银行业法律法规与综合能力
第一章经济基础知识
第一节宏观经济分析
一、宏观经济发展目标
目标——————衡量指标
经济增长——国内生产总值（GDP）
充分就业——失业率
物价稳定——通货膨胀率
国际收支平衡——国际收支
第一节宏观经济分析
（一）经济增长与国内生产总值
经济增长是指在一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。
国内生产总值（GDP）是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的，以市场价格标示的产品和劳务总值。
（二）充分就业与失业率
充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。
失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比，劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。
（三）物价稳定与通货膨胀率
通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。
消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。
（四）国际收支平衡与国际收支
国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，即无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。
国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况。
二、经济周期
经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。
第一节宏观经济分析
在衰退、萧条阶段，社会生产缩减、商品滞销、企业资金周转困难，从而造成商业银行的负债规模严重下降，经营利润大幅下降，甚至亏损。
复苏阶段，企业开始大规模投资和更新固定资产，生产经营趋于正常，利润增加，对借
贷资金的需求现住扩大，商业银行的资产业务规模和利润明显扩大。
繁荣阶段，生产发展迅速，市场兴旺，社会购买力上升，企业经营规模不断扩大，投资数额激增，商业银行的资产规模和利润也处于最高水平。
经济严重衰退或大幅度货币贬值时，易引发金融危机。
国际货币基金组织将金融危机分为四大类：
（1）货币危机
（2）银行危机
（3）外债危机
（4）系统性金融危机：可以称为全面金融危机，是指主要的金融领域都出现混乱，如货币危机、银行危机、外债危机同时或相继发生。随着经济全球化及金融创新的发展，金融危机越来越多地表现为系统性金融危机。
三、经济结构
（一）产业结构
第一产业：农、林、牧、渔业；
第二产业：采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、建筑；
第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。
具体包括：交通运输、仓储、邮政、信息传输、计算机服务与软件业，批发和零售业、住宿和餐饮业、金融业、房地产业、租赁和商务服务业、科学研究、技术服务与地质勘察业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务与其他服务业，教育、卫生、社会保障和社会福利业，文化、体育和娱乐业，公共管理和社会组织，国际组织。
（二）消费投资结构
从指出角度看，GDP由消费、投资、净出口三部分构成。
消费包括私人消费和政府消费两部分；
投资也称为资本形成，包括固定资本形成（其中含房地产和非房地产投资）和存货增加两部分；私人购房纳入投资范畴。
净出口：出口额减去进口额的差额。
第二节行业经济发展分析（新增）
一、我国行业分类
2011年公布的《国民经济行业分类》将我国行业分类如下：农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运输、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传输、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其他服务业；教育；卫生和社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。
二、行业分析基本内容
（一）行业市场结构特征分析
1、完全竞争行业
由许多企业生产同质产品的市场情形，是竞争充分而不受任何阻碍和干扰的一种市场结构。
特点：生产者众多，各种生产资料可以完全流动；产品同质、无差别；企业是价格的接受者而不是价格的制定者；企业的盈利基本上由市场对产品的需求来决定；市场信息通畅，
生产者和消费者对市场情况非常了解，并且可以自由进入和退出这个市场。
例子：初级产品的市场如农产品市场
2、垄断竞争行业
指一个市场中许多生产者生产同种但不同质产品的市场情形。
特点：生产者众多，各种生产资料可以流动；生产的产品之间存在差异；生产者对自己经营的产品的价格有一定的控制力。
例子：制成品市场如纺织、食品零售等行业都属于这种类型。
3、寡头垄断行业
指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。
特点：生产者产量非常大，因此对市场的价格和交易具有一定的垄断能力。只有少量的生产者生产同一种产品，市场集中度高；每个企业的产量在全行业中占有的份额都比较大，进出壁垒比较高。
例子：汽车制造、钢铁行业等
4、完全垄断行业
指独家企业生产某种特质产品从而整个行业的市场完全处于一家企业所控制之下的情形。
特点：市场完全处于一家企业的控制中，产品被独占，产品又缺乏合适的替代品，对自己的产品价格有很强的控制力，能够获得最大利润。
（二）经济周期与行业分析
1、增长型行业
增长型行业的运行状态与周期关联不大。这些行业主要依靠技术进步、新产品的推出和更优质的服务使其经常呈现出增长形态。这类行业在经济高涨使其发展速度通常高于社会发展速度，而在经济衰退时期，其受到的影响较小甚至能保持一定的增长势头。例如：生物技术、4D技术等新生的成长型行业。
2、周期型行业
周期型行业的运行状态直接与经济周期相关。当经济处于上升时期，这些行业随其扩张，当经济衰退时，这些行业也会相应低迷。产生这种现象的原因是，经济繁荣时期会增加对这些行业产品的购买，而经济衰退时就会将其产品的购买延迟到经济改善之后。
耐用品制造业、房地产等行业均属于典型的周期型行业。
3、防守型行业
防守型行业所提供的产品需求相对稳定，不受经济周期变化影响，无论在经济周期上升阶段或下降阶段，由于稳定的需求和价格，行业的销售收入和利润会呈现基本稳定的态势。
食品业和公用事业属于防守型行业。
（三）行业生命周期分析
行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。
1、初创期
初创期是一个行业的起步阶段。由于新行业刚刚诞生，创业投资和产品研发费用较高，产品质量较低且不太稳定，而大众对其产品尚缺乏全面了解，致使其产品市场上需求较小，销售收入较低，因此，这时的创业公司可能不但没有利润反而会出现较大亏损。
2、成长期
成长期是一个行业的黄金发展时期，行业利润迅猛增加。在这个阶段，新产品得到市场
充分认可，需求量大幅增加，价格稳步提高，逐渐显露出高收益的特征。随着利润的增长，进入该行业的企业数量不断增加，出现新旧企业之间和新旧产品之间激烈竞争的局面。因此，这一时期的企业面临的竞争压力非常巨大。
3、成熟期
成熟期是行业发展的巅峰时期。经过成长期的激烈竞争，生存下来的少数资本雄厚、技术先进的大企业几乎垄断了整个行业市场，都占有一定市场份额，获取的利润比较稳定。同时，各企业之间实力相当，市场份额不会出现较大改变，所以，成熟期也是行业发展的稳定阶段。
4、衰退期
衰退期是行业生命周期的最后阶段，是行业经济新陈代谢的表现。在经历了一个较长的稳定期之后，由于新产品的不断涌现，原有产品的竞争力不断削弱，市场需求量开始逐步减少，致使新产品的销售量也随之下滑。因此，一些企业开始将资金从原有行业转移到其他有利可图的行业中。随着原有行业市场规模不断萎缩，利润下降，企业数量不断减少，甚至正常利润都无法维持时，整个行业便进入衰退期。
（四）影响行业兴衰的主要因素
1、技术进步
2、政府政策
产业政策是国家干预经济的一种形式，是为了实现一定的社会经济目标而对行业发展进行干预的各种政策的综合。政府政策的核心是产业结构政策和产业组织政策。
3、行业组织创新
行业组织是指同一行业内企业的组织形态和企业间的关系，包括市场结构、市场行为、市场绩效三个方面内容。行业组织创新是使行业组织重新获得竞争优势的过程。一些组织创新活跃的行业，随着新技术、新产品和新型组织关系的不断涌现，往往能获得超额利润。
4、社会变化
5、经济全球化
第三节区域经济发展分析（新增）
区域分析主要是对区域发展的自然条件和社会经济背景、特征及其对区域经济发展的影响进行分析。
一、区域发展条件分析
1、自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础。
对区域自然条件和自然资源的分析，应明确其数量、质量和组合特征，优势、潜力和限制因素，可能的开发利用方向及技术经济前提，资源开发利用与生态保护的关系等问题。2、区域劳动人口的数量会影像区域自然资源开发利用的规模（生产规模的大小），区域人口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。应重点分析人口的数量、素质、分布及其与资源数量和分布及生产布局的适应性或协调性，区域适度人口的规模等问题。3、技术是构成区域生产力的重要组成部分，科学技术条件是发展的重要条件之一。自然条件和自然资源提供了区域发展的可能性，而技术将这种可能性转变为现实性，技术革新会带来社会经济的迅速发展。对科学技术条件的分析主要应评价区域科学技术发展水平及引进并消化吸收新技术的能力，技术引进的有利条件和阻力，适用技术的选择等。
4、对区域基础设施的分析应重点评价基础设施的种类，规模，水平，配套等对区域发展的影响。
二、区域经济分析
主要包括对区域经济发展水平、发展阶段、区域产业结构和空间结构进行分析。
对区域经济发展水平和发展阶段的分析主要是建立经济发展水平量度标准的基础上，通过和横向比较，名曲区域经济发展水平，确定其所处的发展阶段，为区域发展的战略抉择提供依据。
对区域产业结构和空间结构的分析，主要是通过各种计量方法分析比较产业结构和地域结构的合理性，为区域产业结构和牢问结构的调整提供依据。
三、区域发展分析
区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，明确区域发展的方向，并分析预测其实施效应。
应包括经济、社会和生态环境三个方面并以三者综合效益作为分析判断的标准。
在区域发展中，经济发展仍然是核心。
第二章金融基础知识
第一节货币基础知识（新增）
一、货币的本质与职能
（一）货币的起源与演变
货币是随着商品经济发展而产生的，是商品生产和商品交换发展的产物。
在商品交换过程中，一种商品的价值通过其他具有相同价值的表现经历了简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段，并最终产生货币。
货币是在商品交换出现以后，随着商品交换的发展，从商品世界分离出来的、固定作为商品交换媒介的特殊商品。
货币币材和形制，经历了不断发展过程，主要包括实物货币、金属货币、信用货币（包括可兑换的信用货币和不兑现信用货币）、电子货币。
（二）货币的本质
货币的本质变现在：货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。
1、货币是固定地充当一般等价物的特殊商品
货币的特殊性变现在：货币是衡量一切商品价值的材料；具有同其他一切商品相交换的能力。
2、货币体现了一定的社会生产关系
（三）货币的职能
货币的职能是货币本质的具体体现，货币在与商品交换发展过程中，逐步形成了价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段等职能。
1、价值尺度
货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，执行价值尺度的职能。作为价值尺度，货币把一切商品的价值表现为同名的量，使商品在质的方面相同，在量的方面可以比较。
货币执行价值尺度的特点：可以是观念形态的货币。
2、流通手段
在商品交换中，当货币作为交换的媒介实现商品的价值时就执行流通手段的职能。货币执行流通手段的特点：第一，必须是现实的货币。第二，不需要具有十足价值，可以用符号代替。
3、贮藏手段
当货币暂时退出流通而处于静止状态被当做独立的价值形态和社会财富而保存起来时，
就执行贮藏手段职能。
货币执行贮藏手段的特点：第一，必须是现实的、足值的货币。第二，必须是退出流通领域处于静止状态。
4、支付手段
货币在实现价值的单方面转移时就执行支付手段的职能，如偿还欠款、上交税款、银行借贷、发放工资、捐款、赠与等。
积极作用表现在：一是使商品生产和商品流通突破了现货交易的限制，促进了商品生产和流通的发展。二是借助于货币的支付手段，一部分债权债务关系可以相互抵消，可以节约现金流通费用。
消极作用表现在：使商品生产者之间形成错综复杂的债权债务关系，扩大了商品经济的矛盾，存在支付危机和信用危机的可能性。
二、货币需求与货币供给
（一）货币需求及影响因素
1、货币需求的和含义
货币需求是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段的货币需求。
2、影像货币需求的主要因素
（1）收入水平
货币需求量与收入水平成正比。
（2）利率水平和汇率
利息率与货币需求呈反比
这是因为：利息收入可以看做是持有货币的机会成本，利息率提高，意味着人们持有货币的机会成本上升（因持有货币而放弃的利息收入），会带来货币持有的减少，因此，货币需求趋于减少。相反利息率下降，持有货币的机会成本减少，货币需求趋于增加。
（3）社会商品可供量、无价水平、货币流通速度
若以M代表货币需求量，P代表物价水平，Q代表社会商品可供量，V代表货币流通速度，则根据货币流通规律有如下公式：M=PQ/V。可见，物价水平和社会商品可供量铜货币需求成正比；货币流通速度同货币需求成反比。
（4）信用制度发达程度
信用货币制度发达程度与货币需求量成反比。
信用制度发达时，一方面，可以通过支付结算减少作为流通手段和支付手段的货币数量，从而使货币需求降低，另一方面，信用制度的发展有利于金融市场完善，增加可供人们选择的资产形式，人民的资产配置就有更多的选择，以货币形式持有的财富量就会减少。
（5）公众的预期和偏好
当人们预期物价水平上升，货币贬值时，会减少货币持有，则货币需求减少。人们偏好货币，则货币需求增加，人们偏好其他金融资产，则货币需求减少。
（6）其他因素
人口数量、人口密集程度、经济结构、社会分工、交通通讯等技术状况。
（二）货币供给及货币层次划分
1、货币供给的含义
货币供给是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量。一般由中央银行和商业银行供应的现金货币和存款货币构成。
货币供给是一个存量概念。
社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。
2、货币供给量层次划分
MO=流通中现金；
M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款（狭义货币，是现实购买力）；
M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款（广义货币，通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量）。
（M2-M1）称为准货币，是潜在购买力。
（三）存款货币创造过程及影响因素
1、存款货币创造过程
存款准备金（rd）：指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。
派生存款：银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时刻创造的存款。
货币创造过程：商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。
原始存款是派生存款创造的基础，派生存款是信用扩张的条件。
2、货币乘数及影响因素
货币乘数也称货币扩张系数或货币扩张系数，是指在基础货币（高能货币）基础上，货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。
影像因素：
（1）法定存款准备金（rd）（反比）
法定存款准备金率越高，银行吸收的存款中可用于放款的资金越少，创造存款货币的数量则越少，反之，法定存款准备金率越低，创造存款货币的数额则越大。因此，许多国家都把调高或降低法定存款准备金率作为紧缩或扩张信用的一个重要手段。
（2）现金漏损率（c）（反比）
在存款派生过程中，客户提取现金，则现金就会流出银行系统，出现现金漏损，使银行系统的存款准备金减少，派生倍数也必然缩小，银行创造存款的能力下降。
（3）超额准备金率（e）（反比）
超额准备金：超过法定准备金要求的准备金
留有的超额准备金越多，用于贷款的部分就越少，使银行创造存款的能力削弱。
（4）定期存款的存款准备金率（rt）（反比）
货币创造乘数K=1/（rd+c+e+rt*t）
银行吸收一笔原始存款能够创造多少存款货币，要收到法定存款准备金率、现金漏损率、超额准备金率、定期存款准备金率等许多因素的影响。
三、通货膨胀与通货紧缩
（一）通货膨胀
通货膨胀是在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。
1、通货膨胀的原因
（1）需求拉上型通货膨胀：当总需求与总供给的对比处于供不应求状态，总需求大于总供给时，过多的需求拉动价格水平上涨。即“过多的货币追求过少的商品”引起了物价上涨。（2）成本推动型通货膨胀：这种类型的通货膨胀，其根源在于社会总供给的变化，在商品
和劳务的需求不变的情况下，因生产成本的提高而推动物价上涨。生产成本的提高主要来自两个方面的原因：一是工资推进的通货膨胀；二是利润推进的通货膨胀。
（3）供求混合推动型的通货膨胀：在现实经济社会中，通货膨胀的原因往往既有来自需求方面的因素，又有来自供给方面的因素。
（4）结构型通货膨胀：在整个经济总供给与总需求大体均衡的情况下，由于经济结构因素的变化而引起。
2、通货膨胀对社会经济的影响
（1）对生产和流通的影响
第一，通货膨胀不利于生产正常发展
第二，通货膨胀打乱了正常的商品流通秩序。
（2）对分配和消费的影响
第一，通货膨胀会引起不利于固定薪金收入阶层的国民收入的再分配。
第二，通货膨胀是有利于债务人而不利于债权人的分配。
第三，通货膨胀降低消费规模。
（3）对金融秩序和经济、社会稳定的影响
第一，通货膨胀使货币贬值，当名义利率低于通货膨胀率，实际利率为负值时，常常会引起居民挤提存款，用于抢购商品。而企业争相贷款，将贷款的资金用于囤积商品，赚取暴利。导致银行资金紧张，扰乱了金融领域的正常秩序。
第二，严重的通货膨胀，会使社会公众失去对本国纸币的信心，不愿接受和使用纸币，甚至会出现排斥货币的现象，导致一国的货币制度走向崩溃。
第三，由于通货膨胀使生产领域受到打击，生产性投资的预期收益普遍低落，而流通领域则存在过度的投机，导致经济紊乱。
第四，通货膨胀引起的经济领域的混乱，会直接波及整个社会，社会各阶层的利益分配不公会激化社会矛盾，导致政府威信下降，政局不稳定。
3、通货膨胀的治理对策
（1）紧缩的货币政策
第一，减少货币供应量（减少基础货币投放或者提高法定存款准备金率）
第二，提高利率（如再贴现利率）。
（2）紧缩的财政政策
主要是增收节支、减少赤字。增收的措施主要是增加税赋。节支的措施主要是压缩政府机构费用开支，抑制公共事业投资，减少各种补贴和救济等福利性支出。
此外，还可以通过紧缩的收入政策、积极的供给政策以及货币改革等措施对通货膨胀进行治理。
（二）通货紧缩
通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量，社会总需求小于总供给，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。
1、通货紧缩的原因
（1）货币供给减少
主要是由于政策时滞的原因，在通货膨胀时期的紧缩的货币政策和财政政策没有及时调整，导致投资和需求的下降，进而影响社会有效供给。
（2）有效需求不足
当实际利率较高时，消费和投资就会出现大幅下降而导致有效需求不足，进而物价持续下跌；
第一章银行基本法律法规 第一节《中国人民银行法》 中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，全部资本由国家出资，属于国家所有。中国人民银行的中央银行职能和定位是在改革开放后通过多项规范性法律文件逐步确立的。 改革开放初期，我国金融业获得了恢复和发展，出现了金融机构多元化和金融业务多样化的局面。为了完善金融体制、加强金融业的统一管理和综合协调，国务院在1983年作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，明确中国人民银行从“大一统”地兼有中央银行职能和商业银行职能转为专门行使中央银行职能，并具体规定了中国人民银行的十项职责。从l984年1月1 日起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能，随后初步确定了中央银行制度的基本框架。1993年，按照国务院《关于金融体制改革的决定》，中国人民银行进一步强化金融调控、金融监管和金融服务职责，划转政策性业务和商业银行业务。这些改革进程标志着我国中央银行和专业银行并行的“二元制”银行体系的逐步建立。 1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议正式通过了《中华人民共和国中国人民银行法》(以下简称《中国人民银行法》)，并于通过之日公布实施，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，标志着中央银行体制走向了法制化、规范化的轨道，是中央银行制度建设的重要里程碑。 2003年12月27日，第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法修正案》，对《中国人民银行法》进行修改，此次修改共计二十五处，修改后的条文增加至五十三条。此次《中国人民银行法》修订的重点是将原属于中国人民银行履行的对银行业的监督管理职能划分出来，移交给新成立的中国银监会；中国人民银行则主要专注于货币政策的制定和执行，维护货币的稳定以及对金融市场进行宏观调控，促进金融市场的繁荣发展。从此，中国人民银行的职责正如《中国人民银行法》第一条所规定的，为保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，维护金融稳定。 一、中国人民银行的法定职责与业务 根据《中国人民银行法》，中国人民银行的职能为：在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其中，制定和执行货币政策的目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长。中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行；其他有关货币政策事项在作出决定后即予执行，并报国务院备案。 中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融业运行情况的工作报告。 中国人民银行的主要职责有： (1)发布与履行其职责有关的命令和规章； (2)依法制定和执行货币政策； (3)发行人民币，管理人民币流通； (4)监督管理银行问同业拆借市场和银行间债券市场； (5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； (6)监督管理黄金市场；
银行从业基础知识 一．中国银行体系概况 1.中国人民银行概况 中国人民银行成立于1948 年 1984 年1 月1 日中国人民银行开始专门行使中央银行职能 1995 年3 月18 日第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民 共和国中国人民银行法》，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定。 2003 年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的中国银监会 行使 2.中国人民银行的职能 2003 年12 月27 日，修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行 的职能：中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院 领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。 3.中国人民银行的职责 ⑴发布与履行其职责有关的命令和规章 ⑵依法制定和执行货币政策 ⑶发行人民币，管理人民币流通 ⑷监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场 ⑸实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场 ⑹监督管理黄金市场 ⑺持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备 ⑻经理国库 ⑼维护支付、清算系统的正常运行 ⑽指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测 ⑾负责金融业的统计、调查、分析和预测 ⑿作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动 ⒀国务院规定的其他职责 4.监管机构——历史沿革与监管对象 中国银行业监管机构是：中国银行业监督管理委员会，成立于2003 年 4 月。 银行业监督管理法第二条规定：国务院银行业监督管理机构负责对全国银 行业金融机构及其业务果冻监督管理的工作。本法所称银行业金融机构，是指 在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等 吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。对在中华人民共和国境内设立的金 融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行 业家督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，使用本法对银行业金融 机构监督管理的规定。 5.监管机构——监管职责 ⑴制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则 ⑵审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围 ⑶对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格和管理 ⑷依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
附： 商业银行客户信息保护的相关法律、法规、规章及 规范性文件摘录 一、综合类监管规定 1、中华人民共和国刑法 第一百七十七条规定有下列情形之一，妨害信用卡管理的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处一万元以上十万元以下罚金；数量巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金：（一）明知是伪造的信用卡而持有、运输的，或者明知是伪造的空白信用卡而持有、运输，数量较大的； （二）非法持有他人信用卡，数量较大的； （三）使用虚假的身份证明骗领信用卡的； （四）出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的。 窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。 银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，犯第二款罪的，从重处罚。 第二百五十三条国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。
窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的，依照前款的规定处罚。 单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。 2、中华人民共和国商业银行法 第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。 第三十条对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。 3、中华人民共和国侵权责任法 第二条侵害民事权益，应当依照本法承担侵权责任。 本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、着作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益。 第四条侵权人因同一行为应当承担行政责任或者刑事责任的，不影响依法承担侵权责任。 因同一行为应当承担侵权责任和行政责任、刑事责任，侵权人的财产不足以支付的，先承担侵权责任。 第三十四条用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。 4、中华人民共和国居民身份证法
中国银行基本情况 1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。2008年，中国银行作为北京奥运会和残奥会唯一银行合作伙伴，为奥运盛会的圆满举行提供了优质高效的金融服务。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。2011年和2012年，中国银行连续两年成为新兴市场经济体中的唯一入选全球性系统重要银行的金融机构。2012年末，中行资产总额达到12.68万亿元。 在一百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极推进创新发展、转型发展、跨境发展，向着建设国际一流的大型跨国经营银行集团的战略目标不断迈进。 中国银行发展战略 核心价值观追求卓越诚信绩效责任创新和谐 战略目标 追求卓越持续增长建设国际一流的大型跨国银行 战略定位 以商业银行为核心。多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 11月12日，联合国环境规划署金融行动机构“2013年可持续金融全球峰会”在北京开幕，中国银行以“绿色赞助商”身份赞助支持了该峰会。 [2013年]中国广告协会“中国广告长城奖” [2013年]美国通讯公关职业联盟“年度报告综合类评比金奖” [2013年]中国企业社会责任年会“国有上市企业社会责任榜百强企业” [2013年]《贸易金融》杂志“中国最佳贸易融资银行” [2013年]《银行家》、中国社会科学院金融研究所“最佳金融企业形象奖”
商业银行基础知识大全
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商业银行基础知识大全 一、什么是商业银行？ “商业银行”有别于“中央银行”和“政策性银行”，是以金融资产和负债业务为主要经营对象的综合性、多功能的金融企业，是能够提供存贷业务的金融机构。 商业银行作为一家企业，以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。商业银行主要通过存贷利差、中间业务收费和自营资金业务等获取利润。 二、商业银行的经营受到哪些监管和制约？ 我国的商业银行受到中国银监会等金融监管机构的监管。根据国家有关法律法规的规定，商业银行必须达到资本充足率、存贷比率、不良资产率等指标要求，以达到控制经营风险，保护存款人利益的要求。 三、商业银行可以为个人提供哪些服务？ 1、储蓄业务：包括人民币、外币的储蓄业务。 2、汇款业务：包括同行、跨行、同城、异地(包括跨境)汇款 3、贷款业务：包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。 4、代理业务：包括代理基金销售、代理保险销售、第三方存管业务、个人黄金(1387.90,-1.40,-0.10%)买卖业务、个人外汇买卖业务、代销国债等。 5、理财业务：提供理财产品和相关服务。 6、银行卡业务：提供借记卡、信用卡产品服务、包括通过银行卡存款、取款、转账、消费等。 7、代理公共缴费业务：代理收缴电话费、水费、电费、煤气费、物业费等。 8、出国金融业务：提供签证资料代传递业务、开具外币携带证、外币境外汇款、外币兑换、旅行支票、出国留学保函、出国留学贷款等业务。 9、电子银行业务：提供网上银行、电话银行、手机银行、自助设备办理各项
银行业金融机构数据 治理指引
银行业金融机构数据治理指引 （征求意见稿） 第一章总则 第一条（立法依据）为指导银行业金融机构加强数据治理，提高数据质量，发挥数据价值，提升经营管理能力，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规，制定本指引。 第二条（适用范围）本指引适用于中华人民共和国境内经银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构。 本指引所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、政策性银行以及国家开发银行。 第三条（数据治理定义）数据治理是指通过建立组织架构，明确董事会、高级管理层、部门等职责要求，制定和实施系统化的制度、流程和方法，确保数据统一管理、高效运行，并在经营管理中充分发挥价值的动态过程。 第四条（数据治理总体要求）银行业金融机构应当将数据治理纳入公司治理范畴，建立自上而下、协调一致的数据治理体系。 第五条（数据治理原则）银行业金融机构数据治理应当遵循以下基本原则：
（一）全覆盖原则：覆盖数据的全生命周期；覆盖业务经营、风险管理和内部控制流程中的全部数据；覆盖内部数据和外部数据；覆盖所有分支机构和附属机构；覆盖监管数据。 （二）匹配性原则：数据治理应当与管理模式、业务规模、风险状况等相适应，并根据情况变化进行调整。 （三）持续性原则：数据治理应当持续开展，建立长效机制。 （四）有效性原则：数据治理应当推动数据真实准确客观反映银行业金融机构实际情况，并有效应用于经营管理。 第六条（监管数据）银行业金融机构应当将监管数据纳入数据治理，建立工作机制和流程，确保监管数据报送工作有效组织开展，监管数据质量持续提升。 法定代表人或主要负责人对监管数据质量承担最终责任。 第七条（依法监督）银行业监督管理机构依据本指引对银行业金融机构数据治理情况实施监管。 第二章数据治理架构 第八条（总体要求）银行业金融机构应当建立组织架构健全、职责边界清晰的数据治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层和相关部门的职责分工，建立多层次、相互衔接的运行机制。
上海市内资商业银行业基本情况的调查报告 上海市内资商业银行业总体情况 一、上海市内资商业银行业基本情况 截止目前，上海地区共有内资商业银行15家。其中：（1）国有独资商业银行4家，分别是中国工商银行上海市分行、中国农业银行上海市分行、中国银行上海市分行、中国建设银行上海市分行；（2）其他商业银行10家，分别是交通银行上海分行、中信实业银行上海分行、中国光大银行上海分行、华夏银行上海分行、广东发展银行上海分行、深圳发展银行上海分行、招商银行上海分行、上海浦东发展银行上海地区总部、福建兴业银行上海分行、中国民生银行上海分行；（3）地区性银行一家，是上海银行。 上海市内资商业银行按资金规模的排名表 (截止2002年6月底)
商业银行主要资产业务有：（1）各项贷款业务，具体分为（a）短期贷款，按行业及企业性质划分为：工业贷款、商业贷款、建筑业贷款、农业贷款、乡镇企业贷款、三资企业贷款、私营企业及个体贷款、其他类贷款（含个人短期贷款）；（b）中期流动资金贷款；（c）中长期贷款，包括基本建设贷款、技术改造贷款、其他中长期贷款（含个人中长期贷款）；（d）票据融资；（e）各项垫款。（2）有价证券及投资。（3）应收及预付款。（4）买入返售证券。（5）存放中央银行准备金存款。（6）存放中央银行特种存款。（7）缴存中央银行财政性存款。（8）同业往来，包括存放同业、拆放同业。（9）代理金融机构贷款（含代理人行专项贷款）。（10）库存现金。（11）外汇占款。 银行主要负债业务有：（1）各项存款，具体分为（a）企业存款，包括活期存款，定期存款；（b）机关团体存款；（c）储蓄存款，包括活期存款、定期存款；（d）农业存款；（e）其他存款。（2）代理财政性存款。（3）金融债券（含政策性金融债券）。（4）应付及暂收款。（5）卖出回购证券。（6）向中央银行借款。（7）同业往来，包括同业存放，同业拆借。（8）委托存款及委托投资基金。（9）代理金融机构委托贷款基金。（10）各项准备（含贷款呆帐准备金）。 二、上海市内资商业银行资产负债结构比较分析 1、上海市资金规模在500亿元以上的商业银行资金来源运用结构分析（以2002年6月30日数据为分析依据） 资金运用表 单位：亿元
银行业法律法规与综合能力 [银行从业资格考试辅导资料]银行业法律法规与综合能力科目考点:宏观经济 1．宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展四大目标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。 四大目标对应的衡量指标：国内生产总值(GDP)、失业率、通货膨胀率、国际收支。 ①GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。 ②失业率是指劳动力人口(年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体)中失业人数所占的百分比。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率(城镇登记失业人数占城镇从业人数与城镇登记失业人数之和的百分比)。 ③通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用指标：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数使用最多、最普遍。 ④国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。国际收支包括经常项目和资本项目，其中经常项目包括贸易收支、劳务收支和单方面转移，是最具综合性的对外贸易指标。资本项目包括直接投资、政府和银行的贷款及企业信贷等。贸易收支是国际收支中最主要的部分。 2．经济周期 经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。 [银行从业资格考试辅导资料]银行业法律法规与综合能力科目考点:经济结构1．产业结构 国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。 第一产业：农、林、牧、渔业；第二产业：采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。 2．消费投资结构
学习心得 近期，我行组织全体员工集中学习了银行业金融机构的相关法律法规，通过对相关法律法规的学习，切实提高了我行干部员工法律合规和谨慎经营意识，这次培训我感触颇深。结合我们实际的业务，以下是我的个人体会： 一、把金融安全工作放在金融工作的首要位置考虑。 银行业作为一个涉及面广，风险度高的行业，与人民生活息息相关，与人民利益密不可分。银行业经营出现风险，存款人的利益可能受到损害，严重影响社会正常生产、人民正常生活，因此，我们要牢记客户利益，坚持遵守银行业相关法律法规，高度中适应行业的依法合规经营，严格要求自己。 二、当前城市商业银行金融机构经营现状与依法合规的差距 1、依法合规经营的意识淡薄。本人觉得加强学习对增强合规经营意识是非常有必要的。加强业务知识学习、提升合规操作意识。“没有规矩何成方圆”，加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来的，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自己的权益和维护广大客户的权益的能力。 2、合规执行力不够。虽然每年都开展制度落实情况和制度执行力的检查，但是仍不可避免地存在日常制度落实不到位、检
查走过场、睁一眼闭一眼，重者轻罚轻者免罚等等现象，从而助长了不合规经营的歪风。 3、近年来，城市商业银行快速发张，新增了很多业务品种，在各项新业务开展初期，难免在各项业务制度和内控制度的建立和设置上存在一些不足。 三、推进合法合规经营的切入点 1、注重培育合规文化。合规文化建设是合规经营的基础，要以德阳银行创建学习型组织为契机，组织全体员工加强学习各项法律、法规、制度和准则，使全体员工树立合法合规经营的意识，真正做到“有法可依、有章可循”。 2、进一步健全和完善内控制度。要以银监会推行“三个办法、一个指引”的贷款新规为契机，对现行的规章制度的漏洞和问题，继续进行细化、充实和完善。 3、要增强合规执行力、形成依法合规的良好习惯。要结合案件专项治理工作和贷款风险季度排查，就“依法办事、合规经营”进行深入排查。在排查过程中，切不可再有“走过场”的想法，该处理及处理，已维护制度的严肃性。通过增强合规执行力，营造“合规为荣、违规为耻”的气氛，培养每一位员工依法办事、合规经营的习惯，最终让合规经营成为每一位员工的内在素质和自觉行为。 四、坚持稳健经营和质量至上的经营原则，夯实我行的发展基础。
银行业相关基础知识 1．单项选择。 1. 银行持有的流动性很强的短期有价证劵是商业银行经营中的（）。 A. 第一道防线 B.第二道防线 C.第三道防线 D.第四道防线 2. 银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行的制 度是（）。 A. 单一银行制 B.总分行制 C.持股公司制 D.连锁银行制 3. 实行（）是当前国际货币体系的主要特征之一。 A. 固定汇率 B.浮动汇率 C.顶住汇率 D.一揽子汇率 4. 中国第一家现代银行是（）。 A. 汇丰银行 B.花旗银行 C.英格兰银行 D.丽如银行 5. 专门向经济不发达会员国的私营企业提供贷款和投资的国际金融组 织是（）。 A. 国际开发协会 B.国际金融公司 C.国际货币基金组织 D.国际清算银行 6. 在现实生活中，影响货币流通速度的决定性因素是（）。 A,商品流通速度 B.生产结构、产销链接的程度 C.信用经济发展程度 D.人口数量 7. 属于管理性金融机构的是（）。 A. 商业银行 B.中央银行 C.专业银行 D.投资银行 8. 属于货币政策远期中介指标的是（）。 A.汇率 B. D.基础货币 9. 期内随时准备应客户需要提供信贷便利的业务被称作（）。 A. 回购协议 B.信贷承诺 C票据发行便利 D.单一银行贷款 10. 通货膨胀治理对策中，压缩财政支出属于（）。(需求大于供给， 货币提供过多) A. 改善供给 B.紧缩性收入政策 C.收入指数化政策 D.紧缩性财政政策
11. 利息是（）的价格。 A. 货币资本 B.外来资本 C.借贷资本 D.银行存款 12. 对货币政策中介指标理想值的确定是指规定一个（）。 A. 无弹性的固定数值 B.区值 C.随机值 D.有弹性的固定数值 13. 货币均衡的自发实现主要依靠（）。 A. 价格机制 B.中央银行宏观调控 C.利率机制 D.汇率机制 14. 导致通货膨胀的直接原因是（）。 A. 货币贬值 B.纸币流通 C.物价上涨 D.货币供应过多 15. （）膨胀是引起财政赤字和银行信用膨胀的主要原因。 A. 消费需求 B.投资需求 C.社会总储蓄 D.社会总需求 16. 证劵发行市场是（）。 A. 有形市场 B.无形市场 C.既是有形市场又是无形市场 D.其他 17. 货币政策四大目标之间存在矛盾，任何一个国家要想同时实现是很 困难的，但其中（）是一致的。 A.充分就业与经济增长 B.经济增长与国际收支平衡 C.物价稳定与经济增长 D.物价稳定与经济增长 18. 在下列控制经济中货币总量的各个手段中，中央银行不能完全自主 操作的是（）。 A. 公开市场业务 B.再贴现政策 C.信贷规模控制 D.法定准备金率 19. 中央银行持有证劵并进行买卖的目的不是（）。 A.盈利 B.投放基础货币 C.回笼基础货币 D.对货币需求进行调节 20. 现代信用产生和运行的基础是（）。 A.资本主义经济内部闲置资金的调剂 B.高利贷资本 C.单纯储存的货币 D.可增值的信贷资金 21. 在银行体系中，处于主体地位的是（）。 A. 中央银行 B.专业银行 C.商业银行 D.投资银行 22. “劣币驱逐良币”规律发生在（）。 A. 金银复本位制 B.双本位制
银行业法律法规与综合能力 银行业法律法规与综合能力科目 考点:宏观经济 1．宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展四大目标：经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。 四大目标对应的衡量指标：国生产总值(GDP)、失业率、通货膨胀率、国际收支。 ①GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。 ②失业率是指劳动力人口(年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体)中失业人数所占的百分比。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率(城镇登记失业人数/(城镇从业人数+城镇登记失业人数之和))。 ③通货膨胀是指一般物价水平在一段时间持续、普遍地上涨。常用指标：消费者物价指数、生产者物价指数、国生产总值物价平减指数。消费者物价指数使用最多、最普遍。 ④国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的围，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。国际收支包括经常项目和资本项目，其中经常项目包括贸易收支、劳务收支和单方面转移，是最具综合性的对外贸易指标。资本项目包括直接投资、政府和银行的贷款及企业信贷等。贸易收支是国际收支中最主要的部分。 2．经济周期 经济周期是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复。 银行业法律法规与综合能力科目 考点:经济结构 1．产业结构 国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。 第一产业：农、林、牧、渔业；第二产业：采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业：除第一产业、第二产业以外的其他行业。 2．消费投资结构
银行业相关法律法规 一、银行业监管法律规定 (一)中国人民银行监督管理措施，相关规定1、中国人民银行的直接检查监督权银行业金融机构的监管职责主要由银监会行使后，中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督: (1)执行有关存款准备金管理规定的行为; (2)与中国人民银行特种贷款有关的行为; (3)执行有关人民币管理规定的行为; (4)执行有关银行间同业拆借市场、银行问债券市场管理规定的行为; (5)执行有关外汇管理规定的行为; (6)执行有关黄金管理规定的行为; (7)代理中国人民银行经理国库的行为; (8)执行有关清算管理规定的行为; (9)执行有关反洗钱规定的行为。 2、中国人民银行的建议检查监督权 《中国人民银行法》第三十三条规定，中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督O国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。 3、中国人民银行在特定情况下的全面检查监督权《中国人民银行法》第三十四条规定，当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。第三十五条规定，中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。 应当注意的是，中国人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行类金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚O这是由于银行业监管部门对银行业金融机构具有的机构监管权并不排斥中国人民银行对金融机构的功能监管权，并且两者的划分在现实操作中非常清晰。 (二)银监会监督管理措施相关规定 1、《银行业监督管理法》的监管对象范围《银行业监督管理法》第二条第二款规定"本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。"需要说明的是，"中华人民共和国境内"不包含我国的香港、澳门特别行政区和台湾地区。 2、《银行业监督管理法》的监督管理措施 (1)对违反审慎经营规则的强制性监管措施《银行业监督管理法》第三十七条规定."银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正;逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区分情形，采取下列措施:①责令暂停部分业务、停止批准开办新业务;②限制分配红利和其他收入;③限制资产转让;④责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利;⑤责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;⑥停止批准增设分支机构O (2)对银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施
摘要：近年来，数据治理得到各行各业的普遍重视，国家和行业都发布了相关的标准和政策，通过相关文件明确数据治理的概念和体系，促进数据治理行业的发展。对相关文件进行解读，总结其中的异同之处，帮助人们了解与数据治理相关的管理趋势和应用的重点，同时，提出数据管理能力成熟度评估模型在银行业落地实施的建议，帮助银行更好地满足相关监管要求，提升数据管理能力的成熟度等级。 关键词：大数据 ; 数据质量 ; 数据治理 ; 数据管理能力成熟度评估模型 ; 数据文化 1 引言 为深化要素市场化配置改革，促进要素自主有序流动，提高要素配置效率，2020年3月，中共中央、国务院正式印发《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，旨在充分发挥数据要素对其他要素效率的倍增作用，使大数据成为推动经济高质量发展的新动能。加强大数据采集、汇聚、挖掘、分析等关键技术的攻关力度，有效激发数据要素的资源潜力，建设多元共治的大数据治理体系，将提升产业数据管理、数据治理水平，充分挖掘数据要素资源的价值。现阶段，与大数据相关的理论，特别是与数据治理相关的理论仍有待提升。目前，国内更多的是以国际咨询公司的理论框架或者国际数据管理协会的数据管理知识体系为引导，但是这些理论几乎没有考虑国内数据行业发展的现状和特性，且理论的普及程度也有待提高，导致国内很多公司在数据管理方面的意识薄弱，管理方式各异，发展相对落后。2018年3月15日，中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局和中国国家标准化管理委员会正式发布了国家标准《数据管理能力成熟度评估模型》（以下简称DCMM），该标准正式提出了符合中国特色的数据管理体系和成熟度等级定义。在对国内外相关理论、实践进行充分研究的基础上，结合国内数据行业的特征和发展需要，该标准制定了我国第一个数据管理能力成熟度评估模型，用来指导和规范一个组织的数据管理行为，促进我国大
银行从业资格考试公共基础重点知识点归纳 1 2、贷记卡不必向发卡银行交存备用金，持卡人可在信用额度内先使用后还款。 3、整存整取定期存款的提前支取和逾期支取都有一个共同之处，提前支取部分或超过原定存期部分都按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金 4、根据《合同法》，希望和他人订立合同的意思表示称为要约。 5、客户张某给某商业银行信贷员小李出示了市科委颁发的获奖证书的复印件，小李据此签署了同意贷款的个人意见，小李的行为明显违反了授信尽职。 6、地方政府债券一般采用由财政部统一代为发行和兑付的方式管理。 7、质押只能是动产质押和权利质押。 8、形式要件是指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。 9、最低资本要求、外部监管、市场约束被称为《巴塞尔新资本协议》的三大支柱。 10、由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。 11、中央汇金投资有限责任公司作为全资子公司整体并入中国投资有限责任公司。 12、关于福费廷，出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益。 14、存款的计息点为元。 15、抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产设定为担保物，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 16、银行柜台是一级市场。 17、银行面临的最复杂、最主要的风险是信用风险。 18、违法发放贷款罪的本罪主体是特殊主体，即银行户或者其他金融机构及其工作人员。 19、某商业银行运用其托管的证券投资基金进行证券投资发生重大亏损。这一做法属于背信运用受托财产罪。 20、国家风险可分为政治风险、社会风险和经济风险三类。 21、按照金融工具的期限划分，可以分为货币市场和资本市场；按成交后是否立即交割划分，金融市场可分为现货市场和期货市场。 22、甲企业申请了乙银行的银行承兑汇票，用此汇票向丙进行支付，则出票人是甲，承兑人是乙，收款人是丙。
上海市内资商业银行业基本情况调查报告(doc 17页)
上海市内资商业银行业基本情况的调查报告 上海市内资商业银行业总体情况 一、上海市内资商业银行业基本情况 截止目前，上海地区共有内资商业银行15家。其中：（1）国有独资商业银行4家，分别是中国工商银行上海市分行、中国农业银行上海市分行、中国银行上海市分行、中国建设银行上海市分行；（2）其他商业银行10家，分别是交通银行上海分行、中信实业银行上海分行、中国光大银行上海分行、华夏银行上海分行、广东发展银行上海分行、深圳发展银行上海分行、招商银行上海分行、上海浦东发展银行上海地区总部、福建兴业银行上海分行、中国民生银行上海分行；（3）地区性银行一家，是上海银行。 上海市内资商业银行按资金规模的排名表 (截止2002年6月底) 名次行名资金运用规 模(亿元) 各项贷款合 计(亿元) 各项存款合 计(亿元) 2002年上半年 大致盈利水平 （亿元） 1 工商银行2217.06 1964.78 2365.47 18.48 2 上海银行1227.28 692.98 990.51 5.75 3 建设银行1051.5 4 976.26 1424.46 13.24 4 农业银行1039.27 931.03 1240.67 9.92 5 交通银行551.30 393.12 549.08 4.03 6 中国银行506.90 451.72 535.78 0.78 7 上海浦发457.18 428.10 608.23 3.83 8 民生银行302.45 204.15 280.56 1.65 9 光大银行272.77 233.20 222.67 1.21 10 招商银行245.85 154.67 269.90 2.79 11 福建兴业168.63 137.50 157.38 1.68
银行业相关法律规定 一、单项选择题 1.关于2003年《中华人民共和国中国人民银行法修正案》，下列说法错误的是（B） A. 法案修订将央行对银行业的监管职能分离出来 B. 法案规定央行将不具有直接检查监督权 C. 法案规定央行不再直接审批、监管金融机构 D. 法案规定央行主要专注于货币政策的制定和执行 2.银监会可以对发生信用危机的银行实行接管，接管的期限最长为（C ）。 A. 4年 B. 3年 C. 2年 D. 1年 3.行政处分是指国家行政机关对国家公务员和国家行政机关任命的其他人员违反行政纪律的行为给予的（D ）。 A. 刑事处分 B. 撤职处分 C. 开除处分 D. 行政制裁措施 4.暂扣或吊销执照属于（C ）。 A. 刑事制裁 B. 行政处分 C. 行政处罚 D. 追究民事责任 5.国务院反洗钱行政主管部门是（A） A. 中国人民银行 B. 中国保险监督管理委员会 C. 中国银行业监督管理委员会 D. 中国证券监督管理委员会 6.建立国家反洗钱数据库，妥善保存金融机构提交的大额交易和可以交易报告信息，这是（A ）的职责之一 A. 中国反洗钱监测中心 B. 所有商业银行 C. 中国银行业协会 D. 中国银行业监督管理委员会
7.商业银行的下列行为没有做到依法保护存款人合法利益的是（C）。 A. 商业银行拒绝向客户透露同类存款客户的存款信息 B. 商业银行依法按照公安机关的合法要求冻结存款人的存款 C. 商业银行因资金周转困难，延期支付存款人的存款利息 D. 商业银行性最高人民法院提供其依法查询的存款人存款状况 8.债权人行使撤销权的必要费用的承担者是（B ）。 A. 债权人 B. 债务人 C. 担保人 D. 人民法院 9.《商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例（B） A. 不得低于75% B. 不得高于75% C. 不得低于25% D. 不得高于25% 10.《商业银行法》规定商业银行不得向关系人发放信用贷款，这里所说的“关系人”不包括（C ） A. 商业银行董事 B. 商业银行管理人员所投资的公司 C. 与该银行有结算业务的客户 D. 商业银行信贷人员的近亲属 11.根据《公司法》，公司股东依法享有的权利不包括（C ）。 A. 资产收益 B. 选择管理者 C. 批准破产 D. 参与重大决策 12.关于合同成立条件的错误表述是（B）。 A. 当事人必须对合同的主要条款协商一致 B. 合同的成立不必须具备要约和承诺阶段 C. 双方当事人订立合同必须是依法进行的 D. 承诺生效时合同成立
建设银行笔试之金融基础知识练习 1.在金融市场中，既是重要的资金需求者和供给者，又是金融衍生品市场上重要的套期保值主体的是（）。 A.家庭 B.企业HiAll应届生毕业生求职 C.中央银行 D.政府 参考答案：B 2.金融工具在金融市场上能够迅速地转化为现金而不致遭受损失的能力是指金融工具的（）。 A.期限性 B.流动性 C.收益性 D.风险性 参考答案：B 3.具有“准货币”特性的金融工具是（）。 A.货币市场工具 B.资本市场工具 C.金融衍生品 D.外汇市场工具 参考答案：A HiAll应届生毕业生求职 4.在金融期权中，赋予合约买方在未来某一确定的时间或者某一时间内，以固定的价格出售相关资产的合约的形式叫（）。 A.看涨期权 B.欧式期权 C.看跌期权 D.美式期权 参考答案：C 5.在我国的债券回购市场上，回购期限是（）。HiAll应届生毕业生求职 A.1个月以内 B.3个月以内 C.6个月以内大学生求职招聘论坛 D.1年以内 参考答案：D2011校园招聘官方交流区 6.若某笔贷款的名义利率是7%，同期的市场通货膨胀率是3%，则该
笔贷款的实际利率是（）。 A.3%2011校园招聘官方交流区 B.4% C.5% D.10% 参考答案：B 答案解析：实际利率=名义利率-通货膨胀率=7%-3%=4% 7、某投资银行存入银行1000元，一年期利率是4%，每半年结算一次利息，按复利计算，则这笔存款一年后税前所得利息是（）。 A、40.2 B、40.4 C、80.3 D、81.6500强名企官方答疑专区 参考答案：B大学生求职招聘论坛 答案解析：半年利率=4%/2=2%2011校园招聘官方交流区 1000×（1+2%）?-1000=40.4元 8、国债的发行价格低于面值，叫做（）发行。 A、折价大学生求职招聘论坛 B、平价2011校园招聘官方交流区 C、溢价大学生求职招聘论坛 D、竞价 参考答案：A HiAll应届生毕业生求职 答案解析：债券的市场价格<债券面值，即债券贴现或折价发行；债券的市场价格>债券面值，即债券为溢价发行；债券的市场价格=债券面值，即债券等价发行。 9、某证券的庵凳1.5，同期市场上的投资组合的实际利率比预期利润率高10%，则该证券的实际利润率比预期利润率高（）。 HiAll求职社区 A、5% 大学生求职第一社区 B、10%大学生求职第一社区 C、15% D、85%HiAll求职招聘论坛 参考答案：C 大学生求职第一社区 答案解析：1.5*10%=15%，如果市场投资组合的实际收益率比预期收