柯城农商银行普惠金融宣活动方案
根据《浙江农信普惠金融工程三年行动计划》得具体内容。柯城农商银行结合自身实际，围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标,开展网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级五大行动,为了确保普惠金融工程有序推进，特制定本方案。
一、活动时间:２0１4年2月１日至12月30日。
二、组织方式
柯城农商银行“普惠金融宣传”活动由办公室牵头主办，辖内各支行分理处全部参与。
三、活动形式
(一)柜面宣传。各支行分理处应在有条件得营业场所设
置宣传展板、摆放宣传材料或设立咨询点，并通过电子显示屏、悬挂条幅或标语等形式展示“普惠金融服务宣传月”、“诚信金融、惠及您我”、“银企互动、相伴成长”、“立足小微、服务实体经济”等标语。
(二)媒体宣传。柯城农商行统一在《衢州日报》等媒体开辟“柯城农商行：普惠金融服务宣传月”活动专栏，宣传自开展“普惠金融进社区”工作以来工作成效,重点宣传通过银行“面向微小企业”与持续培育企业从小到大、由弱变强、从规模以下壮大为规模以上得典型案例，请各支行４月底成功案例,集中展示“普惠金融”工作成果。各行也可自行在电视、报纸与网络等多种新闻媒体中宣传普惠金融服务政策、产品与服务等。
（三)短信宣传。要通过短信平台系统,统一发送宣传短信，。短信内容为:“诚信金融、惠及您我”(类似宣传语)。
(四)电话咨询热线宣传。要建立金融服务咨询热线,为广大客户提供良好得金融咨询服务工作。
(五)流动宣传。组织宣传车、宣传队“走上街头”或“深入社区”、“深入企业”开展“面对面”得宣传活动（如可开办讲座，发放宣传材料、普及介绍金融产品与服务、信贷审批流程及有关要求等),要确保覆盖面与宣传效果。(六)风采展示。制定方案, 5月中旬，组织开展一次全辖支行业机构普惠金融知识技能竞赛, 各行要做好充分准备,全力以赴，展示本行(社)得能力与风采。
四、活动内容
(一）着重开展媒体宣传
利用电视、报纸、网络、手机短信等多种平台,广泛宣传国家货币信贷政策、国库直接支付、农村信用体系建设、反假人民币知识、农民工银行卡特色服务以及各银行、保险、证券等机构涉农业务品种等,提升社会公众对金融知识与金融产品得认知度，调动并引导公众得增强金融意识,用好用足金融政策与金融资源，促进农民增收致富。
一就是互联网宣传。为扩大“普惠金融”宣传活动影响,拓展宣传受众范围，“衢州金融网”开辟金融知识科普专栏,派专人负责协调,上挂近年来国家出台货币信贷政策、农村信用体系建设、支付结算、反假人民币等有关金融知识,设置法规制度、知识汇集、疑问解答、公众留言、网站导航等栏目。
二就是利用电视、远程教育网进行宣传。通过电视传媒,在宜州电视台做专题节目,介绍宜州市作为河池市农村金融改革试点县得工作任务、工作目标与工作成果,联合地税部门宣传“诚信纳税”得宣传，联合团委妇联做好“小额妇女创业贷款”得宣传,拟请专业人士策划新闻性强、受众喜闻乐见得专题新闻报道,寻找１-2个值得做大得新闻亮点进行包装,开设专题宣传节目,宣传相关金融知识。
三就是手机短信宣传。与通讯运营企业达成长期合作协议,采用发送手机短信得形式开展金融知识长效宣传。短信发送对象以企业客户与在银行办理业务得公众客户为主,短信内容简短精练。
(二)推行“阳光信贷”强自身惠三农。推行“阳光信贷”中,采取多项措施积极打通“阳光之路”,把“阳光信贷”落到实处。为了方便客户,把信贷服务指南流程及承诺事项悬挂于客户经理办公室，让客户对能否贷款、能贷多少、利率
多高、如何办理、向谁投诉等心中有数,并对贷款实行“一站”式服务,减少中间环节,提高办贷效率,同时推行“五公开”举措,将贷款政策、贷款品种、贷款条件、办贷时限、监督电话等信息向社会公众、贷款农户公开,主动接受社会监督。同时，积极发挥阳光效能监督牌得作用,将信贷人员得姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围等上墙公开，公布联社举报电话，主动接受客户得“阳光”监督。
(三)举办货币信贷政策知识讲座、反假货币知识与支付清算业务知识培训等。为更好地宣传国家近年来出台得各种货币信贷政策，特别就是涉农优惠政策;切实提高经办人员支付系统业务技能，构造良好得支付系统业务受理环境;最大限度地普及社会群众反假防假知识,开展货币信贷政策知识讲座、支付结算业务知识与反假人民币知识培训班
(四)支行“普惠金融活动”案例等。
五、活动要求
(一)统一思想,提高认识。宣传活动关系到农村经济金融得可持续发展，意义重大,影响深远。各支行要充分认识加强金融知识宣传与金融科普教育,改善农村金融服务环境建设,提升农村群众金融素质得重要意义,把本次主题宣传当作一项重要工作来抓,进一步增强服务意识与社会责任感，为推动全市经济得快速、健康发展与确保社会得与谐、稳定作出贡献。
(二)精心组织,密切配合。要根据宣传方案，结合辖内实际,加强协调，突出重点,认真组织实施。同时,要加强对辖内网点开展宣传工作得指导与督促。各银行业金融机构,特别就是涉农金融机构,应人民银行得组织下,积极开展宣传工作，充分发挥营业网点宣传得主导作用,向社会公众大力宣传金融政策、金融知识与金融产品,促进群众金融知识水平得提高。
(三)狠抓落实,注重效果。要结合实际情况,做实事,重实效,切忌讲空话，走过场,认真组织好本单位得主题宣传活动。在宣传过程中，要采取多种宣传手段,要注重做好对群众得答疑解惑,为社会公众提供良好得金融服务。
（四）认真总结,及时反馈。在开展主题宣传活动过程中，要注意收集社会公众对金融政策、金融知识、金融产品与金融服务得需求。同时，要及时整理主题宣传活动得相关信息资料,认真对本单位主题宣传活动开展情况进行分析与总结。宣传活动结束后,各参与单位要在8月中旬将文字、图片、影像等活动资料汇总上报。
互联网金融的目标是实现普惠金融 关于《互联网金融的目标是实现普惠金融》，是我们特意为大家整理的，希望对大家有所帮助。 我们这场的主题是“大金融与跨界融合”，金融前面加了一个大字，这些年是一个新的词汇，大金融如何理解呢？它应该以更广的视角来看待金融问题，可以称之为大金融，这个概念可能来自于大概十几年前，有一个专家黄仁宇写了《中国大历史》，以大的历史来进行看待，大金融也是这个含义。对于跨界融合，这两年讲得非常多，早期的金融更多来讲是分业还是综合，无非是银行、证券、保险以及实业之间，分业经营还是综合经营，最近以跨界的概念替代它。 下载论文网 追根溯源，我们经常来讲跨界，通俗来讲还是产业金融，产业和金融的融合应该说是我们今天跨界融合的主题，从银行史来看，德国和日本一直有工业家成功了就办银行，有这样一个历史传统，长期银行跟实业紧密地结合在一起，英美国家，像我们国家强调金融和产业之间比较清晰的划分，长期以来，我们国家不太赞成的，产业与金融这样一个命题。
在中国持续了几十年，这两年由于互联网技术的发展使得很多的实业可以办金融，形成在互联网时代下的产业与金融的结合，这应该是一个新现象。也就是说，在中国基本的政策、法规、各种经济条件没有变化的情况下，使产业与金融的融合成为一种可能，我们觉得跨界融合本质上还是产业金融的一个概念。 今天越来越多的产业投入金融，利用互联网技术投入金融，主要的是做四个领域，第一个领域，我们非常熟悉的支付领域，第二个领域是消费金融，第三个领域是供应链金融，第四个领域是理财金融，前三个做得都比较成熟。我今天跟大家谈两个主题，一个主题是实业办金融或者说互联网金融给中国究竟带来什么好处？我们做互联网金融它的目标是要实现普惠金融，而且这种普惠金融还要是一种廉价的，更低的融资利率，更低的收费与便捷的服务，这三个是互联网金融的使命。互联网金融与传统金融可以相得益彰的进行发展。 今天可以看到，中国在消费金融这个领域，我们现在互联网金融对促进中国消费升级和降低消费经营成本是有实实在在的作用。去年有一个统计，去年中国互联网金融所发放的消费贷款2300多亿元，今年预测会上9000亿，可能数字更大。今天无论是我们做的还是在座的兄弟单位，都在做消费金融，很显著的特点，它的人工成本低于这个成本，大概利率最低是6%到8%或者更高一点。传统银行信用卡的成本，可能要达到18%到20%。为什么会出现这个结果呢？从商业银行来讲，我体会信用卡服务唯
为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个“良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢？ 互联网金融的本质 整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到2014、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。 事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。 你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点？这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。 所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。 金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大？整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。
论普惠金融发展的困境与对策 发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。 一、推进普惠金融面临的困难和问题 （一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大 1.农村金融基础设施比较薄弱。从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。 2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，
利率普遍较高。 3.小额金融供给不够。据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。 （二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制 金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/9f16130415.html, 商业银行加快发展普惠金融问题研究 作者：王艳平 来源：《今日财富》2019年第13期 加快发展普惠金融，改善金融服务及创新手段，畅通普惠金融落实渠道，构建更富活力的金融服务体系，是关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善的重要战略。本文从普惠金融的概念、发展历程及意义、当前存在的问题等着手，对商业银行推动普惠金融加快发展提出建议。 一、普惠金融的含义及特点 普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。自2005年起，普惠金融概念被引入国内，我国普惠金融取得了巨大进步，近年来更是多次进入官方文件。 2013年11月，中国共产党第十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年国务院《政府工作报告》指出，普惠金融要以立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持，加強金融体系建设，健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群等弱势群体均是其重点服务对象。 2016年元月国务院专门印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，将普惠金融列入国家战略，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，对普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面提出了一系列政策措施和保障手段。2016年杭州G20全球峰会上，中国政府提出数字普惠金融的八项高级原则，进一步引领和倡导普惠金融深入发展。2017年全国金融工作会议强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企 业的金融服务。2018年10月，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。2019年全国政府工作报告指出，要完善金融机构内部考核，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善。 普惠金融的概念从提出到广为接受，既是对扶持弱势群体的认识发展及理论提升的历史过程，也是普惠金融自身不断完善和发展的过程。普惠金融主要有三个特征：第一是普及性，面向大众，让人人尤其是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体都能够以合理的价格享受到高质量、全方位的金融服务;第二是包容性，将客户需求与金融产品形成有效互动，在互动中鼓励创新实践，形成风险和价值的有机统一，营造稳健、良好、长期可持续的的经营环境，提升金融服务能力;第三是便捷性，通过大数据应用形成供应齐全、优势突出、组合多样的产品体系，为客户提供物美价廉且种类繁多的金融产品与服务，顺应客户消费习惯及实际需求的变化。
我国普惠金融现状及未来发展 焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。 从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。 我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。 近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长
【银行规划】推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年） 推进普惠金融发展规划 （xxxx—2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。xxxx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，YYY体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。
（二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、
一、普惠金融的涵义 世界范围内，发展中国家普遍存在着金融压抑的现象，大部分穷人和低收入群体被排斥在金融体系之外。由于缺乏必要的生产性资金，他们的生活往往陷入一个恶性循环中：低投入导致低效益，低效益导致低产出低收入，低收入反过来又阻碍投入的扩大。通过为穷人和低收入群体提供金融服务，帮助他们摆脱贫困，这正是普惠金融的宗旨所在。普惠金融体系是指一国金融体系可以惠及社会各个阶层和群体，在该体系内，所有的人，特别是原来被排除在体系之外的穷人和低收入群体均可以享受到有效的金融服务。普惠金融更强调一种社会使命，挖掘传统金融未覆盖的客户群体，帮助他们进入金融体系以获得有效的金融服务，从而提高他们的收入，最终提升整个社会的福利水平。普惠金融的服务理念与互联网金融一脉相承，以低收入群体为服务拓展对象，扩大金融服务的覆盖范围，实现机构和客户的共赢。 二、互联网金融的发展现状 我国互联网金融才刚刚起步，尚处于摸索阶段，尚未形成统一的整体，网上金融业务的展开还只是传统金融业务的补充。如何在现有的金融网络业务平台上建立起富有特色的平台，吸引更多的消费者，是目前中国各金融机构亟待解决的问题。中国金融业通过互联网开办网上金融业务，改变金融机构自身以及用户的传统观念，使金融服务能够满足不同层次客户的需求。通过互联网赋予金融机构以新的活力，提高金融机构的行业竞争力，使金融机构获得更大的市场份额。互联网金融的实行，将通过全国的金融网络，增加金融机构的信息载体，提高金融机构的内部管理水平，树立金融机构不断创新的形象。总之，互联网与金融业的结合将给中国的金融机构带来巨大的经济效益。 互联网金融的高速发展，既是机遇也是挑战。互联网金融快速发展有益成果将普惠于低收入阶层，使他们参与到金融发展之中，将降低融资成本，提供类型多样的理财产品，丰富投融资渠道。 三、互联网金融对普惠金融的积极作用 信息通讯技术的快速发展，促进了金融深化，对中国经济增长产生了显著影响。中国已经成为全球最大的互联网市场，互联网金融模式将从两方面促进惠普金融的发展：1.提供了新的融资渠道；2.理财产品多样化。 3.1互联网金融为普惠金融提供了新的融资渠道 互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，用来提高金融普惠性，促进经济发展。目前，出现以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，提高了普通民众的金融参与度。网络小贷模式特点鲜明，手续简便、方式灵活、审批快捷、类型多样，是银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，在发展初期遇到一些问题在所难免，我们应从积极的角度看待互联网金融的发展。 互联网金融为代表的新金融业态与传统商业性和政策性金融是一种有效互补的关系，不仅可以增强金融市场活力，拓展完善金融产业链，而且进一步提高金融业整体附加值，支持并服务于经济发展转型。互联网时代供需双方直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，而且几乎消除了信息不对称的不利影响，相对于传统融资方式，互联网金融的交易成本更低，交易可能性边界也极度扩大。互联网金融与传统商业银行的互补关系，对实体金融服务的盲点进行有效的覆盖，对金融普惠有重大的意义。 3.2互联网金融的发展促进理财产品多样化 互联网金融的发展也为普惠金融提供了更加丰富的理财产品，理财产品的门槛也大大降低，可以方便低收入阶层参与投资，增加了新的投资渠道，对中低收入者的财富增值有积极的意义。目前，出现支付宝推出“余额宝”增值服务，即支付宝中的余额空闲资金可以用于购买货币基金。天弘基金是余额宝唯一的货币基金提供商。这种模式的出现，丰富了基金业的销售渠道。天弘基金与支付宝的合作，开创了一个新模式。对于支付宝的客户而言，货币基金可以提供较低的风险和较好的流动性。天弘和支付宝合作的货币基金，可以像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出。两者结合，既可提高支付宝客户资金余额的收益率，也可以为基金公司带来新的业务增长点。这种模式的出现，为客户提供了新的理财渠道。同时，解决了基金公司销售渠道单一的问题，实现了基金公司与客户的双赢。 参考文献： [1]周孟亮,李明贤.普惠金融视野下大型商业银行介入小额信 贷的模式与机制[J].改革,2011(4):47-54 [2]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融,2010(10):14-15 [3]夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社 会科学,2010(9) [4]孟飞.普惠金融生态及其优化[J].上海经济研究,2009(6) 互联网金融对普惠金融的积极作用研究 白 杰 河北大学经济学院金融学 摘 要：普惠金融的宗旨是使排除在金融体系之外的穷人和低收入人群可以享受到有效的金融服务以改善他们的生活。互联网金融是实体金融的有益补充，它已经在中国取得长足的发展，互联网金融的快速发展，对金融普惠有重要的意义。主要是从小额信贷、投资渠道、理财产品等几个方面。 关键词：互联网金融 普惠金融 融资渠道 企业文化杂志 欢迎投稿https://www.doczj.com/doc/9f16130415.html, １４８
普惠金融发展情况报告 篇一：2015年普惠金融调研及发展前景分析 2015年中国普惠金融行业现状调研及发展 趋势预测报告 报告编号：1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/9f16130415.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的
时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 一、基本信息 报告名称：2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6480 元可开具增值税专用发票 网上阅读：http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusive finance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余
额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因 （一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡
互联网金融对普惠金融推动作用探究 互联网金融和普惠金融都是当今金融领域的新兴模式，也均是完善市场体系、深化金融改革的重要变革方向。以互联网为载体的互联网金融和以全方位服务整个社会群体为宗旨的普惠金融之间存在着诸多契合，互联网金融能够为普惠金融带来众多创新模式与平台，普惠金融所拓展的新服务群体又能成为互联网金融行业发展的沃土。基于成本角度，探究互联网金融行业对普惠金融的推动作用，目的在于鼓励互联网金融继续创新，为普惠金融发展注入更大活力，进而造福社会。 标签：互联网金融；普惠金融；金融交易成本 近些年来，互联网行业的高速发展颠覆了许多传统行业的生存模式，其跨界“搅局”使得众多传统行业巨头大为惊愕。在这样的大趋势中，互联网金融行业的表现尤为突出，从第三方支付到网络借贷、从众筹到线上理财，互联网金融都以创新途径开辟了众多服务模式，同时也给传统金融业带来了服务思维与服务方式的冲击。 互联网金融提倡平等、共享，其搭载媒体突破了传统金融行业的柜台局限，并随着网络技术普及到手机、平板电脑等移动终端设备。这使得金融业务能够覆盖到原本传统金融业无法覆盖或不愿覆盖的人群，这也正是互联网金融普惠特性之所在。互联网金融实现了低门槛、高效率的服务，能够满足多层次群体尤其是小微客户的金融服务需求，这也正是普惠金融所追求的目标。互联网金融之所以能推动普惠金融发展的最主要原因之一便是其凭借技术与模式优势，将金融交易成本降到很低。 1 文献综述 近几年，学界对互联网金融和普惠金融的研究方兴未艾，众多学者都进行了大量探究，其中关于互联网金融对普惠金融推进作用的文献也较多。谢平，邹传伟（2012）认为互联网金融模式是有别于资本市场直接融资、商业银行间接融资的第三种金融融资模式，而且其接近一般均衡定理描述下的金融无中介状态，本身具有普惠作用。焦瑾璞（2014）认为普惠金融有着巨大的发展前景，国家对普惠金融也越来越重视，同时也指出普惠金融的发展离不开金融创新的推动，其中便包括互联网金融的作用。王金龙、乔成云（2014）则探究了互联网金融、普惠金融和传统金融的内在关系，分析了各自模式所存在的优势及不足，主张三者扬长避短，协同发展。朱迎、刘海二、高见（2015）从农村金融普惠的角度，研究了互联网金融的巨大优势，认为互联网金融能够提高农民金融服务的可获得性、融资可获得性及有利于改善农村的金融基础设施。 在对互联网金融与普惠金融相关关系的大量文献中，学者们都一致认为基于金融创新的互联网金融能够对普惠金融的发展起到很好的推动作用。虽然大部分也都提及互联网金融在降低成本方面的优势，但很少就该角度对互联网金融降低
2016 数字普惠金融 白皮书
目 录 第一章 普惠金融与数字普惠金融 (02) ...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念. (02) ...1.2.普惠金融与传统金融的区别.. (03) ...1.3.数字普惠金融特点及优势 (03) ...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴. (04) ...1.5.我国数字普惠金融的发展现状. (05) 第二章 数字普惠金融的发展模式 (07) ...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径. (08) ...2.2.互联网金融与数字普惠金融.. (10) ...2.3.数字普惠金融的基础设施建设. (12) 第三章 数字普惠金融的地域性分析 (14) ...3.1.省级普惠金融发展情况.. (14) ...3.2.市级普惠金融发展情况. (17) 第四章 数字普惠金融发展中的机遇与困难 (19) ...4.1.数字普惠金融发展的机遇. (19) ...4.2.数字普惠金融发展的困难 (21) 第五章 数字普惠金融未来发展趋势 (22) ...5.1.宏观政策制度支持力度加大.. (22) ...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强. (23) ...5.3.数字普惠金融供应商大有可为 (23)
数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。 中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜01
普惠金融发展情况报告（） 普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网 https://www.doczj.com/doc/9f16130415.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：
http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。 中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。 正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融
银行发展普惠金融典型经验材料 普惠金融发展战略，具有丰富的经济意义和深刻的社会意义，是新形势下农信转型发展的必然方向。XX农商行作为立足支农支小支实的地方性农村商业银行，发展普惠金融，关键要努力打造三个“最后一公里”服务，用辛苦指数赢得农商银行的基业长青。 打通客户最后一公里。一是向外延伸。X有外出经商的传统，在外经商办企业的人员约X万，创造的财富总量是X 当地全年GDP的X倍。由于异地经商的地域限制等原因，大量的金融需求没有被满足，因此在外商人成为一片广阔的蓝海市场。X农商银行多次组织调研组和服务团队，远赴山东、兰州、北京等在外乐商市场，联络商会、调查需求、搜集信息，加强与在外乐商的沟通和业务合作，探索一条异地营销经营模式，并积极对接乐商回归工程。 二是向下延伸。金融服务还不是足够丰饶的资源，只有进一步向下延伸经营触角，才能触及客户最后一公里。X农商银行深入农村，切实做好增户扩面和农村信用工程，建立竞争壁垒；深入草根，发挥草根的规模经济效益，为小微企业主、工薪族和新居民等城乡阶层提供快捷方便的金融服务。 三是向链延伸。突破客户经理一对一传统营销方式，通过代发工资、代理缴费、代理扣款、批量贷款等业务，深入发展供应链、服务消费链、市场商铺链、资金互助链、企业员工链等链圈客户。目前深推农业产业链金融服务，逐步完
善一站式授信用信流程，使农业产业链条达到X条，惠及农户X户。 打通渠道最后一公里。一是建设渠道。电子银行较物理网点而言，具有成本低廉、高效便捷、低碳环保等特点，真正将金融“高速路”延伸到了乡村，让广大农民“足不出户”就享受到便利的金融服务。X农商银行大力推广电子银行产品，实施精准营销，构建网上银行、电话银行、手机银行、微信银行等全方位、立体式的电子银行服务网络，目前电子银行客户X万户。同时丰富网上理财、网上缴费、网上购物等功能，并加强与在线基金销售行业、在线团购、大宗商品交易等电商平台的合作。 二是深化渠道。“做专”。数据显示，X%的客户会因为网点的原因而选择一家银行。因此农商行积极建设为贴合乡村、社会客户实际的社区银行，做专业化服务，满足周边百姓与企业的金融发展需求。做“微”。微网点建设是未来银行网点扩张的主要模式。农商行坚持立足当前、着眼长远的原则，积极探索助农取款服务点、金融便利店等微网点的网络覆盖、人员配备、机具设备、产品支持、绩效考核、经费投入等方面。做“虚”。物理网点是有限的，但虚拟网点是无限的，具有机制灵活、可进可退等优点。该行在完善现有营销部机制建设的基础上，认真探索研究异地营销部、驻村金融服务员模式，巩固农村主渠道。 三是拓展渠道。利用移动互联网金融开展普惠金融具有
互联网支付对普惠金融的特殊意义 发展普惠金融是党的十八届三中全会提出的完善金融市场体系的重要举措之一，对于促进金融服务民生、支持实体经济发展、实现社会公平具有极其重要的意义。目前，互联网支付以其具有开放性、网络正外部性、无时空界限和较低交易成本等特征，为普惠金融发展提供了一次良好契机。两者的有机融合，将大大拓展普惠金融的外部边界，提升其内在品质。 互联网支付对普惠金融具有特殊的意义 普惠金融的内涵广泛，囊括金融体系的所有内容和方面，客观上也要求金融服务本身具备能够普惠的特征，比如边际成本低、时空约束性差等。当前互联网金融的快速发展，加快了互联网技术与金融服务的融合，在促进金融生产力迅速提高的同时，也为普惠金融发展提供了基础的技术支撑。 从支付体系的金融普惠目标看，目前发展较为迅速的互联网支付，恰恰具有这种天然属性，契合了普惠金融发展的本质要求，能对金融体系进行多个层面的帕累托改进。 第一，互联网支付具有开放性及边际成本递减效应。首先，互联网的开放性决定了互联网支付具有不受时空限制的基本属性。由此，支付活动的渗透面和交易人数大大提升，客观上满足了普惠金融广覆盖和可获得性的基本要求。其次，互联网支付具有低交易成本的优势。以网银、第三方支付和移动支付为代表的互联网支付业务显著减少了交易环节，经过更加充分的撮合和交易，会自行强化互联网支付的边际成本递减和边际收益递增的特征，进而改变了传统金融服务固有的“二八定律”，促进金融行业间支付活动交易费用降低。互联网支付的这一趋势性特征，同样能够满足普惠金融的可获得性和平等性要求。 第二，互联网支付适应了小微客户对信息流、资金流和物流的实际需求。互联网支付的出现，使得原来无法踏入银行结算门槛的众多小微客户，可以在不同银行账户之间，瞬间完成交易费用几乎为零的头寸转移。而且，互联网支付可以实时掌握承担支付属性的客户账户信息、具有身份属性的住址等信息以及具有交易属性的金融产品或服务的信息，并利用搜索引擎、大数据和云计算等技术，进一步降低市场信息不对称程度，这对拓宽小微客户的投融资渠道尤其重要。 以上是达人贷小编的个人观点，欢迎指教。 达人贷单笔投资记录与满标时间再创新高
金融互联网发展普惠金融的路径选择① 党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”。联合国在2005国际小额信贷年首次提出普惠金融，意指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。其最根本的理念是让所有的经济主体都可以平等地享受到丰富、优质、便捷的金融服务，尽可能满足所有经济主体合理的金融服务需求。随着互联网技术的发展，商业银行金融业务互联网化的趋势日益显著，金融互联网化可以充分兼顾金融业的专业性和互联网的优势，有效解决普惠金融发展面临的问题，其推动普惠金融发展的潜力巨大。在此背景下，通过金融互联网化发展普惠金融自然成为一个需要深入研究的课题。 一、普惠金融的特点 普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本投入高、潜在风险大的特点，有悖于传统商业银行通过服务大客户以扩大经营收益的发展方式，从而也导致商业银行以传统方式发展普惠金融时难以很好地兼顾商业可持续，这也是一个世界性的难题。 （一）客户覆盖广 普惠金融意味着要始终坚持以客户为中心，强调客户服务的包容性和广覆盖，尽可能惠及所有有合理金融服务需求的经济主体，让更多的经济主体分享金融发展的成果。从客户分类方面看，发展普惠金融就意味着要为不同阶层的客户提供更具针对性的金融服务。由于中高端客户被各家商业银行视为优质客户，其金融服务需求已经得到了较为充分的满足，普惠金融更多地要服务于低端客户。从地域分布方面看，发展普惠金融要为不同地区的客户提供有针对性的金融服务。由于商业银行在城市地区的机构设置较多，城市地区的金融服务供给相对充足，发展普惠金融要更多地服务于偏远地区和农村地区客户。 ①原文发表于《金融与经济》，2014年第4期，第33-36页。 1
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策 普惠金融概念最早源于联合国2005 小额信贷国际年，彰显理念创新、制度创新和实践创新等内涵，引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政策实践范围。党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之一。使金融服务惠及所有市场主体和社会群体，是推进普惠金融发展的基本原则和目标，体现了共享发展的新理念，有利于促进金融业可持续均衡发展。普惠金融在我国从理论到实践，需要不断深化，着力破解实践探索中出现的难题，并研究可行的解决对策。 一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题 ( 一) 金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解 在各国普惠金融发展实践中，普遍都存在结构性排斥问题，我国突出表现为经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小企业融资难、金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏，成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。金融服务覆盖不均衡，呈现发达地区与欠发达地区城市与农村大企业与中小企业大客户与小散客户的二元结构特征，而这种二元结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，即越是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。在政策激励不足的情况下，出于利润最大化的内在要求，商业性金融机构更青睐于大中型企业和城市优质客户，而不愿投向小散和低端客户，因此贫困地区更容易受到排斥。普惠金融应具有全面性、公平性和包容性特征，要使所有拥有金融需求的人都平等地
享受金融服务，使金融发展成果惠及所有人群，更好地促进经济发展。 ( 二) 民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除 民间借贷属于非正式金融，主要受地缘、血缘关系影响，受社交关系支配，受潜规则主导，与现代信用借贷截然相对。民间借贷在我国发展历史悠久，但负面影响也很明显，其无序地滋生蔓延势必影响现代信用借贷的正常发展，并产生劣币驱逐良币效应。目前，我国许多农民只是在存取款时才与金融机构发生联系，通过贷款解决所需资金问题并非农民首选，而是更愿意选择非正式的民间借贷。从个体借款来源看，农民更倾向于向亲朋邻里借款，之后才是银行贷款，而部分农户甚至首选高利贷借款。这说明我国的普惠金融整体建设仍相当滞后，导致农民利用传统的以社交关系网络为依托借钱的意识较强烈，而通过正式渠道、使用现代金融手段的意识不强。而这种情况在贫困地区表现更为明显，甚至民间高利贷在相当一部分贫困户中仍旧存在。由于高利贷存在利滚利等加重负担的滚雪球效应，在一定程度上会加剧贫困，而这是与现代金融发展相违背的。民间借贷对普惠金融的驱逐，本质上是一种选择性排斥，根源在于金融服务供给缺失和陈旧观念的影响。 ( 三) 输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善 科学合理的普惠金融制度不仅能授之以鱼，而且能授之以渔。当前，我国个体借贷的主要用途包括: 首选购房和新建、修建房屋等安居型用途; 其次是购买生产资料、扩大生产经营等财富增长型目的; 最后是教育、医疗及婚丧嫁娶等生活型、应急型支出。城镇居民借款的主要用途是购买住房，而住房也是农村居民集中支付中的重要内容。此外，受传统观念及其他因素影响，近年来农村婚嫁费用急剧攀升，尤其是男方需要提供的彩礼费用居高不下，在很多地区甚至超过住房
人行XX县支行推进普惠金融发展的情况报 告 XX县位于XX省西南部，XX市中部，其县域特征主要表现为：一是县域偏小。该县面积XXX平方公里，占我省XX 个欠发达县总面积X.XX万平方公里的X.X??“九山半水半分田”的山区小县，呈现土地偏少、发展空间有限的县域特性;二是人口偏少。该县总人口XX.X万人,仅占我省XX个欠发达县人口总数XXXX万人的X.X?县域人口相对偏少，且以农村劳动力资源为主。三是村庄偏散。全县人口分布在XXX个行政村、XXX个自然村，自然村村均人口仅有XX多人，100人以下自然村占50?右，最小的自然村只有X户。四是总量偏小。除木制XX外，特色产业不明显且制造产业税收贡献度不高。因此，上世纪九十年代以来，XX县因地制宜实施“小县大城”发展战略。 概括来说：以山区为主的弱势地区，以农民和留守人员为主的弱势群体，以农业为主的弱势产业在XX普遍存在。如何防止弱势地区、弱势群体、弱势产业(以下简称“三个弱势”)金融服务进一步边缘化、贫弱化,最大限度实现金融服务普惠式发展,已成为XX金融业发展研究的重要课题。 一、人行XX县支行推进普惠金融发展的主要做法
(一)推进“三权”抵押贷款，涉农信贷不断扩大 一是深入推进林权抵押贷款工作。以生态公益林收益权质押贷款为载体，深入推进林权抵押贷款工作。年初以来，新增生态公益林收益权质押担保组织3家，累计发放生态公益林收益权质押贷款104笔，1410万元。截至11月末，全县林权抵押贷款余额4.39亿元，比年初新增4484万元，完成新增任务的114.97?二是稳步推进土地流转经营权抵押贷款。结合县域农村扶贫改革试验工作，积极推动完善土地流转经营权抵押贷款确权、发证、登记等相关配套机制建设。截至11月末，全县土地流转经营权抵押贷款余额3987万元，比年初新增769万元，完成年度新增任务的109.86?三是大力推进农房抵押贷款。今年8月，我支行创新思路，积极引导辖内金融机构(村镇、信用社)发放了全国首批农房流转使用权抵押贷款(2笔，共60万元)，开辟了民宿、农家乐等经营主体的新融资渠道，有效促进了美丽乡村、民宿经济发展。中央电视台新闻频道(X月XX日)、新华社等多家主流媒体对《XXXX农房使用权可抵押》进行了报道。现已成功发放农房流转使用权抵押贷款4笔，120万元。辖内9家金融机构均开办了农房抵押贷款业务，截至11月末，全县农房抵押贷款余额4.26亿元，比年初新增10004万元，完成年度新增任务的100.04%。