2016
数字普惠金融 白皮书
目 录
第一章 普惠金融与数字普惠金融 (02)
...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念. (02)
...1.2.普惠金融与传统金融的区别.. (03)
...1.3.数字普惠金融特点及优势 (03)
...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴. (04)
...1.5.我国数字普惠金融的发展现状. (05)
第二章 数字普惠金融的发展模式 (07)
...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径. (08)
...2.2.互联网金融与数字普惠金融.. (10)
...2.3.数字普惠金融的基础设施建设. (12)
第三章 数字普惠金融的地域性分析 (14)
...3.1.省级普惠金融发展情况.. (14)
...3.2.市级普惠金融发展情况. (17)
第四章 数字普惠金融发展中的机遇与困难 (19)
...4.1.数字普惠金融发展的机遇. (19)
...4.2.数字普惠金融发展的困难 (21)
第五章 数字普惠金融未来发展趋势 (22)
...5.1.宏观政策制度支持力度加大.. (22)
...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强. (23)
...5.3.数字普惠金融供应商大有可为 (23)
数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。
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2016数字普惠金融白皮书
02第一章 普惠金融与数字普惠金融
1.1 普惠金融与数字普惠金融的概念
2005年，联合国在“国际小额信贷年”活动中
首次提出了普惠金融概念，将其定义为能有效、
全方位、方便地为社会所有阶层和群体提供服务
的金融体系。2008年9月，普惠金融联盟在泰国
曼谷成立了，主要成员是印尼、马来西亚、埃及、
巴西等60多个发展中国家，中国也于2011年加
入。2009年9月，二十国集团在美国华盛顿成立
了普惠金融专家组。2015年底，国务院在《推进
普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知中
首次明确了“普惠金融”在我国国家层面的定义：
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原
则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、
健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服
务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的
金融服务。
在我国，金融机构和类金融机构是普惠金融
服务的主体，具体包括银行、金融公司、信用合
作社、信托公司、金融租赁公司、小贷公司、互
联网金融公司等。此外，还包括外围的服务机构，
如评级机构、征信公司、支付系统、信息技术、
技术服务供应商以及一些培训机构。小微企业、
农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老
年人等特殊群体是普惠金融服务的主要对象。普
惠金融旨在让大众都能享受到金融服务，但是这
种金融服务是在可负担的成本以及遵循商业原来
的前提下开展的，并不是政府的扶贫项目。
数字普惠金融是在移动互联、网络和通信服
务、移动数据、云计算等数字化的技术的基础上，
使原金融服务不足人口都能长期享有由各金融机
构以及类金融机构通过不同方式提供的多种多样
的金融服务，包括存款、支付、融资、保险、理
财等金融服务。这些服务是有偿的并且应该符合
用户的需求，在客户可负担、服务提供商可持续
的价格基础上提供。数字普惠金融即包括传统的
金融机构对原有产品的数字创新，也包括一些新
兴的类金融机构提供的互联网金融产品。
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1.2 普惠金融与传统金融的区别
与传统金融相比，普惠金融服务的对象更为的广泛。受历史等诸多因素的影响，国有商业银行作为我国传统金融市场主要的金融服务供给方，其贷款资金更倾向于支持大型企业，对个人和中小企业的信贷和融资支持明显覆盖不足。普惠金融服务强调让社会上的所有成员享受应该享有的金融服务，中低收入阶层和规模较小的民营中小企业也包含在内。
与传统的金融相比，普惠金融的参与机构更加多元化、产品也更加的丰富。普惠金融服务提供机构主要有三类：一类是银行类的金融机构，主要包括农业银行、邮政银行等；第二类是非银行的机构，主要包括P2P网贷平台、众筹平台、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构，主要包括农村信用合作社、农村资金互助社等。普惠金融除了为用户提供储蓄、贷款服务以外，还为用户提供养老金、理财、代理、资金转账、汇款、保险等多种业务。
1.3 数字普惠金融特点及优势
（一）数字普惠金融的可获得性更高
数字普惠金融依托于互联网、网络和通信服务、云计算等数字技术，突破了金融服务的地域限制，在很大程度上保障用户得到金融服务的可能性。用户可以通过数字化的交易平台进行支付、转账、投资等服务，由此产生的交易数据，可以为相关的征信机构提供征信依据，以便为用户提供更好的金融服务。此外，民间资金可以通过P2P网贷平台、众筹平台等普惠金融机构，在基于网络和移动通信技术基础上实现“面对面”融资。加大金融市场的供给，提高了农户、特殊人群和中小企业融资的可获得性。（二）数字普惠金融的覆盖范围更广
数字普惠金融利用移动通讯、网络等提供金融服务，其能够覆盖的范围更加的广泛，尤其是在农村地区。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据显示， 截至2016年6月，农村互联网普及率达到31.7%；移动互联网用户达到10.3亿户。数字普惠金融改变了原有的服务提供方式，不论用户在偏远的地区还是在大城市，只要有电脑或者手机就可以获得金融服务，而不再需要通过固定的营业网点。以信贷为例，P2P网贷平台可以实现在线信用贷款，不需要用户提交纸质的资料，并且审核时间较短，通过审核平台后，客户就可以在线获得借款，并且在线完成还款。
（三）数字普惠金融的金融成本低
传统的金融机构的服务范围依赖于其分支机构的数量和分布位置，服务范围的扩大必然伴随着营业网点的增多，办公场地、人工服务等都需要成本的支出。如果为农村和偏远地区人口提供金融服务，则成本和难度都会增加。数字普惠金融改变了传统金融服务所依赖的基础设施，不需要物理网点，通过互联网、手机等也可以获得金融服务，成本支出明显下降。
数字普惠金融还改变风险管理的方式，通过互联网、云计算等对数据进行挖掘分析，例如腾讯征信数据来源主要是社交网络上海量信息，比如支付、社交、游戏等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。电子商务平台（阿里、京东、苏宁）征信数据来源主要是大量的消费者和平台商户及供应商的交易数据、退换货数据等，对这些数据进行分析，能够准确的衡量个人以及企业的信用等级，从而降低信息收集、线下审核和风险管理的成本。
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041.4 国外数字普惠金融的经验借鉴
近年来，基于数字化技术的数字普惠金融优势日益明显。世界各国金融机构和类金融机构已经开始向原来被排除在金融体系之外或者服务不足的群体提供数字化的金融服务，目前很多国家在数字普惠金融的做法和经验都值得借鉴和效仿。
（一）移动货币服务
2006年，肯尼亚仅有19%的人口拥有银行账户，超过半数的人口居住在比较便宜的地区，大部分的银行机构集中在城镇地区。2007年Vodafone 在肯尼亚推出了手机支付产品M-Pesa，在偏远地区的人们可以轻松地通过移动电话来获得金融和其它服务。M-Pesa 业务范围包括存取款、汇款、商品支付、学费支付、水电费支付、工资发放等方面。客户可以在任何M-Pesa 代理网点申请注册M-Pesa 账户，客户可以通过发送短信的方式，向其它用户进行转账或支付商品或服务费用，收款只需到最近的代理点凭短信兑换即可。取现需要向代理点的M-Pesa 账户发送短信，代理点服务人员根据信息提示检验取现人员身份证件后即可支付现金。
阿富汗地理环境较为恶劣，以山区为主，交通设施建设并不完善，居民的出行并不方便，但是银行主要集中在城市，大部分居民的金融服务并不能得到满足。2008年Roshan 公司推出的M-Paisa 是阿富汗第一项移动金融服务，这项服务最初用于贷款的发放和还款，目前服务范围已
经扩大到工资的发放、付账单、汇款以及人道主义救援资金的发放等诸多的功能。
M-Pesa 和M-Paisa 服务并不需要智能手机系统，也不需要GPRS 网络，手机能够发短信或者打电话就可以实现取钱、转账等功能。据悉全球有80多个国家已经启动了以移动电话为工具的创新性数字金融服务，世界范围内已经出现了250多种的移动货币服务，提供的服务也越来多样包括保险、信贷和服务等 。通过移动货币服务的普及，贫苦和边远地区的人可以通过手机获得更多的金融服务。（二）生物识别技术
生物识别技术（例如指纹识别、人脸识别）等识别借款人身份的创新技术，能够有效减少借款人的道德风险，在加强金融安全的同时降低了借款人获得金融服务的成本，目前大多数的发达经济体都有国家识别体系，在识别借款人和了解个人信用情况是相对比较简单的。
从2009开始印度开始实施生物身份识别项目Aadhaar，采集印度居民生物识别数据（照片、指纹和虹膜扫描），为居民提供了唯一的12位身份证明编号。通过Aadhaar 印度居民可以更容易获得各类补助、医疗保障、农村保险等政府服务，此外居民还可以使用支持Aadhaar 系统的手机远程开通银行账户。印度Aadhaar 系统扩大了征信机构的覆盖面，将互助组织的贷款信息也纳入其中。
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1.5 我国数字普惠金融的发展现状
根据全球普惠金融数据库（Global Findex）数据显示 ，2014年我国成年人拥有正规金融机构账户人数占比达到78.9%，即每十个人中有八个人具有银行账户，比2011年增加了15个百分点。在中国最贫困的40%群体中，有72%的成年人拥有银行账户。
Findex 数据显示，中国拥有银行账户的成年人中，19.1%的成年人通过手机移动端完成交易，这一水平要高于包括德国、日本在内的部分高收入OECD 国家，德国和日本分别是13.1%、5.8%。我国成年人使用手机缴纳公共事业费用的比例达到
1.3%，要高于俄罗斯和巴西的水平。通过互联
网支付账单和网上购物的成年人比例为19.2%，这一水平低于高收入OECD 国家英国、德国、日本，但是高于同为发展中国家的俄罗斯和巴西。
根据中国互联网络信息中心数据显示，在互联网上进行理财、支付的用户越来越多。2016年上半年，网上支付用户达到45476万人，网民的使用率为64.10%；互联网理财用户10140万人，网民使用率为14.3%。使用手机上网进行理财和支付的增长幅度最大，手机网上支付的网民使用率为64.70%，增加了18.2个百分点；手机网上银行网民使用率为46.4%，增加了10.2个百分点。
图1.2014年数字普惠金融相关数据
资料来源：GlobalFindex、盈灿咨询
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06随着互联网和移动网络的普及，传统银行业大力发展网络银行、手机银行等服务，使业务能更多的覆盖不同的人群，更方便客户进行查询、转账、支付、理财等一系列的金融服务。根据中国银行业协会数据显示2015年手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18% 。此外，基于数字化技术开展普惠金融服务的互联网金融机构（第三方支付平台、P2P 网贷平台、众筹平台、
征信机构）也发展迅速，机构平台数量增长快速，数字普惠金融的优势日益显现。
根据央行数据显示，2016年1-6月，银行业金融机构处理网上支付业务214.70亿笔，金额1131.88 万亿元，非银行支付机构处理网络支付业务671.14亿笔，金额41.93万亿元。盈灿咨询综合测算，2016年我国数字普惠金融市场空间在百万亿级。
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第二章 数字普惠金融的发展模式
数字普惠金融的参与主体可以分为传统金融机构和互联网金融公司两大体系，两者的相互协作共同促进着数字普惠金融的发展，两者的数字化过程都离不开一些基础设施供应商。
传统金融机构在产品风控上有丰富的经验，对投资人有成熟的认证体系和风险揭示规则，低廉的资金成本使得这些机构在实践普惠金融方面有充裕的资金优势。同时，传统的运营思路决定了这些机构更加迫切的需要通过数字化的变革来
提升运营效率。
互联网金融公司则有更强的互联网属性，其目光更多地聚焦在用户身上，挖掘用户需求，提炼相应的金融场景。将用户与用户，端对端的连接起来，是互联网金融机构更擅长的手段。但如何将这些云端的大数据有效地组织起来，应用到风控识别、投资人教育等业务中依旧是互联网金
融公司需要探究的话题。
传统金融机构与互联网金融公司各有长短，因此他们参与数字普惠金融的方式各有不同，这同时也要求他们通过种种前瞻性的尝试来探索数字变革的道路，普惠服务的群体，放大金融创新
的红利。
图2.传统金融机构的运营思路
资料来源：盈灿咨询
图3.互联网金融公司的运营思维
资料来源：盈灿咨询
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082.1 传统金融机构参与数字普惠金融路径
传统金融机构要参与数字普惠金融，其实就是在普惠金融的前提下，尽可能地将交易场景和业务流程数字化，提高金融服务触网率。当前的传统金融机构，主要通过三种方式参与到数字普惠金融中，包括将原有金融产品接入互联网流量平台，推出新的线上平台和产品，与互联网金融公司开展战略合作等。
（一）传统金融机构原有产品接入互联网流量平台
将金融产品接入到互联网流量平台中，是当前传统金融机构用得最普遍也是操作最简单的触网方式。在流量平台的选择中，传统金融机构不仅大力接入到BAT 等大平台中，也愿意广泛尝试各种新兴互联网平台。
接入互联网流量平台，其本质是将互联网作
为产品代销和宣传渠道，后续的金融服务依旧是金融机构原有的服务体系去完成的。在这个过程中，商业银行和保险公司表现得更加积极，银行信用卡、小额信贷产品、寿险、意外险等金融产品触网率较高。通过这种方式，传统金融机构的产品可以通过多渠道更广泛地接触到普通用户，大大降低了用户获得金融服务的成本。（二）传统金融机构推出新的线上平台和产品
除了接入第三方流量平台，传统金融机构也在不断地推出和更新自己的线上平台和产品。2010年开始，各大银行纷纷进军互联网金融领域，勾勒互联网金融蓝图。2015年，传统金融机构的互联网化达到高潮，众多机构的互联网金融版图不断扩张。下表为部分银行推出的互联网金融平台和产品。
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前来看，银行直营的互联网金融平台和产品都取得了较大的进展和成果，如建设银行的手机银行，截止至2016年6月，用户数已突破2亿；2016年上半年实现交易额13.04万亿元，同比增长125.63%；交易量达到97.42亿笔，同比增长244.56%，同比增幅远超其他业务。
事实证明，随着互联网和移动互联网的普及，传统机构设立的手机银行、直销银行以及众多新兴的互联网金融平台将作为开展金融服务的延伸触角，更广泛地深入到普通用户群体中去，使用户能更便利地进行查询、转账、支付、融资、理财、保险等一系列的金融服务。这种方式不仅能很好地将存量客户逐渐转移到线上，逐步降低线下物理运营成本，像钱大掌柜等的新兴互联网金融平台更能吸引不少的新用户，掌握新的交易场景。而对于股份制银行、城商行等机构，在物理网点上较难实现快速扩张，通过数字化的方式践行普惠金融或将成为拓展市场的突破口。
（三）传统金融机构通过多种途径与互联网公司合作
前两种数字化路径，一种参与程度较浅，一
种执行起来困难较大。对传统金融机构而言，尽
管有了互联网的形态，但多数时候并没有真正应用到互联网思维。因此，部分金融机构采取了扬长避短的方式，选择与互联网公司或者互联网金融公司开展合作，参与到数字普惠金融中。
传统金融机构的优势在于对金融产品的熟悉，有充裕的资金，积累了的庞大的交易数据和征信数据，将这些优势通过合作的方式让一家或者多家互联网公司放大，现象级产品和指数级变化或会产生。以众安保险为例，传统保险机构需要3-5年才能实现盈利，而众安保险2013年11月成立，2014年已经实现盈利。由此可见，将传统金融产品与数字化技术相结合，通过互联网进行营销，不但可以实现规模的快速扩张，还可以降低运营成本。下表反映出众安保险2014年到2015年主要保险产品保费增长情况。
尽管传统金融机构在不断推进数字化的进程中，已经取得了一定成效，但就目前而言，其普惠性主要还表现在提高金融服务覆盖率，降低可得成本方面。要想践行更深层次的普惠金融，解决更多、更广、更大的普惠需求，最终还需深入地将大数据识别，大数据风控，大数据评估应用
到金融业务流程中。
图4.部分金融机构与互联网公司的合作路线
图5.众安保险2014-2015主要保险品种的保费增长情况
资料来源：盈灿咨询资料来源：众安保险、盈灿咨询
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102.2 互联网金融与数字普惠金融
数字普惠金融相较于互联网金融，更强调其普惠属性。互联网金融在近几年的迅猛发展中，极大地降低了金融服务的使用门槛，提高了普通大众的使用频次。尤其在愈加优良的支付清算环境下，普通群体的金融需求不断被创造出来，巨大的市场红利已经初具雏形。然而就像其他互联网产业的腾飞一样，互联网金融真正要实现规模化盈利，必须抓住普惠群体，发挥长尾效应。
从2014年开始，互联网理财逐渐成为一个热词，CNNIC 在2014年6月的中国互联网发展报告的统计中，将其放入网民互联网行为的观察指标中。从上图可以看到，使用互联网理财相关应用的网民数量和占比正在不断攀升，而P2P 网贷行业的发展是促成这一现象的重要力量之一。
P2P 网贷平台，即网络借贷信息中介机构，顾名思义，这是一个以互联网为媒介，促成有理财需求的投资人将闲散资金借给有融资需求的借款人的信息中介平台。P2P 网贷平台的借款方通常是难以在银行获得便捷融资的中小企业和个人，而出借方则通常是投资渠道较少的大众群体，因此，P2P 网贷天然带有普惠属性。
从上图可以看出，过去一年，除了春节前后出现季节性波动，P2P
网贷行业的活跃投资人和
图6.互联网理财网民数量及在整体网民中占比情况
资料来源：CNNIC、盈灿咨询
资料来源：盈灿咨询
图7.过去一年网贷行业活跃投资人、借款人变化情况
图8.拍拍贷借款资金流向：从东部沿海到中西部地区
资料来源：拍拍贷、盈灿咨询
借款人整体处于稳步上升的发展期。2016年9月，行业单月投资人数，借款人数分别达345.43万人，146.94万人。
2016年8月24日，银监会等四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。这一办法的出台为网贷行业的发展指出了明确的发展方向，网贷机构将成为践行数字普惠金融的先锋力量。它可以吸引无差别的散户，将最低额的资金汇聚起来，分散投向那些传统意义上的融资难群体。
以拍拍贷为例，如下图所示，大量经济较发达的沿海城市投资人，将闲散资金通过P2P 网贷平台借向经济欠发达的中西部地区和农村地区。
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P2P 网贷以债权为基础，促进了普惠群体的投融资行为，股权众筹则以股权为核心。对于初创型企业，尤其是科技公司，前期缺乏足够的抵押物和信用记录，融资困难。这类企业通过出让股权的形式来吸引资金，就成为了一种重要的融资手段。同样，一些具有高风险偏好的投资人群，很难参与到传统私募公司、PE 巨头把持的股权投资市场，往往会错失对优质企业的前期股权投资。众筹的出现则为双方搭建了一个很好的桥梁。
2016年9月部分非公开股权众筹平台融资情况如下表所示，单月项目成功筹资额均有上千万的表现。其中，成立于2014年1月的众投邦平台，在短短2年多的时间，向全国投资人推荐了超过3000个项目，成功融资金额超10亿元。
随着股权众筹的监管政策不断完善落地，众筹平台的风险教育不断规整，投资人的专业素养不断提升，众筹将成为鼓励大众创新创业，推进数字普惠金融发展的重要方式。
除了垂直细分的互联网金融业态外，一些互联网巨头在互金领域的生态布局，如蚂蚁金服、京东金融、腾讯、百度、小米等企业本身就带有
巨大的流量优势，其推出的金融产品和金融服务，天生就面向普惠群体。
截止到目前，蚂蚁金服旗下已经有了包括支付宝、芝麻信用、蚂蚁聚宝、蚂蚁达克、蚂蚁金融云、网商银行、余额宝、招财宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、众安保险共计11个线上品牌；拥有保险代理公司、商业保理公司、小额贷款公司、融资担保公司、基金销售公司、基金管理公司等金融或类金融机构；持有第三方支付、基金管理、基金销售、银行、保险等相关的金融牌照。
可以看出，这些互联网巨头一旦全力进军金融领域，很快就将成为互联网金融巨头，凭借强劲的流量优势和技术实力，他们将成为数字普惠金融的重要支撑力量。他们的存在不仅对一个或多个细分互联网金融领域造成强烈影响，更重要的是他们营造出了广阔的数字普惠金融环境，使得应当享受普惠服务的群体不再对普惠金融的理念感到陌生，这些群体将顺理成章地进入到一个可持续发展的数字普惠金融体系中。
图9.蚂蚁金服互联网金融版图
资料来源：蚂蚁金服、盈灿咨询
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122.3 数字普惠金融的基础设施建设
数字普惠金融的基础设施包括实现网络服务基础的通信设施和网络环境，以及实现数字金融基础的支付结算体系。这些基础设施对数字普惠
金融的支撑作用如下图所示。
一方面，随着网络基础设施的完善，越来越多的人加入到网民群体中，网络生活越来越丰富，交易场景和支付场景越来越多，金融需求逐渐显现；另一方面，随着IT 技术的成熟和支付结算体系的完善，行为数据和交易数据逐渐积累，这些大数据描绘的网民画像越来越清晰，在云识别和云征信的基础上，金融机构和类金融机构开始向网民提供金融服务。（一）通信、网络环境建设
互联网基础设施建设的不断完善、利好政策的持续出台，以及互联网对于各个行业的渗透，共同促进网民规模持续增长。在这个过程中，移动网络的覆盖和提速，“千元”智能手机的普及成为推进我国互联网化的重要原因。从2011年开始，手机网民的增速一直高于整体网民增速，新增网
图10.基础设施支撑数字普惠金融的发展
资料来源：盈灿咨询
据CNNIC 数据统计，截至2016年6月，我国网民规模达到7.10亿，互联网普及率为51.7%，较2015年底提升1.3个百分点。我国手机网民规模达6.56亿，较2015年底增加3656万人。网民中使用手机上网的比例由2015年底的90.1%
提升至92.5%，手机在上网设备中占据主导地位。其中，仅通过手机上网的网民达到1.73亿，占整体网民规模的24.5%。
值得注意的是，我国网民增速逐渐下滑，导致非网民不愿使用互联网的主要原因已不再是基础设施不完善，而是不懂手机电脑，不感兴趣，不会上网等主观因素决定。对这部分非网民群体的普惠金融服务很难通过数字化方式达到，仍需传统金融机构的线下网点进行过渡。
另一个现象是我国农村网民增速一直较慢，2016年6月甚至首次出现农村网民规模下降的状况。这一方面是由于中国城镇化进程导致农村人口逐步减少，二是由于农村地区经济状态与外部联络较低，农村居民上网意愿较弱。因此，对农村地区还需先加快其经济生活触网率，才可能支
撑起良好的数字普惠金融环境。
图11.
中国互联网网民发展规模情况
资料来源：CNNIC、盈灿咨询
民中大多数也都来自于手机网民。
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（二）支付结算体系建设
一个覆盖广泛的支付结算体系是推进普惠金融的基本条件，而第三方支付的发展是推动这一结算体系的主力。央行从2011年开始对第三方支付公司发放牌照，2011年5月18日首批第三方支付机构27家单位获批；截至2016年10月，共有267家单位拥有第三方支付牌照，这267张牌照大多是2011-2013年期间发放的，目前第三方支付牌照已基本停发。
第三方支付市场从其出现就迅速迎来了爆发式增长。更快的交易流程，更低的交易成本，第三方支付机构很快赢得了B 端企业和C 端用户的青睐。这些第三方支付机构持续推进着支付体系的改革，越来越多的金融产品也逐渐选择与第三方支付合作。与此同时，银行支付机构也在不断谋求变革，很多支付通道都逐渐向第三方支付开放，
两者的合作共同促成了良好的支付结算体系，
为数字普惠金融的发展奠定了交易环境。
在这些基础工程之上，未来还将诞生一些更重要的基础设施服务于数字普惠金融。目前如反欺诈系统、云征信体系、互联网金融教育及第三方独立评级或征信机构等，这一系列的基础设施都亟待完善，现在还不能给数字普惠金融提供较好的基础支撑。未来他们将伴随数字普惠金融一起发展成长，直到能够反哺整个体系。
图12.第三方支付市场交易规模发展状况
资料来源：易观智库、盈灿咨询
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14第三章 数字普惠金融的地域性分析
由于各地基础设施完善程度、经济发展水平不同，当前全国数字普惠金融的发展状况也呈现出地区性差异。本章主要以盈灿咨询、网贷之家、北京大学互联网金融研究中心统计的数据情况，表现数字普惠金融地区发展状况。
3.1 省级普惠金融发展情况
北京大学互联网金融研究中心根据蚂蚁金服支付宝用户数的覆盖情况，不同地区用户的支付、信贷、理财、保险、征信使用频次和参与状况，从互联网金融服务的覆盖广度、使用深度和数字支持服务三个维度构建出一套指标体系，并用数字普惠金融指数来表达不
同地区支付宝用户享受普惠金融服务的整体情况。
图13.各省份数字普惠金融指数
资料来源：北京大学互联网金融研究中心、盈灿咨询
从上图可以看出，数字普惠金融整体覆盖面较广，不同省份数字普惠金融指数差距并没有出现断崖式现象。沿海地区处于第一梯队主要是这些地区的用户使用频次更高，使用深度较深。相较于传统的普惠道路，数字普惠金融已经大大缩减了不同地区享受金融服务的差距。
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2016年9月，P2P 网贷行业整体成交量达到1947.17亿元，环比8月增长了1.93%，距离单月2000亿大关仅一步之遥。而从各省市P2P 网贷的成交情况来看，排名全国前三位的省市分别为广东、上海、北京，其中广东、上海两地9月的单月成交量突破了500亿元大关，分别为509.11亿元、504.14亿元，分别较8月成交量环比增长了6.03%、6.67%。北京9月成交量为437.53亿元。前三位占整个9月网贷行业成交量的比例为
74.51%。
图14.各省份网贷平台正常运营数量情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
图15.各省份网贷行业成交量情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
截至2016年9月，P2P 网贷行业正常运营的平台数量2202家。排名前五位的分别为广东、北京、浙江、山东、上海，平台数量分别为399家、299家、271家、219家、207家。这些地方均属于经济发达，网贷行业政策较好的地区。相比之下，过半省份网贷平台数量不足40家，其数量总和还不及广东一省。海南、甘
肃排名末尾，运营平台数量均不足10家（港澳台除外）。
P2P 网贷机构在缩小东西部金融服务差距方面也有出色表现。强有力的P2P 网贷平台正在不断将业务触角伸向二三线城市，甚至农村地区。例如，拍拍贷在2016年第二季度的成交量中，69.74%的成交量来自二三四线城市及村镇地区；翼龙贷的风控审核门店则分布在数百个城市区县中，其中相当大比例服务于三农金融。
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16与P2P 网贷行业一样，众筹平台也多集中于沿海地区。截至2016年9月底，全国众筹平台分布在28个省市，其中北京和广东作为众筹行业的开拓地，平台聚集效应较为明显，也是目前全国正常运营平台数量最多的地方。广东以
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资料来源：盈灿咨询
图16.各省份众筹平台运营数量情况
家平台数继续位居榜首；北京以88家位居其次；山东地区排名第三，上海排名第四，分别为57家和49家；浙江排名第五，有28家；江苏省以23家位列第六。广东、北京、山东、上海、浙江和江苏6个地区正常运营众筹平台数为全国前六，占全国总正常运营平台数的81.2%。相比之下，大部分省市的众筹平台数量尚停留在个位数。
与P2P 网贷平台不同的是，众筹平台的融资项目多数来自平台所在地或者经济发达地区，相比P2P 网贷平台的资金流向逐步从经济发达地区向欠发达地区输血，众筹的资金流向还在相对较小的地域范围自给自足。这主要是因为众筹的优质项目不多，重大股权融资项目仍需线下路演所决定的。
中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜17
3.2 市级普惠金融发展情况
当我们的目光进一步聚焦，将数字普惠金融放大到市级进行观察，可以看出其发展状态明显向省会城市聚集，相较于省与省之间的差距，市与市之间的差距更为明显。在市级数字普惠金融指数中，三四梯队省份的省会城市也有较好的表现。而整体上，中西部各省均不同程度地呈现出围绕省会城市发射状发展的情况，较为偏远的地级市和农村地区数字普惠金融仍有待挖掘。沿海较发达地区各地级市均表现出较高的普惠指数，长三角地区数字普惠金融尤为活跃。从全国来看，杭州数字普惠金融指数最高，隐有成为全国发动机的趋势。
造成市级数字普惠金融差距的核心在于用户使用深度。在反应用户使用深度的6项一级指标：支付、征信、余额宝、信贷、投资、保险中，除信贷以外，其余5项使用深度排名第一的均是杭州市。这主要是杭州市居民对现金货币的依赖性已大大减小，高频次的数字支付习惯使得他们对数字金融服务有更深的信任感，愿意尝试各种新鲜的线上金融产品。同理，省会城市、沿海发达城市、热门旅游城市，其数字支付场景已经遍布居民生活圈，这将整体上推动居民更多使用数字金融服务。
站在市级层面，P2P 网贷平台向省会城市聚合的现象更加明显，2016年9月，P2P 网贷平台数量超过100的城市只有北上深杭四个，平台数量超过30的除青岛外也均是省会城
市，剩余的平台大多聚集在省会城市周围。
图17.市级数字普惠金融发展情况
资料来源：北京大学互联网金融研究中心、盈灿咨询
｜盈灿咨询｜2016年10月
2016数字普惠金融白皮书
18图18.市级网贷平台数量分布情况
资料来源：盈灿咨询
资料来源：盈灿咨询
图19.市级网贷行业成交量情况
与平台数量相应的，P2P 网贷行业成交量过百亿的城市，仅有北上广深杭五个城市，在这之后成交量就出现明显下降，排名第六位的城市月成交量尚不足50亿。
互联网金融的目标是实现普惠金融 关于《互联网金融的目标是实现普惠金融》，是我们特意为大家整理的，希望对大家有所帮助。 我们这场的主题是“大金融与跨界融合”，金融前面加了一个大字，这些年是一个新的词汇，大金融如何理解呢？它应该以更广的视角来看待金融问题，可以称之为大金融，这个概念可能来自于大概十几年前，有一个专家黄仁宇写了《中国大历史》，以大的历史来进行看待，大金融也是这个含义。对于跨界融合，这两年讲得非常多，早期的金融更多来讲是分业还是综合，无非是银行、证券、保险以及实业之间，分业经营还是综合经营，最近以跨界的概念替代它。 下载论文网 追根溯源，我们经常来讲跨界，通俗来讲还是产业金融，产业和金融的融合应该说是我们今天跨界融合的主题，从银行史来看，德国和日本一直有工业家成功了就办银行，有这样一个历史传统，长期银行跟实业紧密地结合在一起，英美国家，像我们国家强调金融和产业之间比较清晰的划分，长期以来，我们国家不太赞成的，产业与金融这样一个命题。
在中国持续了几十年，这两年由于互联网技术的发展使得很多的实业可以办金融，形成在互联网时代下的产业与金融的结合，这应该是一个新现象。也就是说，在中国基本的政策、法规、各种经济条件没有变化的情况下，使产业与金融的融合成为一种可能，我们觉得跨界融合本质上还是产业金融的一个概念。 今天越来越多的产业投入金融，利用互联网技术投入金融，主要的是做四个领域，第一个领域，我们非常熟悉的支付领域，第二个领域是消费金融，第三个领域是供应链金融，第四个领域是理财金融，前三个做得都比较成熟。我今天跟大家谈两个主题，一个主题是实业办金融或者说互联网金融给中国究竟带来什么好处？我们做互联网金融它的目标是要实现普惠金融，而且这种普惠金融还要是一种廉价的，更低的融资利率，更低的收费与便捷的服务，这三个是互联网金融的使命。互联网金融与传统金融可以相得益彰的进行发展。 今天可以看到，中国在消费金融这个领域，我们现在互联网金融对促进中国消费升级和降低消费经营成本是有实实在在的作用。去年有一个统计，去年中国互联网金融所发放的消费贷款2300多亿元，今年预测会上9000亿，可能数字更大。今天无论是我们做的还是在座的兄弟单位，都在做消费金融，很显著的特点，它的人工成本低于这个成本，大概利率最低是6%到8%或者更高一点。传统银行信用卡的成本，可能要达到18%到20%。为什么会出现这个结果呢？从商业银行来讲，我体会信用卡服务唯
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusive finance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余
额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因 （一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡
为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个“良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢？ 互联网金融的本质 整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到2014、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。 事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。 你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点？这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。 所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。 金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大？整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。
论普惠金融发展的困境与对策 发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。 一、推进普惠金融面临的困难和问题 （一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大 1.农村金融基础设施比较薄弱。从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。 2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，
利率普遍较高。 3.小额金融供给不够。据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。 （二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制 金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。
中国经济下的互联网金融与普惠金融 摘要：中国当今处于重要战略机遇时期，能否正确认识经济发展新常态，决定了中国能否抓住发展机遇。新常态是中国对经济形势的重要定义和清醒的判断，对未来经济的宏观政策有决定性的作用。金融是经济的核心，又由经济决定，在新常态下，互联网金融迅速发展，在促进经济发展的同时，也对普惠金融产生了重要影响。 关键词：经济新常态；互联网金融；普惠金融 一、中国经济在新常态下的发展特点与机遇 中国经济的新常态是一个相对于中国典型经济“旧常态”而言的概念“。旧常态”是指在全球新一轮的金融危机到来的前20年，中国经济所具有的典型特点，主要特征为：追求数量、发展粗放；主要靠资本的净流入和投资的拉动来带动经济发展，经济发展速度较快。为了应对新一轮的经济危机，在新的经济危机到来之前，中国经济所做出的应对措施，为恢复经济活力所做出的策略，从而使中国经济发展进入新模式，即经济新常态。用新常态判断中国当前的经济特征，并以战略的方式提出应对的措施与策略，体现了中央深刻认识到了我国经济发展的问题和增长的规律，并通过选择经济宏观策略和对企业的升级与转型，这将对我国经济发展有着重大影响。xxx指出中国经济具有新常态的主要特点有：经济发展增长速度由高速向中高速增长转变；驱动经济发展的动力由投资和要素动力向创新动力转变；中国经济结构不断在升级和优化。新常态使中国有了更多的经济发展机遇：中国经济增长速度逐渐减缓，而实际经济增长量仍然在较高的水平。中国经济若保持7%左右的速度增长，按照中国现有的经济体量计算，中国的经济发展速度和体量仍然名列前茅。其次，我国经济增长动力更加多元化，增长速度也更加趋于平稳。中国目前已经确定的发展政策和战略储备，使中国有足够的能力化解在经济危机中出现的各种经济风险。为了避免依赖出口而引起的外部经济风险，应增加国内消费的需求量以带动中国经济发展。为了化解经济危机中不确定的经济风险，中国正在努力推进新型工业化，促进农业现代化、城镇化和信息化并协同发展。再次，要不断优化经济结构并进行升级，促进中国经济发展又稳又快，促进服务业、高新技术产业与装备制造业等行业的快速发展，并降低了中
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/c87328926.html, 互联网金融对普惠金融的推动作用 作者：黄显海 来源：《南方企业家》2018年第09期 摘要：互联网技术的发展为社会中的各个领域都提供了动力。其中金融体系受到互联网 的影响，形成了互联网金融。在这个过程中，其展现出了灵活性和方便性的特点。互联网金融在实际发展的过程中，对普惠金融提供了丰富的产品系统，使得普惠金融变得更加完善，呈现出良好的业务流程。因此，在互联网金融的带动下，逐步形成了生态化的普惠金融体系。本文分析了互联网金融对普惠金融所产生的推动作用。 关键词：互联网金融；普惠金融；推动作用 在互联网的推动下，很多行业都发生了深刻的变革，甚至在向着智能化前进，在这个背景下，互联网金融也应运而生。互联网金融的出现，惠及到了更多需要金融支持的人，而且进一步丰富和完善了普惠金融的产品体系以及生态体系，使普惠金融在实际运行的过程中，拥有了更广阔的平台和坚实的依托。基于此，本文重点分析了当前我国普惠金融的现状，并阐释了互联网金融对普惠金融所产生的推动作用。 我国普惠金融的现状 我国普惠金融在实际运行的过程中，展现出了十分明显的发展理念，对服务质量进行了重点的升级和整合。其中涌现出的金融产品往往以所依托的载体为基础，并在其中展现出了一定的差别。由此，我国的普惠金融大致可以分为以下两个阶段：公益性小额信贷、发展性微型金融阶段和综合阶段。在这个过程中，创建了相应的小额信贷组织，村镇银行也随之出现了。自此，我国的普惠银行逐渐发展起来了，但是其普惠的范围还不够广，在创新上存在一定的缺陷，出现了比较高的风险[1]。因此，面对我国普惠金融的发展现状，应该从本质上对其进行 创新，最终更好地体现出互联网金融对我国普惠金融所产生的推动作用。 互联网金融对我国普惠金融产生的推动作用 互联网金融对普惠金融的产品进行了丰富化 互联网金融为普惠金融的产品提供了丰富的体系。在实际运行的过程中，主要是遵循了以下四个发展模式：第一，对传统的金融業务进行升级。比如，创建网上银行和网络保险等；第二，以互联网平台为重要依托。主要是通过网络平台进行金融产品的销售，以网络平台中的客户信息和大数据等内容为个人提供金融业务。比如，我们所熟知的支付宝，可以通过其进行余额宝的销售；第三，全新的互联网金融模式。其中涵盖了众筹和P2P模式；第四，以金融为重要支撑的互联网化。这样的金融模式并不归属于金融业务，但其在发展中也会展现出支持的性能。其拥有金融业务、产品的搜集和理财等产品，在不同的模式下，都会以特色产品为重要依
银行普惠金融条线对公客户管理办法 第一章总则 第一条对公客户是我行赖以生存的基础，是我行在发展中不可或缺的重要合作伙伴，是我行价值创造的主要来源。为提升我行对公客户服务水平，丰富服务内涵，有效培育和扩大基础客户群，实现客户经理“做贷款”向“做市场”的转变，实现“被动营销”向“主动营销”的转变，实现“捆绑营销”向“交叉营销”的转变，实现“散单营销”向“批量化营销”的转变。特制订此管理办法（以下简称“本办法”）。 第二条本办法中对公客户是指在我行开立对公结算账户，与我行进行业务关系的法人客户。根据是否与我行发生信贷合作关系，分为授信客户与非授信客户。 第三条普惠金融条线对公客户管理是指各支行将对公结算客户进行分配，将支行开立的所有对公结算客户统一纳入客户经理日常管理，由客户经理负责客户的营销、跟踪服务、交叉销售等工作，并由分行和支行对其客户维护状况进行综合考核，以挖掘对公结算客户潜在需求，提高产品覆盖率，增强客户粘性。 第二章职责与分工 第四条分行行长室职责 分行行长室负责对公客户管理工作的领导、指挥、部署、决策、协调与管理工作。 第五条分行普惠金融部职责与分工
分行普惠金融部负责具体组织和实施，负责总体规划、牵头营销、统计分析、考核管理等；牵头负责客户需求分析、配套产品和服务的完善和开发工作。业务团队具体负责总体规划制定、牵头营销、统计分析、评优评奖、客户需求分析等工作；管理团队具体负责绩效考核、系统管理等工作。 第六条支行职责与分工 各支行负责本经营机构对公结算客户的具体管理工作。将对公结算客户进行梳理，将支行开立的所有对公结算客户分配至客户经理名下进行日常管理，将具体分配清单按要求上报分行普惠金融部。分行普惠金融部负责支行相关工作的具体落实、监督和管理工作；支行负责日常工作台账的统计、报送工作；客户经理负责客户的营销、跟踪服务、交叉销售等工作。 第三章授信客户管理 第七条总体目标 普惠金融条线授信客户管理的总体目标是：通过对客户经理的分级管理和差异化考核，实现人均管户数的快速增长和综合收益的全面提高。 分行普惠金融部负责客户经理具体分级标准和工作的制定、调整；负责对客户经理实行差异化考核和差异化考核方案的制定、调整。 客户经理除了做好贷款的各项工作以外，还应对授信客户展开非授信产品和业务的全流程营销工作，为客户提供高效、快捷、优质的综合金融服务，并进行持续营销。 第八条分级管理
我国普惠金融现状及未来发展 焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。 从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。 我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。 近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长
一、普惠金融的涵义 世界范围内，发展中国家普遍存在着金融压抑的现象，大部分穷人和低收入群体被排斥在金融体系之外。由于缺乏必要的生产性资金，他们的生活往往陷入一个恶性循环中：低投入导致低效益，低效益导致低产出低收入，低收入反过来又阻碍投入的扩大。通过为穷人和低收入群体提供金融服务，帮助他们摆脱贫困，这正是普惠金融的宗旨所在。普惠金融体系是指一国金融体系可以惠及社会各个阶层和群体，在该体系内，所有的人，特别是原来被排除在体系之外的穷人和低收入群体均可以享受到有效的金融服务。普惠金融更强调一种社会使命，挖掘传统金融未覆盖的客户群体，帮助他们进入金融体系以获得有效的金融服务，从而提高他们的收入，最终提升整个社会的福利水平。普惠金融的服务理念与互联网金融一脉相承，以低收入群体为服务拓展对象，扩大金融服务的覆盖范围，实现机构和客户的共赢。 二、互联网金融的发展现状 我国互联网金融才刚刚起步，尚处于摸索阶段，尚未形成统一的整体，网上金融业务的展开还只是传统金融业务的补充。如何在现有的金融网络业务平台上建立起富有特色的平台，吸引更多的消费者，是目前中国各金融机构亟待解决的问题。中国金融业通过互联网开办网上金融业务，改变金融机构自身以及用户的传统观念，使金融服务能够满足不同层次客户的需求。通过互联网赋予金融机构以新的活力，提高金融机构的行业竞争力，使金融机构获得更大的市场份额。互联网金融的实行，将通过全国的金融网络，增加金融机构的信息载体，提高金融机构的内部管理水平，树立金融机构不断创新的形象。总之，互联网与金融业的结合将给中国的金融机构带来巨大的经济效益。 互联网金融的高速发展，既是机遇也是挑战。互联网金融快速发展有益成果将普惠于低收入阶层，使他们参与到金融发展之中，将降低融资成本，提供类型多样的理财产品，丰富投融资渠道。 三、互联网金融对普惠金融的积极作用 信息通讯技术的快速发展，促进了金融深化，对中国经济增长产生了显著影响。中国已经成为全球最大的互联网市场，互联网金融模式将从两方面促进惠普金融的发展：1.提供了新的融资渠道；2.理财产品多样化。 3.1互联网金融为普惠金融提供了新的融资渠道 互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，用来提高金融普惠性，促进经济发展。目前，出现以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，提高了普通民众的金融参与度。网络小贷模式特点鲜明，手续简便、方式灵活、审批快捷、类型多样，是银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，在发展初期遇到一些问题在所难免，我们应从积极的角度看待互联网金融的发展。 互联网金融为代表的新金融业态与传统商业性和政策性金融是一种有效互补的关系，不仅可以增强金融市场活力，拓展完善金融产业链，而且进一步提高金融业整体附加值，支持并服务于经济发展转型。互联网时代供需双方直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，而且几乎消除了信息不对称的不利影响，相对于传统融资方式，互联网金融的交易成本更低，交易可能性边界也极度扩大。互联网金融与传统商业银行的互补关系，对实体金融服务的盲点进行有效的覆盖，对金融普惠有重大的意义。 3.2互联网金融的发展促进理财产品多样化 互联网金融的发展也为普惠金融提供了更加丰富的理财产品，理财产品的门槛也大大降低，可以方便低收入阶层参与投资，增加了新的投资渠道，对中低收入者的财富增值有积极的意义。目前，出现支付宝推出“余额宝”增值服务，即支付宝中的余额空闲资金可以用于购买货币基金。天弘基金是余额宝唯一的货币基金提供商。这种模式的出现，丰富了基金业的销售渠道。天弘基金与支付宝的合作，开创了一个新模式。对于支付宝的客户而言，货币基金可以提供较低的风险和较好的流动性。天弘和支付宝合作的货币基金，可以像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出。两者结合，既可提高支付宝客户资金余额的收益率，也可以为基金公司带来新的业务增长点。这种模式的出现，为客户提供了新的理财渠道。同时，解决了基金公司销售渠道单一的问题，实现了基金公司与客户的双赢。 参考文献： [1]周孟亮,李明贤.普惠金融视野下大型商业银行介入小额信 贷的模式与机制[J].改革,2011(4):47-54 [2]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融,2010(10):14-15 [3]夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社 会科学,2010(9) [4]孟飞.普惠金融生态及其优化[J].上海经济研究,2009(6) 互联网金融对普惠金融的积极作用研究 白 杰 河北大学经济学院金融学 摘 要：普惠金融的宗旨是使排除在金融体系之外的穷人和低收入人群可以享受到有效的金融服务以改善他们的生活。互联网金融是实体金融的有益补充，它已经在中国取得长足的发展，互联网金融的快速发展，对金融普惠有重要的意义。主要是从小额信贷、投资渠道、理财产品等几个方面。 关键词：互联网金融 普惠金融 融资渠道 企业文化杂志 欢迎投稿https://www.doczj.com/doc/c87328926.html, １４８
中国银行业监督管理委员会银监发[2017]25号 各银监局，各省、自治区、直辖市及计划单列市发展改革委、中小企业主管部门、财政厅（局）、农业（农牧、农村经济）厅（局、委、办），中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、 省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各省、自治区、直辖市及计划单列市审 计厅（局）、国家税务局、地方税务局、工商行政管理局、市场监督管理部门，各证监局， 各保监局，各大型银行、股份制银行、财产保险公司: 为落实2017年《政府工作报告》要求，推动大中型商业银行设立普惠金融事业部，提高金 融服务覆盖率和可得性，有效支持实体经济，现将大中型商业银行设立普惠金融事业部实施 方案印发给你们，请认真组织实施。 各有关部门要按照实施方案要求，高度重视，加强协调配合，认真落实责任，扎实推进各项 工作，确保相关要求落到实处。对实施过程中遇到的新情况、新问题要及时处理、反馈。 银监会发展改革委工业和信息化部 财政部农业部人民银行 审计署税务总局工商总局 证监会保监会 2017年5月23日 大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案 普惠金融事关发展和公平，有利于促进创业创新，改善民生，保障就业，增进社会公平感、 获得感，为实体经济提供有效支持，防止脱实向虚。党中央、国务院高度重视普惠金融服务， 要求银行业金融机构建立健全普惠金融服务体制机制，大力发展普惠金融，提高普惠金融服 务能力。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《发展 规划》），明确了银行业金融机构开展普惠金融业务的原则、目标和要求等。2017年《政府 工作报告》提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实 行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。为有效推进 大中型商业银行设立普惠金融事业部，弥补金融服务短板，增加有效金融供给，促进金融业
普惠金融发展情况报告 篇一：2015年普惠金融调研及发展前景分析 2015年中国普惠金融行业现状调研及发展 趋势预测报告 报告编号：1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/c87328926.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的
时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 一、基本信息 报告名称：2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6480 元可开具增值税专用发票 网上阅读：http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。
浅谈数字货币 XXXX大学国际经济与贸易2013级一班XXX 指导教师XXX 中文摘要：数字货币的出现带动了支付的创新，比特币、Ripple 等在支付功能上显示出的独特优势，对完善现有支付体系、促进金融发展有着重要的作用。与此同时，数字货币本身的属性特征也使得其在实现支付功能时面临一些阻碍。本文从数字货币的概念特征入手，分析数字货币与传统支付、网络支付的差异性，最后总结数字货币的利与弊以及面临的挑战。 关键词：数字货币传统支付网络支付利与弊挑战 一、引言 当我们用支付宝为一顿丰盛的早餐付费，当我们用微信钱包给亲朋好友发去代表节日祝福的红包，我们不禁想到：终于某一天，纸币将从我们的日常生活中消失，那沉甸甸的手感、清脆的点钞声也将离我们而去，同时一种风靡一时的炫富方式——晒现金也将成为记忆；代替纸币的将是无影无形的数字货币。尽管是那样的不舍，但正如金银代替了实物，纸币代替了金银，货币进化的脚步从不停歇，让我们顺应自然规律的更迭，看看未来的数字货币。 二、数字货币的概念及特征 1、数字货币的概念 （1）理论内涵 目前，理论界对数字货币尚未形成专门的学术定义，但对数字货币基本形成三种认识：一是数字货币等同于电子货币；二是数字货币是电子货币的一种；三是数字货币是一种独立的支付工具。不同的认识源于两方面原因：一是数字货币是新兴事物，且主要是依托于信息网络技术的发展而逐步形成的，专业性和独特性使得其被蒙上了一道神秘的“面纱”；二是数字货币早期的理念创立者提供的仅仅是一种全新的思考方式，而技术的长期价值让数字货币展现于世人面前，显现出其蕴藏的巨大能量。 2.实践概念 从最早的 Bit Gold、B- money 等数字货币实验，到将数字货币概念首次大规模引入公众视野的比特币，显现出数字货币发展的速度之快。基于此，数字货币可以定义为
互联网金融对普惠金融推动作用探究 互联网金融和普惠金融都是当今金融领域的新兴模式，也均是完善市场体系、深化金融改革的重要变革方向。以互联网为载体的互联网金融和以全方位服务整个社会群体为宗旨的普惠金融之间存在着诸多契合，互联网金融能够为普惠金融带来众多创新模式与平台，普惠金融所拓展的新服务群体又能成为互联网金融行业发展的沃土。基于成本角度，探究互联网金融行业对普惠金融的推动作用，目的在于鼓励互联网金融继续创新，为普惠金融发展注入更大活力，进而造福社会。 标签：互联网金融；普惠金融；金融交易成本 近些年来，互联网行业的高速发展颠覆了许多传统行业的生存模式，其跨界“搅局”使得众多传统行业巨头大为惊愕。在这样的大趋势中，互联网金融行业的表现尤为突出，从第三方支付到网络借贷、从众筹到线上理财，互联网金融都以创新途径开辟了众多服务模式，同时也给传统金融业带来了服务思维与服务方式的冲击。 互联网金融提倡平等、共享，其搭载媒体突破了传统金融行业的柜台局限，并随着网络技术普及到手机、平板电脑等移动终端设备。这使得金融业务能够覆盖到原本传统金融业无法覆盖或不愿覆盖的人群，这也正是互联网金融普惠特性之所在。互联网金融实现了低门槛、高效率的服务，能够满足多层次群体尤其是小微客户的金融服务需求，这也正是普惠金融所追求的目标。互联网金融之所以能推动普惠金融发展的最主要原因之一便是其凭借技术与模式优势，将金融交易成本降到很低。 1 文献综述 近几年，学界对互联网金融和普惠金融的研究方兴未艾，众多学者都进行了大量探究，其中关于互联网金融对普惠金融推进作用的文献也较多。谢平，邹传伟（2012）认为互联网金融模式是有别于资本市场直接融资、商业银行间接融资的第三种金融融资模式，而且其接近一般均衡定理描述下的金融无中介状态，本身具有普惠作用。焦瑾璞（2014）认为普惠金融有着巨大的发展前景，国家对普惠金融也越来越重视，同时也指出普惠金融的发展离不开金融创新的推动，其中便包括互联网金融的作用。王金龙、乔成云（2014）则探究了互联网金融、普惠金融和传统金融的内在关系，分析了各自模式所存在的优势及不足，主张三者扬长避短，协同发展。朱迎、刘海二、高见（2015）从农村金融普惠的角度，研究了互联网金融的巨大优势，认为互联网金融能够提高农民金融服务的可获得性、融资可获得性及有利于改善农村的金融基础设施。 在对互联网金融与普惠金融相关关系的大量文献中，学者们都一致认为基于金融创新的互联网金融能够对普惠金融的发展起到很好的推动作用。虽然大部分也都提及互联网金融在降低成本方面的优势，但很少就该角度对互联网金融降低
我国普惠金融发展现状 1.普惠金融增长情况 1.1 普惠金融信贷余额稳步增长 2017年以来，普惠金融贷款余额增长持续加快。截至2018年末，人民币普惠金融领域贷款余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年末高5.3个百分点；全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。 金融机构在小微信贷投放上持续发力。2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款32.1%，同比增长7%，增速明显放缓，为近五年来增速最低水平。 图1. 2014-2018年小微企业信贷余额增长情况统计 普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，全年增加1.22万亿元，同比多增6143亿元。其中，单户授信500万元以下的小微企业贷款余额 1.83万亿元，同比增长18.5%，增速较2017年末上升14.1个百分点。 1.2 股权投资规模连创新高 截至2018年末，创业投资基金投资未上市、未挂牌股权项目数量约 2.73万个，形成资本金4574.7亿元。在投项目中属于中小企业的投资项目数量22660
个，在投金额2749.28亿元，占比分别达到78.42%和54.56%。 但从投资规模上看，2018年创投市场投资规模8500亿元。创投市场早期/初创期（种子轮/天使轮/A轮）数量占比不断下降，从2014年的79.24%降至2018年的70.02%。 2018年9月底，私募股权和创投基金已经成为创新资本形成的重要力量，对推动中小微企业的发展起到重要作用，目前，私募股权与创投基金的在投项目中，中小企业数量达到4.5万个。 图2. 2014-2018年全国创投市场投资增长情况统计 单位：亿元 图4. 2017、2018年创投市场融资结构对比情况
2016 数字普惠金融 白皮书
目 录 第一章 普惠金融与数字普惠金融 (02) ...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念. (02) ...1.2.普惠金融与传统金融的区别.. (03) ...1.3.数字普惠金融特点及优势 (03) ...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴. (04) ...1.5.我国数字普惠金融的发展现状. (05) 第二章 数字普惠金融的发展模式 (07) ...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径. (08) ...2.2.互联网金融与数字普惠金融.. (10) ...2.3.数字普惠金融的基础设施建设. (12) 第三章 数字普惠金融的地域性分析 (14) ...3.1.省级普惠金融发展情况.. (14) ...3.2.市级普惠金融发展情况. (17) 第四章 数字普惠金融发展中的机遇与困难 (19) ...4.1.数字普惠金融发展的机遇. (19) ...4.2.数字普惠金融发展的困难 (21) 第五章 数字普惠金融未来发展趋势 (22) ...5.1.宏观政策制度支持力度加大.. (22) ...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强. (23) ...5.3.数字普惠金融供应商大有可为 (23)
数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。 中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜01
普惠金融发展情况报告（） 普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网 https://www.doczj.com/doc/c87328926.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：
http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。 中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。 正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融
互联网支付对普惠金融的特殊意义 发展普惠金融是党的十八届三中全会提出的完善金融市场体系的重要举措之一，对于促进金融服务民生、支持实体经济发展、实现社会公平具有极其重要的意义。目前，互联网支付以其具有开放性、网络正外部性、无时空界限和较低交易成本等特征，为普惠金融发展提供了一次良好契机。两者的有机融合，将大大拓展普惠金融的外部边界，提升其内在品质。 互联网支付对普惠金融具有特殊的意义 普惠金融的内涵广泛，囊括金融体系的所有内容和方面，客观上也要求金融服务本身具备能够普惠的特征，比如边际成本低、时空约束性差等。当前互联网金融的快速发展，加快了互联网技术与金融服务的融合，在促进金融生产力迅速提高的同时，也为普惠金融发展提供了基础的技术支撑。 从支付体系的金融普惠目标看，目前发展较为迅速的互联网支付，恰恰具有这种天然属性，契合了普惠金融发展的本质要求，能对金融体系进行多个层面的帕累托改进。 第一，互联网支付具有开放性及边际成本递减效应。首先，互联网的开放性决定了互联网支付具有不受时空限制的基本属性。由此，支付活动的渗透面和交易人数大大提升，客观上满足了普惠金融广覆盖和可获得性的基本要求。其次，互联网支付具有低交易成本的优势。以网银、第三方支付和移动支付为代表的互联网支付业务显著减少了交易环节，经过更加充分的撮合和交易，会自行强化互联网支付的边际成本递减和边际收益递增的特征，进而改变了传统金融服务固有的“二八定律”，促进金融行业间支付活动交易费用降低。互联网支付的这一趋势性特征，同样能够满足普惠金融的可获得性和平等性要求。 第二，互联网支付适应了小微客户对信息流、资金流和物流的实际需求。互联网支付的出现，使得原来无法踏入银行结算门槛的众多小微客户，可以在不同银行账户之间，瞬间完成交易费用几乎为零的头寸转移。而且，互联网支付可以实时掌握承担支付属性的客户账户信息、具有身份属性的住址等信息以及具有交易属性的金融产品或服务的信息，并利用搜索引擎、大数据和云计算等技术，进一步降低市场信息不对称程度，这对拓宽小微客户的投融资渠道尤其重要。 以上是达人贷小编的个人观点，欢迎指教。 达人贷单笔投资记录与满标时间再创新高
金融互联网发展普惠金融的路径选择① 党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”。联合国在2005国际小额信贷年首次提出普惠金融，意指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。其最根本的理念是让所有的经济主体都可以平等地享受到丰富、优质、便捷的金融服务，尽可能满足所有经济主体合理的金融服务需求。随着互联网技术的发展，商业银行金融业务互联网化的趋势日益显著，金融互联网化可以充分兼顾金融业的专业性和互联网的优势，有效解决普惠金融发展面临的问题，其推动普惠金融发展的潜力巨大。在此背景下，通过金融互联网化发展普惠金融自然成为一个需要深入研究的课题。 一、普惠金融的特点 普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本投入高、潜在风险大的特点，有悖于传统商业银行通过服务大客户以扩大经营收益的发展方式，从而也导致商业银行以传统方式发展普惠金融时难以很好地兼顾商业可持续，这也是一个世界性的难题。 （一）客户覆盖广 普惠金融意味着要始终坚持以客户为中心，强调客户服务的包容性和广覆盖，尽可能惠及所有有合理金融服务需求的经济主体，让更多的经济主体分享金融发展的成果。从客户分类方面看，发展普惠金融就意味着要为不同阶层的客户提供更具针对性的金融服务。由于中高端客户被各家商业银行视为优质客户，其金融服务需求已经得到了较为充分的满足，普惠金融更多地要服务于低端客户。从地域分布方面看，发展普惠金融要为不同地区的客户提供有针对性的金融服务。由于商业银行在城市地区的机构设置较多，城市地区的金融服务供给相对充足，发展普惠金融要更多地服务于偏远地区和农村地区客户。 ①原文发表于《金融与经济》，2014年第4期，第33-36页。 1
XX市我行普惠金融开展情况报告 我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下： 一、主要工作开展情况及成效 （一）继续开展县级综合征信中心的建设 自20xx年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。 （二）继续推进信用村建设 我行在20xx年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用
评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。 （三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设 1、村级金融服务站：为切实推进XX市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从20xx年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至20xx年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。 ２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从20xx年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的