银行业相关法律法规
一、银行业监管法律规定
(一)中国人民银行监督管理措施，相关规定1、中国人民银行的直接检查监督权银行业金融机构的监管职责主要由银监会行使后，中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督:
(1)执行有关存款准备金管理规定的行为;
(2)与中国人民银行特种贷款有关的行为;
(3)执行有关人民币管理规定的行为;
(4)执行有关银行间同业拆借市场、银行问债券市场管理规定的行为;
(5)执行有关外汇管理规定的行为;
(6)执行有关黄金管理规定的行为;
(7)代理中国人民银行经理国库的行为;
(8)执行有关清算管理规定的行为;
(9)执行有关反洗钱规定的行为。
2、中国人民银行的建议检查监督权
《中国人民银行法》第三十三条规定，中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督O国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。
3、中国人民银行在特定情况下的全面检查监督权《中国人民银行法》第三十四条规定，当银行业金融机构出现支付困难，可能引发金融风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院批准，有权对银行业金融机构进行检查监督。第三十五条规定，中国人民银行根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。
应当注意的是，中国人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行类金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚O这是由于银行业监管部门对银行业金融机构具有的机构监管权并不排斥中国人民银行对金融机构的功能监管权，并且两者的划分在现实操作中非常清晰。
(二)银监会监督管理措施相关规定
1、《银行业监督管理法》的监管对象范围《银行业监督管理法》第二条第二款规定"本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。"需要说明的是，"中华人民共和国境内"不包含我国的香港、澳门特别行政区和台湾地区。
2、《银行业监督管理法》的监督管理措施
(1)对违反审慎经营规则的强制性监管措施《银行业监督管理法》第三十七条规定."银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正;逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区分情形，采取下列措施:①责令暂停部分业务、停止批准开办新业务;②限制分配红利和其他收入;③限制资产转让;④责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利;⑤责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利;⑥停止批准增设分支机构O
(2)对银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施
按照《银行业监督管理法》的规定，对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式主要有接管、重组、撤销和依法宣告破产。
《银行业监督管理法》第三十八条规定"银行业金融机构已经或者能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。"第三十九条规定"银行业金融机构有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，国务院银行业监督管理机构有权予以撤销"。
银行业金融机构的破产，是指银行业金融机构符合《破产法》第二条规定的情形，经国务院金融监管机构向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请后，被人民法院依法宣告破产的法律行为O
(3)其他监督管理措施
其他监督管理措施包括审慎性监督管理谈话、强制风险披露、查询涉嫌违法账户和申请司法机关冻结有关涉嫌违法资金。
(三)违反银行业监督管理规定的处罚措施追究法律责任的形式包括:刑事责任、行政处分、行政处罚和采取其他行政处理措施。
1、刑事责任
刑事责任是指由《刑法》规定的，对触犯《刑法》构成犯罪的自然人或单位适用的刑事制裁措施，包括管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑、死刑以及罚金、剥夺政治权利、没收财产等刑罚。
2、行政处分
依照《中华人民共和国行政监察法》和《中华人民共和国公务员法》的规定，行政处分分为:警告、记过、记大过、降级、撤职、开除。
3、行政处罚
行政处罚的种类包括:警告、罚款、责令停产停业、暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照、行政拘留以及法律和行政法规规定的其他行政处罚。
二、反洗钱法律制度
(一)洗钱概述
1、洗钱的概念及洗钱过程
洗钱是为了掩饰非法收入的真实来源和存在，通过各种手段使非法收入合法化的过程。洗钱的过程通常被分为三个阶段，即处置阶段、培植阶段、融合阶段。
处置阶段:指将犯罪收益投入到清洗系统的过程，是最容易被侦查到的阶段。
培植阶段:即通过复杂的多种、多层的金融交易，将非法收益与其来源分开，并进行最大限度的分散，以掩饰线索和隐藏身份。
融合阶段:被形象地描述为"甩干"，即使非法变为合法，为犯罪得来的财富提供表面的合法掩盖，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能够自由地享用这些肮脏的犯罪收益，将清洗后的钱集中起来使用O
2、洗钱的方式
最常见的洗钱方式有:
(1)借用金融机构。洗钱者利用金融机构洗钱的技巧包括:匿名存储、利用银行贷款掩饰犯罪收益、控制银行和其他金融机构。
(2)保密天堂。被称为保密天堂的国家和地区一般具有以下特征:一是有严格的银行保密法。二是有宽松的金融规则，建立金融机构几乎没有什么限制。三是有自由的公司法和严格的公司保密法。
(3)空壳公司O亦称为被提名人公司，一般是指为匿名的公司所有权人提供的一种公司结构，这种公司是被提名董事和持票人所享有的所有权结合的产物。被提名人往往是为收取一定管理费而根据外国律师的指令登记成立公司的当地人。被提名人对公司的真实所有人一无所知。
(4)现金密集行业。越来越多的洗钱者开始利用现金密集行业进行洗钱，他们以赌场、娱乐场所、酒吧、金银首饰店做掩护，通过虚假的交易将犯罪收益宣布为经营的合法收入。
(5)伪造商业票据。洗钱者首先将犯罪收益存入甲国银行，并用其购买信用证，该信用证用于某项虚构的从乙国到甲国的商品进口交易，然后用伪造的提货单在乙国的银行兑现。
(6)走私。洗钱者将现金通过种种方式偷运到其他的国家，由其他的洗钱者对偷运的现金进行处理。除了现金走私外，洗钱者还通过贵金属或艺术品的走私来清洗犯罪收益。
(7)利用犯罪所得直接购置不动产和动产O如直接购买别墅、飞机、金融债券等，然后再在转卖中套取货币现金存入银行，逐渐演变成合法的货币资金。
(8)通过证券和保险业洗钱。在世界经济全球化和现代化计算机网络等高新技术支持的条件下，一些洗钱者利用国际证券市场进行洗钱。还有一些洗钱者在保险市场购买高额保险，然后再以折扣方式低价赎田，中间的差价则是通过保险公司"净化"的钱。
(二)(中华人民共和国反洗钱法》
1、《反洗钱法》的主要内容
(1)规定国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作，明确国务院反洗钱行政主管部门和国务院有关部门、机构的反洗钱职责分工;
(2)明确应履行反洗钱义务的金融机构的范围及其具体的反洗钱义务;
(3)规定反洗钱调查措施的行使条件、主体、批准程序和期限;
(4)规定开展反洗钱国际合作的基本原则;
(5)明确违反《反洗钱法》应承担的法律责任，包括反洗钱行政主管部门以及其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员的法律责任和金融机构及其直接负责的董事、高级管理人员、直接责任人员的法律责任。
2、反洗钱义务的主要内容
(1)建立反洗钱内部控制制度;
(2)设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作;
(3)建立客户身份识别制度;
(4)建立客户身份资料和交易记录保存制度;
(5)建立大额交易和可疑交易报告制度;
(6)开展反洗钱培训和宣传工作等O
(三)《金融机构反洗钱规定》
《金融机构反洗钱规定》规定，中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国人民银行在履行反洗钱职责过程中，应当与国务院有关部门、机构和司法机关相互配合。中国人民银行根据国务院授权代表中国政府开展反洗钱国际合作。中国人民银行可以和其他国家或者地区的反洗钱机构建立合作机制，实施跨境反洗钱监督管理。
(四)《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》
1、大额交易报告。具体包括:单笔或者当日累计人民币交易二十万元以上或者外币交易等值一万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支;单位银行账户之间单笔或者当日累计人民币二百万元以上或者外币等值二十万美元以上的转账;个人银行账户之间，以及个人银行账户与单位银行账户之间单笔或者当日累计人民币五十万元以上或者外币等值十万美元以上的款项划转;交易一方为个人、单笔或者当日累计等值一万美元以上的跨境交易O
2、可疑交易报告。《办法》具体列举了一些可疑交易标准，其中适用于商业银行、城
市信用合作社4农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行、信托投资公司的有18项。除列举的情形外，金融机构及其工作人员发现任何交易的金额、频率、流向、性质等有异常情形且经分析认为涉嫌洗钱的，或是有合理理由认为交易或者客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，都应提交可疑交易报告。
(五)违反反洗钱法律规定的法律责任
1、对反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员的责任追究《反洗钱法》第三十条规定:反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员有下列行为之一的，依法给予行政处分:
(1)违反规定进行检查、调查或者采取临时冻结措施的;
(2)泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私的;
(3)违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的;
(4)其他不依法履行职责的行为O
2、对金融机构的责任追究
《反洗钱法》第三十一条规定:金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正;情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分:
(1)未按照规定建立反洗钱内部控制制度的;
(2)未按照规定设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作的;
(3)未按照规定对职工进行反洗钱培训的。另外，《反洗钱法》第三十二条还规定:金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正;情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款:(1)未按照规定履行客户身份识别义务的;(2)未按照规定保存客户身份资料和交易记录的;(3)未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的;(4)与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的;(5)违反保密规定，泄露有关信息的;(6)拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的;(7)拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。
3、违反《反洗钱法》，构成犯罪的，依法追究刑事责任
《反洗钱法》第三十三条规定:违反本法规定，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
三、银行主要业务法律规定
(一)存款业务法律规定
1、存款及其办理原则
存款在法律上的含义可以理解为两个方面，一方面，从存款人看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为。另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。
《商业银行法》第二十九条第一款规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则
2、存款业务的基本法律要求
(1)经营存款业务特许制
《商业银行法》第十一条第二款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用"银行"字样。
(2)以合法正当方式吸收存款
《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款。
(3)依法保护存款人合法权益
《商业银行法》第三十三条规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。《商业银行法》第二十九条、第三十条规定，除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款。《商业银行法》第七十三条还对有关损害存款人利益的行为应承担的民事责任作了规定。3、对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序
(1)查询单位存款
人民法院因审理或执行案件，人民检察院、公安机关因查处经济违法犯罪案件，需要向银行查询企事业单位、机关、团体与案件有关的银行存款或查阅有关的会计凭证、账簿等资料时，银行应积极配合。查询人必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级(含)以上人民法院、人民检察院、公安局签发的"协助查询存款通知书"，由银行行长或其他负责人签字后并指定银行有关业务部门凭此提供情况和资料，并派专人接待。查询人不得借走原件，需要的资料可以抄录、复制或照相，并经银行盖章O对银行提供的情况和资料，应当依法保守秘密O
(2)冻结单位存款
人民法院因审理或执行案件，人民检察院、公安机关因查处经济犯罪案件需要冻结企事业单位、机关、团体与案件直接有关的一定数额的银行存款，必须出具县级(含)以上人民法院、人民检察院、公安局签发的"协助冻结存款通知书"及本人工作证或执行公务证，经银行行长(主任)签字后，银行应当立即凭此并按照应冻结资金的性质，冻结当日单位银行账户上的同额存款。如遇被冻结单位银行账户的存款不足冻结数额时，银行应在六个月的冻结期内，冻结该单位银行账户可以冻结的存款，直至达到需要冻结的数额。银行在受理冻结单位存款时，应审查"协助冻结存款通知书"填写的被冻结单位开户银行的名称、户名和账号、大小写金额，发现不符的，应说明原因，退回"通知书"。
被冻结的款项在冻结期限内如需解冻，应以作出冻结决定的人民法院、人民检察院、公安机关签发的"解除冻结存款通知书"为凭，银行不得自行解冻。冻结单位存款的期限不超过六个月O有特殊原因需要延长的，人民法院、人民检察院、公安机关应当在冻结期满前办理继续冻结手续，每次续冻期限最长不超过六个月O逾期不办理继续冻结手续的，视为自动撤销冻结。如果冻结单位存款发生失误，应及时予以纠正，并向被冻结存款的单位作出解释。被冻结的款项，不属于赃款的，冻结期间应计付利息，在扣划时其利息应付给债权单位，属于赃款的，冻结期间不计付利息。如冻结有误，解除冻结时应补计冻结期间利息。
(3)扣划单位存款
人民法院审理或执行案件，人民检察院、公安机关对查处的经济犯罪案件作出不予起诉、撤销案件和结案处理的决定，在执行时，需要银行协助扣划单位存款，必须出具县级(含)以上人民法院、人民检察院、公安局签发的"协助扣划存款通知书"(附人民法院发生法律效力的判决书、裁定书、调解书、支付令、制裁决定的副本或行政机关的行政处罚决定书副本，人民检察院的不起诉决定书、撤销案件的决定书副本，公安机关的处理决定书、刑事案件立案报告表的副本)及本人工作证或执行公务证，银行应当凭此立即扣划单位的有关存款。银行受理扣划单位存款时，应审查
"协助扣划存款通知书"填写的被执行单位的开户银行名称、户名和账号、大小写金额，如发现不符，或缺少应附的法律文书副本，以及法律文书副本有关内容与"通知书"的内容不符，应说明原因，退回"通知书"和所附的法律文书副本。
4、存款利率的法律管制
商业银行应当按照中国人民银行规定的存款上下限范围确定存款利率，并予以公告。
(1)我国对存款利率的法律管制的主要内容①中国人民银行是管理利率的唯一有权机关，其他任何单位无权制定利率;②各类金融机构和各级人民银行都必须严格遵守和执行国家利率政策和有关规定;③对擅自提高或者降低存款利率或以变相形式提高、降低存款利率的金融机构，辖区内人民银行按其多付或少付利息数额处以同额罚款;④依法设立的储蓄机构及其他金融机构，应当接受人民银行对利率的管理与监督，有义务如实按人民银行的要求提供文件、账簿、统计资料和有关情况，不得隐匿、拒绝或提供虚假情况。
(2)利率违法行为的表现形式
《人民币利率管理规定》第三十条规定，金融机构的下列行为属于利率违规行为:
①擅自提高或降低存、贷款利率的;②变相提高或降低存、贷款利率的;③擅自或变相以高利率发行债券的;④其他违反《人民币利率管理规定》和国家利率政策的。
(3)对利率违法行为的处罚
根据《商业银行法》第七十四条规定，商业银行违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所才寺的没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所待一倍以上五倍以下罚款;没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
根据《储蓄管理条例》第三十四条规定，单位和个人违反国家利率规定，擅自变动储蓄存款利率的，由中国人民银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿、吊销经营金融业务许可证;情节严重、构成犯罪的，依法追究刑事责任。
5、存单纠纷案件的认定与处理
(1)存单的概念
存单在法律意义上是表明存款人与金融机构间存在存款合同关系的重要证据，其性质属于合同凭证，用来证明存款人与存款机构之间的约定的存在。由存款人将一定数额的款项交付给存款机构，存款机构在存款期满时或某个具体时间向存款人支付本金及利息。
存款机构出具了存单，不论自己的经办人将该笔款项入账或不入账或部分入账，存款机构无权单方更改，如果单方更改，则其更改违反存款合同规定。
(2)存单关系效力认定的两个要件
①形式要件
形式要件是指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。
②实质要件
实质要件是指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载款项的真实性。
(3)一般存单纠纷案件的认定与处理根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干
规定》第五条的规定，对一般存单纠纷案件的认定和处理标准如下:①认定
当事人以存单或进账单、对账单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进账单、对账单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件。
②处理
人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查存单持有人与金融机构问存款关系的真实性，并以存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。
6、存款合同
(1)存款合同的概念
存款合同是经营存款业务的金融机构(存款机构)与存款客户之间达成的权利义务关系协议。
存款关系是以存款合同确定的O通过存款合同存款，机构与存款客户之间形成债权债务关系，存款机构是债务人，存折、存单或存款凭证是它出具的借据;存款客户是债权人，存折、存单或存款凭证是债权证书O
(2)存款合同的订立
《合同法》第十三条规定"当事人订立合同，采取要约、承诺方式。"存款合同的订立也须经过要约和承诺两个阶段，存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条应是要约存款机构收妥存款资金入账，并向存款客户出具存单或进账单等是承诺。存单或进账单是存款债权的法律凭证，也是存款合同的表现形式。存款合同是一种实践合同，故必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立。
(3)存款合同的内容
由于存款业务是存款机构经特许而经营的，存取业务量巨大，故存款合同一般采用存款机构制定的格式合同O其内容包括:存款客户名称、地址、币种、金额、利率、存期、计息方式、密码等等O
(4)存款合同的形式
存款合同应当采用书面形式，一般情况下，活期储蓄存款的存折、定期存款的存单、单位存款的存款凭证等，均是存款合同的书面形式O但是，随着电子商务的发展，经济合同的书面形式不再局限于纸质载体，许多情况下它表现为磁介质或其他载体中的电子数据。
(二)授信业务法律规定
授信业务是指银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证，包括贷款、贷款承诺、承兑、贴现、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、担保等表内外业务。贷款业务是授信业务的主要内容。1、授信原则
(1)合法性原则
商业银行开展授信业务应当遵守国家法律、行政法规和监管规章、规则，并遵循安全性、流动性和效益性原则
(2)诚实信用原则
商业银行开展授信业务应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则O
(3)统一授信原则
商业银行应对单一客户或地区的表内外各种信用发放形式和本外币统一综合授信，确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制。
(4)统一授权原则
商业银行应根据统一法人的要求，在其法定授信业务范围内对有关授信业务职能部门、分支机构及授信业务岗位进行授权。
2、授信审核
贷款人在受理借款人的借款申请后，应当根据借款人的细导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展j景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构攻行。在评级后，贷款人的调查人员应当对借款λ的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查;核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险。贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核定、评定，复测贷款风险，提出意见，按规定权限报批。贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任;贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。贷款人应当根据业务量、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限。超过审批权限的贷款，应当报上级审批。各分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用登记和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度O3、贷款法律制度
(1)贷款的法律含义
贷款是指金融机构依法把货币资金按约定的利率贷放给客户，并约定期限由客户返还本金并支付利息的一种信用活动O从法律角度看，贷款是一种债，是一种基于借贷双方的"合意"而产生的合同之债。
(2)贷款法律关系主体
①贷款法律关系主体概述
狭义的贷款法律关系是指贷款合同(或称借款合同，下同)法律关系，即基于贷款合同而产生的债权债务关系;广义的贷款法律关系除包括贷款合同法律关系外，尚包括委托贷款合同法律关系及附属于贷款合同法律关系的担保合同法律关系O与此相适应，贷款法律关系的主体(简称贷款主体)，从狭义而言即指贷款合同主体，包括借款人和贷款人。而从广义来看，还应包括贷款委托人、担保人在内。
②借款人
借款人是指从经营贷款业务的金融机构贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。借款人的权利:
i可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款;
ii有权按合同约定提取和使用全部贷款;
iii有权拒绝借款合同以外的附加条件;
iV有权向贷款人的上级和人民银行以及银行业监督管理机构反映、举报有关情况;
v在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。
借款人的义务:
i如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外)，如实提供所有开户行、账号
及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查;
ii接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;
iii按借款合同约定用途使用贷款;
iV按借款合同约定及时清偿贷款本息;
V将债务全部或部分转让给第三人的，应取得贷款人的同意·
Vi有危及贷款人债权安全情况时，应及时通知贷款人，同时采取保全措施。
对借款人的限制:
i不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款;
ii不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等;
iii不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外;
iv不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营;
v除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机;
Vi不得套取贷款用于借贷牟取非法收入;
vii不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款;
Viii不得采取欺诈手段骗取贷款。
③贷款人
贷款人是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。
贷款人的权利:
i有权要求借款人提供与借款有关的资料;
ii有权根据借款人的条件决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等，根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权担绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保;
iii有权了解借款人的生产经营活动和财务活动;
iV有权依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息;
v借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款;
Vi在贷款将受或已受损失时，可依合同规定，采取使贷款免受损失的措施。
贷款人的义务:
i公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询;
ii公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件;
iii审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，其中，短期贷款答复时间不得超过一个月，中长期贷款答复时间不得超过六个月，国家另有规定者除外;
iV应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。
对贷款人的限制:
i贷款的发放必须严格执行《商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。
ii借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款:不具备《贷款通则》第四章第十七条所规定的资格和条件的;生产、经营或技资国家明文禁止的产品、项目的;违反国家外汇管理规定的;建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准的;生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的;在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有贷款债织提供相应担保的;有其他严重违法经营行为的。
iii未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
iv自营贷款和特定贷款，除按规定计收利息之外，不得收取其他任何费用;委托贷款，除按规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。
v不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。
Vi严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。
(3)贷款合同
①贷款合同的概念
贷款合同，是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。
②贷款合同的内容
贷款合同的主要内容包括:当事人的名称或者姓名和住所;贷款种类;币种;贷款用途;
贷款金额;贷款利率;贷款期限(或还款期限);还款方式·借贷双方的权利义务;担保条款;违约责任;双方认为需要约定的其他事项(如纠纷解决方法等)。
③贷款合同的抗辩
贷款人享有的先履行抗辩权，或称不安抗辩权，是指负有先履行债务的贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有下列情形之一，难以按期归还贷款时，可以中止(暂时停止)交付约定款项，并要求借款人提供适当担保。
i经营状况严重恶化;
ii转移财产、抽逃资金，以逃避债务;
iii丧失商业信誉;
iV有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。
借款人在合理期限内未恢复履行能力并且未提供适当担保的，贷款人可以解除合同O 但贷款人对此负通知义务和举证责任，贷款人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。
④贷款合同的保全
依《合同法》的规定，贷款合同的当事人(尤其是贷款人金融机构)可采取以下保全措施来维护自己的债权。
代位权。指因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。代位权的行使范围以债权人的债权为限，同时，债权人行使代位权的必要费用由债务人负担。
撤销权。指因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的;或者债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。
⑤贷款合同纠纷的解决
按照《合同法》的规定，当事人发生贷款合同纠纷后，可以通过第三人调解、当事人协商和解、仲裁或诉讼等方式加以解决。当事人不愿和解、调解或者和解、调解不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。当事人没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起诉。
当事人应当履行发生法律效力的判决、仲裁裁决、调解书，拒不履行的，对方当事人可以请求人民法院强制执行。
(三)银行业务禁止
1、商业银行向关系人发放信用贷款的禁止
《商业银行法》第四十条规定"商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
所谓"关系人"，是指具有特殊身份而可能与商业银行之间存在直接利害关系，并且可能因此影响商业银行经营或管理活动的人。
2、对商业银行存贷业务中不正当手段的禁止
《商业银行法》第四十七条规定"商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。"
根据《商业银行法》第七十四条的规定，商业银行有违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款、发放贷款情形的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款·没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的，依法追究刑事责任。
3、同业拆借业务的禁止
《商业银行法》第四十六条第一款规定，同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。
(四)银行业务限制
1、对同一借款人贷款限制
《商业银行法》第三十九条第一款规定"对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十"。2、对关系人发放担保贷款的限制
《商业银行法》第四十条规定，商业银行向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
3、对商业银行投资业务的限制《商业银行法》第四十三条规定"商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。"
4、商业银行结算业务的限制
《商业银行法》第四十四条规定，商业银行办理票据承兑、汇兑、委托付款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、压票或者违反规定退票。
四、民事法律基本规定
(一)民事权利主体
1、民事权利主体的概念
民事权利主体是指参与民事法律关系，享有民事权利并承担民事义务的"人"。这里的"人"，可以涵盖银行业金融机构的所有客户，包括自然人、法人以及非法人组织。
2、自然人
自然人是指基于自然规律而出生和存在的生命体。
3、法人
(1)法人的概念
《民法通则》第三十六条规定，法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
(2)法人成立的要件
《民法通则》第三十七条规定，法人应当具备下列条件:
①依法成立;
②有必要的财产和经费;
③有自己的名称、组织机构和场所;
④能够独立承担民事责任。
(3)法人的分类
《民法通则》以法人活动的性质为标准，将法人分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。
4、非法人组织
非法人组织又称非法人团体，是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的组织。
(二)民事法律行为和代理
1、民事法律行为
(1)民事法律行为的概念
民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。
(2)民事法律行为的特征
①民事法律行为的主体之间的地位是平等的;②民事法律行为以意思表示为构成要素;
③民事主体实施民事法律行为是以设定、变更或终止一定民事法律行为关系为目的;④民事法律行为依意思表示的内容而发生效力;⑤民事法律行为是经法律确认和认可的一种重要的民事法律事实，它能引起民事法律关系的设立、变更与终止。2、代理
(1)代理的概念
代理是指代理人以被代理人(又称本人)的名义，在代理权限内与第三人(又称相对人)所为的法律行为，而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。
(2)代理的法律特征
①代理行为是指能够引起民事法律后果的民事法律行为O
②代理人一般应以被代理人的名义从事代理活动。
③代理人在代理权限范围内独立意思表示。
④代理行为的法律后果直接归属于被代理人。
(三)合同法律制度
1、合同的概念及特征
(1)合同的概念
《合同法》第二条规定，合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。
(2)合同的特征
①合同是一种民事法律行为;
②合同以设立、变更、终止民事权利义务关系为目的;③合同是双方或者多方民事法律行为。
2、合同的订立
根据《合同法》的相关规定，合同订立应当遵守下列规定:
(1)订立合同的当事人应当具有完全民事行为能力和民事权利能力。
(2)订立合同可根据双方当事人的意思，采取一定的形式，如书面形式、口头形式或其他形式。
(3)合同的内容应当符合《合同法》的要求。
(4)当事人订立合同，应当按照法定程序进行，即采取要约承诺方式。
3、合同的生效
(1)合同生效的概念
合同的生效是指依法有效的合同在当事人之间开始发生了法律约束力O合同成立是合同生效的前提。
(2)合同生效的要件
①当事人必须具有相应的民事行为能力;②当事人意思表示真实;③合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益。
④合同标的须确定和可能。
(3)合同成立和生效的关系
合同成立是指合同订立过程的结束。合同生效是指已经成立的合同具有法律约束力O 合同成立是合同生效的前提。
五、金融犯罪概述
(一)金融犯罪的概念
金融犯罪，是在货币资金融通过程中，行为人违反国家金融管理法规，破坏国家金融管理秩序，使公私财产权利遭受严重损失的行为O狭义的金融犯罪是指金融业务活动本身的犯罪，广义的金融犯罪还包括金融机构工作人员的职务犯罪，如贪污、受贿、挪用公款罪等。
(二)金融犯罪的种类
按照不同的划分标准，可以将金融犯罪划分为不同的类别。
1.根据金融犯罪的行为方式的不同，可以分为诈骗型金融犯罪、伪造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和规避型企融犯罪。
2.根据金融犯罪侵犯的客体不同，可以分为危害货币管理制度的犯罪、危害金融机构管理制度的犯罪、危害金融业务管理制度的犯罪。
3.根据金融犯罪实施主体的不同，可以划分为针对银行的犯罪和银行人员职务犯罪O 针对银行的犯罪又称为外部犯罪，主要包括破坏金融管理秩序罪、金融诈骗罪等。银行人员职务犯罪又称为内部犯罪，包括贪污、受贿、挪用公款、签订合同失职罪等。
(三)金融犯罪的构成
1犯罪客体
金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序。
2.犯罪客观方面
金融犯罪的客观方面表现方违反金融管理法规，非法从事货币资金融通活动，危害国家金融管理秩序，情节严重的行为O具体内容主要是:违反金融管理法规和具有非法从事货币资金融通的活动。
3.犯罪主体
金融犯罪的主体可以是自然人，也可以是单位。
4.犯罪主观方面
金融犯罪是一种图利犯罪，其主观方面只能是故意，有的还要求具有非法占有目的。
(四)相关的金融犯罪
1、非法吸收公众存款罪
非法吸收公众存款罪，是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。
根据《刑法》第一百七十六条规定，犯本罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
2、高利转贷罪
高利转贷罪，是以转贷为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。
根据《刑法》第一百七十五条规定，犯本罪的，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
3、违法发放贷款罪
违法发放贷款罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失的行为。
根据《刑法》第一百八十六条第一款规定，犯本罪的，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
4、吸收客户资金不入账罪
吸收客户资金不入账罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员，吸收客户资金不入账，数额巨大或者造成重大损失的行为。
根据《刑法》第一百八十七条规定，犯本罪的，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处五万元以下五十万元以下罚金。
5、伪造、变造金融票证罪
伪造、变造金融票证罪，是指伪造、变造汇票、本票、支票，伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证，伪造、变造信用证或者附随的单据、文件或者伪造信用卡的行为。
根据《刑法》第一百七十七条规定，有下列情形之一，伪造、变造金融票据的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以下五十万元以下罚金;情节特别严重的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
①伪造、变造汇票、本票、支票的;
②伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证;
③伪造、变造信用证或者附随的单据、文件的;
④伪造信用卡的。
6、非法出具金融票证罪
非法出具金融票证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严重的行为。
根据《刑法》第一百八十八条规定，犯本罪的，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役;情节特别严重的，处五年以上有期徒刑。
7、金融机构从业人员受贿罪
《刑法》第一百八十四条第一款规定，银行或者其他金融机构的工作人员在金融业务活动中索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益的，或者违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，构成本罪。犯本罪的，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役;数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。
ⅩⅩ农村信用社客户经理制实施办法(试行) 第一章总则 第一条为适应ⅩⅩ农村信用社业务发展的需要，实现业务持续、 快速发展，建立高素质的客户经理队伍，规范客户经理的行为，特制 定本办法。 第二条客户经理是为客户提供综合服务的专职营销人员，是农 村信用社与客户的桥梁和纽带，是农村信用社开拓和占领农村金融市 场的先锋，同时也是农村信用社风险防范体系的重要组成部分。 第三条客户经理指岗位职务，区别于行政职务和技术职称，只 限于县级联社客户经理部及信用社的工作人员担任。 第二章客户经理的基本条件和产生方法 第四条客户经理必须具备以下基本条件： （一）良好品德。具备较高的政治思想素质和职业道德修养，爱 岗敬业，遵纪守法，廉洁自律。 （二）业务能力。具备比较丰富的经济、金融、管理、法律知识，具备较高的文字表达和文字分析能力，能独立地撰写各种工作报告； 熟悉信用社的业务知识、规章制度和操作流程，市场营销能力和金融 创新能力较强；工作成绩比较突出。 （三）公关能力。具有较强的组织协调能力及分析问题、解决问 题的能力，掌握相应的公关技巧和营销艺术，讲求服务质量，融洽社
企关系。 （四）创新能力。具备创新意识，注重调研，根据市场及客户需 求能够开发金融新产品或提出建设性意见供领导参考。 有下列行为的人员，不得担任客户经理： （一）思想品德不好，有过以贷谋私行为的人； （二）个人经商、办企业，在企业投资入股的人员； （三）涉足黄、赌、毒行为的人员； （四）重大不良贷款责任清收人员。 第五条客户经理由县级联社进行统一聘任和资格认定，客户经理部客户经理由客户经理部进行考核，信用社客户经理由信用社进行考核。 第六条客户经理的配置 县级联社可根据本地实际确定客户经理的配置数量。要涵盖所有信贷业务的全过程、存款营销、中间业务等工作。 第七条客户经理的产生办法。客户经理任职坚持自愿、择优原则，采取自愿报名、择优任用、动态管理的方法，凡符合本办法条件 的现有农村信用社员工均可报名。 客户经理通过竞聘产生。县级联社根据本办法，制定竞聘实施 方案，组织业务基础知识考试、答辩，采取竞聘上岗的方式产生客户 经理。合格者由县级联社考核小组对其进行思想品德、工作表现考核，考核合格由县级联社聘用后进行岗位分配。 第八条县级联社可根据客户经理的工作能力和工作业绩，对客
（一）客户经理产生办法采取推荐和竞聘两种办法。 1.推荐。对于符合客户经理任职基本条件的人员，各级行根据客户部门的推荐予以聘任。 2.竞聘。各级行根据本办法，制定竞聘实施方案，组织考试、答辩，采取竞争上岗的方式产生客户经理。 （二）客户经理必须在本行现有员工内产生，各级行客户经理产生后均需报上级行人事部门备案。 第六条 客户经理的职级分类。按照客户经理的工作能力和工作业绩，对客户经理实行等级管理，设置不同档次。按从高到低顺序，客户经理分为高级经理、客户经理、客户经理助理三个等级。具体划分标准如下： （一）高级客户经理。具备丰富的经济、金融、管理、法律知识，熟练外语和计算机运用；熟练掌握和综合运用银行业务经营规章制度和操作流程，文字综合能力较强；熟悉相关企业的财务和经营情况；具备特别强的市场营销能力和金融创新能力；工作业绩特别突出；具备大学本科以上学历并且在客户经理岗位工作3年以上。 （二）客户经理。具备比较丰富的经济、金融、管理、法律知识，具备相应的外语和计算机水平；熟悉银行的业务知识、规章制度和操作流程，市场营销能力和金融创新能力较强；工作业绩比较突出。 （三）助理客户经理。具备一定的经济、金融、管理、法律知识；初步掌握银行的基本业务知识和业务操作流程，能办理一般性金融业务，具有一定的市场营销能力，能够从事信贷管理和新业务推广等前台工作；具有一定的工作业绩。 第七条 客户经理的编制。各级行根据本行客户管理需要及人员实际情况对客户经理岗位进行定编，确定相应的客户经理人数，其中高级客户经理不超过客户经理总数的20％，客户经理不超过客户经理总数的50％。 第三章 客户经理的工作内容 第八条 客户管理。 （一）市场调研。主要内容包括： 1、客户经营情况、发展状况、所处行业情况、主要产品、产品市场占用情况、产品生命周期及产品市场预测。 2、客户信用情况、资金使用情况及结算方式。 3、客户领导层能力及股东组成情况。
1、目标职责：目标、机构和职责（机构设置、主要负责人及管理层职责）、全员参与、安全生产投入、 安全文化建设、安全生产信息化建设 2、制度化管理：法律标准识别、规章制度、操作规程、文档管理（记录管理、评估、修订） 3、教育培训：教育管理、人员教育培训（管理人员、从业人员、外来人员） 4、现场管理：设备设施管理（设备设施建设、设备设施验收、设备设施运行、设备设施检维修、检测 检验、设备设施拆除、报废）、作业安全（作业环境和作业条件、作业行为、岗位达标、相关方）、职业健康（基本要求、职业病危害告知、职业病危害项目申报、职业病危害检测与评价、警示标志） 5、安全风险管控及隐患排查治理：安全风险管理（安全风险辨识、安全风险评估、安全风险控制、变 更管理）、重大危险源辨识与管理、隐患排查治理（隐患排查、隐患治理、验收与评估、信息记录、通报和报送）、预测预警 6、应急管理（应急准备：应急救援组织、应急预案、应急设施、装备、物资、应急演练、应急救援信 息系统建设、应急处置、应急评估 7、事故管理：报告、调查和处理、管理 8、持续改进：绩效评定、持续改进 5、核心要求 5.1目标职责 5.1.1目标 企业应根据自身安全生产实际，制定文件化的总体和年度安全生产与职业卫生目标，并纳入企业总体生产经营目标。 5.1.2机构和职责 5.1.2.1机构设置 企业应落实安全生产组织领导机构，成立安全生产委员会，并应按照有关规定设置安全生产和职业卫生管理机构，或配备相应的专职或兼职安全生产和职业卫生管理人员，按照有关规定配备注册安全工程师，建立健全从管理机构到基层班组的管理网络。 5.1.2.2主要负责人及管理层职责 企业主要负责人全面负责安全生产和职业卫生工作，并履行相应责任和义务。 5.1.3全员参与
试论商业银行客户经理制度的实施 试论商业银行客户经理制度的实施 试论商业银行客户经理制度的实施试论商业银行客户经理制度的实施ThemanagementandAtualizingforCommerialBankCustomerManagerSste m--声明： 原创文章!对于其他网站的抄袭行为我们将联合作者追究其法律责任！--摘要： 我国加入WTO之后，银行业面临强大挑战。国内商业银行只有进一步转变经营观念和进行金融服务的创新，才能在竞争中立足和发展。作为金融业发达国家银行主要营销运作模式的客户经理制，已经引起国内银行界的重视。如何在现有条件下推行客户经理制?怎样才能发挥客户经理的预期作用?本文试图通过实症研判与理论分析相结合的方法，对此作一阐述。 Summar:TheBanksarefainggreathallengesineourountrenteringtheWT O.Weanonlmakeuseanddevelopingifetransferournotionandmakeinnov ationinbankservie.Thedomestibankshavealreadtakenfousonthemain salesmanagementandustomermanagerssteminfinaneareaindevelopedo untries.Hotoboosttheustomermanagersstembasedontheonditioneare in?Hotomakepre- proessofustomermanagersstem?Theartileillgiveouananserpointbpo intbanalzingtrueexampleandtheor. 关键词：
中华人民共和国公共安全行业标准道路交通事故受伤人员伤残评定 GA35--921992-05-01实施 1 主题内容和适用范畴 2 术语 2.1道路交通事故受伤人员在道路交通事故中遭受各种暴力致伤的人员 2.2伤残 2.3评定 2.4评定人 2.5评定机构 2.6评定结论评定人按照检验结果，运用专门知识进行分析得出的综合性判定。 2.7评定书 2.8重新评定 2.9治疗终结 3评定总则 3.1评定原则 3.2评定时机 3.3评定人 3.3.1评定人条件 3.3.2. 评定人权益 3.3.3评定人义务 3.4评定书 3.4.1评定人评定终止后，应制作评定书，并鉴名。 3.4.2评定书包括一样情形、案情介绍、病历摘抄、检验结果记录、分析意见和结论等内容。 3.5伤残等级划分 4伤残等级 4.1Ⅰ级伤残
4.2Ⅱ级伤残 4.3Ⅲ级伤残 4.4Ⅳ级伤残 4.5Ⅴ级伤残 4.6Ⅵ级伤残 4.7Ⅶ级伤残 4.8Ⅷ级伤残 4.9Ⅸ级伤残 4.10 Ⅹ级伤残 5附则 附录A伤残等级划分依据(补充件) A1Ⅰ级伤残划分依据 A2Ⅱ级伤残划分依据 A3Ⅲ级伤残划分依据 A4Ⅳ级伤残划分依据 A5Ⅴ级伤残划分依据 A6Ⅵ级伤残划分依据 A7Ⅶ级伤残划分依据 A8Ⅷ级伤残划分依据 A9Ⅸ级伤残划分依据 A10Ⅹ级伤残划分依据 附录B 各等级间有关伤残程度的区分(参考件) B1 智力缺损程度的区分 B2 肌力障碍程度的区分 B3面部的范畴和瘢痕面积的运算 B4视力和视野障碍程度的区分 B5听力障碍程度的区分 B6心功的区分依其体力活动受限的程度
B7呼吸功能障碍程度的区分 B8手指缺失和丧失功能程度的区分 B9手掌缺失和丧失功能程度的区分 B10 足弓结构破坏程度的区分 ------------------------------------------------------------------------------ 1 主题内容和适用范畴 本标准规定了道路交通事故受伤人员伤残评定的原则、方法和内容。本标准适用于道路交通事故受伤人员的伤残程度评定。 2 术语 2.1道路交通事故受伤人员在道路交通事故中遭受各种暴力致伤的人员 2.2伤残 因道路交通事故损害所致的人体残疾的人员。 包括：精神的、生理功能的和解剖结构的专门，以及生活、工作和社会活动能力不同程度丧失。 2.3评定 评定人在客观检验的基础上，评判确定道路交通事故受伤人员致残等级的过程。 2.4评定人 公安交通治理部门依法指派或聘请的具有专门知识、承担道路交通事故受伤人员伤残评定的人员。 2.5评定机构 公安交通治理部门依法成立的专门从事道路交通事故受伤人员伤残评定的机构。 2.6评定结论评定人按照检验结果，运用专门知识进行分析得出的综合性判定。 2.7评定书 评定人将检验结果、分析意见和评定结论所形成的书面文书。 2.8重新评定
对客户经理等级管理的几点建议 要充分发挥客户经理制应有的作用，就必须建立体现人力资源市场价值和竞争压力的激励机制，从根本上提高客户经理的主观能动性，引导、督促客户经理自觉维护银行整体利益、提高服务质量。对客户经理实施等级管理是充分调动广大客户经理积极性的一个必不可少的措施，同时这也是我们面临着的一个新课题，对此我谈谈几点意见和建议： 一、客户经理等级管理的原则 客户经理等级管理的主要目的应是尽可能调动广大客户经理的积极性。因此，我们对客户经理等级划定，应该适应客户经理们具有和普通人一样的心理要求和行为规律。 客户经理的等级划定应符合级次合理、体现差别、责权到位的原则，同时必须实行优者上、平者让、庸者下的非终身制的动态等级管理。我们应该促使广大的客户经理树立“岗位靠竞争、分配靠贡献、进步靠能力”的新观念，永远保持旺盛的工作热情和为银行事业奋斗的奉献精神。 二、客户经理等级的定位 客户经理的等级应该是属于商业银行从事市场营销人员的技术等级。因银行
内部行政职务职数有限，许多业绩斐然的市场营销人员常难以进入领导岗位，这往往使得员工的个人发展心理需求与银行稳定市场营销人才队伍产生较大的冲突。实施客户经理技术等级制，就可以有效地处理好这个矛盾。一部分业务业绩出色的客户经理因各方面表现不错能走上领导岗位，而大多数的客户经理则可以通过不断晋升技术等级，激发自身的工作热情和成就感，在精神上同样可以体验到“自我价值”的实现，同时还可以获取与行政职务相对等的物质待遇，银行就可以有效地稳定市场营销人员的队伍，否则很容易造成优秀的业务人员跳槽和业务人才流失，甚至是优质客户资源的流失。 三、客户经理等级与行员制的关系 行员制的定级一般来说相对稳定，其评定的因素主要是依据员工的资历和工作经验，按常规所有的员工只要没什么大的问题基本上每两年晋级一次，而且一个员工的等级基本上是稳定累积向上的。 客户经理技术等级评定的主要依据是其业务考核（考试）成绩、专业工作经验、业务工作能力、任务完成绩效。即每个客户经理在每次评定等级时，应根据其近期的综合表现，成绩突出者可升级，对连续两年完成核定任务不理想者只能平级（在原级别上不晋升），对已不能胜任客户经理工作或因工作需要正常的工作调动者应及时解聘。 行员制是所有银行员工由低到高台阶式的直线性晋升，并不受岗位变动而中止；客户经理等级制是由低到高波动式的曲线性晋升，并只限于在岗的客户经理的技术等级评定。
客户经理制实施办法 第一章总则 第一条为了适应商业银行经营发展的需要，确立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，建立高素质的客户经理队伍，规范客户经理的经营行为，特制定本办法。 第二条客户经理制是以客户经理为主体所进行的组织结构设计和营销制度安排。内容包括客户经理的基本条件和任职方法，客户经理的经营目标和工作内容以及客户经理的管理和业绩考核等一系列规范。 第三条客户经理制下的客户经理是指岗位职务，区别于行政职务和技术职称，专用于在农业银行客户部门和客户岗位工作的人员。本办法中所称客户经理是指在农业银行客户经理制的组织形式和经营管理体制下，为客户提供综合金融服务的专职客户管理人员。 第二章客户经理的基本条件和产生方法 第四条客户经理必须具备以下基本条件： （一）良好品德。具备较高的政治思想素质和职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，廉洁自律。 （二）业务能力。熟悉国家经济金融政策、金融法规和规章制度；熟悉和掌握银行资产、负债和中间业务产品的运作方式；具备一定的金融产品营销能力。 （三）公关能力。具有较强的组织协调能力及分析问题、解决问题的能力，掌握相应的公关技巧，讲求营销艺术，注重服务质量，融洽银企关系。 （四）创新能力。在合规合法的前提下，开发出能为农行带来效益的金融新产品或提出新产品开发需求，供决策行参考。 第五条客户经理的产生办法。 （一）客户经理产生办法采取推荐和竞聘两种办法。 1.推荐。对于符合客户经理任职基本条件的人员，各级行根据客户部门的推荐予以聘任。 2.竞聘。各级行根据本办法，制定竞聘实施方案，组织考试、答辩，采取竞争上岗的方式产生客户经理。 （二）客户经理必须在本行现有员工内产生，各级行客户经理产生后均需报上级行人事部门备案。 第六条客户经理的职级分类。按照客户经理的工作能力和工作业绩，对客户经理实行等级管理，设置不同档次。按从高到低顺序，客户经理分为高级经理、客户经理、客户经理助理三个等级。具体划分标准如下：
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
中国核工业建设集团公司安全标准 安全生产标准化达标标准及评分细则 （2013版） Standards and Scoring Rules for Safety Production Standardization (Tentative) 2013-01-15发布2013-01-15实施 中国核工业建设集团公司发布
目录 前言................................................................ 错误!未定义书签。一总则............................................................... 错误!未定义书签。二规范性引用文件..................................................... 错误!未定义书签。三术语和定义......................................................... 错误!未定义书签。四考评工作要求....................................................... 错误!未定义书签。 （一）考评机构..................................................... 错误!未定义书签。 （二）考评内容..................................................... 错误!未定义书签。 （三）考评办法..................................................... 错误!未定义书签。 （四）评分导则..................................................... 错误!未定义书签。 （五）考核评级..................................................... 错误!未定义书签。 （六）考评程序..................................................... 错误!未定义书签。五监督检查........................................................... 错误!未定义书签。六附则............................................................... 错误!未定义书签。七安全生产标准化达标标准及评分细则................................... 错误!未定义书签。 （一）安全管理标准化达标标准及评分细则 ............................. 错误!未定义书签。 （二）安全绩效标准化达标标准及评分细则 ............................. 错误!未定义书签。 （三）现场标准化达标标准及评分细则 ................................. 错误!未定义书签。
商业银行客户经理制 实施客户经理制是一项繁复的系统工程，是以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标的集中体现，需要从“银行再造”的高度来认识。银行再造中流程再造包括后台业务系统的集中、外移，前台以客户为中心经营模式的建立，电子银行分销渠道对传统银行网点、客户经理的补充、整合，客户关系管理，集约化经营等等。相对于银行再造的其他内容，客户经理制由于更能体现银行追求价值最大化的核心理念，更能突出客户价值导向的特征，再加上它是一个外向、开放的系统，富于人文色彩，所以，客户经理制不仅成为了商业银行市场营销和客户拓展的主要经营模式，同时客户经理队伍建设在商业银行经营管理中也起着举足轻重的作用。 1客户经理制是对“客户中心论”的有力诠释 在西方“以客户为中心”经营理念的形成，大约走过了一个多世纪的发展历程。 第一阶段“产值中心论”：在社会化大生产初期，卖方市场，产品供不应求，制造业处于鼎盛时期，企业只要生产出产品就不愁卖不出去；第二阶段“销售额中心论”：产品的大量积压使企业纷纷摒弃了以产值为中心的观念，开始关注销售额，一方面对外强化营销，一方面对内严格质量管理；第三阶段“利润中心论”：质量竞赛和高促销虽然使企业的销售额不断增长，但也使企业的成本大幅攀升，利润不断下降，于是企业又将管理的目标移向了以利润为中心的成本管理；第四阶段“客户中心论”：由于以利润为中心的管理往往过分强调企业利润和外在形象，忽略了客户的价值，而成本不可能无限制地去削减，企业很自然就将目光转向了客户，开始更多地了解和满足客户的需求，客户的地位被提升到了前所未有的高度。客户经理制是对“客户中心论”的有力诠释。 2实施客户经理制要更新理念 客户经理制作为“银行再造”的内容，集中体现了现代市场营销观念和以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标的经营思想。这些，对于国内商业银行来讲，需要一个接受和逐步完善的过程，但如果认识上的问题不解决，客户经理制就很难从“形似”走向“酷似”。为此，我们应该从以下几方面着手，尽快更
ⅩⅩ银行客户经理等级管理办法为完善我行市场营销体制，加强对客户经理的管理，提高客户经理队伍的整 体素质和展业能力，充分调动和激发客户经理的工作积极性、主动性、创造性，形成有效的竞争和激励机制，促进各项业务的持续稳定发展，更好地推进我行精细化管理与职业化建设，特制定本办法。 第一章客户经理岗位等级设定 第一条本办法所称客户经理是指为客户提供资产、负债、中间业务等金融服务，承担相关业务开发与客户关系管理职责的市场营销人员。客户经理是我行对外展业代表，负责开拓市场，了解客户需求，推介产品，争揽业务，同时协调、会同行内有关部门为客户提供全方位金融服务，在主动防范金融风险的前提下，建立、保持与客户的长期密切联系，实现业务稳步发展，并努力降低成本，增加收益，提高经济效益。 第二条按照“资格认定、管户对等、业绩优先、阅历适度、优胜劣汰”的原则，客户经理按年聘用，按季考核，能上能下。各级客户经理每年进行一次全面业绩考核，对达到年度规定的业绩标准，考核合格者予以聘用。客户经理实行绩效挂钩的考核奖励办法，在聘用期间，根据季度考核所达到的业绩标准，按季享受业绩奖金以及相应等级的职位工资、两费津贴以及其他福利待遇。 第三条我行客户经理职位分为高级、一级、二级、三级、四级、见习六个等级。对由于综合能力、身体或年龄等原因，不适合一线营销工作岗位，经组织安排在各中心支行营销科从事内部资料管理等工作的内勤人员，不享受客户经理相关待遇。 第四条客户经理职位等级与行员等级对应为： 客户经理等级行员等级 高级客户经理 5 等 一级客户经理 6 等 二级客户经理7 等 三级客户经理8 等 四级客户经理9 等 见习客户经理9 等 第五条客户经理实行资格认定，聘用上岗。每个岗位等级客户经理上岗前，均需达到分行对其岗位所要求的任职条件，并由分行客户经理管理小组根据其综合素质和业绩进行资格审查，合格者方可获得相应级别客户经理资格。获得客户经理资格的人员，分行可根据工作需要及其本人实际能力聘用为相应岗位的客户经理。 第六条见习客户经理见习期为一年。 第二章客户经理岗位条线设置与配备原则 第七条公司客户经理指承担各类表内外资产负债业务、中间业务、新产品推广、营销策划等职能，做好公司客户关系管理的营销人员。 第八条已被聘用为高级客户经理者对外统称“高级客户经理”；已被聘用为各岗位的客户经理，对外统称“客户经理”。 第九条客户经理配备原则及在岗最低业务指标。
中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：
据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。
由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：
（安全生产）机械制造行业安全生产标准化达标标准
机械制造行业安全生产标准化达标标准（试行） 基础管理部分 1安全生产责任制 1.1企业主要负责人职责 1.1.1企业安全生产责任制完整； 1.1.2企业安全生产规章制度和作业指导书齐全； 1.1.3企业坚持安全生产投入规划和实施； 1.1.4企业坚持督促、检查安全生产工作且及时消除生产安全事故隐患； 1.1.5企业的生产安全事故应急救援预案完整、齐全，定期组织演练实施； 1.1.6企业发生生产安全事故能及时、准确向上级汇报； 1.1.7企业定期向职工大会、职工代表大会、股东会或股东大会方案安全生产情况，接受工会、从业人员、股东对安全生产工作的监督。 1.2建立各职能部门的安全职责且且定期进行检查考核。 1.3建立各级各类人员包括管理和从业人员的安全职责，定期对其职责进行检查考核。 2安全生产规章制度 2.1企业安全规章制度 2.1.1安全生产检查制度； 2.1.2安全生产教育培训制度； 2.1.3安全生产考核、奖惩制度； 2.1.4工伤事故管理制度； 2.1.5设备设施安全管理制度；
2.1.6现场安全管理制度； 2.1.7电气安全管理制度； 2.1.8劳动防护用品管理制度； 2.1.9安全投入保障制度； 2.1.10安全例会制度； 2.1.11消防安全管理制度； 2.2建立其他保障安全生产的规章制度。 3安全生产投入 3.1建立安全生产保障制度，按国家、省、市有关规定提取安全生产专项费用。 3.2建立安全生产专项费用台帐，做到专款专用。 3.3企业依法参加工伤社会保险，为从业人员交纳工伤保险费。 3.4为从业人员提供符合国家标准或行业标准的劳动防护用品。 4安全生产管理机构和人员 4.1安全生产管理机构和网络 4.1.1企业应建立安全生产委员会或领导小组，且积极开展工作； 4.1.2企业依法设置相应的安全生产管理机构人员，且且有管理职能； 4.1.3企业安全生产管理人员应当参加企业各种涉及安全生产的会议和有关决策决定； 4.1.4企业工会应履行监督职能。 4.2安全生产管理人员 4.2.1从业人员于50人以下的，应当配备专（兼）职安全生产管理人1名；4.2.2从业人员超过50人的，应配备不少于1名专职管理人员；
银行客户经理业绩考核及绩效工资分配办法 （试行） 第一章总则 【第一条】客户经理是商业银行重要的分销渠道。为实现商业银行经营管理价值最大化，建立符合现代商业银行经营管理需要的激励约束机制及绩效工资分配制度,充分调动客户经理的积极性，使客户经理的价值与建设银行的整体利益同步放大。特制定客户经理业绩考核及绩效工资分配办法。 【第二条】本办法遵循创造价值最大化的原则，业绩考核力求公开、公正、公平，将日常工作量化，把创造效益、工作实绩、工作效率与绩效工资挂钩，采取业务指标定量考核，基础管理综合考核，以业绩为主的考核办法。工资分配坚持“效率优先，兼顾公平”原则，部门将把创造的责任绩效在部门内部进行二次分配。【第三条】本办法适用于客户经理业绩考核及绩效工资分配。 第二章客户经理业绩考核 【第四条】客户经理业绩考核范围包括资产类、负债类、表外及中间业务类和新兴业务类，设置19项考核指标，体现了整体营销和综合营销观念，突出效益，量化指标。 【第五条】客户经理业绩考核指标及指标分值设置 具体指标及分值设置见表一。 【第六条】客户经理业绩考核指标均为月度考核指标，其分值权重实行动态管理，可根据业务发展需要和部门工作重点适时进行调整。客户经理业绩考核的总得分为表一中1至21项得分之和。 客户经理业绩考核及分值（表一）
第三章客户经理综合考核 【第七条】在对客户经理进行业绩考核的同时，还要对客户经理的日常管理工作进行综合考核，综合考核按月进行。其分值权重实行动态管理，可根据业务发展需要和我行工作重点适时进行调整。客户经理综合考核的总得分为表二中1至9项得分之和。 【第八条】贷款管理考核。主要考核贷款调查评估质量（考核分数5分）、贷款档案资料完整性（考核分数10分）、客户走访记录（考核分数15分）、授信业务风险和逾期控制率考核分数为5分。 1、调查评估质量考核，季度考核分数5分。主要考核授信业务一次性报批合格率。客户经理经办的授信业务申报符合要求，没有因为调查报告内容不完整或主要情况不清被退回，属于一次性报批合格。每退一笔扣2分，退回率达50%以上以及材料有虚假成分的，本项不得分。 2、信贷业务办理完毕五日内，档案必须整理齐全交内勤处，法律文书完善并归档整齐的得10分，若有缺漏或缺陷的，每缺漏一项扣0.5分，扣完为止。 3、客户走访要求客户经理对经办客户定期走访或回访每周不得少于1次，并有走访记录或登记客户经理日志，定期走访并记录完整的得15分；走访不及时或记录不完整的，走访每缺一次扣1分，记录少一次扣1分。重大事项没有报告或报告不及时的，本项不得分。采集到重大需求或重大事项及时汇报，使我行取得巨大收益或避免巨额损失的，可适当加1—30分。 4、授信业务风险和逾期控制主要考核客户经理对所经办授信业务形态的管
中国银行业风险分析——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七张承惠 2002-03-14 在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应成为金融监管工作中的首要任务和政策研究的重点。这不仅是因为银行业属于高风险行业，影响千百万储户的切身利益；更是因为经过多年的发展，中国的银行业已经成为金融领域的主导力量和国民经济发展的重要支柱、因为银行业内外部的制度缺陷而产生了独特的风险生成机制、因为银行业将承受金融开放的首要冲击。 一、中国银行业潜伏着巨大的风险 无须讳言，目前中国的银行体系中潜伏着巨大的风险。根据不同的来源，笔者将这些风险分成内源型、外源型和混合型三类。 (一)内源型风险 内源型风险主要由银行内部管理不善、风险控制机制不健全造成。这类风险主要表现在资产负债总量控制失衡、流动性要求难以满足、资产结构中贷款比重过高、贷款合同要素不全、信贷决策失误和贷后管理缺乏、人情贷款和关系贷款、高息揽储恶性竞争、机构重叠分散、银行及分支机构之间缺乏信息沟通造成对恶意贷款人的交叉贷款审查控制不力、违规开立信用证和签发承兑汇票、银行有关人员以权谋私违规操作、搞账外经营和违规自办实业等方面。 需要指出的是，1998年以后，随着全国上下防范金融风险意识的增强和中央银行监管力度的加大，各商业银行通过深化信贷管理体制改革，建立审贷分离制度、统一授信制度和责任追究制度，加强了信贷风险约束，在一定程度上改善了内源型风险的控制机制。 (二)外源型风险 外源型风险由银行业外部各类因素造成，主要表现在四个方面： 第一，社会信用风险。由于社会信用基础薄弱，银行在经营活动中遇到大量因企业不讲信誉而形成的风险，如在申请银行贷款时不披露企业真实经营情况，提供水份大的报表；借款人还款意愿差，有的甚至在借款时就不打算还款，一些银行反映按期履约比例仅为1／3；特别是近年来企业借改制等形式逃废银行债务的情况相当普遍。据不完全统计，至2000年末，在四大国有商业银行开户的6万多家改制企业中，逃废债企业约占50％，逃废银行贷款本息占改制企业全部
XX银行 客户经理管理办法 一、会议制度 1、每周例会 各部门、各分支行的客户经理主管每周的周三早上7：30-8：00召集所有的客户经理召开每周例会，传达行务会、各类文件和精神、客户经理向主管汇报工作情况及各类信息，并由专人记录正式的纸质会议记录及会议签到表，信贷条线每季度对会议纪要进行抽查打分，并列入部门绩效考核。 2、每月负责人沟通会 为提升客户经理对我行战略的领悟能力和提升客户经理的执行能力，各部门、各分支行的负责人每月应召开一次沟通会，宣贯和解释我行近期的战略部署、各项贷款工作的发展动态、交流工作经验、解答客户经理的疑问，使客户经理能更加准确的把握我行的战略方向，工作更加有效。 沟通会应由专人记录正式的纸质会议纪要及会议签到表，信贷条线每季度对会议纪要内容进行抽查，并列入部门绩效考核。 二．分析制度 每月应由各部门、各分支行负责人组织开展一次分析会，各部门、各分支行视情况而定，可与每月沟通会或周会一起召开，帮助客户经理提高工作效率：分析会主要进行案例分析、经验交流、解答疑问等；分析会应由专人记录正式的纸质会议纪要及会议签到表，信贷条线每
季度对会议纪要内容进行抽查，并列入部门绩效考核。 三．目标管理 根据我行的要求和考核标准，各部门、各分支行应形成每月的工作目标，并把工作目标分解到每个客户经理，让客户经理清楚当期的工作重点和可利用的资源。同时对每一个客户经理的工作内容进行细化，让客户经理有的放矢的开展工作。 四．过程管理 各部门、各分支行负责人需根据我行贷款管理要求对客户经理工作内容的过程进行现场管理和监控，包含是否按时间进度完成、是否按质量完成、是否按考核标准执行等，通过加强对服务过程中的服务质量控制，达到提高服务水平的目的； 1．现场管理 各部门、各分支行负责人对客户经理的外呼口径进行监听指导、抽查客户经理的工作日志，通过对客户经理的服务过程和服务结果的监控，引导客户经理形成良好的服务意识和工作习惯。 2．系统监控 各部门、各分支行负责人通过信贷系统对工作量、工作日志、完成情况进行监控，督促客户经理对工作进行系统规划和安排，形成良好的工作习惯，同时可督促客户经理工作目标的形成。 3.外部监控 信贷条线每季度以部门、分支行为单位，对我行的客户经理的日常工作内容进行抽查，在执行过程中，发现偏离了我行要求的，立即
中国银行业运行效率和核心竞争力分析 一、战略转型 2005年中国银行业最流行的一句话是"战略转型"。虽然目标一致，但各家股份制商业银行在推进经营战略转型的重点上则各有侧重、各有所长。 传统上片面追求"大而全"，粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。 围绕更新观念、完善体制机制、强化风险管理的思路，以交通、招商、民生、中信、光大等为代表的股份制银行找到了五大方向作为重点出击点。 首先，以降低资本占用为中心，大力调整资产结构。在总资产中，适当提高本外币债券投资的比重，不断提高票据贴现的比重，逐步提高个人信贷比重，逐步提高贸易融资比重。其次，以提升资产负债管理水平为核心，积极调整负债结构。商业银行积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。第三，以提高服务能力为基点，主动调整客户结构。国内商业银行开始努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。第四，以发展零售银行业务为重点，加快调整业务结构。顺应批发业务逐渐萎缩的发展态势，股份制商业银行明显加快了发展零售业务。第五，以扩大非利息收入为基础，逐步调整收入结构。目前国内商业银行利差收入占比高达90%以上，非利息收入比重一直偏低(见图 1)。 二、公司治理 中国银行业乃至整个金融业的问题从根本上讲是政府主导资源配置体制所造成的，打破金融垄断、放松金融压抑、对内对外开放并举必然是中国银行业改革的光明之途。 (一)股东性质视角
按控股股东性质分析，中国的银行业大致可分为以下几类:中央政府控股(工农中建交)、央企控股(中信、光大、招商)、地方国企控股(浦发、华夏)、地方财政控股(兴业、广发、以及大多数城市商业银行)、民企控股(民生、浙商)、外资控股(深发展)。 国有商业银行 国有银行体系固有"条块结合"的金融产权安排仅靠银行内部所有权结构的调整是远远不够的。真正告别旧体制，废除"官本位"和"行政级别"的影响，将国有商业银行的体制和机制完全转变成为适应市场需求的现代商业银行的经营模式，是一个漫长的过程，它有赖于以政府转型为核心的政经体制改革的推进。 国有独资商业银行面对的是"公有金融产权结构"，从法律角度来讲，国有银行的财产权是明晰的，无论是物权还是债权，都可以明确其法律归属，即国家。但从有效产权上讲是不明晰。名义上使用权、收益权和让度权都属于国家，在理论上这些产权由国家占有，国家再按可接受的政治程序来决定谁可以使用或不能使用这些权利，但国家作为一个抽象的主体必须通过其代理主体政府来实现其产权要求。因此产权的归属实际上是政府。政府对国有银行行使产权对应的相关权利时，又必须通过国有银行的各级分支机构作为代理机构来实现。 不可否认，近年来国有商业银行通过政府注资、股份制改造、外资战略投资人的引入、海外上市，法人治理在若干制度环节和技术环节正在发生着变化。一是中央汇金公司以及其他代表中央政府的部门(财政部、社保理事会)的股权介入，初步形成了国有股权多元化结构，一则"剩余索取权"有了一定的监督的意义，所有的模糊问题开始逐步清晰，二则各政府部门之间也形成一定制衡；二是外资股权的介入，使得剩余索取动力有可能转变为推动经营层激励和管理技术变革的动力；三是股份制改造和上市后，增加了外部
中华人民共和国公共安全行业标准水罐消防车通用技术条件 中华人民共和国公共安全行业标准 GA39．4．一92 水罐消防车通用技术条件 1 主题内容与适用范围 本标准规定了水罐消防车（简称水罐车）的技术要求、试验方法、检验规则及标志、包装、运输、贮存和质量保证。 本标准适用于水罐车。 2 引用标准 GB7956消防车消防性能要求和试验方法 GB 6244消防车通用底盘系列、型式、基本参数和技术要求 GB 6245车用消防泵性能要求和试验方法 GB 1334载重汽车和越野汽车道路试验方法 GB1496机动车辆噪声测量方法 GB 3181漆膜颜色标准样本 GB4785汽车及挂车外部照明和信号装置的数量、位置和光色 GB6969消防吸水胶管性能要求和试验方法 GB7258机动车运行安全技术条件 GB 8l08车用电子警报器性能要求和试验方法 GB9417汽车产品编号规则 JB787汽车标牌 JB2864汽车用电镀层和化学处理层 JB3689货车客车制动系统道路试验方法 JB4019汽车驻车制动性能要求 JB4020汽车驻车制动试验方法 JB／Z111汽车油漆涂层 Ja／ZO 3011工程机械焊接通用技术条件 ZBT50001专用汽车定型试验规程 ZBT50003专用汽车道路试验方法 ZB／TT50 005专用汽车用途特征代号 3 术语 3．1 夹心式功率输出装置 安装在离合器与变速器之间的功率输出装置。 3．2 传动轴式功率输出装置 安装在传动轴之间的功率输出装置。 3．3 尾端式功率输出装置 安装在变速器尾端的功率输出装置。 4 型号 4．1 水罐车的型号编制方法应符合GB9417和ZB／TT50 005的规定。 4．2 水罐车的分类代号用汉语拼音字母表示。消防装配主参数用灭火剂总装载