中国保险市场供求结构分析
SCP分析法对其市场结构从集中度、占有率、
一步优化保险市场结构提出了建议。
【关键词】市场结构保险行业寡头垄断市场优化
一、引言
降低和对资本市场的过分依赖。
二、文献综述
1933 (Chamberlin.EdwardH. )和罗宾逊(Robinson.JoanV. )
“要么垄断、要么
竞争”“垄断竞争革命”1959
(JoeS.Bain)在其《产业组织》的著作中提出了著名的SCP—市场行为—1970(Frederic.M. Scherer)进一步对SCP“基本情况”作为一个分析要素加入到SCP范“基本情况—市场结构—市场行为—市场绩效”
国内学者对保险市场结构的研究，主要集中在市场集中度测算与市场类型的判断上。孙维峰等(2008)认为当前我国保险中介市场的特征是集中度低、产品同一性高且进退壁垒低,提出保险中介市场的目标模式应该是寡头主导、大中小企业共生、进退壁垒较低
(2009)对我国保险行业2004年至2008
结论是20062006年以后的市场结
(2009)的研究显
(2009)分析了我国保险市场竞
1999年~2006年间的财险市场可以判断为垄断竞争
2003年保险
(2010)分析了我国财
(2010)
介于竞争型和低集中寡占型之间的市场结构。
三、我国保险业市场结构分析
分。前者是基
迄今在为止，
9家。因
截至年末，全国共有保险公司129852
身险公司60公司9家。保险资产管理公司10家。全国共有保险中介机构2570
1903378289家。
产业结构的影响等是衡量保险市场结构的重要指标。我们不妨就从这几个方面分析我国的保险市场。
3.1市场占有率
保险市场占有率是指某家企业投入或产出在同一市场同一时期全部投入或产出中
截止200940634.7521.59%
中寿险公司总资产33655.0582.8%。
表一
2010中国金融统计年鉴
由表一，可以看出，现阶段我国保险市场中人保、国寿、平安、太保市场份额较大尤其是人保和国寿，起着举足轻重的作用。而从1998
也就是说，我国的保险市场占有率的特点为：个别保险公司市场占有率高，但高占有率优势正在逐步降低，市场竞争激烈程度加剧。
3.2市场集中度
保险市场集中度是指保险市场中少数几家最大企业所占的保费、资产等方面的份额。
法有集中度指数(Concentration rate,CR)和赫芬达尔一赫希曼指数
(Herfindahl-Hirschman Index,HHI)两种。
本文选用最常用的CRn n位企业某项经济数值占整个行业的份额。计算公式如下
CRn =N1n1XiXi
CRn——产业中规模最大的前n位公司的行业集中度 Xi——产业中处于第i位公司的业务收入、资产总额等值 N——产业中的企业总数
由表一可知，我国保险市场CR472.6%75%
属于极高寡占型市场。
可以认为，我国保险市场集中度相当高，形成了以人保、国寿、平安、太保为寡头
表二
资料来源：2010中国金融统计年鉴
从保险业务种类来看，在2009年全年累计实现原保险保费收入11137.3亿元的形
66.9%
3.3产品差异性
自1997年
也同时拉开了我国保险产品创新的序幕。保险产品创新一方面是保险公司为了规避由于
示出了较为明显的无差性。
从保单收益来源来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%
率是不确定的，万能险则以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平
保费用。而这些费用差异微乎其微。
3.4进入壁垒
所谓市场壁垒,就是对潜在进入某一产业的企业所实行的各种限制或障碍。按照产业组织理论,市场壁垒有资本限制、市场饱和度、法规政策和技术壁垒等。
我国保险市场受国家相关法律法规的约束,在准入条件、竞争手段等方面都有明确的规定,这些构成了保险市场的政策法规壁垒。新《保险法》提高了中资保险公司法人机构的设立条件,明确要求设立保险公司的,净资产不低于人民币2亿元。但是,相比较于我国经济发展现状,这2亿元的注册资本并不能构成行业进入的障碍,毕竟保险经纪行业是一个专业性很强的行业,如果企业的资本实力不够,很难在这个行业中获得发展,因此,在政策法规壁垒和资金壁垒方面,保险行业的市场结构基本不受影响。
而市场饱和度就影响更小了,我国保险的普及率远远低于发达国家,保险行业在
我国还是一个绝对的朝阳行业,根本就不存在市场饱和度问题,因此,这些壁垒并不能影响我国保险经纪市场的市场结构。
综上所述,从基本的市场壁垒分析方法看,我国保险经纪市场的市场壁垒并不
明显。
3.5宏观因素影响
竞争环境发生了巨大的变化。国
一宏观经济政策的稳定连续实施，为保险需求释放提供了有力的政策环境。金融危机后，金投放。推动了我国保
（一）是受投资驱动的保险需求显著增加。投资高增长带来的大量新开工项目拉动了工程保险等需求爆发式增长。
（二）是部分与消费相关的保险需求被提前激发。在一系列“扩内需、促消费”政策刺激下,汽车和住房等大宗商品消费的全面激发,促进了消费信用保险、信贷保证保险、贷款人意外保险、机动车保险等保险需求的加速释放。
（三）是与出口相关的保险需求快速增长。从2009年初开始,地方政府配合国家采取的一系列扶持政策,鼓励企业投保出口信用保险,提高保费补贴力度,有效激发了出口企
业的投保意愿。
、金融市场环境发生新变化，成为保险需求释放的重要诱因
2008年间央行连续四次下调基准利率，总计189
构也随之进行了微调。
（一）是低利率政策促进了分红险等储蓄替代型产品需求释放。大幅度下调的基准利率提高了分红险等储蓄替代型产品与银行储蓄的相对收益率,分红险因为有红利分配
（二）是资本市场大幅波动提升了消费者对保险保障功能的需求。2007年9月以来,中国股票市场在国际金融危机等多重因素的作用下,经历前所未有的深幅波动,投资者财富增长的不确定性明显提高。在此背景下,社会公众风险防范意识明显增强,对保险保障功能的认识更加深刻,高回报、高风险的投连险产品需求大幅下滑,保障型和长期储蓄型产品需求开始重回主流。
（三）是银行储蓄增长带动了保险需求结构调整。
居民储蓄与保险具有较大相关性和可替代性,2004年至2009年,重庆居民储蓄存款余额与寿险保费收入的相关性高达0.94,对寿险产品保费收入的平均弹性为2.4,对新型寿险产品保费收入的平均弹性高达3.9。金融危机爆发以来,重庆人民币存款余额保持高位增长,1至9月,新增存款增速达40.1%,排全国第二位。银行储蓄大幅增加为寿险业务发展提供了充足资金储备,有利于发挥寿险产品对银行存款的替代功能,释放寿险潜在需求,促进长期储蓄性寿险产品增长。
经济发展中存在不确定性因素,对持续有效释放保险需求形成抑制。
（一）是经济增长的投资拉动模式不利于保险需求释放。高强度的政策扶持和政府主导的投资高增长是本轮经济复苏的关键所在,其对产业经济和消费增长的影响能否持续还存在变数,由此可能对相关保险需求释放带来负面影响。
（二）是宏观政策调整可能为保险需求带来新的不确定因素。由于存在温和通货膨胀的可能性,货币政策可能会趋于谨慎,银行利率将重回加息通道,长期储蓄型保险产品需求因此将受到影响。此外,与住房、汽车消费和投资相关的保险消费还可能出现波动。
（三）是基本社会保险的拓展对商业保险需求产生影响。国家以加大社会保障投入作为拉动内需的重要手段,促进了基本社会保险的覆盖面迅速扩大。基本社会保险的加速拓展,一方面扩大了商业保险参与多层次社会保障体系建设的空间,但也必然对现有健康、养老、意外等传统商业保险业务形成挤压。
由此，宏观经济形势的变动对我国保险市场结构产生了较大的影响。尤其在各类保险产品的市场份额的分布和发展前景方面起到了一定的调整作用。
四、结论及启示
根据以上分析，产品的差异
展势态受宏观经济形势和政策的影响较大。
关部门
尽可能多的完善保险
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中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
中国保险业发展的历史和现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入 手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。 关键字：民族保险业发展历史初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、中国保险业的发展史 （一）中国保险业的开端。 鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。 面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。 提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。 （二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。 到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商
中国保险业2001年经营状况分析 中国保险年鉴编辑部 本篇分析报告是围绕保费、利润、资产等主要指标，从保险市场基本情况、财务状况和资金运用情况三个方面，对2001年全国保险市场经营状况进行了全面的分析。本分析报告的数据来源于各保险公司及各保监办提供的季度报表，由各保险公司的各季度《业务统计表》中的“本期数”累加而得，可能存在与本书其他部分所列数据略有出入的现象。 一、2001年保险市场基本状况 （一）保险业务发展较快，保费收入增势强劲 全年各保险公司累计实现保费收入2112.28亿元，同比增加520.91亿元，增长32.73%，增幅较上年同期上升18.44个百分点。2001年保险密度168.98元，较上年增加41.31元，保险深度2.2%，较上年增加0.4个百分点。 1、财产险业务情况 全年财产险业务累计实现保费收入688.24亿元，同比增加78.19亿元，增长12.82% ，增幅较上年同期下降0.59个百分点。 5010015020025099.199.299.399.400.100.200.300.401.101.201.301.4 时间 保费收入(亿元） 趋势线 收入) 5101520253035404550 00.100.200.300.401.101.201.301.4 增长率 % 增长率) 财产险业务呈现的主要特点：
一是全年保费收入的同比增长呈“前高后低”的态势。 全年机动车辆及第三者责任险累计实现保费收入421.72亿元，同比增加49.27亿元，增长13.23%，增幅较上年同期下降8.27个百分点。 全年企业财产险累计实现保费收入122.19亿元，同比增加5.03亿元，增长4.29%，增幅较上年同期下降1.16个百分点。 全年货运险累计实现保费收入40.66亿元，同比增加3.91亿元，增长10.64%，增幅较上年同期上升6.56个百分点。 占货运险比重约1/3的进出口货物保险全年累计实现保费收入13.96亿元，同比增加0.9亿元，增长6.89%，增幅较上年同期下降0.95个百分点。 全年责任险累计实现保费收入27.49亿元，同比增加6.21亿元，增长29.18%，增幅较上年同期上升2.81个百分点。 全年家财险累计实现保费收入18.88亿元，同比增加6.55亿元，增长53.12%，增幅较上年同期上升52.47个百分点。 全年保证保险累计实现保费收入4.32亿元，同比增加2.45亿元，增长131.02%，增幅较上年同期上升100.25个百分点。 全年出现负增长的险种有农业保险、信用保险和航天保险，尤其农业保险负增长的态势在各季度均表现得比较明显。 财险总 保 费 机动车及三 者 险 企 财 险 货 运 险 责 任 险 家 财 险 保证 保 险 2000年2001年 者责任险63.01%49.27亿元 企财险5%亿元责任险7.94%亿元亿元 7.22亿元
前言 ? 软件只是工具，多用就能熟练，而理论 知识才是软件的灵魂，掌握必要的理论知 识 有助于正确的使用软件以及理解软件 识，有助于正确的使用软件以及理解软件 各个数据的含义。
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1.应力 1. 应 应力 应力的国际单位是Pa 应力的国际单位是 Pa，也就是牛 ，也就是牛/ /米2，简 单来说就是指单位面积上物体所受到的力 它 单来说就是指单位面积上物体所受到的力，它 是衡量物体受力状态是否安全的重要参数，正 应力的代号是“σ”、剪应力的代号是 应力的代号是 剪应力的代号是“τ”。 2.应变 2. 应变 应变的国际单位是1 应变的国际单位是 1，简单来说就是指杆件 的绝对伸长量与杆件长度的比值，代号为 “ε”。
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3 弹性模量 3.弹性模量 3. 弹性模量的单位是Pa 弹性模量的单位是 Pa，和应力单位一 ，和应力单位一 致，对于同一种材料，它是衡量应力与应 变关系的常量，也就是说弹性模量只与物 体的材质有关。弹性模量的代号为“E 体的材质有关。弹性模量的代号为“ E”。
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4.物体的几种受力状态 4 4.物体的几种受力状态 ㈠ 受压受拉状态 物体两端受挤压力或拉伸力的状态，此 时的物体只受正应力 正应力= 时的物体只受正应力，正应力= 时的物体只受正应力，正应力 正应力=端部力 端部力/ /物 体截面积。 ㈡ 受剪受扭状态 剪 态 受剪状态主要是指杆件长度与杆件截面 相差不大时，杆件两端固定，中间受垂直 于杆件截面的力的状态 例如销轴 剪应 于杆件截面的力的状态，例如销轴。剪应 力=中间垂直力 中间垂直力的一半 的一半/ /杆件截面积。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/d39234220.html, 浅析中国保险业市场结构及其优化 作者：王宁 来源：《经济研究导刊》2011年第34期 摘要：中国保险产业经过二十多年的发展，基本完成了产业奠基阶段，成为一个相对完 整独立的产业系统。随着社会的发展，全社会对保险的内在需求日益扩大，保险产业呈现高速发展的势头，保险市场总体规模持续增长，保险市场主体增多达百余家，逐步向多元化方向发展。但是，与发达国家的保险业相比，中国保险业仍是一个发展不成熟的产业，目前面临着许多困难和矛盾。首先，中国保险业目前虽然大小公司并存，少数大公司在市场上具垄断地位，但中国保险产业还属于幼稚产业，产业规模小，发展水平低，产业结构不完整，市场发展不均衡。其次，中国保险经营主体竞争力不强，资金运用能力、偿付能力、盈利能力、业务创新能力、管理能力相对偏弱，在中国保险市场全面对外开放的形势下，面临着严重的威胁。与此同时中国保险行业监管体制不成熟，保险法规体系不完善，制约了保险产业的发展。因此，我们的保险产业有待进一步优化。 关键词：保险业；市场结构；优化 中图分类号：F840.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2011）34-0082-02 一、中国保险业市场结构分析 （一）中国保险行业的市场集中度分析 市场集中度，顾名思义指的是市场或者产业的分布集中程度。其中主要是由该行业中较大企业所占有的市场份额以及消费者所占的市场份额的数值大小决定的。从某种意义上来说，市场集中度就是市场垄断程度的代名词。因此，就市场集中度（也就是市场垄断程度）而言，又可以将其分为卖方市场集中程度和买方市场集中程度两种类型。在本文主要探讨中国保险行业的产业结构，因而也就只对中国保险业市场的卖方市场集中度进行分析。 从中国目前的保险业发展的规模以及趋势来看，保险市场主要分为两大块和三大类型。两大块分别是寿险和产险；三大类型主要是专营寿险的保险公司、专营产险的保险公司和兼营寿险和产险的保险公司。（1）寿险：中国的寿险市场主要是中国人寿保险公司占主导，其中也存在一些如新华人寿这样的小公司；（2）中国保险业主要经营产险的是太平洋财产保险公司和中国人保；（3）中国保险业兼营寿险和产险的是平安保险，它跨区操作，虽然在寿险和产险市场中都占据一定的分量，但是其在两大市场中均不占主导。 （二）中国保险行业的产品差别化分析
我国保险业发展的现状及趋势 班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 （一）保险业是现代经济的重要产业 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 二、我国保险业改革发展的基本情况 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。 （一）行业规模迅速扩大 （二）保险市场体系逐步完善 我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。 （三）保险改革深入推进 多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。 （四）服务领域不断拓宽 在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。 （五）保险资金运用向多领域扩展 （六）对外开放取得积极效果 （七）保险监管与风险防范能力不断加强 （八）全社会的风险和保险意识不断增强
中国保险市场现状及存在的主要问题 一、保险业的及演变 中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。 二、中国保险市场规模和构成 （一）保险市场总体规模快速增长
中国保险业市场结构 由于资料和时间，难度等原因。我们所指的都是商业保险，没有政策性保险和其他类型的保险。 众所周知，市场结构不同，企业之间形成的垄断和竞争关系亦不同。影响市场结构的因素有很多，然而，中国保险市场的发展有很多特殊历史背景和众多复杂因素，中国保险市场结构的成因和典型特征就需要深入分析。 中国保险业市场结构的演变，大致可以分为以下几个阶段。 第一阶段(1988年以前)：中国人民保险公司完全垄断阶段。1986年以前整个中国只有中国人民保险公司一家独自经营财产、人身保险业务，1986年成立了地区性的新疆兵团保险公司，但这并没有对中国人民保险公司构成任何威胁。第二阶段(1988-2000年)：三足鼎立的寡头垄断阶段。1988年、1991年中国平安和中国太平洋两家全国性综合型保险公司的先后成立，才真正打破了我国保险市场独家垄断的局面。1998年中国人民保险公司改组，产、寿险分离，后来中国平安和中国太平洋也实行了分业经营，于是在中国大部分城市地区的产寿险市场上分别形成了三家寿(或产)险公司之间的相互竞争。第三阶段(2001年入世以来)：寡头垄断向垄断竞争型市场演变的市场分化阶段。在2001年底正式加入世贸组织后，保险市场对外开放的步伐迅速加快，外资、合资公司异军突起，内资新兴公司迅速成长。中国人保、中国人寿所占的市场份额逐步下降，平安和太平洋飞速发展;处于第二阵营的泰康人寿、新华人寿、中华联合产险、天安保险等成长势头迅猛。在上海、广州等保险业开放较早的城市中，友邦、信诚等外资、合资保险公司凭借其品牌效应和较高的客户忠诚度异军突起，产寿险市场竞争十分激烈。 而中国保险业的市场结构大概有以下的一些特征。 首先，保险市场集中度非常高。市场集中度是指特定产业或市场的集中程度，一般用该产业或市场中较大企业、消费者占有的市场份额的大小来表示，它主要反映市场垄断程度的高低，可以分为买方集中度和卖方集中度。我们主要讨论保险市场的卖方集中度。我国的保险市场主要可以分为寿险和产险两个市场，现在主要经营寿险的是中国人寿保险公司和其它如新华人寿保险公司等相对较小的保险公司。主要经营产险的是中国人保和中国太平洋财产保险公司，平安保险则兼营产险和寿险，虽然占有一定份额，但在这两种市场中均不占主导地位。根据贝恩的市场结构分析法，从产业内企业组合的角度对市场结构进行计量。运用C4指标来测算保险市场的绝对集中度。公式如下：(其中Cn为市场的前几位或上几位企业的绝对集中度，xi为产业x中第i位企业的销售额或资产、收入以及劳动力数量等) 根据2004年的数据显示，2004年我国实现保费收入4318.1亿元，其中寿险保费收入为3193.5亿元。其中排在前四位的分别为：中国人寿股份1496.9亿元；平安人寿548.8亿元；太平洋人寿344.9亿元；中国人寿集团264.8亿元。根据C4数据分析，可以得出我国寿险市场的绝对集中度指标：C4=(1496.9+548.8+344.9+264.8)／3193.5 C4=83.15% 根据贝恩的观点，C4≥75%即为寡占工型市场结构，在该市场结构下，行业具有很高的市场集中度，行业中少数几个企业控制着该行业大部分的市场，占据大部分的市场份额。我国前四家保险公司占整个市场份额的83.15%，说明我国寿险市场由这几家大保险公司所控制。另外，产险市场2004年保费收入为1124.6亿元，占整个保险市场份额的26.04%，其中主要是中国人保。从财产险市场份额变化看，中国人保在财产险市场中始终处于绝对垄断地位，但其市场份额逐年下
我国保险行业现状与对策分析 摘要 中国保险业通过近20年的进展，走出了一条立足国内，面向世界的改革之路，取得了令人瞩目的成绩。然而，面对国内保险市场的不成熟与市场开放后来自国际保险大公司的竞争，中国保险业只有抓住机遇，深化改革，才能立于不败之地。中国自1980年复原国内保险业务以来，保险业得到了迅速进展，产寿险的比例也发生了变化，转向寿险为主的格局。但也存在一些问题：财产保险的市场潜力挖掘不够，寿险公司的利差损较严峻。因此，正确分析和认识中国保险市场状况及其走势，对规范中国保险市尝促进保险业的进展，均有重要的指导意义。在分析中国保险市场现状和问题的基础上，挖掘中国保险市场潜力的计策则成了关键。 关键词 中国保险市场；现状；存在的问题；计策 Abstract Since 1980 China recovered the local insurance business, the insurance industry got the quick development, the comparison that produces the life insurance also took place the variety, changing direction the structure and form that the life insurance is main. But also exist some problems:The market potential excavation of the property insurance is not enough, the bad damage of the benefit of the life insurance company compare seriously.Therefore, the exactitude analyzes and knows the Chinese insurance market condition and its trends, to the Chinese insurance City of norm taste to promote the insurance industry develop, all have the important leading meaning. According to this, on the analytical Chinese insurance market present condition and foundation of problems, the counterplan that scoops out the Chinese insurance market potential then became the key. Keywords Chinese insurance market;Present condition;Problem of exist;Counterplan
中国保险业发展现状与展望 摘要： 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。 关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识 正文： 常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为
我国保险业的发展现状 摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。 关键词：保险；现状；问题；发展 一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速 保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计 国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势 中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。 二、我国保险业存在的问题 1、市场问题 从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度 保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/
蛋白质结构预测和序列分析软件蛋白质数据库及蛋白质序列分析 第一节、蛋白质数据库介绍 一、蛋白质一级数据库 1、 SWISS-PROT 数据库 SWISS-PROT和PIR是国际上二个主要的蛋白质序列数据 库，目前这二个数据库在EMBL和GenBank数据库上均建 立了镜像 (mirror) 站点。 SWISS-PROT数据库包括了从EMBL翻译而来的蛋白质序 列，这些序列经过检验和注释。该数据库主要由日内瓦大 学医学生物化学系和欧洲生物信息学研究所(EBI)合作维 护。SWISS-PROT的序列数量呈直线增长。 2、TrEMBL数据库： SWISS-PROT的数据存在一个滞后问题，即 进行注释需要时间。一大批含有开放阅读 了解决这一问题，TrEMBL(Translated E 白质数据库，它包括了所有EMBL库中的 质序列数据源，但这势必导致其注释质量 3、PIR数据库： PIR数据库的数据最初是由美国国家生物医学研究基金 会（National Biomedical Research Foundation, NBRF） 收集的蛋白质序列，主要翻译自GenBank的DNA序列。 1988年，美国的NBRF、日本的JIPID（the Japanese International Protein Sequence Database日本国家蛋 白质信息数据库）、德国的MIPS（Munich Information Centre for Protein Sequences摹尼黑蛋白质序列信息 中心）合作，共同收集和维护PIR数据库。PIR根据注释 程度(质量)分为4个等级。 4、 ExPASy数据库： 目前，瑞士生物信息学研究所（Swiss I 质分析专家系统（Expert protein anal 据库。 网址：https://www.doczj.com/doc/d39234220.html, 我国的北京大学生物信息中心(www.cbi.
保险业发展现状级趋势
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我国保险业发展现状与走势 、我国保险业发展的基本现状 通常，衡量保险业发展速度的一个重要指标是保险市场规模扩张的速度，而保险市场规模的扩张速度又主要通过保费收入的增长速度来评价。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的增长情况，表1提供了相关的资料。 下表显示，从1998年到2 0 0 2年1 —6月这一段时期，我国保费收入年均保 持两位数、且以加速度的方式增长，不仅高于同期GDP的增长速度，也高于世 界保险业同期的平均增长水平。其中，我国保险在2 001年和2 002年1 —6月 的增长最为引人注目。在绝对额方面，200 1年全年和2 002年1 —6月分别同比 增长513.6亿元和590.4亿元。在增速方面,2 0 0 1年和2 0 02年1—6月保费 分别同比增长32. 2%、58.0%。这种高增长速度在国际上也是罕见的，199 0 —2 000年世界保险业的平均增长速度为6% ，其中发展最快的亚洲新兴保险市 场1990~1998 年的增速也未超过1 6 %。? 表1 我国保费收入增长
?? 我国保险业的快速发展可以归因于:(1 )国民经济的快速发展以及社会财富的 迅速增长为保险业发展提供了丰富的物质基础。(2 )保险市场主体的迅速增加以 及市场竞争的加剧推动了保险公司对保险市场的开发，客观上促进了保险业的发展。⑶由于改革的推进，市场的不确定性对社会主体影响的不断增强以及风险保障方式的变化，社会主体对保险的需求也有了较快增长。 当前，我国保险业除了保持高速增长以外，还主要表现为这样几个方面的特 点：⑴分红保险保费收入超常增长，传统寿险业务则有所下降。2002年1 —6 月，分红保险保费收入为6 24.1亿元，同比增长1 0 .6倍，传统寿险保费收入41 0. 5亿元，同比下降8.7 %。这表明我国投保人的保险投资意识有了明显增长, 不再单纯将保险看成是一种保障形式。(2)投资连结保险保费收入下降，退保率明显上升。2 00 2年1 —6月投资连结保险保费收入为4 1.1亿元，同比下降3 6 % , 退保率为4.9%，同比增长了4 .8个百分点。这与保险资金运用效果不理想、保 险公司无法完全兑现当初承诺有很大关系。分红保险和投资连结保险的一增一降，一方面表明我国投保人更加成熟，在选择保险产品时更加理性，另一方面也表明我 国保险公司只有不断开发出适合消费者需要的新产品，才能将保险市场的巨大潜 力挖掘出来。(3)财产险平均费率有所下降，保额增加，承保风险加大。2 0 02 年1 —6月财产险平均费率较去年同期下降0. 4个千分点，保额增幅高于保费收 入增幅12.6个百分点。 、我国保险业发展面临的主要问题??(一)社会对保险的认知度不高 从2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的 50个大中
学生宿舍财产保险营销策划技术方案 第一部分目录 一、保险市场宏观环境分析 中国保险业简况与中国保险市场特征分析 近期发展状况和趋势预测： 外资发展情况： 二、消费者定位分析 政策改变带来的消费群 目标市场细分、锁定： 消费市场的特征以及市场潜量 三、竞争对手分析 大量涌入的外资企业 其他数目众多的保险企业 四、产品特性定位分析 产品特点把握 竞争对手以及可替代产品分析 五、营销组合策略以及执行 产品组合策略 价格策略 渠道策略 广告策略 展业推广促销 公共关系策略
2.1保险市场宏观环境分析 2．1．1 中国保险业简况与中国保险市场特征分析 （1）、自1980年恢复国内保险业务以来，中国保险业保持了持续快速发展的良好势头。保费收入年均增长34%，保险公司累计赔偿和给付6016亿 元；2003年，全国保费总收入达到3880.4亿元，同比增长27.1%；保 险业总资产9122.8亿元，同比增长41.5%；保险资金运用余额8739亿 元。截至2003年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构 705家，保险从业人员150多万人。共有13个国家和地区的37家外资 保险公司在华投资设立了62个保险营业机构，有19个国家和地区的 128家外资保险机构在华设立了192个代表机构和办事处。 （2）、1995年《保险法》颁布实施，2001年国务院颁布了《外资保险公司经管条例》，2002年全国人大常委会修改了《保险法》。在法律和行政 法规的框架下，中国保监会制定了28个规章和一系列规范性文件，保 险法律法规体系已经基本形成。 （3）、自1998年成立中国保监会以来，保险监管力量不断加强。目前，保监会已在全国设立了31个派出机构。根据新的编制技术方案，保监会 将在大连、青岛、宁波和厦门新设立4个派出机构。 （4）、加入世贸组织以来，中国保监会认真履行承诺，不断扩大对外开放。 在中国加入世贸组织2周年之际，中国保监会按照承诺，宣布允许外资 财产险公司经营除法定保险业务以外的全部非寿险业务,增加福州、厦 门、宁波、沈阳和武汉等5个城市为保险业对外开放城市。目前，外资 保险公司的经营区域已经扩展至15个城市。外资保险公司保费收入占 全国保费收入比重逐年增加，在开放较早的上海，外资保险公司的市场 份额达到12%左右。 （5）、去年，国有保险公司股份制改革取得重大进展。中国人保、中国人寿和中国再保险三家国有保险公司重组改制工作基本完成。中国人民财 产保险股份有限公司在香港联交所以H股挂牌上市，募集资本62.2亿 港元。中国人寿保险股份有限公司在香港和纽约同步上市，募集资本 34.75亿美元。近几年来，一些股份制保险公司积极吸收外资参股，股 权结构得到优化，公司治理逐步完善，经营经管水平不断提高。 （6）、市场集中化程度很高，呈现寡头垄断格局； 中国人民财产保险有限公司、中国人寿保险股份有限公司、平安保险集 团和太平洋保险集团仍占据市场绝大份额， 随着保险公司的布局扩张，中国人寿、中国人保、太平洋保险和平安保险属于第一集团，这几家大保险公司占据产、寿险市场80％左右的市场份额，特 别是中国人寿和中国人保的市场份额分别为51.05％和62.6％，从经济学 意义上讲，中国的保险市场垄断程度很高，已经具备了寡头垄断的特点，所以这几家保险公司具有绝对竞争的优势，它们在国内起步较早，积累 了大量市场拓展、风险控制经验，在渠道建设方面也具有得天独厚的优 势，拥有大量的客户资源，尤其寿险自从引进营销体制之后，建立了一 支庞大的销售队伍，营销员发展到130多万人，渗透到城市、农村的各
中国保险业研究报告分析(doc 49页)
中国保险业研究报告 2003-04-29资料来源：全景网络 一、行业发展状况 1．保险行业的特点 保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。其中产险业具有高度周期性[1]。 2．社会保险和商业保险 保险按其目的可分为社会保险和商业保险。社会保险指由国家通过立法对公民强制征收保费，形成保险基金，以对投保人提供保障的一种社会保障制度。它具有强制性，并不以盈利为目的。运行中若出现赤字，国家财政将给予支持；商业保险是按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式。保险企业独立核算、自主经营、自负盈亏。截至2002年底，我国的社会保障基金总资产达到1241.9亿元，商业保险公司总资产达6494.1亿元。本文的主要研究对象是商业保险。
二、行业竞争格局 截至2002年底，保险公司数量发展到54家，总资产达6494.1元，保险营销员超过100万人。初步形成以国有商业保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的格局。 1979年我国保险业务恢复后，中国人民保险公司完全垄断市常1988年平安保险公司的成立打破了这一格局。同年，交通银行成立保险部（太平洋保险公司前身）。这两家股份制保险公司成立后，迅速把业务拓展到全国范围，同中国人民保险公司展开了竞争。从90年代开始，股份制的新华、泰康、华泰及外资友邦、东京上海、皇家太阳联合等保险公司先后成立，市场竞争主体多元化的态势开始形成。截至2002年底，保险公司数量发展到54家，其中国有独资保险公司5家，股份制保险公司15家，中外合资保险公司20家，外资保险公司14家。另外，还有19个国家和地区的112家外资保险公司在内地的14个城市设立了199个代表处，等待进入中国保险市常 1996年, 中国人民保险公司更名为中国人民保险(集团) 公司（简称中保集团）,下设财产保险,人寿保险,再保险三个专业子公司, 实行分业经营。1998年底，中保集团被撤销，三个子公司成为独立法人，其中中保财产保险有限公司继承
ANSYS结构分析基础篇 一、总体介绍 进行有限元分析的基本流程： 1.分析前的思考 1)采用哪种分析(静态，模态，动态...） 2)模型是零件还是装配件(零件可以form a part形成装配件，有时为了划分六 面体网格采用零件，但零件间需定义bond接触) 3)单元类型选择(线单元，面单元还是实体单元) 4)是否可以简化模型(如镜像对称，轴对称) 2.预处理 1)建立模型 2)定义材料 3)划分网格 4)施加载荷及边界条件 3.求解 4.后处理 1)查看结果(位移，应力，应变，支反力) 2)根据标准规范评估结构的可靠性 3)优化结构设计 高阶篇： 一、结构的离散化 将结构或弹性体人为地划分成由有限个单元，并通过有限个节点相互连接的离散系统。 这一步要解决以下几个方面的问题: 1、选择一个适当的参考系，既要考虑到工程设计习惯，又要照顾到建立模型的方便。 2、根据结构的特点，选择不同类型的单元。对复合结构可能同时用到多种类型的单元，此时还需要考虑不同类型单元的连接处理等问题。 3、根据计算分析的精度、周期及费用等方面的要求，合理确定单元的尺寸和阶次。 4、根据工程需要，确定分析类型和计算工况。要考虑参数区间及确定最危险工况等问题。 5、根据结构的实际支撑情况及受载状态，确定各工况的边界约束和有效计算载荷。 二、选择位移插值函数 1、位移插值函数的要求 在有限元法中通常选择多项式函数作为单元位移插值函数，并利用节点处的位移连续性条件，将位移插值函数整理成以下形函数矩阵与单元节点位移向量的乘积形式。 位移插值函数需要满足相容（协调）条件，采用多项式形式的位移插值函数，这一条件始终可以满足。
现代经济信息 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也将受到越来越多的关注。而目前中国保险业的现状却不尽人意，还存在诸多问题。本文立足于中国保险行业的现状，探讨存在的主要问题，并对问题的原因进行分析，试图为中国保险业的稳健发展提出一些意见和建议。 一、保险业的发展现状 自1980年中国恢复国内保险业务以来，保险行业以前所未有的速度发展，取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公布的统计数据显示，2008年全年保险业实现原保险保费收9784.1亿元，同比增长 39.1%，是2002年以来增长最快的一年。其中，财产险业务原保险保费收入2336.7亿元，同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元，同比增长49.2%;截止2008年末，中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家，保险专业中介机构2445家，兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元，较年初增长15.2%。保险行业在优化资产配置，化解投资运作风险，保障社会稳定，促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。 1.市场垄断 中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%.而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%.中国人寿占去了寿险市场份额的77%，人保占去了产险市场的78%，而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82% 。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 2.基础太差 中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 3.发展特点 中国保险业的现状有以下三个特点：第一，与世界同行相比，中国的保险市场起步较晚，开发程度较低。但发展迅速，保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。第二，中国保险产业规模较小，有效供给不足。与风险种类繁多这一现实相比，所提供的险种单一，保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上，保险产品同构现象十分严重。第三，中国加入WTO后，将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。 二、存在的问题 1.社会对保险的认知度和意识不够 2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市(有4个城市因故取消)的22182个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6％的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36％的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国自1959年停办国内保险业务以后，在长达20年的时间里没有商业保险的实践，因此，中国人的风险意识滞后，保险观念单薄，这是保险行业所面临的一个重要问题。 2.专业人才缺乏 保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的培训水平很有限，相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题，都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。据调查，由于一些保险营销员缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极大地损毁了中国保险业的声誉。保险公司是经营风险的公司，这种特殊的经营对象要求保险公司不仅要建立一整套风险识别与监控体系，以更好地控制自身的经营管理风险，而且还要特别善于识别和运用各种市场风险，通过对各类风险的集成和有效分散，在各类风险中寻找商机、创造价值。这就要求保险公司具备大量的、有各种专业和技术背景的人才，具体包括保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划与管理、人力资源开发与运用等方面的综合性人才。在保险中介市场不发达、专业化服务提供不充分的条件下，各种高素质的人才对保险公司的发展更显重要和迫切。但由于我国保险市场化的历史较短，各种人才的积累和培养不足，对于急剧发展的保险市场而言，目前国内保险公司各方面的人才都比较缺乏，特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏，不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础，而且使保险公司的获利渠道也大受限制，国内保险公司的可持续 中国保险市场的发展现状分析研究 薛增奇 中国人保陕西分公司 摘要：纵观我国保险业20多年的发展，我国保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国保险市场的发展也显得相对滞后。作为朝阳行业，我国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就我国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，以期为我国保险市场发展提供有益的建议。 关键词：保险；现状；问题；发展 中图分类号：F840.31 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）01-0292-02