互联网金融监管5大原则
最近一段时间，有关互联网金融监管的话题引发社会广泛热议，央行[微博]官方网站日前对互联网金融监管问题作出回应。央行有关负责人昨日接受采访时称，央行对有关机构拟推出的二维码支付业务和虚拟信用卡业务只是暂停，不是终止。
有关国家中央银行、银行卡组织和金融机构等出于风险顾虑，对二维码支付在金融领域的应用均较为谨慎，全球尚未有在金融服务领域大规模应用的案例。近年来，国内已陆续发生了许多关于二维码支付的风险案件，客户因为扫描二维码导致个人信息泄露、账户资金被盗。在没有建立相关安全技术标准、统一的业务规则和相应的消费者权益保护制度安排的情况下，拥有上亿用户的支付公司全面推广二维码支付可能引发的多种风险难以想像。
“虚拟信用卡”的发卡流程全程网络化，省略了风险控制的关键环节，突破了现有发卡面签审核等基本管理要求，对反洗钱法律制度和账户实名制度产生较大冲击。同时，由于办卡流程无法有效确认客户本人办卡意愿，在目前个人身份信息非法买卖行为未得到有效遏制的情况下，还存在较大的冒名办卡风险，极易发生损害消费者合法权益的问题。此外，“虚拟信用卡”发行与实体信用卡发行的监管标准不一致，必然引发发卡市场的不公平竞争。
针对市场上央行打压互联网金融的质疑，央行声明指出。“人民银行[微博]一直重视包括互联网金融在内的各种金融创新，鼓励互联网金融发展创新的理念、方向、政策始终没有改变，也不会改变。强调消费者权益保护、强调防范风险、强调更好地服务实体经济，与鼓励创新是并行不悖的。”
与银行妥协助推利率市场化
央行近年积极推动利率市场化，央行行长周小川日前表示，存款利率最终要放开，这也是利率市场化的最后一步。存款利率放开也是在计划之中，其个人认为在最近一两年能实现。
以余额宝[微博]为代表的互联网金融等新兴业务方式对现有银行业务不可避免地造成冲击，在维护金融安全的前提下，也不能向银行再施加太大压力。央行目前就提出，互联网金融监管应遵循五大原则。这5大原则，首先是互联网金融创新必须坚持金融服务实体经济的本质要求。其次，互联网金融创新应服从宏观调控和金融稳定的总体要求。第三，要切实维护消费者的合法权益。第四，要维护公平竞争的市场秩序。第五，要处理好政府监管和自律管理的关系，充分发挥行业自律的作用。
央行在原则中详细指出，互联网金融中的网络支付应始终坚持为电子商务发展服务和为社会提供小额、快捷、便民的小微支付服务的宗旨；P2P和众筹融资要坚持平台功能，不得变相搞资金池，不得以互联网金融名义进行非法吸收存款、非法集资、非法从事证券业务等非法金融活动。
目前，互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合、相互促进的大趋势，互联网金融创新有利于发展普惠金融，有旺盛的市场需求，应当给予积极支持，也应当占有相应的市场份额。
鼓励创新理念不变给予发展空间
安心研究表示，互联网金融的创新是一把双刃剑，发展的好就能跨越垄断、破解政策歧视，可以让普罗大众享受到普惠金融，但如果野蛮生长，不顾及市场秩序、不保障参与者权益，则很危险，搞不好就会成为一场信用灾难。
从央行负责人接受采访的内容来看，央行对加快发展互联网金融是肯定的，认为“互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已经呈深度融合，相互促进的大趋势，互联网金融创新有利于发展普惠金融，有旺盛的市场需求，应给予积极支持。”不过，由于互联网金融的金融功能属性和金融风险属性，需要加强底线思维，加强规范管
理。
导读：【报告摘要】 李克强在政府工作报告中，首次提出促进互联网金融健康发展。继续推进利率市场化改革，扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。 【报告解读】 监管层对互联网金融的态度已较明确，主要包含两层涵义：一是促进发展，作为“一池活水”的重要组成部分，鼓励互联网金融创新发展;二是监管规范，对互联网金融中可能引发的系统性风险，监管层将出台政策予以规范，以期其更好地发挥正面作用。 【标准表述】 [问题] 首先，商业银行需要主动创新。互联网金融对商业银行的资金流和客户流及原有的经营模式、盈利模式和生存模式等带来重大冲击。这就需要商业银行积极主动创新。 其次,互联网金融安全存在风险。传统商业银行在长期发展过程中已建立起来较为严密的风险控制系统,而短时间崛起的互联网金融则缺乏应有的风险管控体系。一旦发生涉及面广的风险问题或个人信息泄露问题,且得不到及时妥善处理,容易对金融市场、经济环境甚至社会稳定造成影响。 再次,金融监管仍有诸多挑战。互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平等,使其风险管理更复杂,监管难度更大。现有的金融监管体系对互联网金融存在一定监管缺位问题。毋庸置疑,与传统金融一样,互联网金融的健康发展需要监管,而监管的核心,仍在于风险防范和管控。 [措施] 多年来，存在民间资本多、投资少的困局，中小微企业多、融资少。作为经济迅速发展的西部省区，破解中小企业融资难题，需要创新符合中小微企业融资的制度安排，政府牵头企业主体，构建互联网金融体系，使宁夏中小微企业，支持其健康可持续发展。 第一，支持各类互联网金融平台建设。推进具互联网金融交易的要素市场的发展，鼓励银行保险转型，设立电商机构和互联网金融研发中心，支持在区内注册的互联网金融企业。 第二，积极推进数据交易市场建设。数据交易市场实现互联网金融交易平台、数据增值和定价三大功能。交易平台通过整合数据的生产者资源和数据的需求方资源，使生产与数据使用分离，实现便捷交易;数据增值是在用户授权和确保交易合法的前提下，通过数据清洗、整合、加工，提供数据衍生产品，完成数据的增值;定价功能是指对数据和数据衍生产品定价，实现数据的市场价值。 第三，建设互联网金融信用信息平台。按照“政府指导、企业建设运营、有偿数据共享
防灾科技学院 成人高等教育毕业论文 题目互联网金融的风险与监管分析 专业 层次 学号 答辩人张全东 指导教师 完成时间
互联网金融的风险与监管分析 防灾科技学院成人高等教育专升本（专科）****级*****专业 ***** 摘要：随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。在2014 年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。互联网金融对我国金融体系的完善有着重要的意义，与此同时，这一新生金融事物也存在许多问题，尤其是在对互联网金融监管问题的研究，更是显得尤其重要。基于此，本文重点分析了现阶段我国互联网金融风险监管过程中出现的问题并提出相应的解决措施。通过本文论述，以期对我国金融行业的健康稳定发展有一定的理论和实践指导意义。 关键词：互联网金融中国金融业影响风险监管
目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究意义 (1) （三）文献综述 (2) 二、互联网金融理论概述 (3) （一）互联网金融 (3) （二）互联网金融的优势 (3) （三）互联网金融发展 (4) 三、互联网金融风险存在的原因分析 (5) （一）现有金融体制方面的不足 (5) （二）现实供需矛盾的存在 (5) （三）低成本高收益的盈利模式 (6) 四、互联网金融监管风险监管存在的问题 (6) （一）市场机制不完善 (6) （二）现行体制和社会主义经济体制不适应 (7) （三）政府监督体系不健全 (7) 五、完善互联网金融监管的措施和建议 (8) （一）进一步完善市场体系 (8) （二）创建互联网金融监督机构的行政管理机制 (9) （三）健全政府部门监督管理 (9) 六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展 (11) （一）转变观念，认清互联网金融的价值 (11) （二）提高金融机构电子化 (11) （三）提高互联网金融的网络安全性 (12) 结论 (13) 参考文献 (14) 致谢 (15)
解读互联网金融基本法
然后作为理财，收益也是投资者考虑的因素，“民贷网”在这一块上有着很大的优势，虽然随着行业的规范发展利率有所下降，但是行业平均14%年化收益还是远远高于存款（3%—5%），这对于上班族来说是不小的诱惑。以“民贷网”为例，一款年化收益14%、期限3个月的标，投资了20000元，20000X14%/4=700，3个月下来的利息解决了我的一部分零花钱。 2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），让网络支付、P2P、股权众筹、网络理财销售等行业终于被纳入监管。 自2013年5月，监管层乃至更高层开始关注互联网金融，央行开始会同有关部门进行研究。2014年初开始起草，其间十数次易稿，和业内密切沟通，不断完善，至2014年底，基本完成。 随着近年互联网金融行业快速发展，综合目前已经暴露的行业风险因素，衡量利弊，推动了《意见》的出台。据一位央行权威人士介绍，《意见》指导思想的一个重要的转变方向是从最初的侧重监管，到最终版本的鼓励创新、加大政策扶持和监管并重。 财新记者获悉，“一行三会”针对各自分管的行业，还将分别出台细则。证监会正在编写股权众筹管理办法，银监会也正在编写P2P的管理办法，预计将于年内公布。 前述人士表示，《意见》解决的关键问题是监管底线，给出一条向上开放式的红线，相当于负面清单原则，在此红线之上“法无禁止即可行”。他举例说，如果业务边界不清会面临政策风险和法律风险，最典型的就是非法集资问题。 他强调说，观察互联网金融领域的风险，一个很重要的特点是很容易放大为系统性风险。比如作为平台业务，不管是P2P或网络小额贷款，由于平台的性质，作为借贷双方的连接点，很容易将风险放大。
金融监管复习要点 考试题型： 一、名词解释: 填空:金融监管三要素 金融监管主体（监管当局）、金融监管客体（监管对象）、金融监管工具（方式、方法、手段） 金融监管内容的分类： 一是按金融机构监管范畴划分为金融机构行政监管和业务监管； 二是按监管性质可划分为合规性监管和风险性监管； 三是从监管的主要内容或范围看，主要分为市场准入监管、业务运营监管和市场退出监管。 根据国际货币基金组织的划分，金融危机主要包括货币危机、银行业危机、外债危机三种类型。 金融风险的种类： 按照遭受风险的金融企业的面积，金融风险可分为系统性金融风险和非系统性金融风险 按照影响因素可以分为信用风险，市场风险，营业风险，环境风险和行为风险 按照衡量风险的范围角度可以分为宏观金融风险，中观金融风险和微观金融风险 按照来源划分可以分为内源性金融风险和外源性金融风险 金融监管当局的特性：权威性、独立性、公共性
1997年9月巴塞尔委员会通过的《有效银行监管的核心原则》第一次提出具有普遍意义的内部控制原则，以指导和加强银行业的内部控制。 金融风险防范的“三道防线”分别是：建立预防管理、建立和健全风险补偿制度、建立特大风险应急制度。 金融安全网”三要素：存款保险制度、央行的最后贷款人、官方的审慎监管。 三公原则: 公开原则：中介机构和有关人员必须全面履行信息披露, 保证投资者及时、充分、全面和准确地了解证券发行人的各种信息从而增强证券发行和交易的透明度。 公正原则：证券业监管机构及其工作人员行为必须公正，禁止欺诈、操纵、内幕交易等违法行为。 公平原则：要求证券市场为各类投资者提供获得信息和进行交易的同等机会。公平原则要求证券监管机构按照相同的尺度规范其监管范围内的行为，同样的违法行为应受到同样的处罚结果。 金融危机的类型及举例 金融危机分为货币危机、银行危机和债务危机(IMF)： 货币危机：指对一国货币的投机导致该种货币贬值或迫使货币当局通过急剧提高利率或耗费大量储备保卫货币的情况。如：97年泰国货币危机 银行危机：指现实或潜在的银行挤兑或银行失败引致银行停止支付或
范文 2020年互联网金融发展的监管与建议 1/ 10
互联网金融发展的监管与建议摘要：由于互联网金融的特殊性和现有法律监管相对滞后性，这就在一定程度对现有监管体系造成了冲击和挑战。 在这样的大环境下进行互联网金融研究对政府的监管有着深远的意义。 本文以我国现有的互联网金融模式入手，对互联网金融产生的影响和问题进行分析，提出相应的互联网金融发展的监管建议。 1 引言当今的金融市场，互联网金融以其独特的优势：方便快捷、信息透明度高、收益较普通投资高，在冲击并改变着现有金融格局。 但是，互联网金融发展也存在一些问题：一是法律监管侧重传统金融行业，互联网金融法律法规缺失，法律监管存在空白；二是互联网金融的风险防控不到位，主要表现在技术安全风险、信用风险和操作风险上。 此外，互联网金融监管体系也不够健全。 互联网金融虽然有别于传统金融行业，但仍具备金融体系的分支特点，那么久意味着金融传统行业，面临的风险他一样会存在。 甚至说，由于这是新技术和信息时代催生的新生事物，他还可能具有兼具一些传统金融业和互联网金融业双重的风险。 因此，对于如何来，监管互联网的金融行业，将是对政府和金融业一个严峻的挑战。 目前，我国互联网金融业蓬勃发展，
风险事件相比最初阶段有所减少但仍时有发生，这是互联网金融业长期可持续绿色发展的一大弊端和阻碍，也严重损害了互联网金融的形象。 针对以上这些问题，本文进行了监管的建议分析。 2 制定互联网金融法律法规 2.1 总结互联网金融的经验建议有关部门持续关注互联网金融的发展，积极关注国外互联网金融的发展态势，以国外现有的互联网金融监管法律法规为参照，充分认识和理解互联网金融的架构和特色及对经济的影响，积极推动互联网金融与实体经济相协调发展，让其更好地服务于实体经济。 2.2 加快互联网金融的相关法律法规体系建设互联网金融作为一个新生事物，现有的法律体系难以覆盖且具有明显的滞后性，建议有关部门积极开展互联网金融领域的立法工作。 3/ 10
互联网+金融 商 业 计 划 书 班级：国贸专1301 姓名：崔述楷 学号：133020164
目录 第一章总论 (1) 1.1认识互联网金融 (2) 1.2互联网金融案例 (2) 1.3互联网金融趋势 (2) 1.4互联网的发展 (2) 第二章市场分析 (3) 2.1宏观环境分析 (7) 2.2我国贷款行业市场分析 (11) 2.2中国汽车消费市场分析 (13) 第三章产品与服务 (16) 3.1贷款业务 (16) 3.2信用卡业务 (17) 3.3投资理财业务 (17) 3.4汽车服务 (18) 3.5论坛 (19)
第一章总论1.1认识互联网金融 1.2互联网金融案例 1.3互联网金融的趋势 1.4互联网金融的发展
1.1认识互联网金融 金融的这些日子以来，互联网金融成了一个热门话题。有的说这是对传统银行的根本性挑战，断言银行要被颠覆了。更有人认为互联网金融进一步发展后，它将取代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的货币发行功能也会被取代，等等。于是不少人跃跃欲试，都想投身于互联网金融业务，认为这是难得的商机。有人则干脆说，就是要当金融业的“搅局者”。笔者认为之所以出现目前这种状况，首先，应该肯定这是随着信息技术的不断革新和互联网功能的迅速进步而形成的潮流，因而这些现象的产生有其历史性；其次，也需要指出，目前不少人对所谓互联网金融的认识还不够全面，了解也不够充分，市场上的一些说法和做法明显地带有一定的盲目性，因而目前的不少现象也许只是阶段性的。实际上到目前为止，究竟什么是互联网金融尚无统一的定义。按理说凡是通过互联网来运作的金融业务都应列入“互联网金融”的范畴。但我国市场目前似乎更多的是将互联网金融特指为互联网企业介入金融行业所开展的那些业务。对这些概念的研究和廓清可能还需假以时日。本文只是试图谈谈在互联网金融发展的过程中，银行已经做了些什么，互联网企业正在做什么。尤其是想谈谈某些互联网金融运作模式存在的风险和隐患，谈谈对互联网金融加强监管的必性和紧迫性。 1.2互联网金融案例 银行落伍了吗不少人认为银行尤其是我国的商业银行是个传统色彩很浓的行业，银行对互联网的了解和应用、对大数据概念的认识都是不够的。笔者认为这种看法失之偏颇。固然银行的业务处理流程还有不少需要改进的地方，银行的服务效率也应该进一步提高，但坦率地说，在我国互联网企业出现之前，银行已建立了自己的全国性的计算机网络。之后随着信息技术的不断革新和互联网技术的不断发展，银行更是通过公共互联网与自己企业及全国网络的对接，现了业务运作和经营管理的全面信息化、数据化，并进而将覆盖面从国内延伸到了全球。就拿工商银行来说，虽然现在有17000余家营业机构，但目前通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道处理的业务量已占到全部业务量的78%，相当于替代了30000多个物理网点。我们自主研发的核心应用系统支撑了海内外庞大经营网络的平稳运行，目前日均业务量为2亿笔，每秒处理业务的峰值达到6500笔。去年全年的电子支付结算金额达到332万亿元人民
有效金融监管的标准(一) 金融是否有效，直接影响到我国金融体系的稳定和存款安全。而有效的监管，不仅取决于被监管的配合，也取决于监管者监管水平的高低。为使监管者和被监管者同样具有某种约束，有必要为监管者设计一些标准，以监督监管的监管效率。结合巴塞尔银行监管委员会的《有效银行监管的核心原则》及我国具体情况，有效的金融监管可以从以下几个方面来评价。金融业的稳定程度和竞争程度 稳定的金融是保证一国经济正常发展的必要条件之一，没有哪一个国家能在金融动荡的局势下仍保持经济的发展和增长，东南亚金融危机很能说明这一点。但稳定并不等于放弃和限制竞争，市场经济条件下的竞争是和发展、效率挂钩的，没有竞争的金融市场也将是死水一潭。因此如何使金融业的风险最小、效率最高就成为金融监管当局的任务之一，也是判别监管是否有效的重要标准。 没有监管，对金融业至关重要的安全性、效率性就得不到保障，金融机构为追求利润的最大化，往往自觉不自觉地牺牲流动性和安全性，历史上无序乃至恶性竞争最终导致两败俱伤的例子比比皆是。而金融监管则从市场准入、资本充足率、流动性、业务活动及市场退出等方面对金融机构加以监管，使金融机构的风险降低，保证整个金融体系的安全。但监管不等于要将金融机构管死、管僵，过度地注重安全，不适当的严加管制也同样扭曲金融行为，金融业会由于缺乏竞争而使整体效率低下。金融监管当局必须把握好监管的尺度，既能保证金融体系的安全稳定，又能维持必不可少的竞争的金融监管才是有效金融监管所追求的目标。根据这条标准来评价我国当前的金融业，可以发现，金融监管偏严了些。例如，当今的市场份额中70％以上属于四大国有商业银行，虽然和改革开放以前全国只有一家银行相比，市场竞争已大大提高，但依然未打破垄断，竞争不足一直存在。因此，有必要放松市场禁入的限制，鼓励引入更多的银行，包括民营银行等，以保持适度竞争。这样也是迎接加入WTO 的需要。 发现问题的及时性 能否及时发现被监管者在经营管理中存在的不足，特别是那些重大毁坏银行的信誉、威胁银行生存的问题，是判断监管有效与否的另一个标准。巴林银行的巨额亏损暴露之前，一直被英格兰银行视为优秀的银行，甚至将其作为管理方面的标兵，以至在警笛鸣响后，很多界内外人事难以置信。这既反映出巴林银行本身的内部控制体系有问题，也说明英格兰银行在监管的有效性上并不象人们想象的那样尽如人意，而美国在有详细的银行监管和庞大的检查队伍的情况下，仍有1500家银行和600家储蓄机构和贷款协会在80年代和90年代初倒闭，一度引起人们对监管有效性问题的强烈反思。 及时地、准确地发现金融机构存在的问题，取决于以下几个因素：首先要有先进的、科学的监管手段，在应用电子技术的同时，现场稽核也不能忽视；其次，监管人员要精通金融业务，防止被不真实的报表所蒙蔽；最后，监管机构要和被监管者建立良好的关系，取得其信任，获得其积极的配合。 从我国的情况来看，由于众所周知的原因，各国有独资商业银行的“问题”普遍存在，非银行金融机构的风险也频频出现，监管机构用心不必良苦即可“发现”漏洞和隐患。但在众多的问题面前，也易产生麻痹思想，广国投是我国第一家被亮红灯的金融机构，问题不可谓不大，但一直拖到外债逾期不能偿还时，才采取行动。而在和被监管者的关系上，监管当局一直有“监管至上”之嫌，长期忽视金融服务。众所周知，金融监管的原则性较强，具有一定的刚性，但金融服务却是直接受益于服务对象，易于为被监管者所接受。只有使监管寓于服务之中，监管机构才能全面了解监管对象的实际情况，才能对其经营策略、经营手段、规避风险、逃避管制等了如指掌，不仅能掌握最新的动态，而且可以了解被监管者的需求，进而科学、合理地在监管方面也实施创新。既实现了监管的目标，降低了个别的和系统性的风险，又顺应
互联网金融的监管法规 互联网金融的监管法规 一、刑法 互联网金融准入门槛低，仅仅凭借一台电脑，一套200元采购来的源代码就可以搭建一个P2P网贷平台，因此不可避免的出现了一些骗子利用P2P网贷平台恶意骗款跑路事件，给投资者造成了巨大的损失。利用互联网进行非法活动的，可能涉及如下犯罪：《刑法》第一百七十六条非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。 《刑法》第一百九十二条以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 二、专门监管法规 1、P2P网络小额信贷法规 2011年8月23日，银监会发布《关于人人贷有关风险提示的通知》银监办发[2011]254号，该通知指出在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷(PeertoPeer，简称P2P)信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现
浅谈互联网金融监管的必要性和建设思路 在近些年，互联网金融发展迅速，大大的冲击了传统金融体系，同时也给我国金融产业带来了更多的发展契机。而发展迅速必然其中就会有弱点存在，而如何减轻问题，从而加快互联网的健康发展是我们所要认识并探索的问题，通过进行良好的建设，能够进一步推动我国朝现代化社会迈进。 一、互联网金融监管的现状 （一）第三方支付机构的现状 目前我国网络第三方支付已经在逐步形成一个体系，通过不断的完善和建立，已将大大的降低了互联网金融的风险。第三方支付监管主要具有是两个问题，首先是作为主要的监管部门的人民银行在近些年连续的颁发了关于第三方支付机构的规章制度，这些制度都有效了限制了第三方支付机构的一些潜在风险，避免了一些由于监管不力而引发的金融漏洞。其次，支付清算协会针对目前的发展推出了一些规范性文件，有效的预防第三方支付机构所带来的风险，从而使得我国互联网金融监管能够有效的进行。 （二）众筹融资的现状 我国近几年流行起一种融资形式，叫做众筹，而这种融资方式存在着不规范行为，我国在2014年推行了相关文件对重筹融资进行规范，这项文件的推出对于众筹融资具有很大的限制性，但是众筹已经是非常广泛的一项行为了，文件是难以杜绝的，因此，面对不规范和风险的地方可以进行有效的管理，而不是遏制。 （三）销售渠道业务的现状 销售渠道的业务主要指的就是电子商务，目前，随着生活步伐的加快，越来越多的人在网络上购物，而一些金融支付机构与互联网销售进行有效的合作为销售机构和金融支付机构都创造了巨大的经济效益。 二、互联网金融监管的必要性 （一）个人会在利益驱使下产生不理智行为 以互联网作为媒介来进行金融交易本身不是面对面的进行交易，存在着很多不确定的因素，在网络上不能够准确的核对交易双方的信息，因此中间产生金融欺诈的行为是非常多的。现在网络上有很多借贷机构，由于出资人不能准确的核对借资人的信息，因此这种交易就存在着很大的风险，而如果被欺骗，那么就会
中央银行与金融监管复 习题 Company number【1089WT-1898YT-1W8CB-9UUT-92108】
复习题 一、单选题（） 1、美国中央银行正式形成的标志是（A.美国联邦储备体系依法正式成 立）。 A.美国联邦储备体系依法正式成立 B.美国第一国民银行的正式成立 C.美国第二国民银行的正式成立 D.美国全国货币委员会的正式成立 2、世界上大多数国家的中央银行都采用（B.一元式单一中央银行制度）。 A.大一统式的中央银行制度 B.一元式单一中央银行制度 C.二元式单一中央银行制度 D.多元的中央银行制度 3、（B.法定存款准备金）是存款机构按照法定要求缴存到中央银行的存款。 A.法定贴现金 B.法定存款准备金 C.超额存款准备金 D.备付金 4、1936年，（B.凯恩斯）的《就业、利息和货币通论》发表，标志着现代宏观经济学的诞生。 A.弗里德曼 B.凯恩斯 C.哈耶克 D.威克塞尔 5、（C.货币的外生性）是指货币供给的变动主要取决于货币当局的政策行为，而不取决于经济体系中的实际变量和微观主体。 A.货币的中性 B.货币的非中性 C.货币的外生性 D.货币的内生性 6、经过商业银行的存贷款业务，能够扩张或收缩货币供应量的货币，是（D.基础货币）。 A.存款货币 B.贷款货币 C.法定货币 D.基础货币 7、（A.物价指数）是目前各国衡量通货膨胀程度的主要指标。 A.物价指数 B.利率指数 C.收入指数 D.信用指数 8、由于需求转移而引发的通货膨胀，属于（ A.需求拉上型通货膨胀）。 A.需求拉上型通货膨胀 B.成本推动型通货膨胀 C.供求混合型通货膨胀 D.结构型通货膨胀 9、凯恩斯主义者主张将（B.长期利率）作为货币政策的中介目标。 A.短期利率 B.长期利率 C.短期货币供给量 D.长期货币供给量 10、以下不属于金融监管对象的是（D.商业银行聘用员工的行为）。
互联网金融现状、监管及前景分 析 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮：1990 年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21 世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金融形式——“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代 IT、Web 技术的有机结合的一种新型金融形式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？
互联网跨界金融是未来新金融发展的重要方向，互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术为客户提供服务的新型金融业务模式，既包括传统金融机构通过利用互联网开展的金融业务，也包括互联网企业利用互联网技术开展的跨界金融业务。目前，通过不断的探索和试错，全世界在互联网金融领域已经形成了一个初步的监管框架。首先，对第三方支付有一个牌照的概念；第二，以网络形式存在、不依托物理网点的银行、券商、保险公司、小贷公司（比如阿里小贷），传统的金融监管仍然适用；第三，对金融产品的网络销售的监管；第四，互联网货币监管目前在美国、德国已经开始进行，对比特币的监管也已经出台了一套办法；第五，众筹监管的核心是对投资人数的限制，如美国的JOBS法案。 相较于其他行业，我国互联网行业处于宽松管制、市场为主的管理局面，与国际先进水平相比，在技术、模式、市场化的效率方面多有接近，甚至处于持平或领先水平。我国从互联网金融萌发伊始，在监管上实际上就面临着双重维度目标。一方面是维护互联网行业的创新动力和市场活力，保持国内甚至是国际竞争力的目标，这要求政策必须尊重互联网行业的特性，降低政策执行成本和不必要的反市场约束；另一方面，则是必须按照金融的基本规律办事，防范系统性的金融风险，避免得不偿失。为了促进中国互联网金融业务的稳健发展，监管者必须寻求创新与风险的平衡。 工信部信息化推进司副司长董宝清强调，金融业的本质仍然是服务实体经济、创造价值，而风险控制是金融业的关键点。金融创新必须加强监管，中国的金融创新从全球看始终是“带着镣铐跳舞”的局面，所以要把金融创新和加强监管有机统一起来。“金融创新必须兼顾我国金融业和跨界产业之间的竞争功能定位，这样才能更好地推动互联网产业和金融业的融合。” 国务院发展研究中心金融所所长张承惠指出，互联网金融的监管应秉承几项原则：首先应该进行分类监管。“互联网金融有很多种模式，不同模式的特点和风险特征、风险监控都不一样，所以无法建立统一的监管标准、监管模式，应该具有针对性，特别是针对当前风险隐患最突出的行业，比如P2P 领域。”其次，应坚持自律监管和他律监管相结合。互联网金融和传统金融行业有很大不同，包括技术基础、经营模式、经营理念等，所以不能完全套用传统金融机构监管模式。最后，对互联网金融不能采取“堵”的方式，而是要疏导现有的金融体系，要加快传统金融领域的改革，放开不必要的行政管制，使金融机构在自由的市场环境中为消费者和企业提供更好的金融服务。 现在的互联网金融有很多种模式，不同模式的特点和风险特征、风险监控都是不一样的，所以不能将互联网建立统一的监管标准、监管模式，这是不太现实的，应该有针对性地，针对不同的模式，特别是针对当前风险隐患最突出的行业，比如P2P 行业，出台一些监管办法。 一、平衡金融创新与金融监管的关系 互联网金融被称为草根金融，服务的是最底层的中小微企业和最为普通的百姓民众，正好弥补了我国长期以来小额融资、小微贷款的金融短板。监管部门如果不遗余力地打压互联网金融，将会扼杀创新、保护守旧、损害百姓的利益。创新和监管虽是一对矛盾，但创新更难。 为鼓励金融创新，避免“一管就死”，英采取行业自律先行、监管随后跟进的方针，初期阶段暂未设立专门政府监管机构或出台适用法律，而是建立在行业自律的基础之上的。但随着互联网金融行业快速发展，监管也被提上日程。中国没有足够强大的行业自律体系，监管存在着很大的空白，监管层和行业自律的双双缺失，导致了中国互联网金融的发展乱象：起步速度快，规模扩张快，但发展不规范，违规操作多，操作风险隐患大，成功率低。其中较为典型的就是网贷公司的
浅谈新形势下互联网金融行业的监管 下文为大家整理带来的浅谈新形势下互联网金融行业的监管，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。 2020年两会期间，李克强总理在《政府工作报告》中提出促进互联网金融健康发展的工作方向，互联网金融一时间快速吸引了全社会的广泛关注。要确保互联网金融发展的健康，离不开科学、完善的监管体系，然而，在我国互联网金融监管尚缺乏成熟的理念，各方对监管的功能、地位尚未达成普遍共识，因此，探讨互联网金融监管的必要性，确定各部门在监管中的位置以及监管职能和监管方式就显得尤为重要。 一、互联网金融监管的必要性和特殊性 (一)互联网金融监管的必要性 2008年金融危机后，业界普遍认为自由放任的监管理念只针对理想的金融市场，这种情景认定市场参与者都是理性的，市场价格全面、正确地反映了所有市场信息。然而，现实生活中金融业特别是刚刚兴起的互联网金融行业并未达到这种理想的地步，信息不对称、交易成本不可控等非有效因素广泛存在，必须实施必要监管。具体来讲，互联网金融监管的必要性主要表现为以下几方面：1.个体行为的非理性。在P2P平台中，投资者对于借款者信用风险的了解仍不能做到全面、系统，其投资行为仍属于高风险投资，同时，由于P2P门槛较低，一些投资者不具备一定的投资经验，对投资失败对个人的影响也了解不足。2.集体非理性。
在货币市场大幅波动时，个人投资者出于理性可以赎回资金，但如果大部分投资者一致采取理性赎回，整个平台就会遭遇挤兑，表现出集体行为非理性。3.互联网金融创新仍存重大缺陷。互联网金融行业在我国属于新兴领域，部分P2P平台的客户资金同平台自有资金缺乏有效隔离，使得平台负责人卷款跑路事件频发，多数平台缺乏对投资者风险承受能力的管控，将高风险产品销售给不能承担风险的人。 因此，我们不能因为对互联网金融发展不成熟就采取自由放任的监管理念，应以监管促发展，在一定的底线思维和监管红线下鼓励互联网金融创新。 (二)互联网金融监管的特殊性 1.信息科技风险。计算机病毒、黑客攻击、网络金融诈骗、钓鱼网站、客户资料泄露、支付不安全、账号被盗等信息技术风险在互联网金融领域表现尤为突出，这些风险或是由平台工作人员、投资人违规操作造成，或是基于互联网的特殊性与互联网大环境导致，其后果往往较为严重。 2.长尾风险。互联网金融有效拓展了交易的可能性边界，使以往不被传统金融覆盖的人群也参与到投资中来(即长尾特征)。这部分人投资经验不足，风险识别与承担能力也相对欠缺，容易受到误导、欺诈，加之投资额较小且分散，一旦出现风险厌恶，极有可能造成挤兑。 二、新形势下互联网金融行业的监管 (一)审慎监管 审慎监管就是在风险识别的基础上，采取限额监管等一系列
互联网金融及其监管问题 目录 一、互联网金融的概念及其繁荣发展的原因 (2) （一）互联网金融的概念界定 (2) （二）促进我国互联网金融繁荣发展的原因 (2) 二、互联网金融的发展模式 (3) (一)第三方支付 (3) （二）P2P网络贷款平台 (3) （三）大数据金融 (3) （四）众筹 (4) （五）信息化金融机构 (4) （六）互联网金融门户 (4) 三、互联网金融所存在的风险 (4) (一) 互联网金融的一般风险 (4) （二）互联网金融的特殊风险 (5) （三）人为因素形成的风险 (5) （四）互联网金融的风险放大效应 (5) 四、互联网金融的监管问题 (6) （一）金融监管模式滞后于金融创新实践 (6) （二）互联网金融的监管思路 (7) （三）互联网金融应采取的监管方向 (7) 五、总结 (8)
一、互联网金融的概念及其繁荣发展的原因 （一）互联网金融的概念界定 互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。 （二）促进我国互联网金融繁荣发展的原因 1. 互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融的发展提供基础条件。 图表1：2012-2013年网民总数及手机网民数变化图 数据显示，截至今年6月份，我国网民的数量已达5.91亿人，其中手机网民数达4.64亿人，而2012年底的数据分别为5.64亿和4.2亿，增长量分别为2700万和4400万，手机网民数的增长速度远远大于总的网民数增长速度。移动互联网正处于快速发展时期，这也为互联网金融业提供了一个发展的基础条件。 2.网民的网上购物习惯已经形成，为互联网金融的发展提供了社会条件。 图表2：2012-2013年网上支付用户增长趋势图
《金融监管学（双语）》教学大纲课程编号： 110142A/B 课程类型：专业选修课 总学时： 32 讲课学时：28 实验（上机）学时：4 学分： 2 适用对象：金融学、国际金融 先修课程：金融学概论、商业银行、银行经营管理、保险学、证券学、西方经济学 一、课程的教学目标 本课程根据金融监管的最新发展趋势，全面系统地介绍了金融监管的基本理论和方法。课程体系分为金融监管与金融稳定、金融监管理论、金融监管体系、金融监管实务和金融监管的协调五个部分，系统讲解金融监管的理论与实务，并结合最新实践，完善了金融稳定和金融协调同金融监管关系等方面的观点和思路，为金融专业本科生和研究生学习、研究金融监管提供了一个基本线索和框架。本课程教学目的在于使学生掌握现代金融监管的理论体系和内容，掌握金融监管体制、金融监管的基本理论、技能和方法；防范金融风险的基本方法。 二、教学内容及其与毕业要求的对应关系 教学基本要求：理论讲清，要学有所用，理论联系实际； 教学方法、教学手段：充分运用各种教学媒体，注意利用我院的金融实验室。 实践教学环节的要求：尽可能地去有关金融机构作现场了解。 对课后作业以及学生自学的要求：注意同实际联系的案例教学，重在能力培养。 教学过程中应注意理论联系实际，可请校外人员讲座。 三、各教学环节学时分配 以表格方式表现各章节的学时分配，表格如下：（宋体，小四号字） 教学课时分配
四、教学内容 第一章金融监管导论 第一节金融监管的概念及必要性 一、金融监管的概念 二、对金融监管的理论理解 三、金融监管的必要性 第二节金融监管的内容和手段 一、金融监管的内容 二、金融监管的手段 教学重点、难点：对金融监管理论的解释和掌握。 课程的考核要求：金融监管的概念。 了解：金融监管的含义、外延、内涵。各专家的定义。 理解：金融监管的发展历史和发展脉络。 掌握：相关金融监管的理论。 熟练掌握：金融监管的手段和内容。 复习思考题： 1．什么是金融监管?金融监管有哪些作用? 2．简述金融监管与经济金融发展之间的关系。 3．金融监管的目标是什么? 4．金融监管的主要内容是什么? 5．怎样才能形成有效的金融监管方法体系? 第二章金融监管与金融风险 第一节金融风险概述
互联网金融现状、监管及前景分析 互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮： 1990 年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；进入21 世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商务、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金融形式——“互联网金融”。 互联网金融与生俱来的特征是便利、快捷、具有包容性（例如对服务对象没有收入歧视等），体现了普惠金融的理念和价值。有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。也有人认为互联网金融是各种金融业务与现代 IT、Web 技术的有机结合的一种新型金融形式。 由于贷款人在互联网金融环境下对匿名网络环境下的贷款经验不足以及信息非对称性更严重等，面临的资金交易风险比传统金融业要高出很多。互联网金融的发展除了改变传统金融格局竞争外，重要的是可以进一步优化资金、资源配置与促进实体经济发展，尤其是中小企业、小微企业的发展。 互联网金融符合十八届三中全会关于鼓励普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场多层次发展的宗旨。互联网金融正在改变传统金融生态环境，给传统金融领域带来了新情况、新变化、新挑战。但在互联网金融繁荣的背后，最终的发展结果如何仍然存在很多变数。在此背景下，要冷静思考，联网金融因何而起？互联网金融与传统商业银行是什么关系？互联网金融是否需要监管，需要怎样的监管？互联网金融的发展方向在哪里？ 一、互联网金融兴起缘由及基本特征 互联网金融的产生背景 经济人”，它通过提供金融服务，追求利润最大化，是其天性，是金融创新的金融市场中介是“原动力。互联网金融创新主体，有原金融业内的银行、证券和保险公司等传统金融机构，有像阿里巴巴余额宝、支付宝，及众筹，2P 等新型金融服务中介。 迎合公众对金融创新的客观需求。融资方追求成本最小化，资金提供者追求收益最大化，以及融资双方对高效率的追求，是金融创新产生的基础。无疑，满足这一需求的产品与服务将具有巨大的发展潜力，互联网金融恰好具备了这种潜质。 金融监管当局寻求政治支持的努力将为金融创新提供稳定的发展环境。在金融创新出现时，对新事物采取默许、包容的态度将有效促成这一创新的自然生长。这有助于实现金融业在创新中发展，发展中规范，做大做强 联网金融的发展源于技术的进步。互联网和金融具有天然的似合性，通过大数据、云计算，大地降低了金融业信息采集、处理、存储的成本，通过平台和移动智能终端将各主体连接在一起，提高了交易的效率，而产生与传统金融相比的低成本、高效率优势。 规避监管的努力。利率管制较严的传统金融业，互联网金融的出现恰好有效地将中小企业的融资
互联网金融监管现状及对策分析 互联网金融的快速发展极大地丰富了我们的生活，对社会经济的发展提供了极大地便利，对促进经济的发展起到非常重要的作用。为此，通过对现在互联网金融发展的现状进行分析，针对其在发展过程中存在的监管问题进行研究分析，提出相应的解决措施，以促进互联网金融健康发展。 标签：互联网金融；现状；监管 1互联网金融发展现状 互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，是指通过现代信息科技，例如互联网、移动支付、大数据和云计算等先进技术，来实現资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。其目前发展的现状主要表现在以下几个方面。 1.1模式多样且彼此之间竞争激烈 传统金融业务的网络化、移动支付、大数据金融、P2P网贷、众筹金融和第三方金融平台这六种模式构成了广义的互联网金融，其中第三方支付市场竞争尤为激烈。目前我国居民使用较多的第三方支付主要有微信支付、支付宝以及财付通。根据数据显示，在2016年新年期间，微信支付收发红包78.5%，支付宝收发红包33%，但在2017年新年期间微信退出红包大战，支付宝一家独大。由此可以看出网络移动支付巨头之间的竞争非常激烈。例如，2016年春节前期支付宝推出的“集五福”活动，2017年又推出“扫福集福”活动，通过加支付宝好友取福、好友之间转赠、扫福字等方式进行集福活动，操作简单，吸引许多人参与其中。这种方式在使得增加支付宝用户的同时也将支付宝推进社交关系领域。虽然，目前支付宝和财付通占据第三方支付的大部分份额，但是一些新的支付方式仍然在不断房展，不断创新，也为互联网金融的发展不断带来新的机遇和挑战，各种新模式之间也存在着激烈的竞争关系。 1.2交易规模扩大，发展前景可观 近年来，互联网在我国的发展速度非常的快，普及程度也不断提高。此外，智能手机的使用也十分普遍。这些社会新变化使得我国的网上银行、p2p网络借贷以及第三方支付等新金融模式的交易规模不断扩大，根据数据显示，截止到2015年，和互联网金融交易规模达到了12亿元，相当于我国人均收入水平的20%，成为我国经济社会体系中的重组成部分。截止到2016年上半年，P2P网贷的交易规模达到8423亿元，比去年同期增长28倍。其他模式的交易规模亦十分可观，且不断扩大，随着国内居民生活方式的不断变化，移动支付的使用率大大提高，由此可见，互联网金融的发展前景十分可觀。 1.3缺乏风险控制机制，存在弊端
复习题 一、单选题（） 1、美国中央银行正式形成的标志是（A.美国联邦储备体系依法正式成立）。 A.美国联邦储备体系依法正式成立 B.美国第一国民银行的正式成立 C.美国第二国民银行的正式成立 D.美国全国货币委员会的正式成立 2、世界上大多数国家的中央银行都采用（B.一元式单一中央银行制度）。 A.大一统式的中央银行制度 B.一元式单一中央银行制度 C.二元式单一中央银行制度 D.多元的中央银行制度 3、（B.法定存款准备金）是存款机构按照法定要求缴存到中央银行的存款。 A.法定贴现金 B.法定存款准备金 C.超额存款准备金 D.备付金 4、1936年，（B.凯恩斯）的《就业、利息和货币通论》发表，标志着现代宏观经济学的诞生。 A.弗里德曼 B.凯恩斯 C.哈耶克 D.威克塞尔 5、（C.货币的外生性）是指货币供给的变动主要取决于货币当局的政策行为，而不取决于经济体系中的实际变量和微观主体。 A.货币的中性 B.货币的非中性 C.货币的外生性 D.货币的内生性 6、经过商业银行的存贷款业务，能够扩张或收缩货币供应量的货币，是（D.基础货币）。 A.存款货币 B.贷款货币 C.法定货币 D.基础货币 7、（A.物价指数）是目前各国衡量通货膨胀程度的主要指标。 A.物价指数 B.利率指数 C.收入指数 D.信用指数 8、由于需求转移而引发的通货膨胀，属于（ A.需求拉上型通货膨胀）。 A.需求拉上型通货膨胀 B.成本推动型通货膨胀 C.供求混合型通货膨胀 D.结构型通货膨胀 9、凯恩斯主义者主张将（B.长期利率）作为货币政策的中介目标。 A.短期利率 B.长期利率 C.短期货币供给量 D.长期货币供给量 10、以下不属于金融监管对象的是（D.商业银行聘用员工的行为）。 A.商业银行发放贷款的行为 B.商业银行吸收存款的行为