信用卡的业务基本概述
第一节信用卡的概念、产生和进展
一、信用卡的概念
信用卡是商业银行依据申请向单位或个人发行的，藉此向特约商户购物、消费和向银行存取款，具有消费信贷功能的特制载体卡片。信用卡的正面一样印有发卡银行名称、有效期限、号码、持卡人姓名的拼音等内容，背面有磁条、签名条等。通常我们所说的信用卡，一样单指贷记卡。
通俗地说，信用卡确实是持卡人能够基于其本人的信用，向特定金融机构取得信用额度内的现金或者从特约商户取得商品、服务等，并依约定方式，在还款日前清偿欠款所使用的支付卡。银行通过信用卡给持卡人提供了一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你购买商品或服务时，消费金额超出了你的支付能力或者你并不期望使用现金时，你能够通过信用卡向银行借钱，且无需支付任何的利息和手续费。信用卡确实是银行承诺借钱给您的凭证。二、信用卡的产生和进展
信用卡作为一种新型的复合型金融支付工具，其产生和进展，是金融结算和支付领域的一场变革。从19世纪80年代，英国“幸运服饰用品联合商场”所采纳的具有类似信用卡功能的商业凭单——信用卡雏形，到1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构发行了世界上第一张现代意义上的信用卡，再到将智能卡技术、互联网技术、移动通信技术、指纹技术等创新科技融合在新型信用卡上的21世纪的今天，信用卡的信用内涵，经历了从商业信用，到银行
信用，再到综合信用的进展历程。现时期的信用卡，不管是应用领域、运用范畴，发行主体等都产生了庞大的变革，成为了一种集银行信用、商业信用、个体信用于一体的信用结算工具。
第二节信用卡的种类和功能
一、信用卡的种类
信用卡的种类繁多，以银行卡的全然特点和差不多功能作为衡量标准来加以区分，并按照不同的划分标准进行分类。
（一）按照信用卡发行机构划分，能够分为银行卡和非银行卡：银行卡是由银行等金融机构发行的，便于客户短期融资，并具有购物消费、汇兑转帐等功能的各种支付卡。非银行要紧包括商业机构发行的零售信用卡和旅行服务行业发行的旅行娱乐卡两种（二）按照信用卡信息储备介质划分，能够分为磁条卡和芯片卡：磁条卡是依靠液态磁性材质或磁条为储备信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上，通过卡上液态磁性材质或磁条的磁场变化来储备信息。芯片卡，也称为智能卡，属于非接触式支付工具，是在卡片中嵌入一枚专门的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额、有效期、客户资料等信息。当智能卡在对应的终端设备上使用时，内嵌芯片能够通过终端设备进行数据交换、运算及其它功能操作，内含的数据能够时时变化和更新。
（三）按照信用卡的流通、使用范畴不同，能够分为国际卡和地区卡：国际卡是可在世界范畴内任何一个国际信用卡组织或信用卡公司所属的收单银行或特约商户中使用的信用卡。地区卡是经由区域性信用卡组织、信用卡公司发行或某个国家及地区发行的，仅承诺在某
个区域、国家或地区范畴内使用的信用卡
（四）按照信用卡对应账户的结算货币不同，能够分为外币卡和本币卡：外币卡是指信用卡账户结算货币非发卡机构所在国法定货币的信用卡。本币卡即以信用卡经营者所在国法定货币作为信用卡账户结算货币的信用卡。
（五）按照信用卡帐户币种数目，能够分为单币种信用卡和双币种信用卡：单币种信用卡即仅设置单一结算货币的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。双币种信用卡将外币卡和本币卡的功能合二为一，将本国货币和另一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一卡通天下的最终目的。
（六）按照信用卡的从属关系，能够分为主卡和附属卡：主卡是发卡机构关于达到法定年龄，具备完全民事行为能力，具有稳固工作和收入的个人发行的信用卡。附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情形下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享同一帐户及信用额度，也可由主卡自主设定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人关于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。
（七）按照持卡人信誉地位、资信情形和享有的服务价值，能够分为一般卡、金卡、白金卡、无限卡。发卡机构一样会按照信用卡申请者的资金实力、社会地位和职业、购买消费能力、信用状况等标准发放不同等级的信用卡，一样以一般卡为最低级别，高级别信用卡的
授信额度要高于低级别的信用卡；
（八）按照信用卡发卡对象不同，能够分为公司卡和个人卡：公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以公司商务服务为主的信用卡，专门针对公司所需，推出差异化职员授信额度、综合对账单、商旅优待打算等专门功能，便于公司职员公务商旅消费、业务接待等开支。个人卡是发卡机构向达到法定年龄，具备完全民事行为能力，具有稳固的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。
二、信用卡的功能
（一）消费信贷功能。消费信贷功能，是信用卡最差不多也是最要紧的功能。银行发放信用卡给持卡人，实质上是向持卡人承诺随时提供短期的消费信贷，依照持卡人不同的资信状况，给予不同的授信额度，持卡人可在授信额度内进行短期的透支消费或预借现金。透支消费能够享受一定期限的免息还款期。
（二）支付结算功能。作为金融结算的支付工具，信用卡为社会经济活动中所产生的资金流通提供最为广泛和便利的结算服务，便于买卖双方购销活动的完成，减少社会现金流通量，提高资金流转速率。
（三）汇兑转账功能。汇兑是汇款人托付银行将款项会给外地收款人的结算方式。持卡人能够通过将款项存入信用卡，再通过银行将该笔款项转账至收款人账户，从而达到实时到帐，实现资金流转的快速、方便、安全。
除了上述要紧功能外，随着金融创产品的不断创新，信用卡增加了许多的增值功能，如为持卡人建立使用信用卡消费的信用记录；为持卡人提供优待的积分和消费折扣等。
第一节信用卡的差不多业务流程
一、信用卡业务的参与主体
在整个信用卡产业链中，要紧包括信用卡消费方——持卡人和特约商户；信用卡供应方——包括发卡机构、收单机构和信用卡组织；专业服务方——包括终端机具设备、芯片生产商、系统软件供应和爱护商等；信用卡产业链的宏观监管方——政府和行业治理者；
（一）信用卡消费方——持卡人和特约商户
持卡人（cardholder），是指信用卡的合法持有者，享有银行为其提供的短期借贷、支付便利、安全交易等服务。持卡人是信用卡产业利润的要紧来源，是信用卡产业链的核心环节。
特约商户（merchant），是指经向收单机构申请并签订商户协议，为持卡人提供信用卡消费结算服务的零售商、公司或其他组织。特约商户的参与，能够加速信用卡产业链的资金流通速率，并利于宏观监管方的资金监管。
（二）信用卡供应方——发卡机构、收单机构和信用卡组织
发卡机构（issuer），是指向持卡人发行信用卡，设置对应账户，并向持卡人提供短期信贷、便利交易等服务，收取信用卡年费、透支利息等费用的机构。
收单机构（acquirer），是指与特约商户签订协议或为持卡人提供清算服务，依据交易清单（包括电子数据或纸质单据）直截了当或间接参与交易清算的会员单位。收单机构要紧负责特约商户市场的开拓与治理、受理授权要求、账单清算等业务，其利润来源于商户回佣、
服务费（pos机租赁费、月费等）及商户存款增加。
信用卡组织（banknet），是负责建立、拓展和爱护跨行交易信息数据交换网络，并通过该网络向会员银行提供交易信息数据交换、清算和结算、统一授信、业务营销和品牌推广、风险操纵和反欺诈等专业性服务的组织。信用卡组织是信用卡产业链的内部治理者，履行制定业内标准、仲裁纠纷等职责，以会员银行的数据信息交换费及其他服务费为收入来源。
（三）专业服务方
信用卡产业链中的专业服务方，是指为信用卡产业提供数据信息交换和转接业务，商户治理和设备爱护，信用分析和交易清算以及相关咨询等专业化服务的外围企业。
（四）宏观监管方——政府
政府是信用卡产业的宏观监管者，也是产业政策、法律法规的制定者。通过对信用卡产业色调控，能够增强政府对国民经济宏观调控的能力，增加财政收入，保持国民经济平稳增长。
二、信用卡交易业务处理流程
信用卡交易的差不多业务流程，是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险防范、客户服务到业务治理的全流程。整个流程要紧围绕银行（包含发行信用卡的非金融机构）、持卡人和特约商户三个差不多单位之间的债权债务的发生与清偿关系进行的。
（一）信用卡的申领和发行
信用卡申领人填妥申请表，连同所需要的身份、收入、工作单位等证明材料一并交到或邮寄至银行信用卡受理网点；银行卡部或信用
卡中心在收到客户申请表后，对申领人的个人征信信息进行逐一查证，符合审批标准即发放信用卡，如此申领人就成为银行信用卡的持卡人，享有信用卡所给予的短期借贷、透支消费等功能。
（二）进展特约商户
收单机构能够依照商户的申请，或主动拓展资质良好的商户，使其成为信用卡的特约商户。商户在填妥申请表后，连同企业法人工商登记证、税务登记证等相关证明材料，交给收单机构，待其通过风险评估、法规核准后、确定费率及专业化培训后，即可成为收单机构的特约商户，受理信用卡。
（三）受理信用卡
银行在开展收单业务时，既能够处理本行信用卡的收单业务，也能够从事非本行信用卡的收单业务。银行在加入“中国银联”、“万事达”或“VISA”组织成为会员后，本行的信用卡就可在所有特约商户进行刷卡消费。
（四）交易与授权的差不多流程
持卡人在特约商户消费购买商品或服务后进行刷卡结账；商户收银员在确认信用卡为本人使用并识别卡片真伪后在pos机上刷卡，核对卡号，输入消费金额，持卡人确定金额准确无误后，输入密码（无密码则无需输入）；交易的数据信息通过pos机加密处理后通过有线或无线传输方式到达收单机构，收单机构通过解密程序识别卡片信息并转送至发卡机构；发卡机构收到数据信息后解密，并对卡号是否有效、卡片是否过期、卡内余额是否充足、消费密码是否正确等内容进行核实，无误后应答（同意），将应答信息返还至收单机构；收单机构发觉
发卡机构同意支付款项后，向商户终端发送成功信息，通知商户能够完成交易；商户pos机收到成功信息，显示交易成功；信用卡记账，即发卡机构发送账单通知持卡人消费的事实，并告知其银行业已通过信用卡先期垫付款项，要求持卡人在还款日前还款；信用卡持卡人还款；
通过上述一系列流程，一笔信用卡消费即告完成。当发生银行间的跨行交易时，则需要在收单机构和发卡机构之间加入信用卡清算组织发挥一个数据信息的承接环节，从而扩大信用卡的使用范畴。
（五）信用卡的清算流程
信用卡清算，确实是账务清分和资金结算，是在持卡人和特约商户之间的买卖行为终止后，在银行、信用卡组织和清算银行之间的资金结清核算过程。信用卡清算分为本行交易和跨行交易。关于本行交易，银行作为发卡机构与持卡人之间的账务处理以及作为收单机构与商户之间的资金结算，不通过信用卡清算组织，在本行内部自行完成。关于跨行交易，信用卡组织在清算过程中就祈祷核心枢纽的作用，定期将跨行交易信息数据清分后形成清算数据，分别提交给清算银行进行资金划拨，同时提交给发卡机构和收单机构进行对账。清算银行在完成银行与卡组织之间的资金划拨后，信用卡的资金清算过程即告终止。
课后测试 测试成绩：90.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 农村中小金融机构的非标资产投资总余额不得高于上一年度审计报告披露总资产的√ A0.03 B0.1 C0.04 D0.06 正确答案： C 2. 我国金融体系改革发展的历程中，“大统一”的金融体系发生在√ A1984年以前 B20世纪70年代后 C1984年到2000年之间 D2000年以后 正确答案： A 3. 2013年1月1日起正式实施的《商业银行资本管理办法(试行)》中，同业业务的风险权重为3个月以内√ A0.25 B0.2 C0.3 D0.35 正确答案： B 4. 流动性及定价问题小组会议召开的时间周期为√ A每季度 B每月 C每周 D每日 正确答案： C 5. 11号文中规定，监管层级在二级以上，资产规模（）以上才能做非标投资。√ A100亿 B200亿 C150亿 D300亿 正确答案： B 6. 人民银行既行使央行职能，又承担商业银行职能，当时实质仅此一家金融机构。这是对我国金融发展历程中哪个阶段的描述？√ A“大统一”的金融体系 B专业化金融体系 C市场化金融体系 正确答案： A 7. 银行吸收同业存款投资债券，利用存款与债券之间的差额进行套利，这种方式属于√ A产品套利 B机构间套利
C市场套利 D跨市场套利 正确答案： A 多选题 8. 以下关于开展同业金融业务意义的说法正确的是√ A新的利润增长点 B优化资产负债结构 C增强经营灵活性 D节约资本金占用 E有助于降低风险 正确答案： A B C D E 判断题 9. 银监会127号文件中对同业担保业务进行了规范。× 正确 错误 正确答案：错误 10. 境内金融机构与境外金融机构之间进行的业务往来不在127号文规范的范围之内。√ 正确 错误 正确答案：正确
ORACLE EBS系统应用基础概述 一、前言 二、表单与查询（Form and Summary） 三、事务处理（Transaction） 四、并发流程（Current Process） 五、文件夹（Folder） 六、弹性域（Flex field） 七、值集与查找代码（Value Set and Lookup Code） 八、配置文件（Profile） 九、单据编号（Document Sequence） 十、工作流（Workflow） 十一、预警（Alert） 十二、应用开放接口（Open Interface and API） 十三、结语 （注：网站批量发图有问题，上传后显示不清楚。点击图片打开后，质量尚可）一、前言 有网友在论坛发帖惊呼：好不容易把EBS系统安装好了，进去一看傻眼了，不知道从哪儿下手？发出惊叹的这位网友所遇到的问题，实际上也是很多人曾经遇到或正在遇到的问题。长期以来，国内的非专业人士（例如媒体）提及SAP 或ORACLE的时候，有不少人喜欢用“超级难懂”来形容。那么，国内专业人士的看法又如何呢？笔者所听到过的最“雷”的说法来自一位国内软件研发的高层主管：SAP/ORACLE太复杂了，其背后的东西、深层次的东西，我们永远不可能搞懂！ 真是太不可思议。一方面，国内的业内人士几乎众口一词，我们与 SAP/ORACLE相比，技术上没有多大差距，平台工具都是公开的，也没有什么奥秘可言。SAP/ORACLE由于产品做得早，我们在技术上甚至还有后发优势。另一方面，我们也常常听到国内有些人将SAP/ORACLE神秘化，认为其包含“复杂的、深刻的管理思想”，是德国人/美国人的东西，我们中国人的企业管理水平低，用不了是正常的。国情不同，模式不同，中国人应该寻找一条适合自己的道路！ 真的是这样吗？SAP/ORACLE产品真的是那么神秘、高不可攀？今天专业从事ERP工作的人员，若从个人背景角度来看，通常可以划分为“技术出身”
行业瓶颈 互联网时代，应用管理软件越来越成为支撑企业业务发展的重要手段，但日益复杂的应用系统、不断变换的商业环境，带来了变化无穷的业务管理需求，这使得快速实现满足业务要求的管理信息系统遭遇严重挑战，具体表现为： ?各个信息系统项目互为孤岛，缺乏统一的企业级应用信息平台 ?软件建设项目周期漫长无法有效计划和控制 ?无法快速响应业务需求的变化 ?软件质量低下、Bug丛生 ?软件复用度低，重复开发造成浪费 ?信息化工作总体拥有成本趋高 ?软件人才流动造成严重影响 ?… 无论是采用定制应用的开发方式，还是基于通用套装软件进行二次开发，似乎都容易陷入问题的泥潭无法自拔，企业在“软件危机”的无奈中挣扎。本质上，这根源于落后的编程开发软件生产模式：面对大型应用系统需求的复杂性，使用原子级的代码进行堆砌，必然造成应用系统建设期低效率和运行期低质量，更无法避免软件系统结构僵化的问题，必然导致应用功能无法实时随需应变的困惑。 没有银弹 传统软件系统的建设，是在底层的技术平台上直接构建业务系统，采用面向技术的、业务无关的“原始”编程工具来开发软件。这种低层次的软件开发模式，使软件系统的开发、维护和扩展困难重重，生产效率极为低下。
1986年，弗雷德里克.布鲁克斯（Frederick Brooks）在《没有银弹——软件工程的主要问题和次要问题》中提出了一个迄今为止尚未打破的著名论断：“没有一种单纯的技术或管理上的进步，能够独立地承诺在10年内大幅度地提高软件的生产率、可靠性和简洁性”。 没有银弹的著名论断揭示了传统软件开发方式效率低下问题。特别是在需求变化频繁的管理应用软件领域，软件开发速度往往还跟不上需求变化的速度，导致IT黑洞现象普遍发生。 多年来，人们一直在尝试突破传统软件开发方式效率低下的瓶颈，逐渐形成了以“复用”为目标的面向构件的开发方式，并在基础软件开发中收到了显著的成效。不过这种基于标准零件（构件）的开发方式对于管理应用软件的开发并不奏效，其原因一方面在于管理应用软件的需求太过复杂，无法使用有限的构件将其概括；另一方面管理应用软件对开发工期的要求较高，即使采用构件方式也仍然无法满足工期要求。 为了专注解决管理应用软件开发方面的特有问题，人们又提出了业务基础软件平台，其本质上就是一种构件平台，以业务为导向、可快速搭建应用系统的构件平台。它集聚了构件快速、灵活可以复用的优势和面向管理的优势，形成了管理与开发的分层，特别适合业务快速发展中的信息化实现。据计世资讯和互联网实验室的评估，业务基础软件平台将成为21世纪软件新的生产力。这是一个新兴的领域，有着广阔的市场前景，业务基础软件平台（构件平台）位于整个管理软件产业链的上游，任何理论上或实践中的重大突破，必将引发整个产业链的模式升级，从而带来巨大的经济效益。 观辰平台之道 业界已有共识：采用业务基础软件平台，是解决软件项目系统架构能力不足难题的最佳策略。一时间，“平台”概念和旗号充斥业界市场。其实，真正的平台是要能达到业务无关能力的，既是高技术又需高投入，更需要系统工程能力和坚持多年专注研发的耐力。 现在，市场上有很多声称具备自定义表单功能的“平台”软件（以OA类厂商产品居多），它们的确可以也仅能自定义出各类数据表单并通过工作流驱动业务，但这仅仅是信息化应用DIY的第一步：自定义出的表单相互之间没有关联关系、不支持统计报表应用、缺乏动态数据触发变更机制和数据同步/抓取/装填、汇合计算等功能。也就是说，它们可以设计表单和流程但无法搭建灵活复杂的业务逻辑规则，就好比商店橱窗里的服装展示模特，可以做得有鼻子有眼看上去惟妙惟肖，却没有真人的生理机能、思想感情和活动能力。基于观辰零代码智能软件平台，则可以DIY真实、个性化、具备动态数据交互与复杂业务逻辑的管理软件系统，而且，用户可以随自身管理应用的时空发展变化，随时随地调整、删除、新建符合新需求的新应用信息组织模型。最重要的是：这一切都不需要技术人员参与即可实现——观辰智能软件平台是非技术人员的零代码平台，而非技术人员视角的零代码平台，是零代码中的零代码。 依托观辰软件高度柔性化的平台特性，用户信息化建设项目可真正实现“整体规划&分步实施、先易后难&试点先行、核心应用先上&外围模块分期部署且应用随需应变”的灵活实施策略和效果，有效降低管理软件项目建设的用户IT知识门槛和软件供应商行业知识门槛。因项目建设的主要工作模式为软件配置而非代码编写，所以项目工作中不可避免产生的对管理软件应用功能的频繁调整与修改要求将在可行性和执行效率上获得最大程度的技术保障。领先的技术与工作方式使我们无需在IT应用知识与经验技能方面对客户提出很高的人力资源配合要求，客户方工作人员在大部分时间里只需协助提供自身业务模式的描述和需求表达即可。
XX市银行同业调研分析报 告
为了践行省联社“XXXXXXX”的发展战略，为XXX商行业务经营发展提供有效信息服务，为要做到“知己知彼，百战不殆”。我们通过实地调研、亲身体验等方式对XXXX市同业银行进行了调查研究，并汇总。现将调研情况整理汇报如下： 目录 一、中国银行业的基本情况 （一）中国银行业概述 （二）中国银行业发展历史 （1）起步阶段 （2）大一统时代 （3）向现代银行金融体系转变 （三）中国银行业市场格局 二、XXXXX的基本情况 （一）XXXXX概述 （二）XXXXX发展历史 （三）XXXXX市场格局 （1）立足“XXXX” （2）服务“XXXXX （3）服务“XXXX” 三、调研目的 四、调研时间
五、调研对象 六、调研人员 七、调研方式 八、调研分析 （一）XXX现有银行业金融机构情况（二）人员岗位及硬件服务设置分析一、中国银行 ①、硬件上 ②、人员配备 二、建设银行 ①、硬件上 ②、人员配备 三、工商银行 ①、硬件上 ②、人员配备 四、农业银行 ①、硬件上 ②、人员配备 （三）、贷款类产品分析 一、建设银行 二、工商银行
三、XXX商业银行 （1）公司类流动资金贷款 1、微小企业贷款 2、小企业一般贷款 3、小企业简易贷款 4、熊猫圆圆小企业贷 （2）个人经营类贷款 1、熊猫圆圆个人贷 2、个人经营性贷款 3、个人联合保证贷款 4、个人营运车贷款 四、中国邮政储蓄银行 1、小企业贷款 2、个人商务贷款 3、经营性车辆贷款 4、小额贷款 五、其他银行贷款产品 （四）理财投资类产品分析 1、建设银行 2、中国银行 3、XXX商业银行 4、乐山市商业银行
咨询公司简介及主要咨询业务 一、咨询公司主要经营范围 目前国内主流的咨询公司主要定位于服务政府机构或国有企业为主，通过对国家重点政策导向以及产业政策发展方向的判断，主要为政府机构进行城市开发、公共服务、管理转型、招商引资等方面提供咨询服务；为国有企业进行战略规划、业务转型、投融资服务、改制等方面提供咨询服务；其他就是一些衍生的服务，课题研究、市场调研、大型会议组织，培训组织等。 一般工商登记的经营范围比较简单：主要是投资管理；经济信息咨询；技术开发；会议服务；市场调查；承办展览展示。 二、咨询公司主要咨询业务 （一）投资和融资咨询 1、项目融资（包括BOT、BT、TOT、PPP融资等） 为政府制定基础设施项目的投融资方案、进行财务可行性研究、编制项目信息备忘录、编制招商文件、组织招商和与投 资人进行談判，或作为政府的代理处理全部融资事宜。 协助投资人进行项目尽职调查、制定投标或投资方案和战略、进行项目可行性研究、协助编制投标书、与政府进行谈判。 2、投融资规划 为新城、开发区或特定区域制定投融资规划，进行投资测算、研究开发策略与开发时序、进行投入产出现金流量分析，并
制定适宜的投融资模式。 为旧城功能提升制定投融资规划，研究制定旧城改造和城市功能提升工作的策略、进行投资测算和投入产出现金流量分析，并制定适宜的投融资模式。 为城投公司和各种政府投融资平台制定投融资规划，协助投融资平台进行中长期规划研究以及各种投融资项目的投资策略、时序和投融资模式研究。 研究政府及各部门、城投公司与各种社会投资主体之间的关系，设计区域内主要建设项目的融资模式及关键商务条件。 3、直接投资（包括境外直接投资） 为基础设施投资人或房地产开发商寻找投资机会、潜在投资项目和合作伙伴。 为政府需要筹集资金的建设项目通过私募方式寻找股本投资人。 为新城和开发区投融资项目寻找合作开发伙伴。 根据客户的要求和融资需要进行尽职调查，为客户编写项目财务可行性报告或项目评估报告，为客户起草信息备忘录、投资框架协议、协助客户进行有关谈判。 4、项目评估 从资金统筹的角度对规划方案进行评估，为规划修改和实施提供依据。 为特许经营项目进行评估。
3.1.1 基础软件行业市场状况 基础软件是相对于上层应用软件而言的，面向底层计算机硬件的系统软件的总和被称之为基础软件。狭义地讲，基础软件是操作系统、数据库和中间件的统称。全面地讲，基础软件包括操作系统、数据库系统、中间件、语言处理系统（包括编译程序、解释程序和汇编程序）和办公软件（包括文字处理、电子表格、幻灯片以及一些初级图片处理程序）等可以支撑上层应用软件运行和用户使用底层硬件并与之交互的系统软件。 操作系统，是负责管理计算机系统中各种独立的硬件，使得它们可以协调工作。操作系统使得计算机使用者和其他软件将计算机当作一个整体而不需要顾及到底层每个硬件是如何工作的。 数据库，顾名思义，是存入数据的仓库。只不过这个仓库是在计算机存储设备上的，而且数据是按一定格式存放的。 中间件是在计算机硬件和操作系统之上，支持应用软件开发和运行的系统软件，它为企业级的分布式应用提供了一个标准的平台，使得应用软件开发和运行能够独立于特定的计算机硬件和操作系统平台，实现企业应用系统的集成。中间件具有标准的程序接口和协议，可以实现不同硬件和操作系统平台上的数据共享和应用互操作，具有强大的计算资源管理和网络通信能力，以及良好的可扩展性。在应用系统开发中采用中间件技术不但可以屏蔽底层操作系统的差异，减少应用系统开发的复杂性；还为应用系统的部署、运行和维护提供了有力工具，大大减少了计算机应用系统总体拥有成本。 业务基础平台，是指以业务导向和驱动的、可快速构建应用软件的软件平台。和底层系统软件相比，业务基础平台和用户的管理及业务相关度比较大，是应用软件开发的通用基础平台。 2008年中国基础软件市场销售额96.6亿元，2009年中国基础软件市场销售额达到111.3亿元，同比增长15.3％。计世资讯（CCW Research）预计，未来五年内，在国家“核高基重大专项”和相关政策的推动下，我国基础软件的市场规模将持续增长，2014年将达到236亿元。
大多数人都会去办理一张信用卡，在自己资金周转不来时购买自己当时急需的物品，而信用卡业务员的职责就是帮助你办理信用卡。以下是由为您整理的“信用卡业务员工作总结”，仅供参考，希望能够给您带来帮助！ 信用卡业务员工作总结（一） 今年伊始，x行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，x行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。 ——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从xx月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。 ——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。 ——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。 ——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。 据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，x月份账户金交易额就达到2306万元。 信用卡业务员工作总结（二） 今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月x日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居x行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。 一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。 二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任
中软业务基础平台简介 中软业务基础平台可以充分利用开发工具的灵活性，以快速迭代方式简化每一步，使其可控和可分层弥补了一般应用软件在实施方面的不足，将成为新一代通用的管理软件平台。它不仅更加适用于处于快速发展中的中国企业，充分发挥企业信息化和业务基础平台的优势，同时为加速中国信息化建设将发挥着越来越大的作用。 随着软件产业迅速地发展，业内对提高软件复用和质量的要求也来越来越高。在这样的背景下,中软承接了信息产业部“业务基础平台”的研发项目,目前该项目研发工作已经启动并在实施之中，并已经完成 Ver1.0版本的开发。 一、业务基础平台浮出水面 自上个世纪40年代软件出现以来，尤其是1955年世界上第一家软件公司CUC成立以来，软件产业开始独立于硬件产业，从此走上了高速发展之路。 不过，面对全球经济保持高速发展的背后，软件产业也有令人心酸的经历——20世纪90年代中期，业界曾对软件产业的状况进行过3次重大且非常著名的分析和论断。这3次分析均得出了相似的结论，即软件项目的成功率非常低。如果说“成功意味着成本、进度、质量、特性集和创造利润等方面均达到了客户期望”的话，那么只有10%的软件项目才能取得了成功。与此同时，软件行业是一个同复杂性不断搏斗的行业，随着软件规模的不断扩大，软件的复杂性也呈指数型增长。特别是在新的市场环境下，用户对软件个性化的需求越来越强烈。 当一个企业，在实施软件管理系统之后一年，甚至半年，市场环境变了，企业规模变了，那么其管理模式、组织机构、业务流程都要随之改变。管理模式等的变化，必然要求企业管理软件也随之变化。否则，无法深度满足用户“个性化”的需求，其满意度相对较低。因此，软件行业如何降低和控制复杂性，全面提供满足企业个性化需要的产品，是软件开发商赢得市场的唯一法宝, 于是重点研究和开发业务基础平台的工作浮出水面。
本单元考点框架
2．按币种不同分：人民币卡和外币卡。 3．按发行对象不同分：单位卡（商务卡）和个人卡。 4．按信息载体不同分：磁条卡、芯片（IC）卡。 【例题1·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列支付工具中，可以透支的是( )。（2018年） A．储值卡 B．信用卡 C．预付卡 D．储蓄卡 【答案】B 【解析】（1）选项C：预付卡不具有透支功能，选项C排除；（2）选项ABD：信用卡有透支功能，借记卡无透支功能，选项AD均属于借记卡，不具有透支功能。 【例题2·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡分类中，以是否具有透支功能划分的是( )。（2016年） A．人民币卡和外币卡 B．单位卡和个人卡 C．信用卡和借记卡 D．磁条卡和芯片卡 【答案】C 【解析】（1）选项A：按币种不同分类；（2）选项B：按发行对象不同分类；（3）选项D：按信息载体不同分类。 （二）单位卡 1．单位人民币卡账户 （1）单位人民币卡账户的资金一律由基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。 （2）销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，不得提取现金。 （3）单位人民币卡可以办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。 2．单位外币卡账户
（1）单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。 （2）销户时，单位外币卡账户的资金应当转回其相应的外汇账户，不得提取现金。 【例题1·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于单位人民币卡账户使用的表述中，正确的是( )。（2015年） A．可支取现金 B．可转存销货收入 C．可办理商品交易和劳务供应款项的结算 D．可存入现金 【答案】C 【解析】（1）选项AD：单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金；（2）选项B：销货收入不得存入单位卡账户；（3）选项C：单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。 【馒头助考】课程由微信 a8881029一手提供渠道精准押题 【例题2·单选题】关于单位银行卡账户及交易管理要求的下列表述中，不正确的是( )。（2010年） A．单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入 B．单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入 C．单位人民币卡账户不得存取现金 D．单位人民币卡账户可以存入销货收入 【答案】D 【解析】（1）选项ACD：单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户；（2）选项B：单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。 （三）借记卡的有关限额 1．发卡银行应当对借记卡持卡人在自动柜员机（ATM机）取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过2万元人民币。 2．储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币。 考点2：信用卡（★★）（P96） 1．信用卡的申领条件 （1）发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保，担保的方式可采用保证、抵押或质押。 （2）凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡；个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件（申请人需年满18周岁），经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。
同业拆借概述 同业拆借（放）指的是银行之间为了解决短期内出现的资金余缺而进行的相互调剂，是具有法人资格的金融机构及经法人授权的非法人金融机构分支机构之间进行短期资金融通的行为，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。发生在一个工作日结束后银行对账目进行结算时发现资金出现多于或短缺的情况下，为了使第二天的工作照常进行或对富余款项进行利用。他的主要交易对象为超额准备金，拆入行向拆出行开出本票；拆出行则对拆入行开出中央银行存款支票即超额准备金。对资金贷出者而言是拆放，对拆入者而言则是拆借。同业拆借发生量大，交易频繁，对市场反应敏感，能作为一国银行利率的中间指标。同业拆借除了通过中介机构进行外也可以是双方直接联系，目前世界上大多数拆借是借助于一些大规模商业银行作为媒介，这些大银行除自己拆借外也向同行提供信息，为有需求者牵线搭桥。还有部分国家通过专门设立的拆借公司来进行。同业拆借期限短，一般为1至2天至多不过1-2周，拆款利息即拆息按日计算，拆息变化频繁，甚至一日内都会发生变化。 [编辑] 同业拆借的特点 同业拆借，同业拆借市场具有以下特点： (1)融通资金的期限一般比较短； (2)参与拆借的机构基本上是在中央银行开立存款帐户，交易资金主要是该帐户上的多余资金； (3)同业拆借资金主要用于短期、临时性需要； (4)同业拆借基本上是信用拆借。同业拆借可以使商业银行在不用保持大量超额准备金的前提下，就能满足存款支付的需要。1996年1月3日，我国建立起了全国统一的同业拆借市场并开始试运行。 [编辑] 同业拆借的原则 同业拆借一般遵循以下原则 1．自主自愿、平等互利原则
同业拆借作为一种市场信用交易，必须充分承认和尊重交易双方的权利和义务，创造平等的竞争条件，坚持自愿、互利原则，任何强制性的干预，都会影响银行利益和资金合理流动，不利于同业拆借的健康发展。 2．短期融通原则 同业拆借是一种短期性借贷，其资金来源是拆出行暂时的超额准备，其资金运用是解决拆人行临时性的资金需要。在西方国家，拆借期限一般是隔夜的，今借明还，最多不过3．5天。在我国，头寸拆借不超过7天，短期拆借最长不超过4个月。因此商业银行应避免将同业拆借资金用于发放长期贷款和进行长期投资。 3．恪守信用原则 这是同业拆借的基本要求。在拆借双方中，拆出行的资金一般是暂时闲置的资金，期限短、资金数量有限，因此，拆人行一定要按照“有借有还”的原则，保证按期偿还。拆人行如果违背这一原则，一方面会给拆出行的资金周转带来极大困难，另一方面也会使拆人行本身丧失在同业当中的信誉。 [编辑] 同业拆借市场的作用 同业拆借市场是各类金融机构之间进行短期资金拆借活动所形成的市场。同业拆借市场是货币市场的主要组成部分，备受金融机构及货币当局的重视。可以分以下两个方面来理解同业拆借市场的作用： （1）以发展的观点来看待同业拆借市场的作用。①同业拆借市场最初是指银行等金融机构之间相互调剂在中央银行存款账户上的准备金余额。由于商业银行资金的流出与流入每时每刻都在进行，影响流出与流入差额的不确定因素千差万别，这使得商业银行不可能时刻保持在中央银行准备金存款账户上的余额恰好等于法定准备金余额。存款准备余额不足须支付罚息，并且，在出现有利的投资机会，而银行又无法筹集到所需资金时，银行就只有放弃投资机会，或出售资产，收回贷款等；而超额准备又意味着银行有资金闲置，导致利息收入损失；为解决这一困难，头寸多余行和头寸不足行就要进行准备金交易。因此，同业拆借市场的作用在于满足金融机构之间在日常经营活动中经常发生的头寸余缺调剂的需要。②随着市场的发展和市场容量的扩大，证券交易商和政府也加入到同业拆借市场当中来，交易对象也不再局限于商业银行的存款准备金，它还包括商业银行相互之间的存款以及证券交易商和政府所拥有的活期存款。拆借目的除了商业银行满足中央银行提出的准备金要求之外，还包括市场参与人轧平票据交换差额，解决临时性、季节性资金需求等目的。 （2）从直接作用和间接作用两个角度来理解同业拆借市场的作用。
软件基础平台行业发展研究-行业竞争状况、机遇与挑战 行业竞争状况 1、行业竞争情况 （1）行业的市场化程度 软件及信息技术服务行业属于市场化程度较高的行业，公司所处的软件基础平台细分行业亦竞争充分，当前IBM、Oracle等国际知名厂商依然在国内软件基础平台产品市场中占据相对主导地位，但国内软件基础平台厂商基于国家对于信息安全保障的政策支持已开始在政府、金融、电信等重要领域有所突破，相互之间存在较为激烈的竞争。 （2）行业竞争格局 在软件基础平台行业发展初期，国外厂商如IBM、Oracle等，由于其自身的产品、技术等方面的优势明显，占据竞争的绝对主导地位，国产品牌处于相对弱势。随着国内软件基础平台厂商技术实力的提升，以及近年来云和大数据基础设施产品需求的快速增长，软件基础平台国产品牌份额增长明显，但整体市场占有率仍较低，国外品牌在软件基础平台市场中依然占据优势，但市场份额已明显下降。 出于国家信息安全及自主可控的考虑，软件基础平台类产品一直是国家主管部门扶植的重点领域，并且已经提升到与操作系统、数据库一致的高度。在此背景下，近年来金融、电信、政府等行业的部分领域已经逐步使用国产化产品。
（3）行业内主要企业情况 （4）行业内主要企业相关情况对比及分析 1）经营模式 在软件基础平台（中间件）领域内，行业内各主要企业一般均提供套装软件及相应的技术服务，但由于各企业在产品定位、产品线技术域、应用行业等方面存在差异，因此，各企业在经营模式上也有所不同。
在盈利模式上，行业内的专业厂商（如东方通、宝兰德及公司）一般以产品为核心开展相应业务，具体包括软件产品的销售及相关技术服务。相对于国内其他专业厂商，公司的软件基础平台产品定位更贴近行业应用，定制化需求相对较高，因此，除标准软件产品销售及维护服务之外，公司还提供平台定制服务以及应用开发服务。国内的综合厂商（如东软集团、用友网络）一般围绕业务解决方案开展相应业务，通常将软件基础平台产品及相关服务整合到业务解决方案中一并销售。 在销售模式上，公司以直销为主，国际厂商（如IBM、Oracle）在国内一般以渠道销售为主，其他国内厂商一般以直销为主或者采取“直销+渠道销售”相结合的方式。 在研发模式上，和国际厂商相比，国内专业厂商虽然在整体研发实力存在较大差距，但包括东方通、宝兰德以及公司在内的专业厂商均拥有独立的自主研发能力以及专业的研发团队，如公司结合自身特点及IPD（集成产品开发模式）等业界主流的软件产品研发模型，建立了自身独特的iPALM研发体系。 在收费模式上，公司与行业内主要企业相类似，标准软件产品收取许可使用费，产品维护通常按年收取维护费用（MA），技术服务通常按人月计价或项目计价方式收取技术服务费。 2）研发团队规模及研发能力、研发投入总额及占比、主要技术创新机制、研发技术产业化情况、公司规模、市场份额等相关情况
信用卡相关基础业务知识 一、关于信用卡及公司业务涉及部分名词解释说明： 【逾期金额】指银行下发催收委单上所显示客户的欠款金额，包括本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等；【特别行动组】指部门内部成立的专门负责与公安机关对接，处理已经在公安机关进行报案客户的一个小组； 【委单】指银行委托至信用卡部进行催收的欠款客户总表单； 【可联客户】指通过电话催收、到家拜访所能够联系上的客户； 【失联客户】指通过一系列的电话催收、到家拜访以及相关信息搜索暂时无法联系上的客户； 【账单地址】指欠款客户在办卡时所填写的联系地址； 【信用额度】指持卡人可最高使用的金额，由银行根据申请人所提供的各项付款能力(如收入、资产、职业等)和信用记录综合评定决定。这一额度是一个贷款上限，持卡人刷卡消费一笔，就是向银行贷款一笔，信用额度会相应减少。只有当持卡人按期还清借款时，信用额度才会恢复最初值； 【免息期】指持卡人刷卡消费而无需支付利息的时间，它是从消费日当天至还款截止日之前的这段时间。 【最低还款额】一般情况下，银行不会要求持卡人在每月还款截止日之前必须百分之百还清所有欠款，而是设定一个最低还款额，即只要持卡人每月还足最低还款额，就被银行视为准时还款。需要注意的是，如果持卡人只是归还了最低还款额，那他就从这天起支付万分之五的日息；也就是说，只有百分之百还款的情况下，贷款才是免息的； 【滞纳金】对于未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按期计付贷款利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。滞纳金是对持卡人不能按期足额偿还最低还款额的惩罚； 【超限费】指如果信用卡持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。即如果持卡人的信用卡额度是10000元，但他在某个免息期内累计的持卡消费金额达到11000元，那么银行将对超出的1000元收取额外的费用；【账单日】银行对你本期花费统计的日期。一般银行信用卡的账单日是被指定的，固定不能修改，比如账单日为10号，那么在10后以后消费将会享受较长免息期，如11号消费，那天），此时就享56或50天左右到还款期（可享受总共20号进入账单，再过10么在下个月． 受了最长免息期；如果10号消费，那当天就进入账单，需要在20天后就还款，这样就是最短免息期；所以消费的话尽量选择10号以后的近期消费，这样可以享受较长免息期； 【交易日】指持卡人实际用卡消费、存取4现金、转账交易或与相关机构实际生成交易的日期； 【银行记账日】指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期； 【最低还款额】指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款
银行同业业务的6种典型模式及其操作要点作为银行表外融资的新型工具，信托受益权买入返售近几年已成为商业银行同业业务中广 泛流行的操作模式。商业银行通过信托收益权买入返售的形式，将传统上属于资金业务的同业业务演变成了类贷款业务，这种 类贷款业务与银行常规的贷款业务相比，有如下几个优势：（1）不纳入银行存贷比考核，存贷比考核的公式是贷款/一般存款， 上限是75%，由于同业资产不体现在贷款额度中，这对于存贷 比较高而信贷额度不足的股份制银行和城商行来说，吸引力明显；（2）根据2013年1月1日起正式实施的《商业银行资本管 理办法(试行)》，同业业务的风险权重为3个月以内20%、3个 月以上25%，而常规贷款业务的风险权重很高，比如投向工商 企业的，风险权重为100%；（3）这种类贷款业务中的同业负债 无需缴纳准备金。买入返售业务的基本操作模式是三方协议模式，这种模式中通常会出现甲、乙、丙三方，甲方一般是资金 过桥方，乙方是实际出资方，丙方是提供信托受益权远期受让 的兜底方，也常常是融资客户的授信银行。三方协议模式从2011年开始兴起，到2012年大发展，再到2013年的衍变和创新，走出了一条金融压抑下独具特色的同业创新之路。模式一：抽屉协议暗保模式抽屉协议暗保模式是最简单、最基础的 操作模式，通常是B银行由于信贷额度或贷款政策限制，无法
直接给自己的融资客户贷款时，找来一家A银行，让A银行用自己的资金设立单一信托为企业融资。这种模式下，B银行作为风险的真正兜底方，与A签订承诺函或担保函（暗保），承诺远期受让A银行持有的单一信托受益权或者基础资产。这里B 银行有两种兜底方式，一种是B银行出资受让信托受益权，另一种是B银行直接收购针对融资客户的基础资产。前一种方式的优点是银行不用在表内发放一笔贷款，不用真实占用企业的授信额度。但缺点有两个：（1）如果B银行用资金受让信托受益权，这样B银行成为信托受益人，但问题是信托计划并没有就此终止，信托到期时信托计划无法结束，就会发生信托贷款逾期，而信托逾期是需要向监管机构上报的；（2）很多银行的分行是不具备投资信托产品权限的，审批权限在总行，比如工农中建的二级分行和很多股份制银行的一级分行都没有这个权限，因此在这种情况下，银行的分行就不具备受让信托受益权的能力。第二种方式是收购融资企业的基础资产，也就是B银行向融资客户发放一笔表内的流动资金贷款，以流动资金贷款偿还之前的信托贷款，这样信托计划顺利结束，信托贷款不会出现逾期。但这种方式 要占信贷规模，并且B银行必须真实具备对融资企业的授信额度。关于收购基础资产方式，有这样一个背景：银监会在2012年初出了一个文，不允许四大资产管理公司远期受让信托受益权，也不允许给信托直接做担保，这样资产管理公司只能对基
一公司基本情况介绍 一、公司简介成都市住房置业担保有限公司是根据成都市人民政府成府发199896号文成立的全国第一家专业的个人住房贷款担保机构隶属于成都市房产管理局注册资本为1亿元人民币。成立之初公司以“配合住房制度改革拓宽购房融资渠道”为宗旨切实满足广大市民改善住房条件的迫切需要为促进成都市房地产市场的健康平稳发展作出了巨大的贡献。 成房担保成立十年来由单一的二手房全程担保业务发展到以直贷业务为主传统业务为辅的多元化经营模式更与工、农、中、建、招商、中信、成商等十几家银行以及成都市住房公积金中心保持紧密合作的关系以优质、高效、周到的服务严谨务实的工作作风赢得好口碑截止09年5月底成房担保已为11万余户家庭提供了住房置业贷款担保发放贷款达216亿元之多。 成房担保现有员工79人其中包括研究生7人其中1人为博士本科生43人大专生29人所学专业涉及金融、经济、投资、法律、房地产经营、管理等是一支重管理、讲效率求发展勇于创新的年轻的队伍。 根据业务类别和业务流程公司科学地分设了咨询受理部、担保服务部、资产管理部、综合部、财务部、事业发展部及直贷一、二、三部九个部门由一名总经理三名副总经理分别管理相关部门。 二、业务简介1、直贷式业务直贷式个人住房贷款是指由客户直接向银行申请住房贷款由我公司提供专业担保服务的一项个人房贷产品。购房者选中楼盘后不受开发商指定银行的限制可自行选择银行申请贷款并且有可能享受开发商提供的一次性付清优惠和银行高效率的放款速度。 直客式贷款业务办理流程、借款申请人到银行个贷业务受理窗口提出贷款申请提交资料并填写相关申请表、银行和成房担保审批通过后通知客户到银行或成房担保的指定董事会监事会董事长总经理副总经理副总经理副总经理咨询受理部直贷二部事业发展部担保服务部资产管理部直贷三部综合部财务部直贷一部窗口签订合同并交纳担保。 客户办理直客式贷款业务需提供的资料、夫妻双方若有共同还贷人还需提供共同还贷人的身份证原件及复印件、夫妻双方若有共同还贷人还需提供共同还贷人户口簿原件及复印件、借款人的婚姻状况证明原件及复印件。已婚者提供结婚证未婚者提供未婚证明离婚者提供离婚证、夫妻双方共同还贷人的月收入证明原件及复印件、商品房购房合同含销售备案表原件及复印件、首付款凭证原件及复印件、各地房管局办理抵押登记要求的其它资料。 受理地址： 提督街建行大厦负一楼及各支行个贷中心咨询电话： 86767014红星路中路70号四川日报新闻裙楼305室咨询电话： 86969541成都市人民政府政务服务中心房产分中心A区二楼西华门街32号咨询电话： 862793322、公积金“一站式”业务公积金贷款“一站式”服务是将中心、银行、担保公司以及公证处工作人员集中在贷款服务大厅形成公积金贷款“一站式”、“一条龙”式办理流程。借款人在申请资料齐全、符合贷款条件的情况下只需来大厅一次就能一站办结所有审批手续并且借款人可在进场银行中自由选择贷款银行。 公积金“一站式”业务办理流程1、借款人携带申请资料前往中心贷款服务
金融市场概论 在现代经济系统中，有三类重要的市场对经济的运行起着主导作用，这就是要素市场、产品市场和金融市场。要素市场是分配土地、劳动与资本等生产要素的市场，产品市场是商品和服务进行交易的场所。在经济系统中引导资金的流向，沟通资金由盈余部门向短缺部门转移的市场即为金融市场。 §7.1 金融业的发展 第一阶段 19世纪以前 以实物货币为主体 金融机构从事货币兑换业务 第二阶段 19世纪以后 以信用货币逐步代替实物货币
金融业以银行业为主体 第三阶段 19世纪70年代以后 金融创新导致银行业的市场份额下降 金融市场开始占据主导地位 第四阶段 现在及以后的发展 以金融的国际化，电子化，网络化，经济虚拟化为主要标志 §7.2 金融资产的定义 金融市场的定义 金融市场通常是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其机制的总和。包括以下三层意思： 1、金融市场是进行金融资产交易的有形和无形的场所。 2、金融市场反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系。 3、金融市场包含交易过程中金融资产所产生的各种运行机制，其中最主要的是价格（包括利率、汇率及各种证券的价格）机制。金融资产的定义金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证，亦称为金融工具或金融证券。金融资产可以划分为基础性金融资产与衍生性金融资产两大类。前者主要包括债务性资产和权益性资产；后者主要包括远期、期货、期权和互换等。 包括债务性证券和权益性证券。 分类：1、货币 2、债务性证券 3、权益性证券
4、衍生证券 机制与定价运行机制 定价机制 利率机制 汇率机制 风险机制 监管机制 主体行为 筹资行为 投资行为 套期保值 套利行为基本定价原则：预期未来现金流的现值 基本定价公式：()11T t t t v C R ==∑+ 其中C t —— t 时收到的现金流 R —— 投资者要求的市场收益率 T —— 现金流发生的期限V —— 资产的现值，即内在价值 金融市场与要素市场和产品市场的差异 在金融市场上，市场参与者之间的关系已不是一种单纯的买卖关系，而是一种借贷关系或委托代理关系，是以信用为基础的资金的使用权和所有权的暂时分离或有条件的让渡； 市场交易的对象是一种特殊的商品即货币资金。 市场交易的场所在大部分情况下是无形的，通过电讯及计算机网络等进行交易的方式已越来越普遍。
信用卡系统业务架构
目录 1. 引言 (1) 1.1.编写目的 (1) 1.2.预期读者 (1) 1.3.需求背景 (1) 1.4.术语与缩略语 (1) 1.5.参考资料 (1) 2. 业务概述 (1) 3. 业务组织架构 (3) 4. 业务流程 (4) 4.1.XXXX（业务模块名） (4) AAAA业务流程 (4) BBBB业务流程 (4) 5. 数据字典 (6)
1.引言 1.1.编写目的 本文档的目的在于参照XX银行业务架构规范，描述XX银行信用卡系统的业务架构。尽量使项目参与人员都对业务需求有一个直观明确的整体认识，使之成为项目后续工作的基础。 本文档为编制如下文档提供基本依据： ?“信用卡系统应用架构” 1.2.预期读者 本文档的预期读者包括： 项目管理人员 应用开发人员 软件测试人员 质量控制人员 1.3.需求背景 … 1.4.术语与缩略语 … 1.5.参考资料 《…》 2.业务概述 …
讲述业务模块（我们也叫业务流程域）的划分设置，方法是从最高层次的信用卡业务价值链开始逐步细化到最底层的业务模块，业务模块可以有多个层级，业务模块的设置应该尽量做到在同一个层级上能够看出总体的运转顺序。应配有一个完整的业务流程域的架构图。 提供一个图供你们参考（仅参考其划分思路，不是要画这样的图，图就使用方框构成的看起来码放得比较整齐的图即可）：
3.业务组织架构 讲述业务运营部门和岗位的设置，应配有一个树状的组织架构图（这部分内容可以在需求细化阶段再汇总、梳理）
4.业务流程和业务操作 按业务模块（章节设置与业务模块体系对应）讲述该模块下的所有主要的业务流程和业务 操作，这里，业务流程指的是多业务岗位协作的业务办理流程，而非应用内部的处理流程，它可以被看做是随时可以由某个具体的业务组织执行的业务功能。业务操作指的是独立于业务流程的、随时可以由某个具体的业务岗位执行的业务功能。 4.1. XXXX（业务模块名） 111业务操作 业务操作的概述。 222业务操作 业务操作的概述。 AAAA业务流程 业务流程的概述。 业务流程图（目前这个阶段，业务流程图只需画到以下示例的程度即可，即，只要包含业 务活动和活动之间可能的跳转关系。注意，这个业务活动指的是“由某个具体的业务岗位完成 某一个具体的业务操作”。 该业务流程中包含的业务活动的概述。 BBBB业务流程 业务流程的概述。