我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究
xx
xx大学经济管理学院
摘要：从20世纪90年代开始，一些发达国家银行非利息收入快速增长，呈现出了中间业务、资产业务和负债业务三足鼎立、并驾齐驱的态势。作为商业银行新的利润增长点，我国商业银行要想繁荣发展就必须大力发展中间业务。本文阐述了我国商业银行中间业务的现状，虽然得了一些成绩，但是还存在着一些问题：分业经营模式制约中间业务发展，经营观念存在误区, 对于中间业务不够重视，相关的高素质人力资源匮乏，对中间业务中存在的风险认识不足等。通过分析存在的问题及原因从而有针对性的提出相应的对策：加快金融业混业经营步伐，全面提高认识矫正经营观念，制定有效措施，提高中间业务效益，提升人力资源管理策略，提高从业人员素质，完善中间业务的组织管理体系，严密防范风险等措施。希望能够通过这些建议能够给我国商业银行中间业务稳步健康发展起到积极意义。
关键词:我国商业银行；中间业务；问题；对策
Intermediate business of commercial banks in China Problems and
Countermeasures
CaiYong
College of Economics and Management, Southwest University, Chongqing400715,China
Abstract:90's from the beginning of the 20th century, some developed countries the rapid growth of bank non-interest income showed an intermediate business, assets and liabilities of the three operations, keep pace with the trend. Commercial banks as a new profit growth point, China's commercial banks to the prosperity and development must be to develop intermediary business. In this paper, intermediary business in China's commercial banks of the status quo, although had some success, but there are still a number of issues: the separation of constraints among the business model of business development, business concept of the existence of the errors in the middle of the business do not pay enough attention to the relevant high-quality human resources of the existence of intermediary business in the lack of risk awareness. By analyzing the reasons for the problems and thus to focus on the appropriate response: the operation mode to speed up the pace of the financial industry, a comprehensive awareness-raising operation to correct the concept of the development of effective measures to improve the efficiency of intermediary business, upgrade human resources management strategy to improve the employees quality, and improve the organization of the middle of the business management system, strict measures to guard against risks.Hope that through these recommendations to be addressed to the intermediary business in China's commercial banks have played a steady and healthy development of positive significance.
Key words：China's commercial banks；interm ediary business；problem ；counterm easure
引言：
改革开放以来，随着金融市场的扩大与完善。我国商业银行中间业务取得了长足的
发展,业务品种走幅增加，总量明显增多,效益逐步提高。但是与国外商业银行开展中间业务悠久的历史相比，我国商业银行中间业务的发展仍处在起步阶段。市场存在着对中间业务认识存在偏差、风险防范与内部体系不够完善等种种问题。这都需要我们在不断的学习实践中去探索、制定、完善相应的制度及发展策略，解决工作中遇到的问题,为我国商业银行更快、更好地发展中间业务打下良好的基础。
1 商业银行中间业务的概念及兴起
1.1 商业银行中间业务的概念
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。它是商业银行凭借其信誉、信息、人才和技术等方面的优势，作为中介人在存、贷款和投资业务以外为客户承办收付和其它委托事项等，并收取手续费的经营活动，是商业银行除资产、负债业务以外的第三大业务。
1.2 商业银行中间业务的兴起
商业银行中间业务的大规模兴起，源于20世纪7O年代初期布雷顿森林体系的崩溃和其后的金融自由化和金融创新。在此之前，负债业务和资产业务始终是商业银行业绩的主要内容。随着金融竞争的日益激烈，迫使商业银行不断加快产品、服务和技术创新，增强综合服务能力。商业银行经营环境的变化，导致银行提供的金融资产比例不断下降，商业银行传统的负债业务对银行利润的贡献持续降低，也促使商业银行积极寻找新的利润增长点，从而极大地促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化。从20世纪90年代开始，一些发达国家银行非利息收入快速增长，呈现出了中间业务、资产业务和负债业务三足鼎立、并驾齐驱的态势。从西方主要发达国家商业银行盈利来源看，以中间业务收入为代表的非利息收入一般占银行收入的40％-50％，一些大的商业银行超过了50％，甚至70％以上。中间业务的发展，使银行获得了资本消耗低、不承担或较少承担信用风险、有稳定现金流来源的银行收入[1]。
2 我国商业银行中间业务发展现状与存在问题
2.1 我国商业银行中间业务发展现状
近20年来，中间业务凭借其成本低、收益高、风险小的特点和优势，在国际银行业获得了空前发展，在经济发达国家，其与资产业务、负债业务基本上构成了三足鼎立的局面。随着加入WTO后外资银行与中资银行之间竞争的日益加剧，我国靠传统的以存贷利差为主要利润来源的商业银行正面临着严峻挑战。客户需求的日趋多样化及我国相关法律条文的出台，为商业银行中间业务在我国的发展开拓了广阔的经济和政策空间。随
着我国金融体制改革的不断深入及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务得到了一定的发展。
2.1.1 业务品种逐渐丰富
1978年以前，中间业务种类只有结算类一大类，具体品种不足10个。目前，业务品种已增加至260余种，主要包括结算类、银行卡类、担保类、代理类、交易类、承诺类、基金托管类、咨询评估类、衍生工具类等九大类。
2.1.2 业务规模日益扩大
随着中间业务品种的增多，业务量也呈迅速增长态势。2007年上半年，中国工商银行的理财产品销售额达到5185亿元，增加了3159亿元，同比增长156％，带动理财业务收入同比增长310．5％。至2007年上半年底，工商银行银行卡的发卡量已超过2．1亿张，其中仅信用卡就发行600多万张，增长约60％[2]。
2.1.3 业务收入大幅增
以国有四大商业银行为代表的中国银行业在过去几年中，中间业务取得了快速的发展(见表1)。但由于起步较晚，过去的基数太小，加之业务品种技术含量较低，中间业务收入占银行收入的比重与发达国家相比仍有相当大的差距(见表2)。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财业务才刚刚起步，金融衍生工具类业务基本上是空白。
表1：四大国有商业银行中间业务收入及年增长率
Table 1: the four major state-owned commercial banks and annual growth of intermediary business revenue
单位
2008年2007年2006年
收入增长率收入增长率收入增长率
中国工商银行440亿元14.7％343.84亿元110.4％163.44亿元55％中国农业银行358亿元53％234.36亿元67.62％139.81亿元28.5％中国银行361亿元67.3％216.8亿元52.3％142.1亿元32.85％中国建设银行210.5亿元20.6％194亿元44％134.7亿元33.5％资料来源：根据四大国有商业银行年报整理计算
表2：2008年四大国有商业银行中间业务收入占营业总收入的比重
Table 2:2008 in the middle of the four major state-owned commercial banks operating revenue accounted
for the proportion of total income
单位中间业务收入营业总收入中间业务
收入／营业总收入中国工商银行440亿元3100.78亿元14.19％中国农业银行358亿元1148.30亿元31.1％中国银行361亿元2615.93亿元13.8％中国建设银行210亿元2975.75亿元7.1％
资料来源：根据四大国有商业银行年报整理计算
2.2 我国商业银行中间业务发展中存在的问题
2.2.1 分业经营模式制约中间业务发展
商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因
此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商
业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行严格的银、证、保、信托的分业经营、分业管理的模式，把商业银行的经营严格限制在传统商业银行的业务范围之内，使
商业银行难以设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约
水平和档次。虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨，国家在分业经营方面也
有所松动，但分业经营、分业管理的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律
法规限制，无法取得突破性进展。西方国家从2O世纪80年代以来，各国纷纷放松了金融
管制，金融业务彼此交叉和渗透越来越广泛，混业经营逐渐成为全球趋势，使中间业务
成为商业银行的支柱业务[3]。
2.2.2 经营观念存在误区, 对于中间业务不够重视
长期以来，商业银行受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上存在偏差，没有
对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展。因此,中间业务无论是在业务品种的开发上,还是在市场营销的管理方面,均缺乏总体的发展目标
和规划。体现在一些中间业务开展方面,有的是被动发展,有些则是国家行政指令和政策倾斜的产物,如代理国债、政策性银行业务等，没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段和措施，甚至出现发展中间业务说得好听、贯彻无力的现象。由于营销乏力，使得中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去。造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供,严重限制了中间业务的发展[4]。
2.2.3 发展中间业务重规模，轻效益
我国商业银行中间业务发展长期处于从属地位，各商业银行开展中间业务的主要目的并不是追求利润的最大化，而是为了推进存贷款等传统业务的发展，只是把中间业务当成了吸收存款、稳定客户的一种获取间接收益的手段。此外，作为新兴业务，有关中间业务收费等相关的管理规定跟进不及时，商业银行缺乏明确的收费依据，导致各商业银行为争夺中间业务而不收费或少收费。在我国目前已有的260多个中间业务品种中，有相当一部分就是不收费的，如邮寄对账单、代发工资、代收电话费及银证转账等服务都是不收费的，这无疑会影响到中间业务效益和创收能力的提高。片面追求扩大规模，抢占市场份额，于是出现了业务量增长与收入增长不同步的怪现象。在资本高度密集的上海，2006年上半年中间业务量达54．74万亿元，而收入却仅为29．97亿元，业务量与收入之比高达18265：1，即平均18265元的业务量才能有1元钱的中间收入。在别的地区，单位业务量的创收能力更是低下[5]。
2.2.4 经营的中间业务品种少,层次单一
目前，商业银行所开展的中间业务大都是依赖于机构网点多，中间业务品种不丰富，且停留在一般性的服务项目，如主要办理汇兑、票据、信用证等传统结算业务，银行卡业务、代收代付业务等，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等资源，充当企业财务顾问、投资顾问、代客理财等高层次的服务。近年来，虽然国内银行对于服务意识的觉醒，各家银行纷纷开办了个人理财和企业财务顾问等层次较高理财业务，可是这些理财服务大多刚刚起步，服务只停留在较浅的层次，为企业、事业、行政单位充当财务顾问、投资顾问，为公司的合并、收购、重组提供咨询服务，没有大规模开展起来，有的业务有名无实。此外，没有针对于不同的客户采用不同的业务产品从而有效
地利用有限的资源也是银行理财服务滞后的重要原因[6]。
2.2.5 相关的高素质人力资源匮乏
缺乏高素质复合型的从业人员。中间业务作为现代商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多地运用网络信息技术和其它科学技术。需要掌握先进科技手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产,外汇和国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段各银行对中间业务发展的重视程度远远不够。在中间业务的人力投入上明显不足，从业人员的知识结构比较单一，这已成为制约我国商业银行能否开展技术含量较高的中间业务品种的重要因素，制约中间业务产品的设计和有效服务[7]。
2.2.6 对中间业务中存在的风险认识不足
关于我国商业银行中间业务风险防范，有人认为中间业务风险小或基本没有风险，因而对中间业务风险及其防范认识不足，这是很危险的。事实上，中间业务发展至今，已经发生了诸多变化，为了便于对中间业务风险的认识和分类防范与管理，我们将中间业务按风险程度分为两类，如表3所示。从表中可以看出，不同的中间业务其风险亦不相同，有必要区别对待。尽管我国的中间业务多为低风险、低层次的，但现阶段各商业银行纷纷进行业务创新，已经开始涉足风险程度较高的中间业务，并且将逐步深入发展，而有的中间业务，如衍生金融工具服务交易的隐含风险极大，一旦这些风险因素集中显现为现实的风险，将会给银行带来极大的损失。因此，我国商业银行应加强对中间业务的风险防范。
表3：中间业务按风险程度的划分情况表
Table 3: the middle of the business divided by the level of risk table
类型具体分类定义或解释代表性业务或业务特征
风险度较低的中间业务结算性中间
业务
银行办理客户的债权债务关
系而引起的货币收付业务
票据汇兑、托收承付、委托收
款、信用卡、进口押汇等
管理性中间
业务
商业银行接受客户委托，运
用其自身的职能及其经营管
理和信息技术的优势，为客
户提供各种服务而引起的有
关业务。
代保管、代理理财服务、代理
清债服务、代理企业现金管理
业务等
银行为客户提供的咨询、评业务特征在于银行提供的是
服务性中间业务估、财务顾问、计算机服务
等内容广泛的中间业务
纯粹的
服务性中间业务
风险度较高的中间业务担保性中间
业务
由商业银行向客户出售信
用。或为客户承担风险而引
起的有关业务。
担保、承诺业务、承兑信用证
等。
融资性中间
业务
银行向客户提供的传统信贷
以外的融资性业务
信托代理理财中的代理融通
业务等。投资、设备租赁、出
口押汇业务
衍生金融工
具业务
商业银行由于从事与衍生金
融工具有关的各种交易而引
起的业务。
期权、期货、互换业务等
资料来源：马鹏浅析我国商业银行中间业务发展现状及其风险防范[J]. 《贵州工业大学学报》(社会科学版) 2003年第12期
从商业银行经营三原则的客观要求来看，安全性、流动性、盈利性是商业银行经营必须遵循的三个原则，而其中坚持安全性原则是实现资金流动和银行盈利的基础，这一原则要求商业银行开展的各项业务均应该在安全性原则的基础上进行稳健经营，虽然本文所述的中间业务相对银行的资产业务与负债业务而言，风险程度总体上要小得多，但从商业银行经营管理的角度出发，只要其业务存在风险，就应该认真对待，客观地分析风险，切实地防御风险，有效地降低风险，以实现商业银行的持续稳健的盈利经营。从近年的中间业务发展实际来看，随着我国商业银行改革的不断深入、金融创新的不断发展，中间业务由不运用或不直接运用自己的资金向商业银行垫付资金转变，由接受客户委托向银行出售信用转变，由不承担风险向承担风险转变，同时金融衍生工具交易更加频繁。这些趋势表明我国商业银行正逐步涉足较高风险的中间业务。一方面应积极主动地开发开办各种新型中间业务，以增加商业银行的业务收入，提高其盈利水平；另一方面采取措施防范风险以确保商业银行安全经营[8]。
2.2.7 法制缺位，监管滞后
我国虽然相继出台了一系列商业银行中间业务的法律法规，但始终跟不上中间业务
迅猛的发展速度。中间业务实质上也是一种金融创新业务，在开展的过程中会出现各种实际的经济纠纷、利益冲突，但我国目前涉及中间业务的《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律法规中没有明确的处理规定，这就直接导致了银行不断推出的中间业务缺乏必要的法律支撑，对中间业务新工具、新品种和新技术的推广、运用引发的法律关系、法律责任缺乏应有的界定。中国人民银行虽然制定了《商业银行中间业务内部控制指引》、《商业银行表外业务风险管理指引》，但还没有形成完备的中间业务风险管理体制和控制机制，缺乏对中间业务的风险状况、财务状况、合规合法情况进行定期或不定期的审查以及对中间业务进行规范。风险监管的法规政策的滞后性使得各种违规操作时有发生，中间业务的信用风险、市场风险、法律风险案件亦频频发生[9]。
3 发展我国商业银行中间业务的对策
3.1 加快金融业混业经营步伐
金融业混业经营是国际金融业发展的大势所趋。我国金融业要想在激烈的国际竞争中立于不败之地，也应该顺应这个发展潮流。具体应做到：
3.1.1 实现金融自由化
从货币政策角度来说，要实施混业经营，就必须加强中央银行间接调控金融的能力，这就要求要完善货币政策的传导机制，使其既要具有灵敏度又要具有弹性，改变现在的讲话模式。要达到上述这个目的，我们就必须放松金融管制，实现金融自由化，金融品种多样化。唯此，货币政策才能通过资产组合调整效应、财富效应和预期效应尽快地达到预期的政策目标。
3.1.2 整合现有金融机构，实施一行多制
一方面，可以在境外多设立分支机构，实行混业经营，发展全能银行。另一方面，可以在境内重组金融机构，实行银行、证券和保险机构的相互并购或相互参股，并以一业为主，他业为辅；他业则以独立子公司形式存在，分别设立账户，分别核算经营成果，分别进行风险控制，分别建立系统内垂直管理体系，从而防止银行资金直接进入股市。此时的银行，则成为金融集团控股公司，也就是综合性的“金融超市”[10]。
3.2 全面提高认识，矫正经营观念，重视经营中间业务
面对新的形势，商业银行的管理层首先在思想认识上要有前瞻性，对中间业务的产品系列、客户结构、经营体系和管理体制进行调整，要高度认识中间业务的地位和作用，正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的延伸和深化，确立三马并驾，同时开拓发展思路，制定详细的发展目标，有效地
发挥中间业务在商业银行经营管理中的作用，从而实现利润最大化的经营目标。要加强中间业务的内外宣传工作，扩大影响，使银行和企业都能认识到办理中间业务是一种双方互惠的有偿服务，为中间业务的发展创造良好的软环境，让中间业务所提供的金融服务真正作为金融商品进人市场，实现中间业务服务的价值[11]。
3.3 制定有效措施，提高中间业务效益
国内商业银行中间业务产品创新能力不足，产品同质性较强、技术含量不高。面对外资银行日益激烈的竞争压力，中资银行应加强中间业务的创新能力，提高中间业务的收益[12]。应当根据不同的群体不断开发创新中间业务产品，产品开发创新要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。同时对中间业务产品制定正确的定价目标、灵活运用定价策略，并遵循相应的定价原则，是提高商业银行金融产品定价能力的几个关键要素，是商业银行在激烈的金融竞争中生存下去的关键，必须要引起我国商业银行的高度重视。同时，定价能力的提高还取决于许多配套措施的使用。因此，我国商业银行应建立和健全提高定价能力的配套措施。以下是对银行定价措施的一些建议：
3.3.1 折扣促销定价措施
我国商业银行虽然网点众多，但客户群十分广泛，平时柜台客流压力很大，经常会出现客户排长队等候的现象。所以，银行不妨可以考虑推广中间业务自助产品的使用，并为使用自助产品的客户酌情降低定价，以帮助柜台分流、节省柜台资源。这时，商业银行可根据自助产品减少服务成一定次数以上时给予一些定价折扣，以留住宝贵的客户资源。我国商业银行也可以在节假日期间提供阶段性折扣，来争夺中间业务产品市场。另外，中间业务也有自己的产品生命周期，银行可以根据这一周期，对于生命周期特征比较显著的产品制定阶段性的定价措施，在基准价格的上下浮动定价。
3.3.2 产品组合定价措施
我国商业银行可以在中间业务系列产品存在需求和服务成本的内在关联时，将具有同类服务性质的中间业务产品组合起来定价。产品组合中，各产品之间的价格需要协调和平衡。在定价时，首先要确定一种中间业务产品，让它处于同类服务产品中的最低价，充当领袖产品，来吸引客户顺带购买其他中间业务产品。其次，要确定另一种产品，使它成为价格中的最高者，发挥品牌构建和收回成本的作用。最后，根据其他产品在该类中间业务中的职能，赋予它们不同的价格。比如，我国商业银行可以对银行卡类中间业务产品采用这种定价措施，以借记卡为领袖产品，贷记卡为品牌产品，其它卡为辅助产品，制定不同的收费标准。
3.3.3 地区差别定价措施
中间业务的发展，与我国商业银行分支机构所在地区的经济发展状况有很大关联。因此，对于中间业务产品的定价必须因地制宜。目前，我国国内商业银行在全国范围内的中间业务都实行“一刀切”的统一价格，这种缺乏细分的价格体系限制了中间业务在欠发达地区的发展，从而影响了商业银行中间业务的整体发展水平。就目前全国经济发展不均衡的状况来看，我国商业银行可将国内中间业务市场分为发达地区(主要指东部地区)、发展中地区和欠发达地区(主要指西部地区)，实施差别定价措施，以促进中间业务的均衡发展。
表4：商业银行中间业务的地区差别定价措施
Table 4: Intermediary Business pricing measures regional differences
地域差别中间业务定位中间业务品种竞争手段定价措施
发达地区全方位、高起点，
以客户为中心的
高级产品
远程结售汇、担
保类、承诺类、
衍生品类等
以高科技、创新
型服务取胜高价
发展中地区依靠行业优势，
根据行业特点发
展的中级产品
旅游、房产、汽
车、电话银行或
自助转帐交易等
以人性化操作、
现代化手段取胜一般价
欠发达地区初级中间业务或
申请备案
支付结算类、代
理类和资讯类等
以简单、适用、
方便取胜低价
资料来源：袁田商业银行中间业务产品定价策略探讨[J].《现代商贸工业》 2008年第24期
3.3.4 客户差别定价措施
客户差别定价就是根据客户群体对银行中间业务发展的重要性和给银行创造效益的大小，对产品制定不同的价格。当我国商业银行采用这种定价措施时，要对客户群进行细分，但细分和控制市场的成本不应超过由此带来的收益，且必须保证引起的客户不满度不至于让客户放弃购买银行的产品。我国商业银行可将客户细分为公司客户与个人客户、贵宾客户与普通客户、优质客户与低质客户，对不同客户实行不同定价。例如，对于支付类中间业务产品的客户，银行可区分定价，给予优质客户一定优惠；对于银行卡类客户，银行可免收贵宾客户的年费等[13]。
3.4 加快产品开发创新，满足不同层次需求
通过市场细分，实行差异化营销。由于银行的客户人数众多、分布广泛，而每个客
户的需求都是有差异的，银行的可用资源是有限的，银行不可能满足全部客户的需求。因此，银行必须要通过市场细分，有效地通过差异化营销建立服务优势，确保留住客户并使其信赖银行。商业银行中间业务的消费群体范围广、数量大，可以按年龄结构、知识结构、收入水平等来分析。(1)年龄结构：30岁以下的青年客户群：经济基础比较差，但处在事业成长和财富积累阶段，思想活跃，接受新事物、新理念快，是潜在的优质客户群。对于个人金融需求的特点是求新求快，可以适当电子银行类新业务。30— 50岁之间的中年客户群：这部分群体事业上进入快速成长期，经济上是一生中最重要的膨胀阶段，个人资本的增长率最高，注重身份象征，追求金融产品的品牌。金融需求特点是安全、高效，是最主要的优质客户群。对于这部分人可以营销全方位投资理财等融合产品。50岁以上的老年客户群：处于事业的衰退期，已经退休和离职，传统的节俭观念较重，保守观念强，在金融需求上以安全、保值为目的，是银行稳定的忠诚客户，像国债产品就比较适合这些人。(2)知识结构。低学历客户群：这部分人对新事物、新产品的认知度较少，对银行的服务质量的要求也较低，一般来说忠诚度较高，可以加强传统性中间业务产品的营销。高学历客户群：这些人喜欢接受新事物、新产品，对银行服务的整体要求较高，是对银行贡献率较高的客户群。但他们的满意度决定了他们的忠诚度，忠诚度较低，一方面要增加银行卡的增值功能，完善银证转账系统的稳定性，以满足其需求，另一方面也可以通过开办新兴中间业务产品吸引他们。一般学历客户群：这部分客户的特点介于以上两者之间，是银行主要的客户，可以营销现有的中间业务产品。(3)收入水平。低收入者：低收入者更偏好“实在”的投资，通常不太愿意承受风险，喜欢马上可以变现的金融资产。这部分人是银行目前主要的客户群体，具有持续的积累性和收益性。银行可以代售多品种、多用途的保险品种，以满足其需求。高收入者：这部分人群愿意承担更多的风险，作更长期的投资，要求更高的回报，也愿意持有那些不太“实在”的资产，如债券、股票和其他的长期投资方式。这个市场的人数所占比例较少，但存款数量却占相当大的比率，也可推出个人理财、信息咨询、财务顾问等新兴产品满足其理财需求[14]。
3.5提升人力资源管理策略，提高从业人员素质
中间业务的发展特别是新兴中间业务的发展离不开各类专门人才的智力支持。尤其是基层商业银行在自身人才紧缺的情况下，还要面临新兴股份制银行和外资银行的人才掠夺性竞争，改革人力资源管理的压力十分沉重。如何吸引人才、使用人才、培养人才、留住人才，我国商业银行人力资源管理部门所要解决的重要问题。
3.5.1 完善薪酬体系，吸引人才
进入知识经济时代，报酬已经不只是一种生理层面的需求，而是逐步成为个人身份和价值的象征。基层商业银行的薪酬体系必须适应这一人性化变化。要将员工报酬和经营业绩挂钩，建立适用不同岗位的科学的绩效考核体系。对关键、特殊岗位应参照工种的市场价格确定岗位报酬，要根据个人创造的价值合理拉开收入分配差距，最终形成凭能力和业绩吃饭的人力资源管理体制。
3.5.2 建立完善的人才管理系统
建立完善的人才管理系统，作为人员聘用、干部选拔的依据。根据“公开、公正、公平”的原则建立银行的选人、用人机制，实行全员岗位竞聘。把德才兼备、精业务、善管理的高素质人才选拔到管理岗位上来，把业务技能娴熟的员工选拔到重要业务岗位上，促成员工自我价值的实现。
3.5.3．提升人力资本价值，培训人才
加强对员工的分层次培训对基层员工注重其业务操作技能和银行常识知识的培训，提高员工的业务素质，以适应业务的急需。对管理人员要进行高水平、全方位的培训，学习中间业务知识、外语知识、经济理论及公关艺术等方面的知识，为开拓业务奠定基础，为银行建立后备干部储备。对科技、咨询、财务顾问等专业性强的岗位要提供高水平的专业培训。
3.5.4 拓展渠道，引进人才
由省行选择部分重点财经院校委托设立中间业务专业，为所需的单位提供稳定的人才来源渠道；面向社会、高等院校、甚至国外有针对性地引进专门金融人才，从事中间业务管理；建立全行中间业务人才培训交流中心，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库[15]。
3.6 完善中间业务的组织管理体系，严密防范风险
3.6.1 中间业务的风险监督
中间业务作为国有商业银行新兴的一项业务，难免有许多不尽成熟的地方，还需要银监会的监管、规范与引导，才能确保其健康发展。对金融当局来说，必须从整体上对银行中间业务经营活动进行综合性的评价和监督。
严控中间业务市场准入关，稳妥谨慎地开放中间业务市场由于商业银行中间业务风险“非零性”的特性，银监会应严控中间业务市场准入关。即金融监管当局要根据市场发展变化以及客户的需求，做好有关中间业务的审批或备案工作，推动商业银行中间
业务的开展[16]。
首先，监管方应严格审查拟开办业务品种的风险特征和防范措施、成本和收益预测、管理人员和业务人员配备情况、业务支持系统、规章制度、操作规程和相关内部控制制度等资料的完整性，通过严格的市场准入关，把中间业务风险消除在萌芽状态，不把风险带入市场[17]。
其次，要稳妥谨慎地开放商业银行中间业务市场，在目前复杂的国际金融环境下，草率开放我国目前尚不成熟的中间业务市场，显然不妥。商业银行中间业务市场的开放应该是一个渐进、稳妥的过程，应该在国内金融体制改革较为完善，金融体系逐渐健全，证券市场运作规范，法规制度建设齐备，国际金融环境稳定，国家宏观调控经济的能力增强等条件下进行。
3.6.2 督促商业银行加强自身管理
首先，各商业银行建立统一规范的核算体制，统一中间业务会计制度标准，完善各商业银行会计核算科目，保证中间业务核算的真实和完整。现有的会计标准不能反映中间业务对资产负债表内科目的影响，尤其当金融衍生工具出现后，由于无法确定金融衍生产品的市场价值，所以传统的会计记账方法也就不能及早发现这些中间业务的风险。
其次，建立中间业务初级核算系统，充分发挥财务管理作用。即在基层商业银行实行统一的大业务核算的同时，建立单独的中间业务核算系统，保证中间业务核算的真实性。财务管理部门应根据对风险的预测，提前做出安排，消除风险可能带来的损失，这样，有利于基层商业银行了解自身经营状况，分清并项业务的效益性，及时把握发展方向，有利于增强监管方对商业银行中间业务监管的操作性。
再有，督促商业银行健全内部经营机制。各商业银行可考虑改变传统业务部门的职能，成立一个新型的综合业务部门来统一筹划、规范管理、协调发展各项中间业务。同时建立非现场和现场监管操作程序，要求商业银行定时向监管方报送中间业务报表，及时报告中间业务的交易情况，增强中间业务的透明度，监管方根据商业银行各类报表，进行相关风险指标的考核分析，按“分类指导”原则，针对不同的中间业务，及其报表反映风险程度的大小，制订相应的监管措施，通过有效的非现场监管避免或减少中间业务产生的副作用[18]。
还有，加强对客户的信用调查、信用评估和信用管理。在央行确定的分类指导费率范围内，商业银行费率要与客户的信用等级和业务风险系统相联系，避免企业经营风险
的转嫁，降低信用风险，增加经营效益。
3.6.3 建立科学合理的中间业务风险监管、检测体系
首先对中间业务的风险监管实行“分类指导”，即根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度，分类制定不同的风险系数和费率系数。如加强对商业银行中间业务资本充足率的管制，根据对象、内容不同制定相应的资本充足率，以规避其可能带来的业务风险。同时，我国中央银行应当建立统一的中间业务风险衡量标准和风险检测体系。这样，商业银行办理的中间业务就可以动态地反映出来，中间业务风险程度也可以通过信用转换系数计算出来。有了统一的中间业务风险监测体系，金融机关可以对不同商业银行的各种中间业务的风险进行量化比较，同时又能够将中间业务的经营纳入金融宏观调控范围予以监督。
其次，要实施目标责任制，充分调动各级监管人员的主观能动性，依据市场特点和产品特点适时调整有关风险系数，做到动态监管风险，不断改善金融监管方法，健全监管机构，加强对监管人员的培训，逐步建立起一支能够有效降低中间业务风险的复合型人才队伍，以适应未来我国商业银行中间监管的需要。
再者，要建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，提高金融预测及化解风险的能力。随着全球计算机科技和电子网络化的迅猛发展，商业银行也日益受到来自各方面的压力和挑战。因此，监管部门要加强对商业银行中间业务计算机网络的监管，银行在引进先进的电子金融技术的同时，监管部门也应建立配套的风险防范制度和安全预警系统。
我国已经加入WTO，在国际间银行业竞争日渐加剧的情形下，世界各商业银行新业务层出不穷，中间业务有了迅猛的发展。近年来，我国各商业银行对中间业务的发展也非常重视，中间业务从量上、质上都有较大的发展，中间业务作为新的效益增长点，逐渐成为各商业银行竞争的焦点。从国内外银行竞争来看，中间业务将成为未来商业银行发展主流。因此，我国商业银行应抓住时机大力发展中间业务，坚持业务拓展与业务风险防范并重的原则，增强我国商业银行的国际竞争力[19]。
3.7完善法律规制，加强监管力度
随着我国金融业的全面对外开放和金融创新活动的显著增加以及业务交叉的逐渐
增多，迫切需要制定更加完善的法律法规实施细则，应针对银行业混业经营的趋势和加入世贸组织后我国银行业的保护期，抓紧时机尽快制定和完善《商业银行法》、《保险法》、《投资公司法》、《证券交易法》、《股份公司法》、《信托法》、《期货法》、
《投资基金法》、《电子银行法》等整套体系的法规，以加强分业监管的协调力度，增强基层银监会监管的可操作性[20]。同时应该在适当放松商业银行中间业务的法律规制的基础上，健全和完善相关管理细则、实施细则，如《商业银行中间业务操作实施细则》等，明确和规范商业银行开展中间业务的竞争规则、收费标准、核算制度及内控监督机制等。此外，在风险防范机制和监管体制方面，应重点防范信用担保类中间业务可能产生的信用风险和咨询、代理类中间业务可能产生的信誉、法律风险以及衍生类中间业务可能产生的交易风险；应强化信息披露制度，要定期公开业务种类、交易金额、风险价值、盈亏状况等；还应建立有效的监控、预警制度，通过先进的电子化手段，建立可靠的预警体系，提高金融预测及化解风险的能力。要建立现场检查操作规程，加大处罚力度，对进行不公平竞争和扰乱金融市场秩序的商业银行进行严厉查处。
结论：
在发达国家，中间业务以其风险小、收益高的特点已成为商业银行收入和利润的主要来源[21]。因此，在全球经济一体化的今天，大力发展中间业务对于我国商业银行来说是迫在眉睫。大力发展中间业务已经成为当前我国商业银行发展的整体趋势。目前，中间业务在我国商业银行的发展现状是：业务品种逐渐丰富，业务规模日益扩大，业务收入大幅增加，地位逐渐提高。但是，我国商业银行中间业务还存在不少问题。首先是分业经营模式制约中间业务发展；其次是经营观念存在误区, 对于中间业务不够重视；再者是发展中间业务对风险认识不足等问题。为使我国商业银行降低经营风险、提高赢利能力，在全球金融市场一体化的格局的激烈竞争中占有一席之地，让我国商业银行能够长远的发展。我提出的对策首先是加快金融业混业经营步伐。其中包括实现金融自由化；建立严密的金融风险防范监控体系；整合现有金融机构，实施一行多制。其次是全面提高认识，调整战略重点, 真正把中间业务由功能性业务发展成为支柱产业。再者是完善中间业务组织管理体系，严密防范风险等。综上，面对激烈的国际竞争我国商业银行必须发展中间业务，我国商业银行的中间业务也呈现出一些令人可喜的现状。但是也存在不少的问题，因此我们应对问题，迎接挑战，提出对策。相信我国商业银行中间业务会逐渐发展成熟，逐渐成为我国商业银行新的利润增长点，为提高我国商业银行国际竞争力起到助推作用。
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致谢：
本文是在经济管理学院各位领导、老师的特别是xx老师的悉心指导与关怀下完成的，本文的撰写倾注了赵老师的大量心血，老师不仅在学业中给了我耐心的指导，更以严谨的科学态度让我受益匪浅。在此，谨向赵老师致以崇高的敬意！
感谢辅导员xx老师和各任课老师xxxxxx等的悉心指导，他们的学术思想和严谨的治学态度对我的成长有着是十分重要的影响，他们精彩的语言和丰富的知识，将让我铭记一生、受用一生。同时，与五十名同窗好友一起走过的岁月，其间建立的珍贵友谊将会一直陪伴我。
最后，我特别感谢我的父母，使他们多年来默默的支持给予了我不断向上的动力。所有这些，我将铭记在心。
在此，我衷心祝愿他们在以后的工作和学习中身体健康、事事顺利。
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xx年xx月xx日