学校代码：１００３６
罐≥剖Ｕｎｉｖｅｒｓ。ｔ钟ｙｏｆ．ｎ芗ｔｅ晰ｒｎａｔｉｏｎａｌＢｕ贸ｓｉｎｅｓ夥ｓａｎｄＥｃｏｎ学ｏｍｉｃｓ工商管理硕士专业学位论文
哈尔滨银行创新现状与对策研究
培养单位：国际商学院
专业名称：工商管理硕士
研究方向：金融方向
作者：龚敬贻
指导教师：王玉荣
论文日期：二。一三年五月
ＴｈｅＳｔｕｄｙｏｎＩｎｎｏｖａｔｉｏｎＡｃｔｕａｌｉｔｙａｎｄＣｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｏｆＨａｅｒｂｉｎＢａｎｋ
学位论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。
特此声明
学位论文作者签名：袭萄潞沏，；年万月／乎Ｅｌ
学位论文版权使用授权书
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学位论文作者签名：套彩泌导师鹤：饥％切，弓年５月肥日’峋｜≥年ｒ只｝２日
摘要
自改革开放以来，我国金融体制改革取得了举世瞩目的成就，形成了多元化的金融机构体系。中国银行业展示出前所未有的蓬勃生机。在这个知识经济兴起的时代，各银行为了提高综合竞争力，缩短与外资银行的差距，提倡创新，实施信息化建设，不断完善和调整自己的经营体制和管理模式。
本文以哈尔滨银行为例，从银行业创新的概念和内容出发，分别从信息化建设创新、科技体制创新、金融产品创新和业务流程创新等四个方面对哈尔滨银行创新的现状进行分析，与同业银行进行比较，列举存在的问题并提出改进策略；对哈尔滨银行核心业务系统和小企业信贷系统进行评价和分析；介绍哈尔滨银行的两个业务流程创新项目，说明其功能和创新方法。
关键词：创新，信息化建设，金融产品
Ａｂｓｔｒａｃｔ
Ｓｉｎｃｅｒｅｆｏｒｍａｎｄｏｐｅｎｉｎｇｕｐ，Ｃｈｉｎａ’ＳＦｉｎａｎｃｉａｌＲｅｆｏｒｍｈａｓｍａｄｅｒｅｍａｒｋａｂｌｅａｃｈｉｅｖｅｍｅｎｔｓ，ｆｏｒｍｉｎｇａｄｉｖｅｒｓｉｆｉｅｄｆ＇ｍａｎｃｉａｌｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ．ＣｈｉｎａＢａｎｋｉｎｇｅｍｅｒｇｅｓｕｎｐｒｅｃｅｄｅｎｔｅｄｆｌｏｕｒｉｓｈ．Ｉｎｔｈｉｓｅｒａｏｆｔｈｅｋｎｏｗｌｅｄｇｅｅｃｏｎｏｍｙ，ｉｎｏｒｄｅｒｔｏｉｍｐｒｏｖｅｔｈｅＣｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅＣｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎＡｂｉｌｉｔｙ，ｒｅｄｕｃｅｄｔｈｅｇａｐｗｉｔｈｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｓ，ｐｒｏｍｏｔｅｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃａｎｄｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｃａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｉｍｐｌｅｍｅｎｔｔｈｅＩｎｆｏｒｍａｔｉｚａｆｉｏｎＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ．ｔｈｅｂａｎｋｓｃｏｎｔｉｎｕｏｕｓｌｙｉｍｐｒｏｖｅａｎｄａｄａｐｔｔｈｅｉｒｏｐｅｒａｔｉｎｇｓｙｓｔｅｍａｎｄｍａｎａｇｅｍｅｎｔｍｏｄｅｌ．
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目录
绪论………．．……………………………．１
研究背景…………………………………………．１
商业银行创新概念…………………………………．．１
商业银行创新内容…………………………………．．２哈尔滨银行创新必要性………………………．．３哈尔滨银行发展现状……………………．．…………．３哈尔滨银行创新必要性………………………………．３哈尔滨银行信息化建设创新……………………．５
哈尔滨银行信息化建设现状……………………………５
哈尔滨银行信息化建设存在的问题………………………６
哈尔滨银行信息化建设创新对策………………………．．６哈尔滨银行科技体制创新………………………９
哈尔滨银行科技体制现状……………………………．．
同业科技体制现状分析……………………．………．．１
哈尔滨银行科技体制存在的问题………………………．１
哈尔滨银行科技体制创新对策…………………………１哈尔滨银行金融产品创新……………………．．１３
哈尔滨银行金融产品创新现状…………………………１３
哈尔滨银行金融产品创新存在的问题……………………１５
金融产品创新与创新结合的创新思路……………………１６哈尔滨银行流程创新…………………………１８哈尔滨银行业务流程创新……………………………．１８哈尔滨银行核算流程创新．……………………………１９结论与展望………………………………．．２５
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１．１研究背景
第一章绪论
在当今信息爆炸的时代，知识经济已成为人类社会经济发展的源动力，各大商业银行面对日益激烈的市场竞争和外资银行的强烈冲击，为提高银行核心竞争力，满足市场经济发展需求，提高自身科技服务水平工作迫在眉睫。自２０世纪９０年代以来，国内各大商业银行纷纷以“金融创新和信息科技发展”为主题，探讨、摸索依赖信息技术来进行自己的业务管理，来提升金融产品和服务。
哈尔滨银行作为哈尔滨唯一一家具有法人地位的股份制商业银行，从１９９７年２月成立，至１Ｊ２００７年经中国银监会批准，正式更名为哈尔滨银行，在短短１０年时间里，哈尔滨银行成长成为一家拥有１８家管辖行，２家分行，１２０家经营行，现有员工几千人的城市商业银行。２００６年，哈尔滨银行被评为全国３０家最具竞争力的城市商业银行。在２００６年英国《银行家》公布的中国银行１００强排名中，综合实力排名第２７位，在全国城商行中排名第１０位１。
哈尔滨银行成立十几年来，着力提升自身综合实力和核心竞争力，将本行工作重点落在推进本行改革和发展上来。２０１２年年度工作总结会议中，提出了“科技兴行＂的发展口号和将２０１２年作为科技管理年的管理方针，力争赶上先进商业银行的信息化水平。
哈尔滨只有通过推进一系列改革，以创新为坚实后盾，努力探索创新的着力点和实施对策，才能真正提升哈尔滨银行核心竞争力，达到同业先进水平。
１。２商业银行创新概念
创新是原创性科学研究和技术创新的总称，是指创造和应用新知识和新技术、新工艺，采用新的生产方式和经营管理模式，开发新产品，提高产品质量，提供新服务的过程。创新可以被分成三种类型：知识创新、技术创新和现代科技引领的管理创新２。
商业银行创新就是在商业银行领域创造和应用新知识、新技术、采用新经营管理模式，开发新金融产品，提高产品质量，提供新的更满足客户需要的金融服务的过程。
１引自哈尔滨银行２０１１年年报第１５页２
引自型巡塑：随ｉ耍丛：盟匝百度百科
１．３商业银行创新内容
银行业创新是银行业进步发展，提升核心竞争力的有力途径。银行创新主要包括以下几个方面：
１．银行信息化建设创新，这是技术层面的创新，加大技术研发的创新力度，以客户为中心，打造友好舒适的基础信息平台，从根本上提升银行信息化建设水平；
２．银行科技体制创新，从银行内部的管理创新角度来探索创新之路，整合银行内部组织机构，改善员工激励机制，提高工作效率和管理水平；
３．银行金融产品的创新，目前，银行金融产品层出不穷，但效仿、复制情况严重，只有根据自身特点，依靠创新的依托，才能打造出具有本行特色、种类丰富的金融产品；
４．银行流程创新，从银行业务流程和核算流程的角度来探讨流程创新的方法。
这四个方面互相依托，银行信息化建设的创新离不开科技体制的创新，没有先进的科学的科技体制，就无法很好地实现信息化建设的创新；银行业务的开展离不开信息技术，金融产品、业务流程、会计核算流程是银行业务的关键因素，它们的创新只有依托信息技术来实现。从这四个方面入手研究创新对策，才能建设以客户为中心的业务体系平台，完善科技管理体制，不断提升金融产品研发和创新水平，力求在较短的时间内，缩短与其他先进商业的银行的差距；在自身特色业务上，精益求精，推陈出新，提升哈尔滨银行的综合竞争实力。（如图１．１所示）
Ｉ商业银行创新概念
和内容
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建设创新
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哈尔滨银行金融
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产品创新哈尔滨银行业务
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创新
哈尔滨银行核算
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流程创新
图１．１本文结构框架
第二章哈尔滨银行创新必要性２．１哈尔滨银行科技发展现状
哈尔滨银行科技中心成立于１９９７年，经过１５年的历程，走出了一条具有哈尔滨银行特色的发展之路。哈尔滨银行成立之初，并没有设立科技部门，设备落后，分支机构业务数据分散，客户办理业务非常不方便，２００５年科技部成立后开发出综合业务系统，以“大集中、大系统”３的指导思想，集中本行所有数据和交易，使哈尔滨银行的模式与管理得到统一，经过７年来的使用，这套系统的性能承受住了哈尔滨银行业务飞速发展的考验。又于２００８年，哈尔滨银行在北京设立ＩＴ研发中心，吸收优秀技术人才，增加科技力量，壮大科技队伍，科技建设成果丰硕，引领作用逐步体现。本行上下形成了“重视科技工作、积极应用科技手段”的良好氛围，科技管理架构、流程及决策机制更加科学，科技人才构成更加合理，人才储备更加丰富，科技规划更加具有前瞻性。哈尔滨银行的电子化建设实现了从单点危机应用到城市综合网络、从单一业务系统到综合业务系统、从单纯业务系统到业务处理系统和管理信息系统并重的转变。
２０１２年为哈尔滨银行科技管理年，在科技发展工作中取得了突出成绩：启动项目５４个，其中重点项目２０个。资产总额完成全年任务，超全年计划１８１亿元：净利润同比增长１９％，主要生息资产占比提高到９７％：收入结构发生重大变化，非信贷资产收入占比大幅度提升：分行存款突破５０亿元和１００亿元：本行客户数５００万户，比去年增加３７万户，增幅８．０５％：小额信贷余额同比增长５５．８亿元，增幅达１６．２９％，完成全年增量计划的６０．９４％；实现利息收入１６．５９亿元，同比增长４．７８亿元，增幅达４０％４。为增强科技保障能力，搭建数据一体化共享平台，打造更加贴近业务、贴近市场、快速反应、运行安全的ＩＴ新架构。实现信贷、网银、新一代数据平台、ＥＣＩＩＦ等重大系统的上线，同时初步建设完成客户关系管理、营销业务管理、操作风险管理、内控管理等一批重要系统，在哈尔滨行构建较为先进的、体系化的ＩＴ系统。在中后台管理领域，也进一步提升了ＩＴ对业务管理的支撑能力。成立信息科技管理委员会，制定《哈尔滨银行信息科技管理委员会议事规则》，出台信息科技项目建设管理办法，确立整个科技运行管理机制体制。
２．２哈尔滨银行创新必要性
随着中国银行业的蓬勃发展，以中国人民银行为监控核心，四大国有商业银行为主体，多类型金融组织共存的格局已经形成。各商业银行不断完善自身运营模式和管理机制，使之越来越适应市场经济的发展需要。与此同时，自２００６年底中国银行业全面开放后，外资银行携其娴熟的创新技巧与成熟多样的创新产品有步骤分阶段地进入中国市场，带给中国银行业前所未有的竞争压力，国有银行无论从资金实力和技术手段上都与外资银行差距较大，因此，本土银行必须推
３引自哈尔滨银行２０１２年行长讲话第２页
４引自哈尔滨银行２０１２年董事长年度讲话第１页
进技术创新，提升核心竞争力，爿‘能占据有利的市场地位。自１９８８年以来，中国银行业陆续出现了一些在城市信用合作社的基础上发展起来的以城市名命名的商业银行，如北京银行。这些地方性城市商业银行，存在起步晚，规模小，技术手段比较原始，运营机制不够完善和地域限制等不足，面对这一系列的不利因素，城商行一直在寻找自己的发展方向和突破口，北京银行就是一个突出重围的典型例子，其经营理念和管理制度体系跟其他先进银行一样，就是技术创新。随着我国利率市场化的逐步推进，在２００５年实现了“贷款利率管下限、存款利率管上限”的阶段性目标，在此宏观影响下，不存在存贷利差的固定模式，各家银行拥有自主定价权，因此将会完全的将银行推向市场，尤其是中小银行的经营模式发生了根本性的转变。在此背景下，银行将面临定价体系的建立与完善、工作效率的提高、市场的快速响应、客户服务与拓展等多方面的挑战，除在业务经营模式、业务流程、绩效考核、金融产品等方面做出调整、优化、创新之外，作为银行日常业务办理的基础平台，ＩＴ系统也需要应合发展的需要。
从银行业的发展历史看，创新是银行业的推动力。在创新的不断助推下，银行业告别了用算盘手工做账的原始时代，摒弃了以账务为中心的旧的经营管理理念，如今的银行业在强大科技支撑下，已经跨入了一个崭新的时代：四大国有商业银行加快了融入国际市场的步伐，经营理念和目标发生了根本性变化，经营以效益为目标，以市场为导向，以客户为中心；城市商业银行纷纷积极加大信息化建设力度，建设自己的科技部门和研发队伍，自主研发核心业务系统；全国性的数据集中为主要标志，不断强化信息基础设施建设，加快应用系统的整合，以科技的倒逼机制加快金融创新，掀起了新一轮创新高潮５。
哈尔滨银行作为中国商业银行业的后起之秀，起步较晚，地域性强，规模小，资金力度不大，科技体制和金融产品与国内先进银行相比还很落后，现有的组织结构、职能定位、资源配置以及运作机制已经无法继续承担创新全流程的工作，创新已经成为未来哈尔滨银行竞争成败的关键。哈尔滨银行要在激烈的金融市场竞争中占有一席之地，实现发展目标，就必须以创新作为迅速提高自身核心竞争力的救命稻草，树立现代商业银行经营理念，勇于创新，为哈尔滨银行的发展壮大不懈努力１
５引自哈尔滨银行科技乾言２０１２年第２期第１页
第三章哈尔滨银行信息化建设创新３．１哈尔滨银行信息化建设现状
哈尔滨银行在信息建设创新的改革之路上，走出了自己的新路子，打开了新局面。目前自主研发有哈尔滨银行核心业务系统和哈尔滨村镇银行两套核心业务系统，分别为全国哈尔滨银行分支行及网点和全国哈尔滨村镇银行提供业务支持的核心系统。核心系统是“以账务为中心”的“自动的交易系统”，电子化的交易处理自动生成账务，保留审计轨迹的数据系统，支持柜台、ＡＴＭ、ＰＯＳ、网银、电话银行等多渠道的业务办理，支持本外币的存款、贷款、支付结算、公共、清算等各种业务。哈尔滨核心业务系统，有力地摆脱了手工交易、手工做账的时代，为金融产品的研发、合理的风险管理等提供了良好的平台（如图３．１所示）。
另外，正投入使用的中问业务平台是以综合应用前置系统为主体的，新一代的中间业务产品开发和运行支撑环境即将投入生产。这些软件系统的研发推广，为完善产品渠道应用支撑环境奠定了基础６。
内部管理系统的全面推广，为哈尔滨银行在开发和应用大型管理信息系统方面积累了宝贵的实践经验。综合办公系统在部分分行的一定范围内先后得到应用，启动了工作流应用的进程。部分分行发挥省域集中的数据优势在数据仓库。和经营分析方面开展了积极的试点。。
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图３．１哈尔滨银行业务平台
６引自哈尔滨银行核心系统总体设计说明书第８页７引自哈尔滨银行内管系统需求说明书第９贝
３．２哈尔滨银行信息化建设存在的问题
一、信息资源作为本行战略性资源没有实现共享
哈尔滨银行核心业务系统存在一些不足。数据采集、整理、加工、发布多头管理，资源没有得到充分利用。管理的精细化程度不够，数据不准，精细化不够，核算的单元粗放，信息化程度比较低。在新的形势下，如果不采取得力措施，尽快解决这些问题，必将严重阻碍哈尔滨银行信息化建设的发展进程，进而会导致哈尔滨银行在激烈的市场竞争中处于非常被动的局面。
二、科技建设面临的风险日益突出
信息技术在推进商业银行再造，提升银行经营管理效率的同时，面临着越来越多的风险管理挑战。数据集中，虽然降低了数据传输风险，对于哈尔滨银行来说，却增加了系统性风险。因为过去分散的数据的错误或丢失，影响的范围只是很小的一部分，但集中的数据，任何节点上的故障都将引起本行科技网络的瘫痪，后果不堪设想。由此可见，集中之后的风险更大，风险管理重视程度应该更强。各银行在机型、系统平台、系统接口、数据标准等方面的不统一，造成分支机构的信息化差距较大，而且正在运行的很多系统之间相互不支持、信息割裂、信息不能共享，形成多个信息孤岛，系统的修补工作非常繁重，信息系统的生命力也呈现很大不确定性，与此同时，庞大系统运行维护的成本非常高。这不仅给信息交换、系统整合带来了困难，而且也极易形成各种安全隐患８。
三、科技服务无法满足业务的快速发展
理念落后，未与国际接轨。传统落后的开发模式，造成开发周期长，维护工作量大，无法满足业务的快速发展、无法很好地支持“以客户为中心”的金融服务。。
３．３哈尔滨银行信息化建设创新对策
一、合理进行ＩＴ规划
树立“科技兴行＂理念，加大科技投入，进行网络环境、硬件更新、软件开发、异地容灾建设，更新改造核心业务系统，升级信贷管理、资金交易、资产管理、国际业务、网上银行、行政办公、人力资源、稽核管理等个信息管理系统。聘请国际著名咨询公司进行了ＩＴ信息安全评价和科技发展规划，引进科技人才‘，充实加强了科技队伍，加强科技支撑能力。
二、关注前沿技术动态
目前哈尔滨银行科技部门与业务部门的协调机制不理想，跟市场结合不够，灵敏度不强，针对这些问题，哈尔滨银行应该将工作重点转移到产品研发、生产
８参考李小庆，面向业务中心的现代银行创新对策，软件服务期刊２０１１年第２期第２页
运营和信息资源管理等信息化应用上来，将科技部门的职能外延到负责本行的信息化应用，覆盖创新的全流程上，这样才能确保各个环节顺畅，减少创新的延滞。
哈尔滨银行需要花大力气投入到信息化产业中来，让信息系统成为今日产业战略抉择、经营管理和业务操作的基本方式。采取跨越式发展，发挥后发优势，保障哈尔滨银行整体系统安全稳定的运行。国外先进银行大多通过信息技术来探索一种先进的管理思想，善用信息技术。例如花旗银行推出全新的手机银行业务、其个人客户可以在汇丰银行网站查询本人在其他银行账户的全部信息等，就是迅速应用新技术的具体体现９。
三、改造升级ＩＴ架构，提升ＩＴ资源利用率和可靠性
哈尔滨银行可采用ＶＭｗａｒｅ虚拟化方案来改造升级原有ＩＴ架构，整合现有的服务器资源，提高ＩＴ架构的弹性，整合现有ＩＴ资源，以提升ＩＴ资源利用率和可靠性，同时降低运行成本。ＶＭｗａｒｅｖＳｐｈｅｒｅ虚拟化平台在跨平台整合、成本控制和管理能力等方面都能满足哈尔滨银行的需求。首先是跨平台整合能力，基于ＶＭｗａｒｅｖＳｐｈｅｒｅ构建的虚拟化系统，可以使业务和应用的管理者不用再关心复杂的服务器、存储和网络，就能在可管理的ＳＬＡ下交付新的业务服务，而其提供的完整的管理功能，帮助银行运行维护中心有效控制服务交付的质量，轻松管理内部和外部资源：其二是成本优势，ＶＭｗａｒｅｖＳｐｈｅｒｅ具有可扩展性和密度优势，与其他“免费”产品相比，其应用程序单位成本也更低：其三就是强大虚拟机管理能力，
ＶＭｗａｒｅｖＣｅｎｔｅｒ可以在整个虚拟机生命周期内管理虚拟化基础架构，预先控制虚拟服务器：最后，ＶＭｗａｒｅ方案提供出色的灵活性和弹性，并且易于部署使用ｍ。
四、提高金融产品和服务的技术含量
哈尔滨银行应该更加重视利用先进的信息技术来提高银行核心运作率，提升科技水平，使银行更加方便地管理客户，提高其竞争力。改善哈尔滨银行的服务质量，增加信息支出，开展电话银行、手机银行、网上银行等渠道业务１１，－为客户提供个性化金融服务，克服时间、地域上的限制，争取在特色产品和局部业务领域确立哈尔滨银行的优势地位。
五、加强信息安全保障，维护系统安全运行
随着银行的信息化程度提高，存在系统中的隐患和问题日渐突出，银行信息安全保障工作刻不容缓，它是维护银行系统平稳正常运行的关键。哈尔滨银行应该高度重视信息化安全工作，将信息安全工作纳入银行的整体发展战略中，实现风险管理技术有定性分析向定性与定量分析相结合的转变，将风险进行内部评级１２，全面开发风险管理系统，成立专门的信息安全部门，管理分工明确，使风险管理手段和银行风险匹配，互相衔接紧密。另外，构建客户信息数据库安全管理系统，进行集中、有效的数据信息管理，确保数据不外泄，切实保障信息化服务体系安全、平稳、高效运行。建立健全的系统安全管理制度，实现系统安全运行责任制，切实负起确保系统安全的责任。明确责任人和职责，细化工作措施和流程，建立完善管理制度和实施办法，确保系统的安全有效运行。
９
引自哈尔滨银行科技乾言２０１１年第９期１２页
１０参考哈尔滨银行科技乾言２０１２年第３期第７页
１１引自哈尔滨银行２０１０年年报第２３页
１２引自哈尔滨银行风险管理期刊第４期第８页
六、加强信息化人才的培养与管理
哈尔滨银行在人才培养与管理方面已经形成了一套完备的方案和制度，但除了要高度重视高科技人才和管理人才的培养外，还要特别关注资质职工的教育和培训，用科学技术和管理理论来武装职工队伍，提高银行在职职工的技术水平和管理能力。定时开展培训工作并配备不同的考核制度，同时，还制定讲师聘用制度，进一步完善教育培训机制。
从哈尔滨银行科技管理的现状看，随着北京ＩＴ研发中。ｔｌ，的成立及发展壮大，科技力量不容忽视，哈尔滨银行科技体制建设的技术基础也从过去的原始、简单、小规模、多平台的应用体系，正向先进、复杂、集成、一体化的应用体系转化。
４．２同业科技体制现状分析
一、中国工商银行科技体制现状
中国工商银行的科技工作走在国内银行业的前列，构建了强大的信息科技基础，建立了高度集中统一的电子化服务体系，达到了国际商业银行信息化的领先水平，成为国内银行业创新的领跑者。其设有信息科技部、开发中心和数据中心三部分。信息科技部对软件开发中心和数据中心行使业务管理权。是本行科技部门的核心，协调科技部门与业务部门工作往来，管理科技部门内部、数据中心、软件开发中心以及一级分行信息科技部。
开发中心设有４个，负责核心业务系统、电子银行、数据仓库和信贷管理系统等软件开发。目前，工行分为南北两个数据中心和一个海外数据中心。南北两中心（北京和上海）承担着３７个一级分行的生产运行职能，并正在向全国一个中心的方向发展。数据中心工作的请示汇报面向总行信息科技部，根据总行信息科技部的统一部署，对数据中心挂接分行的生产运行管理工作进行协调和指导。另外，管理信息部，专门负责本行信息资源的管理，属于总行业务部门１３。
二、北京银行科技体制现状
北京银行科技工作起步较晚，是一家后起之秀，其科技工作分为科技管理、软件开发、生产运行和产品测试四个部分。软件开发中一ｔｌ，、测试中心和信息中心隶属于信息科技部管理；软件开发中心负责综合业务系统的软件开发，信息中，ｔｌ，负责生产运营工作；测试中心负责产品测试工作１４。
三、同业科技体制的综合比较分析
与工商银行、北京银行相对比，哈尔滨银行从规模、管理机制和基础平台各方面都存在一定的差距，但哈尔滨银行具有自身的特色和优势。工商银行采用信息科技部直管项目，较好地保持了技术管理的核心地位，哈尔滨银行借鉴此思路，在科技部下设立研发中心、测试中心、需求中心和运行维护中心等部ｆ－ｊ；北京银行跟哈尔滨银行属于同类型的地方性城市商业银行，科技工作持续时间不长，整体结构与哈尔滨银行相似，其科技体制创新工作走在了中国城市商业银行的前列，将创新面向市场、面向客户，提高创新能力，运行管理作为业务和技术的交汇点，在事业部运作机制中理所当然成为创新板块的核－ｔｌ，。当前，哈尔滨银行高度重视信息科技工作，将科技兴行作为指导思想，合理设置组织架构，全面整合和优化现有的各种信息科技资源，形成集中统一的信息科技工作体系，为哈尔滨银行上市奠定良好的基础。
１３参考中国工商银行官方网站
１４参考北京银行官方网站
４．３哈尔滨银行科技体制存在的问题
一、未从本行角度考虑ＩＴ规划建设
业务需求的前瞻性和专业化程度不足，需求主要集中于本部门关注的业务功能，对本行级业务管理需要、风险控制等方面缺乏足够的考虑，本行大科技意识还有待进一步加强。在科技项目建设遇到困难时表现信心不足，缺少充分利用内外部资源有效解决困难的途径和方法，还没有形成业务和科技相互促进的良性循环。
二、总行科技部门内部职能重叠
总行科技部门内部职能重叠，分工不合理，内容不明确现象履有发生。人、财、物等资源不能统－Ｎ用，效率低，科技工作缺乏整体合力１５。整体的科技能力提升较为缓慢，科技部人员数量不足，技术管理职能不够明确，履行其职能难度较大。
三、科技体制的管理和运行机制不健全
从国外经验看，商业银行信息技术的运营与管理相互分离。但目前大多数国内银行现行的信息技术部门既具有十分明显的运营商特征，同时又具有明显的行政管理属性，是集运营、管理、监督于一身的技术垄断部门，这样的运行机制蕴藏着很大的运行风险１６。直到目前为止，哈尔滨银行的信息技术没有明确统一的技术故障的分级标准，信息化投入和产出严重不均衡，业务迟延、事故频繁发生等问题时常发生，哈尔滨银行信息化安全面临严峻挑战。
４．４哈尔滨银行科技体制创新对策
哈尔滨银行科技体制创新工作正在起步阶段，相对于其他先进商业银行还有一段差距，应积极应对，采取合理方案，重新整合现有科技体制，应制定一套完善哈尔滨银行科技体制创新方案：
一、加大自主研发力度，扩大科技部门的职能范围
随着哈尔滨银行规模壮大，发展更为迅速，科技投入随之增加，创新力度进一步加强，信息化建设得到进一步完善。目前哈尔滨银行正处于转型阶段，信息化建设已经处在业务经营管理的前沿。随着哈尔滨银行新一代核心系统的上线成功，其科技工作重点必须向产品研发、生产运营和信息资源管理等信息化应用工作上转变。目前哈尔滨银行科技部门和业务部门存在沟通不畅、协调机制不健全，与职场结合不够，灵敏度不强等问题，要解决这些问题，哈尔滨银行必须让科技部门的职能范围扩展到整个本行的信息化应用，覆盖创新的全流程，以确保本行各环节流程畅顺，创新工作到位。
１５引自哈尔滨银行金融视角期刊２０１１年第３期
１６引自黄冬晓，入世后的银行信息化建设，新金融，２＂００２年７期，第ｌｌ页
二、领导班子分工明确，各司其职
进一步规范了领导班子，明确工作内容，杜绝推卸责任，工作不到位等不良现象。以哈尔滨银行总行科技部为主导的科技中心，以最高权威分管下属各部门，具有极强的执行力，其高层领导全面负责创新工作，是科技体制改革的指挥者和规划者，他在行长的直接领导下，参与高层战略决策，全面主持本行科技工作。同时，其下属部门分管领导，各司其职，在科技部老总的领导下，分工明确，对哈尔滨银行科技工作进行专业化、垂直化管理，这样统一协调的机构下，使得技术与业务结合更加紧密，重复发挥了新技术的先导作用，充分杜绝了分工不明确，工作职能分散，协调不畅，技术管理不到位，资源统一不够的问题。为哈尔滨银行创新提供了有力的保障。
三、提倡公司化运作，实施准事业部制度
事业部制是１９２４年由通用汽车公司总裁斯隆提出，是一种高度集权管理体制，主要适用于规模庞大，品种繁多、技术复杂的大型企业，是国外较大的联合公司所采用的一种组织形式１７。最近，国内大型企业也纷纷效仿，将信息科技部门实体化，实施准事业部制。哈尔滨银行根据市场要求和自身特点，实施准事业部运作机制，采纳事业部的先进经验，根据现有的体制承受度，赋予信息部门具有员工的招聘、考核、任免、酬薪等人事管理的自主权，具有独立核算的权利，自给自足，实施公司化运作，一方面从内部解决财务支持问题，成为独立的经济实体，另一方面，业务部门在对科技部提出需求时，将会考虑到成本因素而更加慎重，有利于本行整体效率提升，促进市场化运作，形成对内部员工有效激励机制，打破过去干多干少一个样的铁饭碗，有效地激励的全体员工，提高的科技工作效率，从根本上解决科技队伍长远发展问题和各分支行科技队伍的管理和统一调配问题。
第五章哈尔滨银行金融产品创新
５．１哈尔滨银行金融产品创新现状
改革开放以前，中国的银行业处于“大一统＂完全管制状态，既无金融创新的主题，也无金融创新的条件和环境。哈尔滨银行成立以来，着力于金融产品创新，以信息化建设为有力依托，不断推出金融新产品。主要从以下几个方面着手：
一、以技术创新作为银行产品创新的突破口
哈尔滨银行金融产品近年来推陈出新，发展迅速，在电子化平台的基础上，以电子技术为依托使银行产品的专业性和技术性有效提高，提升了哈尔滨银行维持产品创新的效益，服务质量和水平提升，并使其服务向自动化、简约化方向转变，真对哈尔滨银行的特点，以应用技术作为产品创新的主要手段，完善现有的电话银行、手机银行、网上银行等渠道，实时退出理财产品，力求满足客户的多样化需求。
二、哈尔滨银行金融产品本土化多样化
作为一家黑土地上成长起来的本土银行、家乡银行、市民银行，哈尔滨银行的金融产品在信息化建设的日益成熟趋势下，金融产品实现了本土化、多样化的特点。哈尔滨银行始终农村金融市场的生力军，支持中小企业发展，确立了“从做小入手，实现做强做大”的发展思路和“中小加特色”的经营模式。２００６年，创新开微小企业贷款业务，填补了黑龙江省空白，累计发放微贷３９４８户３．３７亿元１８，促进了地方民营经济发展，在小额信贷领域形成了突出的核心竞争力。在开展小额信贷过程中，加强与法国沛丰、美国行动国际、孟加拉格莱珉银行等国际先进小额信贷组织交流与合作，推动小额信贷业务迈上了国际化发展平台，极大提升了我国小额信贷水平。
三、小企业信贷产品是哈尔滨银行的主打业务
小企业融资是一个世界性的难题，世界各国都在关注并尝试解决这一难题。受全球金融危机的影响，小企业成为受冲击最大的群体，小企业融资成了新的难点和倍受关注的热点。２００４年，银监会出台一系列旨在推进和改善小企业融资的政策措施，协同相关部门努力改善小企业融资政策环境，小企业融资工作取得显著的效果。目前，在我国的信贷市场上，小企业贷款既是信贷供给的薄弱环节，又是金融机构需要拓展的市场机遇。
哈尔滨银行坚持服务中小企业的市场定位，发展战略定位于小额信贷，并致力于建设国内一流和国际知名的小额信贷银行。成立十几年来，已经形成包括中小企业贷款、微小企业贷款、农户贷款等在内的系列小额信贷产品。以“普惠金融，和谐共富”１９为理念，把城市的小企业贷款、微贷和农村的农贷作为银行的主打陈平，为城市商业银行探索出了一条商业可持续发展之路。
哈尔滨银行以创新小额信贷模式、服务小微企业作为立行之本，成为全国名
１８引自《哈尔滨银行战略研究》第３５页
１９引自哈尔滨银行官方网站