小额贷款公司行业分析报告
—以本人到XX义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析
“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规X的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。XX省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择XX义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。
一、行业概况：
小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规X和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。
（一）小额贷款公司的目标市场
1、目标客户
小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。
2、客户限制（黑）
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。
小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。
（二）小额贷款公司产品设计
根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
（三）小额贷款公司信用审查流程
根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括：
1、贷款申请：
填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。
2、客户初步审核：
对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、等。
3、资料审查：
包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。
（1）客户提交资料审查：XX明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。
（2）信用查询，通过银行征信以及黑排除。
（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。
4、实地调查：
通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：
（1）经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性（社区信誉）
5、客户业务情况调查——上下游调查：
对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。
6、抵押品评估：
根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要
进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。
7、贷款审批和拨付
按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。
二、小额信贷公司发展存在的问题——以义乌实地考察为依据
根据我们此次深入义乌当地调查研究，小额贷款公司都面临这许多的问题。而小额信贷产业在义乌发展的相对成熟，也使其暴露了一些在汉正街暂时还未出现的问题，如金融地位尴尬、资金限制、监管混乱等，而这些问题，都严重的限制了小额贷款公司的发展，（1）内部问题
1、风险意识控制薄弱
目前我国的小额贷款公司主要采取资产抵押和保证担保两种方式。我们根据义乌浪莎小额贷款公司《年度工作汇报》得知，以保证担保的方式进行小额贷款占总贷款的88%，由此可见义乌市小额贷款公司主要采取保证担保的方式，所面临的风险主要来源于贷款者的信用，即主观违约风险。小额贷款公司能否有效地控制违约风险，首先取决于对贷款者信用的了解程度，这要求小额贷款公司有足够的风险评估技术和人才。据浪莎小额贷款公司的陈总介绍，他们在控制风险方面有三道防线:严格审查客户自身的能力与信用，调查担保人的情况以及通过保险公司对客户抵押的资产投保。但是由于信用查询非常麻烦，再加上小额贷款公司的贷款客户经济实力较弱小，经营效益也不够稳定，贷款缺乏资产性保证，以担保形式为主发放贷款相对银行而言承担风险要大很多。
2、资金短缺
人民银行、银监会于2008年5月4日颁发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确规定小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的XX公司或股份XX。小额贷款公司“只贷不存”使其难以持续运营，这种只贷不存的格局决定了小额贷款公司的信贷规模不可能快速扩X，也限制了其扶贫的实力。虽然吸收存款会带来系统性风险，但是如果小额贷款公司不能持续经营，那它发挥的作用就会很小。目前，义乌市浪莎小额贷款公司面临的重要问题就是资金短缺，据介绍该公司已经向政府递交了扩股的申请，以求解决此问题。
3、客户群狭窄，规模限制
一方面，小额贷款公司是一种位于银行与民间“高利贷”之间的特殊融资机构，大部分人对这种机构的了解不够，定位不明确，甚至存在怀疑和误解，在义乌，有不少人不愿意在小额贷款公司贷款，认为其类似于“高利贷”等非法的贷款机构，这导致小额贷款公司的客户群很狭窄。另一方面，政府的政策明确规定贷款余额的70%用于单户余额不超过100万，限制了贷款X围。并且，义乌市政府表示该市的小额贷款公司只能在义乌市发展，导致客户X围受到制限。
（2）外部问题
1、小额贷款公司性质不明，影响其发展
根据义乌工商局对浪莎小额贷款公司运行周年的调查报告，由于小额贷款公司的作为一种不吸收公众贷款经营贷款业务的新型机构，其性质与真正的景荣机构存在差别，也导致了地位的尴尬和一系列问题。
一方面，小额贷款公司的模式受制于银行业务，而税收则是参照普通工商企业缴纳25%的所得税和5.56%营业税及附加税标准征税。远远高于金融机构的赋税，也加重了小额贷款公司的负担。另一方面，对经营人才的管理难度大，于银行相比，小额贷款公司雇员的工资待遇及保障较低，教难引入金融人才，只能靠自己来培养员工，而且经营队伍不稳定，一旦业务成熟后，加之金融系统招聘员工常年话、白热化，便会带着手中的员工跳槽，照成公司
人才流失。
2、监管部门不明确
目前，我国银行业金融机构及其业务活动的监督管理机构为银监会．贷款公司没有取得金融许可证，在法律上其称不上金融机构．所以它不受银监会的监管。从当地的实践来看，对贷款公司的监管由试点办公室实施，在公司开始运营后，大部分试点地区都将监管任务交给县人民银行．由贷款公司定时向县级人行报送资料．人行参照有关规定对贷款公司的违规行为进行处罚，但县级人行恐难胜此任．因为银监会成立后，人民银行已经专司国家货币政策的制定与执行。据了解，义乌市的小额贷款公司由XX省金融办直接监管。在一年经营中，金融办、人民银行、银监会、工商、公安等众多职能部门都有监管小额贷款公司的职责，这种多头管理的方式，难以实现监管到位的目的。
3、政府的支持力度不够。
政府对于缓解贫困的政治承诺以及对各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额贷款的缓贫效果。我国政府对小额信贷的参与，更像是行政行为，而不是市场行为。（1）强大的政治组织力量导致行政强迫命令。（2）政府的其他职能淡化、分散了对小额信贷扶贫的力量。目前无论是省、地（州、市）、县级或是基层的乡（镇）、村（办事处）级，政府不仅只对扶贫脱贫感兴趣，他们还要考虑本行政区域的经济发展、财政收入、社会安定，从而就可能使小额信贷的力量淡化或分散。（3）政府官员一般不具备从事小额信贷的企业家精神。（4）政府政策的连续性问题对小额贷款公司的发展影响很大。义乌市浪莎和惠商两家贷款公司的主要负责人都表示希望国家的政策能够持续加强对小额贷款公司的扶持。
三、造成这种现状的原因
（1）外部因素
1、政府职能及相关金融政策。
政策的模糊性使得负责小额贷款公司的政府部门职能模糊，没有明确的分工合作，相关金融政策也限制了小额贷款公司的发展。小额贷款公司是由金融办直接组织成立的民间组织，小额贷款公司是作为一个普通的工商企业而成立的，XX省曾出台《XX省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》、《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》等政策，其中规定了工商部门与银监会分别负责小额贷款公司的管理和监管，但是，小额贷款公司是从事较为特殊的金融行业的企业，金融主管部门不将小额贷款公司纳入金融机构管理，而只对其进行资金流向监测，而银监会只是负责监管金融机构的部门。小额贷款公司从事的是金融业务但不属于金融机构，这使得其在地方的管理和监管陷入尴尬的境地。
相关政策的模糊性使得小额贷款公司发展前景不明，按有关政策，小额贷款公司发展的方向是或者接受批发贷款，或者升级成村镇银行。投资者正是冲着这些发展前景才投入到小额贷款公司中的，但是关于小额贷款公司未来发展的政策细则一直没有出台。至今为止，小额贷款公司到底算不算是金融机构还是一个悬而未决的问题。这就造成了投资者的很多疑惑，是发展成村镇银行还是金融公司，各方的说法不一。
2、社会信用环境和法律制度及经济体制等方面。
（1）税收歧视，尽管小额贷款公司从事的是金融业务，但却是按一般的公司上税，这就加大了小额贷款公司的税务负担。例如，银行业的所得税是存贷利率之差来征收的，而对小额贷款公司却是对贷款的全部利息收税。小额贷款公司打的是短平快，贷款三个月就周转一次，与一般的金融机构相比，交的流转税也特别地高。目前国家对农信社有特别的税收优惠政策。各地对商业银行、农信社从事小企业贷款，农户贷款还有很多扶持政策，但对同样从事小额贷款业务的小额贷款公司却不能享受到这些优惠政策。
（2）出于控制金融风险的考虑，央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率
水平和基准利率四倍的限制，而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率，这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。
（3）按照《XX省小额贷款公司试点暂行管理办法》(下称《管理办法》)规定，小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，70%的资金用于同一借款人贷款余额不超过50万的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。这就限制了小额贷款公司的贷款规模，从而也限制了其对客户资源的开拓。
3、思想认识方面
小额贷款公司是被政府承认的合法民间组织，但是通过我们的问卷调查，大部分人对小额贷款公司存在误解，他们认为小额贷款公司的业务是“放高利贷”，有不少人不愿提起小额贷款，并以与小额贷款公司有业务往来为耻，这种心理使得小额贷款公司的发展难以打开局面。并且义乌市的很多商店都是家族企业，店面租金基本上可以自己解决，不需要向小额贷款公司贷款，小额贷款公司作为一种新兴的融资方式，必须克服小额贷款原有的形象，改变民众的看法，满足客户短期资金周转的需求，才能打开市场。
（2）内部因素：
1、组织结构和经营成本: 小额贷款公司只贷不存，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个金融机构的不超过其资本净额50%的融入资金,这就使得小额贷款公司发展缺乏后备资金。由于小企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立二三个月后就已经把全部注册资金都贷出去了。小额贷款公司有对小企业与农户的贷款能力，社会上也有大量的需求，但是，受资本金的限制，不能扩大贷款业务。这种组织结构及经营成本来源必然会成为小额贷款公司发展的瓶颈。
2、风险管理及用户规模的限制：小额贷款公司主要面向中小企业和农户，这部分客户往往因规模小、偿债能力不强而被银行拒之门外，所以对贷款风险的防X尤为重要。一般金融机构所接受的借款担保方式主要有抵押、质押、保证几种。对于能用不动产作为抵押的借款企业，小额贷款公司往往竞争不过银行，而银行不愿意接受的抵押，如一般动产、农民房产等，抵押物质量不佳，风险大，小额贷款公司也不敢轻易接受。根据我们的了解，浪莎小额贷款公司在控制风险方面有三道防线:严格审查客户自身的能力与信用，调查担保人的情况以及通过保险公司对客户抵押的资产投保。因此，浪莎公司基本没有出现违约问题，但其运作模式及客户的特殊性，决定了这是必然存在的隐形问题。
3、小额贷款公司的发展目标：阻碍小额贷款公司发展的另一个因素就是小额贷款公司的发展目标，是发展成村镇银行还是金融公司，或者是个人银行，从对浪莎小额贷款公司、惠商及政府相关部门的访谈中，我们了解到，投资者从市场及国家政策中并不能得到确切的信息，这在一定程度上打击了投资者的积极性，不利于小额贷款公司数量的增加、规模的扩展。
小额贷款公司是迄今为止民营经济唯一能够参与和控制的准金融机构。国务院鼓励民营经济发展的新三十六条明确提出要支持小额贷款公司的发展。然而，由于小额贷款公司身份不明，发展前景不清，后续资金不到位，监管责任不清，又被排斥在当前很多优惠政策之外等多方面的原因，民间资金投资小额贷款公司的热情在正在下降。小额贷款作为一种新的信贷方式有待接受市场的考验。
四、行业供求分析：
1、市场对小额贷款的需求大
中小企业融资难，应运而生了新形态下的小额贷款公司。基于中小企业自身的融资能力有限，银行的贷款条件严苛，最终的银行资金还是流向了实力雄厚的大型公司。民间资本投资小额信贷公司是一种“双赢”选择，一方面调节了社会资金流动，支持当地经济的发展；另一方面维持了较高的资本收益，实现了投资者的资本增值。小额贷款公司按照市
场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。因此小额贷款公司有足够多的利润空间。
2、进入小额贷款公司领域颇受限制
基于小额贷款公司现在还是个敏感的金融领域，小额贷款公司的成立必须得具备六大较为严苛的条件。（一）有符合《中华人民XX国公司法》的章程。(二)小额贷款公司组织形式为XX公司，注册资本不低于2000万元；组织形式为股份XX的，注册资本上限不低过3000万元。小额贷款公司资本上限不超过2亿元。（三）有符合任职资格条件的董事及高级管理人员和具备相应专业知识及从业经验的工作人员。（四）有健全的组织结构，业务操作规则和风险控制制度。（五）有符合要求的营业场所，安全防X措施和其他必要的设施。（六）其他审慎性条件。由此可见，进入小额贷款公司的门槛极高，也阻断了很多游资进入的这也反面印证了该行业政府监管严格，以及行业暗含的高回报。以XX义乌为例，当地的小额贷款公司试点仅有两家，一个是浪莎小额贷款公司，另一个是惠商小额贷款公司。这两家小额贷款公司的成立都依托着强有力的集团实力，这是其他民间游资无法比拟的。
五、相关行业分析：
1、银行的融资形式较于小额贷款公司有明显优势
较之小额贷款公司，银行等运作较成熟的金融机构具有成熟的运行机制，国家对其的监管条例更为科学合理。银行在资金的筹集和运作都有得天独厚的优势，而小额贷款公司则存在着不吸收公众存款，存在有“只存不贷”的弊端。据我们获得的资料所知，XX已开业的小额贷款公司中,有60%的公司目前面临无钱可贷的窘境.甚至有业内人士说:"可能还不止,估计这个数字达到70%以上."。而银行的融资形式众所周知，有丰富的资金借贷客户，这就是小额贷款公司目前还无法匹敌的略势。
2、银行和小额贷款公司不存在竞争问题
根据在义乌的调查发现，义乌市巨大的小商品市场，资金的供给与需求失衡，传统的融资方式已经不能满足市场的需求。义乌的民间融资比较活跃，由于没有合法的融资组织出现，民间融资都是以地下钱庄的形式存在，而这些又是法律所不承认的。小额贷款公司的成立，无疑是义乌市民间融资的一大改革，不仅为农户和商户提供了一个解决小额资金短缺的平台，更是规X了当地的民间资本，使其更加合法化。义乌作为一个国际性的小商品批发市场，存在着大量的小商户，而他们也正是小额贷款公司的服务对象。随着金融危机的爆发，银行缩减了贷款额度，更加严格的控制贷款数目，而原材料价格的增长，很多小商户都出现了不同数目的资金短缺问题，这时，小额贷款公司的出现为他们提供了一条更加便捷的借款途径，使他们渡过了艰难期。即使是在平时，小额贷款公司的客户对象是需要短期借贷小额数目资金的人，而银行一般的借贷对象是长期、大额度借贷的人，因此，小额贷款公司和银行不存在竞争问题，而小额贷款公司更加快捷和便利的服务，成为大多数商户小额贷款的首选，为市场企业和商家提供更为方便、简捷的融资服务。
六、行业大趋势：
（一）行业的整体发展是大势所趋
1、国内经济发展，人民币升值预期将在较长一段时期内给予国内充沛的流动性；
2、外需减少、投资拉动的空间有限等因素导致国内的经济政策必然要在推动县域经济尤其农村经济发展，刺激农村内需方面做文章，这将促使县域尤其是农村需要大量的金融支持。
3、国内银行体制改制的大趋势导致的银行商业网点收缩、信贷权限上收以及基于成本的考虑等状况将在较长一段时期内导致其不可能在金融资源上给予县域经济和农村经济的发展以较大的支撑，福利型的政策贷款过去是，今后仍将是其主要的信贷投放方式。
4、商业银行产权制度以及信用评价模式决定了其不可能在小额信贷业务上与小贷公司进行竞争。
5、小贷公司是巨额的地下金融释放法律风险的较少的渠道之一。
（二）行业内整合、升级和细分可能会出现
1、《放贷人条例》出台后将为新一轮放贷机构的成立和大额放贷机构的出现奠定法制基础。
2、升级为村镇银行和贷款公司；
3、现有的政策限制将在一段时期内，在经营策略、资本补充等方面困扰小贷公司，行业内实现整合成为可能。
4、逐步探索村镇银行、（小额）贷款公司、担保、投资相结合的金融集团模式，并与产业资本相结合。
5、商业银行的零售商。汇丰电子银行、Danamon社区银行模式将为一部分小贷公司提供发展方向。
（三）风险控制将一如既往的成为关注的核心
1、放贷员的道德风险是核心中的核心；
2、关联交易的引入将促进小贷公司的发展，同时可能引发系统性的风险；
3、进入银行征信系统将成为可能，从而降低小贷公司风险。
4、非法集资的暴利充满诱惑，却是事关小贷公司存亡的高压线。
——特点：未经批准、承诺固定回报、不特定对象
5、小额、分散
6、有抵押担保、非信用贷款、无限责任是主流；
企业年度财务分析报告 单位：演示单位 报告期间：2011年
目录 一、财务状况总体评述 1.企业财务能力综合评价 2.行业标杆单位对比分析 二、财务报表分析 （一）资产负债表分析 1.资产状况及资产变动分析 2.流动资产结构变动分析 3.非流动资产结构变动分析 4.负债及所有者权益变动分析 （二）利润表分析 1.利润总额增长及构成情况 2.成本费用分析 3.收入质量分析 （三）现金流量表分析 1.现金流量项目结构与变动分析 2.现金流入流出结构对比分析 3.现金流量质量分析 三、财务分项分析 （一）盈利能力分析 1.以销售收入为基础的利润率分析 2.成本费用对盈利能力的影响分析 3.收入、成本、利润的协调分析 4.从投入产出角度分析盈利能力（二）成长性分析 1.资产增长稳定性分析 2.资本保值增值能力分析 3.利润增长稳定性分析 4.现金流成长能力分析 （三）现金流量指标分析 1.现金偿债比率 2.现金收益比率 （四）偿债能力分析 1.短期偿债能力分析 2.长期偿债能力分析 （五）经营效率分析 1.资产使用效率分析 2.存货、应收账款使用效率分析 3.营运周期分析 4.应收账款和应付账款周转协调性分析（六）经营协调性分析 1.长期投融资活动协调性分析 2.营运资金需求变化分析 3.现金收支协调性分析 4.企业经营的动态协调性分析 四、综合评价分析 （一）杜邦分析 （二）经济增加值（EVA)分析 （三）财务预警-Z计分模型
一、财务状况总体评述 2006年，演示单位累计实现营业收入231,659.69万元,去年同期实现营业收入175,411.19万元，同比增加32.07％；实现利润总额7,644.27万元，较去年同期增加21.16％；实现净利润6,370.21万元，较同期增加21.11％。 （一）企业财务能力综合评价： 【财务综合能力】 财务状况良好，财务综合能力处于同业领先水平，但仍有采取积极措施以进一步提高财务综合能力的必要。 【盈利能力】 盈利能力处于行业领先水平，请投资者关注其现金收入情况，并留意其是否具备持续盈利的能力与新的利润增长点。 【偿债能力】 偿债能力处于同行业领先水平，自有资本与债务结构合理，不存在债务风险，但仍有采取积极措施以进一步提高偿债能力的必要。 【现金能力】 在现金流量的安全性方面处于同行业中游水平，在改善现金流量方面，投资者应当关注其现金管理状况，了解发生现金不足的具体原因。 【运营能力】 运营能力处于同行业中游水平，但仍有明显不足，公司应当花大力气，充分发掘潜力，使公司发展再上台阶，给股东更大回报。 【成长能力】 成长能力处于行业领先水平，有较乐观的发展前景，但公司管理者仍然应当对某些薄弱环节加以改进。
公司贷款调查报告文 关于XX驱动桥申请短期流动资金贷款3000万元的调查报告 一、借款人概况 1.基本情况 XX驱动桥地处XX县城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式转产从事驱动桥生产,改名为XX县驱动桥厂，经过二十多年的发展，为我国三大专业生产驱动桥企业之一。2003年3月被BB集团兼并,成立XX驱动桥，BB集团占70%股份，原厂管理人员占30%股份。 新的公司按承债方式以净资产为受让价格依据，受让驱动桥厂整体资产。新公司成立后，注册资金1000万元，全部以现金出资，其中：BB集团股分应出资700万元（实际出资为913万元，其中213万元为借给其他股东对省XX驱动桥（筹）的投资款。），占注册资本的70%；付樟青应出资100万元（实际出资18万元），占注册资本的10%；凤仪应出资55万元（实际出资10万元），占注册资本的5.5%；席腊如应出资40万元（实际出资6万元），占注册资本的4%；剑敏应出资15万元（实际出资5万元），占注册资本的1.5%；严告牙应出资90万元（实际出资48万元），占注册资本的9%；资本金全部到位。法人代表周辞美，职工683人；其中工程技术人员58人。厂区占地面积10万平方米，生产建筑面积2.7万平方米。
2.企业生产情况 XX驱动桥，为机械部专业化生产工程机械驱动桥的定点厂。企业主导产品“奔驰”牌驱动桥主要配套于装载机、压路机、平地机、叉车等工程机械领域，产品性能价格比合理，现已拥有7大系列90多个变形产品，年产各类工程机械驱动桥7000台套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驱动桥分别为部优和省优产品。公司产品主要分为两大块，一块是装载机驱动桥，产品型号为ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全国销售市场的25%左右；一块是压路机驱动桥，产品型号为PS50系列、PS75系列，该产品占全国销售市场的50%左右。 3.管理者素质 公司领导班子共7人，其中总经理1人，副总经理3人，经理助理1人，工会主席1人，监事会人员1人，BB集团外派管理人员1人，拥有高级职称4人，班子政治坚定，团结一致，有高度的事业心和责任感，强烈的改革和开拓进取精神，具有较高的组织能力和领导决策水平，总经理付樟清，为原XX驱动桥厂厂长（高级工程师），从事驱动桥生产近20年，专业水平较强。该同志品行良好，清政廉洁，吃苦耐劳，有一定的个人魅力。 二、借款人生产经营及经济效益情况： 随着国家加大基础建设力度以来，2001年到至今，公司不断进行技改，加大生产力度，其产品还是出现供不应求现象，2000年销售收入为3900万元，2001年销售收入为4700万元，2002年销售收入为7200万元，2003年销售收入为10072万元，近三年销售收入增长率分别为20.5 %，53.19%，
关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告 一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况 ⅩⅩ区位于重庆腹心，距主城区65公里，人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富，基础设施完善，交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”，力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点，城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出： 重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，首期规划面积31.3平方公里，由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”，是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向，政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。 街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成了食品加工业、机械制造、饲料工业，服装、鞋类加工，机械制造、金属材料加工、食品加工，盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及
企业群。 ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋（肉）鸡、水产养殖四大优势产业为抓手，全面打造都市城郊型农业基地。到2020年，将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地，30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地，2000万只蛋（肉）鸡、100万头生猪的养殖基地，10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。 ⅩⅩ区拥有发达的物流网络，雄厚的产业基础，繁荣的城市经济，是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口，是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站，是重庆物流业布局的“八大基地”之一，对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。 以重庆首批市级风景名胜区ⅩⅩ湖为代表的生态度假旅游精品是ⅩⅩ经济发展的又一亮点。 近年来，ⅩⅩ区社会经济全面高速发展,特别是农业产业化和中小企业发展迅速，截止2008年8月底，有中小企业、个体工商户共计15060家。由于区内金融机构经营管理体制、业务定位等影响，“三农”、中小企业、个体工商户等的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需要无法得到有效解决，在一定程度上制约了发展。对此,区里高度重视, 并将切实帮助解决中小企业融资难等问题列为了今年的一项重要工作。而这客观上也急需组建小额贷款公司作为解决以上融资难问题的补充。 因此，依照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《重庆市人民
年度企业年度财务分析报告 年度企业年度财务分析报告 ,我局所属企业在改革开放力度加大,全市经济持续稳步发展的形势下,坚持以提高效益为中心,以搞活经济强化管理为重点,深化企业内部改革,深入挖潜,调整经营结构,扩大经营规模,进一步完善了企业内部经营机制,努力开拓,奋力竞争。销售收入实现万元,比去年增加30％以上,并在取得较好经济效益的同时,取得了较好的社会效益。 （一）主要经济指标完成情况 本年度商品销售收入为万元,比上年增加万元。其中,商品流通企业销售实现万元,比上年增加5．5％,商办工业产品销售万元,比上年减少10％,其它企业营业收入实现万元,比上年增加43％。全年毛利率达到14．82％,比上年提高0．52％。费用水平本年实际为7．7％,比上年升高0．63％。全年实现利润万元,比上年增长4．68％。其中,商业企业利润万元,比上年增长12．5％,商办工业利润万元,比上年下降28．87％。销售利润率本年为4．83％,比上年下降0．05％。其中,商业企业为4．81％,上升0．3％。全部流动资金周转天数为128天,比上年的110天慢了18天。其中,商业企业周转天数为60天,比上年的53天慢了7天。 （二）主要财务情况分析 1．销售收入情况 通过强化竞争意识,调整经营结构,增设经营网点,扩大销售范围,促进了销售收入的提高。如南一百货商店销售收入比去年增加296．4万元;古都五交公司比上年增加396．2万元。 2．费用水平情况 全局商业的流通费用总额比上年增加144．8万元,费用水平上升0．82％其其中：①运杂费增加13．1万元;②保管费增加4．5万元;③工资总额3．1万元;④福利费增加6．7万元;⑤房屋租赁费增加50．2万元;③低值易耗品摊销增加5．2万元。
小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况： 小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制（黑名单） 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
小贷公司发展状况调研报告 小额贷款公司作为农村金融和小企业、微小企业融资的一股力量，在我区刚刚萌生，为了切实贯彻落实科学发展观、解放思想、深化投融资体制改革。积极探索破解“三农”及小企业融资难题，正确引导、积极规范民间融资，完善**区城乡金融服务体系，更好地支持“三农”，促进区域经济又好又快发展，我们通过对辖区金融机构的调查了解和我区两个小额贷款公司近段时间经营情况的调研，提出以下报告，力求在客观分析对于小额贷款资金供给与需求现状的前提下，继续推动我区小额贷款工作，壮大针对“三农”与小企业、微小企业的资金供给。 一、**区金融机构及小额贷款机构的现状 （一）区域内金融机构现状 通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行 19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。
（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况 “**区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：**市**区和谐小额贷款公司和**市**区**小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下： 1、**市**区和谐小额贷款公司 该公司注册成立于20xx年元月7日, 注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为**市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。 2、**市**区**小贷公司
2017 公司年度财务分析报告范文 财务分析是通过对比两期或连续数期财务报告 中的相同指标，确定其增减变动的方向、数额和幅度，来说明企业财务状况 或经营成果变动趋势的一种方法。以下是小编整理的关于 2017 公司年度财务分 析报告 范文。欢迎大家参考! 2017 公司年度财务分析报告范文(一) ××市商业局企业年度财务分析报告 ××××年度，我局所属企业在改革开放力度加大， 全市经济持续稳步发展的形势下， 坚持以提高效益为中心， 以搞活经济强化管理 为重点，深化企业内部改革，深入挖潜，调整经营结构，扩大经营规模，进一步 完善了企业内部经营机制，努力开拓，奋力竞争。销售收入实现 ×××万元，比去年增加 30%以上，并在取得较好经济效益的 同时，取得了较好的社会效益。 (一)主要经济指标完成情况 本 年 度 商 品 销 售 收 入 为 ××× 万 元 ， 比 上 年 增 加 ××× 万 元 。 其 中 ， 商 品 流 通 企 业 销 售 实 现 ××× 万 元 ， 比 上 年 增 加 5.5% ， 商 办 工 业 产 品 销 售 ××× 万 元 ， 比 上 年 减 少 10% ， 其 它 企 业 营 业 收 入 实 现 ×××万元，比上年增加 43%。全年毛利率达到 14.82%，比上 年提高 0.52%。费用水平本年实际为 7.7%，比上年升高 0.63%。全年实现利润 ××× 万 元 ， 比 上 年 增 长 4.68% 。 其 中 ， 商 业 企 业 利 润 ××× 万 元 ， 比 上 年 增 长 12.5% ， 商 办 工 业 利 润 ×××万元，比上年下降 28.87%。销售利润率本年为 4.83%， 比上年下降 0.05%。其中，商业企业为 4.81%，上升 0.3%。全部流动资金周转天 数为 128 天，比上年的 110 天慢了 18 天。其中，商业企业周转天数为 60 天，比 上年的 53 天慢了 7 天。 (二)主要财务情况分析 1.销售收入情况 通过强化竞争意识，调整经营结构，增设经营网点，扩大销售范围，促进了 销售收入的提高。如南一百货商店销售收入比去年增加 296.4 万元;古都五交公 司比上年增加 396.2 万元。 2.费用水平情况 全局商业的流通费用总额比上年增加 144.8 万元，费用水平上升 0.82%其其 中： ①运杂费增加 13.1 万元;②保管费增加 4.5 万元;③工资总额 3.1 万元;④福
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贷款行业市场分析及发展 趋势研究报告 Revised by Liu Jing on January 12, 2021
2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告 中国产业研究报告网
什么是行业研究报告 行业研究是通过深入研究某一行业发展动态、规模结构、竞争格局以及综合经济信息等，为企业自身发展或行业投资者等相关客户提供重要的参考依据。 企业通常通过自身的营销网络了解到所在行业的微观市场，但微观市场中的假象经常误导管理者对行业发展全局的判断和把握。一个全面竞争的时代，不但要了解自己现状，还要了解对手动向，更需要将整个行业系统的运行规律了然于胸。 行业研究报告的构成 一般来说，行业研究报告的核心内容包括以下五方面：
行业研究的目的及主要任务 行业研究是进行资源整合的前提和基础。 对企业而言，发展战略的制定通常由三部分构成：外部的行业研究、内部的企业资源评估以及基于两者之上的战略制定和设计。 行业与企业之间的关系是面和点的关系，行业的规模和发展趋势决定了企业的成长空间；企业的发展永远必须遵循行业的经营特征和规律。 行业研究的主要任务： 解释行业本身所处的发展阶段及其在国民经济中的地位 分析影响行业的各种因素以及判断对行业影响的力度 预测并引导行业的未来发展趋势 判断行业投资价值 揭示行业投资风险 为投资者提供依据
2016-2022年中国中小企业贷款行业市场分析及发展趋势研究报告【出版日期】2015年 【交付方式】Email电子版/特快专递 【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元 【链接】 报告摘要及目录 报告目录： 第一章中小企业贷款的相关概述 20 第一节中小企业的概述 20 一、中小企业相关概述 20 二、中小企业划分标准 20 三、中小企业经营特点 24 第二节中小企业贷款的概述 25 一、中小企业贷款的定义 25 二、中小企业贷款的要求 26 第三节中小企业贷款主要类别 28 一、综合授信贷款 28 二、信用担保贷款 28 三、项目开发贷款 28 四、票据贴现贷款 28
农村小额贷款调查报告 一、背景 中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。 二、农村小额贷款的现状 农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具
有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。 三、农村小额贷款存在的问题 （一）资金流转问题 由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。 １、客观原因形成的风险 首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身
企业贷款调查报告 目录 第一篇：企业贷款调查报告 第二篇：企业贷款调查报告 第三篇：最新企业贷款调查报告范本 第四篇：中小企业贷款调查报告范文 第五篇：中小企业贷款调查报告范例word整理稿更多相关范文 正文 第一篇：企业贷款调查报告企业贷款调查报告关于xxxxxx省xxxxxxxxxxxxxxxxx有限公司向 我社申请借款xxxxxxxxx万元的贷前调查报告 xxxxxxx农村信用合作联社： xxxxxxxx于xxxx年xxxx月xxx日向我社申请借款xxxxx 万元，用途为购买原材料煤炭， 我部对其申请情况做了贷前调查，现将情况报告如下： 一、该公司基本情况。 该公司成立于xxxxx年xxx月xx日，地址在xxxxxx，注册资本xxxxxx万元，主要自产自销焦煤、粗苯，玻璃纤维，营业执照号码为xxxxxxxxxxxx，组织机构号为xxxxxxxxxx，国税登记证为xxxxxxxxxxx，地税登登记证号xxxxxxxxxxxxxxxx，股本金构成情况：xxx出资xxxxx万元，占出资比例xxxxx%；xxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%；xxxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%；xxxx出
资xxxx万元，占出资比例xxxx%,xxxx限公司出资xxxx万元, 占出资比例xxx%.公司现有工人xxxx人,占地xxxx亩。在我 社开立了基本存款 账户，现有贷款余额xxxxxx万元，贷款卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx。 二、经营情况。 xxxxxxxxxx公司是经xxx市经贸委、xxxx人民zf同意批准的唯一一家焦炭生产企业，xxxxx年经xxx市经贸委申请进 行技术改造，xxx市经贸委出文（xx经贸投[xxxxx号），同 意该 公司进行技术改造，改造后达成生产机制焦xxxx万。 该技改现已完工，在xxxx年xxx月份开始生产，通过xx 年的生产，99-iv型焦炉生产线设备运行良好，产品质量合格，排污达到环保要求，公司经营基本正常。同时采取措施在 xxxx年xxx月份上焦炉煤气综合开发利用工程，总投资xxxx 万元，该项目现主要内容：利用焦煤炉气提取粗苯，粗苯是一种化工原料，同时将提取粗苯后的煤气作为生产玻璃纤维的燃料，玻璃纤维用在汽车蓄电池的生产配料，形成年产粗苯 1800吨、玻璃纤维1200吨的生产能力，该综合项目投产后运 行较好，生产的产品销路较好，盈利情况也较好。在主产品焦炭市场疲软，利润较低的情况下，从而充分利用附属产品煤焦油和煤气，实现公司最大化利 润。 三、公司现有的财务情况。 截止到xxxx年xxx月xxx日，该公司总资产xxxxx万元，其中货币资金xxx万元，应收票据xxx万元，预付账款xxxx 万元，存货xxx万元，应收账款xxxx万元，其他应收款xxx
公司申请贷款调查报告两篇 篇一：公司申请贷款调查报告 **公司因经营（或筹建**项目）**资金不足向我社申请**方式贷款**万元，期限一年，利率执行**‰上浮**％按照《*农村信用合作联社贷款操作规程》，我社于200*年*月*日对该公司基本情况、财务状况、经营情况、资信情况、资金需求及还款来源、抵押担保等情况进行了实地调查了解，现将调查情况报告如下： 一、借款企业基本情况 1、基本情况 该公司坐落于**,公司性质为有限公司，企业法人营业执照号**，组织机构代码证号**，国税登记证号为**，地税登记证号为**，贷款卡号**，基本帐户开户行：**，公司主要经营项目**及经营能力**。该公司成立于**年，法定代表人**，注册资本**万元，其中**出资725.5万元，占注册资本的**%；**出资**万元，占注册资本的**%。 2、企业信用情况 **公司,在**开立基本账户，该公司目前在我社资金结算率**%，近两个月日均存款余额**万元，企业现有贷款余额**万元，能够坚持
正常还本付息，配合信用社的各项信贷检查及贷后检查工作，目前与我社信贷关系融洽，经初步测评，该企业达到**级企业标准，目前有无对外担保。 3、法定代表人情况 4、借款人组织结构、管理水平及主要管理人员情况、信誉状况 该公司实行董事长领导下的总经理负责制，现有员工**人，其中大中专毕业生**名，中级职称以上的中高级专业人才**名。 二、企业经营情况 1、生产能力、原材料来源保证、设备技术等生产条件及销售渠道 2、公司前三年及上月收入、成本、利润情况 3、行业地位 4、市场发展前景分析 三、借款企业财务状况 （一）资产负债情况 依据**会计师事务所审计结果，截止上年末公司主要财务状况如下：1、该公司资产总计**万元，其中，流动资产合计**万元，主要有：货币资金**万元； 应收账款**万元，帐龄在一年以内**万元，占比**%，一至二年**万元，占比**%；主要债务人有**公司等。
小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”
××有限公司2006年度财务报告范本 一、公司差不多情况简介 （一）公司法定中文名称： （二）公司法定代表人： （三）公司董事会秘书： 董事会秘书授权代表： 联系地址： 电话： 传真： 电子信箱： （四）公司注册地址： 公司办公地址： 邮政编码：510 公司国际互联网网址： 公司电子信箱： （五）公司选定的信息披露报纸： 公司年度报告备置地点：本公司写字楼二楼大厅
证监会指定的公司登载年度报告的国际互联网网址： （六）公司股票上市：无 股票简称：无 股票代码：无 二、会计数据和业务数据摘要 （一）本年度利润及利润分配表和现金流量表部分数据摘要（单位：元）
注:报告期内非经常性损益。。。元，具体项目列示如下（单位：元） 1、营业外收入： 2、技术转让收入： 3、处理固定资产净损失： 4、捐赠支出： 5、罚款支出： 6、质量赔款： 7、债务重组： 8、固定资产减值预备： 9、所得税阻碍： 10、其他： （二）公司前三年的要紧会计数据和财务指标： 3 / 9
三、实收资本变动及股东情况 （一）实收资本变动情况表：由年初10000万增资为15000万。 （二）股东情况介绍：无变化。 四、董事、监事、高级治理人员情况 （一）差不多情况：未设立监事。 （二）年度酬劳情况（略）
（三）报告期内公司董事、监事及高级治理人员离任情况： 无 五、公司治理结构 （一）公司治理情况 公司严格按照《公司法》及有关法律法规的规定，不断完善公司法人治理结构，建立现代企业制度，规范公司运作。 公司自成立以来先后制定了《公司章程》、《股东会议事规则》、《董事会议事规则》、《总经理业务工作细则》、《关联交易决策制度》等规章制度，同时依照新法律、法规的要求和公司的实际情况及时修订并完善了相关制度。 载止报告期末，公司除在独立董事制度和董事会专门委员会设立等方面与《上市公司治理准则》存一定差距外，公司运作差不多符合该准则的要求： 1、关于股东： 公司的各项关联交易规范、公平、合理，公司从未对股东及关联方提供担保。公司股东行为规范，没有超越股东会和董事会的权限而直接干预公司的决策和经营活动的行为； 公司已按有关规定实现了与股东在机构、人员、资产和财务 等方面的分开，公司董事会和内部机构能够独立运作。 5 / 9
公司贷款调查报告 公司贷款调查报告 公司贷款调查报告 县综合购销有限公司，位于县城北新街1号，企业类型为有限责任公司，机构类型为企业法人，经营范围为机砖、油毡生产、销售；农副产品收购；糖业烟酒、小百货零售。该公司因改扩建原州商场，制作货架及柜台资金不足，向我联社营业部申请流动资金贷款100万元，期限1年，用该商品贸易城主楼大厅一至三层全部产权抵押，存款20万元质押，现将具体调查情况报告如下： 一、基本情况 县综合购销有限公司始建于1998年4月1日，是一家从事个体商业经营，发展成现在的集商业、建材、农副产品购销为
一体的综合性股份制企业，机构代码，企业法人营业执照注册号码为，注册资本100万元，具有独立法人资格，已于4月9日办理了营业执照年检，贷款证号码为。占地面积108亩，被省委、省政府评为全省发展非公有制经济先进企业。法定代表人，男，汉族，现年41岁，系县乡土堑坳土西社人，身份证号码622722*********，任公司董事长、总经理。该公司下设建材分公司和商品贸易城两个独立核算的分支机构，目前建材分公司经营正常，效益较好。商品贸易城属9月15日以350万元购买的原州商场改建而成,计发[]6号立项批准改扩建，县城乡建设环境保护局12月18日以k—069号规划建设用地，并以建01号准许开工建设，于2月19日开工修建，工程总造价3880210元，截止调查之日，东、西楼改建基本完成，主楼大厅主体已竣工，工程量已完成80%，计付工程款265万元。 二、资产负债状况
资产状况：截止调查之日，商品贸易城现值535万元，在联社营业部存款余额47万元，其它金融机构存款26万元，资产总额608万元。 负债状况：商品贸易城承担原州商场银行贷款万元，根据工程进度，已付265万元，未拖欠工程款，负债总额万元，该企业资产负债比例为％。 三、该笔贷款投资项目经济效益预测 收入预测：该商品贸易城于今年10月份建成投入运营后，主要收入为商业门点及摊位租赁费收入，在工程筹建过程中，东、西楼的一楼商业门点及主楼大厅外侧商业门点租赁费已收缴到位，收取20年租赁费210万元，大部分已投入工程建设。东、西楼二楼及主楼大厅一至三层摊位尚未租出。该改扩建工程完工后，面向社会招租，主楼大厅一楼可容纳摊位380个，每个摊位年租赁收入按3000元计算可实现收入114万元，主楼大厅二、三楼可容纳摊位800个，每个摊位年租赁收入按元计算可实现收入160万
小额贷款公司调查方案 一、企业基本情况 1．企业概况：（主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、成立时间、职工人数等） 2．经营情况：（企业规模、主营项目、年产值、在同行业中的地位和发展前景等） 3．行业情况：（行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等） 4．管理情况：（营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等） 5．员工信息反馈：（企业经营历史；企业是否正常运转；年产值/月产值；工资发放及时性；管理人员素质等）
二、企业借款原因： 企业申请贷款的原因、用途、用款计划的合理性，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少？尚缺资金多少？多长时能收回成本？什么时间能还清贷款等。 三、企业还款能力 1．生意模式（上下游客户分析，应收款和应付款明细） 2．企业的财务分析（包括总资产、总负债、损益） 3.还贷来源及还款时间分析 四、借款担保方式 属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等
五、企业侧面调查 企业经营历史；企业口碑；管理者信誉；企业和管理人员有无隐瞒负债情况；企业和其他金融机构有无债务纠纷 六、调查结论 调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项： 1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限； 5、贷款利率；6、还款方式等
企业贷款全攻略分析报告(doc 7页)
企业贷款全攻略 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信 笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。 笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？ 由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？ 1、资本空壳 有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资
100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。 2、抽逃税收 有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？ 3、抱着金娃娃的赚不到钱 最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银
个人消费类贷款调查报告 银行进行贷款调查是要对贷款的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。通过财务分析掌握贷款企业的财务状况,对高质量地完成贷款调查有着举足轻重的作用。下文是小编为大家整理的个人贷款的调查报告范文，仅供参考。 个人消费类贷款调查报告范文：借款申请人xx于xx年xx月xx日向我行申请个人xx贷款xx万元，客户经理xx与xx按照相关规定对xx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。 (一)借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、户口簿、个人征信系统和社会调查等方式来了解。 (二)家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权益性投资、银行存款等;家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实;权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了解。 内容包括抵(质)押物概况、抵押价值的确定、变现能
力、抵(质)押率;保证人的基本情况(同借款申请人)、保证 能力分析(参照借款申请人还款能力分析)。对不同的担保 方式的担保能力采取以下方式进行分析： (一)房地产抵押：根据不同类型的房地产可通过市场 比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允 价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原 则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机 构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押 价值;通过查看权证(必要时到法定权属登记部门查询)、走 访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是 否明晰和实物状态;根据城市规划是否在近期拆迁;在充分 考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成 新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力;抵押率是否 在规定的范围内;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请 人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。 (二)机械设备、车辆、船舶抵押：根据其购买发票载明 的价格(相关价值证明材料)、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值;通过查看 购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和 实物状态;在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率 等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力; 抵押率是否在规定的范围内;是否办理相关保险;产
关于ⅩⅩ区小额贷款公司发展的调研报告 小额贷款公司作为农村金融和小企业、微小企业融资的一股力量，在我区刚刚萌生，为了切实贯彻落实科学发展观、解放思想、深化投融资体制改革。积极探索破解?三农?及小企业融资难题，正确引导、积极规范民间融资，完善ⅩⅩ区城乡金融服务体系，更好地支持?三农?，促进区域经济又好又快发展，我们通过对辖区金融机构的调查了解和我区两个小额贷款公司近段时间经营情况的调研，提出以下报告，力求在客观分析对于小额贷款资金供给与需求现状的前提下，继续推动我区小额贷款工作，壮大针对?三农?与小企业、微小企业的资金供给。 一、ⅩⅩ区金融机构及小额贷款机构的现状 （一）区域内金融机构现状 通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。 （二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况 ?ⅩⅩ区小额贷款公司工作领导小组?成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：昆明市ⅩⅩ区和谐小额贷款公司和昆明市ⅩⅩ区华隆小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下： 1、昆明市ⅩⅩ区和谐小额贷款公司 该公司注册成立于2009年元月7日, 注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为昆明市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占