２．日常检查的内容（公司类）
（1）客户及其内部管理情况。组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农村信用社合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农村信用社债务行为等。
（2）生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。
（3）财务状况。客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及货款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。
（4）担保情况。保证人代偿能力变化情况；抵（质）押物保管和权属、价值变化情况；抵（质）押物的财产保险情况；抵（质）押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。
贷后管理人员通过对贷后检查和其他渠道取得的各种信息进行综合分析，找出影响信贷资金安全的各种因素，判断客户的总体风险状况，并采取相应的预防或补救性措施。
（二）日常检查（个人类）
１．个人生产经营贷款的日常检查。每季度检查一次。重点检查监督信贷资金使用情况，借款人生产、经营和财务
状况是否正常；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级；收集借款人信息，包括个人收入、健康、婚姻变化情况，个人资产、投资和负债情况，个人是否有违法行为等。须填制《四川省农村信用社个人客户贷后检查表》（附件3）。
２．个人消费贷款的日常检查
（1）采取到期一次性还本方式的，每半年检查一次。重点检查信贷资金使用情况；监督客户是否能正常还款；收集借款人信息，包括个人收入变化情况、个人投资和负债情况、个人是否有违法行为、家庭是否有较大变故等；按规定对担保物进行监管和复测保证人信用等级。
ⅩⅩ银行分行信贷系统(cms)贷后管理模块填报指南 1.1 《贷款卡检索》填报指南 一、检索时间要求：每月20日（含）前完成当月系统填报（分行以登记日期作为上报日期考核）。 二、“贷款卡信息变化说明”栏填报要求 （一）本期他行授信余额，与上期相比（增加/减少）额，列明变化的具体原因； （二）本期对外担保余额，与上期相比（增加/减少）额，列明变化的具体原因；其中对外保证担保（含对关联企业）余额，与上期相比（增加/减少）额，列明变化的具体原因 （三）在他行授信风险分类变化情况，如出现关注及以下风险分类的，应逐笔列明金额、授信银行、风险分类理由； （四）如出现逾期、欠息、垫款等情况的，应逐笔列明，并调查产生的原因； （五）对企业在他行大额授信到期或多笔授信集中到期的，应予以关注，可在本栏中予以列明。 三、“其他需关注的信息”栏填报要求 对贷款卡信息中涉及的环保、社保、税务等方面信息的应在该栏注明。
1.2 《客户拜访记录》填报指南 一、填报时间要求：重点客户、关注及以下客户每月20日（含）前上报（同时纸质上报《重点客户实地检查表》及照片），其他正常类客户至少在季后月20日（含）前随同《风险分类与定期监测报告书》上报。（分行以登记日期作为上报日期考核） 二、现场检查场所要求：借款人及保证人办公场地、生产场地、抵质押物所在地 三、我行拜访人员要求：双人实地检查（至少含主办或协办客户经理） 四、“主要拜访原因及拟调查的问题”和“客户访谈记录”栏填报要求 访谈内容至少应包含以下内容： 1、企业近期经营的基本状况（结合企业财务指标变化情况）； 2、企业近期融资状况及对外投资状况； 3、企业主要交易对手变化情况及原因（结合明细账）； 4、企业对市场及后续经营的基本判断； 5、在我行结算下降的原因（如发生）； 6、如果贷款用途为指定项目，应阐述项目进展情况； 7、与我行合作中存在主要问题； 8、其他相关问题。 五、“客户现场勘察情况记录”栏填报要求 重点对客户办公环境变化情况、抵押物状况、员工精神面貌、生产场地等进行勘察，并提供相关照片。 六、“发现的问题及建议”栏填报要求 对所发现的相关问题逐一列明，属于预警信号的按预警信号上报流程上报并采取相关应对措施。
附件11： XXX公司贷后检查报告模板 一、调查基本情况 主要内容：调查日期、参加调查人员、调查的方法（调阅资料情况、面谈情况、实地调查情况）。 二、客户目前的基本情况 （一）基本情况主要内容： 1、组织架构及财务管理模式是否发生变化； 2、法人代表及其他核心管理人员有无变化，对企业和贷款的影响程度； 3、生产经营是否正常，全年营销计划的执行情况； 4、在建或已建成项目的进度及变化情况。 通过综合分析以上情况，对贷户有一个总体评价和正确结论。 （二）生产经营情况（或项目进展情况） 主要内容： 1、主要生产设备情况，设计及实际生产能力； 2、主要产品的产销情况；企业发展前景； 3、在建及拟建项目的主要情况； 4、与借款人相关的国家产业、税收等政策环境及外部经济环境是否发生重大变化，对借款人的影响程度；
5、借款人所处行业的市场状况有无重大变化，包括行业发展状况、未来发展趋势、行业周期、以及借款人行业地位和市场份额占有的变化，主要竞争对手的增减及实力变化，对借款人行业竞争能力的影响程度； 6、借款人生产经营活动是否正常，生产经营计划是否完成，产、供、销各环节运行是否良好，借款人的上下游企业集中程度及对他们的依赖程度，主要原材料供应渠道和销售渠道的变化情况； 7、借款人生产技术水平、产品研发能力和产品结构有无重大变化，是否存在技术和产品落后或被替代等情况。 8、其他情况。 对以上八个方面的情况要逐个反映和分析，对每个单项调查的情况有结论。 三、财务状况分析 主要内容：分析客户近期主要财务指标变动情况，对借款人资产负债表、损益表和现金流量表进行历史纵向比较，找出重大增减变化的异常科目，再通过查阅客户明细账或抽查原始凭证等方式进行验证，分析原因，并通过计算流动比率、资产负债率、利息保障倍数、应收账款周转率、存货周转率、净利润率等主要财务指标，分析借款人的变现能力、营运能力、偿债能力和盈利能力等变化趋势。与借款人同行业对比，对财务状况作出综合分析，最终得出对贷款资金使
**银行贷后管理细则 第一章总则 第一条为加强公司信贷资产贷后管理和检查工作，规范信贷资产贷后检查操作流程，明确信贷资产贷后管理和检查的重点与要点，确保公司信贷资产安全有效，结合本公司贷款业务实际，制定本细则。 第二条信贷资产贷后检查是信贷资产贷后管理的主要形式，其一般程序是：通过信贷资产贷后检查，形成信贷资产检查报告，发现可能影响资产安全的预警信号，并进行积极必要的处理。 第三条信贷资产贷后检查，是指信贷业务经办人员对信贷客户与其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便与时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的信贷管理过程。 第二章信贷资产贷后检查的基本流程对一笔信贷资产的贷后管理是从贷款发放之日起，信贷资产与相关收益足额回收之日止的全过程监管。整个流程基本分为首次检查、常规检查和到期检查。对检查中出现预警信号的信贷资产还必需进行紧急检查（该部分详见第四章）。 第四条首次检查 信贷业务经办人员应在每笔贷款的第一次提款后15天内进行贷后首次检查，重点是借款用途、贷款条件落实性与贷款法律性文书的合法有效性的检查，检查方式可为实地检查、电话询问等方式。首次检
查后要形成《信贷业务首次检查报告单》，并由经办人员与信贷主管签字后存档。 第五条常规检查 每一笔信贷发放后，经办人员至少每季度应去客户的主要办公、生产或经营场所实地检查一次；重点掌握客户的基本情况、内部管理与财务状况等方面是否发生变化，对发现风险较大的各类信贷业务，还须按月进行跟踪检查。 第六条到期检查 各类信贷业务到期前一段时间，经办人员应进行到期前上门回访，重点检查落实第一还款来源的充足性。 流动资金等短期贷款，要求提前20天进行回收走访，原则上对一般客户要求按期回收，不予展期；对因项目情况发生变化确需展期的，应对项目进行深入调查并完成后评价，需续贷、转贷和展期的，要求在贷款到期15天前根据公司相关要求，按照正常程序进行申报。 经办人员应于每次信贷检查完毕后的两个工作日内填制完成《信贷业务首次检查报告单》，5个工作日内填制完成《信贷资产检查报告》，签字后报信贷主管阅并签字交风险控制部，风险控制部负责对贷后检查报告审核，对不合格的退交信贷主管重新检查，符合要求的由档案管理人员归档。信贷主管应认真阅读上述报告，对报告中发现的预警信号和要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并与时将处理意见通知信贷业务经办人员，敦促或与信贷业务经办人员共同实施处理意见。 上述检查中发现预警信号或其他影响特殊事项，并有可能影响我公司资金安全的，应于检查完毕后的第二天填制完成上述报告，视发
贷后管理工作要点 一、借款人管理 （一）客户基本信息：借款人管理的重点内容包括：经营风险、管理状况、财务状况、行业风险和银行往来。公司业务人员应重点关注借款人名称、机构代码、税务代码、注册金额、注册地址、经营范围、法定代表人、财务报表等信息的变化。借款人提供的财务报表应包含资产负责表、损益表和现金流量表，报表如为复印件则需加盖公章，并且至少包括借款人的半年报表和年度报表，原则上，应要求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告。特殊情况下不能提供外部审计报告的，借款人应提供书面情况说明。 （二）贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息、财务信息和行业信息等。公司业务人员应及时在贷款台帐、工作日志、资金流向监控表中进行记录、更新和分析。 1、贷款台帐：在贷款发放当日，贷后管理人员应在贷款台帐中记录贷款发放的完整信息，还贷、展期或利率调整、担保变更、贷款结清等情况也应在当日更新，在一个会计年度结束后20个工作日内对贷款台帐中贷款余额予以逐笔结转，并且将上一个会计年度的贷款台帐打印签字后交公司部主管签字，并保存电子文挡备查。可用手册上的贷款台帐，也可用省行发的贷款、
承兑、贴现电子台帐。 2、工作日志记录：工作日志记录是公司业务人员日常行为的记载，公司业务人员须在贷后管理中落实授信批复条件以及完成现场检查、数据分析或资料收集工作后，应及时记录有价值的信息包括：人事变动、经营策略、管理及市场变化等，并在完成一次现场检查、数据分析或资料收集后的2个工作日内应将取得的贷款相关信息在工作日志中记录，及时反映获取的各种信息并提交本级公司业务部主管审阅，公司业务部主管应在接到工作日志的2个工作日内签署意见，退还公司业务人员备查。每个借款人每月至少完成工作日志1-2篇。(常规1篇、重点2篇) 3、资金流向监控记录：公司业务人员要监控借款人资金的使用，防止贷款资金挪用。各行应建立用款审核制度。原则上，可由公司业务人员负责审核签字，而对高风险的借款人资金使用可实施分级审核。各行公司部可根据贷后管理的需要和不同的借款人确定相应审核金额，设置用款审核签字权限，实施分级管理。对低风险和信用较好的借款人，可设置主管以下的审核权限；对高风险和信用欠佳的借款人，需设置三级审核权限。（可参照文件后附表） 资金流向监控表，详细记载用款审核信息。在同意借款人用款后，公司业务人员要及时记录借款人资金使用情况；同时可留存借款人用款时提供的用款计划、用款合同等凭据，作为资金流向监控表的附件留存备查。不能提供凭据的由公司业务人员书面
贷款发放 1、贷审会审批通过后，业务部方可办理具体的贷款发放手续。 2、所有贷款都必须签订合同，合同内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。 3、贷款合同必须经公司法定代表人或授权委托人签署并加盖公司公章后才能生效。 4、贷款合同须按规定使用公司统一制式合同文本。对情况特殊的贷款业务，在不违背制式合同文本基本要求的基础上，合同双方可以在协商一致的前提下签订贷款合同。 5、贷款合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求： （1）合同必须采用钢笔或碳素笔书写或打印，内容填制必须完整，多份文本的内容必须一致，不得涂改； （2）贷款合同的贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致； （3）业务部必须当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。 6、业务部对贷款业务进行统一编号，按照合同编号的顺序依次登记《贷款业务登记簿》，并将统一编制的贷款业务号填入贷款合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。（贷款合同编号由风控部统一管理） 7、业务部根据不同的担保方式，与借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜： （1）以抵押、质押担保的贷款要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门或证券登记管理部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交公司财务部保管； （2）以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证应办理止付手续； （3）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，信贷部要与出质人共同签章办理质物交接手续。 8、业务部应依据贷款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款借据，签字并盖章。借款借据的填制要求： （一）借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容的填制要与贷款业务合同的内容一致； （二）借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款借据的合计金额不得超过相应贷款合同的金额。 9、业务部将贷款合同、借款借据等相关资料送交风控部，风控部审查贷款业务是否落实贷款批复要求和条件，借款合同、借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求。审查无误后，向财务部出具放款通知书。 10、财务部根据放款通知书负责款项划转及账务处理。（有附件） 贷后管理 贷后管理是贷款风险防范的重要环节，是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。贷后管理的主要任务是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方
附件2 ×××银行客户贷后检查报告 贷后管理检查报告包括，但不限于以下内容： 一、贷后检查基本状况的描述 包括检查人员、时间等。 二、客户基本情况 （一）成立时间、注册资本、注册地址、法定代表人，需要行业资质或特许经营的的要说明资质和经营许可等情况，相关证照年检或申报情况，并提供相关证照（同一年度内，未发生变化可简化）。 （二）客户主营业务。客户主营业务（以收入划分），收入结构，从事主营业务年限，主要业务区域和主要上下游客户。 （三）股权结构和增减资变化。在工商部门网站查询备案记录，分析股权结构和增减资情况对企业经营情况的影响（同一年度内，未发生变化可简化）。 （四）主要管理人员变动情况。核实主要管理人员变动的原因，根据其从业经历、资金实力等因素，分析判断人员变动对企业经营的影响（同一年度内，未发生变化可简化）。 三、财务情况的检查和分析 （一）资产负债状况情况检查和分析。 - 1 -
说明检查方法，是否按照要求取得相关凭证和资料，判断财务真实性。在真实性基础上分析主要会计科目变动情况和原因，与农行法人客户财务指标标准值或国资委《企业绩效评价标准值》比对分析，判断资产负债结构的合理性、偿债能力。 （二）对收入和盈利情况检查。 说明检查方法，是否按照要求取得相关凭证和资料，判断财务真实性。在真实性基础上分析主要收入和盈利、成本变动原因，判断收入和盈利的质量、支付能力，成本构成和竞争力。 （三）现金流和偿债能力的检查。说明检查方法，是否按照要求取得相关凭证和资料，判断财务真实性。分析客户现金收入的稳定性，经营性现金流是否足以覆盖成本支出、偿还到期债务，判断其持续经营能力和偿债能力。 四、非财务因素检查 （一）根据收入构成确定客户主营业务，分析行业政策和市场变化对客户近年来主营业务的影响。 （二）检查客户资金流向。依据搜集的资料分析客户资金使用是否与主营业务一致，进一步判断客户经营真实性，资金使用的合理性。 （三）检查资金回笼。根据客户采购模式、销售模式和货款结算方式，结合其现金流情况，分析检查期内资金是否按期足额回笼，应收款项占用是否合理。 - 2 -
客户经理贷后管理要点浅析 贷后管理作为客户经理维护存量客户的重要手段，也是贷款风险防控中的重要环节，而如何做好客户贷后回访和检查也直接关系到贷款是否能够及时有效的收回，建立并完善相对应的客户贷后检查台账制度，制定相应的客户管理手册也是贷后管理工作的重要手段。本人从事了7年的信贷工作，现就结合具体工作经验谈谈对贷后回访流程和检查要点的一些看法，与大家共勉。 一、检查基础信息，做到心中有数 根据存量客户信息，定期查询用款企业的营业执照及年检状态、借款人和用款企业的法院执行信息。企业法人代表及股东也需重点查询。如果有信息的变化和被执行人信息，则需要在回访时收集相关资料及与客户了解相关情况，做到心中有数。最后根据所查询到的信息填入客户贷后管理信息表中， 二、定期上门回访，收集客户资料 针对存量贷款，客户经理应定期（2-3月）进行一次上门回访，特殊情况下可采用电话、视频问询与上门问询相结合的方式。在上门回访时应及时收集贷款客户近期银行流水、应收应付票据、进出货单、水电煤费用单、营业执照等可证明贷款客户持续经营及还款资金来源等情况的相关资料。 现场问询中，可选择用款人本人或企业法人代表、财务负责人、普通员工、周边企业、人脉关系等分别了解相关情况，用以佐证所收集的资料，例如从实际控制人处了解未来经营发展方向，企业战略等，从财务负责人处了解资金流及总资产负债情况，从普通员工处了解开工情况、工资发放情况等等，客户经理应做到多角度、多层次的收集有效信息，而避免因信息的片面性导致风险的发生。询问的问题包括但不限于以下几个方面： 1主营业务及经营地址是否变动。 2.公司员工总人数及回访时现场员工的人数、员工的薪资情况、回访地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。 3.公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。（如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本） 4.公司上下游及详细介绍。 5.去年营业额、今年截止到回访日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、
贷后管理是信贷管理的一项基础工作，也是贷款风险防控的重要环节，是指从贷款发放后到贷款收回前的各个环节的管理。其内容主要包括账户监管、客户检查、风险预警、贷款档案管理、贷款清理收回、资产保全等几方面。近年来，我行虽然加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，这就好比一个盛水的木桶，贷后管理就是木桶中的最短板。如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，已成为摆在我们面前十分严峻的课题。 一、贷后管理中存在的主要问题 （一）缺乏清晰的贷后管理工作理念 信贷营销和风险防范是一对矛盾，贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。经办行加大贷款投放，拓展新的贷款客户，特别是集团性大客户，能够为其带来显著的当期收益，个人也会得到相应奖励。但是贷款防范后，经办行失去资金控制权，银企信息不对等，监管难度大，耗费精力大，实际收益小，责、权、利关系体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险，被动接受。如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。 (二)缺乏灵敏的风险预警处理机制。 信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封闭客户信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力差。对客户的产权变动，财务状况变化，现金流量不足，担保出现风险，贷款被挤占挪用，银企关系不正常等重大风险事项，缺乏敏感性和预见性，时效观念较差。 （三）激励机制不到位。 在激励机制中，重贷款发放奖励、轻贷后管理激励。即使在贷后管理激励中，多数行注重不良贷款清收奖励，对正常贷款收回没有激励。相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到“吃力不讨好”，贷后管理只有责任，不如市场拓展实惠，从而影响贷后管理工作。 （四）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐。 客户经理素质直接影响着贷后管理成效，但目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险；另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险，不可不引起重视。 二、强化贷后管理的思考与建议
贷后管理操作流程 一、营销宣传 1、公司简介： 元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一： ⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管公司； ⑵、国内唯一一家通过保险公司的风险审查和国家保监会的备案、并由都邦财产保险公司、英大泰和财产保险股份有限公司、浙商财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司等多家公司提供责任保险的公司； ⑶、国内唯一一家通过ISO9001-2000动产抵(质)押监管质量认证体系的公司； ⑷、国内唯一一家拥有《动产质押风险控制系统》著作权的公司(著作权号为：作登字10-2008-A-036号)； ⑸、国内唯一一家监管金融资产超佰亿、并进入全国排名前五位的民营公司； ⑹、国内最大的船舶建造监管专业服务商； ⑺、国内唯一提供国内贸易融资流程服务的服务商，并由保险公司向卖方提供应收账款保证保险的公司； ⑻、国内唯一能够提供银行贷前调查、贷后管理等信贷全流程服务的专业金融服务公司。 2、贷后管理服务内容 ⑴、电话回访： ⑵、现场回访： ⑶、报表审查： ⑷、其他调查： ⑸、增值服务。 3、为什么需要第三方贷后管理： ⑴、银行：①增加贷后管理频率； ②更加专业化服务提高了贷后管理质量； ③及时发现风险，尤其是担保公司和企业互保、设备抵押担保的业务； ④减轻客户经理工作压力和工作量，为客户经理扩大服务客户数量提供了可能； ⑤减少了客户经理处罚的可能； ⑥减少道德风险和操作风险； ⑦贷款更加安全（责任保险）； ⑧可以让上级行及时发现风险隐患； ⑨西方商业银行及国内多家银行已经开始第三方贷后管理。 ⑵、企业：①有利于企业进一步提高管理水平； ②可以提高银行对企业的信任度； ③有利于企业获得更多的银行贷款支持 ④有利于降低成本，扩大产品销路。 4、合作模式： ⑴、全面介入型：即在合作协议签订后，由银行提供全部信贷客户名单，我公司按10-12户/人将其分配给相应的我方客户经理，由银行方分管客户经理与信贷企业联系，2个月内逐一签订三方协议，我公司全面介入该行所有客户的贷后管理工作。 优点：全面介入，一次性完成； 缺点：工作量较大，需要解决的费用敏感度较大的企业矛盾； 适用范围：信贷客户较少的支行（标准为30户以内，下同）。 ⑵、分步实施型：即在合作协议签订后，由银行按照迫切性（如工行：AA-以下客户、关联企业担保客户、担保公司担保客户、一般企业互保客户、非门面房担保客户）按月向我公司
贷后管理分析报告参考模板 ×××（公司名称）××年×季度贷后管理分析报告 ×××是我行公司授信客户，截止××（日期）授信余额为＃＃：其中贷款余额＃＃，银行承兑汇票余额＃＃，贸易融资余额＃＃。该客户属我行××级重点客户，信用评级为＃＃、十三级分类为＃＃。我行严格按照对公授信业务贷后管理的有关文件及具体要求进行了本季度的贷后管理及分析工作，现将相关情况报告如下： 一、客户基本情况 包括但不限于：法定代表人、企业地位、企业性质、企业主营业务、资产/负债/所有者权益情况、组织架构等。（集团户建议以图表方式列出关联成员） 二、客户经营管理情况 包括但不限于：产销量/业务量、利润、业务增长、主要产品、市场份额、经营方向变动、新品种业务的开展、重大股东会决议、年度销售计划及完成情况、董事会、股东会、主要管理人员及核心岗位变动等。 若为项目/工程公司，在此应说明项目进展和资金到位等情况。 三、客户财务状况 包括但不限于：现金流量情况分析、长短期偿债能力分析、盈利能力分析、营运能力分析以及财务数据、主要财务指标的分析；同行业平均值/同类企业比较分析等。特别注意有无重大指标异动情况及原因分析。 四、客户所在行业基本情况 包括但不限于：所在行业总体概况、在国民经济中的地位、国家政策支持力度、行业特征/特点、上下游企业情况、主要往来客户、发展趋势/存在的问题以及我行行业授信政策、客户竞争优势/同行业2013年度细分产业研究报告产业报告调研报告2013年报告行业报告 龙头企业比较等。 五、客户在我行及他行授信情况 包括但不限于：客户在我行及他行的授信基本情况，包括授信笔数、授信余额、授信品种、担保情况、十三级分类、到期日或逾期金额与天数、授信份额等（建议以表格形式列示具体授信）、我行下一步授信政策。如属于关联客户/集团客户，则应提供整体授信基本情况。
关于××个人贷款贷后检查报告 一、操作合规性检查情况（适用于首次贷后检查） 主要是对贷款审批后至贷款支付完毕各环节进行一次检查说明。包括合同签订、抵（质）押物登记和冻结、贷款发放操作、信贷资料整理入档、档案保管等情况进行检查和说明。 二、信贷资金使用情况和授信业务变动情况 （一）说明截止目前他行和我行授信情况及发放的金额、 资金用途、是否挪用、还本付息等情况； （二）若有放款条件限制或授信条件要求的，须逐条说明 执行情况。 三、贷款发放后借款人基本情况的变化。 包括借款人婚姻、健康、职业、资产负债等重要因素的变化。 四、借款人经营情况的变化（适用经营贷款和家庭主要收入来源于经营的消费贷款）。 （一）从供应、生产、销售、现金流等方面，分析借款 人经营情况，判断经营是否正常。并与贷款审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测； （二）结合借款人经营所在行业的发展趋势，预测贷款到 期前企业生产经营走势。分析经营变化是否已危及或将危 及到信贷资金的安全。 五、担保能力和抵（质）押物的变动情况 （一）对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析， 判断担保能力与授信审批时相比，是增强或减弱。 （二）对抵（质）物进行检查，描述其是否灭失、损毁，
变现价值增减情况及原因。 六、贷款发放后借款人与本行业务的往来情况 （一）分析借款人在本行的存款、结算往来等情况。 （二）计算借款人在本行的月平均存款额，在本行的结算 量占其总结算量的百分比，分析综合收益是否达到贷款时设定的目标。 七、借款人还款能力的变动情况 综合分析借款人职业、健康、生产经营、资产负债、担保能力等多种因素变化对还款能力的影响，判断申请人对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。 八、综合结论及后续管理安排 分析判断贷款业务所面临的现时风险和未来风险，提出对贷款额度增加、维持、减少和后续管理建议。如现时风险已较贷款审批时大为增加，已危及到信贷资金安全，或现时风险虽然不大，但继续发展将危及到信贷资金安全，应提出风险控制和化解建议，是否需逐步退出，或需紧急退出，或加固担保，或要求客户停止危险行为等。 检查人（签字）A角： B角： 年月日
法人客户调查的要点 一、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等； 二、客户的信用记录及品行状况：了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等； 三、客户的资产、生产经营状况：客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等； 四、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性； 五、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力； 六、分析还款来源和还款计划的可能性； 七、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合《物权法》相关规定，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。注：其他经济组织参照法人客户执行。 自然人客户调查的要点
一、贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户； 二、客户的信用及品行状况：客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行状况和经营管理能力等； 三、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力； 四、分析贷款用途的合理性和还款来源的可能性； 五、保证人为自然人，对保证人的调查参照借款人的调查内容执行；保证人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，抵、质押率在规定比例之内，出具了《公司股东会同意担保决议》、《董事会同意担保决议》、《共有人承诺函》。 法人客户贷后检查的要点 一、贷款发放后一个月内必须进行贷款用途检查，主要检查借款人是否按合同约定的用途使用贷款。 二、贷款发放之后按月进行贷后检查： 1、检查客户及其保证人的生产经营、财务状况，主要产品的市场变化情况；
贷后管理的“一二三四五”法则【干货】 作者：祝言抒(自由撰稿人） 作者投稿并授权本平台刊发从信贷实操来看，贷后管理是信贷流程的一个环节，随着近几年信贷风险的集中暴露，机构对贷后管理的重视程度与日俱增，行业内更加重视全流程风控理念，把贷后管理作为信贷风险控制的一部分，且发挥的作用越来越大。因为小微客户自身的脆弱性、多变性和混乱性，加上小微金融发展处于混战时代，所以机构应该更加重视小微客户贷后管理，把它作为小微信贷风控的重要战术工具之一。下面谈谈对于小微客户贷后管理的一些想法，仅供参考。一、一个重新认知随着小微信贷风控技术在国内逐步普及，通过在实践中的不断修正和完善，小微信贷风控理念日渐成熟，其中全流程信贷风险控制理念就是代表之一，在此理念框架下，对小微客户贷后管理有个重新认知，包括两个方面：其一，贷后管理是信贷流程的最后一个环节，却是风控进入验证阶段的起点。因为贷前和贷中都是基于某种证据推断或预测客户会按时还款，而贷后管理是在贷款投放之后，此时贷款已经进入还款期间，客户到底会不会按时还款，风控进入验证阶段，贷后管理正是这个阶段的起点，直到贷款按时还清结束。打个比喻：贷前和贷中就像高考前的模拟考试，贷后还款情况就像高考，是验证成绩优劣真正的战场，
两者存在差异，贷后管理就像高考成绩出来了，怎么样选择合适的学校和专业。其二，贷后管理与贷前和贷中环节不是孤立的，而是相互关联的，贷后管理是同一个客户两次或多次贷款流程之间的连接器，促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。假设某个客户贷前和贷中综合评级为B2（一般），那么贷后管理需要按照B2级别客户贷后方案进行处理，通过贷后发现客户在本地购房并结婚了，由此客户综合评级上升到B1（良好），那么客户在第二次贷款的时候，在信贷审批方面可以适当给予放宽，那么后续贷后管理可以按照B1（良好）级别客户贷后方案进行处理，简单点说，就是根据贷前和贷中综合评级确定贷后管理方案，同时把贷后管理获取的信息纳入综合评级中，为下一次贷前调查奠定基础。二、两项基本原则小微信贷由于客户数量庞大，管理成本较高，所以贷后管理工作必须有整体考虑，指令从上向下传达，信息从下往上传递，做好小微客户贷后管理需要遵守以下两项基本原则。1、系统性原则对机构而言，做好小微客户贷后管理是一项庞大的系统性工程，所以需要系统性考虑，主要体现在联动性、全面性和层次性。联动性是指贷前、中和后三个环节联动，上面已经阐述；全面性是指客户全覆盖（所有信贷投放客户都需要纳入到贷后管理体系中）和风险点全覆盖（针对小微客户所有常见风险点必须纳入贷后管理体系中）；层次性是指根据综合评级、实际还款情况和突
贷后管理工作计划 篇一：贷后管理工作要点 贷后管理工作要点 一、借款人管理 （一）客户基本信息：借款人管理的重点内容包括：经营风险、管理状况、财务状况、行业风险和银行往来。公司业务人员应重点关注借款人名称、机构代码、税务代码、注册金额、注册地址、经营范围、法定代表人、财务报表等信息的变化。借款人提供的财务报表应包含资产负责表、损益表和现金流量表，报表如为复印件则需加盖公章，并且至少包括借款人的半年报表和年度报表，原则上，应要求借款人提供经我行认可的会计师事务所审计的完整审计报告。特殊情况下不能提供外部审计报告的，借款人应提供书面情况说明。 （二）贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息、财务信息和行业信息等。公司业务人员应及时在贷款台帐、工作日志、资金流向监控表中进行记录、更新和分析。 1、贷款台帐：在贷款发放当日，贷后管理人员应在贷款台帐中记录贷款发放的完整信息，还贷、展期或利率调整、担保变更、贷款结清等情况也应在当日更新，在一个会计年度结束后20个工作日内对贷款台帐中贷款余额予以逐笔结转，并且将上一个会计年度的贷款台帐打印签字后交公司部
主管签字，并保存电子文挡备查。可用手册上的贷款台帐，也可用省行发的贷款、承兑、贴现电子台帐。 2、工作日志记录：工作日志记录是公司业务人员日常行为的记载，公司业务人员须在贷后管理中落实授信批复条件以及完成现场检查、数据分析或资料收集工作后，应及时记录有价值的信息包括：人事变动、经营策略、管理及市场变化等，并在完成一次现场检查、数据分析或资料收集后的 2个工作日内应将取得的贷款相关信息在工作日志中记录，及时反映获取的各种信息并提交本级公司业务部主管审阅，公司业务部主管应在接到工作日志的2个工作日内签署意见，退还公司业务人员备查。每个借款人每月至少完成工作日志 1-2篇。(常规1篇、重点2篇) 3、资金流向监控记录：公司业务人员要监控借款人资金的使用，防止贷款资金挪用。各行应建立用款审核制度。原则上，可由公司业务人员负责审核签字，而对高风险的借款人资金使用可实施分级审核。各行公司部可根据贷后管理的需要和不同的借款人确定相应审核金额，设置用款审核签字权限，实施分级管理。对低风险和信用较好的借款人，可设置主管以下的审核权限；对高风险和信用欠佳的借款人，需设置三级审核权限。（可参照文件后附表） 资金流向监控表，详细记载用款审核信息。在同意借款人用款后，公司业务人员要及时记录借款人资金使用情况；
贷后管理操作流程 1目的 本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规范和控制要点，旨在规范贷后管理工作，有效防范和控制信贷风险。 2适用范围 本文件适用于本行的贷后管理工作。 3定义、缩写与分类 3．1定义 贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。 3．2缩写与分类 无 4职责与权限 部门/岗位职责与权限不相容职责 业务管理部/贷后管理岗1）负责对信贷资金使用情况进行跟踪检查； 2）负责对客户账户资金进出情况进行监控管理； 3）负责贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告； 4）负责信贷资产的初分。 调查 业务管理部/信贷管理岗1）对贷后管理岗提交的贷后检查报告进行审查； 2）对贷后管理岗开展日常贷后管理工作履职情况进行检 查； 3) 组织信贷专项检查，规范信贷管理； 4）根据贷后检查报告和风险分类报告，判断风险预警信 调查
部门/岗位职责与权限不相容职责 号并提出风险处置意见，重大风险预警应及时上报； 5）对不良资产进行责任认定并移交监察部门处理。 5原则与基本规定 5.1原则 1）定期检查与动态跟踪相结合原则。 2）贷后管理与风险分类相结合原则。 3）风险预警与保全资产相结合原则。 5.2基本规定 贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。
银行贷后管理暂行办法 为规范贷后管理工作，有效防范信贷风险，提高信贷资产的安全性、流动性和盈利性，确保信贷资金高效安全运营，特制定本办法。 第一条本办法的制定依据是《商业银行法》《贷款通则》、《担保法》、《商业银行授信工作尽职指引》以及人民银行信贷资产五级分类的有关规定。 第二条本办法适用于银行全辖信贷资产的贷后管理，并由支行行长、主管信贷副行长、信贷科长及信贷员具体实施，对信贷工作是否尽职由总部信贷管理部门设尽职调查岗，按规定进行调查核实。 第三条贷后管理是指从客户实际使用银行信用后到该信用完全终止前各个环节的管理，是信贷全过程管理的重要阶段，包括贷后检查、贷款本息收回、信贷风险监管与预警、贷款展期、借新还旧、不良贷款的管理、信贷档案管理等工作内容。 第四条加强贷后管理的主要目的是及时监控贷款发放后出现的问题并采取相应的管理措施，防范和控制信贷风险，降低不良贷款占比，提高收息率，确保贷款本息安全收回。 第五条贷后检查：贷后检查包括贷款行对客户贷款使用及生产经营情况的检查和总部对支行的内部检查。 （一）支行对企业的贷后检查 1、贷款发放后，支行要监管信贷资金的支付。对需重点监管的贷款，支行信贷部门在发放贷款的同时，要依据合同约定，向借款企业帐户管理部门提出具体监管要求，帐户管理部门要从贷款入账时开始协助支行信贷部门监管企业资金使用。发现问题及时采取措施。固定资产贷款发放后，要转入该项目开设的存款账户，实行专户管理、专款专用，要对贷款项目工程实行监理把好贷款支付关。 2、贷款使用过程中，支行业务部门要深入借款企业，按照规定的检查间隔期,日常检查的频率和检查内容定期进行贷后检查。 (1)检查间隔期。 ①AA级(含)以上客户最长不超过半年。 ②A+级、A级客户最长不超过3个月。 1
贷后检查的主要内容与操作 一、个人保证贷款 （一）信贷档案资料的检查：资料来源于放款中心信贷管理资料和客户经理保管的基础性资料。 1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收集、装订和保管。 2、借款审批书：各项内容是否填写完整；借款利率使用是否正确；有无超权限审批的现象。如：主协办和权限内审批人的签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等。 3、借款申请书：填写内容是否齐全和正确。 4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目的内容是否填写完整，有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理。 （1）借款人及配偶、担保人及配偶的姓名、职业、联系电话、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整。 （2）核对客户经理收集的基础性资料，检查借款人及担保人在调查表中所反映的房产和汽车的所有权是否真实，并结合当地市场行情，判断其估价的合理性。 （3）个人贷款30万元（含）以上的有无签署“夫妻共同债务确认书”（特殊原因经申请和有权审批人审批的除外）；法人个人贷款（金额万元）用于公司生产经营的有无追加公司保证；
担保人为公司的有无超过三分之二以上股东会人数签字认可；公司股东贷款用于公司的有无追加所在公司法人出具的保证函等。 （4）对调查表报告内容的真实性进行审查：判断借款人和担保人收入的合理性，有无夸大事实现象。 5、《借款借据》和《保证借款合同》内容的填写是否规范、齐全、正确。 6、信贷科目的归属是否使用正确。 7、积分借用是否合规。 （二）贷后实地检查内容 （1）对借款人的贷款资金去向的实地跟踪检查主要为融资用途真实性检查。发现客户挪用信贷资金，危及信贷资金安全的，查明原因并提出处置的意见和建议。 （2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订的合同、协议所约定条款内容的情况。包括借款人有无骗取银行信用的行为；借款人依合同约定归还贷款本息情况。 （3）核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作；客户经理贷后检查工作是否真正落实：是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查，信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作（有无相关记录和文字性依据）。 （4）检查借款人的经营现状：发展前景、偿还贷款能力及贷款风险因素进行综合分析、预测，还包括借款人品德、声誉、有无赌博等不良习惯对还款能力的因素产生变化；借款主体在其
最精辟的关于贷后管理的 知识 Last revision on 21 December 2020
最精辟的关于贷后管理的知识 一、什么是贷后管理 贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。 二、为什么要贷后管理 （1）认识上的误区 有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。 有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。 （2）行动上的盲区 贷后管理未能切入客户的生产经营活动。 对贷款风险预警信号反应迟缓。 有意无意的放弃合同权利。 贷款综合收益率低，没有补偿收益。 贷后检查，贷后管理检查流于形式。
（3）激励机制的误导 在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。 三、贷后管理的作用和意义 （一）维护客户关系 了解你的客户。 关心客户的经营管理。 解决客户的合理需求。 （二）拓展客户渠道 老客户推荐新客户。 （三）及时发现和化解风险 资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。 银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。 四、风险预警信号提示 第一类、缺乏合作诚意 1、不好联系 与客户关键人员失去联系或联系不畅。 企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。 2、不提供资料
银行贷后管理中存在的 风险点 公司标准化编码[QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N] 贷后管理中存在的风险点
1.对基础交易合同的关注不足 (1)借款人退房，解除购房合同导致借款人免责 根据最高人民法院《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》，因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的LI的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。近年来，法院在审理此类案件的过程中，如果认定退房、购房合同解除等事实存在，并结合借款人的抗辩或主张，就会直接依据上述司法解释规定判决解除借款合同。而对于银行最关心的还款责任承担问题，则由于银行未及时得到借款人或开发商通知而部分法院亦未通知银行作为有独立请求权第三人参加诉讼等原因，无法针对贷款还款责任的承担提岀主张。如果开发商已将包括贷款在内的全部购房款都返还给了借款人，银行很可能面临借款人无力还款、开发商也不再承担担保责任的两难局面。 因此，业务人员对借款人与开发商之间的商品房买卖合同履行情况应当给予足够重视，加强贷后管理，争取尽早发现借款人与开发商解除购房合同的端倪，并在知情后主动以笫三人的身份加入购房合同解除的诉讼中，以使还款责任的承担问题在购房合同解除之诉中得到落实。如未能及时加入购房合同解除之诉，也应当把握诉讼先机，在知情后立即起诉，要求借款人提前偿还住房贷款本息，争取最为有利的判决结果。 2.对标的物的关注不足 贷后管理中，如忽略对借款人基础合同标的物，即所购房屋或所购车辆的关注，也可能给贷款带来风险。如在诉讼清收过程中曾发现，借款人贷款购买的房产因借款人涉及其他纠纷已被有权机关查封保全，银行对作为抵押物的房产的进一步处置设置了很大的障碍。因此，在贷后管理中，应密切关注借款人基础合同的标的物，因为该标的物往往是抵押物，同时也是借款人无力还款时贷款获得清偿的重要保障，一旦该标的物灭失或被查封，银行应及时采取措施，依据合同约定宣布贷款提前到期，及早保障债权。此外，对标的物的关注不足还体现在期房的贷款发放后，对于后续事项的办理关注不足。银行部分贷款发放后，开发商迟迟不能办理小产权证，导致抵押权长期无法落实。 3.对借款人的关注不足 对借款人的关注也应是贷后管理的重要组成部分，如借款人的情况发生变化，可能给银行个人贷款带来风险。 (1)借款人死亡引起的风险 银行个贷的贷后管理工作中，借款人死亡的情况偶有发生。虽然按照法律规定，借款人死亡后其债务山其继承人在继承遗产范围内承担偿还责任。但事实上在借款人死亡后，银行是无法详细了解借款人的遗产情况和继承人情况，而法院则往往要