贷款及政策问题
一、锡十条细则
1.认真贯彻落实国家、省及我市有关财税、金融、住房保障等方面的最新政策，于一季度公布年度新建
住房价格控制目标。
2.严格执行差别化住房信贷政策。各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对不能提
供一年以上本市纳税证明或社会保险缴纳证明的非本市户籍居民暂停发放贷款。对贷款购买商品住房，首付款比例调整至30%及以上；对贷款购买第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于60%、贷款利率不低于基准利率1.1倍的规定。
3.调整住房公积金贷款政策。职工家庭首次使用公积金贷款购买住房，套型建筑面积在90平方米（含）
以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。职工家庭首次使用公积金贷款购房套型建筑面积低于120平方米，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房的，允许其办理第二次公积金贷款，第二次公积金贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率为同期首套公积金贷款利率的1.1倍。停止向三次（含）以上申请公积金贷款购买住房的职工家庭发放公积金贷款。
4.严格执行相关税收政策，加强税收征管。自2011年1月28日起，对个人购买住房不足5年转手交
易的，统一按销售收入全额征税。加强对土地增值税征管情况的监督检查，重点对定价明显超过周边房价水平的房地产开发项目，进行土地增值税清算和稽查。
5.限定居民家庭购房套数。暂定对已有1套住房的本市户籍居民家庭、能够提供本市一年以上纳税证明
或社会保险缴纳证明的非本市户籍居民家庭，限购1套住房；对已拥有2套及以上住房的本市户籍居民家庭、拥有1套及以上住房的非本市户籍居民家庭、无法提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本市户籍居民家庭，暂停在本市市区内向其售房。暂定对依据省、市有关人才政策引进的非本市户籍高层次人才，限购1套住房。对违反规定购房的，不予办理房地产登记。
6.加大土地供应及清查力度，增加普通商品住房有效供给。今年的商品住房用地供应计划总量原则上不
得低于前2年年均实际供应量。保障性住房、危旧房改造和中小套型普通商品住房用地不低于住房建设用地供应总量的70%，并优先保证供应。土地出让时应明确地块中小套型住房的建设比例。
7.大力发展保障性住房，加快推进保障性安居工程建设。加快建立和完善公共租赁住房保障制度，切实
做好公共租赁住房规划、建设、筹集、供给和管理工作。加大保障性安居工程建设力度，通过新建、改建、购买、长期租赁等方式，多渠道筹集保障性住房房源，逐步扩大住房保障制度覆盖面。
8.加强对商品住房项目分期开发建设的管理。房地产开发企业应当以商品住房建设项目为单位组织开发
建设；对开发建设规模较大、实行分期开发、分期销售和分期交付的商品房项目，每次申请办理《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》和《商品房预售许可证》的建设规模不得低于30000平方米；项目规模小于30000平方米的，应一次性申请办理。
9.进一步加强房地产市场监管。房地产开发企业在办理商品住房预售许可前，应当向价格主管部门申报
价格备案。申报价格3个月内不得调高，3个月后需调高的必须重新申报价格备案。房地产开发企业取得《商品房预售许可证》后，要在10日内一次将取得预售许可的全部房源上网销售，严禁捂盘惜售、囤积房源。
10.加快房地产信息系统建设，强化舆论引导。规范房地产市场信息发布，严格规范各类房地产展销行为。
二、目前由于限购政策的影响，购房者（以家庭为单位）需满足以下条件
1.无锡本地户籍者
2.锡户籍者名下无房或者有一套房，可再购买。
3.若名下无房或者1套商品房（商业类不算），并曾经名下有过2套以上的贷款记录者，再购买第二
套必须一次性付款，不能贷款
4.非锡籍人员需有一年的社保证明或者完税证明
5.非锡籍人员购买必须名下锡市无房产记录
6.非锡籍人员若已有1套商品房（商业类不算）以上的不能购买
7.非锡籍人员但是属于高层次引进人才，可购买1套房
三、签订认购书后细则：
1.购房需另缴交哪些费用，费用清单
备注：外籍人士需合同公证，费用参照公证处统一标准
1、若填未成年孩子的名字，须办理什么手续？
答：未成年人不计入家庭为单位。如果父母名下没有房产并只写未成年小孩一个人的名字，须一次性付款；如果按揭，合同中必须体现监护人姓名，同时需提供户口本。
2、认购方签署认购书后，未能依时缴付楼款或不履行此认购书的条款造成违约现象，如何处理？
答：按照认购书相关条款，可没收客户已缴纳的定金。
四、商业性住房贷款办理指引
办理按揭必须提供的资料
1、身份证（借款人及配偶、房产共有人）原件及复印件
2、户口簿（借款人及配偶、房产共有人）原件及复印件
3、非本市户口的须提供本市暂住证
4、非本市户口的提供满一年社保缴纳证明或者满一年无锡纳税证明
5、结婚证或未婚证明
6、收入证明（借款人及配偶、共同还款人）借款人月还款额占其家庭收入的50%以下
7、私章（借款人及配偶、房产共有人）
8、商品房购销合同原件、30%以上首付房款发票原件及复印件
9、月还款额超过10000元需提供至少3个月的工资流水或消费记录等
10、办理贷款手续时，借款人及配偶、房产共有人须本人现场签字确认
贷款对象和条件
年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人。
且同时具备以下条件：
1、具有无锡市常住户口或有效居留身份（暂住证）
2、具有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款的能力
3、已支付银行认可的首期购房款
4、提供银行认可的有效担保
5、银行规定的其他条件
贷款额度、利率及年限
1、最高贷款额度：合同总价的70%。
2、最高贷款期限：30年男性借款人贷款年限加年龄不超过65—70周岁；女性借款人贷款年限加年龄
不超过60周岁。
3、第一套住房首付款30%，利率不下浮。；第二套住房首付款60%，利率上浮1.1%。。
4、具体的贷款成数和期限由银行根据贷款人实际情况和提供的贷款资料确定。
对第二套及以上住房贷款的认定及贷款政策：
目前，银行对住房贷款的认定以家庭为单位，同时认贷又认房，即使有过一次贷款记录，且贷款已还清，还算第二套。第三套（含）以上住房贷款不受理。（该政策会随着国家政策的调整作相应调整）
港、澳、台同胞及外籍人士的贷款政策：
1、在国内居留时间须一年以上，提供护照和居留证明
2、婚姻状况（已婚或未婚）均需中国驻外国大使馆翻译、认证。（如夫妻双方有一方为中国国藉，应以此
人为借款人；如结婚证为中国领取，则不需大使馆认证）
3、如收入证明出自国外，需中国驻外国大使馆翻译、认证
4、购房合同、贷款合同需无锡公证机关公证
5、须缴纳担保费和保险费，为贷款总金额的千分之一*贷款年限
6、外籍人士需有中文名称（无锡科技处翻译）
7、贷款成数及利率与国内居民申请住房贷款的条件相同
五、公积金住房贷款办理指引
贷款对象和条件：
正常缴存住房公积金的本市职工
1、贷款申请人必须向无锡市住房公积金管理中心交存住房公积金六个月以上并到贷款时点之前所有月度
的住房公积金均按时足额连续交纳。
2、贷款申请人是所购自住住房的房屋所有人或共有权人（购房合同上作为买方签名盖章），借款人必须为
商品房买卖合同中的“买受人”之一。
3、同意交纳无锡市住房公积金管理中心指定的担保公司和保险公司的相关费用。千分之一*贷款年限（可
打折）
4、不低于20%的购房首付款。
5、所购房屋须为普通住宅（非别墅）
贷款额度：
1.可贷款额度=房屋总价×贷款比例，最高不得超过50万元。
2.如所购房产为装修房，可贷款额度=房屋总价×85%×贷款比例，最高不得超过50万元
可贷款比例表：
贷款期限：
1.借款期限最长不超过30年。
2.借款人借款期限与借款人年龄相加男不超过65周岁，女不超过55周岁。
3.
办理按揭必须提供的资料：
1.身份证（借款人及配偶、房产共有人）原件及复印件
2.户口簿（借款人及配偶、房产共有人）原件及复印件
3.结婚证或未婚证明
4.私章（借款人及配偶、房产共有人）
5.商品房购销合同原件、首付房款发票原件及复印件
6.公积金个人代码
7.办理贷款手续时，借款人及配偶、房产共有人须本人现场签字确认
8.公积金管理中心要求提供的其他材料
六、所须费用
注：
1.夫妇双方曾利用住房公积金贷款购买住房不超过120平方米，包括现已还清的，仍可享受公积金贷款，
但利率为基础利率的1.1倍，首付款不低于总房款的50%。
2.公积金贷款额度、贷款年限、贷款利率以无锡市住房公积金管理中心的审批为准。
3.公积金缴存在锡山区、惠山区、江阴、宜兴的职工须到锡山区、惠山区、江阴、宜兴的相关银行办理
公积金贷款业务；公积金缴存在无锡市区可有银行代为办理。
4.怎样计算客户公积金贷款的最高额度？
答：可贷额度＝房屋总价×可贷比例，但最高不得超过相应档次的最高贷款额度。
5.借款人本人正常缴存住房公积金：可贷比例60% 不超过30万元
6.借款人及配偶正常缴纳住房公积金：可贷比例80% 不超过50万元同时满足，贷款金额不大于双
方公积金账号中的金额余额的20倍。
7.外地户口办理按揭贷款的基本条件？
答：除了提供齐全正常的办理按揭所需手续外，还需提供一年以上的税收证明或者提供缴纳满一年的社保证明。
8.公积金贷款的年限是否任意？
答：最少3年，最多30年
9.保险费或担保费可否退还客户？
答：可以按比例返还。打折的不返还。
10.保险费是否有折扣？
答：可以打折，视各家银行政策而定。
11.按揭期间银行利率变动怎么办？
答：按揭期间如果银行基准利率发生变化，您可以在基准利率的基础上同样享受折扣利率。
贷款公证时，哪些人必须到场？
答：合同涉及的买受人，主要贷款人、银行公正人员等。
12.收入证明一定不小于月还款额的二倍吗？
答：是的，并且不小于所有在还款额度的二倍以上。
13.收入证明超过多少时须提交税单？
答：暂无。提供税单，或半年、一年银行流水，或资产证明。
14.哪些单位可以出具有效的单身证明？
答：原户籍所在地的民政部门，部队，当地派出所，或银行制式单身证明表单。
15.房产证办理周期多长？
答：根据商品房买卖合同的约定，交房以后，90个工作日内办理。
16.购房后除交纳房款以外还需交纳哪些费用？
答：维修基金：高层（含带电梯的多层）90元/平方米（50元/平米的公共维修基金+40元/平米的电梯维修基金）、多层（含别墅）50元/平方米。
17.契税：144平方米以下的商品房住宅，以房屋成交价（合同价）的1.5%收取，商品房住宅面积超过
144平方米时，收取标准为成交价格的3%，购买第二套房及以上商品房住宅，均按以房屋成交价（合同价）的3%收取.
18.物业费：预交一年或半年（根据不同的开发商而定）
19.房屋所有权登记费：每套收费标准为80元，不包含服务费。
20.装修保证金：开发商约定（可退），或冲抵物业费。
21.燃气开户：60元
22.垃圾清运：5元/平米（具体由市政约定）
23.单位买房能否申请贷款？
答：可以（视具体银行而定，不过目前大部分银行暂定发放单位购房抵押贷款）
24.单位买房须提供哪些资料？
答；营业执照、税务登记、法人代表身份证明书、委托书（具体情况视各区房产交易中心略有不同）25.单位买房契税为多少？
答：和个人买房契税一样，目前的政策是面积小于144平米契税是房屋总价的1%-1.5%，面积大于或者等于144平米的，购房契税是房屋总价的3%。
26.营业税税率是多少？
答：全额征收税率是房屋总价的5.55%
27.不满5年：全额征收
满5年：不征收
28.房屋土地是否有私人所有权？
答：中国土地是公有制，无私人所有权
29，委托他人签订合同需要准备哪些证件？
答：身份证、公证委托书
30，公积金买房需哪些程序？
答：1申请；2审核；3签定贷款合同；4担保；5银行放款；6还款。出师表
两汉：诸葛亮
先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。
宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。
侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。
将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。
亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。
臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。
先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。
愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。
今当远离，临表涕零，不知所言。
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。以下是为您整理的2017贷款政策，希望对您有帮助。 2017贷款政策如下 重庆出台七不准四公开规定 以前，企业找银行申办贷款时，部分银行会要求转存一定金额的存款才能办，有的甚至要求收点中介费用。如今，银行已经不能再提这样的要求了。 商报记者了解到，重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件，应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。 “以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2016-2021年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。 商报记者注意到，按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定，金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件，金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目，不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。 对此，重庆银监局相关人士介绍说，重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者，严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查，坚决查处乱收费行为。 重庆银监局人士介绍说，银监会的信贷业务“七不准”规定具体为一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)，二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件)，三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)，四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取，变相提高利率)，五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)，六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额)，七是不准转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。 南京银行信贷政策新方案解读 上市银行半年报进入披露期，南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时，也存在“激进中有隐患”的局面。 南京资产质量问题继续暴露，这仍是绕不过的坎。截至6月末，该行不良贷款余额142 亿
大连市个人住房政策性贷款管理办法文档 Document of management measures for individual hous ing policy loans in Dalian 编订：JinTai College
大连市个人住房政策性贷款管理办法文 档 前言：办法是有关机关或部门根据党和国家的方针、政策及有关法规、规定，就某一方面的工作或问题提出具体做法和要求的文件。本文档 根据办法内容要求和特点展开说明，具有实践指导意义，便于学习和 使用，本文下载后内容可随意调整修改及打印。 为深化城市住房制度改革，支持城镇居民购买、建造、 翻建、大修自住普通住房，规范个人住房政策性贷款行为，维护借贷双方的合法权益，制定大连市个人住房政策性贷款管理办法。下文是大连市个人住房政策性贷款管理办法，欢迎阅读! 总则 第一条为深化城市住房制度改革，支持城镇居民购买、建造、翻建、大修自住普通住房，规范个人住房政策性贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和《贷款通则》等规定，结合我市实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人住房政策性贷款（以下简称贷款），是为在本市参加住房公积金缴存的在职职工购买、建造、翻建、大修自住普通住房设立的政策性专项贷款。 贷款的资金来源为：住房公积金和其他可使用的房改资金。 第三条贷款业务由大连市住房公积金管理中心及其分 支机构（以下统称公积金管理中心），以及住房公积金管理委员会委托的银行（以下称代办银行）办理。 贷款条件和范围 第四条借款人申请贷款，应同时具备以下条件： （一）按本市住房公积金管理规定，按时足额缴存住房 公积金一年以上; （二）是在本市区域内购买、建造、翻建、大修城镇自 住普通住房的房屋所有权人或购买公有住房、其他无房屋所有权住房的房屋使用权人以及与房屋所有权人或房屋使用权人共同居住的直系亲属; （三）有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
近期房地产市场金融及行政政策变化 1、徐州2014年8月1日起取消限购 2014年7月28日从徐州房管局权属处了解到，自8月1日起，在徐州市区购买商品房不再提供限购查询证明，签订并打印商品房买卖合同时不再需要输入查询证明号码。这意味着徐州的限购政策完全放开，各区域将不再执行限购政策。 2、中央银行放松首套房认定标准，贷款优惠最低七折 2014年9月30日，央行、银监会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，明确表示对拥有1套住房并已结清相应贷款的家庭，再次申请贷款购房仍按首套房执行。通知强调，家庭首套房的最低首付比例为30%，利率下限为基准利率的0.7倍。 3、三部门放松公积金缴存、申请和使用标准，减免相关收费 2014年10月9号，住房城乡建设部、财政部、人民银行联合印发《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》。具体利好内容为：1、连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，可申请住房公积金个人住房贷款；2、曾在异地缴存住房公积金、但在现缴存地缴存不满6个月的，缴存时间可合并计算；3、取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻负担。 4、徐州房管局放松商品房预收款监管，提高预售许可审批速度 为了进一步支持开发企业的发展，缓解企业资金压力，根据目前我市房地产市场实际情况和上级要求，决定从2014年11月1日起，暂缓半年执行《徐州市商品房预售款监管实施细则》，以缓解企业资金压力。同时，适当放宽商品房预售申请政策，提高预售许可审批速度。 5、2014年11月22日，央行2年来首次降息 中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
零售业务个人贷款信贷政策
修订记录 修订负责人 发布范围 该文件按下列范围发放：
第一章总则 第二章基本要求 一、申请条件 二、地区范围 三、申请人年龄 四、首付款 五、贷款期限 六、贷款利息 第三章贷款审查及风险评估 一、职业 二、收入 三、车辆用途 四、审查信息收集 第四章共同申请人 一、原则 二、需要提供共同申请人情况 第五章担保人 一、原则 二、需要提供担保人情况 三、担保人范围 四、担保人稳定性要求 第六章审查意见 一、审查意见 二、申请撤销 三、其他 第七章抵押登记 附件
第一章总则 一、此政策适用于丰田汽车金融（中国）有限公司个人零售贷款。 二、此政策适用于在与丰田汽车金融（中国）有限公司合作的丰田或雷克萨斯授 权经销店贷款买丰田或雷克萨斯品牌新车。 三、如在此政策发布之前有政策或要求与此政策相不符之处，以此政策为准。 第二章基本要求 一、申请条件 同时具备以下条件的，丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称：我司）受理其个人零售贷款申请： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年），具有完全民事行为能力的港、澳、台居民及外国人； （二）贷款用途明确合法，并且在与我司合作的丰田或雷克萨斯授权经销店贷款购买丰田或雷克萨斯品牌新车； （三）贷款申请数额、期限合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）借款人以书面形式提出个人贷款申请，并能够按照我司要求提供能够证明其符合贷款条件的相关资料； （七）我司要求的其他条件。 二、地区范围 全国范围内的贷款申请。 三、申请人年龄 年龄在18周岁至60周岁之间，且年龄与贷款期限之和不超过60岁。 四、首付款 首付款不得抵于所购车辆价格的20%。 车辆价格：对新车是指车辆实际成交价格（不含各类附加税，费及保费等）与车辆生产商公布的价格的较低价格。
个人房贷政策是怎样的个人房贷最多能贷 多少年 导读:本文介绍在房屋买房，贷款政策的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 现如今房子的价格是很贵的，所以大家在买房之前，都会先做好购房预算，如果自己拿不起全款的话，还是需要跟银行申请按揭贷款的。其实，很多朋友们都不了解的是个人房贷政策的具体情况，也不太清楚个人房贷的贷款年限，那么，个人房贷政策是怎样的？个人房贷最多能贷多少年？ 个人房贷政策是怎样的？ 2019年对于房贷的信贷政策会趋严，特别是在去杠杆、去通道下，非标资产进入房市的资金也会受到限制，同时，对于消费信贷类资金进入房市的清理也会加强。多个城市更是传出了房贷收紧、首套房购房贷款利率上浮的消息。有消息称：2019年2月份开始首套房首付4成以上，2套房首付 6成以上。 个人房贷最多能贷多少年？ 制约房贷期限主要因素有：借款人年龄、房产年龄，还款能力，公积金缴存年限。 1、借款人年龄 借款人年龄越大申请年限越短，容易被银行“拒之门外”
也是影响房贷年限的一个重要因素。 按照大多数银行的规定，借款人年龄加贷款期限不能超过65年。其中，房贷期限最长为30年，所以借款人年龄越小，获得的贷款期限越长。 2、所购房产的房龄 超过20年房龄的二手房容易被拒。这也是银行会着重考虑的一大限制因素。 在办理个人住房贷款时，借款人所购房产的房龄也是会影响贷款期限的。相信很多购房者为了节省资金都选择了购买二手房，那么在办理这类房屋按揭贷款时，贷款机构会根据房产的剩余所有权时间综合计算贷款期限。若是新房的话，自然就少了这方面的考虑。 3、还款能力 还款能力越强，贷款期限越短。很多人认为：还款能力越强，更易获得长期贷款。但事实与之相反，如果借款人收入较高，且有稳定的工作，银行会主动建议其选择短期限贷款；如果借款人收入不是很高，还款能力不强，银行会给予长期限贷款减轻其还款压力，这也是保障贷款顺利回收的一种措施。 4、公积金 在公积金贷款申请时，银行对高收入人群的要求比较严格。高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意，如果个
个人住房政策性公积金贷款知识(doc 5页)
个人住房政策性公积金贷款 （本文仅供参考，以办理时政策为准） 个人住房政策性(公积金)贷款是指以住房公积金向个人发放的用于购买、建造、大修理自住住房的贷款。个人住房政策性贷款的借款人必须以其本人或第三人合法的住房以不转移占有的方式提供抵押。如借款人不能按照政策性个人住房抵押借款合同的规定偿还本息，市住房公积金管理中心及所辖办事处(以下简称中心)有权依法处理抵押物。 一、贷款条件 借款人必须同时具备以下条件： 1、借款人具有大连市城镇户口； 2、借款人及所在单位在本市按时足额缴存住房公积金一年以上(从后往前推算)； 3、有稳定的职业收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 4、具有购买自住住房的合法合同或协议，并有所需规定比例的自筹资金； 5、有符合《担保法》规定的财产作为贷款抵押； 6、同意办理置业担保或抵押物财产保险； 7、同意中心规定的其他条件。 注：借款人所在单位连续欠缴公积金超过3个月(含3个月)的不予贷款。 二、贷款范围 中心对购买以下类型住房予以贷款： 1、商品房 (开发商须与中心签订个人住房政策性贷款合作协议)； 2、现住房 (房改购买产权)； 3、无产权房 (动迁投资代建、部队或集体土地上的房屋)；
4、二手房 (上市交易的存量房)； 5、拍卖房 (拍卖公司须与中心签订个人住房政策性贷款合作协议八 注：豪华住房 (别墅)、公建房、商住两用房均不予贷款。 三、贷款额度 根据以下要求计算取最低值为公积金贷款额度： (一)借款人及辅助借款人月缴存公积金额/缴存比率×(A+缴存比率)×l2×贷款年限。 (二)(1)购买商品房的，纯公积金贷款所贷额度不得超过房款总额的80％；组合贷款所贷额度(含商业按揭部分)不得超过房款总额的70％。 (2)购买现住房的，纯公积金贷款所贷额度不得超过房款总额的70％。 (3)购买无产权房、二手房或拍卖房的，纯公积金贷款与组合贷款所贷额度均不得超过交易价和评估价较低值的60％。 (三)借款人一方申请公积金贷款的，最高贷款额度为10万元；借款人与辅助借款人双方申请公积金贷款的，最高贷款额度为20万元。 注：a、还贷能力系数A目前暂定为0.35。 b、借款人与辅助借款人之间仅限夫妻或父子(女)、母子(女)关系。 c、申请第二次贷款，则需将前次贷款全部还清，且所贷额度为本人所能享受最高贷款金额减前次贷款金额后的差额。 d、组合贷款是指缴交住房公积金的职工在购买住房时，如果住房公积金贷款额度不能满足购房需要时，可在其偿还能力允许的情况下同时向商业银行申请贷款的一种贷款模式。 四、贷款利率 利率按人民银行规定执行，在贷款期限内如
工商银行贷款最新政策工商银行贷款政策 在银监会例会上，工商银行副行长胡浩表示，目前工行信贷资金的投放总量保持合理、使用效率不断提高、投向结构持续优化。以下是小编精心整理的工商银行贷款政策的相关资料，希望对你有帮助!工商银行贷款政策 1月12日，在银监会例会上，工商银行副行长胡浩表示，目前工行信贷资金的投放总量保持合理、使用效率不断提高、投向结构持续优化。2016年全年累计向实体经济投放贷款约万亿元，新增的和收回移位再贷的加起来实际新投放贷款超过3万亿元。 胡浩在会上指出，工行在信贷投向上加强了对国家战略和实体经济重点领域、薄弱环节的金融服务，新增信贷重点投向“十三五”重大工程项目建设、重点城市基础设施建设、中国制造2025、现代服务业、现代农业、绿色经济、新型消费和“一带一路”建设等领域。 据观点地产新媒体了解，未来工商银行在房地产的相关政策，在房地产开发贷款上，原则是按照贯彻落实国家的有关房地产宏观调控的要求，完善信贷政策、加强对房地产市场的研究以及合理把握信贷投放。支持房地产市场平稳发展，需做到以下五点。 第一，要严格把握好房地产开发的投向，重点支持保障性的安居工程和普通的商品住宅，严控商用房贷款，尤其要禁止像别墅类的贷款。 第二严格执行监管的要求，从严执行关于房地产企业开发资质、项目资本金比例、资本金真实性的监管要求，同时要加强贷款资金用途的管理，尤其是要禁止通过贷款去交土地出让金。 第三要对房地产客户进行筛选。主要是优中选优，同时禁止向有“假按揭”或者“零首付”、盲目扩张、高价拿地以及过度融资的开发商提供贷款。 第四加强对房地产城市的分类管理，主要是控制热点城市土地价格购置较高的新增住房开发贷款，防范热点城市房地产市场的波动，审慎把握库存消化周期较高的三四线城市贷款。 第五，要加强用途管理和贷款人的信用风险的监测。 在个人住房贷款方面。工商银行会紧紧围绕满足居民自住型和改善住房的核心需求来把握投向和布局。 一方面，要继续执行有关房屋套数的认定，关于首付比例、贷款利率以及借款人偿付能力审查等等都要按照监管要求执行。 第二方面就是要严格贷款的审查审批，严格审查房屋交易价格的合理性以及首付款资金交付的真实性、借款人还款能力的稳定性，把好借款人的准入关。 第三方面利用好工行的大数据分析，加强资金用途和流向的监管，排查、预警可能存在的“假按揭”、“首付贷”等风险隐患。尤其是要控制抑制投机炒房、加杠杆行为，充分体现满足居民自住型和改善住房的需求。最新工商银行住房贷款政策 在工商银行申请住房贷款，具体的政策措施都会有哪些呢，下面就小编就为您奉上最新工商银行住房贷款政策。 工商银行房贷条件： 1、具有完全民事行为能力; 2、拥有合法稳定的收入来源; 3、收入稳定半年以上，高于月供及家庭总负债的两倍; 4、信用良好。 工商银行房款额度： 工商申请贷款借款人首套房最高可获得的贷款额度为房屋总价值百分之三十，二套房根据地区的差异的不同有所不同，一般最高可达到房屋总价值的百分之四十。 工商银行房贷利率：
个人贷款管理暂行办法 中国银行业监督管理委员会令2010年第2号 颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议 通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、 《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行 业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立 贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放
无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有 关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人 提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况；
2020银行信贷政策 重庆出台七不准四公开规定 以前，企业找银行申办贷款时，部分银行会要求转存一定金额的存款才能办，有的甚至要求收点中介费用。如今，银行已经不能再提这样的要求了。 商报记者了解到，重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件，应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。 “以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2016-2021年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。 商报记者注意到，按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定，金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件，金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目，不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。 对此，重庆银监局相关人士介绍说，重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者，严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查，坚决查处乱收费行为。
重庆银监局人士介绍说，银监会的信贷业务“七不准”规定具体为：一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)，二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件)， 三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而 收取费用)，四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取，变相提高 利率)，五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)，六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额)，七是不准 转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收 费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。 南京银行信贷政策新方案解读 上市银行半年报进入披露期，南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时，也存在“激进中有隐患”的局面。 南京资产质量问题继续暴露，这仍是绕不过的坎。截至6月末，该行不良贷款余额19.42亿元，较年初增长3.03亿元;不良贷款率0.95%，较年初上升0.01个百分点。高华证券分析称，南京银行盈 利超出预期是不良贷款周期中激进的资产扩张策略所致，这可能会 增加信贷风险。 其实，南京银行快速扩张是最受关注。多个机构对其快速扩张提出质疑，引发对其资本充足率的担忧。有统计显示，南京银行在八 年的规模扩张中开设了近40家分行。今年6月底，由于资本弱化， 国际评级机构标普将南京银行股份有限公司评级下调至“BB+”，展 望为稳定。在此之前，该行的信用等级为“BBB-”。南京银行方面 认为，这个评级是不客观的，不予理会。 今年，南京银行实施了定增，截至今年6月末，南京银行资本充足率为12.3%。中国经济网记者获悉，今年是南京银行推进五年发 展战略规划的第二年，可谓至关重要的一年。其中南京银行提到 “加快跨区发展步伐，增强辐射效应”，那么扩张步伐是否仍会加快?是否仍需“补血”?中国经济网记者致电南京银行，电话无人接听。 资产质量继续暴露有券商研报建议卖出
银行政策性贷款管理办法 ,,银行政策性贷款管理办法 第一章总则 第一条为贯彻执行国家宏观调控政策，规范中国,,银行(以下简称银行)政策性贷款管理，明确和维护借贷双方的权利和义务，依据国家相关政策、法律法规和《中国,,银行信贷基本制度》，制定本办法。 第二条政策性贷款是指为支持客户执行国家及地方宏观调控任务而发放的，政府给予相应利息、费用、损失等补贴的贷款。第三条政策性贷款的发放和管理应遵循以下原则: (一)政策指导。以国家宏观调控政策为指导，贷款严格按国家下达的计划和银行的相关规定发放和管理。 (二)严格准入。借款人必须具备承担政策性任务的资格，满足政策性贷款的条件。 (三)落实补贴。政策性贷款发放前，必须落实各项财政补贴来源。 (四)分类管理。对不同类别的借款人，采取不同管理方法。第二章贷款对象、种类、用途和条件 第四条贷款对象。凡承担县级(含)以上政府赋予的政策性任务的客户，均可申请政策性贷款。 第五条贷款种类和用途。 (一)储备类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉、糖等储备计划的资金需要。 (二)调控类贷款。用于解决借款人执行政府粮、棉、油、肉等调控 计划的资金需要。 (三)轮换类贷款。用于解决借款人轮换政策性库存商品的合理资金需要。
(四)其他类贷款:经银行总行批准的其他政策性贷款。第六条贷款条件。申请政策性贷款的借款人，除应具备《中国,,银行信贷基本制度》规定的基本条件外，还应具备以下条件: (一)经政府或相关部门确定，具有承担政策性商品储备、调控任务的资格; (二)持有政府相关部门指定或委托执行储备、轮换、调控等任务的相关文件; (三)政府确定的利息、费用、损失等补贴来源已落实; (四)具备相应的承储能力。 第三章贷款期限、利率、额度和方式 第七条贷款期限。政策性贷款期限按照储备或调控计划规定的期限确定;没有规定期限的，按照政策性商品轮换期限确定，一般不超过3年;轮换贷款期限根据实际需要确定，一般不超过半年。第八条贷款利率。政策性贷款利率按照人民银行及银行相关利率管理规定执行。 第九条贷款额度。借款人政策性贷款额度按政府有关部门核定的政策性商品数量和入库成本核定。轮换类贷款额度根据计划轮换数量和市场价格确定。 第十条贷款方式。政策性贷款一般采取信用贷款方式。其中地方储 备粮油轮换类贷款一般采用担保贷款方式。对于地方财政补贴能够弥补价差亏损，或足额建立轮换风险准备金的轮换类贷款，可采取信用贷款方式。 第四章管理要点 第十一条政策性贷款，按专款专用、库贷挂钩、封闭运行的要求进行管理。确保政策性商品库存数量与银行台帐、国家储备或调控计划一致，库存质量符合国家规定标准，贷款余额与库存成本相符。第十二条帐户管理。政策性贷款借款人，应按照银行相关要求，开立收购资金专户或信贷资金专户。政策性融资客户原则上应在银行开立基本存款帐户。政策性贷款的发放、支付应通过收购资金专户或信贷资金专户进行。
各银行对户籍要求界定高标准不一，严格者要求夫妻双方均具有成都户口或一年以上社保/纳税证明；部分银行对户籍要求较为宽松，以川内为界定标准，且要求夫妻双方一人满足即可，但此类银行存在要求购房者上浮利率现象，如招行对户籍界定较宽松，但要求首次购房客户利率上浮5%，二套房购房客户利率上浮15%。主要原因依然是多次上调存款准备金率，以及存贷比监察严苛之下，银行可贷资金有限。 1.中国银行7区12县以外的购房者为外地购房者。如果夫妻双方有一个为本地户口,即视为本地购房者。 2.农业银行7区12县内居民都是本地购房者,夫妻双方其中一人为本地居民则视为本地购房者,二套房,认房不认贷。 3.工商银行外地购房者只需在当地房管局、街道办或派出所开具首套房购房证明,即可在购房所在地办理贷款业务,且享受首套房政策。 4.建设银行大成都7区12县范围内的居民才算本地购房者。对于外地购房者,按照国家相关规定严格执行。 5.民生银行没有购房所在地身份证明、户口、收入、职业及婚姻证明的人群,都算外地购房者。 6.招商银行四川省内的居民都算本地购房者。但购房者必须提供购房所在地的纳税或社保证明,时限不一定是一年以上。 7.交通银行并未区分外地和本地购房者。目前,尚未收到总行关于限制外地购房者贷款的细则。
8.渤海银行川内居民都算本地购房者,信贷政策同购房所在地居民享受同等政策。按揭年限与购房者现年年龄之和,不得超过60岁。 9.兴业银行没有当地身份证明,户口,收入证明,职业证明以及婚姻证明的人群为外地购房者。 10.光大银行没有当地身份证明,户口,收入证明,职业证明以及婚姻证明的购房者为外地购房者。但在风险得到控制的情况下,仍然可以办理异地购房贷款。 11.成都银行没有严格界定。 12.浙商银行七区12县以外地区的购房者算外地购房者。 13.华夏银行不是本地户口即是外地购房者。 14.深圳发展银行不存在外地购房者的说法,本地外地一视同仁。 15.渣打银行成都分行七区十二县以外均算外地购房者。 16.邮政储蓄银行尚未执行限制外地购房者住房贷款政策,该行且只能办理二手房按揭贷款业务。 17.中信银行成都五区十二县以内并有相关户口及身份证明等的都算本地购房者,否则就是外地购房者。 18.浦发银行没有购房所在地地区的身份、户口、收入、职业及婚姻证明的购房者,为外地购房者。 19.汇丰银行成都分行尚未执行限制外地购房者贷款的政策。 20.重庆银行只有提供购房所在地区身份证明的购房者才算本地。否则,为外地。
个人经营性贷款政策及操作指引 第一章客户准入条件 第1条个人经营性贷款是指我行向自然人发放的用于生产和经营活动中临时性、季节性等资金周转所需的贷款。贷款用途应限于借款人本人或本企业合法经营的正常资金需求。贷款资金不得用于国家法律和金融法规明令禁止的项目（如股票、证券投资等），不得用于股本权益性投资，不得用于借款人经营实体经营范围以外的业务，不得用于房地产项目开发，不得投向国家和地方产业政策禁止和限制发展的行业。 第2条个人经营贷款的借款人应符合以下基本条件： (一)年龄在18周岁（含）以上55周岁以下； (二)具有完全民事行为能力； (三)没有违法犯罪行为及不良信用记录； (四)借款人应为依法核准登记的个体工商者、依法核准登记的个人独资企业股东、全部由自然人出资组成或自然人出资占控股地位的有限责任公司自然人股东或合伙制企业合伙人等自然人。对有限责任公司或合伙制企业的借款人原则上只能受理一人。 借款人经营主体或项目应符合符合法律规定，且在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，其经营实体应有固定经营场所、稳定的供销渠道和业务来源以及充足的现金流，且贷款规模应与经营规模和现金流量相匹配。 (五)借款人原则上不得为台湾籍和外籍人士； （六）在本地具有有效的联系方式，如：固定的住所或营业场所、联系电话等。 第3条借款人申请个人经营贷款时，应提供我行认可的质押或抵押担保。 房产抵押担保的，原则上抵押房产的竣工年限应为1990 年1 月1 日以后，且不接受空置3年（含）以上房产抵押。 第二章贷款额度、期限、利率和还款方式 第4条个人经营贷款的金额不得超过借款人（或其经营实体）正常生产或经营活动所需临时资金总额的80％，单笔起点金额原则上不低于5万元，且同一借款人贷款额度
个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理 法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行 业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原 则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建 立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理 制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管 理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理；
ⅩⅩ农商银行贷款政策 一、小微企业申请固定资产、流动资金贷款流程及条件 (一）流动资金贷款 申请流动资金贷款应具备的条件： 1、借款人依法设立； 2、借款用途明确、合法； 3、借款人生产经营合法、合规； 4、借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； 5、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 6、借款人在农商银行开立账户，取得人行开户许可证及贷款卡； 7、农商银行要求的其他条件。 流动资金贷款流程 客户提出申请---银行受理、初步审查---贷前调查、客户经理出具调查报告----贷款风险评价审查-----贷款审批、报备----落实贷前条件、签订合同、发放贷款与支付---银行贷后管理---到期贷款处理---贷款收回 （二）固定资产贷款 固定资产贷款应具备的条件： 1、借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； 2、持有人民银行核发且有效的贷款卡（证）； 3、借款人及项目发起人信用状况良好,无重大不良记录； 4、借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录； 5、国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求； 6、符合国家的产业、环保、土地等相关政策，按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序，并按规定取得相应的准入文件； 7、符合国家有关投资项目资本金制度的规定； 8、ⅩⅩ农商银行要求的其他条件。 固定资产贷款流程:客户提出申请---银行受理、初步审查---贷前调查、客
户经理出具调查报告----贷款风险评价审查-----贷款审批、报备----落实贷前条件、签订合同、发放贷款与支付---银行贷后管理---到期贷款处理---贷款收回 （三）、中小微企业“一抵通”贷款 1、基本流程为：客户申请、受理、调查授信、审查、审批、与客户签订合同、放款、贷后管理与收回。 2、产品特点：对于已核定授信额度的客户，在核定期限内可随用随贷，循环使用。 3、效率优先：在风险可控基础上，中小企业“一抵通”贷款实行“三简”。一是简化贷款调查手续，只对重点事项进行了解落实，不再评定信用等级；二是简化抵押物评估手续，尽量按双方协议到有权部门进行抵押登记；三是简化贷款审批手续，提高工作效率。 4、客户申请“一抵通”贷款必须具备下列条件： ⒈具有固定生产经营场所，具备贷款本息偿还能力； ⒉企业及法定代表人均无不良信用记录（包括：未及时归还贷款本息、拖欠税款、水电费、职工工资等方面），法定代表人有固定住所，遵纪守法； ⒊经营或生产项目符合国家有关产业政策规定，符合环保要求，行业具备良好发展前景； ⒋以房地产作为抵押物的，须到有权部门办理合法有效的抵押登记手续； ⒌申请贷款额度必须在项目总投资（或净资产）的70%以内； ⒍在中小企业金融服务中心开立存款账户，资金结算量在90%以上。农商银行贷款份额占客户贷款总额数50%以上的必须开立基本账户； ⒎农商银行规定的其他条件。 二、个人贷款业务的流程及条件 (一)个人住房按揭贷款 1、产品特色：只需交纳一定比例首付款，并以所购房产做抵押，开发商提供担保，按月还偿还等额本金及利息的贷款。 2、贷款条件：1、年满十八周岁以上具有完全民事行为能力、有效；2、身份证明的中国国籍的自然人； 3、具有城镇户口或有效证件； 4、具有稳定的职业
个人贷款管理暂行办法（2010年2月12日中国银监会令2010年第2号发布） 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况； （二）借款人收入情况； （三）借款用途；
中国银行业专业人员职业资格考试专业实务科目（个人贷款专业）初级考试大 纲 通过本科目考试，测查应试人员运用银行个人贷款业务相关知识，包括个人贷款基础知识和市场营销、各业务品种操作流程和风险管理、个人贷款相关法律法规等，处理银行个人贷款基本业务的能力。 考试内容 一、个人贷款业务基础 （一）掌握个人贷款的性质和发展； （二）掌握个人贷款产品的种类和要素。 二、个人贷款营销 （一）了解个人贷款客户定位； （二）了解个人贷款营销渠道和营销组织。 三、个人贷款管理 （一）掌握个人贷款的流程； （二）熟悉个人贷款业务信用风险识别； （三）了解个人贷款定价的一般原则及影响因素； （四）了解押品管理的基本知识及流程。 四、个人住房贷款 （一）掌握个人住房贷款的分类、特征和要素，了解房地产税收相关知识； （二）掌握个人住房贷款的贷款流程； （三）熟悉个人住房贷款的风险管理； （四）掌握公积金个人住房贷款的要素和操作流程。 五、个人消费贷款 （一）掌握个人汽车贷款的要素、贷款流程和风险管理；
（二）掌握个人教育贷款的分类、贷款流程和风险管理；（三）熟悉其他个人消费贷款的相关要素。 六、个人经营性贷款 （一）掌握个人商用房贷款的要素、贷款流程和风险管理；（二）掌握个人经营贷款的要素、贷款流程和风险管理；（三）掌握农户贷款的要素和贷款流程； （四）了解下岗失业小额担保贷款的相关要素。 七、个人征信管理 （一）熟悉个人征信系统的内容及主要功能； （二）了解个人征信系统的发展历史和相关法律； （三）掌握个人征信报告的基本内容。 附录: 一、个人贷款的相关法律 （一）《中华人民共和国民法通则》 （二）《中华人民共和国合同法》 （三）《中华人民共和国担保法》 （四）《中华人民共和国物权法》 （五）《贷款通则》 二、个人贷款的监管政策和法规 （一）《个人贷款管理暂行办法》 （二）《汽车贷款管理办法》 （三）与个人住房贷款相关的政策和法规 （四）与个人教育贷款相关的政策和法规
个人信贷发展现状具体分析 个人资产业务，即个人信贷业务。主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。那么个人信贷的发展现状是怎样的？今天就与大家分享个人信贷发展现状，仅供大家参考! 个人信贷发展现状一、引言 改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。 进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因: 首先,在目前国际金融危机的影响下,中国政府的宏观政策进一步强调了拉动内需的重要性,而拉动内需的重要步骤之一正是发展个人信贷。为了积极鼓励个人消费,国家大力发展小额信贷和微型金融服务,小额贷款公司等地方商业金融机构不断增多,面向个人的各种信用贷款政策逐步推出。 其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个
人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。 最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。 二、国内个人信贷业务发展现状分析 (一)国内个人信贷业务现状分析 在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。 在商业化改革之前,中国建设银行的个人金融服务品种主要是以储蓄为主的个人负债业务。到20世纪90年代末期,个人资产和中间业务开始起步,特别是个人消费信贷在很短的时间内全面兴起,贷款品种不断丰富,从住房、装修、旅游、汽车、助业、助学、耐用消费品到不指定用途的循环额度贷款等,基本覆盖了居民几乎所有的生产和生活性消费项目,个人消费信贷余额因此保持了年均31%的增幅。 建设银行的贷款对象划分为生产经营性消费者和生活性消费者。从银行经营的角度出发,生活性消费者是最主要和最基本的客户群体,数量众多,银行根据消费者消费类别提供的贷款品种也最多。而生产经营性消费者如个体工商户、中小民营企业主,由于其在存款、贷款、理财、支付结算等方面具有比一般生活性消费者更高的价值创
关于个人住房贷款政策有关问题的通知 中国人民银行各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各省、自治区、直辖市住房城乡建设厅（建委）、银监局，新疆生产建设兵团建设局；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心： 为进一步完善个人住房信贷政策，支持居民自住和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，经国务院批准，现就有关事项通知如下： 一、继续做好住房金融服务工作，满足居民家庭改善性住房需求。鼓励银行业金融机构继续发放商业性个人住房贷款与住房公积金委托贷款的组合贷款，支持居民家庭购买普通自住房。对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%，具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。 二、进一步发挥住房公积金对合理住房消费的支持作用。缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。 三、加强政策指导，做好贯彻落实、监督和政策评估工作。人民银行、银监会各级派出机构要按照“因地施策，分类指导”的原则，做好与地方政府的沟通工作，加强对银行业金融机构执行差别化住房信贷政策情况的监督；在国家统一信贷政策基础上，指导银行业金融机构合理确定辖内商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率水平；密切跟踪和评估住房信贷政策的执行情况和实施效果，有效防范风险，促进当地房地产市场平稳健康发展。 请人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各省（自治区、直辖市）银监局将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行、村镇银行。 （本资料仅供参考，请以正式文本为准）