业务优化后流程图￣
5、有意愿购买二手楼，该怎样申请二手按揭贷款？
答：可分为以下几步：
选择一家银行指定的按揭服务公司提交贷款申———评估、初审———签合同————银行审批———房屋交易抵押登记——发放贷款——借款人按月还款付息，贷款本息结清后，注销抵押登记，解除合同。
6．二手按揭的申请条件是什么？
答：A、借款人必须为年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民或在中国大陆具有有效居住证件的境外、外国公民；
B、借款人有稳定的合法收入，具还本付息能力；
C、借款人同意以所购房产作为贷款的抵押物；
D、所购房屋的产权清晰，可进入房地产市场流通；
E、申请个人公积金贷款或组合贷款，还应符合个人住房公积金贷款及组合贷款的规定。7．申请二手房按揭买方须提供哪些基本资料？
答：买房人需要提交的资料：
A、合法的身份证明正本；
B、户吕簿正本；
C、婚状况证明：结婚证正本或未婚证明；
D、近一年来收入情况证明（如单位收入证明\存款证明\有价证券及其他收入证明）。
8．在二手楼买卖方须提供哪些基本资料？
答：售房人须提供的资料有：
A、拟卖商品房的产权证明文件正本（预售契约或房地产证）；
B、共有的房地产须提交《房地产共有（用）证》及共有人对房地产买卖的书面意见；
C、如房屋已租出，须供租户同意搬迁的证明资料（按揭）；
D、合法的身份证文件（夫妻双方）；
E、户口簿正本；
F、婚姻状况证明：结婚证正本或未婚证证明。
10．房地产交易时卖方须缴交哪些税费？
答：A、按房屋建筑面积以每平方米3元缴交交易服务费；
B、按房屋产价的0.05%缴交印花税；
C、土地增值税；
D、按规定缴交个人得税（房改房）
E、根据该房屋用途年在地段的标定地价计收土地出让金（土地出让金的收费标准为：私人生活住宅，按房屋所在地段标定地价的10%计算征收，私人生活住宅，按房屋所在地段标定地价的50%计算征收，交易一方单位的，按房屋所在地段标定地价的50%计算，征收，已购公有住房按交易评估价格1%计算征收）；
F、营业税（出售非住宅类或单位出售购买未满一年的持《房地产证》的房产）。11．房地产交易中买方须缴交哪些税费？
答：A、个人购买普通住宅契税按房管局评估价1.5%缴交，单位购买按3%缴交；
购买非住宅类3%缴交
B、按房屋建筑面积以每平方米3元缴交易服务费；
C、按房屋产价0.05%缴交印花税；
D、登记费50元/宗，权利许可证照印花5元/本。
21．如果国家调整利率，贷款利息怎么算？
答：根据人民银行当时利率管理办法，贷款期限在一年以内（包括一年）的，遇法定利率调整，已生效合同项下的贷款得率不作调整；贷款期限在一年以上的，则将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整。
22．怎样选择还款方式？
答：目前最普通、最基本的还款方式是等额本息还款法和等额本金还款法。
*等额本息还款法既是各商业银行普遍采用的，也是借款人比较喜欢的还款方式。借款人每期的还款金额相同，还入的本金或利息却不下定相同，还款压力小。
*等额期本金还款法是借款人每期偿还等额本金,同时付清本期应付的贷款利息的还款初期,借款人负担较重,但随着时间的推移,每期还款金额会逐渐减少。
23．贷款时间该怎么定？
答：贷款期限要根据自己还款能力而定。根据国内外经济学家提供的参考标准：家庭收入30%用于供楼、30%用于投资储蓄、20%用于子女教育、20%用于日常开销比蒋合适。贷款年限的选择要考虑买楼、结婚、子女高等教育。贷款年限在15-20年以内，最好是10年左右比较合适。
24．经济压力增加，可否延长贷款期限？
答：正在银行做按揭的借款人由于经济状况发生变化，或家庭资金方面有新的安排，如子女升学或留学等特殊问题的，供楼的压力增加，这时可以主动与银行联系，申请延长贷款期限，减少每月供款额。如果是一手楼，还须开发商出具的同意展期的书面证明。在办理好相应的手续后，从次月开始就可以按照新的月供款额还本付息了，使供楼更轻松。
25．
答：减按揭主要有2种方法，一种是在原有贷款基础上减少贷款金额，也就是常说的提前还贷；另一种是在提前归还部分贷款的同事时缩短还款期限。
26．怎样出售正按揭中的房产？
答：转按揭对于那些办理了按揭贷款又想卖掉房子的客户，或者想贷款购买已经办理了按揭贷款房子的客户来说，转按揭是一种不错的选择。由于转按揭手续复杂、风险大，所以相应的中介费用也较高。转按大概需要两个月左右的时间，由于手续比较复杂，最好交由专业按揭机构办理。
27．为什么要买房屋保险？
答：一、住房保险可以保证居民在房屋因遭受自然灾害和意外事故而发生损失时，获得一定的经济补偿，为居民的日常生活提供安全保障。
二、住房保险可维护房产经营者的利益。房产经营者以收取租金为目的。风险事故发生后，住房受损，房租因风险事故中断。如果投了住房保险，就可以使经营者在这方面的利益获得保障。
三、住房保险可增加被保险人的信用程度。保险具有提高信用，促进资金融通的作用。例如，以住房为抵押物申请银行贷款时，银行常要求申请人将其住房投保，以增加住房的价值，故住房保险有助于故住房所有人信用的提高。
28．想退房，但已缴保险怎么办？
答：如果买家签订的保险合同中没有不许退保的字样，买家在解除购房合同的同时，即可解除保险合同。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之
日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。
29．营业税、城市维护建设税、教育费附加、堤围防护费征收范围是什么？
答：营业税等4个税费征收范围为：
单位转让房地产；
个人转让非普通住宅；
个人转让购买不足一年且有增值的普通住宅。
21．土地出让住房该怎么计算
答：房改房按房管局评估价的1%计算，商品房、解困房按标的地价的10%×未交地价的单元面积。
31．房改房上市时若配偶已死亡，能否继续上市？
答：该情形分开两种情况处理：
一、若提供的《出售公有住房缴款明细表》上显示配偶已死亡的，可以直接上市。
二、若提供的《出售公有住房缴款明细表》上显赤配偶的名字，并没有说明已故，既说明该
房产是在配偶死亡前已经购买了，是属于夫妻共有的财产，这时需要先做继承公证后才可以上市。
32．出售房改房需要提供哪些材料？
答：出售“房改房”时，卖方除了正常资料之外还须提交：
房屋买卖征询意见通知壹份和出售公有住房缴款明细表复印件。
33．房改房交易按揭流程是怎样的？
答：签件→公证、测绘→交易递件→问税→上市缴款核准→交税过户→出新证→抵押登记→出他项证→放款。
34．怎样界定房改房免个人所得税的时间？
房改房一般以房地产证记载的购房时间，若有异议的提供《单位出售公有住房缴款明细表》。35．房改房上市，第一步要做什么？
答：①取《上市咨询意见通知书》到原产权单位盖章；
②到原产权单位取《出售公有住房缴款明细表》复印件并盖单位章。
36．若房改房原产权单位不同意在《上市咨询意见通知书》上盖单，怎么办？
答：可提供《购买协议》看业主有无违反《购房协议》约定（例如工作年限）。若无，可要求房管局发函到单位，若单位在20日（正常日）内无回复，则视作同意出售。
37．若原单位已破产，我现在如想要办房产证，该怎么办？
答：这种情况下办理房产证比较麻烦。我国目前房产的所有权转移以过户为准，如果原房主为单位，进入破产，那么该房将被列为破产财产，你只对该破产单位享有债权，通过破产程序取得你的债友，而不是房屋的所有权。
51．什么是发积金个人住房抵押贷款？
答：住房公积金个人住房抵押贷款，是指按规定实行了住房公积金制度的职工，以其在本市行政区哉范围内购买的住房作为抵押所申请的住房公积金政策性低息贷款。
52．哪些职工可发申请个人住房公积金贷款？
答：同时具备下列条件者可申请住房公积金个人住房抵押贷款：
（1）有城镇常住户口或有效居留身份证件；
（2）广州市常住户口的，申请分积金贷款时已连续缴存住房分积金6个月以上（含6个月）；（3）非广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金12个月以上（含12
个月）；
（4）具有稳定的职业和稳定的收入来源，有偿还贷款本息的能力，信用良好；
（5）购买首期付款符合规定：一手楼首期付款不得低于购买总价的20%，二手楼首期付款不得低于购房总价的30%；
（6）签定了购买住房的合民或协议；
（7）所购房屋的可用于抵押；
（8）符合委托人和受托人规定的其他条件。
53．如何办理住房公积金贷款？
答：在选择好要购买的物业后，向银行提出申请并填写《住房公积金个人住房抵押贷款申请审批表》，然后提供符合条件的个人资料、交足首期房款，与银行签订借款合同、购买保险就行了。其余工作由按揭服务公司及银行负责办理。
54、申请公积金贷款需要提交哪些资料？
答：申请公积金贷款时，除了正常的资料之外还需要公积金卡、住房公积金缴存证明。55、什么是公积金组合贷款？
答：公积金组合贷款是购房职工申请的住房公积金贷款不足以支付购买住房所需费用时，可同时向银行申请商业性住房贷款，即使用一套资料，申请两种贷款。对组合贷款，由受托银行与借款人分别签订住房公积金贷款和商业性住房贷款的借款合同，合同条款相同，利率分别执行中国人民银行规定的相应利率。
56、住房公积金贷款的还款方式有哪几种？
答：目前住房公积金贷款的还款方式有：
等额本金还款法和等额本息还款法两种。
借款人可以根据自己的实际情况选择还款方式。
57、我的公司在番禺区市桥镇，但我想在天河区置业，能申请公积金吗？
答：能否申请公积金，最重要是缴存在哪里的公积金中心，譬如现时广州市公积金中心跟番禺公积金中心是相互独立的，暂不能相互调动缴存资料，就不一定能申请。
58、个人住房公积金贷款利率怎样确定？
答：住房公积金贷款利率由中国人民银行统一规定，现执行利率为贷款期限5年以内的，年利率3.6%，5年以上的，年利率4.05%
59、支取公积金需要提供什么材料？
答：支取公积金需要提交《公积金支取申请书》和身份证复印件及相关证明，送住房公积金管理中心审批，所附证明如下：
（1）购房的，提供已办妥房屋销（预）售备案登记的购房合同（参加集资房的，提供集资建房批复，购买二手房的，提供过户手续）和交款发票或收据；建造、翻建自住住房的，提供土地使用证和规划许可证；大修自住住房的，提供房管部门出具的鉴定房屋为危房的危房鉴定书；
（2）离休、退休的，提供离休证、退休证或相关证明；
（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的，提供医院证明及与单位终止劳动关系证明等；
（4）户口迁出所在的市、县或出境定居的，提供户籍管理部门出具的户口迁出证明、出境证明等；
（5）偿还住房公积金贷款本息的，提供银行出具的提前还款通知书。
60．在什么情况下不能申请住房公积金贷款？
答：1、借款人或其配偶已办理过公积金贷款，尚未还清的；
2、借款人住房公积金已被封存或停交、缓交的；
3、不符合住房公积金贷款用途的。
61、我目前失业，买房子能不能申请公职金贷款？
答：按规定，处于失业阶段的职工是不能申请住房公积金贷款的。但是你购买具所有权的自住住房，可以提取你住房公积金账户内的储存余额。
根据住房公积金管理条例有关规定，贷款申请人在提出住房公金贷款申请时，必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力。然，失业者不具备上述条件。
62．我想把原来的商业贷款转为公积金贷款，这样可以吗？
答：商业贷款转成公积金贷款需要借款人征得贷款银行的同意。因为借款人与商业银行之间存在的借款合同受法律保护，任何一方不随意解除。如果承办银行同意更改的公积金中心原则上也同意款人将商业贷款转成公积金贷款，但办理手续比较复杂。
63．公积金贷款跟商业性贷款有什么分别？
答：两者主要的分别在于得率不一样，公积金管理中心制定的月利率分别是1-5年3%、5-20年3.375%；商业性的月利率分别是1-5年3.975%。、5-20年4.2%。
64怎样计算纯公积金贷款的保险草帽？
答：计算公式：贷款额×1.2倍×年费率×贷款年限，按此公式计算得出应缴交的保险费用。65．为什么申请公积金贷款的时间比商业贷款时间
答：因为向贷款银行申请公积金贷款后，银行还需在到公积金管理申请，等公积金中心把款项的额度拨给银行才可以放款。此过概需在6-8个工作天（工行）
66．公积金贷款是否可以在任何一间银行申请办理贷款?
答:目前只能向中国银行、建设银行、工商银行、农业银行和交通银行申请公积金贷款。67．公积金贷款最长年限是多少年？
答：一手楼贷款最长不超过30年；二手楼贷款最长不超过20年（楼龄+贷款年限<20年）。贷款期限可以延长到法定退休年龄后5年。
68．广州市住房公积金个人住房抵押贷款最高客率是多少？
答：目前住房低押贷款最高额度不25万元，申请人为两个或两个以上的最高额度为50万元。今后，根据住房公积金的归集情况和社会经济发展水平进行调整。
例1：假定有一对年青夫妇，男28岁、女25岁，申请金积金贷款时上个月公积金汇储额分别为230元和200元，两人名下住房公积金本息金额分别为2100元和1800元，离法定退休年龄分别是32年和30年，若要购买一套50万元的一手商品房，按现行住房公积金个人贷款政策规定，可以申请住房公积金贷款多少元？
（1）按个人可贷额度计算公式男女双方在法定退年龄内缴存信房公积金的2倍计算：（2）男方：（上前名下分积金本息余额+上月公积金汇储额×1.5×剩余退休年限×12个月）×2倍
=（2100+230×1.5×32×12）×2
=269160元
女方:(目前名下公积金本息余额+上月公积金汇储×1.5×剩余退休年限×12个月)×2倍
=(1800+200×1.5×30×12)
=219600元
由于个人最高额度为25元,因此男方最高只能贷款25万元.
男女双方合计可贷额度:250000+219600=469600元.
(2) 应交房价的20%(10万元)作为按首期,剩下的80%(40万元)可申请按揭贷款。
69、如果不购买住宅可以申请公积金贷款吗？
答：公积金贷款只可用于购买住宅。商铺、写字楼、厂房等都不可以申请公积金贷款。
70、夫妻两人同购一套房，双方都有公积金，但一方是在广州缴存，另一方是在深圳或别的
地方缴存。现在广州购房，公积金贷款能超过万元吗？
答：不行。夫妻双方的住房公积金都须在广州缴存，并且符合其它条年该夫妻才可以贷款超过25万元，最高贷款额度不超过50万元。如果只有一方在广州缴存公积金，贷款额度最高只能是25万元。
71、两人联名购房，已经贷了50万元公积金，如果出现一方退出，该怎么办？
答：如果一方退出，已经发放的50元贷款额度不受影响。但退出的一方在该贷款款还清之前，仍然不能申请公积金贷款。
72、已经申请过公积金贷款，下次买楼时还能申请吗？
答：借款人只要还清相关的公积金贷款本息，就可以按照新实施办法规定，重新申请公积金贷款。而且没有时间和次数限制。
73、公积金贷款能不能提前还贷（先还一部分）？手手续怎么办？
答：可向承办银行提出申请，承办银行初审同意后，报公积金中心就可以了。
74、怎样办理公积金提取还贷？
答：办理公积金的提取还贷需要注意以下几点：
1、提取住房公积金归还住房贷款为半年一次；
2、提取住记公积金还贷后不再转入借记卡、信用卡；
3、办理委托时间与划款时间分离；
4、组合贷款提取还贷需优先归还住房公积金贷款；
5、提取还贷后的金额不得复缴。
75、已经办理了公积金贷款，还可以在公积金卡提取现金吗？
答：可以。如已办理了公积金贷款，凭个人购房借款合同原件、本人身份证在原单位填写申请表即可。第一次可提取全部余额，以后每隔半年可以提取一次余额。
76、使用住房公积金贷款购房时，如果有两个公积金帐户，是否一定要转为一个？
答：公积金个人帐户原则上只能有一个。出现两个帐户是由于职工在工作调动过程中帐户没有及时进行转发移、公积金贷款未和个人公积金存款帐户余额挂钩造成的，所以眼下贷款可以不把两个帐户转为一个。
77、在原单位正常缴存公积金已达十年，但最近转换了新公司，新公司未能及时
将我的公积金转移过来并继续缴存，只停了两个月，新公司就帮我重新缴存，我现在能申请公积金贷款吗？
答：是不行的。因为广州市户口的人公积金必须是连续缴存超过半年才可申请公积金贷款，虽然停供的两期已补回，但在公积金中心系统里是显示父重新缴存公积金的，所以必须缴存足半年后才可申请。
78、我怎么查询每次的提取还贷结果呢？
答：您可以通过查询公积金帐户余额和贷款余额的办法，来核对您您每次提取还贷的结果。
79、我的贷款刚好在提取还贷前结清了，但是公积金仍然被提取出来了，该怎么办？
答：这是由于提取与还贷时间差造成的，按照中心规定，提取出来的公积金不得进行复缴，因此，您的这笔资金已经划转至您的贷款银行了，您应与原贷款银行取得联系，提取该笔资金。
80、公积金目前执行的缴存比例是多少？
答：根据市房改领导小组文件《关于调整住房公积金缴存比例的通知》（穗房改[1998]3号）规定，单位和职工的缴存比例分几个档次执行。
单位、职业缴存比例表
81、什么是个人住房加按贷款？
答：“加按”贷款，就是对那些已不买下住房，并已在银行办妥按揭，但因多种需求因素，造成不能按约归还贷款的客户，可向银行申请追加按揭成数或期限，即增加按揭贷款和延长按揭期限。
82、如何申请加按，有什么条件？
答：以工行为例：如果你第一次向市工行申请的住房贷款金额不足总房价或评估价的70%，而且你的还贷记录和资信情况良好，当以后再需要融资时，就可以考虑使用工行的“加按”
服务，将原来未抵押足的那部分房产进行抵押，向工行申请家居组合贷款。
83、什么是二手房转贷款（转按）？
答：二手房转贷款指的是二手房购房人以所购二手房作抵押，向银行申请贷款，用于支付售房人向原借款行还清借款，购房人再分期向银行还本付息的一种信贷方式。
84、办理转按揭后，能将保险能转给买家吗？
答：因为房屋的产机发生改变，保单的被保险人也要改变，所以不能把保单转给买家。
85、竞拍成功拍卖房后怎样申请拍卖按揭？
答：竞拍成功后，凭“拍卖确认书”委托按揭公司申请——签合同、交资料——银行审核——办理公证、保险、担保一条龙服务，并在规定的时间内将贷款发放至拍卖公司的帐户——办理房地产交易中心过户和抵押登记手续。整个拍卖房产的交易全过程大约需要30天左右。
86、我是一名退休工人，能申请公积金贷款买房吗？
答：按规定，退休工人买房是不能申请公积金贷款买房的，而且公积金管理中心规定，申请
公积金贷款的男性年龄不超过60周岁，女性年龄不超过55周岁。但商业性贷款的申请的申请年限为七十岁，若您现在六十五岁，则最多只能申请五年期的贷款。
申请时您还要提供退休证明，收入证明等供银行审核，银行确定您具有还款能力才会接受贷款申请。
92、如何办理赠与手续？赠与房屋应具备哪些条件？
答：（1）赠与必须经过公证部门办理赠与公证，房屋赠与的生效以办理房屋过户登记手续为标志；
（2）所赠房屋必须是属于赠与人自己具有合法所有权的房屋；
（3）所赠房屋必须是没有被司法机关或行政机关依法裁定、查封、扣押或以其它方式限制房屋产权的；
（4）所赠房屋必须没有被依法征收或公告决定拆迁的；
（5）所赠房屋如果是共有房屋，必须经其他共有人书面同意。
93、房改房怎样办理赠与？
答：由受赠人提供《赠与公证书》、房屋买卖征询意见通知及受赠人身份证到房管局办理就可以，但办理前需先交纳评估价3%的契税及土地出让金。公摊面积款，个人所得税等暂时不用补交。
94、受赠人应在几时办理房管换证手续？
答：受赠人应在完成赠与公证后尽快办理换证手续，如受赠人在赠与人生前未能办理换证手续，将只能按继承办理，之前的赠与公证将失效。
95、离异后如何出售房屋？
答：（1）如果要出售的房屋是离异前购买的，则要提供离婚的双方协议书或法院判决书，证明此房屋产权已归自己所有，且产权人已转为自己；
（2）要出售的房屋是离异后购买的，则需提供时间的证明文件，即离异日期和购房日期，这两个日期可从离婚证和房产证或购房发票上显示。
96、办理夫妻房产赠予/离婚房产、夫妻析产可否免征契税？
答：根据我国婚姻法的规定，夫妻共有房屋属共同共有财产，因夫妻财产分割而将原共有房屋产权归属一方，是房产共有权的变动而不是现行契税政策规定征税的房屋产权转移行为。因此，对离婚后原共有房屋产权的归属人不征收契税。
第二章二手楼按揭总体介绍
一、二手楼的基本概念：
非开发商出售的房屋
1、二手楼市场的主体范围：
（1）持房地产证（2）持预售契约（3）其他合法产权证
2、二手楼的基本特征：
（1）可交易（2）可抵押（3）有买卖主体
注：预售契约可交易按揭，不能作纯抵押
二、二手楼市场的构成：
房屋买卖主体地产中介房管局银行金融中介
（按揭中心）
三、二手楼的种类：
1、从契证方面：
契证：指房地产证或预售契约
注：预售契约（现指商品房买卖合同）
（1）未确权；可做交易按揭
解释：确权（指出房产证前，发展商办理的权属证明书）
（2）正在确权：可做交易过户，不做抵押
（3）已确权（不能交易及抵押）
2、从房屋的状况方面：
（1）现楼（2）楼花
3、从所有权关系方面：
（1）个人所有权（分为：内地、港澳、台）
（2）集体所有权（3）国家所有权
（4）股份制所有权
4、从产权关系方面：
（1）完全的产权（2）部分的产权
5、从房屋用途方面：
（1）住宅（2）商铺（3）公寓
（4）豪宅（5）别墅（6）写字楼
6、从房屋交易方面：
（1）买卖（2）拍卖
7、从结构方面：
（1）钢筋混凝土（2）框架结构
（3）混合结构（4）砖木结构
第三章二手商品房交易流程一次性付款操作流程
第一步：测绘附图
提交资料：1、测绘申请表2、房地产证原件
第二步：查册
提交资料：房地产证复印件或登记字号、地址
第一步：交易递件
提交资料：
1、买卖方双方身份证复印件各一份（需核对原件）
2、房地产证原件及复印件三份
3、测绘图
填写资料：
4、房地产买卖合同
5、房地产买卖登记申请表（复印四份）
注：交易递件时买卖双方均需亲自办理，如委托他人办理的提供：
1、经公证的委托书原件
2、受托人的身份证复印件及出示身份证原件
第四步：查税
注：交易递件后会返回收件收据，根据上面注明的时间查税，从递件到查税时间为8个工作日
第五步：交税过户
第六步：领新房产证（过户后3个工作日）
提交资料：通知领证回执、身份证复印件、原房地产复印件
注：房款交付时间
1、交易递件时给首期款（一般为成交价的20%-30%）
2、交易过户时付清剩余楼款
第四章二手商品按揭
持房地产证
一、流程：
1、预查册（房管局43-46号窗）1个工作日
2、房价评估（初步确定贷款额）2个工作日
3、签件（买卖双方签买卖合约，买方签署申请贷款资料）1个工作日
4、贷款申请（指按揭中心将申请资料整理好递给银行）1个工作日
5、银行审批（批复后出同意贷款通知书）3-5个工作日
6、办理委托公证、合同公证2个工作日
注：如在签件时已收齐公证费，委托公证可在送银行审批时办理
6、交易递时（房管局29-37号窗）1个工作日
7、交税过户（房管局38-41号窗）7个工作日
过户后出保单、评估报告
8、领新房地产权3个工作日
9、加急归档工3-5个工作日
10、抵押登记3-5个工作日
11、银行放款3-5个工作日
12、买卖双方收资料、换发票
二、提交的资料
买方：
1、身份证（已婚须提交配偶身份证）
2、户口本（全家）
3、婚姻证明
4、收入证明
5、洪澳人士提供通行证
6、台湾人士提供护照和通行证
7、外籍人士提供护照、居住权证
卖方：
1、身份证（已婚须提交配偶身份证）
2、户口本（全家）
3、婚姻证明
4、洪澳人士提供通行证
5、台湾人士提供护照和通行证
6、外籍人士提供护照、居住权证
7、房地产证
三、收费（祥见附表之收费表）
第五章预售契约按揭
一、概念：
预售契约是指商品房买卖合同，是发展商尚未办理房地产证的权属类型。
二、预契的三种情况
1、未确权：发展商暂未办理房地产证，这种情况可办理交易过户，抵押登记。
2、已确权：发展商已办理权属确认手续，不能办理交易过户及抵押登记手续。
3、准确权：权属确认手续办理中，如发展商同意转让且出具转让证明书，则可办理过户，但不能办理抵押。
三、可办理交易及抵押的：
1、未确权的预售契约
四、可申请预契贷款的银行：
中行、工行、建行
五、申请条件：
1、中行、工行要求是三年内预契、明星楼盘、优质诚信发展商开发的楼盘
如：合生创展、富力、珠江投资、恒大、城建等。
2、建行要求：发展商提供阶段性担保、楼盘验收合格证明。
3、预契贷款成数：最高七成
六、办理顾契按揭应补充的资料：
1、全额购房发票/购买收据原件
2、预契原件
3、同意转让（同意抵押）证明原件一式两份
4、契税纳税申报表（2002-2003年的预契）
5、阶段性担保书（建行）
6、楼盘验收合格证（建行）
七、预契办理程序
较正商房地产证办理少：测绘、出新房产证两个步骤。
八、签署的资料：
较正商房地产证：多签一份贷款合同（交发展商）
第六章抵押贷款
一、概念：
持房地产证向银行申请抵押贷款
二、贷款成数：
1、住宅：最高6成10年（根据房屋情况不同成数不一致）
2、商铺：最高5成10年（根据地段不同年限成数不一致）
3、写字楼：最高6成10年（只限正在办公的）
三、现合作银行：
农村信用社工商银行交行
四、需提交的资料：
1、身份证（已婚须提交配偶身份证）
2、约银行人员看楼（农信社需看楼）
3、签件（需借款人抵押人亲自上银行签）1个工作日
4、银行审批3-5个工作日
5、办理委托公证、合同公证1个工作日
6、抵押登记3-5个工作日
7、银行放款1-3个工作日
五、收费：（祥见收费明细表）
较正常商品房交易收费表之不同处
1、杂费为400元
2、无房管局契税、交易税、印花税
六、其他注意事项：
签件时需带齐相关证件原件，有配偶的需带同配偶上银行签署相关抵押合同资料
第七章按转按
一、概念：
按转按是指出售正在银行按揭的房屋并且买家继续在同银行办理按揭的过程：俗称：转供
二、转按范围：
中行、工行、建行、招行
三、转按流程
查册、初评——打还款对帐单——签件——银行审批——银行调权证——交易过户——开涂销证明——涂销、抵押登记、出新证、——放款
比较正常按揭多的程序：打还款对帐单、调权证、开涂销证明、涂销
四、转按应补充签署的资料
1、转按协议5份（买卖双方签）
2、协议申请表（买卖双方签）
3、涂销他项权证申请表（卖方签）
4、银行要求签署的其他资料（各银行不尽相同）
五、办理转按需要注意的事项：
1、签件前了解魇借款人的供楼情况
包括：原业主供楼时间（部分银行要求供款半年以上才能办理转按）、有无逾期起诉及其他不良记录。问询银行能否办理转按揭。
2、办理转按期间确保有人继续供楼
3、当原欠款大于现借款时，要求办理部分提前还款或冻结首期款（各银行处理方式不尽
相同）
4、办理转按揭卖方必须委托我司办理
六、办理转按卖方需补充资料：
原借款合同、房地产证复印件、原供款存折复印件
第八章代赎契
一、概念：
代赎契是指原业主向他行贷款购买住房或贷款做资金周转后，未还清原借，现无能力还贷或其他原因的，又想奖该房屋转卖给他人，由我司出钱先替魇业主还清贷款，再将该房屋卖给他人的一种先借后扣的行为。
二、代赎契的操作程序：
第一步：卖方到原贷款银行打印欠款清单
第二步：评估、查册（需打印查册表）
第三步：签件、收费（包括签署三方协议）
第四步：银行审批新贷款
办理委托公证
由我司代理人办理提前还款申请
第五步：银行批复后，通知买方存赎契保证金
第六步：我司代理人到原借款银行办理还款手续（按银行通知还款时间），并赎回权证等资料。
第七步：涂销原抵押、归档
第八步：交易递件、过户
第九步：抵押登记
第十步：放款结算
三、代赎契光洁度意事项：
1、签件时先了解原业主供楼情况：查询余额、有没逾期起诉问题
2、提前还款申请与还款手续方一定要委托司代理人前去办理（确保还款安全及资料安全）
3、赎契前收齐买卖双方相关资料。（包括卖方供款存折、原贷款合同）
4、赎契前收齐买方相关费用（卖方费用经协商可在放款中扣除）
5、赎契前买卖双方须存入不低于欠款的20%赎契担保金到我司。（扣除新买家之代款差
额）
6、确认新买家的贷款批复后才能办能赎契。
7、买卖双方签署三方协议的同时，卖方一定要签署委托我司代收楼款委托书。
8、放款前由我司代收楼款
担保业务操作规程 第一章总则 第一条：为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。 第二条：担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用 和合理分担风险的原则。 第二章担保业务程序 第三条：担保业务程序如下： (一)、企业申请 (二)、担保受理 (三)、项目初审 (四)、项目评审 (五)、签订合同 (六)、抵押登记 (七)、担保收费 (八)、发放贷款 (九)、保后管理 (十)、代偿和追偿 (十一)、担保终结 担保业务程序细化列示： 1、企业申请《信用担保项目申报书》。 2、企业提供担保申请材料，担保受理《担保项目受理登记表》 项目初审确定第一调查人、第二调查人。 3、项目初审基本内容：实地调查、担保调查报告、《担保项目处理表》。 4、项目评审部门评审，审保会评审、《担保项目评审书》。 5、复议项目评审签订合同，《同意担保通知函》。 6、准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）。审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理）、《合同审核表》。 7、正式签订合同、《合同登记表》、《担保费认缴单》 抵押登记准备抵(质)押登记资料。
8、主合同、担保合同、反担保合同、其他资料 ，他项权力证书或（质）押登记表（登记机关签章） 发放贷款《担保贷款业务联系单》；复印借款借据担保收费。 9、保后管理日常检查、重点检查，《担保项目检查表》、保后检查报告。 10、《担保到期通知函》，担保项目展期（逾期）报告，业务档案管理代偿和追偿代偿和追偿方案，提起法律诉讼。 11、担保终结还贷收据复印件，注销抵(质)押登记，退还抵押、代管原件，《免除担保责任确认表》。 第三章担保申请和受理 第四条：企业申请担保需填写《信用担保申报书》，同时应提供下列材料，并 对所提供材料的真实性负责。 (一)、借款人（担保申请人）应提供的材料： 1、法人营业执照（年检）及法人代码证； 2、法人代表证明书； 3、法人代表授权书 4、法人代表及委托代理人身份证； 5、注册资本验资报告； 6、贷款卡及贷款卡回执单； 7、资信证明； 8、公司章程及公司合同； 9、借款申请书； 10、申请借款和担保的董事会决议； 11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等； 12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等； 13、项目可行性报告及主管部门批件； 14、生产经营情况； 15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表； 16、其他有关材料。 (二)、反担保第三人应提供的材料：
公司房产抵押贷款流程 房产抵押抵押贷款分为个人房产抵押贷款和公司房产抵押贷款两种。公司房产抵押贷款，是公司提供权属清晰的房产作为贷款抵押担保，在确认其经营状况正常、贷款用途合规的前提下，将按照抵押房产评估价值的一定比例核定额度，并由银行等合作机构发放的贷款。下面房金所小编将为大家介绍一下公司房产抵押贷款的条件、流程。 想办理公司房产抵押贷款，首先企业得满足下面两个硬性要求： 1、可独立核算的中小企业 2、注册时间至少三年（含）以上 只有满足了上面的基本要求，方具备申请资格，同时公司需要出示下述证明材料： 1、公司营业执照，国地税务登记证 2、组织机构代码证 3、公司章程及验资报告 4、企业央行的开户证明
5、央行核发的经过年审的贷款卡（没有可在银行申办） 6、企业近十二个月财务证明和银行对账单 7、最近两年及最近一个月的资产负债表、利润表 8、最近两年及最近三个月的纳税申报表和缴款单 9、抵押房房屋产权证、租赁合同（如有出租） 如果办理公司房产抵押贷款的条件和证明材料，贵公司都能够提供齐全，那么接下来只需等待放款机构审核即可，通常公司房产抵押贷款的办理流程如下： 公司房产抵押贷款流程第一步：公司提出贷款申请（房屋抵押贷款、企业贷款） 公司房产抵押贷款流程第二步： 由银行指定或认可的担保机构考察企业的经营情况、财务情况、房产抵押情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。 公司房产抵押贷款流程第三步： 与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。 公司房产抵押贷款流程第四步： 公司与担保公司签订担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同。
按揭贷款流程和须知 个人住房商业贷款手续及流程 住房公积金贷款手续及流程 个人住房商业贷款手续及流程
一、商品房按揭贷款概念 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款，贷款人在发放该项贷款时，借款人必须已交付规定比例的首期购房款，并以所购住房作抵押，在所购住房房地产权证未颁发且办妥住房抵押登记之前，由售房商提供连带责任保证，并承担回购义务的一种贷款方式。 二、基本条件 1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力； 2、所购住房座落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人 现居住地或工作、经商地； 3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支 付了银行规定的首付款比例，最低为30%以上； 4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购 住房变现能力等情况确定。 5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得 房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续； 三、须提供以下资料 1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不 属于同一户口的需另附婚姻关系证明）； 2、购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》； 3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份； 4、购房人收入证明（银行提供，置于售楼处）； 5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、 法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供 公 司当带技术章程、董事会同意抵押证明书； 6、开发商的收款帐号1份。
四、业务一般规定 1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人（男） 65岁、（女）55岁的年龄； 2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的， 执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的 利率； 3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本 金为按月还本付息，先多后少；等本息为按月还本带息，每月还款额不 变（利率调整变化）。 五、住房按揭贷款流程 1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向； 2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社 会商誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开 发商签订按揭贷款合作协议； 3、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》，并根据合同要求，付清所需 首付房款； 4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料，直接 向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括：《商品房买卖合同》 （备案登记）、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行 认为需要提供的其他资料； 5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件 的购房人（包括购房人配偶）办理初步手续，具体包括借款申请书、共 同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等；随后购房人在贷款 行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批； 6、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时与银行对接、 了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷款，及时与按揭银行签订 阶段担保手续；
担保业务操作流程（1） 第一章总则 第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。 第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。 第二章担保业务程序 第三条担保业务程序如下： (1) 企业申请 (2) 担保受理 (3) 项目初审 (4) 项目评审 (5) 签订合同 (6) 抵押登记 (7) 担保收费 (8) 发放贷款 (9) 保后管理 (10) 代偿和追偿 (11) 担保终结
担保公司业务流程图 要求：企业提供《贷款申请书》并准备相关资料 责任人：担保业务部 目的：判断企业是否符合担保条件 要求：完成企业资料的审查 责任人：项目经理 2、担保业务部对申保企业进行初审 企业不符合担保要求、书面回复企业
担保责任自动解除担保公司履行代偿责任 制定追偿计划，实施追偿 担保业务程序细化列示： 企业申请-《委托担保合同》 - 企业提供担保申请材料 担保受理-《担保项目受理登记表》 项目初审- 确定第一调查人、第二调查人 - 项目初审基本内容 - 实地调查 - 担保调查报告
-《担保项目处理表》 项目评审- 资信评估部 - 复议项目评审 签订合同-《同意担保通知函》 - 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同） - 审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》 - 正式签订合同，填写《合同登记表》 - 填《担保费认缴单》 抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。 - 他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章） 发放贷款-《担保贷款业务联系单》 - 复印借款借据 担保收费 保后管理- 日常检查、重点检查 -《担保项目检查表》 - 保后检查报告 -《担保到期通知函》 - 担保项目展期（逾期）报告 - 业务档案管理 代偿和追偿- 代偿和追偿方案
一分钟让你了解房产抵押贷款全流程！ 风控团队工作人员岗位简述 1.客户经理：负责处理业务接待、受理的人员 2.风控内勤：负责项目前期评估，后期建档、跟踪 3.运营经理：负责把控整个项目的运营过程
4.风控信审：负责项目受理后期的抵押物资料审核、实地调查等 5.权证人员：在办理抵押物抵押阶段，负责办理相关抵押证明（他项权证）的人员 6.财务部门：负责整个项目运营过程出现的各类费用审核、最终放款 步骤一：客户申请借款 有足额抵押物的客户提出借款需求申请，向客户经理提供抵押物、借款期限、借款金额等信息，客户经理及时将信息反馈给风控内勤。 并由风控内勤对抵押物进行评估，10-60分钟内将评估信息反馈给客户经理。 步骤二：业务受理 风控内勤评估抵押物足值的情况下（抵押物价值不足，业务不予受理），客户经理备齐借款客户身份证、户口本、婚姻证明、房产证等相关证件原件或复印件，填写客户借款申请表。由运营经理签字后一并交由风控部门，风控及时受理该业务。 步骤三：初步审核
风控内勤收到客户经理交来的资料后，审核借款资料及客户借款申请表是否完整，如果信息不完整退回运营部门，信息完整之后20分钟内将相关资料交由风控信审人员作下一步审批工作。 步骤四：信审 1.资料审核：信审人员结合客户借款申请表在30分钟内对借款资料进行审核以后确保资料的完整性、真实性。 2.面谈/电话审核：借款资料无异议的情况下，信审人员约见客户面谈或者电话审核了解借款人的借款用途，还款来源及个人资产等相关信息，1小时内将审核信息交由权证人员，权证人员根据审核信息进行实地调查。 3.实地调查：权证人员2-4小时完成实地调查，通过实地调查进一步了解借款人的抵押物状况、个人资质及企业经营情况，并及时将信息综合反馈给信审人员，由信审人员填写风控表上报给风控经理作最终批复。 步骤五：终审批复 如借款人符合抵押借款条件，信审人员即时填写风控考察审核表，由风控经理审核，确定最终放款额度，20分钟内填写理财匹配单传至理财部门匹配理财客户，12小时内予以放款。
不动产抵押业务流程图 ——业务部工作人员将“典当须知”相关要求告之客户 1、洽谈 ——接待人员回答客户提出的问题 ——个人：身份证、户口本、婚姻状况证明、不动产权属证书等 2、证件查验 ——公司：营业执照、代码证、税务登记证、章程及修正案、不动产权 属证书等 ——双方到场 3、现场查看——抵押物状况是否与权属证书记载一致 抵押物——工作人员进行调查论证对抵押物预评估 ——填写勘察登记表 ——与会人员讨论达成共识 4、上会研究 ——评估确定当金，填写抵押借款办理意见表（评估资产质量、分析用款事由、还款能力、评价经营者为人）
——当金50万以下，经业务讨论决定确定能否办理抵押登记；当金50 5、上报审批万以上报董事长审批 ——确定业务办理责任人、协助人、审核人等 ——签订借款合同、抵押合同、当票等 6、签合同——个人需财产共有人签字抵押，公司需股东会决议同意抵押借款 办公证——填写他项权利登记申请书、委托书 ——填写公证表格，交纳公证费，办理公证 ——双方当事人到场 7、办理他项——他项权利登记申请书，委托书，受托人证件，借款合同、抵押合同权证各一份，当票复印件，双方证件复印件及其他要求提供的材料 ——当户交纳抵押登记费用，领取受理单 ——领取房产证、他项权证 ——填写当金发放申请表，财务及领导审核 8、当金发放——当户将当金收据移交给典当行后，发放当金 ——公证书、当票当户联交予客户
——总经理保管：不动产权属证书、他项权利证书原件 9、材料归档——业务部保管：公证书，当票保管联，当金收据第二联，不动产权属、证书、他项权证、当金发放申请表、当户资料等复印件，以及其他相关材料原件及复印件 ——财务部保管：当票财务联、当金收据第一联、当金发放申请表 10、业务跟踪——确定客户经理，收取费用，维护客户关系，不定期回访 ——收回当票，结清前期费息 11、续当 ——签订续当凭证及续当合同（办理公证），续当凭证当户联交予当户 ——当户结清当金及相关费息，出示当票或续当凭证当户联，填写赎当12、赎当登记表（退费单） ——典当行交予当户房产证、他项权证、注销函
XX担保 担 保 业 务 操 作 流 程
2015年6月 目录 第一章总则 (4) 第二章担保业务流程 (5) 一、担保业务流程 (5) 二、担保项目的选择与受理 (9) （一）担保项目的选择 (9) （二）受理条件 (9) （三）不予受理条件 (10) （四）慎重对待条件 (10) （五）担保项目的受理 (11) （六）担保项目的申请资料 (11) （七）担保项目资料的初审 (14) （八）担保项目初审的终止 (15) 三、担保项目的现场调查 (15) （一）现场调查人员的职责 (16) （二）现场调查应遵循的原则 (16) （三）现场调查考察的对象 (17) （四）现场调查的主要容 (17) 四、担保项目的资料核查 (18) （一）审查资料的完整性 (19) （二）审查资料的有效性和合法性 (24) 五、担保项目的评估 (24) （一）申请担保企业资信评估 (25) （二）反担保措施评价 (31) （三）项目主要风险分析 (32) （四）担保项目的总体评价和评审报告的撰写 (34) （五）十五级评分 (35) 六、担保项目的决策 (36) （一）《项目评审报告》审核 (36) （二）项目评审委员会制度 (37)
（三）担保项目审批权限 (38) （四）担保项目评审会的执行 (39) 七、担保合同签署 (39) （一）担保合同的种类 (40) （二）签订担保合同 (40) 八、反担保措施设置 (40) （一）设置反担保措施的必要性 (41) （二）反担保物应满足的条件 (41) 九、评审费、担保费、保证金、定金的收取 (42) （一）评审费用的收取 (42) （二）担保费的确定依据 (43) （三）担保费费率的确定 (44) （四）担保费的收取 (44) （五）保证金、定金的收取 (45) 十、担保项目的放款及档案移交 (46) 十一、担保项目运营管理 (46) 十二、担保责任的解除与代偿 (48) （一）担保责任的解除方式 (48) （二）担保代偿前的核查 (48) （三）代偿后追偿权利的落实 (49) （四）担保责任解除后的手续 (49) 十三、担保代偿后的风险资产管理 (49) （一）代偿项目的管理 (50) （二）代偿资金的回收 (50) （三）代偿损失的核销 (51) 第三章附则 (52) 附件目录 (53)
遇到担保法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> https://www.doczj.com/doc/a48217787.html, 深圳房屋抵押贷款流程 一）准备签约阶段： 1、制作《一、二手房（地）产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》等签约文件。 2、通过银行事先提供的当事人申请贷款的各类材料，预核实房地产权利人即二手房买卖中的出卖人、借款人和抵押人（境内人）的身份真实性，了解上述人等的户籍信息（也即各种亲属或身份关系），抵押房地产之上海市房地产登记册（即登记资料）查阅，同时对经公证之委托书、认证书、《房屋买卖合同》（二手房、一手房、期房）等参看。 （二）签约阶段： 1、核对并复印借款人/抵押人的身份证（或护照、台胞证、回乡证等）、出生证明、户口簿（或户籍证明、户籍藤本、户口名簿）、结/离婚证（或离婚判决书、离婚调解书、结婚证明）等表示身份、户籍、婚
姻关系的各类证明文件的原件，对个人身份信息、户籍关系等进行形式甄别。 2、解释并要求借款人/抵押人签署《一、二手房（地）产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》，其他签约文件包括《上海市房地产登记申请书》（抵押）、《单身承诺函》、《配偶同意书》、《自住承诺函》、租赁《通知》、《授权委托书》等，这一环节较为重要，通过参阅客户资料，对于发现可能影响今后办理房地产抵押登记的法律或其他实质性问题，需要及时提示客户及银行。在介绍银行合同的同时，可就客户感兴趣的法律话题进行交谈，不仅包括合同某具体条款的立意分析，还可涉及到关于房地产市场、抵押登记、债权债务等其他法律问题，以维护律师的专业形象和职业操守。 3、对于受委托签署《一、二手房（地）产抵押贷款合同》或《房产抵押贷款合同》或《保证/担保合同》及办理抵押登记的，还需仔细查看经公证或认证之《委托书》原件，核对抵押房地产坐落、委托事项、有无转委托权限等信息，根据办理抵押登记的经验对受托人进行善意提醒；同时需委托本所或第三人办理抵押登记的，须提前预约公证机构办理公证手续或告知事后自行去公证处办理。 4、境外个人（持有外国护照）、中国香港、澳门、台湾同胞、无国
担保业务管理办法 第一章总则 第一条为保证公司担保业务的制度化、规范化、程序化，有效防范和控制担保风险，确保担保业务正常运转。根据《中华人民共和国担保法》、《湖南省融资性担保公司管理办法》及国家相关法律、法规的规定，制定本办法。 第二条本办法所称担保业务是指公民与公民之间，公民与企业之间，企业与企业之间，银行与公民、银行与企业之间等借款、融资活动中，所需要公司提供担保的业务。担保责任是指本公司作为担保人应与借贷双方约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任。 第三条本公司办理担保业务应当遵循“依法合规、审慎严谨、平等自愿、诚信经营”的原则。 第四条公司坚持以合法性、风险性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续的审慎经营模式。 第二章担保业务范围 第五条公司担保业务主要范围是：借款担保；票据承兑担保；贸易融资担保；项目融资担保；信用证担保；其他融资性担保；兼营：投标担保；预付款担保；工程履约担保；民间借贷；尾付款如约偿还担保等业务。
第三章担保业务受理条件 第六条担保业务应遵守的基本规定 担保资金用途应符合国家法律、法规和国家相关政策，必需是合法、真实、符合国家产业政策的生产、经营、项目等。不准从事下列活动：不得吸收存款；不得发放贷款；不得受托投资；不得从事未经政府金融办批准的其他业务。 第七条担保客户应具备的条件 一、公司类客户应具备的条件 1、企业依法设立。 2、企业生产、经营范围符合国家产业政策。 3、企业生产、经营管理规范，财务状况良好。借款人有稳定的收入来源，还款能力强；出借人资金来源合法。 4、企业申请担保的资金用途明确合法。 5、在指定的银行开立基本账户或一般账户，现金流量充足。 6、能提供合法、有效、足值、可靠的担保。 二、个人类客户应具备的条件 1、具有合法有效的身份证明，且具有完全民事行为能力和权力能力。 2、依法经营，经营范围符合国家政策。 3、具有固定经营场所，相对稳定的从业人员，本人具有固定的住所。 4、有具体的生产、经营、项目，用途合法明确。
银行承兑汇票质押业务流程图 注：如以上资料已向我行提供且再有效期内的，可不要求授信人重复提供。
足额银行承兑汇票质押业务流程 1、范围 1.票据提交及审核 2.保证金帐户开立 3.票据入库 4.到期票据出库及托收 5.保证金帐户撤消 2、政策 基本规定： 1.所有的操作，均应是可核查的，须保留书面记录 2.资料传递须做好交接登记 3.主办、协办销售人员为客户经理 4.每笔业务必须由主办、协办人员审核完成 5每笔业务必须遵守岗位责任制定的规定 6.主办及协办客户经理负责核实质押银行承兑汇票的交易背景及申请开立的银行承兑汇票的交易背景的真实性 7.本流程适用于足额银行承兑汇票质押项下的贷款及开立银行承兑汇票业务流程 行内规章制度： 1.银行承兑汇票期限最长6个月；单张银行承兑汇票的面额不超过2000万人民币 3、脚色及操作流程 票据提交及审核 负责部门及人员 ●主办、协办客户经理 1.向分行风控部门提出办理足额银行承兑汇票质押业务申请 2.与客户一起将质押银行承兑汇票和质押银承清单提交所在分支行营业部门进行查询 3.若质押银行承兑汇票审核或查询结果不符，终止当前业务 ●分支行营业部门 1.审核质押银行承兑汇票的表面真实性 2.通过大额支付系统查询质押银行承兑汇票的有效性 3.验票、查询无误后办理银行承兑汇票质押背书，并将质押银行承兑汇票信息维护录入票据系统中，将质押票据送交分行风险控制部 4.将.验票或查询不符的银行承兑汇票退还客户 保证金帐户开立 负责部门及人员 ●主办、协办客户经理 向分支行营业部门提交保证金开立通知书 ●分支行营业部门 通知前台人员根据保证金开立通知书，开立活期保证金帐户 票据入库 负责部门及人员 ●分行风险控制部 收到营业部移交的银行承兑汇票、查询查复、真伪性说明、交接单、和加盖营业部业务章的保证金开户回单复印件后： 1.检查额度信息，确认承兑银行授信额度并通知业务部，分行风险控制部书面通知营业部扣减质押票据承兑行额度 2.核对质押银承清单和实物，审核质押银承基本要素无误后转交营业部门入库 3通知业务部门办理银行承兑汇票开票适宜 到期票据出库及托收 负责部门及人员 ●分行风险控制部 根据票据系统提示，在银承到期日前10日办理到期质押银承出库。出库后，向营业部发出托收交接清单，清单上由风险控
房地产项目开发贷款基本流程 开发贷款定义 房地产开发类贷款就是指对房地产开发企业发放得，用于房屋建造、土地开发过程中所需得贷款。 借款主体 经房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册并已取得《企业法人营业执照》得房地产开发企业。 贷款条件 1、必须经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发得房地产开发企业资质等级证书得房地产开发企业。 2、具有贷款卡，在银行开立基本账户或一般账户。 3、开发项目与其资质等级相符。 4、项目开发手续文件齐全、完整、真实、有效，应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开(施)工许可证，按规定缴纳土地出让金。 5、项目得实际功能与规划用途相符，能有效满足当地住宅市场得需求，有良好得市场租售前景。 6、项目得工程预算、施工计划符合国家与当地政府得有关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算得需要。 7、贷款用途符合国家有关法规与政策。 8、项目资本金应达到项目预算总投资得35%以上，并须在银行贷款到位之前投入项目建设。 贷款所需材料
一、基本材料 1、、法人营业执照(原件及复印件)与建设管理部门核准得资质证明; 2、法人代码证书(原件及复印件); 3、税务登记证(原件及复印件); 4、企业贷款卡; 5、财政部门或会计(审计)事务所核准得前三个年度财务报表与审计报告，成立不足三年得企业提交自成立以来得年度审计报告与近期报表; 6、公司章程(原件及复印件); 7、验资报告(原件及复印件); 8、法定代表人证明、签字样本; 9、企业董事会成员与主要负责人、财务负责人名单与签字样本; 10、若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会或发包人同意得决议或文件(原件); 11、贷款由被委托人办理得需提供企业法定代表人授权委托书(原件) ;12、其她所需材料。 二、贷款项目材料 1、国有土地出让合同; 2、国有土地使用证; 3、中标xx; 4、xx土地出让金凭证; 5、建设用地规划xx; 6、建设工程规划xx;
房产贷款抵押业务流程和步骤 如何办理贷款 如果购房贷款由开发商办理，消费者只需要提供相关的证件、接到通知后去银行办理各项手续即可。如果消费者自己办理，不了解程序则特别麻烦。 各银行办理购房贷款的手续和过程基本相同，个别不同的方面要根据不同银行而定。现以招商银行为例，简单介绍一下办理个人购房贷款的过程，供有此需求的消费者参考。 借款人基本条件 1、年满18周岁具有完全民事行为； 2、具有稳定的职业和收入； 3、已与开发商签订《商品房销（预）售合同》； 4、已支付所购房全部价款20%以上的首付款； 5、借款人和财产共有人愿意以所购房抵押并办理抵押登记和财产保险。 借款人需提供材料 1、本人及配偶的有效身份证明（身份证、户口簿或其他有效居住证明），个体经营者要提供营业执照（验原件、留复印件）； 2、借款人婚姻状况证明（结婚证或单身证明）； 3、外地、外籍或单身，要由有本地户口的人做担保； 4、借款人及配偶收入和财产证明； 5、购房合同和首付款收据； 6、财产共有人抵押承诺书； 7、银行住房按揭贷款申请审批表。 贷款额度和期限 1、贷款额度最高不超过所购房产全部价款的80%，商业网点最高不超过60%； 2、贷款期限加借款人年龄不超过法定退休年龄，最长不超过30年。 贷款 1、借款人同开发商签订购房合同并支付首付款； 2、借款人提出贷款申请，提交贷款资料； 3、银行受理，调查、审查、审批； 4、银行与借款人签订借款合同； 5、办理公证、保险手续； 6、银行发放贷款
贷款的种类 住房贷款资金的财务安排涉及的内容很广，但最主要的不外乎购房贷款的额度(成数)、期限和利率这三大问题。在介绍上述三大问题之前，有必要向购房者再次说明目前现行的三种贷款方式：个人住房贷款、个人住房委托贷款和个人住房组合贷款。个人住房公积金贷款是由商业银行提供的商业性贷款；个人住房委托贷款是公积金管理中心委托商业银行发放的政策性贷款；个人住房组合贷款是前两者的组合。 住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。 个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。 个人住房组合贷款：住房资金管理中心可以发放的贷款，最高限额一般为10-39万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。 个人住房委托贷款(公积金贷款)最划算，个人住房贷款(商业性贷款)利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们不妨再列表进行一下比较。 比较：假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30%，即15万元，其余35万元申请15年贷款。夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20%(企业与个人各负担一半)，现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了1／3，月还款额多出10%，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781.45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20%，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有()2781.45-1200)1581.45元／月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50%左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款
第一章总则 第一条为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特- 项目初审基本内容 -《免除担保责任确认表》 担保收费 保后管理- 日常检查、重点检查 -《担保项目检查表》 - 保后检查报告 -《担保到期通知函》 - 担保项目展期（逾期）报告 - 业务档案管理 代偿和追偿- 代偿和追偿方案 - 提起法律诉讼 担保终结- 还贷收据复印件 - 注销抵（质）押登记 - 退还抵押、代管原件 -《免除担保责任确认表》 （三）反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为： 1、抵押物、质物清单； 2、抵押物、质物权力凭证； 3、抵押物、质物评估资料； 4、保险单； 5、董事会同意抵押、质押的决议； 6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明； 7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明； 8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明； 9、其他有关资料。 （四）注意事项 1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验； 2、提供的材料复印件要加盖公章； 3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权； 4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加； 第五条公司担保部顾客值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。 第六条担保受理条件 （1）具备企业法人资格并已通过年检； （2）依法经营，经营范围符合国家政策； （3）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施； （4）对单个企业的担保 - 实地调查 - 担保调查报告
备案、按揭基本情况 备案、按揭大体流程图 注： 至银行进行初步审核。待不动产登记证明或者公积金审批表和公积金余额查询表 出来后可直接送往银行签借款合同。
各流程细节： 签购房合同、集收资料：按揭：《商品房买卖合同》签4份、备案表2份、婚姻状况声明1份、预售商品房预告登记约定书、预告登记委托书、抵押登记委托书、身份证复印件4份、结婚证复印件4份、户口复印件4份、收入证明、征信证明、流水。 非按揭：即一次性付款，《商品房买卖合同》签3份、备案表2份、户口2份、身份证2份、婚姻证明2份。 注： 户口复印件：属户主：户主页、个人页、共有人页。非户主：户主页、个人页、共有人页。 收入证明：收入金额的填写是根据按揭月供金额来作参考，一般是月供×2。《商品房买卖合同》：按揭签4份其中甲乙双方各持一份、房管局持一份、银行持一份。非按揭签3份，其中甲乙双方各持一份，不动产持一份。 流水：原则上三个月流水，如果三个月流水体现的金额不足额度的标准，那就要六个月流水。流水要体现首付支出，所以要求打流水的时间须在交首付之后。婚姻状况声明一份：现公安局或者民政局不再出具未婚证明等类似证明，所以用该声明代替。 首付、维修基金录入：把首付款、维修基金款存入监管账户，存入时应注明：业主、房号、面积（建筑+套内）、身份证号等信息。 市房管局备案：《商品房买卖合同》（全部）、备案表（全部）、身份证复印件。地点：市房管局5楼会议室。 预告登记：已备案的《商品房买卖合同》1份、备案表1份、身份证复印件1份、户口复印件1份、婚姻1份（未婚提供婚姻状况声明1份）、预告登记委托书、预售商品房预告登记约定书。该程序受理时间为一周，得《不动产登记证明》。银行审核：已备案的《商品房买卖合同》1份、备案表1份、《不动产登记证明》、身份证复印件1份、户口复印件1份、婚姻证明1份、收入证明各1份、流水（三个月或六个月）、征信证明。
房产抵押贷款合同模板 Real estate mortgage loan contract template (latest edition) 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：____ 年 ____ 月 ____ 日 合同编号：XX-2020-01
房产抵押贷款合同模板 前言：合同是民事主体之间设立、变更、终止民事法律关系的协议。依法成立的合同，受法律保护。本文档根据合同内容要求和特点展开说明，具有实践指导意义，便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 立约人_________（以下简称承押人）及_________（以下简称抵押人）（抵押人资料详见附表一）于________年____月____日签订本房产抵押贷款合约（以下简称合约），承押人于即日向抵押人贷予港币（以下简称该笔贷款），并已签署欠单_________份。抵押人愿意将附表二所列之房产（以下简称该房产），抵押给承押人，赋予承押人以第一优先抵押权，并愿意履行合约全部条款。 经双方协议，订立下列各条款，应予遵守履行。 （一）付款 （1）抵押人须依照该欠单及附表 （三）规定之方式，照规定期数及付款日期，按期依时缴交应还款项予承押人或遵照承押人指定之其他方法付款。若抵押人遵照上述方式依期清缴债务，且履行合约全部条款者，可依照下列第
（七）条之规定，向承押人赎回本合约抵押给承押人之 房产。 （2）抵押人应按贷款金额缴付手续费_________‰，并 必须绝对真实地提供本合约内涉及借款之一切资料，若在签约后，发现抵押人所提供之资料与事实不符，承押人有权立即收回该笔贷款及应付利息，并对依约所收之手续费，不予退还。 （3）依照附表（三）分期付款依期清缴，系本合约首要 条件，抵押人如逾期未清付全部或部分应付款项，则须补交逾期利息，逾期利息率按月息计收，利率由承押人决定，最低按月息_________％计收，由到期之日计至该款收到之日止，无 论在裁判确定债务之前或之后，此项利息均按日累积计算。抵押人若不依期缴交本金及利息或其中部分时，则全部所欠款项及利息不论届期与否必须立刻一次偿还给承押人。 （4）该笔贷款未清还前，抵押人必须按本合约规定利率 付利息，惟承押人可随时依市场情况调整利率，利率经调整后，立即生效。该笔贷款之本金及利息，由贷出款项后_________ 个月开始，照规定期数，每期付款金额及付款日期按月摊还。利率如有改变时，将由承押人以书面通知抵押人该较高或较抵利率，承押人认为有必要时，有绝对权调整及更改每期应付金额或还款之期数。
企业融资担保业务流程图
企业融资担保业务流程图 企业融资担保业务介绍 恒信投资担保公司热忱为中小企业,特别是高新技术企业提供融资担保服务。 ?流动资金贷款担保 ?银行承兑汇票担保 ?进出口贸易融资担保 ?申请担保企业的基本要求? ?在黑龙江省注册的企业，注册资本不低于人民币100万元 ?经营管理完善，财务制度健全 ?财务状况良好，有还本付息能力i ?诚实信用，愿意接受本公司的监督i ?能提供必要的，我公司能接受的反担保措施 ?灵活多样的反担保措施? ?不动产 ?动产 ?股权 ?债权 ?经营权 ?无形资产 ?第三方信用反担保措施 ?企业所需提供的基本资料? ?企业简介，产品/项目介绍i ?营业执照复印件 ?贷款证复印件 ?近期财务报表《企业基本情况表》 ?《委托担保申请书》 注：企业的担保申请正式受理后,须提供《资料清单》所列示的全部资料 ?企业融资担保申请资料清单? 序号资料内容原件复印 件份数页/ 份 备 注 1委托担保申请书 2企业基本情况表 3企业财务状况及变化趋势 4董事会成员名单及签名样式和董事会决议
5公司介绍 6营业执照副本 7税务登记证副本 8法人代码证副本 9企业注册登记核准单（工商局信息中心打印） 10验资报告 11最近三年审计报告 12上月财务报表 13主要科目明细(应收、其他应收、存货、固定资产、应付、其他应 付等在报表中占比较大的科目) 14大额资产清单及资产权属证明15资信证明 16贷款证和贷款卡（从银行打印）17企业章程 18法人代表证明书 19法人代表身份证 20法人代表及主要领导人简历 21主要投资项目可行性研究报告22抵押物权证明 23上月银行对帐单 24其他要求的资料 25
房地产项目开发贷款操作流程（完整版） 一、开发贷款定义 房地产开发类贷款是指对房地产开发企业发放的，用于房屋建造、土地开发过程中所需的贷款。 二、借款主体 经房地产开发行业主管部门批准设立，在工商行政管理部门登记注册并已取得《企业法人营业执照》的房地产开发企业。 三、贷款条件 1.必须经国家房地产业主管部门批准设立，在工商行政管理机关注册登记，取得企业法人营业执照并通过年检，取得行业主管部门核发的房地产开发企业资质等级证书的房地产开发企业。 2.具有贷款卡，在银行开立基本账户或一般账户。 3.开发项目与其资质等级相符。 4.项目开发手续文件齐全、完整、真实、有效，应取得土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开(施)工许可证，按规定缴纳土地出让金。 5.项目的实际功能与规划用途相符，能有效满足当地住宅市场的需求，有良好的市场租售前景。 6.项目的工程预算、施工计划符合国家和当地政府的有关规定，工程预算总投资能满足项目完工前由于通货膨胀及不可预见等因素追加预算的需要。 7.贷款用途符合国家有关法规和政策。
8.项目资本金应达到项目预算总投资的35%以上，并须在银行贷款到位之前投入项目建设。 四、贷款所需材料 （一）基本材料 1.法人营业执照(原件及复印件)和建设管理部门核准的资质证明; 2.法人代码证书(原件及复印件); 3.税务登记证(原件及复印件); 4.企业贷款卡; 5.财政部门或会计(审计)事务所核准的前三个年度财务报表和审计报告，成立不足三年的企业提交自成立以来的年度审计报告和近期报表; 6.公司章程(原件及复印件); 7.验资报告(原件及复印件); 8.法定代表人证明、签字样本; 9. 企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本; 10. 若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会或发包人同意的决议或文件(原件); 11.贷款由被委托人办理的需提供企业法定代表人授权委托书(原件) ; 12.其他所需材料。 （二）贷款项目材料 1.国有土地出让合同; 2.国有土地使用证;
房屋抵押贷款流程全解析 “我买公寓的首付款不够，如今有抵押房产贷现金的机构吗”、“我就是放贷人，目前办抵押的很多人都是抵押房产，包括央产房、经济适用房、校产房等多种性质的房产，其中有很多房产都没有房产证，我怎么能将风险降到最低呢”,,连日来，记者接到多位读者求助抵押房产贷款这类问题。同期，记者从几家房地产担保公司了解到，目前抵押贷款消费已经成为一种新兴的消费方式。 作为一种新兴的消费方式，抵押贷款消费让很多消费者产生了迷惑，下面我们将对房屋抵押贷款这种最主要的抵押贷款方式进行介绍。 房屋抵押消费贷款对象 1?有武汉市合法的居留身份，具有完全民事行为能力； 2.身体健康，有稳定的职业与收入； 3.无不良信用记录； 4.男性现有年龄加贷款年限不超过55岁，女性现有年龄加贷款年限不超过55岁。 房屋抵押消费贷款所需资料 1?借款人的有效身份证、户口簿； 2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）； 3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证； 4.借款人的收入证明； 5.房产的两证（房屋所有权证和土地使用证）； 房屋抵押消费贷款房产要求 所需抵押的房屋年龄不超过十年。 所需抵押的房屋面积不小于60平方米。 （注：以上要求可适当放宽） 房屋抵押消费贷款额度 贷款额度：最低贷款额度5万元，最高贷款比例不得超过抵押房屋评估价的60%; 贷款年限：最长可达15年;
贷款利率：执行同期低押贷款利率 还款方式：每月等额还本付息及每月等本付息 房屋抵押消费贷款代办收费标准 房产抵押消费贷款“不得不说”的五个秘密 据知名贷款机构伟嘉安捷报道，股票、基金市场的一路"红旗飘飘"，导致了人们投资热情的空前高涨。然而，当部分人暗自庆幸用"房变钱"再实现"钱生钱"的目地时，却严重忽视了房产抵押消费贷款进行不正当融资背后的诸多"秘密"。 、借款人需注意的三大"秘密" 秘密一：贷款年限短、还款利率高、批贷时间长，借款人成本无形增多 抵押消费贷款与普通二手房按揭贷款相比，其贷款年数较低，最长只能贷到7成10年。像其它一些房屋贷款品种最长能够贷到7成20年或者7成30年不等。另外，抵押贷款的还款利率要高于其它贷款品种，且批贷时间较长，大概20-30个工作日。这样，借款人在使用抵押消费贷款时无形中会增加许多成本，还要花费更多的精力周旋于此。 秘密二：资金流向严控后，抵押消费限制用途将使不正当融资财路不通 7月底，央行发出信号要加强房地产企业贷款和个人住房贷款资金流向的监控，这一政策真正落实后，部分打算依靠抵押消费贷款融资获取资金的客户将会很难做这项业务了，而已经办理抵押消费 贷款的客户也有可能遇到许多不确定因素，风险较大。 秘密三："急病乱投医"，谨防不规范金融代办机构易钻空，借款人"得不偿失"。 虽然从理论上个人可以直接到银行申请此贷款，但目前不是所有银行都有这项业务，即使是设置了此项业务的银行，由于其申请手续复杂，风险较大，银行对于借款者的资质审批的十分严格，对个人批贷严格控制，门槛较高。而选择专业的代办机构不但可以提高办事效率还可以替借款者规避其中的很多风险。但是，借款人要切记的是不要因为急于办理抵押消费贷款而胡乱"抓"一些不具备代办资格，不规范操作的金融机构办理，以免"急病乱投医"，得不偿失。 、银行需引起重视的两大"秘密"