

情想，人类怎么会创造出这样的奇迹？一个伟大的无产阶级革命家，为什么对音乐如此痴狂？

音乐究竟能给我们带来什么？

泰戈尔说：我举目漫望着各处，尽情的感受美的世界，在我视力所及的地方，充满了弥

漫在天地之间的乐曲。

【二】

音乐，就是灵魂的漫步，是心事的诉说，是情愫的流淌，是生命在徜徉，它可以让寂寞

绽放成一朵花，可以让时光婉约成一首诗，可以让岁月凝聚成一条河，流过山涧，流过小溪，流入你我的麦田......

我相信所有的人，都曾被一首歌感动过，或为其旋律，或某句歌词，或没有缘由，只是

感动，有的时候，我们喜欢一首歌，并不是这首歌有多么好听，歌词写的多么好，而是歌词写

的像自己，我们开心的时候听的是音乐，伤心的时候，慢慢懂得了歌词，而真正打动你的

不是歌词，而是在你的生命中，关于那首歌的故事......

或许，在我们每个人的内心深处，都藏着一段如烟的往事，不经阳光，不经雨露，任岁

月的青苔覆盖，而突然间，在某个拐角，或者某间咖啡厅，你突然听到了一首歌，或是你熟

悉的旋律，刹那间，你泪如雨下，即使你不愿意去回忆，可是瞬间便触碰了你心中最柔软的

地方，荡起了心灵最深处的涟漪，这就是音乐的神奇，音乐的魅力！

【三】

德国作曲家，维也纳古典音乐代表人贝多芬，49 岁时已经完全失聪，然而，他的成名曲

【命运交响曲】却是震惊世界，震撼我们的心灵，在他的音乐世界里，你能感受到生命的悲

怆，岁月的波澜，和与命运的抗衡，这就是音乐赋予的力量！

贝多芬说：音乐是比一切智慧、一切哲学更高的启示，谁能渗透我音乐的意义，便能超

脱寻常人无以自拔的苦难。

其实，人生就是一次漫长的旅行，一场艰难的跋涉，无论遇见怎样的风景，繁华过后，

终归平淡，无论遇见还是告别，相聚亦是别离，我们都应该怀着感恩的心，善待生命，善待

自己 ......

每一首歌都是一个故事，每一段音乐都是一段过往，不知哪首歌里写满了你的故事？哪

段音乐有你最美的回忆？想念一个人的时候，是否在安静的夜晚？悲伤的时候，是否单曲循

环？高兴时分，是否在音乐里手舞足蹈？

我喜欢音乐，没有任何理由，音乐是我灵魂的伴侣，是我生活的知己，它能懂我的喜，

伴我的忧，伴随着淡淡的旋律，它便融入我的生命，浸透我的灵魂。

我喜欢音乐，音乐不仅仅是一种艺术享受，还能丰富我的生活，给我带来创作灵感，一

首歌，或一句歌词，都是我写作的素材，都是我灵感的源泉，它犹如涓涓细流，汩汩流淌，

令我思绪翩翩，令我意象浓浓 ......

当我忧伤的时候，我喜欢在音乐里漫步，当我快乐的的时候，我喜欢在音乐里起舞，当

我迷茫困惑的时候，唯有音乐，才是我最好的陪伴......

【四】

红尘喧嚣，世事沧桑，三千烟火，韶光迷离，我们在尘世间行走，凡尘琐事总会困扰于

心，我已经习惯了，将浅浅的心事蕴藏在文字里，将淡淡的忧伤释怀在音乐中，委婉的旋律，环绕于耳，凄美的歌词，萦绕于心，当我累了，倦了，我只想置身于音乐的海洋，忘记凡尘，忘记喧嚣，安静的去听一首歌 ......

中国加入WTO后保险业发展的现状和趋势

论加入WTO后我国保险业现状与发展趋势历经十几年的谈判，2001年中国终于加入了WTO，入世后的中国在迎接机遇与挑战的过程中，经济蓬勃发展，保险业，作为金融方面的一个重要领域，也在得到不断的完善。回首入世前与入世后近十年间的中国保险市场，我们从中可以看到中国保险业的不断进步，但同时也看到仍需不断完善。入世前，我国保险业存在以下几个方面的问题：一、保险市场处于一种寡头垄断状态。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。国有独资保险高度垄断。二、中国保险业的发展还处于一个低水平。保费仅占GDP的百分之一点几，远低于当时西方国家的8%—10%，世界排名仅占80位左右。三、中国保险市场结构分布不均衡。从当时中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市。四、保险业的专业经营水平不高，保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。五、保险市场还未形成完整体系，保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。六、再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。入世后，中国的保险业有了很大的发展，在克服以往缺陷，深化改革，加强制度创新，加快与国际保险业接轨的步伐，提高市场开放程度等方面都有很大提高，具体来说有以下几点：一、垄断格局打破。保险市场经历着由寡头垄断到多方竞争的过渡阶段。目前，中国共有保险公司一百多家（包括许多外资公司），以往的国有保险公司几家独大现象也得到了改善。二、发展迅猛，保险业务总量持续增长，市场规模不断扩大。2002年以来，保险业务年均增长速度保持在16%左右，2009年，全年保费突破一万亿。三、经营逐步规范。近年来，保险公司的经营逐渐规范化、现代化，产寿险分业经营，电脑和网络在公司日常经营中的普遍运用已初见端倪。在市场竞争日趋激烈的背景下，国内各家公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式发展，在抓住机遇扩大规模的同时又抓好管理，以期适应长期的发展和竞争。四、.中介机构不断发展。代理人队伍不断扩大，并已开始通过经纪人进行销售的方式，其他各种提供保险服务的咨询、公估机构也在增多。五、监管体系不断健全。《保险法》得到修改，相关配套法律的出台，监管体系逐步向法制化、规范化方向发展。监管机构、同业公会和公司自律的三级监管架构得到形成。保监会、行业协会等的成立在规范市场，改善市场环境等方面也取得了成效。在保险业得到一些改善的同时，我们也要看到它所存在的问题：一、保险市场结构仍然分布不均衡，从总部设在辖内的保险公司数量来看，东部地区占了绝大多数；从保险公司分支机构数量来看，东、中、西大体持平；从保费总量看，东部占了将近一半，中、西大体持平。二、保险服务水平仍有待提高。风险发生后，理赔方面不及时，态度傲慢，纠纷不断等问题时常出现。三、消费者保险意识也许得到提高。例如，我国的农村消费者对保险认识不足，思想意识相对落后，

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,

人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

中国保险业经营状况分析报告

中国保险业2001年经营状况分析中国保险年鉴编辑部本篇分析报告是围绕保费、利润、资产等主要指标，从保险市场基本情况、财务状况和资金运用情况三个方面，对2001年全国保险市场经营状况进行了全面的分析。本分析报告的数据来源于各保险公司及各保监办提供的季度报表，由各保险公司的各季度《业务统计表》中的“本期数”累加而得，可能存在与本书其他部分所列数据略有出入的现象。一、2001年保险市场基本状况（一）保险业务发展较快，保费收入增势强劲全年各保险公司累计实现保费收入2112.28亿元，同比增加520.91亿元，增长32.73%，增幅较上年同期上升18.44个百分点。2001年保险密度168.98元，较上年增加41.31元，保险深度2.2%，较上年增加0.4个百分点。 1、财产险业务情况全年财产险业务累计实现保费收入688.24亿元，同比增加78.19亿元，增长12.82% ，增幅较上年同期下降0.59个百分点。 5010015020025099.199.299.399.400.100.200.300.401.101.201.301.4 时间保费收入(亿元）趋势线收入) 5101520253035404550 00.100.200.300.401.101.201.301.4 增长率 % 增长率) 财产险业务呈现的主要特点：

一是全年保费收入的同比增长呈“前高后低”的态势。全年机动车辆及第三者责任险累计实现保费收入421.72亿元，同比增加49.27亿元，增长13.23%，增幅较上年同期下降8.27个百分点。全年企业财产险累计实现保费收入122.19亿元，同比增加5.03亿元，增长4.29%，增幅较上年同期下降1.16个百分点。全年货运险累计实现保费收入40.66亿元，同比增加3.91亿元，增长10.64%，增幅较上年同期上升6.56个百分点。占货运险比重约1/3的进出口货物保险全年累计实现保费收入13.96亿元，同比增加0.9亿元，增长6.89%，增幅较上年同期下降0.95个百分点。全年责任险累计实现保费收入27.49亿元，同比增加6.21亿元，增长29.18%，增幅较上年同期上升2.81个百分点。全年家财险累计实现保费收入18.88亿元，同比增加6.55亿元，增长53.12%，增幅较上年同期上升52.47个百分点。全年保证保险累计实现保费收入4.32亿元，同比增加2.45亿元，增长131.02%，增幅较上年同期上升100.25个百分点。全年出现负增长的险种有农业保险、信用保险和航天保险，尤其农业保险负增长的态势在各季度均表现得比较明显。财险总保费机动车及三者险企财险货运险责任险家财险保证保险 2000年2001年者责任险63.01%49.27亿元企财险5%亿元责任险7.94%亿元亿元 7.22亿元

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。（一）我国保险业存在的主要问题；第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中

在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。（二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是

中国保险市场现状及存在的主要问题74841107

中国保险市场现状及存在的主要问题一、保险业的及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长

我国保险业发展的现状及趋势

我国保险业发展的现状及趋势班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强

我国保险行业现状与对策分析

我国保险行业现状与对策分析摘要中国保险业通过近20年的进展，走出了一条立足国内，面向世界的改革之路，取得了令人瞩目的成绩。然而，面对国内保险市场的不成熟与市场开放后来自国际保险大公司的竞争，中国保险业只有抓住机遇，深化改革，才能立于不败之地。中国自1980年复原国内保险业务以来，保险业得到了迅速进展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的格局。但也存在一些问题：财产保险的市场潜力挖掘不够，寿险公司的利差损较严峻。因此，正确分析和认识中国保险市场状况及其走势，对规范中国保险市尝促进保险业的进展，均有重要的指导意义。在分析中国保险市场现状和问题的基础上，挖掘中国保险市场潜力的计策则成了关键。关键词中国保险市场；现状；存在的问题；计策 Abstract Since 1980 China recovered the local insurance business, the insurance industry got the quick development, the comparison that produces the life insurance also took place the variety, changing direction the structure and form that the life insurance is main. But also exist some problems:The market potential excavation of the property insurance is not enough, the bad damage of the benefit of the life insurance company compare seriously.Therefore, the exactitude analyzes and knows the Chinese insurance market condition and its trends, to the Chinese insurance City of norm taste to promote the insurance industry develop, all have the important leading meaning. According to this, on the analytical Chinese insurance market present condition and foundation of problems, the counterplan that scoops out the Chinese insurance market potential then became the key. Keywords Chinese insurance market;Present condition;Problem of exist;Counterplan

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

我国保险业的发展现状

我国保险业的发展现状摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。关键词：保险；现状；问题；发展一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。二、我国保险业存在的问题 1、市场问题从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/

我国保险市场宏观环境分析

学生宿舍财产保险营销策划技术方案第一部分目录一、保险市场宏观环境分析中国保险业简况与中国保险市场特征分析近期发展状况和趋势预测：外资发展情况：二、消费者定位分析政策改变带来的消费群目标市场细分、锁定：消费市场的特征以及市场潜量三、竞争对手分析大量涌入的外资企业其他数目众多的保险企业四、产品特性定位分析产品特点把握竞争对手以及可替代产品分析五、营销组合策略以及执行产品组合策略价格策略渠道策略广告策略展业推广促销公共关系策略

2.1保险市场宏观环境分析 2．1．1 中国保险业简况与中国保险市场特征分析（1）、自1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速发展的良好势头。保费收入年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿元；2003年，全国保费总收入达到3880.4亿元，同比增长27.1%；保险业总资产9122.8亿元，同比增长41.5%；保险资金运用余额8739亿元。截至2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构 705家，保险从业人员150多万人。共有13个国家和地区的37家外资保险公司在华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的 128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。（2）、1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司经管条例》，2002年全国人大常委会修改了《保险法》。在法律和行政法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和一系列规范性文件，保险法律法规体系已经基本形成。（3）、自1998年成立中国保监会以来，保险监管力量不断加强。目前，保监会已在全国设立了31个派出机构。根据新的编制技术方案，保监会将在大连、青岛、宁波和厦门新设立4个派出机构。（4）、加入世贸组织以来，中国保监会认真履行承诺，不断扩大对外开放。在中国加入世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺，宣布允许外资财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务,增加福州、厦门、宁波、沈阳和武汉等5个城市为保险业对外开放城市。目前，外资保险公司的经营区域已经扩展至15个城市。外资保险公司保费收入占全国保费收入比重逐年增加，在开放较早的上海，外资保险公司的市场份额达到12%左右。（5）、去年，国有保险公司股份制改革取得重大进展。中国人保、中国人寿和中国再保险三家国有保险公司重组改制工作基本完成。中国人民财产保险股份有限公司在香港联交所以H股挂牌上市，募集资本62.2亿港元。中国人寿保险股份有限公司在香港和纽约同步上市，募集资本 34.75亿美元。近几年来，一些股份制保险公司积极吸收外资参股，股权结构得到优化，公司治理逐步完善，经营经管水平不断提高。（6）、市场集中化程度很高，呈现寡头垄断格局；中国人民财产保险有限公司、中国人寿保险股份有限公司、平安保险集团和太平洋保险集团仍占据市场绝大份额，随着保险公司的布局扩张，中国人寿、中国人保、太平洋保险和平安保险属于第一集团，这几家大保险公司占据产、寿险市场80％左右的市场份额，特别是中国人寿和中国人保的市场份额分别为51.05％和62.6％，从经济学意义上讲，中国的保险市场垄断程度很高，已经具备了寡头垄断的特点，所以这几家保险公司具有绝对竞争的优势，它们在国内起步较早，积累了大量市场拓展、风险控制经验，在渠道建设方面也具有得天独厚的优势，拥有大量的客户资源，尤其寿险自从引进营销体制之后，建立了一支庞大的销售队伍，营销员发展到130多万人，渗透到城市、农村的各

论中国保险业的现状与发展

论中国保险业的现状与发展内容摘要：近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。关键词：保险监管发展前景保险市场保险业发展前景高速增长随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态：一、中国保险市场的现状 (一)保险公司逐步多元化至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司 20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家，其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底，保险公司发展到80家。 (二) 保险收入快速增长且潜力巨大保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调，保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。 (三)保险商品多样化、商品结构趋于合理基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980 年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，

中国保险业的发展历程

中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、

德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。

浅谈中国保险业现状及发展前景

龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/e111138532.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景作者：钟惠平来源：《财税月刊》2018年第06期摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。关键词保险业；发展现状；发展前景保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

中国保险市场的发展现状分析研究

现代经济信息保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也将受到越来越多的关注。而目前中国保险业的现状却不尽人意，还存在诸多问题。本文立足于中国保险行业的现状，探讨存在的主要问题，并对问题的原因进行分析，试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。一、保险业的发展现状自1980年中国恢复国内保险业务以来，保险行业以前所未有的速度发展，取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示，2008年全年保险业实现原保险保费收9784.1亿元，同比增长 39.1%，是2002年以来增长最快的一年。其中，财产险业务原保险保费收入2336.7亿元，同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元，同比增长49.2%;截止2008年末，中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家，保险专业中介机构2445家，兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元，较年初增长15.2%。保险行业在优化资产配置，化解投资运作风险，保障社会稳定，促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。 1.市场垄断中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%.而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%.中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%，而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82% 。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 2.基础太差中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 3.发展特点中国保险业的现状有以下三个特点：第一，与世界同行相比，中国的保险市场起步较晚，开发程度较低。但发展迅速，保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。第二，中国保险产业规模较小，有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比，所提供的险种单一，保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上，保险产品同构现象十分严重。第三，中国加入WTO后，将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。二、存在的问题 1.社会对保险的认知度和意识不够 2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市(有4个城市因故取消)的22182个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6％的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36％的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国自1959年停办国内保险业务以后，在长达20年的时间里没有商业保险的实践，因此，中国人的风险意识滞后，保险观念单薄，这是保险行业所面临的一个重要问题。 2.专业人才缺乏保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的培训水平很有限，相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题，都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查，由于一些保险营销员缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极大地损毁了中国保险业的声誉。保险公司是经营风险的公司，这种特殊的经营对象要求保险公司不仅要建立一整套风险识别与监控体系，以更好地控制自身的经营管理风险，而且还要特别善于识别和运用各种市场风险，通过对各类风险的集成和有效分散，在各类风险中寻找商机、创造价值。这就要求保险公司具备大量的、有各种专业和技术背景的人才，具体包括保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才。在保险中介市场不发达、专业化服务提供不充分的条件下，各种高素质的人才对保险公司的发展更显重要和迫切。但由于我国保险市场化的历史较短，各种人才的积累和培养不足，对于急剧发展的保险市场而言，目前国内保险公司各方面的人才都比较缺乏，特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏，不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础，而且使保险公司的获利渠道也大受限制，国内保险公司的可持续中国保险市场的发展现状分析研究薛增奇中国人保陕西分公司摘要：纵观我国保险业20多年的发展，我国保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国保险市场的发展也显得相对滞后。作为朝阳行业，我国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就我国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，以期为我国保险市场发展提供有益的建议。关键词：保险；现状；问题；发展中图分类号：F840.31 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）01-0292-02