个人理财规划
学生姓名：阳依婷
学生学号:1301408011
学生班级：商学系13级财务管理八班
指导老师：夏冬明老师
日期：2015.6.20
（一）家庭背景情况分析
1．家庭简况
三口之家，王太太40岁，“全职太太”，王先生45岁，外贸公司工作，正处于职业生涯的收获期，有一个可爱的女儿11岁。
王太太家庭正处于家庭成长期，目前家庭收入稳定，没有负债。由于家庭成员不再增加，夫妻双方均积累了一定的工作经验和投资经验，家底较为殷实，因而投资能力大大增强。
2．家庭财务状况简介
1）收支情况
王太太家月度收入总计12000元，其中，王先生工资收入10000元，房租收入为2000元，月度支出总计4900元，主要是日常基本生活开销。由于没有房贷还款等支出，家庭月节余达到了7100元，加上年度节余28700元，有一个相对较高的积累家庭财富的起点。
表1-1：每月收支状况表（单位：人民币元）
表1-2：年度收支状况表（单位：人民币元）
2）资产情况（详见表三）
表1-3：家庭资产负债状况(单位：万元)
3）风险偏好及承受能力
从王太太的相关投资及个人描述中，初步可以认定其属于中庸保守型的投资者。在个性上，不会很明显地害怕冒险，但承受风险的能力有限。稳定是王太太的重要考虑因素，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入。希望投资有一定的收益，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。
注：风险承受和风险偏好是两个不同概念。风险承受能力是指根据某人现有资产、收入和现在及将来的家庭负担，分析某人可以承受的风险程度，是一种客观分析。风险偏好更多是测试一个人是保守还是进取，更多是某人个性上的测试。对某一个具体的人，风险承受能力与风险偏好可能统一，也可能不一致。
（二）家庭现状分析
王太太家庭目前的财务状况要远远好于普通家庭。对于大多数人来说，投资理财面临的最大问题是可供支配的资源不足，而对于像王太太这样已经进入中产阶段的家庭，主要的问题则是资源的合理配置。
1、家庭总体特征：收入稳定，财政负担日益加重
从收支状况来看，王太太家除去每月开销后约有7000多元节余，再加上王先生年终奖等收入，足够应付目前家庭的生活需求。但我们也看到，王太太家的家庭支出将进入一个高峰期，家庭花费将逐步倾向于一些较为昂贵的项目：换房、购车、养车，此外，子女的教育费也将上升为家庭的主要负担。
2、资产整体配置欠理想，金融资产投资回报低
从王太太家目前的资产配置情况来看，主要存在如下情况：
1）房产类不动产占比较高，不利于资产流动性管理。
王太太家房产类不动产达总资产71.1%，其中自用物业占到总资产的43.7%。价值70万元的投资性房产每年的租金收入为24000元，投资回报率也仅为3.24%，此外，还要面对该类资产流动性差的风险。
2）家庭资产构成中生息资产较低,增值未达到预期目标。
王太太家的金融资产中主要持有无风险资产，低风险金融资产少。生息资产主要以人民币及美元存款为主，（目前，人民币一年期存款收益率2.25％，美金
一年期存款收益率2.00％，未扣除20%的利息税），这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率低于2％，不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了整体资产收益。
3）金融投资工具过于简单，未充分利用中、低风险投资工具。
王太太分别涉足了房产，保险、股票、基金、收藏及实业等投资，其中房产投资是成功的，前两年正处于市场高涨期，资产价格升值不少；而股票和基金表现一般甚或亏损，实业投资受挫。
而金融投资工具的利用则较为简单，其中无风险资产主要依赖存款和保险等传统投资工具，而低风险资产投资中仅利用了基金投资一种工具。这样的投资组合虽然有效控制了风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。我们可以预计，在未来几年王太太家的家庭资产的增值动能将明显减弱，因此，应在控制风险资产的前提下，及时调整资产配置，尤其是金融投资资产配置。（见图二）
3．未将子女教育金储备列入家庭计划
在知识经济的时代，人力资本投资是父母留给儿女的最大财富，相信王太太也一定会认同。其可爱的女儿已经十一岁了，距离初中毕业阶段只有4年左右时间，之后的高中、大学学习以及进一步深造，在费用支出上将会逐年增加。但王太太到目前仍没有明确的为女儿制定教育金储备计划，有可能造成将来现金流的不稳定。所以，从现在起就应该对女儿高中、大学以及继续深造的学业费用作出提前规划和准备。
4．家庭保障及养老计划存在一定疏漏
王太太已经对保险这一金融产品有所认识，为自己及女儿今后的生活建立了
一定的保障，可见有一定的保险意识，唯独没考虑王先生。而王先生作为家庭经济支柱，目前尚没有任何社会保障以及商业保险，在人身及收入安全方面完全处于风险暴露状态，一旦有意外发生，家庭收入及费用支出将发生重大变化，对家庭的财务安全构成了重要隐患。此外，王太太本人的保障力度也有待加强。
此外，王太太家庭的养老计划存在尚不足够的问题，要维持家庭将来的生活品质不低于目前的状况，单单依靠其50岁后13万的养老金和目前130余万元（还需扣除女儿教育基金）的可用资产，仍存在不小缺口。
（三）理财目标与财务需求分析
1．理财目标分析
理财目标的顺利实施和达成需要与个人及家庭的财务支持能力相匹配。短期目标（一般是指3-5年的理财目标），王太太家庭的短期目标很明确，希望能够实施买房和买车计划。而家庭的中长期目标尚未明确，但分析家庭的现实状况，有两个重要的方面将会不可避免的成为他们今后的理财目标：子女教育和养老。
王太太在考虑短期目标的可行性之外，还需兼顾中长期目标的顺利实施。因此，建议王太太综合考虑两者的财务安排。
表3-1：理财目标分析表
2．财务需求分析
1）购车计划：
15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元。由于汽油费、养路费等开支丈夫单位可报销，节省了一大半养车费用。购车后每年实际需支出（保险，
停车等）约需1万元。
2）房屋购置计划：
出售现有房产换购3居室，需要40万元的差额资金。
3）子女教育基金：
高中阶段学杂费支出：12000/年
大学本科学杂费支出：20000/年
出国留学：：35万
4）家庭保障及养老计划：
一般情况，家庭保费支出占家庭年收入的5%-10%，保额在年收入的5倍左右。鉴于王太太家庭目前的收入结构，应调高保费支出，将保障重点转移至王先生。保费增加至12000万元，使王先生获得75万-100万的保额。此外，可考虑参加社保。
在养老金储备方面，王太太50岁后有13万元养老金，先生没有参加社保。因而假定王太太45岁，先生60岁停止工作，家庭要保持现有的生活水准没有太大的变化，相当于现在每月6000元左右购买力的养老金，该笔养老金按15年后物价计约为250万元。
（四）家庭理财规划及投资建议
一．短期理财规划及投资建议
1．家庭金融资产增值规划
提高金融资产中低风险资产投资比例，加强现金管理，控制储蓄总量。
1）调整现有金融投资资产配置
建议王太太适度调高风险资产比例，重点持有低风险资产，降低无风险资产持有比例。根据其中庸保守型的风险偏好，可将金融投资资产按3：5：2的比例配置无风险资产、低风险资产和风险资产。
图4-1：现有金融资产配置调整比例对比图
对现有金融资产投资组合比例重新分配：
①无风险资产18万：组合存款10万、国债及其它8万，预期年收益2.5%；
②低风险资产32万：企业债、可转债、信托受益凭证、短债基金、资产证
券化产品等品种间分散配置，预期年收益5%；
③风险资产13万：股票及偏股型基金，预期年投资回报8%；
重点推荐王太太使用低风险工具，是因为它能较好控制风险，提供较高的投资收益。虽然在短期内相对与储蓄存款，收益的提高可能并不明显，但随着投资期的延长，复利的作用将产生令人惊讶的财富增长。也正是因为如此，目前市场上此类投资工具最多且需求旺盛。建议在上述品种中相对平衡地分配资金投入，重点关注可转换债券及市场创新品种（如国发行推出的资产证券化品种）。
2）合理调配外汇资金，摒弃单一储蓄方式
在外汇资金的投资理财方面，王太太可以尝试多元化的投资工具，做一个家庭投资理财高手。2．5万元的美元存款可以作如下分配：
A. 1万美元作为低风险资产配置，购买银行外汇理财产品，随着美元的进一步加息，目前，半年期美元理财产品的收益率达到3.5%左右。
B. 1万美元作为中高风险资产配置，进行以高息货币为主的外汇买卖。汇市的波动往外能提供外汇套利和套汇的机会，主要币种间每年的波动一般都在10%左右。虽然存在一定的风险，但由于进行的实盘交易，且多以高息货币为主，风险相对可控。
C.5000美元作为风险资产配置，进行股票投资。沪深B股市场中仍不乏质地优良的投资品种，较好的中长期投资收益值得期待。
3）重视家庭资产的流动性管理
为家庭大项支出及应急基金预留足够的现金储备。其中预留部分主要以现金及变现能力强的金融资产为主。建议不必全以现金方式储备，可以利用合适的短期投资工具，如短期通知存款，货币式基金、短债基金（如博时八号基金有2.5%左右的年收益率）等，提高收益。
4）每年收入盈余追加投资组合比例分配
在每年收入中，在扣除上述储备后的多余部分以及盈余资金，再按照一定比例进行金融资产的投资。建议对盈余资金的追加投资比例参照上述现有金融资产投资组合比例，即，无风险资产、低风险资产、高风险资产按照3：5：2的比例。差别之处是：无风险资产的投资总额上限控制在30万元，即，当无风险资产的投资总额达到30万元之后，再进行盈余追加投资时，对无风险资产的投资就转移至低风险投资（低风险投资比例占到80%），而高风险资产的投资比例始终不变。
2．家庭收入增长规划
1）王太太在家庭实施买房和买车计划期间，可继续工作一段时间，如从事一些自由度较大的兼职工作，用于补贴家用和养车等日常花费，以应对近几年的家庭高支出，从而有更多的资金进行投资理财活动，增加理财资金积累。以月薪4000元（税后）计，工作到45岁，在最近5年每年可为家庭增加4.8万元的现金收入。
2）王太太目前投资的小店，如果持续经营会继续亏损，可考虑出让投资，
收回部分投资残值。
3．房产置换规划
1）由于现有出租物业年投资回报不高，为3.4%，同时考虑今后还有置换三居室物业的打算，从控制家庭房产投资总量及投资风险的角度，建议年内换购一套40-50万元左右，临近高校或商圈，便于出租的小户型物业，一般市场租金在1500左右。
2）对自用家居房产的置换，结合房产市场的整体走势及其它投资的现金安排，建议在2-3年后实施。在资金安排上，40万的资金缺口中， 20万可以考虑进行短期的银行抵押贷款，其余20万由当年的现金收入，投资收益来支出。由于，家庭金融资产总额并不高，基本不考虑通过此部分资产的置换来完成。
4．家庭购车规划：
王太太可于近期实施购车计划。由于汽油费、养路费等开支王先生单位可报销，节省了一大半养车费用，因而购车后每年的费用支出（保险，停车等）约1万元，使用成本不高，且投资性物业置换后多出的现金能满足购车的现金需求。建议一次性付款购买私家车。因为车属于纯消费类产品，不能带来收益，如采用按揭形式，会带来成本。此外，消费性贷款的利率相对较高，通过按揭获得部分购车款，并将闲置资金投入到其他投资领域带来的机会收益难以抵补按揭成本。王太太在购车时还须考虑车辆的使用损耗，年折旧费用一般在2万元左右。
5．家庭合理避税规划：
1）考虑遗产税的开征可能会在近年实施，在换购自住房屋时可以考虑将产权以女儿名义登记（150万元总价很可能超过起征点）。
2）如果王太太考虑将来为女儿预留一部分财产，不妨为她购买一定数量的分红型的人寿保险或年金保险。
3）王先生的现有收入中的一部分可以考虑通过公司为其购买相应的年金保险。
4）此外，通过购买公积金、保险、基金、教育储蓄等进行合理避税，也是可行的。
二．中长期理财规划：
1．子女教育金储备规划：
如果王太太想让女儿接受私立学校的教育，或者计划出国留学，就需要付出多倍的金钱。那么，一定要提前作好这个准备。换句话说，为孩子进行教育投资，现在确实已经到了启动储备计划的时候了。
1）女儿高中及大学所需费用约为10万元，由于学费是每年支付，对现金需求的压力不大，但考虑类似择校费之类的额外费用，所以在女儿15岁（升高中）及18岁时（升大学）要考虑这部分或有大项支出，在上一年的家庭收入中应预留这部分准现金储备。在筹集时尽可能准备充分，即使有多余的资金也可以当作自己未来的退休金，降低退休后对子女的依赖程度。
2）建立教育专项基金，专款专用，可充分利用定期定额计划来实现女儿教育基金的储蓄，每月存一点，别看存得不多，正是这样的习惯性储蓄计划能为子女教育打下坚实的基础。
3）投资时注意以保守投资为主，不要太冒风险。教育金毕竟不是越多越好，所以不必因为筹集的压力而选择高风险的投资工具，因为如果本金遭受损失对以后子女的教育安排的不利影响会更大。所以，投资还是要以稳健为主要原则。
4）此外，王太太也有必要对女儿多灌输一些投资理财小常识，教育女儿树立正确的理财观念，培养良好的理财与投资态度，建立正确的金钱观。
2．长期股权投资增值规划：
建议王太太对股票投资保持足够的耐心，坚持中长线投资的原则。推荐选择分红型的蓝筹股，虽然短期存在着一定的非系统性风险，但只要公司基本面未发生变化，相信随着投资时间的延长，可以规避掉相当部分的系统性风险。而且随着国内股市股权分置问题的解决，制约市场发展的重要制度障碍正在消除重要，市场的良性发展可以期待。
简单列举部分分红型蓝筹公司的历史表现供参考：
表4-1：不同持有期的累计收益率表
3．养老及家庭保障规划：
从规避风险的角度来看，王太太家需要一套周全的保险组合应付未来风险。从收支的角度来看，定期的保险费支出也有利于优化王先生的个人收支结构。建议全家的年缴保费为每年1.2万元左右，真正做到“强制保障，优化消费结构”。
1）为王先生适当准备一份保障型保险计划，从而使家庭无远虑。建议使用如下保险产品：① 20万保额的终身寿险，用于生命末期的给付以及为家庭尤其是女儿提供一定保障；② 80万保额的定期寿险，通过这类低保费、高保额的消费性险种，以此提高整个保障额度，用于应对事业高峰期可能发生的意外而造成的家庭收入中断，用以缓解挚爱家人所面临的困境；③附加相关的定期住院医疗补贴以及定期报销型住院医疗险，后者多为参照社保设计的，如王先生考虑参加社保，则这部分报销型医疗险可不用考虑。
2）可以考虑加入本市的社保体系，获得基本养老、医疗保障。
3）王太太则可加强医疗方面的保障。
（五）目标预期与风险控制
1．规划后的预期家庭现金流
主要假设：1、金融资产配置比例主要是根据王太太的风险偏好及家庭阶段而设定；2、相关投资品种的收益率主要根据历史数据以较低的保守数据设定；3、预期投资收益是以目前低利率、低通胀环境为基础测算，并假设这种环境仍将维持；4、通货膨胀对家庭收支影响不计，近似的认为收入增长与支出增长保持同步。5、房产价格长期保持稳定水平。
2．家庭财务缺口分析
比照上图，可以发现少数年份出现了少量现金（不超过3万元）短缺，这些年份也就是几次家庭大项支出的年份。通过金融理财规划，基本避免了家庭财务状况的过度波动，仅需动用少量现金储备就可应付，对家庭金融资产配置影响甚微。其中，在前期的买车买房阶段，由于使用了20万元的银行短期借款（2年期），帮助缓解了短期资金压力；而后期，随着金融财富的不断积累，应急储备不断扩大，依靠每年的现金收入及投资收益就能基本满足车辆更新、女儿出国等大项支出，家庭财务的稳定性显著提高。
表5-1：家庭资产负债及收支状况简表单位（万元）
3．投资绩效分析
规划后的家庭资产收益曲线显示：规划的预期金融投资收益远高于现有金融资产的自然增长收益；家庭财富的增长主要由金融投资收益贡献；每年的金融投资收益呈现温和上升态势，帮助了规划中的各项家庭理财目标的实现；累积的金融资产（加上投资性房产等）基本能满足退休后的家庭养老需求。
的理念，投资风险仍将有客户承担，这也就为什么要求客户尽力做好风险控制的原因。建议王太太可以着重关注如下几个方面：
1）了解相关投资品种的风险收益特征：
每类投资的预期收益不同，风险度也不一样。在开始某类投资之前，应尽量了解相关知识，包括投资要点及可能承受的损失。
2）恪守既定配置方案，对风险资产设定风险警戒线
某一项投资的成功并不意味着可以不断提高该项投资的比例，资产价格的正
向波动虽然在某一阶段带来了超额收益，但同时该项投资的风险也在不断累积。
为每一项投资设定警戒水平，当亏损并达到该水平时，考虑是否须调整该类资产持有比例，甚或是否应该继续持有该类资产。
3）定期进行绩效评估，适时调整投资策略
定期对家庭资产进行盘点，并对各项投资的收益情况进行检查分析，调整那些持续未产生预期收益的投资。评估家庭资产的风险状况并决定是否需要进行策略调整。
4）定期与理财师沟通，审视和评估理财环境的相关变化。
定期与理财专业人士沟通，有助于了解理财方面的最新讯息。同时由于经济的持续波动和国内金融市场市场化进程加快，理财环境的波动加剧，定期的沟通有助于主动调整相关投资，避免不必要的风险。
个人理财规划书 二OO八年七月三十一日
客户姓名：Kate 产品名称：个人理财规划书 规划团队：进取理财团队 团队成员：余旭华林怀宇熊毅 公司地址：上海市黄浦区西藏中路336号华旭 国际大厦6楼 邮政编码：200001 联系电话：53519888
目录 规划摘要 (4) 第一部分客户情况和客户理财目标 (6) 一、基本情况 (6) 二、财务状况 (6) 三、人生理财目标 (8) 第二部分客户财务状况分析 (10) 一、家庭资产结构分析 (10) 二、家庭财务比率情况分析 (11) 三、家庭财务状况特点分析 (12) 第三部分理财规划建议 (13) 一、理财规划基本假设 (13) 二、理财建议 (14) 第四部分理财规划的预期效果分析 (18) 第五部分未来家庭理财安排原则 (20) 第六部分——定期检视计划表 (20)
规划摘要 理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为Kate女士量身定做的理财规划书详细分析了她的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。 理财目标： 1、合理安排消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合； 2、通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。 理财原则： 在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。 背景概述： Kate女士今年35岁，是较为典型的白领大龄未婚女性，追求个人生活品质，且目前暂无结婚打算。她从事IT行业，属于高收入群体。但收入的绝大部分主要为工资、奖金收入，少量的投资收入也与所服务的公司相关（公司原始股），支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。虽然目前一直在做基金定投，也购买了一些保险产品，但投资和保险知识并不多，也未有明确的目标和规划。个人实物资产主要为自住的房产，金融资产以基金产品为主，流动资产比例偏低。
X X先生《家庭理财规划书》 目录 第一部分：家庭理财基本原则 第二部分：家庭理财保险篇 第三部分：家庭保险理财目标及理财建议
天众卓越理财团队 理财顾问xx：133333333 理财顾问xx：133333333 日期:2011-12-8 第一部分：家庭理财基本原则 理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。 1、双十原则 家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。 2、20%的收入投资于流动资产。如：银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性，对收益要求不高。 3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。 共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险 固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品 4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。 高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。 提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。 第二部分：家庭理财保险篇 面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七张保单：
第一张：意外险保单---减轻灾难带来的损失 日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。 意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿拥有多个意外险险种。例如，“智胜人生计划”每年只交6000元钱，就能获得四个方面的高额保障。 第二张：重疾医疗保单---为健康增添一份保障 人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率大幅提高，但有钱治疗是前提。 如果发生重大疾病（女性30种，男性28种），医院一旦确诊，保险公司将一次性赔偿，这笔钱是自由支配的，无需发票。 第三张：养老保险---缓解老龄社会的压力 目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议：从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。 养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。 第四张：人寿保单----为财富提供保障 我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己除了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，纺线和车险是必不可少的。 第五、六张：子女教育及意外保单---创造有保障的未来 从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。 第七张：避税保单合理利用规则为财富保值 如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以
个人理财规划 学院：动力工程学院 专业：热能与动力工程 班级： 2009级7班 学号： 20094186 姓名：李春春
前言 个人理财规划，是针对个人在人生发展的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化，通过对财务的管理，来实现人生各阶段的目标和理想。通过对财产的合理管理，可以将有冲突的计划协调起来，积累财富，实现人生目标，降低或控制人生面临的各种风险，提高生活质量和水平。 在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。因此我必须要了解我的需求、目标是什么，自身经济能力的大小，能承受多大的风险等，然后合理分配财产，首先实现财务安全，再次是才是财产的保值增值。
人生需求 在校期间，除了日常所必需的开支外，还有一些特殊需求，如娱乐、交际、出游，特殊商品等。除此之外，还要从专业知识上充实自己，学习理财知识，为以后打好基础。 25岁研究生毕业工作后五年左右，需要交纳房租、水电费、通讯费、住房公积金、养老保险、医疗保险，付生活费；还要恋爱，补贴家用，偿还助学贷款；之后结婚考虑买房买车等。 28岁或29岁生子，要养育小孩、供房供车、购买各类保险、交际等；由于本人父母年纪较大，就还要开始赡养父母；36岁本人小孩上学，要缴纳学费，报小孩喜欢的培训班等；带孩子、父母出门旅游。 45岁，小孩16岁开始上高中，三年后上大学，学费和生活费更多，同时要赡养父母，并开始为自己养老做准备。 60岁退休，需要医疗保险、旅游娱乐等。
基本情况 在理清自己的需求后，还要对自己的实际情况知根知底。 目前，平均每月的生活费为800元，其中助学金和奖学金每月可提供400元，家里补贴400元，没有兼职。各项支出柱状统计如下图。平均每月能有70元的结余，占总收入的8.75%。 目前存款不多，除必要的生活费外还有3300元。 负债情况为助学贷款19000元。 根据我的专业及以后还要深造、物价上涨等因素综合考虑，估计毕业后四五年内平均每月工资为6000元，预计各项支出如上图。能够有 43.20%的结余毕业后还要偿还贷款，每月偿还1000加利息20个月还清，最初20个月每月能储蓄1592元，之后每月可储蓄2592元。 200400 600 800 在校期间支出统计图（元） 在校期间支出统计图（元）
前言 亲爱的王先生： 首先感谢您到北京爱定投咨询并进行理财规划： 理财是一种生活态度，也是一个良好的生活习惯。人们进行理财规划，最根本的目的是为了保护自己的金钱的“实际购买力”，对抗通货膨胀，不让突如其来的变故使自己的财富瞬间缩水从而遭遇经济危机；并且将自己现有的财富适当理性地进行一些投资使自己的财富能够有长远稳定的发展。投资理财规划是我公司为客户提供的专享服务，是一项涉及职业生涯规划、家庭生活规划、消费习惯、金融投资、房地产投资、保险规划、资产安排及资金流动性等方面进行综合规划和安排的过程。 本投资理财规划书是根据您明确的财务需求及目标，在通常可接受的假设和合理的估计基础上，为您量身设计出的投资组合，推算出来的结果可能与您的真实情况存在一定误差。提供更完整性、真实的个人信息将更有利于我们为您量身定制投资理财计划，提供更好的理财服务。 陈亦冰 北京星辉爱投网络科技有限公司
基本概况 根据您提供的情况来看，您是一名外企高管，属于高收入人群，今年45岁，且事业仍处在上升期，收入也会相应进一步增加。太太是一名家庭主妇，42岁，完全没有收入来源。两人育有一个儿子，今年17岁，上高中，以后有出国留学的意向。双方父母均健在，居住在外地。 总体来看，您的家庭已经处在一个很稳定的阶段，但仍应根据目前面临的问题进行系统的理性投资，为未来孩子留学，双方父母赡养及未来的养老费用降低一定的风险。目前您的家庭可能面临的主要问题有：双方父母年龄较大，生病的风险；自身和妻子的养老风险；职业风险；夫妻关系的风险；及儿子留学的教育基金。 理财目标和目的 客户现在使用空余资金一千万来进行家庭理财，追求的目标是较高的收益率，这一笔资金理财的收益将会用于儿子的教育留学基金。 下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，从您夫妻双方父母的赡养，您和妻子的养老，孩子的教育投资和投资理财方面提出一套可供参考的理财建议，希望能对您的家庭未来提高生活质量带来帮助。
家庭理财规划报告书范例 黄先生：您好！ 首先非常感谢您对我们安信证券的信任，让我们有机会为您提供全面的家庭理财规划服务。 这份家庭理财规划报告书是用来帮助您根据您家庭的需要和理财目标，对家庭的总体资产进行科学合理的规划，并通过理财规划的实施，最终财务自由、生活自在的目标。 在这份为您量身定制的规划报告书中我们所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、未来目标以及结合当前的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您的真实情况存在一定的误差，因此您提供的信息的真实性、完整性将有助于我们为您提供更加准确的家庭理财规划。 我们将从您的利益出发，用我们的专业知识，秉持诚信原则提供服务，注重“安全稳健为先、科学合理规划”。但由于经济环境与市场情况经常变化，理财规划中的金融参数可能会发生改变，因此建议您与我们随时保持联系，根据您的需求和市场变化情况我们将对理财规划进行及时适当调整。 请您相信，我们定会为您制定出一个科学合理的家庭理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足与您永远相伴！ 安信证券芜湖九华南路营业部 20 XX年X月X日
第一部分客户基本情况介绍 第二部分财务分析 第三部分理财目标分析 第四部分理财目标规划 第五部分规划总结 第一部分客户基本情况介绍 家庭人员情况 家庭收入情况 每月收支状况（单位/元） 收入支出 家庭月平均收入7000租房支出800其它收入0基本生活开销2500合计7000合计3300 每月结余3700 家庭资产负债状况
L安信证券 芜湖九华南路营业部ESSENCE SECURITIES 家庭资产负债状况单位/元 家庭资产家庭负债 储蓄存款20万房屋贷款0 金融资产0其他贷款0 债券0 基金 信托0 股票0 其他金融资产0 合计20万合计0 家庭资产净值20万 第二部分财务分析 1、速动比比率：流动性资产/每月支出=200000/3300 = 60.6 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3-6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而黄先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。 2、每月节余比：每月节余/每月收入二3700/7000 = 0.53 一般每月家庭节余比控制在40%以上是较合理的，黄先生家庭节余比达到了53%,属于比较节约型的家庭，但考虑到夫妻二人均为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。 3、年度节余比：年度节余/年度收入二44400/84000 = 0.53 通过以上分析，可以看出黄先生家庭的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支, 提高家庭生活质量，带来休闲旅游费用的开支。 第三部分理财目标分析 黄先生夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。根据黄先生家庭财务状况、家庭状况和经济状况，分析其家庭理财目标：
个人理财 ——日常生活中的习惯 河北旅游职业学院生物工程系生技081班 ——刘大伟“一切天性和诺言都不如习惯有力”。理财不是专业人士的权利，任何人都可以进行理财，理财是生活中的习惯。 “你不理财，财不理你”如今这种观念已经深入人心，但是什么叫理财，为什么理财呢？ 个人理财又称财富管理，就是合理利用、分配自身财产，规划自己使用金钱的方法，管理自己的财富，以达到财务自由的状态。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。学会理财，提高你一生中拥有、使用和保护个人财富资源的效率；提高你的财富控制力，这可以避免过度的债务，可能出现的破产；通过规划，有效沟通的理财决策，提升你的人际关系；通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。 个人理财在我看来无外乎三点，即开源、节流和保障，说得更通俗点就是如何赚钱、赚了钱如何花钱，以及如何保证需要花钱的时候总有钱花。 一、开源——方式多多 日常生活消费是必不可少的。对于我们的剩余资产可供我们的投资途径也是多种多样的，如：投资股票市场、基金、外汇、债券、或者做生意等等，但是这些投资与我们的风险承受能力是息息相关的。 二、节流——合理消费 （1）、节俭一直是中华民族的传统美德。生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。要学会从小事做起，逐步养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，但是这个好的习惯会让我们终身受益。 （2）、掷地有声，钱要花在刀刃上。不当家不知“柴米”之不易。日常生活处处需要钱，但有一些是完全可以避免的，实用加实惠是生活消费中的合理原则。任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。 三、保障——买份安心 任谁也不想有一个凄凉的晚年，晚年的凄凉是人生中最可怜的事。对此，我们不妨在年轻时为自己积蓄点钱财、买份保险，买份安心。 个人理财分为五大步骤和三个阶段 五大步：第一步，回顾你自己的资产状况，包括你的存量资产和你未来收入的预期，知道你有多少财可以理，这是最基本的前提。第二，理清自己的理财目标，设定这个目标也是非常专业的，一，量化它，需要具体的金额，还有时间。二，我未来住在这个房子里是什么样的情况。第三，清楚你的风险偏好是什么样的，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。第四，做战略性的资产分配，在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们的财务状况，收入水平也在不断的变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界 三个阶段，一个是财务安全，只有财务安全的情况下，我们去赚任何一种收入，拓宽收入渠道也好，这都是在有保障的情况下，即使出现收入中断的情况，也能保证基本的生活目标能够实现，财务安全是最重要的。第二个层面是资产增值，很多人关心投资收益。第三个层面是财务自由境界，这种财务自由的境界肯定是建立在安全和资产增值的情况下，财务自
大学生理财计划书范文3篇 大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用，大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段，制定一个完美的理财计划能够让我们更轻松地走向成功。本文是小编为大家整理的大学生理财计划书范文，仅供参考。 大学生理财计划书范文一： 我一名大二的学生，父母给的每学期的费用是5000。说一下支出情况：吃饭每月最多不超过400块，节约一点350块都可以搞定。手机，上网，交通费用大概每月100块左右。其他的都不知道怎么花的了好像也没买什么东西钱就没了，还有去超市购物，娱乐，人际交往方面也要花点钱。情况大概是这样。我的想法是每学期能存下千把块钱，到了一定时候再进行小额投资。 对我们大学生而言，通过适当的投资理财实践以培养自身投资理财的意识及进行尤为重要。但现在普遍存在的问题就是我们很多同学把它与存银行、按计划花钱等概念等同起来。其实，理财还是累积存储和投资再生的元素。基于上述现状，我认为首先，我们可以根据个人实际需求，制定具体计划和投资步骤，按计划、有步骤、有方案地进行钱财管理，使自己的钱财通过科学合理地安排、消费，有效的管理和投资，从而获得最大、最好的效益，为个人、为社会创造更多的财富，实现合理的个人投资理财。 一、理财目标 1满足自己的生活需要并保证生活质量 2有部分结余，让我有一些初始资金去进行投资理财，从而能早步入金融领域 3通过理财规划，使自己树立正确的消费观和理财观，并能够是自己对财富的控制
和管理有较大幅度的提高。 二、理财规划 1、勤俭节约控制消费 目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，大学生遵循的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。有意识的控制自己的消费，对自己不需要的东西尽量不买或者少买，身上不要带许多的钱控制消费水平，尽量少参加聚会，衣服该买再买不要浪费，制定每月支出的计划，努力学习，获得奖学金，最大限度地利用免费的资源。充分了解市场，进行二手交易，自己许多不需要的东西可以拿去二手市场去卖掉，还有就是衣服自己买了许多，都没有怎么穿得过，拿去二手市场可以回收一部分钱。在宿舍里面集资饮料瓶子和废纸屑，卖废品。把握消费时机，需要添置必需衣物的时候要学会稍稍"超前"准备。 在很多大商场换季衣服都会低折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，但是在季尾销售时的价格会是先前的几分之一。所以，避开商家的销售高价期，学会"按时"消费会给自己节约一笔不小的数目。 2、利用课余时间做兼职 大学期间，力所能及的做一些兼职，不仅可以尽早的接触社会，掌握相关技能，也可以获得一定的相关收入。我们大学生除了上课还会有更多的别的时间，出去学习之外可以利用别的时间去出去做兼职。现在好多地方都需要大学生来做兼职，大学生的劳动力还是相对廉价的，发传单，做促销，做小时工去饭店等等。而作为工商管理的学生的学业相对轻松一些，特别是这类学生在兼职工作中获取的实际经验和技能，对于提高个人能力有相当大的好处。可以用自己挣来的钱来需要的生活用品，学习资料等，如果挣得多的话可以存在银行卡里面，也可以进行投资。
家庭理财规划方案 太平洋寿险邵阳中心支公司陈志耕 客户资料 申先生，40岁，妻子40岁，儿子小申15岁，初中刚毕业，与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班，目前月收入10000元，太太在某商业保险公司工作，月收入5000元，每月除基本生活支出2000元外，申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元，以及每年年度旅游支出5000元，由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿，每年固定偿还10000元（利率12%，尚有6期），现拥有股票型开放式基金50000元，定期存款25000元（利率4%），活期存款5000元（利率0.72%），商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元（月扣200元），申先生则尚未进行个人保险规划。 理财目标 1、申先生夫妇计划购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，目前该住房市场价格大约30万元，同类型住房的房租则约每月1000元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？ 2、如果规划在3年后自行购房，假设申先生夫妇的收入是税后收入，股票型开放式基金年收益率为10%，房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行？又该怎样进行准备？ 3、以目前经济能力，对于儿子的教育问题，要做怎样的进一步考虑？ 家庭财务状况分析 家庭资产负债表 家庭现金流量表
家庭财务比率表 家庭财务比率分析 1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=51.29%，说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地. 2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=32.26%，清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=74.18%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大，家庭财务状况较好。 3、投资与净资产比率=投资资产/净资产=52400/172400=30.39%，相对于50%的参考数据,申先生应该适当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,赎买一些理财产品,这样可以为自己增加更多的财富。 4、流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/5550=5.40,申先生家庭的流动性资产可以支付5个月的支出,申先生一家的收入比较稳定,还有追加投资的能力。 家庭整体财务状况评价 从背景资料看，如果不考虑三年内购房，申先生夫妇收入比较稳定，理财与投资相对比较合理。 在即期消费方面，如果不考虑三年内购房，申先生一家的的安排也是比较合理的，与邵阳的消费水平基本匹配。 从避险方面看，申先生年届中年，做为一家之主，申先生对自己的风险保障意识还应该加强，应该为
课程论文 个人投资理财规划 姓名：黄清明 学号：200914014031 学科专业：个人投资于理财任课教师：殷朝华 成绩： 中国 重庆 2010年12月
个人投资理财规划 一、个人现状分析 我的大学个人理财是这样的，每个月家里会给我1000元的生活费。除去基本温饱问题，每月末我还可以余下接近200元，而这两百元无非是买买彩票啊，打点小牌啊。显然我的个人投资与理财这方面是很失败的。这也是我来学习这门科学的初衷。几个月下来，我还是有所收获，但是离老师所得那样还有一定距离。 二、个人分阶段投资理财规划 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资 1
产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 2
计划编号：YT-FS-9171-52 个人投资计划书范本(完 整版) According To The Actual Situation, Through Scientific Prediction, Weighing The Objective Needs And Subjective Possibilities, The Goal To Be Achieved In A Certain Period In The Future Is Put Forward 深思远虑目营心匠 Think Far And See, Work Hard At Heart
个人投资计划书范本(完整版) 备注：该计划书文本主要根据实际情况，通过科学地预测，权衡客观的需要和主观的可能，提出在未来一定时期内所达到的目标以及实现目标的必要途径。文档可根据实际情况进行修改和使用。 一. 投资项目简介 投资品种：伦敦现货黄金; 投资形式：保证金形式：一手1000美金，0.5手 500美金 投资场所：香港金银业贸易场，世界三大黄金交 易场所之一 投资收益：有一定的专业知识或严格按照专业人 士提供的操作建议进行交易的话，交易一次的利润一 般是交易额的30%，有时价格波动较大时可多达交易 额的150%，年利润一般在总资金的40%左右，技术成 熟的情况下，利润率还可以大大提高; 投资风险：通过技术分析，控制好交易价位，一 般一次操作的风险约为交易额的20%。众所周知，黄
金具有商品和货币的双重属性，黄金作为一种投资品种也是近几十年的事情。如今，随着金融市场的不断发展，黄金作为一种投资品种，被越来越多的投资者所认识。 现货黄金投资是一种相对收益较高，风险适中，很适合有经济实力，平时工作较忙的投资者都可参与的金融投资理财项目 现货黄金收益与风险： 总资金额：10000美元 周期3个月 投资方向： 1.长线：500美元，周期1个月-1.5个月 (1)半手=500美元 (2)思路：金价在一路上涨，冲上845.5的历史高点后进行了一次深幅调整回落到772，并随后冲到836这个前期的阻力位，之后再次探底到776.9，并进行了将近1个月的宽幅盘整，并且低点越来越高，因此可以认为黄金目前的低点就在780-790之间，如果金
个人理财规划案例 目录 一、理财寄予 二、基本情况 三、理财目标 四、目前财务状况 五、基本假设 六、理财建议 七、财务可行性分析 八、未来家庭理财安排原则 九、理财规划结论 十、后记 一、理财寄语 理财是一个良好的生活习惯,是一种积极的处事态度，更是一段快乐的人生享受！让我们携手共创自由、自主、自在的精彩人生！ 衷心希望为您提供的理财建议能帮助您实现您的理财目标以一臂之
力！ 二、基本情况 1、个人基本信息 表一家庭基本信息 2、风险承受能力及分析 （1）杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳定，但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障,未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题,风险承受能力不是很强。 （2）杨先生目前投资于房地产的资金占比较大,面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定;流动资产占比过低，需要进行合理的调整.从目前的投资情况来看，杨先生有一定的投资意识,只是经验不足，还需要进一步优化投资组合,合理选择投资产品。 （3）通过以上风险承受能力分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险,可以尝试进行部分进取型的投资。 三、理财目标 1、2010年要小孩，孩子的抚养； 2、选择适合理财组合,实现财产的保值增值； 3、子女的教育规划； 4、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧 四、目前财务状况 1、财务报表 根据您所提供的信息，我们编制了如下各表: 表二杨先生家庭规划前现金流量表 日期:2008/11/16—2009/11/15 币种：人民币
家庭理财计划书三篇 篇一：家庭的理财规划书 一、家庭财产状况诊断 （一）客户基本情况 客户姓名：XX，40岁，全职太太； 家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元； 女儿11岁 家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元 月生活开支：3000元 保险情况：XX，10万元寿险、10万元意外险 方先生，无保险 女儿，5万元综合险 （二）客户分析 XX家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。 （三）家庭财务诊断
1、家庭目前无负债，资产状况良好。 自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％ 流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％ 投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％ 2、资产结构不合理。 就XX的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87％（190000/1277500＝14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。 3、家庭风险意识有偏差。 在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。 4、风险偏好程度较低。 目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14％。 二、理财目标 （一）换房：将现在居住的35万元的房屋卖掉，换一套60万元左右的大房（二）买车：购车及上牌等费用共计20万元左右 （三）问题：XX是否需要重新出来工作？ 三、基本参数假设 投资报酬率：10％，退休期间5％ 收入增长率：5％ 通货膨胀率：5％
个人理财规划——月收入5000元职场新人摆脱蜗居在现实生活中，人们对理财有很多误区，认为理财就是投资，理财就是赚钱。那究竟什么是理财呢，其实很简单，就是管理你的钱财。 随着“80后”陆续走上工作岗位，“80后”逐渐成为投资消费市场的主力。据了解，“80后”普遍对投资理财缺少长期规划，“月光族”、“卡奴”、“房奴”等等在“80后”中比比皆是。养成理财的习惯很重要：“首先，你要知道理财不是一蹴而就的，它需要长时间的累积，而且理财不等于发财。你既然已经有了理财的决心，就要把理财当成习惯去养成。理财习惯的养成最好与日常生活习惯相结合，达到随时理财、处处理财的目标。我每天都会存一笔钱到存钱筒里，而且这个存钱筒最好是透明的，这样，你就可以清楚地看到钱越来越多，就会越来越有成就感。 一、认识自我 我是刚踏上工作岗位的大学生，目前已经有存款2万元，想购买一套属于自己的房子，家长也可以支援我10万元左右。 二、设定理财目标 想买一套两室一厅90平米左右的房子，房价5000元/平方米左右的多层住房，总价45万元。首付10万后，需贷款35万元，年利率5%，贷款18年，每年需供款2.994万元。在我可承受的范围之内，也可实现15年内还清贷款的理财目标。（A=35/年金现值系数） 三、个人资产分析 我现在已经24岁了，月收入为5000元，年底有1万元的奖金，以后将会逐年递增。由于和父母同住，每月的花销在800元左右，目前已经有存款2万元。 父母支援的10万元付了房产首付。接下来，每月我都要按期定额还贷。以下我的的理财规划; 四、制定行动方案 ㈠“开源节流”——理财是一种习惯 聚餐或采取“AA”制，既节省支出又能满足与朋友的交往与沟通，将此项的开支控制在300元/月以内。 其次，在消费上多利用现代金融工具，利用“网上购物”方式购
理财规划计划书 篇一：理财计划书 理 理财规划师：编号：联系电话：联系地址：财计划书尊敬的王先生：很荣幸能为您制作理财方案，以下使用的数据和信息皆严格按照您提供资料进行统计和分析。希望能对您的家庭理财和财务规划起到一定的帮助和启发。当然我个人也有个关于家庭理财的观点想和您一起分享：“理财是种习惯，我们要养成好习惯，避免坏习惯”从您的家庭资产配置和规划来看，想必您对于日常理财还没有成为一种习惯，在当今社 会，理财能给您的家庭资产保值增值，帮助您规避风险，提高投资收益，是非常重要和必要 的技能。当然也欣喜的看到您对家庭理财已经开始去关注和了解，相信通过一段时间，加上 理财顾问的指导，您会对以后的家庭资产规划更有信心和能力。培养一种理财的习惯对于个人和家庭来说是非常宝贵的财富，习惯去了解各类金融产品 知识、习惯定期分析自己的家庭资产负债情况、习惯主动的去安排自己的资产和投资。当然 也要避免养成过度投资、盲目投资等坏习惯。所以我所制作的理财规划，不仅是一份简单的
家庭资产的规划书，更希望能帮助您和您的家庭培养一种良好的理财习惯。最后，期待您能早日养成一个好的理财习惯，更期待您能早日乘上通往幸福生活的“快车”。 一．个人基本信息分析 （1）家庭收支情况汇总表：从您家庭收入情况分析，您每月的收入金额在15000元，一个月2500元的住房贷款。从 您家庭支出情况分析，每月汽车油费支出500到1000元，每月1000元小孩教育费具体资产状况如下表：（2）风险偏好测试 一．您的年龄：○６０岁以上 1分○５１～６０岁 2分○４１～５０岁 3分●３ ０～４０岁 4分○３０岁以下５分二．您平均每月支出约占收入的：○１０ ０％以上 1分●７１～１００％2分○５１～７０％ 3分○３ １～５０％ 4分○０～３０％ 5分三．您需要供养人口的平均数目： ○４人以上1分○３人 2分●２人 3 分○１人 4分○０人 5分 四．您的投资中哪一品种所占的比重最大？○银行
个 人 理 财 规 划 班级：P14投资与理财学号：xxxxxx 姓名：xxx
一、基本情况 xx，今年26岁，于2017年7月毕业于淄博职业学院投资与理财专业。现就业于保险公司，月薪3000元，每年增长800元，年底奖金1万元。目前有一份分红型保险，每年约收入600元。大学刚毕业，工资不是很高，工作不是很稳定，各项花费也比较大。虽每月得到固定的工资，但是刚刚开始自己独立支配有限的资金。必须根据自身做出详细的适合自己的理财方案，才不会让生活一团糟。父母还没退休，但都有社会保险，能够保障生活且健康状况良好，每年只需要给点就好，合计6000元。每年全家旅行一次，费用也在6000元左右。现在的生活费是每月1500元，随着生活水平的增加会有所变化。预期，五年内单身。 一、理财目标 1.制定合理的组合方案，提高投资收益率； 2.通过购买保险提高风险承受能力；； 3.4年内，买一个单身公寓，80平米左右； 4.5年后，买一辆价值10万元左右的车子； 三、风险承受能力评估及财务诊断 处于单身期，这段时期收入比较低且花销大；未来还要面对赡养父母、需要补充养老及其他方面的保险和现有资产的保值增值等问题，理财空间增大，风险承受能力较强； 从目前的投资情况来看，具有一定的投资意识，投资结构较单一，需要投资多元，优化投资组合，可以尝试进行合理的稳健投资。 四、理财假设 股票型基金平均投资回报率10% 配置型基金平均投资回报率8% 债券型基金平均投资回报率5% 货币型基金平均投资回报率3%
五、理财方案 1、投资规划 (1)购房规划 从现在的财务状况来看，要购买单身公寓一套，80平方米左右，拟自住，房价及装修大约50万元，首付10万，按揭30年等额本息还款方式，每月按揭还款2000元，装修费10万。 （2）应急备用金 按现在每月的支出来计算，目前客户现在面临收入低，花销大，每月1000元存入三个月定期并自动转存，加上活期及现金有1万元作为3-6个月的家庭应急备用金，如有急用可随时提前支取。 鉴于现在的个人情况，建议办理一张额度在2万元左右的信用卡。这样每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在3000元至5000元，基本上可以满足其临时资金的需求。 (3)家庭保障 五年内预计工资增加4000元，处于单身时段，身体健康状况好，目前所面临的健康风险较低。一年给父母6000元。 （4）资产投资 根据客户的风险属性构建相应的资产组合。目前有分红保险方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场行情不好，应组合投资，分散风险。每月的闲散资金，建议拿出50000按1:5:2:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币性基金，做好长期投资规划。 （5）买车计划 计划4年后买车，购买一辆10万元左右的家用轿车，全额付款。
家庭理财规划报告 书
家庭理财规划报告书 前言 ***先生/女士：您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规 划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。
请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 *** ***年**月**日 目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其它财务分析 3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划
4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金 规划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实 施 2、理财规划方案监 控 第六部分归纳总结 第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000元年底奖金两万元。她爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是长沙市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米元，现有120平方米、140平方米、180
浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划论文 摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助 关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险 随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。 一、家庭投资理财的选择 （一）、进行家庭投资理财选择的必要性 家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行= 储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。 如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。 （二）、家庭投资理财的品种 当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：