农村商业银行股份有限公司
银行类金融机构股权质押贷款管理办法
第一章总则
第一条为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本管理办法。
第二条本办法所称银行类金融机构股权（以下简称“银行股权”），是指本行认可的银行类金融机构非上市流通股权（上市流通股权质押按照《农商银行股票质押贷款管理办法》执行）。银行类金融机构股权质押贷款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行认可的银行股权为质押的贷款。
第三条本办法所称借款人是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。
第二章贷款条件
第四条本行接受的银行股权包括（如有变化，将另行下文通知）：
（一）全国性大型商业银行：工行、中行、建行、农行、交行五家；
（二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦
发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家；
（三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行；
（四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。
超出该范围的，一律上报总行审批。
（按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C 级以上的银行类金融机构）
第五条用于提供担保的银行股权应满足以下基本条件：
（一）依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本办法的第四条规定；
（二）发行人（行）章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让做出限制或禁止性规定；
（三）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。
第六条借款人除具备《农商银行信贷管理办法》规定的基本条件外，还应该具备以下条件：
（一）依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）生产经营合法、合规、正常，具有持续经营能力，资产具有充足的流动性，且具备还本付息能力；
（三）借款用途合法、合规，严禁用于股本权益性投资。借款
人承诺配合本行的贷款支付管理、能够提供真实的贷款支付和流转情况；
（四）本行要求的其他条件。
第三章贷款的期限、利率和额度
第七条银行股权质押贷款期限应根据借款人的贷款用途、生产经营周期、还款能力等因素综合确定，原则上流动资金贷款期限最长不得超过一年，固定资产贷款期限最长不得超过二年。
第八条银行股权质押贷款利率水平及计算、结息方式按中国人民银行利率管理规定及本行规定执行，利率确定原则上须上浮。
第九条贷款额度。贷款额度根据借款申请人合理的资金需求、生产经营情况、资产负债状况、收入情况、自有资金投入情况等因素综合确定，最高不超过所提供质押股权评估价值的50%（或按照每股净资产计算的股权价值的90%）。
第四章质押物的调查
第十条借款人申请质押贷款的，除提供本行规定的基本资料外，还应提供以下资料：
（一）质押股权的权利证明文件；
（二）出质人有权机构出具的同意质押的相关材料；
（三）股权发行人（行）对拟出质股权的意见；
（四）经本行认可的评估公司出具的质押物价值的评估报告；
（五）质押股权为国有股东持有的，出质人应当取得相应国有资产管理部门出具同意质押的相关材料；
（六）质押物清单；
（七）本行认为需要提供的其他材料。
第十一条质押物调查由经办分支机构具体办理，并对调查的事实、结果的真实性负责。
第十二条客户经理从以下方面对质押物进行调查和核实。
（一）对客户提供的质押物资料进行逐项核实，确保相关资料的真实、合法、有效；
（二）质押物必须是本暂行办法规定的可接受质押物；
（三）质押物是否为借款人（即出质人）所有或享有依法处分权，权属真实有效；
（四）质押物的价值评估报告是否由我行认可的评估机构出具；
（五）质押率是否符合本暂行办法的规定。
第十三条客户经理调查完毕后，对调查中发现的问题予以真实反映，初步计算质押率，提出明确调查意见。
第五章股权质押担保的办理
第十四条质押手续的办理
经审批同意的质押授信业务，经办部门应切实落实风险防控要求，及时办理有关质押登记手续。
要求出质人在质押合同中与我行约定：
（一）若质押股权价值下降导致质押率不足时，应立即通知借款人和出质人，要求其追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口，否则，在本行向借款人发出通知的第七个工作日，本行可强行终止借款合同，处置质押
物，所得款项用于还本付息及其他相关费用，余款清退给借款人，不足部分由借款人清偿；
（二）质物在质押期间所产生的孳息（包括送股、分红、派息等）随质物一起质押。质物在质押期间发生配股时，出质人须购买并随质物一起质押；
（三）明确出质人下列事项的及时通知义务：
1.减资、合并、分立、解散及申请破产；
2.股权变更；
3.其他重大事项。
第十五条质押物登记
（一）质押登记前，须对借款合同、质押合同办理强制执行公证，办理质押登记手续须本行两名经办人员与出质人一同到当地工商部门办理。严禁委托中介机构、出质人独自办理质押物登记手续；
（二）质押合同签订后，经办分支机构应将质押原始凭证提交相关管理部门进行放款审核；
（三）办理股票质押业务中所发生的相关费用由借款人承担。
第六章质押物的管理和处置
第十六条质押物的凭证及贷后管理
（一）质押合同生效后，质押物权利凭证视同有价单证管理，质押物权利凭证原件原则上不得外借；
（二）经办分支机构负责质押物的监控和检查，对质押物价值进行跟踪，了解公司经营状况、财务状况以及发生的重要事项，每季度需对质押物价值重新评估，评价质押股权的价值是否依然充
足，担保手续是否依然有效；
（三）贷后检查发现的问题，应依据质押合同以及有关法律、法规，及时进行处理。对于借款人或出质人违约的，要追究其违约责任；对于借款人不按本行要求办理业务的，可进一步采取停止授信、终止授信合同等措施；
（四）出质人以其他方式处分质押物危及我行权利的，应要求借款人立即清偿质押项下授信；
（五）经办单位应按季撰写质押物监控报告，内容包括质押物现状、质押物价值、发现的主要问题及处理情况、今后拟采取的措施与工作建议。如遇重大问题，应于当日以专题报告的形式报上级管理部门。
第十七条质押权的变更和解除
（一）质押权的变更是指质押合同履行期间，借款人因各种原因要求变更换质押标的物以及改变担保方式的行为。
借款人根据不同的变更类型提出质押变更申请，并提供相应材料，报经本行审批同意后方可实施。
1、借款人申请更换质押物标的，应对新的质押物按本办法或相关规定进行审查。
2、借款人申请改变担保方式的，应根据新的担保方式按本行相关规定进行审查。
（二）借款人按借款合同的规定偿还全部贷款本息后，质押权消灭，经办机构和出质人持相关还款凭证按相关规定办理质押物及相关凭证的出库手续，并到相关登记机关解除质押登记。
第十八条担保的追加是指在质押股权价值下降导致质押率不
符合本行要求时，借款人追加质物、保证金或其他风险规避措施，以补足因股权价值下将造成的质押价值缺口。追加担保方式按本办法或本行其他相关规定进行审查。
第十九条质押物的处置
(一）质押物的处置方式：
1、公开市场出售。按合同约定，委托证券交易公司直接出售质押股票；
2、转让。通过公告或质押双方主动寻找买方，将质押物转让给第三方；
3、法律允许的其他方式。
（二）质押期间，发生下列情形之一的，应及时处置质押物：
1、质押股权价值下降导致质押率不符合本行要求时，借款人未按要求追加质物、保证金或其他风险规避措施，及时补足因股权价值下降造成的质押价值缺口时；
2、出质人被宣告破产、关闭、解散及其他危及本行债权的情况；
3、借款人不按期足额偿还本行贷款本息。
（三）处分质押物变现的价款超过所担保的主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质押物保管费以及质押权实现等相关费用，超过部分退还借款人；价款低于所担保的债权及其有关费用和处分费用的，不足部分由借款人清偿。
第七章附则
第二十条本办法（试行）由农商银行负责解释和修订，自发
布之日起执行。
风险合规工作总结 风险合规部按照打造标杆银行和流程银行的总体目标，大力营造“安全就是效益、违规就是风险、规范就是形象”的合规文化氛围，加强风险防范，确保各项业务稳健运行。现就风险合规部今年来的工作汇报如下： 一、抓好合规队伍建设，提高履职水平 为加强我行风险合规经理队伍建设，建立健全风险合规工作激励约束机制，推动风险合规管理水平提升，根据省联社的要求及我行《**农商银行风险合规经理管理办法》规定，按照风险管理全面性原则，实行“风险合规经理岗位设置机构全覆盖”，在全行各部门、各支行、各营业网点均设置了风险合规经理岗。今年5月我部已下发重新聘任风险合规经理的通知，各科室、支行、网点已推荐**名兼职风险合规经理，由我部审查任职资格，最终由分管领导审定聘任人员名单并下发聘任文件。我部按照要求每月召开风险合规经理例会，并组织学习培训。 二、加强合规管理工作 1、抓好合规审查。制定了《**农商银行合规审查管理办法》，通过召开会议和内网传达，学习合规审查的范围，掌握合规审查的流程，明确合规审查的分工。201*年对各部门草拟的多个管理制度（办法）、合同和协议等进行了合规审查，合计**份，对其中的**份出具了合规审查意见书。 2、及时下发合规风险提示。为有效规范业务操作，规避风险，发出了《关于及时调整相关机构组成人员的风险提示》、《关于农村中小金融机构行政许可事项实施办法正式实施的提示》、《关于加强存款偏离度管理的合规提示》、《关于做好员工行为整治年重考工作的合规提示》、《关于加强内部控制的合规提
示》、《关于加强合规审查的提示》共**期风险合规提示和转发省联社风险合规部**期风险提示和**期法律咨询。 3、处理各部门、支行的法律咨询。针对各部门、各支行提出的有关法律方面的问题咨询，我部及时与我行的法律顾问沟通，律师为我行提供律师回复函**份，对各部门草拟的**多个管理制度（办法）、合同和协议等进行了法律审查。 4、组织签订《员工合规责任状》。为增强我行员工合规意识，落实合规职责，杜绝违规行为，使各项行业法规及内部规章制度得到全面有效的贯彻落实，201*年*月组织全行员工***人签订了《员工合规责任状》。 5、开展非法集资风险专项排查活动，并组织员工签订禁止参与非法集资承诺书。按照银监部门和省联社相关文件精神，我部从*月份开始,在全行开展非法集资风险专项排查活动，印发了多种宣传页，制作了专题展板与横幅，在**开展室外专题宣传活动，宣传讲解防范打击非法集资政策法规和典型案例，并组织各支行电子屏幕滚动播放相关宣传。在强化员工禁止参与非法集资警示教育的同时，组织***名员工签订了《禁止参与非法集资承诺书》。通过排查以及员工自报情况，未发现我行员工利用机构名义或员工身份私自代客理财、员工出借个人账户或挪用客户账户为他人过渡资金、员工为民间融资提供担保、员工为企业民间融资牵线搭桥、员工自办或参与经营担保公司、小额贷款公司等情况。 6、开展“员工行为整治年”活动。按照银监部门和省联社相关文件精神，在“员工行为整治年”活动领导小组的领导下，我部从**月份开始,在全行开展“员工行为整治年”活动。签订员工规范行为承诺书；严格开展重点岗位、
农村商业银行贷款利率定价管理办法XXXX农村商业银行贷款利率定价管理办法 1. 目的 为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行(以下简称“本行”)实际，特制定本办法。 2. 适用范围 本办法适用于本行内部所有涉及各级机构、部门和员工。 3. 术语定义 3.1本办法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合贡献度等因素确定贷款利率的行为。 3.2本办法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。 3.2.1企事业贷款:指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村 经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 3.2.2自然人贷款:指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的 贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、 个体工商户贷款、个人消费贷款等。 3.2.3其他贷款:指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。 4. 职责 4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产 管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反馈，负责制定
和调整贷款利率，并定期公布资金成本价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。 办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监督指导工作。其主要职责: 4.1.1组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级颁布的利率管理规定。 4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。 4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业发展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率发展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进行测算和分析，维护和更新定价参数。 4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。 4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，在本办法规定范围内负责对本辖区最低利率浮动幅度进行测算和确定。负责对辖内贷款定价执行情况进行监督、指导、检查。 4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内按本办法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进行调整。不论是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执 行。 4.3对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。
农村商业银行股份有限公司 银行类金融机构股权质押贷款管理办法 第一章总则 第一条为适应农商银行（以下简称“本行”）业务发展和满足客户需要，更好地拓宽企业融资渠道，支持中小企业发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规及本行有关信贷管理制度，特制定本管理办法。 第二条本办法所称银行类金融机构股权（以下简称“银行股权”），是指本行认可的银行类金融机构非上市流通股权（上市流通股权质押按照《农商银行股票质押贷款管理办法》执行）。银行类金融机构股权质押贷款，是指借款人以本人或第三人依法取得并合法持有的本行认可的银行股权为质押的贷款。 第三条本办法所称借款人是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。 第二章贷款条件 第四条本行接受的银行股权包括（如有变化，将另行下文通知）： （一）全国性大型商业银行：工行、中行、建行、农行、交行五家；
（二）全国性股份制商业银行：中信、招商、光大、民生、浦发、华夏、兴业、深发、广发、浙商、恒丰、渤海银行十二家； （三）城商行：四川省内的城商行、被银监部门批准可以在异地开设分支机构的四川省外的城商行； （四）农商行及农信系统：北京农商行、上海农商行、天津农商行、天津滨海农商行、重庆农商行、武汉农商行、深圳农商行，江苏、浙江、广东省的农商行。 超出该范围的，一律上报总行审批。 （按照《农商银行金融同业客户信用评级管理办法》评级在C级以上的银行类金融机构） 第五条用于提供担保的银行股权应满足以下基本条件： （一）依法发行，出质人依法取得并持有，并符合本办法的第四条规定； （二）发行人（行）章程等内部规章、法律文件未对股权的质押、担保、转让做出限制或禁止性规定； （三）出质人应对其股权拥有完全的所有权与处分权。用于提供担保的股权应当是未设立质押、质押已解除或未向他人提供担保。 第六条借款人除具备《农商银行信贷管理办法》规定的基本条件外，还应该具备以下条件：
农商银行开销户管理办法 一、人民币结算账户开立 （一）基本规定 1、单位银行结算账户，是指单位客户在我行开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经 营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。 2、单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。 基本存款账户是单位客户因办理日常转账结算和现金收付需要 开立的银行结算账户。单位客户只能开设一个基本存款账户，对于 已在其他银行开立基本存款账户的单位客户，不得再为其开立基本 存款账户。 一般存款账户是单位客户因借款或其他结算需要，在基本存款 账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款 账户不得办理现金支付。单位客户基本存款账户开户行不得为其开 立一般存款账户。 临时存款账户是单位客户因临时需要并在规定期限内使用而开 立的银行结算账户。银行为单位客户开立临时存款账户时，应根据 有关开户证明文件确定有效期，在有效期内办理展期手续，有效期 最长不得超过2年。
专用存款账户是单位客户按照法律、行政法规和规章，对其特 定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。我行不得 受理单位客户为粮、棉、油收购资金开立专用存款账户的申请。 3、开户行为单位客户开立核准类单位银行结算账户，必须将单位客户开户申请资料报送当地人民银行核准。核准类单位银行结算 账户包括基本存款账户、临时存款账户（因注册验资和增资验资开 立的除外）、预算单位专用存款账户，为合格境外投资者在境内从 事证券投资开立的人民币特殊账户及人民币结算资金账户（简称“QFII专用存款账户”）。 4、开户行为单位客户开立备案类单位银行结算账户，须向中国人民银行进行报备。备案类单位银行结算账户包括一般存款账户和 非预算单位专用存款账户，网点通过账户管理系统向当地人民银行 报备，无须报送纸质资料。 5、银行不得在同一网点为单位客户开立基本存款账户和一般存款账户。 6、开户行必须遵循“了解你的客户”的原则，坚持单位结算账户 开立的核实制度，严格审查客户提交的证明文件的真实性、完整性、合规性。单位银行结算账户开立必须严格执行受理、审批、操作岗 位三分离制度。实施单位结算帐户集中开户方式的，应遵循“网点受理、分行审批”的管理原则。 7、开户行应依法为单位客户的银行结算账户信息保密。对单位银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律、行政法规另有规定，开户行有权拒绝任何单位或个人查询。 8、银行工作人员严禁代理客户办理各类单位银行结算账户的开户手续。
农村商业银行呆账贷款核销管理办法 135号（5月18日） 第一章总则 第一条为了规范农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）呆账贷款申请核销报批手续，及时处置资产损失，提高资产质量，有效保全资产，增强本行抵御经营风险能力，根据国家税务总局关于《企业资产损失税前扣除管理办法》等有关规定，结合本行的实际情况，制定本办法。 第二条贷款呆账认定和核销应坚持谨慎性原则,贷款呆账认定及核销必须按本办法的规定程序办理。 第三条贷款呆账核销应坚持账销案存的管理原则。 第四条贷款呆账核销必须坚持贷款责任追究制。 第二章呆账贷款的认定条件 第五条经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，符合下列条件之一的贷款，可以认定为呆账贷款： (一)借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，通过对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款。 (二)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的贷款。 (三)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，对其财产进行清偿和担保人进行追偿
后，未能收回的贷款。 (四)借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但已完全停止经营活动，被县(市、区)及县以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格，对借款人和担保人进行清偿后，未能收回的贷款。 (五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借贷款，又无其他贷款承担者，经追偿后确实无法收回的贷款。 (六)由于借款人和担保人不能偿还到期贷款，通过诉诸法律，经法院对借款人和担保人强制执行，借款人和担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，仍无法收回的贷款。 (七)由于上述(一)至(六)项原因借款人不能偿还到期贷款，依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款。 (八)助学贷款逾期后，在确定的有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物(质押物)和向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款； (九)经国务院专案批准核销的贷款。 第三章呆账贷款的认定程序及权限 第六条支行、营业部、公司业务部、个人业务部（以下简称支行）信贷人员按上述呆账贷款认定条件，对照损失贷款标准，无论采取什么样的措施后，确己无法收回的贷款，进行初步认定。同时按损失贷款标准收集相关资料证据。 第七条根据信贷人员初步认定的损失贷款和收集的相关
xx银行合规风险管理办法 xx总发〔zz〕177号，zz年10月18日印发 第一章总则 第一条为加强本行合规管理，建立有效的合规工作管理运行机制，促进各项业务发展,维护全行安全稳健运行，根据银监会《商业银行合规风险管理指引》和浙江银监局《浙江辖内银行业金融机构合规风险管理指导意见》,结合本行实际，制定本办法。 第二条本办法所称合规，是指使本行制度与法律、规则和准则相一致，本行经营活动与法律、规则、准则及本行制度相一致。 本办法所称合规风险，是指银行因没有遵循法律、法规和准则以及本行制度而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。 本办法所称法律、规则和准则，是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。 本办法所称本行制度，包括本行发布实施的基本制度、具体办法、业务流程、操作手册等。 第三条本行合规风险管理目标是通过健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险管理体系建设，确保依法合规经营。 第四条合规风险管理是本行一项核心的风险管理工作，是对业务活动的全过程管理，主要包括合规风险识别、评估和监测、外部法规解读和业务制度管理、合规风险管理计划、合规报告、合规检查的组织和问题整改、合规绩效考核、合规问责、合规诚信举报、合规文化建设、监管联系等。 第五条本行的合规风险管理由总行高级管理层统一负责，接受本行董事会、高级管理层授权部门及外部审计、监管部门等的监督、指导和评估。 第二章组织架构与职责 第六条董事会、高级管理层领导下，总行设立合规管理部门，各分支行（部）设立合规管理部门或设立专兼职合规管理员（岗），总行各部门设立专兼职合规管理员（岗）。 第七条董事会对本行的经营活动的合规性负最终责任，履行以下职责： （一）审议批准合规政策，并监督合规政策的实施； （二）审议批准高级管理层提交的合规风险管理报告，并对合规风险管理有效性作出评估； （三）授权本行有关部门对合规风险管理活动进行日常监督。
某某农村商业银行股份有限公司 贷款利率定价管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为适应农商行体制改革，拓宽信贷投放渠道，促进地域经济增长，充分发挥利率杠杆作用，建立科学的贷款利率定价机制，推进贷款利率市场化进程，达到优选客户、扩大营销、防范风险、提高效益的目的，增强农信社可持续发展能力。根据国家法律规定和有关金融政策，结合我行发展实际，特制定本办法。 第二条本办法所称贷款利率定价是指我行根据中国人民银行及省联社有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，根据借款人的信用等级、贷款方式、信贷投向等因素确定贷款利率的行为。 第三条本办法中的贷款为某某农村商业银行股份有限公司发放和管理的贷款，包括农户、个体工商户和企业贷款。 第四条贷款利率定价原则。 （一）成本效益原则。贷款利率的确定必须与本行付出的资金成本、费用成本和目标利润相匹配，最终达到实现效益目标。 （二）择优限劣原则。贷款利率定价必须依据“不同客户、择优扶持”的信贷政策，发挥利率杠杆作用，引导信贷资金投向，进一步优化信贷服务对象结构。
（三）风险覆盖原则。贷款利率定价必须依据不同区域、借款人的信用等级状况和具体贷款项目的风险程度，低风险低利率，高风险高利率，从而通过利率杠杆手段促使借款人提高经济效益，保障各营业网点资金安全，促进经营的良性循环和发展。 （四）市场化原则。贷款利率定价必须依据本县信贷市场实际，充分考虑区域其他金融机构竞争因素，使贷款利率定价管理适应市场需要，具备市场竞争力。 （五）合法合规原则。贷款利率定价必须遵守国家的有关法律、法规和和中国人民银行有关利率管理规定。 第二章定价机构及职责分工 第五条某某农村商业银行股份有限公司利率定价管理委员会为贷款定价的日常决策机构，主任委员由总行主任担任，副主任委员由总行分管副主任担任，成员由总行其他副主任、业务管理部、风险管理部、财务会计部、稽核审计部、综合管理部、信息管理部等部门负责人组成。定价委员会负责对我行贷款利率定价的领导和决策，审定批准贷款利率定价管理办法等。 第六条贷款利率定价管理委员会下设贷款利率定价管理办公室，办公室设在总行业务管理部，具体负责贷款利率定价管理日常工作，其主要职责是： （一）按贷款利率定价管理委员会商定的政策，拟定贷款利率定价模式； （二）拟定本联社贷款利率定价在法定贷款利率基础上的
重庆农商行合规风险管理办法满分题 1（判断题）合规风险，是指因未遵循法律、规则和准则，而已经遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。错 2. （判断题）监管机构关于本行的监管意见或建议属于重大合规风险事项。 对 错 对 错 3. （判断题）审计稽核部门应定期审计、评价合规性审查尽职情况。并将合规审查 意见落实情况纳入合规审计范围，据以评价相关机构、业务条线、部门合规尽职情况。 对 错 4. (多选题)合规管理部门作为协助高级管理层管理合规风险的部门，包括 A. 支行合规管理部门 B. 支行各条线部门合规管理岗 C. 总行各条线部门合规管理岗 D. 分理处合规管理岗 E. 总行合规管理部 5. (多选题)本行合规考核的目的是
A. 为各岗位员工薪资调增、职位变动、培训与发展等人力资源工作提供有效的依据 B. 促进合规风险管理部门与其他部门之间的交流，形成良好的沟通机制 C. 将合规风险管理实施情况与本行战略目标紧密结合起来，确保本行发展战略快速平稳实现 D. 提高本行合规风险管理水平 6. （判断题）总行合规管理部负责全行的合规咨询事项，包括支行的合规咨询事项。 对 错 7. 对法律、规则和准则的遵循情况进行的检查。 对 错 8. (单选题) 合规管理部门负责合规问责的调查并提出问责建议，在职责范围内实施批 评教育。对涉及适当的经济或行政处罚的应送交（）办理。 A. 保卫安全部门 B. 人力资源部门 C. 审计稽核部门 D. 纪检监察部门 9. (多选题)以下属于重大合规风险事项的是（）。
A. 部门或机构主要负责人收到法纪追究、行政处罚的，内部员工违法犯罪的 B. 因合规风险造成的诉讼案件 C. 涉嫌洗钱案件 D. 在经营活动中因存在的重大制度缺陷，已经或可能造成银行资产损失10万元以上的事项 E. 因经营活动中发生违规事项，受到处罚损失在5万元以上的事项 10. （判断题）在对有关法律、法规的理解和适用等相关疑难问题提供合规咨询意见时， 应参照有关法律、法规，并联系立法背景和立法原意，使咨询意见尽可能符合立法 本意。 对 错 11. (单选题)人民银行、银监会等外部监管机构对本行合规管理工作进行检查时，被检 查单位应在接受检查（）个工作日内将《接受外部合规检查报告表》报总行合规管 理部。检查结束后，应及时将《外部合规检查结果报告表》报告总行合规管理部。 A. 3 B. 2 C. 1 D. 5 12. （判断题）如果，合规管理部门认为法律、规则和准则的变动将导致本行内部规章 制度存在合规风险的，应当立即向合规负责人书面汇报，并提出风险处置措施。
某某农村商业银行股份有限公司 个人综合消费贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。 第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。 第二章贷款对象、条件和用途 第四条贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。 第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件： （一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民； （二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的
能力； （三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录； （四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还； （五）贷款行规定的其它条件。 第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。 （一）国家公职人员的准入条件： １、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年； ２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准； ３、具有不低于大学专科或同等学历； ４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。 （二）个体工商户、私营企业主的准入条件： （１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。 （三）其他企业单位人员的准入条件： １、借款人具有大学专科（含）以上学历； ２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单
农村商业银行合规管理工作流程 13号（1月25日） 第一章总则 第一条为了确保农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）合规管理制度的有效实施，防止违规事件发生，维护本行声誉，根据本行《合规管理工作制度》（以下简称《合规制度》），结合实际，制定本流程。 第二条总行各部门、支行应树立依法合规的经营理念，调动充足资源和采取有效措施，确保本流程得到全面、有效的贯彻落实。 第三条总行各部门应当通过公文收件、监管部门官方网站、联系监管机构对口部门、媒体以及网络等各种渠道，密切关注和跟踪本条线的外部法律规则（包括国家的法律法规，监管部门、省联社的制度、办法、通知等文件规范）最新发展，建立本条线的外部法律规则库。 第四条文中所称归口管理部门指总行合规管理部以外的其他部门。 第五条本流程适用于总行各部门、各支行。 第二章职能 第六条总行设立合规管理部（简称合规部），负责合规管理工作。合规部根据授权和职责分工，制定切实可行的内部合规管理工作制度和流程，通过协调、督促、检查、处理、问责等方
式，使各项规章制度得到不断完善并予以有效执行。 第七条合规部与各支行、各部门合规管理员构成合规管理工作的基本主体。各支行、各部门合规工作均由合规管理员向合规部报告；合规部向高管层和合规管理委员会（或董事会授权其下设的履行合规管理职能的专门委员会，下同）报告。 第八条违规举报的受理。合规部门公布合规报告的公开电话、邮箱，由专人受理合规问题举报。举报人的个人信息受到保护且作为保密文件资料管理。合规部向相关部门通报举报信息时，只能通报举报的问题，不得通报举报人个人特征信息。 总行鼓励举报人采取署名方式反映合规问题，以便合规部门及相关部门快速展开调查，使所反映问题得到迅速解决。 第三章报告方式与内容 第九条合规报告是合规管理组织架构中沟通工作信息的重要方式。根据报告内容和频率，合规报告分为定期报告和即时报告。根据报告主体，合规报告分为合规部门报告和合规管理员报告。 第十条各支行合规管理员应按合规部的要求，及时将本单位合规管理工作开展情况、违规问题及整改情况向合规部报告。 报告包括但不限于以下内容：外部法律规则合规要求的落实情况、总行规章制度的执行情况、内部检查和违规整改情况、岗位授权管理情况、违规事件的处理及后续跟踪情况等工作，包括相应统计、分析和解决问题意见。 第十一条总行归口管理部门合规管理员应按合规部的要求，及时将本条线合规管理工作开展情况向合规部报告。
xx农商银行“xx”贷款实施细则 第一章总则 第一条为提高本行支持“三农”服务水平，推进普惠金融工程有效落地，促进小额贷款便捷高效办理，加强贷款管理，规范业务操作行为，实现信贷业务可持续发展，根据《农户贷款管理办法》、《xx省农村合作金融机构xx管理办法》、《xx 农商银行个人贷款管理办法》、《xx农商银行个人贷款操作规程》、《xx农商银行农户贷款实施细则》等有关制度的规定，特制定本实施细则。 第二条本实施细则所称xx，是xx农信面向全省对私小额贷款客户，深度整合和创新客户信息采集、客户综合评价和信贷业务审批等业务流程，实现“一站式”办理的新型业务模式。 本实施细则所称对私小额贷款是指向符合本行贷款条件的自然人发放，用于其生产经营、消费等用途，已用信和拟用信之和在一定额度以内的人民币贷款。 第三条 xx业务，由普惠金融客户信息采集与客户评价两部分组成，客户经理可按照普惠金融客户信息模板采集对私小额贷款客户信息，通过大信贷平台的模型分析后得出客户的信用等级、内部授信、利率定价等测算结果，为客户经理信贷业务营销及办理提供决策参考。 第二章系统支持和管理 第四条 xx相关系统功能分为系统管理和系统操作，系统管理下包括用户权限管理、xx参数管理二个功能模块，系统操作包括普惠金融客户信息维护、普惠金融客户评价二个功能模块。
第五条总行信贷管理部为xx系统功能的管理部门，设置系统管理员1名，负责用户权限管理、xx参数管理；支行设系统操作员，由客户经理担任，负责普惠金融客户信息维护和评价。 第六条 xx参数管理包含：参数维护、客户评价指标管理、客户评价模型管理、客户评价模型分发回收、客户评价模型批量分发回收、等级区间维护。 第三章客户评价对象、范围、条件 第七条 xx客户评价的对象，为已采集相关客户信息，且符合本实施细则规定的对私客户。 第八条 xx客户评价的业务范围，为对私小额客户的内部评级、内部授信、利率定价等业务流程。 第九条通过xx模式办理相关信贷业务的客户应具备以下条件： （一）在本行辖区内长期居住，有固定住所，具有完全民事行为能力； （二）配合客户经理调查，提供的信息真实、完整； （三）目前无欠息、贷款逾期等不良信用记录和对外担保等失信行为，无主观逃废债意图； （四）有合理的贷款用途； （五）有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力； （六）本行认为应具备的其他条件。 第十条不得使用xx模式的客户情形： （一）申请人及其配偶被列为黑名单客户； （二）不符合本实施细则规定范围内的小额贷款客户； （三）故意提供虚假信息，不配合客户经理调查；
【某农商银行授权管理办法】农商银行管理办法 某农商银行授权管理办法第一章总则第一条为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。第二条本办法所称授权是指董事长根据本行章程及董事会授权对总行行长开展业务、从事经营管理权限的具体规定。本办法所称转授权是指总行行长对经营层其他高级管理人员，各业务经营机构负责人，职能管理部门负责人和重要业务岗位人员开展业务、从事经营管理权限的具体规定。第三条本办法所称授权人为本行董事长。本办法所称被授权人是指总行行长，及其转授权的高级管理人员、各业务经营机构、职能管理部门的负责人和重要业务岗位人员。第四条本办法所称业务经营机构是指总行前台业务部门及各分支机构。本办法所称职能管理部门是指总行各部室。第五条本行授权遵循“有限授权、区别授权、严格监控、及时调整、权责一致”的原则，实行统一法人体制下的授权管理，其授权原则是：（一）有限授权。在法定经营范围内，对被授权人实行有限授权。（二）区别授权。根据市场环境、被授权人的经营管理水平、风险控制能力、主要负责人业绩等，实行区别授权。（三）严格监控。授权管理部门、授权人对被授权人的工作进行严格监控，及时发现和制止违规行为。（四）及时调整。根据被授权人的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人履行职责情况，适时调整授权。（五）权责一致。被授权人承担与所接受授权相一致的管理责任。为加强某农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）统一管理与内部控制，规范本行授权行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行授权、授信管理暂行办法》等法律法规和本行公司章程等文件，结合本行实际，制定本办法。若其行为超越授权，应视越权行为性质和所造成经济损失，追究主要负责人及直接责任人.以及总行授信委行长向总行分管业务行长、业务部、辖内各营业机构转授权的依据。第二章总行授信业务审批委员会授信审批权限第六条总行董事长通过办公会议定，在省联社核定的本行贷款最高审批权限内对总行贷款授信审批委员会的贷款授信审批进行授权，授信审批的贷款额度以省联社核定的本行各类贷款最高授信额为限全额转授权于总行贷款授信审批委员会，由总行贷款授信审批委员会行长委员（或委托副行长委员）按照规定的程序组织开展调查、审查，并在授权的范围内行进行审批授信。超过本行授信审批权限的，按照省联社规定执行。（一）个人贷款授信审批权限1、个人贷款是以单个自然人为主体对象发放的贷款，包括自然人农户、居民、个体工商户以及以合伙经营形式出现经济组织等非公司（企业）性质的贷款主体。 2、总行授信审批委员会审批权限为超过分管领导审批权限且最高限500万元以内的贷款。其中：保证人保证贷款50万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款和存货、仓单、收费权、存单质押贷款500万元以内。（二）公司类授信业务审批授权单一公司（企业）法人贷款审批授权1000万元以内。其中：一般保证担保贷款500万元以内；融资性担保公司保证担保贷款、抵押贷款、质押贷款1000万元以内；住房按揭贷款按省联「苏宁易购」眼镜,全品类超值特惠,开抢啦!购优惠!! 广告眼镜,苏宁易购网上购物商城,全国联保,100个城市苏宁半日即可送达. 查看详情> 偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,价廉质优,优品行货! 广告偏光镜能配近视眼镜吗,天猫电器城,网罗个人护理热销排行榜,高性价比,品质护航,省钱更省心! 查看详情> 3 社规定执行。（三）贷款授信系统审批权限1、各营业机构及客户经理系统审批权限。客户经理在核定的贷款审批权限之内；支行行长在核定的支行审批权限之内；超过本行审批权限的逐级提交审批。2、总行业务部审批权限。凡超过营业机构审批权限且属于业务部权限内审批的贷款由业务部直接进行纸质审批，系统提交总行授信委行长审批；超过业务部审批权限的贷款逐级上报审批。 3、总行分管（业务部）领导审批权限。凡超过业务部审批权限且属于分管领导权限内审批的贷款由分管领导直接进
邮储银行合规风险管理体制与机制建设 俗话说：“没有规矩不成方圆”。这句话对我们刚刚成立的邮储银行来说，显得尤为重要。一个企业，如果没有规章制度来约束和指导企业的生产与发展，单单依靠家族式管理和领导独裁式管理，那么这样的企业是走不远的，迟早会淹没在市场经济的大潮里。银行不经营商品，却是经营着可以购买任何商品的货币，银行是国家的经济命脉，因此它的合规经营与发展关系重大，从小的方面来说：它可以规范银行的操作流程，引导银行正确的发展方向，增加银行收益：从大的方面讲：它可以支持其它企业发展，稳定国家经济，使人民安居乐业。合规有很多解释，但在银行来讲，我认为应是这样的：合法，合理，合情的规章制度，操作规程。有人说，银行经营的风险，但我认为，银行更应经营的是技术。任何行业都有风险，只不过有人认为银行的风险尤为大些。但在中国，你看其它企业，不管从事何行业的，每年都有很多倒闭的，而鲜有听说任何国有股份制银行，私有银行倒闭的，这说明了一个什么情况呢，说明其它企业的风险不比银行小，只不过银行的风险显得非常之重，一旦如果是一家国有大型银行倒闭的话，那将对国民信心是一个非常大的打击，也是对国家经济的一个重大损害。所以说现在的银行经营有点只许成功，不许失败的原则。既然银行的经营好坏如此至关重要，那么这些银行的经营者们更是肩负重担，如履薄冰，不敢丝毫大意。但是一个银行的经营不能依靠少数的聪明才智，而要依靠全体银行从业人员的不懈努力，而这个努力不能毫无
方向的努力，也不能看领导眼色的努力，而是要依靠合规来引导大家努力的方向，劲往一处使，心往一处想，那么银行这条大船才能行的更远。 目前我邮储银行在合规方面存在的一些问题和薄弱环节： 1，银行的治理环境及内部体制建设不到位 20**年，我国中央银行颁发了《股份制商业银行公司治理指引》等文件，敦促商业银行建立完善的公司治理结构。目前，国内股份制商业银行大多根据监管部门的规定建立了股东大会、董事会、监事会等机构并制定了相应的议事规则，但其内涵和经营机制距离有效的法人治理结构要求还有较大距离，而我邮储银行刚成立不久，还未上市，其实力与治理经验比起其它上市国有银行又有很大差距。首先是总行与分支行间垂直的监管和报告机制有待进一步完善。目前我邮储银行采用的是行长负责制，各级行的职能部门只对本级行长负责，内部机构流程再造后，垂直的监管和报告机制有待进一步完善。其次是内部机构协调尚不到位。邮储银行的内设机构长期以来所形成的行政管理色彩仍影响着日常管理，部门间畅通的沟通渠道还没有建立；合规部门的具体职能定位还不清晰，合规部门与审计部门、法律事务部门在职能上还存在着许多重叠和交叉，没有明确的界限，这种内部体制在我邮储银行中还大量存在，进而无法有效地推进合规风险机制的完善。 2、“流程银行”尚未建立，制度的建立没有体现流程控制，可执行性差 （1）流程银行未建立体现在“部门银行”、“部门制度”现象
**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 对 **个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额** 类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
合规率达到**%，审查时限**%达标；三是限制性条款落实面达到**%；四是核准上帐执行面达到**%；五是贷后管理履职到位及贷后检查合规率达到**%；六是当年外部监管问题库整改率达到**%。 三、主要风险指标分析评价 （一）盈利能力分析。 ， 逾期90天以上贷款总额为**万元，与不良贷款差额为**万元，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为**%，优于目标值**个百分点。 全行全部关联客户集中度为**%，单一客户贷款集中度为**%、单一行业贷款集中度为**%，均控制在目标值内。本行最大十家农户贷款余额**万元、占资本净额的**%，占全部贷款余额
“ 某某农村商业银行股份有限公司 “惠农贷”贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为加快农村金融制度创新，增强我行支农服务 功能，促进全县城乡经济持续快速发展，根据安康市金融办、安康市财政局和省联社安康办事处《关于在全市农村信用社、农商银行开展财政惠民补贴“一卡（折）通”小额担保贷款业务的指导意见》（安金融办发[2014]58号）要求，结合镇坪县经济发展实际情况， 制定本办法。 第二条本办法所称“惠农贷”是指城乡居民享受的生产性、 生活性财政惠民补贴实现集中整合一卡发放后，城乡居民以陕西 信合财政惠农补贴“一卡通“账户补贴资金作为担保向信用社申请的用于日常生活、生产经营等的小额担保贷款。 第三条在办理“惠农贷”业务时，借贷双方应遵循平等、自愿、公平、诚实、信用的原则，并严格按照办法规定办理有关贷款手续。惠农贷”业务坚持属地管理原则，即：借款人申请办理“惠农贷”，必须向户口所在地信用社申请办理。 第二章借款人条件与贷款方式 第四条申请“惠农贷”贷款的借款人必须为具有完全民事行为能力，年龄在18-60岁之间的自然人，且同时具备以下条件：（一）本县常住户口，有固定的住所； （二）享受镇坪县财政局财政惠民补贴，并持有财政惠民补贴 1
“一卡（折）通”账户； （三）具有一定的还款能力或较为稳定的收入，信用状况良好，在人民银行人个征信系统两年内无重大不良信用记录； （四）信用社已对该借款人（户）进行信用等级评定； （五）规定的其他条件。 第五条借款人贷款方式为财政惠民补贴“一卡（折）通”账户担保，即：借款人（户主）以其持有的财政惠民补贴“一卡（折）通” 账户作为贷款的保证担保。 第三章贷款额度、期限和利率 第六条贷款额度由支行、分理处（以下统称营业网点）根据借款人(户)信用评级状况、家庭综合收入以及“一卡（折）通”担保账户资金情况等综合确定，原则上单户授信额度不超过10万元，其中：优秀户最高不超过10万元，较好户不超过8万元，一般户不超过6万元。 第七条“惠农贷”贷款期限一般为1年，最长不超过3年，对贷户因特殊情况不能按时偿还且符合相关条件的情况可以展期，展期期限与原借款期限相加原则上不得超过3年，在期限内借款人自主确定还款期限、还款计划。 第八条“惠农贷”贷款利率实现浮动利率。对持有财政惠民补贴“一卡（折）通”账户的借款人实行利率优惠，按现行同档次农户小额信用贷款利率下浮10%执行。 第四章贷款发放程序 第九条贷款申请 2
银行分行 合规内控管理体系建设 1 项目概况 1.1 背景 当前，我国商业银行一方面面临巨大的市场竞争压力，另一方面由于合规与内部控制基础薄弱，操作风险突显，导致金融案件频发，不仅严重制约商业银行业务的发展和金融产品创新，而且威胁国家金融安全。为此，银监会将加强对银行业金融机构风险管理的监管、重视公司治理机制、以及合规风险管理机制建设、完善内部控制体系、强化合规及操作风险管理、建立完善问责制作为目前工作的重点。
为促进商业银行建立和健全合规风险管理机制和内部控制体系，防范金融风险（尤其是操作风险），保障银行体系安全稳健运行，一年多来监管当局出台了一系列规章制度。 2004年2月1日，修订后的《商业银行法》第一次以法律形式提出“商业银行应当按照有关规定，制定本行的业务规则，建立、健全本行的风险管理和内部控制制度”。同年2月21日，国务院颁布《银行业监督管理法》，以法律形式引进了国际通行的审慎经营理念。 2005年2月1日，银监会制订的《商业银行内部控制评价试行办法》正式施行。以巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管的核心原则》为主要框架，借鉴COSO报告有关内容（包括所提出的ERM模型），运用国际质量管理的理念和基本方法，对商业银行内部控制体系建设做出了全面、系统、详细的规定。 2005年3月22日，银监会发布《关于加大防范操作风险工作力度的通知》（简称“十三条”），强化了商业银行操作风险的防范。 2005年4月29日，巴塞尔银行监管委员会发布了《合规和银行内部合规部门》（Compliance and the compliance function in banks）。为各银行提供指导，并阐述了银行业监管机构关于银行业机构合规的观点。为满足监管机构的监管要求，银行必须遵循有效的合规政策和程序，并在
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）