毕业论文声明
本人郑重声明：
1．此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注地方外，本文不包含他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
2．本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权大学学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。
3．若在大学学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担，与毕业论文指导老师无关。
4.本人所呈交的毕业论文，是在指导老师的指导下独立进行研究所取得的成果。论文中凡引用他人已经发布或未发表的成果、数据、观点等，均已明确注明出处。论文中已经注明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究成果做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中已明确的方式标明。
学位论文作者（签名）：
年月
关于毕业论文使用授权的声明
本人在指导老师的指导下所完成的论文及相关的资料（包括图纸、实验记录、原始数据、实物照片、图片、录音带、设计手稿等），知识产权归属华北电力大学。本人完全了解大学有关保存，使用毕业论文的规定。同意学校保存或向国家有关部门或机构送交论文的纸质版或电子版，允许论文被查阅或借阅。本人授权大学可以将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用任何复制手段保存或编汇本毕业论文。如果发表相关成果，一定征得指导教师同意，且第一署名单位为大学。本人毕业后使用毕业论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为大学。本人完全了解大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存或汇编本学位论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或者部分的阅览服务；学校有权按有关规定向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入学校有关数据
库和收录到《中国学位论文全文数据库》进行信息服务。在不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论文的部分或全部内容用于学术活动。
论文作者签名：日期：
指导教师签名：日期：
摘要
在美国，80%的人通过贷款买车，汽车消费信贷业务的兴起不仅为许多的消费者提供了买车的可能，也大大促进了美国汽车产业的飞速发展。
我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。
本文首先分析了我国目前汽车市场和汽车消费信贷发展的情况，并且由汽车市场的兴旺发展预测到汽车消费信贷市场发展的可能性和必然性。然后文章研究美国和日本两个汽车消费信贷业务发展比较成熟的国家，通过分析其汽车消费信贷发展状况和运作模式等方面，总结它们的丰富经验及优势。在对美、日汽车消费信贷进行系统的分析之后，文章将重点分析我国汽车消费信贷目前所存在的诸多问题，例如信用体系不完善、相关法律制度不健全、汽车金融公司发展受限制等等。明确了我国汽车消费信贷所存在的问题后，文章以美、日两国的经验为借鉴，针对我国的具体现实提出相应的对策。
关键词：汽车消费信贷，汽车金融，信用
ABSTRACT
In the United States, 80% of people buy a car through loans, the rise of automobile consumer credit business not only provides many consumers the possibility of buying a car, but also greatly contributes to the rapid development of the U.S. automotive industry.
China's automobile consumer credit started from year 1995，and has already experienced 15 years or so. In the progress of its development, due to the risk of gradually exposed, it was once banned. Since the rise of the automobile market in recent years, China's automobile consumer credit business began to heat up. Auto Loans first appeared in the United States, so far it has been 100 years since it appeared, and has gradually developed into a mature financial system. The auto finance company has become the most important suppliers for automotive consumer credit and other financial services. China is still in the initial stage of auto finance - automobile consumer credit period, and most of the auto loans are provided by commercial banks, while auto finance company in China has just started. Because auto finance company is not generally accepted by the people of our country, and now the range of its business have many restrictions, so it can not play a full role in the field of automobile consumer credit and its share of auto loans is quite small. Foreign auto finance company is already quite mature and has accumulated rich experience. Compared with them, there are still many problems with China's automobile consumer credit.
At first, this paper analyzes the auto market and China's current development situation of automobile consumer credit, and from which predicts the possibility and necessity of the development of automobile consumer credit market. Then the two articles of the United States and Japan, whose development of automobile consumer credit business are more mature. By analyzing their development of automobile consumer credit and its operational mode, we sum up their experience and strengths. After analyzing the United States and Japan's automobile consumer credit systematically, the article will focus on the analysis of the automobile credit problems existing at present, such as imperfect credit system, relevant legal system and too many restrictions on finance company. Defined these problems，with the experience of the United States and Japan, this article gives several corresponding countermeasures according to the specific reality of China.
Kong Yurong （International Trade）
Directed by Pan Guoling
KEYWORDS：Automobile consumer credit，automobile Finance，credit
毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明
原创性声明
本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。
作者签名：日期：
指导教师签名：日期：
使用授权说明
本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。
作者签名：日期：
学位论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：日期：年月日
学位论文版权使用授权书
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。
涉密论文按学校规定处理。
作者签名：日期：年月日
导师签名：日期：年月日
指导教师评阅书
评阅教师评阅书
教研室（或答辩小组）及教学系意见
目录
第一章引言 (1)
第一节研究意义 (1)
第二节研究思路 (1)
第三节理论综述 (2)
第二章我国汽车业和汽车消费信贷发展现状 (5)
第一节我国汽车业发展现状及趋势 (5)
第二节我国汽车消费信贷的现状 (8)
第三节汽车业发展对汽车消费信贷的影响 (14)
第三章国外汽车消费信贷发展与模式 (15)
第一节美国汽车消费信贷的模式与特点 (15)
第二节福特金融经营状况分析 (21)
第三节日本汽车消费信贷发展与模式 (24)
第四章我国汽车消费信贷存在的问题分析 (27)
第一节信用体系不完备 (27)
第二节法律制度不健全 (28)
第三节缺乏成熟的汽车信贷模式，汽车贷款规模有限 (30)
第四节汽车金融公司起步晚，本土汽车金融公司发展缓慢 (32)
第五节汽车金融公司相关限制多 (33)
第五章我国汽车消费信贷发展对策 (35)
第一节建立健全的汽车金融相关法律法规 (35)
第二节加快我国信用体系的完善 (35)
第三节大力发展以“汽车金融公司”为主的模式 (36)
第四节商业银行加强汽车消费信贷操作风险防控 (37)
第五节发展汽车金融公司，放宽管制，丰富汽车金融产品 (38)
结论 (39)
致谢 (40)
参考文献 (41)
第一章引言
据中国汽车工业协会统计，2009年我国汽车产销量已突破1000万辆，比去年增长四成左右，可见我国汽车市场具有极大的市场潜力，这是与我国快速的经济增长以及不断及提高的人民生活水平是密切相关的，同时汽车产业的发展又成为促进经济增长的重要力量。汽车产业发展的同时也带动了汽车消费信贷的发展。在欧美国家，首先是由于汽车信贷的发展而大大促进了汽车产业的发展，汽车金融服务经过近百年的发展，目前已经成为继房地产金融之后第二大个人金融服务项目，发展的相当成熟。以消费信贷形式购车占汽车销售的比例，在美国已经达到80%-85.5%，德国为71.5%，台湾为50-60.5%，日本为50.5%，而我国仅为10%左右[1]。
第一节研究意义
与发达国家相比，我国的汽车消费信贷的发展还处在初级阶段，国外是汽车贷款的发展促进汽车产业的发展，而我国是汽车产业的发展带动汽车消费信贷的发展，并且带动的力度非常有限，现在我国大部分汽车贷款还是由银行发放，汽车金融公司虽然已经出现，但并未像国外一样，成为汽车消费信贷的主要承担者，目前我国的汽车金融公司还处在探索阶段。
本文的目的就是通过研究国外汽车消费信贷的发展及其对汽车业发展的推动作用，借鉴他们的宝贵经验，从而研究我国汽车消费信贷的发展状况并分析它对我国汽车产业发展的影响，着重阐述我国相比发达国家汽车消费信贷发展的不足，提出对我国汽车消费信贷的一些意见和政策，以期待能对我国未来汽车产业的发展起到一定的推动作用。
第二节研究思路
本文研究的主要内容是就中国汽车信贷现状及其存在的问题进行探讨，首先第一部分阐述了目前我国汽车消费信贷的现状，接下来以美国和日本这类发达国家汽车消费信贷的发展为例子，分析其发展状况、特点及优势，最后以美、日的经验为借鉴，分析我国汽车消费信贷所存在的问题，并提出相关的对策。
本文在分析美国汽车消费信贷的时候，收集了美国汽车消费信贷的系统数据，对其现状及特点进行分析，并且以美国著名的汽车金融公司——福特信贷为例，总结其成功经验。
但是由于中国汽车消费信贷相关的部分数据较难以获得，所以在分析中国汽车消费信贷的问题一章，数据分析相对较少。
文章试图以逻辑推理、数据分析相结合的方式进行研究。
第三节理论综述
一、预期收入理论
预期收入理论是由美国经济学家普鲁克诺于1949年在《定期存款及银行流动性理论》一书中提出的。该理论强调的是贷款偿还与借款人未来预期收入之间的关系，而不是贷款的期限与贷款流动性之间的关系，该理论认为：银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是贷款的期限长短。预期借款人未来的收入有保障，那向这类人群发放长期贷款就可以较大程度上保证银行贷款的安全性、稳定性及盈利性，而如果预期借款人未来的收入不稳定，即便是期限短的贷款也难以保证银行贷款的安全性、稳定性及盈利性。
第二次世界大战之后，各国的经济都处于恢复和发展之下，预期收入理论就是在这样的背景下产生的。当时在西方国家，凯恩斯的国家干预理论十分盛行，从政策导向上来看，该理论认为政府应当进行大规模基础建设项目，扩大公共支出；为了扩大有效需求进而达到刺激经济发展的目的，政府应该鼓励消费信用的发展。这一理论的盛行，加上中长期贷款利润回报率较高，导致中长期贷款的需求扩大了，由于商业银行与非银行金融机构竞争的日益加剧，银行被迫拓展其业务种类，增加中长期贷款的发放。
预期收入理论的提出为银行拓展新的盈利性业务提供了理论依据，使银行资产的运用范围更加广泛、盈利性更大，巩固了商业银行的地位。根据预期收入理论，银行是依据借款人的未来收入而对自己资金的投向做出判断的，传统的资产管理理论是依据资产的期限和可转换性对资金的运用作出决定，预期收入理论打破了这一做法，丰富了银行经营、管理的方法。
不过预期收入理论也存在不足之处：借款人未来收入的预期是银行判断是否借款的主要依据，但是随着环境和客观经济条件等的不断变化，借款人未来的实际收入会
与银行的主观判断间存在较大差异，从而导致银行因此面临更大的经营风险。
二、费雪的利息理论
凯恩斯的消费函数是把现期消费与先期收入联系在一起的，二战后，许多经济学家逐渐发现凯恩斯消费函数的不足之处。1930年，经济学家阿尔文·费雪建立了一个模型，经济学家用这个模型来分析理性的、向前看的消费者如何做出时机选择——即设计不同时期的选择：将消费者的人生简化为两个时期，假设第一个时期消费者赚到收入Y 1并消费C 1，而在第二个时期消费者转到收入Y 2，并消费C 2，设利率是r,则第二个时期消费额：
C 2=（1+r ）(Y 1-C 1)+Y 2 (1)
(1)式可以整理为：
r
Y Y r C C ++=++112121...............................................(2) 从(2)式我们可以很容易看出两个时期的收入对消费者消费能力的制约，并得出结论：消费者以消费者预期在其一生中所得到的资源为基础的。
费雪模型另一方面还可以解释利率变化对消费者消费选择的影响。费雪模型假设消费者既可以储蓄又可以借贷，借贷能力使现期消费可以大于现期收入。
图1-1利息变化对消费者消费选择的影响
利息的变化对消费的影响可以分解为替代效应和收入效应两个部分，如上图：利率上升使制约线与更高的无差异曲线相交，如果两期消费的都是正常物品，这种收入效应会使消费者在两期都增加消费。另一方面，利率上升使得第二期消费相对于第一期消费更为便宜，这种替代效应使第一期消费减少，第二期消费增加。消费者的选择
既取决于收入效应，也取决于替代效应。
以上情况是消费者无借贷制约的情况，如果存在借贷制约，那么消费者在第一期
只能消费第一期的收入，即：C
1≤Y
1
图1-2借贷制约对消费者消费选择的影响
三、生命周期假说
弗朗科·莫迪利阿尼和他的合作者在20世纪50年代所写的一系列文章中用费雪的消费者行为模型研究消费函数。他们的目的之一是要解开消费之谜—即解释当把凯恩斯消费函数带入数据时显示出的明显不一致的证据。根据费雪模型，消费取决与一个人一生的收入，莫迪利阿尼强调了收入在人的一生中系统地发生变化，储蓄使消费者可以把一生中收入高的时期的收入转移到收入低的时期。这种对消费者行为的解释形成了他的生命周期假说的基础。
该理论假设一个消费者一生的资源包括初始财富W，还要再活T年，预期从现在到退休每年赚到收入Y，那么他平均每年会消费：
C=（W+RY）/T=(1/T)W+(R/T)/Y
这个式子说明，消费既取决于收入，也取决于财富。
第二章我国汽车业和汽车消费信贷发展现状
第一节我国汽车业发展现状及趋势
一、近年来我国汽车业发展情况概述
(一)产销快速增长
2009年，当世界经济都沉浸在金融危机影响之下，全球车市低迷的时候，中国车市逆势上扬，汽车产销量突破1000万，达到1350万辆。从图2-1可以看出，近9年，中国汽车产销量年均增长率达到23.7%，除2008年外，各年增长率都在10%以上，2009年更是高达40.5%，9年时间，汽车厂销量增长了近5倍。
图2-1我国2001-2009年汽车产量
资料来源：中国汽车工业协会统计信息网
(二)汽车企业产能不断扩大
近年来，由于汽车销售势头良好，各汽车厂商纷纷增加产能。例如东风日产现有产能46万，2009年又在花都扩建新工厂,新工厂计划于2012年建成投产,产能为24万，届时东风日产的产能将达到70万辆；一汽丰田现有产能42万，2008年在长春开工建设第四工厂，预计到2013年将增家20万产能；上海大众规划增加南京分公司的产能，预计到2012年将增加产能24万，达到84万左右；长安福特计划增加10
万产能；东风本田增加24万；一汽马自达增加10万；一汽大众增加32万……大量增长的产能为日后汽车产量快速增长提供了可能性。
(三)结构调整步伐加快
在加入WTO后，由于竞争的不断加剧，我国汽车企业的重组兼并层出不穷，结构调整的步伐逐步加快，例如上汽重组通用五菱，后又一起收购了烟台车身有限公司；2009年长安汽车收购了昌河和哈飞汽车，赶超上汽通用五菱成为微车市场的第一位。而且现在中国车企已经不局限于国内汽车企业的兼并重组，他们将目光投向了国外一些知名车企，例如吉利收购了瑞典的知名汽车品牌沃尔沃汽车100%的股权，北汽收购了美国通用公司旗下萨博品牌部分的资产。近年来汽车企业的兼并重组对我国汽车产业的结构调整起到了很大的作用，不仅推动了优胜劣汰、强强合作，而且使得生产和市场的集中度也大大提高。
二、未来我国汽车业发展趋势——市场容量巨大
据统计，截至2009年底，我国汽车保有量已经达到7619万辆，比上年增涨了17.81%，分析近十年来的我国汽车保有量数据可以发现：近十年来我国汽车保有量增长率每年都高于12%，并且平均增长率接近20%。虽然经历了最近十多年的飞速增长，中国汽车保有量已经达到了相当的规模，但中国汽车市场的容量还存在巨大的发展空间。市场容量主要决定于经济发展速度、居民收入水平和消费结构的变化情况、国家相关产业政策：
(一)经济发展速度
经济发展速度是决定总需求的一个重要因素，因而也是市场容量的一个重要决定因素。
联合国经济委员会及有关组织共同对世界各国的人均国内生产总值（R）与汽车普及率（P）之间的函数关系进行了大量的数值分析，从中得出了一个国家汽车市场需求和这个国家经济发展水平的直接函数关系，在该数学模型中影响普及率P 大小的独立变量是一个国家的人均国内生产总值R，它们的关系表述为：
logP=1.26269logR-2.463
式中：R 为该国的人均国内生产总值（美元），P 为汽车的普及率，即每1000 人拥有汽车数[6]。
由于“十二五”规划正在编制过程中，所以这里就用“十一五”规划的发展速度来计算2010年至2015年的汽车保有量，按照十一五规定，经济平均增长率为7%，人口增长率为1%，从2009年数据可以推算出往后几年的变化情况。
表2-1我国未来几年保有量预测
注：2010年人均GDP：R=3603*（1+7%）/（1+1%）=3817
2010年汽车总保有量=115/1000*1300000000*（1+1%）/10000=16445
(二)居民收入水平和消费结构
居民收入水平的变化反映了居民实际购买力的变化，消费结构的变化则反映了随着居民收入水平的变化，消费支出结构发生相应变化的趋势和特点，他们直接决定了最终消费品产业的市场容量变化情况。
据国家统计局统计数据显示，2008年中国城镇居民人均可支配收入达到15781元，比上年增长14%，由图2-2可以看出：近5年，中国城镇居民人均可支配收入呈稳步上升状态，已经由2004年的9422元上升到2008年的15781元，平均年增长率为13.75%，购买力显著增强。
图2-2我国2004年-2008年城镇居民人均可支配收入（单位：元）
资料来源：中国国家统计网历年中国统计年鉴
图2-3显示了2004-2008年中国每百户家庭拥有家用汽车的数量，平均年增长率达到42%，虽然拥有如此高的增长率，但中国每百户家庭拥有家用汽车的数量与欧美每个家庭至少一辆的数据相比还是相差甚远的，所以中国汽车市场容量还存在
巨大的潜力。并且，每百户家庭拥有家用汽车数量的年平均增长率42%远远大于城镇居民人均可支配收入的年均增长率13.75%，可以分析出中国居民的消费结构也在发生巨大的变化，越来越多的收入被用在汽车消费上来。
图2-3我国2004年-2008年每百户家庭拥有家用汽车数量(单位：辆)
数据来源：中国国家统计网历年中国统计年鉴
(三)国家相关产业政策
产业政策通过一系列对产业发展的扶持和限制政策的作用影响相关产业市场容量的变化。近年来出台了一系列促进汽车产业发展的政策，例如2009年初国务院颁布的《汽车产业调整和振兴规划》，首先明确了汽车产业作为国民经济支柱产业的重要性，并提出了多条促进汽车产业发展的实际措施：减征乘用车购置税、开展“汽车下乡”、加快老旧汽车报废更新、清理取消限购汽车的不合理规定、促进和规范汽车消费信贷、规范和促进二手车市场发展等等。这些措施的提出将很大程度上激发消费者的购买力，对中国汽车产业的发展将产生重要影响。从短期来看，仅减征乘用车购置税和开展“汽车下乡”这两项政策就大大促进了2009年中国的汽车消费。《汽车产业调整和振兴规划》的措施不仅仅只有以上两项，后续一些措施也许不会起到立竿见影的效果，但随着这些措施的逐渐推行，其必将对汽车市场起到更加深远的影响。
第二节我国汽车消费信贷的现状
一、发展历程
我国汽车消费信贷起步较晚，从1995年才刚刚开始了理论上的探索和实践，根
商业银行管理论文商业银行风险管理论文 我国商业银行声誉风险管理对策初探 一、引言 从美国次贷危机到全球金融海啸的爆发，不仅使很多中小商业银行破产倒闭，一些大型商业银行也面临破产危机。除了经营失败之外，声誉风险的积聚也已成为主要原因。因此，国际大型商业银行已将声誉风险管理上升为风险管理的核心之一，2009年8月25日中国银监会印发了《商业银行声誉风险管理指引》，以期引导商业银行有效管理声誉风险，完善全面风险管理体系。 管理学中，声誉是指关键利益者对公司个体所发出的总体信息在认知层面的价值判断。它是一个公司行为对不同的相关利益者传达的信息，这些信息再次传达到社会公众，形成了一定的声誉，声誉再返回到公司行为，是一个不断累积的过程，这就是一个声誉形成的模型。建立长期正向公司声誉具有长期性、艰难性的特性，但公司声誉毁损的损失性却是一瞬间的，是短暂的，时间上具有不对称性。 金融机构声誉风险和我们所熟知的市场风险、操作风险、信用风险是一样的，不管经营好坏，在市场当中都面临着利益相关者对其的正向评价、负向评价，所以是常态风险。这种常态风险如果受到某一类内部的纠纷或外部事件的冲击就会演变成声誉风险事件，声誉风险事件就是声誉风险累积到一定程度的爆发。声誉风险事件如果不能有效地处置就会引起声誉危机，甚至可能引起金融机构破产倒闭，从而
传播到社会，银行业的资本市场的相应股价大幅波动，影响社会经济稳定。 总之，声誉-声誉风险-声誉风险事件-声誉危机是一个逐次传递的过程。我们要树立起公司声誉风险是一个常态的风险的意识，一方面不断加强自身建设，构筑良好的经营管理基础，另一方面应通过加强声誉风险管理，善用各种渠道，将自身的良好信用适时客观地展现于公众，并在问题发生时，及时消除公众的猜疑和不满，避免负面报道或传闻对业务和经营管理产生不利影响。 二、国际商业银行声誉管理的基本做法 （一）具有声誉风险管理组织结构 完善的风险管理组织结构是企业沉着应对声誉风险的必要条件。风险管理组织结构一般包括董事会、风险管理委员会、风险管理部门。董事会的职能是最终承担财务或股东权益减少等责任，防范、控制和处理银行所面临的风险；风险管理委员会隶属于董事会，其成员由银行内部和外部的经济金融专家构成，一般负责制定并修正银行的风险管理政策，以指导银行的各项业务活动稳健进行和规范所有员工的行为；风险管理部门隶属于管理委员会，行使日常的监督、衡量和评价量化风险的职责。稽核委员会通过内部稽核人员来保证已获批准的风险管理政策和规程得到有效执行，同时确保在银行的日常运营中内部控制也未被忽视，并向董事会和执行委员会报告，以便于执行委员会及时采取措施解决问题；风险经理是风险管理与控制的一线人员，其
论当前中国经济发展 自1978年十一届三中全会以来，中国的改革开放成效日益明显，经过30多年的发展，中国综合国力得到了较大提高，经济总量日益上升。据数据显示，到2014年上半年止，中国的经济总量已超过日本，仅次于美国，位居世界第二，这样的成绩当然离不开中国经济发展模式。 自2008年全球金融危机以来，世界经济处于一片低靡状态，中国也不例外，当年的经济增长率下降了几个百分点，失业率陡增，出口额下降。为寻求世界经济复苏，西方国家联手中国举行G20国峰会，讨论如何合作发展。实践已证明，中国在此次金融危机中起了领跑者作用，成为全球经济新一轮增长的引擎。在2009年实现了经济增长突破8%的目标，2010年中国政府又投入40000亿，目的是刺激经济增长，确保中国经济平稳较快发展。在一定程度上，2008年北京奥运会和2010年上海世博会的成功举行，也为中国经济发展带来了积极作用，一方面我们借次机会向世界展示中国形象成就，为中国的发展创造良好的外部合作环境；另一方面也可以推进城市经济文化建设，以点带面，辐射周边，促进了区域经济的发展。现阶段新一任领导人的上台，提倡科学发展观，继续坚持改革开放，加大反腐力度，增加一些行业向民间资本开放，为经济发展创造了一个良好的国际与政治环境。 当前中国经济发展越来越快，为贯彻落实科学发展观，中国经济发展模式正由“又快又好”向“又好又快”发展，即科学发展。为实现其目标，中国政府加强宏观调控，保持经济平稳运行。
中国当前经济发展模式正由“粗放型”向“节约型”增长方式转变，因为从长远来看，只有节约型增长方式才能保持经济健康发展，粗放型增长方式是计划经济的产物，而中国当前是市场经济。 “三农”问题是历年来中央经济工作会议的重中之重，因为农业是国民经济发展的基础，中国经济的快速发展使城乡差距逐渐拉大,为此要扎实推进社会主义新农村建设。把发展农村经济放在首位，促进粮食稳定发展和农民持续增收、深化农村改革，增强农村发展活力，继续扩大公共财政覆盖农村范围，提高养老金的发放金额，为全面建成小康社会而努力。“房地产市场”是当前中国经济发展最大热点，改革开放特别是1998年以来，随着城镇住房制度改革不断深化，我国城乡居民消费观念明显转变，住房消费有效启动，房地产总体上保持了快速健康发展的势头，房地产市场的发展对于扩大内需，拉动经济增长，推进城镇化发展，改善居民住房条件，都发挥了积极作用，已成为国民经济的重要支柱产业。但发展中也出现了诸多矛盾，普通居民没有能力购买高档房，而且部分商家从中在此“炒作”，使房地产市场秩序不太规范，为此中央政府加强了对房地产市场的调控，促进房地产业持续发展，确保国民经济平稳较快运行。 随着中国经济在世界经济中的地位日益明显，人民币汇率逐渐上升，对此有利有弊。西方国家都强烈呼吁中国加快人民币汇率改革，以此来促动其自身的外贸出口，因为中国劳动力比较丰富、廉价，是以加工业为主要出口的，一旦汇率有较大波动，中国出口将会减少。所以对此问题，自2007年人民币汇改以来，中国政府实施了平稳的汇改政策，以此来推动经济平稳发展。
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
三一文库（https://www.doczj.com/doc/da9971940.html,）/总结报告/调查报告 对汽车消费贷款市场的调查报告 我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款 的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。 此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。 目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。 当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，
这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保 集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。 目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰
商业银行 存贷款规模与结构分析以招商银行为例 班级:金融1202
商业银行存贷款规模与结构分析——以招商银行为例 本次商业银行与业务管理的实践报告要求我们找一家商业银行根据该银行近三年的存贷款规模与结果做出相应的专业分析。根据此要求我选择了中国招商银行作为的本次实践报告的研究对象。 我的实践报告主要分为以下三个部分: 1.中国招商银行的介绍,包括招商银行的现状在中国银行业中的地 位,业务特点等。 2.招商银行的近三年存贷款结构以及规模的变化展示。 3.根据相应的银行分析指标对招商银行的存贷款规模进行分析并 结合中国银行业发展现状作出基本的评价与建议。 一、招商银行的基本情况介绍。 招商银行，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业行，简称招行，成于1987年4月8日，由香港招商局集团有限公司创办，香港中资金融股的八行五保之一。总行设在深圳市福田区，2002年4月9日，招商银行A股在上海证券交易所挂牌上市。2006年9月8日，招商银行开始在香港公开招股，发行约22亿股H股，集资200亿港元，并在9月22日于港交所上市。 招商银行发展目标是成为中国领先的零售银行。曾在1995年7月推出银行卡一卡通，并在1999年9月启动中国首家网上银行一网通，成为众多企业和电子商务网站广泛使用网上支付工具，在一定程度上促进了中国电子商务的发展。招行的战略目标：具有国际竞争力的中国最佳商业银行,其战略定位为利能力领先、服务品质一流、基
础管理扎实、品牌形象卓越的有特色的创新型银行同时根据中国50家商业银行的总资产状况来看招行的总资产2,794,971(百万元)为中国第六大商业银行。 二、招行存贷款规模与结构展示。 根据招商银行的财务报表所展示的内容我将招行的近三年的 存贷款规模截取如下:(数据单位均以百万) 1.招行的贷款规模: 根据该数据我做了如下的图表使得数据更为直观:
报告编号：YT-FS-4388-51 全国汽车消费市场现状调查报告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
全国汽车消费市场现状调查报告(完 整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 报告名称：全国汽车消费市场现状调查报告 调查地点：全国 调查方法：网上调查 调查时间：20xx年3月27日至4月25日 样本量：3268 被访者：网民 调查机构：北京亚运村汽车交易市场 报告内容：此次调查活动自3月27日至4月25日共为期一个月，调查内容涉及当前汽车消费现状以及今后汽车消费取向等多方面的题目共计33个，百多个选项。接受本次调查的人员遍及全国32个省、市和自治区，共计获得有效调查答卷3268份。其中，北
京接受调查人数最多为 944人，占28．89％；西藏自治区最少。接受调查的人员特点如下：主要以23－40岁左右的男性中青年组成，他们普遍学历较高、工作相对稳定、收入较高，更加关心汽车，是私人汽车购买特别是轿车的主要潜在消费者。以上消费者特征正好与本版读者定位相吻合。他们关心的也就自然成为本报所关注的了。由全国最大汽车交易市场——北京亚运村汽车交易市场主办8家互联网网站和7家媒体共同协办的“全国汽车消费市场现状网上调查”近日结束。本次调查结果表明：市场不是政府和商家说了算真正决定它“前途”的是消费者。我为什么现在不买车 1．高价格、低收入影响购车在调查受访者影响其购买汽车的主要因素是什么时，有71％的受访者选择了汽车价格，有53％的受访者选择了收入水平，选择政策影响的有28％，环境影响的占21％，道路限制的只占7％。从以上调查数据不难看出，当前国内制约私人购车的主要原因仍是过高的汽车价格和
汽车金融行业发展背景、现状、趋势与解决办法 从新车市场、二手车市场到整个后市场，汽车市场每年的业务规模为数万亿元之巨，并保持持续增长态势。中国38%的汽车金融渗透率，远低于欧美发达国家平均超过50%的汽车金融渗透率，再考虑到汽车制造商和经销商的金融需求，中国汽车金融蕴藏广阔的市场空间。 目前，从购车前、购车中到购车后，其间每一个环节，都在迅速互联网化和金融化。再加之消费者尤其是年轻消费群体对互联网化消费和金融方式的接受度越来越高，加入汽车互联网金融市场角逐的巨头越来越多，创新业态不断产生并壮大，中国汽车互联网金融的市场空间将爆发出巨大潜力。 1.汽车金融的定义 汽车金融，是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金所产生的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，是汽车制造、流通、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。 20 世纪20 年代初，为了促进汽车销售，美国的汽车生产厂家组建自己的金融公司，通过占用自身资金流的方式为消费者提供分期付款的服务，开始了汽车信贷消费的历史。 2.中国汽车金融的发展历程 2004年以后，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。而前期汽车金融业务的重要参与者——商业银行，也并没有就此归于沉寂，他们一方面通过彼时开始萌芽的信用卡分期业务在消费信贷领域同汽车金融公司开展竞争，另
一方面，则依托商业银行在汽车生产厂家扩大产能之际，纷纷切入各大汽车集团新建生产基地的项目融资，并沿着产业链条逐步开展对汽车经销商的预付款融资和库存车融资，将信贷的投放上移到生产制造环节和批发环节，海量的资金涌入和信贷支持也间接推动了中国汽车行业维持至今的十年发展黄金期。 中国汽车金融的发展起始于国内汽车产业开始启动的20世纪90年代初，虽然到目前仅有20多年的发展历程，但也受汽车产业布局和信贷政策调整等诸多方面的影响，经历了从诞生到爆发式发展，再到后期的剧烈震动，直至最终趋于稳步发展的阶段。 汽车金融在定义上有广义和狭义两种。广义的汽车金融涵盖汽车零部件生产、汽车整车生产、汽车经销商购入库存和一般消费者购买汽车等各个环节内发生的资金融通行为。狭义的汽车金融主要是指在汽车的流通环节中融通资金所产生的金融活动，包括对经销商的建店贷款、设备融资和库存车融资以及对汽车消费者的消费贷款、融资租赁和车辆保险等。 3.中国汽车金融整体发展现状与竞争格局 根据中国汽车工业协会的数据，2016 年我国汽车市场呈现产销两旺的态势，产销总量再创历史新高，扭转了2015年汽车市场颓势。2016年我国汽车产销分别完成2811.9 万辆和2802.8 万辆，同比分别增长14.5 和13.7%，较2015年增速分别上涨11.2和9个百分点。其中，乘用车销量增长14.9%，商用车销量增长5.8%，新能源汽车增速达53%。 2014年我国汽车金融市场整体规模超过7000亿元，根据中国银行业协会汽车
况。但是其在银行业中占有的份额比例依旧很高。只有国有制的商业银行和股份制的银行向新经营模式改变。 二、商业银行在管理模式中存在的主要问题 我国商业银行的定位缺乏长远的发展战略，我国商业银行的经营制度主要采用分业经营，银行与证券机构、保险机构之间的利益存在冲突和竞争。同时我国的商业银行与同行之间缺乏合作氛围，合作深度受限，金融创新的产品很少。公司内部的协调需要沟通，金融控股的集团发展很快，但是整合力度不高使得集团的管理比较松散。我国商业银行目前的收入来源主要是通过借贷获得利息收入，但是在投资业务上会增加比重，银行的经营结构比较传统。集团内部合作松散，资源配置不合理也是商业银行的经营管理模式中存在的重要问题。1933年的经济危机让世界经济变得萧条，金融行业的不规范经营让银行面对的金融风险加大，我国商业银行当前的风险控制系统比较滞后，不利于发展混业经营管理模式。商业银行应对风险的能力降低。我国的特殊国情要求商业银行在金融市场中学会提高抗风险能力。我国商业银行缺乏健全的法律依据，法律漏洞比较大，虽然商业银行内部制定了相应的法规和制度，但是在银行混业经营模式的组建和选择、公司管理、业务实施和交易、风险防范以及监管方面缺乏专门的法律规范。这就造成我国的商业银行在经营的过程中面临更大的风险挑战。监督机制不健全也容易导致市场竞争不健康，市场秩序混乱，从而增大了经营风险。我国商业银行内部的竞争力薄弱，绩效考核机制不科学，过分强调通过客户关系的管理、资
金管理、全面服务方面降低经营成本，提高资金使用效率。这种急功近利的做法忽视了银行潜在的资源价值和综合性的服务技能。当前金融方面的监督成效较低，对经营管理模式的交叉业务监督不到位。监管部门之间的责任界限不明晰，监管资源浪费从而导致商业银行的金融风险，混业经营管理等不稳定因素的产生。 三、改进我国商业银行经营管理模式的对策 改革金融体制是推动商业银行经营管理模式科学化和现代化的必然要求，商业银行应该将各分支机构的管理进行改革，提高内部的核心竞争力。提升机构的应对金融风险能力并制定一个合理的考核制度，做到以人为本，加强人力资源改革，优化组织内部的机构，不断引进人才。给员工提供更多的培训机会，提高员工的专业素质并形成有效的激烈机制。加强和同行以及国内外合作伙伴的沟通和联系，及时了解金融内外部信息，对金融风险有前瞻性的意识。对金融产品和经营管理模式以及组织内部的设置进行创新，不断提高商业银行自身的综合竞争力。商业银行可以引进工业资本，增加融资渠道，从而把握好经营的重心，提升企业的管理能力。这种方式可以让银行获得金融支持还能提高资金的使用效率，从而提高金融业的抗风险能力。充分应用计算机等科学技术加强对银行的内部控制，实现信息共享的速度更快捷，降低经营成本，使得管理更加现代化。科学的经营管理模式离不开健全的法律以及监督机制，从企业内部而言，高层领导的职能必须明确规定，而外部的监督部门也同样需要明晰责任界限。 四、结语
我国经济发展现状的论文 导读 《中国分享经济发展报告2021》对分享经济下的概念是：利用互联网等现代技术整合，分享海量的分散化闲置资源，满足多样化需求的经济活动总和。从对共享经济的定义和概述中可提炼出三点：一是可利用的闲置资源；二是共享平台高效供需对接；三是资源供需双方的积极参与。 共享经济概述 (一)共享经济的成因和内涵 共享经济是一种新兴经济形态。1987年，美国学者马科斯·费尔逊、琼·斯潘思提出分享消费是在满足日常需求的同时愿意与他人建立关系的经济活动。雷切尔·波茨曼、鲁斯·罗杰斯在《我的就是你的：协作消费的崛起》一书中，进一步发展了分享消费的观点，指出客户的需求不再局限于拥有物品的所有权而是使用需求获得满足。罗宾·蔡斯在《共享经济：重构未来商业新模式》一书中，把共享经济的含义归为三部分：产能过剩(闲置资源)、共享平台、人人参与。共享经济鼓励物品的所有权者与目标使用者基于共享平台，提高闲置资源的使用效率，提倡人与人之间以互信的方式交流、生活。
从对共享经济的定义和概述中可提炼出三点：一是可利用的闲置资源；二是共享平台高效供需对接；三是资源供需双方的积极参与。 共享经济包含共享平台、供给方、需求方三个必须主体。 1.共享平台 基于互联网等现代技术，把可利用的闲置资源位置应用大数据基本算法等精准实时对接供给端与需求端，平台本身对共享的物品与服务没有所有权，未对其进行相应的固定成本支出，提供的仅仅是必须的服务与法定的监管，属于轻资产运营，收入来自交易的抽成。 2.供给方 供给方无论是个体或是组织，只要拥有闲置可用的资源，并且愿意为获取一定收益而暂时性转移产品使用权或服务，供给方的本质是在获取额外收益的同时而不自觉地提高了资源的使用效率。 3.需求方 需求方是愿意付出一定的经济报酬而获取物品的使用权或接受服务。在互联网经济下，每个有需求的个体或组织均可成为产品或服务的需求方，无须拥有产品所有权而获取产品和服务需求。 在互联网经济下，共享经济完美地实现了供给与需求的无缝对接，供给因能提供“私人订制”的解决方案而提高了产品与服
关于个人汽车贷款业务的调研报告 为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。 一、汽车贷款市场 1、汽车市场情况 中国汽车市场进入普及期，未来 10 年将保持持续增长。2009 年国内累计实现汽车销售 1365 万辆，同比增长 46 %。我国已成为全球最重要的汽车消费市场。2010 年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在 500 辆以上，而我国千人保有量尚不足 50 辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来 10 年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。 2、乘用车市场 2009 年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。当年乘用车产销分别为 1038.38 万辆和 1033.13万辆，同比分别 54.11％和 52.93％。汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。 在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。 3、商用车市场
2009 年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。在乘用车销量大幅增加异常抢眼 的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2009 年商用车销售增长23.80%，也创造了 2003 年以来最高增速，预计 2010 年商用汽车增长 率20%左右。中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。 从2009 年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长 36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长 4.31% 和 5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。 根据中国汽车工业协会统计，2009 年，商用车销量排名前十位企业依次为：北汽福田、东风、一汽、江淮、重庆长安、金杯股份、重汽、江铃、凯马和上汽通用五菱，分别销售 58.85 万辆、44.99 万辆、30.42 万辆、19.54 万辆、15.95 万辆、15.78 万辆、12.50 万辆、11.12 万辆、10.51 万辆和 8.82 万辆。 4、二手车市场 随着我国汽车保有量的增加，二手车交易逐渐升温。09 年以来，各地都在规划和发展二手车交易市场，有了很大的作为。各大中城市 二手车交易十分活跃，市场规模不亚于新车市场。目前，私人汽车保有量前十名的城市有：北京、广州、成都、深圳、天津、上海、苏州、杭州、东莞、佛山。
浅谈我国第三方支付的风险及监管——以支付宝为例进行探讨
目录 引言 (3) 一、我国第三方支付的现状 (4) 二、第三方支付存在的风险分析 (5) 三、针对第三方支付的监管建议 (6) 四、总结 (7) 五、参考文献 (8)
引言 新世纪以来，我们国家的经济、科技在不停地飞速发展，于是我们对于电子商务的了解也越来越成熟。那么，一谈到电商，第三方支付就成为了电子商务中的一个重量级话题。目前第三方支付已经成为中国在电商支付领域的重要一块，在缓解网络担保方面有着特别重要的担保作用。第三方支付平台实为一些和各家大型银行签约并且拥有着一定实力和信誉保证的第三方机构，在银行的合法监控管理下，为消费者的支付做依托，为消费者提供一个支付平台。第三方支付作为买卖双方的中间人，是属于在信用严重缺位条件下的缺位补充、这种第三方支付的模式已经成为目前人们支付的主要模式，不仅仅局限于电商，更是活跃于日常生活中。 第三方支付促使我们能更安全的进行交易，在买卖双方中间设立了过渡账户，使得交易两方面分别建立起了信任，使得资金流转达成一致。另外，第三方支付也是一把双刃剑，使得我们必须慎重使用，同时要对其风险进行分析和监管。 本文将通过分析支付宝这一支付平台的特点和潜在缺陷，以此来讨论我国第三方支付的风险和监管。 关键词 第三方支付、风险、监管
一、我国第三方支付的现状 （一）近年发展情况 根据央行之前公布的数据显示：第三方支付最近5年复合增长率超过100%，并且在2016年末业务规模已经达到11.2万亿。第三方支付在一方面提高了结算的速度，却又给我们带来了危机难题，第三方支付的发展同步着互联网金融的发展，与之相对的出现了不少新兴支付方式。总的来看，这些新兴支付方式给监管带来了难题，我认为当前的第三方支付监管不能墨守成规，而是要开创全新的适用的监管方式。 （二）三个主要发展特点 1、用户群庞大、业务量增加 第三方支付平台的服务宗旨是用在高频率小额度的支付，为我们平时生活的支付习惯提供服务，然后形成了固定规模的用户群。我们以支付宝为例，2013 年的时候，支付宝支付完成了约27.7亿笔，支付金额超过了9000亿元，变成了全世界最大的移动支付平台。当今，支付宝app每年的活跃用户达到了5亿左右，每天手机支付数量超过4500万笔。与此同时，阿里巴巴旗下的支付宝已经与国内外很多家银行等机构建立起了确切的战略合作关系，逐渐拓宽了其在网络支付领域的深度。宏观的看，目前第三方支付正在以雨后春笋一样的势头发展起来了。 2、平台逐渐垄断的趋势 中国当前的第三方支付平台所属企业的分布图，呈现明显的地区集中的势头，这类公司通常聚集在国内经济文化水平相对高的地方，公司董事会比较倾向于把总部设置在长三角和北上广等有经济优势的地域。除此之外，第三方支付市场也是被少数几家公司独占了，超过九成的市场份额被支付宝、财付通和微信支付等占据、操纵。从2013年以来，支付宝app在互联网支付市场份额从六成逐步提升至七成以上，稳坐龙头。这种一家独大的趋势随着第三方支付的发展而越来越明显。
论当前中国经济发展 背景：后危机时代的经济将呈现经济增长放缓，经济再平衡，经济格局重构和治理机制改革等新特征。2013年的中国经济形势仍可以用复杂性和不确定性来概括，将会呈现经济增长适度下降和同伙膨胀加剧并存的局面。在“十二五”规划刚刚起步的这个时期，总体上机遇大于挑战。 自1978年十一届三中全会以来，中国的改革开放成效日益明显，经过30多年的发展，中国综合国力得到了较大提高，经济总量日益上升。据数据显示，到2010年上半年止，中国的经济总量已超过日本，仅次于美国，位居世界第二，这样的成绩当然离不开中国经济发展模式。 自2008年全球金融危机以来，世界经济处于一片低靡状态，中国也不例外，当年的经济增长率下降了几个百分点，失业率陡增，出口额下降。为寻求世界经济复苏，西方国家联手中国举行G20国峰会，讨论如何合作发展。实践已证明，中国在此次金融危机中起了领跑者作用，成为全球经济新一轮增长的引擎。在2009年实现了经济增长突破8%的目标，2010年中国政府又投入40000亿，目的是刺激经济增长，确保中国经济平稳较快发展。在一定程度上，2008年北京奥运会和2010年上海世博会的成功举行，也为中国经济发展带来了积极作用，一方面我们借次机会向世界展示中国形象成就，为中国的发展创造良好的外部合作环境；另一方面也可以推进城市经济文化建设，以点带面，辐射周边，促进了区域经济的发展。 当前中国经济发展越来越快，为贯彻落实科学发展观，中国经济发展模式正由“又快又好”向“又好又快”发展，即科学发展。为实现其目标，中国政府加强宏观调控，保持经济平稳运行。 中国当前经济发展模式正由“粗放型”向“节约型”增长方式转变，因为从长远来看，只有节约型增长方式才能保持经济健康发展，粗放型增长方式是计划经济的产物，而中国当前是市场经济。 “三农”问题是历年来中央经济工作会议的重中之重，因为农业是国民经济发展的基础，中国经济的快速发展使城乡差距逐渐拉大,为此要扎实推进社会主义新农村建设。把发展农村经济放在首位，促进粮食稳定发展和农民持续增收、深化农村改革，增强农村发展活力，
信贷消费市场调查报告汽车 汽车消费潜力巨大 调查显示，有32.3％的消费者计划在未来5年内购买小汽车，而没有购买计划的人占67.7％。 调查人员分析认为，随着我国经济的持续发展，人们存折里的钱越来越多，居民的衣食住行各项消费都在向高层次转移，私人轿车作为享受型的交通工具，已经越来越成为更多人的梦想。 如今，国内几大汽车生产厂商产品不断升级换代，不少品种和型号的车已经与国际同步，同时，成本不断下降直接导致销售价格降低，以前普通百姓不敢问津的价格逐步走低，个人购车欲望正在强化，未来5年将是我国家庭轿车普及化加速的几年。 贷款购车分歧较大 调查数据显示，对于贷款购车消费，41.4％的消费者表示接受，46.8％的消费者表示反对，表示不一定的占11.8％。 进一步调查发现，表示接受贷款购车方式的消费者认为，贷款可以周转资金和提前消费，两者各占56.1％和33.9％；在反对贷款购车的人中，有57.6％的人表示等有钱后再买，34.4％的人表示贷款买车不合算；另有3.0％的人认为贷款的钱可能不安全。 调查人员分析认为，消费者对贷款购车的分歧较大，这一在国外非常盛行的消费方式和理念，在国人眼里还颇受争议。这除了和中国传统消费观念有一定冲突外，也和个人经济收入情况、
消费者对国家经济形势的发展预期、消费信贷本身的操作等有着密切关系。 有超前消费意识的受访者往往具有如下特征：年纪较轻，有一定的经济收入，对生活质量的要求较高。他们认为，与其若干年后赚足了购车的钱，不如现在花明天的钱，提前享受。反对者则认为，消费应量入为出，安分守己.相对于赞成者，他们的经济收入水平较低，工作稳定性较差。 贷款期限4至5年最受欢迎 调查结果显示，34.0％的消费者认为汽车贷款期限4至5年最合适，19.8％选择10年以上，18.9％选择3年以下，17.0％选择6至7年，10.4％选择8至9年。 调查人员分析认为，消费者对贷款期限的选择因个人情况差异而不同。一般情况下，收入高、偿还能力强的消费者倾向于较短期限，收入较低、偿还能力较弱的倾向于较长期限。但也有例外，一些投资意识较强的消费者，尽管有购车能力，也会贷款且选择较长的期限，而把自己的资金用于其他投资上，做到理财和享受两不误。 贷款期望额度较高 调查数据显示，对于贷款金额，消费者的期望在4万至10万元之间。其中，10万元及以上的比例稍高，为25.5％；其次为6万至7万元，占22.6％；4万至5万元占20.8％；8万至9万元占19.8％；3万元以下比例较低，为11.3％。
摘要 在美国，80%的人通过贷款买车，汽车消费信贷业务的兴起不仅为许多的消费者提供了买车的可能，也大大促进了美国汽车产业的飞速发展。 我国汽车消费信贷起步于1995年，至今已经经历了15年左右的时间，在其发展的过程中，由于逐步暴露出来的风险曾一度被禁止。近年来由于汽车市场的兴起，我国汽车消费信贷业务又开始逐渐升温。汽车消费贷款业务最早出现在美国，至今已经有一百多年的历史，并且已经由汽车消费信贷逐步发展成为成熟的汽车金融体系，汽车金融公司成为汽车消费信贷及其他汽车金融服务的主要提供者。我国还处在汽车金融的初级阶段-汽车消费信贷阶段，并且大多数的汽车信贷由商业银行提供，汽车金融公司在我国才刚刚起步，由于它还未为我国民众所普遍接受，并且其业务范围目前受到较大限制，所以他还不能发挥完全的作用，在汽车消费信贷领域所占的份额也相当小。国外的汽车消费信贷及汽车金融发展已经相当成熟并且积累了丰富的经验，与它们相比，我国的汽车消费信贷还存在很多问题。 本文首先分析了我国目前汽车市场和汽车消费信贷发展的情况，并且由汽车市场的兴旺发展预测到汽车消费信贷市场发展的可能性和必然性。然后文章研究美国和日本两个汽车消费信贷业务发展比较成熟的国家，通过分析其汽车消费信贷发展状况和运作模式等方面，总结它们的丰富经验及优势。在对美、日汽车消费信贷进行系统的分析之后，文章将重点分析我国汽车消费信贷目前所存在的诸多问题，例如信用体系不完善、相关法律制度不健全、汽车金融公司发展受限制等等。明确了我国汽车消费信贷所存在的问题后，文章以美、日两国的经验为借鉴，针对我国的具体现实提出相应的对策。 关键词：汽车消费信贷，汽车金融，信用
商业银行管理论文 1商业银行辩证管理观探析 发掘“辩证”一词的含意 按《现代汉语词典》的解释，“辩证”有两层意思。第一层意思是：作动词，意为“辨析考证”：如反复辩证。也作“辨证”。第二层意思是：作形容词，表示“合乎辩证法的”：如辩证关系、辩证的统一。在理解这两层意思时，我们应注意如下几点： 首先，“辩证”作“辨析考证”理解时，“辩证”同“辩证”。从哲学角度分析，“辩证”所指的“辨析考证”，是人们对自然界、人类社会与人的精神三大领域的人或事物自身进行直接地或通过相关文献资料进行间接地反复辨别、分析和研究以探求事实的过程，是主观见之于客观、客观又见之于主观的“实践、认识、再实践、再认识”的螺旋式上升的认识过程。可见，“辩证”一词背后隐含的是在可知论基础上的唯物主义认识论。 其次，“辩证”是直接与辩证法相联系的。“辩证法”是希腊语“dialego”的汉语译文，原意为谈话、论战的技艺。后指与形而上学相对立的、专门研究世界普遍联系和发展变化规律的哲学学说。辩证法在发展演变过程中先后出现了古代朴素辩证法、以黑格尔为代表的唯心辩证法和马克思的唯物辩
证法三种基本历史形式。其中，只有唯物辩证法是客观物质 世界的发展规律和认识发展规律的正确反映。 透视辩证管理观 当前学术界对管理的研究大多是沿着美英等国的管理思路进行的，而对辩证管理方面的研究很少。总体来说，关 于辩证管理现有的论述主要可概括为三类观点： 第一类观点是从管理实践中挑出几个诸如“疏”与“堵”、“宽”与“严”、“刚”与“柔”等具有辩证关系的词并加以简略分析，于是便称之为辩证管理。如果这能够称为辩证管理的话，那么中国古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，与时变，与俗化”反映出的“变革”与“稳定”之间的关系也可称为辩证管理。实际上，管理过程中偶然闪现出的辩证管理思想 火花并不等于辩证管理。 第二类观点是从中国传统中医学“辨证论治”或“辨证施治”理论延伸出辩证管理，并认为“医人医国”，“其道一也”。按传统中医学观点，“证”通“症”，“辩证”的意思就是根据中医学理论，运用四诊、八纲等方法，辨别各种不同的症候，以做出正确的诊断。“施治”或“论治”，即根据辨证的结果，针对病情，确定治疗原则，选择恰当的治疗方法。可见，辨证施治在诊断和治疗上体现了原则性和灵活性相结合的特点，也在一定程度上再现了上文所分析出的“辩证”的两层含义。但值得注意的是，辨证论治本身并不是辩证法和认识论，
经济发展论文关于经济发展的论文 我国增值税转型对经济发展的影响 ［摘要］增值税是我国的主体税种之一,在整个国家财政收入中占有很大的比重。增值税转型具有拉动投资的效应,有利于产业结构优化,但也有可能带来未来投资的过度膨胀。 ［关键词］增值税；转型；经济发展 2004年9月我国东北地区率先试行增值税转型改革。消费型增值税是否是我国增值税类型的最佳选择,一直是国内理论界的专家学者们争论的焦点。增值税转型会对经济发展带来什么样的影响,也存在着不同的见解。一种观点认为增值税转型将对我国财政收入产生一定程度的负面影响；第二种观点认为增值税转型对企业将会产生重大的影响。由于每个人观察问题的角度和侧重点不同,所以产生意见分歧是完全自然的。但是仍然可以看出来,无论何种观点,大家对增值税转型的长远积极影响均持肯定态度,这是最基本的也是最大的收获。 1 增值税转型对总体经济发展的影响 国民经济可持续发展的基础主要有两个：一是要保持适当的经济增长,二是物价水平要基本稳定。 增值税转型改革,在维持现行税率不变的前提下,是一项重大的减税政策。将消费型增值税转变为生产型增值税有利于消除我国当前生产型增值税制中的重复征税因素,降低企业设备投资的实际税收负担；有利于鼓励投资和扩大内需,促进企业技术进步、产业结构调整和经济增长方式的转变。目前在金融危机的影响下,全球经济增长出
现明显放缓势头,一些国家甚至出现经济衰退的迹象,金融危机正在对实体经济产生重大不利影响。在这种形势下,推出增值税转型改革,对于增强企业发展后劲,提高我国企业竞争力,克服国际金融危机对我国经济带来的不利影响具有十分重要的作用。 2 增值税转型对财政收入的影响 此次增值税转型,在短期内不可避免地将出现中央与地方财政收入的减少。但是,从长期影响和我国宏观均衡发展需要看,这一财政减收无疑又相当于我国政府为企业注入了大量的现金流。鼓励新技术的使用、促进基础产业的发展、从根本上改变我国长期存在的技术落后和产业结构不合理的状况,此番增值税转型所要发挥的作用,可能会在若干年后收到明显的效果。从长期看,因增值税转型带来的投资增长和经济增长,也将促使税收收入总量随之逐步增加,增值税转型的正效应终究会大于负效应。 3 增值税转型对促进投资的分析 (1)消费型增值税推进投资增长的作用显著。有关数据表明，在国内生产总值、法定税率、投资增加额完全一致的情况下,由于增值税的类型不一样,造成实际税收负担也不一样。实施增值税转型后,将起到结构性减税的效果,其影响将是减轻企业实际税负,促进企业投资和居民消费,增加经济活力。相比较而言,在消费型增值税下,当年的投资增加额越大,实际税收负担比率越低；投资越少,实际税收负担比率越高。投资增加对增值税实际税收负担的影响是显而易见的。我们由
中国商业银行汽车消费信贷发展研究 汽车消费信贷作为重要的个人贷款产品,在欧美等发达国家已是成熟的金融产品,为推动轿车家庭普及化发挥了至关重要作用,同时也为开办汽车消费信贷 的金融机构带来了丰厚利润。中国正式开办汽车消费信贷业务的时间较短,并且受制于个人信用体系不健全等原因,曾于2003-2004年间发生大量不良贷款,导 致以工农中建四大行为代表的大型银行对开展汽车消费信贷较为谨慎。而近年来随着中国居民收入的持续增长,对汽车及汽车消费信贷的需求增长迅速,与此同时,汽车金融公司的成立也对中国商业银行开展汽车消费信贷构成直接竞争关系。在此背景下,商业银行汽车消费信贷业务何去何从?亟需从理论上予以讨论和研究。 汽车消费信贷看似是微观金融,实际与宏观经济发展密切相关。本文首先分析了与商业银行汽车消费信贷业务相关的经济管理基础理论,如马克思的消费理论、宏观经济学的消费函数理论、博弈论、信贷风险管理理论、家庭金融理论和经济成长阶段理论等,为后续研究奠定理论基础。随后分别回顾分析了欧美发达国家、新兴经济国家和中国汽车消费信贷发展历程,努力探求可供借鉴的汽车消费信贷发展经验。本文还从信贷需求和信贷供给两个角度对商业银行发展汽车消费信贷的有利和不利因素进行了深入分析,论证了中国商业银行发展汽车消费信贷既具有重要经济意义,也拥有广阔发展空间。 汽车金融公司成立后,其与商业银行在拓展汽车消费信贷方面的优劣势比较也是本文研究的一个重点,总体看受中国金融监管政策、美国次贷危机教训等多种因素约束,汽车金融公司扩张性的业务创新将有所收敛,而商业银行只要坚定 信心,积极改革创新,仍具有较强市场竞争力。信贷风险管理是商业银行开展汽车消费信贷最为关注的问题之一,本文通过对中国商业银行2003-2004年间汽车消费信贷的风险成因进行分析论证,认为其主要原因一是个人信用体系不健全,二 是经营管理模式不尽合理、简单粗放。同时基于商业银行汽车消费信贷运行机制,对商业银行与各参与主体的业务关系进行了博弈分析,并提出构建合作共赢的良性运行机制和健全的个人信贷业务风险管理体系,为商业银行汽车消费信贷发展创造良好条件。为解决商业银行汽车消费信贷的持续发展问题,本文通过分析规模经济、范围经济以及汽车金融价值链理论等,结合当前民生银行、中信银行的