电子银行创新优势及启示
招商银行电子银行体系坚持改革创新，以人为本，突出特色，在行业内形成了领先优势，在当前我国电子银行领域存有平台过多，资源浪费，监管不严，法规混乱等问题的情况下，迫切需要进一步整合各方资源、建设统一平台；完善立法，强化监管；变革理念，服务大众；提升效率，改进功能。”
一、招商银行电子银行体系分析
当前，如果要将招商银行现有的电子银行产品做一个分层分类，基本能够分为网上银行、手机银行、电话银行、i理财这四个基本的大类。而招商银行在电子银行领域的最大特点则是持续创新。首先，从网上银行方面来看，该业务在招商银行本身已经有十多年的历史了，但贯穿其始终的推陈出新却是在持续继续的，新的业务功能、新的平台和更加完善的界面也在持续更新中。当前，根据这些年来对我国国情和招行客户需求的把握，招行当前还是以网上银行为电子银行的主打项目，而且通过这么多年来的经验积累，招行网上银行系统的安全性和稳定性已经达到了一个比较高的水平，品牌优势也较为明显，同时客户的使用度和认知度也是最高的，并且已经形成了一定的使用惯性。所以，能够说当前招行的网上银行市场进入了平稳的上升期。其次，在手机银行方面，与众多社会大众理解所不同的是，其产生时间其实也能够追溯至20世纪。只不过近年急速兴起的智能手机使用浪潮使以智能系统为应用载体的新型手机银行迅速地为广大消费者所知。从当前的情况来看，招行手机银行的创新则主要在于iPhone，An-droid版手机银行的推出。这几种主流智能机系统手机银行平台的建立也在很大的水准上促动了招行手机银行客户数量的迅速增加。而针对不同手机型号设定的不同客户终端使得手机银行的安全性和用户感受度都有很大水准的提升。但即使投入如此巨大，根据招商银行相关部门的判断，手机银行的大规模兴起、甚至赶超网上银行还需要三年左右的时间。而针对相对较为传统的电话银行，去年，招商银行在传统的电话银行业务中加入了“远程银行中心”这个新的内容，为客户提供了一
个关于理财资讯方面的专门平台，从而丰富了这个传统电子银行分支。最后，以“i理财”为核心的、招行所独有的网络互动银行，则是一个网上的理财互动平台。通过“i理财”，招行的客户能够实现在世界的任何地方，通过互联网购买招行的理财产品，享受招行的服务。同时“，i理财”平台也对广大非招行的大众消费者开放。据了解，在
2011年，招行启动了“i理财基金模拟投资大赛”。这个比赛相当于
为所有社会大众提供了一个虚拟的基金投资平台。通过参赛情况来看，该比赛的影响力远远超过了预期，众多高校学子和年轻的金融领域人
士广泛参与。但因为“i理财”对网络的依存度较高，而在我国广大内陆省份，网上金融服务的概念建立尚不完善，因而其影响力远低于东
南沿海地区。所以，其实“i理财”目标主要是高校学子和一些企业。而“i理财”平台，因为其概念的前卫性和独特性，可能被更多的消费者广泛接受还需要五年甚至更久的时间。
二、招商银行电子银行体系的优势所在
1.锐意进取、持续创新在电子化发展的道路上，招商银行在中国一直
保持着新锐、领先的形象，从1995年首次实现全国通存通兑的“一卡通”到1998年的“一网通”，再到2010年底在全国率先推出的“招
行IPhone版手机银行”，创新一直作为招商银行赖以支撑的生命力而
存有。而作为中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，与
传统的四大国有银行及各城市商业银行相比，招商银行在电子银行经
营政策制定、营业网络覆盖、产品系统研发方面都具有自己独特的优势。这也为招商银行在银行金融服务的持续创新奠定了良好的基础。
2.以人为本、服务大众作为商业银行金融服务体系不可缺少的一部分，电子银行已经从多年前柜台服务的替代工具演化为如今众多银行的另
一重要利润来源地。所以，在选择多样化的今天，只有坚持以人为本，持续针对客户的需求对自身体系实行改进才能保住市场地位并稳步发展。而在该方面，招商银行针对老年客户群、白领客户群、青年客户
群制作了一系列贴近其日常需求的特色服务项目。与此同时，招行在
电子银行营销的过程中更加重视对客群的细分，比如具体到孕妇、置
业期的青年夫妇等更加具体的人群。因为其实归根结底，银行还是为
客户服务的。在以老年人为代表的风险厌恶型客户群中，招商银行展
开的“省很多，购安全”宣传活动，让更多的客户，尤其是更多的保
守客户接受了网上银行这个较为新颖的服务方式，进而心甘情愿地为
这种科技进步所带来的便捷埋单。而针对白领客户群，招行则主打理
财服务的王牌，在丰富其原有的理财产品的同时设立了以“理财夜市”为首的新型理财平台，协助工作人士克服时间上存有的难题。
3.突出特色、善用优势作为一家成立于1986年的法人持股商业银行，与四大国有银行相比，招商银行在客户的数量和覆盖范围上其实具有
很大的劣势。但同时，因为在政策层面所受限制较少同时企业内部组
织结构相对简单高效，所以招商银行在以银行对私业务为首的个人业
务方面具有极大的优势。所以，在电子银行的发招过程中，招行一直
将重点放在个人零售业务上，并以招行知名的“一卡通”、“金葵花”体系为载体，根据各个阶层客户的不同消费情况和投资需求设置不同
的可用电子银行实行交易的金融产品，从而通过差异化服务带来了广
泛客源。
1.大力整合资源，解决平台过多当前，在我国电子银行，尤其是网上
银行领域，各大中小型商业银行，局域性的城市商业银行都顺应市场
趋势，为了满足各自客户的需求、提升自身的竞争力而设置了各自的
专属网上银行。但事实上，因为国有银行以及招商银行、中信银行等
全国范围的商业银行已经占据了该领域的绝大多数市场，各中小银行
的客户规模十分有限。而与有限的客户群和收益相比，开发电子银行
相关系统、维护其日常运营使用，以及为了吸引客户所采取的相对应
的费用优惠，则是一笔极大的开支。而事实上，因为使用率较低，这
些重复建设也在很大水准上造成了互联网及科技资源的浪费。同时，
对于拥有多家银行账号想统一在网上实行管理的人来说，当前各家银
行独立的网银系统使得其愿望很难实现，而多个网银账号分别登陆在
操作上的复杂性也无法解决。所以，作者认为，当前在我国网上银行
系统下各家银行独自为战的局面不利于该行业的良性发展。而为了解
决这个问题，作者认为在未来电子银行应向全国统一大平台方向发展。
实现所有银行共用一个完善的服务平台，一个平台绑定所有账户，在
节省资源的同时为消费者提供更为简单便捷的业务体验。而当前，相
关的机构已经在筹备一个名为“超级网银”的综合网上银行平台，包
括招商银行在内的一些大型商业银行已经加入这个平台。通过该平台，当前通过网上银行实行的跨行转账，已经基本能够实现实时到账。而
这正是整合资源为我们带来的切实的效用。
2.健全法律法规，切实增强监管当前，我国的金融立法相对滞后，主
要表现在：一是当前电子银行体系的支付通常采用的规则都是协议，
与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决。但是因为缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。二是电子银行独特
的以网络为纽带的情况在很大水准上模糊了管辖地概念，其业务和客
户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易
的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权
问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民
时所存有的语言选择的合法性等问题比较模糊，增大了银行和客户在
网上实行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失水准等法律问题还没有界定，也增加了银行与
客户在网上实行金融交易的风险。而2001年中国人民银行发布的《网
上银行业务管理暂行办法》也还仅仅是对网上银行一个领域的最基本
的简单说明，离整个监管体系的健全和完善还相差甚远。这些也都影
响着网上银行的发展。所以，随着我国电子银行体系的高速发展，相
关法律法规的建设也必须要与时俱进。而在健全监管体系的同时，政
府也应在相对应使用人群中推广相关法律知识，使得民众对该领域的
法规应用的了解逐步加深。
3.坚持以人为本，更新服务理念首先，货币、交易场所、交易手段，
以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对
网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让所有人从
心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观点及素质还跟不上网络
技术的发展。网上交易不但需要网络终端设备的普及，还需要参与者
对电子商务及网络技术的熟练掌握和使用。所以，基于以上两点，作
者认为，当今我国电子服务行业还需要在服务方向上进一步增强探索。这种探索一方面体现在要使使用者因服务便捷而形成使用惯性，以此
来克服其固有的顾虑。另一方面，服务领域的前进还需要在更加个性
化的服务上继续深入，针对不同客户群的使用习惯推出差异化分层服务，全面吸引不同层级、不同偏好的消费者尝试电子银行领域的产品。同时，对于实力雄厚、在服务方面本身就有巨大优势的商业银行，则
能够改变一贯的群体性服务的思路，在针对高端客户的定制业务上实
行尝试，从而发掘新的优势所在。
4.提升工作效率，改进完善功能作为服务行业，增强客户的使用感受
和满意度是提升效率的较好途径。所以，当前银行也应首先增大针对
电子银行用户需求、体验、满意度等方面的深细调查，以及用户心理、行为模式等方面的研究。进而考量现有的产品和服务是否让用户满意。
同时，在产品营销和宣传方面，挖掘、锁定具有较强需求的高价值的
目标人群，重在普及服务优势，培养使用习惯。而非全面铺开战场，
用短期利益来吸引用户；应调整定价策略，通过与运营商合作、提供
自选套餐等方式降低流量费用，并增加按次收取服务费的模式，适当
调整结算手续费标准以平衡收支。在功能方面，则应根据调查结果对
现有电子银行体系中客户使用较少、使用满意度较差的功能实行合理
删改。对于在调查中发现的客户使用需求强烈而当前系统内尚未展开
的业务，则应考虑实行创新增设。同时，各商业银行还应注意电子银
行业务与银行传统经营业务的深层次互补结合，最终达到二者相互补充、相互促动的目的，减少简单的无意义重复，节约服务资源。
电子银行创新优势及启示
电子银行业务 电子银行业务概述 电子银行作为一种创新的金融服务渠道，已经对银行业产生了重要影响，并正在进一步改变着银行业服务方式、管理模式和竞争格局。所谓电子银行是指银行业提供的各种电子化服务渠道的总称，银行采用计算机、通讯技术、网络技术等现代化技术手段，改造商业银行传统的工作方式，为客户提供传统的和创新的金融服务。广义上讲，网上银行、电话银行、手机银行、企业银行和无人自助银行等都属于电子银行的范畴。 1997年10月，商业银行在因特网上建立了主页，向外界宣传商业银行业务，为广大因特网用户提供业务指南。2000年初，总行首先在会计结算部成立网上银行处，网上银行业务在北京、上海、天津、广州四个城市开始试点，随着网上银行业务逐步在广东、江苏、浙江、吉林、深圳、青岛、厦门、大连、宁波等分行推广，业务领域不断扩大，并相继开发了电话银行、手机银行等新的电子银行产品。目前，电子银行是增强我行竞争力、深化集约化经营的主要手段，正在逐步成为我行业务的主流之一。 第一节网上银行 一、网上银行综述 1、概念 网上银行是指通过因特网这一公共资源及其技术实现银行与客户之间安全、方便、友好的虚拟电子银行，是商业银行为适应信息社会中电子商务蓬勃兴起的新趋势而推出的高新技术产品。网上银行业务是指以因特网为媒介，为客户提供账户信息查询、转账付款、在线支付、代理业务等金融服务的一种业务。 商业银行的网上银行使得客户在全球任何地方、任何时间只要借助因特网便可以进行银行业务交易，充分享受到安全、快捷、方便的服务。尤其是对于分支机构众多的集团公司，商业银行的网上银行设计了特别的业务处理模式，可使集团公司总部随时随地掌握各分支机构的资金信息，灵活调度资金，成为集团公司理财的好帮手。客户访问商业银行的网站和登录的时间只需几秒钟，电子付款指令转账付款的资金只需2小时就能到账。 2、服务对象
浅谈银行业的电子商务 【摘要】随着社会的发展，电子商务在各行各业的应用越来越多，越来越深入。电子商务是指利用计算机网络进行的商务活动。近几年来，中国银行业的电子化水平也有了很大的提高，但如何使电子商务在银行业中得到更好的发展，仍是需要研究的课题。我国商业银行电子商务发展迅速，相继已有20多家银行的数百个分支机构开展此类业务，但综合水平仍然较低。银行业是应用信息技术最早，也是应用层次最高的行业之一。在新经济时代，由干科学技术和经济的发展，微利时代影响了整体资金利率的走向，以及国有大中型企业整体经济效益滑波，抑制了资金利率的上扬，从而影响银行的存款业务的发展。时代呼唤银行业改革。随着信息技术和信息产业的发展，导致运输和通讯成本的大幅度下降，从而推动国际贸易、国际金融业的迅速发展，把世界经济紧密联系在一起，进一步加快经济全球化的进程。因此，Internet的产生以及进入商业性应用以后，电子商务这一全新的经济运作模式，实现了超常规、跳跃方式发展，对人们的商业活动和日常生活产生了深刻的影响。在电子商务大潮冲击下，人类社会未来的经济运行和生活方式都将主要由网络技术来支撑，谁拥有网络技术，谁就是成功者；谁失去它，就可能会被市场淘汰。本文从经济、技术、法律、管理等多方面对我国银行业电子商务现状进行了讨论，并且论证了在我国发展中，银行电子商务所面临的困难：认识问题、网络建设问题、安全问题、支付方式和信用卡处理统一化问题、企业应用系统开发问题、法律问题，最后，对我国未来银行业电子商务的发展做出了几点建议：提高全民族电子商务意识，增强商业信誉，加强人才培养；构造银行业电子商务交易安全的综合保障体系；建立适合银行业务实际的金融互联网络；创造发展环境，完善保障机制；尽快构建国家电子商务发展的总体框架等。 【关键词】银行业、电子商务、现状、困难、建议
浅谈我国银行业的电子化 发展 【摘要】电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征代表着商业银行的发展方向银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈的竞争中立于不败之地 【关键词】银行业；电子化；信息技术 电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力我国银行从开始使用计算机以来经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作 用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈
的竞争中立于不败之地 一、电子化是银行业发展的必然趋势 近年来全球经济、金融一体化信息技术日新月异推动着世界经济的迅猛发展大量先进信息技术的采用极大地提高了银行处理信息的能力和效率促进了金融工具和金融服务的不断创新传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化电子银行服务模式为客户提供了全新的“ AAA ”式服务即以任何时间( Anytime )、任何地点 ( Anywhere )、任何方式 ( Anyhow )与客户交换信息和服务突破了时间、空间和方式的限制为客户提供每天24 小时的全天候金融服务金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势也是我国金融改革发展的重要手段 江泽民主席在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“ 电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”电子银行是实现电子商务的重要环节在我国国民经济体系中银行一直担当金融中枢的角色最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者电子银行的优势在于其便利、快捷交易成本大大低于传统 银行而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换为网上银行
农村商业银行2013年 电子银行营销活动实施方案 为加快我行电子银行产品营销，抢占电子银行市场份额，强化营销效果，拓展优质客户，突破业务瓶颈，促进辖各项业务均衡、快速发展，特制定本方案。 一、活动目标 以推动业务转型和服务“三农”为重点，以综合营销和专题营销为手段，建立多渠道协同发展，各层次广泛覆盖，各产品综合销售的经营模式，进一步增强“黄河卡”、“网上银行”、“手机银行”、“POS终端”、“支付宝卡通”和“短信银行”等产品竞争力和市场渗透力。 1、黄河卡新增发卡张； 2、 3、 二、活动时间 2013年1月1日—2013年12月31日 三、活动内容 进一步完善营销机制，创新营销方式，强力推进规模增长，提高同业占比，同时兼顾质量和效益，开展“开户有礼”、“交易抽奖”、“营销激励”三项活动。 （一）开展“电子银行开户有礼”主题活动
以扩大电子银行客户规模，培养客户自助服务意识，同时带动电子银行客户的渗透率上升为目的。 1、活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行、短信银行新签约客户。 2、活动规则： （1）活动期间客户签约我网上银行或支付宝卡通，即可免费获赠网银UKEY一个或价值30元礼品一份（符合条件客户只获赠一次）。 （2）短信银行新签约客户免收活动期间的月服务费。 （二）开展“客户电子交易抽奖”主题活动 通过交易抽奖活动，进一步提高电子银行客户的使用意识和自助服务意识，提高渗透率、替代率、动户率和收益率。 1活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行签约客户。 2、活动规则： （1）对活动期间通过网上银行、手机银行、支付宝卡通办理资金性交易（动账交易）的个人和企业签约客户，省联社电子银行中心按照客户号进行抽奖。 （2）网上银行和支付宝卡通两类交易合并抽奖，手机银行交易单独抽奖，并分别设置以下奖项： 一等奖5名，价值2000元礼品一份； 二等奖10名，价值1000元礼品一份； 三等奖20名，价值500元礼品一份； 纪念奖50名，价值200元礼品一份。 3、抽奖资格：个人网上银行签约客户活动期内办理资
目录 一、互联网金融概述 （一）互联网金融简介..................................................... （二）互联网金融的特点................................................... （三）互联网金融与传统金融模式的对比分析................................. 二、余额宝的运作模式及影响.............................................. （一）余额宝简介......................................................... （二）余额宝的运作模式................................................... (三)余额宝对银行业的影响................................................. 三、在余额宝这种互联网模式下银行业模式的弊端及成因...................... 四、银行业商业模式的发展与创新.......................................... 结束语.................................................................. 参考文献................................................................
互联网金融下的银行业商业模式创新研究——以余额宝为例 崔世龙，经济管理学院 内容摘要：由于受到经济危机影响的长期性和不确定性，中国银行业面临着国际和国内全新的经济金融环境，以前传统的经济模式、经营模式和经营结构以及管理体制已经很难适应新的变化，所以加快商业模式和发展方式的转型，进一步扩大到商业银行的对外开放，继续强化和改进金融监管制度，从而不断提高我国银行业的国际竞争力。本文主要是通过引用余额宝这一新的互联网金融模式与传统商业银行的商业模式进行对比，从余额宝的运作模式以及互联网来分析传统金融模式中存在的问题以及解决方法，从而得出商业银行商业模式必须向互联网金融模式进行转型和创新这个结论。 关键词：互联网金融商业模式转型创新 一、互联网金融概述 （一）互联网金融简介 互联网金融是指凭借现代发达的计算机技术，以及强大的移动通信技术，将传统的金融模式通过互联网这一平台来实现融资的一种新的金融方式，通过这个平台，客户完全进行自主操作，互联网金融包括三种企业组织形式：网络小额贷款公司、第三方支付公司以及金融中介公司。通过网络就可以实现融资，相比客户去银行存款便捷的多。随着科技的进步以及人们文化水平的提高，相比传统的金融模式，人们更愿意选择这种方便快捷的互联网金融模式，这种新型的金融模式必将取代传统的银行金融模式。 （二）互联网金融的特点 互联网金融是运用强大的计算机科技，来进行数据的搜集和整理，运用计算机等计算工具来进行数据计算，在进行这些操作时，数据安全技术保证了这些数据的安全采集和使用，能使客户的个人信息以及金融信息的安全性得到可靠保障，这是互联网金融顺利运行的基本条件，通过使用强大的计算机技术，极大的降低了金融交易的风险和成本，人们在家里就可以进行交易，使金融交易范围变得越来越广，从技术上实现了对需要的数据的采集。 互联网金融与传统金融有很多方面的区别，互联网金融主要是用户直接通过互联网来进行相关的操作，用户可以直接通过网上银行，手机银行等渠道来购买理财，基金以及进行转账汇款等业务，增加了金融业务的透明性和用户操作的自主性，使用户的操作更方便快捷，协作性更强，间接的增加了客户的参与度。
农村商业银行年电子银行营销活动实 施方案
农村商业银行 电子银行营销活动实施方案 为加快我行电子银行产品营销，抢占电子银行市场份额，强化营销效果，拓展优质客户，突破业务瓶颈，促进辖各项业务均衡、快速发展，特制定本方案。 一、活动目标 以推动业务转型和服务“三农”为重点，以综合营销和专题营销为手段，建立多渠道协同发展，各层次广泛覆盖，各产品综合销售的经营模式，进一步增强“黄河卡”、“网上银行”、“手机银行”、“POS终端”、“支付宝卡通”和“短信银行”等产品竞争力和市场渗透力。 1、黄河卡新增发卡张； 2、 3、 二、活动时间 1月1日— 12月31日 三、活动内容 进一步完善营销机制，创新营销方式，强力推进规模增
长，提高同业占比，同时兼顾质量和效益，开展“开户有礼”、“交易抽奖”、“营销激励”三项活动。 （一）开展“电子银行开户有礼”主题活动 以扩大电子银行客户规模，培养客户自助服务意识，同时带动电子银行客户的渗透率上升为目的。 1、活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行、短信银行新签约客户。 2、活动规则： （1）活动期间客户签约我网上银行或支付宝卡通，即可免费获赠网银UKEY一个或价值30元礼品一份（符合条件客户只获赠一次）。 （2）短信银行新签约客户免收活动期间的月服务费。 （二）开展“客户电子交易抽奖”主题活动 经过交易抽奖活动，进一步提高电子银行客户的使用意识和自助服务意识，提高渗透率、替代率、动户率和收益率。 1活动对象：网上银行、支付宝卡通、手机银行签约客户。 2、活动规则： （1）对活动期间经过网上银行、手机银行、支付宝卡通办理资金性交易（动账交易）的个人和企业签约客户，省联社电子银行中心按照客户号进行抽奖。 （2）网上银行和支付宝卡通两类交易合并抽奖，手机银行交易单独抽奖，并分别设置以下奖项：
各大银行业务比较 各行业务 主要服务卡 银行 名称 个人服务 企业服务 银行卡服务 中国建设 银行 账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄 金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务 电子银行、公司业务、机构业务、国际业务、房改金融、投资银行、投资托 管、企业年金、现金管理 龙卡信用卡、建行理 财卡、龙卡通、陆港通龙卡、联名借记卡、准贷记卡、结算通卡 龙 卡服 务 中国工商银行 电子银行、个人金融、信 用卡、在线缴费、理财、外汇、保险、贵金属、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上商城、股票、基金、期货、债券 公司业务、机构业务、资 产托管、企业年金，投资银行、理财、债券、贵金 属、电子银行、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上商城、股票、基金、期 货 工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等 牡丹卡 服务 中国农业银行 存款、贷款、借记卡、支付结算、私人银行、电子银行、理财服务、信用卡 存款服务、融资通信、支付结算、现金管理、交易业务、投资理财、投资银 行、托管业务、银行卡、电子银行、金融同业、中 小企业、其他服务 金穗通宝单位卡、金穗商务卡、“苏通卡”、银行卡收单 金 穗 卡服务 中国银行 中银财富管理、私人银行、爱心理财成长账户、双向宝、国家助学贷款、出国留学金融服务、个人存款服务、个人理财服务、个人汇兑服务、个人银行服务 全球公司金融、全球现金管理、跨境人民币结算、 公司融资服务、贸易融资服务、公司融资市场服务、人民币结算服务、公司存款服务、公司银行服务 长城环球通信用卡、中银白金信用卡、天翼长城卡、新版长城借记卡、中银长城国际卡、境外用卡小贴士、信用卡、借记卡、 办卡用卡指南、ATM 、优惠商户、聪明购、积分365 长城卡、 中银卡 招商银行 金葵花理财、私人银行、出国金融、个人贷款、远程银行、一卡通、财富账户、伙伴一生、电子银行、居家生活、储存业务、投 资理财、个人网上银行 现金管理、国内业务、国 际业务、投资银行、离岸业务、资产托管、企业年金、理财融资租赁、同业 金融、网上企业银行 招商银行无限信用卡、白金信用卡、标 准信用卡、新版和卡 招行 卡
电子商务对企业的影响： 电子商务降低了企业的管理成本和交易成本，使企业给消费者带来了多种多样的消费渠道。电子商务则减少了中间的所有环节，直接是生产商和消费者的交易，从而降低了中间环节的交易成本。同时电子商务降低了企业的采购成本，扩大了企业的市场，使产品能够爱世界范围内销售。电子商务可以使消费者直接参与企业的生产，根据消费者的需求，企业可以通过电子商务让消费者参与生产过程中策划自己所需的产品。电子商务促使了虚拟产品的产生，减少了企业库存商品的积压，提高了交易的效率。电子商务通过内部网、外部网、互联网与企业员工、客户、供应商及合作伙伴直接关联时，所发生的各商务活动，其商务活动中所带有经济价值的产品和服务进行宣传、购买和结算。这种交易方式不受地理位置、资金多少或零售渠道的所有的影响，公有、私有企业、公司、政府组织、各种社会团体、一般公民、企业家都能自由的参加广泛的经济活动，电子商务能使产品在世界范围内交易并向消费者提供许许多多的选择。电子商务给企业带来了更广阔的市场，以前由于信息的阻塞，企业的市场往往只能在某一个领悟或某一个区域内。在信息经济的高速发展、以电子商务为主要交易模式的今天，企业的市场不再是某一个地区或一个区域了，企业通过电子商务可以在世界范围内，不同的国家，不同的区域内进行交易，从而扩大了企业的交易市场，电子商务降低了企业管理成本和交易成本，使企业给消费者带来了多种多样的消费渠道。同时电子商务降低啦企业的采购成本，扩大了企业的市场，使产品能够在世界范围内销售。电子商务促使了虚拟产品的产生，减少了企业库存商品的积压，提高了交易的效率。 电子商务对个人的影响 随着人们生活水平的提高，电子商务被越来越多的人所接受，它不仅可以娱乐消遣，而且对我们的学习和工作起着不可忽视的作用。在工作方面，人们可以在网上洽谈工作，因而不用把世家浪费在长途跋涉上，甚至可以足不出户的了解天下大事。犹如古时候的圣人诸葛亮一般。通过网络老板可以在公司真正的做到遥控指挥，人们也不必为稳健下达的太慢而烦恼。可见网络的确可以促进人们的工作效率以及工作量的提高。总而言之，电子商务改变着人们的生活方式。消费观念和娱乐形式。它不仅丰富了我们的生活，使我们的生活多姿多彩，而且提高了我们的生活质量使我们懂得怎样享受自己的生活。它让我们的心灵在歌唱与身体伴舞。 电子商务对社会的影响 随着电子商务魅力的日渐显露，虚拟企业。虚拟银行、网络营销网上购物、网上支付、网络广告等一大批前所未有的新词汇正在为人们所熟悉和认同，这些词汇同时也从另外一个侧面反映了电子商务正在对社会和经济产生影响。 （1）电子商务将改变商务活动的方式。传统的商务活动最典型的情景就是“推销员满天飞”“采购员遍地跑”“说破了嘴、跑断了腿”消费者在商场中精疲力尽地寻找自己所需要的商品。现在，通过互联网只要动动手就可以了，人们可以进入网上商场浏览、采购各类产品，而且还能得到在线服务：商家们可以在网上与客户联系，利用网络进行贷款结算服务；政府还可以方便地进行电子招标、政府采购等； （2）电子商务将改变人们的消费方式，网购的最特征是消费者的主导型，购物医院掌握在消费者手中；同时消费者还能以一种轻松自由的自我服务的方式来完成交易，消费者主权可以早网络购物中充分体现出来
商业银行发展电子银行业务的探讨随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。 一、电子银行业务发展概况 90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近20XX 年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，20XX年年平均网购金额达5000多亿元，20XX年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。 二、电子银行业务发展中存在的问题和不足 我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。 (一)只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子
渠道，这将是一举两得的首选。 (二)产品功能不完善，服务质量有待改进银行电子产品应适合时代发展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。 (三)网上银行的技术管理有待提高一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。 (四)电子银行业务的安全隐患未能完全消除在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。 三、电子银行业务发展的对策
致：__________ 商业银行电子银行业务创新研究报告 【报告撰写背景】 近几年来，国内电子银行业务获得了飞速发展，其在对促进银行业务分流、推动网点转型、拓宽增收渠道等方面的作用日益显著。并且随着电子银行产品、业务和渠道的创新，电子银行越来越成为未来银行核心竞争力的基础。 2010年，超级网银的上线为电子银行带来了新的机遇。截止2010年底，全行业电子银行交易达亿笔，交易额达万亿元；电子银行客户数累计达到7497万，比上年末增长%，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率，2010年的行业平均离柜业务率为%，同比增长了个百分点。电子银行正全面替代传统柜面，成为面对客户的主渠道。 2010年主要商业银行电子银行业务柜面替代率 注：图中招商银行数据仅为其零售电子渠道综合柜面替代率另一方面，目前国内的电子银行已逐步进入深耕期，各家银行都不惜重金
和人力，力求在技术、产品、营销等方面获取比较竞争优势。但由于国内银行在传统柜台业务领域和金融产品的同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，在功能上大同小异。当前电子银行的竞争主要还是围绕在产品功能层面，虽然产品内容不断丰富，但多数银行产品功能并不突出，产品同质化现象严重。不仅如此，近两年的电子银行价格战愈演愈烈，加之监管层对银行部分服务收费的管制，更是加剧了电子银行市场竞争的激烈程度，国内电子银行逐渐从产品竞争向价格竞争演变。电子银行业务如何跳出产品同质化和价格战的“红海”成为当前各商业银行所共同面临的问题。 2011年，对于竞争日益激烈的电子银行市场而言，机遇与挑战并存。商业银行要想在竞争激烈市场中胜出，业务创新成为提高其核心竞争力的唯一途径。 本报告采用定性和定量相结合的方法，围绕电子银行的核心业务--网上银行、手机银行、电话银行和自助银行展开，侧重从产品创新、营销模式创新、服务创新、品牌提升策略及安全风险防范等角度，对国内电子银行市场进行了详细、深入的剖析，为2011年我国商业银行电子银行业务的发展指明了新的发展思路。 【报告目录】 第一章、2011年商业银行电子银行业务发展环境分析 第一节、中国电子银行发展的政策环境分析 一、2010年《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》 1、《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》解读 2、《规范》对电子银行业务影响分析 二、2011年银行业政策动向分析
中国工商银行与中国银行电子银行的比较研究 一、简介 1.中国工商银行。 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。 2.中国银行。 中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited，简称BOC），总行(Head Office)位于北京复兴门内大街1号，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。此外，世界品牌实验室发布2012年“中国500最具价值品牌”排名结果，中国银行以885.16亿元品牌价值排名第10位，较2011年排名上升1位，位居银行业第2位。 二、比较分析 1.网上金融服务：中国银行与中国工商银行均提供企业与个人金融服务。具体来说： 银行公司金融服务个人金融服务 中国银行全球公司金融、全球先进管理、跨境人民币结算、公司 融资服务、贸易金融服务、公司金融市场服务、人民币 结算服务、公司存款服务、公司银行服务 中银财富管理、私人银行、爱心理财 成长账户、双向宝、国家助学贷款、 出国留学金融服务、个人存款服务、 个人贷款服务、个人理财服务、个人 汇兑服务、个人银行服务 中国工商银行公司业务、机构业务、资产托、企业年金、投资银行、 电子银行、工行学苑、金融咨询、网上论坛、网上银行、 网上商城、理财、债券、贵金属、股票、基金、期货 电子银行、个人金融、信用卡、投资 银行、公司业务、机构业务、资产托 管、企业年金、工行学苑、金融咨询、 网上论坛、网上银行、理财、外汇、 保险、股票、基金、期货、缴费、债 券、贵金属 2.网上业务特点：工商银行与中国银行提供的业务有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等，其特点： （1）从个人角度来看：
中国民生银行企业网上银行电子商务（b2b)合作协议 甲方：中国民生银行股份有限公司（主经办行：中国民生银行） 乙方：上海昊客网络科技有限公司(好颜料网) 为了促进甲乙双方的共同发展，更好地为客户提供服务，甲乙双方本着自愿、平等、互利的原则，就好颜料网电子商务项目的合作事宜达成以下协议(以下简称本协议)： 一、定义 如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为： （一）企业网上银行b2b支付系统：是指乙方在因特网上开展电子商务活动的过程中，甲方为其提供网上资金结算服务的支付系统。b2b在线支付功能是作为甲方企业网上银行系统的一项子功能提供给乙方。 （二）商业网站：指商户（即商户）在因特网上建立的电子商务交易平台，并采用甲方的企业网上银行b2b支付系统作为支付手段。 （三）商户：指在本协议中作为乙方，通过建立的商业网站向客户提供商品或特定服务，并采用甲方企业网上银行b2b支付系统办理资金结算的企事业单位。 （四）客户：指已在甲方办理企业网上银行注册手续并开通企业网上银行b2b支付功能，且在网上商务活动中向乙方购买商品或服务的企事业单位。 （五）异常情况：指客户通过甲方的企业网上银行b2b支付系统办理支付的过程中因非甲方原因出现的金额、合同号(或订单号)、收款人、付款人或其他基础电子商务合同的基本信息等与经客户所确认的乙方记录不符的情况。 二、合作基本规定 （一）甲乙双方共同合作，为客户在乙方建立的商业网站上进行电子商务交易提供所需的网
上支付服务，乙方按本协议第三条的规定向甲方支付服务费。 （二）甲乙双方共同合作开展企业网上银行电子商务支付以及电子商务应用的宣传推广工作。乙方应在其销售网页中加入甲方企业网上银行b2b支付系统的直接链接，并按附件一中所述的方式说明甲方企业网上银行b2b支付系统的名称、标识和使用方法，甲方有权对附件一的内容进行修改，唯需在甲方网站公示所做变更。 （三）甲方仅为乙方与客户之间提供网上商务支付的结算手段，乙方与客户之间因基础电子商务活动可能发生的各种纠纷由乙方及其客户自行解决，甲方对乙方与客户的资金往来不承担法定之外的监管责任。 三、甲方的权利和义务 （一）甲方有权根据系统升级和改进服务等需要暂时中止提供网上商务支付服务，但应提前天通知乙方，并预告恢复日期，甲方在此种情形下唯一的义务与责任是书面告知乙方。但如果本协议采用的是本条（二）中第3种计价方式，且甲方中止本协议下的服务超过3日的，甲方应按比例返还乙方已收取的服务费。 （二）甲方有权按以下第2种方式向乙方收取手续费 1、客户每笔网上交易金额的＿＿%（最高不超过＿＿元，最低不少于＿＿元） 2、每笔5元向乙方收取手续费 3、按固定金额（月/季/年）元。 乙方如选择1、2种方式缴费，甲方将直接从支付款项中直接扣划； 乙方如选择第3种方式缴费，甲方将在约定日期内，从乙方帐户中扣除，（缴费日期：账户名称：帐号：） （三）甲方的“企业网上银行”系统的知识产权为甲方所有，甲方仅提供给乙方在合同有效期内的接入权。
建设银行电子银行业务发展措施探讨 作者：程传玲 来源：《中国经贸》2015年第21期 【摘要】电子银行渠道是建行的重要业务渠道之一，本文将针对建行电子银行业务现状进行分析，并提出发展措施建议。 【关键词】建设银行；电子银行；发展措施 一、引言 近年来，随着时代的发展，客户对银行金融服务的要求不断提高。一直以来，建设银行电子银行渠道是客户所认可的一种业务渠道。近些年建行电子银行业务发展速度较快，客户金融产品的使用习惯有了很大改变，电子银行柜面替代率有了很大提高，如何针对快速发展的电子银行业务制定发展措施，使其能在建设银行整体战略中发挥重要作用，成为目前要解决的问题。 二、电子银行业务现状
建设银行近些年把电子银行业务作为战略转型业务指标来抓，在网上银行、手机银行、微信金融、电商平台等方面取得了较大进步，尤其是手机银行发展迅猛，客户好评度较高。但是在电子银行业务发展中，依然存在着不足的地方，本文举例如下： 1.有效客户发展不足 签约客户中真正发展成有效活跃客户的比例有待提高。为了快速拓展客户群体，建行多采用开户同步率指标来考核员工，而柜员因时间、条件限制无法对每一个开户客户详细讲解电子银行产品的功能、使用方法，因而造成了大量的签约客户不会使用产品，有的甚至不需要使用，致使无效客户数量占比居高不下。 2.客户体验关注度不足 这主要是体现在产品设计方面，银行往往注重开发产品，却忽略了客户体验，一些产品的开发实际上与客户需求相差很大，比如建行善融商务平台在货品丰富程度、线上客户服务、免邮方式、优惠活动、发货送货速度等方面与成熟电商平台之间存在着相当大的差距。
3.网络风险防范存在缺陷 这种以打补丁、消缺陷的方式，取代全面安全防范对策，实际上无法从技术层面确保新功能的稳定可靠，考虑客户便利性得到满足的同时，往往牺牲了客户安全，可能会因此导致客户投诉增加、客户资金损失赔付会增大建行成本，也会增大建设行声誉风险。 4.电子银行善融商务平台活跃度不足 建行推出电子商务平台拥有着客户资源丰富、客户关系长期稳定、客户准入要求高、商品质量有保证、商户基本不需花费费用等优势，电商平台要求有丰富的产品、优质高效的线上线下服务、快速的物流与之相配套，但是目前来看其平台活跃度不足，特色不够明显、没有形成优势品牌。 三、电子银行业务发展措施 1.重构组织架构 近几年互联网金融发展势头良好。互联网金融已不是互联网和金融业的简单结合，是传统金融行业和互联网精神想结合的新兴领域。面对非
细分市场强化营销 叫响“金e顺”品牌 各位领导、同事们： 大家好！近年来，洪城支行按照省分行营业部的统一部署，紧紧围绕全行电子银行业务发展的总体思路和工作目标，细分市场、强化营销，采取一系列措施叫响“金e顺”品牌。如果说我行在此方面取得一定成绩的话，那么这些成绩得益于省分行营业部党委的正确领导，得益于支行领导班子的团结合作，更得益于全体员工的共同努力。下面我就我行开展电子银行工作的情况作一个简单的汇报： 一、主要业绩 在今年一季度综合营销活动考评中，电子银行综合得分排名第一；在今年4月、5月份电子银行“月月升考核”中均排名第一；金穗支付通余额、增量、手续费收入，电子银行渠道分流率均列全省第一。截至2010年5月底，各项业务快速高效发展，取得了良好的业绩： 一是中间业务收入快速增长：全行实现传统电子银行业务收入98.3万元，同比多增47.8万元，增长率达195%。传统电子银行业务收入总额、同比增长额、同比增长率均在营业部排名第一，任务完成率排名第二。 二是优势项目继续保持领先地位：支付通领先地位得到加强：2010年新增支付通505台（全市1764台），同比多增551台；实现支付通中间业务收入82万元，占全市33%。（洪城支行有支付通4074台，占全市30%。） 三是弱项指标成倍增长，绝大部分指标排名前三位。绝大部分指标排名前三位：一是企业网银用户增加151户，其中09年后两个月增
了59户，占全年增量的62%；2010年增92户，同比多增81户，是去年同期的8.4倍，完成全年计划任务的84%，完成率全市排名第一位。二是个人网银用户2010年新增3200户，同比多增2436户，是去年同期的4.1倍，完成上半年计划任务的105%，当月动户率排名全市第二位。三是个人电话银行本年净增3806户，同比多增2999户，是去年同期的4.7倍，完成全年计划的224%；四是手机信使本年净增3995户，同比多增1644户，是去年同期的1.7倍，完成全年计划的51%，完成率全市排名第三；五是电子渠道分流率交易占比达56%，是第一个提前实现年度目标任务的支行。六是信用卡业务快速增长。2009年，洪城支行率先提前1个月完成了信用卡任务，为全市12月份加快发卡进度起到了带动作用，受到营业部全行发贺信表彰；2010年，洪城支行已发卡1895张，同比多增1393张，是去年同期的3.8倍，完成全年计划的47%，全市排名第二；信用卡中间业务收入提前完成了全年计划任务，完成率排名全市第一。 二、主要措施： （一）转变传统观念，营造发展电子银行业务氛围。 目前，电子银行已逐渐成为加速业务分流、网点转型的引擎，是维系和营销客户的良好武器。为此我行从四方面入手： 一是改变对电子银行认识不足的观念，我行多次在大会小会上强调，在竞争对手业务发展咄咄逼人、“金融电子战”愈演愈烈的新形势下，发展电子银行，在分流低端客户、有效缓解柜面压力、提高整体服务水平、增强市场竞争力等方面发挥了越来越重要的作用。加强电子银行业务发展，不仅是降低经营成本的需要，而且是应对未来竞争的需要，电子银行业务要做在平时，为此我行将任务进度要快于时间进度的观念扎根于电子银行管理人员、网点负责人、网点员工的脑
期末论文 课程名称网络支付与结算 题目名称中国工商银行的电子化历程 学生学院广东工业大学商学院 专业班级电子商务10 学生姓名杨百川 学生学号 4110000045 2012 年 10 月 8 日
本文从电子化的建设与发展等几个方面对中国工商银行的电子化历程做了浅述，工行借助网络技术的发展，工行不断拓展电子银行服务渠道，创建了包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等多种产品功能完善的电子银行体系。
一、中国工商银行概述 (3) 二、中国工商银行的电子化历程 (3) 1.中国工商银行网上银行系统e-Bank (3) 2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程 (3) 3.电子技术发展 (4) （1）网上银行 (4) （2）三年“集中”路 (5) （3）“集中”的效益 (5) （4）高层次发展源自创新 (5) （5）转战海外 (5) 三、总结 (6)
一、中国工商银行概述 中国工商银行：中国工商银行，全称：中国工商银行股份有限公司，成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群。上证A股：工商银行（601398）。工商银行和中国银行2010年8月27日发布的财报显示，2010年上半年业绩继续保持较高的增长速度。工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。 二、中国工商银行的电子化历程 1.中国工商银行网上银行系统e-Bank （1）e-Bank是当前国内最具影响力与代表性的新一代网上银行系统，纵观工商银行网上银行建设整个发展历程：工商银行在1998年至2000年末将近三年的探索与发展历程中，在业务需求快速变化、要求不断升级的冲击下，遇到了诸如系统效率低、稳定性差、新型业务二次开发迟缓等方面的困难。在2000年末开始，工商银行着手新一代网上银行系统建设。 商业目标：建设国内业务最全、利用率最高、占比最大、重点优质客户重点发展的新一代网上银行系统。 （2）工商银行新一代网上银行建设，有着以下几个显著的特点： 可扩充性；对各种过渡状态的适应能力；呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制；分行特色服务支撑机制；兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。 2.工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）的发展建设历程 （1）2001年6月第一期（e-Bank3.0）正式上线运行 基于新的Liana技术体系架构，构建一个业务需求进行快速响应与实现的核心交易平台，这一平台实现了对全行范围内业务应用资源统一的访问通道； 以这一平台为基础，建立起企业网上银行，快速响应工行大企业客户内部网络结算的业务需求。 （2）2001年11月第二期（e-Bank3.1）正式上线运行 对复杂的银行业务进行抽象，提炼大量原子级交易与业务模版，进一步完善与发展这一核心交易平台，为未来新业务需求的快速实现打下坚实的基础；同时在这一核心交易平台上建立个人网上银行系统，并对企业网上银行系统进一步完
在互联网金融时代，传统商业银行和电商如何玩转供应链金融 当前越来越多的银行开始在传统信贷业务之外寻找业务蓝海，从线下到线上的转变推动着供应链金融的加速发展；与此同时，更多互联网企业开始进军供应链金融业务，“多、快、好、省”地帮助产业链上的企业“搬运”资金。 随着线上和线下融合趋势将更加明显，不管是银行还是电商都正在供应链金融上寻找未来可能延伸的更多盈利边界。 从线下转战线上快速拓展客户群 目前平安银行、民生、华夏、中信、光大、兴业、建行、北京银行等多家银行已经开始在线上供应链金融系统方面发力。 银行纷纷推出供应链金融线上系统，硝烟随之从线下弥漫至线上，对于开展线上供应链金融业务，各家银行各有不同考量，但无一不是看中供应链金融蕴藏的巨大市场和潜力。 对于迫切需要扩大客户群但受制于分支机构网点较少的银行而言，开展线上供应链金融业务，将网络贷款与供应链金融的结合，可以为核心企业上下游的中小微企业提供及时、有力的融资支持，以电子化供应链为中小微企业提供批量化服务。 在全国网点分支机构并不占优势的北京银行，在去年11月发放一笔50万元的“科技链”贷款，该贷款全流程均通过网络化模式实现，由企业通过北京银行企业版网银在线提交放款申请，经系统自动处理后，北京银行将贷款资金实时划入核心企业账户，标志着网络贷款这一新模式在北京银行的正式应用。 “今年我们主要的精力都用在开拓线上供应链金融上。”北京银行市场与产品部负责人表示，之所以将大部分精力投入到线上供应链金融上，“主要是线上业务和互联网金融领域对各家银行来说都是全新的领域，各家银行都在探索过程中。” 中小银行网点比较少，而某个行业或者产业链上的核心企业、供应商、经销商则分散在全国各地，如果采用传统线下业务方式很难拓展。“而通过线上供应链金融，通过网上银行就可以提交融资所需的资料申请，既节省客户的费用和时间，对银行来说也减少人工成本。” 作为一家以服务中小企业客户为定位的中小银行，北京银行线上供应链金融从2012年开始主要拓展和服务于中小企业客户。“通过开展一年多实践，我们发现线上供应链金融业务对拓展中小企业客户要比线下快得多。”上述人士告诉《中国经营报》记者。 截止到今年上半年，北京银行供应链客户数突破2500户，较年初新增600余户，供应链销售额突破1000亿元，同比增幅超过20%；实现供应链中间业务收入近亿元，同比增幅109%。 而线上供应链金融快速拓展客户群，这些客户群所形成的融资需求也给银行带来可观的存款、丰富的中间业务收入和利息收入等综合收益。 线上供应链金融除了能快速拓展客户以及给银行派生综合收益之外，对于较早开展供应链金融业务的银行而言，从线下转战线上更是其供应链金融业务不断成熟和升级的内在要求。
浅析电子商务对生活的影响 “二十一世纪，要么电子商务，要么无商可务。”而今时代，信息化一日千里，比尔盖茨的这句话正道出了当今电子商务的重要性。知识改变命运、网络改变生活、机遇改变人生、而互联网改变了一切。 在此，根据我的理解，浅析电子商务对日常生活的影响，仅个人看法。 在全球信息化大势所驱的影响下，在经济发展科技进步的推动下，网上交易又上了一个新的台阶，而今，电子商务在人们日常生活中发挥着举足轻重的作用。电子商务不仅为企业带来了直接的经济效应，而且创造了巨大的社会效益。改变着社会生活的各个方面，对我们的日常工作生活带来了深刻的影响。 对我来说，电子商务以融入到我的生活中，成为我生活学习中不可或缺的一部分。我对电子商务的最初认识是银行卡开户时的电子银行服务。初中的时候一个人在外地读书，开了一张中国邮政的卡，之后学会了使用网上银行，手机银行，转账等服务。而今这些已成为我生活中的一部分。 电子商务改变了人们的消费方式。到目前为止，我最熟悉的，对我的生活影响最大的非淘宝莫属。在淘宝，只有你想不到的，没有你淘不到的。双十一期间，淘宝再次创下电子商务网站单日交易额历史新高：350亿。如此惊人的数字让人为之咋舌，中国电子商务的发展速度可以用迅雷不及掩耳来形容。一提到淘宝，我就激动不已，还记得双十一期间为自己从里到外，从上到下淘了个遍，前两天的双12我再次抓住机会，淘了一些电脑用的外接设备。 淘宝一搜，应有尽有，再也不用把时间花在狂商场，排队付款上了，在寝室就可以利用淘宝完成整个购物流程，既省时省力又方便快捷。而今，淘宝真实的改变着我的生活。
现如今，上网消费者，只需要拥有一个网络账户，就可以在任何地点，任何时间每天24小时不间断的进行银行业务服务，包括储蓄，查询，转账，交易，信用卡，保险等业务。 电子商务在一定程度上改变了人们的信息获取方式。在电子商务方式下，人们以前从书籍，报刊等上面获取的信息，现在可以以网络形式获取。比传统方式更快捷，更直观，且没有时间地域的限制。通过网络可以实现双向的信息服务，越来越多的人来利用网络获取信息服务，网上信息服务成为电子商务的一个重要方面。 电子商务改变了人们的娱乐休闲方式。随着点在商务的发展，人们逐渐从传统实体的娱乐玩具场所，过度到网上娱乐，现在人们可以足不出户在网上购买自己喜欢的歌唱家，音乐家的各种演唱，演奏曲目，可以在网络上获取令人爱不释手的各种娱乐游戏。在网上，你可开辟自己的农场，喂养自己的动物，浇灌自己的花朵，为人们提供了一种新的休闲方式。电子商务行业下，这些网上的休闲娱乐方式会吸引越来越多的人。 互联网为我们创造的是前所未有的奇迹！随着计算机与网络技术的普及与发展，电子商务迅速崛起，网上交易发展也步入了一个新台阶。信息商务时代，世界正发生着巨变。电子商务不仅为企业带来了直接的经济效应，而且创造了巨大的社会效益，影响着人们的工作，学习，在日常生活中发挥着举足轻重的作用改，变了人们传统的生活方式和消费方式。 相信随着电子商务的发展，人们的生活会更加的方便快捷，会更加的丰富多彩。