第三章贷后管理
贷后管理是贷款风险防范的重要环节。广义的贷后管理是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个方面的管理，包括贷后检查、风险预警、贷款分类、问题处理、损失核销、档案管理、贷款最终评价等方面。
一、贷后检查
贷款发放之后，信贷人员应当定期、不定期地对借款的运行情况进行检查分析，主要是对贷款资金的动态检查、借款人检查、担保检查。这是贷后管理最基础的工作。
（一）贷款资金使用情况的检查
信贷人员在贷款检查中应注意以下几个方面：
1、要密切跟踪贷款资金的流向，确保借款人按照约定的用途使用资金。信贷人员要监督贷款资金的使用情况，严格把好贷款支付关，严防抽逃或挪用。
2、要加强对借款企业资金运动的监督，适时检查和分析借款企业资金运动变化情况及存在的问题。流动资金贷款要密切跟踪资金在购、产、销等环节的使用和周转情况，特别要注意在购销环节有关购销票据与实物的一致性，防止弄虚作假，转移资金。对固定资产贷款项目，要检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目进度情况，包括项目是否按计划进行、有无延期及延期原因、总投资是否突破及突破原因、金额等，要检查项目累计完成工作量与项目累计财务支出是否一致，有关费用开支是否符合规定，项目的技术、市场等是否出现较大变化，项目建成的设施和设备是否正常、是否达到预期
效益等。
3、对于我行贷款所形成的资金回流，货款回笼等要密切跟踪，督促企业按时还贷。流动资金贷款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的现金流量、还款资金落实情况进行认真调查、测算，督促企业按时还贷。固定资产贷款到期前三个月，信贷员要认真检查企业还贷能力，督促企业落实还贷资金。在上述期间要对借款企业的账户变动情况进行严密监控，督促企业加强资金回笼，必要时可限制企业的大额用款。
（二）借款人检查
1、借款人经营状况监控
公司信贷业务人员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。一方面，要注意企业在日常的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异常情况；另一方面，对异常情况一定要进行调查和分析，找出问题根源。
经营风险主要体现在：
⑴经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态；
⑵业务性质、经营目标或习惯做法改变；
⑶主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势；
⑷兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；
⑸不能适应市场变化或客户需求的变化；
⑹持有一笔大额订单，不能较好地履行合约；
⑺产品结构单一；
⑻对存货、生产和销售的控制力下降；
⑼对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失；
⑽在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度；
⑾购货商减少采购；
⑿企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理；
⒀收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系；
⒁出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产；
⒂厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线；
⒃建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整；
⒄借款人的产品质量或服务水平出现下降；
⒅流失一大批财务实力雄厚的客户；
⒆遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难；
⒇企业未实现预定的盈利目标。
2、借款人管理状况检查
管理状况检查是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查。经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员，企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。
银行一定要关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。
企业管理状况风险主要体现在：
⑴企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导者的行为发生变化，患病或死亡，或陷于诉讼纠纷，无法正常履行职责。
⑵最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧；职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层品位低下，缺乏修养。
⑶管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想发生变化，表现为极端的冒进或保守。
⑷管理层对企业的发展缺乏战略性的计划，缺乏足够的待业经验和管理能力（如有的管理人员只有财务专长而没有技术、操作、战略、营销和财务技能的综合能力），导致经营计划没有实施及无法实施。
⑸董事会和高级管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响。
⑹借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化。
⑺中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足。
3、借款人财务状况监控
财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映。信贷人员应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽关系。
企业的财务风险主要体现在：
(1)企业不能按期支付银行贷款本息；
(2)经营性净现金流量持续为负值；
(3)产品积压、存货周转率下降；
(4)应收账款异常增加；
(5)流动资产占总资产比重下降；
(6)短期负债增加失当，长期负债大量增加；
(7)银行账户混乱，到期票据无力支付；
(8)企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；
(9)不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象；
(10)财务记录和经营控制混乱。
除上述检查内容外，信贷人员应核实企业提供的财务报表。报表如为复印件，则需公司盖章；报表如经会计师事务所审计，需有完整的审计报告（包括附注说明）；报表应含有资产负债表、损益表。同时，信贷人员还应对应收账款、存货、对外投资、销售额等关键性数据进行抽样核实，并进行横向（同类客户之间）和纵向（同一客户不同时间）的比较，以判断其财务数据是否合理，企业经营有无异常情况。
4、借款人与银行往来情况监控
企业与银行的资金往来是公司交易情况最直接的反映，也是银行利益的体现。银行应通过观察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划款行为进行调查分析。
与银行往来异常现象包括：
(1)借款人在银行的存款有较大幅度下降；
(2)在多家银行开户（公司开户数明显超过其经营需要）；
(3)对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；
(4)还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；
(5)贷款超过了借款人的合理支付能力；
(6)借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款；
(7)借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险。
（三）担保检查
贷款发放后，对保证人与抵（质）押物的管理主要是对担保人担保能力的变化和抵（质）押物状态和价值变化的跟踪和分析，并判断上述变化对贷款安全性的影响。因此，在贷后检查阶段，信贷人员要重视对保证人与抵（质）押物进行动态分析，认真做好日常维护工作。
1、保证人检查
贷款保证的目的是为了对借款人按约、足额偿还贷款提供支持，因此，信贷人员应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。对保证人的管理主要有以下三个方面的内容：
（1）审查保证人的资格
应注意保证人的性质，保证人性质的变化会导致保证资格的丧失。保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人，企业法人应提供其真实营业执照及近期财务报表；保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，其提供担保时，必须提供董事会或股东会同意其担保的决议和有相关内容的授权书。应尽可能避免借款人之间相互担保或连环担保。对有关联关系企业之间的的相互担保一定要慎重考虑。对业务上互不关联的公司的担保要分析其提供担保的原因，要警惕企业通过复杂的担保安排骗取银行贷款。
（2）分析保证人的保证实力
对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。信贷人员应同样以对待借款人的管理措施对待保证人。
（3）了解保证人的保证意愿
良好的保证意愿是保证人提供担保和准备履行担保义务的基础。应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变的迹象。如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。应分析其中的原因，并判断贷款的安全性是否受到实质影响，并采取相关措施。
2、抵（质）押品管理
以抵（质）押品设定担保的，信贷人员要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经我行同意的情况下擅自处理抵押品，主要有以下一些检查内容：
⑴抵押品价值变化情况；
⑵抵押品是否被妥善保管；
⑶抵押品是否被变卖出售或部分被变卖出售；
⑷抵押品保险到期后有没有及时续投保险；
⑸抵押品是否被转移至不利于银行监控的地方；
⑹质押物价值变化情况；
⑺质押凭证是否到期；
⑻银行对质押凭证是否妥善保管，等等。
在抵押期间，抵押物的检查中，经办人员应定期检查抵押物的存
贷后管理操作流程 一、营销宣传 1、公司简介： 元利瑞德创造了金融服务八个第一、并保持着八个唯一： ⑴、拥有国内首家经国家工商行政管理局核准登记注册的专业资产监管公司； ⑵、国内唯一一家通过保险公司的风险审查和国家保监会的备案、并由都邦财产保险公司、英大泰和财产保险股份有限公司、浙商财产保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司等多家公司提供责任保险的公司； ⑶、国内唯一一家通过ISO9001-2000动产抵(质)押监管质量认证体系的公司； ⑷、国内唯一一家拥有《动产质押风险控制系统》著作权的公司(著作权号为：作登字10-2008-A-036号)； ⑸、国内唯一一家监管金融资产超佰亿、并进入全国排名前五位的民营公司； ⑹、国内最大的船舶建造监管专业服务商； ⑺、国内唯一提供国内贸易融资流程服务的服务商，并由保险公司向卖方提供应收账款保证保险的公司； ⑻、国内唯一能够提供银行贷前调查、贷后管理等信贷全流程服务的专业金融服务公司。 2、贷后管理服务内容 ⑴、电话回访： ⑵、现场回访： ⑶、报表审查： ⑷、其他调查： ⑸、增值服务。 3、为什么需要第三方贷后管理： ⑴、银行：①增加贷后管理频率； ②更加专业化服务提高了贷后管理质量； ③及时发现风险，尤其是担保公司和企业互保、设备抵押担保的业务； ④减轻客户经理工作压力和工作量，为客户经理扩大服务客户数量提供了可能； ⑤减少了客户经理处罚的可能； ⑥减少道德风险和操作风险； ⑦贷款更加安全（责任保险）； ⑧可以让上级行及时发现风险隐患； ⑨西方商业银行及国内多家银行已经开始第三方贷后管理。 ⑵、企业：①有利于企业进一步提高管理水平； ②可以提高银行对企业的信任度； ③有利于企业获得更多的银行贷款支持 ④有利于降低成本，扩大产品销路。 4、合作模式： ⑴、全面介入型：即在合作协议签订后，由银行提供全部信贷客户名单，我公司按10-12户/人将其分配给相应的我方客户经理，由银行方分管客户经理与信贷企业联系，2个月内逐一签订三方协议，我公司全面介入该行所有客户的贷后管理工作。 优点：全面介入，一次性完成； 缺点：工作量较大，需要解决的费用敏感度较大的企业矛盾； 适用范围：信贷客户较少的支行（标准为30户以内，下同）。 ⑵、分步实施型：即在合作协议签订后，由银行按照迫切性（如工行：AA-以下客户、关联企业担保客户、担保公司担保客户、一般企业互保客户、非门面房担保客户）按月向我公司
硕士专业学位论文 银行信贷管理系统的个人贷款模块的设计与实现 The Design and Implementation of the Personal Loan Module based on the Credit Management System 作者：XXXX 导师：XXXX 北京交通大学 2017年4月
北京交通大学硕士专业学位论文 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解北京交通大学有关保留、使用学位论文的规定。特授权北京交通大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，提供阅览服务，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。学校可以为存在馆际合作关系的兄弟高校用户提供文献传递服务和交换服务。 （保密的学位论文在解密后适用本授权说明） 学位论文作者签名：导师签名： 签字日期：年月日签字日期：年月日 ii
学校代码：10004 密级：公开北京交通大学 硕士专业学位论文 银行信贷管理系统的个人贷款模块的设计与实现 The Design and Implementation of the Personal Loan Module based on the Credit Management System 作者姓名：XXXX 学号：XXXX 导师姓名：XXXX 职称：XXXX 工程硕士专业领域：XXXX 学位级别：硕士 北京交通大学 2017年4月
北京交通大学硕士专业学位论文 致谢 两年的硕士研究生生涯即将结束，此时感慨良多。这两年经历的人和事在本人的人生当中留下了不可磨灭的印记。首先本人应该感谢的是本人的导师——XXX老师。在学习科研方面，XXX老师严谨的教学风格，对待科研的精益求精是本人今后工作和学习的榜样。在待人接物方面，XXX老师的优雅大气，教会退一步海阔天空。针对本文的撰写方面，从刚开始论文题目的选定，到论文研究方法的采用直至研究思路的最终敲定，XXX老师都在百忙之中抽空指导本人，引导本人。 在此，感谢同事以及领导们，谢谢大家对本人的帮助，特别是学习上的解惑。谢谢你们在本人开心时陪本人大笑，在本人难过时给本人解忧，给了本人一份难能可贵的友谊。两年本人们一起解决困难，一起走向进步，一起在知识的海洋中实现本人们各自的目标。 最后真诚感谢亲人和朋友，是你们这么多年来对本人的支持与鼓励才有本人的今天。感谢父母的养育之恩，感谢你们两年以来在生活上给予本人充足的条件，精神上无私的支持，让本人能够专心求学；特别地向本人的丈夫表示衷心的感谢，不论是在本文中论文的写作，还是在生活中的理解与包容，他或她都给予本人最大的支持与鼓励，陪本人走过最艰难的一段路程，能够以积极向上的人生态度对待生活和学习。 ii
**银行贷后管理细则 第一章总则 第一条为加强公司信贷资产贷后管理和检查工作，规范信贷资产贷后检查操作流程，明确信贷资产贷后管理和检查的重点与要点，确保公司信贷资产安全有效，结合本公司贷款业务实际，制定本细则。 第二条信贷资产贷后检查是信贷资产贷后管理的主要形式，其一般程序是：通过信贷资产贷后检查，形成信贷资产检查报告，发现可能影响资产安全的预警信号，并进行积极必要的处理。 第三条信贷资产贷后检查，是指信贷业务经办人员对信贷客户与其影响信贷资产安全的有关因素进行不间断监控和分析，以便与时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施的信贷管理过程。 第二章信贷资产贷后检查的基本流程对一笔信贷资产的贷后管理是从贷款发放之日起，信贷资产与相关收益足额回收之日止的全过程监管。整个流程基本分为首次检查、常规检查和到期检查。对检查中出现预警信号的信贷资产还必需进行紧急检查（该部分详见第四章）。 第四条首次检查 信贷业务经办人员应在每笔贷款的第一次提款后15天内进行贷后首次检查，重点是借款用途、贷款条件落实性与贷款法律性文书的合法有效性的检查，检查方式可为实地检查、电话询问等方式。首次检
查后要形成《信贷业务首次检查报告单》，并由经办人员与信贷主管签字后存档。 第五条常规检查 每一笔信贷发放后，经办人员至少每季度应去客户的主要办公、生产或经营场所实地检查一次；重点掌握客户的基本情况、内部管理与财务状况等方面是否发生变化，对发现风险较大的各类信贷业务，还须按月进行跟踪检查。 第六条到期检查 各类信贷业务到期前一段时间，经办人员应进行到期前上门回访，重点检查落实第一还款来源的充足性。 流动资金等短期贷款，要求提前20天进行回收走访，原则上对一般客户要求按期回收，不予展期；对因项目情况发生变化确需展期的，应对项目进行深入调查并完成后评价，需续贷、转贷和展期的，要求在贷款到期15天前根据公司相关要求，按照正常程序进行申报。 经办人员应于每次信贷检查完毕后的两个工作日内填制完成《信贷业务首次检查报告单》，5个工作日内填制完成《信贷资产检查报告》，签字后报信贷主管阅并签字交风险控制部，风险控制部负责对贷后检查报告审核，对不合格的退交信贷主管重新检查，符合要求的由档案管理人员归档。信贷主管应认真阅读上述报告，对报告中发现的预警信号和要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并与时将处理意见通知信贷业务经办人员，敦促或与信贷业务经办人员共同实施处理意见。 上述检查中发现预警信号或其他影响特殊事项，并有可能影响我公司资金安全的，应于检查完毕后的第二天填制完成上述报告，视发
浅议商业银行贷后管理 文献综述商业银行是经营风险的企业，而不良贷款产生的原因80%是贷后管理造成的，且贷后管理是一个动态的管理过程，如何强化贷后管理，是困扰各商业银行管理的一大难题。为此，本人选取了广西壮族自治区辖区内的某商业银行进行了实地调查了解，查阅了中国银行业监督管理委员会公布的相关资料，研习了巴塞尔协议，走访相关银行的信贷部门，与相关信贷人员进行交流，取得了实务中的第一手资料。在此基础上，参阅了《中国金融》《南方金融》《区域金融研究》《现代商业银行导刊》《金融学》、金融市场学》、国际金融学》、《商业银行经营学》、《中央银行学》、《金融工程》等相关文献资料，采用个案研究、定性和定量分析等方法，重点对商业银行贷后管理的模式，现状、存在问题，相关银行对完善贷后管理的探索。通过了解相银行关行不良贷款产生的原因、处置情况及责任认定的结果，结合所学的金融理论，经过总结和思索，本人认为，按照中国的国情，商业银行的主要资产和盈利点都在贷款。因此，贷款的质量是保证银行安全的关键因素，而要保证银行的贷款质量，信用风险可通过项目准入进行控制，市场风险可通过国家产业政策预警，银监检查预警等相关机制实现。唯有借款的变化是通过银行客户经理通过日常对项目的了解实现的。也就是说，贷后管理工作的好坏，决定了银行对信贷资产管理的好坏。从调查行了解到的情况看，尽管该行做了很大的努力，但由于受人员、机制、技术支持等方面因素的影响，结果还是不尽人意，尽管目前资产没有出现损失，但存在明显的潜在风险隐患。本文试图所关注的问题作些有益的探索，为不断完善商业银行贷后管理工作，促进银行科学发展，贡献微薄之力。
银行个人信贷业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为规范个人信贷业务贷后管理工作，有效防范和控制贷后经营风险，促进个人信贷业务健康有效发展，根据《银行个人信贷业务管理办法》、《银行贷后管理办法》等相关规定，制定本办法。 第二条个人信贷业务贷后管理指从个人贷款发放后直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要工作内容包括贷后监管、贷后检查、风险处理、权证押品管理、逾期催收管理、档案管理、业务变更与收回、贷后管理例会、贷后风险分类、Ｃ３系统信息管理、不良贷款处置核销等。 第三条个人信贷业务贷后管理主要依靠批量监管与属地管理相结合，现场检查与非现场检查相结合，筛查识别风险，通过发布、处置、反馈、认定、消除风险信号的闭环处理流程实现风险有效化解。 第四条个人信贷业务贷后管理遵循“明确职责、分类管理、全面覆盖、突出重点、快速处置”的原则。 明确职责是指明晰各级行和相关岗位的工作内容，责任到人，考核到位。分类管理是指区分客户、产品、区域、额度等维度，实施精细化管理措施。 全面覆盖是指覆盖个人信贷业务贷后管理工作的全部流程和工作内容。 突出重点是指针对个人信贷业务贷后管理的关键风险环节实施重点监管，严控风险隐患。 快速处置是指对风险信号及时开展风险预警提示，落实风险处理方案，有效控制和化解风险。 第五条本办法适用于银行境内机构提供的个人信贷业务，不含信用卡透支业务和三农特色个贷业务。
第二章职责分工 第六条管理行（指总行、一级分行、二级分行）个人信贷业务主管部门负责组织、监督、评价辖内机构个人信贷业务的贷后管理工作，须配备专职贷后管理人员。主要工作职责包括： （一）总行负责制定个人信贷业务贷后管理规章制度。 （二）制定辖内个人信贷业务贷后管理工作目标和规划。 （三）监测辖内机构个人信贷业务贷后管理主要风险指标，开展风险预警提示和停复牌管理，定期跟踪、督导后续整改处置工作，直至风险信号解除。 （四）制定并优化个人逾期贷款催收策略，研发催收管理工具，评价逾期催收管理工作成效。 （五）组织开展各项个人信贷业务贷后检查工作。 （六）考核评价辖内个人信贷业务贷后管理工作，形成贷后管理工作报告，向主管行长汇报并报送上级行。 第七条个人信贷业务集中经营中心（以下简称个贷中心）是个人信贷业务贷后管理工作的组织枢纽，负责承担辖内个人信贷业务贷后管理的批量监管和日常管理。其中，批量监管工作需落实专职人员负责，日常管理工作由相关团队（岗位）人员分别承担。主要工作职责包括： （一）批量监管。 １．批量监管客户信息风险，监测客户信息的有效性及失联客户信息更新维护的及时性和准确率。 ２．批量监管贷款用途风险，监测贷款用途和支付方式的合规性。 ３．批量监管合作机构风险，监测合作机构不良率、担保机构贷款代偿率等风险指标。 ４．批量监管资产质量风险指标，开展停复牌管理。
中小银行信贷管理平台解决方案
中小银行信贷管理平台软件解决方案 信贷管理—中小银行业务新的增长点 随着城市商业银行和农村信用社综合改革的逐步深入，信贷业务成为中小银行当前重点发展的一个领域，安全、高效、统一的信贷管理平台可以规信贷业务流程、改善信贷业务管理状况、优化信贷资产结构、控制贷款风险、提高贷款质量，保持稳定的优质客户群和最佳信贷经济效益。 信贷管理解决方案坚持以客户为中心原则，充分考虑信贷业务规则变化的复杂性和灵活性要求，全面遵循巴塞尔新资本协议和银监会信贷风险防控制要求，支持对公信贷和个人信贷管理、审批、统计、报表展现的业务自动化处理，实现统一集中的用户管理和安全控制, 为中小银行信贷业务创新、金融风险控制和经营决策分析提供强大的技术支持。方案设计将信贷管理应用纳入到中小银行流程银行整体发展规划体系中来统一考虑，使信贷管理基础平台成为企业流程银行建设的重要组成部分，从而有助于协调中小银行各业务部门互助合作、高效运转、迅速处理信贷业务关键流程并最终提高中小银行运营的整体效益。 中小银行信贷管理平台解决方案采用SOA的先进架构来促进中小银行信贷业务流程自动化并为中小银行信贷审批、流程业务的分析、设计、开发、部署、运行、维护提供坚实的流程开发和运行平台，本方案核心基础平台包括数据库平台(DB2/Informix)、J2EE Web应用服务器平台(WebSphere Application Server)和用户集中管理LDAP目录服务器(Tivoli Directory Server), 方案推荐可选平台包括支持信贷复杂审批和业务流转的流程服务器( FileNet P8 BPM/WebSphere Process Server)、支持信贷业务灵活性的规则引擎 ILOG JRules、支持信贷档案影像处理的容管理平台(DB2 CM/FileNet CE)、支持信贷报表管理的展现服务器( COGNOS 8 BI), 本方案还提供基于Basel II风险分析的软件服务能力、用于风险分析的数据仓库服务器(DB2 Warehouse), 支持客户信息统一视图的主数据服务器(InfoSphere Master Data Management)以及有关的 SOA 分析设计开发工具等技术说明。 中小银行信贷管理系统面临的问题和挑战 中小银行信贷审批是银行业务系统中的核心部分, 它要实现贷款审批与贷前、贷中和贷后管理一系列操作，形成统一授信、授权、信贷额度与会计放款交易相互作用的运行机制。信贷管理涉及到信贷审批过程中基于角色的人员工作分配还有流程的异常处理等复杂环节, 在信贷业务流程中要实现各种复杂信贷审批工作流模式、对信贷档案文档资料的数字化保存和利用、信贷业务规则的制定和应用、信贷风险的评估和计量分析、信贷结果的报表管理等功能，中小银行在信贷管理系统建设过程中，普遍存在以下问题： 1.如何按照银监会要求来做到保增长和防风险相结合 2.如何支持扩大消费需求、有针对性地培育和巩固消费信贷增长点 3.如何提高贷款质量分类的准确性 4.如何降低越来越隐蔽的信贷风险 5.如何加速新信贷政策的快速推行
商业银行贷后管理与风险识别 主讲人：吴瑕（中国社会科学院中小企业研究中心） 课程背景随着中国经济进入换挡期，商业银行也将迎来自身发展的“新常态”：整体规模增长放缓，融资需求结构性低迷，负债成本有所上升，盈利能力面临持续挑战，部分区域和行业信用风险明显缺失。这些特点与银行业在多种外部压力下谋求转型的发展方向紧密相连。 课程优势本课程讲师吴瑕女士从事中小企业财务管理、投融资研究近二十年，结合我国三十年的中小企业成长实践，研究了大量成功与失败的企业财务管理案例，总结出一套非常成熟而具有前瞻性的理论观点，其专著《融资有道》《理财有道》广受企业家、经济学家等社会各界好评，并在我国图书市场畅销多年。 新经济、新常态伴随着新思维、新理论，本课程从全新的角度看待商业银行的贷后管理与风险防范等问题，理论论联系实际，案例分析生动。本课程已经成为工商银行、建设银行、浦发银行、光大银行、民生银行、北京农商行等多家银行支行经理培训的经典课程。 培训收益深度分析商业银行的贷后风险来源及种类，总结贷后风险管理经验，提高贷后风险识别能力。
课程特点轻理论、重实务；轻规则、重创新；案例教学、深入浅出、通熟易懂。在分析我国企业案例同时引用哈弗商学院案例。 演讲风格复杂问题简单化、财务理论通俗化、专业问题生活化。 培训对象商业银行的支行经理、贷款经理、风控经理。 课程提纲 一、贷后管理 （一）贷后管理的概念 （二）贷后管理的意义 1、是信贷管理的最终环节 2、是银行转变经营管理理念的要求 3、是商业银行实现可持续发展的保障 4、是商业银行变革服务客户模式的手段 （三）信贷风险的种类 1、信用风险 案例：伪造555份合同骗贷10亿富豪自制金缕玉衣 2、市场风险 3、流动性风险 4、操作风险 5、法律风险
贷后管理分析报告参考模板 ×××（公司名称）××年×季度贷后管理分析报告 ×××是我行公司授信客户，截止××（日期）授信余额为＃＃：其中贷款余额＃＃，银行承兑汇票余额＃＃，贸易融资余额＃＃。该客户属我行××级重点客户，信用评级为＃＃、十三级分类为＃＃。我行严格按照对公授信业务贷后管理的有关文件及具体要求进行了本季度的贷后管理及分析工作，现将相关情况报告如下： 一、客户基本情况 包括但不限于：法定代表人、企业地位、企业性质、企业主营业务、资产/负债/所有者权益情况、组织架构等。（集团户建议以图表方式列出关联成员） 二、客户经营管理情况 包括但不限于：产销量/业务量、利润、业务增长、主要产品、市场份额、经营方向变动、新品种业务的开展、重大股东会决议、年度销售计划及完成情况、董事会、股东会、主要管理人员及核心岗位变动等。 若为项目/工程公司，在此应说明项目进展和资金到位等情况。 三、客户财务状况 包括但不限于：现金流量情况分析、长短期偿债能力分析、盈利能力分析、营运能力分析以及财务数据、主要财务指标的分析；同行业平均值/同类企业比较分析等。特别注意有无重大指标异动情况及原因分析。 四、客户所在行业基本情况 包括但不限于：所在行业总体概况、在国民经济中的地位、国家政策支持力度、行业特征/特点、上下游企业情况、主要往来客户、发展趋势/存在的问题以及我行行业授信政策、客户竞争优势/同行业2013年度细分产业研究报告产业报告调研报告2013年报告行业报告 龙头企业比较等。 五、客户在我行及他行授信情况 包括但不限于：客户在我行及他行的授信基本情况，包括授信笔数、授信余额、授信品种、担保情况、十三级分类、到期日或逾期金额与天数、授信份额等（建议以表格形式列示具体授信）、我行下一步授信政策。如属于关联客户/集团客户，则应提供整体授信基本情况。
贷后管理操作流程 1目的 本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）贷款业务发生后的操作规范和控制要点，旨在规范贷后管理工作，有效防范和控制信贷风险。 2适用范围 本文件适用于本行的贷后管理工作。 3定义、缩写与分类 3．1定义 贷后管理：是指贷款发放或其他信贷业务发生后到本息收回的全过程信贷管理行为，包括贷款资金监管、日常检查及风险预警、贷款风险分类、问题贷款识别和处理、贷款收回、档案管理等。 3．2缩写与分类 无 4职责与权限 部门/岗位职责与权限不相容职责 业务管理部/贷后管理岗1）负责对信贷资金使用情况进行跟踪检查； 2）负责对客户账户资金进出情况进行监控管理； 3）负责贷后日常管理工作，并形成贷后检查报告； 4）负责信贷资产的初分。 调查 业务管理部/信贷管理岗1）对贷后管理岗提交的贷后检查报告进行审查； 2）对贷后管理岗开展日常贷后管理工作履职情况进行检 查； 3) 组织信贷专项检查，规范信贷管理； 4）根据贷后检查报告和风险分类报告，判断风险预警信 调查
部门/岗位职责与权限不相容职责 号并提出风险处置意见，重大风险预警应及时上报； 5）对不良资产进行责任认定并移交监察部门处理。 5原则与基本规定 5.1原则 1）定期检查与动态跟踪相结合原则。 2）贷后管理与风险分类相结合原则。 3）风险预警与保全资产相结合原则。 5.2基本规定 贷款发放后，应通过现场、非现场方式对信贷资金使用情况以及客户有关情况的真实性、生产经营变化情况等进行跟踪检查，随时监测客户第一和第二还款来源及其相关因素的变化，并根据风险监测中发现的问题，提出风险处置意见或方案。
银行个人贷款管理系统 基本需求如下： (1) 客户提出申请要求贷款，申请中包括期限、金额、用途和本人基本情况。银行收到申请后，置于“申请档案”中，以申请号标识。 (2) 贷款业务员收集到客户的有关证明材料后对贷款申请进行审查，决定是否批准贷款。贷款最后经业务经理核准后，签订合同，未予批准则通知客户。 (3) 贷款批准后建立“贷款账户”，贷款账户由贷款编号识别，内容有贷款金额、贷款日期、最后还款金额、最后还款日期、利率、贷款类型（抵押贷款或信用贷款）、还款方式（一次付清、按年付、按月付）、每次还款金额、担保人等。 (4) 贷款员打印通知交出纳部门，由出纳部门发放贷款并记账。 (5) 贷款划拨的次月，票据部门开始处理客户贷款的每次还贷，并保存贷款账户的每一项“还款情况”，打印支付凭证。如果客户到期未还款，票据部门发出催付账单和违约金账单。票据部门还要定期向贷款员或经理发送各种报告，包括日常交易、拖欠贷款和即将偿还的贷款等。 (6) 贷款偿还完后或经同意已无力偿付时，账户终结，记载终结原因，转入历史档案。 (7) 各客户基本信息及其贷款情况和贷款支付明细提供银行内部查询。 一、银行个人贷款管理系统数据流图： （一）顶层数据流图如下： （二）第一层数据流图如下图： 二、数据字典： 1. 数据流字典 1) 数据流名称：申请单标识符：H1 数据结构： 01申请单 02期限 02金额 02用途 02本人基本情况 排列方式：按申请号升序排列 来源：客户 去向：银行 2) 数据流名称：申请档案标识符：H2
数据结构： 01申请档案 02期限 02金额 02用途 02本人基本情况 排列方式：按申请号升序排列 来源：银行 去向：贷款业务员 3) 数据流名称：支付凭证标识符：H6 数据结构： 01客户还款款 02还款日期 02还款金额 来源：票据部门 去向：客户 4) 数据流名称：各种报告标识符：H7 数据结构： 01报告 02日常交易 02拖欠贷款 02即将偿还的贷款 来源：票据部门 去向：贷款员或经理 5) 数据流名称：历史档案标识符：H9 数据结构： 01历史档案 02日期 02终结原因 02用户信息 02贷款信息 排列方式：按日期升序排列 来源：客户 去向：贷款业务员 2. 数据存储字典 1) 存储文件名：贷款账户标识符：H3 数据结构： 01贷款账户 02贷款金额 02贷款日期 02最后还款金额 02最后还款日期 02利率 02贷款类型
****银行信贷业务贷后管理实施细则 第一章总则 第一条为规范****农村商业银行有限公司（以下简称本行）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《****省农村信用社法人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社自然人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社信贷资产风险分类实施意见（试行）》、《****省农村信用社贷款资金支付管理办法》、《****省农村信用社不良贷款清收处置尽职管理办法》和本行相关管理制度，制订本办法。 第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。本办法所称逾期贷款包含帐面不良贷款、央行票据置换贷款、呆账核销贷款以及打包出售的不良贷款。 第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。****年底改制前股东购买、打包出售、票据置换、核销贷款、集中管理由风险资产一部负责贷后管理；帐面不良贷款，改制后集中管理、呆账核销由各支行、公司业务部、****分理处（以下简称各
支行）负责贷后管理。 第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。 第二章贷后管理部门及职责 第五条贷后日常管理由本行信贷管理部和风险资产部共同承担管理。 第六条各支行是贷后管理的具体承担者，应设置贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。主要职责是：（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作； （二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测； （三）风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息； （四）提出不良贷款清收方案，并具体实施； （五）风险预警。发现风险信号及时预警并提出有针对性的处理意见； （六）定期报告。定期向支行、部门负责人汇报辖内贷后管理情况； （七）本行及支行、部门交办的其它贷后管理工作。
中国民生银行个人信贷业务贷后管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范及加强个人信贷业务贷后管理，有效防范和控制业务风险，确保信贷资产安全，完善与个人信贷业务发展相适应的风险控制体系，根据监管部门及我行相关要求，特制订本管理办法。 第二条本办法所指个人信贷业务是指由我行提供的以自然人为受信主体的各类信贷业务。 第三条本办法所指贷后管理是指从贷款发放后至本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为的总和。主要包括：贷款发放后的风险监测与预警、资产质量分析、贷款检查、信贷业务档案管理、权利凭证管理、贷款风险分类、贷款催清收、不良贷款核销及贷后服务等内容。 第四条个人信贷业务的贷后管理工作实行集中管理的原则。集中贷后管理包括集中资产监测、集中权证管理、集中档案管理和集中贷款催清收管理。 第五条总行零售银行部风险管理中心负责个人信贷业务贷后工作的全面管理及组织，各分行个贷管理部负责辖内贷后工作的管理
及具体实施。 第六条个人信贷业务贷后管理是个人信贷资产安全和收益的重要保障，各级贷后管理人员须具备优良的职业素质及良好的职业操守，各执行机构应做到职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、高效服务。 第七条各级个人信贷业务贷后管理机构各司其职，同时应加强与客户服务中心、信息管理中心、科技部、资产监控部等相关部门的沟通与协作，不断优化贷后管理工作流程，提高贷后管理水平。 第二章贷后管理工作职责 第八条我行贷后管理工作由总、分行两级共同实施。 第九条总行个人信贷业务贷后管理工作职责 （一）建立健全个人信贷业务贷后管理各项规章制度。根据业务及市场发展需求，及时组织编写及修订贷后管理相关文件，优化贷后工作流程，不断完善个人信贷业务贷后管理体系； （二）制订全行个人信贷业务资产质量管理考核指标； （三）对全辖个人信贷业务实施非现场监测； （四）根据监管部门的要求或业务管理需要，组织实施全辖内全面或专项贷后检查；
银行个人贷款管理系统 Document number【AA80KGB-AA98YT-AAT8CB-2A6UT-A18GG】
银行个人贷款管理系统基本需求如下： (1) 客户提出申请要求贷款，申请中包括期限、金额、用途和本人基本情况。银行收到申请后，置于“申请档案”中，以申请号标识。 (2) 贷款业务员收集到客户的有关证明材料后对贷款申请进行审查，决定是否批准贷款。贷款最后经业务经理核准后，签订合同，未予批准则通知客户。 (3) 贷款批准后建立“贷款账户”，贷款账户由贷款编号识别，内容有贷款金额、贷款日期、最后还款金额、最后还款日期、利率、贷款类型（抵押贷款或信用贷款）、还款方式（一次付清、按年付、按月付）、每次还款金额、担保人等。 (4) 贷款员打印通知交出纳部门，由出纳部门发放贷款并记账。 (5) 贷款划拨的次月，票据部门开始处理客户贷款的每次还贷，并保存贷款账户的每一项“还款情况”，打印支付凭证。如果客户到期未还款，票据部门发出催付账单和违约金账单。票据部门还要定期向贷款员或经理发送各种报告，包括日常交易、拖欠贷款和即将偿还的贷款等。 (6) 贷款偿还完后或经同意已无力偿付时，账户终结，记载终结原因，转入历史档案。 (7) 各客户基本信息及其贷款情况和贷款支付明细提供银行内部查询。 一、银行个人贷款管理系统数据流图： （一）顶层数据流图如下： （二）第一层数据流图如下图： 二、数据字典： 1. 数据流字典 1) 数据流名称：申请单标识符：H1 数据结构： 01申请单 02期限 02金额 02用途 02本人基本情况
排列方式：按申请号升序排列 来源：客户 去向：银行 2) 数据流名称：申请档案标识符：H2数据结构： 01申请档案 02期限 02金额 02用途 02本人基本情况 排列方式：按申请号升序排列 来源：银行 去向：贷款业务员 3) 数据流名称：支付凭证标识符：H6数据结构： 01客户还款款 02还款日期 02还款金额 来源：票据部门 去向：客户 4) 数据流名称：各种报告标识符：H7数据结构： 01报告 02日常交易 02拖欠贷款 02即将偿还的贷款 来源：票据部门 去向：贷款员或经理 5) 数据流名称：历史档案标识符：H9 数据结构： 01历史档案 02日期 02终结原因 02用户信息 02贷款信息 排列方式：按日期升序排列 来源：客户 去向：贷款业务员 2. 数据存储字典 1) 存储文件名：贷款账户标识符：H3 数据结构： 01贷款账户 02贷款金额 02贷款日期
银行贷后管理暂行办法 为规范贷后管理工作，有效防范信贷风险，提高信贷资产的安全性、流动性和盈利性，确保信贷资金高效安全运营，特制定本办法。 第一条本办法的制定依据是《商业银行法》《贷款通则》、《担保法》、《商业银行授信工作尽职指引》以及人民银行信贷资产五级分类的有关规定。 第二条本办法适用于银行全辖信贷资产的贷后管理，并由支行行长、主管信贷副行长、信贷科长及信贷员具体实施，对信贷工作是否尽职由总部信贷管理部门设尽职调查岗，按规定进行调查核实。 第三条贷后管理是指从客户实际使用银行信用后到该信用完全终止前各个环节的管理，是信贷全过程管理的重要阶段，包括贷后检查、贷款本息收回、信贷风险监管与预警、贷款展期、借新还旧、不良贷款的管理、信贷档案管理等工作内容。 第四条加强贷后管理的主要目的是及时监控贷款发放后出现的问题并采取相应的管理措施，防范和控制信贷风险，降低不良贷款占比，提高收息率，确保贷款本息安全收回。 第五条贷后检查：贷后检查包括贷款行对客户贷款使用及生产经营情况的检查和总部对支行的内部检查。 （一）支行对企业的贷后检查 1、贷款发放后，支行要监管信贷资金的支付。对需重点监管的贷款，支行信贷部门在发放贷款的同时，要依据合同约定，向借款企业帐户管理部门提出具体监管要求，帐户管理部门要从贷款入账时开始协助支行信贷部门监管企业资金使用。发现问题及时采取措施。固定资产贷款发放后，要转入该项目开设的存款账户，实行专户管理、专款专用，要对贷款项目工程实行监理把好贷款支付关。 2、贷款使用过程中，支行业务部门要深入借款企业，按照规定的检查间隔期,日常检查的频率和检查内容定期进行贷后检查。 (1)检查间隔期。 ①AA级(含)以上客户最长不超过半年。 ②A+级、A级客户最长不超过3个月。 1
xx银行小企业信贷客户贷后管理办法 目录 第一章总则 第二章职责分工 第三章贷后检查 第四章预警监测 第五章核查分析与客户分类第六章潜在风险客户管理 第七章担保管理 第八章信贷资产分类 第九章到期管理 第十章客户群贷后管理 第十一章风险监测与管理 第十二章信贷档案管理 第十三章监督检查与评价 第十四章附则 第一章总则
第一条为防范小企业信贷业务风险，规范小企业信贷客户贷后管理工作，建立适应小企业信贷业务特征的贷后管理体系，根据《商业银行授信工作尽职指引》、《xx银行流动资金贷款管理暂行办法》、《xx银行小企业一般授信业务管理办法（2015版）》、《xx银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定（试行）》及xx银行有关规定，制定本办法。 第二条小企业信贷客户贷后管理是指从客户使用银行信用到该授信完全终止前各个环节的风险管理，是信贷全过程管理的重要阶段，包括贷后检查、预警监测、核查分析与客户分类、潜在风险客户管理、担保管理、信贷资产分类、到期管理、客户群贷后管理、风险监测与管理、信贷档案管理、监督检查与评价等环节内容。 第三条小企业信贷客户贷后管理应遵循“分类管理、集中监控、及早发现、应对及时、风控有效”的原则，对信贷风险做到早发现、早决策、早行动。 “分类管理”是指按照小企业信贷客户业务办理方式和金额的不同，进行差异化贷后管理。对于通过评级模式办理业务的客户，贷后管理以现场检查与系统监测相结合的方式进行；对于仅办理200万元以下大数据产品的客户，以非现场监测为主。
“集中监控”是指二级分行及以上机构，设置贷后管理团队，对辖内机构小企业信贷业务进行集中监控，监测分析业务风险的分布构成、形成原因、变化趋势，采取控制措施。 “及早发现”是指小企业信贷客户贷后管理中，通过非现场监测和现场检查，综合运用行内外各种系统工具和信息渠道，提早发现潜在风险苗头。 “应对及时”是指对于存在潜在风险事项的客户要早决策、早行动，有针对性地制定风险化解方案并进行跟踪处理，采取行动化解风险。 “风控有效”是指针对发现的潜在风险信号积极采取措施后，相应风险能够得到有效控制和化解，我行信贷资产发生损失的可能性降低。 第四条贷后管理应与市场营销相结合。在市场营销过程中要充分收集客户资料，了解客户信息，加强信贷风险识别与分析；在贷后管理过程中，要积极发现营销机会，加强市场拓展。 第五条小企业信贷客户分为正常客户、潜在风险客户、不良客户三个类别，不良客户贷后管理按资产保全相关规定执行。本办法所指小企业信贷客户划分口径按我行相关规定执行。 第二章职责分工 第六条各级机构职责
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广州市正日计算机科技有限公司 目录 第一章系统简介 ........................................................................ 错误!未定义书签。 第一节简介 .............................................................................. 错误!未定义书签。 一.系统说明............................................................................. 错误!未定义书签。 二.功能说明............................................................................. 错误!未定义书签。 第二节系统界面....................................................................... 错误!未定义书签。 一.应用界面操作 ..................................................................... 错误!未定义书签。 二.系统运行环境 ..................................................................... 错误!未定义书签。第二章使用系统 ........................................................................ 错误!未定义书签。 第一节登陆系统....................................................................... 错误!未定义书签。 第二节系统操作....................................................................... 错误!未定义书签。 系统基本操作说明 .................................................................. 错误!未定义书签。第三章系统操作指南 ................................................................ 错误!未定义书签。 第一节操作流程示意图 ........................................................... 错误!未定义书签。
银行贷后管理中存在的 风险点 公司标准化编码[QQX96QT-XQQB89Q8-NQQJ6Q8-MQM9N] 贷后管理中存在的风险点
1.对基础交易合同的关注不足 (1)借款人退房，解除购房合同导致借款人免责 根据最高人民法院《关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》，因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的LI的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。近年来，法院在审理此类案件的过程中，如果认定退房、购房合同解除等事实存在，并结合借款人的抗辩或主张，就会直接依据上述司法解释规定判决解除借款合同。而对于银行最关心的还款责任承担问题，则由于银行未及时得到借款人或开发商通知而部分法院亦未通知银行作为有独立请求权第三人参加诉讼等原因，无法针对贷款还款责任的承担提岀主张。如果开发商已将包括贷款在内的全部购房款都返还给了借款人，银行很可能面临借款人无力还款、开发商也不再承担担保责任的两难局面。 因此，业务人员对借款人与开发商之间的商品房买卖合同履行情况应当给予足够重视，加强贷后管理，争取尽早发现借款人与开发商解除购房合同的端倪，并在知情后主动以笫三人的身份加入购房合同解除的诉讼中，以使还款责任的承担问题在购房合同解除之诉中得到落实。如未能及时加入购房合同解除之诉，也应当把握诉讼先机，在知情后立即起诉，要求借款人提前偿还住房贷款本息，争取最为有利的判决结果。 2.对标的物的关注不足 贷后管理中，如忽略对借款人基础合同标的物，即所购房屋或所购车辆的关注，也可能给贷款带来风险。如在诉讼清收过程中曾发现，借款人贷款购买的房产因借款人涉及其他纠纷已被有权机关查封保全，银行对作为抵押物的房产的进一步处置设置了很大的障碍。因此，在贷后管理中，应密切关注借款人基础合同的标的物，因为该标的物往往是抵押物，同时也是借款人无力还款时贷款获得清偿的重要保障，一旦该标的物灭失或被查封，银行应及时采取措施，依据合同约定宣布贷款提前到期，及早保障债权。此外，对标的物的关注不足还体现在期房的贷款发放后，对于后续事项的办理关注不足。银行部分贷款发放后，开发商迟迟不能办理小产权证，导致抵押权长期无法落实。 3.对借款人的关注不足 对借款人的关注也应是贷后管理的重要组成部分，如借款人的情况发生变化，可能给银行个人贷款带来风险。 (1)借款人死亡引起的风险 银行个贷的贷后管理工作中，借款人死亡的情况偶有发生。虽然按照法律规定，借款人死亡后其债务山其继承人在继承遗产范围内承担偿还责任。但事实上在借款人死亡后，银行是无法详细了解借款人的遗产情况和继承人情况，而法院则往往要
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广州市正日计算机科技有限公司 目录 第一章系统简介 (3) 第一节简介 (3) 一.系统说明 (3) 二.功能说明 (4) 第二节系统界面 (5) 一.应用界面操作 (5) 二.系统运行环境 (5)
第二章使用系统 (6) 第一节登陆系统 (6) 第二节系统操作 (7) 系统基本操作说明 (7) 第三章系统操作指南 (9) 第一节操作流程示意图 (9) 第二节具体操作流程 (15) 一. 创建新的客户(0109/666666). (15) 二. 新建客户的资料(0109/666666). (17) 三. 贷前风险评估(0109/666666). (20) 四. 客户授信(0174/666666). (26) 五. 贷后风险控制(0174/666666). (30) 六. 不良贷款管理(0109/666666). (31) 第三节系统维护 (32) 一.系统信息维护（X0001/123123） (32) 二.系统参数维护 (35) 三.部门维护 (38) 四.系统权限维护 (39)
第一章系统简介 第一节简介 一.系统说明 该系统运用先进的计算机和网络技术，采用以总行为为数据中心的集中式数据网络系统方式，把信贷日常业务处理、决策管理流程、贷款和可户资料积累、带快风险预警、贷款分类评级、数据统计分析、信贷监督检查等信贷管理的各个环节和过程全部纳入计算机处理，形成覆
盖信贷管理全过程的科学体系，实现网络互联、信息共享、查询自如、方便快捷的信贷电子化管理系统，也就是把信贷管理过程形成的所有资料和升年升毫用计算机存储和记录，通过现代信息网络技术，形成一个完善的信贷电子化管理系统，将信贷规章制度和具体要求转化为电脑程序进行控制，创造“制度制约+机器制约”，实现“以客户为中心、以优质客户发现为前提、以时常和行业为导向、以风险控制为核心、以量化分析为主”的新的信贷管理机制。 系统采用银行信贷管理系统流行的B/S结构，在操作的过程中系统提供了许多的提示，使用户可以清楚的了解到操作中碰到的问题。系统提供了工作台、公告板等功能使用户方便的了解到需要进行的操作。 二.功能说明 客户信息管理：主要用于企业客户、个人客户的基本信息管理、业务活动管理以及客户交易管理、财务状况管理。 信贷业务管理：主要对信贷业务过程中的贷前调查、贷中审查、贷后检查`进行处理，实现电子化审贷流程。通过对行业信息、政策信息、银行贷款信息的分析，结合企业客户的财务状况、非财务状况、企业贷款或授信额度的分析，为信贷决策提供辅助支持。 信贷风险管理：主要对企业的信用状况进行评估，对信贷检查过程中出现的问题进行预警。 信贷资产管理：主要对银行信贷不良资产的处置过程进行管理。 信贷报表管理：对银行的常用报表、自定义报表、上报人民银行的报表提供接口，并可根据系统提示的条件完成自定义的查询。 系统信息维护：对系统参数、权限设置、流程控制、分析指标和相关参数、企业类报表结构等信息进行维护。