自然灾害风险的损失分散机制浅议
1自然灾害风险特点
相对于普通风险而言，自然灾害风险具有以下主要特点。（1）发生频率低。一般灾害事故在一年中发生的频率可能为几十次，而自然灾害风险发生的频率可能是几十年甚至上百年不遇。因而在理论上损失概率分布属于“厚尾分布”，即尾部数据或极端数据出现的概率相对较大，而其参考对象一般是正态分布。因此，相对于正态分布来说，有更厚的尾部以及更尖的峰是厚尾分布的一个重要特征，这使得自然灾害风险的预测更加困难。（2）损失严重。自然灾害风险的发生给世界各国带来巨大的经济损失和人员伤亡，一般认为，灾害造成的损失会随着灾害自然强度的增加而成指数型上升，而且随着经济的不断发展，人口和社会财富的不断增多和日益集中，自然灾害造成的损失将越来越严重。给经济的持续发展和社会带来破坏性的后果。以2011年日本东部大地震为例，这次地震给日本经济带来16万亿～25万亿日元的经济损失（约1850亿～3080亿美元），约占日本国内生产总值（GDP）的 3.6%～6%。（3）偶然性。自然灾害的发生在时间上和地点上具有偶然性和不可预测性。即自然灾害风险的发生与否、何图
3自然灾害风险的“厚尾分布”时何地发生、损失大小都难以预料，其突发性和极端性使得很难观测和获取损失数据和样本信息，使得人们无法知道其客观的发生概率，如地震的发生就很难准确地预测。（4）风险个体的高度相关性。普通风险通常只会影响一个或几个风险个体，但当自然灾害风险发生时，将会造成在同一时间或时段内，大范围、
大面积、大量风险个体相同或相似的严重损失。这时，自然灾害风险个体之间不是独立的，而是呈现高度的正相关性，也就是所谓的“风险累积（accumulationofrisk）”。因为风险累积，自然灾害风险发生时，同一区域内大量个体同时出现风险，不满足个体损失分布相互独立的要求，真实损失偏差往往大于三个标准差，这种高度相关性使风险个体之间相互分散的效果就大大削弱。因而，“损失积聚”被认为是自然灾害风险的一种重要特征。这也是造成上述自然灾害损失严重性的主要原因。保险的本质是将风险在全社会范围内进行转移，并通过风险分散来实现这一目的。而保险只能在可保性的限制范围内运作，因此自然灾害风险若通过保险手段分散风险，可保性分析是其核心。下面重点探讨自然灾害风险的可保性问题。
2精算标准下的自然灾害风险可保性分析
2.1精算标准下的可保风险
在保险经济学文献中，对风险的可保性有大量的研究。对于一般风险而言，传统的可保风险理论主要是从精算或者数理统计的角度分析的。保险经济学大师卡尔H.博尔奇（KarlH.Borch）于1974年提出判断风险的可保性主要从以下三个方面：（1）逆向选择和道德风险。（2）风险潜在损失是否过大。（3）损失概率与大小的模糊性（ambiguity）。斯科特E.哈林顿（ScottE.Harrington）和格雷戈里R.涅豪斯（GregoryR.Niehaus）提出影响风险可保性的成本因素主要有三方面：（1）保费附加成本，反映了保险公司的管理成本和资本成本。（2）逆向选择。（3）道德风险。休斯顿于1964年提出可保风险须满
足以下六个条件：（1）有大量同质的风险单位存在，这是大数法则应用的前提条件。（2）风险必须是纯粹性风险。（3）风险必须是偶然的、随机的，即风险损失是不确定的。（4）风险单位是相互独立的，即保险标的不能同时遭受损失，风险的发生不能是相关的。即不存在承保人责任积累问题，以满足“大数法则”的统计假设。（5）保险费应是被保险人在经济上能承受的。（6）风险的模糊性、道德风险和逆向选择可以控制在一定程度内。瑞士再保险公司在巴鲁克柏林（BaruchBerliner）的基础上，分别从保险统计与精算、市场状况以及社会因素三个方面提出了可保风险标准，见表1。
2.2精算标准下的自然灾害风险可保性分析
显而易见，对于“风险/不可确定性、损失事件、最大损失、平均损失、损失频率、逆选择和道德风险”的标准，自然灾害风险均不满足。（1）自然灾害风险的突发性不满足风险的可测性标准。自然灾害的发生在时间上和地点上具有偶然性和不可预测性，统计上难以做出有效的判断，因此存在模糊性。罗宾M.霍加斯（RobinM.Hogarth）和霍华德昆路德（HowardKunreuther）通过问卷式调查，研究了保险精算师在针对模糊概率与非模糊概率时做出的不同决策，结果表明，当风险是模糊的时候，精算师制定的保费远远高于非模糊的风险，则计算出保费可能高于精算公平时的价格。（2）风险个体的高度相关性不满足损失事件相互独立性标准，地震、洪水、风暴潮等会影响十分广大的地区，可能使几个省（市）、数亿人同时受到不利影响。（3）从最大损失和平均损失的角度来看，世界每年平均自然灾害损失达数百
亿元，自然灾害风险产生的损失是全球保险业难以承受的。损失的严重性不满足的最大损失是可负担以及平均损失适中的标准。（4）自然灾害风险的损失频率较低，也不符合频率较高的标准。（5）从保险统计精算的逆选择因素考虑，在私人保险市场中，自然灾害风险的保险存在严重的逆向选择。可以预料，处于高风险地区的人们更倾向于购买保险，而低风险地区的人们不愿意购买，使得保费按照高风险地区的风险制定，又进一步将低风险地区的人们赶出自然灾害保险市场。同时，道德风险会对自然灾害保险产生不利影响。当投保人购买了保险后，他们往往缺乏足够的激励进行风险防范，而因为自然灾害损失发生后很难确认并且损失数额有可能被夸大。
2.3采用数量方法，通过对自然灾害风险成本的测算分析自然灾害风险是否可保
假设：H为自然灾害灾害强度因子、F为自然灾害发生的概率、V 为被保险财产的脆弱性因子、IV为被保险财产价值、EPL为预计的期望损失、D为财产的损坏比例。显然，D=H×V，而EPL=D×IV。于是，保险公司的年平均损失：EL=F×EPL=F×H×V×IV。EL就是保险公司经营自然灾害风险的纯保费P，而保险公司的总保费PT还需要考虑经营费用Exp、股东回报P股东和再保险成本R，以及不确定性附加U（损失不可能每年按平均值发生，保险公司需要应对坏的年份）。因此，PT=P+Exp+U+R+P股东。从以上分析可以看出，保险公司是否可以经营自然灾害风险，在于是否能够预测自然灾害的发生概率、损失强度，以及再保险成本R和不确定性附加U的大小，当R和U很大时，PT
可能很大，自然灾害保险可能没有有效需求。U的大小与保险公司对洪灾的了解有关，模糊性越大，保险公司对洪灾造成的损失越难估计，其不确定性附加就会越大。通过以上分析可以看出，从传统精算理论上分析，自然灾害风险不符合可保风险标准。
3市场-社会效用标准下的自然灾害风险——可保性的拓展
历史上存在许多曾经被认为无法保险的风险在后来也找到了解决的方法。①在卡尔H.博尔奇所举的关于早期的商业通讯卫星及喷气飞机开航的承保例子中，可以看出在保险实务中，人们对那些没有经验记录来估算损失，而且一旦出险损失巨大的标的也能很好的承保。另一方面，古老的海上保险同样没有任何历史损失数据，却同样早就存在，并于17世纪后在英国伦敦得到了稳定发展。他认为只要双方签订了一份保险合约，那么合同中的风险就可以定义为可保风险。国际上绝大多数保险产品的保险责任范围都包含自然灾害风险或通过批单形式加保地震等自然灾害风险，使得传统意义上的可保风险理论无法解释。可见，精算理论基础上的可保风险是从技术层面上规定理想状态下的可保风险标准。我们可以得出结论，由于缺乏损失记录，损失严重，严重的逆向选择等只是自然灾害保险在市场上难以运作的原因，但不是根本原因。
3.1市场角度下的可保风险
雅菲和拉塞尔指出自然灾害风险要求保险公司要保持大量的流动资本，而制度因素（会计准则、税收等）却制约了自然灾害保险的发展。保险公司不仅要解决时间风险，还要解决平滑的保费收入和不稳
定的自然灾害保险支出的匹配问题。现代自然灾害保险的主要问题是能否取得额外的资本以对自然灾害风险上层损失支出进行融资。因此，自然灾害风险的可保性问题不是保险问题而是一个资本问题。以Arrow-Borch经典风险模型为基础的经济理论认为，在完全竞争市场的假设下，保险市场的竞争将促使风险的帕累托有效率分配，同时所有可分散的风险通过互利的风险分散安排可以消除风险。风险将会集中到资本市场和保险市场，并且经济中的残余系统风险会被在风险管理方面有比较优势的保险人或投资者承担，也即所有的风险都是可保的。由此可见，风险的可保与否很大程度上并不取决于其数理特征或精算假设，关键在于风险转移机制和市场结构的安排是否能够实现风险转移和优化分配以实现帕累托改进。即风险的可保性可定义为：凡是符合法律法规的，与风险转移相关的保险方案如价格，为保险双方所接受，保险交易发生并成功实现风险由被保险人转移至保险人，并使各方从风险转移中获得效用改进，那么该风险就是可保的。
3.2社会效用角度下的可保风险
社会效用所指向的范畴十分广泛，包括法律、道德、公共政策等。例如，从法律的角度来看，只有当一项风险事件本身是合法的风险且法律上也允许转移的时候，才被视为可保风险，风险转移必须要遵循监管的框架。可保风险的社会效用标准多数情况下是由政府通过公共选择机制来做出的，它能够以多种方式实施。我们将实施的基本类型分为禁止、提倡和参与。其中，参与依据程度的不同又可以分为间接参与和直接参与。政府可以对违反公共利益的特定风险的保险加以禁
止，如对惩罚性罚款的保险；可以对符合公共利益的特定风险的保险大加提倡，如机动车辆第三者强制责任险；也可以通过与商业保险公司的合作间接地参与到某些特定风险的保险运作之中，如某些国家的自然灾害保险；甚至可以通过组建机构直接地参与到某些特定风险的保险运作之中，如政策性保险、社会保险。从自然灾害风险本身的性质来看，具有准公共物品特征，许多国家的政府都在不同程度地干预自然灾害保险市场。比如，美国很早就发起并建立了国家洪水保险计划（NFIP），其加利福利亚、佛罗里达等各州也都建立起州政府支持下的地震或飓风自然灾害保险计划。在欧洲，很多国家的政府都构建起政府与私人保险市场相结合的自然灾害管理体系。因此，可保风险的社会效用标准具有强约束力，在某些情况下，即使同精算标准相冲突，也以其为准。
3.3市场-社会效用角度下的自然灾害风险可保性——“可保风险”的拓展
显而易见，自然灾害风险不符合精算标准下的可保风险标准，本应被排除在可保风险范围之外。但是由于自然灾害问题的特殊性，现实中政府对于自然灾害问题公共选择的结果是通过私营-公共的合作关系或多或少地参与管理，按照上述标准，也就是说，政府的干预扩展了可保风险的边界，自然灾害风险是社会效用意义上的可保风险，在政府的参与下，其在市场上表现出来的结果是，最终成为“保险供求双方可以为之达成交易的风险”，即可保风险。
4自然灾害风险的损失分散机制
在保证与风险转移相关的保险方案如价格，为保险双方所接受的前提下，拓展可保风险边界，开发出一系列拓展可保界限的工具与技术，建立整体性的自然灾害损失分散机制（见图3），对自然灾害保险经营而言显得尤为重要。这需要政府和市场共同发挥作用，通过居民、自然灾害保险市场、再保险市场、资本市场以及政府作为自然灾害保险风险损失分散主体，构建自然灾害风险的整体性分散机制[8]。
4.1直接保险——居民和保险公司损失分散
对于自然灾害发生概率较高，损失额度较低的风险可以采取直接保险，并设置合理的免赔额、共保比例、赔偿限额等，规定居民和保险公司共同承担损失份额。（1）免赔额和赔偿限额。免赔额的设置应该与保险条款相配合，既要避免大量的小额赔款，降低赔付成本，又要让居民有能力承担，同时又要充分反映出不同地区的自然灾害风险的不同。赔偿限额使得居民承担了限额以上的损失。在新西兰、日本、土耳其的地震保险计划中，都设置了限额。设置限额的作用是：降低自然灾害保险系统所承担的总风险；保证了社会公平和自然灾害保险基金使用的有效性。（2）级差费率和浮动费率。通过设置保单条件，如除外责任和保障范围、级差费率和浮动费率制等，激励投保人采取积极的风险减轻措施（riskmitigationmeasures,RMMs），这在自然灾害风险管理中起着至关重要的作用。只有在此基础使保险与RMMs相结合，开展自然灾害保险，自然灾害风险才能成为可保风险，才能发挥出最大作用。（3）保险损失补偿。保险公司依据自然灾害保险基金的资本实力和风险承担能力，对保险条款项下的损失承担相应的补偿份
额。
4.2共同保险——保险市场损失分散
共同保险是指数名保险人对于同一保险利益、同一保险事故、同一保险期间，与同一要保人共同缔结同一保险契约。显而易见，共同保险可以免除由个别保险人自行独立承担巨额经济损失而分由多数保险人共同承担，以此达到风险分散的目的，使自然灾害保险的经营更趋于稳健，同时更可扩大业务的承保空间。同时，所有参加共同保险的保险人均将自己所签单业务纳入共保体制，然后再依各共保人承受比例分予各共保人承担，这种先汇集所有保险人的不同业务加以集中处理方式，即是风险管理理论所谓的“风险组合（combination）”或“风险融合（pooling）”，它除有助于风险单位数量增加外，还可达到平均危险的目的。最后，由于保险经营采取共保方式，保险人可事先约定特定承受比例以限制本身承担的责任，使承保业务品质能确保于某一平均水平。此外，由于保险人对共保业务仅承受某一成数，危险单位数量自将随共保成数约定而自动切割呈倍数增加，如此自可增加危险单位数量。由此可知，共同保险有助于自然灾害损失在保险市场上的风险分散。
4.3再保险——再保险市场的损失承担
自然灾害再保险是应对自然灾害风险的有效机制。自然灾害再保险有利于保险市场形成业务联合抵抗风险、分散风险，从而较好地满足大数法则的要求。由于自然灾害再保险业务的建立，自然灾害再保险原保险人之间的联系和合作得到进一步的加强，不仅形成了联合的
巨额保险基金，增强了整个保险业应付农业自然灾害风险的能力，而且形成了全社会风险分散的网络，使风险在更大的范围之内得以分散。（1）对巨大风险有效分散。当保险人承保的某项业务保额巨大，而标的又极少、风险非常集中时，保险人可将超过一定标准的责任分保出去，以确保业务的财务稳定性。接受业务的一方，可视自身情况将业务全部留下，或留下一合适标准的责任额后，将超过部分转分保出去。这样，一个固有的巨大风险，就通过分保、转分保，一次一次地被平均化，使风险在众多的保险人之间分散。损失发时，庞大的再保险网络可迅速履行巨额赔款。再保险这种对固有巨大风险的平均分散功能，是直接保险所不具备的。（2）对特定区域内的自然灾害风险有效分散。与固有巨大风险责任不同，有些风险责任是因积累而增大的，其特点是标的数量大，而单个标的的保险金额并不很大。这种积累的风险责任是由于大量同性质的标的集中在某一特定区域内，可能由同一事故引起大面积标的发生损失，造成风险责任累积增大。例如农作物保险，可能因洪水、风暴、冰雹等突发性自然灾害的袭击，致使某一领域内投保的财产全部受损。对于这类积累的风险责任，通过再保险，可以将特定区域的风险向区域外分散，扩大风险分散面，达到风险分散的目的。显然，这种从地域空间角度来分散风险的功能是直接保险难以具备的。（3）对某一时点的自然灾害风险有效分散。对于单个保险人来说，即使长期经营的财政稳定性是良好的，但就某一单位时间来说，所承担的洪灾风险责任却显得过于集中，在某一时点发生的洪灾损失可能会抵消多年的盈利，造成财务的不稳定。在此情况下，
通过再保险，保险人就能将其所承担的某一时点的自然灾害风险，从纵向（即时间方面）及横向（即标的数量方面）两个方面进行双重分散。（4）通过相互分保，扩大风险分散面。相互分保是扩大风险分散面的最好方式。相互分保的特点是：保险人既将过分巨大的风险责任转移一部分出去，同时又吸收他人的风险分入，这样，使该保险人所承担的总的保险责任数额变化不大，却实现了风险单位的大量化及风险责任的平均化，因而实现了风险的最佳分散，财务稳定性得到很大的提高。
4.4自然灾害保险证券化——资本市场损失分散
由于巨大自然灾害的发生频率以及所造成的损失皆连续不断地增加，导致保险业与再保险业者因为资本不足而面临严重的破产威胁。由此引发了一场传统再保险经营理念的变革，资本市场出现了一种新型金融工具——自然灾害保险证券化（securityofinsurancerisk）——非传统风险转移方式（alternativeriskstransfer,ART），使得自然灾害风险在资金雄厚的资本市场上分散。如同再保险为一般保险公司提供额外的承保能力来源一样，资本需求降低了，自然灾害保险证券化是保险市场与资本市场的结合的产物，它使得自然灾害风险的承保变得更为容易，并且保险的价格更加容易接受。它的主体思路是通过发行基于自然灾害保险的证券，用资本市场上的投资者代替传统风险承担者如再保险公司，将自然灾害风险转移到资本市场，是保险公司负债证券化的一种表现形式。它不仅使原保险人和再保险人承保的自然灾害风险在整个金融市场得到分散，承保能力大幅提高，而且可以为投资人
提供更多的投资渠道和机会，也促进了金融创新的发展。其产品主要有：自然灾害债券（catastrophebonds）、自然灾害期权（catastrophefutures）、自然灾害期权（catastropheoptions）、自然灾害互换（catastropheswaps）、或有资本票据（contingentsurplusnotes）等。
4.5财政救助——政府“最后再保险人”
社会效用标准下的自然灾害风险分析为政府干预提供了理论基础。在面对频率越来越高、严重程度越来越大的自然灾害面前，政府在自然灾害风险管理中的定位不应当再是“第一保险人”，而应当是“最后再保险人”。在自然灾害风险管理的历史上,政府的灾后救助一直都被认为是应对自然灾害损失最重要的方式之一。每当发生自然灾害损失之后,世界各国政府都会对遭受自然灾害损失的人们进行事后救助，这对受灾地区的恢复与重建起到了积极作用。但是，在当前自然灾害风险不断增强的趋势下，政府作为“第一保险人”承担灾后财政救助的自然灾害管理模式难以为继。这是因为，首先，相对于自然灾害损失,政府的财政救济只是“临时性、紧急性”的特殊救助，自然灾害造成的经济损失难以得到补偿，受灾单位和个人承担了主要损失。其次，政府财政补偿是一种非契约性补偿，在自然灾害发生后对其造成的损失是否补偿、什么时候补偿、补偿程度如何等方面都存在很大的不确定性，经常造成应该补偿的受灾群体没有得到及时的补偿或补偿的金额不适当等。同时，政府财政救助在一定程度上助长了人们对政府的依赖。然而建立在自然灾害保险意义上的整体性、多层次的自然灾害损
失分散机制，政府干预自然灾害风险管理方式之一是承担的是较高层次的自然灾害损失——“最后再保险人”。即在自然灾害损失发生异常年度，当通过商业化的保险、再保险和资本市场途径来无法补偿或摊回损失时，政府才作为“最后再保险人”角色承担极端损失。这有利于缓解政府财政压力，发挥保险市场力量实现损失分散；同时提高财政救助效率，并保障自然灾害保险市场多层次的损失分散机制稳定运行。
综上所述，从直接保险、共同保险、再保险到资本市场和政府的最终保障，居民、保险市场、再保险市场和资本市场是市场化的自然灾害保险损失分散主体，而政府财政救助不再是“第一保险人”的角色，反之是承担较高层次的自然灾害损失——“最后再保险人”角色。随着自然灾害分散层次的增多，参与承担自然灾害损失主体的增多，多元化、整体性的自然灾害损失补偿机制有效地将自然灾害损失分摊到不同主体和个人，从而达到充分整合系统中各种有效资源、调动所有参与者的积极性共同应对自然灾害的目的，使社会中应对自然灾害的各种主体以自然灾害补偿机制和体制的方式联结起来，形成应对自然灾害损失的系统整体力量，最终实现最大限度的损失补偿，减少自然灾害所带来的社会连锁性冲击。
本文作者：朱铭来、柴化敏单位：南开大学经济学院
巨灾模型在巨灾风险分析中的不确定性 随着中国保险市场的发展，巨灾模型作为一种特定的巨灾风险管理工具和精算评估工具，已经越来越被人们所熟悉。目前，在巨灾模型行业有影响力的主要有三大模型公司，即：AIR环球公司、RMS风险管理公司和EQECAT公司。中国人保财险于2006年开始使用AIR环球公司的中国地震模型，标志着巨灾模型开始直接进入 中国保险行业；2010年，中国再保险集团引入RMS风险管理公司的中国地震模型，标志着巨灾模型领域在中国 保险行业进入多元化时代。 其实在业内，并没有一个针对巨灾模型的标准定义，但巨灾模型的功能可以普遍理解成是借助计算机技术以及现有的人口、地理及建筑等方面信息，来评估某种自然灾害或其他人为巨灾对于给定区域可能造成的损失。有些行外人误以为巨灾模型可以用来预测下一次地震或飓风，其实，巨灾模型并不能用来预测具体巨灾事件的发生，而是对给定区域或风险标的集合遭受巨灾打击的概率及受损程度进行估计。简单来说，模型可以告诉你某一地区发生里氏八级地震的几率是百年一遇，地震一旦发生造成的平均损失是150亿，但却无法预知这个百年一遇的地震是在 接下来的第一年还是第一百年发生。 三大巨灾建模公司的模型虽然在方法细节及参数假设方面不尽相同，但建模的基本原理和思路却已趋同。巨灾模型总体上分三个模块，分别是灾害模块（Hazard Module）、易损性模块（Vulnerability Module）和金融模块（Financial Module）。灾害模块，也称自然科学模块（Science Module），是由地质、地理、水文、气象等方面 的科学家对自然灾害本身的研究，此模块的成果为“事件集（Event Set）”,即在给定区域可能发生的所有巨灾事件 的集合。易损性模块，也称工程模块（Engineering Module），融合工程、建筑等方面专家的知识，研究在给定区 域某一灾害事件发生时对于特定风险标的（比如建筑物）的破坏情况。金融模块，由精算师等保险领域专家负责，将前两个模块的结果转化为保险损失，并应用于不同保险条款。可以说，前两个模块是个体巨灾事件对于个体标的造成损失的研究，再由金融模块转化为若干风险标的集合面对某种巨灾所产生损失的统计量。 随着巨灾模型在中国保险和再保险市场应用的逐渐广泛，人们对巨灾模型的输出结果及其在保险和再保险定价中的应用越发关注。很多人对一些有趣的现象提出疑问：为什么不同的巨灾模型对同样的风险组合的评估结果存在差异？为什么不同的再保险人依靠相同的巨灾模型给出的风险评估结果也会存在差异？这里我们就分析一下这些有趣的问题。 首先，为什么不同的巨灾模型对同样的巨灾风险组合会产生不同的评估结果？针对巨灾模型构成的三大模块，即灾害模块、易损性模块和金融模块，不同的巨灾模型公司在建模方法和技术处理上均存在着差异，尤其是在灾害模块和易损性模块上，这是导致不同的巨灾模型产生不同的评估结果的重要原因之一。 在这些方面的差异，反映了不同巨灾模型公司在自然科学和工程力学等方面的不同研究成果。自巨灾模型于上世纪80年代末被首次开发出来至今已有20余年的历史，其间随着自然科学理论的突破、计算机技术的进步、保 险市场需求的刺激，巨灾模型一直处于不断的发展过程中，不仅涉及的巨灾险种越来越丰富，涵盖的地区越来越全，模型本身也做得越来越精细，能够考虑进的细节也越来越多。然而，人类对大自然的认识毕竟是有限的，加上计算力瓶颈的限制，模型在很多方面都需要对实际情况进行假设和简化。公平地讲，巨灾模型的前两个模块是极大受制于基础科学的水平的，而自然灾害和工程力学方面的基础科学研究也在不断进步与自我超越，因此，巨灾模型由这方面引入不确定性几乎是不可避免的。 另一方面，为什么不同的再保险人依靠相同的巨灾模型对同样的巨灾风险组合也会给出不同的评估结果呢？这
自然灾害监测系统及作用： 1、遥感技术在自然灾害监测中的作用: ①遥感（RS）技术的特点：观测范围广、信息获取量大、获取速度快、实时性好和动态性强等。从空间尺度看，遥感具有全球观测能力，可从多波段、多时相和全天候角度获得全球自然灾害的观测数据；从时间尺度看，在遥感平台上能够对地球进行同步观测，可获得地球表层及其瞬间变化的灾害信息。 ②应用范围： 广泛应用于政治、经济、军事、生活等各个方面，重点用于水灾、火灾及台风灾害等监测。 2、地理信息系统(GIS)在自然灾害监测中的作用： ①信息集成与分析：主要是对各种监测系统提供的信息进行综合处理和空间数据分析，具有空间定位、定性和定量分析的功能。 ②灾害评估与预报：对自然灾害进行预报预警、动态监测、灾害发生成因与规律分析、灾害损失调查、灾情评估等，还可以为制定减灾预案和指导灾后重建工作提供依据。 3、RS与GIS结合为减灾救灾提供可靠、高效的服务： RS是数据获取手段（搜集、获取原材料——海量信息），GIS是数据分析手段（对原材料进行加工处理并得出结论，指导防灾减灾工作），这两个工具有机结合，可实施动态的获取信息、处理信息的强大功能，从而为减灾救灾提供可靠、高效的服务。 主要自然灾害的防御措施： 1、地震： ①加强地震的科学研究，建立地震监测网络及预警系统 ②加强地震灾害的宣传教育，提高公众防灾、减灾意识。 ③加强地震的管理，建立健全减灾工作的政策法规体系。 ④开展地震减灾工程的建设，提高灾区的承灾能力。 ⑤建立健全救灾指挥机构，编制突发性地震灾害应急预案。 ⑥建立机动完善的救援体系。 ⑦建立健全全社会的灾害保险工作，积极组织灾后重建工作。 2、台风、寒潮、沙尘暴、风暴潮等的气象灾害 ①加强台风灾害的科学研究，建立灾情监测网络及预警系统。（加强对台风的监测和预报） ②加强台风灾害的宣传教育，提高公众防灾、减灾意识。 ③加强气象灾害的管理，建立健全减灾工作的政策法规体系。 ④开展减灾工程的建设，提高灾区的承灾能力。 ⑤建立健全救灾指挥机构，编制突发性地质灾害应急预案。 ⑥建立机动完善的救援体系。 ⑦建立健全全社会的灾害保险工作，积极组织灾后重建工作。 3、蝗灾、鼠灾等的生物灾害 ①加强蝗灾的科学研究，建立灾情监测网络及预警系统。 ②加强蝗灾的宣传教育，提高公众防灾、减灾意识。 ③加强蝗灾的管理，建立健全减灾工作的政策法规体系。 ④开展减灾工程的建设，提高灾区的承灾能力。 ⑤建立健全抢险救灾指挥机构，编制突发性蝗灾应急预案。 ⑥建立机动完善的救援体系。 ⑦建立健全的灾害保险工作，积极组织灾后重建工作。
预防和应对自然灾害教育活动 活动目标: 1、学会冷静应对自然灾害事件，提高在自然灾害事件中自我保护和求助及逃生的基本技能。 2、了解曾经发生在我国的重大自然灾害，认识人类活动与自然灾害之间的关系，增强环境保护意识和生态意识。重点难点: 学会冷静应对自然灾害事件，提高在自然灾害事件中自我保护和求助及逃生的基本技能 活动安排: 3课时 活动过程: 第一课时 1、启发谈话：什么是自然灾害？(引导归纳)自然灾害是指洪水、地震、台风等自然现象给人类造成的灾害。以目前人类的科学技术水平和能力，人们还无法阻止自然灾害的发生．也无法完全抵御自然灾害的破坏。但是完全可以根据自然灾害发生的规律和特点，采取积极有效的措施，尽量地减少损失。 地震，群灾之首。强烈的破坏性地震瞬间将房屋、
桥梁、水坝等建筑物摧毁，直接给人类造成巨大的灾难，还会诱发水灾、火灾、海啸、有毒物质及放射性物质泄漏等次生灾害。 2、地震有哪些前兆？ 强烈地震发生前，人们常可观察到一些自然界的反常现象，这就是地震前兆。比如，地声、地光、井水异常（水突然变浑或突升突降），一些动物比人类敏感，如猫狗发疯般的乱咬狂叫，老鼠成群结队的搬家，鸡到处飞，猪、羊等大牲畜乱跑乱窜等等。 3、地震发生时怎样保护自己？ 讨论：强烈的地震，常会造成房屋倒塌、大堤决口、大地陷裂等情况，给人民的生命和财产带来损失。从人感觉振动到建筑物被破坏大约只有12秒钟，为了在地震发生时保护自己。应当掌握以下应急的求生方法。 ①如果在平房里，突然发生地震，要迅速钻到床下、桌下，同时用被褥、枕头、脸盆等物护住头部，等地震间隙再尽快离开住房，转移到安全的地方。地震时如果房屋倒塌，应呆在床下或桌下千万不要移动，要等到地震停止再进出室外或等待救援。
学生姓名：戴素梅 用户名：1109daism 所属教学服务中心：永定电大 指导教师：吴和泉。 巨灾风险管理与保险 ──我国巨灾风险管理现状问题及对策 【摘要】： 近年来，自然灾害频频发生，灾害给人类造成的影响和重大损失不得不引起全球范围各国的重视。近期雅安地震的发生又一次牵动国人的心，如今自然灾害的发生不仅出现在中国乃至全球范围内，巨灾风险管理已经成为了全世界所关注的一个重大课题。本文根据实际情况阐述了巨灾风险的重要性，对我国的巨灾风险管理现状进行总结，具体分析我国巨灾风险管理的现状问题。根据我国巨灾风险管理现状找出有助于我国巨灾风险管理的方法，根据我国现有巨灾风险的状况和巨灾风险管理中所存在的问题，提出完善我国巨灾风险管理的对策。 【关键词】：巨灾风险管理；对策；现状问题 【正文】： 我国的灾害具有灾种全、频次高、灾害损失大等特点，并且随着社会经济的发展，财产密度的升高，我国的灾害将出现小灾大害的局面，而我国的巨灾风险管理现状却不容乐观，因此分析我国灾害尤其是那些巨灾的发生机制，提高我国针对巨灾风险的管理及救助十分的重要，如何积极救灾，规避风险，完善我国的巨灾风险管理乃是重中之重。 一、我国巨灾风险管理的重要性 环境恶化，气候变暖，由于经济的迅速发展对于自然所造成的“超负荷”已经成为人们研究的课题，因为自然原因造成的灾害数不胜数，而那些巨大的灾害也时有发生。如何应对这些巨大的灾害，有人提出了巨灾风险的概念。 （一）巨灾风险概述 目前在保险界对于巨灾风险还没有一个较为统一的定义，但是世界各国都有着自己的对于巨灾风险的解释。比如美国的保险服务局对于巨灾风险的定义是：导致财产直接损失超过2500万美元并且影响到大范围保险人和被保险人的事件，还有的国家则把巨灾风险定义为财产损失超过该国国民收入的1%,受灾人口超过该国总人口的1%。但纵观世界各国对于巨灾风险的解释中我们可以看到一个这么笼统的定义。 巨灾风险通常指可能造成巨大、重大人员伤亡和财产损失的风险,它不仅仅是指那些自然灾害对人类及其财产造成的损失，更包括恐怖主义、暴动等人为灾害的风险。 （二）世界性的巨灾。 由于世界性的环境恶化，人类正在遭受着自然界的疯狂打击，人类社会面临的巨大灾难也越来越多。一次巨大的自然灾害不仅对于经财产、人员伤亡问题、自然环境的破坏问题造成了重大的损失，同样对于受灾地的人们及国家甚至是整个世界都是一个重大的冲击。 2011年3月11日，日本当地时间14时46分，日本东北部海域发生里氏9.0级地震，这次地震不仅仅给当地造成十分严重的影响，造成了大量的人员伤亡和财产损失，它对世界各地造成的影响也是十分巨大的。给人们留下抹不去印记2008年的汶川地震，5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川发生里氏8.0级地震，地震造成69227人遇难，374643人受伤，17923人失踪，直接造成直接经济损失8452亿元人民币。 如果这些巨灾所造成的损失用数据来衡量的话，全球最大的再保险公司之一的瑞士再保险公司曾于2006年2月24日发布的Sigma统计数据的研究报告称,2005年全年全球共发生约400起巨灾, 损
防范自然灾害的措施 防范自然灾害的措施一、什么是洪灾 洪灾是指一个流域内因集中大暴雨或长时间降雨，汇入河道的径流量超过其泄洪能力而漫溢两岸或造成堤坝决口导致泛滥的灾害。 浙江省洪灾多发于6月至9月。6月中旬至7月中旬的梅雨季节，7月中旬至9月的台风季节，都易暴发洪灾，致使农田受淹，村庄 被冲，房屋倒塌，财产受损，甚至造成人员伤亡。 防范自然灾害的措施二、洪水暴发时如何防备与自救 (一)洪水来临前的准备 洪水到来之前，要尽量做好相应的准备。 1.根据当地电视、广播等媒体提供的洪水信息，结合自己所处的位置和条件，冷静地选择最佳路线撤离，避免出现“人未走水先到”的被动局面。 2.认清路标，明确撤离的路线和目的地，避免因为惊慌而走错路。 3.自保措施： ●备足速食食品或蒸煮够食用几天的食品，准备足够的饮用水和日用品。 ●扎制木排、竹排，搜集木盆、木材、大件泡沫塑料等适合漂浮的材料，加工成救生装置以备急需。 ●将不便携带的贵重物品作防水捆扎后埋入地下或放到高处，票款、首饰等小件贵重物品可缝在衣服内随身携带。 ●保存好尚能使用的通讯设备。 (二)洪水到来时的自救
1.洪水到来时，来不及转移的人员，要就近迅速向山坡、高地、楼房、避洪台等地转移，或者立即爬上屋顶、楼房高层、大树、高 墙等高的地方暂避。 2.如洪水继续上涨，暂避的地方已难自保，则要充分利用准备好的>救生器材逃生，或者迅速找一些门板、桌椅、木床、大块的泡> 沫塑料等能漂浮的材料扎成筏逃生。 3.如果已被洪水包围，要设法尽快与当地政府防汛部门取得联系，报告自己的方位和险情，积极寻求救援。 注意：千万不要游泳逃生，不可攀爬带电的电线杆、铁塔，也不要爬到泥坯房的屋顶。 4.如已被卷入洪水中，一定要尽可能>抓住固定的或能漂浮的东西，寻找机会逃生。 5.发现高压线铁塔倾斜或者电线断头下垂时，一定要迅速远避，防止直接触电或因地面“跨步电压”触电。 6.洪水过后，要做好各项卫生防疫工作，预防疫病的流行。 防范自然灾害的措施三、什么是山洪 山洪最常见的是由暴雨引起，通常指在山区沿河流及溪沟形成的暴涨暴落的洪水及伴随发生的滑坡、崩塌、泥石流。拦洪设施的溃 决也可引发山洪。山洪灾害是指山洪暴发而给人们带来的危害，包 括人员伤亡、财产损失、基础设施毁坏及环境资源破坏等。山洪灾 害分为泥石流灾害、滑坡灾害和溪河洪水灾害。 (一)遇到山洪时如何迅速脱险 居住在山洪易发区或冲沟、峡谷、溪岸的居民，每遇连降大暴雨时，必须保持高度警惕，特别是晚上，如有异常，应立即组织人员 迅速脱离现场，就近选择安全地方落脚，并设法与外界联系，做好 下一步救援工作。切不可心存侥幸或救捞财物而耽误避灾时机，造 成不应有的人员伤亡。 (二)遭遇突发山洪怎么办
学校代码：10036 硕士学位论文 慕尼黑再保险公司巨灾风险管理经验的调 研分析 培养单位：保险学院 专业名称：保险硕士 研究方向：风险管理与保险 作者：刘鑫杰 指导教师：谭英平 论文日期：二〇一四年五月
Research on the Catastrophe Risk Management Experience of Munich Reinsurance Company
学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。 特此声明 学位论文作者签名：年月日
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摘要 自20世纪70年代以来，全球重大灾害的发生次数和损失程度均呈明显的上升趋势。中国是世界上自然灾害频发、巨灾损失最为严重的国家之一，自然灾害已经成为制约我国经济社会发展的重要因素之一。然而，我国现有的巨灾风险管理主要依靠政府救济和慈善捐助，保险公司的积极作用还远未发挥出来。 作者在慕尼黑再保险公司北京分公司近一年的实践中了解到很多慕再巨灾风险管理方面的信息，通过调研分析，本文从提高风险识别和风险评估能力、深化传统再保险业务、巨灾风险证券化等三个方面总结归纳出慕再巨灾风险管理的经验。通过借鉴慕再的先进经验，并结合我国的国情，提出了我国保险公司参与巨灾风险管理的总体思路和实施方案。 关键词：巨灾风险管理，慕尼黑再保险公司,调研分析
自然灾害防护措施 现将各种自然灾害的防护措施整理发布，希望大家认真学习，避免自己受到伤害！ 一、什么是洪灾 洪灾是指一个流域内因集中大暴雨或长时间降雨，汇入河道的径流量超过其泄洪能力而漫溢两岸或造成堤坝决口导致泛滥的灾害。 二、洪水暴发时如何防备与自救 （一）洪水来临前的准备 洪水到来之前，要尽量做好相应的准备。 1.根据当地电视、广播等媒体提供的洪水信息，结合自己所处的位置和条件，冷静地选择最佳路线撤离，避免出现“人未走水先到”的被动局面。 2.认清路标，明确撤离的路线和目的地，避免因为惊慌而走错路。 3.自保措施： ● 备足速食食品或蒸煮够食用几天的食品，准备足够的饮用水和日用品。 ● 扎制木排、竹排，搜集木盆、木材、大件泡沫塑料等适合漂浮的材料，加工成救生装置以备急需。 ● 将不便携带的贵重物品作防水捆扎后埋入地下或放到高处，票款、首饰等小件贵重物品可缝在衣服内随身携带。 ● 保存好尚能使用的通讯设备。 （二）洪水到来时的自救 1.洪水到来时，来不及转移的人员，要就近迅速向山坡、高地、楼房、避洪台等地转移，或者立即爬上屋顶、楼房高层、大树、高墙等高的地方暂避。 2.如洪水继续上涨，暂避的地方已难自保，则要充分利用准备好的>救生器材逃生，或者迅速找一些门板、桌椅、木床、大块的泡>沫塑料等能漂浮的材料扎成筏逃生。 3.如果已被洪水包围，要设法尽快与当地政府防汛部门取得联系，报告自己的方位和险情，积极寻求救援。 注意：千万不要游泳逃生，不可攀爬带电的电线杆、铁塔，也不要爬到泥坯房的屋顶。 4.如已被卷入洪水中，一定要尽可能>抓住固定的或能漂浮的东西，寻找机会逃生。 5.发现高压线铁塔倾斜或者电线断头下垂时，一定要迅速远避，防止直接触电或因地面“跨步电压”触电。 6.洪水过后，要做好各项卫生防疫工作，预防疫病的流行。 三、什么是山洪 山洪最常见的是由暴雨引起，通常指在山区沿河流及溪沟形成的暴涨暴落的洪水及伴随发生的滑坡、崩塌、泥石流。拦洪设施的溃决也可引发山洪。山洪灾害是指山洪暴发而给人们带来的危害，包括人员伤亡、财产损失、基础设施毁坏及环境资源破坏等。山洪灾害分为泥石流灾害、滑坡灾害和溪河洪水灾害。 （一）遇到山洪时如何迅速脱险 居住在山洪易发区或冲沟、峡谷、溪岸的居民，每遇连降大暴雨时，必须保持高度警惕，特别是晚上，如有异常，应立即组织人员迅速脱离现场，就近选择安全地方落脚，并设法与外界联系，做好下一步救援工作。切不可心存侥幸或救捞财物而耽误避灾时机，造成不应有的人员伤亡。 （二）遭遇突发山洪怎么办 1.一定要保持冷静，迅速判断周边环境，尽快向山上或较高地方转移；如一时躲避不了，应选择一个相对安全的地方避洪。 2.山洪暴发时，不要沿着行洪道方向跑，而要向两侧快速躲避。 3.山洪暴发时，千万不要轻易涉水过河。 4.被山洪困在山中，应及时与当地政府防汛部门取得联系，寻求救援。 四、什么是地质灾害 由自然因素或人为活动引发的危害人民生命和财产安全的山体滑坡、崩塌、泥石流、地面塌陷、地裂缝、地面沉降等与地质作用有关的灾害称为地质灾害。危害最大的突发性地质灾害有泥石流、滑坡、崩塌等。 （一）什么是泥石流 泥石流是山区沟谷或斜坡上由暴雨、冰雪消融等引发的含有大量泥沙、石块、巨石的特殊洪流。泥石流常与山洪相伴，其来势凶猛，在很短时间里，大量泥石横冲直撞，冲出沟外，并在沟口堆积起来。 泥石流的破坏性很强，冲毁道路，堵塞河道，甚至淤埋村庄、城镇，给生命财产和经济建设带来极大危害。1970年南美秘鲁的安第斯山发生冰川泥石流，将3000多万立方米的冰雪泥石冲入容加依城，顷刻间全城被彻底摧毁，3万居民全部遇难。 在泥石流多发地区建新房，切记一定要选择安全地带。当地居民要随时注意灾害预警预报，选好躲避路线，避免到时措手不及。 （二）遇到泥石流如何避险 1.在沟谷内逗留或活动时，一旦遭遇大雨、暴雨，要迅速转移到安全的高地，不要在低洼的谷底或陡峻的山坡下躲避、停留。 2.留心周围环境，特别警惕远处传来的土石崩落、洪水咆哮等异常声响，这很可能是即将发生泥石流的征兆。 3.发现泥石流袭来时，要马上向沟岸两侧高处跑，千万不要顺沟方向往上游或下游跑。 4.暴雨停止后，不要急于返回沟内住地，应等待一段时间。 注意：野外扎营时，要选择平整的高地作为营址，尽量避开有滚石和大量堆积物的山坡下或山谷、沟底。 五、什么是台风 我们平时常说的台风，是一种热带气旋。所谓热带气旋，是指发生在热带或副热带洋面上急速旋转的低压涡旋，常伴有狂风、暴雨和风暴潮。 （一）热带气旋风力等级 热带气旋风力等级划分的原则是以底层中心附近最大平均风速为标准，划分为热带低压（中心最大风力6—7级）、热带风暴（中心最大风力8—9级）、强热带风暴（中心最大风力
第20卷第6期 2011年12月自然灾害学报JOURNAL OF NATURAL DISASTERS Vol．20No．6Dec．2011收稿日期：2011－07－10；修回日期：2011－09－20 基金项目：北京市地震局科技专项资助 作者简介：刘博（1979－），男，工程师，博士生，主要从事震害防御、震灾损失评估及巨灾保险相关技术研究．E- mail ：baronliu@bjseie．gov．cn 文章编号：1004－4574（2011）06－0151－07 巨灾风险评估模型的发展与研究 刘博1，2，唐微木 3（1．中国地震局工程力学研究所，黑龙江哈尔滨150080；2．北京市地震局，北京100080； 3．中国出口信用保险公司，北京100032） 摘要：巨灾已经成为全球经济损失的重要原因之一。近20年来，巨灾频繁发生，造成了重大的人 员伤亡和财产损失， 巨灾的发生甚至可能造成国家政治经济的不稳定。因此如何进行巨灾风险管理并减轻巨灾事件发生后所造成的损害， 便成为一个相当重要的研究课题。巨灾风险评估模型作为应对巨灾风险最为有效的分析工具，近20年来得到了长足的发展，同时巨灾模型已成为巨灾保险设立 的根本依据。对巨灾模型的发展与模型构架进行了综述，并结合我国的实际情况提出了一些建议。 关键词：巨灾模型；风险管理；地震保险；综述 中图分类号：X43；F841．3；F843文献标志码：A Research and development of catastrophe risk assessment models LIU Bo 1，2，TANG Wei-mu 3 （1．Institute of Engineering Mechanics ，China Earthquake Administration ，Harbin 150080，China ；2．Earthquake Administration of Beijing Municipality ，Beijing 100080，China ；3．China Export and Credit Insurance Company ，Beijing 100032，China ） Abstract ：Natural catastrophe can cause the damage to the human being and make a huge loss of property．As peo-ple known ，catastrophe even can lead to unstability of national politics and economy．Therefore ，how to carry out risk management and reduce the loss of the catastrophe event is the most important thing of the catastrophe risk management．This paper introduces catastrophe model ，reviews the research situation of the catastrophe model and gives some suggestions for establishing an effective catastrophe model in China． Key words ：catastrophe model ；risk management ；earthquake insurance ；summary 巨灾自古以来就无可避免，近20a 间全球范围由于巨灾导致的经济损失达到了惊人的增长速度。从全球角度来看，随着城市化进程的不断加大，人口、财富不断集中在少数大中型城市，使得整体社会的巨灾风险 值日趋增大。同时，各种灾害的发生所造成的损失规模也有随时间增加的趋势［1］。 图1、图2［2－3］分别为近几十年全球巨灾发生次数和经济损失的统计数据，从统计资料可以看出，全球的 巨灾发生次数明显增加，巨灾造成的经济损失也成明显增加趋势。但是，通过巨灾分析模型制定的巨灾保险 赔付金额却显现出一种不协调的比例。以中国大陆为例， 2008年的汶川大地震造成了超过8000亿人民币的直接经济损失，而保险赔付金额却只有18亿人民币，绝大部分损失由政府和民间援助承担。相比1994年的美国北岭地震，各家保险、再保险公司承担了70%的损失重建费用。巨大的差距促使中国等发展中国家需尽快根据自身条件建立巨灾风险模型并有效地运用到巨灾保险中。
学校自然灾害的防范 措施 -CAL-FENGHAI-(2020YEAR-YICAI)_JINGBIAN
学校自然灾害的防范措施 汶川地震的经验教训证明，做好校园安全和自然灾害防范工作重在平时，贵在坚持。 1、切实加强对学生的安全教育。 各班要结合本地和本学校的实际情况，认真落实安全教育任务，通过多种形式，创造性地开展自然灾害防范和救助知识教育工作，提高学生的安全意识、避险意识和自我保护、救助能力。 各班要在地方课程、综合实践活动课程和学科教学中渗透公共安全教育内容，采取班会、队会、校会、升旗仪式、专题讲座、墙报、板报、参观和演练等多种形式，帮助学生系统掌握公共安全知识，通过游戏、模拟、活动、体验等主题教育活动和丰富的校园文化等方式来开展安全教育。 同时要积极协助公安消防、交通、治安、卫生、地震等部门，以及与家庭、社会各方面共同开展形式多样的公共安全教育活动。 2、做好安全隐患排查整治工作。 学校要做好校舍等基础设施排查，发现问题要及时处理，确保安全。学校对各种设施设备的使用维护情况、学生安全教育情况、学校安全管理制度的建设和落实情况等进行全方位的排查整治。
3、加强自然灾害预警工作。 学校要加强同气象、水利等部门的沟通与联系，确保能在第一时间收到气象、地质灾害等预警信息。各班要密切关注网上信息，及时做好宣传和教育工作，加强舆论引导，防止谣传误传引发师生恐慌情绪，维护学校的安全稳定。 4、强化责任，严格执行安全事故报告制度。 各班要高度重视校园安全和自然灾害预防工作，要按照学校安全工作“专人管理、分级负责”的原则落实安全责任，决不允许出现任何死角。出现重大安全事故必须立即上报，并及时上报处理进展情况。凡隐瞒不报、漏报缓报，要视情节轻重和事故后果对有关责任人严肃处理。 5、加强突发公共事件应急安全演练工作。 汶川地震灾区的实践证明，坚持开展应急演练，是科学处置突发事件，减少师生伤亡的有效措施。要进一步完善自然灾害事件应急预案，提高应急处置能力。今后学校每月至少要开展一次模拟应急疏散演习，并且要坚持不懈，形成制度，养成习惯，确保一旦发生紧急情况，预案能迅速启动，按照应急预案的程序紧急疏散。
我国农业巨灾保险及其风险分散机制探究 班级：10金融1班 XX：安然 学号：20100932
摘要： 巨灾风险是指由地震，台风，洪水等不可抗力造成的,一旦发生会引起大量保险标的受损并会对社会财富和生命造成非常重大损失的特殊风险。随着人类社会经济的不断发展,巨灾风险所造成的损失也不断攀升,甚至到达靠一国实力所无法承受的程度。所以世界各国纷纷建立形式各样的巨灾保险制度来应对巨灾风险所带来的巨额损失。 近几年来，我国的巨灾频繁发生，造成了很大的损失。值得注意的是，农业作为我国的弱质产业,是遭受灾害侵袭最为严重的产业。中国，作为一个农业大国，也是世界上农业巨灾风险最为严重的国家之一。每年，由于农业巨灾而对农业生产产生的影响是巨大的，不仅制约了农村经济的持续快速增长,而且还影响整个国民经济的健康发展。值得注意的是，中国的保险与再保险市场在农业巨灾保险方面并没有发挥其作用，巨灾损失的救济主要来自于政府拨款和民众捐款，本来应该担当大任的保险行业作用微乎其微。目前,我国农业巨灾风险保险制度不健全,没有恰当合理的风险分散机制。但随着国家逐渐对三农加大重视,尤其是对农业再保险体系建设的支持,,我国农业巨灾风险分散机制的劣势也日益凸显。 本文通过对我国农业巨灾风险的现状的进行阐述，并对存在的问题进行剖析。通过对国外典型国家的农业巨灾风险分散机制进行对比,总结出国外先进农业巨灾风险保险模式的特色及其对中国可借鉴的经验和方法。同时,结合我国现状，提出了一些可借鉴性的建议和对策。
关键词：巨灾保险国外风险分散机制农业 第一章引言 1.研究背景 我国作为世界上自然灾害类型多，发生频繁且损失严重的国家，已经成为世界上受巨灾灾害最为严重的少数国家之一。而且受特殊的地理位置和全球气候变暖等诸多因素的影响，使得我国面临着越来越严重的农业巨灾风险威胁。农业作为我国弱质产业，由于人类无法有效控制自然环境的变化和自然灾害的产生，使其具有很大的风险性。 统计资料显示，我国每年自然灾害造成的直接经济损失都在1000亿元以上，巨灾发生频率和所造成的损失程度呈现上升趋势，其中农业首当其冲，常年受灾
一般自然灾害等级划分和预防措施 1 暴雨预警 暴雨预警信号分4级 1. 暴雨蓝色预警信号：12小时降雨量将达50mm以上，或者已达50mm以上，且降雨可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防暴雨准备工作。②学校、幼儿园采取适当措施，保证学生和幼儿安全。③驾驶人员应当注意道路积水和交通阻塞，确保安全。④检查城市、农田、鱼塘排水系统，做好排涝准备。 2. 暴雨黄色预警信号：6小时降雨量将达50mm以上，或者已达50mm以上,且降雨可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防暴雨工作。②交通管理部门应当根据路况在强降雨路段采取交通管制措施，在积水路段实行交通引导。③切断低洼地带有危险的室外电源，暂停在空旷地方的户外作业，转移危险地带人员和危房居民到安全场所避雨。④检查城市、农田、鱼塘排水系统，采取必要的排涝措施。 3. 暴雨橙色预警信号：3小时降雨量将达50mm以上，或者已达50mm以上,且降雨可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防暴雨应急工作。②切断有危险的室外电源，暂停户外作业。③处于危险地带的单位应当停课、停业，采取专门措施保护已到校学生、幼儿和其他上班人员的安全。④做好城市、农田的排涝，注意防可能引发的山洪、滑坡、泥石流等灾害。 4. 暴雨红色预警信号：3小时降雨量将达100mm以上，或者已达100mm以上,且降雨可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防暴雨应急和抢险工作。②停止集会、停课、停业（除特殊行业外）。③做好山洪、滑坡、泥石流等灾害的防御和抢险工作。 2 台风预警 台风预警信号分4级
1. 台风蓝色预警信号：24小时可能或者已经受热带气旋影响,沿海或者陆地平均风力达6级以上，或者阵风8级以上,并可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防台风准备工作。②停止露天集体活动和高空等户外危险作业。③相关水域水上作业和过往船舶采取积极的应对措施，如回港避风或者绕道航行等。④加固门窗、围板、棚架、广告牌等易被风吹动的搭建物,切断危险的室外电源。 2.台风黄色预警信号：24小时可能或者已经受热带气旋影响,沿海或者陆地平均风力达8级以上，或者阵风10级以上,并可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防台风应急准备工作。②停止室外大型集会和高空等户外危险作业。③相关水域水上作业和过往船舶采取积极的应对措施，加固港口设施，防止船舶走锚、搁浅和碰撞。④加固或者拆除易被风吹动的搭建物,人员切勿随意外出，确保老人小孩留在家中最安全的地方，危房人员及时转移。 3. 台风橙色预警信号：12小时可能或者已经受热带气旋影响,沿海或者陆地平均风力达10级以上，或者阵风12级以上，并可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防台风抢险应急工作。②停止室外大型集会、停课、停业（除特殊行业外）。③相关水域水上作业和过往船舶应当回港避风，加固港口设施，防止船舶走锚、搁浅和碰撞。④加固或者拆除易被风吹动的搭建物,人员应当尽可能待在防风安全的地方，当台风中心经过时风力会减小或者静止一段时间，切记强风将会突然吹袭，应当继续留在安全处避风，危房人员及时转移。⑤相关地区应当注意防强降水可能引发的山洪、地质灾害。 4.台风红色预警信号：6小时可能或者已经受热带气旋影响，沿海或者陆地平均风力达12级以上，或者阵风达14级以上，并可能持续。 应对措施：①政府及相关部门按照职责做好防台风应急和抢险工作。②停止集会、停课、停业（除特殊行业外）。③回港避风的船舶要视情况采取积极措施，妥善安排人员留守或者转移到安全地带。④加固或者拆除易被风吹动的搭建物, 人员应当待在防风安全的地方，当台风中心经过时风力会减小或者静止一段时间，切记强风将会突然吹袭，应当继续留在安全处避风，危房人员及时转移。⑤相关地区应当注意防强降水可能引发的山洪、地质灾害。 3 霜冻预警 霜冻预警信号分3级
第二章自然灾害系统及形成机制 2.1自然灾害系统 2.1.1 灾害系统的概念 灾害系统是复杂的地球表层之异变系统 地球表层——一般定义为组成地球系统的岩石圈、水圈、大气圈、生物圈与人类文化（技术）圈的交界面。即上至对流层顶部，下至岩石圈底部。 灾害系统包含三层含义： 第一：灾害系统是由天、地、人这三个子系统中各种灾害现象和成灾过程共同组成的有机整体。 第二：组成灾害系统的天、地、人三个子系统之间的各种灾害现象不是彼此孤立、互不关联的，而是具有不可分割的相互联系、相互作用的内在关系。 第三：灾害系统作为一个整体，与天、地、人三个子系统中的灾害现象有着本质的区别。 2.1.2 灾害系统的组成要素 灾害系统的组成要素，不同的学者观点不同，多数人认为应该包括以下四个要素。 ①孕灾环境 定义：包括孕育产生灾害的自然环境和人文环境。孕灾环境是由大气圈、岩石圈、水圈、物质文化（人类—技术）圈所组成的综合地球表层环境。 持孕灾环境占优势的学者认为：近年来灾害发生频率、损失与年剧增的原因与区域及全球环境变化有密切关系，其中最突出的是气候与地表覆盖的变化，以及物质文化环境的变化。 孕灾环境（观点）的主要内容 A：区域环境演变时空分异规律（气候变化、地貌变化以及土地覆盖变化过程）的重建； B：编制不同空间尺度的自然环境动态图件； C：建立环境变化与各种致灾因子时空分异规律的关系（即建立渐变过程与突变过程的相互联系）（如大气圈异常与风涝灾害的关系，海温变化与洪涝灾害的关系等） D：寻找在不同环境演变特征时期的区域自然灾害空间分布规律；（如森林砍伐何等程度才引起水土流失，多大降水引起洪涝等） E：结合区域承灾体的变化，对未来灾情进行评估 孕灾环境论的主要结论 主要理论： 区域环境稳定性与自然灾害的时空分布规律； 环境演变引起自然灾害的临界值域评定； 特征时段（冷期与暖期、干期与湿期）自然灾害分布模式相似型重建。 实践的目的：为区域制定减灾规划提供依据。 ②致灾因子 定义：指可能造成财产损失、人员伤亡、资源与环境破坏、社会系统混乱等孕灾环境中的异变因子。 持致灾因子论的学者认为：灾害的形成是致灾因子对承灾体作用的结果，没有致灾因子就没有灾害。 致灾因子（观点）的主要内容 A：致灾因子的分类——一般分为自然致灾因子和人为致灾因子 B：研究致灾因子产生的机制及其风险评估 持致灾因子论的主要结论 主要理论： 致灾因子分类； 致灾因子形成机制和致灾因子的风险评价。 实践的目的：提高致灾因子的预报准确率，为工程建设提供技术参数 ③承灾体 定义：指各种致灾因子作用的对象，是人类及其活动所在的社会与各种资源的集合。 人既是承灾体，又是致灾因子。 持承灾体论的学者认为：没有承灾体就没有灾害
巨灾风险管理与保险 ——建立完善的巨灾保险制度 摘要：巨灾风险是一种极为特殊的风险，从字面上理解就是可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大和严重人员伤亡的，通过保险形式，。再保险在巨灾保险中的作用是稀释原始签发保险单的保险公司所承担的巨灾责任，转移和分散巨灾风险。通过政府的政策支持，充分发挥保险业在社会管理中的作用，让充分参与灾害补偿对我国有极为重要的现实意义，建立政府主导的巨灾风险制度。 关键字：巨灾风险，巨灾保险现状，再保险，风险管理，巨灾风险保险制度 正文： 巨灾风险是指因重大自然灾害，疾病传播，恐怖主义袭击或人为事故而造成巨大损失的风险。巨灾风险与一般风险不同，具有特性，特殊性表现为：发生的频率低，一般性火灾、车祸天天发生，多起发生，破坏性地震、火山爆发、大洪水、风暴潮等巨灾则很少发生，几年、几十年甚至更长时间才发生一次。一次巨灾造成的损失巨大，普通灾害发生频率高，但每一次事故造成的损失小，巨灾发生次数少，但一旦发生损失则巨大，一次火灾烧毁一栋房屋，或造成万级、百万级美元损失，然而一次大地震、大洪水可造成数亿、数百亿甚至上千亿美元损失。巨灾还会形成长期的影响。 众所周知，中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一。伴随着全球气候变化以及中国经济快速发展和城市化进程不断加快，中国的资源、环境和生态压力加剧，自然灾害防范应对形势更加严峻复杂。面对严峻的防灾减灾形势，中国政府重视减灾的能力建设，在减灾工程、灾害预警、应急处置、科技支撑、人才培养和社区减灾等方面做了大量工作。但不可否认的是，在中国现有的灾害管理体制下，还缺乏来自金融市场以及社会各方面力量的有效支撑。 巨灾保险是指对因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大和严重人员伤亡的，通过保险形式，。国家减灾委专家委员会副主任、北京师范大学常务副校长史培军教授等防灾减灾专家也多次呼吁，建立在社会主义市场经济体制下的“巨灾风险转移机制”，也就是建立巨灾保险体系，分散巨灾风险。中国保险行业协会有关负责人表示，一直以来，中国保险行业协会积极倡导和推动巨灾风险管理体系的建立，下一步，协会将进一步加强综合风险防范关键技术与示范项目等方面的研究，并借鉴国际上先进的做法，积极开发巨灾风险数据资源，探索建立科学的分析评估平台，研究巨灾保险基金的建设等，积极推动建立适合中国国情的巨灾保险制度。据介绍，本次会议由北京师范大学和日本京都大学联合主办，会议为期两天，与会专家学者将围绕亚洲巨灾科学、巨灾保险与巨灾风险管理等议题展开深入广泛的学术交流。 巨灾保险的现状是，巨灾风险作为一种极为特殊的风险是保险研究和精算研究的一个重要组成部分。目前国际上将巨灾风险定义为：导致财产损失超过2500万，并影响到大范围保险和的事件。 我国是地震、洪水等自然灾害的多发国家。随着经济发展，人口密度增大、财富集中程度上升，自然灾害造成的经济损失和人员伤亡日益严重，对经济发展和社会稳定构成了重大威胁。现在自然灾害造成经济损失的补偿严重依赖于国家财政，保险这种社会化的承担机制在管理巨灾风险方面的作用远未发挥出来。 我国尚未建立应对灾害事故的保险制度，政府和在灾害管理中的地位和作用不明确，直接影响到保险业发挥灾害管理作用。当前我国巨灾保险业务是以商业化模式运作的，但由于巨灾保险风险较高，各家受的限制，在20世纪90年代，分别对地震等巨灾风险采取了停保或严格限制规模、有限制承保的政策，以规避。由于巨灾造成的后果十分严重，没有巨灾保险保障，对我国居民的家庭财产安全构成重大隐患。通过建立政策性家庭巨灾保险制度，确立社会成员、政府和保险机构合理的风险分担机制，可以在很大程度上减轻国家财政压力，改变由于补偿资金严重不足，受灾群众经济
海南省自然灾害及其防治 海南省气候灾害种类多，出现频繁，主要灾害有：热带气旋、暴雨、干旱、寒露风、清明风、低温阴雨、冰雹、龙卷风等。热带气旋——台风是影响海南岛的主要自然灾害,年平均影响7.4个。因海南省地处中国南边、亚热带季风气候区，空气流动较快。低冷空气受到由海平面吹来的热冷空气产生空气的涡流，随气压的变化不规则的运动。一年四季均可能发生,主要集中在5～11月份(占影响总数的98％), 最盛期8～9月,平均影响1.7～1.8个,其次是7、10月,平均1.1个，最集中是7～10月，占全年总数的78％，在全国各省中是登陆较多的省份。我国受台风灾害影响的地区都位于季风区，自海南沿海到辽宁沿海都有可能受热带气旋影响。最常遭受的是华南沿海，接下来就是华东沿海，这与纬度有关系，纬度高的沿海地方，一旦受到南下冷空气的影响，台风就很难影响到。纬度低的沿海地区，能受台风侵袭的时间长。内陆地区受台风影响还是在降水方面。 台风通常中心气压低，气流在水平方向上向内辐合，然后在垂直方向上上升，辐合的方向北半球为逆时针，南半球为顺时针。而其的发生通常具有一定规律性，一是有季节性。台风（包括热带风暴）一般发生在夏秋之间，最早发生在五月初，最迟发生在十一月。二是台风中心登陆地点难准确预报。台风的风向时有变化，常出人预料，台风中心登陆地点往往与预报相左。三是台风具有旋转性。其登陆时的风向一般先北后南。四是损毁性严重。对不坚固的建筑物、架空的各种线路、树木、海上船只，海上网箱养鱼、海边农作物等破坏性很大。五是强台风发生常伴有大暴雨、大海潮、大海啸。六是强台风发生时，人力不可抗拒，易造成人员伤亡。 据了解，台风形成必须具备特有的条件。一、要有广阔的高温、高湿的大气。热带洋面上的底层大气的温度和湿度主要决定于海面水温，台风只能形成于海温高于26℃－27℃的暖洋面上，而且在60米深度内的海水水温都要高于26℃－27℃。二、要有低层大气向中心辐合、高层向外扩散的初始扰动。而且高层辐散必须超过低层辐合，才能维持足够的上升气流，低层扰动才能不断加强三、垂直方向风速不能相差太大，上下层空气相对运动很小，才能使初始扰动中水汽凝结所释放的潜热能集中保存在台风眼区的空气柱中，形成并加强台风暖中心结构。四、要有足够大的地转偏向力作用，地球自转作用有利于气旋性涡旋的生成。地转偏向力在赤道附近接近于零，向南北两极增大，台风基本发生在大约离赤道5个纬度以上的洋面上。 当台风路经一个地区时，会带来风云变幻，造成灾害重重。但是有一个奇特的现象是，在直径只有几千米到几十千米的台风中心移到某地时，暴雨骤停，风停云散，头顶上显现出蔚蓝色的晴空。这一区域，在气象学上被称为“台风眼”。它的四周被强烈上升气流造成的厚厚“云墙”(或称“眼壁”)包围，台风眼过后，再度转入“云墙”控制，狂风暴雨的恶劣天气再次降临。 台风的危害主要是破坏农业、交通、通信、公共设施，严重威胁人民群众的生命安全。海南省当今防御台风的有检测系统的雷达设备，可以在台风登陆的前几天即使给予警报，有效降低了一定程度的人员及财务损失。除了科技设备的防护之外，政府也采取了一定的政策防护措施。 一：制订预案，常备不懈 通过在国家、省、市、区以及企事业单位、社区、学校等制订与演练应急预案，形成预防和减轻自然灾害有条不紊、有备无患的局面。不允许将预案束之高阁，要通过培训和预案演练