利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概
况
目录
第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4)
一、商业银行中间业务基本概念 (4)
（一）商业银行中间业务定义 (4)
（二）商业银行中间业务分类 (4)
二、商业银行中间业务的发展现状 (6)
（一）我国银行中间业务收入现状 (6)
（二）我国银行中间业务收费现状 (6)
（三）银行中间业务法律法规现状 (6)
（四）我国银行中间业务营销现状 (7)
三、商业银行中间业务问题及建议 (8)
（一）商业银行中间业务问题体现 (8)
（二）商业银行中间业务发展建议 (10)
四、中间业务对商业银行的影响 (11)
（一）实现银行新的利润增长点 (11)
（二）实现银行的财务结构优化 (11)
（三）促进存贷款传统业务发展 (11)
第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13)
一、中国商业银行中间业务发展态势 (13)
二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14)
第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17)
一、国有上市银行中间业务发展现状 (17)
二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18)
三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20)
（一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念
（一）商业银行中间业务定义
根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。
通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。
中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。
（二）商业银行中间业务分类
商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。
1．支付结算类业务
支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
2．银行卡业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：
依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
3．代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
4．担保及承诺类中间业务
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
5．交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。
6．投资银行业务
投资银行业务主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务。
7．基金托管业务
基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。
8．咨询顾问类业务
咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。
9．其他类中间业务
包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
二、商业银行中间业务的发展现状
（一）我国银行中间业务收入现状
随着我国金融体制的变革、金融法律法规的不断健全、银行业对中间业务重视程度的不断提高以及中间业务开拓力度的加大。近年来，我国各商业银行中间业务收入水平出现了逐年上升的态势，我国银行业正在逐步改变过去以存贷利差为主的收入结构，中间业务收入占营业收入的比重不断提高，中间业务收入日渐成为我国商业银行业务拓展的重要领域，但尚处于低水平低效益发展阶段，尚未成为我国商业银行的业务支柱，而且存在很多问题函待解决，与发达国家中间业务相比仍存在较大的差距。
20世纪90年代初，德国银行中间业务收入占营业收入的比重为65%；法国里昂银行中间业务收入占比为77%；英国巴克莱银行中间业务收入占比为73%。2009年，我国商业银行中间业务收入占比平均不到30%。
（二）我国银行中间业务收费现状
由于传统观念的束缚和社会信用基础薄弱等社会因素的约束，我国商业银行现今的中间业务收费问题较为突出，绝大部分银行没有从根本上改变无偿服务的观念，普遍缺乏统一的收费标准，现存的收费依据混乱。
这些问题从根本上制约了我国商业银行中间业务的发展，其中除了商业银行自身的原因以及我国民众消费水平、传统观念等原因之外，大部分是由法律规范欠缺、制度不完善等宏观因素造成的。
（三）银行中间业务法律法规现状
我国商业银行中间业务的起步以及相关的学术理论研究都开始与上个世纪90年代中期，但是直到2001年6月才出现第一个规范商业银行中间业务的法规，即《商业以后中间业务暂行规定》，而且此规定与2000年颁布的《商业银行表外
业务管理指引》有许多重复交叉之处，两者对中间业务和表外业务的界定也稍显混乱。
在《商业银行中间业务暂行规定》颁布以前，我国商业银行开展中间业务时缺乏统一的政策依据，在诸多的行政干预下，各银行不能准确把握中间业务市场定位，对中间业务的开展始终持一种怀疑和观望态度。《暂行规定》的颁布，为我国商业银行中间业务的拓展提供了政策依据和保障，指明了发展方向。
《商业银行中间业务暂行规定》列出了投资银行业务，在不改变我国现今的金融体制，坚持银行、证券、保险分业经营分业监管政策的前提下，通过中间业务的拓展使我国商业银行介入资本市场并实现金融业可持续发展。2003年12月新修改的《商业银行法》在我国境内的商业银行不得从事信托投资和证券业务，不得进行非自用不动产投资，不得进行非银行金融机构和企业投资中增加了“国家另有规定的除外”，这次调整为我国商业银行中间业务的拓展提供了法律保障。
（四）我国银行中间业务营销现状
与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务己经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距。随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展，中间业务收入达到一定规模。
可营销产品方面：我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的较高，多数集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，都是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。相比之下，那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
组织管理体系方面：我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系，在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业
经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。
科技与营销理念方面：我国商业银行虽然注重科技投入，不短提高中间业务品种的科技含量，但是却相反专业人才，科技支撑力度不够。另外，我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误地理解“关系营销学”。
三、商业银行中间业务问题及建议
（一）商业银行中间业务问题体现
我国商业银行的中间业务在过去20年的发展过程中，取得了很好的成绩，中间业务收入占比逐年稳步提高，传统的以存贷业务为主的收入结构日益转变，但不可否认的是，我国商业银行中间业务的发展仍然停留在低效率阶段，普遍存在产品种类少、效益差、发展缓慢、服务功能不完善、收费不规范、市场竞争无序、与发达国家相比差距巨大等这样那样的问题。
1．发展比较迅速，但是占比较低
近年来，随着我国金融体制的变革以及银行对中间业务重视程度的提升，我国商业银行中间业务收入增长迅猛。
2010年，国有银行中间业务收入稳定上升：工行净手续费及佣金收入达728亿元人民币，同比增长32.1%；农行手续费及佣金净收入达到461.28亿元，增长29.4%，剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，手续费及佣金净收入同比增长42.8%；中行实现手续费及佣金净收入554.83亿元，较上年增长20.58%；建行手续费及佣金净收入为661.32亿元，增幅为37.6%；交行实现手续费及佣金净收入144.79亿元，同比增加30.80亿元，增幅达到27.02%。
股份制银行方面，光大银行理财服务手续费、承销及咨询手续费和结算与清算手续费收入增长对中间业务增长有很大贡献，四项收入总和占手续费收入比重约为70%，未来这些业务将持续保持增长；民生银行2010年手续费及佣金净收入82.89亿元，增长77.72%；兴业银行手续费及佣金收入52.29亿元，增长50.16%，主要是咨询顾问手续费收入同比增长7.53亿元，同比增幅41.08%，该项目在手续费及佣金收入中占比为48.2%；而华夏银行手续费及佣金收入为17.91亿元，增长37.41%，其中，财务顾问手续费收入1.89亿元。
从数据上看，2010年，国内商业银行以手续费和佣金收入为主的中间业务收入都有一定程度的增长，增速则和总盈利增速相当。
2．中间业务尚未成为我国商业银行的业务支柱
利差收入仍然是现阶段我国商业银行收入的主体部分，中间业务收入在营业收入中的占比以及中间业务对商业银行利润的贡献度还比较低，并且尚未成为我国商业银行的业务支柱。
截至2010年年底，工行的手续费及佣金净收入占营业收入比重已接近二成，达到19.13%，农行为15.88%，中行为19.68%，建行达到20.44%，交行约为14%。另外，中行除手续费及净佣金收入之外的非利息收入也较高，这和其他四家银行不同，也使得该行非利息收入在营业收入中的占比达到29.93%，领先同业，但较2009年有所下降。
手续费与佣金净收入的利润率及对营业收入的利润贡献度较低，却在我国商业银行中间业务收入中占据了很大比例，是我国商业银行中间业务收入的主要组成部分。这与国外商业银行广泛开展附加值高的中间业务并从中赚取高额利润的状况形成了鲜明对比。
3．产品种类少，层次低，功能不很完善
现今我国商业银行中，传统的中间业务如结算、银行卡、代收代付、代客债券买卖、代客外汇买卖、担保代理等的业务收入仍占绝对比例，其他中间业务诸如代客衍生金融工具、商人银行、转贷费收入等业务种类少，层次低，无法满足企业和个人日益增长的多层次的金融需求，我国商业银行应该在继续保持传统中间业务良好增长势头的同时，大力开拓其他各类中间业务，填补各类金融服务的空缺，日益完善我国金融创新体系。
4．收费混乱，无偿服务普遍存在
由于受到传统观念的束缚并且公众金融意识薄弱，商业银行提供中间业务从而收取相应的手续费和佣金收入的观点至今尚未完全被广大客户接受，再加上缺乏相关法律法规的引导，各商业银行缺乏统一的收费标准，收费普遍偏低，无序竞争严重。所以现今，规范我国商业银行的中间业务收费标准，切实改变无偿服务的观念迫在眉睫。
5．发展缺少追求和长远规划
首先，我国的商业银行把中间业务的开展当作吸引存贷款的手段，没有把中间业务当作新的利润增长点，当作商业银行的支柱业务来抓。对中间业务认识上缺乏战略性远见。而在随着加入世贸后，中间业务将学逐渐成为中资银行与外资银行争夺的关键领域。如果中资银行不及时转变观念，制定长远发展规划，将经营战略和经营重心转到中间业务上来，必将在激烈的市场竞争中处于劣势。
再次，现在我国各商业银行对中间业务的管理分散，对中间业务的管理未设立专门的机构。管理多头化、不系统、不科学，难以形成一个通盘考虑的长远规划，不利于中间业务的开展。
（二）商业银行中间业务发展建议
首先，加大中间业务产品的研发和创新力度。我国商业银行中间业务发展起步较晚，受金融政策和制度方面的限制较多，制约了中间业务的发展，并且严格的分业经营管理体制使中间业务的发展受到很大限制，导致商业银行中间业务主要集中在结算类、代理类和银行卡等业务，业务范围窄、业务品种少。
其次，加快金融电子化建设、为中间业务的创新提供基础平台。现代电子化技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大的推动力量，可以说电子化程度的高低决定着中间业务的发展规模、速度和规范程度。国内商业银行中间业务起步较晚，科技含量不高，因此必须借助科技对中间业务的支撑作用，依托科技进步，推进电子化建设，提升网络运行质量和效率。
第三，加强经营管理，防范中间业务风险。虽然中间业务相对资产业务而言风险小，但中间业务的风险具有滞后性，其潜在风险大。中间业务在会计核算上是作为表外业务，不在资产负债表上反映，只在资产负债表的附注中披露由中间业务引起的或有负债的期末余额。这种期末的披露方式导致银行管理部门难以衡量和控制中间业务的风险。
第四，建立健全中间业务绩效管理考核体系。为推动中间业务的快速发展，必须建立一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法，成立中间业务管理决策机构，对全行中间业务进行统一组织和管理，定期不定期对中间业务的经营状况进行督导、考核、奖惩，加强各项中间业务收入的考核，对中间业务的完成情
况和市场需求变化进行分析研究，及时推出能满足客户需求的中间业务品种。四、中间业务对商业银行的影响
（一）实现银行新的利润增长点
随着我国利率市场化进程的不断推进，中间业务已越来越成为商业银行保持收入增长的重要利润增长点。
由于我国商业银行的收入结构中存贷利差收入占到70%左右，伴随着利率市场化，银行存贷利差波动加大，甚至收窄，银行的利差收入很可能出现停滞、下降。2004年5月17日，证监会同意在深交所设立中小企业板，企业对银行传统的间接融资需求将呈现下降趋势。同时商业银行还要按照8%的资本充足率来控制资产规模。因此，为了适应国内外一系列的经营环境和形势的变化，只有大力发展中间业务，培育新的收入和利润增长点，才能保持银行经营的持续稳定。
（二）实现银行的财务结构优化
长期以来，我国商业银行收入来源单一，利息收入占总收入的90%左右，导致商业银行经营风险集中且风险较大，发展中间业务，可以拓宽银行的融资渠道，如利用委托代理、银行卡等中间业务吸引资金，这部分低息、稳定的资金来源增加了银行的资金实力，对提高了银行的经济效益，降低经营成本，改善财务结构起到了重要作用。此外，由于中间业务对资本金和营运资金的要求很少，有的根本不要求资本金或营运资金，这样既可以避开资本充足率的限制，又增加了业务收入。
（三）促进存贷款传统业务发展
随着市场经济的发展，客户对银行服务的需求发生了显著的变化，简单的存贷和结算服务已不能满足客户的需求，如果一家银行不能满足其需求，提供多样化的服务，客户就会重新选择能提供全面服务的金融机构，反之，一家银行提供的金融产品和服务越全面，对客户的吸引力就越大，有利于与客户建立长期稳定的关系。因此，我国商业银行大力开拓中间业务，提供全方位、多样化服务，可
以起到服务客户、联系客户，稳定客户的作用，稳定和促进传统业务的发展。
第二章中国商业银行中间业务竞争格局一、中国商业银行中间业务发展态势
截至2010年底，我国上市银行数量已经达到16家。按银行机构类型，分别为5家国有银行，8家股份制银行，及3家城市商业银行。五年间，16家银行的手续费及佣金净收入从2006年的672.42亿元上涨到2010年的2978.93亿元，规模翻了4倍多，2010年比2009年增长32.25%，标明各银行中间业务发展快速。16家上市银行中，兴业银行、南京银行、民生银行、光大银行、中信银行、浦发银行、北京银行、交通银行、深发展银行的手续费及佣金净收入都相比2006年翻了5倍多，中国银行和农业银行仅有3.8倍和3.4倍。
图表1：十六家上市银行手续费及佣金净收入增长趋势
资料来源：上市银行年报银联信
按上市银行机构类型的手续费及佣金净收入，2010年的5家国有银行实现2540.62亿元，比2009年增长29.45%；8家股份制银行实现49.04亿元，同比增长52.04%；3家城市商业银行实现19.28亿元，同比增长34.83%。
按手续费及佣金净收入的规模，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、
交通银行、招商银行都在百亿元以上，民生银行和中信银行分别为82.89亿元和56.96亿元。
按手续费及佣金净收入增速水平，浦发银行、民生银行、兴业银行、光大银行分别增长83.46%、77.72%、54.08%、49.16%，北京银行、南京银行分别增长48.31%、44.82%，而国有银行由于2009年的相对基数较高，2010年增速相对落后股份制银行，建设银行、工商银行、农业银行、交通银行、中国银行分别增长37.61%、32.08%、29.43%、27.02%、18.41%。
二、中国商业银行中间业务竞争格局
2010年，中国上市银行的非利息收入占营业收入平均水平为19.97%，5家国有银行的非利息收入占营业收入平均水平为21.67%，8家国有银行的非利息收入占营业收入平均水平为14.13%，3家国有银行的非利息收入占营业收入平均水平为9.82%。
其中，中国银行的非利息收入占营业收入最高，达到29.93%；其次为建设银行，非利息收入占营业收入为22.25%；工商银行位居第三位，非利息收入占营业收入为20.24%；而浦发银行、华夏银行、北京银行仅有9.33%、7.02%、7.39%。
图表2：十六家上市银行非利息收入占营业收入对比（2010）
资料来源：上市银行年报银联信
图表3：十六家上市银行非利息收入占营业收入对比（2010）目前上市银行手续费及佣金收入结构主要分为对公和零售部分。其中投资银行（债券承销、财务顾问）及担保承诺业务等是典型的对公中间业务；理财业务（基金代理，保险代理，信托及银行自主理财产品）、银行卡业务及代收代缴业务等属于零售中间业务。其中结算清算、投资银行、理财业务、银行卡业务是最重要的手续费收入来源，各占到手续费收入的15-20%，而不同银行优势各异：工商银行私人银行业务发展迅猛，在清算业务和理财业务上确立了显著优势；农业银行中间业务过去传统优势为清算结算业务，近几年增长点主要表现为顾问和咨询费收入；中国银行的传统优势在于其结算与清算、代理、信用承诺业务等；建设银行中间业务收入中,资产托管业务较为突出，顾问和咨询费以及理财产品，同业中间业务收入贡献较多；交通银行在其中间业务领域内大力拓展银行卡业务；招商银行除在私人银行和银行卡业务上形成优势外，还拓展资产托管业务，在同业机构业务上突破了规模瓶颈。前5家上市银行虽业务重点不同，但对公中间业务占比都不高，主要靠资源优势，发挥其在银行间同业市场影响力，通过产品发行数量、规模、产品多样化及信息披露等优势而发展。
当前我国银行业中间业务集中度仍较高。2013年上半年，在16家上市银行的中间业务净收入中前4家银行占比达到71.0%，而前10家银行占比已达到94.1%，行业市场集中度相当高。不过，随着近年来中小型银行的快速发展，2013年上半年行业集中度已较往年同期略有下移。在16家上市银行年报内（见表3），民生银行在资产托管业务方面取得了重大突破；兴业银行优势则体现在融资顾问费；中信银行把发力重点放在投资银行和银行卡业务上；华夏银行在理财业务方面优势较为明显；北京银行凭借区域优势，在投行业务外拓展了清算、结算业务。因此，股份制商业银行虽然在产品规模，资源分配上无法与国有大行抗衡，但能充分发挥地区优势，紧抓地区对公业务，同时发挥"船小好掉头"的灵活优势，提高产品的收益能力和风险控制能力，做到百花齐放，建设各自银行特色品牌，扩大市场影响力。
表3 上市银行手续费业务结构图资料来源：上市公司年报
第三章中国上市银行中间业务发展现状
一、国有上市银行中间业务发展现状
2010年，五大国有上市银行的手续费及佣金净收入2540.62亿元，相比2009年增长29.45%。按各家银行手续费及佣金净收入增幅降序排列，建设银行37.61%、工商银行32.08%、农业银行29.43%、交通银行27.02%、中国银行18.41%。按各家银行的手续费及佣金净收入规模，工行、建行、中行都超过500亿元，交行规模占比较小。
图表4：五家国有上市银行手续费及佣金净收入对比（2006—2010）
资料来源：上市银行年报银联信
图表5：五家国有上市银行手续费及佣金收入对比（2006—2010）
单位：亿元
指标名称2006年2007年2008年2009年2010年工商银行185.29 374.39 467.11 590.42 780.08
资料来源：上市银行年报银联信
图表6：五家国有上市银行手续费及佣金支出对比（2006—2010）
单位：亿元
资料来源：上市银行年报银联信
二、股份制上市银行中间业务发展现状
2010年，八家股份制上市银行的手续费及佣金净收入达到419.03亿元，相比2009年增长50.03%。按各家银行手续费及佣金净收入增幅降序排列，浦发银行83.44%、民生银行77.72%、兴业银行54.08%、招商银行41.75%、华夏银行41.04%、光大银行49.16%、中信银行34.98%、深发展银行34.24%。按各家银行的手续费及佣金净收入规模在419.03亿元的比重，招商银行27.04%、浦发银行9.66%、中信银行13.59%、兴业银行11.46%、民生银行19.78%、光大银行11.24%、华夏银行3.45%、深发展银行3.78%。
图表7：八家股份制上市银行手续费及佣金净收入对比（2006—2010）
资料来源：上市银行年报银联信
图表8：八家股份制上市银行手续费及佣金收入对比（2006—2010）
单位：亿元
指标名称2006年2007年2008年2009年2010年招商银行29.88 72.58 87.76 91.53 124.09 浦发银行8.92 16.04 23.35 27.20 44.61 中信银行9.65 23.65 34.53 47.18 63.08 兴业银行 6.08 18.29 29.25 34.82 52.29 民生银行12.24 26.65 47.55 50.06 87.53 光大银行8.54 16.78 26.07 35.33 50.81 华夏银行 4.11 7.13 10.63 13.04 17.92 深发展银行 4.25 6.68 10.57 13.87 18.36 股份制银行总计83.65 187.80 269.70 313.03 458.69
资料来源：上市银行年报银联信
图表9：八家股份制上市银行手续费及佣金支出对比（2006—2010）
单位：亿元
资料来源：上市银行年报银联信
三、城市商业上市银行中间业务发展现状
（一）北京银行
2010年，北京银行继续加大非息业务发展，推进经营转型，不断丰富收入来源。2010年全年，该行实现手续费及佣金净收入9.64亿元，同比增长3.14亿元，增幅达48.32%，占营业收入比重同比提升0.7个百分点，收入结构得到持续改善。银行卡、理财产品、投资银行等业务的快速增长，成为推动该行中间业务迅速发展的主要动力。
2010年，该行借记卡发卡量突破200万张，信用卡累计发卡量突破60万张，消费交易金额134亿元，同比增长49%；实现银行卡业务收入达到1.83亿元，同比增长42.33%。2010年，该行理财产品发行金额达940亿元，较2009年增长
我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是
论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。
1负债业务 存款业务、借款业务 2资产业务 贷款业务、债券投资业务、现金资产业务 3中间业务 交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务理财业务、电子银行业务本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。 负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负 债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。 存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。 资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业 银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资 金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清 算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。 本章包括负债、资产、中间业务三节内容。 3.1负债业务 商业银行的负债主要由存款和借款构成。 存款包括人民币存款和外币存款两大类。 人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。 借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
利率市场化背景下我国商业银行中间业务得发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) (一)商业银行中间业务定义 (4) (二)商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务得发展现状 (4) (一)我国银行中间业务收入现状 (4) (二)我国银行中间业务收费现状 (4) (三)银行中间业务法律法规现状 (4) (四)我国银行中间业务营销现状 (5) 三、商业银行中间业务问题及建议 (6) (一)商业银行中间业务问题体现 (6) (二)商业银行中间业务发展建议 (8) 四、中间业务对商业银行得影响 (9) (一)实现银行新得利润增长点 (9) (二)实现银行得财务结构优化 (9) (三)促进存贷款传统业务发展 (9) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (11) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (14) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)
(一)北京银行 (17)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 (一)商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布得《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入,即可以理解中间业务实际上就就是非利息收入。 通俗讲,中间业务就是介于资产业务与负债业务中间得那部分业务,一般就是指银行不需要动用自己得资金,依托业务、技术、机构、信誉与人才等优势,从中间人得身份代替客户办理收付与其她代理事项等各种金融服务以及直接参与合规得市场交易等经营活动,从而增加银行收益得业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行得三大业务类型并正在成为商业银行新得利润增长点。 (二)商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务:即,结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其她业务。 1.支付结算类业务 支付结算类业务就是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起得与货币支付、资金划拨有关得收费业务。 2.银行卡业务 银行卡就是由经授权得金融机构(主要指商业银行)向社会发行得具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能得信用支付工具。银行卡业务得分类方式一般包括以下几类: 依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务与借记卡业务。
我国商业银行中间业务发展 一、导言 商业银行的中间业务是指银行作为中介人，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人（代理人）的身份接受客户的委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。我国银行中间业务产生的原因主要是表内业务如果以揽储放贷的利息差为代表，那么银行的息差收入就很难提高盈利空间，中间业务为银行盈利提供了空间。例如理财，不利用（或少利用）银行的资产来提供服务，获得收入。例如汇兑、手续费收入等等。国外银行的发展经验表明中间业务的盈利是提升银行竞争力的有效办法。发展中间业务的意义主要表现在以下几个方面: （1）增强银行的竞争能力。随着市场竞争的加剧，银行择优选择客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准。 （2）满足了个人理财的需求。随着社会的进步和国民经济的发展，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。各大商业银行都推出了自己的理财产品，不仅仅是理财产品方面，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足，所以大力发展中间业务也可以满足人们的需求。 （3）加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本，提高服务质量。
（4）适应国际银行业务发展趋势，中间业务成为国际间银行业务发展的重点。在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺，西方银行业认为，中间业务收入占总收入的比重越高，商业银行的收入就越稳定，受经济环境变化的影响就越小。 本文总共分为五大部分：第一部分是导言；第二部分是我国商业银行发展中间业务现状与西方国家的比较及发展的意义；第三部分是我国商业银行中间业务存在的问题及改进措施；第四部分是加快中间业务发展的探索研究；第五部分是结语。 二、我国商业银行中间业务现状及与西方国家的比较 1.发展中间业务的现状 从2011年上半年报数据看，银行都在积极发展中间业务,部分银行更是达到成倍增长。截止到2011年6月份,各家上市商业银行的中间业务收入同比去年均有较大幅度的提高，工农中建四大行的中间业务处于领先地位，工行收入最高达到537.91亿元，其次是建行和农行，中行位于最后,中型股份制商行中交通银行最高100.44 亿元，其次是招商银行，华夏银行位于最后仅有15.27亿元。
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
商业银行业务内容 商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。 一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部 分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂 业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、 资产业务、中间业务。 二、商业银行业务内容简介 (一负债业务 负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资 产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本 负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债 商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、 储备资金以及未分配利润。 在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负 债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障
2、存款负债 存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸 收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。 商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期 存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债 借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融 人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债 其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形 成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额 可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产 储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总 称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产 信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一 定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最 重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务
拓展商业银行中间业务的思考 陈懿 内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。 关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。 一、商业银行中间业务发展的现状 （一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经
营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。 （二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。 （三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。 二、商业银行中间业务创新存在的问题
论我国商业银行中间业务创新与发展 【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。 关键词：商业银行；中间业务；创新与发展 一、我国商业银行中间业务现状 据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么
商业银行中间业务可分为九大类 一支付结算类业务 是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。 （一）结算工具 结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。 1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款 人或者持票人的票据 2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款 人或持票人的票据。商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票 3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或 者持票人的票据 4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据。 （二）结算方式 主要包括同城结算方式和异地结算方式 1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款 结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。 2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇 票，并委托银行代为收取的一种结算方式。 3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金 额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。 （三）其它支付结算业务 包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业 务。 二银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式 （二）依据结算的币种不同 （三）按使用对象不同 （四）按载体材料的不同 （五）按使用对象的信誉等级不同 （六）按流通范围 （七）其他分类方式 三代理类中间业务 包括以下几种： （一）代理政策性银行业务
我国商业银行中间业务发展研究 论文关键词：商业中间业务;对策 论文提要：商业银行积极稳定地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日益减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够、业务范围狭窄，发展受到了极大限制。本文将主要针对我国的实际情况进行分析，并提出相应的应对策略。 我国自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础;与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加 大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 一、我国商业银行中间业务现状 二、我国商业银行发展中间业务的重要性 中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资高;同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困
难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。 2、中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。 三、我国商业银行发展中间业务面临的问题 1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。 2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。 3、我国业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行和企业投资。中间业务大多属于银行和
关于银行中间业务近几年发展、运行状况的调查 暑假我利用近一个月的时间对北京农村商业银行阎村分行的中间业务近几年发展和运行状况进行了调查 北京农村商业银行多年来始终坚持服务“三农”，支持新农村建设的信贷方针， 重点扶持了特色林果、绿色养殖、休闲旅游三大主导农业产业的发展，以及涉农的相关企业，并培养出一批农业及涉农的龙头企业，支农主力军作用充分体现。同时，加大对中小企业的信贷投入，积极服务市民百姓，加大个人金融业务的科技投入，中间业务品种日趋丰富，推出了带有银联标识的具有农商行特色的凤凰卡，大大提升了北京农商行市场竞争力。 一中间业务简述 中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。 新的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。 在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。 中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。 二银行中间业务近几年发展、运行现状 为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银
商业银行中间业务课程分析报告 潘建兵 商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。 一、商业银行中间业务的发展现状 （一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 （二）中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间
业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。 （三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商银行为例：2007年建设银行包头分行中间业务收入占全年业务收入的9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入的3%。 （四）缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。 （五）经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标
XX商业银行股份有限公司中间 业务管理办法 第一条为进一步促进XX商业银行中间业务发展，规范与完善商业银行金融服务，提高竞争能力，同时有效防范金融风险，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》，特制定本管理办法。 第二条本办法所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务。根据该属性，中间业务可分为九大类：（一）支付结算类中间业务，包括国内外结算业务；（二）银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务；（三）代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等；（四）担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等；（五）承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务；（六）交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等；（七）基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务；（八）咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等；（九）其他类中间业务，例如保管箱业务等。 第三条本办法所称中间业务收费，是指本行在为客户办理业务并提供相关服务时所收取的各种服务费用和手续
费。 第四条本行开办中间业务，应符合以下要求： （一）符合金融市场发展的客观需要； （二）不损害客户的经济利益； （三）有利于完善XX商业银行的服务功能，有利于提高XX商业银行的盈利能力； （四）制定了相应的业务规章制度和操作规程； （五）具备合格的管理人员和业务人员； （六）具备适合开展业务的支持系统； （七）监管部门要求的其他条件。 第五条本行中间业务管理原则： （一）坚持合法合规原则。加强对服务收费行为的合规管理，在提供服务以及制定、调整服务收费项目和标准时，做到定价程序合法合规。 （二）坚持定价测算原则。对属于市场调节范畴的相关服务价格，应进行科学合理的成本测算，充分考虑市场供求、竞争状况、企事业单位和个人的承受能力、公众反映的意见和建议等因素。 （三）坚持履行社会责任原则。切实维护客户的合法权益，做好原有客户和新增客户相关收费政策的衔接工作。对合约中明确免费的服务项目，不得在变更合约前直接收费或单方面变更合约进行收费。
商业银行中间业务的种类及其特点 面对日益临近的WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，在“新”字上做文章，在“创”字上下功夫，以崭新的精神面貌，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，寻找新的利润增长点，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，才能立于不败之地，才能不断发展壮大，本文拟就金融产品创新，成其是表外业务（中间业务）的创新展开论述。 一、表外业务创新的背景 表外业务，指那些不会引起资产负债表内发生变化，却可为商业银行带来业务收入或减少风险的业务活动。是商业银行在表外科目记载或在资产负债表外附列，并形成或有资产及或有负债的业务。从业务内容上看，表外业务主要指银行充当中介者提供的一些非资金服务，通过这些银行服务，能保证某些交易能够顺利完成，同时银行也获得一定的手续费。表外业务不等于中间业务，它只是中间业务的一部分，即与信用业务有关的那部分中间业务，除可为银行创造中间性服务业务收入外，还可直接改善银行表内资产负债业务的质量，降低银行经营管理中的风险，因而成为商业银行提高经营管理水平，防范各类风险的重要手段和方法。 （一）表外业务创新是传统银行业进入微利时代的必然选择。 改革开放以前，我国的社会经济以间接信用为主，银行具有集聚资金（存）、分配资金（贷）和实现资金的流转（汇），即负债经营、资产经营与结算等基本功能就足够了，但经过改革开放十几年的发展，我国已从计划经济时代走入了市场经济，商品经济时代，我们的经济总量和质量已达到一个新的发展阶段，资本市场日趋活跃，直接融资逐渐居于主导地位，从而对经济工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，传统的“存、贷、汇”功能已远远不能满足高速发展的经济需求。银行业不仅成为充满风险、机遇和竞争的一个行业，而且传统银行业也进入微利时代。银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，盈利空间十分狭小，随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，而且由于现有的国有企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发燕尾服。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一银行必须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间，表外业务创新应运而生。 （二）表外业务创新是“一切从客户和市场的需要”出发的现代商业银行经营理念的体现。 客户要求的多元化决定了银行为满足客户需求必须进行创机关报。随着银行间竞争的加剧和客户（包括企业客户和个人客户）金融意识的增强，银行与客户的关系已越来越由客户追逐
我国商业银行中间业务存在的问题及对策 内容摘要：随着我国金融体制改革的深入，为应对我国加入WTO后外资银行大量进入带来的竞争压力，我国商业银行必须重视发展中间业务。开展中间业务不但可以为银行带来丰厚收益，还可以提高银行的社会化服务水平，因此，大力发展中间业务是我国商业银行发展的必然选择。本文分析了我国商业银行的发展现状和不足,我国商业银行中间业务发展水平与先进外资银行相比还存在较大差距,我国商业银行中间业务的发展目前还面临着很多问题。最后阐述了我国商业银行发展中间业务的必要性,对我国商业银行中间业务的发展提出了几点政策性建议。 关键字：商业银行中间业务问题对策 我国中间业务暴露的问题 一对传统的中间业务依赖过大，中间业务作用没有完全发挥出来。 虽然近几年银行中间业务发展比较迅速，但是对传统中间业务依赖还是过大，我国银行业仍然保持着主要依靠利息收入的传统盈利模式。利息收入过分依赖，中间业务对于总体收入贡献率较低。利率非市场化使国内的存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率计算，利差达306个基本点。各行更愿意发展传统的资产负债业务赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收入中所占比重较低。例如，2007年，工商银行非利息收入对营业收入占比为11.7%，占有国际结算优势的中国银行为15.46%，都远低于美国银行业40%以上的水平。以招商银行为列，通过招商银行2004年报表可以看出招商银行的主要收入也是来自于利息收入,虽然公司已经开始注重新型中间业务收入比重的提高,但利息收入比重仍然高达74.6%,而国外成熟银行利息收入占比都在50%以下,如汇丰和花旗银行利息收入比例还不到40%，我国商业银行开办的260多个中间业务品种中，传统的结算，汇兑，代理收付等传统的中间业务占据了半壁江山，而新型中间业务还不足0.1，那些高收益而且具有规避金融风险的新型中间业务，例如：利率互换，期货，期权等还没有完全开展，而国外一些金融体系发展比较完善的国家更加重视规避风险效果比较好，收益较高的新型中间业务。对利息收入过分
商业银行中间业务分 析
选取交通银行、工商银行和招商银行作为分析商业银行中间业务发展概况的主要银行。 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”（2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》）。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。我国的中间业务等同于广义上的表外业务，它可以分为两大类，金融服务类业务和表外业务。 金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。 表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。 我国商业银行的主要中间业务有基本都差不多，主要集中在基金、期货、三方存管、黄金现货、白银现货、代发工资、代缴养老保险、外汇结算、网上支付转账、签发银行卡、信用卡等。
交通银行交通银行 始建于1908年（光绪三十四年），是中国早期四大银行之一，也是中国早期的发钞行之一。1986年7月24日，作为金融改革的试点，国务院批准重新组建交通银行。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，现为中国五大国有大型商业银行之一。 (一) 其子公司交银国际亚洲有限公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司 向广大的海内外客户群提供包括保荐上市、收购合并、财务顾问、承销及配售、股本或债务融资、直接投资、股票销售和交易、期货买卖、中国B股交易、孖展融资及资产管理等在内的优质金融服务。交银国际为证券投资者提供了多种证券投资的平台。主要业务集中在证券方面在国内商业银行中占有重要的地位，也为母公司交通银行每年带来可观的表外业务收入。 (二)交通银行专注于为中高端客户提供优质的服务，以“沃德财富”和“交银理财”品牌分别为高端和中端客户提供高附加值的服务和产品。拥有以“外汇宝”、“沃德财富账户”、“交银理财账户”、“蕴通财富”、“太平洋卡”、“全国通”、“展业通”、“基金超市”为代表的一批品牌产品，在市场享有盛誉，市场份额在业内名列前茅。与战略合作伙伴汇丰银行合作推出的“中国人的环球卡”――太平洋双币信用卡，累计发卡量已突破1500万张。