浅析第三方支付监管问题
随着互联网行业的崛起，“互联网+”的概念已经深入到当前社会的每一个角落，第三方支付在这个“互联网+金融”的时代大潮中也是乘云之上。发红包、扫码支付等新的支付产品的给人们提供了极大的便利。但是万事古难全，在创新和便利的背后一系列风险问题应运而生。当前政府和监管部门针对这些问题也面临着空前的压力。
（一）第三方支付行业监管难题
1．监管机构对机构兼并重组监管粗放，无具体资质要求。近年像万达控股快钱、京东并购网银在线，美团并购钱袋宝等事件的发生，虽然并购和控股并没有改变支付牌照所属主体，但从表面现象来看就是支付牌照买卖。虽然央行严格规定支付许可证不得转让、出租、外借，但是随着央行2015年2月底下发的2015年支付结算工作要点的通知的落地。（注：严格支付机构市场准入，鼓励现有机构兼并重组、持续发展健全市场退出机制，研究实施支付机构分类、分级监管）不得转让此管理条例已经名存实亡。央行的明文鼓励，再加上严控市场准入，无疑助推了今年支付机构并购浪潮。虽然监管部门要求变更出资人必须近两年盈利连续超过10%。单凭此指标不能够真正的起到监督和监管的作用。
2.无证经营支付业务，监管灰色地带荆棘丛生。无证经营支付业务的公司主要包含咱们常说的第四方支付机构或者二清机构，它们围绕着第三方支付平台存在的漏洞，来完成支付的业务并且盈利。这种情况就是现阶段监管的灰色地带，从表面看第四方连接着第三方支付平台，第四方作为第三方的一个正常商户。实际上这种情况第三方支付平台与第四方支付平台存在着一致的利益关系，一般对商户的审核有时不会太严。
3. 备付金监管过于形式化，依然会有被挪用或者拿去投资的风险。按照目前规定，第三方支付平台每天缴纳的沉淀资金由商业银行进行监管，任何人任何机构不得以任何理由挪用。但是并未限制进行监管的托管银行与第三方支付平台的其他业务上的合作。这将导致第三方支付平台与监管银行之间可能存在其他利益上的往来或者说成为利益相共同体，这将使得监管银行对第三方支付平台的监管名存实亡。从另一方面讲，以我们公司为例一天收款类交易一天沉淀在银行的资金要达到十几亿，如此巨额的资本在银行存储限制流动不可谓是一种货币本性的抹杀和浪费。
4.盗卡、欺诈和洗钱风险交易频发，用户资金安全性受到威胁，新兴犯罪，法律法规不到位。目前虽然颁布了一些的管理办法和一些电子支付适用条令，但是这一系列的法律效应
还处于一种模糊状态。没有具体到业务场景从而不能明确交易双方的责任和义务。另外在风险发生时，没有明确网络犯罪的调查、取证等过程。
（二）第三方支付监管难题的对策
1.针对监管机构对机构兼并重组监管粗放，无具体资质要求问题。监管部门应该要求出资人提供详细的单位资料。从行业背景、兼并目的、行业关联性和企业征信等给出一些规定，确保兼并后支付业务的正常、合规、健康发展。
2.针对无证经营支付业务的现象，监管机构不应只对支付机构和业务行为进行监控，还要定期检查支付机构的商户资质，并出台明确的第三方支付商户接入准则。
3.针对备付金不可以任何理由挪用的条例，显然过于严格，不是长久之计。政府应该遵循市场规则，发挥货币流动本性让沉淀资金流动起来，提高资本运行效率。但并不是说完全任由支付机构进行支配，可以学习欧盟允许支付机构利用注册资金20倍的资金进行低风险性投资的做法。
4.针对风险交易频发的现象，监管机构首先应该出台支付系统软件和硬件层面的安全性指标。其次应该从立法层面完善网络犯罪调查、取证和定罪相关的法律法规，让法律法规也与时俱进，从而适应当前的支付监管。再次应该建立一套完善的征信系统，让征信系统为支付环节增强风险的鉴别能力。
总而言之，第三方支付经过了野蛮生长的生长期，同时也暴露出来各式各样的问题。监管部门应该做好调查完善顶层政策的设计，让支付业务从市场中来再回到市场中去，让第三方支付行业在正确的轨道上快速运行。
课程论文 第三方支付案例分析 学号 2011 姓名徐XI 课程名称电子商务前沿技术讲座院（系）经济与管理学院 专业电子商务 指导教师张波 日期 2014-5-20 成绩评定
目录 前言 (1) 一．第三方支付平台 (2) 1.1第三方支付基本概念 (2) 1.2 第三方支付产生的原因 (2) 1.3第三方支付的优缺点 (3) 第三方支付案例 (6) 2.1贝宝第三方支付 (6) 2.2支付宝第三方支付 (9) 2.3贝宝、支付宝对比分析 (12) 三、结束语 (14) 参考文献 (15)
前言 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。
一．第三方支付平台 据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。 在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。 1.1 第三方支付基本概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2 第三方支付产生的原因 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。 在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上
第三方支付的风险浅析 李晓妹 (中南财经政法大学信息与安全工程学院 430060) 【摘 要】第三方支付的出现给人们带来了便捷的支付途径,推动了电子商务的迅速发展,同时也隐含着未被广泛研究的风险问题,本文重点分析了第三方支付可能面临的风险问题,并在此基础上给出了一些风险防范措施。 【关键词】第三方支付;电子商务;风险;应对措施 随着互联网的普及以及电子商务在中国的迅速发展,网络第三方支付行业应运而生。网络第三方支付在和交易过程中起到了独立的第三方信用担保的作用,使网络购物、转账更加安全,推动了电子商务的发展,但同时也隐含着一定的风险。第三方支付是近几年才出现的,它的风险问题还没有得到广泛的研究,监管上也存在着很大的不足。 第三方支付概述 第三方支付,是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,采用与国内外各大银行签约的方式,借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货币等网上支付工具,提供与银行支付结算系统衔接的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。相对于传统的支付方式,第三方支付较为有效的解决了交易诚信的问题,为不能面对面交易的电子商务提供了必要的技术支持。 随着通信技术的突飞猛进和支付业务创新的层出不穷,第三方支付业务发展呈井喷态势:数据显示,年中国第三方支付市场年交易规模已达亿元。据艾瑞咨询的预测,到年,中国电子支付行业交易规模将超过万亿元。 第三方支付的风险分析 近年来,第三方支付产业迅速壮大,已涉及到越来越多的企业与社会公众并形成强大的资金规模,其在法律、资金、监管等方面存在的风险隐患也逐渐显现出来。主要体现在以下几个方面。 在途资金风险。在第三方支付系统中支付流程是资金先由买方到第三方平台等支付平台得到买方确认授权付款或到一定时间默认付款后再经第三方平台转手给收款方这就决定了支付资金会在第三方支付平台作一定时间的支付停留从而形成在途资金。第三方支付平台公司只是保管用户的资金,而不是用户资金的拥有者。由于第三方支付的交易额巨大,且不受监管,第三方支付平台公司有可能以某种形式挪用客户备付金进行投资等活动。如果用于投资,投资成功则已,但如果投资失败,商户和消费者都将蒙受损失。 信用风险。第三方支付平台基于一个虚拟的空间,市场参与者的诚信度完全建立在虚拟网络信息的基础上,支付安全和诚信问题显得至关重要。信用风险是指各交易方在到期日无法或无力履约的风险。从交易的主体来看,主要有卖方信用风险、买方信用风险、第三方支付平台信用风险三个方面。 卖方信用风险主要是指收款后拒绝提供相关产品或服务、非法经营、利用虚假身份进行交易等;买方信用风险主要是指收到产品或服务后拒绝付款、资金来源是否合法、授权他人操作的交易或持卡人否认自己操作、及利用虚假身分进行交易等风险。第三方支付平台信用风险指第三方支付机构经营不善或者面对风险管理不当,甚至其它违规操作而造成的不能履行中介支付和担保的风险。 洗钱、恶意套现等欺诈风险。第三方支付机构并非金融机构,但是提供的服务内容却与金融机构性质类似。第三方支付公司不会像银行一样监管客户的账户资金是否被合法使用,它只 管周转,赚取手续费用。疏于监控,很容易被利用进行洗钱、套现等欺诈行为。如利用第三方支付的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易,从而为第三方支付的注册用户提供了隐秘的资金转移渠道;再如第三方支付企业为收款方提供了虚拟功能,其随意性远远强于银行商户的,通过制造虚假交易能方便地实现资金转移,套现就更容易了。 技术风险。技术风险是指由于计算机软硬件故障及网络运行问题所导致的风险。它包括硬件系统运行的可靠性、应用系统的稳定性、网络的可靠性等。近年来,网络银行被盗事件时有发生,现有的第三方支付平台大都提供多家银行的网络银行接口,如果这些第三方支付平台的技术不过关,一个木马程序就可以盗走用户的网银密码。其次,来自系统外部的病毒和恶意攻击所来带的风险也是巨大的,很容易造成第三方支付的网络平台失效,如黑客攻击、计算机病毒等。 流动性风险。流动性风险是指机构或企业等因无力为减少负债或增加资产提供融资,从而影响其对外支付。严重情况下,流动性的不足会造成机构或企业的清偿危机,进而导致破产。当前,大部分第三方支付服务提供商由于竞争激烈,利润空间狭窄,没有良性的营利点,很容易出现资金周转问题和流动性不足。同时,由于在第三方支付过程中对于第三方支付参与者来说存在一个在途资金的问题,交易中的支付资金会在第三方支付平台作一定时间的停留,这就很可能给第三方支付参与者带来资金流动性风险问题,尤其是商家的流动性风险,如某商家使用第三方支付平台作为自身的中介支付,他需要一定的时间才能收到他所出售商品的货款,在这期间中,如果企业遇见如下情况如业务量加大,生产经营成本提高,市场萎缩等,就很可能给企业带来流动性支付风险。 第三方支付风险防范措施 由上文分析可以看出,第三方支付存在许多风险隐患,有关各方可以通过以下措施来防范风险,降低损失。 针对第三方支付在途资金风险、信用风险和流动性风险,可以在交易流程中增加物流部门的参与,改进第三方支付流程以增强交易的透明性;并综合利用银行托管和保险担保相结合的方式对在途资金进行管理,从而降低支付的信用风险,提升第三方支付平台的资信。对于洗钱、恶意套现等欺诈风险,国家应当制定相应的法律法规,加强对第三方支付机构的监管,制约利用第三方支付平台进行欺诈行为,切实维护社会公众的合法权益。例如客户尽职调查,按“同户名绑定、虚拟账户分类、支付中介专户托管”原则进行账户管理,交易监控和大额可疑交易报告,交易记录保存等。面对技术风险,用户应当提高自己的安全支付意识,做好安全防范工作。 总 结 第三方支付为电子商务的支付过程提供了一种比较好的解决方案,但是并不能解决支付过程中的所有问题,故应把它们纳入到一个评级系统,促使它们不断进行技术改良降低网络风险,提高服务质量,只有解决了潜在的风险,第三方支付才能得到更好的应用和推广,从而推进电子商务的发展。 【参考文献】 []王飞,戢春秀第三方付平台支付结算风险问题研究商场现代化[] () []官忠东网上支付反洗钱业务分析金融电子化[],() []胡志强第三方支付平台相关问题研究魅力中国[],() []王罡,李锴乐网络第三方支付的风险及监管中国证券期货[] ,() — 1 1 —
北京联合大学毕业论文开题报告 题目：我国第三方支付的风险及监管——以微信支付为例_____ __________ 专业：金融学指导教师： _ __________________ 学院：学号： _________________ 班级：姓名： _________________________ 一、题目背景和意义 课题背景：近些年，在互联网技术和电子商务高速发展的推动下，金融与互联网不断相互渗透和融合，支付手段创新层出不穷，其中，尤其以互联网支付和移动支付表现最为抢眼，并已经成为支付市场的业务增长点。 微信产生于2013年8月5日，与微信5.0同期推出，成为以腾讯用户为主，与财付通、微信联合推出的移动支付创新产品。用户在使用微信支付过程中，仅需要在微信中关联相应的银行卡，并完成银行卡的身份验证，那么就可以直接对所需要购买的产品与服务进行微信支付购买。支付时不需要进行任何刷卡步骤，仅需要在手机上输入支付密码，那么就可以完成整个支付过程与购买过程。改变了传统网络消费购买途径需要打通线上、线下的障碍，使整个电子交易流程变得简单、便捷。在移动支付手段中，微信支付可以实现公众号支付、二维码到秒支付、移动应用支付、刷卡支付以及红包支付。因此，自微信支付推出以后，微信支付的活跃性与用户的高推崇性加速了微信支付的快速发展，并且利用AA收款、信用卡还款、微信红包、滴滴打车、Q币充值、理财通等功能服务，使移动支付用户得到大幅度提升。 选题意义：信息科技的快速发展使得互联网技术与传统的金融业务相结合，互联网金融应运而生。随着近几年支付牌照的发放，第三方支付作为互联网金融的一个重要发展模式，在金融服务、电子商务等领域发挥着越来越重要的作用。然而，在网络支付过程中出现的各类风险和监管小匹配等问题也给网络支付产业链各方造成小同程度的损失，如何在进行第三方支付创新的同时防范风险就显得尤为重要。本文通过对第三方支付相关风险的分析，阐述了我国对第三方支付现行监管制度的小足，并给出有效应对措施的建议，以促进我国第三方支付行业健康有序发展。
第三方支付平台现状及监管问题浅析 短短十多年，中国第三方支付平台迅猛发展，借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类金融服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，成为金融服务中的重要组成部分。然而，第三方支付平台带来的风险与问题不容小觑。对此，黄石银监分局进行了有益的探索和思考。 一、第三方支付发展现状 （一）业务规模发展快。2012年中国第三方支付市场交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。以最大第三方支付机构支付宝为例，2012年，支付宝注册用户数已经达到7亿，日交易额达45亿，合作商家达到45万家，日交易额达到3369万笔，单日最高交易笔数超过1亿笔，支付峰值达到20.5万笔/分钟。 （二）业务发展范围广。随着企业和个人用户需求的快速变化，第三方支付平台业务逐渐向收单、结算、信贷、供应链融资等金融增值服务延伸，涉及小额信贷、生活缴费、信用卡还款、基金支付、商城购物等。2012年，全国超出1800万张信用卡在支付宝还款，超过6000万人使用支付宝转账。 （三）业务运营模式多元化。目前，第三方支付除承担了银行支付中介角色外，业务运营模式呈现多样化趋势，比如以阿里巴巴金融为代表的新型贷款模式，以P2P网站为代表的新型人人贷模式，还有阿里巴巴即将推出的“虚拟信用卡”个人消费模式
等。 （四）业务影响深远。目前，第三方支付平台业务已经深入广大用户生活，给人们带来了便捷和效率。以2012年黄石地区为例，支付宝用户人均支出达7179元；通过支付宝还信用卡的笔数超过10万笔；通过支付宝网上缴纳水电煤、手机固话有线等费用2528人次，假设跑一趟缴费网点所需时间在30分钟上下，相当于为黄石用户节省了1264个小时的时间。 二、存在的主要问题 第三方支付平台的迅速发展，助推商业银行的电子银行、信用卡业务发展。由此产生的准金融业务并随之带来的风险问题需引起高度警惕。 （一）监管制度体系缺乏有效设计。一是定位不准确。目前，第三方支付平台主体法律定位不明确，在工商注册中，第三方支付企业被界定为中介服务机构，但其经营的业务范畴涉足担保、贷款、结算等，早已超越一般中介服务机构，成为准金融业务中介公司。二是制度不完善。虽然人民银行出台了电子支付指引等相关的管理办法，但对其金融许可证发放、备付金等方面的管理仍需进一步细化和完善，如备付金管理仅依据不低于月日均余额50%的指标进行限制，对超50%的部分形成监控真空。三是监管主体不明确。目前涉及的监管部门包括央行、商务部、工商等，对其监管职责界限不清，部分业务存在监管空白。 （二）“资金池”缺乏有效管理。第三方支付通过提供信用，
第三方支付模式浅析 发表时间：2009-02-25T16:45:55.793Z 来源：《科海故事博览·科教创新》2008年12期供稿作者：胡定刚[导读] 摘要: 作为一种新的网络交易手段和信用中介的第三方支付，为网上支付提供了一个可行的实现途径。摘要: 作为一种新的网络交易手段和信用中介的第三方支付，为网上支付提供了一个可行的实现途径。本文介绍了第三方支付的概念、流程和特点，探讨其目前在我国存在的问题。 关键词: 电子商务网上支付第三方支付 网络经济时代的到来使得电子商务成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础，使得电子商务快捷便利的优点大打折扣，而第三方交易平台正是满足了这一要求而应运而生。 一、第三方支付模式概述 1、概念。第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。 2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。②消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。③第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。④商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。⑤消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。⑥消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 3、特点。第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 二、第三方支付面临的问题 1.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。但支付公司和银行之间的关系，并非只有合作。当银行不通过任何第三方支付公司，而直接与商家连接时，第三方支付公司将面临来自银行的强大竞争。除银行之外，目前我国第三方支付市场还面临四种力量的竞争，分别是潜在竞争对手、替代品生产商、客户、现有产业竞争对手。他们是驱 动产业竞争的五种基本力量。第三方支付市场的五种竞争力量在市场上的博弈竞争，将共同决定该产业的平均盈利水平，这五种力量的分化组合也将对第三支付平台的发展产生深刻影响。 2.运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购。政策风险将成这个行业最大的风险，严重影响了资本对这个行业的投入，没有资本的强大支持，这个行业靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的。现在国家制订相关法律法规，准备在注册资本、保证金、风险能力上准备对这个行业进行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。此外，第三方支付还面临着其它问题。如：诚信问题，用户担心的是支付后得到的东西是假货，或获得的服务，以及产品非网络购买时当初所想；认知问题，网络教育的不够全面，很多人根本没有机会接触到电子支付；政府监管问题，第三方支付的出现，给支付体系监管提出了全新课题。 三、结论 目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。第三方支付的创新主要体现在两个方面：一方面个是电子支付技术的提高、另一方面是延伸业务增值服务的拓展。当前、对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。参考文献： [1]张宽海,张靖.第三方支付的分析研究.[J].中国信用卡.2006(7). [2]黄雅娟,杨国明.第三方支付产业的几点思考.[J].金融经济,2006.(10).
以支付宝为例的第三方支付平台分析
以支付宝为例的第三方支付平台分析 作者：马红梅 来源：《今日财富》2018年第24期 纵观市场上已经出现的第三方支付平台，支付宝实名用户超过5.8亿，是其中的佼佼者，其通过与众多知名的购物平台进行合作，迅速获取了知名度，在市场上获取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平台的霸主地位。本文阐述了以支付宝为例的第三方支付平台，通过其背景现状、主要服务、商业模式、技术手段与风险管理、发展前景这六个方面来对以支付宝为例的第三方支付平台进行分析。 一、背景现状 支付宝虽然已经发展为中国最大的第三方支付平台，但是支付宝的使用者大多数为年轻人，像一些中老年群体很少注册使用支付宝，这种情况也不难理解，支付宝极大的迎合了大部分群体方便快捷的消费需求，但还是有一部分人不愿意去使用支付宝，其中最主要的原因是其考虑到第三方支付的安全隐患。虽然这样，但是支付宝的使用人数却还是达到了让人叹为观止的程度。 二、主要服务 方便快速地查询账单、账户余额、物流信息；免费跨行转账，信用卡还款、生活缴费；消费信息智能提醒；为子女父母建立亲情账户；提供本地生活服务，推荐当地特色美食；买单打折尽享优惠；余额宝理财；支持接入手机健康数据，与好友一起互动，行走捐，参与公益。 三、商业模式 （一）运营模式 支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介。首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家协商，确定交易后买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到，可以发货，待买方收到商品并确认无误后，支付宝随即把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色，同时为买卖双方提供信誉，确保交易安全进行。 （二）主要盈利模式 首先支付宝作为第三方支付，最显著的收益是支付宝页面各种广告的广告费用，主要盈利渠道是收取手续费，即支付宝在快速提现、网购、航空客票等方面以加上毛利润的费率，向客户收取费用。其次在2005年，支付宝进入B2C业务，根据用户不同级别，给予不同的免费额度，并对超出的部分收取手续费从而获得稳定的收入。再次支付宝还有服务费的收益，主要分为理财相关业务和代缴费业务的服务费。 四、技术手段
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/ac16408565.html, 浅析我国第三方支付发展风险及对策 作者：吴静岚 来源：《现代营销·理论》2020年第06期 摘要：随着电子商务行业的快速发展，衍生出了网上支付行业，第三方支付平台的诞生使得人们的交易行为发生了巨大的变化。人们不仅可以在网上购物，还可以通过网上支付进行转账，极大地方便了人们的日常生活。但需要的注意的是，事物的发展有利也有弊。因为第三方支付是新兴产业，所以存在一定的风险问题，其支付风险远远超过传统支付方式的风险。因此，本文结合我国第三方支付发展存在的风险进行分析，同时提出有效的解决对策。 关键词：第三方支付;发展风险;对策 随着我们国家经济水平的显著提高，人们的生活方式也发生了重大的改变，第三方支付平台应运而生。由于第三方支付方式是中国信用体系缺失的补充产品，因此自然引起了各方的关注[1]。该支付方式在使用的过程中，其焦点也集中在风险方面，对监管机制的稳定性有着迫 切要求。本文对第三方支付平台的发展现状及风险进行分析，对于帮助大家掌握目前我国金融市场第三支付发展的现状是什么，从而做好对第三方支付平台的合理使用，确保用户的资金安全。 一、第三方支付平台面临的风险问题 第三方支付市场快速发展，功能也呈现多样化的特征。在为广大用户带来便利的同时也滋生出了诸多的风险问题。为了解决中小企业融资难的问题，支付宝采取了与银行合作的方式。接下来将针对第三方支付平台面临的风险问题进行分析，主要体现在网络安全、法律以及备付金等风险。 1.1; 网络安全风险 第三方支付在网络交易的范畴内，所以存在风险是不可避免的，主要体现在以下几点，首先，用户在支付过程中个人信息遭受盗取或篡改，造成信息的泄露;其次，第三方支付运用体系与支付具体流程存在相应的安全漏洞，容易遭受他人的利用，影响了体系与支付的稳定性与安全性;此外，网民的安全风险意识较差，一些恶意程序入侵到第三方支付服务体系，如木马、病毒等，从而导致用户的数据流露。 1.2; 法律风险 人们通过第三方支付进行支付，获得了很大的便利，同时第三方支付平台也能获得大量的资金儲备，和银行的性质有些类似。但有关法律不能对第三方支付平台进行控制，任何机构或
第三方支付现状及未来发展方向分析 摘要：本文首先描述了第三方支付发展的现状，指出了第三方支付发展过程中出现的一些问题，如：市场竞争、运行风险及支付安全等，并结合实际情况，提出了移动支付时第三方支付的未来发展方向。 关键词：第三方支付现状问题未来发展方向 一、第三方支付概述 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。 与传统的银行卡支付相比，第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。 二、第三方支付发展现状 我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台1迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。 2007～2009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155.0%。2010年，第三方支付市场实现交易额8500亿元，同比增长71.1%。2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元，市场将保持高速发展态势。 截至2010年6月末，我国第三方支付机构数量达到320家，但市场集中度较高。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势，其
二、第三方支付平台的模式以及优点 以“支付宝”为代表的第三方支付是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资 金“中间平台”。其基本模式是：买方购买商品后，将货款交付给第三方支付平台，由第三方通知卖方发货，买方收 到商品并满意后，由第三方将货款交付给卖方；若买方不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款退还 给买方。 由于网络的虚拟性，交易双方在网上是匿名的，第三方就充当信誉证人的角色，即保护了个人隐私，又能实现 公平交易。作为一种针对网上交易推出的安全付款服务，第三方支付平台可在买家确认收货前，替买卖双方暂时保 管货款。因为收货后卖家才能拿到钱，所以不存在买家货款被骗的情况；而对卖家而言，交易资金实时划拨，点下 鼠标就能完成交易，从而较好地解决了资金安全和网络支付问题，通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信 经营环境。 第三方支付的优点： 1．简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。 2．降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。 3．第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为 在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。 三、第三方支付存在的问题 尽管国内的第三方支付取得了良好的进展，但依然存在以下问题： 1．法律制度不够完善 由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之外 的物流活动的诚信风险依然存在。第三方支付存在的不足主要表现在：交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相 关部门取证困难；支付平台流程有漏洞，不可避免地出现人为耍赖，不讲信用的情况，这已成为第三方支付发展道 路上必须完善和改进的地方。 对第三方支付平台的监管也是个大问题。尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议，但这些银行对“支付 宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。这样就导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监 管真空状态，这给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样 就会导致有些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易，同时 国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易。如果相应的法律文件还不出台，第 三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱工具，为网络赌博等提供资金渠道。如果某个第三方支付平台因为管理 不善导致用户的资金流失，那么这个责任由谁来负，怎么承担，目前也都没有一个统一的标准。 2．自身竞争、风险问题
第三方支付国际监管研究及借鉴重点第三方支付国际监管研究及借鉴 近年来，国内第三方支付市场发展迅猛，规模不断扩大。第三方支付市场的迅猛发展对监管提出了更高要求。如何构建我国的第三方支付业务监管体系，确保第三方支付业务在规范的前提下健康可持续发展，为扩大内需、刺激消费，促进我国经济发展方式转变贡献力量，是当前央行及政府有关部门都在探寻的一个课题。“他山之石，可以攻玉”，本文试图通过比较分析美国、欧盟等国和地区有关第三方支付业务的监管模式、监管原则和监管措施等，探讨我国第三方支付业务的监管方式和措施的发展，进而提出对我国第三方支付业务监管的相关政策建议。 一、第三方支付监管的国际比较 美国、欧盟等国家和地区第三方支付起步较早、发展较快，近年来对第三方支付的监管指导思想逐步从偏向于“自律的放任自流”向偏向于“强制的监督管理”转变。自上个世纪70年代，特别是2000年以来，欧美等发达国家和地区先后制定了一系列有关电子支付以及非银行类金融机构和金融服务的法律法规，至今已形成一套适应本国第三方支付机构发展的法律框架与监管模式。 (一)监管模式美国对第三方支付实行的是功能性监管，将监管的重点放在交易的过程而不是从事第三方支付的机构。1999年颁布的《金融服务现代化法》将第三方支付机构界定为非银行金融机构，其监管从属于金融监管的整体框架，即实行功能性监管。《统一货币服务法案》是监管第三方支付机构的另一部重要的法规，自2000年以来，美国已有40多个州参照《统一货币服务法案》颁布了适用本州非金融机构货币服务的法律。 与美国的功能监管模式不同，欧盟对第三方支付的监管为机构监管，倾向于对第三方支付机构给出明确的界定，先后颁布了《电子签名共同框架指引》、《电子
XXXX学院学生毕业论文 论文题目:浅析电子商务第三方支付的利与弊系部: 经济管理系 专业:电子商务 班别: xxxx 学号: xxxxx 姓名: xx 完成日期:
摘要 电子商务的运作整合了信息流、资金流和物流，作为中间环节的支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题，也是电子商务发展的瓶颈。第三方支付平台的出现，是解决电子商务支付问题的一种方案，从其运作过程及其实的功能来看，有其别的支付方案的不可替代性，但从另一个层面来分析，第三方支付平台在其发展过程中出现的问题也是值得我们去关注和思考。本文分析第三方支付平台的利与弊。也是指出了在第三方支付中存在的潜在问题。 关键词：电子商务第三方支付网上支付
引言 随着网络经济时代的到来，电子商务也在迅速崛起，成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。
一、第三方支付的模式概述 1.1 第三方支付的概念 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖方货款到账，要求发货;买方到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方支付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。 1.2 第三方支付流程 第三方支付流程分为六个流程：第一、消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。第二、消费选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。第三、第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到帐，要求商家在规定时间内发货。第四、商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付会通知顾客交易失败，并询问时将货款划回其账户还是暂存在支付平台。第五、消费者收到货款并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒绝货款并将货物退回商家。第六、消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。 1.3第三方支付特点 第一可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。第二、可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护克服和商家的权益。第三、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网管开发费用。第四、第三方支付服务系统有助于打破银行壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以和好地解决这个问题。
Payment 电子支付 摘要: 网上支付是电子商务交易服务流程中的中间环节,发挥着关键的承上启下的作用,第三方支付平台的应运而生,提供了更安全、稳定、快捷的支付体系, 但是第三方支付平台发展中存在的着不容忽视的问题越来越影响其发展,怎样制约其问题的蔓延,监管措施迫切研究及监管的问题就更为迫切。 关键词:第三方支付;风险; 监管 第三方支付是在商家和银行之间建立连接、充当信用担保和技术保障服务的非金融机构,在支付过程中,商家看不到客户的信用卡信息,同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被盗。第三方支付的发展促进了电子商务发展、降低了交易成本、方便社会公众支付和结算。据艾瑞咨询不完全统计, 2008年,中国第三方支付平台交易金额已经达到 2743亿元,比 2007年的 976亿元增长了 181%[1]。随着第三方支付交易规模的近一步扩大,也带来了一系列问题, 这些问题有愈演愈烈之势,怎样在发现问题之后进行有效的监管,更为迫切。 一、我国第三方支付平台发展中存在的主要问题 第三方平台的迅速发展,给电子商务带来很大的推动作用,但随之带来的风险问题也必须引以警惕。
1. 法律地位不明确的问题 据不完全统计,目前我国提供网上第三方支付服务的机构已不下 100家,但是直到目前为止没有相应的法律给第三方支付平台企业合适的身份界定,在当前的工商注册中,第三方支付平台企业被界定为中介服务机构, 但第三方支付企业所经营的业务范畴已经远远超越一般中介服务机构。一些企业为了摆脱“违法经营”的窘境, 只能采取钻政策的“空子”的方式,国内的第三方支付平台大多把自己定位的目标也是为注册用户提供网络代收代付的“中介” 。另外由于第三方支付平台中买卖双方的货款在支付与结算中存在着大量延时交付、延期清 算等现象,导致平台中出现大量的沉淀资金。这些沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质, 而这也是《商业 银行法》规定的银行专营业务。这一问题同时也产生了一个用户资金在第三方支付平台的账户所产生的利息归谁所有的法律问题 [2]。 2. 帐户沉淀资金有可能带来的风险问题。 第三方支付平台服务商一般都有资金吸存的能力, 这使其具有了和银行的相同的部分功能,在电子商务交易支付过程中,资金在服务提供商帐户上将会出现一段时间的滞留,随着虚拟账户的快速增长,沉淀资金数也将会急剧膨胀,据报道在虚拟账户的资金每天滞留几乎上升到数百万资金,大量的客户资金沉淀可能引发风险较高的投资活动或其他活动,加上各企业运作管理水平的差别,可能会引发资金流动性的风险、企业平台信用风险和交易操作风险 [3]。 3. 利用第三方支付平台进行洗钱、套现、诈骗等非法活动的风险问题。 由于电子支付的特点,交易双方互不谋面,而第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性的特性,以及网上信息的不完备性,通过网络数据很难辨别资金的真实来源和去向,使有些利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、套现、贿赂、诈骗、赌博以及逃税漏税等活动就成了可能 [3]。
一：第三方支付机构信用风险 第三方支付平台采用的是一种中间人诚信模式，实行的是”代收代付”和”信用担保”。它有效增强了买卖双方对于网络交易的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付平台中，由于交易流程的缺陷，交易双方仍存在许多欺诈行为的机会;同时，由于第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资金沉淀，这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保障而处于不受监管之下，有越权调用的危险 应对信用卡网上套现的建议： （一）第三方支付机构要加强对套现活动的监督，加强行业自律。 （二）加强对第三方网上支付的业务监管仅仅靠第三方支付机构加强行业自律是远远不够的，在第三方支付机构本身对交易进行监督的同时，监管部门也要加强对第三方支付机构的业务监管。 （三）加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥 （四）建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制 （五）完善网上卡基支付相关规定 （六）提高信用卡提现额度，合理满足部分客户需要 二：网络黑客盗用资金风险 1.网络黑客通过用户浏览网页的历史记录，盗用用户的帐号密码资料将资金转入自己的帐号自己消费。 2.黑客通过发送各种钓鱼网站引诱用户点击从而盗用用户的资料。避免方法：
（1）及时更新杀毒软件及套件。（2）建议下载遨游淘宝浏览器。（3）不要打开陌生人发给你的连接。（4）购物支付时要留意不安全因素。（5）如果经常网上支付的话建议买一个Ukey等密保工具。 三：发生洗钱等犯罪行为 利用合法的金融体系洗钱”，即不法分子通过银行或者非银行的金融机构清洗赃款，特别是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份证在银行开设多个账户，用于转移和藏匿非法所得及其收益。第二条是“利用互联网进行洗钱”，不法分子通过利用网上银行转移赃款等方式把黑钱洗白。 网上购物的拍品价格是由卖家自行确定，因此买家完全可以为了洗钱目的，让某一卖家向买家定向发布完全偏离物品价值的商品，由买家拍下后，将资金转移给卖家。交易中可能产生物流，也可以不涉及物流。这种特殊的交易模式完全可以被犯罪份子用来洗钱，而且更加隐蔽。 建议：1、加强用户的实名认证，避免假身份证的出现。2、加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥。3、完善网络网络支付的法律体系，加大对网络市场的监管。 四：信用卡非法套现风险 信用卡套现分为正常的套现和非法套现两种。正常套现的情况在日常生活中也经常出现，例如退货正常套现是以真实的货物交换为基础，而非法套现就是缺乏真实的货物交换通过信用卡专业套现公司套现就属于非法套现。 第一、个人信息存在风险通过中介机构套现必然要向他们提供自己的个人信息，而这些不法机构则有可能利用这些信息赚钱。 第二、种风险就是盗刷中介机构在帮助个人套现掌握了其的信用卡信息后，就可以制作假卡将其信用额度内的钱都盗刷了。 第三、就是法律风险，一旦套现出现损失个人与银行对簿公堂输掉官司的往往是个人。
第三方支付的现状分析与发展研究 摘要：近年来，随着商品经济及电子商务的不断繁荣，第三方支付的发展引人注目，但与其发展相关的学术研究的成果分布较为零散，不仅不够丰富而且较为不系统。总体看来，国外学者主要针对第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题，法律制度、监管制度等策略展开研究；而国内学者则针对第三方支付发展历程及现状，第三方支付发展影响因素，第三方支付行业职能，第三方支付盈利模式，第三方支付行业存在问题等进行了研究。鉴于研究角度和研究方法的不同，尚缺乏统一研究的成果。本文旨在梳理国内外有关第三方支付发展的理论文献和实证文献，从而为我国第三方支付进一步改革和发展提供有意义的参考。 关键词：第三方支付； 第三方支付的兴起是信息化时代最重大的金融服务变革之一，基于互联网和移动通信而迅速发展起来的第三方支付不仅改变了传统的生产模式，同时也改变了传统的支付习惯，成为世界经济新的增长点。经过十多年的迅速发展，第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量。现阶段，我国第三方支付的发展，所面临的机遇和挑战是并存的。我们要不断创新，创新的同时从中要借鉴国外一些发达国家发展的经验，借鉴各国支付发展的经验，从而对我国第三方支付的发展起到导向的作用。 一、国外学者观点综述 国外对于第三方支付的发展研究重点侧重在无形的方面，主要体现在，第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题的研究，法律制度、监管制度等策略研究。 （一）第三方支付机制的有效性研究 部分学者侧重对第三方支付机制作为信用中介的积极作用进行研究，如：Anna Noteberg(1999)在就第三方认证对信任建立的影响进行研究时发现：第三方认证的存在对于买方在网站上的购物意向具有积极的影响力。Xiaorui Hu(2004)运用一个两阶段动态博弈模型和实证数据来研究中介服务(escrow service)机制下买卖双方的博弈及其对交易欺诈的防范效果，该模型的基本假