信用社（银行）以县为单位组建统一法人社的可行性研究报告
根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发［xxxxxxxx］xxxx号）、银监会印发《农村信用社以县（市）为单位统一法人工作的指导意见》（银监发［xxxxxxxx］xxxx号）精神，X X 县农村信用社改革试点经过一年多的精心工作，已达到组建“统一法人”社的条件。X X 县农村信用联合社和xxxx个乡(镇)农村信用社，以发起方式新设立统一法人的“X X 县农村信用合作联社”。X X 县农村信用合作联社筹建工作小组（以下简称“筹建工作小组”）结合X X 县经济、金融及农村信用社发展实际，就X X 县农村信用社统一法人进行了可行性研究，现报告如下：
一、X X 县经济金融概况
（一）县域经济概况
………全县幅员面积xxxxxx平方公里，其中：耕地面积xxxx.xx万亩。全县xxxx个乡（镇），总人口xxxx.xxxx万，其中农业人口xxxx.xxxx 万，占总人口的xxxx.xxxx%，是一个地少人多的农业县。xxxxxxxx 年，X X 县实现国内生产总值xxxx.xxxx亿元，地区人均生产总值xxxxxxxx元，增长xxxx.xx%；财政总收入xxxxxxxxxx万元，其中地方财政一般预算收入xxxxxxxx万元；城镇居民可支配收入xxxxxxxx 元，农民人均纯收入xxxxxxxx元。
近年来，X X 县委、县政府攻坚破难，抢抓机遇，锐意进取，狠抓农业、工业和城镇化建设，促进了全县经济、金融的快速发展。以打造汽配基地为核心，大力实施“工业强县”战略，汽配、食品、纺织
三大支柱产业带动了X X 工业经济速效并进，工业经济连续三年保持xxxx%以上的高速增长；…….
（二）全县金融业概况
……..
二、X X 县农村信用社概况
X X 县农村信用社成立于xxxxxxxx年，县联社成立于xxxxxxxx年xx月，xxxxxxxx年xxxx月与农业银行脱离行政隶属关系。自建社以来，经过xxxx多年的艰苦创业和多次变革，目前，X X 县辖内有独立法人的县联社xx个和xxxx个农村信用社，xxxx个非法人分支机构。全县农村信用社在册职工xxxxxx人（含内部退养xxxx人），其中：大专及以上学历xxxxxx人，占职工总数的xxxx.xxxx％；中专高中学历xxxxxx人，占职工总数的xxxx.xx％。具有各类专业技术职称人员xxxxxx人，占职工总数的xxxx.xxxx％，其中：中级职称xxxx 人，占职工总数的xx.xxxx％；初级职称xxxxxx人，占职工总数的xxxx.xxxx％。在职职工中，年龄在xxxx岁以下的占xxxx％。
截至xxxxxxxx年xxxx月xxxx日，经清产核资评估确认，全县农村信用社资产总额xxxxxxxxxxxx万元。其中各项贷款xxxxxxxxxx万元，占资产总额的xxxx.xxxx％，人均贷款xxxxxx万元。各项贷款中，农业贷款xxxxxxxxxx万元，占全县金融机构农业贷款总额的xxxx%；不良贷款xxxxxxxxxx万元，占贷款总额的xxxx.xxxx％。负债总额xxxxxxxxxxxx万元，其中各项存款xxxxxxxxxxxx万元，占负债总额的xxxx.xxxx％，人均存款xxxxxx万元。所有者权益xxxxxxxx万元，
其中股本金xxxxxxxx万元；附属资本（呆账准备）xxxxxxxx万元，呆账贷款xxxxxxxx万元，入股省联社资金xxxx万元，资本净额xxxxxxxx万元，资本充足率xx.xxxx％，核心资本充足率xx.xxxx％。xxxxxxxx年至xxxxxxxx年累计实现财务收入xxxxxxxxxx万元，连续三年社社盈利，共实现利润xxxxxxxx万元，其中累计账面利润xxxxxxxx万元，消化原有包袱xxxxxxxx万元。xxxxxxxx年实现账面利润xxxxxx万元，消化历史包袱xxxxxx万元，增提呆账准备xxxxxx 万元。同时，xxxxxxxx年xx月认购专项中央银行票据xxxxxxxx万元，全部用于置换呆账贷款。X X 县农村信用社存贷款规模居全县各家金融机构首位，人均存款、贷款规模及人均利润在X X市农村信用社中名列前茅，农村金融主力军和联系农民金融纽带作用明显，享有良好地企业形象和信誉，为推进农村信用社改革打下了坚实的基础。
三、实行以县为单位统一法人的可行性
xxxxxxxx年xxxx月，X X 县农村信用社与农业银行脱钩以来，在银监部门和人民银行的大力支持和帮助指导下，各项工作步入了良性运行与发展轨道。各项业务快速发展，结算手段不断改善，服务功能不断增强，管理水平日益提高，内控制度逐步健全，经营效益稳步提高，农村信用社在县域内，真正发挥了农村金融的主力军和联系农民的金融纽带作用，对地方经济发展的贡献度明显高于国有商业银行分支机构。县委、县政府对X X 县农村信用社改革试点和实行统一法人改革高度重视，出台了相关扶持和优惠政策。社会各界和广大农民对X
X 县农村信用社改革寄予厚望，迫切希望农村信用社深化改革，理顺内部关系，整合县域内农村信用社各种资源，促进稳步可持续发展，更好地为县域经济和社会发展服务，为推进全县新农村建设服务。经过充分的研究论证，X X 县农村信用社的服务功能、结算手段、县联社领导班子的管理能力、业务发展和经营效益情况，以县为单位设立“统一法人”社，更容易为县域各方提供良好的金融服务和实现自身的可持续发展，实施统一法人改革可行。
（一）地方政府及相关部门高度重视和大力支持。
xx．建立组织，加强领导。为顺利推进X X 县农村信用社改革，促进其稳定健康发展，xxxxxxxx年xxxx月X X 县成立了由县长任组长，银监办、人行、联社、财政、工商、税务、审计、房管、国土等部门为成员的“X X 县深化农村信用社改革领导小组”，专门负责农村信用社的改革工作，协调解决农村信用社改革所遇到的困难和问题，并负责组织清收、盘活农村信用社不良贷款，落实扶持政策等。xxxxxxxx年xx月，结合X X 县农村信用社组建统一法人社的实际，成立了由县政府县长为组长，县人行、银监办、县联社、工商、税务等部门为成员的“X X 县农村信用合作联社筹建工作小组”，并作为统一法人的筹建和开业申请人，负责组织清产核资，确认净资产，提出净资产处置方案及统一法人筹建和开业的相关事务。
xx．当地政府及有关部门积极帮助农村信用社清收、盘活不良贷款。一是成立了以监察局长为组长的农村信用社不良贷款清收工作组，负责和协调有关部门帮助农村信用社清收不良贷款，依法打击逃废债行
为。二是对农村信用社清收和保全资产出台了相关扶持政策，对农村信用社接收和处置抵债资产，诉讼清收不良贷款等有关手续给予方便，对所涉及的行政性收费、税费给予减收或免收。三是积极支持并落实责任帮助农村信用社清收国家公职人员在农村信用社借款或担保拖欠的不良贷款，出台了对故意拖欠人员的具体处理办法，以提高清收效果。四是积极采取措施，帮助落实和清收政府部门及政府行为借款或担保形成的不良贷款，对企事业单位逃废信用社债务行为予以纠正和处理。五是把帮助农村信用社清收不良贷款落实到乡镇政府和相关部门，并把清收效果与综合目标考核挂钩，促进了清收农村信用社不良贷款工作有序开展，并取得了一定效果，使X X 县农村信用社资产质量不断提高，不良贷款余额和占比逐步下降，xxxxxxxx年xxxx月末不良贷款率为xxxx.xxxx％，是X X市农村信用社中不良贷款率最低的县。
xx．监管部门和人民银行大力支持。县银监部门和人行县支行积极支持农村信用社的改革和发展，在加强监管、督促农村信用社合法合规经营的同时，还在账户管理、开户结算、支农再贷款等方面给予大力支持，促使农村信用社审慎经营，加快发展。xxxxxxxx年xx月xx 日，人民银行向X X 县农村信用社发行专项中央银行票据xxxxxxxx 万元，全部用于置换不良贷款，为X X 县农村信用社减轻了历史包袱，使农村信用社能够轻装上阵，加快改革发展的步伐。
（二）县联社领导班子有较强的组织管理能力
X X 县联社现有领导班子成员xx人，均具有大专及以上文化和中级
专业技术职称，在长期从事金融和农村信用社业务经营管理工作实践中，积累了丰富的经济金融工作经验，具有较强的组织管理能力，均符合规定的高级管理人员任职条件，能够承担“统一法人”社的管理职责。尤其近年来，在X X 金融机构多，金融业务竞争激烈的情况下，县联社一班人围绕县委、县政府打造“川东第一县”的战略目标，团结协作，审慎经营，坚持农村信用社的服务方向，狠抓农户小额信用贷款余额核定和发放管理，有效地解决了农户贷款难问题；推出了“五方联保”新举措，重点解决了农村种养专业户、重点户和农业产业化项目贷款担保难的的问题；实施了“个体工商户贷款授信管理办法”，着力解决个体工商户贷款手续繁琐和费用支出大的问题；积极支持农业产业协会，专合组织采用“公司＋协会＋农户”订单农业方式，有效推进农业产业化项目的形成和发展；引入农业种植业、养殖业保险，破解农村种养大户大额贷款风险大的难题，同时，积极筹措资金支持汽配、食品、纺织为支柱的民营企业发展，在推动县域经济发展的基础上，促进了X X 县农村信用社业务经营环境逐步改善，经营效益逐步提高。xxxxxxxx年以来，存款年平均增长xxxx.xxxx%，贷款年平均增长xxxx.xx%，不良贷款年平均下降xx.xxxx个百分点，连续三年实现社社盈利，财务收入年平均增长xxxx％，经营利润年平均增长xxxx.xx％
县联社领导班子狠抓内控制度建设和案件专项治理，取得了很好的效果。县联社班子从小事做起，从源头抓起，内控与外防相结合，X X 县农村信用社连续八年未发生治安刑事案件和重大责任事故，确保了
其他各项工作开展。X X 县农村信用社的经营业绩和案件专项治理工作受到了X X 县委、县政府的充分肯定，县联社在xxxxxxxx年、xxxxxxxx年连续两年被X X 县委、县政府授予“农业产业化工作特殊贡献奖”，县联社领导班子被X X 县委授予“四好领导班子”，为实施“统一法人”社改革奠定了良好地基础。
（三）注册资本和核心资本充足率均能达到规定的要求
经清产核资评估确认，xxxxxxxx年xxxx月末，X X 县农村信用社所有者权益xxxxxxxx万元，其中：股本金xxxxxxxx万元，资本公积xxxxxxxx.xx万元，盈余公积xxxxxx.xx万元，一般准备xxxxxxxx万元，未分配利润－xxxxxxxx.xx万元。呆账贷款xxxxxxxx万元，呆账准备xxxxxxxx万元。加权风险资产xxxxxxxxxx万元。资本充足率为xx.xxxx％，核心资本充足率xx.xxxx％。不良贷款率为xxxx.xxxx％。以上数据达到了筹建和组建统一法人社的要求。
（四）各基层信用社自愿实行“统一法人”社改革
X X 县农村信用合作社联合社及所属的xxxx个农村信用社分别召开了理事会和社员代表大会，形成了自愿实行以县为单位合并发起新设立“X X 县农村信用合作联社”、新机构正式开业时即取消农村信用社和县联社法人资格等决议。并分别决议委托X X 县农村信用合作联社筹建工作小组作为统一法人筹建和开业的申请人，负责统一法人筹建和开业相关事宜。
（五）组建“统一法人”社得到了自然人和企业等出资人的支持
《X X 县农村信用社统一法人改革实施方案》和《增资扩股方案》
报经省深化农村信用社改革领导小组及人民银行成都分行、四川银监局批准后，受到当地农民、个体工商户、企业法人及各类经济组织的拥护和响应。普遍认为组建“统一法人”社，其产权关系将进一步明晰，法人治理结构将进一步完善，各项管理制度将进一步加强，各项业务将有更大的发展，对农业和农村经济的发展也将提供更好地金融服务和更有力地支持。所以，积极争当组建“统一法人”社的发起人，踊跃认购“X X 县农村信用合作联社”股本金。在准备筹建统一法人阶段即征集发起人xxxxxxxx人，认购“统一法人”社股金xxxxxxxx 万元，其中投资股xxxxxxxx.xx万元，占股金总额的xxxx.xxxx%，其发起人数和股金数量符合组建“统一法人”社的规定。
（六）组织机构逐步健全，内控管理制度不断完善
X X 县农村信用社及县联社经过几十年的发展和不断完善，已经在组织机构、内控制度上为实施统一法人改革创造了必要条件。这为下阶段建立健全社员代表大会、理事会、监事会，在“三会”制度的管理体制下开展业务经营和管理，建立决策、执行、监督相制衡的约束机制等，奠定了必要的基础。县联社设立的内部职能部门，开展的经营管理、资金调剂、资金结算等服务，为统一法人后平稳开展业务，构建了相应平台。随着深化改革、加大投入、加强培训，统一法人后的服务功能及设施将会不断完善，内控制度体系也将逐步健全。X X 县农村信用社业务发展和经营管理所需的授权授信、财务会计、人事劳资、稽核审计、安全保卫等规章制度，也将在深化改革和持续经营中日益完善和健全，并覆盖到每个层次和角落，以规范全体员工的经
营和管理行为，以促进农村信用社的健康可持续发展。
（七）营业场所基本符合公安、消防安全的要求
X X 县各农村信用社营业机构的办公用房属自己购置的房地产，均符合正常营业需要。各营业用房均按公安、消防安全的要求进行装修，安装符合安全要求的防护设施和报警系统，配备相应的消防设施。已有xxxx%的营业网点安装了符合标准的防弹玻璃柜台，联社营业大厅、金库及机关办公楼和城区部分营业网点安装了电子监控系统，周边偏远的营业网点与公安局xxxxxx指挥中心联网，实施xxxx小时监控和预防突发事件的发生。
四、组建“统一法人”社的必要性
随着经济的不断发展，农村资金需求也在不断发生变化，目前农村信用社的机构设置和运行机制已不适应农村经济发展的需要。通过组建“统一法人”社，实施集约化经营，有利于推动农村经济的发展和促进农村信用社可持续发展。
（一）实行统一法人是X X 县农村信用社可持续发展的需要。自xxxxxxxx年行社脱钩以来，X X 县农村信用社步入了全新的发展时期，存贷款规模迅速扩大，支持和服务“三农”的作用日益显现，自身和社会效益稳步提高。然而，由于管理体制、运行机制、服务功能等方面的原因，X X 县农村信用社在自身建设和服务手段上还存在着不少问题和欠缺，主要表现在：产权不明晰，法人治理结构不完善，管理体制不顺畅，管理职权和责任不匹配；经营机制不灵活，服务手段滞后等。这些问题严重阻碍了农村信用社的进一步发展。因此，X
X 县农村信用社迫切需要改革，通过实行统一法人，完善法人治理结构，以现代金融企业的产权制度、管理理念、经营模式来彻底改造农村信用社，提高农村信用社管理和服务水平，促进农村信用社可持续发展。
（二）实行统一法人是全县信用社集约化和专业化经营的需要。目前，农村信用社和县联社各为独立法人，不论经营规模多大、经营现状如何，都独自承担经营风险损失和对外交往、缴费纳税的责任。特别是个别规模较小、经营困难的信用社，仅靠自身的力量无法摆脱困境，只有加快改革步伐，改变各为独立法人状况，实行统一法人，在人力、资金、财产等资源上实行优化配置，形成整体合力，方能增强农村信用社的抗衡风险能力和市场竞争能力。因此，实行统一法人，实现集约化与专业化经营，是X X 县农村信用社的必然选择。
（三）实行统一法人是支持农村经济与社会发展的需要。当前，由于四大国有商业银行实行股份制改造，大量紧缩城乡网点，集中信贷资金和上收信贷权限，所留网点主要职能是吸收存款，支持“三农”和地方经济发展的重任主要落在农村信用社身上。而目前各为法人的农村信用社规模小、实力弱，经营状况、资金势力、管理能力参差不齐，甚至存在着无序竞争现象，严重制约着农村信用社支农作用和服务功能的发挥。因此，必须实行统一法人，统一调度、安排资金，按照农村经济发展的需要，不断扩大业务范围和领域，创新金融产品，增强服务功能，加大信贷投入，才能更好地为“三农”服务，为地方经济社会协调发展和全面建设社会主义新农村服务。
五、对X X 县实行“统一法人”社发展前景分析
X X 县农村信用社建立于xxxx世纪xxxx年代初期，由于历史形成的体制不顺，产权不明晰，导致农村信用社发展缓慢。xxxxxxxx年xxxx月与农业银行脱钩以来，农村信用社在银监部门、人民银行的帮助指导下，按照“四自”原则开展业务经营活动，各项业务迅速发展。目前，X X 县农村信用社组织机构健全，内控制度完善，领导班子坚强有力，积累了较丰富的管理经验；服务设施及功能齐全，全县营业网点均采用微机处理业务，综合业务网络正在建设中，开办了存款、贷款、结算业务和中间业务，开通了县辖电子汇兑和省辖、全国电子联行业务；职工队伍素质较高。xxxxxxxx年xxxx月末，存款、贷款分别比xxxxxxxx年底增长xx.xx倍和xx.xx倍，xxxxxxxx年扭转了连续xx年亏损局面后，连续三年实现社社盈利，为实施统一法人改革奠定了良好地基础。随着农业产业结构的调整，国家对“三农”问题的重视和扶持政策的落实，农村经济将更加迅速发展，统一法人后的X X 县农村信用合作联社将具有广阔的市场前景。
（一）地方政府更加重视农村信用社的发展。近年来，农村经济迅速发展，农村资金需求增大，X X 县农村信用社坚持服务“三农”方向，积极筹措资金，加大了对地方经济的支持力度，金融市场份额逐步扩大。xxxxxxxx年xxxx月末，X X 县农村信用社投放地方经济建设的贷款已占全县金融机构贷款总量的xxxx.xxxx％，其中农业贷款占全县金融机构的xxxx%，农村金融主力军的作用明显，得到了地方
党政的充分肯定。农村信用社的依法管理交由省级政府负责后，县委、县政府更加重视农村信用社的发展，明确表示对县域经济发展贡献大的农村信用社给予政策倾斜，相继出台了帮助农村信用社组织资金和清收不良贷款、以及对农村信用社保全资产所涉及有关税费给予减收或免收等政策，为农村信用社的改革发展提供了良好环境。
（二）良好地金融市场和环境助推农村信用社可持续发展。首先，近年来，随着国有商业银行逐步实行股份制改造，在县及以下的机构网点逐步收缩，为农村信用社腾出了市场，扩大了农村信用社的发展空间，农村客户逐步增加，存贷款规模逐步扩大。其次，政府加大了对县域金融的规范整治力度，通过维护金融合法权益、开展金融安全区建设，打击假币和反洗钱等犯罪活动，农村金融秩序进一步优化，为农村信用社的发展创造了良好地金融环境。第三，近年来，县(乡)两级政府和农村信用社广泛开展创建信用村(镇)活动，借款户信用观念明显提高，农村信用环境得到进一步改善，信贷风险逐步降低，不良贷款率逐步下降，为统一法人后的持续发展奠定了良好地基础。（三）统一法人后农村信用社抗御风险能力将明显增强。目前，农村信用社和县联社各为法人，机构分散、弱小，且抗御风险能力弱。县联社作为农村信用社入股组成的联合组织，既自身经营业务，又行使对农村信用社的管理职能，农村信用社实际上已成为县联社的基层机构，在业务发展和利益上矛盾很多。实行以县为单位统一法人后，通过明晰产权关系，完善法人治理结构，改革和完善管理体制，落实经营管理责任，可以减少管理环节，降低管理成本，提高经营效益，增
强抗风险能力，减少不当干预，实现稳健发展。
（四）国家和地方政策扶持帮助化解了大部分历史包袱。农村信用社在几十年的发展过程中，按照自担风险、自负盈亏的原则经营业务。同时也积极响应并办理农业政策性贷款、保值贴补息等业务，并承担了国家宏观政策调整和实施企业产权制度改革成本。农村信用社一度贷款损失增多，亏损日益严重，加重了历史负担，影响了业务发展。按照国务院明确的农村信用社改革扶持政策，X X 县一是认购专项中央银行票据xxxxxxxx万元，全部用于置换已形成的呆账贷款，对降低不良贷款占比和提高资本充足率起到了很好地作用。二是从xxxxxxxx年xx月xx日起营业税改按xx％计征，并免征三年企业所得税，以及市政府出台了xxxxxxxx年－xxxxxxxx年对农村信用社房产税、土地使用税实行困难性免征的政策，X X 县农村信用社三年可享受减免税金xxxxxx万元。同时积极发展业务，增加利润，预计X X 县农村信用社三年内存款净增xx亿元，贷款净投放xx亿元，实现财务收入xx.xx亿元，通过核呆和弥补亏损，三年内可再消化历史包袱xxxxxxxx万元，使其农村信用社轻装上阵、加快发展。
综合上述，X X 县农村信用社实行统一法人后，具有很好地市场前景，通过三至五年的努力，X X 县农村信用社的业务将会得到突破性的发展，金融市场占有率将有效提高，农村金融主力军的作用将更加明显。
六、未来三年业务发展规划
随着农村经济的发展，统一法人后的X X 县农村信用合作联社将面
临前所未有的发展机遇，各项业务将迅速发展，服务水平和经营效益将明显提高，抗风险能力将明显增强，未来三年业务发展主要目标如下：
（一）完善法人治理结构，转换经营机制目标。按照国务院关于深化农村信用社改革的要求，在完善法人治理结构，转换经营机制上狠下功夫。一是按照有关法律法规的规定和监管部门的要求，建立健全社员代表大会、理事会、监事会组织架构及运行机制，狠抓内控制度建设，建立起决策、执行、监督相制衡的约束机制，构建完善所有权、经营权、监督权分离，相互制约的法人治理结构，达到“统一法人、授权经营、分级核算、单独考核”目的。二是实行集约化经营，增强整体实力和抗风险能力。对机构网点实行优化组合，对人力、资金、财产等资源实行优化配置，以提高整体经营能力和综合效益。三是加快劳动用工和收入分配制度改革。一方面搞好定岗、定员、定编，优化劳动组合，合理分流冗余人员。另一方面彻底打破“大锅饭”，实行绩效工资制，真正做到按劳取酬，奖勤罚懒，调动职工的积极性。四是建立不同层次的激励约束与考核机制，达到转换经营机制的目的。
（二）风险管理目标。
xx．加强内控建设，防范各类案件和风险发生，确保X X 县农村信用合作联社稳健发展。一是建立健全各项内控制度和约束机制，规范业务操作流程，使农村信用社各项业务操作程序化、制度化、规范化，岗位之间相互监督、相互制约。二是加强稽核监督工作，加大稽核力
度，及时发现和查处违法违规行为，有效堵塞各种管理和操作漏洞，防患于未然。三是加强安全保卫工作，坚持以人防为主，物防为辅，逐步增加安全保卫的资金投入，不断提高农村信用社防卫能力，确保农村信用社的资金、财产安全无事故。四是加强对大额贷款、投资、拆借等资金运用管理，落实管理责任，努力降低经营风险。五是严格执行农村合作金融机构风险防范指标，把最大一户贷款余额控制在审慎监管的比例以内；最大十户贷款余额控制在资本总额的xxxxxx%以内，不良贷款预计损失抵补率逐年提高，逐步满足规定要求。xx．加大不良贷款清收力度，努力实现不良贷款“双降”目标。通过采取各种有效措施，大力清收不良贷款，使不良贷款逐年下降。计划xxxxxxxx年净下降不良贷款xxxxxx万元，年末不良贷款占比为xxxx％以内；xxxxxxxx年净下降不良贷款xxxxxx万元，年末不良贷款占比为xxxx.xx％以内；xxxxxxxx年净下降不良贷款xxxxxx万元，年末不良贷款占比为xx％以内。新增贷款不良贷款率控制在xx％以内。
xx．不断提高资本充足率。X X 县农村信用合作联社将通过发展业务、提高效益、增加积累、增提风险准备和大力清收不良贷款等措施，积极扩充资本实力，不断提高资本充足率。
xxxxxxxx年至xxxxxxxx年资本充足率计划如下：
单位：万元、％
年度所有者
权益其中：
股本金呆账
准备呆账
贷款加权风
险资产资本
充足率核心资本
充足率
xxxxxxxx年xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xxxxxx.xxxx xxxxxxxx年xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xxxxxx.xxxx xxxxxxxx年xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx.xxxxxx.xxxx
（三）业务发展目标
xx．坚持服务“三农”和社区的宗旨和方向，扩大支农服务覆盖面，提高客户服务满足度。一是在认真总结原农村信用社农户小额信用贷款管理经验的基础上，进一步加强对农户的引导和服务，优先帮助社员农户解决生产生活中的资金困难，把农户小额信用贷款做成风险小、社会效益和自身效益高的优良信贷产品；二是围绕打造“川东第一县”战略目标，以支持农业产业化龙头企业为重点，积极支持农业产业化发展，引导和支持公司+农户的农业产业化项目做大做强；三是拓宽服务领域，择优扶持个体、民营企业发展，重点支持汽配、食
品、纺织等工业企业创名牌、增效益，扩大向农村各产业的渗透面，发展和培育农村信用社优良客户，从较高层次支持农民、农业和农村经济的发展。
xx．加快发展存贷款及创新业务，进一步加大支农力度。一是采取灵活的激励机制，创新业务品种，创新服务项目和功能，计划三年存款净增xx亿元，使信贷实力明显增强；二是适度增加贷款规模，合理调整资产结构，计划三年贷款净投放xx亿元，有效提高市场占有率；三是坚持为“三农”服务的宗旨，进一步加大支农力度，计划三年累计投放农业贷款（农户及农经组织）xxxx亿元，新增“三农”资金投入占比努力达到xxxx%。
xxxxxxxx年至xxxxxxxx年资产负债规模、各项存款、贷款、农业贷款比率分项计划如下：
单位：万元
年度资产
总额其中：
各项贷款负债
总额其中：
各项存款农业贷款
累计发放年末余额占比（%）
xxxxxxxx年xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx xxxxxxxxxxx.xxxx
xxxxxxxx年xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx xxxxxxxxxxxxx.xxxx
xxxxxxxx年xxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxxx xxxxxxxxxxxxx.xxxx
以上资产、负债总额均剔除信用社上存联社资金计算。
xx．积极发展中间业务，努力调整资产结构，充分运用信贷资金。在切实防范交易风险的同时，充分运用好全国银行间同业拆借市场和债券买卖市场两个平台，努力拓展中间业务市场，灵活运用信贷资金，逐步调整资产结构，实现资产多元化，使中间业务形成的资产在三年内占资产总额的xxxx%以上。
（四）机构及客户发展目标
xx．机构设置布局合理。一是对原有营业机构按照方便客户、讲求效益的原则进行适当调整。对同一场镇的多个营业网点进行合并，对设在县城内部分经营成本高的网点进行撤并，以降低经营成本，拟将原xxxx个营业网点调整为xxxx个。二是加强对统一法人后的分支机构管理，对信用社实行授权经营、分级核算、单独考核，加大信用社对辖区内营业机构的管理力度，在开展好业务经营的同时，重点抓好风险防范、稽核监督和安全保卫等项工作。三是根据县域经济发展及场镇规划建设和对金融服务的需求情况，适当增设部分营业机构，以不
断扩大市场占有率，计划适当时候在县城东区、西区各增设一个营业网点，以争取更多的客户。四是根据社区客户的需要，适时开展特约及上门等创新服务。
xx．稳定和发展客户，建立农村信用社发展长效机制。客户是农村信用社生存发展的主要因素，客户的数量和质量决定农村信用社的发展速度和效益。统一法人开业后：一是以农村信用社改革为契机，抢占客户市场，争取更多的黄金客户，促进信用社稳定发展。二是以改善服务手段，增强服务功能，提高服务水平来吸引更多的客户，不断壮大农村信用社的业务。三是加强市场营销和服务，通过贷款营销和发展代收代付等中间业务来培育存款客户市场，在稳定老客户的基础上，逐步发展新客户，力争存款、贷款客户量每年增长xxxx%以上，并通过农村信用社的营销服务，建立起一批稳定的客户群，推进农村信用社的稳定健康发展。
（五）财务发展目标
通过对X X 县农村信用社实施统一法人改革，从加强内部管理入手，建立有利于可持续发展的财务管理制度，落实不良贷款责任追究制度，通过发展业务，做大规模，提高资产质量来增加效益。
xx.严把新增贷款质量关，提高贷款收息率。贷款是信用社的主要生息资产，其收息率的高低，主要取决于贷款的质量。一方面要合理运用资金，适度扩大贷款规模，增加利息收入；另一方面要坚持授权授信、审贷分离、风险动态分类与持续管理等制度，落实贷款管理责任制，把风险控制在事前和事中，努力提高贷款质量，力争三年内把贷
款收息率提高xx.xx个百分点。
xx.加强成本核算，努力降低资金成本。针对目前农村信用社低成本资金少、付息率偏高的问题，加强与政府及有关部门的联系，争取党政部门的支持，从区域性经济结构调整、基础建设项目投资、招商引资及国家财政性资金中寻找低成本存款增长点。加强贷款企业流动资金管理，帮助组织销货款回笼，增加低成本资金，力争在三年内低成本资金增加xxxx%以上，存款付息率降低xx.xx个百分点。
xx.加强货币市场和中间业务管理，拓宽收益渠道。充分利用银行间同业拆借和债券回购业务平台，合理使用资金，促进资产结构调整，有效增加投资收益。同时大力发展代理保险、代发工资及其他各类代收代付业务，拓宽业务领域，增加业务收入。
xx.严格财务控制制度，有效控制成本费用。坚持勤俭办社方针，大力压缩费用支出，严格控制固定资产购置支出，按照有关规定加强各项工资性支出管理。坚持营业费用支出与营业收入挂钩，使费用率控制在合理的水平，力争把综合费用率控制在xxxx%以内，确保资产费用率增幅低于资产利润率增幅，人均费用增幅低于人均利润增幅。通过增收节支，提高盈利水平，不断提高资产收益率和资本收益率。xxxxxxxx年至xxxxxxxx年主要财务目标如下：
单位：万元、%
年度各项存款余额各项贷款余额财务其中：财务其中：利润总额资本资产
收入贷款利息支出存款利息收益率收益率
农村信用社工作总结和计划 农村信用社工作总结和计划 是联社执行垂直管理的发展规划的第一年，也是实施“三冲刺”开局之年。在联社党委的正确领导和关心支持下，根据联社文件精神，本网点制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻落实年初联社召开的二届五次社员代表大会和年初工作会议所确定的各项目标任务，抓住工作思路和重点，开好局，起好步。 一、截止11月30日的指标完成情况汇报 今年来因人员的全新组合，本网点营业厅内从门可罗雀到门庭如市，每日高朋
满座，都离不开干部职工的团结一心、奋力拼搏，才取得了现在丰硕成果。 存款截止11月底，各项存款余额万元，比年初增加万元，完成任务指标的％，其中公司存款万元，个人存款万元。全年开立对公账户户，其中有普洱市劳动就业局、普洱市财政局等优质的机构客户；也有大昆曼建材市场如国森、皇城商贸等优质的个体户，为本网点存款业务的开展打开了局面。全年开立个人存款账户约户，其中余额在50万以上客户名。 贷款等信贷资产质量截止11月底，各项贷款万元，比年初增加万元，完成任务指标的％。主要增投于优良客户、下岗失业人员、贷免扶补和咖农、茶农等低风险贷款。在信贷投放过程中，本网点坚持以财务制度完善、经营情况良好的企业作为信贷投放的目标客户，对目标客户进行细致的评级和实地走访工作，如今年支持了如木材加工厂、、农业等发展的大项目。信贷资产总体上仍保持较
高质量，不良贷款占比为％，尤其是今年一二三季度不良贷款余额比去年逐渐下降，今年无新增不良贷款。表内收息率一二三季度达100％，预计四季度能完成100％，综合收息率预计达100％，收息水平居全辖前列。 中间业务全年实现中间业务收入万元。尽管中间业务收入在本网点的各项指标中仍旧是个短板，但是前景乐观：本网点电子结算等业务，个人客户发卡量，代理保险、代理罚款等代理业务，以后的信用卡等特色产品的销售等等，都慢慢形成一定的规模，中间业务收入来源渠道也将有拓宽渠道，中间业务收入也将随之增加。 电子产品电子产品的新增有效户的各个指标一直系统内排名靠前，其中今年新增企业网银户，完成任务指标的％；个人网银户，完成任务指标的％；短信服务签约户。 二、工作亮点和成效 上下联动，做好服务，抓好营销。
农村信用社2020年度工作总结 导读：本文是关于农村信用社2020年度工作总结，希望能帮助到您！ 农村信用社2019年度工作总结一今年以来，xxxx在联社党委领导班子的正确领导下，认真贯彻联社的工作会议精神，深入学习和全面贯彻落实党的xx大和中央、省市县经济工作会议精神，坚持以科学发展观为指导，坚持以稳定大局为保障，紧紧围绕创建良好银行主题，以持续求进为总基调，以提高质量和效益为中心，开拓创新，求真务实，奋力拼搏，狠抓工作落实，严防各类风险，各项业务得到有序发展，不断解放思想，锐意改革，强化管理和服务，广开筹资门路，优化贷款投向，各项业务呈现出一定的发展势头。现将xxxx年主要工作开展情况汇报如下：一、各项指标完成情况截止12月31日，xxxx存款xxx万元，比去年同期增加xx万元，完成存款任务xx万元的xx%，其中：对公存款余额xx万元，比去年同期增加1xx万元。贷款余额为xx万元，较上年底xx万元下降xx 万元，盘活账面不良贷款xx万元，隐形不良贷款xx万元，收回政府置换不良贷款xx万元，累计当月到期收回率为xx%。利息收入xx万元，完成任务xx万元的xx%，在严格按照合规执行，彻底刹住以贷收息的情况下，完成了联社分配的经营目标。二、亮点工作一是坚持合规，真实经营。xxx按照联社新班子在“实”字上下功夫，在“做”字上做文章，在“稳”字上求发展。合规经营、真实经营，实事求是、持续发展的工作主旨，各项工作务求做到思想实、定位实、目标实、措施实、作风实、效果实。存
款工作挤干水分，夯实基础，实现了稳增稳存;收贷收息工作强调现金收贷收息，坚决杜绝“虚、假、乱”不实现象。进一步明确业务红线底线，彻底刹住以贷收息，坚决从基础管理上下手，坚决从根本上改善贷款质量，规范业务经营。二是深入清理，开展摸底活动。xx按照联社新班子工作思路，利用6月份1个月的时间，突出资产质量和贷款结息、财务核算和账务管理进行调查摸底，澄清底子，摸清实情，实事求是，真实反映，促使从外勤到内勤每一个员工都知道自己的家底，了解信用社的发展，做到心中有数、理清思路，找准方向、找准对策，攻坚克难、扎实经营。三是凝心聚力、认真落实各项整改中出现的问题。对于今年整体移位检查、审计局的检查工作，xxx全体员工认真配合，对检查发现的问题积极整改。针对检查中发现的问题，我部高度重视，召开专题会议分析存在问题的原因，研究整改措施，并组织全体员工深入学习合规及内控知识，要求从班子成员做起，全体员工都要从观念上充分认识内控对业务发展的重要意义，工作中从每一个操作环节入手，把内部控制贯串于工作的全过程，并以此为戒，举一反三，杜绝类似问题的再度发生;同时，按照权责相一致的原则，对相关责任人分别处以通报批评、罚款及相应积分的处罚。同时，变被动为主动，定期组织一次“双排查”工作。以十三条禁令的内容为重点，在全部开展全员行为排查，切实筑牢合规依法经营的防线。四是迎难而上、发挥主观能动性。今年以来，xxx人事变动频繁，在人力资源最紧缺的时候，只能开一个窗口营业，但在困难面前，营业部全体员工在主任的带领下，团结一致，充分发挥主观能动性，克服种种困难，并在各项业务上
农村商业银行的基本常识 【江苏省农村信用社联社简介】 江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社首家改革试点单位，是由全省农村商业银行、农村信用合作联社共同入股，经江苏省政府同意，并经中国人民银行批准设立的具有独立企业法人资格的地方性金融机构，成立于2001年9月19日。江苏省农村信用社联合社在省政府领导下，负责行使对全省农村商业银行、农村信用合作联社的行业管理、指导、协调和服务职能。 十年来，在省委、省政府的正确领导和人行、银监部门的悉心指导下，在社会各界的大力支持下，江苏省联社把握全国率先改革试点的历史机遇，坚持以科学发展观为指导，以发展为要务，以改革为动力，以服务为平台，以控险为责任，以创新为抓手，突出“管方向、管班子、管制度、管风险”四项重点，探索出了一条既符合现代金融企业管理要求、又彰显江苏农信特色的科学管理模式。捷足先行，实现了从崛起到蜕变，从突破到跨越的巨变；与时俱进，走出了一条规模、质量、效益协调发展，改革、发展、支农相得益彰的科学道路。江苏省联社成立十年来，是江苏农信发展速度最快、支农力度最大、经营效益最好、员工热情最高、行业形象最佳的发展时期。 截至2012年末，江苏省农村信用社系统共有62家基层法人单位（其中：农村商业银行58家，农村信用合作联社4家），各类营业网点2956家，从业人员41129名，是省内金融机构中营业网点最多、覆盖范围最大、服务群体最多的金融企业。2012年末，全省农村信用社各项存款余额9898.8亿元，各项贷款余额7123.1亿元，贷款规模位居全省金融机构第一，存款规模位居全省金融机构第二，全省三分之二的法人单位存贷款规模位居当地金融机构之首，全省农村信用社农业贷款占省内金融机构的比例达96%，为促进江苏农业持续增长、农民持续增收、农村经济持续发展作出了积极的贡献，江苏省农村信用社成为拥有地方金融资源主要份额，支持地方经济发展主要渠道，服务惠及社区主要人口的农村金融主力军。抚今追昔，回顾江苏农信十年改革发展历程，有奋斗的艰辛，更有成功的喜悦；有转型的阵痛，更有蜕变的欣慰。站在新的起点，肩负新的使命，面向未来，我们将顺应深化改革大趋势下加快发展步伐的形势要求，全面提升竞争能力；顺应新农村建设大背景下加大支农投入的形势要求，全面提升服务能力；顺应宏观调控大环境下加强企业管理的形势要求，全面提升创新能力。切实做到加快现代金融企业建设的方向不变，支持“三农”发展的力度不减，防控行业风险的措施不松，稳健发展的步伐不停，在新的起点上增创新优势，赢得新发展，再攀新高峰。 江苏农村商业银行客服电话：96008 江苏农村商业银行银行卡名称：圆鼎卡 农村金融机构：包括：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社 2001年11月，张家港农村商业银行成立，是全国第一家农村股份制商业银行 2003年4月，宁波鄞州农村合作银行成立，这是全国第一家股份制农村合作银行 【农村商业银行】 农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 【简介】 在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也
银行安保工作总结 总结一：银行安保工作总结 今年，我x农村信用社安全保卫工作在上级行办和x公安局局的正确领导下，认真贯彻落实全x农村信用社案防工作会议精神，紧紧围绕控案防险工作目标，坚持以防为主，以查促防的指导思想，加强队伍建设，强化经警队伍管理，营造了“安全为集体，人人保安全”的良好氛围，在保卫工作中取得了一定成效，实现了年内无安全保卫责任事故的目标。 一、抓思想教育，增强安全防范意识 (一)强化安全责任机制。抓好防范保安全，强化责任是关键。我县农村信用社从健全组织领导机构入手，严格落实“一把手”负责制，把目标管理摆在重要位置，横到边，竖到底，不留死角，层层签订目标责任状，并实行风险责任金专项考核的责任制约机制，强化领导责任和全员参与意识，一级向一级负责。各分社领导带头认真学习贯彻上级文件精神，定期研究部署保卫工作，经常深入基层开展安全检查，时刻注意掌握辖内安全动态，及时解决保卫工作中存在的问题。 (二)强化案防常识学习。我联社严格落实案防知识学习 和教育制度,在每月一次的分社主任例会和会计集中时，坚持安全常识学习和教育，做到了上级文件必学,基础知识常温,基本操作熟知,“四防预案”铭心。经警队员还要单独进行安全保卫方面的技能训练和安全知识的学习，对上级行办通报的案例我们还进行了专项学习。 (三)强化思想警示教育。今年来,我联社先后开展湖北xx持枪抢劫案、湖南xx持枪抢劫案件通报等专项警示教育6次,并举一反三,结合辖内社会治安形势,整顿思想,抓自查促整改,使广大员工对安全防范的严峻性、必要性有一个清醒的认识,增强忧患意识和紧迫感,克服麻痹和侥幸心理,警钟长鸣。 (四)强化案防意识教育。面对日趋严峻的治安形势,继8月份全x农村信用社案防工作会议以后,联社领导审时度势,以宣传贯彻落实农村信用社案防制度为主线,以“强化安全防范措施,增强安全防范意识,着力整改安全隐患,提高安全防范能力”为内容,以“学、练、改”为措施,在全辖农村信用社掀起了强化安全防范意识教育主题活动,分学习制度文件、开展预案演练和排查整改隐患三个阶段,联社先后召开主任办公会和分社主任会专题研究部署全x农村信用社案防工作,各分社层层动员,结合全x农村信用社职业道德教育内 容，进行形式多样的案防教育，取得较好的效果。据统计,活动期间全区以分社（部）为单位共组织学习24次,人均学习时间达10个小时,组织测试1次,同时还针对营业、守库、押送、枪弹、计算机操作及设备安全等方面的安全保卫制度落实情况进行了一次排查整改,整改安全隐患15处,坚持“三不放过”原则。通过活动的开展,有力地促进了全员按制度办事、依规程操作的自觉性，增强了全员居安思危的安全防范责任意识,提高了“四防”应急处置能力，为保障农村信用社安全营运夯实了思想“防护堤”。克服了过去“重业务轻保卫,重检查形式轻整改落实,重建制轻投入”的思想认识误区,形成了“花钱买平安，不惜投入保平安”的共识,有效促进安全保卫工作走向业务经营、安全运行并重的良性发展轨道。
农村信用社2020年度工作总结 本文是关于农村信用社2020年度工作总结，仅供参考，希望对您有所帮助，感谢阅读。 农村信用社2019年度工作总结一 今年以来，xxxx在联社党委领导班子的正确领导下，认真贯彻联社的工作会议精神，深入学习和全面贯彻落实党的xx大和中央、省市县经济工作会议精神，坚持以科学发展观为指导，坚持以稳定大局为保障，紧紧围绕创建良好银行主题，以持续求进为总基调，以提高质量和效益为中心，开拓创新，求真务实，奋力拼搏，狠抓工作落实，严防各类风险，各项业务得到有序发展，不断解放思想，锐意改革，强化管理和服务，广开筹资门路，优化贷款投向，各项业务呈现出一定的发展势头。现将xxxx年主要工作开展情况汇报如下： 一、各项指标完成情况 截止12月31日，xxxx存款xxx万元，比去年同期增加xx万元，完成存款任务xx万元的xx%，其中：对公存款余额xx万元，比去年同期增加1xx万元。贷款余额为xx万元，较上年底xx万元下降xx万元，盘活账面不良贷款xx万元，隐形不良贷款xx万元，收回政府置换不良贷款xx万元，累计当月到期收回率为xx%。利息收入xx万元，完成任务xx万元的xx%，在严格按照合规执行，彻底刹住以贷收息的情况下，完成了联社分配的经营目标。 二、亮点工作 一是坚持合规，真实经营。xxx按照联社新班子在“实”字上下功夫，在“做”字上做文章，在“稳”字上求发展。合规经营、真实经营，实事求是、持续发展的工作主旨，各项工作务求做到思想实、定位实、目标实、措施实、作风实、效果实。存款工作挤干水分，夯实基础，实现了稳增稳存;收贷收息工作强调现金收贷收息，坚决杜绝“虚、假、乱”不实现象。进一步明确业务红线底线，彻底刹住以贷收息，坚决从基础管理上下手，坚决从根本上改善贷款质量，规范业务经营。 二是深入清理，开展摸底活动。xx按照联社新班子工作思路，利用6月份1
农村信用社2020年第三季度工作总结 年初以来，我行坚持以业务经营为中心，以支持农民和农村中小企业发展为主要对象，不断完善各项规章制度，强化内部经营管理，狠抓规章制度的贯彻落实，努力从源头上防范和化解金融风险，确保各项业务活动的健康、稳健、安全运行，取得了显著的内部效益和社会效益，为把庄河建成北黄海地区现代化生态型中心城市做出了积极的贡献。 一、基本情况 （一）贷款情况 截至20xx年第三季度末，我行各项贷款余额为55,369万元，比年初增加36,129万元，增加%。其中：农户贷款30,572万元,占%。农村工商业短期保证贷款14,689万元，占%。农村工商业短期抵押质押贷款8,058万元，占%。农村中长期保证贷款500万元，占%。农村中长期抵押贷款1,550万元，占%。 1至9月累计发放贷款63,573万元，累收回贷款27,444万元。到期贷款回收率100%。收回贷款利息收入2,887万元，贷款收息率100%。 （二）存款情况 20xx年第三季度末，各项存款余额50,923万元，比年
初增加24,604万元,增加%。其中,储蓄存款余额23,476万元，比年初增加11,098万元,增加%。对公存款余额为26,130万元，比年初增加12,189万元,增加%。通知存款1,317万元，比年初增加100%。 （三）财务情况 20xx年第三季度末,我行实现各项业务收入为2,981万元，其中：贷款利息收入2,887万元，金融机构往来利息收入94万元。各项业务支出2,169万元，税前利润总额1,083万元，税后净利润812万元。 （四）监管指标情况 第一、资产负债状况。一是资产总额为69,974万元，其中：流动资产62,342万元（现金及银行存款554万元，存放中央银行款项6,735万元、存放同业款项2,340万元、短期贷款52,703万元、其他应收款12万元）；长期资产7,508万元（其中：中长期贷款2,663万元、长期投资3,000万元、在建工程2,217万元、固定资产净值179万元、贷款呆账准备554万元〈减项〉）；递延资产124万元。二是负债及所有者权益总额为69,974万元，其中：流动负债57,778万元（短期对公存款26,131万元，短期储蓄存款24,557万元，同业存放款项6,000万元、应解汇款2万元、应付账款165万元、其他应付款754万元、应缴税金170万元）；长期负债236万元（主要是定期三年以上的储蓄存款236万元）。
根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》（银监发〔2003〕10号）精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。 一、组建工作及申报程序 （一）申请筹建的各项工作 1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作； 2.加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组； 3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议； 4.开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策； 5.验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责； 6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见； 7.确定新发起人。筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行、农村合作银行股份的权利； 8.在各项筹备工作完成，符合申请筹建标准后，筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出筹建申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审核意见（内容主要包括受理情况、申请材料完整性、组建期间各主要工作完成情况、验收整改落实情况、是否符合设立条件等）、《组建工作验收报告》和《申请材料》上报银监会审批。 （二）申请开业的各项工作 1.增资扩股和验资。发起人认缴全部股金后，筹备工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。增资扩股和验资应区分原农村信用社股金转增银行股本与新股东投资入股； 2.筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通；
2020年信用社工作总结 今年以来，我县联社在市办和地方党政的正确领导下，以“三个代表”为指针，以壮大实力、扭亏增盈为目标，加大内部管理、优化资产结构、化解金融风险，全面提高信用社的经营管理水平，各项工作取得了较好的进展。 一、各项目标完成情况㈠业务经营目标 1、12月底，各项存款余额54293万元，较年初增加6367万元，完成市办6000万元计划的106%。 2、股金余额为2506万元，较年初增加851万元，完成市办760万元计划的112%。 3、12月底，各项贷款余额41782万元，较年初增加5003万元，完成了市办5000万元的计划。其中新增农业贷款4371万元，占新增贷款的比重为87.4%。 4、12月底，不良贷款余额17950万元，较年初下降1300万元，占市办计划1250万元的104%，不良贷款占比较年初下降 9.38个百分点，较市办下降9.26个百分点计划超过0.12个百分点。 ㈡财务管理目标 1、12月底，全县信用社实现营业收入2113万元，营业支出及税金2248万元，收支轧差亏损135万元。.zonGJIe. 2、全县13家法人社中，7家信用社实现了盈余，6家信用社亏损，亏损面达46.2%，完成了市办计划。
3、年末综合费用额609万元(剔除政策性因素29.38万元,实际费用额为579.62万元),综合费用率达29.3%(剔除政策性因素,实际费用率为27.8%),无论是费用额还是费用率，均控制在市办的规定之内。 4、全年实现利息收入1678万元,百元收息率达4.2%。 ㈢内部管理目标 1、安全营运目标，全年无安全案件发生，实现了安全经营无事故。 2、全年上报市办《简报》33篇，在省级以上报刊发表31篇，其中理论调研9篇，较好地完成了市办全年任务。 二、主要做法㈠坚定不移地抓好存款工作，信用社资金实力明显提高。 一年来，在联社党委的正确领导下，全县干部职工团结拼搏、奋发图强，使各项存款增长创造了我县有史以来的最高记录。至12月底，全县各项存款增加6367万元，较历史上最好年份XX年的存款增加3652万元。 取得这样的成绩，绝非偶然。全县干部职工在我县经济增速缓慢、同业竞争十分激烈的情况下，发扬了“解放思想、实事求是、与时俱进、超常发展”的创业精神，创造了工作中的一个个不平凡的记录。 XX年的存款工作是联社党委花费精力最多的一年。 一是早下手、细谋划，构建存款“高平台”。XX年工作会议上，联社把存款工作作为各项工作的重中之重，提出了“存款是
农村信用社和农村商业银行一样吗 不知道你们是否有过这样的疑虑，就是农村信用社和农村商业银行一样吗？那就要乔布简历小编来为大家解答一下吧。 关键词：农村信用社和农村商业银行一样吗 其实，农村信用社和农村商业银行是不一样的。 农村信用合作社，又称为农信社，它是经中国人民银行批准设立的、并由社员入股组成，采用民主管理的制度，主要是为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 农村商业银行则由管辖内的农民、农村工商户、企业法人以及其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 简单来说，农村信用社是初级版本，农村商业银行是中级版本，高级版本是城市商业银行和全国银行。农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在设立条件、股权设置、法人治理结构和服务重点等方面都各不相同。 1、设立条件：注册资本金、资本充足率、资产规模、资产质量等方面均有不同要求。 2、股权设置：农村商业银行的股本划分为等额股份，同股同权、同股同利；农村合作银行股权分为资格股、投资股两种股权，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。 3、法人治理：股东大会是农村商业银行的权力机构，同时设置董事会、监事会和经营管理层，农村合作银行权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。农村信用社为入股社员服务，实行民主管理，社员一人一票。法人治理上，社员代表大会是权力机构，社员代表由社员选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。 4、服务重点：虽然三者都是主要为辖区内农业、农民和农村经济发展服务，但由于农村商业银行是在经济相对发达地区组建，农业比重较低，因此，在满足“三农”需要的前提下，还需要兼顾城乡经济协调发展的目标。农村信用社的服务对象则更多地侧重于农户。 农村信用社和农村商业银行一样吗 https://www.doczj.com/doc/c44669970.html,/knowledge/articles/56e27e270cf24c42f4c652a9
第1篇电子银行工作总结 ×年，我行按照市分行制定的工作重点与计划，扎实开展市场营销，在行领导对电子银行的重视与各部门与网点的共同配合下，保持了电子银行业务的持续、快速、协调发展。 一、完成市分行下达的各项任务 ×年，我行企业网上银行任务个，实际完成个，完成率为，个人客户网上银行任务，实际完成个，完成率为；对公电话银行任务个，实际完成个，完成率为；个人电话银行任务个，实际完成个，完成率为；手机银行客户任务数个，实际完成个，完成率为；网上银行交易额任务为。 我行在电子银行业务操作中的安全防范与风险控制工作。 三、具体措施 ⒈加大营销力度，提高我行电子银行品牌的美誉度。首先我行电子银行业务的营销有公司业务部的副经理负责，并在公司业务部设立电子银行专职人员与各网上银行使用单位进行联系，处理对公网上银行的安装与售后的系统维护，保证了我行电子银行的稳步发展。 ⒉从严把握核算质量，防范资金风险。电子银行业务从受理客户的申请 资料开始，便存在有各个环节的风险点，便开始受操作流程与规范制度的约束，我行要求经办人员严格按照流程与制度办理业务，并建立检查、通报、奖励、处罚等考核机制。保持我行电子银行业务的安全经营。 ⒊强化培训，提高员工业务水平和综合素质。我行针对各部门对电子银 行业务不同的需要分别进行培训工作，如针对公司业务部，我行着重向员工介绍电子银行业务的各种品牌名称、产品功能及在营销过程中需要注意的问题，以提高员工的营销能力。针对各网点主要介绍电子银行业务的操作流程、规章制度，以提高员工的业务处理能力。从而全面提升我行服务手段，最大限度减轻柜面压力。 ⒋加强与企业的联系，发现问题及时解决。除了我行配有专人负责外，我行在各种的银企会议中都将电子银行业务的介绍列入会议内容，负责解答客户提出的问题，如客户关心的电子银行费用问题、安全问题等，同时也进行一次对客户的电子银行业务知识、业务新品种的灌输，以提高电子银行业务的使用功能。 五、存在的主要问题 一年来，我行电子银行业务整体发展势态良好，但也有一些问题存在 ⒈部分指标完成进度缓慢，如个人电话银行的任务完成率仅为离任务的完成还存在有一段距离
农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为 农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，
有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方式要由信用担保转向质押、抵押担保，用以减少或转嫁风险；要委派业务
信用社216年度工作总结 今年以来，xx省xx市农村信用社全面贯彻落实科学发展观，充分发挥农村金融主力军 作用，积极投身改革，较好地促进了全市经济社会的发展和自身的发展。4月末，各项存款 xx万元，比年初增加xx万元，占全市7家金融机构存款总额的xx%(存款份额偏小);各项 贷款余额xx万元，比年初增加xx万元，增幅4%，占全市7家金融机构贷款总额的xx%;存 贷款比例为xx%，比全市金融机构综合存贷款比例(xx%)高xx个百分点;累计投放各项贷款 xx万元, 比同期增xx万元，完成全年贷款投放计划的xx%，占全市金融机构投放额的xx%。其中投放农业贷款xx万元，占全部贷款投放的xx%，比同期多投放xx万元;投放中小企业 贷款xx万元，比同期增xx万元;投放个体工商户贷款xx万元，比同期增xx万元。清收盘 活不良贷款xx万元，考虑置换因素后不良贷款占比为xx%，比年初下降xx个百分点。实现 收入xx万元，比去年同期增加xx万元, 经营亏损xx万元，比去年同期减亏xx万元，减 亏率xx%。他们的作法是 一、根据自身特点，确立发展思路 如何把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，如何充分发挥农村信用社的农村金融主力军作用和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展市信用联社一班人认真分析自身的特点和优势，他们认为信用社与其它商业银行的区别在于它是一家具有独立法人资格的银行类机构;是典型的地方性银行，贴近民营企业、贴近市民、贴近三农，点多面广。相对其它金融机构，其信息更具对称性，便于沟通、便于服务。与此同时，过去由于种种原因信用社资金包袱重，发展不够快。经济决定金融，金融反作用经济。目前伴随xx经济发展进 入快车道，地方金融发展理所当然应进入快车道。市联社针对过去经营理念模糊、保守甚至摇摆的实际，决心咬定发展不放松，狠抓发展机遇，坚持在发展中规范，在规范中发展。边发展边规范，边规范边发展。重点以“三农”和市域中小企业为主要支持对象。明确一般乡镇以支持"三农"为主,竟、岳、皂等工业大镇以支持中小企业和个体工商户为主。充分发挥自身优势，实现社企、社农双赢。 二、以支农为已任,着力推进小额农贷扩面增量 一是严格支农要求。针对部分信用社存在的“小额农贷饱和论”和“小额农贷亏本论”,市 联社重申了“信用等级评定面、持证农户授信额度内贷款需求满足率必须达到1%”的“双百”方针。并对基层社支农工作提出了四个“不动摇”严格遵循“扩面升级、增量提速、力求高效”总 体思路不动摇;严格遵循“扩大视野，伸长触角，主动出击，引客进门”营销策略不动摇;严格 遵循“艰苦奋斗、雷厉风行、敢于负责、开拓进取”工作作风不动摇;严格遵循“联社领导包片、中层干部包社、信贷人员包村包放包管包收”工作责任不动摇。认真制定信贷支农考核办法，
精心整理 农村信用社年底工作总结3000字 xx 省xx 市农村信用社全面贯彻落实科学发展观，充分发挥农村金融主力军作用，积极投身改革，较好地促进了全市经济社会的发展和自身的发展。4月末，各项存款xx 万元，比年初增加xx 万元，占全市7家金融机构存款总额的xx%(存款份额偏小)；各项贷款余额xx 万元，比年初增加xx 万元，增幅40%，占全市7家金融机构贷款总额的xx%；存贷款比例为xx%，比全市金融机构综合存贷款比例(xx%)高xx 个百分点；累计投放各项贷款xx 万元,比同期增xx 万元，完成全年贷款投放计划的xx%，占全市金融机构投放额的xx%。其中：投放农业贷款xx 万元，占全部贷款投放的xx%，xx 万万元， ”：”金投放早、投量足、投面广，为完成农贷投放任务打下了基础。一季度，全社共调查农户xx 万户，建立农户经济档案xx 万户，调查面达到100%；评定信用农户xx 万户，发放农户贷款证xx 万本,其中一级信用农户xx 万户，农户贷款证授信总额xx 万元。 2、夯实支农根基。为了执行好政府提出的“加大金融生态建设力度，完善社会信用体系”及“不断加大支农信贷力度，加速农业产业化进程”的有关要求，他们一是继续开展农村信用工程建设。一季度全市评选出21个信用乡镇、85个信用村,分别占乡镇数和村级数的75%和11%。二是继续推行农户贷款证管理。实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”信贷管理办法，持证农户办理授信额度内的贷款，只需凭“二证一章”(贷款证、身份证、农户印章)就可
直接到信用社网点办理，像持有活期存折一样方便。三是继续实施小额贷款延伸管理办法。开办农户联保贷款，满足大额贷款户需求。仅多宝一个信用社今年就发放联保贷款近200笔，金额近xx万元。 3、放大支农效应。一是支持“优势产业”。实施“名品战略”，推进农业区域化布局、规模化生产、产业化方向发展，形成镇有特色、村有强项、户有专长的产业板块。如支持发展张港镇、小板镇、杨林办事处的蔬菜，多宝镇革新村的地膜花生、油菜，黄潭镇万场村的黄金瓜、黄花菜，岳口镇的植桑养蚕、生猪，石河镇的优质稻米，拖市镇的棉花，胡市镇的立体养殖业等，形成了农村新的经济增长点。二是支持“优势企业”。实施“名企战略”，着重扶持全市有 规模、信誉效益俱佳、有发展潜力且以生产高附加值农产品和农产品深加工为主的“农”字号龙头企业，实行“一次核定、分次发放、到期收回、有效再投”的信贷管理办法，促使企业进一步发展壮大。目前，全社共支持发展农副产品 多个产品 “黄 金客户 4 ”理 ”民营2 可发放xx万元以上贷款的民营企业有x家，xx万元贷款民营企业有x家，xx万元的34家。如对重点支持的老客户xx 油化、xx棉麻、xx精米、xx油脂、xx制纱等近x家民营企业，XX年一季度已累放贷款近xx万元；今年信用社支持的新增企业有金骏制衣(贷款xx万元)、天铭泵业(贷款xx万元)、成田制药(贷款xx万元)、置业(贷款xx万元)等，另外还 有12家已进入信贷审查与审批程序。 3、严格评估，及时授信。为掌握民营企业生产经营情况，市联社要求从民营企业的诚信度、道德风险、管理能力、资产状况和资金流量等八方面进行分析。根据分析情况，对民营企业有关指标进行量化并逐项评分，得分80分 以上为支持户，90分以上为重点支持户，同时进行授信，核定贷款限额，采取一次核定，随用随贷、周转使用，简 化了贷款手续，及时解决了民营企业资金缺口。仅xx年至xx年4月间，全市农村信用社已对xx户民营企业进行了信用等级评定和授信，累计发放贷款xx万元，培植了一批黄金客户。如xx棉麻有限公司，XX年与信用社建立信贷关系，
**县农村信用社关于改制组建农村商业银行 情况汇报 尊敬的*市长及各位领导： 正值盛夏，*市长一行莅临**，指导我社改制组建农商银行工作，传授宝贵经验。在此，我谨代表我社全体干部员工对*市长一行的到来表示最热烈的欢迎和衷心的感谢！现将我社改制组建农商银行相关情况报告如下： 一、组建农村商业银行进展情况 去年以来，在县委政府的坚强领导和大力支持下，在我社全体干部员工的共同努力下，**联社改制组建农商银行工作取得了阶段性成绩： 一是搭建了农村商业银行组织架构和管理机制。我社按照现代商业银行公司治理结构的要求，完善了组织架构，健全了社员代表大会、理、监事会相互制衡运行机制，为组建农村商业银行奠定了基础。 二是依法进行了股份制改造。一方面，对原股东人数多、股金额度小、结构不优的**万元股金进行股权改造，现已初步完成原有股金的股权改造工作。另一方面，积极筹备股本金扩充工作。我社聘请中介公司进场开展清产核资、整体资产评估和确认净资产等工作正在积极进行中。 三是改制组建农商银行监管指标大幅提升。7月末，我社账面不良贷款余额**亿元，占比**%，比年初下降**个百分点；资
本充足率**%，比年初提高**个百分点；拨备覆盖率**%，比年初提高**个百分点。 四是服务地方经济发展的实力进一步增强。7月末，**全县金融机构各项贷款余额**亿元，比年初增加*亿元，其中，我社各项贷款余额*亿元，比年初净增*亿元,增幅*%，占全县金融机构贷款总额的*%，净增额的*%，名列全县金融机构第一位,充分发挥了支持县城经济发展主力军作用。 二、县委政府支持改制组建农商银行的主要措施 （一）加强组织领导。 为进一步深化我社体制改革，去年，县政府成立了由时任县委副书记、县长**任组长，县委常委、常务副县长**，县工管委会主任、县财政局长**任副组长，县府办、金融办、县监察局、县法院、县检察院、县公安局等10余个部门为成员的筹建**农商银行工作领导小组。印发了《**县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作方案》（*府办发〔2012〕*号），要求各责任单位认真履行**农村商业银行筹建工作职责，做到单位“一把手”负总责、亲自抓。今年8月，县政府又成立了以县委常委、常务副县长**，县工管委会主任、县财政局长**，县法院院长**，县联社理事长**任副组长，县府办、金融办、县监察局、县法院、县检察院、县公安局等20余个部门为成员的县筹建**农商银行推进工作领导小组，并下设综合协调、政府背景类不良贷款处置、行政事业单位公职人员不良贷款清收、诉讼贷款执行、农商银行达标推进等5个工作组，印发了《**
广东省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行的区别 农村信用合作社(Rural Credit Cooperatives，农村信用社、农信社)指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构 农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。从性质上来说，是介于合作金融与商业金融之间的一个过渡层次。 PS：农村合作银行，主要以农村信用社和农村信用社县(市)联社为基础组建而成的合作金融组织，以小城镇及农村为业务活动区域。 农合行VS农信社优势所在： 农信社在改革为农合行之前，普遍存在产权不清、约束机制失效、行政不当干预等问题。而在改制为农合行之后进行清产核资、增资扩股，股东身份一一得到确认，实现了产权明晰的改革目标。 什么是农村商业银行? 农村商业银行(Rural commercial bank)常简称农村商业银行、农商行。 它是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 PS：农商银行，是由农村合作银行、农村信用社改制组建而来。
农村信用社工作总结三篇 篇一 今年以来，xxxx在联社党委领导班子的准确领导下，认真贯彻联社的工作会议精神，深入学习和全面贯彻落实党的十八大和中央、省 市县经济工作会议精神，坚持以科学发展观为指导，坚持以稳定大局 为保障，紧紧围绕创建良好银行主题，以持续求进为总基调，以提升 质量和效益为中心，开拓创新，求真务实，奋力拼搏，狠抓工作落实，严防各类风险，各项业务得到有序发展，持续解放思想，锐意改革， 强化管理和服务，广开筹资门路，优化贷款投向，各项业务表现出一 定的发展势头。现将xxxx年主要工作展开情况汇报如下： 一、各项指标完成情况 截止12月31日，xxxx存款xxx万元，比去年同期增加xx万元，完成存款任务xx万元的xx%，其中：对公存款余额xx万元，比去年同期增加1xx万元。贷款余额为xx万元，较上年底xx万元下降xx万元，盘活账面不良贷款xx万元，隐形不良贷款xx万元，收回政府置换不 良贷款xx万元，累计当月到期收回率为xx%。利息收入xx万元，完成任务xx万元的xx%，在严格按照合规执行，彻底刹住以贷收息的情况下，完成了联社分配的经营目标。 二、亮点工作 一是坚持合规，真实经营。xxx按照联社新班子在实字上下功夫，在做字上做文章，在稳字上求发展。合规经营、真实经营，实事求是、持续发展的工作主旨，各项工作务求做到思想实、定位实、目标实、 措施实、作风实、效果实。存款工作挤干水分，夯实基础，实现了稳 增稳存;收贷收息工作强调现金收贷收息，坚决杜绝虚、假、乱不实现象。进一步明确业务红线底线，彻底刹住以贷收息，坚决从基础管理 上下手，坚决从根本上改善贷款质量，规范业务经营。
银行信贷工作总结范文 一年来，在联社的正确领导下，针对本人自身担任信用社主任，主要做好信贷管理工作，具体有以下几方面： 一是提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险。要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。 二是结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收
贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。通过一年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到100%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5000元左右，可以说集体个人的双赢。 三是明确各环节、各岗位的信贷责任，防止责任悬空和不切实际的集中。每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例，既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“集体清收”的形式主义现象，真正使贷款责任有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责。非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款责任人。对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收责任应也由信贷岗位人员承担。 四是对信贷人员加强合理的激励和规范他们的工作过程。保持信贷人员队伍的相对稳定，使他们有足够的时间熟悉各种情况，并对信贷人员要提供通畅的沟通渠道，倾听他们的意见和建议。