海南住房公积金管理中心
住房公积金个人贷款操作规程
第一章总则
第一条为加强住房公积金管理，进一步规范住房公积金贷款行为，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《贷款通则》以及国家有关规定，结合我省实际，制定本规程。
第二条住房公积金个人贷款是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工（以下简称借款人）发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的专项住房消费贷款。
第三条海南住房公积金管理中心（以下简称中心）及其所属分中心、管理所（以下简称分支机构）为住房公积金个人贷款的管理机构。
第四条中心委托海南住房公积金管理委员会指定的商业银行（以下简称受委托银行）办理住房公积金贷款金融业务。
第五条借款人申请住房公积金个人贷款不足以支付购买、建造、翻建或大修自住住房所需费用的，可同时向受委托银行申请个人住房贷款，由受委托银行以住房公积金个人贷款和银行个人住房贷款组合的形式向借款人发放（以下简称组合贷款）。
第六条住房公积金个人贷款实行贷款担保。
第七条本规程适用于海南省行政区域内的住房公积金个人贷款。
第二章操作流程
第八条借款人申请住房公积金个人贷款的操作流
程：
（一）借款人到分支机构领取《住房公积金贷款审
批表》或从中心网站上下载《住房公积金贷款审批表》，
服务窗口工作人员对所需资料一次性告知。
（二）借款人向分支机构提交资料。
（三）分支机构审批贷款。
（四）借款人与受委托银行签订借款合同、借款担保合同。
（五）受委托银行办理抵（质）押手续。
（六）受委托银行发放贷款。
（七）贷后管理。
第三章贷款对象及条件
第九条凡连续足额缴存住房公积金半年以上，具有完全民事行为能力的自然人，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，仍正常缴存住房公积金的，均可申请住房公积金个人贷款。职工购买保障性住房，缴存住房公积金一个月以上可申请住房公积金个人贷款。
第十条借款人申请住房公积金个人贷款应当同时具备以下条件：
（一）具有合法有效的身份证件；
（二）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（三）购买商品房、保障性住房、公有住房及二手房的，须出具合法的购房合同或协议书；建造、翻建自住住房的，须出具市（县）级以上土地、规划、建设管理部门批准的文
件；大修自住住房的，须提供有房屋质量鉴定资质的部门出具的鉴定书；
（四）购买商品房、保障性住房和公有住房，应支付不低于所购住房全部价款20%以上的首付款；购买二手房的，应支付不低于所购住房全部价款40%以上的首付款；建造、翻建、大修自住住房的，自筹资金不得低于建造、大修自住住房所需费用50%；
（五）职工申请住房公积金贷款购买保障性住房，本人及其配偶的收入不足以支持还贷的，可以由借款人提供第三方担保。借款人还贷能力的计算，可以包括本人及其配偶和保证人的收入。保证人承担连带保证偿还贷款本息责任；
（六）同意按照分支机构认可的抵押、质押和保证担保的方式进行担保；
（七）借款人没有还清住房公积金个人贷款前，借款人及其配偶不得再次申请住房公积金个人贷款。
第四章贷款申请资料
第十一条借款人申请住房公积金个人贷款应当向分支机构提出申请，并如实提供贷款所需资料（身份证、结婚证、离婚证、法院离婚判决书、法院离婚调解书、购房首期付款发票、建房资金证明原件当场核对后退回借款人）。
（一）借款人需提供以下基础性资料：
1.住房公积金贷款申请审批表原件2份；
2.借款人及其配偶的身份证复印件各2份；
3.婚姻状况证明：已婚的提供结婚证复印件2份；离婚的提供离婚证或法院离婚判决书或法院离婚调解书复印件2份；未婚的提供未婚证明原件2份；
4.借款人已支付不低于所购商品房、保障性住房、公
有住房全部价款的20%首期付款发票复印件2份；借款人已支付不低于所购二手房全部价款的40%首期付款银行凭条复印件2份；
5.借款人及其配偶所在单位提供的经济收入证明或其他偿债能力证明原件各2份；
6.借款人及其配偶的住房公积金个人账户明细单原件各2份；
7.借款人购买保障性住房提供第三方担保的，除需提供以上1-6项资料外，还需提供第三方担保人的身份证复印件、经济收入证明和住房公积金个人账户明细单原件各2份。
（二）借款人除了提供基础性资料外，购买、建造、翻建、大修自住住房的还需相应提供以下资料：
1.购买商品房的，须提供商品房买卖合同原件3份，商品房开发企业工商营业执照复印件、房产预售许可证或房屋所有权证复印件、开发企业为借款人出具的阶段性承诺函原件各2份加盖售房单位公章。
2.购买限价商品房和经济适用住房等保障性住房的，须提供购房合同原件3份，市（县）政府有关职能部门批准建房的文件复印件、购房名单复印件、建筑工程施工许可证复印件或房屋所有权证复印件各2份加盖售房单位公章。
3.单位集资建房的，须提供集资建房协议书原件3份，市（县）政府有关职能部门同意单位集资建房的批复文件复印件、建筑工程施工许可证复印件、单位为借款人出具的阶段性承诺函原件各2份且加盖单位公章。非本单位、本系统职工购买集资建房的，除提供上述资料外，还应提供市、县人民政府相关职能部门的批准文件。
4.购买公有住房的，须提供公有住房买卖协议书、公有住房计算表原件及复印件，房改房批复文件复印件、单位房屋所有权证复印件及单位为借款人出具的阶段性承诺函原
件各2份且加盖单位公章。
5.购买二手房的，须提供《房地产买卖契约》原件2份，所购二手房的房产证原件及复印件、分支机构认可的评估机构出具的抵押物评估报告原件各2份。
6.建造、翻建自住住房的，须提供借款人与施工单位签订的建房合同原件及复印件，国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证原件及复印件、工程概预算书和工程建设进度计划原件、抵押物权属证明原件及复印件各2份。
7.大修自住住房的，须提供借款人与施工单位签订的大修合同原件，大修预算书原件、有资质的房屋质量鉴定部门出具的鉴定书原件、抵押物权属证明原件及复印件、分支机构认可的评估机构出具的抵押物评估报告原件各2份。
第五章贷款审批
第十二条贷前调查
（一）借款人是否具备住房公积金个人贷款条件。
（二）借款的用途是否符合规定。
（三）借款人提供的资料是否真实、完整、合法、有效。
（四）项目调查。
第十三条贷款额度
住房公积金个人贷款额度的审批，应同时符合下列限额标准：
（一）海口市、三亚市商品房、限价商品房、经济适用住房、单位集资建房以及公有住房每笔贷款额度不超过50万元，其他市县不超过30万元；二手房贷款额度最高为30万元；市（县）政府所在镇建造自住住房贷款额度最高为20万元，其他乡镇建造自住住房贷款额度最高为10万元；翻
建、大修自住住房的贷款额度最高为10万元。
（二）商品房、限价商品房、经济适用住房、单位集资建房和公有住房的贷款额度不得超过所购住房价款的80%；二手房和灵活从业人员的贷款额度不得超过所购住房价款的60%（灵活从业人员购买保障性住房贷款额度不得超过所购住房价款的80%）；建造、翻建、大修自住住房的贷款额度不得超过所需费用的50%。
（三）扣除借款人月还款本息额后，家庭人均生活费不得低于当地人均生活保障最低标准。
第十四条贷款期限
借款人年龄加贷款期限不得超过借款人法定退休年龄5年。购买商品房、限价商品房、经济适用住房、单位集资建房和公有住房的，最长贷款期限不得超过30年；购买二手房、建造自住住房的，最长贷款期限不得超过20年；翻建、大修自住住房的，最长贷款期限不得超过10年。
灵活从业人员购买商品房、限价商品房、经济适用住房、单位集资建房和公有住房的，最长贷款期限不得超过20年；翻建、大修自住住房的，最长贷款期限不得超过10年。
第十五条贷款利率
住房公积金个人贷款利率按照国家现行规定执行。
第十六条分支机构应当自受理散户申请资料之日起3个工作日或受理大批量的单位集体购房贷款申请资料之日起10个工作日内作出准予贷款或者不准予贷款的决定，并通知借款人；准予贷款的由受委托银行办理贷款手续，不准予贷款的退回申请人并说明原因。
第六章组合贷款
第十七条借款人申请住房公积金个人组合贷款的，需
同时符合本规程及受委托银行个人住房贷款的有关规定。
第十八条组合贷款中，银行个人住房贷款额度由受委托银行自行确定。但组合贷款最高贷款额度不得超过购买商品房、限价商品房、经济适用住房、单位集资建房、公有住房所需价款的80%；二手房的贷款额度不得超过所购住房价款的60%；建造、翻建、大修自住住房的贷款额度不得超过自有住房所需费用的50%，且首付款或自筹资金应符合本规程第十条第四点的规定。
第十九条组合贷款中，受委托银行个人住房贷款期限应与住房公积金个人贷款期限相同。
第二十条同一笔组合贷款应当采用同一种担保方式。
第二十一条借款人按月偿还或提前偿还组合贷款，提取的住房公积金应优先用于偿还住房公积金个人贷款本息，再偿还受委托银行的个人住房贷款本息。
第二十二条组合贷款借款人违反借款合同约定不履行偿还贷款本息义务的，受委托银行应当按照本规程处置抵押物、质物，或者要求保证人履行保证责任。在清偿住房公积金个人贷款本息时，应按组合贷款中住房公积金与商业性贷款的本息余额相应比例给予偿还。
第七章合同签订
第二十三条根据中心审批的《住房公积金贷款申请审批表》所确定的贷款对象、金额、期限、利率等内容，受委托银行在3个工作日内与借款人签订《借款合同》。
第二十四条为了方便借款人使用住房公积金偿还住房公积金贷款，切实减轻借款人的还贷压力。借款人凭《住房公积金借款合同》，可与分支机构和受托银行签订《委托代扣住房公积金偿还住房贷款协议》，按月自动扣划住房公积
金偿还贷款。
第八章贷款担保
第二十五条根据《中华人民共和国担保法》规定，担保方式可分为抵押、质押、保证人保证等。住房公积金贷款的担保方式有以下三种：
（一）抵押担保。借款人购买商品房、限价商品房、经济适用住房、单位集资建房、公有住房或二手房的，可以用所购住房作为抵押；借款人建造、翻建、大修自住住房的，可以用本人其他自有住房作为抵押。已设立抵押的住房不得用于抵押担保。
（二）质押担保。借款人可以用国债、银行存单等分支机构和受委托银行认可的有价证券作为质物。
（三）保证担保。由分支机构认可的法人、自然人为借款人提供保证担保。
第二十六条借款人采取住房抵押方式担保的，借款人须与受委托银行签订书面抵押合同，由受委托银行办理住房抵押登记手续。抵押值最高不得超过抵押住房价值80%。
第二十七条借款人采用有价证券质押担保的，出质人须与受委托银行签订书面质押合同，借款金额本息不得高于质物金额的90%。
第二十八条由分支机构认可的法人或自然人提供贷款担保的，借款人须与法人或自然人和受委托银行签订担保合同，担保费用由借款人承担，法人或自然人作为借款人偿还贷款的连带责任保证人，有权要求借款人用所购住房以抵押方式提供反担保，并签订抵押合同。
第二十九条抵（质）押凭证由受委托银行保管，并接受分支机构监督检查。
（一）分支机构信贷人员应经常检查抵（质）押凭证的情况。
（二）借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受分支机构的监督检查。
（三）未经分支机构同意，借款人不得对抵（质）押物（凭证）进行转让、出租、馈赠。
第九章贷款发放
第三十条购买、建造、翻建、大修自住住房的，受委托银行在与借款人签订借款合同及办理房屋抵押手续后，分支机构凭房屋抵押受理通知书即可发放贷款；购买二手房的，受委托银行在与借款人签订借款合同并办妥房屋抵押手续后，分支机构即可发放贷款。
第三十一条分支机构确认房屋抵押受理通知书后，于2个工作日内将贷款资金转入受委托银行的委托贷款基金账户，受委托银行在收到贷款资金当日将贷款资金划入售房单位指定的在受委托银行开立的账户内，待房屋抵押手续真正办妥后，受托银行方可同意售房单位使用贷款资金；分支机构确认二手房他项权利证办妥达到放款条件后，于2个工作日内将贷款资金转入受委托银行的委托贷款基金账户，受委托银行在收到贷款资金当日将贷款资金划入售房人指定的在受委托银行开立的储蓄账户内。
第十章贷款偿还
第三十二条借款人应当按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
第三十三条借款期限在一年以内（含一年）的，实行
到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息。借款人可以选择等额本息还款或等额本金还款方式，还款方式一经确定，须经申请审批才能更改。具体还款方式为:
（一）等额本息还款方式，贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，每月还款额计算公式为：
贷款本金х月利率х（1+月利率）还款月数月还款额=
（1+月利率）还款月数-1
（二）等额本金还款方式，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款额计算公式为：
贷款本金
月还款额= +（本金-已归还本金累计额）х月利率贷款月数
第三十四条借款人自银行划款之日的次月起进入还款期，以银行借款发放日为每月还款日。借款人可以在每月还款日到受委托银行偿还贷款本息或委托分支机构代扣其住房公积金偿还或委托受委托银行通过储蓄卡、存折等方式代扣。
第三十五条借款人用自有资金偿还贷款的，按借款合同约定的方式将还贷资金存入还贷账户。
第三十六条受委托银行在收到借款人归还贷款本息的当日，将款项划到住房公积金专户内；借款期限在一年以内（含一年）的，贷款到期前一个月，受委托银行应当向借款人发送还本付息通知单；对借款期限在一年以上实行按月还款的，要按约定时间收回本息。
第三十七条住房公积金个人贷款自借款合同签订之日起满一年后，借款人方可向分支机构申请提前部分或全部归还贷款本息，经分支机构同意，到受委托银行办理还贷手续，
并按提前还款金额千分之二缴纳违约金；由保证人提供贷款保证的，借款人还应事先通知保证人。
第三十八条借款人逾期未还贷款本息的，受委托银行要及时催收。逾期1个月以上的，受委托银行向借款人催收；逾期3个月以上的，由分支机构会同受委托银行联合催收；逾期6个月以上的，由受委托银行提起诉讼，诉讼费用由受委托银行垫付。
第三十九条借款人偿还全部贷款本息后，采用抵押担保或保证担保方式的，应按合同的约定，受委托银行解除设定的抵押权，及时到原抵押登记部门，办理注销抵押手续；采用质押担保方式的，受委托银行将质押的有价证券退还借款人。
第十一章法律责任
第四十条借款人有下列情形之一的，分支机构和受委托银行有权停止支付贷款或者提前收回全部贷款：（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的；
（二）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的；
（三）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；
（四）借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
（五）其他由于借款人原因，影响借款偿还或损害贷款人权益的；
（六）受委托银行与借款人约定的其他违约情况。
第四十一条借款人未按借款合同规定偿还贷款本息的，逾期部分按中国人民银行有关规定计收罚息。
第四十二条借款人在还款期内死亡、被宣告失踪或移居国外，其财产合法继承人或受遗赠人应当继续履行借款人所签订的各种合同，并签订变更协议，如继承人或受遗赠人拒绝承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的，分支机构委托受委托银行处置抵押物、质物或要求保证人承担连带保证责任。
第四十三条分支机构和受委托银行按照有关规定处置抵押房产或质物，所获价款按下列顺序分配：
（一）支付抵押房产拍卖费和处置抵押房产的其他费用或处置质物的相关费用；
（二）扣除抵押房产应缴纳的税款；
（三）归还借款人所欠住房公积金贷款本息及罚息；
（四）赔偿因借款人违反合同而对受委托银行造成的损失；
（五）剩余金额退还抵押人或质押人。
处置抵押房产或质物所得金额不足以支付贷款本息、罚息和赔偿金时，受委托银行有权向借款人追索不足部分。
第十二章附则
第四十四条在还款期内需解除或变更借款合同时，须经分支机构和受委托银行以及借款人协商同意，采用保证人担保的，还须征得保证人同意后，方可申请变更。在变更申请生效前，原借款合同继续有效。
第四十五条借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民
法院提起诉讼。
第四十六条受委托银行应将借款合同的所有资料登记编号，归档管理。抵(质)押办理完成后3个工作日内在中心系统录入抵（质）押资料信息,并将个人贷款档案材料提交分支机构，分支机构同时备份借款人相同的档案材料，实时监管。
第四十七条本规程自公布之日起施行。
ⅩⅩ银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。 本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。 第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。 第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。 第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。
第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。 第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。 第二章贷款种类 第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。 个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。 个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。 第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。 第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
长沙住房公积金管理中心文件 长金管发…2010?12号 关于印发《长沙住房公积金个人贷款 操作规程》的通知 各处室、铁路分中心、各管理部： 现将《长沙住房公积金个人贷款操作规程》印发给你们，请按规定要求严格执行。 附件1:长沙住房公积金个人贷款履约还贷承诺书 附件2：住房公积金个人贷款流程图 附件3：长沙住房公积金个人贷款领证申请确认表 附件4：长沙住房公积金个人贷款提前还贷申请审批表 附件5：住房公积金贷款个人信用信息查询登记表 二○一○年六月十八日 - 1 -
长沙住房公积金个人贷款操作规程 第一章总则 第一条为规范住房公积金个人贷款行为，统一业务操作规程，提高工作效率，防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》、《长沙市住房公积金管理条例》以及《长沙住房公积金贷款管理办法》等规定，结合本市实际，制定本操作规程。 第二条具有完全民事行为能力的住房公积金缴存人，在本市行政区域内购买、建造、翻建或大修自住住房申请住房公积金贷款时适用本操作规程。 第三条本操作规程包括贷款种类和条件、申请资料、信息查询、贷款额度、期限和利率、抵押物设定与评估、贷款程序、贷款偿还、贷后管理、合同变更及违约责任等方面的规定和程序。 第四条本操作规程由长沙住房公积金管理中心（以下简称管理中心）信贷业务处组织实施，具体业务由铁路分中心、管理部（以下简称管理部）承办，受委托贷款银行（以下简称受托银行）、担保公司协办。 第二章贷款种类和条件 第五条住房公积金个人贷款包括以下六个种类： 一、期房按揭贷款； - 2 -
二、现房贷款； 三、建造自住住房贷款； 四、大修、扩建自住住房贷款； 五、二手房贷款； 六、商业住房贷款转住房公积金贷款。 第六条职工申请住房公积金贷款应当符合下列条件: 一、与用人单位签订3年期以上（包括连续3年签订1年期以上）长期劳动合同，且正常缴存住房公积金3个月以上企业单位的职工；正常缴存住房公积金3个月以上行政事业单位的职工； 二、信用良好，收入稳定，有偿还贷款本息的能力; 三、未超过国家规定的法定退休年龄； 四、购买、建造住房三年以内（以签订购房合同或建设工程施工许可证批准之日起计算。其中商业住房贷款转住房公积金贷款采用本套住房设定抵押的，须在商业住房贷款结清后7个工作日内办理）； 五、具有管理中心、担保公司认可的资产设定抵押，同意选择管理中心规定的偿还和担保方式。 第七条有下列情形之一的，不予贷款： 一、已办理住房公积金贷款尚未结清的； 二、利用本人住房公积金为他人提供贷款担保，且被担保人的贷款尚未结清的； 三、家庭（包括夫妻双方及未成年子女，下同）已有住房产 - 3 -
XX银行个人旅游贷款操作规程 第一章总则 第一条为满足个人客户因境内外旅游产生的贷款融资需求，规范个人 旅游贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国物权 法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款 通则》、《个人贷款管理暂行办法》及国家有关法律法规、本行有关规章制 度，制定本规程。 第二条本规程属于“操作规程” ，适用于本行各级机构。第三条本 规程所称个人旅游贷款，是指以信用方式办理的、本行向借款人发放的用于 借款人本人或其家庭成员，以及旅游同行人员境内外旅游支出的人民币贷 款。采用抵押或保证担保方式的个人旅游贷款，按照《XX银行零售信贷业 务操作手册（2013版）》的个人综合消费贷款相关规定执行。 第四条个人旅游贷款采用总行“信贷工厂”集中征信、审查模式。 第五条贷款期限超过 1 年的个人旅游贷款纳入本行中长期贷款规模 管理。 第二章贷款用途和品种管理 第六条贷款用途。 （一）个人旅游贷款的用途应符合《贷款通则》、人民银行和银监会相关规定，以及《XX银行零售信贷业务操作手册（2013 版）》规定的用途。 （二）个人旅游贷款资金应用于借款人本人或其家庭成员，以及旅游
同行人员的旅游消费支出，包括： 1、支付出国旅游保证金； 2、开具用于签证的存款证明； 3、支付旅游团费； 4、境内外购物、租车等旅游消费支出； 5、其他用于个人旅游的支出。 第七条借款人在结束境内外旅游后的一年内，可以申请用于旅游团费或消费用途的个人旅游贷款（借款人须为实际旅游者）。 第八条个人旅游贷款纳入“个人旅游贷款”会计科目和“个人旅游贷款”品种进行管理。 第三章贷款对象和条件 第九条借款人申请个人旅游贷款，应符合如下基本条件： （一）年龄在18周岁（含）以上、65周岁（含）以下，有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），且非本行关系人1。 （二）借款人满足以下条件： 1旅游目的地为境内的借款人，应为本行高端、优质或核心客户2。 2、旅游目的地为境外（含港澳台）的借款人，满足以下三个条件之一： （1）借款人为本行高端或优质客户； 1按照《商业银行法》第四十条的规定，商业银行的关系人包括：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人 员及其近亲属。 2本行高端、优质和核心客户标准，详见《兴业银行零售信贷业务操作手册（2013版）》正文第一部分“ 8.2零售贷 款业务的客户准入标准”章节的内容（含“兴业通”客户）。
中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知 中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）： 为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下： 一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。 二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。 三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。 附件：个人住房贷款管理办法 中国人民银行 １９９８年５月９日 附件： 个人住房贷款管理办法 第一章总则
第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。 第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。 第五条借款人须同时具备以下条件： 一、具有城镇常住户口或有效居留身份； 二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 三、具有购买住房的合同或协议； 四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款； 五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 六、贷款人规定的其他条件。 第六条借款人应向贷款人提供下列资料： 一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；
中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 第一章 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保
情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监 第二章受理与调查 第十一条 （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民 （二）贷款用途明确合法； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的
个人住房公积金贷款操作规程 依据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》等规定，制定本规程。 操作流程 1、借款人到直属局申请领取《住房公积金贷款申请审批表》，服务窗口工作人员对所需资料一次性告知。 2、借款人向直属局提交资料。 3、直属局审批。 4、借款人与受委托银行签订借款合同、借款担保合同。 5、办理抵（质）押手续。 6、由受委托银行发放贷款。 7、贷后管理。 贷款条件 凡连续足额缴存住房公积金半年以上，具有完全民事行为能力的自然人，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，仍正常缴存住房公积金的，均可申请个人住房公积金贷款。 借款人申请个人住房公积金贷款应当同时具备以下条件： 1、具有合法有效的身份证件。 2、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 3、购买自住住房（商品房、单位集资建房及二手房）的，须出具合法的购房合同或协议书；建造、翻建自住住房的，须出具县级以上土地、规划建设管理部门批准的文件；大修自住住房的，须提供有房屋质量鉴定资质的部门出具的鉴定书。 4、购买商品房和单位集资建房的，应支付不低于所购住房全部价款20%以上的首付款；购买二手房的，应支付不低于所购住房全部价款40%以上的首付款；建造、翻建、大修自住住房的，自筹资金不得低于建造、大修住房所需费用50%。 5、同意按照中心认可的担保方式进行担保。 6、借款人没有还清住房公积金贷款前，借款人及其配偶不得再次申请住房公积金贷款 贷款受理 申请个人住房公积金贷款的须到直属局服务窗口登记申请并提供下列资料： 1、住房公积金贷款申请审批表2份； 2、借款人及其配偶的身份证复印件各2份； 3、婚姻状况证明：已婚的提供结婚证复印件2份；离婚的提供离婚证复印件2份；未婚的提供未婚证明原件2份。 4、借款人已支付不低于所购商品房或单位集资建房全部价款20%的首期付款发票复印
ⅩⅩ银行个人贷款操作规程 1.总则 1.1制定依据 为规范全行个人贷款业务操作，防范业务风险，根据《ⅩⅩ银行个人贷款管理办法》，制定本操作规程。 1.2适用范围 本操作规程适用于我行开办的各类个人贷款业务。 异地支行和地区信用风险管理分部个人贷款业务按照本规程对分行和地区信用风险管理部的操作要求办理。 1.3业务概念 本操作规程中特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。一般贷款业务系指除特别贷款业务以外的其他个人贷款业务。 本操作规程中贷款移交是指辖区行与地区信用风险管理部之间对个人贷款经营、管理的职责进行动态交接、转换的管理行为。 本操作规程中自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者。 1.4岗位职责分工
1.4.1客户经理岗 （1）受理贷款申请，对客户进行预筛选； （2）贷款调查、信用评级，创建贷款申请任务； （3）撰写调查报告，提出贷款建议； （4）面签相关合同及其他法律文书，发起放款申请； （5）办理合同公证、抵（质）押登记、质押止付、保险等手续； （6）按规定时限和频率完成贷后检查和收贷收息； （7）发起贷款重检，对贷款要素进行变更； （8）对逾期账户进行持续催收和监控，进行贷款移交； （9）对抵（质）押物进行检查，评估抵（质）押物风险状况； （10）执行预警行动方案，发起风险预警及解除请求； （11）贷款五级分类初分。 1.4.2客户经理主管 （1）审查贷款的真实性、完整性、合规性及合法性； （2）审核确定借款人、保证人信用等级； （3）评价贷款的风险性和效益性，出具明确的贷款审查意见； （4）审查贷后检查任务，批准行动建议； （5）审核风险预警解除请求； （6）审核贷款五级分类。
村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规 和行内规章制度，制定本管理办法。 第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放 的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。 我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。 第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、 贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。 第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。 第二章受理与调查 第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人， 若借款人是小企业主，则其企 业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的 销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制 度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。 第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业 执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份 证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业 合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。 第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷 前调查报告。调查报告的主要内容包括:
个人贷款柜台操作规程 为规范个人贷款柜台业务操作，根据《xxxxxx银行授信风险管理操作手册－个人信贷分册》、《xxxxxx银行零售授信业务放款审核操作手册》、《个贷风险管理系统操作手册》，特制定本操作规程。 柜台人员参与的个人贷款业务操作环节主要涉及：质押凭证的核实、个贷代保管品的保管、贷款资金划转、个贷费用划款、个人贷款变更、不良贷款处理等内容。 一、质押凭证的核实 凡有价单证质押贷款等所涉及的质物为我行开立的有价单证（如：存单、理财权利凭证、国债收款凭证、电子国债、大额存单等），应由柜台人员对凭证进行核实。当柜台人员接到业务人员提交的签章齐全的《个人有价单证确认及冻结通知书》与相关质押凭证时，核对确认书与质押凭证内容是否一致，核对质押凭证的真实性与有效性。核对无误后，将该有价单证在核心系统中用“4316账户冻结”交易做冻结处理，《个人有价单证确认及冻结通知书》作冻结交易凭证。柜台人员还应在通知书中签属意见并签章，将确认书回执联与有价单证退业务人员。 二、个贷代保管品的保管 抵质押品的账务处理已由业务人员通过个贷系统联动核心系统完成，柜台人员只需将业务部门送交的抵质押品作代保管品入库保管。代保管品的保管库房应满足金库标准，代保管品的保管人与代保管品账务处理人不得是同一人，代保管品的保管及核算必须在同一机构。代保管品库管员可以由现金或重空库管员兼任，代保管品可入专库存放，也可放入现金或重空库房保管（由现金或重空库管员兼任代保管品库管员的情况下）。 （一）代保管品的入库 对入库保管的抵质押品，应由放款审核部门填制一式四联的“xxxxxx银行代保管品入库凭证暨审批表”(简称“入库凭证”)，放款审核部门移交人员及负责人应在“入库凭证”上签章，连同实物送交保管机构的会计部门。会计部门经办人员应按如下要求认真审核： 1.“入库凭证”中记载事项是否与代保管品有关内容一致； 2.“入库凭证”的签章是否齐全，与预留签章样本是否一致。 3.对于我行开立的存单、理财权利凭证和国债收款凭证等，需再次核对这类
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。 第二章贷款条件 第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本
息的能力； （三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六）在我行开立个人结算账户； （七）贷款人规定的其他条件。 第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。 第三章贷款期限、利率和还款方式
申请人张三身份证号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX电话XXXXXXX 性别男年龄30单位填写单位规范全称 职务或职称工程师月收入4000 月缴公积金960.00余额51876.96配偶李四年龄28 单位填写单位规范全称 职务或职称主管护士月收入4000月缴公积金960.00余额48924.14 购房性质商品住房地址填写规范地址栋号单元号 楼层门牌号 建筑 面积 100平方 米 总房价填大写金额首付款Xxx元占总房 价比例% XX% 借款金额贷审后填大写金额期限 贷审后 填大写年 月还款贷审后填 借款/房价贷审后填借款/年 收入 贷审后填 月供/月 收入 贷审后填 抵押抵押物名称一般为他项权证 抵押物保管 地点或方式 凉山州住房公积金抵押物价值评估后填写大写金额有无估价文件有 质押质物名称一般为工资卡质物价值一般为工资 保证保证人姓名联系电话 保险 保险物名称投保金额 保险受益人保单号 申请人声明： 1、上述各项填报材料属实，且按规定报送的复印件与原件相符； 2、接受住房公积金管理部门对本人及共同借款人贷款条件的审查； 3、保证将此笔贷款专项用于购建自住房，不挪作他用； 4、承认夫妻双方共同承担还款义务，共同承担法律责任。 申请人单位签章：公章位置，法人签字申请人签名：带指模 配偶签名：带指模 年月日
经办人初审意见： 本人不填写签名： 年月日个贷科负责人复审意见： 本人不填写签名： 年月日审贷会终审意见： 同意发放住房公积金贷款（大写）万元整，期限年，担保方式。 本人不填写贷审会成员签名： 年月日受托银行经办人调查意见： 本人不填写签名： 年月日受托银行部门负责人审查意见： 本人不填写签名： 年月日受托银行法人代表审批意见： 本人不填写签名： 年月日
银行个人贷款操作规程 第一章总则 第一条为规范个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规和《银行个人贷款管理办法（2014年修订稿）》等相关规定，制定本规程。 第二条本规程所称的个人贷款是指本行向符合贷款条件的自然人发放用于个人合法消费、生产经营等指定用途的人民币贷款。涉及异地个人授信业务的，遵循《银行异地授信管理办法》的有关规定。 第三条按照贷款用途划分，本行个人贷款业务品种可分为个人生产经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款和个人综合消费贷款等。 第四条本行开展个人贷款业务应贯彻双人面谈面签制度；坚持真实身份信息、真实交易背景、真实借款用途、真实还款能力的“四真实”原则；履行反洗钱工作职责；加强贷款资金支付管理工作。 第五条本行对个人贷款实行资产负债比例管理、贷款风险管理、授权和授信相结合的双线管理的贷款全流程管理制度，落实明确岗位责任，实施岗位制衡，对贷款管理各环节尽职情况严格考核和问责。 第六条个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第七条本规程适用于本行办理的个人贷款业务。 第二章贷款对象和条件 第八条贷款对象。指借款人必须为年满18周岁并不得超过60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过65岁。 第九条贷款条件。借款人申请个人贷款应具备以下基本条件： （一）具有本地合法有效身份证件或其他长期有效居住证明； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）在本行开立结算账户，自愿接受本行监督； （七）提供本行认可的担保； （八）本行规定的其他条件。 第十条职业要求。我行在客户职业要求方面，对以下优选职业或行业的客户可申请办理我行个人贷款业务。 （一）按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）规定确认的中型以上企业的高管人员、中层人员。 （二）国家机关（仅限在职公务员）及区县级以上行政事业单位正式在编人员。 （三）二级甲等（含）以上公立医院的医师、护士等正式在编人员。 （四）公立学校正式教师或行政人员。 （五）邮政、电信、通讯、烟草、电力、石油、燃气、有限电视等垄断性行业正式在职人员。 （六）律师事务所、会计师事务所、科研所的中层、高管人员（必须具备该专业资质证书）；铁路、航空等高收入人员。
附件1 个人贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。 第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。 第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。 第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。 第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。 第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第二章贷款对象、条件和用途
第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。 第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请金额、期限和币种合理； （四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿； （五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）我行规定的其他条件。 第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。 第三章贷款种类 第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。 第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。 第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个
附件2： 关于《中国农业银行个人助业贷款操作规程》的说明 为适应市场发展需要，提升我行个贷产品市场竞争力，进一步加强业务管理，总行将个人生产经营贷款更名为个人助业贷款，并对原个人生产经营贷款办法进行了修订。为使各行对修订后的操作规程理解更加准确，以便更好地贯彻执行，现将有关问题说明如下: 一、制度修订的背景 2002年12月，我行推出个人生产经营贷款，2007年对个人生产经营贷款管理办法进行了修订。该产品不仅丰富了我行个人信贷业务品种，调整和优化了信贷结构，而且较好地支持了个私经济的发展，取得了较好的经济效益和社会效益。但随着业务的深入发展和我行股份制改革思路的逐步明确，该业务在发展和管理上也面临着新的问题和挑战，这主要体现在：一是相对于同业，我行个人生产经营贷款品牌形象已逐渐落后，贷款对象不能适应市场现状，产品不能满足个私业主信贷需要，
对城市行个人优质客户的吸引力和竞争力下降；二是随着市场不断发展，同业在个人生产经营贷款借款人范围、担保方式、贷款用途上进行了创新，用款方式也更加灵活，原办法已不能满足同业竞争需要；三是以往个人生产经营贷款的风险控制主要依赖第二还款来源，对借款人第一还款来源的评价相对弱化，但近些年全行在个人生产经营贷款业务发展过程中，逐渐摸索和总结了借款人第一还款来源的一些经验，需要对原办法进行补充和完善。综上，在新的形势下，急需要对原有管理办法进行调整，以有利于提高我行个人经营性贷款的市场竞争力，促进个人经营性贷款健康有效发展。 二、制度修订的要点 本次修订主要包括以下几个方面： （一）适应同业竞争需要，提升产品竞争力。 一是扩大了贷款主体。近两年，个人经营性贷款市场竞争激烈，同业加大了经营性贷款的业务拓展力度，不断调整政策以满足市场需求。如工商银行将个人经营性贷款对象扩大为企业法人的法定代表人或主要股东；建设银行规定贷款对象包括有限责任公司和股份有限公司的股东、董事，并明确将公司法人中年销售收入在500万元以下的企业，
银监会公布并实施《个人贷款管理暂行办法》 中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
编号： 个人住房公积金贷款申报资料申请人：张三 贷款金额： 20W 贷款期限： 经办人： 住房公积金管理中心
填报须知 欢迎您申请本中心个人住房公积金抵（质）押担保贷款，帮助您解决住房问题是本中心的宗旨。为使您的申请能顺利批准，请您在填写本表之前认真阅读以下内容： 1、根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、《贷款通则》有关规定，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行及其所属县（市）分支机构为住房公积金个人住房贷款受托银行。 2、用黑色或蓝黑墨水钢笔清楚并完整填写申请表，不得涂改已填报内容，不得漏填。 3、请用正楷简化字填写，属于选项的请打“√”。 4、填写之前请认真阅读《住房公积金个人住房贷款实施细则》及有关文件。 5、联系电话必须是能随时找到本人的电话、手机等号码。 6、有补充资料可粘在其他资料粘贴处（有价证券复印件、其他收入证明等）。 7、公积金中心有权对申请人提交的资料进行审核，如有需要可要求申请人补充除该申报资料未注明的其它资料，审核发现资料不符合规定或申请人不愿提供的，公积金中心有权拒绝发放贷款。 8、请根据表格要求提供相应的证明材料，随填写完整的申请表一并交本中心。本申报资料一式一份，由公积金中心保管。
注：用第七条所购现房作抵押时，第八条无须填写。 九、借款人资料附件 注：借款人婚姻状况为未婚或离异则②处为空白，身份证需为有效身份证或有效身份证明。 注：借款人为未婚则粘贴未婚证明原件，已婚则粘贴结婚证复印件（或户口），离异则需粘贴离婚证明复印件和未再婚证明原件，婚姻状况证明上姓名、出生日期需与身份证一致。 （三）抵押人、配偶身份证复印件（借款人与抵押人为同一人时，此处无需再提供借款人及配偶资料，但产权证上有除借款人及配偶之外的第三人时，需提供第三人
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
中国民生银行个人信贷业务档案管理办法 第一章总则 第一条为了进一步规范个人信贷业务档案的管理, 确保档案的完整性与安全性,根据我行贷后管理有关制度,特制订本办法。 第二条个人信贷业务档案是在记录和反映个人信贷业务经营和管理过程中形成的授信申请资料、借据、合同、我行认为需要保管的各类报表和其他相关文件资料的总称。 个人信贷业务档案管理是对个人信贷业务档案的整理、归档、保管、使用的过程。 第三条个人信贷业务档案作为我行主张债权的基本依据，原则上实行集中管理的操作模式。各分行应根据管理的需要配备必要的档案保管设施及专职档案管理人员，负责档案管理工作的组织和实施，做到安全保管、科学整理、高效使用。 第四条档案管理人员的具体职责包括:档案的接收、整理、保管、使用、移交、销毁。 第五条个人信贷业务档案涉及国家、银行和借款人秘密的，档案管理员、调阅人员及其他相关人员均须严格执行有关保密制度。 第二章档案的分类 第六条个人信贷业务档案分为个人贷款档案、授信项目档案、综合类档案三大类。
第七条个人贷款档案包括： （一）个人资料：借款人（共有人）和保证人身份证明（身份证、外籍护照、军官证等）复印件、户籍证明复印件、收入证明、纳税证明资料、婚姻状况证明复印件、首付款证明、买卖合同、个人征信报告等； （二）我行授信审批资料：借款申请书、授信调查、审查报告、信用等级评定表、授信审批书等； （三）法律文书：个人借款类合同、担保类合同、借据、声明、公证书等； （四）授信后管理资料：放款通知书、授信要素变更材料、权证类档案的复印件、抵（质）押物入库单、内部业务联系单、逾期贷款催收通知单回执、贷款诉讼案件的判决书、裁定书等。 第八条授信项目档案包括： （一）法人资料：《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证书》、企业章程、企业变更登记有关文件、贷款卡（证）证明资料、企业法人注册资本验资报告等复印件；董事会决议、授权委托书、企业的财务报表、房地产开发（建筑安装）企业以及中介机构的资质等级证书复印件、企业负责人资料等； （二）授信项目资料：《建设用地规划许可证》、《国有土地使用权证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预
农村信用社贷款业务操作规程 第一章总则 第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，制定本规程。 第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。 第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。 第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。 第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。 第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。 未设客户部门的县(市、区)联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。 第二章基本程序
第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。 第三章贷款业务申请与受理 第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和 借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写借款申请书，并按要求提供相关资料。 第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。
个人贷款管理暂行办法 第一章 总则 第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章 受理与调查
第十一条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况； （二）借款人收入情况； （三）借款用途； （四）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。 第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措