2019年农村信用社存款利率
篇一：黑龙江省农村信用社储蓄存款利率调整表样式
黑龙江省农村信用社储蓄业务印章的样式
1、储蓄公章（3.3厘米圆形，字体为宋体，铜材质）
2、存款证明专用章（3.3厘米圆形，字体为宋体，铜或胶皮材质）
3、业务清讫章
尺寸：①形状为椭圆形，直径（按外沿）为45mm*33mm，边宽为1mm；②上方字为弧形排，字高5mm，上二排为横排，字高4.5mm；③中间框为活动日期，日期框为23mm*8mm；④框下排为横排，字高7mm，字宽5mm；⑤括号内为序号，序号字高4mm，宽3mm；⑥字体为宋体；⑦机构名称与金融许可证一致。
篇二：农村信用社如何应对存款利率市场化挑战
农村信用社如何应对存款利率市场化的挑战
摘要：随着2019年6月8日起央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时决定，自同日起将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。这是央行自1993年8月1日实行利率浮动以来，首次规定了存款利率的浮动区间，释放出利率市场化信号明显，意味着央行更倾向于用市场化的手段，让银行有更多的灵活选择和自由空间。目前，多数农村信用社主要是执行省级联社统一制定的存款利率调整政策（或人民银行的基准利率）。因此，面对的存款利
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xx农村信用社定期存款利率城乡居民和单位存款人民银行基准利率广西农村合作金融机构执行利率 上浮幅度年利率(%) 一、活期存款0.35---0.35 二、定期存款 (一)整存整取定期存款 三个月1.140%1.54 半年1.340%1.82 一年1.550%2.25 二年2.130%2.73 三年2.7530%3.575 五年由商业银行自主定价---3.575 (二)零存整取、整存零取、存本取息 一年1.150%1.65 三年1.340%1.82 五年由商业银行自主定价---2.5 (三)定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行---按上浮以后的一年以内定期整存整取同档次执行利率打六折执行 三、协定存款1.1510%1.265 四、通知存款 一天0.810%0.88
七天1.3510%1.485 农村信用社定期存款流程介绍 了解了农村信用社的定期存款利率后，如果您想要在农村信用社存款，可按照以下流程进行： 1.开户：凭有效身份证办理开户，并在开户时填写存款凭条，交存资金款项、选择存款期限并约定转存、支取方式等，柜员审核无误后开具存款凭证; 2.支取：如果是整存争取的，到期后可以支取金额; 3.续存：如果是零存整取了，可每月固定存入，也可办理自动续存，以免漏存。 农村信用社定期存款收费标准 收费项目业务功能收费标准优惠政策 年费为客户提供信用卡账户综合管理及维护的服务。普卡主卡：50元/年，普卡附属卡：30元/年;金卡主卡：150元/年，金卡附属卡：80元/年;白金卡主卡：xx元/年，白金卡附属卡：800元/年;钻石卡主卡：2500元/年，钻石卡附属卡：1000元/年优惠期内所有卡种免收首年年费，普卡、金卡当年消费6次(含)以上免次年年费。(优惠期：自公布之日至xx年12月31日) 滞纳金因客户截至到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的罚金。按最低还款额未还部分5%，最低5元，最高500元超限费因持卡人超信用限额用卡收取的费用。按超过信用额度部分5%，最低5元，最高500元
农村商业银行贷款利率定价管理办法XXXX农村商业银行贷款利率定价管理办法 1. 目的 为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行(以下简称“本行”)实际，特制定本办法。 2. 适用范围 本办法适用于本行内部所有涉及各级机构、部门和员工。 3. 术语定义 3.1本办法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合贡献度等因素确定贷款利率的行为。 3.2本办法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。 3.2.1企事业贷款:指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村 经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 3.2.2自然人贷款:指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的 贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、 个体工商户贷款、个人消费贷款等。 3.2.3其他贷款:指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。 4. 职责 4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产 管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反馈，负责制定
和调整贷款利率，并定期公布资金成本价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。 办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监督指导工作。其主要职责: 4.1.1组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级颁布的利率管理规定。 4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。 4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业发展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率发展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进行测算和分析，维护和更新定价参数。 4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。 4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，在本办法规定范围内负责对本辖区最低利率浮动幅度进行测算和确定。负责对辖内贷款定价执行情况进行监督、指导、检查。 4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内按本办法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进行调整。不论是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执 行。 4.3对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。
农村信用社各类计算公式 一、资产负债比例管理指标： 1、备付金比例＝备付金余额÷各项存款余额×100％－法定存款准备金比例；（标准：不得低于3％） 备付金包括：现金、业务周转金、缴存存款准备金、存农业银行款项、存放其他同业款项、存放联社款项。 2、资产流动性比例＝流动性资产期末余额÷流动性负债期末余额×100％；（标准：不得低于25％） 流动性资产是指资产负债表上的流动资产；流动性负债是指资产负债表上的流动负债。 3、存贷比例＝各项贷款余额÷各项存款余额×100％；（标准：年末不得高于80％） 4、对流动负债依存率＝流动负债净额÷长期资产×100％；（标准：不得高于30％） 流动负债净额＝流动负债－流动资产；长期资产是指资产负债表上的长期资产。 5、中长期贷款比例＝一年期以上中长期贷款余额÷一年期以上存款余额×100％；（标准：不得高于120％） 一年期以上中长期贷款是指资产负债表上的中长期贷款；一年期以上存款是指资产负债表上的长期存款和长期储蓄存款。 6、拆借资金比例 ①拆（调）入资金比例＝拆（调）入资金余额÷各项存款余额×100％；
（标准：不得高于4％） 字串2 ②拆（调）出资金比例＝拆（调）出资金余额÷各项存款余额×100％；（标准：不得高于8％） ③净拆（调）入资金比例＝净拆（调）入资金余额÷流动负债×100％；（标准：不得高于4％） 拆（调）入资金包括：银行业拆入、金融性公司拆入、调入调剂资金，拆入资金余额不得超过各项存款余额的4％；拆（调）出资金包括：拆放银行业、拆放金融性公司、调出调剂资金，拆出资金余额不得超过各项存款余额的8％；净拆（调）入资金是指拆（调）入资金与拆（调）出资金的差额。 7、贷款质量指标 ①不良贷款比例＝不良贷款÷各项贷款×100％；（标准：不得高于15％） ②逾期贷款比例＝逾期贷款余额÷各项贷款余额×100％；（标准：不得高于8％） ③呆滞呆账贷款比例＝（呆滞贷款余额＋呆账贷款余额）÷各项贷款余额×100％；（标准：不得高于7％） ④不良贷款预计损失比例＝不良贷款预计损失额÷各项贷款期末余额×100％； 不良贷款预计损失额＝（各类逾期贷款×10％＋各类呆滞贷款×40％＋各类呆账贷款）。
20XX年农村信用社存款利率 篇一：黑龙江省农村信用社储蓄存款利率调整表样式 黑龙江省农村信用社储蓄业务印章的样式 1、储蓄公章（3.3厘米圆形，字体为宋体，铜材质） 2、存款证明专用章（3.3厘米圆形，字体为宋体，铜或胶皮材质） 3、业务清讫章 尺寸：①形状为椭圆形，直径（按外沿）为45mm*33mm，边宽为1mm； ②上方字为弧形排，字高5mm，上二排为横排，字高4.5mm；③中间框为活动日期，日期框为23mm*8mm；④框下排为横排，字高7mm，字宽5mm；⑤括号内为序号，序号字高4mm，宽3mm；⑥字体为宋体；⑦机构名称与金融许可证一致。 篇二：农村信用社如何应对存款利率市场化挑战 农村信用社如何应对存款利率市场化的挑战 摘要：随着20XX年6月8日起央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时决定，自同日起将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。这是央行自1993年8月1日实行利率浮动以来，首次规定了存款利率的浮动区间，释放出利率市场化信号明显，意味着央行更倾向于用市场化的手段，让银行有更多的灵活选择和自由空间。目前，多数农村信用社主要是执行省级联社统一制定的存款利率调整政策（或人民银行的基准利率）。因此，面对的存款利率市
场化挑战，农村信用社如何做好存款利率定价工作已日趋重要。 关键词：农村信用社；存款利率市场化 中图分类号：f832文献标识码：a文章编号：1001-828x（20XX）11-0-01 结合农村信用社的实际情况，应重点从以下几个方面入手。 一、充分认识利率市场化的发展趋势和差别化存款利率的格局20XX 年6月8日央行宣布利率调整后，多数农村信用社实行的是“跟庄式定价策略”，存款利率的上浮比例与中、农、工、建、交等国有商业银行基本一致。但除几大国有商业银行外，在农村区域内还有邮储银行、村镇银行等中小金融机构以及其他商业银行的分支机构。特别是村镇银行的存款利率上浮比例较高，各储种、各档次存款利率几乎均上浮了10%，形成了存款利率差异化的格局。对此，农村信用社要充分认识到央行的利率市场化政策调整，充分面 篇三：河南省20XX年农村信用社招聘：货币的职能试题 河南省20XX年农村信用社招聘：货币的职能试题 本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。 一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意） 1.1955年，__代表党和国家第一次提出了和平解决台湾问题的可能。A．毛泽东 b．周恩来
1．金融机构办理存款业务时禁止的行为有哪些？ (1)擅自提高利率或者变相提高利率，吸收存款；(2)明知或者应知是单位资金，而允许以个人名义开立账户存储；(3)擅自开办新的存款业务种类；(4)吸收存款不符合规定的客户范围、期限和最低限额；(5)违反规定为客户多头开立账户；(6)违反规定的其他存款行为。 2．定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，定期储蓄存款利率应如何计付？ 应按存单开户日挂牌公告所相应的定期储蓄存款利率计付利息。 3．储户遗失存单、存折或者预留印鉴、印章的，应如何办理挂失手续？ 储户遗失存单、存折或者预留印鉴、印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续。 储蓄机构受理挂失后，必须立即停止支付该储蓄存款；受理挂失前该储蓄存款已被他人支取的，储蓄机构不负赔偿责任。 4．储蓄存款的所有权发生争议，涉及办理过户的，储蓄机构应如何办理过户手续？ 储蓄存款的所有权发生争议涉及办理过户的，储蓄机构依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或者调解书办理过户手续。 5．侵犯存款人利益应承担哪些法律责任？ 商业银行有下列行为之一的，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付延迟履行的利息以及其他民事责任：(1)无故拖延或者拒绝支付存款本金和利息的；(2)违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压票或者违反规定退票的；(3)非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的；(4)违反商业银行法的规定对存款人或者其他客户造成其他损害的。 6．农村信用社在协助执法部门对特定公民或单位的存款强行扣划时，执法部门应履行哪些手续？ 根据协助扣款的不同原因，可以将协助扣划存款区分为三种不同情况：因刑事违法引起的扣划存款、因经济纠纷引起的扣划存款和因行政违法引起的扣划存款。公安、检察机关要求对有关存款单位或个人执行扣款，必须向银行县、市支行或分行区办一级提交县级及其以上公安、检察机关出具的“协助扣划存款通知书”并附上公安机关的处理决定书或刑事案件立案报告表的副本和检察机关的免予起诉决定书或不起诉决定书、撤销案件决定书的副本，经银行县、市支行或市分行区办一级核对同意后指定所属有关部门执行扣划存款；人民法院要求银行协助扣划被执行人的存款，应向银行提交县级及其以上人民法院出具的“协助扣划存款通知书”，并附判决书或裁定书，调解书，支付令，制裁决定副本，行政处罚决定书副本。
农村信用社各项指标计算公式 一、费用率=营业费用/营业收入 二、收息率=利息收入/贷款平均余额 三、付息率=利息支出/存款平均余额 四、盈余面（亏损面）=盈余（亏损）社数/总社数 五、农村合作金融机构风险评价和预警指标计算方法 （一）资本充足性指标 1.资本充足率＝资本净额/加权风险资产总额×100％ 资本净额＝核心资本＋附属资本－扣减项 核心资本＝实收资本＋股本金＋资本公积＋盈余公积＋利润分配 利润分配贷方余额为正数，借方余额为负数（下同）。 附属资本不得超过核心资本，超过部分不得计入资本。 附属资本＝呆账准备＋次级定期债务 其中，呆账准备不得超过加权风险资产的2％，次级定期债务不得超过核心资本的50％，超过部分不得计入 附属资本。 次级定期债务：指农村合作金融机构发行的固定期限在5年（含5年）以上、无担保且该项债务的索偿权排 在存款和其他负债之后的债务。 次级定期债务按以下比例折算附属资本： 剩余期限在4年（含4年）以上－－100％； 剩余期限在3年（含3年）至4年－－80％； 剩余期限在2年（含2年）至3年－－60％； 剩余期限在1年（含1年）至2年－－40％； 剩余期限在1年以内－－20％。 扣减项包括：呆账贷款、入股联社资金 加权风险资产总额为各种金融资产期末余额分别乘以相应的风险权数（见附件四）相加之和，即：加权风险资产总额＝风险权数为100％的金融资产期末余额＋风险权数为50％的金融资产期末余额×50％＋风险权数为20％的金融资产期末余额×20％＋风险权数为10％的金融资产期末余额×10％ 2.核心资本充足率＝核心资本/加权风险资产总额×100% （二）流动性指标 3.备付金比例＝备付金/各项存款×100％ 备付金＝现金＋业务周转金＋准备金存款＋存放全国性银行款项＋存放其他同业款项＋存放联社款项（计算联社全辖汇总比例时不计此项）－中央银行法定存款准备金－借入中央银行款项中央银行法定存款准备金＝各项 存款×中央银行现行法定存款准备金率 各项存款包括活期存款、银行卡存款、定期存款、活期储蓄存款、定期储蓄存款、应解汇款和结算保证金存
浅析农 村信用 社同业 资金业 务 2016年02月19日 16:03:28 来源：中国金融界网 持续了近20年的利率市场化改革在2015年基本完成。对此，中国经济网评论员徐洪才表示：“存贷款利率市场化是一个攻坚战，也是利率市场化最难以逾越的一个 障碍。我国通过渐进式改革基本实现利率市场化，既反映出改革的思维是稳中求进，也 反映出客户和金融机构之间的博弈是理性的。”虽然利率市场化基本完成，但我国的利 率体系还不完善，未来依旧任重而道远。 2015年3月1日，我国金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；5月11日，这一浮动区间上限由此前的1.3倍调整为1.5倍；8月 26日，1年期以上定期存款的利率浮动上限放开；10月24日，央行宣布对商业银行和 农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。至此，持续了近20年的利率市场化 改革基本完成。取消商业银行和农村合作金融机构等存款利率浮动上限在我国金融发展 史上有着特殊意义，标志着我国利率市场化在定价方面的彻底完成。不过，与此同时， 我国利率市场化也面临着诸多挑战。国际经验表明，健全资本市场定价机制，提升资金 配置效率将是一个长期过程。我国利率市场化已基本完成，这给我们以传统存贷利差收 入为主的农村信用社带来很大的影响，使我们不得不开始尝试谋求新的利润渠道。利率 市场化后，存贷款利率由市场决定，竞争愈加激烈，利润空间不断被收窄，而我们农村 信用社吸收的存款远远高于投放的贷款，大批富余资金的有效运用成为亟待解决的问 题，而且，利率风险和流动性管理也开始考验我们的经营管理水平。 银行业加大产品创新力度，增加经营手段，金融混业经营是大势所趋，农村信用社在其他中间业务产品尚未成熟的情况下，加快发展资金业务不仅能优化资产配置、提高 资金营运效率、拓展收入渠道，还能有效地分散风险、缓解资本压力，是农村信用社战 略转型、改制农商行过程中的必要举措。 资金业务作为我国银行业三大业务之一，是传统存贷款业务以外最重要的资金来源和运用渠道，一般说来，资金业务主要包括货币市场交易、债券投资与交易、票据业务、 理财业务等。近几年，随着银行间业务市场的兴起，农村信用社开始涉足资金业务，通
农村信用社应收利息核算办法 根据《国家税务总局关于金融企业应收未收利息税务处理问题的通知》（国税发[2001]69号）、《财政部关于调整金融企业应收利息核算办法的通知》（财金[2001]25号）规定的精神，现就农村信用社应收未收利息核算办法调整中的有关问题明确如下： 一、更改有关会计科目名称，调整核算内容 （一）将原“1291贷款呆账准备”科目名称更改为“1291呆账准备”。信用社按照规定，以各项承担风险和损失的资产的年末余额的一定比例提取的呆账准备在本科目核算。该科目是资产类的减项，余额在贷方。 信用社提取呆账准备的资产包括贷款（含抵押、质押、担保等贷款）、银行卡透支、贴现、银行承兑汇票垫款、信用证垫款、担保垫款、进出口押汇、股权投资和债权投资（不含采用成本与市价孰低法确定期末价值的债券投资和购买的国债本息部分的投资）、拆借（拆出）、应收利息（不含贷款应收利息）、应收股利、应收租赁款等债权和股权（呆账准备的提取比例另文下发）。 （二）将原“108已核销贷款呆账”科目名称更改为“108已核销呆账”，本科目核算经批准已核销的呆账资金和经批准冲减当期利息收入的表内应收利息（统称为呆账，下同）。已核销的呆账记本科目的收方，收回已核销呆账按表内科目进行核算外，同时记本科目的
付方。本科目余额反映信用社已核销呆账的期末总量。 本科目应按已核销呆账资金的种类设置明细账户。 二、取消科目 （一）取消“1293待处理抵债资产损失”科目，将该科目余额分别转入相关的呆账贷款类科目中。 （二）取消“110已核销坏账损失”科目，将该科目余额全额转入“108已核销呆账”科目中。 三、农村信用社发放贷款后，其贷款利息自结息日起，逾期未满180天（含180天）的应收未收利息，应按规定计入当期损益；贷款利息逾期超过180天（不含180天）的应收未收利息，无论该贷款本金是否逾期，发生的应收未收利息不再计入当期损益，列入表外核算，待实际收回时再计入损益。有关会计分录为： （一）贷款利息自结息日起，逾期未满180天（含180天）的应收未收利息，应按规定计入当期损益： 借：应收利息××贷款户 贷：利息收入××贷款利息收入 （二）贷款利息自结息日起，逾期超过180天（不含180天）的应收未收利息不计入当期损益，列入表外核算： 1.计算应收利息时： 收：逾期贷款应收利息（表外科目）××贷款户 2.收回逾期贷款利息时： 借：现金（或有关科目）
信用社贷款利率定价指导意见 为适应利率市场化形势～增加xxx农村信用社的市场竞争能力～探索科学有效的贷款利率定价机制～逐步提升各联社的利率定价能力～根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》、《xxxxx法人客户贷款利率定价指导意见》、《xxxx自然人客户贷款利率定价指导意见》等有关法律、法规及制度～结合实际～特制定本指导意见。 一、贷款利率定价的范围 本指导意见所称法人客户贷款是指对各类具有法人资格的企事业单位、其他经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设的贷款,自然人贷款是指向自然人发放的用于农业生产、生活、运输、种养殖、加工、经商的贷款～包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、个人担保贷款、商户贷款等信贷业务,个人消费贷款除外,。 二、贷款利率定价的原则 ,一,成本效益原则。指贷款利率定价必须依据县联社整体筹资成本的承受能力～实现效益最大化目标。 ,二,择优限劣原则。指贷款利率定价必须依据“区别对待、择优扶持”的信贷原则～充分发挥利率的杠杆作用～引导信贷资金投向。 ,三,风险覆盖原则。指贷款利率定价应当依据不同借款人的信用状况和贷款的风险程度～低风险、低利率～高风险、高利率～从而通过利率手段增强信贷资金安全性～促进业务经 1 营良性发展。 ,四,市场化原则。指贷款利率定价要适应市场需要～充分考虑竞争因素～全面提高农村信用社参与市场竞争的能力。
,五,政策导向原则。指贷款利率定价要充分体现农村信用社服务“三农”的宗旨～对“三农”贷款利率给予适当优惠～促进社会主义新农村建设。 三、组织领导 各联社要根据实际情况建立健全贷款利率定价的组织领导～负责本联社范围内的贷款利率定价工作。联社贷款利率定价管理委员会,或小组,原则上由联社主任担任组长～由分管信贷副主任担任副组长～由信贷、客户、财务、稽核等部门相关人员担任成员。联社贷款利率定价管理委员会,或小组,下设贷款利率定价办公室～办公室设在信贷管理部门～负责全辖贷款利率的日常管理～主要职责如下: ,一,负责全县范围内法人客户、自然人客户贷款利率定价政策和管理办法的制定～拟定贷款利率定价模型和贷款浮动幅度标准～报送联社定价管理委员会审核通过后执行, ,二,负责收集分析国家宏观经济政策、货币信贷政策、同业利率执行情况和利率趋向等信息资料～维护和更新贷款利率定价参数, ,三,组织实施贷款利率定价管理办法～并对执行情况进行指导、监督和检查, ,四,负责联社范围内贷款利率定价工作的组织实施, ,五,负责日常与人民银行、银监部门及上级主管单位进 2 行贷款利率定价方面的沟通联系。 基层农村信用社作为贷款利率定价的前台～要成立自己的贷款利率定价小组～负责根据联社的贷款利率定价模型及贷款浮动幅度标准测算单笔贷款利率～并根据权限管理要求上报审批。 四、贷款利率定价方法 ,一,法人客户贷款利率定价方法如下: 基本公式 1、
农村信用社利率定价
安徽省农村信用社贷款利率定价机制模式探索 发布人：圣才学习网发布日期： -06-27 10:05 共人浏览[大] [中] [小] 安徽省农村信用社贷款利率定价机制模式探索 近年来，中国外币利率、人民币拆借利率、国债回购利率等利率品种相继实现市场化，又取消了商业银行存款利率下限及贷款利率上限，从央行稳步推进利率市场化的进程看，农村信用社贷款利率上限将会全面放开。但据调查，现行农村信用社的利率管理模式难以适应利率市场化风险控制的要求，为此，本文经过全面分析安徽省农村信用社利率定价现状，对安徽省农村信用社利率定价机制模式的选择进行了探索性研究。 一、安徽省农村信用社贷款利率定价现状 （一）管理权限基本集中于法人社 由于受管理体制、资金实力、经营环境、贷款对象、员工素质等因素制约，长期以来，农村信用社贷款利率水平由县（区）联社统一制定，统一规定不同贷款品种、不同贷款对象的利率浮动水平，基层信用社无权变动，而且浮动标准单一。 （二）贷款利率定价以传统的比例浮动为主 当前安徽省大部分农信社贷款定价仍以传统的定价方式为主，即在央行规定的基准利率基础上上下浮动，定价机制过于生硬、简单，定价时考虑的因素较少，基本上没有体现风险与收益相匹配、扶优限劣、风险度量、区别对待、综合评价等原则。具体讲，一是贷款利率浮动缺乏灵活性，未能运用贷款利率差别化原则确定贷款利率，特别是部分地区的农村信用社，存在贷款利率“一刀切”和“一步到位”现象。二是利率风险防范存在表面化现象。农村信用社资金运作的视角已经触及到资金价格风险范畴，可是预警与防范利率定价风险的基本操作规程还不够完善，加之农村信用社利率内生机制的缺陷和农村金融市场的垄断，防范利率风险的意识不强，利率风险防范存在着表面化现象。 （三）贷款利率定价以固定方式为主，对利率风险的敏感性不强 贷款利率定价可采取固定利率和浮动利率两种方式，浮动利率定价经过按月、季、年定期调整利率，可有效规避利率风险。但从调查情况看，安徽省农村信用社无一例外地采用了固定利率定价方式。究其原因：一是浮动利率定价模式成本过高。由于浮动利率定价模式要求借贷双方在贷款合同期内定期重新确定利率，而农村信用社在贷款投放上以农业贷款为主，金额小、笔数多，若定期一一重新定价，将耗费巨大的人力物力，增加成本，影响效率。二是农信社对利率风险的敏感性不强。从农村信用社资金来源看，居民存款利率尚未市场化，基本执行基准利率，支农再贷款虽执行浮息制度，但也是一年一变。因此，最大的利率风险就是法定基准利率的调整，利率风险程度较低。在资金运用方面，农信社的贷款利率本身就已经很高，因此，即使短期内利率上调，其贷款利率上调的空间也十分有限。三是借款人对利率变化的敏感度不高。农信社的客户大多是农户和个体工商业者，贷款金额小、期限短，利率微调对其利息支出的影响有限，对利率的敏感程度较低，加上农村地区信贷资金处于卖方市场，借款人更不会计较少许利息的得失。 （四）农村信用社贷款利率定价水平过高，贷款浮动幅度高于其它银行业机构 以来，安徽省农村信用社贷款利率呈现不断上升的态势，总体利率水平较高。农村信用社为了自身的发展，尽量用足政策，新增贷款都执行了较高的利率，以获取较高的收益。从当前情况看，贷款利率水平的高低，对农村信用社的效益影响很大。存贷款业务作为
农村信用社金融知识100题 1. 我国人民币的主币是： A 元 B 角 C 分 D 厘 【答案】A 2. 按复利计算，年利率为5%的100元贷款，经过两年后产生的利息是： A 5元 B 10元 C 10.25元 D 20元 【答案】C 3. 以下关于汇率的说法中错误的是： A 汇率是两种货币之间的相对价格 B 汇率的直接标价法可以表示为1单位外币等于多少本币 C 我国的汇率报价一般采用直接标价法 D 我国的汇率报价一般采用间接标价法 【答案】D 4. 香港联系汇率制度是将香港本地货币与哪种货币挂钩？ A 英镑 B 日元 C 美元 D 欧元 【答案】C 5.我国的三家政策性银行是： A 中国人民银行国家开发银行中国农业发展银行 B 中国进出口银行国家开发银行中国农业发展银行 C 国家开发银行中国农业银行中国进出口银行 D 中国农业发展银行国家开发银行中国邮政储蓄银行 【答案】B 6. 下列哪一项不属于商业银行的“三性”原则？ A 安全性 B流动性 C 盈利性 D政策性 【答案】D 7. 以下不属于金融衍生品的是： A 股票 B 远期 C 期货 D 期权 【答案】A 8. 下列哪家机构不属于我国成立的金融资产管理公司？ A 东方 B信达 C华融 D光大 【答案】D 9. 我国于2003年初组建的银行业监管机构是： A 中国人民银行 B 中国银监会 C 中国证监会 D 中国保监会 【答案】B 10. 在国际银行监管史上有重要意义的1988年《巴塞尔协议》规定，银行的总资本充足率不能低于： A 4% B 6% C 8% D 10% 【答案】C 11. 目前世界上最大的证券交易所是： A 纽约股票交易所 B 伦敦股票交易所 C 东京股票交易所 D香港股票交易所 【答案】A. 15. 下列哪一项不属于债券的基本特点？ A 偿还性 B 风险性 C 收益性 D 流动性 (答案：B ) 16. 下列关于债券的说法中错误的是： A 债券代表所有权关系 B 债券代表债权债务关系 C 债券持有者是债权人 D 债券发行人到期须偿还本金和利息 (答案：A ) 17. 按照发行人不同，债券可分为： A 政府债券、金融债券 B 政府债券、公司债券 C 金融债券、公司债券 D 政府债券、金融债券、公司债券 (答案：D ) 18. 下列哪种债券利率一般会成为整个金融市场利率体系的基准利率？ A 企业债券 B 公司债券 C 金融债券 D国债 (答案：D ) 19. 下列关于国债的说法中错误的是： A 国债是中央政府发行的债券 B 国债是风险最低的债券 C 国债利率一般高于相同期限的其他债券 D 国债可以作为中央银行公开市场操作工具 (答案：C ) 20. 以标准普尔公司的债券信用评级为例，下列哪个评级的信用等级最高？ A：A B：AA C：BB D：CC (答案：B ) 21. 下列关于封闭式基金的说法中错误的是：
浅析农村信用社同业资金业务 持续了近20年的利率市场化改革在2015年基本完成。对此，中国经济网评论员徐洪才表示：“存贷款利率市场化是一个攻坚战，也是利率市场化最难以逾越的一个障碍。我国通过渐进式改革基本实现利率市场化，既反映出改革的思维是稳中求进，也反映出客户和金融机构之间的博弈是理性的。”虽然利率市场化基本完成，但我国的利率体系还不完善，未来依旧任重而道远。 2015年3月1日，我国金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；5月11日，这一浮动区间上限由此前的1.3倍调整为1.5倍；8月26日，1年期以上定期存款的利率浮动上限放开；10月24日，央行宣布对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。至此，持续了近20年的利率市场化改革基本完成。取消商业银行和农村合作金融机构等存款利率浮动上限在我国金融发展史上有着特殊意义，标志着我国利率市场化在定价方面的彻底完成。不过，与此同时，我国利率市场化也面临着诸多挑战。国际经验表明，健全资本市场定价机制，提升资金配置效率将是一个长期过程。我国利率市场化已基本完成，这给我们以传统存贷利差收入为主的农村信用社带来很大的影响，使我们不得不开始尝试谋求新的利润渠道。利率市场化后，存贷款利率由市场决定，竞争愈加激烈，利润空间不断被收窄，而我们农村信用社吸收的存款远远高于投放的贷款，大批富余资金的有效运用成为亟待解决的问题，而且，利率风险和流动性管理也开始考验我们的经营管理水平。
银行业加大产品创新力度，增加经营手段，金融混业经营是大势所趋，农村信用社在其他中间业务产品尚未成熟的情况下，加快发展资金业务不仅能优化资产配置、提高资金营运效率、拓展收入渠道，还能有效地分散风险、缓解资本压力，是农村信用社战略转型、改制农商行过程中的必要举措。 资金业务作为我国银行业三大业务之一，是传统存贷款业务以外最重要的资金来源和运用渠道，一般说来，资金业务主要包括货币市场交易、债券投资与交易、票据业务、理财业务等。近几年，随着银行间业务市场的兴起，农村信用社开始涉足资金业务，通过调剂资金头寸，将富余资金存放同业或投资理财，获得闲置资金收益。以我县联社为例，最近几年，资金业务取得了长足发展，业务品种更加多样性，逐渐成为我县联社利润组成的一个重要部分。目前我县联社的资金业务主要集中在存放中央银行准备金款项、存放同业款项以及投资理财,截至2015年底，实现金融机构往来收入15039万元，在获得可观收益的同时，进一步优化了资产结构、提升了经营管理水平。 但是随着市场竞争日益激烈，加之我们农村信用社资金业务起步晚，对资金业务的研究力度不足，受制于规模、监管、输出渠道、投资产品类型等原因，面临着巨大的竞争压力。特别是2015年下半年以后，市场流动性充裕，同业存放利率持续走低，加之监管部门对同业市场监管趋严，相继出台多项文件，尤其是2014年的“127号文”，加强了对金融机构同业业务和投资活动的规范和监管，其中“对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权
莱商银行人民币贷款利率定价管理试行 办法 第一章总则 第一条为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范我联社系统人民币贷款利率管理，根据《中国人民银行关于下发农村信用社贷款定价模板的通知》（银发[2006]8号）文件精神，结合我联社实际情况，特制定本办法。 第二条本办法中的贷款利率定价是指联社依据中国人民银行有关利率管理规定，综合考虑成本、风险等要素，结合实际确定贷款利率水平的行为。 第三条本办法中的贷款包括企业贷款、自然人贷款和其他贷款。 （一）企业贷款：指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 （二）自然人贷款：指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括农户小额信用贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款、生源地助学贷款、商业性助学贷款等。 （三）其他贷款：指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。 第四条贷款利率定价的基本原则。 （一）成本、效益和风险匹配原则。贷款利率的确定要能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报，在有效管理贷款风险的前提下，实现利润最大化。 （二）市场化原则。指贷款利率定价要根据市场利率变化、业务发展和同业竞争策略进行调整。 （三）差别化原则。指贷款利率定价应根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。 （四）依法合规原则。指贷款利率定价必须遵守国家有关法律、法规和金融政策。 第五条本办法适用于本联社辖内各信用社（部）。 第二章定价机构
第六条联社理事会制定的联社年度利润目标为联社利率定价的总目标。 联社贷款审批委员会是制定贷款定价管理办法的职能部门，负责制定及修改贷款利率定价管理办法、转授权方案、审批超信用社（部）授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等，下设办公室，办公室设计划信贷部，负责日常管理工作。 联社经营班子负责审批由贷审委员会制定的定价战略、相关政策、转授权方案、利率执行水平和贷款定价管理办法，并报理事长审批。 各信用社（部）严格执行联社制定的定价管理政策，在权限范围内合理确定和执行贷款利率。 第三章定价流程 第七条本联社执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率调整而调整。 第八条浮动幅度确定。 （一）联社贷审会原则上每年确定一次最低浮动幅度和上浮单位值，如有需要，也可随时调整。 （二）信用社（部）贷审小组在授权内确定贷款利率浮动幅度。 （三）客户经理通过对借款人的信用等级、贷款抵押担保方式、金额等浮动指标和浮动系数确定基本浮动幅度。 第九条贷款定价的确定，信用社（部）贷审小组、客户经理在自己权限内按照定价方法确定贷款执行利率，超授权的上报联社审批。 第四章定价方法 第十条本联社实行法定贷款利率加点浮动的贷款定价方法。公式为：贷款利率＝法定贷款利率×（1＋浮动幅度）。 第十一条企业贷款利率浮动幅度的确定指标。 企业贷款利率最低上浮幅度为30%，最高不超过100%，具体浮动幅度按以下指标确定： （一）企业信用等级：企业信用等级分为AAA、AA级，A级，BBB级、BB级，B级（含）以下四个等级，企业信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%。对未经信用等级评定的企业，按照企业上年度末的资产负债比率的高低确定浮动幅度，所占权重亦为20%。
浅析农村信用社贷款定价 1984年8月，农业银行在转发《国务院批转农业银行关于信用社管理体制改革的报告》中指出，“信用社不再实行农业银行利率贷款管理的办法，而是对不同贷款对象的贷款利率实行不同的浮动幅度”。自此，农村信用社开始对不同的贷款对象执行不同的利率浮动幅度。1998年10月31日，农村信用社贷款利率浮动幅度最高由40%扩大至50%；2004年1月1日，浮动区间扩大至基础利率的[0.9,2]倍。2004年10月29号，农信社贷款利率浮动区间又扩大到基础利率的[0.9，2.3]倍。农信社贷款利率上限逐步放开。农村信用社在被赋予贷款定价权后，能否用好、用足这一定价权，现实服务于三农，是我们当前急需研究解决的问题。一、农村信用社的定位要对农村信用社贷款定价问题进行探讨，首先必须了解农村信用社是一个什么样的金融组织。农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民，服务产业是农业，服务地域是农村，宗旨在于促进农村经济的发展（何广文，2005）。从农村信用社合作制的基本性质出发，它应具有自愿、互助和民主管理的特征。但是，由于我国的农村信用社从一开始就是依靠行政力量组建起来的，信用社名义上为社员所有，实际上每户社员股金很少，而且分散，社员的所有权很难实现，更谈不上广大社员对信用社的民主管理权。这样，农村信用社的发展目标、经营策略、运行机制等重大问题的决策权，主要集中在政府，在信用社高管人员手中，社员几乎没有多少发言权。2003年5月，国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》。在《深化农村信用社改革试点方案》中，首次提出“把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方性银行。”这一定位有助于明确农村信用社贷款定价目标，促进农村信用社健康发展。二、农村信用社在农村金融中的地位农村信用社是我国金融体系的基础性力量。从经营网点来看，在农村地区农信社有着数量众多，遍布城乡村镇的营业网点。截至2004年底，农村合作金融机构的法人机构（包括农村信用合作社、各级农村信用合作社联合社、农村合作银行）32862家（其中不对外经营的法人机构180家）。与之相对比的是从1998年开始，工、农、中、建四大银行大量撤并在农村的分支机构。从存贷款规模来看，农村信用社是农村金融的主力
农村信用社个人借款合同 篇一：河南省农村信用社个人借款合同 个人借款合同 河南省农村信用社（商业银行） 个人借款合同 合同编号： 贷款人：借款人： 根据有关法律法规和规章，经双方当事人协商一致，订立本合同。 第一条借款金额 借款金额（大写）：。 第二条借款用途及还款来源 借款用途：；还款来源：； 借款人应将借款用于合同约定用途，未经贷款人书面同意，借款人不得改变 借款用途。 第三条借款期限 本合同项下的贷款期限为个月，自年月曰 起至年月日，实际借款起止日期以贷款实际发放 日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定 出具的会计凭证为 第四条贷款利率、罚金利率、计息和结息
一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第种； 1、固定利率，月利率为息； 2、固定浮动利率，即提款日基准利率）%，之后每笔借据的贷款利率按提款日借据期限相对应档次的中国人民银行规定的法定贷款利率进行同比例调整执行，不分段计息； 3、浮动利率，即提款日基准利率），从次年第一期还款日起，利率实行一年一定，每年第一期还款日为利率调整日，从每年的第一期还款日起，按当年 1 月 1 日中国人民银行规定的法定同档次贷款利 率进行同比例调整执行，分段计息。 二、贷款利息自实际提款日起按日计算，日利率=月利率 /30 。 三、结息本合同项下贷款按以下第种方式结息： 1、按月结息，结息日固定为每月的第20 日； 2、按季结息，结息日固定为每季末月的第20 日； 3、利随本清； 4、其他方式
四、罚息 逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收挪用贷款罚息按原借款利率基础上加收100%。 第五条贷款的发放与支付 一、发放贷款的前提条件除贷款人全部或部分放弃外，只有持续满足下列前提条件，贷款人才有义务发放贷款； 1、借款人已办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续； 2、担保物权或类似优先权已合法设立并生效（如有）；贷款采用抵押方式担保的，已办妥抵押登记手续，并将该抵押物登记凭证、所有权凭证、抵押权凭证/ 他项权利凭证交付贷款人占有。贷款采用质押方式担保的，已将质押物交付贷款人所有。出质行为依法需要办理登记手续的，该登记已完成； 3、借款人已经按照贷款人的要求开立用于提款、还款的账户； 4、借款人没有发生本合同所约定的任一违约事项或本合同约定的任何可能危及贷款人债权安全的情形； 5、法律法规、规章或有权部门不禁止且不限制贷款人发放本合同项下的贷款； 6、采用自主支付方式的贷款，借款人应书面向贷款人
农村信用社存款农村信用社的存款利率 自从央行降息还附带了一个浮动区间，各大银行信息网站都不敢发布最新的各行利率表了，原因何在?只因各银行利率随时都可能进行浮动变更调整，好吧，在此银行信息港为大家提供下农信社的最新存款利率表，目前是没有浮动的，表中同时给出了浮动后的农信社存款利率表xx 农村信用社最新存款利率表xx年7月6日存款基准利率按存款基准利率1.1倍执行 一、城乡居民和单位存款 (一)活期存款0.350.385 (二)整存整取定期存款 三个月2.62.86 半年2.83.08 一年33.3 二年3.754.125 三年4.254.675 五年4.755.225 (三)零存整取、整存零取、存本取息 一年2.602.86 三年2.803.08 五年3.003.3 二、定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行
福建省农村信用社联合社存款利率是多少 跟其他银行一样都是执行的人民币存贷款基准利率： 一、城乡居民及单位存款 (一)活期0.50 (二)定期 1.整存整取 三个月3.10 半年3.30 一年3.50 二年4.40 三年5.00 五年5.50xx年福建农村信用社存款利率一览表 近年来，虽然各地出现了不少以小、活为主要特点的地方性的商业银行及民营银行，但农村信用社依旧是辅助三农发展的主要金融机构。 福建农村信用社作为福建唯一一家具有联社性质的金融机构，在支持福建地方经济的发展上做出了不可忽视的贡献。那么你知道xx 年以来福建农村信用社的最新存款利率吗?一起来看看小编为您总结的这份利率表吧。 项目年利率%一、城乡居民及单位存款(一)活期0.385(二)定期1.整存整取三个月2.86半年3.08一年定期存款利率3.3二年4.125三年4.675五年5.2252.零存整取、整存零取、存本取息一年2.86三年3.08
信用社（银行）贷款利率定价指引(暂行)
信用社（银行）贷款利率定价指引(暂行) 第一章总则 第一条为适应利率市场化形势，建立和完善科学的贷款利率定价机制，提高资金使用的整体效益和风险管理能力，实现效益目标，增强可持续发展能力，根据国家法律法规及相关金融政策，结合广东省农村信用社（以下简称农村信用社）实际情况，制定本指引。 第二条本指引所称贷款利率定价，是指广东省农村信用社县（市）联社（以下简称联社）依据中国人民银行有关利率管理规定，按照不同的贷款对象，综合考虑成本、风险等因素，结合实际确定贷款利率水平的行为。 第三条本指引贷款利率定价的对象，包括已在农村信用社发生贷款业务或即将发生贷款业务的所有客户。 第四条贷款利率定价应遵循以下基本原则： （一）成本、效益和风险匹配原则。贷款利率定价应能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报，在有效管理贷款风险的前提下，实现利润最大化。 （二）市场化定价原则。贷款利率定价应根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争策略进行灵活调整。 （三）差别化原则。贷款利率定价应根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化定价。
（四）依法合规原则。贷款利率定价必须遵守国家的有关法律法规、金融政策及相关规定。 第五条本指引适用于广东省辖内办理贷款业务的农村信用社。 第二章组织架构 第六条贷款利率定价管理体系由联社理事会、贷款利率定价管理委员会（可由联社相关职能的委员会承担）、农村信用社贷款利率定价小组（可由农村信用社相关职能机构承担）、农村信用社贷款利率定价执行人员（可由农村信用社相关人员担任）组成。 （一）联社理事会负责确定联社年度利润目标，并以此作为联社贷款利率定价的总目标。 （二）贷款利率定价管理委员会是联社贷款利率定价的领导和决策机构，负责根据利润目标审定贷款定价政策、模型、定价授权等方案，对全辖贷款定价政策的执行情况进行指导、监督和检查；负责与监管部门和价格管理部门对有关定价事宜进行联系等。 联社指定部门作为贷款利率定价管理委员会下设的贷款利率定价办公室，负责联社贷款利率定价的日常管理工作。 （三）农村信用社贷款利率定价小组是县(市)联社贷款定价的执行机构，负责管理本机构的贷款定价行为，贯彻定价政策，并在权限范围内确定贷款利率。 （四）农村信用社贷款利率定价执行人员具体执行定价管理政策，收集贷款客户相关资料，进行调查分析，并初定贷款利率水平。