企业和个人征信系统
征信系统建设背景
完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃至全社会面临的迫切任务。为此，党中央、国务院高度重视征信系统建设，并做出了一系列重大决策部署，要求社会信用体系建设应从“信贷信用征信起步”，要“加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”。2003年，国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。
为落实党中央、国务院一系列指示精神，中国人民银行于2004年至2006年组织商业银行建成全国集中统一的企业和个人征信系统，由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护。2013年3月15日起施行的《征信业管理条例》，明确了企业和个人征信系统作为国家金融信用信息基础数据库的地位，即国家设立金融信用信息基础数据库，由专业化机构建设、运行和维护，接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。
征信系统建设情况
企业征信系统：1992 年，人民银行在深圳试点贷款证制度，纸质贷款证的出现形成了征信系统的早期雏形。从1996年起，伴随着纸质贷款证变为贷款卡，人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、信贷信息、企业主要财务指标等。在该系统多年运行基础上，2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作,将原有的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业征信系统。2005年12月，企业征信系统实现与主要商业银行的全国联网运行，并在天津、上海、浙江、福建四个省（市）试行查询服务。2006年6月末，企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行，并于2006年7月末完成全国范围内与银行信贷登记咨询系统的切换工作。截至2013年11月底，企业征信系统收录企业及其他组织共计1900多万户，其中400多万户有信贷记录。
个人征信系统：个人征信系统建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年初，人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系统。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。2006年1月个人征信系统在全国正式运行。2012年，个人征信系统荣获金融行业的重要奖项——银行科技发展奖特等奖。截止2013年11月底，个人征信系统收录自然人数约8.37亿人，其中近3.17亿人有信贷记录。
企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企业和个人信贷信息，按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率高，实现了信用报告查询秒级响应。
征信系统的信息采集
征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。收集的银行信贷信息覆盖了所有银行类金融机构的信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、票据承兑转让、保理等。此外，为全面反映企业和个人信用状况，帮助更多的企业和个人与商业银行建立信贷关系，还广泛整
合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如企业和个人的社保信息、住房公积金信息、法院判决和强制执行信息以及行政许可和处罚信息等公共信息。此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织机构代码信息的联网核查。征信系统采集到上述信息后，按信息主体对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个企业或个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用报告
征信系统的应用情况
多年来，征信系统始终坚持“立足金融，服务社会”，不仅广泛应用于金融领域，而且逐渐渗透到经济社会生活的各个方面，已成为我国重要的金融基础设施，在社会信用体系建设中发挥着重要作用。
企业和个人征信系统应用广泛，使用范围和影响力逐年增加。一是服务金融，全面反映企业和个人信用状况，帮助商业银行核实客户身份，防范信贷风险，广泛应用在金融机构在贷前审查和贷后管理中，为商业银行信用风险管理提供信息支持；二是服务政府部门，通过在行政管理、评选评优、司法调查中依法查询信用报告，促进行业信用管理，提高行政执法效率；三是服务社会，提高社会信用意识，在全社会形成“守信激励、失信惩戒”的激励约束机制。
企业和个人社会信用征信系统的建设方案 计划书
目录 1l. 项目建设背景 (6) 2l. 社会信用体系概述 (8) 2l.1l. 从纵向延伸的角度 (9) 2l.1l.1l. 信用管理行业 (9) 2l.1l.2l. 信用法律体系 (9) 2l.2l. 从横向分割的角度 (9) 2l.2l.1l. 公共信用体系 (9) 2l.2l.2l. 企业信用体系 (10) 2l.2l.3l. 个人信用体系 (10) 3l. 当前中国社会诚信现状、问题及对策 (10) 3l.1l. 当前社会诚信现状 (10) 3l.2l. 诚信缺失导致的社会问题 (11) 3l.3l. 当前解决诚信问题的对策思考 (12) 3l.3l.1l. 树立现代诚信观念’加强诚信宣传’形成诚信文化l. (12) 3l.3l.2l. 建立和完善诚信法律法规’通过制度化手段构建诚信体系l. .. 12 3l.3l.3l. 构建多层次信用服务机制’培育社会化信用服务组织l. (13) 4l. 社会信用体系的建设 (13) 4l.1l. 企业和个人信用征信系统的建设 (14) 4l.1l.1l. 征信的含义 (14) 4l.1l.2l. 企业和个人征信系统建设的必要性 (15) 4l.1l.3l. 企业和个人信用信息基础数据库作用 (16)
4l.1l.4l. 企业信用信息征信系统 (16) 4l.1l.4l.1l. 企业信用信息征信系统的数据来源 (16) 4l.1l.4l.2l. 企业信用信息征信系统的内容 (17) （1）身份信息系统 (17) （2）提示信息系统 (17) （3）警示信息系统 (17) （4）良好信息系统 (18) 4l.1l.4l.3l. 信用评级指标体系 (18) （1）信用评级的要素 (19) （2）信用评级的指标 (19) （3）信用评级的标准 (20) （4）信用评级的权重 (20) （5）信用评级的等级 (20) 4l.1l.4l.4l. 企业信用信息征信系统的建设意义 (23) 4l.1l.5l. 个人信用信息征信系统 (23) 4l.1l.5l.1l. 个人信用信息管理系统的体系结构 (23) 4l.1l.5l.2l. 个人信用信息管理系统的内容及来源 (25) （1）个人身份信息（来源于公安部门户籍管理） (25) （2）贷款和还款信息（来源于银行） (25) （3）信用卡和透支使用信息（来源于发行信用卡银行） (25) （4）职业记录（来源于公安部门和单位：包括学校、机关、企 业等） (26)
某某农村商业银行股份有限公司 个人企业征信系统异议处理流程 （草案） 第一章总则 第一条为维护金融稳定，防范本行声誉风险，全面规范征信异议处理工作，根据人民银行《个人企业信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人企业信用信息基础数据库异议处理规程》和《某某农村商业银行股份有限公司个人企业征信管理办法》等有关规定，特制定本操作流程。 第二条个人企业征信异议是个人（企业）认为本人（或本企业）信用信息有误时，申请核实和纠改，维护自身权益的重要方式。 第三条异议处理应当遵循客观性、及时性、合规性、隐私或商业秘密保护原则。 客观性是指异议事项必须客观真实，各支行及分理处应采取适当的方法核查异议申请的真实性。 及时性是异议处理要及时，除特殊原因外，不得超出本细则异议处理期限。 合规性是指不得篡改、毁损、泄露或非法使用个人信用信息，不得与自然人、法人、其它组织恶意串通，提供虚假的信用报告和异议申请。 隐私或商业秘密保护是指应当对知悉的个人（企业）征信信息保密，不得违反法律、法规及本细则的规定，将个人（或企业）
信用信息用作法定用途以外的目的。 第四条本细则适用于总行、各支行及分理处。 第五条本行所有接入个人（企业）征信系统的网点，必须至少指定一人为异议处理专职人员，负责完成异议受理、核查、解释、协调、回复等异议处理工作。人员变更要在2个工作日内向总行变更备案。 第二章异议的申请与受理 第六条个人（企业）可以或委托他人向所在地中国人民银行分行、营业管理部、地市中心支行征信管理部门，或直接向中国人民银行征信服务中心（以下简称征信服务中心）提出书面异议申请，各分支机构应至少每天登陆一次人民银行个人（企业）信用信息基础数据库异议处理子系统，查看是否有本行的异议申请。 第七条本行个人客户也可以或委托他人直接向本行提出异议申请。 第八条个人提出异议申请时，应当填写《个人信用报告异议申请表》（见附表1，以下简称个人申请表），同时提供本人最近一周内信用报告及有效身份证件供查验，并留信用报告及身份证件的复印件备查。委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、委托人的最近一周内信用报告供查验，并留授权委托书、委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查；企业提出异议申请时，应当填写《企业信用报告异议申请表》（见附表2，以下简称企业申请表），同时提供
企业征信系统建设模拟题目 一、选择题 （一）系统概述和需求 1．（），企业征信系统实现了在所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。 A. 2006年6月末 B. 2005年12月15日 C. 2006年7月末 D. 2006年3月20日 2．企业征信系统的前身是（） A.中小企业信用档案子系统 B.银行信贷登记咨询系统 C.贷款卡系统 D.无 3.企业征信系统于2005年12月中旬，在天津、、、（）等四个省市实现试运行。 A. B.
C. D. 4．企业征信系统的数据库体系的数据库建设模式是（） A.全国集中统一 B.地市、省和总行三级 C.省级和总行 D.省级和地市 5．企业征信系统采集的信息包括（） A.企业基本信息、企业信贷信息、企业法人的个人信用报告 B.企业信贷信息、企业不良负债、企业商业交易信息 C.企业基本信息、企业信贷信息、反映其信用状况的其他信息 D.以上均对 6.2009年8月，人民银行与银监会联合下发了《关于开放企业信用信息基础数据库查询服务的通知》，实现了银监会及其分支机构对企业征信系统的（）。 A. 离线查询 B. 实时在线查询 C. 申请查询
D. 信用报告查询 7．金融机构在规定需登记的信贷业务发生、变化后，应自发生日起（），将其所登录的业务有关要素、数据及时传送到中国人民银行征信中心数据库。 A. 第一个工作日 B. 第二个工作日 C. 第三个工作日 D. 第四个工作日 8.企业或其他组织应到（）申领贷款卡。 A.当地征信管理部门 B.征信中心 C.全国性商业银行 D.当地农村信用合作社 9．贷款卡是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的（）。 A. 证明材料 B. 明 C. 有效证件 D. 明
企业征信系统题库 一、单选题: 1．企业征信系统于（B）实现全国联网？ A 2004年 B 2005年 C 2006年 D 2007年 2．企业征信系统的数据库结构模式是（B） A分布式数据库B集中式数据库C 单点式数据库D分布式或集中式数据库3．借款人的贷款性质和风险度发生变化时，金融机构应及时在企业征信系统中对该借款人的( A )作相应调整。 A贷款分类 B贷款业务 C贷款性质 D贷款种类 4．贷款卡编码是由（ B ）位数字组成。 A 15 B 16 C 17 D 18 5．借款人申领贷款卡后，贷款卡应该由（B ）持有。 A贷款金融机构 B借款人 C借款人或贷款金融机构 D人民银行 6．贷款卡是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的（ B ）。 A证明材料 B资格证明 C有效证件 D 前提条件 7．金融机构在规定需报送的信贷业务发生、变化后，应在（ B ）前，将其所登录的业务有关要素、数据及时传送到中国人民银行数据库。 A第一个工作日B第二个工作日 C第三个工作日 D 当时 8．企业征信系统用户“密码修改”在（ C ）界面进行。 A登录 B机构管理 C用户管理 D 信息查询 9．企业征信系统“异地借款人本地业务查询”在（ A ）界面进行。A信息查询 B贷款卡查询 C离线服务 D 信用报告 10．金融机构的企业征信系统查询权限由（B）进行 A征信中心B主管人行机构C上级金融机构D本机构 11．安装MBT系统时，首先要安装（ A ）。 A J2SDK B TOMCAT C MYSQL D MBT
12．借款人以出租、出借方式非法转让贷款卡的，由人民银行给予警告，责令改正，逾期不改的，处以（C）的罚款 A 5000元 B 3000元 C 1000元 D500元 13．金融机构查询企业信用信息时，必须取得被查询人授权的是（A） A申请贷款业务的借款人B已发生贷款业务的借款人 C已发生贷款业务的担保人D贷款管理 14．企业对征信系统的信息存在异议时，申请核实时需提供的证明材料不包括（D） A单位介绍信 B经办人身份证件 C企业信用报告明细 D营业执照复印件15．商业银行的用户管理员可以将本机构的全部或部分权限赋予（B） A查询用户B普通用户C常用户D一般用户 16．企业征信系统的金融机构代码为（C）位。 A 9 B 10 C 11 D 12 17. 大型国有商业银行和部分股份制商业银行采用专用线路和 (A)进行连接，数据上报和信息查询都通过该网络线路进行 A人民银行信息管理中心 B 城市行金融平台C清算总中心 D 科技司 18. 企业征信系统报文预处理子系统中，若报文校验不通过，则生成错误文件，文件名为原报文文件名+后缀（B） A .enc B bad C txt D zip 19.金融机构通过HTTP方式上报企业征信数据，主要使用（D）功能 A机构管理B系统管理C信息查询D数据采集 20. 企业征信系统金融机构用户管理员遵循（B）原则 A逐级使用B逐级创建C属地管理D人民银行创建 21．企业征信系统金融机构用户管理员新建用户的初始密码为（B）22．中小企业的界定按年销售额确定，在工业、建筑业、交通运输和邮政业领域，销售额在（C ）万元（含）以下的为中小企业。 A. 20000 B. 25000 C. 30000 D. 35000
企业征信系统管理制度 （2009年7月16日起执行，2013年9月12日修订） 为加强企业征信系统管理，保证数据质量及信息安全，履行金融信用信息基础数据库信息提供及使用者责任，促进社会信用体系建设，根据《征信业管理条例》及中国人民银行征信中心相关规定，结合贷款公司实际，制定本制度。 第一章机构及用户管理 第一条公司为无分支机构独立法人，公司本部为接入企业征信系统唯一机构用户，由征信中心北京市分中心创建及维护，并授予数据报送、信息查询等权限。 第二条公司发生名称、地址、联系人等信息变更时，应向征信中心北京分中心提交《企业征信系统机构变更申请表》（附件1）及相关资料申请变更。 第三条公司内部用户分为管理员用户及普通用户。管理员用户由信息技术部指定专人担任，经征信中心北京分中心审查后创建和停用，负责普通用户管理。管理员用户创建及停用需向征信中心北京分中心提交《征信系统接入机构总部管理员用户申请表》（附件2）。 第四条普通用户按照“专人专用、一人一户”原则，由管理员用户负责创建及停用。管理员用户应定期对普通用户进行清查，对离岗用户及时进行停用。管理员用户对公司全部用户建册管理，登记《企业征信系统创建用户登记备案簿》（附件3）及《企业征信系统停用用户登记备案簿》（附件4），并在用户发生变动后的2个工作日向征信中心北京分中心报备。 第五条内部用户的创建管理等具体要求按照公司《企业征信系统用户管理规定》执行。 第二章分工及职责 第六条公司信贷部门（包括自主及贷款业务部门）为企业征信系统（非接口行报文生成系统,MBT 系统）录入及企业信用信息的使用部门。信贷部门业务人员负责在非接口行报文生成系统中录入贷款业务信息，并作为第一责任人保证数据的真实、准确、完整。信贷部门业务人员因尽职调查及后续管理需要，可申请查询企业信用信息。 第七条综合统计部门设企业征信系统管理员两名，分为A、B角，承担征信系统相关制度的建立健全、信贷数据的审核、报文生成及上报、反馈报文的收取及解析、系统数据信息核对、错误数据删除、信用信息查询及异议处理，变动信息报备及与征信中心工作人员的沟通联系等职责。 第八条信息技术部指定专人负责征信系统的程序安装、日常技术维护，并承担管理员用户职责，负责普通用户的创建、权限设置、停用及建册登记等事项。
个人征信系统的建设 中国人民银行目前颁行印发了《金融知识读本》，对涉及金融的理论和国家政策做了最浅显通俗的解说。我们投融贷组织了分期学习，在我看来，只有越来越多的人去了解金融，学习金融，学会理财，才能促进我国金融行业快速健康发展。本期济南投融贷讲堂，主要组织学习了中国人民银行个人征信系统的建设。。 一，征信系统及数据库建设 目前，中国人民银行建设了两大征信系统，分别是企业征信系统和个人征信系统。截至2012年末，企业和个人征信系统为 1858.84万户企业和其他组织及8.23亿自然人建立了信用档案，其中，有信贷关系的企业和自然人已全部接入征信系统。截至2012年底，企业征信系统累计接入机构622家，个人征信系统累计接入机构629家。 在此基础上，为全面反映企业和个人信用状况，帮助更多的企业和个人与商业银行建立信贷关系，征信系统广泛整合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如企业和个人的参保缴费信息、住房公积金缴存信息、公用事业缴费信息以及一些涉及企业和个人生产经营和还款能力的行政许可和处罚等公共信息。 二、个人信用信息的采集与使用 根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，个人信用数据库采集如下信息： 个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。 贷款信息。包括贷款发放银行、贷款金额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。 信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。 信贷领域以外的信用信息。包括电信、水费、电费、燃气费等公用事业费用缴纳信息等。 三、个人隐私保护 个人信用记录里涉及很多个人信息，许多人担心资金的信息被人随便窥探，隐私权得不到保护。不必担心，征信系统采取了许多措施，确保个人信息的安全。
个人与企业信用体系的建立和发展个人与企业信用体系的建立和进展 No. C2002002 2002年1月30日 项目完成时刻：2001年12月25日 报告摘要： 本报告从结构上分为信用与个人信用评分（第一部分）、西方发达国家个人信用评估的进展（第二部分）、我国个人信用评估的进展（第三部分）等内容，在重新凝视信用与信贷涵义和回溯信用进展历史的基础上，对我国建立信用体系的历史与现状进行了简略的分析，并提出在我国建立和进展新时期个人与企业信用体系的某些设想和建议以及相应的路径。
第一部分: 信用与个人信用评估 第一节信用的概念及分类 信用的概念 随着人类社会商品经济的持续进展，信用交易差不多进展为一种重要的市场交易方式，因此，现代信用治理技术和服务便有了用武之地。一方面，它能够指导企业对信用销售活动进行科学治理，提供企业适应在这种市场环境下进行成功销售的保证；另一方面，建立消费者信用记录，能够关心宽敞消费者将自己的生活更深入地融入到社会经济生活中去，从而在新市场规则下享受到由超前消费带来的种种好处。因此，系统地研究信用治理方法，提供成熟有效的技术支持和服务，成为在新形势下开展我国经济金融创新活动的当务之急。 信贷（Credit）是建立在商业信用基础上的一种借贷行为，受信人不用赶忙付款就可猎取资金、物资或服务。但在债务双方事先商定好的时刻期限内，受信人必须为所获得的资金、物资、服务而付款或还款，同时，他还要为提早支取行为付一定的费用，并以支付利息的形式返还给授信人。 在现代市场经济中，信用也能够作为一种有限同意性的交易媒介，表现出一定的货币属性，在这种情形下，信用成为了货币的替代品。但它又与货币不同，只是一种付款的承诺。信用交易能否被同意，取决于买方信用的可靠性。如果可靠性良好，其付款承诺容易被卖方同意，在这种情形下，信用与货币现金等同，承担了商品流通的交易媒介职能。因而从某种意义上讲，信用是商品经济进展到过剩经济时期而形成的一种高级货币形式。而且，它有可能进展为下一代商品流通中的要紧媒介。 我们在那个地点所研究的信用是从属于商品和货币关系的一个经济范畴，这与通常意义下所讲的道德范畴的信用有所不同。现代市场经济下的
国内征信业发展全面分析 —、国内征信业发展历程 我国征信业的发展，自1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史。但其真正得到发展，还是从改革开放开始。改革开放以来，随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加、社会信用体系建设的深入推进，我国征信业得到了迅速发展。 (一）探索阶段 20世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。同时，为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告。1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后，一批专业信用调查中介机构相继出现，征信业的雏形初步显现。 (二）起步阶段 1996年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制度。1997年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999年年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。至此，我国的征信业进入了起步阶段。 (三）发展阶段 2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系” 第一节国内征信业发展口
职责，批准设立征信管理局。同年，上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，部分信用评级机构开始开拓银行间债券市场信用评级等新的信用服务领域，国际知名信用评级机构先后进入中国市场。2004年，中国人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库，2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际联席会议，2011年牵头单位中增加了国家发展改革委员会。2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步人了有法可依的轨道。 知识链接：和讯财经—银行—中国征信业发展报告（2003—2013)。 |二、国内主要征信机构及业务 (一）征信机构的类型 征信机构是负责管理信用信息共享的机构,从事个人或企业信用信息 的采集、加工处理，并为用户提供信用报告和其他基于征信系统数据的增值产品。从全球实践来看，征信机构一般分为三类，即个人征信机构、信贷登记系统和企业征信机构，三类机构的经营模式和目标服务市场各有差异。 1.个人征信机构 个人征信机构通常是私营的，是按照现代企业制度建立、完全市场化运作的征信机构，主要为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用者提供服务。美国是典型的私营征信机构模式，商业化征信机构拥有全面的信用信息系统。个人征信机构主要为信贷机构提供个人借款人以及微型、中小型企业的信用信息。它们从银行、信用卡发行机构和其他非银行金融机构等各类信贷机构采集标准化的信息，同时还采集各类公共信息，如法院判决、破产信息、电话簿信息，或担保物权登记系统等第三方数据库的信息。此外，也会采集一些非传统信用数据，如零售商对消费者的赊
中国银行征信中心千万不要乱查个人征信 精品文档，仅供参考
中国银行征信中心千万不要乱查个人征信 中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统(又称企业和个人信用信息基础数据库)的建设、运行和管理。以下是本站小编为大家带来的中国银行征信中心https://www.doczj.com/doc/c111572240.html,/，希望能帮助到大家! 中国银行征信中心https://www.doczj.com/doc/c111572240.html,/(点击下面图片直接进入界面) 中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要职责是依据国家的法律法规和人民银行的规章，负责全国统一的企业和个人信用信息基础数据库和动产融资登记系统的建设、运行和管理;负责组织推进金融业统一征信平台建设。中国人民银行征信中心业务归口征信管理局指导。人民银行于1997年立项建设银行信贷登记咨询系统。2004年2月，人民银行又启动了个人征信系统建设，同年4月成立银行信贷征信服务中心。2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库建成并正式运行。同年7月底，银行信贷登记咨询系统升级成为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。在此期间企业和个人征信系统一直作为人民银行的金融信息化项目管理，与人民银行征信管理局合署办公。2006年11月，经中编办批准，人民银行征信中心
正式注册为事业法人单位，注册地为上海市浦东新区。2007年4月17日，人民银行党委决定征信中心与征信管理局分设。同年，根据《中华人民共和国物权法》授权，中国人民银行明确人民银行征信中心为应收账款质押登记机关，10月8日，应收账款质押登记系统上线运行。2008年5月9日，人民银行征信中心在上海举行揭牌仪式，开始北京和上海两地办公。2009年7月20日，融资租赁登记系统正式上线运行。2010年2月22日，人民银行党委宣布成立征信中心党委，并任命王晓明同志为征信中心党委书记。2010年6月26日，企业和个人征信系统成功切换至上海运行，并正式对外提供服务。 主要职责编辑1、负责拟定企业和个人征信系统建设的总体发展规划，并组织实施。2、负责制定企业和个人征信系统运行、维护的管理制度。3、负责制定企业和个人征信系统的业务技术标准。4、负责企业和个人征信系统建设、运行和维护。5、负责组织与商业银行及有关方面的业务技术协调工作，采集企业和个人的信用信息。6、负责汇总和分析企业和个人征信系统中的数据信息，及时提出分析报告。 7、负责向商业银行及有关方面提供企业和个人的信用信息咨询服务。8、负责组织企业和个人征信系统运行中的争议处理。9、负责组织对商业银行及有关方面的征信业务知识培训。10、负责应收账款质押登记公示系统的建设、运行和
银行企业和个人征信异议处理业务操作规程 第一章总则 第一条为了规范我行企业和个人征信异议处理业务（以下简称异议处理业务），保护信息主体合法权益，根据《征信业管理条例》、《金融信用信息基础数据库企业征信异议处理业务规程》、《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》和《江西省企业和个人信用报告异议处理公约》等相关法律法规中关于异议处理的有关规定，特制定本处理规程。 第二条本规程适用于开展授信业务的各分（支）行(部、中心)，以下简称经营行。 第三条从事异议处理业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。 第二章异议申请与确认 第四条企业和个人认为其信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可由本人（企业）或委托经办人（以下简称异议申请人）向异议信息涉及的经营行提出异议申请。 各经营行应设专人负责受理异议申请，不得无故拒绝。 第五条异议申请人提出异议申请时，应当填写《信用报告异议申请表》，同时提供有效证件供查验，并留存复印件备查。 个人需提供的材料如下：应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《信用报告异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。 委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、《授权委托书》原件供查验，同时填写《信用报告异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。 企业需提供的材料如下：企业法定代表人提出异议申请的，应提供本
人有效身份证件原件、企业的其他证件（机构信用代码证、企业贷款卡或组织机构代码证）原件供查验，同时填写《信用报告异议申请表》，并留有效身份证件复印件、其他证件复印件备查。 委托经办人代理提出异议申请的，应提供经办人身份证件、企业的其他证件原件及《授权委托书》原件供查验，同时填写《信用报告异议申请表》，并留有效身份证件复印件、其他证件复印件、《授权委托书》原件备查。 第六条各经营行应对接收的异议申请相关材料进行完整性和有效性审查。相关申请材料不全的，不予接收，并告知不予接收的原因。 第七条各经营行受理异议申请后，应当向异议申请人或经办人说明异议处理的程序、时限、对处理结果有争议时可以采取的救济手段。 第三章内部核查 第八条经各经营行异议处理人员在接到客户异议申请后，应立即进行内部核查，核查后确认异议信息由我行数据处理过程造成的，必须在受理的1个工作日内将相关证明材料和正确数据信息通过电子流程上报总行风险管理部审批。 各经营行核查未发现问题的，应及时明确告知异议申请人或经办人，及时说明原因； 第九条经营行应在异议申请人提出异议申请2日内完成异议处理和确认。 第十条审批流程：支行异议处理专员登录OA——工作流程应用——流程发起——数据变更流程——征信系统处理流程。流程名称：发起日期+客户名称+异议处理，流程内容：必须具体描述客户名称、公司贷款卡或自然人身份证号码、贷款合同号、数据错误原因、正确数据等，附件上传相关证明材料扫描件。 第十一条总行根据相应材料进行审批，如确属异议信息，总行风险
征信工作实用手册题库及参考答案
————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2
3 / 38 企业征信系统练习题及参考答案 一、判断题： 1．某借款人持有人民银行绍兴市中心支行发放的贷款卡，向宁波某金融机构申请办理信贷 业务时， 应再向人民银行宁波市中心支行申领贷款卡。（ × ） 2．贷款卡编码唯一。（ ∨ ） 3．金融机构在办理信贷业务时，应检查借款人的贷款卡，并通过企业征信系统查询贷款卡 的有效 性和借款人资信情况。（ ∨ ） 4．贷款卡实行集中年审制度。（ ∨ ） 5．企业征信系统中，对于借款人提出其信用报告中注册地址有误的情况，属于企业异议处 理的范 畴。（ × ） 6．企业征信系统中已被注销的金融机构不在“机构管理”功能菜单中显示。（ ∨ ） 7．在企业征信系统中，当金融机构与借款人签订了贷款合同，但还没产生借据时，其他金 融机构 用户无法查询到相关信息。（ ∨ ） 8．企业征信系统中，金融机构新建的用户都需要进行授权才能正常使用。（ × ） 9．在企业征信系统中，查询借款人欠息信息时，欠息余额为0与没有欠息信息意义相同。（× ） 10．地方性商业银行通过人民银行的网间互联平台接入人民银行内联网访问企业征信系统。 （ ∨ ） 11．在企业征信系统中，若借款人对企业大事记信息有异议，人民银行可以不予受理该异议 申请。 （× ） 12．企业征信系统中，金融机构的机构管理原则之一是属地管理。（ ∨ ） 13．企业征信系统中，借款人基本信息的来源只有人民银行分支行。（× ） 14．企业征信系统中，金融机构用户管理员不具有查询借款人信贷信息的权限。（ ∨ ） 15．金融机构在企业征信系统被注销后，该机构下的所有用户将处于停用状态。（ ∨ ） 16．任何单位和个人不得非法进入企业征信系统。（ ∨ ） 17. 企业征信系统的报文预处理子系统为网络联机版软件。（ × ） 18．企业异议信息申请表中，“异议信息描述”可以描述借款人在多个金融机构发生的多个 异议业务。 （ ∨ ） 19. 企业征信系统中，对于企业异议信息申请表中的同一金融机构发生的多条异议信息，受 理人民 银行只需建立一个异议申请档案。（ × ） 20．中国工商银行德清县支行可通过企业征信系统查询向本行申请办理信贷业务、注册地在 黑龙江 省哈尔滨市借款人的资信情况。（∨ ） 21．金融机构向第三方泄漏企业资信情况的，中国人民银行可处以一万元以上三万元以下罚 款。 （ ∨ ） 22．企业征信系统中，企业从业人员和注册资金必须是大于0的有效数字。（ ∨ ） 23．企业征信系统中，查询借款人明细信息时，贷款还款信息中的“还款金额”为本息合计 。（ × ） 24．企业征信系统中，保证担保形式分为两种：单人担保和多人联保。（ × ） 25．贷款卡经中国人民银行赋予贷款卡编码和借款人确认密码后即生效。（ ∨ ） 二、单选题: 1．企业征信系统于 C 完成升级，并开始正式运行。 A.2004年 B.2005年 C.2006年 D.2007年 2．企业征信系统的数据库结构模式是 B 。 A.分布式数据库 B.集中式数据库 C.单点式数据库 D.分布式或集中式数据库 3．借款人的贷款性质和风险度发生变化时，金融机构应及时在企业征信系统中对该借款人的 A 作相应调整。 A.贷款分类 B.贷款业务 C.贷款性质 D.贷款种类 4．企业征信系统的贷款卡编码是由 B 位数字组成。 A.15 B.16 C.17 D.18
征信报告解析 征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银 行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，被喻为是个人的“经济 身份证”，现已成为能够左右个人贷款成与败的关键因素。企业信用报告是企业征信系统提供对外服务的主要征信产品之一，它向查 询者提供企业全面、准确的综合信用信息，为各类信用交易提供重要的决策参考。 一、个人征信报告 个人信用征信是依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息 进行采集和加工，依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。 个人征信包括： 1、个人基本信息：包括姓名，证件类型及号码、通讯地址、联系 方式、婚姻状况、居住地址、职业信息等。 2、信息概要：主要为个人的信用交易信息、包括信用卡信息、贷 款信息、未结清的贷款及信用卡余额和逾期记录汇总。 3、信用交易信息明细：包括信用卡、贷款的总额度、期限、余额、
月还款额及还款记录、逾期记录等详细交易信息。 4、公共信息明细：包括如个人公积金，养老金信息等。 5、查询记录：查询机构的查询原因记录汇总。 在个人信用报告中，比较难懂的是当前逾期、累计逾期以及最高逾期，下面我们举例说明一下：假设2011 年 1 月某人 在某商业银行申请了一笔房贷，按照合同约定每月还款金额为 2000 ，但是在还款期间由于某种原因，在当年 3 月到 8 月连续 六个月没有还款。那么，他在8 月的当前逾期次数、累计逾期 次数、最高逾期次数均为6，但是如果他在9 月份一次性将前 六个月的欠款还清，但是九月份的欠款还没还，这种情况下， 他当前逾期次数就为1，但是累计次数就变为7，最高逾期次 数就是 6。 另外，个人信用报告中显示的“#”为还款状未知，“ *” 为本月份没有还款历史，“ N”为正常还款，“ D”为担保人代为归款，“ C”为结清，“ Z”为以资抵债。另外，“ 1”表示逾期 1-30 天;“2”表示逾期 31-60 天;“3”逾期 61-90 天;“4”逾期 91-120 天;“5”逾期 121-150 天;“6”逾期 151-180 天; “7”逾期 180 天以上。 一般金融机构在办理信贷业务时，主要参考贷款人最近24个月的信用状态，据此判断个人的还款意愿和还款能力。目前，征信机构采集的个人不良信息保存期限为 5 年，其他金融机构 并不能擅自更改征信报告，除非是还款后，等征信系统自动消
探究我国企业和个人联合征信系统 摘要：为了促进市场经济的健康发展，个人和企业联合征信系统应运而生，在通过节约了成本，实现资源共享的同时，仍然存在着宣传力度不够、使用覆盖范围不广等多方面问题。中国人民一行应该统一领导，多样发展，因地适宜，采取有效措施，查缺补漏，完善这一征信系统，发挥最大经济效益和社会效益。 关键字：个人征信企业征信现状意义完善建议 一、个人与企业联合征信系统产生背景 市场经济的稳定健康发展离不开市场主体坚持的诚信原则，因此市场经济也被称之为信用经济。建为了适应市场经济的发展，提高全社会整体信用，个人和企业联合征信系统应运而生。企业征信和个人征信系统都是在中国人民银行的领导下，通过全国的企业和个人的信用数据的收集，主要在商业银行之间实现共享，为企业和个人在银行信贷与投资作参考依据的征信系统。联合征信系统恰好就是这样一种可以约束这些现象发生的激励机制，他可以有效地促进市场效率的发挥，降低交易成本，减少失信行为。 二、个人和企业联合征信系统的现状 经过人民银行与各家商业银行多年的努力，已在全国300多个中心城市建立了银行信贷登记咨询系统数据库，并正在进行全国联网，形成了全国规模最大的以企业征信为主的银行信贷登记咨询系统网络，这一系统的建成．为商业银查询客户在国内各家商业银行的综合授信情况提供了有力的工具，为辅助商业银行信贷决策，防范与化解信贷风险起到了非常重要的作用和企业向银行信贷以及投资作参考的征信系统。个人征信系统在全国的推广一方面防范金融风险的工具，起到维护金融稳定的作用，另一方面也起到了推进社会信用体系建立的作用。三、个人和企业联合征信系统存在的问题 但是企业和个人联合征信系统在建立与形成的过程中仍然存在一系列的问题，值得我们思考和关注。 1、宣传力度不大
企业和个人社会信用征信系统`の建设方案 计划书
目录 1. 项目建设背景 (6) 2. 社会信用体系概述 (8) 2.1. 从纵向延伸`の角度 (9) 2.1.1. 信用管理行业 (9) 2.1.2. 信用法律体系 (9) 2.2. 从横向分割`の角度 (9) 2.2.1. 公共信用体系 (9) 2.2.2. 企业信用体系 (10) 2.2.3. 个人信用体系 (10) 3. 当前中国社会诚信现状、问题及对策 (10) 3.1. 当前社会诚信现状 (10) 3.2. 诚信缺失导致`の社会问题 (11) 3.3. 当前解决诚信问题`の对策思考 (12) 3.3.1. 树立现代诚信观念，加强诚信宣传，形成诚信文化、 (12) 3.3.2. 建立和完善诚信法律法规，通过制度化手段构建诚信体系、.12 3.3.3. 构建多层次信用服务机制，培育社会化信用服务组织、 (13) 4. 社会信用体系`の建设 (13) 4.1. 企业和个人信用征信系统`の建设 (14) 4.1.1. 征信`の含义 (14) 4.1.2. 企业和个人征信系统建设`の必要性 (15) 4.1.3. 企业和个人信用信息基础数据库作用 (16)
4.1.4. 企业信用信息征信系统 (16) 4.1.4.1. 企业信用信息征信系统`の数据来源 (16) 4.1.4.2. 企业信用信息征信系统`の内容 (17) （1）身份信息系统 (17) （2）提示信息系统 (17) （3）警示信息系统 (17) （4）良好信息系统 (18) 4.1.4.3. 信用评级指标体系 (18) （1）信用评级`の要素 (19) （2）信用评级`の指标 (19) （3）信用评级`の标准 (20) （4）信用评级`の权重 (20) （5）信用评级`の等级 (20) 4.1.4.4. 企业信用信息征信系统`の建设意义 (23) 4.1.5. 个人信用信息征信系统 (23) 4.1.5.1. 个人信用信息管理系统`の体系结构 (23) 4.1.5.2. 个人信用信息管理系统`の内容及来源 (25) （1）个人身份信息（来源于公安部门户籍管理） (25) （2）贷款和还款信息（来源于银行） (25) （3）信用卡和透支使用信息（来源于发行信用卡银行） (25) （4）职业记录（来源于公安部门和单位：包括学校、机关、企 业等） (26)
企业和个人征信系统 征信系统建设背景 完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃至全社会面临的迫切任务。为此，党中央、国务院高度重视征信系统建设，并做出了一系列重大决策部署，要求社会信用体系建设应从“信贷信用征信起步”，要“加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”。2003年，国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。 为落实党中央、国务院一系列指示精神，中国人民银行于2004年至2006年组织商业银行建成全国集中统一的企业和个人征信系统，由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护。2013年3月15日起施行的《征信业管理条例》，明确了企业和个人征信系统作为国家金融信用信息基础数据库的地位，即国家设立金融信用信息基础数据库，由专业化机构建设、运行和维护，接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。 征信系统建设情况 企业征信系统：1992 年，人民银行在深圳试点贷款证制度，纸质贷款证的出现形成了征信系统的早期雏形。从1996年起，伴随着纸质贷款证变为贷款卡，人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、信贷信息、企业主要财务指标等。在该系统多年运行基础上，2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作,将原有的三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业征信系统。2005年12月，企业征信系统实现与主要商业银行的全国联网运行，并在天津、上海、浙江、福建四个省（市）试行查询服务。2006年6月末，企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行，并于2006年7月末完成全国范围内与银行信贷登记咨询系统的切换工作。截至2013年11月底，企业征信系统收录企业及其他组织共计1900多万户，其中400多万户有信贷记录。 个人征信系统：个人征信系统建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年初，人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系统。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。2006年1月个人征信系统在全国正式运行。2012年，个人征信系统荣获金融行业的重要奖项——银行科技发展奖特等奖。截止2013年11月底，个人征信系统收录自然人数约8.37亿人，其中近3.17亿人有信贷记录。 企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企业和个人信贷信息，按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率高，实现了信用报告查询秒级响应。 征信系统的信息采集 征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。收集的银行信贷信息覆盖了所有银行类金融机构的信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、票据承兑转让、保理等。此外，为全面反映企业和个人信用状况，帮助更多的企业和个人与商业银行建立信贷关系，还广泛整
当前征信系统建设的不足与对策 2005年以来，人民银行企业信用信息基础数据库以下简称“企业征信系统”和个人信用信息基础数据库以下简称“个人征信系统”先后上线运行，已逐步发展成为我国防范社会信用风险、改善社会信用环境的重要金融基础设施，在提高金融机构审贷效率、降低信息成本、方便广大企业和个人借贷、辅助信贷决策，防范信贷风险及根据信用风险确定利率水平等方面发挥着积极作用。但随着越来越多的宏观分析、客户评价、交易判断需依赖于征信系统，这向征信系统建设提出了更高的要求。 存在的不足首先，征信法律法规或制度缺失或滞后。一是征信系统建设直接涉及到公民信息安全和企业商业秘密等问题，必须以法律、法规作为制度保障，而目前我国有关征信的法律、法规建设滞后，尚未制定《个人信用信息保护法》等法律、法规，《征信管理条例》尚在征求意见之中，这使得构建整个社会信用体系的法律基础薄弱。二是企业征信系统运行三年多，至今未见有关企业征信系统数据信息的界定、公开、使用等方面的法律规定，而1999年颁布的《银行信贷登记咨询系统管理办法试行》对于目前正在运行的企业征信系统来说已明显滞后，严重影响了基层人民银行征信管理工作与征信系统的推广效率。 其次，信用信息不能充分共享，影响系统效用的发挥。一是两大数据库间的信息无法共享。目前，企业和个人征信系统之间数据尚未开通，企业征信系统中无法显示自然人为企业提供担保信息，个人征信系统中也不能反映个人为企业提供担保等非金融交易信息。二是部门间的信用信息共享不畅。目前，我国大量可以开放的信息企业和个人信用信息处于分散和相互屏蔽的状态，在缺乏相关法律法规支持的情况下，使得人民银行的企业和个人征信系统采集其他部门的非银行信用信息无法可依。 再次，征信系统数据质量有待提高。我国征信系统采取“总对总”的报送方式，只有抓住数据的源头———金融机构，分析金融机构征信数据报送流程，才能找准问题下准药。通过对金融机构两大系统数据质量核查，主要有以下几个成因：一是内部管理不尽如意。二是接口程序设计存在缺陷。三是接口程序日常维护不够及时。 最后，征信系统功能仍需进一步改进完善。目前，全国集中统一联网运行的企业和个人征信系统时间不长，系统的功能还存在诸如部分数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、无法查询到个人不良信用记录的明细信息等问题，有待于进一步改进。如一是目前个人征信系统数据更新周期在一个月左右，这样的结果是，尽管各银行的原始数据已及时更新，但反映在征信系统上却有一个滞后期，造成客户和银行间的误会；二是企业征信系统缺少贷款卡年审功能，相关金融机构无法通过企业征信系统及时准确了解企业贷款卡状态，从而影响企业征信系统防范信贷风险功能的充分发挥。 相关建议对策第一，加快征信法规制度建设，拓展征信系统应用范围。征信系统在建设诚信社会，推动社会诚信体制和失信惩戒机制的建立和完善，为商业银行防范和化解信贷风险，提高银行信贷资产质量等方面发挥了积极的作用。一是尽快推动《征信管理条例》正式出台，择机制定《个人信用信息保护法》等法律、法规，对征信管理主体及职能、企业信息披露和个人隐私保护等两个方面内容进行规范；二是及时修订现行制度与系统运行不相适应的内容，尽快废止《银行信贷登记咨询系统管理办法试行》，正式出台《企业信用信息基础数据库管理办法》和《贷款卡管理办法》。 第二，积极推进信用信息共享，提高系统效用。一是通过系统升级来实现两大数据库的信息共享，从而减轻基层人行的工作压力，建议以个人身份证号码作为两大征信系统信息主体的主要身份标识。对于无境内身份证号的境外自然人，在企业征信系统中为其配发贷款卡编码来作为身份标识的补充，从而提高工作效率；二是通过制定信用信息共享的有关规定，