支付机构客户备付金存管暂行办法
(征求意见稿
第一章总则
第一条为规范支付机构客户备付金的管理,保障当事人的合法权益,促进支付行业健康发展,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律规章,制定本办法。
第二条本办法所称支付机构,是指依法取得《支付业务许可证》的非金融机构。本办法所称客户备付金,是指客户预存或留存在支付机构的货币资金,以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。客户备付金包括:
(一收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金;
(二收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金;
(三付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金;
(四预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。
第三条支付机构接受的客户备付金的存放、使用、划转及其监督管理适用本办法。第四条支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。支付机构可以根据业务需要选择商业银行作为备付金合作银行。
本办法所称备付金存管银行,是指为支付机构集中存放客户备付金,复核、调拨客户备付金头寸,归集报告支付机构全部客户备付金信息的商业银行。
本办法所称备付金合作银行,是指为便于支付机构通过行内划转方式接受客户备付金、或以行内划转方式办理客户委托的支付业务,为支付机构存放客户备付金的商业银行。
以下如无特别说明,备付金存管银行与备付金合作银行统一简称为备付金银行,包括备付金银行的法人机构及其与支付机构建立了备付金业务关系的分支机构。
第五条支付机构接受的客户备付金,应当与支付机构的自有资金分户管理。客户备付金应当全额存放在备付金银行账户,且只能用于客户委托的支付业务。
本办法所称备付金银行账户,是指支付机构按规定形式在备付金银行存放客户备付金、并相应开立的各种银行账户。
中国人民银行及其分支机构对备付金银行账户的开立、变更、撤销进行审批。第二章备付金银行
第六条支付机构确定作为备付金银行的商业银行,应当具备下列条件:
(一依法在中华人民共和国境内设立;
(二依法取得证券投资基金托管资格,或总资产超过 2000亿元人民币且符合中国人民银行确定的银行业资本充足率、杠杆率、流动性等监管标准;
(三具有监督管理客户备付金所必需的人员和职能部门;
(四具有有效监测客户备付金信息、核对客户备付金账务必要的技术能力,以及与支付机构业务规模相匹配的系统处理能力;
(五在中华人民共和国境内具有一定数量的分支机构,能够满足支付机构办理支付业务的需要;
(六具备必要的灾难恢复处理能力和应急处理能力,能够确保业务的连续性。第七条支付机构应当与备付金银行的法人机构采用书面形式签订备付金协议,并在备付金协议中明确以下内容:
(一支付机构划转备付金银行账户内的资金提交的支付指令;
(二支付机构关于客户备付金的责任;
(三备付金银行对客户备付金的监督职责;
(四客户备付金相关数据信息的核对方式;
(五客户备付金发生损失时支付机构与备付金银行应当分别承担的责任;
(六关于备付金银行业务连续性的特别责任约定。
第八条本办法第七条第(一项所称支付机构划转备付金银行账户内的资金提交的支付指令,应当明确支付机构在其向备付金银行发送的、拟划转备付金银行账户内资金的支付指令的必须记载事项,包括但不限于资金划转的用途。
第九条本办法第七条第(二项所称支付机构关于客户备付金的责任,包括但不限于以下内容:
(一按规定形式在备付金银行存放客户备付金;
(二按程序在备付金银行开立备付金银行账户;
(三在备付金银行存放的客户备付金应当符合的限额要求;
(四依法合规向备付金银行提交支付指令;
(五根据备付金协议约定与备付金银行核对客户备付金相关数据信息;
(六依法接受备付金银行关于客户备付金的监督管理。
前款第(三项所称在备付金银行存放的客户备付金应当符合的限额要求,是指支付机构应当在备付金协议中明确在备付金存管银行和备付金合作银行分别存放的客户备
付金限额,以及当备付金存管银行中存放的客户备付金低于限额时,应当从备付金合作银行向备付金存管银行划转资金的要求与操作方式。
第十条本办法第七条第(三项所称备付金银行对客户备付金的监督职责,应当明确以下内容:
(一备付金存管银行承担的关于客户备付金的集中存放、复核、归集、划转等监督职责;
(二备付金合作银行承担的关于客户备付金的存放、定向划转、行内划转、信息报送等监督职责。
第十一条备付金银行的法人机构授权其分支机构履行本办法第十条客户备付金监督职责的,应当在备付金协议中明确具体承担监督职责的备付金银行名称和地址。备付金银行对客户备付金的管理实行法人负责制。对于同一家支付机构,同一法人备付金银行只能授权其在中华人民共和国境内的一个分支机构代为履行备付金监督职责。经授权的备付金银行分支机构在授权范围内依法履行客户备付金监督职责,由此产生的民事责任由其法人机构承担。
以下如无特别说明,经授权对客户备付金履行具体监督职责的备付金银行统一简称为备付金主管行,包括备付金主存管行和备付金主合作行。
第十二条本办法第七条第(四项所称客户备付金相关数据信息的核对方式,是指备付金银行根据客户备付金的监督管理要求,与支付机构建立的客户备付金数据核对机制以及相应的核对措施。客户备付金相关数据信息的核对方式包括但不限于下列内容:
(一支付机构与备付金银行约定的客户备付金交易信息查询方式;
(二支付机构应当向备付金银行传输的客户备付金交易明细信息、传输时间及传输方式;
(三备付金银行对支付机构存放在本行的客户备付金相关交易明细信息进行核对校验的方式及相应的核对校验标准;
(四备付金主存管行对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集的方式。
第十三条备付金银行可根据客户备付金的监督管理要求,为支付机构建立专门的客户备付金存管系统。
备付金银行建立了专门的客户备付金存管系统的,本办法第七条第(四项所称客户备付金相关数据信息的核对方式,除应当明确本办法第十二条规定内容外,还应当明确以下内容:
(一备付金银行为支付机构的客户提供的、对存放在同一法人银行的客户备付金的银行端查询方式;
(二备付金主管行查询、校验支付机构为客户开立的非银行结算账户相关信息的方式及相应的核对校验标准;
(三备付金主存管行获得支付机构在备付金合作银行的备付金银行账户相关信息的方式。
第十四条本办法第七条第(五项所称客户备付金发生损失时支付机构与备付金银行应当分别承担的责任,包括但不限于支付机构与备付金银行应当分别承担偿付责任的情形以及应当偿付的额度和偿付方式。
备付金银行账户内的资金发生损失、但备付金协议关于责任的认定约定不明的,支付机构和备付金银行应当妥善处理,不得因争议等影响客户办理支付业务及相关资金的安全。
第十五条本办法第七条第(六项所称关于备付金银行业务连续性的特别责任约定,应当明确在备付金银行业务连续性出现问题、并导致客户备付金发生损失或支付业务被延误时,备付金银行应当承当的责任。
第十六条备付金协议内容发生变更的,支付机构应当与备付金银行的法人机构及时办理备付金协议变更手续,并自变更手续完成之日起 5个工作日内,向所在地中国人民银行分支机构报备变更事项。
第十七条支付机构拟与法人备付金合作银行终止备付金协议的,应当在所涉备付金银行账户内的资金全额划转至其在备付金主存管行开立的备付金专用存款账户后,终止相关备付金协议。
支付机构拟与法人备付金存管银行终止备付金协议的,应当向所在地中国人民银行分支机构提出书面申请,说明变更理由、变更后的备付金存管银行名址、相关业务变更处理手续等。支付机构应当在获得批准后与变更后的备付金存管银行签订备付金协议, 并在所涉备付金银行账户内的资金全额划转至其在变更后的备付金存管银行开立的备付金专用存款账户后,终止相关备付金协议。
第十八条法人备付金银行拟与支付机构终止备付金协议的,应当提前告知支付机构。支付机构应当比照本条第十七条办理相关备付金协议终止手续。
第三章备付金银行账户
第十九条支付机构可以以活期存款、单位定期存款、单位通知存款、协定存款或
经中国人民银行批准的其他形式,在备付金银行存放客户备付金,并开立相应的备付金银行账户。
备付金银行账户按存放形式划分为备付金专用存款账户和其他备付金银行账户。支付机构以活期存款形式存放的客户备付金,应当存放在备付金专用存款账户。
支付机构以活期存款之外的其他形式存放客户备付金的,应当确保其以活期存款形式存放的客户备付金足够满足日常支付业务需要,且其在备付金合作银行以活期存款之外的其他形式存放的客户备付金的期限不得超过 3个月。
第二十条支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户按使用要求不同,划分为备付金收付账户和备付金汇缴账户。
支付机构在备付金存管银行开立的备付金收付账户,可通过现金、行内资金划转或者跨行资金划转的方式接受客户备付金,以及通过行内资金划转或者跨行资金划转的方式直接为客户办理支付业务。支付机构在备付金存管银行开立的备付金专用存款账户, 均为备付金收付账户。
支付机构在备付金合作银行开立的备付金收付账户,仅限于支付机构通过现金或行内资金划转的方式接受客户备付金,以及通过行内资金划转的方式直接为客户办理支付业务。对于同一法人备付金合作银行,支付机构只能在备付金主合作行开立一个备付金收付账户。
支付机构根据业务需要在同一法人备付金合作银行的不同分支机构开立的、备付金收付账户之外的其他备付金专用存款账户,均为备付金汇缴账户。备付金汇缴账户仅限于支付机构通过现金或行内划转的方式接受客户备付金。支付机构不得通过备付金汇缴账户直接为客户办理支付业务。
备付金合作银行应当于每日营业终了前将备付金汇缴账户的资金自动划转至支付机构在该备付金主合作行开立的备付金收付账户,或者划转至支付机构在备付金主存管行开立的备付金专用存款账户。备付金汇缴账户在备付金合作银行每日营业终了时的余额应当为零。
第二十一条支付机构在备付金银行开立备付金专用存款账户的, 应当在开户前向所在地中国人民银行分支机构提交申请,说明开立备付金专用存款账户的必要性、拟选择备付金银行具备的条件、拟开立备付金专用存款账户的类型及开户行名址等。
支付机构申请在备付金主合作行开立备付金收付账户的,应当在前款所称开立备付金专用存款账户的必要性中,说明客户数量、服务领域、交易金额、结算周期
等。支付机构所在地中国人民银行分支机构对支付机构的申请进行审批,并出具相应的
批复文件。审查同意支付机构在备付金合作银行开立备付金专用存款账户的,应根据本办法第二十条规定明确备付金银行账户的收付或汇缴类型及使用要求。审查同意支付机构在备付金合作银行开立 5个以上备付金收付账户的,还应当在第5个账户正式开立前, 向中国人民银行进行报备,说明新增开立备付金收付账户的必要性、支付机构应当适用的风险准备金计提比例及备付金相关考核比例。
第二十二条对于同一法人备付金银行,支付机构在同一个省(自治区、直辖市内,只能选择该银行的一个分支机构开立一个备付金专用存款账户。
支付机构因相关监管要求确需在同一法人备付金存管银行的一个分支机构开立多个备付金专用存款账户的,应当向所在地中国人民银行分支机构提出申请,载明开立事由、相关监管要求文件、开户银行名址等。支付机构所在地中国人民银行分支机构审查后, 报中国人民银行批准。
未经中国人民银行批准,支付机构不得在备付金银行的境外分支机构开立备付金专用存款账户。
第二十三条支付机构在备付金银行开立备付金专用存款账户时, 除应向备付金银行出具《人民币银行结算账户管理办法》等规定的材料外,还应当提交以下申请材料:
(一《支付业务许可证》 (副本及复印件;
(二备付金协议(副本及复印件;
(三支付机构所在地中国人民银行分支机构关于其开立备付金专用存款账户的批复文件。
支付机构跨省(自治区、直辖市开展支付业务的,还应提交该备付金银行的法人机构出具的、同意支付机构在该备付金银行开立备付金专用存款账户的文件。
第二十四条支付机构开立的备付金专用存款账户的名称, 应当标明支付机构名称和“客户备付金”字样。
支付机构以活期存款之外的其他形式存放客户备付金的备付金银行账户,应当在其已开立备付金专用存款账户的备付金银行开立。该账户名称应当标明支付机构名称和“客户备付金”字样,该账户资金只能由支付机构在该银行开立的备付金专用存款账户转存, 且到期后应当转回至该备付金专用存款账户。
支付机构和备付金银行应当自前款规定的备付金银行账户开立之日起 5个工作日内, 分别向所在地中国人民银行分支机构报备。
第二十五条支付机构的分支机构不得以自己的名义开立备付金银行账户。
支付机构按规定可以接受现金形式的客户备付金的,应当于当日至迟下一工作日全
额缴存备付金专用存款账户。
支付机构按规定可为客户办理备付金赎回的,应当通过备付金专用存款账户划转应赎回的客户备付金,不得使用接受的现金形式客户备付金坐支。
第二十六条备付金银行账户的资金应专款专用,不得办理现金支取。
第四章客户备付金的使用与划转
第二十七条支付机构应当以实际收到的客户备付金为客户办理委托的支付业务。支付机构尚未实际收到客户备付金的,不得以自有资金、客户备付金等任何形式的货币资金为该客户办理预支或进行垫付。
前款所称实际收到的客户备付金,包括支付机构收到的现金形式的客户备付金,已到达支付机构备付金专用存款账户的客户备付金,以及尚未到达支付机构备付金专用存款账户、但已进入相关银行清算流程的客户备付金。
第二十八条备付金银行应当根据本办法第九条第 (四项规定对支付机构提交的支付指令审核无误后,办理备付金银行账户内的资金划转业务。
支付机构未按备付金协议约定发送支付指令的,备付金银行有权拒绝为其办理备付金银行账户内的资金划转。
第二十九条支付机构存放在备付金存管银行的客户备付金不得低于其接受的客户备付金日均余额的 50%。客户备付金日均余额为最近 30日内支付机构所有备付金银行账户的日终平均余额。
支付机构与备付金银行建立了本办法第十三条所称客户备付金存管系统、备付金银行能够与支付机构按日核对客户备付金的总账及明细账、实时或按日监测支付机构支付业务的,由支付机构向所在地中国人民银行分支机构提交申请及备付金银行出具的相关证明材料,中国人民银行相应调减前款规定的备付金存管银行的客户备付金存放比例。第三十条支付机构拟调整不同法人备付金合作银行的备付金专用存款账户间头寸的,应当通过其在备付金存管银行开立的备付金专用存款账户办理相应的资金划转。不同法人备付金合作银行之间不得直接划转资金。
支付机构办理前款规定的备付金专用存款账户间头寸调整的,应当提前向备付金主存管行提交调整计划,说明拟调整账户信息、金额、调整原因、调整时间等。备付金主存管行同意调整的,应当通知有关备付金存管银行及时办理资金划转手续。备付金主存管行拒绝调整的,应当向支付机构出具拒绝理由。
第三十一条支付机构存放在备付金合作银行的客户备付金, 除按规定可直接划转
至备付金存管银行外,不得直接进行其他跨行资金划转。
支付机构确需进行其他跨行资金划转的,只能通过备付金存管银行办理。
本条所称其他跨行资金划转,包括将备付金合作银行的客户备付金划转至不属同一法人的备付金合作银行,或划转至备付金银行之外的其他商业银行。
第三十二条非因客户原因导致支付机构应当退还客户备付金的, 支付机构应当向备付金主存管行提出申请,说明退还客户备付金的事由、金额等。
备付金主存管行同意划转资金的,应当通知有关备付金银行及时办理资金划转手续。备付金主存管行拒绝划转资金的,应当向支付机构出具拒绝理由。
第三十三条支付机构按规定以现金为客户办理备付金赎回的, 应当先通过自有资金账户为客户办理备付金的赎回,再将相应额度的客户备付金从备付金存管银行划转至其自有资金账户。
支付机构从备付金存管银行实际划转资金时,应当向备付金存管银行提交相应的客户备付金赎回证明文件。
第三十四条支付机构应当在备付金主存管行开立风险准备金专用存款账户, 专户存放支付机构按规定计提的风险准备金。该银行账户名称应当注明支付机构名称和“风险准备金”字样。
本办法所称风险准备金,是指支付机构按季从所有备付金银行账户利息所得中结转的、专门用于弥补支付机构客户备付金等特定损失的资金。
支付机构计提的风险准备金不得低于其备付金银行账户利息所得的 10%。支付机构在备付金合作银行开立了 5个以上备付金收付账户的,自第 5个备付金收付账户起,每新增一个备付金收付账户,其风险准备金的计提比例增加 5个百分点,以此类推,直至风险准备金的计提比例达到 100%止。
支付机构与备付金银行建立了本办法第十三条规定的客户备付金存管系统的,由支付机构所在地中国人民银行分支机构进行评估,报中国人民银行对其风险准备金的计提比例另行核准,并由支付机构所在地中国人民银行分支机构在本办法第二十一条规定的批复文件中予以明确。
未经中国人民银行批准,任何单位和个人不得动用支付机构计提的风险准备金。支付机构与备付金主存管行应当于支付机构风险准备金专用存款账户开立之日起 5个工作日内,分别向所在地中国人民银行分支机构报备。
第三十五条支付机构可将计提风险准备金后的备付金银行账户利息余额划转至其自有资金账户。
支付机构应当在实际划转备付金银行利息余额时,向备付金银行提交相应的风险准备金结转证明,包括支付机构风险准备金计提比例、结转支付机构风险准备金账户信息等。
支付机构应当在自备付金银行利息余额实际划转完成之日起 5个工作日内,向备付金主存管行提交相应的备付金利息划转明细信息。
第三十六条支付机构接受的客户备付金中包含其应收取的支付业务手续费收入的,支付机构应当通过备付金主存管行结转支付业务手续费收入。
支付机构应当与备付金主存管行约定支付业务手续费收入的结转周期,将支付业务手续费收入划转至自有资金账户,并在实际划转时向备付金主存管行提交相应的计算依据等。
第三十七条本办法第三十三条、第三十五条和第三十六条所称自有资金账户由支付机构指定。一家支付机构只能指定一个自有资金账户,不得随意更改。
备付金银行办理划转时,应当对支付机构提交的支付指令、自有资金账户信息、应划转资金的额度等进行审核。
支付机构与备付金银行应当于自有资金账户指定之日起 5个工作日内,分别向所在地中国人民银行分支机构报备。支付机构确需变更指定的自有资金账户的,应当向所在地中国人民银行分支机构提交书面申请,说明变更原因、变更后的自有资金账户等情况。第三十八条支付机构办理备付金汇缴账户内的资金划转、备付金
专用存款账户的头寸调整、结转手续费收入、划转备付金利息及风险准备金等资金划转业务所产生的费用,应当由支付机构自有资金承担。
第三十九条支付机构撤销其在备付金合作银行开立的备付金专用存款账户的, 应当向备付金主合作行提出书面申请,说明拟撤销账户、销户时间、承接账户等信息。其中,承接账户应当符合下列要求:
(一拟撤销账户为备付金汇缴账户的,承接账户应当为支付机构在该备付金主合作行开立的备付金收付账户。支付机构未在该备付金主合作行开立备付金收付账户的, 承接账户应当为支付机构在备付金主存管行开立的备付金专用存款账户。
(二拟撤销账户为备付金收付账户的,承接账户应当为支付机构在备付金主存管行开立的备付金专用存款账户。
备付金主合作行审核无误后,应通知有关备付金合作银行将拟撤销账户中的备付金余额划转到承接账户,并办理销户手续。
第四十条支付机构撤销其在备付金存管银行开立的备付金专用存款账户的,其承
接账户应当为支付机构在备付金主存管行开立的备付金专用存款账户。支付机构应当向备付金主存管行提出书面申请,比照本办法第三十九条办理销户手续。
第四十一条支付机构因变更业务处理模式撤销全部备付金专用存款账户的, 应当向备付金银行的法人机构提交书面申请。
拟撤销备付金银行账户内仍存在备付金余额的,支付机构应当将备付金余额情况及处臵方案报送其所在地中国人民银行分支机构,待取得批复并按照相关规定将资金处臵完毕后,方能继续办理销户手续。
第四十二条支付机构终止支付业务的, 备付金银行应当根据中国人民银行的批复文件、客户合法权益保障方案或国家法律法规等规定,对客户备付金余额信息进行审核、划转后,办理相关销户手续。
第四十三条支付机构应当在备付金银行账户变更、撤销后的 5个工作日内, 将相关账户信息报送支付机构所在地中国人民银行分支机构备案。
前款所称备付金专用存款账户涉及支付机构在备付金合作银行开立的备付金收付账户的,支付机构还应当将相关账户信息报送备付金主存管行。
第四十四条支付机构因变更法人备付金存管银行撤销备付金银行账户的, 变更前的备付金存管银行应当与支付机构全面核对各备付金银行账户余额一致后,在约定的时间向其指定的承接账户全额划转客户备付金。该指定的承接账户应当为支付机构在变更后的备付金存管银行开立的一个备付金专用存款账户。
变更前的备付金存管银行不得在前款规定的客户备付金划转期间为支付机构办理新增支付业务,并应当于客户备付金余额划转结清当日,撤销支付机构在该行开立的备付金银行账户。
变更前的备付金存管银行法人机构应当在全部备付金银行账户撤销后 5个工作日内, 向所在地中国人民银行分支机构报送备付金余额划转及销户成功相关信息。
第四十五条备付金银行账户管理的其他未尽事宜, 未特别说明的, 均应遵守《人民币银行结算账户管理办法》等有关规定。
第五章监督管理
第四十六条中国人民银行依法对支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例进行考核。
本办法所称客户备付金余额,是指支付机构在备付金银行开立的所有备付金银行账户日终余额的合计数。客户备付金余额由备付金主存管行与支付机构分别负责统计汇总
后，报支付机构所在地中国人民银行分支机构。备付金主存管行与支付机构统计汇总信息不一致的，以备付金主存管行统计为准。支付机构在备付金银行账户存放的支付业务手续费收入或利息，经备付金主存管行核实属于尚未到本办法规
定的结转周期的，可在计算客户备付金余额时予以剔除。但支付机构逾期未结转的，不得剔除。支付机构实缴货币资本发生变更的，应当于变更次月初 5 个工作日内，将验资证明等资料报送所在地中国人民银行分支机构。第四十七条支付机构存在下列情形的，中国人民银行根据本办法第四十六条规定对其进行考核时可进行相应调整：（一）支付机构与备付金银行建立了本办法第十三条规定的客户备付金存管系统、备付金银行能够按日与支付机构进行客户备付金的总账及明细账核对、实时或按日监测支付机构支付业务的，由支付机构向所在地中国人民银行分支机构申请、并提交备付金银行出具的相关证明材料，中国人民银行将相应调减其客户备付金余额考核基数。（二）支付机构在备付金合作银行开立 5 个以上备付金收付账户的，自第 5 个备付金收付账户起，每新增 1 个备付金收付账户，其实缴货币资本与客户备付金日均余额考核比例增加 2 个百分点。具体考核比例由支付机构所在地中国人民银行分支机构在本办法第二十一条规定的批复文件中予以明确。第四十八条支付机构应当于每月初 5 个工作日内，以电子方式向所在地中国人民银行分支机构及其备付金主存管行报告下列信息：（一）上月各备付金银行账户的每日发生额和余额；（二）上月各备付金专用存款账户的现金缴存额；（三）上月支付机构因办理客户现金赎回由备付金专用存款账户划转至支付机构自有资金账户的金额，已办理及待办理现金赎回的金额；（四）上月支付机构结转的支付业务手续费收入金额；（五）上月各备付金银行账户的利息计付总额，缴存风险准备金专用存款户的金额，备付金利息所得已结转及待结转至支付机构自有资金账户的金额。除前款规定外，支付机构还应当于每月初 5 个工作日内，以电子方式向所在地中国人民银行分支机构报告上月各自有资金银行账户相关信息，向备付金主存管行报告其在备付金合作银行开立的各备付金银行账户相关信息。第四十九条备付金银行应当对支付机构存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并于每月初 3 个工作日内，向其所在地中国人民银行分支机构及相应的备付 11
金主管行报告本办法第四十八条第一款规定信息。备付金主管行应当对支付机构存放在属于同一法人备付金银行的客户备付金的使用情况进行监督，并于每月初 5 个工作日内，按照本办法第四十八条第一款规定汇总属于同一法人备付金
银行的信息，并报告支付机构所在地中国人民银行分支机构。备付金主存管行应当对支付机构客户备付金的头寸调拨、信息归集等情况进行监督。第五十条备付金银行应当与支付机构定期或不定期核对账务，发现客户备付金被挤占挪用或有其他异常情况的，应当督促支付机构及时采取措施进行纠正，并立即报告所在地中国人民银行分支机构及相应的备付金主管行。第五十一条中国人民银行及其分支机构对支付机构客户备付金的余额及变动情况进行监测和统计。中国人民银行分支机构应当督促支付机构及备付金主管行按时报送各种资料，有权调阅支付机构、备付金银行的相关交易和档案资料，定期或不定期组织开展现场或非现场检查。第五十二条中国人民银行及其分支机构可根据监管需要，不定期地责成支付机构对其客户备付金等相关项目进行专项审计，并根据被审计支付机构的业务类型、备付金银行账户数量等确定审计的重点和频率。支付机构应当委托会计师事务所开展前款所称专项审计，并于审计工作结束之日起 5 个工作日内向所在地中国人民银行分支机构提交相应的审计报告。第五十三条支付机构、备付金银行应当妥善保管备付金专用存款账户的开户资料和交易记录，保管方式和期限遵照有关规定执行。第六章罚则第五十四条备付金存管银行有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并给予警告或处 1 万元以上 3 万元以下罚款；情节严重的，中国人民银行责令其暂停或终止办理客户备付金业务：（一）未按规定为支付机构开立备付金银行账户，或未按规定监督支付机构客户备付金划转支付的；（二）未按规定报送客户备付金的存管或使用情况等信息资料的；（三）未按规定对支付机构调整备付金专用存款账户头寸的行为进行复核监督的；（四）未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝的；（五）明知或应知支付机构侵占、挪用客户备付金，但未及时制止或报告所在地中12
国人民银行分支机构的。第五十五条备付金合作银行有下列情形之一的，中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并给予警告或处 1 万元以上 3 万元以下罚款；情节严重的，中国人民银行责令其暂停或终止办理客户备付金业务：（一）未按人民银行批复为支付机构在备付金合作银行开立备付金银行账户，或违反规定通过支付机构在备付金合作银行开立的备付金银行账户为支付机构办理资金
划转的；（二）未按规定报送客户备付金的存管或使用情况等信息资料的；（三）违反规定将备付金合作银行中的客户备付金直接用于跨行资金划转的，或违反规定办理同一法人备付金合作银行的不同备付金专用存款账户之间的资金划转的；（四）未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝的；（五）未按规定逐日结清备付金汇缴账户日终余额的；（六）明知或应知支付机构挤占、挪用客户备付金，但未及时制止或报告所在地中国人民银行分支机构的。第五十六条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并给予警告或处 1 万元以上 3 万元以下罚款：（一）未按规定办理相关备案手续的；（二）未按规定报送或保管相关资料的；（三）未按规定开立、变更、撤销备付金银行账户的。第五十七条支付机构有下列情形之一的，中国人民银行分支机构责令其限期改正，并处 3 万元罚款；情节严重的，中国人民银行责令其暂停部分或全部支付业务，直至注销其《支付业务许可证》；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）未遵守实缴货币资本与客户备付金余额的比例管理规定，及备付金银行之间客户备付金存放限额管理规定的；（二）未按规定存放、使用、核算客户备付金的；（三）未按规定从备付金银行账户利息中计提支付机构风险准备金的；（四）虚构交易或以其他任何形式挤占、挪用客户备付金的；（五）未经批准擅自动用支付机构风险准备金的；（六）违反规定为客户委托办理的支付业务提供或变相提供资金预支、垫付或透支服务； 13
（七）未按规定办理相关报批手续的；（八）拒绝或阻碍相关检查监督的。第七章附则第五十八条中国人民银行有关支付机构的业务管理办法中对客户备付金有特别规定的，从其规定。第五十九条本办法由中国人民银行负责解释和修订。第六十条本办法自 2011 年 X 月 X 日起施行。 14
中国证券登记结算有限责任公司结算备付金管理办法 第一条为防范和化解证券结算风险，保障结算系统的安全运行，维护结算业务参与各方的合法权益，根据等相关法律、法规、规章及中国证券登记结算有限责任公司（以下简称“本公司”）相关业务规则规定，制定本办法。 第二条从事证券交易所上市的证券、证券投资基金及其它证券类金融产品交易全部或部分结算业务的结算参与人均应遵守本办法，B股交易的结算业务除外。中国证监会有特别规定的，按特别规定处理。 第三条结算备付金是指结算参与人根据本办法的规定，存放在其资金交收账户中用于证券交易及非交易结算的资金。 第四条结算参与人应当在本公司开立资金交收账户，用于存放结算备付金。资金交收账户即结算备付金账户。 第五条结算参与人申请开立资金交收账户时，应当提交以下材料： （一）结算参与人资格证书； （二）法定代表人授权委托书； （三）开立资金交收账户申请表； （四）资金交收账户印鉴卡； （五）指定收款账户授权书； （六）经办人身份证明复印件； （七）本公司要求提供的其它材料。 第六条结算参与人应在本公司预留指定收款账户，用于接收其从资金交收账户汇划的资金。指定收款账户应当是在中国证券监督管理委员会（以下简称“中国证监会”）备案的客户交易结算资金专用存款账户和自有资金专用存款账户，且账户名称与结算参与人名称应当一致，中国证监会未予规定或另予规定的除外。 第七条本公司在结算银行开立结算备付金专用存款账户，并在本公司网站向结算参与人公布。本公司结算备付金专用存款账户是在中国证监会备案的专用存款账户。 第八条结算参与人向其资金交收账户存入资金时，应当将资金划入本公司公布的结算备付金专用存款账户，并注明其资金交收账户账号及资金性质（自营资金或客户资金）。本公司确认收到款项后将相应金额记入其资金交收账户。
支付机构客户备付金存管协议范本 中国支付清算协会 二零一四年七月 目录 第一章总则 第二章定义 第三章甲方的权利和义务 第四章乙方的权利和义务 第五章账户管理 第六章客户备付金使用与划转 第七章资金监管 第八章合作承诺 第九章违约责任 第十章保密 第十一章争议解决 第十二章生效及有效期 附件一 XX 银行备付金存管业务相关账户信息备案表 附件二 XX银行备付金存管业务相关账户新增/变更/撤销申请表 甲方：支付机构 住所： 法定代表人： 邮编： 乙方：商业银行 住所： 法定代表人： 邮编：
注解：（□框内勾选类型） 甲方：取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》业务类型包括【互联网支付□/移动电话支付□/固定电话支付□/数字电视支付□/预付卡发行与受理（是□）（仅限于线上实名支付账户充值□）/预付卡受理□/银行卡收单□】业务覆盖范围【全国□/XX 区域】乙方：经人民银行备案的备付金银行或其授权的分支机构，为甲方开立备付金【存管□、汇缴□】账户，并履行协议下款相关职责。 为规范支付机构客户备付金的管理，满足中国人民银行相关监管要求，在保障客户合法权益的基础上，推动银企双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着合法、公平、诚信、平等、自愿的原则，经充分协商达成如下协议。 第一章总则 第一条甲乙双方应遵守中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》等相关法律法规及部门规章制度的规定。 第二条甲方为依法成立的支付机构，并取得中国人民银行批准颁发的《支付业务许可证》。甲方保证其利用乙方服务所从事业务的合法性、合规性。保证其备付金的划转有真实的交易背景或合法原因，符合相关法律法规及监管部门规章制度的规定。保证与乙方进行业务往来的经办人具有相应的权限。 第三条乙方为符合《支付机构客户备付金存管办法》规定的备付金存管银行条件的银行业金融机构。乙方本着为甲方提供最佳服务的宗旨，为甲方提供安全、快捷、优质的备付金存管服务，同时按照相关规定认真履行备付金存管银行的各项职责。 第四条甲乙双方应各自履行监管规定要求的开办本业务过程中的审批、报告、报备等手续。 第五条甲乙双方应按照有关反洗钱法律法规要求，履行各自的反洗钱义务和职责，并为对方履行反洗钱职责提供相应的协助。 第六条甲乙双方均不得挪用、占用、借用客户备付金，不得以客户备付金为他人提供担保。 第二章定义 第七条如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为：客户备付金：根据《支付机构客户备付金存管办法》的相关规定，本协议所称客户备付金（以下称备付金）是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。 客户：是指在支付机构办理网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其
第三方支付机构客户备付金存管制度研究支付机构特别是从事网络支付业务的支付机构通常采用将客户备付金存放在商业银行。实行支付机构备付金集中存管以前,支付机构挪用备付金风险较高,一些支付机构违反备付金跨行划转管理规定变相行使跨行清算职能;在备付金存管监管方面,备付金银行缺乏备付金存管监督的独立性,人民银行缺乏对支付机构备付金存管动态监管,且难以对支付机构异地备付金账户实施有效监管。 基于此中国人民银行对支付机构客户备付金实行集中存管,并通过非银行支付机构网络支付清算平台对支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务提供资金清算服务。实行客户备付金集中存管以后,在备付金账户管理方面,提出应在实践经验足够充分时制定有关支付机构备付金集中存管的行政规章,对备付金账户管理问题作出明确规定,同时废止《支付机构客户备付金存管办法》。 针对现行立法未对客户备付金集中存管账户资金使用问题作出规定,提出应在将来制定的支付机构客户备付金集中存管相关立法中对支付机构使用备付金集中存管账户资金问题予以明确。在备付金存管监管方面,现行立法未明确规定备付金银行能否履行备付金存管监督职能、人民银行如何监管备付金集中存管业务活动,提出应在支付机构备付金集中存管相关立法中予以明确。 在支付机构网络支付网联清算机制方面,针对网联平台业务范围不明确的问题,提出在修订支付机构网络支付清算相关立法时明确网联平台是否应对支付机构受理的现行立法所规定的各类型网络支付业务以及新型支付方式提供资金清算服务,并界定涉及银行账户的网络支付业务;对网联平台是否对外商投资支付机构开展的网络支付业务、跨境支付业务提供资金清算服务作出规定。针对现行规定违反国民待遇原则,建议允许国际银行卡组织在进入我国银行卡支付清算市
附件1 支付机构客户备付金存管协议范本 中国支付清算协会 二零一四年七月
目录 第一章总则 ..................................................................................................................... - 3 - 第二章定义 ..................................................................................................................... - 4 - 第三章甲方的权利和义务....................................................................................... - 5 - 第四章乙方的权利和义务....................................................................................... - 7 - 第五章账户管理 ............................................................................................................... - 8 - 第六章客户备付金使用与划转......................................................................... - 11 - 第七章资金监管 ............................................................................................................. - 13 - 第八章合作承诺 ............................................................................................................. - 14 - 第九章违约责任 ............................................................................................................. - 15 - 第十章保密 ................................................................................................................... - 15 - 第十一章争议解决....................................................................................................... - 16 - 第十二章生效及有效期........................................................................................... - 16 - 附件一 XX银行备付金存管业务相关账户信息备案表.................... - 18 - 附件二 XX银行备付金存管业务相关账户新增/变更/撤销申请表.............................................................................................................................................................. - 20 - - 1 -
支付机构客户备付金存管暂行办法 （征求意见稿） 第一章总则 第一条为规范支付机构客户备付金的管理，保障当事人的合法权益，促进支付行业健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律规章，制定本办法。 第二条本办法所称支付机构，是指依法取得《支付业务许可证》的非金融机构。 本办法所称客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。客户备付金包括： （一）收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金； （二）收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金； （三）付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金； （四）预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。 第三条支付机构接受的客户备付金的存放、使用、划转及其监督管理适用本办法。 第四条支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。支付机构可以根据业务需要选择商业银行作为备付金合作银行。 本办法所称备付金存管银行，是指为支付机构集中存放客户备付金，复核、调拨客户备付金头寸，归集报告支付机构全部客户备付金信息的商业银行。 本办法所称备付金合作银行，是指为便于支付机构通过行内划转方式接受客户备付金、或以行内划转方式办理客户委托的支付业务，为支付机构存放客户备付金的商业银行。 以下如无特别说明，备付金存管银行与备付金合作银行统一简称为备付金银行，包括备付金银行的法人机构及其与支付机构建立了备付金业务关系的分支机构。 第五条支付机构接受的客户备付金，应当与支付机构的自有资金分户管理。客户备付金应当全额存放在备付金银行账户，且只能用于客户委托的支付业务。 本办法所称备付金银行账户，是指支付机构按规定形式在备付金银行存放客户备付金、并相应开立的各种银行账户。 中国人民银行及其分支机构对备付金银行账户的开立、变更、撤销进行审批。 第二章备付金银行
第三方支付客户备付金的法律性质 汪其昌 摘要：依据信托法律关系的成立要件，本文认为第三方支付公司与消费者应该是信托法律关系，其备付金及其孳息应该是信托财产，并且很容易与我国《信托法》关于信托财产的特征吻合，容易得到法律保护和监管，保证交易安全，但是与我国信托法第四条有冲突。 关键词：备付金；信托法律关系；信托财产 一、问题的提出与研究简评 随着电子商务的迅猛发展, 第三方支付组织处理的资金量不断上升, 加之第三方支付组织开始涉足非交易领域的支付服务, 例如支付宝已经逐步进人电子政务和公共事业性缴费领域, 加强对第三方支付组织的法律监管越来越重要。第三方支付最大的问题是客户备付金的交易安全，包括技术安全和法律安全，本文不讨论第三方支付中客户备付金的信息技术和网络技术安全问题，只讨论其法律安全的问题。这涉及到客户备付金财产的法律性质及其孳息的归属。 在目前的实践中，中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》（〔2010〕第2号）第二十四条规定“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”。第二十六条规定“支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。中国人民银行另有规定的除外。支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个备付金专用存款账户。支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料”。第二十七条规定“支付机构的分公司不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户”。这几条虽然一定程度上提到了备付金账户的独立性和监管问题，但没有
支付机构客户备付金合作协议(范本) 中国支付清算协会 []年[]月
目录 第一章总则 (3) 第三章甲方的权利和义务 (5) 第四章乙方的权利和义务 (5) 第五章账户管理 (6) 第六章客户备付金使用与划转 (8) 第七章资金监管 (9) 第八章合作承诺 (9) 第九章违约责任 (10) 第十章保密 (10) 第十一章争议解决 (11) 第十二章生效及有效期 (11) 附件一XX 银行备付金存管业务相关账户信息备案表 (12) 附件二XX 银行备付金存管业务相关账户新增/变更/撤销申请表 (14) 受理回执 (15) 甲方：支付机构 住所：法定代表人： 邮编： 乙方：商业银行 住所： 法定代表人： 邮编： 注解：（□框内勾选类型）甲方：取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》业务类型包括【互联网支付□/移动电话支付□/固定电话支付□/数字电视支付□/预付卡发行与受理（是□）（仅限于线上实名支付账户充值□）/预付卡受理□/银行卡收单□】业务覆盖范围【全国□/XX 区域】乙方：经人民银行备案的备付金
银行或其授权的分支机构，为甲方开立备付金【存管□、汇缴□】账户，并履行协议下款相关职责。为规范支付机构客户备付金的管理，满足中国人民银行相关监管要求，在保障客户合法权益的基础上，推动银企双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着合法、公平、诚信、平等、自愿的原则，经充分协商达成如下协议。 第一章总则 第一条甲乙双方应遵守中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》等相关法律法规及部门规章制度的规定。 第二条甲方为依法成立的支付机构，并取得中国人民银行批准颁发的《支付业务许可证》。甲方保证其利用乙方服务所从事业务的合法性、合规性。保证其备付金的划转有真实的交易背景或合法原因，符合相关法律法规及监管部门规章制度的规定。保证与乙方进行业务往来的经办人具有相应的权限。 第三条乙方为符合《支付机构客户备付金存管办法》规定的备付金合作银行条件的银行业金融机构。乙方本着为甲方提供最佳服务的宗旨，为甲方提供安全、快捷、优质的备付金存管服务，同时按照相关规定认真履行备付金合作银行的各项职责。 第四条甲乙双方应各自履行监管规定要求的开办本业务过程中的审批、报告、报备等手续。第五条甲乙双方应按照有关反洗钱法律法规要求，履行各自的反洗钱义务和职责，并为对方履行反洗钱职责提供相应的协助。
平安银行股份有限公司客户备付金存管协议 （存管银行）
甲方： 地址： 乙方：平安银行股份有限公司 地址： 为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，甲乙双方根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号）、《支付机构客户备付金存管办法》（中国人民银行公告〔2013〕第6号）及相关法律法规，经友好协商，对双方备付金账户存管合作事项共同签订本协议： 一、合作原则 1.1甲乙双方的合作必须遵循国家法律法规及国家监管部门规 章，确保合法合规经营，遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。 1.2甲乙双方在合作中遵循“平等自愿，协商一致、长期合作” 的原则。并尊重对方的制度和惯例，维护对方的形象和信誉。 1.3甲乙双方应遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不 得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 二、合作事项 2.1甲方选择乙方(及平安银行的其他分支机构，以下简称“乙 方”）作为备付金存管银行。
2.2甲方需同时在乙方开立备付金存管账户、风险准备金账户和自有资金账户，可选择开立备付金汇缴账户。甲方在一个省级行政区域内的乙方分支机构只能开立一个备付金存管账户。 2.3乙方选取甲方作为备付金存管银行后，不得再选择其他银行作为备付金存管银行。 2.4甲方在乙方开立备付金专用存款账户，用于接收、存放客户备付金，甲方在乙方开立的备付金专用存款账户的名称需标明支付机构名称和“客户备付金”字样。 2.5甲方需以支付机构名义开立备付金专用存款账户，不得以分支机构名义开立。 2.6甲方开立备付金专用存款账户与自有资金账户应提供监管部门和乙方要求的资料，并确保资料的真实性和完整性。 2.7甲方备付金专用存款账户需按照中国人民银行要求进行客户备付金的划转，不可提现，不可申请支票簿，不可通兑。不得与甲方指定自有资金账户以外的其他自有资金账户发生资金往来。 2.8甲方接收的客户备付金必须全额缴存至甲方在乙方开立的备付金专用存款账户。 2.9甲方的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。本协议所称客户备付金日均余额，是指乙方的法人机构根据最近90日内甲方每日日终的客户备付金总量计算的平均值。 2.10甲方每月在乙方存放的客户备付金日终余额合计数，不得
R-regulation: 管理政策取向 ------------------------第一张PPT------------------------ 监管趋严，新挑战来临 2017年“断直连”及备付金交存相关政策正式出台 2013年，监管层建立了支付机构客户备付金存管的基本框架，第三方网络支付平台进入高速发展阶段。随着银行卡套现、洗钱等风险提高，2015年底开始，监管层开
------------------------第二张PPT------------------------ 监管趋严，新挑战来临 第三方支付业务信息流、资金流改变，统一“断直连”原有业务模式下，第三方支付机构备付金账户设在银行，支付机构可以直连银行处理交易信息，并进行资金划转；部分中小型支付机构由于无银行支付渠道，通过间联银联、头部收单机构等机构处理交易，直连、间联模式并存。政策实施后，支付机构备付金账户设在央行下，全部交易信息通过银联或网联平台处理，均以间联模式运营。
------------------------第三张PPT------------------------ 监管趋严，新挑战来临 备付金将逐步全额交存，第三方支付机构收入受损 收付款双方通过第三方支付机构进行交易的过程中，由于资金在账户流转中产生一定的时间差，故平台会产生资金沉淀，这部分支付机构预收的代付货币资金即是客户备付金。在原有备付金政策下，备付金账户设在银行，由银行计付利息，支付机构得到的利息收入成为其主要收入来源之一；且由于备付金金额较大，支付机构往
------------------------第四张PPT------------------------ 监管趋严，新挑战来临 备付金利息收入消失将对支付机构收入产生3-30%负面影响 据艾瑞估算，2017年备付金利息收入分别占到头部收单机构、中小型支付机构总收入的3-7%、30%，备付金新政策下该部分收入将伴随2019年1月14日备付金100%集中交存至央行而消失；另外，中小型支付机构有20%左右的收入来源于利用客户备付金的沉淀所进行的金融性投资，该部分收入也将消失。对于支付宝及财付通来说，超6000亿元的备付金将全额交存，无法产生利息收入。 备付金政策环境改变对第三方支付机构收入产生的负面影响 头部支付机构 备付金政策变化对收入产生3-7%负面影响 ? 对头部的收单机构来说，备付金利息收入大概占到总收入的3- 7%，支付服务的手续费收入占到90%左右，其余为增值服务收入；部分增值业务发展良好的机构支付服务手续费收入占比约 %，增值服务贡献 %； ? 由于支付通道费用、代理商佣金等成本较高，第三方支付机构的支付服务利润较薄；而备付金利息为纯利润。核算该部分利润，通常占支付机构净利润的25%左右，最高可占到40%以上。 中小型支付机构 备付金政策变化对收入产生50%以上负面影响 ? 部分中小型支付经营手段单一，对客户备付金依赖较重，备付金利息收入大概占到总收入的30%以上，支付服务的手续费及增值服务收入共占50%左右，故备付金利息收入消失将对收入产生30%的负面影响； ? 利用备付金做金融投资产生的收益也是中小型支付机构主要的收入来源之一，该部分收入占到总收入的20%左右，故备付金新政策变化总体可对中小型支付机构的收入产生50%以上的负面影响。 支付宝&财付通 超6000亿元的备付金将会全额交存 ? 央行2017年年报显示，年末非金融机构存款994.9亿元，按照12%交存比例估算，当年第三方支付机构备付金规模约8300亿元，其中支付宝、财付通备付金规模约5800亿元。艾瑞估算，截止到2019年1月，支付宝、微信保守来看将有超过6000亿元规模的备付金全额交存，无法产生利息收入。
支付机构客户备付金存管办法 第一章总则 第一条为规范支付机构客户备付金管理，保障当事人合法权益，促进支付行业健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。 第二条本办法适用于客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动。 本办法所称客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。 第三条支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。 本办法所称备付金银行，是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括备付金存管银行和备付金合作银行。 本办法所称备付金专用存款账户，是指支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。 第四条客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务和本办法规定的情形。 任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保。 第五条支付机构和备付金银行应当按照法律法规、本办法以及双方协议约定，开展客户备付金存管业务，保障客户备付金安全完整，维护客户合法权益。 备付金银行依照本办法对客户备付金的存放、使用、划转实行监督，支付机构应当配合。 第六条中国人民银行及其分支机构对支付机构和备付金银行的客户备付金存管业务活动进行监督管理。 第二章备付金银行账户管理 第七条支付机构的备付金银行应当符合下列条件： (一)总资产不得低于2000亿元，有关资本充足率、杠杆率、流动性等风险控制指标符合监管规定。支付机构在同一备付金银行仅开立备付金汇缴账户的，该银行的总资产不得低于1000亿元。 (二)具备监督客户备付金的能力和条件，包括有健全的客户备付金业务操作办法和规程，监测、核对客户备付金信息的技术能力，能够按规定建立客户备付金存管系统。 (三)境内分支机构数量和网点分布能够满足支付机构的支付业务需要，并具有与支付机构业务规模相匹配的系统处理能力。 (四)具备必要的灾难恢复处理能力和应急处理能力，能够确保业务的连续性。 第八条支付机构应当并且只能选择一家备付金存管银行，可以根据业务需要选择备付金合作银行。 本办法所称备付金存管银行是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。 本办法所称备付金合作银行是指可以为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务，并负责对支付机构存放在本银行的客户备付金进行监督的备付金银行。 第九条支付机构应当与备付金银行或其授权的一个境内分支机构签订备付金协议，约定双方的权利、义务和责任。 备付金协议应当约定支付机构从备付金银行划转客户备付金的支付指令，以及客户备付金发生损失时双方应当承担的偿付责任和相关偿付方式。 备付金协议对客户备付金安全保障的责任约定不明的，支付机构和备付金银行应当优先保证客户备付金安全及支付业务的连续性，不得因争议影响客户正当权益。
编号：_____________第三方支付机构备付金存管合同 甲方：________________________________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：_______年______月______日
甲方： 乙方： 为规范支付机构客户备付金的管理，满足中国人民银行相关监管要求，在保障客户合法权益的基础上，推动银企双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着合法、公平、诚信、平等、自愿的原则，经充分协商达成如下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。 第一章总则 第一条甲乙双方在不违反国家法律、法规及相关政策的前提下，遵循友好合作、互惠互利、优势互补和共同发展的原则开展业务合作。 第二条甲乙双方执行本协议时，应遵守中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》等法律法规、监管部门规章制度的规定。 第三条甲方本着为乙方提供最佳服务的宗旨，统一组织所属分支机构，为乙方提供安全、合规、快捷、优质的备付金存管服务，同时按照相关规定认真履行备付金存管银行的各项职责。第四条乙方保证其利用甲方服务所从事业务的合法、合规性，保证备付金的划转符合相关法律法规、监管部门规章制度的规定，是付款方与收款方的一致意思，并有真实的交易背景或合法原因，保证与甲方进行业务往来的经办人具有相应的权限。 第二章定义 第五条如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为： 主办行：牵头组织乙方备付金存管工作的银行股份有限公司分行 承办行：为乙方总公司开立备付金专用存款账户的主办行所属分支机构 协办行：为乙方分公司遵照本协议开立备付金专用存款账户的甲方所属分支机构 第三章双方权利和义务 第六条甲方的主要权利与义务
编号： 单用途商业预付卡预收资金存管协议（标准格式） 甲方：（发卡企业） 地址： 邮编： 电话： 传真： 联系人： 乙方：中国工商银行XXXX支行（存管行） 地址： 邮编： 电话： 传真： 联系人： 鉴于： 根据国家商务部发布的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》（中华人民共和国商务部令2012第9号）的相关规定，甲方对于其发行的单用途商业预付卡预收资金委托乙方进行相应的存管监督，乙方同意接受前述委托。 经协商，双方达成以下协议： 第一条定义 1.定义：本协议中除非上下文另有解释或者文意另有所指，下列术语具有如下明确定义： 备案机关：指根据《单用途商业预付卡管理办法》之规定，对甲方进行备案管理的商务主管部门。 存管账户：指甲方按照本协议第二条第3款第（1）项规定开立的账户； 收款账户：指本协议第二条第3款第（2）项规定开立的账户； 存管资金：指由甲方存入存管账户并由乙方按照本协议规定进行存管的资金； 划款通知书：指如附件二格式的划款通知书； 不可抗力：指第六条第1款所规定的各类事件； 营业日：指乙方对公业务的营业日（不包括法定公休日和节假日）。 2．在本协议上下文中，凡提及甲乙双方，应被解释为包括其各自权益及义务的继承人和受让人。 3．法律法规：在本协议中凡提及任何一项法律、法规，除非上下文另有规定，应被解释为包括法律、法规、规章、地方性法规、司法解释及其他任何可适用之规定的当前或者随后任何有效的修订版本。 第二条文件提交、账户开立、存管资金存入
1.在本协议签署之日起5个营业日内，甲方应当向乙方提交下列文件、资料： （1）甲方申请开立存管账户应提交存管账户开立文件，并确认甲方在乙方的一个指定印章为本协议项下存管账户专用印章之一； （2）根据本协议约定签发划款通知书的有效印鉴及其授权文件（如附件三格式）； （3）其他乙方要求甲方提交的文件或者资料。 2.对于乙方根据本协议第二条第1款的规定接收的文件、资料原件，乙方应妥善保管。 3.在本协议签订之后10个营业日内： （1）甲方应当在乙方以甲方名义开立人民币存管账户，用于接收甲方存入的存管资金，该账户资金按照?活期/?定期/?协定利率计息。乙方在存管账户开立的次日，向甲方发出附件一格式的存管账户开户确认书。 （2）甲方应当在乙方开立如下收款账户，用于接收由存管账户划入的资金。其中收款账户的户名应与甲方开立的存管账户名称一致。 账户名：邵阳市魏源国际大酒店有限公司 账号：1906028019024515914 账户行：中国工商银行西湖支行 4.存管账户开立之后5个营业日内，甲方应按照规定及时将存管资金足额存入存管账户。资金到账后，乙方开始对存管资金履行存管职责。 5.本协议签署之日为存管起始日，存管终止日根据本协议第七条第1款的规定确定，存管期间为存管起始日到存管终止日的期间。 第三条存管资金的管理 1.在协议有效期内，乙方负责保管存管资金，确保资金安全且独立于甲方的自有资金，甲乙双方按照商务部及备案机关有关规定调整本协议项下存管资金余额。 2.甲方确认，在存管资金根据本协议第二条第4款的规定存入存管账户之日起，为确保存管期间乙方顺利履行本协议项下的存管义务，乙方有权对该存管账户进行存管账户控制管理。 3.乙方应在每季度结束后第21个工作日内，在商务部“单用途商业预付卡业务信息系统”中，填列甲方上季度存入存管账户的资金余额，并根据备案机关确定的发卡企业类型（规模发卡企业、集团发卡企业、品牌发卡企业）监督甲方预收资金余额的缴存比例。 4.甲方存管资金余额低于商务部确定的存管比例，乙方书面通知甲方及时缴存不足部分金额，甲方须在接到乙方书面通知后5个工作日内补足不足比例的存管资金。如果甲方未在规定时间内补足相关存管资金的，乙方应书面通知备案机关并在“单用途商业预付卡业务信息系统”中登记相关信息。 5.存管资金金额每季调整一次，按照多退少补的原则，每个季度结束后第10个工作日，根据上季度末预收资金和存管资金时点数的比例进行调整，如果甲方存管资金余额高于规定存管比例的，甲方可向乙方发出划款通知书，将超出规定比例的存管资金划入本协议第二条第3款规定的收款账户。 6.甲方存入乙方的存管资金，只能用于银行存款，包括活期存款、定期存款和协定存款。 7.除本协议另有规定外，乙方所进行的划款，仅指按照本协议第四条有关规定将存管资金从存管账户划入收款账户。 8.同时满足下列条件，乙方应根据划款通知书进行划款： （1）划款通知书（如附件二格式）加盖甲方的指令发送用章并由授权签发人签字，且加盖的印章、授权签发人签字应授权通知书中的预留印鉴相符；
中国建设银行非金融支付机构客户备付金业务合作协议 （合作银行版） 目录 第一章总则 第二章定义 第三章双方权利和义务 第四章备付金账户管理 第五章备付金使用与划转 第六章备付金信息核对与校验 第七章服务费用 第八章合作承诺 第九章协议管理 第十章违约责任 第十一章 第十二章争议解决 第十三章生效及有效期
甲方：中国建设银行股份 法定代表人（负责人）： 住所： 邮编： 乙方（支付机构）： 法定代表人： 住所： 邮编： 为规支付机构客户备付金的管理，满足中国人民银行相关监管要求，在保障客户合法权益的基础上，推动银企双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着合法、公平、诚信、平等、自愿的原则，经充分协商达成如下协议，并承诺严格遵守本协议中的各项条款，履行各自的义务。 第一章总则 第一条甲乙双方在不违反国家法律、法规及相关政策的前提下，遵循友好合作、互惠互利、优势互补和共同发展的原则开展业务合作。 第二条甲乙双方执行本协议时，应遵守《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构客户备付金存管办法》、《支付机构客户
备付金信息核对校验机制》等法律法规、监管部门规章制度的规定。 第三条乙方作为从事支付服务，并依法取得《支付业务许可证》的支付机构，指定中国建设银行为其客户备付金合作银行。 第四条甲方本着为乙方提供最佳服务的宗旨，统一组织所属分支机构，为乙方提供安全、合规、快捷、优质的备付金存管服务，同时按照相关规定认真履行备付金存管银行的各项职责。 第五条乙方保证其利用甲方服务所从事业务的合法性、合规性，保证备付金的划转符合相关法律法规、监管部门规章制度的规定，是付款方与收款方的一致意思，并有真实的交易背景或合法原因，保证与甲方进行业务往来的经办人具有相应的权限。 第六条乙方应当根据中国人民银行规定，向甲方出具《支付机构客户备付金信息真实性承诺函》（见附件），承诺按期提交客户备付金相关信息，承诺所提交的客户备付金相关信息中不存在虚假记载与重大遗漏，并对所提供信息的真实性、准确性和完整性负责。承诺函与本协议一并签署，在协议期有效。 第二章定义 第七条客户备付金，指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。
编号：_____________支付机构客户备付金存管合同甲方：________________________________________________
乙方：___________________________ 签订日期：_______年______月______日 甲方（支付机构）： 乙方（商业银行）： 上述各方经平等自愿协商，签订本合同以共同遵守。 注解：（）框内勾选类型 甲方：取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》 业务类型包括【互联网支付（）/移动电话支付（）/固定电话支付（）/数字电视支付（）/预付卡发行与受理（是（））（仅限于线上实名支付账户充值（））/预付卡受理（）/银行卡收单（）】业务覆盖范围【全国（）/区域】 乙方：经人民银行备案的备付金银行或其授权的分支机构， 为甲方开立备付金【存管（）、汇缴（）】账户，并履行协议下款相关职责。 为规范支付机构客户备付金的管理，满足中国人民银行相关监管要求，在保障客户合法权益的基础上，推动银企双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着合法、公平、诚信、平等、自愿的原则，经充分协商达成如下协议。
第一章总则 第一条甲乙双方应遵守中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》等相关法律法规及部门规章制度的规定。 第二条甲方为依法成立的支付机构，并取得中国人民银行批准颁发的《支付业务许可证》。甲方保证其利用乙方服务所从事业务的合法性、合规性。保证其备付金的划转有真实的交易背景或合法原因，符合相关法律法规及监管部门规章制度的规定。保证与乙方进行业务往来的经办人具有相应的权限。 第三条乙方为符合《支付机构客户备付金存管办法》规定的备付金存管银行条件的银行业金融机构。乙方本着为甲方提供最佳服务的宗旨，为甲方提供安全、快捷、优质的备付金存管服务，同时按照相关规定认真履行备付金存管银行的各项职责。 第四条甲乙双方应各自履行监管规定要求的开办本业务过程中的审批、报告、报备等手续。第五条甲乙双方应按照有关反洗钱法律法规要求，履行各自的反洗钱义务和职责，并为对方履行反洗钱职责提供相应的协助。 第六条甲乙双方均不得挪用、占用、借用客户备付金，不得以客户备付金为他人提供担保。 第二章定义 第七条如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为： 客户备付金：根据《支付机构客户备付金存管办法》的相关规定，本协议所称客户备付金（以下称备付金）是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。 客户：是指在支付机构办理网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的主体，包括自然人、法人以及非法人机构。 支付机构：是指在收付款人之间作为中介机构提供中国人民银行允许的货币资金转移服务，且已取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》的非金融机构。 备付金银行：是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括备付金存管银行和备付金合作银行。
xx信息技术 有限公司客户备付金管理办法 一、总则 （一）为规范xx客户备付金管理，保障客户合法权益，促进支付业务健康有序发展，根据《支付机构客户备付金管理办法》（中国人民银行公告【2013】第6号）、《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行公告【2010】第2号）、《xx集团境内银行账户管理办法（修订）》（xx集团财【2010】74号）等规定，制定本办法。 （二）本办法适用于xx客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动。 本办法所称客户备付金，是指xx为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。 （三）xx接收的客户备付金必须全额缴存至公司在备付金银行开立的备付金专用存款账户。 本办法所称备付金银行，是指与xx签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括备付金存管银行和备付金合作银行。 本办法所称备付金专用存款账户，是指xx在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。 （四）客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务和本办法规定的情形，不得挪用、占用、借用客户备付金，不得以客户备付金为他人提供担保。 1 —
二、备付金银行账户管理 （一）备付金银行应当符合下列条件： 1.总资产不得低于2000亿元，有关资本充足率、杠杆率、流动性等风险控制指标符合监管规定。公司在同一备付金银行仅开立备付金汇缴账户的，该银行的总资产不得低于1000 亿元。 2.具备监督客户备付金的能力和条件，包括有健全的客户备付金业务操作办法和规程，监测、核对客户备付金信息的技术能力，能够按规定建立客户备付金存管系统。 3.境内分支机构数量和网点分布能够满足xx的支付业务需要，并具有与xx业务规模相匹配的系统处理能力。 4.具备必要的灾难恢复处理能力和应急处理能力，能够确保业务的连续性。 5.另外，在选择备付金银行时，需结合各业务部门自身业务需要，综合考虑银行成本及公司整体备付金银行账户规划，由xx云商银行合作部提交申请，资金管理部最终确定。审批路径为：xx资金管理部报xx云商首席财务官→xx物流财务部→xx物流首席财务官→xx集团财务公司 （二）xx资金管理部负责xx备付金银行账户的整体规划，负责银行账户的开立及账户信息的维护，负责账户手续费收入提取、银行手续费支出、备付金账户收益管理，运营部负责备付金银行账户的商户结算、退款及其他实际业务需求和满足监管机构的其他监管要求。 2 —
P2P网贷服务平台XXXX银行股份有限公司金融服务协议
2017年11月 甲方（P2P网贷平台）：公司 注册地址： 邮政编码： 法定代表人： 乙方：XXX银行股份有限公司支行 联系地址： 邮政编码： 负责人： 基于：
1)甲方作为一家依法合规设立并以企业法人名义有效存续的P2P网络贷款服务平台， 通过各种方式为经平台认可的投资者和借款人之间提供合法的借贷信息展示、借贷需求匹配、投资充值与借/还款等环节的组织与处理等各类信息中介服务于增值服务； 2)乙方作为一家综合金融服务能力领先的股份制商业银行，一直致力于为各类型电子交 易平台提供优质的金融服务方案，并在业界建立了一定的竞争优势； 3)甲方愿意通过与乙方的合作、顺应和满足日益显现的监管趋势，进一步提升P2P网 贷服务平台的信息透明度、社会公信力、不断提高平台服务能力和服务水平，获取差异化的竞争优势； 甲方和乙方经友好协商，同意充分发挥各自专长，实施全面金融服务合作，并就双方合作事宜达成以下协议。 一合作总则 第一条甲乙双方均一致同意将对方视为重要的业务合作伙伴；致力于以资金存管、客户资源共享、财富管理及各类网络金融业务领域为重点的服务创新合作的推进实施，构建双方长期稳定的银企合作关系。 第二条甲方同意将乙方作为优先选择的主要合作银行，并由乙方为甲方开立其服务管理所需的平台自有资金账户、风险准备金（风险备付金、风险保证金等）账户、平台资金存管总账户等。 第三条乙方同意优先实施甲方的资金存管服务，并向甲方及其平台用户提供最优质的服务价格水平和服务效率；同事，承诺在符合监管政策和乙方管理规定的情况下，为甲方自有资金提供最优的增值服务产品。
支付机构客户备付金存管协议范本 支付机构客户备付金存管协议范本 中国支付清算协会 二零一四年七月 目录 第一章总则 第二章定义 第三章甲方的权利和义务 第四章乙方的权利和义务 第五章账户管理 第六章客户备付金使用与划转 第七章资金监管 第八章合作承诺 第九章违约责任 第十章保密 第十一章争议解决 第十二章生效及有效期 附件一 XX 银行备付金存管业务相关账户信息备案表 附件二 XX银行备付金存管业务相关账户新增/变更/撤销申请表 甲方：支付机构 住所： 法定代表人： 邮编： 乙方：商业银行 住所： 法定代表人：
邮编： 注解：（□框内勾选类型） 甲方：取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》业务类型包括【互联网支付□/移动电话支付□/固定电话支付□/数字电视支付□/预付卡发行与受理（是□）（仅限于线上实名支付账户充值□）/预付卡受理□/银行卡收单□】业务覆盖范围【全国□/XX 区域】 乙方：经人民银行备案的备付金银行或其授权的分支机构，为甲方开立备付金【存管□、汇缴□】账户，并履行协议下款相关职责。 为规范支付机构客户备付金的管理，满足中国人民银行相关监管要求，在保障客户合法权益的基础上，推动银企双方的共同发展和长远合作，甲乙双方本着合法、公平、诚信、平等、自愿的原则，经充分协商达成如下协议。 第一章总则 第一条甲乙双方应遵守中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》等相关法律法规及部门规章制度的规定。 第二条甲方为依法成立的支付机构，并取得中国人民银行批准颁发的《支付业务许可证》。甲方保证其利用乙方服务所从事业务的合法性、合规性。保证其备付金的划转有真实的交易背景或合法原因，符合相关法律法规及监管部门规章制度的规定。保证与乙方进行业务往来的经办人具有相应的权限。 第三条乙方为符合《支付机构客户备付金存管办法》规定的备付金存管银行条件的银行业金融机构。乙方本着为甲方提供最佳服务的宗旨，为甲方提供安全、快捷、优质的备付金存管服务，同时按照相关规定认真履行备付金存管银行的各项职责。 第四条甲乙双方应各自履行监管规定要求的开办本业务过程中的审批、报告、报备等手续。 第五条甲乙双方应按照有关反洗钱法律法规要求，履行各自的反洗钱义务和职责，并为对方履行反洗钱职责提供相应的协助。 第六条甲乙双方均不得挪用、占用、借用客户备付金，不得以客户备付金为他人提供担保。 第二章定义 第七条如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为：客户备付金：根据《支付机构客户备付金存管办法》的相关规定，本协议所称客户备付金（以下称备付金）是指支