-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控（定稿)
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新形势下如何做好农商银行信贷风险防控
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内容摘要:农村信用社改制为农商银行以后,信贷风险控制压力大,不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差,内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制,切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。
关键词:农村商业银行信贷风险管控
近几年以来,在各级地方政府和监管部门的支持下,农村信用社产权改革已基本接近尾声,正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹,信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农
商银行持续、健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域１家)为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。
一、当前农商银行的信贷风险现状分析
当前,农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面:
(一）不良贷款余额呈总体上升趋势,不良率偏高。2016年3月末,两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元,不良贷款总额为３.64亿元,不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。201６年３月末，两家样本农商银行不良贷款率3．３1％,是20１6年3月末全国商业银行平均不良贷款率(1．75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.5６个百分点。
(二)不良贷款前清后溢,反弹压力较大。2０16年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款０．5７亿元,但是不良贷款余额仍然较年初上升１.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外,正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2０1６年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元,占贷款总额的2.２６%,后期贷款形态下迁的压力较大。
（三)拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末,两家样本农商行拨备覆盖率为１43.75％，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆
盖率31.5５个百分点。２016年３月末，两家样本农商银行贷款损失准备余额为 5.２４亿元,要达到监管标准值,相差0．22亿元。
二、当前农商银行信贷风险的主要成因
当前,农商银行的信贷风险之所以会出现上述几个方的问题，主要有以下几个方面的原因：
(一）历史风险未彻底化解。６0多年来,农村信用社始终坚持扎根于农村，以服务“三农”为宗旨，承担了信贷支农的重要任务,而农业的高风险特征导致农村信用社的信贷风险大幅高于其他国有商业银行,这部分风险日积月累就成为了制约农村信用社改革发展的“历史包袱”，这些历史包袱的消化,长期以来都是靠农村信用社自身十分有限的盈利。近几年，各级各部门为推动农村信用社完成产权改革，出台了一些措施帮助农村信用社消化历史包袱，包括土地置换不良贷款、现金购买不良贷款等两种形式,但由于地方财力薄弱,政府扶持力度十分有限。以两家样本农商银行为例：启动产权改革以前，两家机构的前身共有不良贷款约为9．９７亿元（以改革方案锁定数据为依据,包括隐形不良贷款),２011年以来，地方政府相继出台了支持农村信用社组建农商银行的政策,以土地或现金形式置换(购买)不良贷款的金额为３.９9亿元,占不良贷款总额的40.0２%。其余部分均为农村信用社自身消化，在自身消化的过程中,有一部分采用重新确认债权债务的方式转变为正常形态的贷款，其风险
未能彻底化解,而是转移到了新组建的农商银行，这部分贷款是农商银行不良贷款反弹的重要因素。
(二)发展定位存在一定的偏差。一是盲目求快。新组建的农商银行，股金结构较改革前的县级联社有了质的变化,股东对利润最大化的追求十分明显,地方政府对农商银行的财税贡献度期望值更高,加上部分未彻底消化的历史包袱需要依靠自身盈利来解决，因此，新组建的农商银行对发展速度的追求更为强烈,新增贷款的营销上,急于求成、盲目扩张的现象有抬头的趋势，而规模高速扩张的后果,必然是风险隐患的累积。二是盲目求大。农商银行开业以后，最大单户贷款的额度较改革以前普遍翻了３倍以上,加之商业化、市场化取向的影响，在贷款投向上出现“弃小攀大”的倾向，追大户、垒大户的情况较改革以前更多,集中度风险大幅攀升。在信贷管理水平未实现质的飞跃、仍然沿用老办法的情况下,这些大额贷款的风险的控制是农商银行面临的重要难题,历经2－3年的发展,部分大额贷款的风险逐步爆发，成为左右农商银行信贷风险控制的重要因素。
（三)内部管理水平仍然不高。一是信贷人才培养力度有欠缺。80年代-90年代进入农村信用社的老信贷员,大多是本地人本地工作，吃在农村、住在农村、工作在农村，熟悉农村经济的发展规律和当地实际情况,是支撑农商银行信贷业务发展、防控信贷风险的根基。随着这批人逐渐退出历史舞台，新招的年轻员工安心扎根农村一线的少,急于进城
工作的多，或者在农村工作，也是每天在城市和乡村来回跑，造成农商银行与农民群众沟通联系不足，掌握情况不多,部分信贷工作脱离实际，极不利于信贷风险控制。二是信贷业务系统升级缓慢。目前，农商银行使用的业务系统仍然是10年以前的旧系统,系统在数据采集、综合分析、风险防控等方面存在较多的缺陷，防控信贷风险的技术手段仍然较为落后。三是管理理念仍需更新。农商银行开业以后,信贷管理大多沿用过去的“经验”和“方法”,过去信贷管理过程中的一些陋习又带到了新的农商银行,不规范的操作行为下隐藏的信贷风险成为“定时炸弹”，问责机制不健全,对违规操作行为的管制难形成震慑,没有真正解决“穿新鞋、走老路”的问题。
（四)外部风险隐患有增无减。目前，农商银行面临的外部环境较以前更为复杂:一是实体经济增速大幅减缓。受国家宏观调控的影响，一大批实体经济利润空间下降，面临十分艰难的转型升级。后段，在“L形”经济增长的常态下,可能会有更多的信贷风险隐患逐步显现,制约农商银行信贷质量的提升。二是民间融资和非法集资活动破坏金融生态环境。近几年以来，民间融资平台如同雨后春笋,出现爆炸式增长，同时,由于民间融资平台的监管缺失，导致有一些不法分子利用各种形式的手段，以民间融资的名义,开展非法集资活动，“崩盘、跑路”的问题时有发生,这对当地的金融生态环境建设极不为利，影响农商银行信贷业务的稳健发
展。三是诚信环境建设力度不够。近几年,在产权改革的过程中，地方政府用资产或现金的方式置换了农村信用社的一部分不良贷款，这部分不良贷款额度小、覆盖广,但是由于置换以后清收力度不够,很多欠款户拖欠这些贷款后，越发觉得“心安理得”，甚至认为贷款不用还了,导致外部诚信环境仍然不佳,影响农商银行正常贷款管理。
三、新形势下农商银行防控信贷风险的建议
结合两家样本农商银行信贷风险管控的现状和当前实际，就新形势下农商银行信贷风险防控提出以下几个方面的建议:
(一)加快存量风险化解。对于存量信贷风险,主要采取以下几个方面的措施进行化解。一是加大清收力度。农商银行要把清收作为化解不良贷款的第一手段,改进不良贷款清收方式，组织专班人马,成立清收机构,出台奖惩措施，调动清收积极性，采取交叉清收、司法诉讼等手段,加大对存量不良贷款的清收力度,保持不良贷款清收的高压态势，确保不良贷款清收取得实质成效。二是提升自身消化不良贷款的能力。要切实加强财务管理,做好增收节支,提升利润空间，同时要加强与股东的沟通，逐步降低股东的利益诉求期望值,适当下调分红比率,腾出空间消化一部分历史包袱。三是要积极探索不良贷款处置的新途径。通过采取打包处置、资产证券化等市场手段，创新不良贷款处置途径，消化不良贷款。
（二）狠抓增量风险控制。要控制好新增贷款风险,必
须从以下几个方面着手:一是要坚持准确定位,立足“做小、做优”。农商银行要坚持更名不改姓的思路,始终把服务“三农”、服务小微企业作为宗旨,在贷款投向上要坚决摒弃“贪大求洋”的倾向，要立足“做小、做优”,坚决反对盲目垒大户的现象,把贷款投放的重点放在“三农”和小微这两个重点领域。二是要掌握信贷资源，提前识别风险。掌握信贷资源即就是要全面做好客户信息采集和评级授信工作,确保在客户选择上掌握主动权,提前规避风险。在农村,要全面推动信息采集全覆盖,组织人员深入村组,采集辖区客户基本信息,在此基础上抓好评级授信工作，建好《信贷区域客户基本情况台账》《信贷区域产业基本情况台账》《信贷区域评级授信台账》，通过建立上述三本台账，全面掌握区域客户信息资源,确保客户在产生信贷需求以前就已获得农商银行授信,为信贷风险规避打好基础。在城区，要瞄准公职人员和商户这两大精英群体,全面开展信息采集和评级授信,大力推广公职人员福祥便民卡、福祥贷记卡等拳头产品,并以此为依托，发挥网点和人员优势,逐步向社区渗透，与城区其他国有商业银行展开“错位竞争”，巩固拓展“小而优”的业务阵地,逐步淘汰一批风险偏高的大额贷款。
（三)切实提高内部管理水平。农商银行的信贷风险控制要实现质的飞跃,重中之重中是提升内部管理水平，在这一方面，必须把握以下几个要点:一是加强信贷从业人员队伍建设。要进一步完善信贷员管理机制,鼓励信贷从业人员
扎根基层，对在基层一线工作时间长，业绩突出的信贷人员，要切实提高其待遇。二是要加强系统改造。要结合客户需求、行业特征、管理需要,进一步加强信贷管理系统的升级改造，使新一代信贷系统具备强大的信息采集、综合分析、风险防控功能，提升信贷风险防控的技术水平。三是要建立健全问责机制。要强化岗位责任，针对贷前、中、后三个环节，出台严格的责任管理办法,对未尽职行为严肃问责。对尽职以后,仍形成风险的,要予以免责,合理保护信贷员营销贷款的积极性。四是要强化质量管理考核机制。要以贷款本金到期收回率和贷款利息按期收回率两大核心要素为基础，建立收回率考核机制，实施“实时监测、按季考核、年终兑现”的动态考核办法，对达不到相关标准的,采取暂停或取消相关信贷权限、暂停岗位职务等措施，限期整改;对年末达不到考核要求的，除落实上述措施外，考核还要与岗位职务挂钩，属于信贷岗位的,取消信贷客户经理资格，单位不达标的,对负责人实行免职处理。五是要建立阳光办贷机制,接受公开监督。农商银行要将信贷管理的全流程实行公开化、透明化管理,要将信贷廉政纪律、限时办结制度、信贷客户经理形象和联系方式、公开监督举报电话等要素在全辖公开张贴,接受公众监督，对公众举报属实的信贷违规行为，一经查实，必须要从严从重的处理。
(四)加强金融生态环境建设。金融生态环境建设与农商银行的信贷风险防控息息相关,需要各级政府部门以及农商
银行自身共同努力、齐抓共管才能有成效,当前,金融生态环境建设要从以下几个方面着手：一是规范民间融资行为。要完善法律法规政策,比如“对借贷双方关系人进行更准确详细的界定、因借贷行业的不同制定不同的民间借贷明细准则，高风险、高污染行业的借贷利率进行适当提高而且实施限额制度”这一系列的明细规定等均亟需法律上的支持。二是要加强公众教育，加大宣传力度。通过电视、报刊和网络等诸多方式，发布公益广告，营造良好舆论氛围，让社会公众充分认识到非法集资的危害性，树立正确的投融资观念,提高公众抵御非法集资的能力,消除非法集资等非法金融活动生存的空间。三是要加强监管力度。由地方政府建立专门的组织机构，并建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。强化对小额贷款公司、担保公司、寄卖行、典当行、投资公司的监管，进一步完善针对性的监管措施,查堵漏洞,不给其打“擦边球”的机会，促其依法按规经营。四是严厉打击非法集资。地方政府建立打击非法集资目标责任制，切实加强监测预警,强化信息收集和沟通，建立完善群众举报、新闻监督和定期排查三位一体的防范预警体系。及时进行风险排查和风险提示,建立事件报告制度。加强对有关机构和个人涉嫌非法集资活动的监管，按照监管和市场准入、行业管理挂钩的原则,对需要经过行业特殊许可的机构，由特许部门承担监管责任;无需经过行业特殊许可的机构，由一般市场准入部门和行业主管、监管部门承担监管职责。五是加
强表外不良的管理。农村金融机构要对核销的呆账贷款来一次全面清理,对不符合核销条件的严格问责。要切实提高对表外不良贷款管理工作的思想认识，按照“形销实不销”的原则,建立表外不良贷款台账，将表外不良贷款的管理责任落实到相应的信贷员,并将这项工作纳入绩效考核体系和信贷员等级管理体系，堵住表外不良贷款管理的漏洞。有条件的地方可以尝试建立表外不良贷款专门清收管理机构,抽调专职人员，完善表外不良贷款档案管理，建立表外不良贷款清收奖励的长效机制，调动表外不良贷款清收的积极性，确保表外不良贷款长期“有人管理、管出成效”，对欠债人员保持高压态势,避免信用环境恶化。
总的来讲,农商银行的信贷风险防控是一件任重而道远的任务,不仅关系到农商银行的自身发展,更关系到地方经济的发展，关系到社会诚信环境建设,需要各级各部门的大力支持以及农商银行自身主动作为，才能取得实实在在的成效。
数据来源：1.《湖南省11市农村信用社统计资料（2016年3月)》2.中国银行业监督管理委员会官方网站《商业银行主要指标分机构类情况表(法人）》
ⅩⅩ农村商业银行年度经营及风险状况分 析报告 ⅩⅩ年，面对当前的经济、金融形势，我行按照宏观调控和监管要求，在严控风险的基础上，根据“调控总量，优化个量”的原则，加大信贷支农力度，创新支农服务手段，提高支农服务水平，各项业务保持持续发展，经营状况持续改善，整体保持了平稳较快的发展态势。 一、ⅩⅩ年运行基本情况 （一）存款变化情况 截止ⅩⅩ年12月31日，全辖各项存款余额为107.35亿元，比年初上升16.3 亿元，同比多增1.2 亿元，增长17.91%，完成省联社目标任务的102％，完成我行年初任务的74 %。其中：储蓄存款余额为80.17 亿元，比年初净增13.67 亿元, 同比多增0.77 亿元；对公及其他存款余额为 27.18亿元，比年初上升2.19亿元，同比多增0.43亿元。影响存款的主要因素是： 个人储蓄存款增长较为稳定，保持稳中有升的态势，主要是目前股市、房市低迷老百姓的投资意识偏窄，在当前的经济形势下，城乡居民对市场的信心不足，投资较为谨慎，存款仍是老百姓传统投资的首选，且农村乡镇是储蓄增长的主要市场。
对公存款增长泛力。主要是中小企业的流动资金偏紧， 结算帐户上的资金滞留的时间和金额较少，严格执行了受托支付、实贷实付后派生存款很少；其次是由于政府融资平台贷款、房地产贷款控制和压降；加上房地产行业的不景气，土地出让金收入的减少等因素的影响导致财政性存款的下降。 分析2013年的存款形势主要增长点是个人储蓄存款，城乡居民和在外打工人员工资收入、个体私营业主的经营收入等资金相对集中回笼和逐步实现，增加了储蓄存款的来源。但由于宏观经济的影响，经济形势无明显回暖迹象，导致房地产行业、建筑行业等中小企业的资金仍然较为紧张，对公存款有下降的趋势。 （二）信贷投放情况 信贷规模和结构：今年来，我们始终确立审慎经营、风险为本的经营理念，稳步推行贷款营销，序时完成贷款指标。止年末,各项贷款余额达774473 万元，比年初增加126239万元，增长19.48%，其中：农户贷款达27.47 亿元，比年初净增2亿元，公司类贷款余额到达39.79亿元，比年初净增10 . 3 4 亿元，占新增贷款的82%。 （1）涉农两个不低于指标（不低于当年贷款平均增幅、不低于上年涉农增量）。止年末贷款达到77.45 亿。年初贷款余额64 . 8 2 亿，余额增长12 . 63 亿，贷款当年增幅 1 9 . 48%。
【最新整理，下载后即可编辑】 附件2： 江苏江南农村商业银行股份有限公司 市场风险管理政策 第一章总则 第一条为了建立健全江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）市场风险管理体制与机制，完善全面风险管理体系，有效控制各项业务经营活动中的市场风险，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行风险监管核心指标（试行）》、《商业银行资本管理办法（试行）》等有关政策法规的规定，结合本行实际，制定本政策。 第二条本政策所称市场风险是指巴塞尔协议第一支柱中市场风险，分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。 第三条本行市场风险管理是指识别、计量、监测、控制和报告市场风险的全过程。 第四条本行市场风险管理的目标是：通过将市场风险控制在本行可以承受的合理范围内，实现经风险调整的收益率的最大化。 第五条本行市场风险管理原则： （一）全面性原则：充分识别、准确计量、持续监测和适当控制所有交易和非交易业务中的市场风险，确保在合理的市场风险水平之下安全、稳健经营； （二）匹配性原则：所承担的市场风险水平应与本行市场风险管理能力和资本实力相匹配；
（三）独立性原则：本行履行市场风险管理的职能部门应独立运作，不受其他部门或人员的不当影响； （四）专业性和科学性原则：本行应建立相应的市场风险识别、计量、控制方法和技术，配置具备相关专业知识与技能的管理人员，并为市场风险的计量、监测与控制建设完备、可靠的管理信息系统； （五）相关性原则：充分考虑市场风险与其它类别风险（如信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险及声誉风险等）的相关性，协调市场风险管理与其它类别风险管理的政策与程序。 第六条本行市场风险偏好，主要依据下列因素来确定可接受的市场风险水平： （一）全行统一的风险偏好和整体风险容忍度范围； （二）本行的总资本及储备； （三）本行的业务发展战略和财务策略； （四）本行的市场风险管理能力； （五）因其他非市场风险因素而产生的潜在损失； （六）法律、法规规定的最低资本金。 第七条本行要加强客户基础数据信息和资产负债管理信息在市场风险管理系统中的运用，应从风险是否可控、成本是否可算、信息披露是否充分等多个方面制定和完善市场风险管理政策、程序，以及相应业务产品的单项管理办法。 第八条本行通过建立市场风险管理组织架构，划分明确的风险管理职责、制定有效的风险管理策略、程序和制度，强化考核监督，持续推动市场风险管理工作有效开展。
农村商业银行发展ＳＷＯＴ分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观：一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）；企业的外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）以矩阵的形式进行分析，可以较为全面地对企业进行分析与定位，并制定相应战略。因此，从金融市场形势与营销学定位分析理论，对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。综合二者，进行SWOT分析，可以说实际操作意义较强，也具有相当的价值。 二、对农村信用社的SWOT分析
农商银行市场风险分析对策研究—以北京农商行为例 学生姓名： 学号： 班级： 课程教师：
附件1：非试卷笔试类课程考核评分表 北京城市学院经管学部非试卷笔试类课程考核评分表 2015-2016 学年第 1 学期 课程名称：风险管理考核环节①：期末考核 学生姓名：学号：____ _ 考核题目： 注①：请选择填写：期末考核、阶段考核。 教师签字： 年月日
摘要 在利率、汇率的市场化快速推进中，农商银行不得不面对各种利率与汇率的风险。而在国内，利率和汇率一直以来处于较低的市场化水平，因而农商银行所承载的市场风险压力较小，更多侧重于信用类风险的管控，而对市场风险的管控则重视度较差，几乎不予关注。当下，市场风险成为国际金融界内的重要风险之一，农商银行也亟需将此类风险归入需要管控应对的金融类风险之中。本文针对北京农商行的利率和汇率风险展开深入探究，对北京农商行的市场风险的管理实情予以分析，结合国外农商银行管理市场风险的成功经验，提出了北京农商行可行性市场风险的管理策略。 关键词：北京农商行；风险管理；利率市场化；汇率市场化；对策；
目录 一、绪论 (2) 二、研究背景 (2) （一）国际背景 (2) （二）国内背景 (2) 三、北京农商行风险管理现状 (3) （一）北京农商行利率风险管理现况 (4) （二）北京农商行汇率风险管理现状 (4) 四、国外农商银行市场风险管理方法借鉴--花旗银行、三菱和瑞穗集团 (4) （一）完善的组织结构和职责体系 (5) （二）规范的市场风险管控政策和程序 (5) （三）不同的市场风险计量方法与工具 (5) 五、关于北京农商行市场风险管理体系的合理构建 (6) （一）针对各风险特性实施分层的差别化管理 (6) （二）做实操作风险防控机制 (6) （三）准确把握现阶段市场风险的特性 (7) （四）探索积极主动的组合风险管理 (7) 六、结语 (7) 参考文献 (8)
**农商银行全面风险管理办法 第一章总则 第一条为推进全面风险管理体系建设，提升风险管理水平，依据境内外有关监管指引、农商行《章程》，并借鉴国际银行业风险管理的经验做法，特制定本办法。 第二条本办法所称风险，是指对农商行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。本办法主要关注带来损失的不确定性。 （一）信用风险。是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使农商行业务发生损失的风险。 （二）市场风险。是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使农商行表内和表外业务发生损失的风险。 （三）操作风险。是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。 （四）流动性风险。是指因农商行无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对农商行经营所产生的风险。 除上述风险外，农商行还关注外部监管部门或农商行董事会
要求关注的其他风险。 第三条本办法所称全面风险管理是指农商行董事会、高级管理层和全行员工各自履行相应职责，有效控制涵盖全行各个业务层次的全部风险，进而为农商行各项目标的实现提供合理保证的过程。 第四条农商行风险管理应遵循以下原则： （一）收益与风险匹配 制定风险管理战略和进行风险管理决策，必须考虑承担的风险是在农商行的风险容忍度以内，并有预期的收益覆盖风险，经风险调整的资本收益率能够满足股东的最低要求或符合农商行的经营目标。 （二）内部制衡与效率兼顾 农商行在风险管理规章制度中明确界定各部门、各级机构和各层级风险管理人员的具体权责，实行前中后台职能相对分离的管理机制。各部门、境内外分支机构和全体员工之间要有效沟通与协调，优化管理流程，不断提高管理效率。 （三）风险分散 农商行实现信用风险敞口在国家、地区、行业、产品、期限和币种等维度上的适度分散，防范集中风险。严格遵循监管标准，审慎核定单一客户和关联客户授信额度，有效控制客户信用风险集中度。 农商行实现市场风险敞口在国家、地区、市场、产品、期限
江苏江南农村商业银行股份有限公司 市场风险压力测试管理办法 第一章总则 第一条为了加强江苏江南农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）市场风险压力测试管理，根据《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行压力测试指引》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《江苏江南农村商业银行股份有限公司市场风险管理政策》等有关政策法规及本行相关制度规定，结合本行实际，制定本办法。 第二条本办法所称压力测试是指市场风险压力测试，是一种以定量分析为主的风险分析方法，通过测算银行在遇到假定小概率事件等极端不利情况下可能发生的损失，为采取必要措施提供量化支持。 第三条市场风险压力测试的主要目的： （一）损失分析：分析个别风险因子或某些风险因子集合发生极端不利变化对市场风险投资组合造成的潜在损失，测算极端历史情景下市场风险投资组合可能遭受的重大损失，本办法中，如无特殊说明，市场风险投资组合指的是交易账户投资组合； （二）监管沟通：为监管机构提供必要的监管信息，协助监管机构了解银行的市场风险状况和市场风险抵御能力。 第四条市场风险压力测试是本行风险治理的有机组成部分。为充分发挥压力测试在评估本行风险承受能力和制定风险缓释策
略方面的作用，本行压力测试应遵循以下方面： （一）董事会及其风险管理委员会、高级管理层及其风险控制委员会应定期审查压力测试方法及结果； （二）应在人才配备和IT基础设施方面投入足够的资源； （三）应建立压力测试方法和实践的完整文档记录。 第二章职责分工 第五条高级管理层及其下设风险控制委员会履行市场风险压力测试管理职责，主要职责包括： （一）市场风险压力测试的管控； （二）确定市场风险压力测试管理办法； （三）确定市场风险压力测试方案； （四）审阅市场风险压力测试报告； （五）确定压力测试重大影响指标； （六）高级管理层权限内的其他相关事项。 第六条本行风险管理部作为市场风险压力测试牵头管理实施部门，主要职责包括： （一）牵头管理全行市场风险压力测试，负责定期和不定期对交易账户进行压力测试； （二）拟定市场风险压力测试管理办法； （三）拟定市场风险压力测试方案； （四）整理汇总市场风险压力测试报告； （五）拟定压力测试重大影响指标； （六）高级管理层要求完成的其他有关市场风险压力测试事
农村商业银行发展的SWOT分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化股份制已经成为农村信用社改革的主导方向各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争进行有效的体制建设和机制转换如何克服自身弱势在竞争中寻求生存与发展已是大势所趋也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策但对于农村金融市场显然并没有构建垄 断的意图邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势 面临的竞争压力不容乐观一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人其规模和影响力均小于其他商业银行随着存款准备金率的不断提高对农村商业银行发展规模和效率影响较大。 二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃同时各家金融企业都在调整目标市场定位转变经营思路和营销策略将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况优势Strengths、劣势
农商银行年度合规风险评估报告
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**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 一、基本情况 今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了管理重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力持续提升；通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范；对全行管理制度进行了一次清理，流程银行工作正有序进行。 目前本行组织架构基本清晰,董事会下设提名与薪酬委员会、风险管理与关联交易控制委员会；监事会下设审计委员会；经营管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展，截止**年**月底，**农商银行下设*个部门、**个中心、**个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额**亿元，到期未收回贷款余额**亿元，收回到期贷款**亿元，当年到期贷款综合收回率**%。 （四）控新降旧。**月末，全行不良贷款余额 **万元，比年初下降**万元,不良贷款占比为**%,较年初下降了**个百分点，累计清收已置换、核销表外不良贷款**万元。 （五）经营效益。**月末，全行各项收入**万元，其中实现利息收入**万元，中间业务收入 **万元；各项支出**万元，实现账面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。 （六）电子银行。全行累计福卡发行 **张，其中当年新发行**张；新增网银客户**户；新增签约短信银行客户**户；新增手机银行客户**户；新增卡乐付终端**户；新增电话银行**户。 （七）风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
农商银行风险管理策略、风险偏好 以及重大风险管理政策和程序 为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。 一、风险管理策略 本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。 （一）风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。 （二）风险对冲：即通过投资或购买与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。 （三）风险转移：即通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移（如担保）。 （四）风险规避：即通过拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。 （五）风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。
二、风险管理流程。 本行按照公司治理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。 （一）风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或将要面临的风险。 （二）风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。 （三）风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。 （四）风险控制：指对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。 三、风险管理体系 （一）本行董事会是最高风险管理与决策机构，承担风险管理的最终责任。董事会负责审批风险管理的战略、政策和程序，确定可以承受的总体风险水平，督促高级管理层采取必要的措施识别、计量、监测和控制各种风险，并定期获得关于风险性质和水平的报告，监控和评价风险管理的全面性、有效性以及高级管理层在风险管理方面的履职情况。 （二）监事会负责风险管理的监督，全面了解风险管理状况，跟踪、监督董事会及高级管理层的内部控制工作，检查和调研日常经营活动中是否存在违反既定管理政策和原则的行为。
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股份有限公司 市场风险限额管理办法 第一章总则 第一条为了加强ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）市场风险限额管理，根据《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行资本管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行股份有限公司市场风险管理政策》等有关政策法规及本行相关制度规定，结合本行实际，制定本办法。 第二条本办法所称市场风险限额，是指用于有效控制金融产品市场风险损失的限定额度值，是本行市场风险偏好的具体量化。 第三条本办法所称市场风险限额管理，是指本行根据风险偏好和风险政策对市场风险指标设置限额，并据此对市场风险进行监测和控制的过程。 第四条本办法主要包括职责分工、市场风险限额种类、市场风险限额设定、市场风险限额监控、市场风险限额调整以及市场风险超限额处理等内容。 第二章职责分工 第五条高级管理层及其下设风险控制委员会履行市场风险限额管理职责，主要职责包括： （一）确定市场风险限额管理办法； （二）确定市场风险限额管理架构和体系；
（三）审批市场风险限额设置； （四）审批市场风险限额调整申请； （五）审阅市场风险限额报告； （六）审批市场风险超限事宜； （七）高级管理层权限内的其他相关事项。 第六条本行风险管理部作为市场风险限额管理牵头部门，主要职责包括： （一）拟定市场风险限额管理办法； （二）拟定市场风险限额设置； （三）监控市场风险限额执行情况； （四）提出市场风险限额调整申请； （五）编制市场风险限额相关报告； （六）沟通、监控市场风险超限事宜； （七）审核市场风险超限处理方案； （八）高级管理层要求完成的其他有关市场风险限额管理事项。 第七条本行计划财务部作为市场风险限额管理协助部门，主要职责包括： （一）协助拟定市场风险限额设置； （二）提出市场风险限额调整申请； （三）协助审核市场风险超限处理方案。 第八条本行市场风险相关业务部门的主要职责包括： （一）协助拟定市场风险限额设置； （二）提出市场风险限额调整申请；
农村商业银行经营分析材料 篇一：农商银行经营分析调研报告 新疆农业职业技术学院关于博乐农商银行经营及实习调研报告院部：经济贸易学院 班级：11会计与审计3班 学生姓名：吐日巴特 学号：20XX40877 专业：会计与审计 指导教师：实习单位：博乐市农村商业银行 起止日期： 目录 一实习概况 (3) （一）实习单位及岗位介绍 (3) （二）实习的目的 (4) 二实习内容及过程 (4) （一）培训锻炼 (4) （二）实习阶段 (4) （三）实习内容 (4) 三实习单位在经营管理方面存在的问题及改进建议 (5) （一）经营基本情况 (5)
（二）存在的主要困难问题 (5) （三）形成风险的具体原因分析 (6) （四）建议 (6) 四实习体会 (7) 关于博乐农商银行经营及实习调研报告 一．实习概况 （一）实习单位及岗位介绍 （1）实习单位介绍 新疆博乐农村商业银行当前部门； 博乐农商行建立于20XX年12月28日成立，改制前名称为博乐市农村信用合作联社。地处博乐市北京东路262号，营业室面积3860平方米博乐市农村商业银行现有总行1个，营业部1个，分行18个，储蓄所8个，在岗员工1058人。 （2）实习岗位： 大堂经理及综合柜员后勤答案管理员 （二）实习的目的 （1）通过在博乐市农村商业银行实习进一步了解和巩固在学校期间所学的各门金融学课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。 （2）通过在博乐市农村商业银行的实习，达到学校的社会实践要求，并在单位指导老师的指导、帮助和教育下，熟悉农村商业银行的主要经济业务活动，较为系统地学习银行个人金融管理工作和日常业务的
新形势下农商银行支行行长客户经营与综合营销效能提升 课程背景： 近年来，农商银行面临的宏观形势和竞争态势发生着前所未有的急剧的变化。宏观层面，中美贸易战进一步凸显了中国经济转型的困境，中国的人口红利优势不再，企业经营成本高企，实体经济发展极其困难。从农商银行竞争形势来看，区域金融机构的数量越来越多，很多银行网点都下沉到乡村，农商银行面临着乡村客户被分流，城区客户营销难度大的局面。作为支行负责人，也要面对网点客户流量持续下降、组织存款难度巨大、贷款需求不足和不良贷款边清边冒的复杂局面。支行的经营如何走出困境？如何开展精细化的营销管理？本课程根据对150多家农商银行的辅导咨询给各位支行长提供一套发展的路径。 课程时间：2天12小时 课程大纲： 第一部分农商银行经营环境分析与战略选择 一、银行业严峻的外部挑战 金融脱媒 利率市场化 宏观经济新常态 市场竞争的加剧 互联网金融的冲击 课堂研讨：农商银行经营环境PEST分析
二、中小银行经营面临的主要挑战 1、存款成本逐年提高，利率、礼品、手续费、营销成本高 2、贷款客户被分流，尤其在小额贷款方面 3、不良贷款问题突出，消化需要漫长的过程 4、电子银行渠道优势不明显，活跃率低，手机银行、ATM、扫码付 5、利润增速明显放缓甚至负增长，企业发展陷入困境 案例分析：某农商银行产品营销战略选择 三、优秀农商银行的战略选择 1、网点轻型化并突出非金融服务功能 案例分析：无人银行、主题银行、超市银行 2、先进的产品策略-贷款、存款、理财、电子银行 3、小微贷大行其道-利弊分析 4、组织架构扁平化与简单化 5、营销渠道上--网格化建设、双基联动、全员外拓 案例：优秀农商经营模式盘点 第二部分农商银行客户经营深耕策略 一、客户经营之客户营销六步曲 1、第一步：客户梳理及分配。 2. 第二步：客户建档。 3. 第三步：客户信息收集。 4. 第四步：确定客户适销服务或产品。
《农村商业银行公司治理情况分析》 （1）农村商业银行基本情况介绍 农村商业银行(Rural commercial bank)前身是农村合作信用社，经改革之后成为由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 截止2014年末，我国全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行约303家、农村合作银行约210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。中国银监会合作金融机构表示，我国将全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行，不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。 （2）农村商业银行股东情况分析 农村商业银行根据股本金来源和归属设臵了自然人股、法人股。股东组成部分主要有辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织等。 由于股权结构设计不合理，当前农商行股权分配呈现普遍失衡状况。法人股东持股比例过高，中小股东持股比例较低。国有法人股在持股比例上仍然占据主导地位，控股股东权力趋向集中；而大部分农商行因保留大量小额持股，以民营资本和自然人为代表的此部分中小股东，结构比较分散，持股比例较低，话语权也相对较小。 持续探索股权分配的后续改革之路是当前摆在农商行面前的一个难题。改制之初，农信机构计划建立“资本自聚，资本自筹，经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制，并按照现代金融企业要求，进一步改善股权结构，如自然人股(包括社会自然人股与员工自然人股)要有所下降，企业法人股有一定幅度上升。这就要求农商行必须进一步优化股权结构，具体可从以下五个方面着力改进： 一、吸引和建立一批有实力、讲信用、认同机构经营哲学和价值理念的投资者群体，实现股东利益与机构价值共同增长;
**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 一、基本情况 今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了管理重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力持续提升；通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范；对全行管理制度进行了一次清理，流程银行工作正有序进行。 目前本行组织架构基本清晰,董事会下设提名与薪酬委员会、风险管理与关联交易控制委员会；监事会下设审计委员会；经营管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展，截止**年**月底，**农商银行下设*个部门、**个中心、**个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额**亿元，到期未收回贷款余额**亿元，收回到期贷款**亿元，当年到期贷款综合收回率**%。 （四）控新降旧。**月末，全行不良贷款余额 **万元，比年初下降**万元,不良贷款占比为**%,较年初下降了**个百分点，累计清收已置换、核销表外不良贷款**万元。 （五）经营效益。**月末，全行各项收入**万元，其中实现利息收入**万元，中间业务收入 **万元；各项支出**万元，实现账面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。 （六）电子银行。全行累计福卡发行 **张，其中当年新发行**张；新增网银客户**户；新增签约短信银行客户**户；新增手机银行客户**户；新增卡乐付终端**户；新增电话银行**户。 （七）风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
农村商业银行发展SWOT分析 农村商业银行发展SWOT分析,金融/投资, 程承约3709字 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观:一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过
农村商业银行的经营现状及存在的问题 本篇论文目录导航： 【题目】菏泽农商行发展战略规划探析 【第一章】菏泽农商行发展问题研究绪论 【第二章】农村商业银行的经营现状及存在的问题 【第三章】农村商业银行发展的环境分析 【第四章】农村商业银行推进战略分析 【第五章】农村商业银行发展战略的实施措施 【结论/参考文献】菏泽农商行的建设战略研究结论与参考文献 第2 章菏泽农村商业银行的经营现状及存在的问题 2.1 菏泽农村商业银行的经营现状 2.1.1 菏泽农村商业银行简介。 2014 年5 月4 日，菏泽农村商业银行经中国银监会批准筹建成立。 菏泽农村商业银行在原菏泽市牡丹区农信社、高新区农村信用社、经济开发区农信社以及原城市信用社的基础上改制组建而成的，实现了由股份合作制的农村信用合作联合社向股份制商业银行的成功跨越。成立1年多，菏泽市农村商业银行立足菏泽经济社会发展实际，努力完善各项工作措施，尽量缩短银行成立之初的磨合期，确
保各项业务和银行管理同步快速发展，保持良好的经济效益，提高经济水平。在发展过程中，菏泽农村商业银行充分发挥各部门的资源优势，坚持以客户为中心，服务三农和县域经济，努力破解中小企业融资难题，在繁荣菏泽经济的同时，自身也不断完善和发展。时至今日，菏泽农村商业银行拥有80 支行，1333 余人的员工队伍，总资产210 亿元，各项存款185 亿元，各项贷款124 亿元，正在一步步朝着"功能齐全、服务一流、内控严密、管理规范、业绩优良"的精品银行不断发展。 2.1.2 菏泽农村商业银行现行经营措施。 2.1.2.1 业务经营措施。 菏泽农村商业银行在实际运营过程中，以客户为中心，根据市场及客户需求，创新经营项目，提高服务质量，通过完善业务经营措施，增强市场竞争力。目前在经营措施方面，主要包括三方面的工作。首先，根据现代银行发展趋势以及市场需求，不断开发和完善各种结算类、代收代付类的中间业务，通过开拓业务范围，增加业务收入，提高银行的盈利水平。其次，完善银行的技术水平。为了适应电子银行的发展趋势，菏泽农村商业银行统一了原信用社和各组成银行的电子银行系统，引进先进信息技术，投入大量资金在符合条件的网点开设自助银行，设置ATM机，并开通了网上银行，方便客户客户需求，同时吸引客户开通网上银行业务，提高了竞争力。最后，加强业务审核，特别是对于一些风险加大的业务，合作农村商业银行加强业务研究分析，同时借鉴先进银行的成功经验，不断完善业务操作流
专业实习调研报告 题目：关于珠海农商银行香洲支行的调研报告 学生姓名： 学号： 专业班级： 指导老师： 学院：财经学院 2014年11月
关于珠海农商银行香洲支行的调研报告 一、调研企业概况 2014年7月8号，我对怡华街88号的珠海农商银行香洲支行进行了调查研究，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。 珠海农商银行前身是始建于1952年、至今已有六十年发展历史的珠海市农村信用合作联社。珠海农村商业银行股份有限公司（简称“珠海农商银行”）是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，截止至2014年拥有注册资本19亿元，下辖1个总行营业部和107家支行，是珠海历史最悠久、营业网点最多、服务面最广、盈利能力突出的本土法人银行，也是珠海最大的涉农贷款银行和拥有中小企业客户最多的银行，资本充足率、资本利润率等监管指标均居国内银行业优秀行列。曾荣获中国最具影响力农村金融机构，自2007年以来已连续6年为“珠海纳税贡献百强企业”。 据调查了解，珠海农商银行香洲支行成立于2013年，地处居民住宅要道的交口处，所以周围居民较多。除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的8点30到下午的5点。该银行业务的经营范围： 吸收人民币公众存款； 发放人民币短期、中期和长期贷款； 办理国内结算； 办理票据承兑与贴现； 代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借； 从事银行卡业务（借记卡）； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经银行业监督管理机构批准的其他业务。 主要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日清月结，每日结算。最常使用的银行卡分为：贷计卡（无须存款，可先消费后还款的信用卡）、借计卡（储蓄卡，不能透支）、
年，是十三五的开局之年，也是我国经济转型升级的关键一年。年里，随着供给侧改革和“三去一降一补”的持续推进，中国经济L型走向明显，我国银行业在“资产荒”与市场风险加剧中走过了艰难一年。 展望，中国经济有望继续平稳增长，但在全球化倒退和全球流动性逆转的大背景下，经济发展不确定性加大，商业银行经营环境仍难言乐观。 作为支农支小主力军的农商银行，年将面临的最大压力和挑战是什么? 近日《中华合作时报》记者分别对全国120家农商银行(农村信用联社)负责人进行了问卷调查，共收回有效样本104份，其中东部地区32家，占比31%;中部地区28家，占比27%;西部地区44家，占比42%。 调查显示，各机构对于如何压降不良贷款最为关注，盈利能力、利润增速持续下降，各机构表示压力最大，同业竞争进一步加剧成为各机构年度最大挑战。 1 不良贷款最受关注 日前，银监会年全国银行业监督管理工作会议公布的数据显示，截至年12月末，商业银行不良贷款率1.81%、拨备覆盖率175.5%，资产利润率0.99%，资本利润率13.2%，资本充足率13.3%。其中，商业银行不良贷款率较年末的1.67%增长0.14个百分点。 对此，记者在调查中发现，共有68家农商银行(农村信用联社)表示，年最为关注不良贷款变化，占比达65.38%，其中，东部关注度为50%，中部关注度为45%，西部关注度为73%。 在此之前，根据多个地方银监局公布的年三季度银行业运行数据显示，不良贷款出现了区域性的分化，东部地区呈现出不良贷款余额和不良贷款率“双降”的趋势，而西部地区则是“双升”。 兴业银行首席经济学家鲁政委认为，不良贷款现在呈现的其实是早暴露、早企稳、早回落的特征。按照产业受冲击的先后顺序，东南沿海其实是最先感受到经济调整压力的，所以其不良贷款显露得最早，而中西部地区反应得要晚一点。 “未来的一段时间内，中西部地区的不良贷款还会有上升的压力。不过，随着经济企稳和化解不良政策的实行，情况会逐渐转好。”他认为，目前，中国经济仍处在调整当中，特别是中西部地区，这一轮调整中压力比较大的一些行业，比如钢铁、煤炭等主要分布在中西部，随着去产能继续推进，其不良贷款短期内还有上升的压力。 “煤炭去产能山西是大头，山西煤炭去产能晋城是大头”，山西一家农商银行董事长在调查中告诉记者，近年来在供给侧改革和削减落后产能过程中，该市相继关停了一大批煤炭、钢铁等上下游企业，但农商银行如何支持供给侧改革、走出“僵尸企业”困局仍然是一道难题。
农村商业银行监事会工作报告 各位股东代表，同志们： 现在，我受xx农商银行监事会委托，作20xx年度工作报告。 请予以审议。 一、20xx年的主要工作 20xx年，xx农商银行监事会在省联社及总行党委的正确领导下，以改革发展为主线，充分发挥了监事会的监督作用，协助党委抓好党风廉政建设责任制的落实，协调运用各种监督手段，开展了领导班子履职行为监督、经营风险监督、行业作风监督，监督理念不断深化，监督能力不断提高，较好地履行了职责。 (一)加强制度保障，开展廉政建设监督。一是组织制定了《xx 农商银行中层管理人员述廉工作实施方案》《xx农商银行20xx年建立健全惩治和预防腐b体系工作实施方案》《xx农商银行党风廉政 建设和反腐b工作检查考核细则》《xx农商银行落实党风廉政建设 主体责任实施细则》《xx农商银行兼职纪检监督员管理办法》《xx 农商银行员工违规违章行为积分管理实施细则》等制度办法，健全和完善了制度体系，形成了用制度管人，按制度办事的管理监督机制，促进了各项业务合规经营。二是认真学习贯彻省联社党风廉政建设工作会议精神，对党风廉政建设责任目标进行了全面的分解落实，明确了责任主体，层层与各部门、各支行签订了xx农商银行党风廉政建 设和反腐b工作责任书。三是进一步明确了党委的主体责任和纪委的监督责任，对贯彻执行中央、省、市、区及省联社关于领导干部廉洁
自律有关规定的情况作出了具体安排，坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，切实加强了中层管理人员廉洁从业行为的监督，督促党员领导干部自觉做到清正廉洁。 (二)加强监督机制，开展高管履职监督。一是配合省联社党委巡视办第四巡视组，围绕领导班子成员遵守政治纪律、组织纪律、工作作风等方面开展了履职情况监督，对总行领导班子成员从德、能、勤、绩、廉五个方面进行了民主测评，测评结果均在优秀以上。二是配合省联社考核组组织召开了党员领导干部民主生活会，总行领导班子进行了述职述廉，从“三会一层”权力运行、“三重一大”决策事项等方面进行了权力运行情况的监督，开展了批评与自我批评，尝试了上级监督、同级监督与群众监督协同进行的有效途径。三是坚持监事会监督和群众监督协同监督的原则，从落实中央“八项规定、六条禁令”和省委“双十条规定”、遵守党的政治纪律、履行党风廉政建设责任、业务经营管理及员工队伍建设和企业文化建设等方面，组织召开了多层面征求意见座谈会，广泛听取了各党支部、中层管理人员及员工代表的意见建议，将意见建议原汁原味的提交到了总行党委，有效开展了履职行为监督。 (三)加强稽核审计，开展操作风险监督。20xx年重点进行了序时、离任、专项、后续等方面的稽核审计工作。一是按照省联社《20xx 年稽核审计工作安排意见》制定了具体的审计方案，严格按照方案对全辖101个营业网点的会计、内控、信贷、财务、账户、反洗钱等业务进行了三轮次序时稽核审计，稽核审计面达100%。二是对50家支