小微金融行业智能信息化解决方案
一、信息化整体规划
公司集成门户
担保
综
合
业
务
管小
贷款业务管
创
投
资
业
务
管
资
服
务
业
务
管
…
…
客户管理信息库
担
保
综
合
业
务
管
理
系统小
额贷款业务管理系统
创
业
投
资
业
务
管
理
系
统
咨
询
服
务
业
务
管
理
系
统
…
…
合
作
机
构
信
息
库
数据交换处理中心
（对外协作服务中心）
财
务
管
理
系
统
人
力
资
源
管
理
系
统
协
同
办
公
管
理
系
统
反担保资产项目监管
电子档案管理
风
险
预
警
管
理
决
策
数
据
分
析
支撑运维管理开发平台
信
息交流
网
上
网
上
移
动
短
信
呼
叫
电
子
系统集成整体支撑框架
二、需求描述
整体规划由门户应用管理、综合业务管理、内部运营管理、IT
运维管理等四大功能区块实现，以下将全面描述集团运营平台的规划需求：
1、门户应用管理
建立统一的公司集成门户，实施一站式登陆服务与智能权限控制框架，实现项目管理、风险预警、流程管控、资源共享、信息交流、数据服务、终端管理等一体化协同服务。
统一登录入口，实行用户集中管理、权限集中管控，如公司员工登陆帐户、客户登陆帐户等；
统一项目管理服务，实现项目的全过程实时监控与查询管理；
统一流程管理，实现任务信息的实时监控、处理与查询（包括业务流程、内控流程）；
风险预警管理，体现项目预警、反担保资产预警、项目监管预警、财务预警等风险预警功能。
信息交流共享服务：通过客户信息查询、电子档案查询、反担保资产查询、合作机构查询、风险预警、电子报表查询、综合信息发布等提供全方数据共享功能。
数据支持与终端服务，开辟多元化数据采集能道，如直接录入、数据模板导入、外部设备扫录等，实现数据多元化录入功能；实现多平台应用支撑，如电脑、智能手机、智能平板等。
交流互动平台，通过开设论坛、信息推送、短信群发、邮件沟通、远程呼叫等网络方式，结合QQ、微信等手实现全方全沟通互动。
2、综合业务管理
通过建立统一客户信息管理库和合作机构信息库，打造统一业务平台架构，实行模块化业务流程管理，实现集中项目监管、反担保资产管理、风险预警管理。
客户信息管理库：信息库信息实行实时客户资源统计与查询、实时调用与记录更新、资信评级等，管理库包括企业信息管理、个人信息管理、关联信息管理，其中企业信息主要体现企业基本信息、股权信息、经营情况、法人（管理层）信息、融资信息、反担保情况（人、物、企业）、财务信息、往来银行、项目记录（查询统计）、授信记录、产品及销售等；个人信息主要体现个人基本信息、配偶及家庭信息、资产信息、债权债务等；
关联信息管理主要体现企业与企业、企业与个人、个人与个人之间的关联关系，如债权、债务、资产等。
合作机构信息库：包括合作银行管理、民间资金管理等，其中合作银行管理主要包括合作银行机构信息、联系人信息、合作授信情况（合作时间、授信额度）、业务发生情况（签约项目、额度、时间、期限、保证金）等；民间资金管理包括客户基本情况（姓名、身份证、家庭、履历等）、资金登记（金额、时间、银行、利率回报等）、业务发生情况（签约客户、签约时间、期
限、合同号、银行）等。
业务管理系统：包括担保业务系统、小额贷款业务系统、创业投资业务系统、咨询服务业务系统等，主要是根据不同业务模式的不同，配置不同的业务模块内容，实行不同业务审批流程、实现不同的业务处理。
项目监管：实行统一项目的保后、贷后、投后监督管理，项目核查过程中记录登记、查询、风险警示等。
反担保资产管理：对抵质押物进行分类，通过设置不同的参照物进行系统价值评估，规范抵质押资产档案管理，包括资产查询管理、文书（权证）管理等。
风险预警管理：根据风险等级管理办法，量化项目风险指标，实行项目风险等级自动评级管理，形成项目风险等级评定、在保（贷、投）项目预警（到期、逾期）等。
具体业务板块运作如下：
3、内部运营管理
通过建立人力资源管理、电子档案管理、电子报表管理，整合协同办公管理系统、财务管理系统，实现运营管理中的组织结构治理、人力资源考核、集团财务、报表生成、档案管理、日常综合协同等职能。
新客户入库
老客户修
业务申
客户管理信息
系统判断
担
保业务
类型
小
贷业务
创投业
务
咨
询服务业务流程
项目
项目监
反担保资产风险预警管
决策数据分析
财务
合作机构信息
机构匹配
资金
项目
余额
第1章人工智能概述课后题答案 1.1什么是智能?智能包含哪几种能力？ 解：智能主要是指人类的自然智能。一般认为，智能是是一种认识客观事物和运用知识解决问题的综合能力。 智能包含感知能力，记忆与思维能力，学习和自适应能力，行为能力 1.2人类有哪几种思维方式?各有什么特点？ 解：人类思维方式有形象思维、抽象思维和灵感思维 形象思维也称直感思维，是一种基于形象概念，根据感性形象认识材料，对客观对象进行处理的一种思维方式。 抽象思维也称逻辑思维，是一种基于抽象概念，根据逻辑规则对信息或知识进行处理的理性思维形式。 灵感思维也称顿悟思维，是一种显意识与潜意识相互作用的思维方式。 1.3什么是人工智能?它的研究目标是什么？ 解：从能力的角度讲，人工智能是指用人工的方法在机器（计算机）上实现智能；从学科的角度看，人工智能是一门研究如何构造智能机器或智能系统，使它能模拟、延伸和扩展人类智能的学科。 研究目标： 对智能行为有效解释的理论分析； 解释人类智能； 构造具有智能的人工产品； 1.4什么是图灵实验？图灵实验说明了什么？ 解：图灵实验可描述如下，该实验的参加者由一位测试主持人和两个被测试对象组成。其中，两个被测试对象中一个是人，另一个是机器。测试规则为：测试主持人和每个被测试对象分别位于彼此不能看见的房间中，相互之间只能通过计算机终端进行会话。测试开始后，由测试主持人向被测试对象提出各种具有智能性的问题，但不能询问测试者的物理特征。被测试对象在回答问题时,都应尽量使测试者相信自己是“人”，而另一位是”机器”。在这个前提下，要求测试主持人区分这两个被测试对象中哪个是人，哪个是机器。如果无论如何更换测试主持人和被测试对象的人，测试主持人总能分辨出人和机器的概率都小于50%，则认为该机器具有了智能。 1.5人工智能的发展经历了哪几个阶段？ 解：孕育期，形成期，知识应用期，从学派分立走向综合，智能科学技术学科的兴起
人工智能及其在金融领域的应用 当前，我国经济发展处于新旧动能转换关键期，人工智能对于我国抢占科技制高点，推动供给侧结构性改革，实现社会生产力新跃升，提高综合国力和国际竞争力具有重要意义。2017年7月，国务院发布了《新一代人工智能发展规划》，提出通过智能金融加快推进金融业智能化升级；通过建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力；创新智能金融产品和服务，发展金融新业态；鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备，建立金融风险智能预警与防控系统。人工智能将对我国金融业的转型升级、提升竞争力产生深远影响。 下载论文网 人工智能概述 定义 人工智能（Artificial Intelligence，简称AI）是研究使用计算机模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法和技术的新兴科学。作为计算机科学的重要分支，人工智能发展的主要目标是使计算机能够胜任通常需要人类智能才能完成的复杂工作。 主要技术及应用 人工智能在技术层面主要包括算法和利用算法开发的
相关应用。神经网络、遗传算法和隐马尔柯夫链是目前使用较为广泛的算法，建立在上述算法之上的人工智能核心应用技术主要包括深度学习、自然语言处理和计算机视觉。其中，深度学习是人工智能技术的重要领域，旨在建立可以模拟人脑进行分析学习的神经网络，模仿人脑的机制来解释数据。自然语言处理是指让计算机能够听懂、理解人类的语言，主要包括语音识别和语义识别。语音识别是让机器能够“听懂、会说”人类的语言，语义识别是让机器能够理解文字后面的真实内涵。计算机视觉识别技术是人工智能核心技术之一，主要有生物特征识别、物体与场景识别。生物特征识别主要包括人脸识别、指纹识别、虹膜识别等，已广泛应用于金融、安防等领域；物体与场景识别是研究人类如何感知和加工复杂的真实环境信息，主要应用于军事上的武器投射、医疗上的影像扫描辅助诊断及工业上的无人驾驶等领域。 发展历程 按照人工智能的发展程度，大致可分为三个阶段： 第一阶段：计算智能。机器具备像人类一样的记忆能力和计算能力，能够存储和处理海量数据，帮助人类完成大量的存储和复杂的计算，这一步是感知和认知的基础。 第二阶段：感知智能。机器具备像人类一样的感知能力，帮助人类完成“看”和“听”的简单工作。目前人工智能发展正处在感知智能阶段，语音识别、理解和图像识别正在快速发
金融监管现状问题 所谓金融监管是指金融主管机关根据法律赋予的权力,依法对金融机构及其运营情况实施监督和管理,以维护正常的金融秩序,保护存款人和投资者的利益,保障金融体系安全、健康、高效运行。在市场经济体制下,金融机构依法经营、监管当局依法监管是确保金融体系稳定的前提。金融监管的目的是防范金融风险发生,维护金融秩序稳定,保障金融体系的运行安全,保护资产所有者的利益。 我国金融监管体系的现状与存在的问题 1、严格的分业经营和多元化监管模式限制了商业银行的发展空间,在分业监管的实施中,缺乏一套合理有效的协调机制也使金融监管不能适应现代金融发展的需要。 目前,我国在实施银行业、证券业、保险业分业经营的基础上,建立了银行、证券、保险分业监管的体制框架,分别由人民银行、证监会和保监会对银行业、证券业和保险业实施监管。这种分业监管的体制在前几年对加强金融监管特别是纠正金融业的“三乱”,防范金融风险方面起到了很大作用,但其局限性也是明显的:其一,降低了监管效率,提高了监管成本。我国的存款类机构(银行、信用社)、证券机构和保险机构在资金融通、清算上都由人民银行管理,其外汇业务也由外汇管理局监管,在业务上有一定交叉,由于各监管机构之间的协作和信息交流问题未能很好解决,往往造成有的金融业务得不到有效监管,出现监管“真空”。或有的金融创新得不到监管当局的认可,阻碍了金融业的发展;其二,限制了我国银行业的发展空间。全球金融正呈一体化、综合化发展趋势,分业经营使我国银行不能开展综合业务,今后很难与国外银行平等竞争,制约了国内银行的发展步伐;其三,不符合国际金融业发展和监管趋势。目前,许多国家为适应金融一体化趋势,纷纷对过去的多元化监管体制进行改革,建立了单一的监管机构,如英国、澳大利亚、日本和韩国等。事实表明,这种做法提高了监管效率,降低了监管成本。在我国,已允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购,以股票质押从商业银行取得贷款;允
银行管理信息系统解决方案 银行成立于1987年，10年来的利润增长率始终居国内银行业的前列。银行作为国内第一家由法人执股的商业银行，在实现银行柜台业务的电子化同时，将构筑全行内部网络、实现办公自动化及领导决策支持系统放在了银行电子化工作的重点。 系统构想 银行行领导在仔细分析“信息处理”的工作后，总结出主要有两类事情要做： 1．对银行内外的经济、金融数据整理、加工、分析。即“数据”变为“信息”的过程。这里的特点是“量化”，一切用数据说话。这一类的工作构成了“数据仓库系统”的设想。 2．对各类信息发布、传输及其流程控制。主要任务是“文本”处理、“流程”控制。这一类的工作构成“办公自动化系统”的设想。 为了从系统整体的高度来规范“信息处理”，行领导决定选用业界流行成熟的lotus notes作为招行的办公自动化的平台，构建全银行的办公自动化应用，同时构建全行性的数据仓库，在它的上层建立招行的管理信息系统。 经过比较，选用sun enterprise 10000作为银行“信息处理”的中心服务器，操作系统用sun solaris。选择sun e10000作为硬件平台主要从以下几个因素考虑： 1．主机事务处理能力要求要高。因为该服务器要承担两件任务：作为全行性的数据仓库服务器和lotus notes的中心服务器，sun e10000
无论在tpc－c还是在tpc－d的指标方面都处于业界领先地位。 2．升级性能：整个系统可以方便地进行软、硬件升级，以适应未来业务增长的需要。技术先进可靠性：主机系统应技术先进，成熟稳定，标准化程度高，互连性能好，具有高可靠性和高可用性。sun e10000最多可以配置64 cpu、64gb内存，基本做到了单点无故障、稳定性好。 3．配置灵活。sun e10000可以根据应用的不同，最多划分8个domains，对特定应用维护时不影响其他应用，另一方面可以针对特定应用进行性能调整，它还可以在线调整系统资源。 4．操作系统应具有开放、高效、可靠的特点，并具有很强的联网能力，并能够保证软件的可移植性。 5．开放性强。在sun e10000上，可以运行各种流行软件，如rdbms、lotus notes、sas、各类olap server等。 系统构架 目前招行的sun e10000有12个250m cpu，10g内存，分为两个domains：一个运行lotus notes，用了4个cpu，2g内存；另一个运行数据仓库，用了8个cpu，8g内存。整个系统构架如下图所示。 银行的银行业务系统主要运行在as／400上，少量在其它平台上。我们在建立数据仓库系统时，将数据清理、数据整理放在sybase ase 中进行，将数据仓库存储放在sun e10000上的sybase ase和iq上，其中as／400与sybase ase间的数据传输用sybase中间件产品direct connect for as／400，多维数据库放在sun e10000上，它从sybase ase
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/996794661.html, 人工智能在金融领域应用和发展前景 作者：李泽昊杜光辉 来源：《今日财富》2020年第09期 近年来，人工智能的研究和应用水平不断提升，经常会与金融领域进行的融合，故发展出智能金融，在“十三五”的规划纲要草案中，我国首次提到人工智能是培育我国经济增长的必经之路。人工智能作为先进科技的最新产物，对社会各个领域的发展都具有一定的影响，现在的人工智能早已经在金融领域发挥着不可替代的巨大作用。 一、人工智能在金融行业的概述 随着大数据信息新时代的迅猛发展，新兴的人工智能在新时代发生了不可想象的成功。谁都没想到人工智能如今已经成为研究金融行业应用系统的高端产业。 人工智能本来并不属于金融领域，在最初的阶段，只是作为一种高端的独立学科存在，只受到相关专业的高端人才关注。之后，随着信息时代的洪流，人工智能逐渐进入的金融领域，并开始崭露头角，其快捷、高效、便利等优势向传统的金融行业发起了冲击。 人工智能技术基于高端的深度学习算法，从而推动计算机领域的视觉、语音、通话识别技术的蓬勃发展。与此同时，人工智能技术更是引领了金融领域的快节奏，高效率，高收益的新时代。不能否认的说，在当今的社会，人工智能在金融行业的应用已经惠及千家万户，深入到百姓生活的各个角落。 二、人工智能技术在金融行业中的应用 （一）移动手机的智能支付 智能手机在近十几年间的发展有目共睹，从开始的接打电话，发短信，拍照等基础功能到如今QQ、微信、网购、手机充值等功能，移动支付作为人工智能的必要一步，也在步步发展。到如今，通过移动支付的手段已经逐渐取代了传统的现金交易，市面上流通的纸币越来越少，人们开始逐渐接受了移动支付的手段，体会到了移动支付的便利之处。 当然，移动支付，就是人工智能在金融领域应用实践的巨大成功的案例。移动手机若想实现智能支付，必须需要的两大技术是生物识别的支付技术以及必要的大数据区块链的技术。人工智能技术不断发展成熟，手机移动的智能支付迈入了新阶段，支付流程得到简化便利，移动快捷支付的效率不经意间就得到了提升。
银行业信息化解决方案 一、银行业面临市场化、国际化和规范化的管理挑战 经济贸易的全球化加速了金融服务的全球化进程，金融服务的触角早已穿越了国家疆界，使全球化的资本在世界各地扮演着重 要的角色。中国加入WTO以后，国内银行业面临前所未有的开放环境，外资银行带来了包括资本、管理、人才、市场、客户、以及技术等方方面面的竞争，同时也为中国金融市场注入了活力，金融服务与国际惯例和国际标准逐渐接轨，推动我国银行业走向市场化、国际化、规范化！今后几年是我国银行业改革和发展的关键时期。我国的银行业只有在竞争中快速形成核心竞争优势，在开放中增强抵御和防范风险的能力，在发展中掌握先进的经营管理经验，才能提高我国银行业的整体竞争实力。 二、实现管理信息化全面提升竞争力 从我国银行业的信息技术应用情况看，在业务处理层面，我国银行业与国际银行业的技术应用水平差距不大，但是在管理信息层面的差距是明显的，其本质在于，管理信息化决定于经营思想和经营思念，并涉及到管理方式的革命，同时，技术集成难度也非常大。 银行业是信息密集型行业，它所有的业务信息全部都是以数字为载体存储在各处。银行业的管理必须依托信息技术实现以客户中心、电子商务、管理集中化的转变，借助信息管理工具为银行业构建科学的管理平台，建立集中监控体系，实现管理的全面升级，提升银行的核心竞争力。管理的信息化已经成为当前的商业银行信息技术运用的最重要的课题，成为缩
短与国际现代商业银行的管理差距，全面提升竞争能力的重要途径。 三、用友银行业解决方案 北京用友软件股份有限公司多年来一直关注和研究国内银行业的信息化应用，在研究和总结国内外银行业先进管理经验以及 为银行业客户服务的实践基础上，结合在管理软件开发上的优势，开发了适合银行客户的新一代金融管理信息化平台，在此基础上，为银行业提供具有前瞻性、成熟的管理信息化解决方案。 用友银行业管理信息化解决方案面向银行业的管理信息化建设，在提供财务管理系统、人力资源管理系统、资产托管系统、报表分析和决策支持等应用的同时，与商业银行综合业务系统、金融资产及风险管理等系统集成应用，实现对银行从前台到后台，从业务到财务、从经营到分析的全面信息化管理，为银行决策层提供全面的查询分析、总体监控、风险监管和辅助经营决策。 银行业管理信息化解决方案充分考虑了未来我国银行国际化发展的需要，使用先进成熟的技术，基于internet/intranet运作，提供以集成、优化、计划、控制为基础的集中式网络化信息管理平台，并且具备多语言支持和多种货币支持功能。 对银行来说，银行战略管理是一切管理工作的核心，追求股东价值的最大化是银行经营的目标。银行的业务和管理系统的建设也必须围绕着整个银行战略的实现来展开，即可以从客户线、业务运作和风险控制线、财务线和员工线来进行。用友银行业解决方案从银行战略管理目标出发，主要提供如下管理和支持系统： 集中财务管理系统 全面成本管理系统 资产托管系统 集中采购及资产管理系统 计划预算管理系统 财务及量本利分析系统 人力资源管理系统 1、集中式的财务管理系统 银行业集中式财务管理系统以集中式财务应用（数据集中、业务集中和管理集中）为基础，提供从财务核算到财务管理至财务分析的不同应用阶段和层次，功能涵盖账务处理、费用报账管理、计划预算、固定及递延资产管理、薪资福利管理等，并和综合业务系统实现安全高效的数据交换，充分体现了集约、集中和集成的财务应用理念。通过集中式的网络平台，实现从主管行到分支机构的实时、集中式的后台业务处理和数据监控，动态掌握全行的资源状况（人员、财务、资产），为银行的经营分析和业绩评价提供全面、真实、及时的信息来
1.1智能运维管理系统 1.1.1设计目标 公安将关键业务运行于IT网络系统之上，那么该系统是否能够正常运行直接关系到业务是否能够正常运行的关键之所在。但目前普遍管理人员经常面临的问题是：网络变慢了、设备发生故障、应用系统运行效率很低、想升级改造系统但无法说清问题的真实原因。网络系统的任何故障如果没有及时得到妥善处理都将会导致很大的影响甚至会成为灾难。因此，如何保障网络系统的正常运行，实现：预知故障，即在故障发生之前发现故障；实时告知，即在第一时间将故障情况通知相关的管理人员；有效处理，即在预定的时间内处理故障，若未及时处理将采取升级措施；以上问题简单来说，如何实现“第一时间发现问题”、“第一时间通知相关人员”，“第一时间处理问题”，成为智能运维管理系统主管关注的重点问题。 本系统设计目标是建设一套对平台服务器、服务软件模块、数字视频设备、监控摄像头和图像质量进行定时巡检诊断、故障记录、告警、统计分析、故障旁路、设备和软件模块整合于一体的智能化运维管理系统。 1.1.2系统组成结构 系统由设备巡检服务器、视频信号诊断服务器、报警转发服务器、网管客户端和数据库组成。 设备巡检服务器通过向各本服务器、服务软件模块、数字视频设备发送巡
检指令来获取设备运行状态，对于故障设备，按照服务器热备策略自动启动备份服务器（如流媒体服务器），或重启设备和服务模块，以实现故障旁路和自动恢复功能。 视频信号诊断服务器对系统内视频信号轮巡检测，检测结果在数据库自动产生记录并告警； 故障信号通过报警转发服务器向网管客户端、手机和电子邮件发送告警信息。 为了提高故障检测诊断效率，增强故障发现的实时性，设备巡检服务器可以分布部署，设计在每个分局部署一台设备巡检服务器，负责对本网络区域内设备的巡检。 报警转发服务器和数据库仍利用一期的设备，无需另外配置。 系统原理结构图如图4.5所示。
人工智能在金融行业的应用及风险分析 随着计算机技术和互联网行业的发展，越来越多的新兴技术如指纹识别、大数据、云计算、人工智能等逐渐开始影响人们的生活。这些技术在一定程度上提高了人们生活的便捷度，同时也给各个行业带来了巨大的变革。在这个过程中，金融行业也遭到了前所未有的冲击，这些技术已经开始被应用在银行、保险、证券和投资理财等领域。 2017年5月，围棋等级分排名世界第一的中国棋手柯洁在三番棋中不敌谷歌的AlphaGo，再一次将人们的注意力集中到人工智能这一技术上。本文将介绍人工智能这一技术及其对金融行业的影响。 一、人工智能概述 人工智能是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能是对人的意识、思维的信息过程的模拟。这一概念最早在1956年达特茅斯会议上被提出，并在随后几十年中不断得到补充和发展。 人工智能的研究范围非常广泛，包括有效的老式人工智能、联结主义、遗传算法、神经网络等多个领域。当下最热门的机器学习是人工智能的一个分支。简单来说，机器学习
利用算法分析数据、学习数据，通过基于大量数据的“自我训练”，实现对真实世界情况进行判断和预测的能力。因此，程序实际上是在用大量数据和算法进行“自我训练”，从而学会如何完成一项任务，这与预先编写好、只能按照人类指定的逻辑去执行指令的程序不同。实际上，任何通过数据训练的学习算法都属于机器学习，这其中包括很多我们非常熟悉的技术，比如线性回归、K均值、决策树、主成分分析法、支持向量机以及人工神经网络等。 AlphaGo的核心算法是深度学习的人工神经网络。人工神经网络出现得非常早，但受技术限制一直进展缓慢，直到云计算的出现和后来GPU开始大规模部署之后，这种技术才得以快速发展应用。运算能力的发展使神经网络计算变得速度更快、成本更低、性能更强大，而存储设备的容量增加，读取速度加快，进一步降低了运用该技术的门槛。 二、人工智能在金融行业的应用 （一）智能客服 人工智能技术的发展使得语音识别技术逐渐成熟，一些金融机构开始尝试使用该技术来优化现有的远程客户服务、业务咨询和业务办理等，这使得用户能够更加及时地得到满意的答复，提升用户的满意度，同时还可以减轻人工服务的压力，降低企业的运营成本。 交通银行在2015年推出了智能机器人大堂经理――“娇
金融行业信息化解决方案 一、金融行业信息安全概述 金融行业信息化系统经过多年的发展建设，目前信息化程度已达到了较高水平。信息技术在提高管理水平、促进业务创新、提升企业竞争力方面发挥着日益重要的作用。随着银行信息化的深入发展，银行业务系统对信息技术的高度依赖，银行业网络信息安全问题也日益严重，新的安全威胁不断涌现，并且由于其数据的特殊性和重要性，更成为黑客攻击的重要对象，针对金融信息网络的计算机犯罪的案件呈逐年上升趋势，特别是银行全面进入业务系统整合、数据大集中的新的发展阶段，以及银行卡、网上银行、电子商务、网上证券交易等新的产品和新一代业务系统的迅速发展，现在不少银行开始将部分业务放到互联网上，今后几年内将迅速形成一个以基于TCP/IP协议为主的复杂的、全国性的网络应用环境，来自外部和内部的信息安全风险将不断增加，这就对金融系统的安全性提出了更高的要求，金融信息安全对金融行业稳定运行、客户权益乃至国家经济金融安全、社会稳定都具有越来越重要的意义。金融业迫切需要建设主动的、深层的、立体的信息安全保障体系，保障业务系统的正常运转，保障企业经营使命的顺利实现。 二、金融业安全风险及需求分析 金融行业典型网络拓扑如下，通常为一个层次化的互联广域网体系结构： 2、1金融行业风险分析 金融行业网络系统面临的风险复杂多样，既有来自外部的，也有来自内部的。可以概括为以下三个大的方面： ·组织方面的风险。缺乏统一的安全规划和安全职责部门； ·技术方面的风险。安全保护措施不充分。尽管已经采用了一些安全技术和安全产品，但是目前安全技 术的采用是不足的，存在大量这样、那样的风险和漏洞； ·管理方面的风险。安全管理有待提高，安全意识培训、安全策略和业务连续性计划都需要完善和加 强； 具体风险分析如下： ·缺乏对内部用户的行为控制和行为监管，表现在对内部人员的过分信任，没有可靠的管理手段往往是 出现内部高科技犯罪的开始。 ·虽然制定了一系列信息安全规定，但是没有一个科学的评估方法和管理手段，无法对系统的安全状况 进行量化的分析和科学的管理，结果往往是事与愿违。 ·缺乏专业的安全组织结构和明确的管理流程（如应急响应流程）。 ·业务系统操作人员安全管理薄弱，口令系统混乱，安全性差。 ·部分同城清算、联行系统保护脆弱，可能被攻破和渗透。 ·开放的TCP/IP协议的的先天设计缺陷，易于遭受IP欺骗攻击和各种拒绝服务攻击。 ·操作系统和应用软件系统存在大量安全漏洞。 ·蠕虫、病毒、垃圾邮件、间谍软件带来的数据破坏和泄露风险。 ·大量的、分散的安全资源的整合和集中管理问题，以及海量安全事件和告警需要
金融业反洗钱监管：国际经验与中国实践 【作者简介】童文俊，中国人民银行上海总部。 洗钱是指隐匿或掩盖犯罪所得的性质、来源、地点或流向，并使其合法化的行为。尽管在理论上，任何交易都有可能被用来洗钱，但由于各类金融机构在现代经济体系中发挥了资金流动中枢的作用，因此洗钱活动通常发生在金融业，各类金融机构已逐步成为了反洗钱斗争的主要领域，对金融业的反洗钱监管也逐步成为中央银行、财政部、金融监管部门或司法部门的重要职责。 一、金融业反洗钱监管的理论基础：金融业洗钱风险及其危害 (一)金融业洗钱的风险 一个典型和完整的洗钱过程包括放置、培植和融合三个阶段，这三个阶段均离不开现代金融体系。一是放置阶段，即把非法资金投入经济体系，主要是金融机构；二是离析阶段，即通过复杂的交易，使资金的来源和性质变得模糊，非法资金的性质得以掩饰；三是归并阶段，即被清洗的资金以所谓合法的形式加以使用。 商业银行、信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行等银行业金融机构由于能快捷、大量、安全地放置和转移资金，而最容易被洗钱分子利用。长期以来，银行等金融机构一直成为洗钱活动的首选领域。随着世界各国对洗钱的重视程度不断增强，并通过立法对银行系统业务活动进行监管，银行业自身也认识到了洗钱对其信誉和经营以及整个金融市场的破坏作用，进而建立了有效的内部控制制度和机制，确保其不被洗钱分子所利用。洗钱分子在银行业受阻后，自然而然地把注意力转移到包括证券、期货、保险业在内的其他金融领域。 证券、期货业并不主要以现金作为交易媒介，因此证券、期货业并不像银行业那样适合用来初步存放犯罪活动所得款项，但由于证券、期货市场的国际化、产品的多样化和高度流动性，资金的隐蔽性相对较强。又由于证券、期货市场上有多种投资媒介可供选择，且各种投资媒介之间可以相互转换，这就使得洗钱分子可以很容易地将合法和不法款项的投资组合变现，以隐藏不法款项的来源，从而将犯罪所得融入正常经济体系。因此，非法资金把证券市场作为除银行外的第二大洗钱途径。 保险类金融产品，不仅是一种社会风险防范的工具，也是一种投资手段。尤其作为后者来讲，其具有品种多样，时限灵活，操作性强，市场监管较宽松等特点，从而使洗钱分子隐藏犯罪所得的来源有了可乘之机。另外，保险产品销售的某些特性也加大了反洗钱工作的难度，如代理商、经纪商参与销售，对客户情况了解依赖保险中介，对受益人信息缺乏了解等。一般而言，财险和寿险在经营过程中均具有洗钱的风险，但财险的洗钱成本更高。保险市场通常是非法资金的第三大洗钱途径。 金融机构作为社会经济活动的枢纽，客观上容易成为洗钱活动的渠道，金融机构一旦卷入洗钱活动或履行反洗钱义务不到位，不仅会严重损害自身利益和国际声誉，造成巨大的资金损失，而且还会带来严重的法律和运营风险。 (二)金融业洗钱的危害 从宏观方面来看，洗钱产生严重的社会问题，危害国家治安；破坏国家的经济秩序，削弱国家宏观经济调控效果，影响金融市场稳定，扰乱经济和金融的正常运行，危害经济的健康发展；损害社会公平，造成社会财富被犯罪分子非法占有和挥霍，助长和滋生腐败，败坏社会风气，腐蚀国家肌体，影响国家声誉。如果洗钱活动和恐怖活动相结合，还会对社会稳定、国家安全、人民的生命和财产安全造成巨大损失。 从微观方面来看，洗钱活动损害合法经济体的正当权益，破坏市场微观竞争环境，损害市场机制的有效运行和公平竞争。对于金融机构来说，洗钱活动破坏金融机构稳健运营的基础，
我国金融业监管面临的风险及防范 [摘要]随着我国金融市场的全面开放，花旗集团、汇丰银行等国外金融机构大批涌入，对国内金融机构的分业经营格局构成强大竞争力，促使国内金融机构逐步转向混业经营格局。然而，我国金融市场现有的法律法规、内控制度、自律意识等是分业经营格局下的产物，不可避免地产生监管盲区和监管重叠。本文在金融机构从分业经营转向混业经营的大环境下，分析金融业监管的现状，重点讨论监管面临的各类风险，提出相应的防范措施，保证我国金融业的健康、稳定和可持续发展。 [关键词]混业经营；金融监管；风险；措施 1 我国金融业经营格局和监管现状 1.1 我国金融业经营格局 我国金融业经历了“混业—分业—混业”的经营格局变化。随着1979年经济体制改革的不断深入，四大国有商业银行的设立打破了以中国人民银行为主的单一金融结构，在利益机制驱动下，各专业银行和随后设立的股份制银行突破行业限制，向证券、保险、信托、房地产等领域拓展。中国金融市场处于起步阶段，监管水平相对落后，这种混业经营助长金融泡沫，导致市场秩序严重混乱。 为了整顿混乱的金融市场，避免风险在业间传递，自1993年起，国务院确立“分业经营、分业管理”的经营原则，分业经营避免货币市场的资金流入高风险的资本市场，为风险传递设立“防火墙”机制，有效维持我国金融市场的稳定。 随着我国金融市场的全面开放，花旗集团、汇丰银行等国外金融机构大批涌入，对国内金融机构的分业经营格局构成强大竞争力，促使国内金融机构逐步转向混业经营格局。 1.2 我国金融业监管现状 2003年中国银监会的成立，标志我国正式进入“一行三会”（见下图）的分业监管时代。中国人民银行成立于1995年，以银行监管为主，防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定；中国银监会成立于2003年，主要对银行业金融机构实行现场和非现场监管，建立相应的监管信息系统，分析评价风险状况；中国证监会成立于1998年，对证券发行、交易和中介机构行为等依法实施全面监管，并负责证券行业性法律法规的起草和执行；中国保监会成立于1998年，依法对保险企业的经营活动进行监管和指导，同时建立保险业风险评估和预警系统，推进保险业改革。 我国金融市场分业监管结构图
第2章知识表示方法部分参考答案 2.8设有如下语句，请用相应的谓词公式分别把他们表示出来： (1)有的人喜欢梅花，有的人喜欢菊花，有的人既喜欢梅花又喜欢菊花。 解：定义谓词 P(x)：x是人 L(x,y)：x喜欢y 其中，y的个体域是{梅花，菊花}。 将知识用谓词表示为： (?x )(P(x)→L(x, 梅花)∨L(x, 菊花)∨L(x, 梅花)∧L(x, 菊花)) (2) 有人每天下午都去打篮球。 解：定义谓词 P(x)：x是人 B(x)：x打篮球 A(y)：y是下午 将知识用谓词表示为： (?x )(?y) (A(y)→B(x)∧P(x)) (3)新型计算机速度又快，存储容量又大。 解：定义谓词 NC(x)：x是新型计算机 F(x)：x速度快 B(x)：x容量大 将知识用谓词表示为： (?x) (NC(x)→F(x)∧B(x)) (4) 不是每个计算机系的学生都喜欢在计算机上编程序。 解：定义谓词 S(x)：x是计算机系学生 L(x, pragramming)：x喜欢编程序 U(x,computer)：x使用计算机 将知识用谓词表示为： ?(?x) (S(x)→L(x, pragramming)∧U(x,computer)) (5)凡是喜欢编程序的人都喜欢计算机。 解：定义谓词 P(x)：x是人 L(x, y)：x喜欢y 将知识用谓词表示为：
( x) (P(x)∧L(x,pragramming)→L(x, computer)) 2.9用谓词表示法求解机器人摞积木问题。设机器人有一只机械手，要处理的世界有一张桌子，桌上可堆放若干相同的方积木块。机械手有4个操作积木的典型动作：从桌上拣起一块积木；将手中的积木放到桌之上；在积木上再摞上一块积木；从积木上面拣起一块积木。积木世界的布局如下图所示。 图机器人摞积木问题 解：(1) 先定义描述状态的谓词 CLEAR(x)：积木x上面是空的。 ON(x, y)：积木x在积木y的上面。 ONTABLE(x)：积木x在桌子上。 HOLDING(x)：机械手抓住x。 HANDEMPTY：机械手是空的。 其中，x和y的个体域都是{A, B, C}。 问题的初始状态是： ONTABLE(A) ONTABLE(B) ON(C, A) CLEAR(B) CLEAR(C) HANDEMPTY 问题的目标状态是： ONTABLE(C) ON(B, C) ON(A, B) CLEAR(A) HANDEMPTY (2) 再定义描述操作的谓词 在本问题中，机械手的操作需要定义以下4个谓词： Pickup(x)：从桌面上拣起一块积木x。 Putdown(x)：将手中的积木放到桌面上。 Stack(x, y)：在积木x上面再摞上一块积木y。
金融行业信息化解决方案 行业信息化背景 与整个社会环境相适应，银行业随着数据通信技术的发展，不仅改变了银行与客户相互联系的方式，也改变了银行的服务方式、产品营销方式和交易处理方式。数据通信技术的发展极大推动了银行业的业务创新，特别是在移动银行和移动电子商务方面大胆探索。对于金融行业来讲，移动的实时数据交换已是业务发展的必然要求。 随着移动通讯技术的普及，移动金融服务的实时数据交换是金融业业务发展方向，消费行为正日益从固定消费地点模式向各种不限地域、不限时间、不受固定通讯线路限制，随时进行交易的模式发展，移动支付方式的出现日新月异地改变着人们的消费习惯，使刷卡支付逐渐成为付款、消费的主流。银行卡消费作为提高银行个人金融安全性，保护个人隐私性及避免差错，降低风险的手段起着巨大的推动作用。 解决方案移动金融行业信息化解决方案有四个部分组成：■ 移动办公方案： 将短信和GPRS等信息无线传输方式应用到日常办公中，提供工作效率; ■ 无线ATM 方案：利用移动网络覆盖，将各个ATM机通过移动网络接入银行业务系统; ■ 无线POS 方案：利用无线网络将各个POS机接入银行业务系统; ■ 手机钱包方案：通过移动手机方便了广大市民进行小额帐单支付; ■ 银信通方案： 利用中国移动的全国覆盖的GSM网络和短消息系统，为银行客户提供帐户资金变更信息服务等。北京移动金融行业信息化解决方案——移动办公方案 行业信息化现状及面临的挑战 随着金融行业企业信息化程度的不断提高，企业人员在办公中的电子化、信息化程度也越来越高，电子公文系统逐渐代替了纸质公文的传递、电子邮件系统可能是每天工作中第一个打开的程序，种种办公自动化系统为企业提供方便的同时，越来越多的不便却是传统的办公自动化系统无法解决的。 客户需求分析 在企业的日常办公中，在很多情况下都需要迅速把信息通知到很多人，比如紧急情况通知到负责人、会议的通知、公司行政部门的各种通知等，传统的通知办法存在着一些不便。 解决方案 移动办公解决方案将短信应用与企业办公结合在一起，为企业提供了使用短信的方式迅速大规模发送通知的功能。该方案具有以下优势： 发送速度快，可以同时向几百人发送通知 可以查看短信到达状态报告，确认用户是否接收到通知 使用方便，操作简单 使用无线上网的功能，无论用户身处何方，北京移动通信全面覆盖的网络都可以使用户轻松接入到互联网，访问网页、收发电子邮件。很多企业为了安全，内部网络使用了VPN(虚拟专用网)技术，无论企业的内部网络是什么结构，北京移动通信的解决方案都有与之相对应的网络解决方案，使得用户可以随时随地通过笔记本无线上网访问企业内部网络，处理办公; 北京移动金融行业信息化解决方案——无线ATM方案 客户面临的问题 A TM机(自动取/存款机)是银行使用量很大的自助式终端，以往每台A TM机均通过DDN 的方式与总部联网。从使用情况看，存在三大问题： 1、线路到位周期长 2、机动性差、很难移动布置 3、通信线路的成本太高
浅析中国金融监管?体制 浅析中国金?融监管体制 内?容简介： ?论文网论文频道一?路陪伴考生编写大?小论文，其中有开?心也有失落。在此?，我又为朋友编辑?了中国金融监管?体制，希望朋友?们可以用得着! ? 一、中国?金融监管体制的概?述金融监管体制是?指金融监管的职责?和权利分配的方式?和组织制度，其? 论文格式论文?范文毕业论文 ?论文网论文频道?一路陪伴考生编写?大小论文，其中有?开心也有失落。在?此，我又为朋友编?辑了“中国金融监?管体制”，希望朋?友们可以用得着!? 一、中?国金融监管体制的?概述金融监管体制?是指金融监管的职?责和权利分配的方?式和组织制度，其?要解决的是由谁来?对金融机构、金融?市场和金融业务进?行监管、按照何种?方式进行监管以及?由谁来对监管效果?负责和如何负责的?问题。由于历史发?展、政治经济体制?、法律与民族文化?等各方面的差异，?各国在金融监管体?制上也存在着一定?的差别。 ?二、中国金融监?管体制的现状金融?监管是指一国金融?监管当局以法律法?规为依据，对金融?业的经营进行监督?管理的行为。目前?，世界各国及地区?的金融监管体制并?没有一个统一的模?式。为适应金融业?的发展，我国政府?一直在摸索符合国?情的金融监管模式?。目前，我国实行?的是以中国人民银?行、银监会、证监?会、保监会（即所?谓的“一行三会”?）为主的金融业分?立监管体制，并建?立了银、证、保三?方的“监管联席会?议机制”。国务院?是金融监管的主体?，它和三大金融监?管部门实际上是一?种委托代理关系，?金融监管部门在国?务院的授权下发挥?监管的职能，发挥?着核心作用。20?1X年10月，经?修订的《中国
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知识表示方法部分参考答案 2.8设有如下语句，请用相应的谓词公式分别把他们表示出来： (1)有的人喜欢梅花，有的人喜欢菊花，有的人既喜欢梅花又喜欢菊花。 解：定义谓词 P(x)：x是人 L(x,y)：x喜欢y 其中，y的个体域是{梅花，菊花}。 将知识用谓词表示为： (?x )(P(x)∧(L(x, 梅花)∨L(x, 菊花)∨L(x, 梅花)∧L(x, 菊花))) (2) 有人每天下午都去打篮球。 解：定义谓词 P(x)：x是人 B(x)：x打篮球 A(y)：y是下午 将知识用谓词表示为： (?x )(?y) (A(y)∧B(x)∧P(x)) (3)新型计算机速度又快，存储容量又大。 解：定义谓词 NC(x)：x是新型计算机 F(x)：x速度快 B(x)：x容量大 将知识用谓词表示为： (?x) (NC(x)→F(x)∧B(x)) (4) 不是每个计算机系的学生都喜欢在计算机上编程序。 解：定义谓词 S(x)：x是计算机系学生 L(x, pragramming)：x喜欢编程序 U(x,computer)：x使用计算机 将知识用谓词表示为： ?(?x) (S(x)→L(x, pragramming)∧U(x,computer)) (5)凡是喜欢编程序的人都喜欢计算机。 解：定义谓词 P(x)：x是人 L(x, y)：x喜欢y 将知识用谓词表示为： (?x) (P(x)∧L(x,pragramming)→L(x, computer))
2.9用谓词表示法求解机器人摞积木问题。设机器人有一只机械手，要处理的世界有一张桌子，桌上可堆放若干相同的方积木块。机械手有4个操作积木的典型动作：从桌上拣起一块积木；将手中的积木放到桌之上；在积木上再摞上一块积木；从积木上面拣起一块积木。积木世界的布局如下图所示。 图机器人摞积木问题 解：(1) 先定义描述状态的谓词 CLEAR(x)：积木x上面是空的。 ON(x, y)：积木x在积木y的上面。 ONTABLE(x)：积木x在桌子上。 HOLDING(x)：机械手抓住x。 HANDEMPTY：机械手是空的。 其中，x和y的个体域都是{A, B, C}。 问题的初始状态是： ONTABLE(A) ONTABLE(B) ON(C, A) CLEAR(B) CLEAR(C) HANDEMPTY 问题的目标状态是： ONTABLE(C) ON(B, C) ON(A, B) CLEAR(A) HANDEMPTY (2) 再定义描述操作的谓词 在本问题中，机械手的操作需要定义以下4个谓词： Pickup(x)：从桌面上拣起一块积木x。 Putdown(x)：将手中的积木放到桌面上。 Stack(x, y)：在积木x上面再摞上一块积木y。 Upstack(x, y)：从积木x上面拣起一块积木y。 其中，每一个操作都可分为条件和动作两部分，具体描述如下： Pickup(x)
2.7解：根据谓词知识表示的步骤求解问题如下： 解法一： (1)本问题涉及的常量定义为： 猴子：Monkey，箱子：Box，香蕉：Banana，位置：a，b，c (2)定义谓词如下： SITE(x，y)：表示x在y处； HANG(x，y)：表示x悬挂在y处； ON(x，y)：表示x站在y上； HOLDS(y，w)：表示y手里拿着w。 (3)根据问题的描述将问题的初始状态和目标状态分别用谓词公式表示如下： 问题的初始状态表示： SITE(Monkey，a)∧HANG(Banana，b)∧SITE(Box，c)∧~ON(Monkey，Box)∧~HOLDS(Monkey，Banana) 问题的目标状态表示： SITE(Monkey，b)∧~HANG(Banana，b)∧SITE(Box，b) ∧ON(Monkey，Box)∧HOLDS(Monkey，Banana) 解法二： (1)本问题涉及的常量定义为： 猴子：Monkey，箱子：Box，香蕉：Banana，位置：a，b，c (2)定义谓词如下： SITE(x，y)：表示x在y处； ONBOX(x)：表示x站在箱子顶上； HOLDS(x)：表示x摘到了香蕉。 (3)根据问题的描述将问题的初始状态和目标状态分别用谓词公式表示如下： 问题的初始状态表示： SITE(Monkey，a)∧SITE(Box，c)∧~ONBOX(Monkey)∧~HOLDS(Monkey) 问题的目标状态表示： SITE(Box，b)∧SITE(Monkey，b)∧ONBOX(Monkey)∧HOLDS(Monkey) 从上述两种解法可以看出，只要谓词定义不同，问题的初始状态和目标状态就不同。所以，对于同样的知识，不同的人的表示结果可能不同。 2.8解：本问题的关键就是制定一组操作，将初始状态转换为目标状态。为了用谓词公式表示操作，可将操作分为条件(为完成相应操作所必须具备的条件)和动作两部分。条件易于用谓词公式表示，而动作则可通过执行该动作前后的状态变化表示出来，即由于动作的执行，当前状态中删去了某些谓词公式而又增加一些谓词公式从而得到了新的状态，通过这种不同状态中谓词公式的增、减来描述动作。 定义四个操作的谓词如下，操作的条件和动作可用谓词公式的增、删表示： (1)goto 金融行业解决方案 概述 中国加入WTO后，国外银行业巨头最终将以国民待遇与中资商业银行在国内展开竞争，同时国内金融企业需要面对未来的业务模式: 混业、跨国、多渠道、增值及联合经营的全新挑战。新的业务模式和市场环境呼唤新的管理模式：集中管理、风险控制、客户至上、接轨国际和面向未来，新巴塞尔协议的要求和银行日趋国际化的环境，要求商业银行更加注重精确化、科学化的管理。由于金融业信息密集而不对称，信息化和风险防范是新的业务模式及管理模式成败的关键。 目前中国金融企业已有较完整的前台业务处理系统，并正在进行数据整合，但尚缺乏强大的后台支持管理系统；而这正是中国金融企业全面管理集中、全面成本控制、全面风险控制、全面客户服务和全面面向未来所必需的。从另一个角度看，中国金融企业基本上完成了或需要继续完成告别手工的电子化，下一步需要进行信息化（利用数据仓库和管理系统把数据转化为有用的信息以支持管理决策），并最终实现知识化（利用数据挖掘和管理学及金融学模型从信息中发现具有普遍意义的知识以优化管理决策）。将现代经营管理技术、财务管理技术、概率与数理统计技术、人工智能技术与计算机软件技术相结合是提高金融企业管理水平和核心竞争力的至关重要途径 金算盘软件公司凭借在企业信息化领域多年来卓有成效的研发工作经验，以及对金融行业的深入调查分析，基于先进的纯Interent技术架构，结合未来技术发展趋势和方向，推出了金算盘金融行业的解决方案（该方案着重于银行后台的全面管理），该方案具有全面性、可扩展性、可移植性、安全性、友好性和高效性等优势。 应用架构 特点 ?基于3C管理理念 因为银行等金融企业普遍采用一级法人制的垂直管理体系，所以金融行业的管理信息化必然是以大集中为其基本要求，这种要求正与金算盘提出的3C管理理念不谋而合，3C不但深度诠释了大集中的实质内涵，而且全面渗透到了金算盘金融行业解决方案中，在软件的每个细节都得到了体现。 管理大集权（Centralization） 通过金算盘的集团财务管理、全面预算管理、集团资产管理等系统，建立高效、顺畅的应用平台，实现对分子机构的集权管理与控制。 数据大集中（Concentration） 通过金算盘纯Internet架构的金融行业解决方案，可以实现总行和分子机构的全部数据集中部署，从而达到对整个集团的物流、资金流和信息流进行实时操作和控制，同时，减少由于数据分散管理带来的硬件投资和高维护成本。金算盘商业智能（BI）系统可以对集中后的海量数据进行实时分析。金融行业解决方案
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