互联网金融的法律规制探究
互联金融在本质上并非完全新生的金融形态，而是传统金融业与互联碰撞、融合的新兴业态，相对于传统金融业而言，其主要业务通过虚拟络完成，交易对价脱离现金，交易场所位不局限与点柜而，运营成本大大降低，效率大大提高，是金融业发展的新阶段、新形态。故互联金融被定义为以依托于支付、云计算、社交络以及搜索引擎等互联工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
一、互联金融的产生与发展
互联金融是伴随着互联技术的兴起而逐渐产生的。统计数据表明，截至20XX年12月，我国民规模达6. 18亿，互联普及率为%，庞大的络用户给互联金融创造了充足的客户源，而随着络支付平台等互联高科技的成熟及普遍应用，互联金融迎来了蓬勃发展的大好机遇，互联金融的产生水到渠成。
互联金融产生后，由于借助虚拟络技术所带来的金融产品的多样性、交易的便捷性、收益的直观性及交易的时尚性，很快聚集了大量的客户，如以余额宝为代表的宝类金融产品在极短的时间内便汇集千亿元的巨额资金流，已经对商业银行的存款业务产生了一定的威胁，互联金融呈现出不可阻挡的发展势头。
二、互联金融发展存在的问题
1、互联金融与传统金融存在博弈
我国互联金融与传统金融业仍处于融合阶段，必然存在激烈的冲突、碰撞。
(1)资金博弈。各种宝类络产品的出现，极大的分流了商业银行的存款业务，大量的资金进入互联，银行资金流动性趋紧。这种状况倒逼了传统金融业的改革，利率市场化改革加速，宝类产品的收益优势不断减弱，对资金流的吸收力也不断降低。
(2)小微信贷业务的争夺。传统商业银行信贷业务的主要对象是大客户群体，对庞大的小微客户群体并不重视，而互联金融依托庞大的络客户源，利用互联的便捷性，迅速占领了小微信贷业务的市场份额，随着微众络银行的设立，互联金融将成为传统商业银行小微信贷业务产生更大的威胁。为了重回小微信贷业务市场并扩大占有份额，各商业银行纷纷开通小微快速信贷业务，在安全性、资金量、服务模式等方而与络信贷平台竞争，并加大与政府机关及高校的合作，拓宽信贷渠道，迅速积累起了巨大的优势。
2、互联金融存在监管空白。与我国互联金融快速发展极不相称的是对其监管治理的缺位，互联金融门槛很低，也没有明确的政策指导，往往不具备银行的合规机制，当然也缺乏有效的风险防控能力，庞大的资金流长期处于失控中，互联金融的各个环节均存在监督失位，而监管部门及职责的模糊也加剧了互联金融的风险，影响着互联金融的进一步发展
3、互联金融相关法律法规不健全。近年来，我国逐步出台了一些法律法规对互联金融予以规范，但也局限在传统金融业务的络服务范围，而传统的金融法律无法适应互联金融的新情况，造成立法的空白、滞后，对互联金融的健康发展极为不利。
三、互联金融法律规制问题
互联金融发展中存在的上述问题均是法律规制的缺乏所致，只有将互联金融纳入法律规范，明确其法律地位，才能实现其依法、有序、高效的发展。
(1)完善互联金融消费者权益保护法律框架。互联金融消费群体庞大，由于络的虚拟性其权益也更易受到侵害，如果不能对这类消费群体的权益加以有效保护，必将影响络消费者对互联金融的信心。新《消费者权益保护法》于20XX 年3月15日施行，对互联金融提出了更高的要求，制定了更为严格的规定，但这些规定仍然是模糊的，笼统的，应针对互联金融的特点，制定专门的法律法规，设计细致具体的操作规范，形成完善的法律框架。
(2)加强互联金融法律法规立法。目前我国金融立法多针对传统金融业，许多规定无法适用于新兴的互联金融，导致互联金融的法律规制处于失控状态，互联金融主体屡屡打擦边球，给市场带来极大的不稳定因素。我们应在及时修改现行法律的同时，加快互联金融法律法规的立法工作，明确互联金融主体的性质、地位、职能，将其市场准入、风险监控、资金管理等各方而纳入法律规制范围。
(3)加强互联金融的刑法规制。互联金融的爆发式增长带来金融业新发展的同时，也引发了许多互联金融犯罪问题。非金融机构从事金融活动的法律红线已被突破，如何明确互联金融等民间融资行为罪与非罪的界限，必然对我国刑法的改革及刑法理念的转变产生重要的推动作用，实现对我国金融业发展的有效刑法保障。
民间借贷法律规制研究,法理学- 张晓东 摘要：2012年吴英案的审结一度引起了媒体的广泛关注，也折射出中国金融业发展过程中存在的巨大问题。2012年3月28日国务院常务会议决定设立温州金融综合改革试验区，以此为契机拉开了中国金融业体制改革序幕。本文正是在此大背景下，去探究中国民间借贷的出路。 关键词：民间借贷；金融监管；法律规制 一、民间借贷的概念 民间借贷，又称非正规金融、地下金融，关于其内涵目前学术界尚未形成统一的观点，主流的学说概括起来有：1991年发布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第2条规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。”这似乎从表现形式的角度界定了民间借贷的含义，但仍未从正面回应什么是民间借贷。国内多数学者从倾向于从法律特征和金融监管的角度来界定民间借贷的内涵，例如中南财经政法大学的刘晓东（2005）认为，民间借贷是指没有纳入我国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。戴建志认为民间借贷是公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。姜旭朝对民间融资的定义是民间融资泛指为民间经济融通资金也不带有公有制色彩的融资活动。 二、民间借贷法律制度层面的缺陷 当前民间借贷的乱象与我国现行法律制度不完善有密切关
联，正是缺乏完善有效的法律制度，导致民间借贷活动难以得到规范，问题层出不穷概括起来，主要有以下几个方面： 1.法律规范分散，没有完整的法律体系 从目前规制民间借贷的法律法规来看，主要有《民法通则》、《合同法》、《刑法》、国务院发布的《非法金融机构和非法金融活动取缔办法》，中国人民银行发布的《贷款通则》，最高人民法院的司法解释如《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》、《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》、《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件、促进经济发展维护社会稳定的通知》等，可以看出法律体系庞杂，条文分散，没有一部法律法规全面规制民间借贷活动，大多都从一个方面规范民间借贷活动，且位阶较高的规范较少，作为基本法律的《民法通则》、《合同法》、《刑法》其直接规范民间借贷活动的条文寥寥无几，而且笼统模糊，无法适应当前经济社会发展需求，剩下的行政法规、规章也没有全面地规定哪些借贷活动是非法借贷、特殊借贷主体的准入门槛、借贷双方的权利义务、借贷利率、借贷资金来源等一系列与民间借贷紧密相关的问题。最高人民法院2011年发布的最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》也只是从刑法适用角度来界定非法集资，其他的司法解释也没有反映与民间借贷紧密相关的问题。 2.监管过严，监管主体不明 根据有关规定，对我国金融业实施监管的为中国人民银行和银监会，但落实到民间借贷方面，监管主体却成了形式上的规定。对于民间借贷行为，应当怎样监管、各自监管哪些方面、何时介入等都不明确，没有具体的规范加以规定，这无疑加剧了民间借贷市场秩序的混乱。使得国家对民间借贷的监管不到位，具
互联网金融法律风险与风险防范对策 互联网金融较之传统金融，其参与度高、成本低、协作性好、透明度高、操作方便的特性，使互联网金融成为当下发展最快的金融模式之一。巨大的资金交易额和互联网自身安全性低、可控性差等特点相结合，又使互联网金融在高发展背后潜藏着高风险。因此，构建完善的互联网金融监管相关法律、法规体系，加强互联网金融消费者权益保护势在必行。 一、我国现有互联网金融的主要模式 (一)互联网金融概述 随着移动互联网以及物联网技术的迅猛发展，当传统金融业搭载上互联网这趟快车融合而成“互联网金融”正如火如荼地发展起来。中国是人口大国，不论是互联网金融的参与度，影响面还是渗透力都令世界为之刮目相看。千里之堤，毁于蚁穴。互联网金融的应用和发展本就有大堤之势，蚁穴则是相关法律的滞后性和互联网金融发展过程中伴随存在的危险性和局限性。未雨绸缪，针对互联网金融衍生的风险制订出有效的防范对策已十分紧迫。 (二)我国现有互联网金融的主要模式 1．第三方支付。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付业务。2011年，央行首次为非金融机构支付颁发业务许可证，时至今日，其得到该许可证的企业数量，以及所涉及的业务总额已十分庞大。2013年《支付机构客户备付金存管办法》(以下简称《存管办法》)明确规定，支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收代付货币资金属于客户备付金，客户备付金只能专款专用。客户备付金必须全额缴存至支付机构客户备付金专用存款账户。在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款等非活期存款形式存放。同时，支付机构应当按季从客户备付金利息中计提风险准备金，用于弥补客户备付金相关损失。支付宝、财付通等主要专注于线上支付，线下则主要是银行卡收单。随着阿里和腾迅推出应用于移动支付的二维码支付，将线上支付与线下的银行卡收单无缝结合，打破传统的电子商务模式。2014年3月14日，由于二维码支付的安全问题，央行下发暂停线下二维码支付的意见函。此外，《管理办法》指出，支付机构应对转账转入资金只能用于消费和转账转出，不得向银行账户回提。 2．余额宝。余额宝全名为天弘增利宝货币基金，是通过互联网渠道销售的货币基金。截至目前，投资人数超过股民人数，天弘基金也进入世界前十大基金行列。余额宝兼具商品和金融的属性，可实现消费与理财的功能。当网购时，余额为支付宝的负债，当将余额转入余额宝时，开始计算理财收益。因为银行协议存款利率较高，提前支取不罚息，且安全性高，余额宝现约90%以上的资金投资于银行协议存款，其余是购买短期国债和高级别的金融债和信用债等。随着三大行宣布不接受余额宝的协议存款，余额宝不得不
2015年7月起将会对证券从业资格考试科目进行调整，由原来的5门考试科目变为2门，具体详情请参考2015年证券预约式考试公告(第2号) 第一章证券市场基本法律法规 第一节证券市场的法律法规体系 熟悉证券市场法律法规体系的主要层级;了解证券市场各层级的主要法规。 第二节公司法 掌握公司的种类;熟悉公司法人财产权的概念;熟悉关于公司经营原则的规定;熟悉分公司和子公司的法律地位;了解公司的设立方式及设立登记的要求;了解公司章程的内容;熟悉公司对外投资和担保的规定;熟悉关于禁止公司股东滥用权利的规定。 了解有限责任公司的设立和组织机构;熟悉有限责任公司注册资本制度;熟悉有限责任公司股东会、董事会、监事会的职权;掌握有限责任公司股权转让的相关规定。 掌握股份有限公司的设立方式与程序;熟悉股份有限公司的组织机构;熟悉股份有限公司的股份发行;熟悉股份有限公司股份转让的相关规定及对上市公司组织机构的特别规定。 了解董事、监事和高级管理人员的义务和责任;掌握公司财务会计制度的基本要求和内容;了解公司合并、分立的种类及程序;熟悉高级管理人员、控股股东、实际控制人、关联关系的概念。 熟悉关于虚报注册资本、欺诈取得公司登记、虚假出资、抽逃出资、另立账簿、财务会计报告虚假记载等的法律责任。 第三节证券法 熟悉证券法的适用范围;掌握证券发行和交易的“三公”原则;掌握发行交易当事人的行为准则;掌握证券发行、交易活动禁止行为的规定。 掌握公开发行证券的有关规定;熟悉证券承销业务的种类、承销协议的主要内容;熟悉承销团及主承销人;熟悉证券的销售期限;熟悉代销制度。 掌握证券交易的条件及方式等一般规定;掌握股票上市的条件、申请和公告;掌握债券上市的条件和申请;熟悉证券交易暂停和终止的情形;熟悉信息公开制度及信息公开不实的法律后果;掌握内幕交易行为;熟悉操纵证券市场行为;掌握虚假陈述、信息误导行为和欺诈客户行为。 掌握上市公司收购的概念和方式;熟悉上市公司收购的程序和规则。 熟悉违反证券发行规定的法律责任;熟悉违反证券交易规定的法律责任;掌握上市公司收
互联网金融背景下保险法律制度与保险消费者保护法律制度研究 完成时间:2016年 3月 15日 作者:cjq337 一、互联网金融背景下我国保险业的发展历程 当今时代是互联网的时代。互联网和大数据正在重新塑造诸多行业的边界和商业模式,具有互联网思维的企业,将成为时代的宠儿。近年来,在政策的持续推动和市场需求的刺激下,我国不管是传统产业、还是新兴产业,都纷纷加快了与互联网的融合。在 2015年 3月第十二届全国人民代表大会第三次会议上,李克强总理在政府工作报告中提到:“ 推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。” 这意味着“ 互联网+” 这个概念正式被纳入顶层设计,成为国家经济社会发展的重要战略。 “ 互联网+” ,让产业插上互联网的翅膀腾飞。在此背景下,互联网保险也应运而生,走入了大众的生活。 我国的保险业与互联网的结合,最早可追溯到 1997年,从基本的网上销售做起,新华人寿保险股份有限公司在互联网保险信息公司售出第一张网上保险单,标志着我国保险业正式迈入互联网之门 1。但当时的互联网保险,只是利用了互联网提供一个投保的途径,减少人力成本。 从 2011年开始,传统保险公司加速互联网化。新华人寿保险股份有限公司、中国太平洋保险(集团股份有限公司、中国人寿保险(集团公司等保险集团纷纷开始探索互联网领域布局,相继成立了集团内部的电商服务子公司,在官网上开设网上营业厅、开发 APP 、微信公众号等。同时,第三方保险销售平台、与保险机构开展合作的各类电商平台、专业保险代理人的销售平台也在如火如荼地发展。 2013年,保监会批准设立由阿里、腾讯、中国平安保险为主要股东的第一家专业互联网保险公司——众安在线,这是第一家通过互联网实现承保、咨询、理赔、
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尽管陆续出台了一些互联网金融法规，但是互联网金融法规总体偏少。现有相关互联网金融模式对应的监管法规进行了罗列如下： 一、刑法 互联网金融准入门槛低，仅仅凭借一台电脑，一套200元采购来的源代码就可以搭建一个P2P网贷平台，因此不可避免的出现了一些骗子利用P2P网贷平台恶意骗款跑路事件，给投资者造成了巨大的损失。利用互联网进行非法活动的，可能涉及如下犯罪： 《刑法》第一百七十六条【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 《刑法》第一百九十二条【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，
处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 二、专门监管法规 1、第三方支付法规 2010年6月4日，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》（〔2010〕第2号），该办法第一条规定该办法的制定目的是为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益。该办法第二条明确了本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：（一）网络支付；（二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付服务。该办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。该办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。《非金融机构支付服务管理办法》是第三方支付的重要监管法规。 2、P2P网络小额信贷法规
最高法院关于民间借贷的审判报告（2012） 齐精智律师 前言：本文节选于《建立和完善我国民间借贷法律规制的报告》，由调研课题组组长：杜万华；最高法院民一庭庭长编著。转载于《民事审判指导与参考》2012年第1辑（总第49辑），《人民司法?应用》2012年第9期，《公检法办案指南》2012年第8辑。 第五部分完善民间借贷法律规制的具体建议 在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，要根据不同形式的民间借贷活动，清晰界定其风险性质．本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，保护合法借贷行为、依法支持金融创新，制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非法金融活动，从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面： 一、关于民间借贷的合法性问题 对于实践中争议较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法集资等罪与非罪的界限，“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人相对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为，以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，应当通过法律规范的进一步明确细化，对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定，从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。 一是注意查明出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此亲密程度等情况，排除存在合法形式掩盖非法目的的情况，是否有当事人为隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。 二是严格审查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能仅限于出借人承认与否，而应结合案件其他情况综合认定，如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、走私、吸毒等违法犯罪活动仍出借，该债权非但得不到保护，还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理。 三是注意审查借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项在会计账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。巨额资金往来通常通过银行流转，借入资金作为公司债务的，借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现。 四是加强对借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源的审查。在加大审查为度的基础上，民间借贷的合法性可以结合其他证据综合判断：从资金来源看，合法借贷一般以自有资金或其他合法渠道获取的资金出借，非法借贷资金往往来源于国外热钱、非法集资、非法吸储或犯罪所得。从借贷形式来看，合法借贷大多表现为一对一、一对多，而多对一的借贷可能涉嫌非法集资或非法吸储。从借款用途看，合法借贷一般用于生活需求或生产经营急需，非法借贷的目的多为将资金据为已有、非法牟利。从偿还方式看，合法借贷一般以货币形式偿还，非法集资则借助实物或权利证券进行利益返还。 我们认为，下列民间借贷行为无效： 1．以“标会”等形式向不特定多数人非法集资的，在没有明确法律约束的情况下，不宜予以支持，其合法化问题可以借鉴我国台湾地区“民法债编”中关于合会的相关规定处理； 2．以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄”，非法投资融资的；
私人借贷应该了解哪些法律法规！ 在生活中私人借贷很是常见，往往在借贷规程中不了解法律法规，引起借贷纠纷，下面讲述：私人借贷应该了解哪些法律法规！ 有关民间借贷的法律规定： 根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 有关民间借贷的规定还分散在《合同法》和最高人民法院1991年和1999年的两个司法解释中。 在《合同法》中，借款合同作为一种民事合同被集中地归入在第12章中。其中，第1条规定：“借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定：“自然人之间的借贷合同，自贷款人提供贷款时生效。”第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息，自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制利率的规定。”很明显，《合同法》对民间借贷合同是采取区别对待的，主要表现在借款主体和无息推定原则上。
最高人民法院于1991年8月13日下发了《关于审理借贷案件的若干意见》(以下简称《意见》)。该《意见》可以说是人民法院在审理借贷案件过程中的一个最具直接意义的指导性文件，旗帜鲜明地承认民间借贷的存在与发展并且持积极支持的态度。从《意见》整个内容来看，尽管其中个别条款同样可以适用于金融机构的借贷纠纷，但所有条款都充满了一种专门针对民间借贷而为的精神。 《意见》认为，第一，民间借贷法律关系主体的一方总是公民，民间借贷不可能离开公民一方面而存在;第二，公民之间的借贷纠纷、公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件来处理。后来，鉴于实践中公民与企业的借贷行为的效力认定混乱，最高人民法院于1999年制定了相关的批复，即《关于符合确认公民与企业之间借贷行为的效力问题的答复》。该批复规定：公民与非金融企业之间的借贷，属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定，从而将公民与企业之间借贷行为的含义进一步明确化。根据该批复，民间借贷可以理解为公民之间及公民与法人和其他组织之间的借贷。 狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。
民间借贷的法律规制的条件 一、民间借贷的概述 1、民间借贷的定义 民间借贷在我国最早期的表现形式主要为私人之间的借贷，伴随着经济的发展，民间借贷的形式逐渐多样化，开始形成了有固定组织形式的机构，我国目前民间借贷的形式主要包括：个人借贷、小额信贷公司、合会、标会、私募基金、地下钱庄、典当等。从法律意义上讲，民间借贷是指区别于正规的金融贷款，存在于自然人之间、自然人与企业之间的民间借贷行为的统称。在民间借贷的过程中，借方将一定数量的金钱转移给贷款方，双方约定贷款方到期返还借款并按约定支付利息或者免除利息。我国目前法律规定，低于银行同期利率的四倍方为有效的民间借贷，对于高出约定的利息，法律不予以保护。 2、民间借贷的特征： （1）参与主体与资金来源的广泛性，民间借贷的参与主体较为广泛，改革开放以来，我国民营经济如雨后春笋般发展起来，其势头十分迅速，但中小企业的融资渠道受我国现行垄断金融体制的影响，银行基于其逐利性，一般不愿意贷款给中小企业，很难从银行获得贷款；另一方面，中小企业信用体系的不健全，担保制度未完全建立，财产的流动性较为灵活，故银行要承担较大的贷款风险，所以一般银行不愿意贷款给中小企业，这也给民间借贷的存在与发展提供了较大滋生的土壤与空间。民间借贷日益发挥着重要的作用，它的服务对象不同于银行等正规金融机构，其民间主体也十分广泛，其主体主要有
个人、企业、私营业主、个体户等，与此同时，其资金来源也十分广泛，主要有城乡居民积蓄，生产经营资金，甚至包括向银行借入的资金以及向亲戚朋友等的借入资金。毕业论文 （2）隐蔽性和融资范围的地域性。出于对金融监管和国家安全的考虑，我国目前对民间借贷的限制十分严格，除了合法的典当等形式的集资行为，国家原则上不允许其他民间借贷的存在，所以民间借贷一直游走于灰暗的边缘，极其具有隐蔽性。与此同时，民间借贷的内生性，它的产生与发展是经济发展的大势所致，具有不可避免性民间借贷基于一定的地缘、血缘、熟人关系而建立，其流动与发展都集中于本地，具有地域性。比如在民营经济发达的温州、广东等地区，民间借贷的发展十分迅猛，而在内地及西部偏远地区，民间借贷的发展则较少。 （3）交易手续便利、条件灵活。民间借贷交易手续不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、验资报告等一大堆材料，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可，双方基于自愿及其熟人关系，一般情况下，很容易获得贷款，条件也较为灵活。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。与此同时民间借贷资金使用效率较高，银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以随借随还，适合小企业资金使用频率高，
互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案我国互联网金融发展中的问题与对策 【摘要】互联网金融在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠性上具有积极而重要的影响。但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题。文章在总结互联网金融发展模式和积极影响基础上，重点分析了我国互联网金融发展中存在的问题，并从加强金融监管的角度提出政策建议。 【关键词】互联网金融金融监管存在问题完善对策 完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新是十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的一项重要任务。而近年来，随着我国网络支付产业的高速发展和金融机构网络信息化的提高，产生了结合传统金融业务和互联网技术的新型金融业务模式，即“互联网金融”。它以“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式，不仅丰富了金融市场层次和产品，而且让更多的参与者有机会分享社会金融资源，实现了金融服务的普惠性。 2013年是我国互联网金融迅猛发展的一年，不断推陈出新的业务模式和日益丰富的金融产品在为金融产业的发展注入活力的同时，也逐渐暴露出一些值得关注的问题。目前，国内相关研究还处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，对互联网金融发展中存在的问题及完善机制的探讨相对缺乏。 互联网金融的定义和主要模式 互联网金融的定义和特征。一般意义上，广义的“互联网金融”主要分两类：一类是将传统金融业务扩展到线上，即实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如网上银行；第二类则是依托互联网产生的新型金融模式，如网络个人信贷、小微企业贷款等。 国内互联网金融作为我国互联网浪潮中金融改革和创新的特色产物，具有更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融提升了金融服务的可及性。通过整合社会金融资源，互联网金融降低了参与门槛，服务主体更加多元，服务范围更加广泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其次，互联网金融降低了金融活动的信息不对称。由于互联网信息公开化程度更高、范围更广、效率更快，互联网金融借由互联网可降低金融活动的信息搜寻成本，降低信息的生产和传播成本，有助于缓解机构和个人之间金融信息不对称；第三，互联网金融体现了“去中心化”特点。无论是传统的借贷业务还是支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。 互联网金融的主要模式。根据金融业务类型和参与主体的不同，我国互联网金融模式主要有以下四种： 互联网信贷模式。互联网信贷模式将传统金融活动和民间借贷活动转移到了网上，但与传统金融信贷不同的是，其对象往往是个人或小微企业，单笔借贷额度较小，信用审查更加灵活，参与门槛较低，借贷和还款都可以通过线上完成，不仅提升了资金流转的效率，还节
互联网金融涉及哪些法律问题 第一，身份认证 《电子签名法》颁布后，电子签名成为国家认可的签名方式，经过第三方机构认证的数字签名，能够准确地识别客户的真实身份，是绝对可靠的。但是，在平台融资业务中，交易中心等合作机构出于成本的考虑，可能不愿意与电子认证机构进行合作。此种情况下，要对客户身份进行准确验证，需要采取相关的补救措施：第一，银行可通过合同或其他方式，督促交易中心等合作机构不断完善其内部网络的安全性。第二，银行可以在平台协议中设置必要条款，如：“本人确认交易中心网络环境具备安全性，在交易中心网络中输入用户名(交易账号)及登录密码，为本人可靠的电子签名，代表本人的真实意思表示。” 第二，协议效力 为确保协议效力，银行应对缔约主体进行必要的审核，确保自然人具有完全民事行为能力，法人或其他组织依法设立并合法存续。鉴于银行具有明显的缔约优势，为确保缔约意思的真实性，银行在协议的内容上应注意对客户进行充分的风险提示，并使协议符合“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”的原则。 第三，举证责任 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十五条规定：“有证据证明一方当事人持有证据无正当理由拒不提供，如果对方当事人主张该证据的内容不利于证据持有人，可以推定该主张成立。”该规定在诉讼法上被称为“持有推定规则”，持有推定规则的正当性在于，当一方妨碍了对方举证时，由妨碍者来承担诉讼的不利后果。在平台融资业务中，银行应注意保存电子合同等相关证据，否则，如客户提出银行持有某项证据，而银行又无法或拒绝提出时，法院有可能做出对银行不利的推定。 第四，通知送达 在平台融资合同中明确通知与送达规则的意义在于：第一，有利于银行与其他缔约主体之间进行顺畅的沟通，避免在合同履行过程中，因为信息沟通不顺畅，产生误解或发生纠纷;第二，根据《合同法》的规定，单方法律行为自通知达到对方之日起生效，因此，明确的通知和送达规则有利于银行行使单方的解除权或撤销权，维护银行利益。 第五，信息保密 银行可以采取下述措施，避免承担泄露客户信息的责任：第一，由客户出具授权书，明确银行占有和使用客户信息的权限;第二，在与客户签署的协议中明确保密义务的例外;第三，在与交易对手签署的协议中明确交易对手负有为客户保密的义务。此外，银行还应加强员工培训，避免员工道德风险。 第六，客户告知
最高人民法院民一庭完善民间借贷法律规制的具体建议（2012年） 禁不如疏。在法律制度史上，国家对民间盛行行为的禁止往往并不成功，更为合理的法律态度是疏导，为社会关系中的各主体提供利益安排与纠纷解决。诸如小额贷款公司之类只是国家金融专营的另一种表现，可以填补某些需求领域，但不能替代民间借贷本身。“法律按其真正的涵义而言，与其说是限制，还不如说是指导一个自有而有智慧之人去追求他的正当利益”。 在经济的发展中，政府的首要职责应当是对公民权利的保护，而不是不合理地限制权利的行使，更不是通过与公民争夺利益来垄断金融市场，排斥民间借贷。民间借贷是一项财产权利，“合法权利的初始界定会对经济制度运行的效率产生影响，权力的一种调整会比其他安排产生更多的价值”。我们在承认民间借贷存在正当性的基础上，应当通过对现行法律法规的修改与完善明确合法与非法融资的界限，消除不合理的限制条款，保护借贷双方的正当权益，真正引导民间借贷从“地下”转入“地上”，从而将这类非正规金融活动尽可能地纳入信用可控的范围，促使其逐步走向契约化和规范化的轨道。 在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，要根据不同形式的民间借贷活动，清晰界定其风险性质．本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，保护合法借贷行为、依法支持金融创新，制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非
法金融活动，从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面： 一、关于民间借贷的合法性问题 对于实践中争议较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法 集资等罪与非罪的界限，“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人相对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为，以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，应当通过法律规范的进一步明确细化，对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定，从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。 一是注意查明出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此 亲密程度等情况，排除存在合法形式掩盖非法目的的情况，是否有当事人为隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。 二是严格审查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能仅限 于出借人承认与否，而应结合案件其他情况综合认定，如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、走私、吸毒等违法犯罪活动仍出借，该债权非但得不到保护，还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理。 三是注意审查借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项 在会计账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。巨额资金往来通常通过银行流转，借入资金作为公司债务的，借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现。 四是加强对借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源的审查。在加大审查为度的基础上，民间借贷的合法性可以结合其他证据
遇到经济法问题？赢了网律师为你免费解惑！访 问>>https://www.doczj.com/doc/d91330972.html, 金融创新与证券市场的法律规制 我国的国民经济发展规模和金融市场发展现状，使金融机构有强烈的创新冲动，有的金融机构已经在初步的产品创新中获得收益，然而美国次贷危机及其严重后果又使我国的监管层顾虑重重，如何在金融创新与监管规制之间寻求平衡以维持金融机构的创新激情促进经济发展又不至于酿成经济危机，是一个亟待研究的难题。本文通过回顾对美国证券立法的百年历程，揭示其通过立法平衡金融创新与法律规制以维护金融安全、经济效率的理念，希望对我国已经开始和即将更大规模、层次开展的金融创新和立法规制有启示。 一、早期的州立法：对完全自由市场经济下，金融产品创新充满欺诈的法律规制，主要思路是保护投资者的基本利益 美国长期以来奉行自由市场经济的理论和信念，认为经济可以通过市场这只“看不见的手”自动调节至于有序。加上普通法的理念是不过份强调商家诚实信用，而比较认可“购者自慎”。在没有立法规制之前的美国金融市场上，金融创新积极性很高，甚至很多到了冒险乃至欺诈的程度，用当时人们的话说，就是狡猾的商家已经无耻到将
天上的朵朵白云都经过包装卖给投资者。于是，美国堪萨斯州为了保护投资者利益，首先在1911年通过立法，被公认为是最早的州证券监管的成文法律，即《蓝天法》。此后，各州纷纷效仿，制定了与《蓝天法》类似的法律，后来被统称为《蓝天法》。除了证券法外，各州的公司法、破产法、国内收入法等，在很多情况下也是对证券法律的补充。实际上，各州所制定的证券法内容并不是完全相同的。各州制定自己的证券法规的目的是要求证券发行人必须公布财务报告并接受银行专员检查。总的来说，公司要在某一州发行证券，它一定要向某一州政府注册。但各州分别立法被实践证明不能有效地同欺诈活动作斗争，许多证券发行者利用州与州之间法律的不同和州与州之间的竞争，逃避证券法律的管理。这一切导致了1929年的股市大崩溃，进而引发经济大萧条。 二、联邦证券立法：美国经济危机反思的结果，对证券业务及其创新的限制，主要思路是维护金融安全、经济秩序 美国证券市场的立法经历了从各州分别立法到联邦政府统一立法的过程。在1933年前美国没有联邦层次的证券法，证券业完全由各州自行立法管理。1929年美国经济开始萧条，接着就陷入严重的经济危机，从1929年9月1日到1932年7月1日，美国全国市场上的证券总值从900亿美元下跌到160亿美元，跌去了83%；至于通用电气、美国钢铁等蓝筹股更是在劫难逃，高价的90%化为泡影，上市
互联网金融法律问题分析 随着网贷行业的不断发展和变化，当前的网贷业务早已不局限于“点对点”的借贷业务撮合，而是将融资人拓展至有融资需求的中小微企业、商业保理公司、供应链金融等。 P2P网络借贷指的是个体与个体的直接对接，即贷款人和借款人通过P2P网络借贷平台进行信息流通交互，建立一定的规则，对金额、利率、期限等因素进行匹配，签署电子合同以实现借贷双方的需求。随着网贷行业的不断发展和变化，当前的网贷业务早已不再局限于“点对点”的借贷业务撮合，而是将融资人拓展至有融资需求的中小微企业、商业保理公司、供应链金融等。 P2P网络借贷的主体是个体，这个个体的范围非常宽泛，可以是自然人，可以是法学企业法人，可以是经济组织，甚至可以是其他类型的机构。 在2015年8月6日最高人民法院出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)及其司法解释里，又提出企业与企业、企业与个人之间，都可以形成借贷关系。比如，原来规定企业和企业之间不允许拆借，但本次出台的《规定》并没有将个体排除，在司法解释里也没有排除。但需要注意的一点是，新司法解释明确，企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，
司法应当予以保护。也就是说，企业和企业之间的借贷，不能是经营性的行为，企业可以为了经营活动偶尔进行一次借贷，但不能将借贷作为主营业务。 在P2P网络借贷模式中，平台要清楚自己具有哪些权利和义务。P2P网贷平台是信息中介，有提供信息的义务。应以怎样的方式提供信息?《合同法》中对于居间合同是这样规定的：“居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。”也就是说，平台有义务将出借人和借款人之间形成一个借款合同所需要的必要信息，如实告知出借人和借款人。“如实”指的就是要真实、准确。只要你告知这些情况，就必须做到所告知的信息是真实的、准确的。在居间合同法律关系里，一定要说真话，如果居间人说了假话，造成了损失，居间人要承担损害赔偿责任。 居间人在居间合同中还有一项义务，就是要对出借人和借款人的隐私进行保护。在网络社会如此发达的今天，这是需要特别强调的一点。这其中存在一个误区，就是对隐私权的对象。隐私权一定是对自然人而言的，对于企业这样的经济组织来说，只有商业秘密，而没有隐私这一说法。这就意味着，在P2P网贷平台上，出借方和借款人如果是自然人，平台一定要担负起对出借方和借款人隐私的保护义务;如果是企业，就不涉及隐私问题，而是商业秘密。对商业秘密也好，隐私的保护也好，平台除了不能违反法律及行政法规规定，还要对合
金融机构“大而不倒”问题及其法律规制 ■隋平 具有系统重要性的金融机构的骤然倒闭会对金融体系造成巨大的负面冲击，但是如果因此而被其挟持 也是一个饮鸩止渴的方案。因此，对于具有系统重要性的金融机构应当在统一的国家监管框架之下，为其设 定事前的审慎监管机制，并且采取相关的控制机制来约束其复杂性和不透明的问题。同时，对于发生问题的 系统重要性金融机构应当采取风险定价合理的措施予以事后的救助，避免道德风险问题，而对于确实不能救 助的此类机构则应当保证对其进行有序清算，避免对金融体系造成系统性负面冲击。 [关键词]金融机构；大而不倒；风险规制；监管机制；生前遗嘱制度 [中图分类号]D912．28[文献标识码]A[文章编号]1004－518X（2014）01－0161－06 [基金项目]西北大学校级研究课题“金融监管改革研究”（PＲ12305） 隋平，西北大学法学院副教授，哈佛大学行为金融法学博士后，香港城市大学金融法学博士。 （陕西西安710127） 系统重要性机构的通俗称谓是“大而不倒”金融机构，这些金融机构往往内部结构复杂，且相互之间存在复杂的关联，出现问题时容易传染到其他机构、其他市场，影响范围广、程度深，对于金融体系的稳定具有严重威胁。鉴于这种危险，政府对这样的金融机构往往在其出现问题时施以援手，但正是这种可能的救助引发了这些金融机构的道德风险，因而给市场秩序和金融体系安全带来了风险。近几十年在金融放松监管下金融巨无霸全球范围内大量涌现，且2008年雷曼兄弟倒闭揭开了全球性金融危机的序幕，于是该问题吸引了人们更多的注意力。随后，各国金融监管当局及国际监管机构开始考虑制定相应措施来应对系统重要性金融机构的“大而不倒”问题。本文旨在分析该问题的实质原因，并对可能的监管措施进行分析论证。 一、“大而不倒”问题分析 “大而不倒”问题之所以难以解决，是因为“大而不倒”金融机构倒闭会带来严重的系统性风险，因而迫使政府对其予以救助，但是政府施援实际上提供了隐性担保，制造了金融机构的道德风险问题。可以说，“大而不倒”问题的实质在于这种金融机构的倒闭产生系统性风险和不让其倒闭引发道德风险之间的矛盾。 (一)“大而不倒”金融机构的系统性风险 “大而不倒”问题中矛盾的一个方面是此种金融机构具有系统风险。对系统性风险目前业界和学术界还没有形成一个被普遍接受的定义。从传染性、影响的范围及大小来看，系统性风险可以定义为:单个事件通过多米诺骨牌效应，将损失和风险扩散到其他机构和市场，导致部分或整个金融市场信心崩溃， 并最终可能对宏观 161
【互联网金融的法律风险】金融风险的种类特点及其 法律制度的完善 金融风险的种类特点及其法律制度的完善 1.金融风险的定义 所谓金融风险，是指由于形势、政策、法律、市场、决策、操作、管理等诸因素的变化或缺陷而导致损的不确定性，指任何有可能导致企业或机构财务损失的风险。一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁；具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁；一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。 金融在现代经济中居于十分重要的地位。如黄仁宇所说的,“农业社会管制的方式为新型商业管制方式所取代”,其等价的表达方式是“全国进人以数目字管理的阶段,自此内部各种因素大体受金融操纵。这可从现化经济的两个标志性特征中看出,从分工角度看，货币的出现使价值形式独立出来,为知识的积累和分〕二的全面展开提供了广阔的空间信用则将不同地点和时点的价值凝聚,使大规模的社会生产成为可能,从而内生出对扩大分工的要求。从制度(法律)角度看,“非人格”的法律系统之能得以建立并付诸实施,其前提是“全国进人以数目字
管理的阶段”,这才能为之提供客观而明确的确立依据和仲裁依据;而使经济及至社会因素数字化和精确化正是货币与信用的主要功能。具体而言,现代经济的交易关系主要通过金融契约连接和深化,马克思曾说过,“货币作为一般支付手段,变成契约上的一般商品”,这使契约自由成为可能,交易频率和规模因之大大提升,从而产权博弈得以展开,产权制度框架逐渐构筑;而信用制度“是资本主义的私人企业逐渐转化为资本主义股份公司的主要基础”,这一转化从根本上重构了经济社会的微观构成,并成为现代经济“扩展秩序”的起点和加速器。简言之,现代经济的分工演进和秩序扩展都深深依赖于金融,因此,称金融是现代的核心,并不为过。 2.金融风险的种类 2.1市场风险 它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。是由 于市场价格的变动,银行的表内和表外头寸会面临遭受损失的风险。近两年,金融业并购重组活动的逐渐增多以及金融业分业经营的模式在实践中逐步被突破,跨市场、跨行业金融风险正成为我国金融业面临的新的不稳定因素。目前跨市场、跨行业金融风险主要集中在以下两方面:一是金融控股公司组织模式,如银行设立证券经营机构和基金管理机构这一类的以金融机构为母公司的模式,还有以实业公司为母
我国民间借贷法律规制与监管完善的思考 绪论 1.1案例引入：“吴英案” 吴英，XX省东阳市歌山镇塘下村人。18岁开始经商，涉及美容足浴服装等多种领域，累积资金超过千万元。2006年3月起，吴英在东阳注册成立了12家以本色命名的实业公司，涵盖商贸、地产、酒店、网络、广告等众多领域。2006年，媒体曝光吴英的总资产达38亿元，吴英当位列2006年胡润百富榜第68位，女富豪榜第6位。吴英的迅速暴富引来社会各方的非议，其中对她原始资金来源的质疑尤为强烈，纷纷质疑吴英傍大款或者洗黑钱得来了原始资金。而吴英将其神秘发家，归结为做美容、炒房和炒期货，并声称“资金主要来源于期货”。2007年2月7日，吴英在首都机场被东阳警方抓获，并因为涉嫌非法吸收公众存款罪被刑事拘留。2007年2月11日，东阳市政府发出通告，表示吴英及其本色控股集团XX有非法吸收公众存款的重大犯罪嫌疑，并已由东阳市公安局立案侦查。短短数月“吴英神话”从辉煌走向了破灭。根据XX市人民检察院的指控，2005年5月至2007年2月，吴英用个人或企业名义，以高额利息为诱饵，以注册公司、投资、借款、资金周转等为名，从林卫平、杨卫陵、杨卫江等人处非法集资，所得款项用于偿还本金、支付高息，购买房产、汽车及个人挥霍等，集资诈骗人民币达38985.5万元。 吴英案于2009年12月18日一审判决，法院认为，吴英以非法占有为目的，隐瞒事实真相，虚构资金用途，以高额利息或高额投资回报为诱饵，骗取集资款人民币77339.5万元，实际集资诈骗人民币38426.5万元，数额特别巨大，其行
为不仅侵犯了他人的财产所有权；而且破坏了国家的金融管理秩序，已构成集资诈骗罪。判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。此后吴英提出上诉，2011年4月7日XX省高级人民法院二审此案，并于2012年1月18日二审裁定维持原判。 最高人民法院受理被告人吴英集资诈骗死刑复核案后，综合全案考虑，对吴英判处死刑，可不立即执行。裁定不核准被告人吴英死刑，发回XX省高级人民法院重新审判。2012年5月21日，XX省高级人民法院经重新审理后认为，被告人吴英集资诈骗数额特别巨大，给受害人造成重大损失，且其行为严重破坏了国家金融管理秩序，危害特别严重，应依法惩处。鉴于吴英归案后如实供述所犯罪行，并主动供述了其贿赂多名公务人员的事实，其中已查证属实并追究刑事责任的3人，综合考虑，对吴英判处死刑，缓期二年执行。 1.2问题的提出 民间借贷对民营中小企业的发展有着巨大的促进作用，尤其在其创业的初期和发展初期，由于国有银行和其他金融机构无法满足中小企业的借贷要求，绝大多数民营中小企业不得不从非正式的金融市场上寻找借贷渠道借贷。在XX，民间借贷由来已久，像吴英这种情况屡见不鲜。政府对企业的扶植能力有限，民营企业获得银行等金融机构的贷款支持较困难，同时受区位条件影响，与XX吸引港资的做法相比，XX的民营经济也不易获得外资的支持。正式的金融市场既不能满足民间投资者投资的欲望，又不能满足中小借贷者对资本的需求，这就迫使资金供求双方只能自己创造市场，遂产生了“XX模式”，这种模式有效的解决了民营中小企业在发展中借贷难的问题，在很大程度上促进了XX民营经济的
银行业相关法律法规 一、银行业监管法律规定 (一)中国人民银行监督管理措施，相关规定1、中国人民银行的直接检查监督权银行业金融机构的监管职责主要由银监会行使后，中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督: (1)执行有关存款准备金管理规定的行为; (2)与中国人民银行特种贷款有关的行为; (3)执行有关人民币管理规定的行为; (4)执行有关银行间同业拆借市场、银行问债券市场管理规定的行为; (5)执行有关外汇管理规定的行为; (6)执行有关黄金管理规定的行为; (7)代理中国人民银行经理国库的行为; (8)执行有关清算管理规定的行为; (9)执行有关反洗钱规定的行为。 2、中国人民银行的建议检查监督权 《中国人民银行法》第三十三条规定，中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督O国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。 3、中国人民银行在特定情况下的全面检查监督权《中国人民银行法》第三十四条规定，当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。第三十五条规定，中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。 应当注意的是，中国人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行类金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚O这是由于银行业监管部门对银行业金融机构具有的机构监管权并不排斥中国人民银行对金融机构的功能监管权，并且两者的划分在现实操作中非常清晰。 (二)银监会监督管理措施相关规定 1、《银行业监督管理法》的监管对象范围《银行业监督管理法》第二条第二款规定"本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。"需要说明的是，"中华人民共和国境内"不包含我国的香港、澳门特别行政区和台湾地区。 2、《银行业监督管理法》的监督管理措施 (1)对违反审慎经营规则的强制性监管措施《银行业监督管理法》第三十七条规定."银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正;逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区分情形，采取下列措施:①责令暂停部分业务、停止批准开办新业务;②限制分配红利和其他收入;③限制资产转让;④责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利;⑤责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;⑥停止批准增设分支机构O (2)对银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施