长沙住房公积金个人贷
款操作规程
公司内部档案编码：[OPPTR-OPPT28-OPPTL98-OPPNN08]
长沙住房公积金管理中心文件
长金管发〔2010〕12号
关于印发《长沙住房公积金个人贷款
操作规程》的通知
各处室、铁路分中心、各管理部：
现将《长沙住房公积金个人贷款操作规程》印发给你们，请按规定要求严格执行。
附件1:长沙住房公积金个人贷款履约还贷承诺书
附件2：住房公积金个人贷款流程图
附件3：长沙住房公积金个人贷款领证申请确认表
附件4：长沙住房公积金个人贷款提前还贷申请审批表
附件5：住房公积金贷款个人信用信息查询登记表
二○一○年六月十八日
长沙住房公积金个人贷款操作规程
第一章总则
第一条为规范住房公积金个人贷款行为，统一业务操作规程，提高工作效率，防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》、《长沙市住房公积金管理条例》以及《长沙住房公积金贷款管理办法》等规定，结合本市实际，制定本操作规程。
第二条具有完全民事行为能力的住房公积金缴存人，在本市行政区域内购买、建造、翻建或大修自住住房申请住房公积金贷款时适用本操作规程。
第三条本操作规程包括贷款种类和条件、申请资料、信息查询、贷款额度、期限和利率、抵押物设定与评估、贷款程序、贷款偿还、贷后管理、合同变更及违约责任等方面的规定和程序。
第四条本操作规程由长沙住房公积金管理中心（以下简称管理中心）信贷业务处组织实施，具体业务由铁路分中心、管理部（以下简称管理部）承办，受委托贷款银行（以下简称受托银行）、担保公司协办。
第二章贷款种类和条件
第五条住房公积金个人贷款包括以下六个种类：
一、期房按揭贷款；
二、现房贷款；
三、建造自住住房贷款；
四、大修、扩建自住住房贷款；
五、二手房贷款；
六、商业住房贷款转住房公积金贷款。
第六条职工申请住房公积金贷款应当符合下列条件:
一、与用人单位签订3年期以上（包括连续3年签订1年期以上）长期劳动合同，且正常缴存住房公积金3个月以上企业单位的职工；正常缴存住房公积金3个月以上行政事业单位的职工；
二、信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力;
三、未超过国家规定的法定退休年龄；
四、购买、建造住房三年以内（以签订购房合同或建设工程施工许可证批准之日起计算。其中商业住房贷款转住房公积金贷款采用本套住房设定抵押的，须在商业住房贷款结清后7个工作日内办理）；
五、具有管理中心、担保公司认可的资产设定抵押，同意选择管理中心规定的偿还和担保方式。
第七条有下列情形之一的，不予贷款：
一、已办理住房公积金贷款尚未结清的；
二、利用本人住房公积金为他人提供贷款担保，且被担保人的贷款尚未结清的；
三、家庭（包括夫妻双方及未成年子女，下同）已有住房产权建筑面积超过140平方米（含）再购（建）住房的；
四、购买别墅、多层联体别墅、商住两用住房及投资投机性住房等情形的；
五、借款申请人（包括配偶，下同）个人信用信息存在以下负面信息之一的：
（一）存在因信用不良被起诉的记录；
（二）当前贷款存在逾期或担保人代还；
（三）贷记卡当前存在逾期；
（四）单笔贷款存在连续逾期超过6期（含6期）记录；
（五）单笔贷款存在累计逾期超过24期（含24期）记录。
六、集体土地性质的房产；
七、产权有异议的房产；
八、法律、法规规定不能设定抵押的房产。
第三章申请资料
第八条基本资料。申请住房公积金贷款时，借款申请人需在管理中心网站下载或到管理部领取并填写一份《个人住房公积金借款申请审批书》（以下简称《审批书》），提供下列证件和证明材料：
一、借款申请人身份证、户口本原件及复印件3份（第二代身份证复印正反面）；
二、婚姻关系证明原件（含未婚证明）及复印件3份；
三、家庭收入证明原件及复印件2份。其中，月工资收入超过5000元的，须提供本单位出具的近期连续三个月工资单。
第九条购（建）房资料。根据不同贷款种类还应当提供下列资料（原件及复印件3份）：
一、期房按揭贷款。购买已与管理中心和担保公司签订《住房公积金按揭贷款合作协议》楼盘的商品住房，提供经房产管理部门备案的购房合同和首期付款发票（税务部门监制收据）。
二、现房贷款。提供《房屋所有权证》、《交易契税完税证》（或购房发票、办证相关票据）及《房屋价值议定书》（由担保公司提供，下同）。
三、建造自住住房贷款。提供《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、工程预算、费用支付凭证、建房30%自筹资金凭证，要求建造住房主体封顶。用另外房屋设定抵押的，提供用于抵押的《房屋所有权证》和房屋所有权人同意抵押的书面文件以及《房屋价值议定书》。
四、大修、扩建自住住房贷款。提供县级以上房屋质量监督部门的《危房鉴定书》、《房屋所有权证》、《房屋价值议定书》和施工单位签订的施工合同及工程预算、大修扩建房屋费用支付凭证。
五、二手房贷款（借款申请人以担保公司垫付剩余房款方式先取得房屋产权后，再申请贷款归还担保公司的）。提供买卖双方签订的房屋转让协议原件，首付款凭证和卖方（原产权人）的《房屋所有权证》以及贷款发放前担保公司先为借款申请人垫付剩余房款凭证。担保公司协同买卖双方办理权证过户相关手续。
六、商业住房贷款转住房公积金贷款。
（一）转贷房产设定抵押。借款申请人符合住房公积金贷款条件的，经贷款初审员确认后，先到银行办理商业住房贷款提前还款，提供结清单、最后一次还贷回执、办理转贷的《房屋所有权证》以及《房屋价值议定书》。
（二）其他房产设定抵押。提供原贷款的借款合同、购房合同、商业银行出具的贷款余额对账单和同意提前还清证明以及另用于设定抵押的《房屋所有权证》、《房屋价值议定书》。
七、异地贷款。
（一）提供异地市级管理中心出具的借款申请人家庭住房公积金缴存证明、贷款情况证明以及异地市级房屋产权管理部门出具的住房证明。
（二）按照贷款种类提供相应购（建）房资料。
（三）已签订异地贷款合作协议城市包括常德、益阳、湘西、邵阳、娄底、永州、郴州等七个地（州）市。
第十条按揭贷款项目审查。
（一）管理部对按揭贷款项目实地考察，从项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款合作风险评估。房地产开发公司应当提供《商品房销（预）售许可证》和公司近期财务报表等相关资料。
（二）审查项目在五个工作日内完成，并作出是否准予贷款合作的决定。对不符合贷款合作条件的，管理部应当说明理由；符合条件的，与合作楼盘（房地产开发公司）签订《住房公积金按揭贷款合作协议》。
（三）建立按揭贷款合作楼盘台账。管理部每月按时向信息中心报送新增按揭贷款楼盘相关信息，并由信息中心汇总后建立按揭贷款合作楼盘数据库。
第四章信息查询
第十一条房屋产权信息查询。
一、房屋产权信息查询原则上以住房公积金缴存地为准。跨管理部申请贷款的，贷款地和缴存地均须查询（含期房已备案登记信息）。
二、家庭已转让注销的房屋产权原则上不纳入计算家庭已有产权面积，但房屋产权转让注销超过两次（含）以上或转让住房为别墅、多层联体别墅的，须纳入家庭已有产权面积计算。
三、因离异情形致使房屋产权权属发生转移，且不归属现借款申请人的，此房屋产权面积不纳入已有产权面积计算，但该房屋使用了住房公积金贷款且目前尚未结清的，须纳入借款申请人已有产权面积计算。
第十二条个人信用信息查询。
一、借款申请人须在《审批书》上签定“同意查询个人信用信息及住房公积金情况声明”，授权管理中心查询个人信用信息。
二、建立住房公积金贷款个人信用信息查询台账（附件5），依规查询，逐笔登记，并对异议处理情况予以记载。
三、借款申请人个人信用信息存在单笔贷款（含信用卡，下同）累计逾期3期以上或连续逾期2期（含2期）以上负面信息的，须向管理部出具由相应金融机构提供的《非恶意拖欠证明》，并签署《长沙住房公积金个人贷款履约还贷承诺书》（附件1）。
四、利用个人信用信息查询借款申请人家庭已利用贷款购房情况，确认本次借款行为属第几次购房贷款。
第五章贷款额度
第十三条最高贷款额度。
一、长沙市内五区最高贷款额度为40万元；
二、长沙、望城、浏阳、宁乡四县（市）为30万元；
三、铁路分中心所辖职工在长沙市区工作居住的为40万元，其他市州参照所在地住房公积金管理中心贷款额度执行。
第十四条可贷额度。
借款申请人的可贷额度，在最高贷款额度内按照其住房公积金缴存比例（缴存额）和购建房等两方面情况进行测算对比，取最低值。
一、按住房公积金缴存比例和缴存额情况测算可贷额度。
（一）借款申请人住房公积金月缴存额或缴存比例低于《关于做好2010年度住房公积金月缴存额核定工作的通知》（长金管发〔2010〕10号）文件规定的，可贷款额度按照以下公式测算。夫妻双方都已参加住房公积金的，按双方可贷款额度之和测算。
可贷款额度=（住房公积金月缴存额×12×未来可缴存年限＋住房公积金个人账户余额）×2
（二）住房公积金缴存比例和额度确定：
1、财政全额预算单位的缴存比例为12%；
2、财政差额预算和自收自支事业单位缴存比例不低于10%；
3、国有、外商投资企业等单位，缴存比例不得低于8%；
4、其他单位缴存比例不低于5%；
5、达到上述规定比例，且月缴存额不低于320元。
（三）借款申请人住房公积金缴存比例和月缴存额均达到上述规定的，可贷额度即为最高贷款额度。
二、按购建房情况测算可贷额度。
(一)购买住房贷款额度原则上不高于总房款的70%，但首次购买140平米以下普通自住房的，可以为80%；
(二)已利用贷款（包括商业住房贷款、住房公积金贷款）购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的家庭，贷款额度不得高于总房款的60%；
（三）建造、翻建、大修住房不高于评估价的70%，且不超过工程实际造价；
（四）贷款额度不得超过抵押房产价值的70%（首次购买普通自住房所购房产抵押的，可以为80%）；
（五）购买精装修住房的，不得超过购房总价的50%；
（六）商业住房贷款转住房公积金贷款,贷款额度不超过原商业住房贷款所剩本金余额。
第十五条贷款额。
根据借款申请人个人信用信息不同情形进行测算，贷款额不超过可贷额度的规定比例。
借款申请人个人信用信息中有多笔贷款存在多笔负面信息的，不进行累加，按照就高不就低原则在多笔贷款中取单笔负面信息（逾期纪录）的最大值作为审核依据。
一、负面信息未有或存在下列情形的，贷款额按可贷款额度全额审核：
1、单笔贷款存在累计逾期5期（含5期）以下记录；
2、准贷记卡存在透支90天以下未还记录；
3、贷记卡存在近12个月内未还最低还款额次数3期以下记录；
4、贷记卡、准贷记卡和借记卡因金融机构服务、设备及其它非主观原因存在卡（年）费逾期记录、且现已结清。
二、负面信息存在下列情形的，贷款额不超过可贷额度的90%。
1、单笔贷款存在连续逾期2期（含2期）以下记录；
2、单笔贷款存在累计逾期6期以上12期以下记录；
3、准贷记卡存在透支90天以上180天以下未还记录；
4、贷记卡存在近12个月内未还最低还款额次数3期以上5期（含5期）以下记录。
三、负面信息存在下列情形的，贷款额不超过可贷额度的80%。
1、单笔贷款存在连续逾期3期（含3期）以上5期（含5期）以下；
2、累计逾期12期(含12期)以上17期（含17期）以下情形的；
3、准贷记卡存在透支180天以上未还记录；
4、贷记卡存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期（含6期）记录；
四、负面信息存在下列情形的，贷款额不超过可贷额度的70%。
1、单笔贷款累计逾期18期(含18期)以上24期以下；
2、近两年内存在贷款展期（延期）或以资抵债等记录。
第十六条月偿还贷款本息额与家庭月收入之比不得超过50％。借款人当前有其他贷款的，同时纳入月偿还贷款本息额测算。
第六章期限和利率
第十七条贷款期限按以下确定：
一、住房公积金贷款期限最短不得少于一年；
二、贷款期限最长不超过30年；
三、贷款期限不得超过借款申请人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限延长5年。即男性职工、干部为65周岁，女性职工55周岁，女性干部60周岁（县处级以上干部65周岁）；
四、贷款期限不超过房屋剩余的国家规定使用年限；
五、用另外房屋设定抵押的，该抵押房屋（已在房产交易部门登记备案）以竣工时间为起点计算不超过20年。
第十八条贷款利率按中国人民银行规定执行。贷款期限在5年以下（含5年）的，年利率为%,5年以上的,年利率为%。现行利率如遇调整，则执行新的利率标准。
第七章抵押物的设定与评估
第十九条贷款抵押物的设定。
一、原则上以所购房屋设定抵押。
二、购买未与管理中心签订《住房公积金按揭贷款合作协议》的期房贷款、拆迁安置房贷款和建造自住住房贷款不能办理抵押的, 可以用其它房产作抵押（不属于拆迁范围内房屋）。
三、未成年人的房产不能设定抵押（含共有产权）。
第二十条借款申请人以共有产权作抵押的，须征得其他共有权人的同意，并签订抵押合同，办理抵押登记。
借款申请人以共有产权房屋申请贷款时，最高贷款额度不得超过其所拥有的产权份额。
共有产权的份额按《房屋所有权证》上记载的内容为准；尚未领取《房屋所有权证》的，按商品房买卖合同上记载的内容为准。共有产权份额没有明确的，按共同共有确定。
第二十一条抵押物资产的评估。
一、已办理《房屋所有权证》的现房评估,按房地产主管部门发布的指导价为评估基准价,评估价格应考虑房屋的新旧程度、结构、所处楼层及地段环境等因素并参考周围市场价格进行综合评估。
二、以所购期房为抵押物的,以备案合同的合同价为评估参考价。购房合同中价格过高, 超过房地产市场价值的, 管理中心或担保公司可以对所购住房的价值进行评估, 以评估价值确认房屋价值或抵押价值。
第八章贷款程序
第二十二条住房公积金个人贷款实行三级审批制度。即贷款初审员初审，贷款复审员审核、贷款审批员（管理中心授权人）审批（办理程序见附件2）。
第二十三条贷款初审。贷款初审员负责三级审批程序的第一级初审工作。
一、贷前咨询、受理贷款申请，指导借款申请人办理住房公积金贷款业务，重点核查、校验以下申贷内容：
（一）资料的真实性、合法性、完整性；
（二）住房公积金缴存情况是否正常；
（三）购买、建造、翻建、大修住房行为是否真实合法，申贷时效、期限是否达到规定要求，核实首期付款是否达到全部价款规定的额度，核定贷款额度及年限；
（四）个人信用信息情况；
（五）是否具有偿还贷款本息的能力；
（六）抵押担保是否足额有效，共有权人是否出具同意抵押的合法文件。
二、期房贷款要核实所购住房的开发商是否签定《住房公积金按揭贷款合作协议》。
三、贷款相关资料的收集整理、登记编号、电脑录入和全程客户服务、资料交接、放款开票、档案移交以及各阶段贷款事项衔接等工作（有条件的可专设电脑录入岗位负责贷款资料录入，但工作时限包含在初审时限内）。协助担保公司做好现房调查评估、签订合同等工作。
四、对不符合申贷条件的贷款资料和重大客户申贷资料，退回客户、说明原因，并予以登记；对符合申贷条件的，出具贷款申请受理单，提出初审意见，并将贷款相关资料报贷款复审员审核。
第二十四条贷款复审。贷款复审员负责三级审批程序的第二级审核工作。核对贷款初审员贷款操作及申贷资料填写、录入等初审各项工作是否正
确、完整、有无遗漏。对审核不合格资料说明原因并记载登记，退回贷款初审员；对审核合格资料签署审核意见，报送贷款审批员审批。
第二十五条贷款审批。贷款审批员负责三级审批程序的第三级审批工作。审批“初审”、“复审”岗位各项工作程序是否正确、完整、有无遗漏。对审批不合格的，说明原因并记载登记，退回贷款复审员。对审批合格的，在申贷相关资料上签署审批意见，移交贷款初审员。
第二十六条合同签订。经审批准予贷款的资料由贷款初审员打印《审批书》2份（电脑打印版）、《个人住房公积金借款及抵押担保合同》5份（现房6份，以下简称《借款抵押担保合同》）、个人贷款支付凭证2份，录入扣款、收款账号。通知借款申请人及配偶面签，查验借款申请人及配偶身份及基本资料和贷款原件。并送交担保公司、受托银行办理担保、复核等相关手续。
第二十七条办理抵押。合同签订后，借款申请人到县级以上房屋产权管理部门办理产权抵押登记手续。其中，期房按揭贷款由开发商到房地产交易所办理抵押手续，并将《长沙市房地产收件收据》送交管理部；现房、二手房贷款等抵押手续由借款申请人自行办理，并将领取的《长沙市房地产收件收据》、《房屋所有权证》以及《房屋他项权证》（以上抵押手续单据简称“抵押收件单”）等原件送交管理部。
第二十八条贷款发放。贷款初审员收到“抵押收件单”后（期房按揭贷款须与开发商签订《个人住房公积金借款保证合同》），打印《个人贷款计划下达书》（以下简称《贷款计划书》）、《个人借款基本情况表》，送达财务部门办理委贷资金划拨，并通知受托银行放款。
一、受托银行应认真核对贷款相关信息，期房按揭贷款应当在收到管理部《贷款计划书》后1个工作日内，以转账支付方式将贷款资金支付给住房出售人。
二、建造、翻建、大修自住住房或购买现房（二手房）的贷款，受托银行应当在收到管理部《贷款计划书》后1个工作日内，以转账支付方式将贷款资金支付给担保公司，担保公司在1个工作日内将贷款资金发放给借款人。
第九章贷款偿还
第二十九条贷款期限为一年的，实行到期一次性还本付息，利随本清。贷款期限在一年以上的，按月分期归还贷款本息。借款人可以采用“等额本息”或“等额本金”的还款方式。借款人与管理部、受托银行在《借款抵押担保合同》中约定还款方式，一经确定，原则上不得更改。
第三十条? 借款人自受托银行划款之日的次月起进入还款期，还款日为每月20日。借款人可以在每月还款日前到受托银行偿还贷款本息或委托受托银行通过住房公积金龙卡、储蓄卡、存折等方式代扣。
第三十一条委托划拨还贷。借款人履约偿还贷款本息一期以后，可持还贷存折（持银行卡的须提供还贷明细）及本人身份证（划拨夫妻双方住房公积金的须提供配偶身份证及结婚证）与管理部签订《委托按月（年）委托划拨住房公积金还贷协议》,实行委托划拨还贷，并授权受托银行代扣（按年委托划拨还贷须借款人履约偿还贷款本息满十二期以后）。
办理委托按月（年）划拨还贷的借款人需具备以下申请条件：
一、住房公积金缴存正常，且申请前3个月无停缴、欠缴和缓缴记录；
二、信誉良好，申请委托划拨还贷时无逾期欠款记录；
三、签订委托按月划拨还贷协议之日，借款人及配偶住房公积金账户余额应不少于其月应还款额的6倍（含）；
四、签订委托按年划拨还贷协议之日，借款人及配偶住房公积金账户余额应不少于其一年的应还款额。
第三十二条? 正常结清。借款人履约结清全部贷款本息和相关费用后，档案管理员根据受托银行提供的还款结清凭证以及贷款审批员核准后的《住房公积金个人贷款领证申请确认表》（附件3），退还抵押《房屋所有权证》、《房屋他项权证》，并由档案管理员和借款人签字确认。借款人即可到原房屋产权登记管理部门办理住房抵押注销手续。
第三十三条提前还款。
一、提前还清。借款人提前偿还贷款本息的，需向管理部填报《住房公积金个人贷款提前还贷申请审批表》（附件4），经贷款审批员批准以及担保公司、受托银行核对后，可以提前一次性归还全部贷款本息。
借款人在受托银行办理提前还款手续后，需当天工作时间内将受托银行出具还款结清凭证等还款证明材料返还管理部确认。还清注销抵押等手续按第三十二条操作。
二、部分还款。借款人提出部分还款申请，经管理部批准后，提前部分还款次数原则上不超过四次，每次金额不得少于借款余额的20%，且不低于5万元。
第十章贷后管理
第三十四条贷款档案管理须严格按照《长沙住房公积金贷款档案管理试行办法》相关规定执行。本规程所涉及的贷款资料均须进入贷款档案。贷款发放后5个工作日内，由贷款初审员进行整理并移交给档案管理员，交接双方在移交登记簿上签字。
第三十五条贷款初审员（电脑录入）须严格按照借款人及配偶提供资料及《审批书》填写内容，完整、准确录入。《审批书》填写内容修改处须借款人盖章（手印）确认，并做到纸质文档与电子文档相一致。
第三十六条档案管理员将所有贷款资料汇总、依序装订归档（档案范本附件6，另行制作），一盒四套（本）。核对《审批书》、《借款抵押担保合同》编号及相关内容的一致性，审核《审批书》中住房公积金贷款资料和担保物的完整性。档案管理员应遵循资料齐全、及时归档、保管安全、专人管理、便于使用的原则对档案卷宗进行归类、编序和排列摆放。
第三十七条建立贷款档案借阅、双人双锁档案管理制度，完善贷款档案借阅手续。管理部内部因业务需要借阅贷款档案，需经管理部负责人同意。其他任何单位和部门人员借阅贷款档案，均须管理中心分管领导同意（铁路分中心档案借阅由分中心负责人同意）。贷款档案借阅原则上在档案室进行，并做好借阅登记，建立贷款档案借阅台账。
第三十八条受托银行对借款人提交身份证明及账户等资料的真实性、准确性、合法性须进行审核，并对借款人提交资料的真实性、准确性、合法性负责。
第三十九条担保公司应做好贷后检查、违约贷款的催收与处理及抵押物价值变动等贷后管理工作，实行动态管理，有效规避贷款风险。
一、定期对贷款进行抽查，建立抽查台账、逾期贷款催收台账。按照关注、次级、可疑和损失类等贷款形态进行全面检查，依级建立贷款跟踪管理台账，建立贷款风险防范预警机制。
二、加强贷后检查。重点检查以下内容：
（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；
（二）借款人有无骗贷的行为；
（三）借款人信用、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；
（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；
（五）抵押物保管及其价值变化情况；
（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；
（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；
（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；
（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。
三、借款人未按借款合同约定还款的，担保公司和受托贷款银行应当采取电话、短信、信函、发律师函等方式催收；连续3个月未偿还贷款本息的，担保公司应当上门催收并发律师函；连续6个月未偿还贷款本息的，担保公司应当依法向人民法院起诉。
第四十条管理部、担保公司、受托银行应按照《长沙市住房公积金风险防范管理办法》、《长沙市住房公积金内部稽核办法》以及本操作规程等
有关要求，加强贷款业务管理。每月按时向管理中心报送逾期贷款信息、贷款业务报表等相关贷款资料，建立住房公积金贷款业务办理情况考核制度。
第十一章合同变更及违约责任
第四十一条在合同约定的还款期内需解除或变更借款合同时，须经借贷双方协商同意，依法签订变更合同。变更合同未达成前，原借款合同继续有效。
第四十二条借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人签订的借款合同约定的义务。
第四十三条借款人在贷款期限内，有义务配合管理中心、担保公司、受托银行对贷款使用情况进行监督检查。
第四十四条借款人有下列情形之一的，管理中心有权提前收回部分或全部贷款，并追究借款人违约责任。
（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的；
（二）抵押物毁损不足以清偿贷款本息，或质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新抵押（质）物的；
（三）借款人不按照借款合同规定用途使用贷款的；
（四）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵（质）押的；
（五）借款人拒绝或阻挠管理中心、担保公司、受托银行对贷款使用情况进行监督检查的；
（六）其他由于借款人原因，影响借款偿还或损害管理中心利益的；
ⅩⅩ银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。 本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。 第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。 第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。 第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。
第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。 第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。 第二章贷款种类 第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。 个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。 个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。 第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。 第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
长沙住房公积金管理中心文件 长金管发…2010?12号 关于印发《长沙住房公积金个人贷款 操作规程》的通知 各处室、铁路分中心、各管理部： 现将《长沙住房公积金个人贷款操作规程》印发给你们，请按规定要求严格执行。 附件1:长沙住房公积金个人贷款履约还贷承诺书 附件2：住房公积金个人贷款流程图 附件3：长沙住房公积金个人贷款领证申请确认表 附件4：长沙住房公积金个人贷款提前还贷申请审批表 附件5：住房公积金贷款个人信用信息查询登记表 二○一○年六月十八日 - 1 -
长沙住房公积金个人贷款操作规程 第一章总则 第一条为规范住房公积金个人贷款行为，统一业务操作规程，提高工作效率，防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》、《长沙市住房公积金管理条例》以及《长沙住房公积金贷款管理办法》等规定，结合本市实际，制定本操作规程。 第二条具有完全民事行为能力的住房公积金缴存人，在本市行政区域内购买、建造、翻建或大修自住住房申请住房公积金贷款时适用本操作规程。 第三条本操作规程包括贷款种类和条件、申请资料、信息查询、贷款额度、期限和利率、抵押物设定与评估、贷款程序、贷款偿还、贷后管理、合同变更及违约责任等方面的规定和程序。 第四条本操作规程由长沙住房公积金管理中心（以下简称管理中心）信贷业务处组织实施，具体业务由铁路分中心、管理部（以下简称管理部）承办，受委托贷款银行（以下简称受托银行）、担保公司协办。 第二章贷款种类和条件 第五条住房公积金个人贷款包括以下六个种类： 一、期房按揭贷款； - 2 -
二、现房贷款； 三、建造自住住房贷款； 四、大修、扩建自住住房贷款； 五、二手房贷款； 六、商业住房贷款转住房公积金贷款。 第六条职工申请住房公积金贷款应当符合下列条件: 一、与用人单位签订3年期以上（包括连续3年签订1年期以上）长期劳动合同，且正常缴存住房公积金3个月以上企业单位的职工；正常缴存住房公积金3个月以上行政事业单位的职工； 二、信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力; 三、未超过国家规定的法定退休年龄； 四、购买、建造住房三年以内（以签订购房合同或建设工程施工许可证批准之日起计算。其中商业住房贷款转住房公积金贷款采用本套住房设定抵押的，须在商业住房贷款结清后7个工作日内办理）； 五、具有管理中心、担保公司认可的资产设定抵押，同意选择管理中心规定的偿还和担保方式。 第七条有下列情形之一的，不予贷款： 一、已办理住房公积金贷款尚未结清的； 二、利用本人住房公积金为他人提供贷款担保，且被担保人的贷款尚未结清的； 三、家庭（包括夫妻双方及未成年子女，下同）已有住房产 - 3 -
申字年[ ]号住房公积金个人借款申请审批书借款申请人： 长沙住房公积金管理中心 说明 一、借款申请人需提供的资料： 1、借款申请人及配偶身份证、户口本原件及复印件（3份）； 2、婚姻关系证明原件（或民政部门开具的未婚证明）及复印件（3份）； 3、购房合同（协议）原件及复印件（3份）； 4、首期付款发票（税务部门监制收据）原件及复印件（3份）； 5、抵押物估价报告原件（2份）； 6、抵押物权证原件及复印件（3份）。 二、注意事项： 1、认真阅读确认后再填写内容，不得更改，并确保真实准确； 2、用碳素墨水笔或黑色签字笔填写。 三、借款申请人声明： 1、本人申请借款为自己真实意愿，所提供的各项资料均完整、真实、有效,且按规定提供的资料复印件可留存审批机构作备案凭证。如资料失实或虚假，本人愿承担相应的民事及刑事责任； 2、本人及配偶同意长沙住房公积金管理中心和受托贷款银行将本人的个人信息提供给有关征信机构，并同意长沙住房公积金管理机构和受托贷款银行通过人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门查询个人的信用状况； 3、本人及配偶同意长沙住房公积金管理中心在长沙市房屋产权产籍管理信息系统查询房屋产权登记情况。
配偶签名：年月日一、借款申请人基本情况 姓名身份证 号码 年龄 户籍性质本地□ 外地□ 性别男□女□ 婚姻 状况 未婚□已婚□ 离异□丧偶□ 家庭详细地址邮编 住宅 电话 工作单位单位电话 单位地址邮编手机号码 单位性质行政□事业□国有及外资合资企业□其他□ 职务职称行政 事业 办事员□科级□处级□局级及以上□ 初级职称□中级职称□高级职称□其他□ 企业普通职工□中层管理人员□高层管理人员□其他□ 二、借款申请人配偶基本情况 目前是否在长沙中心正常缴存公积金 （含城区、长、望、浏、宁） 是□否□姓名性别男□女□年龄 身份证号码手机号码 工作单位单位电话 单位地址邮编 单位性质行政□事业□国有及外资合资企业□其他□ 职务职称行政 事业 办事员□科级□处级□局级及以上□ 初级职称□中级职称□高级职称□其他□ 企业普通职工□中层管理人员□高层管理人员□其他□
XX银行个人旅游贷款操作规程 第一章总则 第一条为满足个人客户因境内外旅游产生的贷款融资需求，规范个人 旅游贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国物权 法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款 通则》、《个人贷款管理暂行办法》及国家有关法律法规、本行有关规章制 度，制定本规程。 第二条本规程属于“操作规程” ，适用于本行各级机构。第三条本 规程所称个人旅游贷款，是指以信用方式办理的、本行向借款人发放的用于 借款人本人或其家庭成员，以及旅游同行人员境内外旅游支出的人民币贷 款。采用抵押或保证担保方式的个人旅游贷款，按照《XX银行零售信贷业 务操作手册（2013版）》的个人综合消费贷款相关规定执行。 第四条个人旅游贷款采用总行“信贷工厂”集中征信、审查模式。 第五条贷款期限超过 1 年的个人旅游贷款纳入本行中长期贷款规模 管理。 第二章贷款用途和品种管理 第六条贷款用途。 （一）个人旅游贷款的用途应符合《贷款通则》、人民银行和银监会相关规定，以及《XX银行零售信贷业务操作手册（2013 版）》规定的用途。 （二）个人旅游贷款资金应用于借款人本人或其家庭成员，以及旅游
同行人员的旅游消费支出，包括： 1、支付出国旅游保证金； 2、开具用于签证的存款证明； 3、支付旅游团费； 4、境内外购物、租车等旅游消费支出； 5、其他用于个人旅游的支出。 第七条借款人在结束境内外旅游后的一年内，可以申请用于旅游团费或消费用途的个人旅游贷款（借款人须为实际旅游者）。 第八条个人旅游贷款纳入“个人旅游贷款”会计科目和“个人旅游贷款”品种进行管理。 第三章贷款对象和条件 第九条借款人申请个人旅游贷款，应符合如下基本条件： （一）年龄在18周岁（含）以上、65周岁（含）以下，有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），且非本行关系人1。 （二）借款人满足以下条件： 1旅游目的地为境内的借款人，应为本行高端、优质或核心客户2。 2、旅游目的地为境外（含港澳台）的借款人，满足以下三个条件之一： （1）借款人为本行高端或优质客户； 1按照《商业银行法》第四十条的规定，商业银行的关系人包括：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人 员及其近亲属。 2本行高端、优质和核心客户标准，详见《兴业银行零售信贷业务操作手册（2013版）》正文第一部分“ 8.2零售贷 款业务的客户准入标准”章节的内容（含“兴业通”客户）。
中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知 中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）： 为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下： 一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。 二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。 三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。 附件：个人住房贷款管理办法 中国人民银行 １９９８年５月９日 附件： 个人住房贷款管理办法 第一章总则
第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。 第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。 第五条借款人须同时具备以下条件： 一、具有城镇常住户口或有效居留身份； 二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 三、具有购买住房的合同或协议； 四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款； 五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 六、贷款人规定的其他条件。 第六条借款人应向贷款人提供下列资料： 一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；
中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 第一章 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保
情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监 第二章受理与调查 第十一条 （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民 （二）贷款用途明确合法； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的
个人住房公积金贷款操作规程 依据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》等规定，制定本规程。 操作流程 1、借款人到直属局申请领取《住房公积金贷款申请审批表》，服务窗口工作人员对所需资料一次性告知。 2、借款人向直属局提交资料。 3、直属局审批。 4、借款人与受委托银行签订借款合同、借款担保合同。 5、办理抵（质）押手续。 6、由受委托银行发放贷款。 7、贷后管理。 贷款条件 凡连续足额缴存住房公积金半年以上，具有完全民事行为能力的自然人，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，仍正常缴存住房公积金的，均可申请个人住房公积金贷款。 借款人申请个人住房公积金贷款应当同时具备以下条件： 1、具有合法有效的身份证件。 2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 3、购买自住住房（商品房、单位集资建房及二手房）的，须出具合法的购房合同或协议书；建造、翻建自住住房的，须出具县级以上土地、规划建设管理部门批准的文件；大修自住住房的，须提供有房屋质量鉴定资质的部门出具的鉴定书。 4、购买商品房和单位集资建房的，应支付不低于所购住房全部价款20%以上的首付款；购买二手房的，应支付不低于所购住房全部价款40%以上的首付款；建造、翻建、大修自住住房的，自筹资金不得低于建造、大修住房所需费用50%。 5、同意按照中心认可的担保方式进行担保。 6、借款人没有还清住房公积金贷款前，借款人及其配偶不得再次申请住房公积金贷款 贷款受理 申请个人住房公积金贷款的须到直属局服务窗口登记申请并提供下列资料： 1、住房公积金贷款申请审批表2份； 2、借款人及其配偶的身份证复印件各2份； 3、婚姻状况证明：已婚的提供结婚证复印件2份；离婚的提供离婚证复印件2份；未婚的提供未婚证明原件2份。 4、借款人已支付不低于所购商品房或单位集资建房全部价款20%的首期付款发票复印
ⅩⅩ银行个人贷款操作规程 1.总则 1.1制定依据 为规范全行个人贷款业务操作，防范业务风险，根据《ⅩⅩ银行个人贷款管理办法》，制定本操作规程。 1.2适用范围 本操作规程适用于我行开办的各类个人贷款业务。 异地支行和地区信用风险管理分部个人贷款业务按照本规程对分行和地区信用风险管理部的操作要求办理。 1.3业务概念 本操作规程中特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。一般贷款业务系指除特别贷款业务以外的其他个人贷款业务。 本操作规程中贷款移交是指辖区行与地区信用风险管理部之间对个人贷款经营、管理的职责进行动态交接、转换的管理行为。 本操作规程中自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者。 1.4岗位职责分工
1.4.1客户经理岗 （1）受理贷款申请，对客户进行预筛选； （2）贷款调查、信用评级，创建贷款申请任务； （3）撰写调查报告，提出贷款建议； （4）面签相关合同及其他法律文书，发起放款申请； （5）办理合同公证、抵（质）押登记、质押止付、保险等手续； （6）按规定时限和频率完成贷后检查和收贷收息； （7）发起贷款重检，对贷款要素进行变更； （8）对逾期账户进行持续催收和监控，进行贷款移交； （9）对抵（质）押物进行检查，评估抵（质）押物风险状况； （10）执行预警行动方案，发起风险预警及解除请求； （11）贷款五级分类初分。 1.4.2客户经理主管 （1）审查贷款的真实性、完整性、合规性及合法性； （2）审核确定借款人、保证人信用等级； （3）评价贷款的风险性和效益性，出具明确的贷款审查意见； （4）审查贷后检查任务，批准行动建议； （5）审核风险预警解除请求； （6）审核贷款五级分类。
村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规 和行内规章制度，制定本管理办法。 第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放 的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。 我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。 第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、 贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。 第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。 第二章受理与调查 第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人， 若借款人是小企业主，则其企 业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的 销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制 度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。 第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业 执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份 证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业 合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。 第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷 前调查报告。调查报告的主要内容包括:
个人贷款柜台操作规程 为规范个人贷款柜台业务操作，根据《xxxxxx银行授信风险管理操作手册－个人信贷分册》、《xxxxxx银行零售授信业务放款审核操作手册》、《个贷风险管理系统操作手册》，特制定本操作规程。 柜台人员参与的个人贷款业务操作环节主要涉及：质押凭证的核实、个贷代保管品的保管、贷款资金划转、个贷费用划款、个人贷款变更、不良贷款处理等内容。 一、质押凭证的核实 凡有价单证质押贷款等所涉及的质物为我行开立的有价单证（如：存单、理财权利凭证、国债收款凭证、电子国债、大额存单等），应由柜台人员对凭证进行核实。当柜台人员接到业务人员提交的签章齐全的《个人有价单证确认及冻结通知书》与相关质押凭证时，核对确认书与质押凭证内容是否一致，核对质押凭证的真实性与有效性。核对无误后，将该有价单证在核心系统中用“4316账户冻结”交易做冻结处理，《个人有价单证确认及冻结通知书》作冻结交易凭证。柜台人员还应在通知书中签属意见并签章，将确认书回执联与有价单证退业务人员。 二、个贷代保管品的保管 抵质押品的账务处理已由业务人员通过个贷系统联动核心系统完成，柜台人员只需将业务部门送交的抵质押品作代保管品入库保管。代保管品的保管库房应满足金库标准，代保管品的保管人与代保管品账务处理人不得是同一人，代保管品的保管及核算必须在同一机构。代保管品库管员可以由现金或重空库管员兼任，代保管品可入专库存放，也可放入现金或重空库房保管（由现金或重空库管员兼任代保管品库管员的情况下）。 （一）代保管品的入库 对入库保管的抵质押品，应由放款审核部门填制一式四联的“xxxxxx银行代保管品入库凭证暨审批表”(简称“入库凭证”)，放款审核部门移交人员及负责人应在“入库凭证”上签章，连同实物送交保管机构的会计部门。会计部门经办人员应按如下要求认真审核： 1.“入库凭证”中记载事项是否与代保管品有关内容一致； 2.“入库凭证”的签章是否齐全，与预留签章样本是否一致。 3.对于我行开立的存单、理财权利凭证和国债收款凭证等，需再次核对这类
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。 第二章贷款条件 第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本
息的能力； （三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六）在我行开立个人结算账户； （七）贷款人规定的其他条件。 第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。 第三章贷款期限、利率和还款方式
申请人张三身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX电话XXXXXXX 性别男年龄30单位填写单位规范全称 职务或职称工程师月收入4000 月缴公积金960.00余额51876.96配偶李四年龄28 单位填写单位规范全称 职务或职称主管护士月收入4000月缴公积金960.00余额48924.14 购房性质商品住房地址填写规范地址栋号单元号 楼层门牌号 建筑 面积 100平方 米 总房价填大写金额首付款Xxx元占总房 价比例% XX% 借款金额贷审后填大写金额期限 贷审后 填大写年 月还款贷审后填 借款/房价贷审后填借款/年 收入 贷审后填 月供/月 收入 贷审后填 抵押抵押物名称一般为他项权证 抵押物保管 地点或方式 凉山州住房公积金抵押物价值评估后填写大写金额有无估价文件有 质押质物名称一般为工资卡质物价值一般为工资 保证保证人姓名联系电话 保险 保险物名称投保金额 保险受益人保单号 申请人声明： 1、上述各项填报材料属实，且按规定报送的复印件与原件相符； 2、接受住房公积金管理部门对本人及共同借款人贷款条件的审查； 3、保证将此笔贷款专项用于购建自住房，不挪作他用； 4、承认夫妻双方共同承担还款义务，共同承担法律责任。 申请人单位签章：公章位置，法人签字申请人签名：带指模 配偶签名：带指模 年月日
经办人初审意见： 本人不填写签名： 年月日个贷科负责人复审意见： 本人不填写签名： 年月日审贷会终审意见： 同意发放住房公积金贷款（大写）万元整，期限年，担保方式。 本人不填写贷审会成员签名： 年月日受托银行经办人调查意见： 本人不填写签名： 年月日受托银行部门负责人审查意见： 本人不填写签名： 年月日受托银行法人代表审批意见： 本人不填写签名： 年月日
银行个人贷款操作规程 第一章总则 第一条为规范个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《银行个人贷款管理办法（2014年修订稿）》等相关规定，制定本规程。 第二条本规程所称的个人贷款是指本行向符合贷款条件的自然人发放用于个人合法消费、生产经营等指定用途的人民币贷款。涉及异地个人授信业务的，遵循《银行异地授信管理办法》的有关规定。 第三条按照贷款用途划分，本行个人贷款业务品种可分为个人生产经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款和个人综合消费贷款等。 第四条本行开展个人贷款业务应贯彻双人面谈面签制度；坚持真实身份信息、真实交易背景、真实借款用途、真实还款能力的“四真实”原则；履行反洗钱工作职责；加强贷款资金支付管理工作。 第五条本行对个人贷款实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理的贷款全流程管理制度，落实明确岗位责任，实施岗位制衡，对贷款管理各环节尽职情况严格考核和问责。 第六条个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第七条本规程适用于本行办理的个人贷款业务。 第二章贷款对象和条件 第八条贷款对象。指借款人必须为年满18周岁并不得超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过65岁。 第九条贷款条件。借款人申请个人贷款应具备以下基本条件： （一）具有本地合法有效身份证件或其他长期有效居住证明； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）在本行开立结算账户，自愿接受本行监督； （七）提供本行认可的担保； （八）本行规定的其他条件。 第十条职业要求。我行在客户职业要求方面，对以下优选职业或行业的客户可申请办理我行个人贷款业务。 （一）按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定确认的中型以上企业的高管人员、中层人员。 （二）国家机关（仅限在职公务员）及区县级以上行政事业单位正式在编人员。 （三）二级甲等（含）以上公立医院的医师、护士等正式在编人员。 （四）公立学校正式教师或行政人员。 （五）邮政、电信、通讯、烟草、电力、石油、燃气、有限电视等垄断性行业正式在职人员。 （六）律师事务所、会计师事务所、科研所的中层、高管人员（必须具备该专业资质证书）；铁路、航空等高收入人员。
附件1 个人贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。 第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。 第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。 第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。 第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。 第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第二章贷款对象、条件和用途
第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。 第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请金额、期限和币种合理； （四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿； （五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）我行规定的其他条件。 第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。 第三章贷款种类 第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。 第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。 第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个
附件2： 关于《中国农业银行个人助业贷款操作规程》的说明 为适应市场发展需要，提升我行个贷产品市场竞争力，进一步加强业务管理，总行将个人生产经营贷款更名为个人助业贷款，并对原个人生产经营贷款办法进行了修订。为使各行对修订后的操作规程理解更加准确，以便更好地贯彻执行，现将有关问题说明如下: 一、制度修订的背景 2002年12月，我行推出个人生产经营贷款，2007年对个人生产经营贷款管理办法进行了修订。该产品不仅丰富了我行个人信贷业务品种，调整和优化了信贷结构，而且较好地支持了个私经济的发展，取得了较好的经济效益和社会效益。但随着业务的深入发展和我行股份制改革思路的逐步明确，该业务在发展和管理上也面临着新的问题和挑战，这主要体现在：一是相对于同业，我行个人生产经营贷款品牌形象已逐渐落后，贷款对象不能适应市场现状，产品不能满足个私业主信贷需要，
对城市行个人优质客户的吸引力和竞争力下降；二是随着市场不断发展，同业在个人生产经营贷款借款人范围、担保方式、贷款用途上进行了创新，用款方式也更加灵活，原办法已不能满足同业竞争需要；三是以往个人生产经营贷款的风险控制主要依赖第二还款来源，对借款人第一还款来源的评价相对弱化，但近些年全行在个人生产经营贷款业务发展过程中，逐渐摸索和总结了借款人第一还款来源的一些经验，需要对原办法进行补充和完善。综上，在新的形势下，急需要对原有管理办法进行调整，以有利于提高我行个人经营性贷款的市场竞争力，促进个人经营性贷款健康有效发展。 二、制度修订的要点 本次修订主要包括以下几个方面： （一）适应同业竞争需要，提升产品竞争力。 一是扩大了贷款主体。近两年，个人经营性贷款市场竞争激烈，同业加大了经营性贷款的业务拓展力度，不断调整政策以满足市场需求。如工商银行将个人经营性贷款对象扩大为企业法人的法定代表人或主要股东；建设银行规定贷款对象包括有限责任公司和股份有限公司的股东、董事，并明确将公司法人中年销售收入在500万元以下的企业，
银监会公布并实施《个人贷款管理暂行办法》 中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
编号： 个人住房公积金贷款申报资料申请人：张三 贷款金额： 20W 贷款期限： 经办人： 住房公积金管理中心
填报须知 欢迎您申请本中心个人住房公积金抵（质）押担保贷款，帮助您解决住房问题是本中心的宗旨。为使您的申请能顺利批准，请您在填写本表之前认真阅读以下内容： 1、根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、《贷款通则》有关规定，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行及其所属县（市）分支机构为住房公积金个人住房贷款受托银行。 2、用黑色或蓝黑墨水钢笔清楚并完整填写申请表，不得涂改已填报内容，不得漏填。 3、请用正楷简化字填写，属于选项的请打“√”。 4、填写之前请认真阅读《住房公积金个人住房贷款实施细则》及有关文件。 5、联系电话必须是能随时找到本人的电话、手机等号码。 6、有补充资料可粘在其他资料粘贴处（有价证券复印件、其他收入证明等）。 7、公积金中心有权对申请人提交的资料进行审核，如有需要可要求申请人补充除该申报资料未注明的其它资料，审核发现资料不符合规定或申请人不愿提供的，公积金中心有权拒绝发放贷款。 8、请根据表格要求提供相应的证明材料，随填写完整的申请表一并交本中心。本申报资料一式一份，由公积金中心保管。
注：用第七条所购现房作抵押时，第八条无须填写。 九、借款人资料附件 注：借款人婚姻状况为未婚或离异则②处为空白，身份证需为有效身份证或有效身份证明。 注：借款人为未婚则粘贴未婚证明原件，已婚则粘贴结婚证复印件（或户口），离异则需粘贴离婚证明复印件和未再婚证明原件，婚姻状况证明上姓名、出生日期需与身份证一致。 （三）抵押人、配偶身份证复印件（借款人与抵押人为同一人时，此处无需再提供借款人及配偶资料，但产权证上有除借款人及配偶之外的第三人时，需提供第三人
长金管委“2010”3号 关于调整住房公积金贷款政策的通知 长沙住房公积金管理中心，各住房公积金缴存单位： 为进一步合理引导住房消费，抑制投资投机性购房，支持居民自住和改善型住房消费，充分发挥住房公积金的住房保障作用，推进长沙住房公积金事业又好、又快发展。根据国务院办公厅《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》（国办发“2010”4号），结合本市实际，对住房公积金贷款政策进行相应调整。现通知如下： 一、合理引导住房消费 （一）对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，住房公积金贷款首付款比例不得低于40%。 （二）购买、建造住房三年内可申请住房公积金贷款（以签订购房合同或建设工程施工许可证批准之日起计算）。 （三）家庭（包括夫妻双方及未成年子女）已有住房产权建筑面积超过140平方米（含）再购买住房的，不予发放住房公积金贷款。 （四）购买别墅、多层联体别墅、商住两用住房及投资投机性住房等情形的，不予发放住房公积金贷款。
二、实行差别化贷款政策 （五）借款申请人及配偶个人信用信息存在负面信息的，按其信用情形确定相应贷款额度（另行发文）。 （六）借款申请人住房公积金月缴存额或缴存比例低于《关于做好2009年度住房公积金月缴存额核定工作的通知》（长金管发“2009”11号）文件规定的，其可贷款额度与借款申请人及其配偶住房公积金缴存额挂钩。 其计算公式为：可贷款额度=（住房公积金月缴存额×12×未来可缴存年限＋住房公积金个人账户余额）×2 借款申请人及配偶都已参加住房公积金的，按双方可贷款额度之和测算。 (七)借款人月偿还贷款本息额与家庭月工资收入之比不得超过50％。借款人当前有其他贷款的，一并纳入月偿还贷款本息测算。 三、优化办事程序 (八)进一步缩短贷款业务办理时间。住房公积金贷款在资料齐全的情况下，管理中心、受托贷款银行和担保公司的审批时限由原来的7个工作日缩短为5个工作日办结。 (九)继续执行长金管发“2009”7号文件第一条第二项的规定：?按规定缴存住房公积金的棚户区居民，进行产权住房调换时，在开发商对该开发项目取得预售许可证后，可以申请住房公
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
中国民生银行个人信贷业务档案管理办法 第一章总则 第一条为了进一步规范个人信贷业务档案的管理, 确保档案的完整性与安全性,根据我行贷后管理有关制度,特制订本办法。 第二条个人信贷业务档案是在记录和反映个人信贷业务经营和管理过程中形成的授信申请资料、借据、合同、我行认为需要保管的各类报表和其他相关文件资料的总称。 个人信贷业务档案管理是对个人信贷业务档案的整理、归档、保管、使用的过程。 第三条个人信贷业务档案作为我行主张债权的基本依据，原则上实行集中管理的操作模式。各分行应根据管理的需要配备必要的档案保管设施及专职档案管理人员，负责档案管理工作的组织和实施，做到安全保管、科学整理、高效使用。 第四条档案管理人员的具体职责包括:档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁。 第五条个人信贷业务档案涉及国家、银行和借款人秘密的，档案管理员、调阅人员及其他相关人员均须严格执行有关保密制度。 第二章档案的分类 第六条个人信贷业务档案分为个人贷款档案、授信项目档案、综合类档案三大类。
第七条个人贷款档案包括： （一）个人资料：借款人（共有人）和保证人身份证明（身份证、外籍护照、军官证等）复印件、户籍证明复印件、收入证明、纳税证明资料、婚姻状况证明复印件、首付款证明、买卖合同、个人征信报告等； （二）我行授信审批资料：借款申请书、授信调查、审查报告、信用等级评定表、授信审批书等； （三）法律文书：个人借款类合同、担保类合同、借据、声明、公证书等； （四）授信后管理资料：放款通知书、授信要素变更材料、权证类档案的复印件、抵（质）押物入库单、内部业务联系单、逾期贷款催收通知单回执、贷款诉讼案件的判决书、裁定书等。 第八条授信项目档案包括： （一）法人资料：《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证书》、企业章程、企业变更登记有关文件、贷款卡（证）证明资料、企业法人注册资本验资报告等复印件；董事会决议、授权委托书、企业的财务报表、房地产开发（建筑安装）企业以及中介机构的资质等级证书复印件、企业负责人资料等； （二）授信项目资料：《建设用地规划许可证》、《国有土地使用权证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预