财产保险概述(doc 19页)
南开大学滨海学院
本科课程教学大纲
财产保险
教材
《财产保险》，陈伊维主编，南开大学出版社，2006
参考书目
《财产和责任保险》（美）所罗门·许布纳、小肯尼斯·布莱克、博纳德·韦布著，陈欣等译，人大出版社，2002年
《财产保险》乔林、王绪谨主编，人大出版社，2003年
《财产保险原理与实务》许谨良主编，上海财大出版社，1998年
《日本财产保险业的变化与对策》（日）植村信保著，陈伊维、谭颖译，机械工业出版社，2005年
《商业保险》（美）贝纳德·L·威布等著，北京大学出版社，2004年
《财产与责任保险原理》（美）康斯坦丝·M·卢瑟亚特等著，北京大学出版社，2004年
《雇主责任保险的理论与实践》陈伊维主编，中国建筑工业出版社，2007年
导论
一、教学目标
对财产保险有最基本的了解，掌握财产保险的基本原理、主要险种及实务。
二、教学内容
主要介绍财产保险的基本概念；财产保险运作中遵循的基本原则；财产保险合同；财产保险的主要险种；财产保险费率构成、财务稳定性及其财产保险的经营等内容。
三、先修课程
保险学原理
四、考核
期末考试方式为闭卷。平时成绩占30%，期末考试成绩占70%。
第一部分：财产保险总论
第一章财产保险基础
学习目的：
通过本章的学习，掌握财产保险的基本概念；了解财产保险的特征与作用；掌握国际财产保险市场的现状，把握财产保险发展的趋势。
第一节财产保险的产生及其作用
一、财产保险的产生
1、财产保险产生的必要性
自然灾害和意外事故的不可避免性。
2、财产保险产生的可能性
商品经济的高度发达，雄厚的物资后备基金的形成，工业、交通、邮电、科技的迅速发展，以及集中的、数额巨大的危险的存在，为财产保险的发展提供了可能性。
二、财产保险的概念
1、保险
从法律角度看：保险是契约或合同；从经济角度看：保险是经济补偿的手段；从社会角度看：保险可以分散危险，消化损失。
2、财产保险
财产保险是以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。
三、财产保险的作用、特点
1、特点
保障整个社会经济生活的安定；分散危险；合理负担。
2、作用
及时补偿财产经济损失；有利于企业的经济核算，保障企业的财务稳定性；有利于灾害事故的预防和损失的减少；有利于扩大、促进国际交往；促进新技术的应用和推广。
第二节财产保险的组成及分类
一、财产保险的组成
包括海上保险与非海上保险。
二、财产保险的分类
1、有形的财产保险
（1）火灾保险
是以存放或座落在固定地点范围内的各种物质财产及其有关利益为保险标的，以主要为火灾发生所造成的损失为保险事故的保险。
（2）运输工具保险
是以船舶、汽车、飞机、铁路车辆以及其他运输工具作为保险标的的一种保险。（3）货物运输保险
是以在运输过程中的各种货物作为保险标的的保险。
（4）工程保险
承保工程期间内一切意外的财产损失和对第三者的人身伤害与财产损失所引起的一系列赔款。
2、无形的财产保险
（1）责任保险
责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险，是对无辜受害者的一种经济保障。
（2）信用保证保险
1）保证保险
由保险人代被保证人向权利人提供信用担保的保险。
2）信用保险
保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。
本章小结：
1、财产保险是以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的，以补偿被保险人的经济损失为基本目的的保险。
2、财产保险的基本职能就是补偿经济损失。财产保险的作用是财产保险在发挥其职能的过程中表现出来的具体效果。
3、财产保险包括有形的财产保险与无形的财产保险2大部分。
思考题：
1、什么是财产保险？什么是有形、无形财产保险？试举例说明。
2、社会主义条件下为什么还会存在财产保险这种经济补偿方式？
3、请给出火灾保险、责任保险、汽车保险、营业中断险的定义。
4、试分析制约我国财产保险业发展的因素。
5、为什么说责任保险是财产保险的一种？
6、简述保证保险与信用保险的异同？
第二章财产保险合同
学习目的：
掌握财产保险合同的定义、特点和分类；熟悉财产保险合同的订立、变更和终止；了解投保单、保险单、保险凭证、预约保险合同和批单；掌握财产保险合同的主体、客体和内容。
第一节财产保险合同的概念及特征
一、财产保险合同定义
财产保险合同是保险人与被保险人之间订立的关于财产保险关系的建立、变更、终止及双方权利义务关系的一种经济合同。
二、财产保险合同的特征
1、是损害补偿性合同
2、是射幸合同
三、财产保险合同种类
1、财产损失保险合同
2、责任保险合同
3、信用保险合同
第二节财产保险合同的订立、变更及终止
一、财产保险合同的订立
须经过要约与承诺２个环节
二、财产保险合同的成立与生效
三、财产保险合同的变更
1、主体变更
2、内容的变更
3、保险合同效力的变更
四、财产保险合同的终止
1、期满终止
2、已履行赔付责任而终止
3、因标的转让而终止
4、标的因除外责任而灭失
5、因当事人解约而终止
6、标的部分灭失保险人履行赔付责任而终止
五、财产保险合同的争议处理
1、争议产生的原因
2、合同争议的解释原则
（1）文义解释
（2）意图解释
（3）有利于合同非起草方的解释
3、争议的处理方式
第三节财产保险合同的形式
一、投保单
是投保人向保险人申请保险订立保险合同的要约。
二、保险单
是保险人根据投保人的申请而签发的保险合同的正式书面凭证。
三、保险凭证
是保险人出立给被保险人的一种书面凭证，是简化了的保单。
四、暂保单
是保险人出立正式保单之前所签发的临时凭证。
五、预约保险合同
是一种为简化手续而签发的长期性保险合同凭证。
六、批单
是对财产保险合同内容进行修改更正时由保险人出立的一种凭证。第四节财产保险合同的内容
一、财产保险合同条款的类型
1、基本条款
2、扩展责任条款
3、限制责任条款
4、保证条款
5、特别说明条款
二、财产保险合同的主要内容
1、财产保险合同的客体
指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
2、财产保险合同的主体
（１）当事人
（２）关系人
（３）辅助人
3、财产保险合同内容
本章小结：
１、财产保险合同是以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。
２、财产保险合同的特征：是损害补偿性合同，是射幸合同。
３、财产保险合同包括：财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同三大类。
４、财产保险合同须经过要约与承诺的过程才能成立；财产保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人双方产生约束力，即合同产生法律效力。
５、财产保险合同的变更包括主体的变更、内容的变更和保险合同效力的变更。６、财产保险合同的主体包括当事人、关系人和辅助人。
７、财产保险合同的解释原则主要有文义解释原则、意图解释原则和有利于合同非起草方的解释原则。解决财产保险合同双方纠纷的途径有协商、调解、仲裁、诉讼。
８、财产保险合同的主要形式是投保单、保险单、保险凭证、暂保单、预约保险合同、批单。
思考题：
１、简答解释保单的一般原则。
２、财产保险合同形式有哪些？
３、简答定值保险与不定值保险的不同。
４、如何理解财产保险合同的成立与生效？
５、财产保险合同终止有哪些情况。
第三章财产保险遵循的基本原则
学习目的：
掌握财产保险合同遵循的基本原则，如最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则、近因原则等。理解这些特殊原则的含义、适用条件及功能。
第一节诚信原则
一、如实告知
投保人需如实告知与标的有关的实质性重要事实；保险人需如实告知有关免责事项。
二、保证
当事人保证做或保证不做某事，或保证某种事态存在或不存在。
三、弃权与禁止反言
合同中的一方放弃合同所赋予的某种权利，日后则不能重新主张该项权利。
第二节可保利益原则
一、可保利益
１、可保利益
投保人或被保险人因对标的具有各种利害关系而享有的利益。
２、保险利益
根据保险合同规定被保险人对保险标的所享有的权利或利益。
二、可保利益的构成要件
1、货币利益
2、合法利益
3、确定的利益
三、可保利益的来源
1、所有权
2、据有权
3、契约规定
四、可保利益原则的作用
1、可以防止变保险为赌博
2、可以防止道德危险
3、可以作为赔偿的最高限额
第三节赔偿原则
一、赔偿原则
１、定义
是指在发生保险事故并使标的受损时，保险人按照保险合同的约定条件和保险标的的实际损失程度，在保额内进行赔偿。
２、赔偿限度
（１）以被保险人的实际损失为限
（２）以保险金额为限
（３）以保险利益为限
（４）保险人可以选择赔偿方式
（５）被保险人不能从赔偿中额外获利
二、赔偿原则的例外
1、有免赔额的保险
2、定值保险
3、重置价值保险
三、赔偿方式
1、比例分摊方式
2、第一责任赔偿方式
3、限额责任赔偿方式
第四节代位原则（赔偿原则的派生原则
一、债权代位——代位求偿
在财产保险中，保险人在按照保险合同的规定对被保险人予以赔偿后，要在其赔偿金额的限度内，要求保险人转让原所享有的对造成损失的第三人要求赔偿的权利。即代位求偿权。
二、物权代位——委付
标的处于推定全损状态时，被保险人将保险标的所有权及派生的权利、义务转让给保险人，而请求支付全部保额的赔偿。是放弃物权的一种法律行为。
三、委付与代位求偿的异同
1、相同点
委付与代位求偿都是保险人赔偿后取得被保险人所转让权益的行为。
2、不同点
（1）保险人所获得的权利不同
（2）当事人不同
第五节分摊原则（赔偿原则的派生原则
一、重复保险（双重保险）
被保险人将同一标的物的同一利益向两个以上的保险人投保相同危险的保单，且其保险金额的总和超过保险价值即为重复保险。
二、重复保险必须具备的条件
1、有两张或两张以上的保单；
2、承保的是同一个被保险人（或同一家庭成员）；
3、同一危险造成的损失；
4、承保的是同一标的；
5、每张保单都对损失负有赔偿责任。
三、分摊方式
1、比例责任
2、限额责任
3、顺序责任
第六节近因原则
一、近因原则
1、近因
并非指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成结果的原因和效果上有支配力或有效的原因。
2、近因原则
保险人只负责近因为承保危险所造成的损失。
二、近因原则在保险实践中的应用
本章小结：
1、财产保险合同在运行的过程中遵循的原则主要有：最大诚信原则、可保利益原则、损失补偿原则（代位原则、分摊原则）、近因原则。
2、财产保险合同的签订必须建立在诚实信用基础之上。
3、财产保险的投保人必须对所投保的标的具有确定的、可用货币衡量的、法律上承认的保险利益，而且除海上保险外，保险利益要贯穿于财产保险合同始终。
4、补偿原则是财产保险合同所特有的原则，补偿原则的规定可有效的防止被保险人不当得利。
5、代位原则与分摊原则是补偿原则的派生原则，只适用于财产保险合同。
6、近因原则是判断事故与损失之间因果关系，从而确定保险责任的一项基本原则。
思考题：
1、简答诚信原则三要素。
2、为什么在财产保险合同的履行过程中必须恪守诚信原则？
3、简答重复保险的三种分摊方法。
4、赔偿原则及赔偿方式的内容。
5、赔偿原则的限制条件有哪些？
6、简答可保利益的构成要件及其来源。
7、代位求偿、委付的定义，委付成立的条件有哪些？
8、简答代位求偿与委付的异同。
第四章财产保险的经营
学习目的：
掌握财产保险公司的资金来源构成、财产保险公司的费率厘定的基本原理、基本方法以及财产保险公司财务稳定性的主要指标；了解展业、核保、理赔的含义。
第一节财产保险公司的资金来源
一、创业资本
二、 营业利润
三、投资收入
四、各项准备金
是保险公司必须提存的、保证能按保险契约的规定履行其赔偿责任，并且可以加以运用，进行各项投资活动的资金。包括：未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金。
第二节 财产保险的费率构成
一、 保险费及保险费率
1、保险费
是投保人为获得经济保障而交纳给保险人的费用。
2、保险费率
每单位保额的保费。
二、制定费率的一般原则
公平合理、充分保障、相对稳定、促进防损 。
三、财产保险的费率构成
1、纯费率
均方差σ：保额损失率偏差的平均数。
σ= 偏差系数：反映保险损失率偏离算术平均数的程度。
K= σ/
2、附加费率
第三节 财产保险业务的财务稳定性
一、财务稳定性的概念及测定
1、概念
财务稳定性是指就某一保险企业或某项保险业务而言，保险人对被保险人所承担补偿义务能力的可靠程度。
2、测定
即测算实际发生的赔款是否超过预期的保险赔偿基金。
保险赔偿基金p ：根据损失概率预计出的每年平均要付出的赔款数字。 p=anq
a:每件标的的保险金额
n:保险件数
q:损失概率
保险赔偿基金均方差σ：实际付出的赔款与赔偿基金之间差数的平均数。 ∑
=n
p p /n
P P ∑
-2)(p
二、影响财产保险业务财务稳定性的因素
1、业务量
2、损失概率
3、危险集中程度
4、保额均等程度
三、保证偿付能力与再保险
第四节 财产保险的展业与承保
一、展业的意义
二、展业的渠道
三、展业的技巧与方法
四、核保工作的必要性
1、有利于增强保险公司在竞争中的地位
2、有利于制定合理的费率并使之有效运用
3、有利于分散危险
五、核保具体做法
1、业务的选择
2、承保控制
第五节 财产保险的理赔
一、 理赔的概念
理赔是指保险人与被保险人双方约定的保险标的遭受保险事故后，保险人根据出险情况进行实际调查，确定保险责任和赔偿金额的一系列程序与工作。
二、理赔的重要性
三、理赔遵循的基本原则
主动、迅速、准确、合理
四、理赔要点
1、被保险人的义务
2、保险人的责任
)
1(q nq a -=σ
本章小结：
1、财产保险的资金来源主要包括创业资本、营业利润、投资收入和各项准备金。
2、财产保险的费率由纯费率和附加费率2部分构成，纯费率以保险金额损失率为基础，为经营稳定需增加一定的安全系数。
3、财产保险的财务稳定性是指就某一保险企业或某项保险业务而言，保险人对被保险人所承担补偿义务能力的可靠程度。影响财产保险业务财务稳定性的因素主要有：业务量、损失概率、危险集中程度、保额均等程度。
4、保险公司的经营包括展业、承保理赔环节，展业是保险活动的起点，是保险人能否生存的关键；核保是对投保人所投保的标的风险进行评估，并决定能否承保及以什么样的条件承保的关键，同时为防范道德与心理危险保险人须对风险加以控制；理赔是保险职能作用的具体体现，理赔要遵循一定的原则。
思考题：
１、未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金的定义。
２、财产保险的费率由哪些因素构成？
３、如何测定财产保险公司的财务稳定性？影响财务稳定性的因素有哪些？４、财产保险展业的渠道有哪些？
５、如何进行承保的控制？
６、简述理赔原则及理赔要点。
第二部分：财产保险分论
第五章火灾保险
学习目的：
了解火灾保险的基本内容、责任范围、熟悉各国火灾保险的基本做法，掌握企业财产保险、利润损失保险、家庭财产保险的主要内容及各险种的主要险别。
第一节火灾保险
一、火灾保险责任范围
二、决定火险费率的因素
建筑结构、占用性质、环境、防火设备、地域、时间。
第二节1943年的纽约标准火灾保单
一、声明事项
二、保险协议
三、条件和除外事项
四、保险中止或限制
五、解约
六、受押人的利益和义务
七、赔偿
第三节几种国外火险的承保及理赔方式
一、美国的共同保险
二、英国的特别分摊
三、统保保单
四、英国的两种条件分摊
第四节日本的火灾保险
一、普通火灾保险
二、住宅火灾保险
三、住宅店铺综合保险
四、长期综合保险
第五节企业财产保险
一、企业财产保险的概念
承保各类企业的财产及其相关利益。标的物具有坐落地点的固定性和活动范围的有限性特点。
二、适用范围
企业、事业单位。
三、承保范围
被保险人所有、代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的财产。
四、不保财产
1、土地、矿藏、森林、水产资源（价值无法用货币衡量）
2、未经收割和收割后尚未入库的农作物等（投保农作物保险）
3、货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料等（不是实际的物质）４、违章建筑、非法占用的财产（与国家法律相悖）
５、正处于紧急危险状态的财产（必然性的损失）
６、运输过程中的物资（投保货运险）
五、特约承保财产
六、主要险别
1、基本险
2、综合险
3、财产险
4、财产一切险
七、附加险
八、保险金额的确定及赔款计算
1、保险金额的确定
（1）固定资产：按帐面原值、按原值加成、按重置重建价确定保险金额。保险价值为出险时的重置重建价。
（2）流动资产：按最近12个月任意月份的帐面余额确定。保险价值为出险时的帐面余额。
（3）账外财产和代保管财产：可由被保险人自行确定或按重置价确定。
保险价值是出险时的重置价或帐面余额。
2、赔款计算
九、费率
第六节利润损失保险
一、定义
承保由于火灾等自然灾害或意外事故，使被保险人在一个时期内，停产停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，即利润损失和受灾后在营业中断期间仍需支付的必要费用。
二、赔偿期
保险有效期间内发生灾害事故后到恢复正常生产营业止。
三、保险金额的确定
以上一会计年度的毛利润率为基础。
四、保险项目
1、营业额减少所致的毛利润损失
2、营业费用增加所致毛利润损失
五、赔偿计算
第七节家庭财产保险
一、普通家财险
二、两全家财险
三、长效还本家财险
四、团体家财险
五、投资连结型家财险
本章小结：
1、火灾是财产保险承保的最主要的风险。
2、以标准火灾保单为基本保单，加上一种或数种附属保单和批单，是美国财产
保险的主要形式。
3、企业财产保险是我国火灾保险的主要险种，承保各类企业的财产及其相关利
益。适用于各种企业、事业单位。
4、利润损失保险通常作为附加险承保，承保由于火灾等自然灾害或意外事故，
使被保险人在一个时期内，停产停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，即利润损失和受灾后在营业中断期间仍需支付的必要费用。
5、家庭财产保险是以居民家庭财产为保险标的的一种保险。
思考题：
1、1943年纽约标准火险保单的特点。
2、美国的共同保险与英国的特别分摊及两种条件分摊。
3、什麽是火灾？由哪些原因引起的火灾保险人负责？
4、为什麽火灾、爆炸、雷击被作为火灾保险的基本责任？
5、日本火灾保险的主要险种。
6、利润损失保险的赔偿计算。
7、企业获得利润损失保障的前提条件和赔付额度。
第六章汽车保险
学习目的：
掌握汽车保险的定义、主要内容及其特点。
第一节汽车保险概述
一、汽车保险特点
1、扩大的可保利益原则
2、以修理恢复为原则
3、第三者责任的近因原则
二、特殊规定
第二节各国的汽车保险
一、美国的汽车保险
1、基本险
2、附加险
二、日本的汽车保险
1、自赔责保险——强制险
2、任意保险
第三节我国的汽车保险
一、交强险——强制险
1、定义
又称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
2、交强险的主要内容
二、基本险
1、车损险
（1）保险责任、除外责任
（2）保险金额的确定
2、汽车第三者责任险
（1）定义
被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的超过交强险责任限额的部分，由保险人依照保险合同的规定在商业汽车第三者责任险的限额内给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。
（2）保险责任、除外责任及赔偿限额的确定
3、车上人员责任险（亦可作为汽车第三者责任险的附加险投保）
4、盗抢险（亦可作为车损险的附加险投保）
三、附加险
1、玻璃单独破碎险
2、车身划痕损失险
3、可选免赔额特约险
4、不计免赔率特约险
本章小结：
1、汽车保险由交强险、基本险和附加险组成。
2、交强险要求所有的车主必须投保。是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
3、基本险主要包括车损险和汽车第三者责任险、车上人员责任险（亦可作为汽车第三者责任险的附加险投保）、盗抢险（亦可作为车损险的附加险投保）。附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约险、不计免赔率特约险。
4、汽车第三者责任险采用连续责任制
5、车损险只有在一次损失与免赔额之和等于保险金额的情况下，保险责任才会终止。
思考题：
１、简答汽车保险的特点。
２、无赔款折扣、交强险、汽车第三者责任险定义。
３、汽车保险的主要险种。
４、交强险与商业保险如何有效对接？
第七章责任保证保险
学习目的：
掌握责任保险的基本特征及其分类；掌握信用保证保险的基本概念及其二者的区别；了解工程保险的特殊性及其主要险别；了解货运险的基本概念及其
特点。
第一节责任保险
一、责任保险的定义
责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险，是对无辜受害者的一种经济保障。
二、责任保险的特点
1、以法律为基础
2、具有偿付的替代性与保障性
3、只有赔付限额
三、责任保险与法律
责任保险承保的是被保险人的民事损害赔偿责任。
四、责任保险的种类
1、公众责任保险
2、产品责任保险
3、雇主责任保险
4、职业责任保险
第二节信用保证保险
一、保证保险
１、定义
是由保险人代被保证人向权利人提供信用担保的保险。因被保证人不履行合同义务或有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，保险人负赔偿责任。
2、保证保险的特点
（1）涉及三方当事人
（2）标的是被保证人的信用风险
（3）属附属性合同
（4）本质是对权利人的担保
（5）保险人代替被保证人支付给被保险人的任何补偿有权利向被保证人追回。
3、保证保险的分类
（1）诚实保证保险
（2）确实保证保险
二、信用保险
1、定义
保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。
2、种类
主要包括：国内信用保险、出口信用保险、投资保险。
三、保证保险与信用保险的不同
本章小结
1、责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险，是对无辜受害者的一种经济保障。责任保险的特点体现在：以法律为基础；具有偿付的替代性与保障性；只有赔付限额。以独立保单形式承保的责任保险主要有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险。
2、保证保险是由保险人代被保证人向权利人提供信用担保的保险。因被保证人不履行合同义务或有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负赔偿责任。保证保险的特点体现在：涉及三方当事人；标的是被保证人的信用风险；属附属性合同；本质上是对权利人的担保；保险人代替被保证人支付给被保险人的任何补偿有权利向被保证人追回。
3、保证保险主要险别有：诚实保证保险、确实保证保险。
4、信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。主要包括：国内信用保险、出口信用保险、投资保险。
思考题：
1、公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险的定义
2、试分析责任保险与法律的关系
3、试分析影响责任保险发展的因素及我国责任保险发展滞后的根本原因
4、保证保险、信用保险的定义。
5、简述保证保险与信用保险的异同？
第八章工程与货物运输保险
学习目的：
了解工程保险的特殊性及其主要险别；了解货运险的基本概念及其特点。
第一节工程保险
一、工程保险
承保工程期间内一切意外的财产损失和对第三者的人身伤害与财产损失所引起的一系列赔款。
二、工程保险的特征
1、保险标的的特殊性
2、被保险人的广泛性
3、承保风险的综合性
4、保险期限的不确定性
三、工程保险的主要险种
1、建筑工程保险
承保建筑商在承建建筑物的工程中，对建筑物及其材料可能遭受“一切险”的损失和对第三者应付的人身伤害与财产损失的经济赔偿责任。
2、安装工程保险
适用于安装各种工厂用的机器设备，储油罐、钢结构工程、起重机、吊车以及包含机械工程因素的任何建造工程。
3、机器损坏保险
承保各类工厂、矿山等大型机械设备在运行期间发生的损失。
第二节货物运输保险
一、货物运输保险
是以在运输过程中的各种货物作为保险标的的保险。
二、货物运输保险的特点
1、标的具流动性
2、保险期限为航程期限
3、保险责任范围广泛
三、主要险别
1. 国内水路、陆路货物运输保险
2、国内航空货物运输保险
本章小结：
1、工程保险承保工程期间内一切意外的财产损失和对第三者的人身伤害与财产损失所引起的一系列赔款。主要包括：建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险。
2、工程保险的特征体现在：保险标的的特殊性、被保险人的广泛性、承保风险的综合性、保险期限的不确定性。
3、建筑工程保险承保建筑商在承建建筑物的工程中，对建筑物及其材料可能遭受“一切险”的损失和对第三者应付的人身伤害与财产损失的经济赔偿责任。
4、安装工程保险适用于安装各种工厂用的机器设备，储油罐、钢结构工程、起重机、吊车以及包含机械工程因素的任何建造工程。
5、机器损坏保险承保各类工厂、矿山等大型机械设备在运行期间发生的损失。
6、货物运输保险是以在运输过程中的各种货物作为保险标的的保险。货物运输保险的特点体现在：标的具流动性、保险期限为航程期限、保险责任范围广泛。
思考题：
１、工程保险、建筑工程保险、安装工程保险、机器损坏保险的定义
２、建筑工程保险的保险项目
３、工程保险的保险期限
４、货物运输保险的定义
５、货物运输保险的特点
６、国内货物运输保险的主要险别以及保险期限的规定
《财产保险》课程教学大纲 课程编码：23431011 课程性质：学科专业必修课程 教学对象：保险学本科学生 学时学分：54学时3学分 编写单位：经济管理系 编写人：辛冬丽 审定人：刘俊萍 编写时间：2011年9月 一、课程说明 1、课程简介 本课程的主要内容包括财产保险概述、企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、责任保险、信用保证保险和农业保险等内容。开设本门课程的目的在于使学生掌握财产保险的基本原理，培养学生对财产保险专业课程的兴趣，为学生上能力通过职业资格考试打基础，同时加强学生的职业资格教育，为学生将来的就业奠定稳定的知识、资格和素质基础。 2、教学目的要求 本课程的教学目的是通过学习，使学生掌握财产保险的基本理论、知识和基本方法以及国内外财产保险理论和实务发展的现状和趋势。同时在实际能力方面，通过较多实例解剖，培养学生分析和解决实际问题的能力。 3、教学重点难点 本课程特点，教学重点：一方面，注重理论水平的提高，因此对于财产保险的含义、特征、财产保险学的产生和发展；宏观环境、微观环境分析；财产保险市场营销等理论详细透彻地加以分析。另一方面，注重学生分析问题、解决问题、应对问题的实践能力的提高。 4、相关课程 相关课程包括西方经济学、风险管理、保险精算学、财产保险学、社会调查方法等专业课程。 5、教学手段及教学方法建议 对于教学方法，一方面注重唯物辨证方法、从“抽象-集中-抽象”科学的认识方法、逻辑推理法、系统研究法等科学学习方法的使用；另一方面，充分利用多媒体、双语、网络、案例分析、课堂讨论等灵活、高效的方式、方法，加强学生实践能力的训练与提高。
《再保险》教学大纲 课程编号：113602A 课程类型：□通识教育必修课□通识教育选修课 □专业必修课□专业选修课 □学科基础课 总学时：51讲课学时：51实验（上机）学时：0 学分：3 适用对象：保险学（精算） 先修课程：保险学原理、财产保险、人身保险、海上保险、保险法学 一、课程的教学目标 《再保险》是保险专业必修的主要专业课程之一。其教学目标主要是使学生在学习了保险学原理、财产保险、人身保险等专业课程之后，了解再保险的意义和作用，再保险的主要操作技术、特殊的费率厘定方法和经营管理，再保险的数理基础以及再保险市场等。通过再保险课程的学习，不仅要使学生建立保险经营的风险管理意识，同时使学生初步掌握再保险的基本业务流程、技术手段及其最新发展变化。 目标1：掌握再保险的相关概念及其分类的两条线 目标2：重点掌握比例再保险与非比例再保险的主要区别和各自所包含的具体内容以及非比例再保险的特殊费率厘定方法 目标3：掌握财产保险与人寿保险各险种的具体再保险安排与规划 二、教学内容及其与毕业要求的对应关系 教学内容讲授上的要求：
本课程内容较多，在教学中要突出重点，需要精讲和细讲的内容主要是再保险的业务安排方法及其实务操作，特别是比例再保险和非比例再保险及其条款内容，再保险的安排和规划等。对于分出业务和分入业务的经营和管理、再保险监管的内容可以粗讲，对于再保险市场的内容可以让学生自学。 对拟实现的教学目标所采取的教学方法、教学手段； 为了实现教学目的，让较缺乏再保险实践经验的学生能够较好掌握再保险的基本概念、基本知识和技能，课堂讲授一定要增加实例，同时多采取提问方式或讨论方式加强与学生的互动，其间还可以请再保险公司的有关专家做有关再保险实务的报告。 对课后作业以及学生自学的要求； 每一章节课后都会有思考题，同时对于重点章节会有课堂考察与练习。 该课程从哪些方面促进了毕业要求的实现； 本课程是保险专业产、寿、再三大主干课程之一，学生通过本课程的学习，熟悉比例再保险、非比例再保险、以及临时分保、合同分保和预约分保合同的具体内容，为将来毕业后胜任再保险工作打下基础。 三、各教学环节学时分配 各章节的学时分配如下表： 教学课时分配
财产保险试题库 第一章财产保险概述 一、单项选择题 1、促使火灾保险诞生的伦敦大火发生在（） A．1667年B．1680年C．1666年D．1888年 2、财产保险合同都属于( ) A.实践性保险合同 B.强制性保险合同 C.补偿性保险合同 D.给付性保险合同 3、按照保险标的的性质进行分类，财产保险可分为（） A.足额保险、不足额保险和超额保险B.定值保险和不定值保险 C.补偿性保险和给付性保险D.积极型财产保险业务和消极型财产保险业务 4、下列哪一项不属于财产保险合同的对象（） A.有形的物质财产 B.派生的经济利益 C.损害赔偿责任 D.人的寿命与身体 5、保险公司根据客户的要求，为与客户存在直接利益关系的他人的信用提供保险，在客户 由于他人的信用而产生利益损失时对于客户进行补偿的险种是() A．信用保险B．保证保险C．财产保险D．责任保险 6、下列属于财产保险可保财产的是() A.工具设备 B.土地 C.森林 D.矿产资源 7、财产保险基本险与综合险的主要区别在于对的规定不同。() A.保险期限B.保险标的C.保险金额D.保险责任 8、根据《保险法》规定，人身保险合同主要采取限制家庭成员关系范围并结合（）同意的 方式对人身保险合同的保险利益加以明确。 A 投保人B保险人C 被保险人D 受益人
9、根据我国《保险法》的规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订 立保险合同时应当向投保人（），否则，该条款不产生效力。 A 明确说明B 询问告知C 无限告知D 明确列明 10、投保人因过失末履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，保险人对于保险合 同解除前发生的保险事故（ .）。 A 承担赔偿责任或给付保险金 B 不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保费 C 不承担赔偿责任或给付保险金的责任，但可退还保险费 D 以上均不正确11．下面是对有关财产保险合同中重复保险的表述，不正确的是（） A．重复保险就是指投保人对同一保险标的、同一保险利益分别向两个以上保险人订立保险合同的保险 B．重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价 值 1 C．除合同另有约定外，重复保险的各个保险人应当按照其保险金额与保险标的保险价值的 比例承担赔偿责任 D．重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人 12.以下保险基本原则中，人身保险不适用的是（）。 A、可保利益原则 B、最大诚信原则 C、近因原则 D、补偿原则 13、如果被保险人违反保证，() A.不论其是否有过失，保险人均可解除合同
再保险 第一章再保险概述 本章要求了解再保险的基本概况、基本概念、了解再保险与原保险的比较，掌握再保险的职能和作用。 再保险概述一再保险的基本概念 二再保险与原保险的比较 三再保险的发展历史 四再保险的职能和作用 1.1再保险的定义 再保险（reinsurance）也称分保。 定义一：是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 定义二（《保险法》第二十九条指出）：保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。 ?定义三：是指保险人在原保险合同的基础上，与另一个保险人签订协议，将原保险合同的部分风险或责任进行转嫁的行为。 再保险是一种特殊性质的责任保险。 再保险人不直接对原保险合同的标的损失给予补偿，而是对原保险人所承担的责任给予补偿。 为什么要再保险（为什么要保险） 以固定的成本代替可变的成本，降低风险 在再保险交易中，将业务风险责任通过分保转移出去的保险公司称为原保险人（original insurer）或分出公司（ceding company），接受他方业务风险责任的公司称为再保险人（reinsurer）或分保接受人或分入公司（ceded company）。和直接保险转嫁风险一样，再保险转嫁风险责任也要支付一定的保费，这种保费叫做分保费或再保险费。 由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，分出公司需要向分入公司收取一部分费用加以补偿，这种由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金（reinsurance commision）或分保手续费。 如果分保接受人又将其接受的业务再分给其他保险人，这种业务活动称为转分保或再再保险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。 1.2危险单位、自留额和分保额 ?危险单位 危险单位是保险标的发生一次危险事故可能造成的最大损失范围。 自留额，又称自负责任额。是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出分司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。
保险学基础 （教案） 经济管理系 黄颖静
第一章保险概述 本章重点：理解风险、风险的概念、风险与危险的关系；可保风险的特征；风险管理的步骤；风险管理各种技术的特征和适用情况；保险的定义和本质；保险的构成要素。 基本要求：通过本章学习掌握风险、纯粹风险；掌握可保风险的特征，了解风险的构成要素以及在日常实例中的辨别；理解风险的特征；掌握风险管理的定义，了解风险管理的过程；牢记保险的定义；深刻理解保险的职能，正确认识保险的作用。 本章内容 第一节风险管理与保险 问题：为什么要保险？ 1.各种风险的客观存在及其给人类带来的物质与精神损害巨大 2.个人或集体对风险损害后果难以独自承担，需要社会化的风险分散与控制机制 一、概念 风险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。风险和风险是二个容易混淆的概念。 1.风险-----是指人们在从事某种活动或决策的过程中，未来结果的随机 不确定性。 随机不确定性: 2、风险的分类 风险分类：收益风险 纯粹风险 投机风险 3、危险----纯粹风险即“危险”。指损失发生及其程度的不确定性，它是存 在于人们活动中的负面效应。 危险的特性：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、可变性
4、风险的分类： 二、风险的构成要素 1.风险因素――→风险事故――→损失――→人身载体 财产载体 2.风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故发生或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险因素根据性质可分为：有形风险因素和无形风险因素。 ◆有形风险因素―――是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，也称 实质风险因素；物理风险因素。（即某一标的本身所具有的足以引起或增 加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。） ◆无形风险因素――包括： 道德风险因素：人们以不诚实、不良企图或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的风险。在保险的场合，道德风险主要表现在投保人利用保险谋取不正当利益——故意的 心理风险因素:由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡的风险——非故意的 3.风险事故：被称为风险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外 在的事件。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。 4.风险损失：包括： 直接损失----在发生风险事故时立刻或首先导致的损失，亦称事故现 场损失 间接损失----关联损失或费用损失，是事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出 5.风险载体-----指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。
第一章财产保险概述 1、财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 2、保险价值是保险标的在某一时刻（事故、投保时）可用货币估算的经济价值。 3、按保额与保险价值的关系，可将财产保险分为不足额保险、足额保险、超额保险。 4、按保险价值确定方式，可将财产保险分为定值保险和不定值保险。 5、共同分摊海损时期可以称为财产保险的原始阶段。 6、海上保险和火灾保险先后出现，并存发展，是近代保险阶段。 7、工业保险与汽车保险是现代保险阶段。 8、财产保险的一般特征：业务性质补偿性、承保范围广泛性、经营内容复杂性、单个保险关系不等性。 名词解释 1、财产保险：以财产及有关利益为保险标的，补偿保险人或被保险人的经济损失为基本目 的的保险。 2、保险价值：保险标的在某一时刻（事故时、投保时）可用货币估算的经济价值。 3、足额保险：保险金额与保险价值相等的保险。 4、定制保险：保险双方投保时约定保险价值，并据此确定保额，事故时以保额作为计算赔 款的依据，而不再对标的重新估价。 5、不定值保险：保险双方签订保险合同时，不在保单上载明保险价值，只是订明保额，作 为赔款最高限额，事故时，在估算保险价值并作为赔款的依据。 简答题： 1、简述财产保险的基本特征。 ①业务性质具有补偿性。②承包范围具有广泛性。③经营内容具有复杂性。④单个保险 关系具有不等性。 2、简述财产保险的作用。 （1）微观经济作用：①对家庭和个人解除后顾之忧，保障生活安定。②对企业保障企业财产安全，促进企业发展。 （2）宏观经济作用：①促进社会生产的顺利进行。②促进社会稳定。③促进科技进步。④有利于提高整个社会防灾减灾的意识，保障社会财富的安定。⑤促进对 外贸易和经济交往。 4、试比较财产保险与政府救灾
《再保险》课程综述 再保险是指保险人将其承担的保险业务，以承保形式，部分转移给其他保险人。再保险是保险人的保险，也称分保。再保险合同当事人双方均为保险人.作为再保险的需求者即买方在保险术语上称为被再保险业务的分出人、分出公司。作为再保险的供给方即卖方称为再保险人或分保接受人，也可以称为再保险业务的分入人或接受公司。在再保险交易中，原保险人向再保险人分出的保险金额为再保险金额，这部分责任金额对分出公司来说称为分出额，对分入公司来说称为分入额。除了再保险的部分外，保险人留给自己承担的保险金额为自留额。 保险人进行再保险的目的，在于减轻自身负担的风险责任，当发生再保险合同约定的事故损失时，可以从再保险接受人那里摊回赔款。但是，通过再保险转嫁风险责任也要支付一定的费用，这种费用就是分保费或再保险费。再保险的责任额度按接受公司对于每一具体的危险单位、每一事故或每一年度所承担的责任在合同中分别加以规定。再保险在本国范围内进行的，称为国内再保险。一此大的再保险项目，当其风险责任超过国内保险市场的承受能力时，需要在世界范围内寻求再保险保障，这种再保险称为国际再保险。 一、再保险:比例分保 比例分保是以保险金额为基础计算分出公司自留额及接受公司承保额的分保方式。比例分保有成数分保、溢额分保及预约分保等方式。 1.1成数分保 成数分保是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按约定的比率向再保险人分保的方式.即使是一笔保额很小的业务，也必须按比率分给再保险人。接受人则必须按比率接受，自动生效。发生赔款，亦按同样比率摊算赔款。这种分保方式的自留额将随每一笔保险金额不同而各有不同。再保险人承受的是超过分出人自留额的保险金额，但也有最高限额。 成数分保的最大优点是容易计算，手续简便。但分出公司受到比例限制，对约定业务不分良莠大小均按比率分出，若业务品质好也只能按比率分出，并无选择的机会。也正因为如此，成数分保方式的分保手续费较高，而且可以交换分保业务。这种分保方式一般限于中小公司采用，目的在于改善公司承保能力。因为在分散危险方面，成数分保的效果明显，而在稳定赔付率和对搞巨灾方面，成数分保作用一般。 1.2溢额分保 溢额分保是分出公司先确定每一危险单位自己承担的自留额，当每笔业务保险金额超过分出人的自留额时，才将超过部分分给再保险人。按约定，接受公司的承保限额应为自留额的一定线数（倍数），保费和赔款分摊亦按自留额和分出额对保额的比例分配。这种分保方式称溢额分保。限额、自留、线数为溢额分保三大关键事项。限额是合同项下所承担的最高责任额。自留是分出公司自承担的责任额。线数是计算分出公司自留金额及接受公司接受金额的计算单位。如果某合同最高限额为10条线，分出公司的自留额为一条线，金额为100万美，则合同限额为1000万美元。 溢额分保合同可由分出公司根据需要分层设计，即先放满自留部分，再纳入第一溢额合同。第一溢额合同放满之后，再纳入第二个合同，以此类推。 1.3预约分保 预约分保又称临时固定再保险，是介于临时再保险和合同再保险之间的一种再
第一章概述 名词解释 1.财产保险：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经 济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 2.保险价值：指双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。 3.足额保险：即保险金额与保险价值相等的保险，保险事故发生后按实际损失确定保险金。 4.定值保险：指双方当事人事先约定保险价值并在保险合同中载明的保险。 5.不定值保险：指按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值，保险人在保险金 额范围内进行赔偿的保险。 简答 1.比较财产保险与政府救灾。 与财产保险相同的是，政府救灾也对灾害事故造成的损失进行经济上的补偿，两者的区别：（1）业务性质的区别。财产保险业务是商业性保险业务，保险公司完全按照市场经济的价值规律、竞争规律，在双方自愿成交的条件下开展业务，直接目的是为其投资者赢取利润，是一种纯粹的企业行为，而政府救灾是政府根据有关社会保障的法律法规开展的灾害补偿工作，目的是帮助受害者度过生存危机，是一项社会保障制度和一种政府行为。 （2）经办主体的区别。财产保险业务的经办主体纯粹是与工商企业性质一致的保险企业，政府救灾的经办主体是政府救灾部门或政府授权的机构。 （3）权利与义务关系的区别。财产保险中，保险公司与保险客户之间是平等的、双向的权利义务关系，而在政府救灾中，权利义务关系具有单向性，政府承担向受害者提供救济的法定义务，受害者则享受接受救济的法定权利而无须承担缴费义务。 （4）保障内容的区别。财产保险除自然人的身体与生命属于人身保险而不保外，可以保障投保人的各种物质损失和利益损失风险，而政府救灾虽然也对受灾社会成员的医疗问题给予有限的救助，但不保受灾成员的有关利益。 （5）保障对象的区别。财产保险的保障对象包括任何法人团体和城乡居民家庭或个人，而政府救灾的保障对象只限于城乡居民家庭。 （6）保障水平的区别。财产保险按照大数法则和损失概率确定保险价格，通过向众多的保险客户筹集保险基金，能为保险客户提供高水平的风险保障，而政府救灾单纯靠财政拨款，只能提供最基本的保障。 （7）是否适应灾害发生规律的区别。财产保险能够适应各种灾害事故不平衡发生规律，而政府救灾无法适应。 1.简述财产保险的作用（职能）。 第一，能够补偿被保险人的经济利益损失，维护社会再生产的顺利进行。 第二，有利于提高整个社会的防灾减损意识，使各种灾害事故的发生及其危害后果得到有效控制。 第三，有利于创造公平的竞争环境，维护市场经济的正常运行。 第四，有利于安定城乡居民的日常生活，稳定社会秩序。 第五，能够增加就业机会，促进第三产业的发展。 2.什么是定值保险？其适用情况如何？ 定值保险是双方当事人事先约定保险价值并在保险合同中载明的保险。 适用于价值变化较大，或不易确定价值的情况。
第一章保险概论 第一节保险的要素与特征 一、保险的含义 保险作为分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度揭示其含义。 从经济角度看，保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排。投保人交纳保险费购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支出转变成目前的固定性的支出。通过保险，提髙了投保人的资金效益，因而被认为是一种有效的财务安排。人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显。因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。正是从这个意义上说，保险公司属于金融中介机构，保险业是金融业的一个重要组成部分。 从法律角度看，保险是一种合同行为。保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利。《中国人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合冋约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 从风险管理角度看，保险是风险管理的一种力法，或风险转移的一种机制。通过保险，将众多的单位和个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从而提高对风险损失的承受能力。保险的作用在于集散风险、分摊损失。 二、保险的要素 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。现代商业保险的要素包括五个方面的内容。 （一）可保风险的存在 可保风险也称可保危险或保险危险，是指符合保险人承保条件的特定风险。理想的可保风险应具备六个基本条件： 1．风险应当是纯粹风险。纯粹风险是一种只有损失机会，没有获利可能的风险。具体地说，风险事故发生以后，保险关系双方亊人面临的只有损失机会，
EXPLANATION 再保险reinsurance 原保险人original insurer 分出公司ceding company 再保险分出人reinsured 再保险人reinsurer 分入公司ceded company 自留额retention (自负责任) 分保额ceding amount 再保险费reinsurance premium (分保费) 再保险佣金reinsurance commission(分保手续费) 转分保retrocession 比例再保险：proportional reinsurance 非比例再保险：non-proportional reinsurance 超过损失再保险：excess of loss reinsurance 成数再保险：quota share reinsurance 溢额再保险：surplus reinsurance 线数：lines 起赔点：priority/underlying retention(分出公司自负责任额) 最高责任额：top limit/ceiling figure 险位超赔再保险：excess of loss per risk basis 普通超赔保障：working cover 事故超赔再保险：excess of loss per event/occurrence basis 异常灾害再保险：catastrophe cover 分层再保险：reinsuring in layers 赔付率超赔再保险：excess of loss ratio 损失中止再保险：stop loss reinsurance(停止损失再保险) 共命运条款：follow the fortunes clause(同一命运条款) 错误或遗漏条款：errors or omissions clause（过失或疏忽条款）检查条款：inspection clause（保护缔约双方权利条款/断交条款）仲裁条款：arbitration clause 直接给付条款：cut through clause 固定佣金率：fixed commission rate 单一佣金率：flat commission rate 梯次佣金率：sliding-scale commission rate(累进递增佣金率) 盈余佣金：profit commission(纯益手续费) 或有佣金：contingent commission 结清方式：clean-cut basis 自然期满方式：run-off provision 一年法：one year basis 三年平均法：three-year average system 亏损滚转法：losses carry forward system 消失滚转法：losses carry forward to extinction 三年滚转法：losses carry forward for three years 最后净赔款额：ultimate net loss 净自留责任：net retained lines
南开大学滨海学院 本科课程教学大纲 财产保险 教材 《财产保险》，陈伊维主编，南开大学出版社，2006 参考书目 《财产和责任保险》（美）所罗门·许布纳、小肯尼斯·布莱克、博纳德·韦布著，陈欣等译，人大出版社，2002年 《财产保险》乔林、王绪谨主编，人大出版社，2003年 《财产保险原理与实务》许谨良主编，上海财大出版社，1998年 《日本财产保险业的变化与对策》（日）植村信保著，陈伊维、谭颖译，机械工业出版社，2005年 《商业保险》（美）贝纳德·L·威布等著，北京大学出版社，2004年 《财产与责任保险原理》（美）康斯坦丝·M·卢瑟亚特等著，北京大学出版社，2004年 《雇主责任保险的理论与实践》陈伊维主编，中国建筑工业出版社，2007年 导论 一、教学目标 对财产保险有最基本的了解，掌握财产保险的基本原理、主要险种及实务。 二、教学内容 主要介绍财产保险的基本概念；财产保险运作中遵循的基本原则；财产保险合同；财产保险的主要险种；财产保险费率构成、财务稳定性及其财产保险的经营等内容。 三、先修课程 保险学原理 四、考核 期末考试方式为闭卷。平时成绩占30%，期末考试成绩占70%。 第一部分：财产保险总论 第一章财产保险基础 学习目的： 通过本章的学习，掌握财产保险的基本概念；了解财产保险的特征与作用；掌握国际财产保险市场的现状，把握财产保险发展的趋势。 第一节财产保险的产生及其作用 一、财产保险的产生 1、财产保险产生的必要性 自然灾害和意外事故的不可避免性。 2、财产保险产生的可能性
商品经济的高度发达，雄厚的物资后备基金的形成，工业、交通、邮电、科技的迅速发展，以及集中的、数额巨大的危险的存在，为财产保险的发展提供了可能性。 二、财产保险的概念 1、保险 从法律角度看：保险是契约或合同；从经济角度看：保险是经济补偿的手段；从社会角度看：保险可以分散危险，消化损失。 2、财产保险 财产保险是以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。 三、财产保险的作用、特点 1、特点 保障整个社会经济生活的安定；分散危险；合理负担。 2、作用 及时补偿财产经济损失；有利于企业的经济核算，保障企业的财务稳定性；有利于灾害事故的预防和损失的减少；有利于扩大、促进国际交往；促进新技术的应用和推广。 第二节财产保险的组成及分类 一、财产保险的组成 包括海上保险与非海上保险。 二、财产保险的分类 1、有形的财产保险 （1）火灾保险 是以存放或座落在固定地点范围内的各种物质财产及其有关利益为保险标的，以主要为火灾发生所造成的损失为保险事故的保险。 （2）运输工具保险 是以船舶、汽车、飞机、铁路车辆以及其他运输工具作为保险标的的一种保险。（3）货物运输保险 是以在运输过程中的各种货物作为保险标的的保险。 （4）工程保险 承保工程期间内一切意外的财产损失和对第三者的人身伤害与财产损失所引起的一系列赔款。 2、无形的财产保险 （1）责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险，是对无辜受害者的一种经济保障。 （2）信用保证保险 1）保证保险 由保险人代被保证人向权利人提供信用担保的保险。 2）信用保险 保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。
财产保险行业分析集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#
中国财产保险行业背景 一行业发展概述 1、行业快速发展 自1980年中国恢复保险业务以来，我国保险业快速发展令人瞩目，一直呈快速增长态势。年均增长速度接近40%，远远高于同期GDP年均增长速度。到2003年，中国保费收入已跻身世界前20名。2004年，我国保险业总资产首次突破1万亿元大关，达到11854亿元。 1994-2003年保费收入增长情况 2、完成行业重组变革 2001年，中国加入WTO，保险业作为首先开放的行业领域面对国际竞争，外资保险公司纷纷进入中国，在华设立公司和代表处，加入保险市场的竞争，而我国保险业也开始进入国际市场，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、中国中国平安保险(集团)公司在海外和香港成功上市，推动中国保险业总资产迅速增长，同时，国内保险业重组改制改革取得成果，中国人保、中国人寿、中国再保险三家国有保险公司股份制改革方案已基本完成。 二财险市场现状 1、财险市场快速发展 保险业发展初期，由于体制与市场本身的原因，财产险保费收入一直高于人身险收入，自95年，国内寿险公司全面引进个人营销方式以后，97年，国内人寿险收入首次超过财产险收入，达到390亿元。随后一直保持较高的增长速度，2002年，全国人寿险收入达到2275亿元，超过财产险收入1497亿元。中国保险产品结构发生了显着变化。但从02年开始，由于
人寿险市场进行企业自身内部结构调整，人寿险的发展速度开始降低，而财产险的增长速度开始提高，03至04年，财产险保费收入年增长率超过了人寿险年增长率。如图所示。 1990-2004年人身险和财产险年收入额 2、财产险重点产品创新，引进国外技术经验 目前，我国的财产保险业务一直保持着较高的增长率，整个财产险行业正在快速发展的阶段。财产保险结构也在努力调整和创新，近两年，国内财产险业正在积极推出并建立了更丰富和更加个性化的财产保险品种及体系，加大引进国外经验和技术,开发投资理财型产品，并引入相互制保险公司这一全新的组织形式。产业结构趋向更合理。 1995-2004年人身险和财产险年增长率 3、国内财产险市场格局 财产险市场，一直以来以平安保险、太平洋保险、中国人民保险三大品牌占领市场，从2003年三大品牌财产险市场88%的市场份额可以看出三大品牌垄断着财产险市场，但是，随着这一两年来保险行业的结构调整和变化，保险行业的介入者越来越多，其他如外资保险公司、民营资本股份企业的产生，保险行业的这种少量品牌垄断整个市场的局势势必会在保险行业整体资产和规模扩大和提高过程中减弱。 90年94年95年96年97年98年99年00年01年02年03年04年 % 中国人民保险公司 27.0 太平洋保险公司 28.0 33.0
东南亚保险市场研究一印尼：保险市场阶段初级投资前 景向好 发布时间：2015-10-22 11:35:35作者：王瀚来源：中国保险报·中保网 □保监会国际部王瀚 印度尼西亚共和国（以下简称“印尼”）位于亚洲东南部，北部与马来西亚接壤，新几内亚岛与巴布亚新几内亚相连，东北部面临菲律宾，东南部是印度洋，西南与澳大利亚相望。印尼是世界上最大的群岛国家，由1.75万个岛屿组成，陆地面积约190.4万平方千米，海洋面积约316.6万平方千米（不包括专属经济区）。首都为雅加达。人口约2.5亿，仅次于中国、印度和美国，居世界第4位，其中华人占人口总数的5%。 印尼是东南亚国家联盟（东盟）创始国之一，首都雅加达是东盟总部所在地，也是20国集团成员国。印尼是东南亚最大经济体，2014年印尼国内生产总值（GDP）为8886亿美元，人均GDP为3534美元。
一、保险市场有关情况 2014年，印尼总保费收入为153.05亿美元，排名世界第36位，保险深度为1.7%，保险密度为60美元，其中财产险保费收入为51.47亿美元，寿险保费收入为101.58亿美元。 截至2014年底，印尼保险市场共有135家商业保险公司，其中财产险公司80家、寿险公司49家、再保险公司6家。其他保险机构包括：153家经纪公司、29家再保险经纪公司、25家代理公司、25家公估公司以及28家精算师事务所。
（一）财产险 印尼共有80家财产险公司，其中本地公司61家，合资公司19家。2014年印尼财产险保费收入51.47亿美元，同比增长9.5%，赔款23.5亿美元，同比增长18.6%。市场集中度较低，前10大财产险公司保费市场占比53.7%，本地公司占据大部分市场份额，合资公司只有三井住友跻身前10大财产险公司。 分险种来看，2014年财产和火灾险保费14.98亿美元，市场份额29.1%；车险保费14.72亿美元，市场份额28.6%；意外健康险保费5.30亿美元，市场份额10.3%；货运险2.78亿美元，市场份额5.4%；信用保险保费2.42亿美元，市场份额4.7%；保证保险保费1.85亿美元，市场份额3.6%。 （二）寿险
《财产保险》课程大纲(ppt 17页)
《财产保险》课程教学大纲 课程编码：23431011 课程性质：学科专业必修课程 教学对象：保险学本科学生 学时学分：54学时3学分 编写单位：经济管理系 编写人：辛冬丽 审定人：刘俊萍 编写时间：2011年9月 一、课程说明 1、课程简介 本课程的主要内容包括财产保险概述、企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、责任保险、信用保证保险和农业保险等内容。开设本门课程的目的在于使学生掌握财产保险的基本原理，培养学生对财产保险专业课程的兴趣，为学生上能力通过职业资格考试打基础，同时加强学生的职业资格教育，为学生将来的就业奠定稳定的知识、资格和素质基础。 2、教学目的要求 本课程的教学目的是通过学习，使学生掌握财产保险的基本理论、知识和基本方法以及国内外财产保险理论和实务发展的现状和趋势。同时在实际能力方面，通过较多实例解剖，培养学生分析和解决实际问题的能力。 3、教学重点难点 本课程特点，教学重点：一方面，注重理论水平的提高，因此对于财产保险的含义、特征、财产保险学的产生和发展；宏观环境、微观环境分析；财产保险市场营销等理论详细透彻地加以分析。另一方面，注重学生分析问题、解决问题、应对问题的实践能力的提高。 4、相关课程 相关课程包括西方经济学、风险管理、保险精算学、财产保险学、社会调查方法等专业课程。 5、教学手段及教学方法建议 对于教学方法，一方面注重唯物辨证方法、从“抽象-集中-抽象”科学的认识方法、逻辑推理法、系统研究法等科学学习方法的使用；另一方面，充分利用多媒体、双语、
《保险原理与实务》单元练习题（2010年版吴定富中国财政经济出版社） 第一章保险概述练习题(单项选择题) 1．“保险是一种财务安排”的特性表现得最为明显的险种是( A )。 A．人寿保险 B．财产保险 c．信用保险 D．再保险． 2．从法律角度看，保险是一种( C )。 A．风险转移 B．财务安排 C．合同行为 D．损失分摊 3．既具有储蓄和投资的作用，又具有理财特征的是( B )。 A．财产保险 B．人寿保险 C．信用保险 D．再保险 4．保险的作用在于集散风险、( B )。 A、分摊损失 B．承担赔偿责任 C．控射风险 D．化解风险 5．符合保险人承保条件的特定风险称为( A )。 A．可保风险 B．客观风险 c．特殊风险 D．政治风险 6．纯粹风险引起的事故构成保险危险的( C )。 ． A．结果 B.原因 C．基础 D.前提 7．可保风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。这一条件表明大量的性质相近、价值相近的风险单位面临( D )。 A．纯粹的风险 B．对等的风险 c．巨额的风险 D．同样的风险 8．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件表明损失的发生具有( A )。 A．分散性 B．规律性 C．可测性 D．稳定性 9．保险通过集合多数人的保费，补偿少数人的损失，体现出保险的( B )。 A．补偿性 B．互助性 C．可测性 D．规律性 10．在种类、品质、性能、价值等方面大体相近的风险是( C )。 A．纯粹风险 B．同等风险 c．同质风险 D．对等风险 11．保险费率的厘定是保险产品定价的( A )o A．基础 B．规律 C．必须条件．． D．结果 12．保险费率厘定和保险产品定价均需考虑的因素是( A )。 A．保险标的的风险状况 B．保险监管的要求 c．市场供求的变化 D．市场竞争对手的行为 13．保险的分摊损失与补偿功能是建立在具有一定规模的( D )基础之上的。 A．保费 B．互助 C．经济损失 D．保险基金 14．用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金是( C )。 A．公积金 B．保险费 C．保险基金 D．保障基金 15．保险基金的主要来源是( A )。
案例与习题集 习题一 第一章：财产保险概述 一、名称概念 财产保险；广义财产保险；狭义财产保险；非寿险；损失分摊机制二、作业 财产保险的性质特征在财产保险实务中的体现。 三、复习思考题 1.理解财产保险的概念。 2.与人身保险相比，财产保险有那些特征？ 3.财产保险有那些主要险种？ 4.财产保险活动是等价交换吗? 5.国际上通常如何划分保险业务？ 6.财产保险公司是“进口”的好还是“国产”的好？ 习题二 第二章：财产保险的起源与发展 一、名称概念 船舶抵押贷款；共同海损；劳和社；海上保险；比萨保单；冒险借贷； 无偿借贷； 四、作业 1.财产保险市场主体的发展状况。 2.财产保险市场监管的基本情况。 三、思考题 1.了解保险发展现状？ 2.简述建国后我国财产保险发展的历史过程与启示。 3.简要介绍国外财产保险发展史。 4.财产保险的发展趋势。 习题四
第四章：财产保险的基本原则 一、名称概念 最大诚信原则；保险利益；保险利益原则；损失补偿原则；重复保险分 摊原则，近因原则；代位追偿原则；如实告知；弃权与禁止反言；保险 委付；比例赔偿方式；第一风险赔偿方式；限额赔偿方式 二、作业 1.财产保险六大原则的内容。 三、思考题 1.财产保险合同的基本赔偿方式有那些？ 2.财产保险保险利益的规定与人身保险相比有何不同？ 3.如何判定近因与保险赔偿责任？ 4.重复保险的分摊方式有那些？ 5.简述损失补偿原则质与量的规定。 6.财产保险保险利益有何特点？ 7.违反最大诚信原则的后果。 8.代位追偿与委付有何联系与区别。 四、案例 2002年2月，某县水泥厂将单位厂车一辆转卖给个体户刘某，该车已投 保车损险，保额10万元，刘某接车时，因经济条件不够而未交清8万元 的车款，但打了一张欠条得车队，欠条中还写明车损险保单在接车时转 交给刘某，接车后一切风险及修理费由刘某自己负责。由于车款未付清，双方都未到交通监理部门、保险公司办理过户手续。然而，天有不测风 云，刘某接车后一星期就出了车祸，损失3万元，刘某持保单向保险公 司索赔，保险公司拒赔。刘某将保单转交给水泥厂车队，由车队索赔， 保险公司仍然拒赔。请你用诚信原则、保险利益原则分析该案例。 习题五 第五章：企业财产保险 一、名称概念 企业财产保险；利润损失保险；机器损坏保险；按帐面原值承保；盗窃 险；按原值加成承保；按重置重建价值承保；赔偿期；标准营业额；火 灾；爆炸；雷击；空中运行物的坠落； 二、作业 1.网站下载任一一家财产保险公司的企业财产保险基本险保单文本，通 读保单条款，特别仔细阅读保单中保险责任与除外责任部分。
中国财产保险行业背景 一行业发展概述 1、行业快速发展 自1980年中国恢复保险业务以来，我国保险业快速发展令人瞩目，一直呈快速增长态势。年均增长速度接近40%，远远高于同期GDP年均增长速度。到2003年，中国保费收入已跻身世界前20名。2004年，我国保险业总资产首次突破1万亿元大关，达到11854亿元。 1994-2003年保费收入增长情况 2、完成行业重组变革 2001年，中国加入WTO，保险业作为首先开放的行业领域面对国际竞争，外资保险公司纷纷进入中国，在华设立公司和代表处，加入保险市场的竞争，而我国保险业也开始进入国际市场，中国人民财产保险股份、中国人寿保险股份、中国中国平安保险(集团)公司在海外和成功上市，推动中国保险业总资产迅速增长，同时，国保险业重组改制改革取得成果，中国人保、中国人寿、中国再保险三家国有保险公司股份制改革方案已基本完成。
二财险市场现状 1、财险市场快速发展 保险业发展初期，由于体制与市场本身的原因，财产险保费收入一直高于人身险收入，自95年，国寿险公司全面引进个人营销方式以后，97年，国人寿险收入首次超过财产险收入，达到390亿元。随后一直保持较高的增长速度，2002年，全国人寿险收入达到2275亿元，超过财产险收入1497亿元。中国保险产品结构发生了显著变化。但从02年开始，由于人寿险市场进行企业自身部结构调整，人寿险的发展速度开始降低，而财产险的增长速度开始提高，03至04年，财产险保费收入年增长率超过了人寿险年增长率。如图所示。 1990-2004年人身险和财产险年收入额 90年94年95年96年97年98年99年00年01年02年03年04年2、财产险重点产品创新，引进国外技术经验 目前，我国的财产保险业务一直保持着较高的增长率，整个财产险行业正在快速发展的阶段。财产保险结构也在努力调整和创新，近两年，国财产险业正在积极推出并建立了更丰富和更加个性化的财产保险品种及体系，加大引进国外经验和技术,开发投资理财型产品，并引入相互制保险公司这一全新的组织形式。产业结构趋向更合理。 1995-2004年人身险和财产险年增长率
《保险原理与实务》第一章：保险概述练习题及答案 第一章保险概述练习题（单项选择题） 1．“保险是一种财务安排”的特性表现得最为明显的险种是（）。 A．人寿保险 B．财产保险 C．信用保险 D．再保险 2．从法律角度看，保险是一种（）。 A．风险转移 B．财务安排 C．合同行为 D．损失分摊 3．既具有储蓄和投资的作用，又具有理财特征的是（）。 A．财产保险 B．人寿保险 C．信用保险 D．再保险 4．保险的作用在于集散风险、（）。 A．分摊损失 B．承担赔偿责任
C．控制风险 D．化解风险 5．符合保险人承保条件的特定风险称为（）。 A．可保风险 B．客观风险 C．特殊风险 D．政治风险 6．纯粹风险引起的事故构成保险危险的（）。 A．结果 B．原因 C．基础 D．前提 7．可保风险应该使大量标的均有遭受损失的可能。这一条件表明大量的性质相近、价值相近的风险单位面临（）。 A．纯粹的风险 B．对等的风险 C．巨额的风险 D．同样的风险 8．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。这一条件表明损失的发生具有（）。 A．分散性 B．规律性 C．可测性
D．稳定性 9．保险通过集合多数人的保费，补偿少数人的损失，体现出保险的（）。 A．补偿性 B．互助性 C．可测性 D．规律性 10．在种类、品质、性能、价值等方面大体相近的风险是（）。 A．纯粹风险 B．同等风险 C．同质风险 D．对等风险 11．保险费率的厘定是保险产品定价的（）。 A．基础 B．规律 C．必须条件 D．结果 12．保险费率厘定和保险产品定价均需考虑的因素是（）。 A．保险标的的风险状况 B．保险监管的要求 C．市场供求的变化 D．市场竞争对手的行为 13．保险的分摊损失与补偿功能是建立在具有一定规模的（）基础之上的。
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南开大学滨海学院 本科课程教学大纲 财产保险 教材 《财产保险》，陈伊维主编，南开大学出版社，2006 参考书目 《财产和责任保险》（美）所罗门·许布纳、小肯尼斯·布莱克、博纳德·韦布著，陈欣等译，人大出版社，2002年 《财产保险》乔林、王绪谨主编，人大出版社，2003年 《财产保险原理与实务》许谨良主编，上海财大出版社，1998年 《日本财产保险业的变化与对策》（日）植村信保著，陈伊维、谭颖译，机械工业出版社，2005年 《商业保险》（美）贝纳德·L·威布等著，北京大学出版社，2004年 《财产与责任保险原理》（美）康斯坦丝·M·卢瑟亚特等著，北京大学出版社，2004年 《雇主责任保险的理论与实践》陈伊维主编，中国建筑工业出版社，2007年 导论 一、教学目标 对财产保险有最基本的了解，掌握财产保险的基本原理、主要险种及实务。 二、教学内容 主要介绍财产保险的基本概念；财产保险运作中遵循的基本原则；财产保险合同；财产保险的主要险种；财产保险费率构成、财务稳定性及其财产保险的经营等内容。 三、先修课程 保险学原理 四、考核 期末考试方式为闭卷。平时成绩占30%，期末考试成绩占70%。 第一部分：财产保险总论 第一章财产保险基础 学习目的： 通过本章的学习，掌握财产保险的基本概念；了解财产保险的特征与作用；掌握国际财产保险市场的现状，把握财产保险发展的趋势。 第一节财产保险的产生及其作用 一、财产保险的产生 1、财产保险产生的必要性 自然灾害和意外事故的不可避免性。 2、财产保险产生的可能性
商品经济的高度发达，雄厚的物资后备基金的形成，工业、交通、邮电、科技的迅速发展，以及集中的、数额巨大的危险的存在，为财产保险的发展提供了可能性。 二、财产保险的概念 1、保险 从法律角度看：保险是契约或合同；从经济角度看：保险是经济补偿的手段；从社会角度看：保险可以分散危险，消化损失。 2、财产保险 财产保险是以财产及其相关的利益和损害赔偿责任作为保险标的的保险。 三、财产保险的作用、特点 1、特点 保障整个社会经济生活的安定；分散危险；合理负担。 2、作用 及时补偿财产经济损失；有利于企业的经济核算，保障企业的财务稳定性；有利于灾害事故的预防和损失的减少；有利于扩大、促进国际交往；促进新技术的应用和推广。 第二节财产保险的组成及分类 一、财产保险的组成 包括海上保险与非海上保险。 二、财产保险的分类 1、有形的财产保险 （1）火灾保险 是以存放或座落在固定地点范围内的各种物质财产及其有关利益为保险标的，以主要为火灾发生所造成的损失为保险事故的保险。 （2）运输工具保险 是以船舶、汽车、飞机、铁路车辆以及其他运输工具作为保险标的的一种保险。（3）货物运输保险 是以在运输过程中的各种货物作为保险标的的保险。 （4）工程保险 承保工程期间内一切意外的财产损失和对第三者的人身伤害与财产损失所引起的一系列赔款。 2、无形的财产保险 （1）责任保险 责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险，是对无辜受害者的一种经济保障。 （2）信用保证保险 1）保证保险 由保险人代被保证人向权利人提供信用担保的保险。 2）信用保险 保险人根据权利人的要求担保被保证人信用的保险。