家庭理财计划书
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财富管理期末报告谢先生家庭理财规划书
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一、声明?错误!未定义书签。
二、家庭基本状况 ---------------------------------- 错误!未定义书签。
（一)客户基本状况?错误!未定义书签。
(二)资产------------------------------------- 错误!未定义书签。
(三)理财目标?错误!未定义书签。
（四）规划限制?错误!未定义书签。
三、宏观经济与基本假设 -------------------------------------------- 2
（一)宏观经济------------------------------------------------ 2
(二)基本假设?3
四、家庭财务报表编制和财务诊断 ------------------- 错误!未定义书签。
(一)家庭税后收入计算------------------------- 错误!未定义书签。
（二)家庭资产负债表-------------------------- 错误!未定义书签。
(三）家庭收支（现金流量表）?错误!未定义书签。
（四）家庭财务诊断?错误!未定义书签。
五、家庭风险属性界定 ------------------------------ 错误!未定义书签。
六、拟可达成理财目标的理财方案(仿真生涯表)?错误!未定义书签。
（一)个人进修计划目标?6
（二)换房规划?错误!未定义书签。
（三）子女教育规划?错误!未定义书签。
(四）退休规划?错误!未定义书签。
(五)保险计划--------------------------------- 错误!未定义书签。
(六）子女购房和创业计划?错误!未定义书签。
七、投资产品配置?错误!未定义书签。
附件一?错误!未定义书签。
谢先生家庭理财规划报告
一、声明
谢先生：您好！
首先非常感谢您对我们的信任,让我有机会为您提供全面的理财规划服务。这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标,对您家庭的理财事务进行更好地决策,从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设,测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差,因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”,但由于市场情况变幻莫测,同时,鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化,因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。
您在此过程中,如果有任何疑问,欢迎您随时向我咨询。请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活,让富足永远与您相伴。
二、家庭基本状况
(一）客户基本状况
谢先生今年4０岁，是广州市市一家政府机构的公务员，谢先生税前月薪８００0元，年终奖金2万元。谢太太是律师，今年３5岁，税前月薪1万元,年终奖5万元。夫妻俩有个上小学四年级的儿子谢明明,今年１０岁,每年学费120００元。一家三口每月的生活花销为５，000元。谢太太名下有一套位于市区1２0平米的房子现值300万元,没有房贷。
(二）资产
谢先生名下有35万元定存和３０万元股票基金。谢太太名下有８万元活存和10万元国债,国债年化收益率为５% 。夫妻俩都有住房公积金，账户余额合计20万元。谢太太目前的养老保险账户有8万元，缴费年限１0年。
（三)理财目标
1.进修计划:谢先生一年后打算参加EMBＡ进修,需一次缴纳学费２0万元。
2.换房规划:出售现在的房子,尽快换房。市区的住宅,1８0平米，总价5０0万元。
3.子女教育规划:谢明明１８岁上大学每年学费现值2万元,大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读２年。
4.退休规划：预计谢先生60岁退休,谢太太5５岁退休，退休后维持每年各3万元现值生活费。
(四)规划限制
客户风险态度得分4分，不能超过。
三、宏观经济与基本假设
（一)宏观经济
受到全球经济衰退和人口红利逐渐消失的影响,我国宏观经济发展进入新常态，我国经济增速正逐年下降，从２010年的10.６%下降至２０1４年的7.4％。预计未来在很长一段时间内我国经济增速将不高于７%。由于宽松的货币政策的影响,通货膨胀率预计5%,学费增长率预计为6%。
(二）基本假设
谢先生和谢太太的收入增长率预计为５%,包含工资和年终奖两个方面。支出增长率采用通货膨胀率5%。由于谢先生今年已经40岁,所以在房贷选择方面只能选择20年期住房贷款,假设20年期住房贷款利率6.55%。考虑到谢先生家庭属于双薪中高收入家庭,暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益,该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金。
四、家庭财务报表编制和财务诊断
(一)家庭税后收入计算
根据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下,数据采用广州地区实际税率和扣缴水平。谢先生家庭年可支配收入为2３1４１3元，属于中高收入水平。
家庭可支配收入（2015年1月1日-2015年12月31日）
（单位：元）
项目谢先生谢太太家庭合计
薪金8００0 100００１8００00 所得税支出１9３３64 5５7
医疗保险163 203 ３６６
失业保险80 １０0 １８０
养老保险640 80０14４0
住房公积金６40 800 1440
月可支配收入6２84 ７733 140１7
年度税后收入75４１2 92791 1６82０3
税后年终奖1８1０5 45105 ６321０
年度可支配收入９3５１7 １3７896 ２31４1３
（二）家庭资产负债表
家庭资产负债表（20１5年1月1日-20115年1２月３1日）
(单位：元）
资产金额负债金额
现金及存款4300０0 短期负债0 债券及债券基金10０00０长期负债0
股票及股票基金3００000
金融资产合计８３０００0
公积金2０0000
养老金80000
房地产
总资产净资产
(三)家庭收支(现金流量表）
家庭收支表（2０1５年1月1日-2０１５年１2月3１日)
（单位：元）
项目金额比重项目金额比重
本人收入93516.6 ３9.５
6%
生活支出6０0０0 25.3８%
配偶收入１37896.
２
58.33% 教育支出12０00 5.08%
投资收益50０0 2.１1％现金流出总
额
7２０00 ３0．４6%
现金流入总
额2364１
2.8
100.00% 净现金流量
164４1
２.8
69．54%
（四）家庭财务诊断
家庭财务诊断(2015年１月1日-2015年1２月31日)
项目定义数值合理范围流动比率流动资产/流动负债4300０0/0 ２-10倍
紧急预备金月数流动资产/月支出72 3至6个月支出财务负担率年供额/收入0.０0% 小于4０％负债比率负债/资产0.00% 小于60% 储蓄率净现金流量/收入69．５4% ２0％-60% 保费负担率保费/收入0．0０% 5%－15% 财务自由度年理财收入/年支出7.0０% 大于100% 生息资产比率生息资产/总资产20.１9% 50%以上
1.从偿债能力来看，谢先生家庭没有负债，所以家庭资产的偿债能力很强,财务稳健，可以适当增加杠杆。
2.从应急能力来看，谢先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理范围达到7２倍,家庭流动资产足够整个家庭生活6年，家庭应急能力很强,应该适当减少，提高资金收益。
3.从储蓄能力来看，一般情况下,家庭的收入可能有一部分被用来偿还贷款的买保险，因此储蓄率只要在20%－6０%之间就可以,谢先生家庭储蓄率达到69．54%,储蓄能力较强,可以适当提高理财水平。
4.从保障能力来看，谢先生家庭除了参加公共保险以外没有参加商业保险,保费支出为0，合理的范围应该是5％－15%,随着收入的变化而变化,因此谢先生家庭保障能力不足,应该增加保险支持，提高家庭保障能力。
5.从财务自由度角度来看,谢先生家庭财务自由度只有７%,按照定义财务自由度达到1０0％时表示可以退休,随着退休年龄的接近财务自由度应该逐渐增加，谢先生今年已经４0岁,可见家庭的财务自由度不足,需要逐步提高家庭理财收入。
6.从财富增值能力来看,一方面，谢先生家庭生息资产占比只有２0.19%,合理的范围应该在5０%以上。另一方面,谢先生家庭生息资产主要配置于存款、国债等低收益品种，应该逐步提高生息资产比重和改善配置结构，提高资产收益水平。
综合上述分析，我们可以得出，谢先生家庭属于高收入无负债家庭，家庭的资产主要是房地产，家庭的理财弹性和空间很大，家庭需要提高保费支出,提高家庭的保障能力。
五、家庭风险属性界定
风险承受能力评分表
年龄10分８分6分４分2分客户得分
4０总分５0分，２5岁以下者50分,每多一岁少1分,7５岁
以上者0分
35
就业状况公教人
员
上班族
佣金收入
者
自营事业
者
失业１0
家庭负担未婚双薪无子
女
双薪有子
女
单薪有子
女
单薪养
三代
6
置产状况投资不
动产
自宅无房
贷
房贷<50％
房贷＞
50％
无自宅8
投资经验10年以
上
6～1０年２~5年1年以内无8
投资知识有专业
证照
财金科系
毕
自修有心
得
懂一些
一片空
白
4
总分７1
风险成态度评分表
忍受亏损 % 1０分8分6分4分２分
客户得
分
５不能容忍任何损失０分,每增加１%加2分,可容忍＞25%
得50分
1０
首要考虑赚短现
差价
长期利得
年现金收
益
抗通膨保
值
保本保息8
认赔动作默认停
损点
事后停损部分认赔
持有待回
升
加码摊平 4
赔钱心理学习经
验
照常过日
子
影响情绪
小
影响情绪
大
难以成眠４
最重要特
性获利性
收益兼成
长
收益性流动性安全性8
避免工具无期货股票外汇不动产 6 总分４0 由风险承受能力和风险态度（风险态度为4分，转化为百分制为40分)构成风险收益矩阵(见附件）,谢先生家庭可以达到的预期收益水平为8%,资产配置比重为债券类４0％,股票类60％。
六、拟可达成理财目标的理财方案(仿真生涯表)
我们基于谢先生家庭理财目标，制作动态的仿真生涯表来实现理财方案。
由于谢先生家庭属于中高等收入无负债家庭,我们先将各个目标分别列入仿真生涯表看看目标能否实现。
(一）个人进修计划目标
谢先生一年后打算参加EＭBA进修,需一次缴纳学费20万元,将20万学费一次性列入支出栏的MBＡ项下，时间是一年后即谢先生４1岁时。
（二）换房规划
出售现在的房子,获得现金流量300万元，列入栏下房产项下，假设为了子
女的上学便利的需要，谢先生家庭选择购入的房产为市区的住宅，1８0平米，总价5０0万元。按照现行规定首付款30%，即150万元计入支出栏首付款项下,现有公积金账户余额20万用于偿还首付一部分,实际现金支付首付１3０万，贷款中商业贷款350万，假设２0年期,贷款利率6.55%,谢先生还有２0年退休，所以最长贷款期现２0年。利用财务计算器算出年供款额度为:
ＣPT ＰMT (240 N,６.55／１2 I/Y，350 ＰV，0 FV)=2.62万
年供款额=2．47*12=31．4４
将29.64万列入支出栏房贷年供项下，持续至谢先生退休60岁。
(三)子女教育规划
假设学费的年增长率为6%,谢明明现年10岁，现在学费12000元每年,按照6%增长率计入生涯表,总共支付9年。18岁上大学每年学费现值2万元，利用财务计算器得大学一年级时学费为:
CPT FV (９N,６ I/Y,20000 ＰV,0 PＭＴ )=3379０
大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读2年。假设每年学费的现值为20万元,依照前面的方法计算得出第一年学费为４26５８６元。
(四）退休规划
预计谢先生60岁退休,谢太太5５岁退休，退休后维持每年各3万元现值生活费。假设支出增长率为５%,依照前述方法将支出分别列入支出栏生活支出项下。退休金的来源主要有谢先生退休前月工资80%的退休金,１4００7元,谢太太社会养老金账户基本养老金，工资增长率为5%，社会职工平均工资６０00元，谢太太目前养老金账户已有8万元，退休后每月基础养老金为５712元。养老金月收入合计１9719元。每年23６628元。
基础退休金=（退休时全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×１%。
（五）保险计划
保险规划的制定一方面是为了提高家庭的保障程度,另一方面,在突发情况的条件下可以降低家庭开支，保障理财计划的顺利实施。
由于谢先生夫妇为家庭的主干力量，但是二人只参加了社会保险并未参加任何商业性的保险，根据前文分析,家庭的保障力量不足,所以我们为谢先生家庭做
出了保险保障计划。根据保险规划的基本要求，谢先生家庭需要完善家庭意外险、个人健康保险（主要是弥补社保医疗保险的不足部分）、养老保险(多元化退休后收入来源）三个方面的保险,才能为家庭提供全方位的保障。意外险部分，推荐中国人寿E全家福保险计划，提供全家意外伤害住院医疗：3.９万，意外伤害:24万的保险金额,年缴费为80０元。个人健康保险部分，推荐国寿康宁终身重大疾病保险,提供3０万重大疾病保险，选择20年缴费,年缴费额度为3９90，两人一年为798０。养老保险方面,推荐中国人寿松鹤延年年金分享计划，10年缴费,每年5万，提供60岁后可终身每年领取２6８40年金，两人每年1０万,共支付10年。
(六）子女购房和创业计划
假设谢先生儿子谢明明,硕士毕业后,工作四年时间后结婚,父母为其准备150万的婚房购房首付款，并在婚后为其提供5０万的个人创业基金或者婚后费用。两笔支出同时计入支出方向的首付及创业项目下。以此来完成为人父母的义务。
谢先生家庭生涯仿真表
地区:广州年龄：4０退休年龄：６０退休规划时间:2５年收入增长率：５% 支出增长率:5% 学费增长率:6% 房贷利率:6.55% 收入项支出项净现金流量
年龄工资退休金公积金房产其他ＭＢA 学费生活支出购房年供首付及创
业
保险收支净额
IRR计算的理
财准备
40 2３１
413
０200000
３000０
00
8300０0 0 120０0 60０00 3１４378
1500０0
０
１０878
０
226６２５
5
２２66２55
4１242983 0 0 ００２00000 1272０６3000 314378 0 1０８78
０
-25５895 2179576
４2 ２5513
３
0 0 0 0 ０１348３661５0
３１４3
７８
0 1０８780 -247659 209４66１
43 2678８9 ０0 0 0 0 １42９2 69４58 3１4３7
８
０108７80 -２３9018 ２０12045
４４28１284 ０0 0 0 0 １51５0 ７2930 314378 0 1０87８0 -229954 １932325
4５2９53４
8
0 0 0 0 0 16059 76577 314３７8 0 108７8０
-２2０４
４6
185６161
4６3１0１
15
0 0 0 0 0 1７022 80４０6 3143７8 ０１08７80 －210471 17８4285
4７3２56２
1
0 0 ０0 0 1８044 8４42６ 314378 0 108７80 －200０07 1717507
48 ３4190
２
0 0 0 ０0 19126 88６４７3143７8 0 10８7８0 －189０29 165671９
4９ 358997 0 ０ 0 ０ 0 337９0 93080 31４37８ 0 10８７80
-１９103
０ 1589392 50 3７6947 0 0 0 0 0 3５81７ 97734
3１4３７8 0 8７80 -797６2
1628307
5１ 3９579４ 0 0 0 ０ ０ 3796６ 102620 31437８
0 87８０ -67950 168１9３８ 52 41５584 0 0 0 0 0
4024４ 107７51 314378 ０ ８780 -555６9
175１955
53 436３６3 ０ 0 0 0 ０ 4２6５8
６ 113１39 31437８
0 ８7８0 -426519 １4５６250 54 458１8２ 0 0 0 0 0 ４52181 118796 31437８ ０
8780 -４35953 １12903２
55 ４８1０９1 0 0 0 0 ０ ０ １24７３6 ３１４３
7８
０ ８７８0 ３31９7 12465３０
56 ５0５14５
0 0 0 0 0 130972 ３14３7
８
0 8780 ５1015 1390620
57 5３0402 0
０ ０ 0 0 ０ １３７
521 31437８ 0 8７80 69７23 15６41７8
58
５5６
922 0
0 0 0 0 ０ １4４3９
7
314378 0 8780 8９３6７ 1７703３８
59 5８4７
69 0
0 ０ 0 0 0 １５16１7 ３１４37８ 1500000 ８7８0 －1390０
06 5１2518
6０ ６14０
０７
0 0 0 0 ０ 159１９
８ 0 500000 800 -45991 ５０4796
６1 0 ２３6
26840
２0３９0 0 0 59４9４ 601９82
６28 74
62 0 ２3６
62８
０0 2６84０００2１4173 0 0 0 4９295 6962２６
６3 ０23６
628
0 0 ２6840 0 0 224881 0 0 0 385８7 78６798
64 0 236628 0 0 268４０0 ０2３6１２
５
0 0 0 ２73４３872890
６５0 236628 0 0 26840 0 0 ２4７931 0 0 0 1５５３7 9536０３
66 0 2３６
６28
0 0 5３６80 0 0 ２60３28 0 0 ０29980 105４786
67 ０236６
28
0 0 53680 0 ０273344 0 0 0 16964 1１50５0７
68 0 236６
２8
0 ０53６８0 0 0 2８７012 0 ０0 3２９6 12３9709
６9 0 23662
８
0 0 53680 0 ０
３０1３
６2
0 0 0 -110５4 １321２21
７０0 2366２
8
０0 ５３680 ０0 316430 0 0 0 -261２2 1３9３751
71 ０23６62
８
0 ０53680 0 0 332252 ００0 -4１944 １4558７５
7２0 ２36６
28
0 ０５36８0 0 0 3４8864 0 0 0 －5８55６15０6025
73 0 23６6
２８
0 0 53６８0 ０0 366308 0 ０0 -760００1５4247６
74 0 236６
28
００53680 0 ０384623 0 ００
-９４3１
５
1５63３34
75 0 236628 0 0 ５３６８
0 0 4０38５4 ０0 ０-113546 156651８
7６0 ２３６
6２8
0 0 53６80 0 0 4２4０47 ０００-1337３9 154974７
77 0 2366２
8
0 0 536８0 0 ０445２49 0 ００-154941 1510521
7８0 23６
628
００53６８0 ０0 46７512 0 0 0 －1７7204 1４461０4
７9 ０2３66
２8
0 0 5３680 0 0 490８８7 0 0 ０-20057９13５３502
80 0 23６6
２8
0 0
5３６８
０
０0 515４32 ００0
－225１2
４
12２94４１
81 0 2366２
8
0 0 536８0 0 0 54１20３０0 0 -2５0895 107034５
82 ０236628 0 ０53680 0 ０56８26３0 0 0 -2７7９55 ８723０９
８3 0 2366２
8
００53680 0 ０5９66７7 0 ００-306369 ６31074
８4 0 236628 0 0 5368００0 62６5１0 0 0 0 －3３6202 34199２
8５0 23６6
２８
0 ０５3680 0 ０65783６００0
-36７５2
８
总计-458７280
IRＲ= 7.4７%
由上表可见,要实现谢先生家庭的理财目标，内部收益率为7.47%，在该收益率下IRR理财准备资金一直为正,说明在此收益率下,家庭不需要其他负债。这还没有考虑谢先生家庭的公共养老基金收入的增长率和其他收入，同时７.47%小于谢先生风险偏好下的预期收益率8%，因此目标具有可行性。
七、投资产品配置
谢先生家庭家庭除预留1000０0元紧急备用金（考虑谢先生处于中高收入水平，不采用3-6月紧急备用金标准)外，其他资产在扣除保费、房贷、子女教育支出后应该按照风险偏好得出的比重进行投资。
１.债券
我们通过衡量多个种类的债券收益风险分析，可知债券市场的平均收益率达到5.89%。
债券市场收益与风险
铁道债商业银
行次级
债(A-)
商业银
行普通
债（AAA)
企业债
(AAA)
城投债
(AAA)
城投
债
（AA-
）
债券平
均
平均收益率4.89７
７.４７
７8
4.9875
４.9９
73
５．4371
7.56
７5
5.894０
33
标准差０.６
19068
０.９６
4521
0.５0７
２05
0.661４
52
0.５3２
5８5
０.68
1４１
0.６
6104
2.债券基金
债券型基金定义：以国债、金融债、企业债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金为债券型基金，因为其投资的产品收益比较稳定,又被称为“固定收益基金”。产品特点：低风险，低收益;费用低，收益稳定；注重当期收益。根据比较法和基准比较法我们将对现有市场上的纯债基金进行筛选。利用晨星筛选器进行筛选:任职两年以上的基金经理;选择开放式基金纯债券债;基年化收益率在６％以上;风险评估为低风险。筛选结果为:易方达纯债债券－Ａ、长信纯债壹号债券，对以两只基金预期收益率求算数平均我们可预计从债基中获得的期望收益率为8.９9％
3.股票基金
股票型基金,是指股票型基金的股票仓位不能低于８０%。股票投资风险主要
取决于上市公司的经营风险、证券市场风险和经济周期波动风险等。
相对于其他类型的证券投资基金而言,股票型基金的显著特点就是高风险与高收益的并存;而相对于同样具有高风险高收益特点的股票投资来说，投资股票型基金又具有专家理财、分散风险等优势。
我们通过筛选,为谢先生家庭选出如下三款股票基金：
鹏华盛世创新混合申万菱信量化小盘汇丰晋信大盘
基金类型股票型股票型股票型
基金风格价值型价值型价值型
最新规模(亿元) 0.61 1.３ 6.26
今年以来增长率36.04％７8．86% 3２.54%
成立以来增长率148.56% 142.9０% 151.6５% 成立日期20０8／１０／10 2011/6/16 2０09/6/24 晨星评级★★★★★★★★★★★★★★
以上三只基金的预期收益和风险如下:
股票基金收益与风险
鹏华盛世创新混合申万菱信量化小盘汇丰晋信大盘股票基金平均
平均值１4.6775 ３.４9 12.874 9.76 标准差16.16744 ２６.31４83 ３3.409３5 25．２9７21 由表可以得出股票基金预期收益率9.7６%。
4.资产配置
结合谢先生家庭的风险偏好和家庭定位，以及风险矩阵对照投资表组合（见附件)所显示的投资比重，可以对谢先生家庭的结余资产配置如下:
资产配置表
债券债券基金股票基金紧急备用(货币基金）
比重17.60% 20.00% ６0．00% 2.4％年化收益 5.8９% 9.00% 9.76% ３% 加权收益 1.0４％１.80％5．8６% 0.07% 加权平均年化收益8.７７%
该资产组合配置年预期收益达到8．77％，远高于计划需要的7.47%，可以在实现理财目标的同时提供一个安全垫。谢先生家庭应该尽快出售现有房产,完成整个资产配置计划。需要特别说明的是,我们将1０万元资产投资于开放式的货币基金，作为家庭的紧急备用金。
以上便是我们对于谢先生家庭的理财规划方案，后期我们会根据市场和实际情况进行动态调整。
附件一
风险矩阵对照投资表组合
X X先生《家庭理财规划书》 目录 第一部分：家庭理财基本原则 第二部分：家庭理财保险篇 第三部分：家庭保险理财目标及理财建议
天众卓越理财团队 理财顾问xx：133333333 理财顾问xx：133333333 日期:2011-12-8 第一部分：家庭理财基本原则 理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。 1、双十原则 家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。 2、20%的收入投资于流动资产。如：银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性，对收益要求不高。 3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。 共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险 固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品 4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。 高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。 提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。 第二部分：家庭理财保险篇 面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七张保单：
第一张：意外险保单---减轻灾难带来的损失 日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。 意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿拥有多个意外险险种。例如，“智胜人生计划”每年只交6000元钱，就能获得四个方面的高额保障。 第二张：重疾医疗保单---为健康增添一份保障 人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率大幅提高，但有钱治疗是前提。 如果发生重大疾病（女性30种，男性28种），医院一旦确诊，保险公司将一次性赔偿，这笔钱是自由支配的，无需发票。 第三张：养老保险---缓解老龄社会的压力 目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议：从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。 养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。 第四张：人寿保单----为财富提供保障 我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己除了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，纺线和车险是必不可少的。 第五、六张：子女教育及意外保单---创造有保障的未来 从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。 第七张：避税保单合理利用规则为财富保值 如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以
毕业论文 我家的理财规划书 论文作者： 温怡欣 指导教师： 张文超 专 业： 投资与理财 系 （院）： 经济贸易系 答辩日期： 年 月 日
目录 摘要 (2) 绪论 (2) 第一部分家庭情况 (2) 1、家庭成员基本情况 (2) 2、家庭财务基本情况 (3) （1）每月收支情况 (3) （2）当前家庭资产负债情况 (3) （3）目前家庭理财产品及保险的购买情况 (3) 第二部分家庭财务分析诊断 (4) 1、家庭各项财务指标分析 (4) （1）资产负债率 (4) （2）净资产偿付比率 (4) （3）月结余比率 (5) （4）流动性比率 (5) 2、家庭应急准备金分析 (5) 3、家庭实物资产分析 (5) 4、家庭负债分析 (5) 5、家庭保障分析 (6) 6、家庭养老金分析 (6) 7、家庭金融投资分析 (6) 8、教育资金分析 (6) 第三部分理财规划结果分析 (6) 1、家庭金融投资规划 (7) 2、负债规划 (7) 3、家庭教育金规划 (7) 4、家庭养老金规划 (8) 5、家庭保障规划 (8) 6、家庭应急准备金的规划 (8) 结束语 (8) 参考文献 (9) 致谢 (9)
我家的理财规划书 摘要: 在学习投资理财以前我从来不知道这是一个什么概念，也不知道理财规划居然在我们的生活中具有举足轻重的作用，当然更不知道如何来做理财规划。但是自从我学习了这个专业，了解了相关的只是以后才知道，我们学习这个专业不仅仅是要帮助他人规划资金财产，更是要帮助自己做理财规划，使自己以及家人的资金财产的到合理的利用，来抵御通货膨胀的日益严重所给我们带来的财产损失。俗话说的好“你不理财，财不理你”，我们一定要理好财，从而保证我们的生活质量。因此，我根据自己的家庭财务状况做了一份理财规划书。 关键词：家庭、财务分析、理财规划 绪论 家庭理财规划是理财规划中的一个重要环节，有着十分重要的意义，现如今我国的经济得到了飞速发展，但是和西方发达国家来比仍然存在着一定的差距，在国外理财这个概念早已家喻户晓，甚至每个家庭都雇有专门的理财规划师，然而在我们中国理财这个东西却并不被人们所重视，目前城市人群已经对此有了一定的认识，有些人也在此方面作了一些规划，但是对于农村人口来说还是有些遥不可及，人们这方面的思想意识还比较淡泊，仅仅把理财作为一个概念，而并没有真正意义的的付诸于实践，而我作为一个学习理财专业的农村人来讲，就应该更好的把它带到农村，让更多人了解并运用它，那么我的第一步就是从我自己的家庭做起，为自己的家庭设计好一份合理而且实用的理财规划书，做好自己家的财务规划，更好的运用学过的知识帮助自己的家人，因此以下我做了一份关于我家的理财规划书，希望对我家今后的经济问题能够有一定的帮助。 第一部分家庭情况 1、家庭成员基本情况： 表1-1 家庭成员情况介绍 家庭成员年龄职业健康状况
家庭理财计划书三篇 篇一：家庭的理财规划书 一、家庭财产状况诊断 （一）客户基本情况 客户姓名：XX，40岁，全职太太； 家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元； 女儿11岁 家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元 月生活开支：3000元 保险情况：XX，10万元寿险、10万元意外险 方先生，无保险 女儿，5万元综合险 （二）客户分析 XX家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。 （三）家庭财务诊断
1、家庭目前无负债，资产状况良好。 自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％ 流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％ 投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％ 2、资产结构不合理。 就XX的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87％（190000/1277500＝14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。 3、家庭风险意识有偏差。 在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。 4、风险偏好程度较低。 目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14％。 二、理财目标 （一）换房：将现在居住的35万元的房屋卖掉，换一套60万元左右的大房（二）买车：购车及上牌等费用共计20万元左右 （三）问题：XX是否需要重新出来工作？ 三、基本参数假设 投资报酬率：10％，退休期间5％ 收入增长率：5％ 通货膨胀率：5％
“准妈妈” 家庭理财计划书 汇丰银行香港广场支行 卓越理财中心 杨映霞王若菡钱姣
目录 家庭情况剖析 一、基本情况 二、资产负债情况 三、家庭收支情况 四、家庭保障情况 五、小结 家庭理财目标 一、分阶段投资回报目标 二、理财风险承受目标 家庭理财规划 一、理财基本假设 二、理财目标实现 三、计划实行前瞻
家庭情况剖析 一、基本情况 从您提供的家庭情况信息来看，您与您先生现在正处于风华正茂的年龄。您是一家大型国企的职员，工作与每月收入均十分稳定可靠。您先生也有不错的稳定月收入。明年年初，您的家庭就要加入一个新的成员。这个即将降生的小宝宝，是您的家庭新阶段的开始，也必然会使您的家庭更加美满幸福。 根据上面的基本分析，您的家庭现在正处于家庭发展阶段中，从新婚期到育儿期的过渡时期。 在不同的家庭发展阶段，财富累积，资产分配，投资关注与理财目标都有相当大的不同。在您之前的阶段中，家庭主要是处于财富累积的阶段。在这一阶段，您与您的先生已经积累了一定的经济基础。我们留意到，您的家庭已经拥有自有房产，贷款余额所剩不多。上海这两年房价飞速上涨，您与您先生在这方面十分有前瞻性。另一方面，您的也有相应的现金存款储备，安全性十分良好。 为了迎接即将到来的宝宝，家庭发展进入新的阶段。在这一阶段，新成员的加入，必然伴随着支出的增加。不过您与您先生的事业也在发展阶段，在可以预见的未来，家庭收入也会不断提高。 明天美好的生活，确实需要从今天就开始计划。 下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析，并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。
张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。 （二）家庭理财目标
基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下 表1: 家庭资产负债
资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0 元保险10万元自住房产50万元 家庭净资产54万元 图1:家庭资产结构图r ■ V 16% 1旳 78%. 1）家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2:家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目） 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资6000元日常生活支出2500元 保姆工资支出600元 房贷支出1500元
财富管理期末报告谢先生家庭理财规划书
目录 一、声明---------------------------------------------------------- 3 二、家庭基本状况-------------------------------------------------- 4 （一）客户基本状况 ---------------------------------------------- 4（二）资产 ------------------------------------------------------ 4（三）理财目标 -------------------------------------------------- 4（四）规划限制 -------------------------------------------------- 4三、宏观经济与基本假设-------------------------------------------- 4 （一）宏观经济 -------------------------------------------------- 4（二）基本假设 -------------------------------------------------- 5四、家庭财务报表编制和财务诊断------------------------------------ 5 （一）家庭税后收入计算 ------------------------------------------ 5（二）家庭资产负债表 -------------------------------------------- 6（三）家庭收支（现金流量表） ------------------------------------ 6（四）家庭财务诊断 ---------------------------------------------- 7 五、家庭风险属性界定---------------------------------------------- 8 六、拟可达成理财目标的理财方案（仿真生涯表）--------------------- 10 （一）个人进修计划目标 ----------------------------------------- 10 （二）换房规划 ------------------------------------------------- 10 （三）子女教育规划 --------------------------------------------- 10 （四）退休规划 ------------------------------------------------- 11 （五）保险计划 ------------------------------------------------- 11
张先生的家庭理财规划书 理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
家庭理财规划书 前言 王先生：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 2014年6月5日
目录第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案监控 第六部分归纳总结
第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。
家庭理财规划书完整版 一、基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下 表1:家庭资产负债
资产项目金额负债项目金额定期存款 4万元房贷 10万元股票和基金 0元保险 10万元自住房产 50万元 家庭净资产 54万元 图1:家庭资产结构图 1) 家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产(定期存款)占6%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2:家庭月度收支状况表(不考虑年度收支项目) 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资 6000元日常生活支出 2500元 保姆工资支出 600元 房贷支出 1500元
个人家庭理财策划书 理财规划书的假设前提 本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件： （一）年通货膨胀率为5% 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。金剑通货膨胀目标设定在4加右，但年初以来通货膨胀一直高于这一目标水平。加之，消费价格指数增速加快，我们在完成该理财规划书时保守假设通货膨胀率为5% （二）定期存款的年利率为3.5% 我国目前的定期一年期的存款利率为 3.5%。近期，央行几次对利率作出调整，未来预期仍有加息可能，但确切时间无从估计。 （三）货币市场基金年收益率为2% 货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续收紧银根，令货币市场基金的收益率收涨船高。此外，基准利率的提高也让改基金更为重视定存这一投资品种。 （四）债券年收益率为3.5% 现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为 3.5% （五）股票型开放式基金年收益率为20% 股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%但更具今年 国内宏观形势和金融态势来看，股市长时间处于低迷状态，短期内上升的可能性不大。所以，我们保守的假设今年股票型开放式基金的年收益率为20% 一.家庭基本情况和现状分析 （一）家庭基本情况 1. 家庭资产负债情况（单位人民币：万元）
一、基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下
表1：家庭资产负债 图1：家庭资产结构图 定期存款 6% 保险 16% 自主房产 78% 1）家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2：家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目）
个人理财规划报告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT 恒天财富高级理财经理 许骥 XXXX年XX月
目录 第一部分理财寄语和保密申明 (2) 第二部分规划摘要 (3) 第三部分家庭情况 (4) 第四部分家庭状况分析和诊断 (7) 第五部分家庭理财目标 (8) 第六部分理财基本假设 (9) 第七部分家庭规划建议 (10) 第八部分理财规划方案未来现金流评估 (19) 第九部分理财规划方案的执行 (23) 第十部分风险揭示 (23) 第十一部分后续服务 (23) 第十二部分免责条款 (24) 附件部分(附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款计划书) (25)
XX页 XX页 XX页 XX页 XX页 XX页 XX页 XX页 XX页 XX页第一部分理财寄语和保密申明
一、理财寄语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。 在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。 二、保密申明 感谢您到上海浦东发展银行上海市分行个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。 理财规划是上海浦东发展银行为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。 理财经理团队：陈璋柏伊菁赵国京 上海浦东发展银行股份有限公司 第一营业部 第二部分规划摘要 在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一
理财规划计划书 篇一：理财计划书 理 理财规划师：编号：联系电话：联系地址：财计划书尊敬的王先生：很荣幸能为您制作理财方案，以下使用的数据和信息皆严格按照您提供资料进行统计和分析。希望能对您的家庭理财和财务规划起到一定的帮助和启发。当然我个人也有个关于家庭理财的观点想和您一起分享：“理财是种习惯，我们要养成好习惯，避免坏习惯”从您的家庭资产配置和规划来看，想必您对于日常理财还没有成为一种习惯，在当今社 会，理财能给您的家庭资产保值增值，帮助您规避风险，提高投资收益，是非常重要和必要 的技能。当然也欣喜的看到您对家庭理财已经开始去关注和了解，相信通过一段时间，加上 理财顾问的指导，您会对以后的家庭资产规划更有信心和能力。培养一种理财的习惯对于个人和家庭来说是非常宝贵的财富，习惯去了解各类金融产品 知识、习惯定期分析自己的家庭资产负债情况、习惯主动的去安排自己的资产和投资。当然 也要避免养成过度投资、盲目投资等坏习惯。所以我所制作的理财规划，不仅是一份简单的
家庭资产的规划书，更希望能帮助您和您的家庭培养一种良好的理财习惯。最后，期待您能早日养成一个好的理财习惯，更期待您能早日乘上通往幸福生活的“快车”。 一．个人基本信息分析 （1）家庭收支情况汇总表：从您家庭收入情况分析，您每月的收入金额在15000元，一个月2500元的住房贷款。从 您家庭支出情况分析，每月汽车油费支出500到1000元，每月1000元小孩教育费具体资产状况如下表：（2）风险偏好测试 一．您的年龄：○６０岁以上 1分○５１～６０岁 2分○４１～５０岁 3分●３ ０～４０岁 4分○３０岁以下５分二．您平均每月支出约占收入的：○１０ ０％以上 1分●７１～１００％2分○５１～７０％ 3分○３ １～５０％ 4分○０～３０％ 5分三．您需要供养人口的平均数目： ○４人以上1分○３人 2分●２人 3 分○１人 4分○０人 5分 四．您的投资中哪一品种所占的比重最大？○银行
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 家庭理财咨询服务协议书范文 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________ 说明：本合同资料适用于约定双方经过谈判、协商而共同承认、共同遵守的责任与 义务，同时阐述确定的时间内达成约定的承诺结果。文档可直接下载或修改，使用 时请详细阅读内容。
甲方：_________ 乙方: __________ 公司地址：__________ 公司xxxxx _________ xxx : _________ 经甲方双方平等协商，现就家庭理财咨询服务的有关事宜达成以下协议： 一、甲乙双方根据平等互利的原则，乙方负责为甲方及其家庭提供私人理财咨询服务。 二、甲方的权利和义务 1.甲方有权要求乙方为其设计制作符合甲方职业、生存阶段、资产和收入 状况以及消费背景的家庭理财组合模型（即家庭投资理财计划书）。并根据甲方和市场的变化，指导甲方及时调整投资理财规划。 2.甲方有权要求乙方根据家庭理财计划书的要求，特别约定乙方定期通过 电子邮件、xxx、电话、短信、信函等形式，提供甲方已经涉入市场的投资资讯 （如股票、基金、外汇、黄金、邮票、金银纪念币、流通纪念金届币等的市场运行情况、政策变化以及某一投资品种的最新价格等）。 3.参加乙方举办的家庭投资理财系列讲座。 4.可登录公司wang站http :// （wang络实名：wan。，享受家庭理财有关问题的咨询与服务（请输入密码进入）。 5.可通过提前预约，与公司资深理财顾问面对面讨论家庭投资理财问题。 6.甲方应按期缴纳会员费。甲方加入家庭理财俱乐部首年会员费为 ，会员费按年度一次性收取。从入会第2年起，按每月 元交纳会费，会费按年度一次性收取。收费时间为第1个年度交费的对应日。 7 .免费赠送价值的私人理财图书一套，包括：。 8.甲乙双方签订本协议，甲方始成为乙方家庭理财俱乐部的会员，甲方有权享有本合同规定的各项权利。 三、乙方的权利和义务
家庭理财规划书 2010-11
目录 第一章家庭基本概况 第二章财务分析及风险测评 第三章理财目标设定与分析 第四章基本参数设定 第五章理财方案 第六章可行性测试与敏感性分析第七章风险揭示 附件
第一章家庭基本情况 一、家庭成员基本信息 黄先生一家居住在辽宁省锦州市内，夫妻二人均为铁路部门职工，收入基本稳定，福利待遇基本不错，家庭收入受经济波动影响不大。而黄先生的儿子在外地上大学，没有经济收入，而且即将毕业，面临就业问题。黄先生夫妻二人的月收入共计7500元。黄先生家庭正处在稳定发展阶段。之前，黄先生夫妇已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。已经拥有了两套住房和一定的储蓄。 二、家庭基本财务状况 目前，家庭的主要收入来源是黄先生夫妻二人的月基本工资和奖金，和现有房屋出租500/元，每月合计8000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人的月基本生活费2000元，儿子在大学期间的月基本生活费用1000元，其他意外支出500元。
家庭资产结构图 （一）家庭资产结构分析 黄先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，认为可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。
（二）家庭收支情况 黄先生年度支出中，日常生活费用占39%，车贷支出占20%，旅游等其他支出及其它各占12%，保险费占3%。保险费支出占年收入的10%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。但固定存款年度支出占26%，存款量较大，由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值。 家庭年度支出情况 第二章财务分析及风险测评 一、家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析，黄先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的黄先生家庭应该：
家庭理财计划 姓名：*** 年龄：*** 家庭状况：已婚，有子女两个 家庭收入： 先生 6000元/月太太 5000元/月 其他分红、奖金20000元/年 合计：152000元/年家庭支出： 子女教育费: 大学，学费，6000元高中，学费，1000元 合计：18200元/年家庭成员医疗费： 4000元/年（包括；平时看病、例行的各项体检等。） 家庭成员生活费： 子女生活费，大学生 800元/月高中生 200元/月(在 家吃住) 其他成员，3000元/月（包括平日的各项应酬） 合计：45600元/年
交通费： 高中生 50元/月大学生 1000元/年 其他成员 300元/月 合计：5000元/年赡养双方父母费用：平均每月给双方父母各1000元 合计：24000元/年其他各项费用：如，家庭旅游、保险费用、住房费用等等 合计：30000元/年以上都为家庭每年所必须交纳的一些基本费用。 总计;122800元/年家庭资产：现有20万元的存款，有车、房等。 家庭负债：无房贷、车贷等，有社会基本险。 理财建议：因为家中现有子女两人在读书、而且还有赡养双方父母的职责。在双方父母有生之年。子女也在读书 的同时出去家庭成员每年所需的费用外剩余费用为 大约30000元，原有存款20万元。我们有以下建议
一、家庭的日常的生活开支:由于我们生活在一个中等城 市，而双方的收入也相对较高，。年安排 4万元，全家4人，年人均1万元，可以过人上人的生活了。二、家庭备用金：对于一个家庭来讲，或许会出现一些意 外的状况，而此时有急需要资金。因此，每年安排5 万元，并以10万元作为常数以备急时之需。当每年补入5万元后，若备用金超出10万元的限额，超出部分可追加到各类投资基金里面去，以追求高额的风险投 资回报。 三、健康投资; 。最好夫妇俩在原有的健康保险基础上保 证终身保险合同效力，并分别追加3份，交费期20年。 这样，夫妇俩合计年交费不会超过1万元。与此同时，夫妇俩各购买5000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，合计年交费372元； 四、意外保险：每年购买1份国寿金卡，年支出280元； 由于在企业工作。所以每年少不了要到外面出差。每年花280元购买一份国寿金卡，则获得了37.9万元的意外保障，其中，乘飞机、火车、轮船的意外伤害保障30万元，其他人身意外保障7万元，意外伤害住院医疗保障9000元。 五、子女教育投资：在家庭投资中，子女教育投资是中年
家庭理财规划书（FAMILY FINANCE PLANNING ） 一、案例简介…………………………………………………… 二、理财目标的可实现情况…………………………………… 三、家庭基本情况……………………………………………… 四、风险测试…………………………………………………… 五、理财假设…………………………………………………… 六、财务分析和规划…………………………………………… 七、理财规划建议………………………………………………
八、敏感度分析…………………………………………………… 九、风险揭示…………………………………………………… 十、后续服务…………………………………………………… 一、案例简介 方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一个11岁的女儿。方先生今年45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10 000元，年终奖3万元）。方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没
有社会保障。三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。先生应酬支出，都可以从公司报销。 现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。 保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。 方太太对于目前做全职太太还是挺安心的，一直认为只要现在的经济状况足够应付家家庭的生活需求，就不是很想再出去工作了。 近期方先生和方太太一直在考虑以下几项家庭规划：住房方面，想把35万元的两室两厅住房出售，然后换一套更舒适一些的价格在60万元左右的三居室的房子；另外方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元，到时的汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。 方太太有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？以方太太十几年的外资工作经验，再找一份薪水在300 0元左右的工作也不是太困难。方太太想请教理财专家的是，她们家这样的情况，她是否还需要拼命去做很辛苦的工作吗？同时，希望理财专家和顾问根据他们的现状及目标需求，帮助制定更适合的家庭理财方案。
理财规划书 理财规划书的假设前提 本理财规划的计算均基于以下假设条件： （一）年通货膨胀率为3.5% 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标。今年我国经济下行压力
较大，经济增长预期下降，伴随着的是CPI等指数的上涨。根据统计局公布的第三季度经济运行状况，将今年的年通货膨胀率预定为3.5%。 （二）定期存款的年利率为1.5% 根据央行于2015年10月24号的最新政策，我国再次降息降准。目前我国定期一年期存款利率为 1.5%。由于我国仍处于利率改革的关键阶段，因此银行存款利率作为货币市场工具时，通常视为“无风险利率”。 （三）货币市场基金年收益率为4% 货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续的降息降准，加大了现金流。令货币市场基金的收益率下降。 （四）债券年收益率为3.5% 现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5% （五）股票型开放式基金年收益率为30% 股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%。今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各种政策的出台，规范市场，使市场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今年股票型开放式基金的年收益率为30%。 目录 一、家庭基本情况和现状分析 (3) 二、家庭现状分析 (5)