跨境电子支付的清算的解决方案
电子支付作为电子商务的重要组成之一，主要是指电子商务支付平台通过采用规范的连接器，在网上商家和银行之间建立起连接，从而解决从消费者到金融机构、商家现金的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前全球主要电子商务支付模式有四种，分别是银行卡组织模式、第三方支付模式、网银支付模式和直接借记模式跨境电子商务及支付将成为企业新的盈利点。
根据Capgemini（凯捷咨询公司）、RBS（苏格兰皇家银行）和Efma（欧洲金融市场协会）联合发布的《2011年全球支付报告》显示，2013年全球电子支付交易额预计将达到1.6万亿美元，是2010年交易金额的近两倍。外贸电子商务发展的巨大空间及潜藏的盈利空间已引起国内涉外经济主体的关注。据有关机构统计数据显示，自2008年开始国内电子商务及支付传统细分领域的占比不断缩小，2011年网上支付在网购、航空、电信和网游领域的总占比由2010年的72.9%下降为67.2%，经测算到2014年这一比例将下降到为48%（见图1）。同时，随着2010-2011年各大电子商务平台在教育、公共事业缴费和保险、股票、基金等金融产品的应用上的积极布局，电子商务的国内支付领域格局将逐渐趋于稳定。面对激烈的细分市场竞争和海外电子商务平台的进入，跨境市场无疑是电子商务及支付的下一个争夺点。
（三）跨境电子支付结算方式多种多样。
跨境电子支付业务发生的外汇资金流动，必然涉及资金结售汇与收付汇。从目前支付业务发展情况看，我国跨境电子支付结算的方式是多种多样的。
1、跨境支付购汇方式
（1）第三方购汇支付。主要指第三方支付企业为境内持卡人的境外网上消费提供人民币支付、外币结算的服务。其中：一类是以支付宝公司的境外收单业务为典型的代理购汇支付，另一类是以好易联为代表的线下统一购汇支付。两种购汇支付方式主要区别为：在代理购汇类型中，第三方支付企业只是代理购汇的中间人，实际购汇主体仍是客户；统一购汇支付则以支付公司名义，在电子平台后方通过外汇指定银行统一购汇，购汇主体为第三方支付企业。第三方支付工具购汇支付模式信息流（见图2）。
（2）境外电商接受人民币支付。境外部分电子商务公司为拓展我国电子商务市场，特别是一些电子支付公司为分享国内电子支付利润空间，同意使用国内银行卡办理人民币跨境电子支付。
（3）通过国内银行购汇汇出。即境内客户通过银行网银支付模式直接购汇汇出。
2、跨境收入结汇方式
（1）第三方收结汇。第三方支付企业为境内企业收到跨境外币提供人民币结算支付服务，即第三方支付工具收到买方支付的外币货款后，由第三方支付企业集中统一到银行办理结汇，再付款给国内卖家。第三方支付工具收入结汇模式信息流（见图3）。
（2）通过国内银行汇款，以结汇或个人名义拆分结汇流入。此种流入方式可分为两类：一类是有实力的公司采取在境内外设立分公司，通过两地公司间资金转移，实现资金汇入境内银行，集中结汇后，分别支付给境内生产商或供货商；另一类是规模较小的个体老板通过在境外亲戚或朋友收汇后汇入境内，再以个人经常项下名义结汇。
（3）通过地下钱庄实现资金跨境收结汇。这种流入结汇方式属于违法行为，但在目前的虚拟游戏产品交易中却有一定市场，具体流程为国内代理服务提供商通过国外的Paypal账号提现到境外银行，然后通过地下钱庄将款项转移到国内银行，实现结汇收入。
一、存在的问题
政策监管体系不完善以及政策支持不到位。由于电子商务出口在交易方式、货物运输、支付结算等方面与传统贸易方式差异较大。现行管理体制、政策、法规及现有环境条件已无法满足其发展要求，主要问题集中在海关、检验检疫、税务和收付汇等方面。企业的实际需求。随着跨境电子商务的快速发展，现行有关政策已经不适应以邮寄、快件等形式开展的跨境电子商务零售出口企业的需求，造成企业在海关、检验、收付汇、税收等方面诸多不便。
二、跨境电子商务解决方案
从政策及管理层面，要明确跨境电子商务交易的业务范围和开放顺序，建立跨境电子商务主体资格登记及支付机构结售汇市场准入制度，适时出台跨境电子商务及支付外汇管理办法；另外从业务操作层面，将跨境电子商务及支付主体纳入外汇主体监管体系，有效统计与监测跨境电子商务外汇收支数据，明确规范国际收支统计申报主体和申报方式，规范外汇备付金管理。政策支持，其中包括对电子商务出口经营主体的分类、建立适应电子商务出口的新型海关监管模式并进行专项统计、建立相适应的检验监管模式、支持企业正常收结汇、鼓励银行机构和支付机构为跨境电子商务提供支付服务、实施相适应的税收政策，以及建立电子商务出口信用体系。是鼓励银行机构和支付机构为跨境电子商务提供支付服务，主要用以解决支付服务配套环节比较薄弱的问题。目前，我银行业与国际第三方支付机构合作力度不够，加上我支付企业国际化程度较低，导致本土支付企的跨境结算服务能力较弱，尚未被海外买家普遍采用，有国际影响力的本土支付服务企业极少。新政策下，支付机构办理电子商务外汇资金或人民币资金跨境支付业务，可分别向国家外汇管理局和中国人民银行申请，并按照支付机构有关管理政策执行。同时将进一步完善跨境电子支付、清算、结算服务体系，切实加强对银行机构和支付机构跨境支付业务的监管力度。
明确跨境电子商务交易的业务范围和开放顺序。结合我国外汇管理体制现状，建议我国跨境电子商务及支付遵循先经常后资本，先货物贸易后服务贸易再至虚拟物交易，先出口后进口的顺序逐步推进，外汇管理工作也随之逐步展开。提供跨境支付服务的电子支付机构应遵循先开放境内机构，慎重开放国外支付机构的管理原则，限制货物贸易和服务贸易跨境外汇收支范围，禁止经常转移项目和资本项目外汇通过电子支付渠道跨境流动，做好对支付机构的监督管理工作。
建立跨境电子商务主体资格核准及支付机构结售汇市场准入制度。一方面，对从事跨境电子商务的境内主体（除个人外）要求其必需具备进出口经营资格，并在外汇局办理基本信息登记后，方可进行跨境电子商务交易，建立跨境电子商务主体资格核准制度。另一方面，从支付机构的外汇业务经营资格、业务范围、外汇业务监督等方面参照外汇指定银行办理结售汇业务市场准入标准，建立跨境支付业务准入机制，对具备电子商务交易平台、资金实力雄厚、业务记录良好的支付机构，给予结售汇市场准入资格，规范跨境支付服务市场。外汇局可在一定范围内赋予支付机构部分代位监管职能，并建立银行与支付机构责任共担机制，
形成多方监管、互为监督的监管格局，加强跨境电子商务及支付的外汇管理工作。
适时出台跨境电子商务及支付外汇管理办法。为更好地支持跨境电子商务和电子支付业务发展，将跨境电子外汇业务纳入监管体系，外汇管理部门应积极研究，在人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的基础上，适时出台《跨境电子商务及电子支付外汇管理办法》，对跨境电子商务主体资格、真实性审核职责、外汇资金交易性质、外汇数据管理、外汇收支统计等方面做出统一明确的管理规定。
将跨境电子商务及支付业务主体纳入外汇主体监管体系，合理利用主体监管成果。近年来，国家外汇管理局监管理念已由行为监督向主体监管转变，先后构建了贸易项下主体“总量核查、分类监管”、个人结售汇项下“关注名单”、服务贸易项下“关注类”交易主体的分类管理格局，因此建议将跨境电子商务及支付交易主体纳入外汇主体监管范畴，并充分利用现有主体监管结果实行分类管理。一是跨境电子商务中境内交易主体为法人机构时，外汇局应依据已公布的机构考核分类结果，有区别的开放跨境电子商务范畴。电子支付机构在为电商客户办理跨境收支业务时，应先查询机构所属类别，再提供相应跨境电子支付服务。二是境内交易主体为个人时，除执行个人年度购结汇限额管理规定外，支付机构还要健全客户认证机制，对属“关注名单”内的个人应拒绝办理跨境电子收支业务。三是将支付机构纳入外汇主体监管范畴，实行考核分类管理。
有效统计与监测跨境电子商务外汇收支数据。建议要求开办电子商务贸易的境内机构无论是否通过第三方支付平台，均需开立经常项目外汇账户办理跨境外汇收支业务，对办理跨境电子商务的人民币、外汇收支数据需标注特殊标识，便于外汇局、人民银行对跨境电子商务收支数据开展统计与收支情况监测。同时，在个人结售汇系统未向电子支付机构提供接口的情况下，同意支付机构采取先购结汇再严格规定银行在交易结束后一个工作日内将前日购结汇信息录入个人结售汇系统。外汇局要加强对跨境电子商务外汇收支数据的统计、监测、管理、建立跨境电子商务非现场监管制度，定期进行现场检查，密切关注情况变化，以达到现场与非现场检查相结合的管理目标，增强监管力度。
明确规范国际收支统计申报主体和申报方式。一是境内交易主体为法人机构的方式下，国际收支统计申报主体应规定为法人机构，申报时间为发生跨境资金收付日，申报方式由法人机构主动到外汇指定银行进行国际收支申报；二是境内交易主体为个人的方式下，因该类电子商务交易多呈业务频繁、单笔交易金额小、交易主体不易管理等特点，建议申报主体为支付机构，由其将当日办理的个人项下跨境外汇收支数据汇总后到银行办理国际收支申报，并要求留存交易清单等相关资料备查。
规范外汇备付金管理。明确规定电子支付机构通过外汇备付金专户收取外汇备付金。外汇局要规范外汇备付金专户外汇收支范围，将专户发生的外汇收支数据纳入外汇账户非现场监管体系进行监测。建议将外汇备付金按资本项下进行管理，收取外汇备付金的支付机构需定时向外汇局报送备付金收支情况，并将其纳入外汇指定银行外债指标范围。逐步完善推进外汇备付金管理工作的有序开展。
加强服务贸易、虚拟物等特殊交易的外汇管理。随着跨境电子商务中服务贸易、虚拟物等特殊交易的不断扩张，建议外汇管理部门尽快出台《服务贸易、收益及经常转移外汇管理办法》，明确定义我国服务贸易范畴，特别是电子商务项下服务贸易判别标准。同时严格规范服务贸易、虚拟物等特殊电子交易业务操作流程和风险控制办法：一是要求外汇局、支付机构、银行对从事这类特殊跨境交
易的客户进行周密调查。二是建立电子商务特殊业务报送制度和应急管理制度，要求支付业务或银行即时将办理的特殊跨境电子交易信息报送外汇局，确保外汇局能及时发现异常交易情况并能妥善处理。三是简化服务贸易购付汇手续，通过外汇局与税务部门定期数据通报核查实现对服务贸易税收的监管。
一、我国支付清算系统存在的问题 尽管人民银行与商业银行在支付清算领域进行了不断改革，但是，支付清算系统在风险管理方面还存在以下问题。 （一）有关法律法规不完善 1、支付密码的法律地位问题 由于我国《票据法》并没有认可支付密码代替签章的效力，因此，支付密码不能代替印章，一旦出现制服纠纷，组织同城清算的人民银行分支机构将处在无法可依的被动地位。 2、支付清算管理办法的缺位 目前我国还缺乏对市场化的支付清算组织的管理办法，对组织形式、准入、退出的标准也没有具体的规定，更谈不上管理监督和风险控制。少数单位由于管理上存在的漏洞，出现了不法分子盗用银行资金，造成重大损失。如何面对支付清算服务市场化的趋势，加强对支付清算组织的监督，控制风险，是人民银行必须尽快解决的问题。 3、《电子联行往来制度》严重不适应业务发展要求 《电子联行往来制度》一直停留在人民银行与商业银行交换纸质凭证的运行模式，严重滞后于实际业务的发展。 4、对新兴电子支付工具尚未立法 相应法律规定空白的存在，一旦产生纠纷很难解决。另外，由于缺乏国家相关法律法规的指导，各家商业银行和银行监管机构关于电子支付工具方面的管理办法、执行规定以及监管措施也很不完善，操作性不强，系统完整性不足。因此，制定完善相关法律法规已经是迫在眉睫。 （二）运行管理中存在的问题 1、电子联行系统应用软件和设备严重老化 （1）电子联行软件存在缺陷，业务高峰时间在下午3点到5点，小站只能提前关闭“本地进程”，以便有足够时间向总站发送信息。这时，如果有新的往帐到达该站，通汇点显示往帐发送已妥，事实上小站并未收到该笔往帐。 （2）电子联行通汇点查询不能及时处理。 （3）中继行系统软硬件老化，计算机档次低，出现故障的概率高。 2、大额支付系统运行维护机制尚未建立 系统出现大的故障时，由于人民银行将开发和推广外包，并不熟悉系统，所以无法采取有效手段予以解决，造成业务处理延迟。 3、灾难备份系统建设严重滞后 大额支付系统运行以来，国家处理中心至少出现了两次故障，累计停工4小时。这种现状不利于防范运行风险。 （三）现代化支付系统（CNAPS）建设中存在的问题 1、建设周期过长，总体规划不断发生变化，产生混合运行风险。 2、数据过于集中，增加了运行风险。 3、排队机制设计影响了系统效率。 二、中国金融支付清算系统改革构想 1、将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中 应将商业银行分支机构的账户予以合并与集中,即在一个地区内,同一商业银行的所有分支机构在人民银行的多个账户将合并为一个账户,用于结算支付交易和法定储备管理。将所有中央银行账户集中在全国处理中心,建立全国统一的结
跨境支付基本情况介绍 一、跨境支付发展历程 (一)初创期：1999 - 2004 我国第三方支付开始于1999年，首信、环迅等第三方支付公司于当年成立。2004年底支付宝成立标志着行业初创期结束。期间，第三方支付主要在做银行网关和一些便民增值业务，用户访问往往只能使用IE 浏览器，支付体验很差。 (二)发展期：2005 - 2011 2005年之后，国内一系列支付平台建立起来，第三方支付在自己的优势领域不断尝试。2005-2011年期间是第三方支付发展的黄金时期，监管部门对第三方支付的态度发展很大改变，决定最终实施牌照制。在2011年5月发放第一批牌照。这个阶段最大的创新是支付宝发明快捷支付，成功率由原来的60%上下增长到快捷支付的90%以上，且有了良好的支付体验。 此时的支付平台架构模式称为账户支付模式，就是买卖双方必须在第三方支付平台注册会员、建立新账户并充值，资金流从用户银行卡划转到第三方支付公司的银行账户，即现在的备付金账户，用户消费时从虚拟账户进行扣除，并不涉及到实体资金的划转。该模式模仿了美国第三方支付PayPal。
(三)博弈期：2012 - 2016 2012-2016年期间是博弈期，支付公司跟监管方和传统金融的关系非常微妙。监管态度摇摆不定，最有代表性的就是先叫停二维码支付，最终又放开，让二维码支付变成移动支付体系的有效补充，也让中国的移动支付誉满全球。 这个阶段最大的创新是2013年支付宝推出的余额宝。它将货币基金份额包装为账户余额进行支付，余额宝支付实际包含两个子交易：货币基金份额赎回交易和余额支付交易，而余额支付交易流程与账户支付的处理流程是一致的。 在这个阶段，支付系统架构变成金融账户的支付模式，除了支付渠道、余额账户和清结算体系，T+0货基、理财等金融产品也被包装到了支付产品体系。 (四)成熟期：2017至今 2017年至今，国家政策逐渐明晰，相关条例不断完善。网联成立之后，所有线上支付全部要借助网联，同时第三方支付市场份额趋于固化，领头羊就是支付宝、微信、银联三大巨头，小型支付公司只能错位发展，要么待价而沽。 2017年以后，原来一直在默默发展的跨境支付引起了大家注意，并开始布局海外，由于国内业务已经快到天花板，支付宝和微信支付都在积极进行海外布局，把中国领先的移动支付复制到全球。 二、跨境支付内涵
1登录当当网、卓越网、第九城市、淘宝网、易趣网、新浪商城，了解上述网站购物常用的支付方式，然后比较各个网站支付的异同，并谈谈你对各种支付方式的看法10 当当网的支付方式有：货到付款（现金、POS机刷卡）、网上支付（招商银行、建设银行、农业银行、中国银行）、银行转账（含支票支付）、账户余额、当当礼品卡、礼券 卓越网的支付方式：1. 货到付款(现金支付和移动POS机刷卡。) 2. 国内银行卡或信用卡在线支付(支持中国工商银行、中信实业银行、上海浦东发展银行、中国农业银行、中国建设银行、平安银行、兴业银行、广东发展银行、中国民生银行、中国银行、招商银行等）3. 国际信用卡在线支付 4. 支付宝及财付通帐户在线支付 5. 支票支付 6. 银行电汇7. 邮局汇款8. 电子帐户在线支付9. 卓越亚马逊礼品卡、充值卡、促销优惠码支付 第九城市：1、网上银行充值：您可以选择我们所支持的银行，开通网上支付服务后，按充值引导流程即可完成充值2、支付宝充值：您可选择使用您支付宝账户内的余额进行充值。 3、第九城市游戏实卡充值：使用未使用的九城卡进行充值。（注：一次性最多可充值10张） 4、骏网游戏卡充值：使用未使用的骏网游戏卡进行充值。（注：一次性最多充值10张骏网游戏卡） 5、快钱充值：你可使用快钱账户内的余额或通过快钱平台进行充值 6、神州行手机充值卡充值：您可以在快钱平台上使用神州行手机充值卡进行充值。 淘宝网支付方式：网上银行付款和支付宝付款 易趣网支付方式：安付通支付、贝宝支付、网上银行支付、邮局汇款 新浪商城支付方式：支付宝付款 异：1第三方支付与网上银行支付的区别：第三方支付平台如支付宝、财富通等相当于中介机构，需依托商业银行，在交易双方中起担保作用，而网上银行是商业银行的一项业务。通俗的讲，通过第三方支付平台交易时资金流程是客户→←第三方→←商户（当然，也可以客户→←商户），而网上银行是客户→←商户。 2货到付款与第三方支付、网上银行支付的区别：货到付款是收货后用现金付款，而第三方支付、网上银行是数字交易。在时间上，网上支付最快捷。 同：都支持第三方支付平台支付，如支付宝 1.货到付款：快递代收费货先送到后同时客户到把钱给送货员也就是我们常说的一手交钱一手交货一般用于电子商务(网上购物)。货到付款可以开箱验货，按顺序来说就是先查看货物描述与自己购买的货物有无差别，然后再检验货物的真实性，质量情况，还有运送损伤等情况之后，根据情况再签单，如果与事实不符，可以拒签，要求退货，并附上理由。另外买家一旦“无理由”拒收，商家要承担往返邮费(即双倍邮费)，适合能承担此项风险的商家。优点是：可以在看到东西后，再付款，更安全。缺点：相对不便捷。 2.网上支付：网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。优点：方便快捷，网上操作简单。缺点：存在网上支付风险。 3.邮局汇款：邮局支付即邮局汇款，买家通过邮局向卖家汇款，是常用的支付。优点：24小时邮政电子汇款业务，缺点：全程处理时限为2-5天，时长，还有相应手续费。 4.银行转账：包括网上银行转账、银行卡转账，优点：方便快捷，网上操作简单，即时到帐。缺点：跨行存在手续费。 5银行卡支付：优点：覆盖网点多，缺点：付款限额太低，最低500元，利于大笔付款。 6银行电汇：优点：汇款速度越快，手续费越贵。 2回顾总结在机房的“网络支付与结算模拟实验系统”上完成的所有模拟操作10 模拟开户，申请银行卡，转账，查历史记录，查明细账，网上购买与支付，以工行为例，进
什么是网络效应 网络效应也称网络外部性或需求方规模经济、需求方的范围经济（与生产方面的规模经济相对应）, 是指产品价值随购买这种产品及其兼容产品的消费者的数量增加而增加。例如在电信系统中,当 人们都不使用电话时, 安装电话是没有价值的, 而电话越普及, 安装电话的价值就越高。在互联网、传媒、航空运输、金融等行业普遍存在网络效应。 网络效应是以色列经济学家奥兹·夏伊(Oz Shy)在《网络产业经济学》（The Economics of Network Industries）中提出的。在具有网络效应的产业中，“先下手为强”（first-mover advantage）和“赢家通吃”（winner-takes-all）是市场竞争的重要特征。 网络效应应用分析 网络效应可以分为直接的网络效应和间接的网络效应。比如传真设备之间就是直接的网络效应，而DVD播放器之间则是间接的网络效应。我不会直接介意你是否有DVD播放器——这并不影响我的DVD的价值。然而有越多的人拥有DVD播放器，更多的DVD可播放内容将会被提供，我所能播放的DVD内容也就会更多。因此，你购买DVD播放器会间接提高我的播放器的价值。 当网络效应存在时，如果没有人采用网络产品，那么它就没有价值，于是也没有人想用它。如果有足够的使用者，那么商品就会有价值，因此会有更多的使用者，商品也就会更有价值。因此网络效应引发了正反馈。 网络效应对锁定也有益处，如果人们都在马路右侧驾车，对我来说在右边行驶就更有价值。相反，如果人们同时在马路左侧驾车，我在左侧行驶则更有效率。因此，转换成本是数以百万计的个人之间的合作成本，这个成本可能非常大。 在供给方范围经济中，平均成本随范围扩大而降低，而在需求方范围经济中，平均利润随着范围扩大而提高。因此，厂商如果能够在这两个方面都做得非常出色，就能成为绝对的垄断者。 信息产品存在着互联的内在需要，因为人们生产和使用它们的目的就是更好地收集和交流 信息。这种需求的满足程度与网络的规模密切相关。只有一名用户的网络是毫无价值的。如果网络中只有少数用户，他们不仅要承担高昂的运营成本，而且只能与数量有限的人交流信息和使用经验。随着用户数量的增加，这种不利于规模经济的情况将不断得到改善，每名用户承担的成本将持续下降，同时信息和经验交流的范围得到扩大，所有用户都可能从网络规模的扩大中获得了更大的价值。此时，网络的价值呈几何级数增长。这种情况，即某种产品对一名用户的价值取决于使用该产品的其他用户的数量，在经济学中称为网络外部性(network externality)，或称网络效应。 网络效应与网络外部性的争议 大多数经济学家不加区别地使用这两个概念,但事实上,两者的含义是不一样的。需要注意的是, 网络效应同网络外部性并不是一回事。只有当市场参与者不能把网络效应内化(Internalize),即网 络效应不能通过价格机制进入收益或成本函数的时候,网络效应才可以被称为网络外部性。虽然 个体消费者在加入网络时,由于存在大量消费者的分散决策,以及信息的不完备性,很难做到把他 们对网络中其他成员的影响内化,但是对于网络的所有者,可以做到集中决策,拥有比较完备的信息,可以把这种效应很好地内化。当网络(或技术)的所有者可以内化这种网络效应的时候,网络效 应就不再是外部性。这时,我们说,网络效应已经被内化了,产品已经被正确定价,市场中不存在外部性问题。 而在特定消费行为方面的“互存性”(independency),被称为“网络外部性”externalities),也有的 文献称之为“网络效应”(networkeffect)。 Liebowitzand Margolis对网络效应和网络外部性进行了经济学意义上的界定，认为网络效应可能 价格机制内化，只有当网络效应不能通过价格机制进入收益成本函数时，网络效应才能叫做网络外部性。将间接网络外部性认定为外部性，存在两点不足：(1)类似于负的间接网络外部性，由 于在完善的市场内，通过价格机制的相互行为并不存在外部性问题。(2)由于无法正确的分辨出
跨境电子商务研究论文 跨境电子商务研究论文 摘要：近年来，跨境电子商务的第三方支付迅速发展，随之也产生了相关的支付风险。首先，本文通过分析跨境电子商务，引出跨境电子商务的第三方支付业务。其次，着重分析其支付的风险问题，并对风险的解决措施提供相关建议，再针对跨境电子商务的支付所产生的影响进行分析。最后，探讨了在新常态下的跨境电子商务发展问题。 关键词：跨境电子商务；支付风险；新常态；跨境结算 一、跨境电子商务支付现状分析 跨境电子商务支付是以互联网为载体，交易双方为主体的一种支付结算手段，其伴随着电子商务和互联网的蓬勃发展而发展。近些年来，电子商务的发展是日益发展壮大，支付方式也随之多样化。而互联网的出现，为支付方式的创新与发展提供了广阔的平台。目前，PayPal作为世界第一的国际贸易支付工具，拥有巨大的市场份额。2010年，阿里巴巴和海外最大的第三方支付平台PayPal联合宣布，双方达成战略合作伙伴。我国的跨境电子支付结算体系正处于发展阶段。 二、跨境电子商务支付风险 跨境电子商务支付结算的风险主要体现于信用风险、网络风险、法律风险以及管理风险等方面。由于跨境电子商务支付方式的特殊性，使得交易的真实性难以确定，并且虚拟化的交易带来了一系列单据审核的困难。本文主要针对跨境电子商务的支付风险进行相关的研究与分析。 （一）信用风险
由于跨境的货物贸易可能造成款项已付而货物未收，或者货物已发而款项未收等现象，第三方支付平台对于其监管也只是停留在虚 拟的层面上，很难确定交易的实际情况，因此，对于交易双方而言，都存在着一定的信用风险，可能承担着对方违约的风险来进行交易。另外，在此引入第三方介入也是存在诸多困难的。比如PayPal在针 对海外贸易发生纠纷时，可能会对其他国家有意偏袒，使得我国企 业在面对海外贸易时所产生的经济纠纷及信用风险得不到保障。 （二）网络风险 跨境电子商务支付是通过互联网的渠道来支付钱款的，因此在交易转账的过程中会产生一系列网络安全问题，比如遭受黑客攻击， 数据系统遭到损害，使得大量内部数据被泄露或者篡改。另外，由 于支付的虚拟化，会造成相关的交易单据审核产生困难。 （三）法律风险[2] 由于跨境电子商务支付涉及多个国家，因此在支付过程中所产生的矛盾纠纷在不同的法律制度和监管体系中会增加其跨境支付的法 律风险。例如在跨境电子商务中退货的问题，一般情况下各国的法 律会偏向于保护本国的企业，可能会造成交易中的某一方损失。 （四）流动性风险 跨境的支付结算会伴随着资金到账时间问题，一般资金不能立即到账，需要经过结算银行购汇或结汇支付，一般支付平台完成交易 资金清算常需要7至10天，可能会导致企业的资金周转出现问题。 比如，企业需要交易所得的货款来支付职工工资、生产产品、购买 原材料等，但是由于资金在支付过程中停滞了一段时间，那么就会 造成企业的经营周转出现问题，造成了企业经营的流动性风险。 三、风险的解决措施 针对跨境电子商务支付的一系列风险，企业以及第三方支付平台可以采取以下措施来防范风险： 第一，对于信用风险，可以建立信用机制，针对失信的交易方纳入信用黑名单中，限制其跨境交易范围。第二，对于网络风险，可
目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)
我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)
网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战 1100724 李季 摘要：2012年11月11日，仅仅一天通过网络商家的价格策略，网络支付的交易额达到惊人的191个亿。而这191个亿都是通过网上银行进行电子支付的，我国的电子支付已经进入到快速的成长期，而在这个时期内网上银行所面临的发展不容乐观，我国网上银行所隐含的风险、网上银行所面临的发展问题都急待我国更加完善网上银行法律法规来促使我国的网上银行健康良性的发展。 关键词：网上银行电子支付良性发展 （一）我国电子支付的现状和面临的风险 从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。从交易上看，电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。我国的电子支付包括支付宝、财付通、安付通、电话银行、手机支付、快钱、贝宝、电子支票、移动支付、手机钱包信用卡、借记卡、充值卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。 随着我国物联网的普及率的逐年提高，互联网正在逐步走进我们的生活与工作。根据CNNIC最新发布的数据，我国网上用户年增长80.9%，在所有应用中排行第一，网上支付渐渐成为了社会大众生活
中不可或缺的部分之一。与此同时银监会数据也显示，2008年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30％目前，国内银行早已开始重点部署电子银行战略高地，纷纷跑马圈地，尽可能开展各种电子支付业务。在业务形态上，电子银行也已经深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中，争取以最便捷全面的服务争取更多的客户，国内各大银行纷纷将其作为在重点业务之一，尤其是中小银行，更是大力发展电子银行弥补自己在网点柜台的不足，将其作为拓展客户提高利润的重要手段。而我国的电子商务发展呈现典型的块状经济特征，东南沿海属于较发达地区，北部与中部属于快速发展地区，西部则相对落后。电子支付也面临着安全问题： 1、信息安全具体的表现有：窃取商业机密；泄漏商业机密；篡改交易信息，破坏信息的真实性和完整性；接收或发送虚假信息，破坏交易、盗取交易成果；伪造交易信息；非法删除交易信息；交易信息丢失；病毒破坏；黑客入侵；各种网银大盗、黑客木马程序和网上钓鱼、病毒或恶意代码的攻击；软硬体和应用程序存在漏洞；密码网上传输容易截获；假冒等。 2、交易安全包括交易的确认、产品和服务的提供、产品和服务的质量、价款的支付等方面的安全问题。通过网上虚假交易套取现金、通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义直接套取现金。 随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患；同时由于支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近
安徽机电职业技术学院 《电子支付与结算》课程实训 实训报告书 系（部）：人文管理学系 班级：电商3112 姓名：丁国燕 指导教师：孙玉 2012 ~ 2013学年第一学期
摘要 随着计算机、互联网的迅速发展，电子商务的发展速度达到了空前的规模。如今，成为一个网民是一件很简单的事—拥有一台联网电脑上一定时间。正因为如此，网民数量庞大，更有利于电子商务的发展。而电子商务的发展肯定离不了第三方支付平台及工具、网上银行、网上购物平台（如淘宝网）和一些网上银行有关的金融服务。而本次实训正好就是针对这几个方面展开的。项目一和项目三主要介绍了支付系统的运作和第三方支付相关的操作。项目二、项目四和项目八则是介绍了与网上银行相关的操作以及金融服务相关知识的了解及操作。除此之外，和介绍了个人关于这次实训心得体会。 关键词：支付系统、第三方支付、网上银行、支付宝实名认证
目录 一、支付系统 (5) （一）中国人民银行网站 (5) （二）招商银行网站 (6) （三）中国移动手机支付网站 (7) （四）ATM取款案例 (7) 二、支付宝实名认证和淘宝买家操作 (8) （一）支付宝实名认证 (9) （二）淘宝网买家操作 (11) （三）进入淘宝大学 (12) 三、多家银行网银分析实训 (13) （一）访问商业银行 (13) （二）对比分析各网上业务 (13) （三）企业和个人网络银行系统对比 (15) （四）实验总结 (16) 四、工行网银模块练习 (16) （一）个人网上银行 (17) （二）工商银行后台操作 (17) （三）企业网上银行 (17) 五、淘宝网卖家基本操作 (18) （一）实训分工 (18) （二）撰写网店开设策划书 (18) （三）开店步骤 (20) （四）店铺展示 (21)
电子支付与结算简答题 1.什么是支付，支付的过程是什么？ 答：支付包含两个层次的容：（1）付款人向收款人转移可接受的货币债权行为；（2）现金支付、转账支付。支付过程：交易、清算和结算 2.试阐述支付体系的构成以及各构成部分之间的关系。 答：支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。 (1)支付服务组织 支付服务组织指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构。是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和支付清算组织等。 (2)支付工具 支付工具是传达债权债务人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。 支付工具分为现金和非现金支付工具。非现金支付工具主要有票据、银行卡和电子支付工具。 (3)支付系统 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。 支付系统分为支付清算系统和支付结算系统。 (4) 支付体系监管 支付体系监管是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的行为。 中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能 3.试通过现实中的实例来说明各种电子支付的应用。 答：网上支付如网银支付、第三方支付、银联电子支付，移动支付，固定支付，ATM支付、POS支付、电子汇兑等。具体有银行卡转账、网银转账、支付宝付款、网上缴费、网上订票等。 4.简述电子支付和传统支付的不同。 答：略 5. 简述支票的交易流程。 答：请参考教材 6. 简要比较支票、汇票、本票三者的主要区别。 答：请参考教材 7. 贷记卡、信用卡和借记卡有何区别？ 答：（1）贷记卡也称为信用卡，指商业银行或信用公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。（2）借记卡指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的行政，一定程度上是支票的替代品。特点：先存款，后消费，不允许透支，需密码。 8. 简述电子化支付的主要类型。 答：电子化支付的主要类型包括网上支付(网银支付、第三方支付、银联电子支付)，移动支付，固定
1.电子支付的含义 电子支付也称电子支付与结算，是通过电子信息化的手段实现交易中价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。 2.信息摘要的含义（单项加密算法） 信息摘要又称hash算法，值从原文中通过hash算法而得到一个有固定长度（128位）的散列值，不同的原文件所产生的信息摘要必不相同，相同原文产生的信息摘要必定相同，因此信息摘要类似于人类的指纹，可以通过指纹去鉴别原文的真伪。 3.企业组织网络化的含义 所谓企业组织网络化，是指随着网络技术的发展，企业进行市场交易的交易费用越来越低于企业内部的管理协调成本，则企业更倾向于以拥有核心技术或设计能力的企业为核心，通过契约或控股形式，利用高技术信息手段整合优势资源，与具有原料供应、生产制造、销售等功能的企业形成产供销协作网络的课程。 4.企业电子商务管理的含义 企业电子商务管理是指为实现企业战略目标对电子商务应用中的技术和商业及其创新活动进行计划、组织、领导和控制的过程。 5.企业电子商务风险管理的含义 企业电子商务风险管理是指企业在进行电子商务活动中对组织运营中面临的内部的、外部的可能危害组织利益的不确定性，采用各种方法进行预测，分析和衡量，制定并执行相应的控制措施，以获得组织利益最大化的过程 6.企业电子商务信息流重组的含义 企业电子商务信息流重组就是打破原有以组织结构和职能区域为出发点的信息流组织方式，建立以业务流程为基础、面向用户的新信息流。 7.人力资源管理是指运用现代化的科学方法，对与一定物力相结合的人力进行合理的培训，组织和调配，使人力、物力保持最佳比例；同时，对人的思想、心理和行为进行恰当的引导、控制和协调，充分发挥人的主观能动性，使事得其人、人尽其才、人事相宜，以实现组织目标的过程。 1.网络化企业组织的主要类型 依据核心企业的特性，可以分为生产性和非生产性两种类型 横向型网络化企业组织纵向型网络化企业组织中介型网络化企业组织④内部网络化企业组织
支付业务发展的几点想法 根据自己到基层了解的情况，结合互联网上找寻的先进经验，对照领导对支付业务发展要求，现谈几点想法，不足之处请批评指正。 一、建议行社成立专门的企业策划部，为行社发展做好策划方案。企业策划部在先进企业发展中起的越来越重要的作用，当今行社业务发展越来越快，面对的客户群越来越复杂，建议每个行社成立企划部，企划部按日、月、年做好策划工作。就如今年省联社要求各行社开展网络安全宣传周活动，所有行社都只把省联社下发的电子文档直接打印出来，实在的就找个基层网点摆张桌子组织人员发宣传单，有的就在办公室拍个照片ps处理一下应付上报材料和照片。其实这要活动稍微策划，把宣传资料丰富，如年末打印成挂历日历，夏天时制成宣传小扇子，成本不会增加多少，但效果绝对两样。还可以在城市公交站点冠名上做工作，如XX农商行旁的公交站点抢冠名权，提高行社知名度。甚至要摸清城市发展规划以合理布局营业网点。行社为转型发展很有必要招聘或培养这方面人才，有效促进企业又好又快发展。 二、夯实综合柜员应知应会知识及操作水平等支付业务基础。行社应采取有效考核措施，促使员工积极学习业务知识和操作技能，提高柜面服务效率和服务水平。例如可以实行综合柜员
等级管理制度，调动一线操作员积极性。先在有条件的行社做柜员等级管理试点，把0.2个效益工资系数作长期和定级奖励，通过学习和考试提高积分，每积满10分给0.1个系数，上限为0.2分，或者可以用积分换现金奖励，每分50-200元，每个员工1月内最多考试2次，每年最少考试4次。通过组织技能比武等活动，带动员工学习和工作的积极性，或采取个人优劣直接关联团队考评方式，进而培养其集体主义思想。 三、支付管理部门人员积极主动做市场调查，开发新的中间业务产品。一要深入基层了解情况，多与一线员工沟通，从平时工作中收集了解客户的需求。二是采取“两扫五进”走访小区、企事业单位，积极和外部环境打交道，通过谈话、收发调查表多种方式掌握市场需求，有针对性开发支付产品。如代收物业管理费、公交卡代办、智慧城市支付功能。 四、多收集问题，积极向省联社提出支付结算系统建设性意见。如在柜面支付时候可以采取指纹支付方式（替代密码支付），解决老年人密码记忆差的问题；手机等移动支付可选择增加指纹或瞳孔、人脸识别等安全验证方式以提高移动支付的安全系数。
网络支付与结算习题集 第一章 一、名词解释 1．支付 2．网络支付结算 3．支票支付结算 二、判断题 1．B/S模式是目前最为流行的Internet应用模式，也是Intranet的核心应用模式。 2．WWW的网页文件是超文本标志语言HTML编写，且在超文本传输协议HTTP支付下运行的。 3．研制、开发、利用数字资源的产业是信息产业，其经济范畴是数字经济。电 子商务开创了数字经济的新时代，而电子商务本身又是在数字经济下进行的一种经济活动。 4．支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化，直接导致了网络支付结算的兴起。这意味着以手工作业为主的传统支付结算体系中应用的各种支付手段会被淘汰。 5．一定的信用关系和信用制度是支付体系得以建立和完善的基础，同时，支付体系的完善和发展也能促进信用体系的进一步发展。 6．目前，我国信用体系发育程度低，客户普遍对网络支付的安全性持怀疑态度，致使网民对电子商务中进行网络支付持谨慎心态。 7．进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。 8．EFT、信用卡等电子支付形式的出现可以认为银行电子化的开始。 9．电子商务发展的核心问题之一是支付的快捷可靠解决，即借助网络支付与结算手段；而良好的网络支付结算手段的大规模应用取决于银行的电子化和信息化程度。 10．支付方法的电子化本质上传递的是支付结算的指令，而不是“等价物”本身。三、混合选择题 1．与支付有关的信用体系的建立与完善要涉及到以下因素（）。 A.支付承诺可信度 B.对违法者的惩罚 C.信用累积制度 D.身份认证 E.加密 2．通过银行的资金转账支付结算是目前国际上最主要的资金支付结算方式，其类型包括（）。 A.资金汇兑支付 B.自动清算所ACH支付 C.电子资金转账EFT D.信用卡支付结算 E.支票支付 3．网络支付与结算系统一般包括（）。 A.计算机网络系统 B.网络支付工具 C.网络银行 D.安全控制机制 E.CA机构
探析第三方跨境电子支付服务的法律体系及 监管问题 下文为大家整理带来的探析第三方跨境电子支付服务的法律体系及监管问题，希望内容对您有帮助，感谢您得阅读。 一、研究背景和目的 近年来，得益于产业升级转型、国家政策支持和信息科技日新月异等利好因素的影响，跨境电子商务呈现井喷式的高速发展。根据《2020年度中国电子商务市场数据监测报告》，2020年我国的进出口交易总规模达到26.43万亿元，其中跨境电商交易规模为4.2万亿元，同比增长33.3%，占进出口贸易总额的15.89%，占比同比上升3.99个百分点。跨境电商的发展离不开跨境支付的支撑，跨境支付市场已成为极具潜力的经济金融增长点。 跨境支付是指交易双方借助境内外的支付清算系统，通过特定的结算方式实现资金在两个国家或地区间的转移支付行为，包括跨境电子支付、跨境转账汇款和境外线下支付。其中，跨境电子支付形式多样，主要模式以第三方支付机构、网上银行、信用卡和移动手机支付为主。截至2020年8月，全国已有112家企业获得中国人民银行发放的互联网支付业务资格，各类第三方支付机构不断涌现，以其跨境便利性、支付低费率、交易灵活性得到广大境内消费者的青睐。 第三方跨境电子支付属于新兴产业，发展时间短、速度快，相关的法律制度建设滞后，跨境属性体现了国内法和国际法两个
层面的联系和冲突，支付过程中存在较多的法律风险。本文从法律角度界定第三方跨境电子支付服务，以境内消费者使用第三方支付平台完成跨境交易为例，研究整个过程中各方法律关系以及存在的法律问题和风险隐患，并提出相关的法律监管和政策建议，旨在完善我国跨境电子商务法律制度建设，为促进跨境支付市场平稳健康发展提供新的思路和方法。 二、第三方跨境电子支付服务界定及法律关系分析 (一)第三方跨境电子支付服务界定 第三方跨境电子支付服务的概念界定涉及到电子支付、第三方支付机构和跨境三个方面，电子支付的法律界定基于不同的适用对象而产生差异，第三方支付机构的非金融机构属性体现了其法律界定的特殊性，跨境特征则决定了电子支付服务在跨国家或地区间的法律协调性问题。 1.国内界定。电子支付界定方面，根据中国人民银行《电子支付指引(第一号)》(2005)(以下简称《支付指引》)第二条的规定，电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，主要类型包括网上支付、电话支付、移动支付等。《支付指引》规范的对象是境内银行业金融机构，第三方支付机构是指具有一定市场信誉和资金实力、且独立于商户和银行、为境内外的消费者提供支付、转账、结算等服务的支付机构，属于非金融机构，因此第三方支付机构不属于该指引的适用范围。 第三方支付服务界定方面，根据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》(2020)(以下简称《管理办法》)第二条的规
一、互联网支付业务流程分析 （一）业务模式 在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下：客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业； 商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台； 支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。 具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。 总体业务流程为：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务，如下所示： 该流程图具体说明如下： 用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付； 商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统； 支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收； 用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付； 网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应
支付系统： 支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户； 支付平台向用户提供支付界面；用户完成账户、密码等信息输入，完成付款； 支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理； 根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。 （二）资金流说明 买方和卖方的最终资金来源在银行结算账户或银行卡。若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户。 买方可以用其管理的银行卡向其支付账户进行充值；也可以将充值的金额从其支付账户返回到其关联的银行卡。 买方可以用其支付账户完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方支付账户转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方支付账户。 买方可以用其银行卡通过互联网支付完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方银行卡转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方银行卡。
第一章 1、解释电子交易得内涵,以及电子交易与传统交易得区别 内涵:①信息共享②电子订购③电子支付④订单得执行⑤售后服务 区别:①传输与获取信息得方式不同②商家处理客户订单得方式不同③交易中涉及得媒体不同 2、简述各种电子交易模式得特点 在互联网环境下,主要有B2C、B2B、C2C三种基本类型得电子交易 ①B2C电子交易就是以互联网为主要手段,由网商或企业通过网站向消费者提供商品与服务得一种商务模式②B2B电子交易就是企业对企业得一种电子交易模式③C2C电子交易指得就是消费者对消费者得电子商务活动 3、简述电子商务、电子交易与电子支付三者得关系 商务必定引起交易,交易必将需要支付。电子商务包含着两个方面得内容:一就是电子化手段;二就是商务活动。电子交易就是狭义得电子商务,电子交易就是电子商务得一个组成部分。在电子交易中,电子支付又就是电子交易得核心内容之一。企业得电子商务得流程具体为:先有采购方通过电子手段向供应方提出订单,供应方接到订单后,再通过企业内部网络得管理信息系统、供应链管理系统、客户关系管理系统或企业资源计划系统自动将订单分解到各个生产车间进行生产。最后双方通过电子支付方式进行资金转移,并完成实物得配送,从而实现企业得电子商务 4、电子商务对交易中得支付活动提出了哪些新得要求？ 5、电子交易得基本业务有哪些？她们得具体工作流程就是怎样得？ 基本业务:①网络商品直销流程②企业间网络交易流程③网络商品中介交易流程 具体流程:网络商品直销流程:①用户通过互联网浏览厂商信息,向厂家发出购物订单②用户选择支付方式③厂家验证支付信息④当用户付款信息得到确认后,厂家通知销售部门给用户送货⑤用户得开户银行将支付款项转账到厂家得开户行上,并通知用户企业间网络交易流程:企业首先以信息化得内部管理作为网络交易得起点,从寻找与发现客户出发,利用自己得门户网站或网络服务商得信息发布平台发布商品供求、合作、招投标等商业信息,然后通过外部得商业信用平台,买卖双方可以进入信用调查机构申请对方得信用调查。最后,买卖双方在信息交流平台上通过对价格协商,运输与交货环节得确认,签订购物合同后,就可以实施电子交付并由卖方委托物流企业给用户发货。用户收货后可直接进入企业网站反馈信息。
电子支付对我国支付领域的影响 一、什么是电子支付： 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 二、电子支付的产生背景： 我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。 1.银行卡系统 20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。 2.电子汇兑系统 电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。 电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。 3.网络银行系统 我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着Internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。 4.中国国家现代化支付系统 中国国家现代化支付系统（英文缩写为CNAPS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。 5.邮政金融系统 邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着
中国电子支付的趋势与未来展望 信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式，也意味着会产生新的问题和新的矛盾。不同经济体新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。在保障安全的前提下，中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。 一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付，而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。就客户使用的支付服务而言，每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。随着信息技术的快速发展，纸基支付的电子化处理得到了极大的发展，也极大地推动了电子支付的发展。电子支付是以电子方式进行的支付。它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。就卡基支付而言，按发行机构的性质划分，可以分为银行卡和非银行卡；按物理介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡等。由于尚未建立统一的分类标准，关于电子支付的划分还存在交叉。以移动支付为例，它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。 在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。截至2008 年上半年，我国银行卡的发卡数量超过16 亿张，环比增长2.2%，同比增长25.4%，是2006 年同期的1.6 倍。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡消费金额（剔除房地产、大宗批发等交易）占社会消费品总额的23.4%。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。 特别值得关注的是，我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展，农民工银行卡特色服务成果显著。截至2008 年上半年，共有17 个省（市、自治区）4.5 万个农村合作金融机构网点以及 1.5 万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。 近年来，我国网上支付也进入到快速发展阶段。2008 年二季度，网上支付业务超过5.9 亿笔，金额逾75 万亿元，同比增长43.9% 和58%。每笔网上支付的平均金额超过了12.7 万元。与票据相比，网上支付在交易笔数、交易金额两个方面都已明显超越（2008年二季度，票据业务2.1 亿笔，金额60 多万亿元，每笔平均金额近30 万元）。这些数字不仅反映了银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，也反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。 二、非金融机构第三方电子货币支付服务的挑战 随着对支付清算业务的深入了解与把握，非金融机构第三方支付服务机构逐渐尝试直接提供支付服务。这种情况在多用途储值卡的发展过程中尤为突出。为了吸引更加广泛的客户群体使用多用途储值卡，这类服务提供者还称其为“电子货币”。某些公司甚至将自产自销的“令牌（Token）”命名为“虚拟货币”，模糊了人们关于货币的认识。 从支付服务看，第三方提供的电子货币服务无外乎卡基支付服务和网络支付服务。卡基支付服务主要使用卡中的储值来替代传统的纸币和硬币，因而方便了面对面的小额支付。同样地，基于网络或者软件设计的服务产品，最初主要用来方便开放网络中的小额支付。就非现金支付工具来说，非金融机构提供的电子货币服务仍旧居于补充地位。国际社会从上世纪90 年代中期开始非常关注电子货币的发展。十国集团中央银行支付结算体系委员会还多次组织专家小组进行全球范围内的调研活动。其关注的主要问题包括：对货币政策和铸币税的影响、