大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。
关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展
一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状
（一）普惠金融的概念
“普惠金融”（inclusivefinance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。
（二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状
从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。
银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，
银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。
小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。
从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。
二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因
（一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题
1.区域间、城乡间发展不平衡
长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。
2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选
择的投资渠道和基本的金融服务。普及普惠金融服务过程中所需的金融基础设施以及电信基础设施还存在严重缺乏，尤其是在农村地区。
2.成本高、效率低，服务动力不足
普惠金融的本质是用可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层及群体提供适当有效的金融服务，关键就在于大型商业银行如何进行产品定价，使得信贷产品以广大小微企业及低收入群体可以接受的成本服务市场，归根结底解决成本和效率的问题。
大型商业银行面对的是缺乏信用记录的小微企业、农户等客户群体，意味着投出去的贷款面临着更大的风险以及不良贷款率的上升，这无疑增加了大型商业银行普惠金融产品的成本。另一方面，普惠金融业务要深入到中西部以及村镇地区，就需要更多的网点及柜台等基础设施的完善，金融基础设施的建设需要大型商业银行增加人力、物力以及财力的支出。此外，普惠金融信贷产品的开发要基于市场需求的变化投入大量研发资源，而信贷产品的利率要考虑到小微企业等群体的承受能力，如涉农贷款是典型的低利率贷款，这显然又降低了大型商业银行的盈利空间。
3.信贷产品差异化不够显着
目前，我国大型商业银行推出的普惠金融信贷产品各种各样，如建设银行推行的个人网上自助贷款服务“快贷”，其贷款门槛低至1000元，很大程度地扩大了贷款客户覆盖面并且惠及民生消费；中国银行早在2007年就已经设计、研发出“中银信贷工厂”模式，构建了覆盖大、中、小、微客户类型的全方位金融服务体系，通过端对端、流水线和标准化的规范操作大大缩短了中小企业的贷款授信和审批流程等。这些产品的设计和推广确实吸引了大批的小微企业、农户以及低收入者群体，在一定程度上满
足了市场上信贷需求，但深入解剖这些银行研发的产品后，我们不难发现大型商业银行很多产品差异化不够明显、产品形式较为单一。
（二）我国大型商业银行发展普惠金融存在问题的原因
1.信用体系不完善，信息不对称
大型商业银行之所以把贷款资源倾向大型企业，很大程度上是因为大企业拥有健全的财务制度和公开披露制度，大型商业银行依据企业财务并其他公开信息进行贷款审批是相对可靠并且行之有效的，而绝大多数的小微企业没有建立透明的现代企业制度和企业财务制度，更不必说农户和城镇低收入者。大型商业银行针对这些类型客户征信信息收集难度大，信用体系不完善，融资双方信息存在严重不对称。在2014年6月，国务院发布了《社会信用体系建?O规划纲要（2014-2020）》，对我国社会信用体系建设的发展和路径进行了具体部署。借助互联网、大数据的快速发展，我国信用体系也正在逐渐建立，但是对小微企业、农村征信还存在一定程度上的缺失。在对小微企业、农户及城镇低收入者这些客户没有足够的信息支撑信用时，大型商业银行只能谨慎放贷，从而将资金投向信用度高、财务透明的大客户，严重制约了农村和小微企业普惠金融的发展。
普惠金融工作总结 XX县位于XX省西南部，XX市中部，其县域特征主要表现为:一是县域偏小。该县面积984平方公里，占我省25个欠发达县总面积4.49万平方公里的2.2%,属九山半水半分田的山区小县，呈现土地偏少、发展空间有限的县域特性;二是人口偏少。该县总人口11.2万人,仅占我省25个欠发达县人口总数1017万人的1.1%，县域人口相对偏少，且以农村劳动力资源为主。三是村庄偏散。全县人口分布在168个行政村、842个自然村，自然村村均人口仅有90多人，100人以下自然村占50%左右，最小的自然村只有1户。四是总量偏小。除木制玩具外，特色产业不明显且制造产业税收贡献度不高。因此，上世纪九十年代以来，XX县因地制宜实施小县大城发展战略。 概括来说:以山区为主的弱势地区，以农民和留守人员为主的弱势群体，以农业为主的弱势产业在XX普遍存在。如何防止弱势地区、弱势群体、弱势产业(以下简称三个弱势)金融服务进一步边缘化、贫弱化,最大限度实现金融服务普惠式发展,已成为XX金融业发展研究的重要课题。 一、人行XX县支行推进普惠金融发展的主要做法
(一)推进三权抵押贷款，涉农信贷不断扩大 一是深入推进林权抵押贷款工作。以生态公益林收益权质押贷款为载体，深入推进林权抵押贷款工作。年初以来，新增生态公益林收益权质押担保组织3家，累计发放生态公益林收益权质押贷款104笔，1410万元。截至11月末，全县林权抵押贷款余额4.39亿元，比年初新增4484万元，完成新增任务的114.97%。二是稳步推进土地流转经营权抵押贷款。结合县域农村扶贫改革试验工作，积极推动完善土地流转经营权抵押贷款确权、发证、登记等相关配套机制建设。截至11月末，全县土地流转经营权抵押贷款余额3987万元，比年初新增769万元，完成年度新增任务的109.86%。三是大力推进农房抵押贷款。今年8月，我支行创新思路，积极引导辖内金融机构(村镇、信用社)发放了全国首批农房流转使用权抵押贷款(2笔，共60万元)，开辟了民宿、农家乐等经营主体的新融资渠道，有效促进了美丽乡村、民宿经济发展。中央电视台新闻频道(8月28日)、新华社等多家主流媒体对《XXXX农房使用权可抵押》进行了报道。现已成功发放农房流转使用权抵押贷款4笔，120万元。辖内9家金融机构均开办了农房抵押贷款业务，截至11月末，全县农房抵押贷款余额4.26亿元，比年初新增10004万元，完成年度新增任务的100.04%。
我国普惠金融体系建设对策 我国经济发展具有较强的不平衡性和层次性，金融需求表现出较强的多样性，而一个开放的、多元化的竞争性普惠金融市场才能满足不同层次的金融主体的金融需求。尤其在金融服务薄弱的农村地区，我国要为多种金融主体的进入创造有利的外部环境。针对不同的金融需求，我国一方面要对传统农村金融机构进行存量改革，另一方面要允许新型农村金融机构建立，进行增量改革。例如，通过对农村信用社深化改革，按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，使农村信用社真正成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带;拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设的中长期信贷支持;扩大邮政储蓄银行涉农业务范围;县域内银行业金融机构新吸收的存款，按照一个比例对当地发放贷款。 对小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等多种形式的金融机构，明确要求为低收入和贫困人群、中小型企业提供服务，并且对于这些金融机构，政府可以通过财税杠杆和货币政策工具，实行定向税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向普惠金融目标群体。此外，实现银行、保险、期货等市场的协调发展;加快农村信用体系建设;建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制;扩大农村有效担保物范围;发展农村保险事业，健全政
策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制;加强农产品期货市场建设。 为了鼓励还款，小额信贷经常采取持续性滚动式放贷，贷款轮数越多，贷款额越大，这样，信用良好的客户可以得到较高额度的后续贷款。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的偿还方式，即客户每隔一段时间就要分期还贷。而正规金融机构主要采用到期一次性还款方式。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/4913897313.html, 商业银行加快发展普惠金融问题研究 作者：王艳平 来源：《今日财富》2019年第13期 加快发展普惠金融，改善金融服务及创新手段，畅通普惠金融落实渠道，构建更富活力的金融服务体系，是关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善的重要战略。本文从普惠金融的概念、发展历程及意义、当前存在的问题等着手，对商业银行推动普惠金融加快发展提出建议。 一、普惠金融的含义及特点 普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。自2005年起，普惠金融概念被引入国内，我国普惠金融取得了巨大进步，近年来更是多次进入官方文件。 2013年11月，中国共产党第十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年国务院《政府工作报告》指出，普惠金融要以立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持，加強金融体系建设，健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群等弱势群体均是其重点服务对象。 2016年元月国务院专门印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，将普惠金融列入国家战略，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，对普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面提出了一系列政策措施和保障手段。2016年杭州G20全球峰会上，中国政府提出数字普惠金融的八项高级原则，进一步引领和倡导普惠金融深入发展。2017年全国金融工作会议强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企 业的金融服务。2018年10月，中央财政下达2018年普惠金融发展专项资金100亿元，比2017年增加23亿元，增长29.85%。2019年全国政府工作报告指出，要完善金融机构内部考核，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善。 普惠金融的概念从提出到广为接受，既是对扶持弱势群体的认识发展及理论提升的历史过程，也是普惠金融自身不断完善和发展的过程。普惠金融主要有三个特征：第一是普及性，面向大众，让人人尤其是小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体都能够以合理的价格享受到高质量、全方位的金融服务;第二是包容性，将客户需求与金融产品形成有效互动，在互动中鼓励创新实践，形成风险和价值的有机统一，营造稳健、良好、长期可持续的的经营环境，提升金融服务能力;第三是便捷性，通过大数据应用形成供应齐全、优势突出、组合多样的产品体系，为客户提供物美价廉且种类繁多的金融产品与服务，顺应客户消费习惯及实际需求的变化。
柯城农商银行普惠金融宣活动方案 根据《浙江农信普惠金融工程三年行动计划》的具体内容。柯城农商银行结合自身实际,围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标，开展网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级五大行动,为了确保普惠金融工程有序推进,特制定本方案。 一、活动时间：2014年2月1日至12月30日。 二、组织方式 柯城农商银行“普惠金融宣传”活动由办公室牵头主办，辖内各支行分理处全部参与。 三、活动形式 （一）柜面宣传。各支行分理处应在有条件的营业场所设 置宣传展板、摆放宣传材料或设立咨询点，并通过电子显示屏、悬挂条幅或标语等形式展示“普惠金融服务宣传月”、“诚信金融、惠及你我”、“银企互动、相伴成长”、“立足小微、服务实体经济”等标语。 （二）媒体宣传。柯城农商行统一在《衢州日报》等媒体开辟“柯城农商行：普惠金融服务宣传月”活动专栏，宣传自开展“普惠金融进社区”工作以来工作成效，重点宣传通过银行“面向微小企业”和持续培育企业从小到大、由弱变强、从规模以下壮大为规模以上的典型案例,请各支行4月底成功案例，集中展示“普惠金融”工作成果。各行也可自行在电视、报纸和网络等多种新闻媒体中宣传普惠金融服务政策、产品和服务等。 （三）短信宣传。要通过短信平台系统，统一发送宣传短信，。短信内容为：“诚信金融、惠及你我”（类似宣传语）。 （四）电话咨询热线宣传。要建立金融服务咨询热线，为广大客户提供良好的金融咨询服务工作。
（五）流动宣传。组织宣传车、宣传队“走上街头”或“深入社区”、“深入企业”开展“面对面”的宣传活动（如可开办讲座，发放宣传材料、普及介绍金融产品和服务、信贷审批流程及有关要求等），要确保覆盖面和宣传效果。（六）风采展示。制定方案， 5月中旬，组织开展一次全辖支行业机构普惠金融知识技能竞赛, 各行要做好充分准备，全力以赴，展示本行（社）的能力和风采。 四、活动内容 （一）着重开展媒体宣传 利用电视、报纸、网络、手机短信等多种平台，广泛宣传国家货币信贷政策、国库直接支付、农村信用体系建设、反假人民币知识、农民工银行卡特色服务以及各银行、保险、证券等机构涉农业务品种等，提升社会公众对金融知识和金融产品的认知度，调动并引导公众的增强金融意识，用好用足金融政策和金融资源，促进农民增收致富。 一是互联网宣传。为扩大“普惠金融”宣传活动影响，拓展宣传受众范围，“衢州金融网”开辟金融知识科普专栏，派专人负责协调，上挂近年来国家出台货币信贷政策、农村信用体系建设、支付结算、反假人民币等有关金融知识，设置法规制度、知识汇集、疑问解答、公众留言、网站导航等栏目。 二是利用电视、远程教育网进行宣传。通过电视传媒，在宜州电视台做专题节目，介绍宜州市作为河池市农村金融改革试点县的工作任务、工作目标和工作成果，联合地税部门宣传“诚信纳税”的宣传，联合团委妇联做好“小额妇女创业贷款”的宣传，拟请专业人士策划新闻性强、受众喜闻乐见的专题新闻报道，寻找1-2个值得做大的新闻亮点进行包装，开设专题宣传节目，宣传相关金融知识。 三是手机短信宣传。与通讯运营企业达成长期合作协议，采用发送手机短信的形式开展金融知识长效宣传。短信发送对象以企业客户和在银行办理业务的公众客户为主，短信内容简短精练。 （二）推行“阳光信贷”强自身惠三农。推行“阳光信贷”中，采取多项措施积极打通“阳光之路”，把“阳光信贷”落到实处。为了方便客户，把信贷服务指南流程及承诺事项悬挂于客户经理办公室，让客户对能否贷款、能贷多
普惠金融体系与和谐金融建设的思考 在统筹、协调的基础上，做到公平一致、对每一方的利益都要做到兼顾，其中包括金融供给方的利益，这就是和谐金融的核心原则。而普惠金融体系是和谐金融的一种，与和谐金融原则更是密不可分。普惠金融体系的构建我国金融领悟的学习进步很有帮助，与此同时更是对我国科学发展观的一种落实，所以，对普惠金融体系与和谐金融的建设也成了金融领域的一个重要课题。 标签：普惠金融和谐金融建设 一、普惠金融体系建设中需重视的几个问题 近些年，普惠金融体系在我国的受重视程度日渐升高，并得到了相关实践。普惠金融的早型例子可以追溯到1993年：我国于1993年开始试办的小额信贷也是普惠金融的典型案例。我国的相关试办地点早已显现出小额信贷在我国的市场不仅广阔，而且其生命力极强。但是，在瞬息万变的金融市场，普惠金融体系的相关建设还存在着很多问题。 1.金融服务的定位异化 金融改革逐渐向商业化靠近，我国的金融服务也逐渐走向了定位异化。资金的特性导致资金的流向呈现了由农村流向小型城市，再由小型城市流向大型城市的现象。金融服务的对象也以大项目，大客户为主。相对的，中小企业、农民等占我国绝大多数人口的群体则无法得到相关服务。这种现象的出现，使得我国农村金融机构确实情况严重，甚至有的贫困地区出现金融服务“真空”的现象。金融机构“嫌贫爱富”的特点，导致了我国经济发育的不平衡，同时扩大了各地区发展的两级化，造成马太效应。虽然我国近些年对这种情况进行了政策补给，中央银行对弱势企业，贫困地区，相关人群进行了一定的扶持等等，但是由于贫困群体贷款的风险大，管理成本较高等一系列原因制衡了金融的均衡配置。 2.小额信贷机构服务客户单一 现阶段，我国的小额信贷都针对农村的贫困人口为主。但是现在我国贫困人口的分布已经不仅是在农村，在我国基尼系数增大的背景下，贫富差距也不断拉大，城市也出现了贫困人口，他们也需要小额信贷服务。与此同时，我国很多微小企业面临着融资方面的一些较大问题，并且，微小企业对地方经济的发展以及对就业率的增加都是有益处的。这类型企业所需资金金额小，流动系数高，对贷款期限以及贷款利率都可以在一定程度上接受，几乎与小额信贷的契合度达到了百分之百。但是，他们却不在小额信贷的服务范围内。小额信贷客户的单一性对机构的分散风险性能造成了很大的阻碍。 3.小额信贷机构存在可持续发展问题
【银行规划】推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年） 推进普惠金融发展规划 （xxxx—2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。xxxx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，YYY体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。
（二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、
普惠金融工作总结 普惠金融工作总结 篇一： 发展普惠金融发展普惠金融践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。每个人都应该有获得金融服务的权利。安徽宿州宿州农商行成立于201X年12月12日，宗旨就是服务“三农”经济、服务小微企业。经过两年多的发展，我行截至201X年3月底，存款达1 4.4亿元，贷款达 10.4亿元，其中涉农贷款余额 6.2亿元，占比近60%，小微贷款余额 7.6亿元，占比近70%，个体工商户贷款余额 1.7亿元。占比近17%。为服务本地小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力，让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”和小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕、复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。现将宿州农商行在发展普惠金融工作中的些许做法总结报告如下： 一、机构设立下沉，普惠金融惠及城乡“三农”自上个世纪九十年代中期以来，几大国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融的发展增加了难度。我行从创设之始就意识到了这一问题，把在县域及农村增设物理营业网点当作是普惠金融工作的头等大事。我行成立于201X年12月12日，当年便设立埇桥区支行，201X年设立泗县支行，201X年灵璧县支行、萧县支行、砀山县支行先后开业，201X年蕲县支行已经试运营，同时朱仙庄支行、符离支行目前都已经完成装修，预计都将在201X年上半年开设营业，另外又在泗县草沟镇、萧县黄口镇、砀山李庄镇规划选址，201X年下半年至201X年我行至少还将有3个乡镇设立营业网点。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行发展普惠
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究 摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusive finance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余
额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因 （一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡
保定市市区农村信用合作联社 2016年上半年普惠金融工作总结 2016年1至6月，保定市市区农村信用合作联社着力打造“支持区域发展的社区银行、服务三农的零售银行、贴近客户的便民银行”品牌，将推广普惠金融贯穿于各项工作之中，以文明优质服务为重点，为广大客户提供了更加贴心、安全、便捷的金融服务。现将上半年普惠金融工作情况总结如下： 一、基本情况 1、机构概况 保定市市区农村信用合作联社（以下简称“保定市区联社”）共有60个营业网点，其中包括1个营业部、12个信用社、47个分社，遍布保定市竞秀区（含高新技术开发区）、莲池区。其中城区内网点17家，二环线网点23家，三环线网点12家。 按照河北省联社评定标准，保定市区联社共评定五星级营业网点1家，四星级营业网点3家，三星级3家，其余为二星级网点。 在岗职工488人，平均年龄35岁，大专以上学历414人，占比达85%，近年来队伍趋于年轻化、员工素质不断提升。有2人在2015年金融博览会评选活动中，获得最美柜员称号。
2、经营情况 截止2016年5月末，保定市区联社各项存款余额XXXXX 万元，较年初上升XXXXX万元，占负债总额的XX%。其中个人储蓄存款XXXXX万元，占全部存款总量的XX%；对公存款XXXXX万元，占全部存款总量的XX%。 各项贷款XXXXX万元，较年初上升XXXXX万元，占资产总额的XX%。其中涉农贷款XXXXX万元，小微企业贷款XXXXX 万元。 二、普惠金融工作开展情况 （一）、支持涉农小微全心助发展 普之城乡，惠之于民，这是普惠金融最根本的意义。保定市区联社多举措推广普惠金融初显成效，持续做好涉农贷款、小微企业贷款投放工作外，根据河北省联社产品创新情况，相继推出了商贷宝、农贷宝、幸福宝、创业宝、消贷宝、致富宝等新型业务产品，其中商贷宝、农贷宝已在广泛发展。 1.截止到2016年5月31日，我联社涉农贷款的余额为XXXXX万元，增量为XXXXX万元，比去年同期多增XXXXX万元，涉农贷款增速为XX%，高于各项贷款平均增速XX%，较好完成涉农贷款两个“不低于”的指标。 2、截止到2016年5月31日，我联社小微企业贷款余额为XXXXX万元，小微企业贷款增速为XX%，低于各项贷款平均增速X%，小微企业申贷获得率为XX%，与去年同期相同，
银行发展普惠金融典型经验材料 普惠金融发展战略，具有丰富的经济意义和深刻的社会意义，是新形势下农信转型发展的必然方向。XX农商行作为立足支农支小支实的地方性农村商业银行，发展普惠金融，关键要努力打造三个“最后一公里”服务，用辛苦指数赢得农商银行的基业长青。 打通客户最后一公里。一是向外延伸。X有外出经商的传统，在外经商办企业的人员约X万，创造的财富总量是X 当地全年GDP的X倍。由于异地经商的地域限制等原因，大量的金融需求没有被满足，因此在外商人成为一片广阔的蓝海市场。X农商银行多次组织调研组和服务团队，远赴山东、兰州、北京等在外乐商市场，联络商会、调查需求、搜集信息，加强与在外乐商的沟通和业务合作，探索一条异地营销经营模式，并积极对接乐商回归工程。 二是向下延伸。金融服务还不是足够丰饶的资源，只有进一步向下延伸经营触角，才能触及客户最后一公里。X农商银行深入农村，切实做好增户扩面和农村信用工程，建立竞争壁垒；深入草根，发挥草根的规模经济效益，为小微企业主、工薪族和新居民等城乡阶层提供快捷方便的金融服务。 三是向链延伸。突破客户经理一对一传统营销方式，通过代发工资、代理缴费、代理扣款、批量贷款等业务，深入发展供应链、服务消费链、市场商铺链、资金互助链、企业员工链等链圈客户。目前深推农业产业链金融服务，逐步完
善一站式授信用信流程，使农业产业链条达到X条，惠及农户X户。 打通渠道最后一公里。一是建设渠道。电子银行较物理网点而言，具有成本低廉、高效便捷、低碳环保等特点，真正将金融“高速路”延伸到了乡村，让广大农民“足不出户”就享受到便利的金融服务。X农商银行大力推广电子银行产品，实施精准营销，构建网上银行、电话银行、手机银行、微信银行等全方位、立体式的电子银行服务网络，目前电子银行客户X万户。同时丰富网上理财、网上缴费、网上购物等功能，并加强与在线基金销售行业、在线团购、大宗商品交易等电商平台的合作。 二是深化渠道。“做专”。数据显示，X%的客户会因为网点的原因而选择一家银行。因此农商行积极建设为贴合乡村、社会客户实际的社区银行，做专业化服务，满足周边百姓与企业的金融发展需求。做“微”。微网点建设是未来银行网点扩张的主要模式。农商行坚持立足当前、着眼长远的原则，积极探索助农取款服务点、金融便利店等微网点的网络覆盖、人员配备、机具设备、产品支持、绩效考核、经费投入等方面。做“虚”。物理网点是有限的，但虚拟网点是无限的，具有机制灵活、可进可退等优点。该行在完善现有营销部机制建设的基础上，认真探索研究异地营销部、驻村金融服务员模式，巩固农村主渠道。 三是拓展渠道。利用移动互联网金融开展普惠金融具有
银行年度金融工作总结银行普惠金融工作总结 银行年度金融工作总结 一、支持小微企业发展、服务“乡村振兴”战略方面 二、优化完善融资服务，降低企业融资成本方面 （一）加强新产品运用 今年3月份，我行出台了无还本续贷业务，针对我行小企业客户，只要经营状况和信用良好，在贷款到期时均可以来我行申请无还本 续贷业务。自开办该项业务以来，我行已累计为小微企业办理无还 本续贷贷款XX户，金额XXX万元。另外今年上级行加大了大数据、 云计算等信息技术的运用，改造信贷流程和信用评价模型，推出无 抵押、无担保、纯信用的线上产品“小微易贷”，小微企业通过手 机银行即可申请、办理。目前XX行已发展小微易贷客户XX户，投 放金额XXX万元。另外今年上级行在以前小企业税贷通产品的基础上，针对微型企业（个体工商户），推出了“小额税贷通”等信用 类信贷产品，现已投放XX万元，XX户。这些产品的运用，都极大 的丰富了企业融资方式，简化了信贷流程，节约了财务成本，满足 了小微企业用款“短、小、频、急”的用款特点。 （二）加强政策执行，提高政治站位 今年以来，上级行给予小微企业融资方面出台了一系列政策，一方面在贷款额度上不受控，另一方面实施内部资金转移价格优惠， 自6月起对辖内所有小微企业信贷投放补贴奖励经办行50BP经营收入。第三，在小企业贷款发展数据、利率压降方面加强管控督导， 自8月起，按照上级行要求，我行小微企业贷款利率进一步下调， 执行利率水平先审批，之后再报授信部进行业务审查审批。从XX市 分行利率监测情况看，截至12月9日，我行四季度新发放贷款平均 利率5.16%，较一季度加权平均利率（5.92%），下降76BP。第四、 在业务发展上开展支行间相互帮活动，加强互相学习交流。对于上
普惠金融工作报告 人民银行： 依据人民银行“普惠金融”工作精神，我行陆续开展了以金融服务角度向更多群体提供更好的、更便捷的、更安全的金融服务，将金融普及所有群体，包括农村等各个层面的活动，现将普惠金融工作开展情况报告如下： 一、普惠金融业务推广重点 1、假币识别 通过掌握识别人民币真伪知识宣传，提高社会各群体爱护人民币，防范假币意识，做到反假货币人人有责，反假货币从我做起，杜绝假币、共建和谐。 2、存款业务 以通知存款、教育储蓄、大额存单、存款节节高、薪金溢等多元化产品服务不同群体，方便客户，惠顾客户。 3、贷款业务 通过信用消费贷款、装修贷款、住房贷款、信用卡分期、小微企业逸贷、等多种贷款品种解决不同群体客户资金压力，服务客户。 4、理财业务 根据不同群体客户需要推广现金管理、稳利产品及新型理财等产品，使客户受益。
5、贵金属业务 以买卖账户贵金属、实物贵金属、积存金、外汇以及账户原油、农产品、基本金属等账户商品，优惠客户，使客受益。 6、电子银行业务普及 通过办理网上银行、客户证书、手机银行等，为不同群体客户提供网上查询、缴费、转账、理财、支付结算等服务。 7、融E联业务普及 通过办理手机融E联业务，服务各类群体客户，使用融E联网上预约排队，节省时间；接收资金变动提醒以及余额提醒等信息，享受免费服务节省费用；与银行客户经理联系更加方便;安全级别与网上银行级别相同，无后顾之忧；查询工资清单;像微信一样进行社交活动。 二、普惠金融业务推广方式 1、金融大篷车 进入周边乡镇赶集,通过猜迷方式,对金融知识进行普及,以全部群体客户广闻乐见的存款、贷款、理财、贵金属等业务为引导，推广金融业务。 2、走进职场 进入机关团体、企事业单位推广工资转存、贵金属业务、办理银行卡、信用卡等，满足群体客户不同需求。 3、走进小区
DOI:10.14110/https://www.doczj.com/doc/4913897313.html,-37-1059/d.2014.05.022 2014 年 5 月理论学刊May． 2014 第5期总第243期Theory Journal No． 5 Ser． No． 243 中国普惠金融体系的构建与最新进展* 戴宏伟，随志宽 ( 中央财经大学经济学院，北京102206) 〔摘要〕普惠金融体现一种公平观念，特别强调对农村地区和弱势群体的金融服务。全面建成小康社会迫切要求我国建立一个多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。经过长期的探索和实践，我国普惠金融发展状况显著改善，但是依然 面临从宏观、中观到微观各个层面的挑战: 宏观层面，法律法规和政策环境不健全; 中观层面，金融基础设施和相关服 务不完善; 微观层面，供给主体有待多元化，公益性小额信贷被忽视。我国应直面挑战，不断完善法律法规和监管系统; 加强金融基础设施建设; 坚持适度竞争; 拓宽小额信贷资金来源，加快普惠金融体系建设。随着党的十八届三中全会的 明确提出，普惠金融得到了社会各界的充分重视，最新发展重点主要体现在村镇银行、互联 网金融和小额贷款公司的发展上。 〔关键词〕普惠金融; 小额信贷; 村镇银行; 互联网金融 〔中图分类号〕F832．1〔文献标识码〕A〔文章编号〕1002－3909(2014)05－0048－06 农村金融不仅是“三农”问题的重要组成部分，而且是现代农村经济的中心。农村金融一直是我国整个金融体系的薄弱环节，农村地区普遍存在着资 金短缺、金融机构功能定位不准确、金融服务供给不足、农民贷款难等问题。农村金融发展滞后加剧了城乡二元结构，扩大了收入差距，影响我国经济可持续发展。加快农村金融发展，解决“三农”问题任重而道远。普惠金融体系的提出为我国解决“三农”问题提供了有益启示。2005年是“国际小额信贷年”，联合国提出了普惠金融概念，即构建一个全方位、有效惠及社会各个阶层和群体的金融体系。传 统金融是“嫌贫爱富”的，而普惠金融则体现了一种公平观念，让每个人都拥有享受金融服务的机会，参与经济建设，并分享到经济发展带来的福祉。普惠金融体系的主要任务是使被传统金融所忽视的城乡 低收入群体、小微企业、农村地区均可以享受到有效的金融服务，改变大规模弱势群体被排斥在金融服务之外的现状，使社会绝大多数人从金融发展中获益，实现社会的共同富裕。 逐步缩小地区发展差距，实现社会经济协调发展，最终实现共同富裕，是社会主义的本质要求。然而，随着改革开放和社会主义建设的不断深化，我国收入差距呈现逐渐扩大趋势。正规农村金融机构服务能力不足，覆盖面低，低收入群体和小微企业只能通过非正规金融途径获得所需金融服务，这部分人或组织通常只能以比较高昂的代价获得有限且不具有可持续性的金融服务，并导致他们陷入贫困的恶性循环当中。党的十八大提出全面建成小康社会的奋斗目标，迫切要求建立与中国国情相适应的普惠金融体系，把被边缘化的群体纳入金融服务范围，将具有可持续发展潜力的小额信贷纳入到正规金融体系中，改善农村地区金融供给不足的状况，推进社会主义新农村建设，着力建立一个多层次、广覆盖、可 持续的金融服务体系。 一、普惠金融发展的国内外述评 国外对于普惠金融的研究起源于20世纪80年代，随着实践的发展，产生了大量关于普惠金融理论的研究成果。国内则是由焦瑾璞于2006年最早出的，相比国外，国内对普惠金融的研究起步较晚，研究成果相对较少。 ( 一) 国外研究现状 1．关于普惠金融方面。普惠金融组织的经营有双重目标，即社会发展目标和财务可持续目标，与传统的仅强调社会目标的补贴贷款机构和仅强调财务 * 本文系教育部人文社科项目“经济刺激计划的陷阱、财政风险及其应对策略”(项目编号:12YJA790008)、山东省金融产业优化与区域发展管理协同创新中心课题“金融产业优化支持山东省重点区域经济发展研究”( 项目编号: 2014007) 的阶段性成果。 48
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusivefinance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，
银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因 （一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡 长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。 2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选
银行普惠金融条线对公客户管理办法 第一章总则 第一条对公客户是我行赖以生存的基础，是我行在发展中不可或缺的重要合作伙伴，是我行价值创造的主要来源。为提升我行对公客户服务水平，丰富服务内涵，有效培育和扩大基础客户群，实现客户经理“做贷款”向“做市场”的转变，实现“被动营销”向“主动营销”的转变，实现“捆绑营销”向“交叉营销”的转变，实现“散单营销”向“批量化营销”的转变。特制订此管理办法（以下简称“本办法”）。 第二条本办法中对公客户是指在我行开立对公结算账户，与我行进行业务关系的法人客户。根据是否与我行发生信贷合作关系，分为授信客户与非授信客户。 第三条普惠金融条线对公客户管理是指各支行将对公结算客户进行分配，将支行开立的所有对公结算客户统一纳入客户经理日常管理，由客户经理负责客户的营销、跟踪服务、交叉销售等工作，并由分行和支行对其客户维护状况进行综合考核，以挖掘对公结算客户潜在需求，提高产品覆盖率，增强客户粘性。 第二章职责与分工 第四条分行行长室职责 分行行长室负责对公客户管理工作的领导、指挥、部署、决策、协调与管理工作。 第五条分行普惠金融部职责与分工
分行普惠金融部负责具体组织和实施，负责总体规划、牵头营销、统计分析、考核管理等；牵头负责客户需求分析、配套产品和服务的完善和开发工作。业务团队具体负责总体规划制定、牵头营销、统计分析、评优评奖、客户需求分析等工作；管理团队具体负责绩效考核、系统管理等工作。 第六条支行职责与分工 各支行负责本经营机构对公结算客户的具体管理工作。将对公结算客户进行梳理，将支行开立的所有对公结算客户分配至客户经理名下进行日常管理，将具体分配清单按要求上报分行普惠金融部。分行普惠金融部负责支行相关工作的具体落实、监督和管理工作；支行负责日常工作台账的统计、报送工作；客户经理负责客户的营销、跟踪服务、交叉销售等工作。 第三章授信客户管理 第七条总体目标 普惠金融条线授信客户管理的总体目标是：通过对客户经理的分级管理和差异化考核，实现人均管户数的快速增长和综合收益的全面提高。 分行普惠金融部负责客户经理具体分级标准和工作的制定、调整；负责对客户经理实行差异化考核和差异化考核方案的制定、调整。 客户经理除了做好贷款的各项工作以外，还应对授信客户展开非授信产品和业务的全流程营销工作，为客户提供高效、快捷、优质的综合金融服务，并进行持续营销。 第八条分级管理
商业银行如何在普惠金融体系建设中发挥作用 席卷全球的金融危机风暴不但对金融市场和经济发展造成重创，也正在冲击着现有的金融和经济体制以及隐含在其中的价值观念。从政府到民众，从投资人到管理者，越来越多的有识之士正反思并开始探讨建立更加合理的、可持续的、以人为本而不是唯利是图的发展模式。 若不把金融服务当作获取暴利的手段，金融体系原本的功能是融通资金，合理配置社会资源。2005年以前，被金融界普遍接受的资源配置的原则是效率，而风险和回报是衡量效率的指标。就商业银行而言，为降低风险，形成了以抵押和担保为主要手段的风险控制机制；为降低成本，习惯性地偏好大客户而忽视小客户。其结果是将缺乏抵押和担保条件的小客户、特别是那些贫困和低收入人口排斥在金融服务之外，形成商业银行嫌贫爱富的传统形象。这种商业模式以所谓效率的公平性造成了社会的不公平性，违背了公平与效率兼顾的经济发展原则。 2005年，联合国在国际小额信贷年期间创造性地提出了“普惠金融”的概念，提出一种新的金融发展模式，认为公平合理的金融体系应该能够让全社会所有具有金融服务需求的人和企业都能有机会得到全方位的金融服务，参与资源分配，分享经济发展的成果。这既是政治主张，也是经济制度的创新。 普惠金融体系建设中最重要的任务是发展小额信贷和小额金融。
小额信贷是为那些被传统商业银行信贷模式排斥在外的贫困、低收入人口和微型企业（既个体工商户）提供的信贷服务；小额金融则是为这些低端客户提供的各类金融服务的统称，又称微型金融，包括信贷、储蓄、汇兑、保险等。 小额信贷从上世纪70年代开始发展，目前已经在全球形成了一个相对独立的金融行业，出现了许多成功的小额信贷商业模式。特别是在“小额信贷教父”、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授获得2006年诺贝尔和平奖后，小额信贷得到普遍认同。在1997年亚洲金融危机和这次全球金融危机中，小额信贷行业逆势而上，不仅没有滑坡，反而持续增长，证明为穷人的提供的金融服务一样可以盈利并可持续发展。
大中型商业银行普惠金融事业部机制建设研究 课题组 摘要:近年来,我国积极鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,推动金融供给下沉,以更好地服务实体经济。 本文通过对大中型商业银行普惠金融事业部的设立、发展现状、存在问题等开展调查研究,对普惠金融事业部机制建设提出可行性建议,以期充分发挥商业银行普惠金融主力军的作用。 关键词:普惠金融事业部;商业银行 中图分类号:F830.31文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2019(1)-0048-04 收稿日期:2018-10 课题组组长:辛积金(1967.10-),甘肃平凉人,本科,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。 课题组成员:杨岚(1975.6-),湖南邵阳人,硕士,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。 李芃(1972.2-),陕西西安人,硕士,高级经济师,现供职于中国人民银行西安分行。 陈静雅(1990.6-),河南开封人,本科,助理经济师,现供职于中国人民银行西安分行。 2013年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。2015年12月,国务院出台的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。 一、普惠金融事业部设立背景及意义 国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区,为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。2017年,国务院《政府工作报告》提出,鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。同年5月,银监会、中国人民银行等11部委联合印发《大中型商业银行普惠金融事业部实施方案》,要求大中型商业银行按照商业可持续原则,建立“五专”经营机制,即专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价机制,提升普惠金融服务能力。这是落实党中央、国务院关于“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部”要求的一项重要举措,也是银行业坚持主业,回归本源的重要体现。大中型商业银行普惠金融事业部是为实施普惠金融服务专业化经营采取的一种内部组织管理模式,是针对特殊客户群体设立的一个专业化经营部门。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。从我国总体情况来看,金融供给总量充分,但存在结构性的不均衡,如何为“三农”、小微企业等弱势群体提供适当的金融产品,创新金融服务手段是商业银行面临图1普惠金融事业部五专经营机制及内容 注:本文为作者观点,文责自负。 48