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指导教师签名：日期：
南京理工大学紫金学院毕业论文
作者: 学号：
系：经济管理系
专业: 金融学
题目: 农村商业银行转型升级路径研究
毕业论文中文摘要
毕业论文外文摘要
目次
目次 (6)
1 引言 (8)
1.1 研究背景 (8)
1.2 研究意义 (10)
1.3 研究的主要内容 (11)
2农村商业银行建立的条件、形式和动力 (12)
2.1 农村商业银行建立的形式 (12)
2.2 农村商业银行建立的条件 (12)
2.3 农村商业银行建立的动力 (12)
2.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力 (12)
2.3.2 成立农村商业银行的微观经济动力 (13)
3 农村商业银行转型升级的SWOT分析 (14)
3.1 农村商业银行的优势分析 (14)
3.1.1 一级法人治理结构和主发起银行成功经验 (14)
3.1.2 资产潜在盈利能力好 (14)
3.1.3 金融产品和服务“草根性”强 (14)
3.2 农村商业银行的劣势分析 (14)
3.2.1 资本金规模不大 (14)
3.2.2 业务同质化，品种单一 (15)
3.2.3 人才储备尚不充分 (15)
3.2.4 技术水平落后 (16)
3.2.5 企业文化尚未成熟 (16)
3.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇 (17)
3.3.1 市场需求巨大 (17)
3.3.2 党和政府的支持 (17)
3.4 农村商业银行转型升级的威胁分析 (18)
3.4.1 产权结构与法人治理结构的健全问题 (18)
3.4.2 法律地位与法律责任的明确问题 (18)
3.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题 (19)
3.4.4 业务范围过于集中，风险突出 (19)
3.4.5 竞争压力大，市场份额小 (19)
3.5农村商业银行科学发展的SWOT结论 (20)
4 农村商业银行实现转型升级的途径 (21)
4.1加大监管力度，明确企业法律地位 (22)
4.2加强产权制度改革，优化法人治理结构 (23)
4.3加强内部管理，完善激励考核机制 (23)
4.4加快网点建设步伐，促进集约经济发展 (24)
4.5加大金融服务创新，再造市场竞争优势 (25)
结论 (26)
致谢 (27)
参考文献 (28)
1 引言
1978年后，我国农村金融发展经历了三次政策转型，有效促进了农业发展、农民增收和农村建设。然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目标、经营机制等发面仍存在着制约其发展的矛盾。本文立足现实分析上述矛盾，运用实证研究的方法，研究农村商业银行在转型过程中遇到的问题并借鉴产权经济学和现代金融发展有关理论，提出解决现实挑战的路径。该课题的研究对于深化农村金融改革具有重要的现实指导意义。
1.1 研究背景
改革开放30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。如图1-1所示，第一次转型（1978年～1995年）：农村金融由“大一统”的银行体系到独立的、政商分离的这种组织架构的初步形成，恢复了农信社的合作性。第二次转型（1996年～2005年）：农村金融由国有银行主导下的政商分离格局转为以合作金融为基础的、政策性金融和商业性金融分工协作的组织体系，构建了以初步建立了以合作金融为基础,商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。第三次转型（2006年～至今）：农村金融由“一农支三农”的瓶颈向多层次、广覆盖、可持续的发展之路。
图1-1 中国农村金融体系的三次转型
作为农村金融的主力军——农村信用社，在改制转型的多种产权形式中，主要分为以下两种：
1、在农村经济条件较好、金融业竞争较激烈、城乡经济协调发展的地区，将农村信用社根据股份制原则组建为农村商业银行，如江苏大部分地区，包括苏州银行的前身——苏州东吴农业商业银行。
2、在农民收入较低、农业生产力水平低下，即较贫困的农村地区将农村信用社严格按照合作制原则组建规范的农村合作银行。
建立农村银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。对促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，均具有十分重要的意义。
如图1-2所示，截止2010年3月末，全国已有98家新型农村金融机构获准开业，其中，农村商业银行25家，村镇银行35家，贷款公司14家，农村资金互助社24家，共分布在12个省（区）。
图1-2 2010年全国新型农村金融机构种类分布
其中新型农村金融机构实收资本总额15.36亿元，存款余额18.43亿元，贷款余额14.53亿元，其中农户贷款余额13.02亿元，农村中小企业贷款11.2亿元，分别占贷款总额的66.7%和26.5%，累计发放农户贷款14.45亿元，累计发放农村中小企业贷款12.1亿元。
图1-3 新型农村金融机构资本分布
从图1-3我们可以看出，农村银行等新型金融机构已初步起到了将城市资金引入农村，增加农村资金投入、丰富农村金融体系，激活农村金融市场的作用。然而作为新生事物，新型农村金融机构在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策特性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略给出了一定的建议和意见。
1.2 研究意义
建立农村银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，具有十分重要的意义。
但作为新生事物，在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策牲性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了思考与总结。
1.3 研究的主要内容
本文从改革开放以来我国农村商业银行经历了三次转型的大背景下，以我国农村商业银行产生的背景和动因分析为立足点，在研究农村商业银行发展现状的基础上，有针对性的研究了我国农村商业银行可持续发展即将面临的问题。作为新生事物，农村商业银行在发展中面临着产权结构与法人治理结构的健全问题，法律地位和法律责任的明确问题，政策意图和商业本质的协调统一等一系列内部问题，以及人才储备尚不充分，企业文化尚未成熟，业务创新能力有待提高等诸多外部问题。农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策特性及目前实践情况，针对上述对内外部问题的研究，从法律地位，产权制度和公司治理结构等方面归纳了具体措施。对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了探讨，并为我国农村商业银行转型升级的进一步探索提供了一些意见与建议。
2 农村商业银行建立的条件、形式和动力
2.1 农村商业银行建立的形式
农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。股份合作制这种产权制度，既不是传统意义上的合作制，也不是现代意义上的股份制，而是合作制与股份制的有机结合。合作制的特点是“社员入股、一人一票、服务社员”，适合于分散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合；股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。
农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建。农村商业银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。农村商业银行的股东以其所持股份享有所有者的资产受益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对农村商业银行的债务承担责任。
2.2 农村商业银行建立的条件
设立农村商业银行应当具备下列条件：
①有符合本规定的章程。
②发起人不少于500人。
③注册资本金不低于5 000万元人民币，资本充足率达到８％。
④设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上，不良贷款比例15%以下。
⑤有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员。
⑥有健全的组织机构和管理制度。
⑦有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
⑧中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。
2.3 农村商业银行建立的动力
2.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力
20世纪90年代的金融发展理论指出，金融发展与经济增长是相互促进的，随着经济的增长，金融中介体和金融市场必然发生演进。经济增长对金融发展的作用机制是通过
金融需求的变化传递的，即经济增长导致金融需求变化，金融需求变化影响金融发展。农村信用社作为一种金融组织形式，其变迁机制也是遵循这一理论的。将部分农村信用社改制为农村商业银行，其经济基础就是由于农村经济的发展推动了农村地区金融需求结构的变化。
目前，对于城镇化程度较高的地区，大多数农民已经向第二产业和第三产业转移、向城镇集中，第二产业、第三产业已成为当地农村经济的主体。即便是以从事农业为主的农民，其生产方式也趋于规模化、产业化。在此背景下，以主要为社员提供小金额、单一化的传统金融服务的农村信用社制度显然难以适应这些地区经济快速发展的要求。对农村信用社进行改制，成立农村商业银行，为各类客户提供综合化、多功能、大金额的金融服务，是农村金融组织适应这种金融需求结构变化的理性选择。
2.3.2 成立农村商业银行的微观经济动力
部分农村信用社选择农村商业银行这种组织制度形式，也是其自身实现可持续发展的内在要求。在经济相对发达的县（市），随着第一产业比重的下降，第二、三产业比重的提高，各种经济成份发展迅速，经济主体十分活跃，为金融发展提供了广阔的市场空间，吸引了众多的金融机构，市场竞争激烈，金融总量已具有相当规模。在农村商业银行成立前，已经有了农业发展银行、国有商业银行、邮储的分支机构和农村信用社外，部分股份制商业银行。在这一金融环境下，以传统合作制为基础的农村信用社在市场竞争中明显处于劣势。主要表现在：资本实力和经营规模难以扩大，服务对象受到制约以及服务功能有限。
因此只有进行股份制改造，选择农村商业银行这一制度安排，才能消除原农村信用社发展的制度障碍，使它们具备现代企业制度的股权结构和法人治理结构，具有制度化的增资扩股机制，服务对象不再受限于社区内的社员，服务功能相应增强，金融产品的创新空间扩大，从而增强市场竞争力，实现可持续发展。
3 农村商业银行转型升级的SWOT分析
3.1 农村商业银行的优势分析
3.1.1 一级法人治理结构和主发起银行成功经验
《村镇银行管理暂行规定》一开始就载明了村镇银行的一级法人结构，为其独立实现经营决策提供了制度保障。我国村镇银行的这种法人治理结构不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点，同时也有力的约束了管理层，防止权力的失衡。《村镇银行管理暂行规定》中明确指出村镇银行的发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，主发起银行在满足自己占有农村金融市场份额的同时，也会将专业业务水平和优质的服务扩大对农村地区，这样就有利于实现村镇银行的稳步发展、壮大。
3.1.2 资产潜在盈利能力好
农村商业银行不承担国家政策性业务，且无历史包袱，很少受政府干预，这使得农村商业银行的资产质量较好、盈利潜力较大。针对农业生产的特点，农村商业银行注重针对农户中小规模的贷款，积极创新产品和服务，弥补了其他农村金融机构贷款业务的空缺，同时这种贷款由于期限短、利率低、回收也较快。
3.1.3 金融产品和服务“草根性”强
农村商业银行多是由当地城乡企业出资组建而成，“草根性”决定了其具有相当的人缘地理优势。据此，农村商业银行可以因地制宜，在较短的时间内设计出专门针对当地农村市场需求的产品和服务。
3.2 农村商业银行的劣势分析
3.2.1 资本金规模不大
近年来，由于农业、农村经济具有弱质性的特征，农村金融一直被认为是成本高、利润率低、风险大的领域。城乡金融发展失衡现象日趋严重，金融二元结构特征日趋突出，已成为我国经济金融运行中一个主要的结构性矛盾。农村金融供给不足的问题严重制约了农村经济的发展。以服务“三农”为主要任务的农行、农商行、农信社等金融机构，受体制机制影响，也难以满足农村金融服务的巨大需求。
由于农村商业银行的资本金规模不大，按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10%和集团客户贷款总量不超过资本金50%的规定，农村商业银行无法满足大型企业的
资金需求，只能以贷款量较小的中小企业为目标，增加了贷款风险。目前，我国农村贷款只占全国总量的15%左右，而城市占85%左右；农村人均贷款余额不足5000元，而城市人均贷款余额超过5万元，两者相差10倍。当城市的金融网点越来越密，金融产品和金融服务种类越来越多，城市金融消费者的金融福利水平越来越高时，农村的很多地区却成为被金融遗忘的角落。
3.2.2 业务同质化，品种单一
农村商业银行受制于人力、财力等多方因素影响，开展的业务品种单一，仅局限于传统的存贷汇业务，未开发具有竞争力的产品，依旧侧重于传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上缺乏信用卡、外币结算等手段。同时，由于过度追求信贷业务，导致不良资产总数大幅增加。目前，我国银监会对农信系统资本充足率要求达到12%，这对农村商业银行信贷业务提出了严峻的考验。如今金融竞争日益激烈，单纯依赖存贷差已很难成为银行发展进步的方式，从2010年至今，央行已7次提高准备金，从原来的16%调高至19%，控制信贷规模，因此一味依靠追求存贷差，不仅难以生存，更是造成不良资产增加的重要原因。
3.2.3 人才储备尚不充分
当前，关于人才储备的问题在于：
农村商业银行队伍中整体现代商业银行经营意识不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新性严重不足，应对外部经济变化的信息反应迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。
2、干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，如队伍老化、弱化问题仍未得到明显改观，队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未健全。
3、缺乏三类人才：具有创业激情的分支机构领导班子成员，创造性业务骨干，复合型人才。从而影响服务质量的优劣和服务效益的高低。
进入银行不仅需要具备金融专业知识，还需要大量实践经验，目前市场上寻找成熟的、有经验的银行管理人员相对困难。由于中国教育体制的问题，导致校园中所学习知识的90%和实际需求有一定的脱节，大学生进入银行第一年是处于学习阶段，只有经过三年的磨练才能逐渐作为业务人员或骨干培养。因此，在中高层的银行管理人才上是一个较大的缺口。尽管各家农村商业银行都十分重视人才的引进和培养，但是在人力资源方面的差距仍然十分明显。与信用社时期相比，现阶段的农村商业银行员工构成仍然基
本未变。农村商业银行在人力资源方面也面临着与其他金融机构和企事业单位的竞争，部分年纪轻、学历高、能力强的农商行员工流向其他金融机构或企事业单位。人力资源方面的差距制约了农村商业银行内部控制的有效性。
3.2.4 技术水平落后
随着金融电子化的发展，信息技术在银行日常经营管理中运用日渐广泛，随之而来的是银行的科技投入越来越高，软件研发、硬件采购、系统运行维护都需要投入大量人力和物力。相比国有大型商业银行和全国性股份制商业银行，农村商业银行规模小、科技投入有限、计算机人才少。信息技术几乎成了每一家农村商业银行的短板。伴随银行业务处理日益信息化，内部控制体系的建设也越来越离不开信息技术的支持，信息技术的短板对农村商业银行的内部控制造成了极大的制约。
3.2.5 企业文化尚未成熟
哈佛商学院通过对世界各国企业的长期分析认为：一个企业本身特定的企业文化，是当代社会影响企业本身业绩的深层重要原因。未来企业之间的竞争是文化的竞争。农村商业银行构建适应现代企业制度的深厚文化尤为重要，然而从银行业发展现状来看仍存在着明显的不足。主要表现为以下几个方面：
（一）对企业文化建设的认识较为模糊。就企业竞争力而言，很多人的理解还停留在服务质量和科技的领先度以及银行的管理和产品品种等狭窄的层面上，农村商业银行把企业文化建设停留在低水平的封闭型企业文化阶段，片面地把企业文化建设与精神文明建设混为一谈，把企业文化等同于员工的文体活动等。从某种程度上说，银行企业文化也是一种竞争力，是一种综合的市场竞争力，是人格化了的银行竞争力，银行对其重视与否，重视度如何，将直接影响该银行的核心竞争力。
（二）文化建设缺乏科学的发展战略。农村商业存在着短期行为，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。没有认识到形成自我特色的企业文化，便会在日常的经营活动中通过各种形式，“无孔不入”地渗透到职工的思想中去，促使员工朝着同一目标前进。没有认识到文化具有一定的延续性，能在农村商业银行中长期相传，绵延发展，并在实践中不断丰富。
（三）企业文化建设尚未形成合力。农村商业银行作为一级法人，统一法人的意志任务很重。从现实情况来看，农村商业银行一方面职工参与度不高，基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的企业价值观；另一方面，农村
商业银行企业文化建设，有时被看作群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身无关而游离于企业文化建设之外。
（四）企业文化建设缺乏特色。农村商业银行作为经营货币的特殊行业，防范控制道德风险、经营风险的任务很重，其企业文化具有风险文化的特征。同时，农村商业银行是面向农村群众的窗口行业，必须与农村文化有机地融通。农村商业银行企业文化还具有典型的信用文化的特征，然而其企业文化建设与一般生产经营企业雷同，缺乏商业银行自身个性，缺乏创意，多为低水平重复。
（五）企业文化建设存在着舍本逐末倾向。农村商业银行把企业文化建设的重点放在银行形象上，在进行银行形象设计时，只是一味地在视觉识别上做文章，仅仅表现在一些大同小异的口号、标语或规章制度上面，结果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是依然故我，陷入了形式化、肤浅化的误区，没有真正体现出员工所追求的价值观、经营理念和农村商业银行精神等深厚内涵，没有真正发掘推动其发展的强大力量。
3.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇
3.3.1 市场需求巨大
我国为了统筹城乡发展，消除城乡二元结构，在农村经济发展上给与了很大的支持。据测算，到2020年，新农村建设至少需要投入15～20万亿元，这庞大的资金中绝大部分也必然需要金融机构提供，这就为农村商业银行的发展创造了契机。农村金融机构网点少，金融服务人员少，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到1人。
目前，随着各大银行纷纷撤离农村地区，使农村地区的金融资源匮乏。我国大部分农村地区目前的金融机构就仅有农村信用社和邮政储蓄，而农村信用社也把业务重心转移到城镇，邮政储蓄也仅是只存不贷，这也给农村商业银行发展提供了有利条件。
3.3.2 党和政府的支持
党和政府高度关注新农村建设，对农村金融机构的建立和完善出台了很多政策，这在一定程度上促进农村商业银行发展的同时，也必将完善我国农村地区金融机构体系。正如2009年5月20日,财政部网站正式发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》,将对符合规定条件的新型农村金融机构,按上年贷款平均余额给予一定比例的财政补贴。
3.4 农村商业银行转型升级的威胁分析
3.4.1 产权结构与法人治理结构的健全问题
与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。人民银行规定，在农村商业银行的股权结构中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的1‰，自然人股东所认购的股份总额不得低于股本总额的50%，单个法人直接或间接持股比例不得高于总股本的10%。股权上的这一制度安排，明显是受到“合作制”的影响，意欲体现“互助合作原则”，让自愿入股、希望获得进入服务的农民尽可能地成为银行股东。
因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人员控制银行经营活动的可能性增大。
从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经营，实际上代替了农村信用社社员对信用社形式的经营管理权，加上社员对金融及管理方面知识的缺乏，也使其缺少管理经营农村信用社的实际能力，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权关系不清。而这种旧体制的惯性必然影响到改制后的农村商业银行，使得其法人治理结构的有效运行受到质疑，其独立法人地位及股东的权利也就无从谈起。
3.4.2 法律地位与法律责任的明确问题
首先，我国1995年颁布实施的《商业银行法》对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。该法在第二条规定，“本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”根据这一规定，农村商业银行理应属于《商业银行法》所指的“商业银行”范畴。但在“商业银行的设立和组织机构”一章中，有关注册资本最低限额的规定只是区分了三类机构，即“商业银行”、“城市合作商业银行”、“农村合作商业银行”，并无“农村商业银行”这一组织形式。
其次，在对农村商业银行的治理中所适用的法律法规混乱。按照正常法理逻辑，对农村商业银行的治理就应当采用《商业银行法》。可是，在江苏的改革试点中，所依据的法律法规缺乏统一性。为规范农村商业银行经营行为，人民银行南京分行专门制定了
《江苏省县农村商业银行治理暂行办法》和《江苏省县农村商业银行示范章程》。在两个规范性文件中，有关风险控制要求等规定依据的是《商业银行法》，但有关机构设立、股权设置、治理架构等规定又脱离了《商业银行法》，具有一定的随意性。《商业银行法》第十七条规定，“商业银行的组织形式、组织机构使用《中华人民共和国公司法》的规定。”但在人民银行的政策性文件中，有关农村商业银行的机构设立条件之一，即关于发起人的数量要求，以及董事长、副董事长、行长的任期等规定，在《公司法》中都找不到依据。这从实际上体现了农村商业银行在我国现行的法律体系中尚没有明确的主体地位。
3.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题
作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主题，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。3.4.4 业务范围过于集中，风险突出
首先，自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市。近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的阻碍。地域限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。
其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，企业跨地区、甚至跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。仅资金跨区流动一项，就已经超出了农村商业银行自身的能力，从而造成农村商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行的关系较好，但是一旦这些企业做大，实现跨地区经营之后，往往会与农村商业银行分道扬镳。
3.4.5 竞争压力大，市场份额小
随着城市经济的发展，除了国有商业银行，股份制商业银行以及邮政储蓄银行占据绝大部分的市场与客户群体，国家对境外开放金融市场，外资银行陆续进驻，各股份制商业银行新分支机构的建立，更增大了竞争的压力，他们凭借品牌效应和灵活的机制，
先进的经营方式抢占市场份额，农村商业银行面临的竞争市场日益白热化，无论是存款还是贷款份额均较小。竞争中，在产品、技术、服务手段上都无法同商业银行抗衡，市场空间受到严重挤压，份额越来越小。
3.5农村商业银行科学发展的SWOT结论
通过上述SWOT分析，农村商业银行的发展应该选择WO战略。
硕士学位论文开题报告（简表） 一、选题意义 近年来，我国处于经济发展的重要时期，经济转型成为我国从计划经济体制向市场经济体制转型的必由之路。而在经济转型中，产业的转型占据重要的战略性地位，他关乎我国整体经济实力和竞争力。近年来，我国产业转型在全国各地的开展过程中积累了较多的经验，东莞作为我国产业转型的典型城市，其东莞模式成为学术界研究的对象。随着金融危机的到来，全球化的发展和竞争的不断加剧，东莞的产业转型在新的经济背景下面临着新的机遇和压力。本文将立足当前经济背景，对东莞市产业转型问题进行研究。本文的研究具有重要的理论意义和现实意义。首先，本文是以国外应用最广泛的理论为分析框架，结合东莞市的实际进行的分析，是对理论的实际应用和发展；其次，本文对东莞经济的发展历程
和存在问题应用文献分析法和笔者的工作经验为基础进行实际问题的发现，应用理论对问题进行分析，因而是理论和实际的结合，其结论具有重要的现实意义。 二、文献综述 （一）国外研究现状 国外对产业转型的研究较多，从理论到实证，研究成果都很丰富，尤其在理论研究方面，已经形成了完备的理论体系。主要的理论有四个分类，分别为产业结构理论、产业组织理论、比较优势理论和竞争优势理论。产业结构理论是以Petty与Clark提出的配第克拉克定理为基础的，该理论认为产业根据其作用对象和劳动方式的不同，可以划分为三个产业，分别为第一产业第二产业和第三产业，分别是对初级要素的生产、加工和服务，并得出产业结构转型的规律是随着经济发展，劳动力首先从第一产业向第二产业转移，直到第二产业的边际收益下降，劳动力向第三产业转移，并且劳动力在三次产业间的分布一次为第一产业减少，第二三产业增加，且最终向第三产业转移。SCP范式最开始由哈佛大学经济学家Joe Bain和Sherer于20实际30年代提出的，认为市场结构由企业的市场行为、企业市场行为在市场上取得的经济绩效等决定，而产业转型则是依赖于市场结构-市场行为-市场绩效这一路径，分析一个产业应当进行战略调整来促进产业结构调整（Joseph T. Mahoney.,J. Rajendran Pandian.,1992）。比较优势理论是以国际贸易理论为基础发展起来的，认为一个国家产业的发展路径和动力是为了获取比较优势。有代表性的理论有H-O理论，认为一个国家应当生产密集使用具有要素禀赋的资源的产品，有利于在国际贸易中获得比较优势，而一个国家或者产业生产具有要素禀赋的产品就会逐渐形成该国家或产业的优势和主导产业，从而形成相应的产业结构，而产业转型就是向这种比较优势发展的过程。在比较优势的基础上，Porter M.E.发展处的竞争优势理论是目前应用最广泛的理论框架。Porter （1980）首先在《竞争战略》一书中提出了企业发展自己竞争优势就是要获取竞争优势，而后在Porter（1981，1985）中提出了产业获取竞争优势的竞争优势理论，认为企业可以将自己的竞争优势建立在两个不同的层次上。低层次的竞争优势是一种“低成本竞争优势”，而高层次的竞争优势则是一种“产品差异型竞争优势”。国家的一个产业转型的路径，就是不断获取高级竞争要素，提高产业竞争力的过程。该理论以钻石模型为体系，为产业转型和升级提供了一个以要素升级为目标的产业升级研究框架。 （二）国内研究现状 国内学者对产业转型的研究主要是结合中国的具体情况，以实证分析和政策研究为主的，关于产业转型的研究热点主要集中在以下方面： 首先，对资源型城市产业转型的研究。郝顺利（2010）以华蓥市为例分析了其作为资源城市转型的问题。作者以国际和国内典型的资源型城市转型成功的经验为借鉴，对华蓥的转型进行了分析，认为针对华蓥的具体情况，应当选择以替代产业发展来改变其过分依赖资源发展经济的产业合作方式。赵磊（2008）以我国资源型城市转型的资源要素现状分析为分析，着重分析了资本、劳动力和科技要素在资源型城市转型中的重要作用，并提出以发展资源型城市转型的经济环境、政府指导为重点来完成资源型城市的转型。 其次，对产业转型中生产要素作用的研究。戴景萌（2008）对产业转型中的企业战略进行了研究，作者依据迈克尔波特的理论，认为应当企业应当合成战略联盟，降低产业进入的成本，实现产业优化升级。张继良、胡荣华（2010）以江苏产业转型为例，建立了区域产业竞争力评价体系，认为竞争力应当是注意国际
转型，树立三种意识 在经济快速发展、全体经济一体化的今天，银行业之间的竞争更趋激烈，客户对于银行网点服务、办理效率、产品开发都提出了更高的要求。全面提升营业网点优质文明的服务水平，提高综合竞争力，是农村商业银行发展的必由之路。转型也是大势所趋，我认为转型的成功与否，必须从树立“三种意识”开始。 一、树立忧患意识。 改革，既是农村商业银行自身发展的需要，同时也是为了顺应经济社会发展的潮流，不改革就要落后、甚至要被淘汰；逆水行舟不进则退。因此，每个员工，都要树立一种忧患意识，要认识到农村商业银行和个人当前面临的机遇和挑战，主动积极投身到农村商业银行改革中去，加强学习，全面提升自身能力和水平。 二、树立大局意识。 农村商业银行是一个整体，作为一名职工，要把个人的发展和命运与农村商业银行紧密结合，要明白农村商业银行这个整体如果发展不好，个人更无从谈其发展，每个人应有“单位兴，则个人兴；单位衰，则个人败”的意识。因此，我们要时刻心系农村商业银行的建设和发展，想农村商业银行所想，急农村商业银行所急。 三、树立服务意识
转型是为了更好的为客户提供服务，增加产品销售，通过专业的、贴心的服务，去赢得客户，留住客户，营造从上到下重视文明标准服务的氛围，全面推广使用个人客户服务信息计算机维护与管理，进一步提升客户服务满意度。作为员工个人，一是要仪容仪表动作语言规范，二是要熟悉各种业务，三是规范办理流程，用统一的标准，规范网点的服务营销模式，实现服务标准化和客户体验的一致性，从而提高网点功能的全面转型，实现企业经济效益的稳步提高。 农村商业银行转型，让我们每个职工，从树立忧患意识、大局意识、服务意识做起，我们深信，只要全体职工团结一心、众志成城，农村商业银行必将发展成为银行业的一颗璀璨星星。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/9b18278288.html, 制造业转型升级路径研究 作者：叶茂林 来源：《现代商贸工业》2017年第08期 摘要：经济新常态背景下，我国制造业转型升级刻不容缓。以苏州、无锡两市为例，基 于区位熵计算分析两市制造业产业结构变化过程，即制造业转型过程；根据近几年两市R&D 投入、科研人员及制造业新兴行业发展状况，探究两市制造业升级过程。最后总结苏锡两市转型升级的理论路径。 关键词：制造业；转型升级；路径；苏锡 中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/https://www.doczj.com/doc/9b18278288.html,ki.1672-3198.2017.08.001 1 引言 制造业在我国国民经济发展中具有十分重要的地位，改革开放以来，我国制造业迅猛发展，极大程度地拉动了中国GDP的增长。近年来，随着GDP增速的减缓，中国经济发展已经逐渐进入新常态，我国的经济正在由追求速度的粗犷增长转向追求质量的集约增长，正在向分工更加复杂化，结构更加合理化不断演进。原有的制造业发展模式已经不再适应当前的经济发展形势，制造业转型升级刻不容缓。 上世纪八九十年代，我国廉价的劳动力吸引了众多的外商投资，一批批劳动密集型加工企业如雨后春笋蓬勃发展。但是21世纪以来，随着我国劳动力价格的上涨，劳动密集型企业优势逐渐消失。此外，我国制造业的自主品牌较少，在国际上缺乏核心竞争力，例如，我国生产的汽车大多是外国品牌，对于大型客机，医疗器械等高精尖的产品，我国目前还不能生产。 笔者认为制造业转型升级包括制造业转型和制造业升级。制造业转型可以是制造业服务化，或者是从劳动密集型为主的制造业转向资本、技术密集型为主的制造业，是产业内结构的调整。制造业升级主是指制造业行业内部实现工艺升级、产品升级、功能升级和价值链升级。 2 苏州，无锡制造业发展历程和现状概述 苏州，无锡两市均是工业强市，都拥有着强大的制造业基础。2000年至2016年，苏锡两市规模以上工业总产值不断上升，其中2004至2011年两市工业发展较为迅猛，近几年增速减慢。2015年苏州市规模以上工业总产值达到30249.25亿万元，无锡市规模以上工业总产值也达到14549.87亿元，分别位于全省第一第二，位居全国前列。
商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是（）。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本 答案：D 2、现代商业银行的最初形式是（）。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行 答案：C 3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。A．交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 答案：C 4、商业银行最主要的负债是（）。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本 答案：C 5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本 答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。
A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款 答案：A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资 答案：B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（）。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本 答案：A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性 答案：B 10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化 答案：A 1、下列英文缩写错误的是（、）。 A、银行一揽子保险（BBC） B、错误与遗漏保险（E&O） C、经理与高级职员责任险（D&O）
D、商业综合责任保险（CGL） 答案：A 2、中国人民银行于（、）公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月 答案：B 13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（）个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案：D 14、保证人资产负债率不得超过（）。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案：B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天 答案：C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是（）。 A、呈高发态势 B、作案手段明显
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
摘要：当前我国经济发展步入增速放缓、结构优化变革、驱动力变换的新常态时期。同时，也意味着在动力驱动转换过程中的产业布局调整。河南作为全国大省，应该抓住此次机会，大力实施创新驱动战略，拓展和深化全省加工贸易，挖掘新的贸易驱动增长点，为新常态下河南省经济产业转型升级提供持续的动力支持。 关键词：经济新常态；加工贸易；转型升级；河南省 一、引言 深化发展加工贸易、进行产业转型优化升级是发达国家迅速走上现代工业化之路的重要路径之一。随着中国经济进入新常态化发展，我国国内的市场需求和生产者市场都产生了结构性变化，如消费需求、投资需求、企业生产能力及组织方式、要素禀赋优势、进出口等。而在这样的趋势性变化下，加工贸易就成为了促使我国生产价值链升级、深度融入国际产业分工体系的必由之路。2016年作为中国第十三个五年经济规划的开局年份，河南省作为中国经济板块中的中西部大省有责任担负起中部经济区的领头羊身份。面对日益变化着的国内外环境条件以及产业转移带来的“双向挤压”，先前的粗放产业生产模式已是固步自封，河南省必须抓住全球产业重新调整布局的有力机会，加快推动加工贸易创新发展和转型升级。 二、河南省加工贸易现状分析 基于中原经济区、郑州航空港区的大力建设和发展，河南省凭借此类平台优势积极承接外来的产业转移，从而有效拉动了河南省的经济增长和外贸发展。2014年全省出口总额同比增长接近10%。2015年，河南省加工贸易增速明显，贸易总量为3160.7亿元，同比增长22%，占全省进出口总值的68.7%，对河南省对外贸易的贡献率高达93.4%。可见加工贸易对河南全省外贸占比之大，影响之深，加工贸易已成为全省对外贸易发展的主要推动力。另外，国际物流分拨和跨境电子商务等新贸易业态的快速发展，也已成为河南新的外贸增长点。随着郑州新郑综合保税区等平台的陆续开放，一系列进口口岸相继获批建设，国际快件出口总包直封权和机场口岸签证权的获得，加工贸易承接转移示范地落户郑州和洛阳等一系列利好消息的落实，将会进一步促进河南省的加工贸易发展新格局。在未来时期，河南省所拥有的一系列加工贸易的优势潜力将会得到更好的发挥，国内外两种市场资源的比较优势也将得到广泛开发，产能合作更加紧密，更多的享受到双向开放和改革的创新红利，从而使其更充分地参与到国际分工和竞争之中。 三、河南省加工贸易转型升级存在的问题和优势条件 （一）河南省加工贸易转型升级存在的问题。制约河南省加工贸易转型升级的因素具体来讲有以下几点：一是，从全省来看，加工贸易的规模和发达省份如广东省相比并不大，不能有效形成产业集聚群进行；二是，体制深化改革的政府政策在支持促进加工贸易转型升级方面还不完善，且政策措施的执行力有待考量；三是，加工贸易企业的内外资占比是外资起主导作用，内资仅占很小一部分。从长远发展来看，这些企业并不能充分进行加工贸易转型升级；四是，河南省是人口第一大省，在劳动力的资源禀赋上是具有比较优势的，但同时也存在劳动力素质参差不齐的现象，低素质劳动力在推进高技术加工贸易转型升级的过程中作用乏力。 （二）河南省开展加工贸易的比较优势。 （1）人口资源优势。作为人力资源大省，河南省能够充分发掘丰富的人口红利并加以合理利用，通过一整套人才战略体系建设人才队伍，不仅注重数量上的要求更注重高质量人才的培养，而且在人才战略实施过程中是以产业结构调整和转型升级的方向来打造人才梯队，从而推进了河南省在区域人才竞争中的位次，使一直以来的传统农业大省添加了工业大省和经济大省两个属性标识。 （2）区位交通优势。河南省位于全国的中东部、欧亚大陆桥的中心地带，交通便利，是全国重要的陆路交通枢纽之一，拥有全国最大的铁路编组站，高速公路遍布全省各地，另外，我省建有全国最大的航空港，郑州和洛阳机场连接着世界100多个国家和地区等。如此优越的地理位置和四通八达的交通便利条件为河南省广泛开展加工贸易打下了坚实的基础。 （3）政策支持优势。为了鼓励和支持省内加工贸易的开展，河南省给予了开展加工贸易的企业一系列优惠政策 ，例如有关于吸引外资、税收、外汇管理、金融、审批等方面的政策措施。正如2016年6月，河南政府出台的《河南省人民政府关于促进加工贸易创新发展的实施意见》在政策措施方面有力地支撑了河南省加工贸易的发展和转型升级。（4）综合环境优势。在当前激烈竞争的市场形势下，地域间都在进行开放发展，努力合理吸引外资，在某种程度上国外资本的流入也取决于一个地区的综合投资环境。同东部沿海地区、长三角地区和珠三角地区相比发达地区相比，我省发展加工贸易存在着具有区域特色的综合环境优势，如：低廉的资源禀赋、广阔的市场潜力、巨大的区位辐射能力等。 四、新常态下河南省加工贸易转型升级的路径选择 （一）统筹国内外市场，发挥国内外双重优势。强调双向开放，把企业“引进来”和“走出去”战略相结合，通过梯度转移加快形成一批产业集群，引导企业积极开拓国际市场，开启对内对外双向合作。具体来讲，我省要统筹两个市场（国内和国外），布局两种资源（国内开放和国外开放），以推动加工贸易转型升级为导向，一方面发挥内陆沿边地区的要素比较优势，引导沿海加工贸易企业加快向内陆进行梯度转移，形成东中西互动和产业链一体化的加工贸易体系，另一方面要使省内加工贸易企业以积极“走出去”的方式拓展发展空间，通过“一带一路”的战略沿线拓展新兴市场
【关键字】精品 商业银行“大零售”转型探讨摘要：本文首先阐述了“大零售”概念及内涵，其次对我国商业银行“大零售”转型的必要性进行了分析，最后就商业银行如何实现“大零售”转型提出了自己的意见建议。 关键词：商业银行；大零售；转型 一、“大零售”的概念及内涵 零售金融业务是是商业银行的基础业务之一，指商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供金融活动的统称，包括存款、融资、委托理财、消费信贷、委托咨询、信用卡业务、私人银行业务等各类金融服务。所谓的“大零售”，则是从更宽视野、更广领域、更深层次整合发展资源，逐步壮大零售金融规模，并在此基础上进行结构的调整和优化，打造多层次、立体式、多方共赢互利的零售金融生态圈，最终实现价值贡献总量的最大化、效率的最大化。 零售银行经营的实质是客户而不是资金，零售银行的竞争说到底就是对优质客户的争夺。因此“大零售”的内涵，首先应当是坚持“以客户为中心”、“服务制胜”的理念。现阶段，客户对零售银行业务品种的需求已从保守单一的储蓄和结算扩大为全能理财服务，对市场细分及服务效率的要求越来越高。社会发展趋势改变了客户的消费态度，导致零售银行内涵和外延的扩大。商业银行的“大零售”转型，要切实增强客户服务意识，杜绝一切单纯为了完成业务指标而损伤客户利益的做法，建立“唯客户、唯市场、唯服务”的工作机制，积极巩固零售业务发展的客户基础，做到无论是有形的人工服务，还是无形的电子服务，无论是金融的产品服务，还是非金融的增值服务，无论是服务的过程，还是服务的结果，都能通过提高客户的体验度、满意度持续提升客户的信任度和忠诚度。 其次是确立以“营业贡献”为核心的价值导向。长期以来，国内零售银行把吸收储蓄存款放在首要地位，存款供给利润型成为零售银行最主要的盈利模式。随着居民家庭市场主体地位的崛起与强化，居民的金融观念发生了很大的变化。保守的储蓄保值观念虽然没有弱化，但是投资增值和超前消费的观念正在逐渐形成并日益成熟，顺应市场趋势，大力发展零售银行消费信贷和中间业务的必要性日益凸显。商业银行的“大零售”转型，要求商业银行改变零售业务原先单一追求规模和数量的粗放型发展思路，通过有效把握各项零售业务和产品的营业贡献情况，全面推进零售业务规模、质量、效益、风控的有机统一，从而提高零售业务对全行的营业贡献，实现零售业务从存款供给利润主导型向资产扩张盈利型和中间业务盈利型的转型发展。 第三是构建“大零售”金融生态圈。零售银行不同于制造业或商品供应商, 不仅给客户提供产品, 而且是以一种公众信用的方式为大众提供服务。因此,银行不仅仅是一个企业, 还是一种关系的建立者和维护者。在“大零售”业务中，客户关系不再是单一群体的关系，不再是单一产品销售的关系，不再是一次性营销的关系，也不再是被动服务的关系，而是演化成了分层次、差异化的群体关系、配置最佳理财组合方案的关系、持续经营和维护的关系，以及主动服务的关系。“大零售”意味着银行和客户的关系发生了深刻变化。商业银行的新挑战在于通过明确经营理念，完善经营管理机制，整合部门资源，围绕满足、引导并创造个人、小微企业客户金融需求，打造多层次、立体式、多方共赢互利的“大零售”金融生态圈，包括客户圈、服务圈和金融圈。在该生态圈内，所有的参与者都能实现共生共存、互利共赢，形成良性金融生态循环，确保做到价值最大化，这是“大零售”的核心价值所在。 二、“大零售”转型的必要性 （一）商业银行“大零售”转型是转变盈利模式、拓展增长空间的重要手段。利率市场化进程给仍然以存贷利差收入作为主要利润来源的商业银行带来巨大的利润压力和风险压力。对于议价能力和融资能力较强的大企业而言，其大额存款利率上浮比例和贷款利率下浮比例
商业银行毕业论文题目选择 1.我国商业银行存款结构变化及营销策略分析； 2.商业银行个人消费贷款风险防范分析； 3.我国商业银行个人住房贷款的风险管理； 4.商业银行高层管理者激励机制中的动态模型； 5. .商业银行信用卡业务风险管理研究； 6.商业银行结构调整与资本外逃问题研究； 7.我国银行保险营销策略的问题和对策； .8.投资银行的本质及历史演进过程分析；. 9..金融危机的国际比较研究新进展； 10.金融发展理论的新进展； 11.不确定经济学研究的新方法； 12..货币乘数分析的理论误区及影响； 13.利率市场化及其风险管理机制研究； 14. 我国商业银行资本结构调整与管理路径分析 15.. 我国个人信用制度建设的问题与对策； 16.我国商业银行贷款营销策略探讨 17.资产证券化的交易机制优化研究； 18..发展商业银行中间业务的战略思考； 19.供给约束与制度选择： 20.国家助学贷款制度的有效机制研究； 21.区域经济发展与金融监管：金融发展观念的更新； 22.金融信用资源配置的多重博弈均衡； .23我国商业银行利率风险机制研究； 24非对称信息下信贷市场绩效的新研究； 25.人民币汇的内在不稳定：结构与制度因素分析； 26不确定因素对国际金融市场冲击和影响研究； 27.外汇储备结构优化研究； 28转轨国家外汇制度的经验与我国汇率运行机制的建构； 29.东亚金融货币合作的研究； 30.美国市场经济的监管和对世界经济增长的冲击； 31信贷资产证券化趋势及其实证研究； 32不对称信息与资本市场的均衡；. 33.商业银行综合实力评估的实证研究； 34.商业银行资产证券化问题研究； .35商业银行信贷风险机制研究； 36住房贷款的风险管理研究； 37.中国国有商业银行效率的分析和研究； 38.我国民间资本流通与民营企业融资困境问题研究； 39中国转轨约束下的金融服务业发展趋势研究； 40.新型工业化道路的发展：中国的实践和研究； 41商业银行信贷管理制度实施中存在的问题及对策； 42关于构建我国商业银行内部控制综合评价体系的探讨；43浅论电子货币及其对银行业的影响；
农村商业银行运营管理转型研究 运营管理是商业银行各项经营活动的基础和核心。从广义角度来看,商业银行运营管理涵盖了为客户提供金融服务、为股东创造财富、为自身稳健经营防范风险的全部过程。商业银行通过运营管理完成经营要素的排列组合,确保经营目标的实现。因此,卓越的运营管理能力已然成为商业银行在竞争中脱颖而出的关键。 西方国家的运营管理体系重构是在金融业竞争加剧的背景下进行的,通过实行前后台分离、业务分段集中处理和端对端贯通操作,在总行或区域后台中心完成主要的业务处理,形成了“中心化作业,工业化管理”的集约型运营管理模式。随后,国内大型商业银行也纷纷借鉴国外商业银行的经验,并结合自身状况及发展目标,系统性改革了运营管理模式。与国内大型商业银行相比,农村商业银行在实施运营管理模式转型方面起步较晚。2012年以前,大多数农村商业银行仍然沿袭的是“网点全功能,柜员全流程”的作业模式,服务效率低下、风险高发、运营成本居高不下。 如何推进农村商业银行运营管理的集中化、专业化,走集约化发展之路,全面降低运营成本,提高运营效率,提升核心竞争力已成为当前农村商业银行的重要课题。本文以农村商业银行运营管理模式转型为研究对象,通过对A银行现行的运营管理体系进行调查,深入分析其现状和存在的问题,进而设计运营管理转型的战略规划。全文共分为五个部分:第一部分是绪论,主要介绍选题背景与研究意义、研究问题与研究内容、研究方法与技术路线,并给出了论文可能的创新与不足;第二部分是理论基础和文献综述,通过对国内外相关理论和已有文献进行梳理与总结,确立本文的研究视角和研究基础;第三部分为商业银行运营管理模式及A银行的运营管理转型实践,通过对比国内外先进银行的实践经验为A银行的转型发展提供参考;第四部分为A银行运营管理的调查分析,通过对客户、相关部门员工和内部员工三个维度进行调查,利用因子分析法进行分析,全面评价现行的运营管理体系,并深入分析存在的问题;第五部分为A银行运营管理转型战略规划,借鉴国内外先进银行运营管理经验,并结合现实状况,设计A银行运营管理转型方案。
单选题 1. 关于完全传统类超市银行的描述中，正确的是（）√ A 传统支行的小规模版 B 单人经营的网点 C 移植在超市中的传统银行分支行 D 规模更小、经营更主动的零售网点 正确答案： C 2. 以下关于银行服务产品创新的作用的描述中，正确的是（）× A 成本高 B 风险高 C 收入多 D 报批慢 正确答案： C 多选题 3. 七大转型策略对于以下哪项内容的贡献度最大，效果最明显（）√ A 提升净息差 B 降低营业成本 C 提升资本效率 D 增加中间业务收入 正确答案： A B C 4. 利率市场化背景下，银行转型的重点包括（）√ A 客户聚焦 B 产品聚焦 C 区域聚焦 D 治理模式领先
正确答案： A B C D 5. 需系统开发或对接的业务包括（）√ A 海外移民 B 海外留学 C 直销银行 D 超市银行 正确答案： C D 6. 未来银行的类型包括（）× A 客群深耕型 B 便捷银行 C 全能银行 D 专业银行 正确答案： A B C D 7. 利率市场化改革通常不是孤立事件，可能还会推进以下哪些方面的变革（）√ A 外汇制度改革 B 金融资本多元化及外资准入开放 C 资本账户开放和货币自由兑换 D 大规模资金脱离银行体系流向证券和货币市场 正确答案： A B C D 8. 超市银行，按照规模进行分类，可以分为（）√ A 完全传统类 B 迷你传统类 C 主动零售类 D 单人经营类
E 混合经营类 正确答案： A B C D E 判断题 9. 利率市场化进程，一般是先存款后贷款。√ 正确 错误 正确答案：错误 10. 目前，超市银行的主要业务是替客户兑换支票。√ 正确 错误 正确答案：错误
概论郴州市产业转型升级的基本思路 产业转型升级是指一国或地区在一定历史时期内，根据国际和国内环境，通过特定的产业、财政、金融政策，对其现有产业结构的各方面进行调整。直面全球金融危机与我国经济周期性调整的双重冲击，郴州产业展现特有的韧性和引人注目的新趋势，透析郴州产业结构演进过程，辨证看待机遇与挑战，郴州产业转型升级乃形势所迫、竞争所逼、发展所需。 一、郴州市产业结构演进过程和基本特征 经济增长伴随着结构变迁，结构变迁推动着经济增长，两者互为因果，相互促进。产业结构是产业间形成的经济技术关系和数量比例关系，产业结构演进则是产业发展过程中其结构和内容在数量上和质量上两方面的提高。“转型”核心是转变经济增长的“类型”，“升级”包括产业之间、产业内的升级。 （一）演进过程 产业规模不断扩大。近年来，郴州市委、市政府实施一系列助推产业发展的有力举措，郴州产业得到快速发展。2010年，三次产业增加值分别达126.8亿元、594.4亿元和360.6亿元，其中全部工业增加值、规模工业增加值分别为2005年的2.7倍、3.6倍，第三产业增加值是2005年的2.2倍。特别是近两年规模工业增加值保持20%以上的增速，2010年规模工业总产值、规模以上
工业利润分别突破1000亿、100亿元大关，全市工业化水平达到46.2%，比“十五”末提高3.5个百分点。 产业结构不断优化。2000年以来，郴州立足于资源型经济实际，推进经济结构战略性调整，产业结构不断优化。①三次产业结构比由2000年26.21：32.15：41.64转变为2010年的11.7：54.9：33.4，其中第一、三产业占比呈降低之势，第二产业占比呈逐年高位盘整之势。②三次产业对GDP增长的贡献率，2000—2010年一产业贡献率由11.6%下降到3.6%，在三次产业中贡献率为最低；二产业贡献率由38.4%上升到67.2%，为拉动经济增长的主动力；三产业贡献率由50.0%降低到29.2%。综合看，三次产业整体结构逐步由当初的“三、二、一”演变为现在的“二、三、一”结构，符合现阶段经济发展特征。 产业集聚度不断提升。从三次产业内部结构分析，各产业基本形成相应的支柱产业。其中一产业内部，以粮食、烤烟为主的种植业增加值比重达59.4%；二产业内部，有色、能源、建材、医药食品、电子信息、机械化工六大行业主导地位不断凸显，2010年增加值占全市规模工业增加值的71.0%，占GDP的31.5%；第三产业内部，以金融商贸、现代物流、文化旅游、信息传输等为主的现代服务业增加值占比达到38.7%。同时，产业不断向园区、非公有制经济、优势行业集聚。2010年，全市园区工业实现增加值150.6亿元，占规模以上工业增加值的比重达
金融专业毕业论文 Prepared on 24 November 2020
金融学专业毕业论文 论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制 学生姓名 学号 指导教师 专业金融学 年级 学校 浙江广播电视大学毕业设计(论文) 诚信承诺书 本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。 本毕业设计(论文)的研究成果归学校所有。 学生(签名)： 2015年11 月20 日
目录 目录： (1) 1. 7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联系 (6) 9 [摘要]本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 [关键词]金融危机、个人房贷、风险防范及控制 引言 今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长％，高于同期全国各
项贷款增速个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、 控制风险已成为当下紧迫的课题。 金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来,随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施,商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源。相对于企业贷款,个人住房贷款风险较小,安全性较高,但这并不意味着其完全没有风险。特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌，个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加······这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢， 做好风险防范和控制。 1．正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大。一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失业或者收入锐减而不能按期足额偿还月供的情况；（二）流动性风险，由于银行资金过度集中投放于期限较长的个人房贷业务，造成商业银行面临流动性不足的情况；（三）操作风险，由于存在不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件而给商业银行造成损失的情况；（四）利率风险，由于利率的变化而使商业银行遭受损失的情况；（五）市场风险，由于整个房地产市场大幅下降，房产价格贬值造成银行损失的情况；（六）政策风险，由于有关房地产市场或个人房贷业务相关政策的出台而使商业银行的个人房贷业务受到影响的情况。 在我国，商业银行的个人房贷业务在以上所列风险方面具体表现存在以下几个特点： 信用风险，不良违约增加，投资用途贷款潜藏较大风险 目前我国的个人信息管理状况，使得商业银行很难进行准确的风险判断。一方面，国外的金融危机已经逐步影响到我国的实体经济，进而引起借款人在工作、收入等因素的不良变化，导致不能按期或无力偿还银行贷款记录增加，有可
新形势下我国商业银行的战略转型 长期以来，我国商业银行在现有的体制和政策条件下，坐享超额垄断利润，客观上加剧了实体经济资源的不合理配置，加大了经济结构调整的难度，受到了社会各界的广泛关注。 十二五期间，我国金融体制改革势在必行，商业银行也将进入战略转型期，事实上，这种战略转型在一些先进的银行已经开始。一个银行要想成功，不是赢在起跑线上，而是赢在转折点上，未来3-5年将是一个关键时期。 一、我国银行业战略转型的外部动因 （一）资本约束更加严格 最近，我国监管部门由于担心经济放缓，推迟了巴塞尔协议Ⅲ的实施，但其大方向不会改变，银行所面临的资本约束将更加严格。当前，我国商业银行的资本回报率平均20%左右，资本充足率监管要求是10%。实施巴塞尔协议Ⅲ以后，资本充足率要求提高到12%-14%。如果现有经营模式不变，银行资本回报率会降至15%以下，低于全社会平均资本回报率。这样一来，银行再融资难度进一步加大，有可能形成资本补充的恶性循环。我国商业银行要实现可持续发展，就必须通过战略转型寻求新出路。 （二）利率市场化日益临近 当前，中国商业银行80%以上的收入来自于垄断利差。十二五规划提出，利率市场化将是在5-10年内逐步实现。利率市场化的基本走势就是银行存贷利差收窄，导致银行利润的滑坡。有人以为，这一轮利率市场化可能还是雷声大雨点小，国内银行将继续得到保护。不过回头看看，上世纪80年代美国的Q条例，那在当时是不得不取消的。中国的利率市场化也一样，它不完全取决于主观意愿，而是经济、金融以及资本市场发展的必然结果。面对利率市场化的临近，商业银行以利差为主的盈利模式遭到了空前的挑战，加快战略转型无疑是商业银行的必由之路。 (三)金融业竞争不断加剧 未来几年，随着金融危机的逐渐平息，外资银行将大量涌入，成为中国国内市场的重要竞争者。经过本轮高利贷风潮，民间资金也将逐步纳入正规金融体系，各类私有资本性质的小型金融机构将大量涌现。加之，股份制银行、城市商业银行、非银行金融机构等不断发展壮大，我国金融格局将发生重大改变，银行业竞争将显著加剧，市场份额面临重新划分，银行业的垄断优势也将逐渐消退。 （四）金融脱媒不可避免 未来几年，金融脱媒趋势在我国将会有更快的发展，从而给银行带来经营压力。金融脱媒分为两种，资本性脱媒和技术性脱媒。资本性脱媒是由于直接融资市场兴起而引起的，体现在银行资产和负债两个方面的去中介化。上世纪80-90年代香港就曾经历过资本性脱媒的打击，当时银行数量锐减近了1/3。另一方面，技术性脱媒也日益突出，它主要发生在银行的支付中介环节。支付本身是借助IT系统支持，这一功能过去都是由银行垄断。随着信息技术的发展，银行的中介地位受到网络公司的挑战。Engler 和Essinger 的研究表明，未来银行最大的竞争性威胁来自非银行方面,特别是网络信息领域的市场进入者，汇丰银行2010年就将最大潜在竞争对手定为谷歌公司。现在看来，上述两种脱媒的趋势都越来越严重，这必然使银行传统利差收入比重不断下降，如果没有其他非利差收入补充，整体利润水平就会受很大影响。 （五）经济增长方式加快转变 按照十二五规划，中国将逐步从单纯追求GDP指标转向调整结构和改善民生。未来几年，中国经济增长将由外需主导转向内需主导，内需由投资主导转向消费主导，消费将由集团消费、政府消费转向个人消费主导，同时中小企业和小微企业在经济中作用发挥更大作用，产业结构将发生重大转变，大量高耗能、高污染行业将被淘汰，绿色产业、高新技术产业将焕发出更强的生命力。这些变化将导致相应的金融需求发生大幅度改变，商业银行必须对传统的发展模式、业务结构和资产组合作出相应的调整。本轮宏观调控下来，许多银行在政府平台、房地产、铁路公路等方面信贷投放很大，期限也比较长，这与国家经济增长方式转变不相适应，下一步要进行优化调整，这也是银行战略转型的一个重要方面。
当前我国工业园区转型升级的路径研究 工业园区作为推进我国改革开放和经济发展的重要载体，一直被视为经济建设的主战场。目前我国经济正处于转型关键期，转变经济发展方式任务艰巨，而工业园区内生增长动力不足、产业集群程度不深、资源利用率不高、环境破坏、产城融合步伐缓慢以及管理体制缺乏创新等问题严重制约着园区经济未来的发展。因此，我国工业园区的转型升级已迫在眉睫，必须以产业转型升级、产业集聚、产城融合、体制机制创新、生态园区建设为导向加快园区转型升级步伐。 [关键词]工业园区；转型升级；路径 [中图分类号]F427[文献标识码]A[文章编号]1004-518X05-0068-06 在借鉴西方国家经验的基础上，我国的工业园区在改革开放的浪潮中得以创立和不断发展。自1984年我国提出建设经济开发区以来，目前已经发展形成不同种类、级别的高新技术开发区、经济技术开发区、出口加工区、保税区、边境经济合作区、生态经济区等工业园区。商务部数据显示，2013年国家级开发区在所在城市的地区生产总值占比已超过13%，工业园区已经成为我国区域经济发展的龙头，其对
于促进我国产业结构调整和产业集聚升级的承载作用不断凸显。但随着工业园区的政策优势不断弱化，土地集约利用等方面的要求不断提高，为适应新形势的要求，传统工业园区的发展模式必须做出调整和反思。 一、我国工业园区发展现状 工业园区作为城市众多产业的空间物质载体，自我国改革开放以来，它的发展经历了数量上的快速增长至膨胀和质量上的起步到整合升级等不同发展阶段。近年来，全国各地根据自身特点和条件，积极创办各类园区，目前已有478个国家级的经开区、出口加工区、保税区等，有省级各类开发区1170个，全国各类工业园区约22000多个。其中国家级经济技术开发区和高新技术开发区数量不断增加。 开发区数量不断扩张的同时，各类经济指标的变化情况也反映出我国工业园区对于国民经济的贡献率日益提高。以国家经济技术开发区为例，2014上半年，全国215家国家级经济技术开发区的部分经济指标完成情况如表1所示，开发区经济发展指标增速明显高于全国水平。 二、相关概念和研究综述 “转型”与“升级”的内涵 “转型”最早源于生物学和化学领域，它通过调整事物结构达到增加或减少事物功能的效果。后来“转型”被逐渐应用到社会学和经济学领域，进而开始与政府、市场、企业等相
全国自学考试商业银行业务与经营试卷及答案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]
绝密★考试结束前 全国2013年7月高等教育自学考试 商业银行业务与经营试题 课程代码：00072 请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。 选择题部分 注意事项： 1．答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。 2．每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1．早期银行的萌芽起源于（B）1-44 A．英国B．意大利 C．美国D．中国 2．下列关于商业银行总分行制的说法中，错误 ．．的是（C）2-65 A．分支机构众多 B．规模较大，易于采用现代化设备 C．业务集中于某一地区或某一行业 D．银行内部实行高度分工，以提高效率 3．某商业银行的资产收益率为2%，杠杆比率为4，则该银行的资本收益率为（D）3-89、4-113 A．2% B．4%
C．6% D．8% 4．被称为支票存款的是（B）5-129 A．储蓄存款B．活期存款 C．定期存款D．可转让支付命令账户 5．商业银行流动性管理的核心是（C）6-148（） A．以最低的流动性准备维持高收益 B．以充足的流动性准备应付各种支出 C．以最小的成本及时获得所需资金 D．准确预测下的最低流动性准备 6．被称为公债的债券是（B）8-182 A．短期国家债券B．中长期国家债券 C．企业债券D．金融债券 7．下列允许商业银行投资工商企业股票的国家是（A）8-（） A．德国B．中国 C．美国D．法国 8．由于通货膨胀而使商业银行的投资受损被称为（D）12-274 A．信用风险B．利率风险 C．市场风险D．购买力风险 9．我国商业银行对最大客户的贷款余额通常不超过银行资本金的（C）7-164 A．5% B．8% C．10% D．15% 10．资产证券化起源于（C）7-178 A．英国B．德国 C．美国D．日本 11．下列业务能形成商业银行或有负债的是（C）9-212