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银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。
支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。
本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。
希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。
也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。
同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。
总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。
加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。
****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。
在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。
它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。
在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。
所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。
票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。
因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。
当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。
分号给客户兑换之后，会先记内部账。
电子支付与结算课后习题参考答案第一章：电子支付概述一、选择题1．以下（D ）不属于支付活动的组成要素。
A. 参与主体B. 市场行为方式C．债权债务关系D．金融机构2．下列不属于支付服务组织的是（ D ）。
A. 中央银行B. 商业银行C. 支付清算组织D. 银监会3．下列不属于电子支付系统组成要素的是（ C ）。
A. 支付服务系统B. 支付清算系统C. 网上支付系统D. 支付信息管理系统4．通过拨打工商银行95588 电话进行的支付属于以下（A ）支付方式。
A. 电话银行支付B. 移动支付C. 第三方支付D. 网上银行支付5．以下不属于客户与银行之间的支付系统的是（ D ）。
A. POS系统B. ATM 系统C. 家庭银行（HB）系统D. FEDWIRE 系统二、简答题1．什么是支付，支付的过程是什么？答题要点：支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。
它包含了两个层次：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。
“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。
“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输；“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。
“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
2．试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。
答题要点：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要素的整体制度性保障。
支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。
支付工具是支付的载体；支付工具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行；支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者；支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率，维护整个金融体系安全稳定之必需。
一、文献综述一、CNAPS的定义及其体系结构CNAPS即中国现代化支付系统，英文CHINA NATIONAL ADVANCED PAYMENG SYSTEM的缩写。
中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
它是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。
中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。
国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。
政策性银行和商业银行是支付系统的重要参与者。
各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接，也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。
同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。
为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算，公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接，处理其交易的人民币资金清算。
为保障外汇交易资金的及时清算，外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接，处理外汇交易人民币资金清算，并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据，供中央银行对同业拆借业务的配对管理。
2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力练习题(一)及答案单选题（共30题）1、某钢铁厂向银行贷款，当地医院可否提供担保?( )A.可以?B.不可以C.只要银行接受就可以?D.有相应的财产能力就可以【答案】 B2、关于巴塞尔委员会的宗旨，下列说法中错误的是( )。
A.保证国际银行业的安全和发展B.促进国际银行业的并购重组C.共同防范和控制金融风险D.加强银行监管的国际合作【答案】 B3、中国人民银行有权对金融机构、其他单位和个人的一些行为进行监督检查，其中( )不属于中国人民银行的监督检查范围。
A.从事有关国际金融活动的行为B.与中国人民银行特种贷款有关的行为C.执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为D.代理中国人民银行经理国库的行为【答案】 A4、被称为狭义货币供应量的是( )。
A.MlB.MoC.M3D.M2【答案】 A5、商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，但并不保证客户本金安全的理财计划是（）。
A.保本浮动收益理财计划B.固定收益理财计划C.保证收益理财计划D.非保本浮动收益理财计划【答案】 D6、2012年4月10日，某商业银行宣布了一项资产改善计划，包括以股票红利替代现金红利，该措施可以( )。
A.增加商业银行资产规模B.增加商业银行盈利C.增加商业银行核心资本D.增加商业银行风险加权资产【答案】 C7、某客户2010年1月5日买入某理财产品，价格是10000元，2011年1月5日到期，得到11000元，期间分配利息1000元。
则持有期收益率为（）。
A.18%B.20%C.10%D.9%【答案】 B8、银行金融理财业务如雨后春笋，发展迅猛。
目前全国银行类理财产品多达3 000多种，金额超过10 000亿元。
对于银行来说，下列表述正确的是( )。
A.理财业务属于资产业务?B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务?D.理财业务整合了负债、资产和中间业务20【答案】 D9、第二版巴塞尔资本协议的三大支柱不包括（）。
2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力通关提分题库(考点梳理)单选题（共30题）1、存款机构出具的借据不包括（）A.存折B.存单C.存款凭证D.银行卡【答案】 D2、某客户欲购买银行代售的一种理财产品，便邀请为其办理业务的一名银行工作人员下班后单独为其解释该产品风险。
该工作人员恰当的做法是（）。
A.认为该客户的要求属于工作人员的职责之一，必须满足其要求B.认为若是解释业务，应尽量在上班时间在工作场所进行C.认为这是不合理的邀请，一口回绝D.让保安人员立即驱逐该客户【答案】 B3、下列不属于证券交易内幕信息的知情人员的是( )。
A.证券登记结算机构从业人员B.发行股票公司的监事C.持有公司3％股份的社会股东D.发行股票的控股公司的董事长【答案】 C4、( )起中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构(城乡信用社除外)下浮存款利率。
A.2000年B.1999年C.2003年D.2004年【答案】 D5、商业银行内部控制的环境要素不包括（）。
A.信息交流与反馈B.治理结构C.机构设置及责权分配D.企业文化【答案】 A6、破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，（）。
A.按照先公后私顺序分配B.按照比例分配C.重新确定优先顺序D.提请债权人会议决定【答案】 B7、关于我国公司债，下列说法不正确的是（）。
A.公司债的发行主体可以是依照《公司法》设立的有限责任公司B.公司债的发行主体可以是依照《公司法》设立的股份有限公司C.公司债的发行、交易须依据《公司法》和《证券法》的规定D.公司债的监管机构为财政部【答案】 D8、某银行销售人员在向客户推荐银行产品的时候，向客户特别强调了同类产品历史年收益率高达30％，暗示肯定能够达到该收益目标，并强调该产品没有风险，对该行为评价正确的是( )。
A.该从业人员的做法体现了“熟知业务”的要求B.由于历史上该产品确实没出过问题，也就不用向客户说明是否存在风险C.该人员是为了完成销售目标，对银行有利，所以是合理的D.没有做到向客户充分提示风险【答案】 D9、银行从业人员由于不当使用或泄露客户信息和银行技术信息，给客户造成损失或侵害客户利益，破坏银行声誉。
电子支付基础1.电子交易与传统交易的区别：（1）传输和获取信息方式不同（2）商家处理客户订单的方式不同（3）交易中所涉及的媒体不同2.电子商务的特点：（1）突破时空局限，降低运营成本（2）简化流通环节，降低流通成本（3）丰富的信息资源，更多的商业机会（4）周到的客户服务（5）使用更灵活，交易更透明、安全3.电子交易的内容：（1）信息共享（2）电子订购（3）电子支付（4）订单的执行（5）售后服务4.电子交易的基本业务流程：网络商品直销流程企业间网络交易流程网络商品中介交易流程5.电子银行：是指银行借助各种电子业务系统，利用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务方式。
6.电子银行的综合服务业务服务系统分成面向客户、面向往来银行、网上银行和银行内部管理四大业务子系统。
7.电子银行和网络银行的区别：P198. 电子银行的业务渠道：（1）网上银行（2）电话银行（3）手机银行（4）商业POS系统（5）自主银行9. 电子银行综合业务服务系统四个子系统：（1）面向客户的业务系统（2）面向往来银行的业务系统（3）网上银行系统（4）银行内部管理系统9.支付：为了清偿经济行为人之间犹豫商品交换和劳务活动所引起的债权、债务关系，将资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。
10.票据支付：是出票人依据《票据法》发行的、无条件支付一定金额或委托他人及专门机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的一种文书凭证。
广义上：票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证。
11.与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过先进的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成的。
（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中，而传统的支付则在较为封闭的系统中运作（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付使用的是传统的通信媒介。
第一章1.电子支付指的是电子交易的当事人，使用安全电子支付手段通过网络进行的（C）。
A.现金流转B.数据传输C.货币支付或资金流转D.票据传输2.在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分行发行了中银卡。
一年后，中国银行北京分行开始发行长城卡。
（T）T．正确 F.错误3.目前，网上支付存在的最关键的问题是（B）。
A.技术问题B.安全问题C.成本问题D.观念问题4.网上支付具有以下特征，其中错误的是（B）。
A.网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的B.网上支付的工作环境是基于一个封闭的系统平台之中C.网上支付使用的是最先进的通信手段D.网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势5.全球第一家网络银行产生于（A）。
A.1980年B.1990年C.1995年D.1993年6.在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易匿名进行的。
卖方不需要了解买方的身份，因为现金本身是有效的，其价值由发行机构加以保证。
现金具有使用方便和灵活的特点，故而很多交易都是通过现金来完成的。
（F）T．正确 F.错误7.要大规模推广网上支付，必须重点结局和防止（ABC）等安全问题。
A．黑客入侵 B.内部作案 C.密码泄露 D.计算机病毒8.一个典型的电子商务交易由（ABCD）个阶段组成。
A.信息搜寻阶段B.订货阶段C.支付阶段D.物流配送阶段9.我国第一家开展网上个人理财业务是（A）。
A.中国工商银行B.招商银行C.光大银行D.中国银行10.票据是指支票、本票、汇票。
（F）T.正确 F.错误11.我国目前主要的网上支付方式（ABCDE）。
A.银行卡在线转账支付B.电子支票C.电子现金D.自动支付E.第三方支付12.（A）十届人大常委会第十一次会议审议通过了《中华人民共和国电子签名法》，确立了电子签名的法律效力，明确规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”，为我国电子化建设提供了重要的法律制度保障。
