信用社（银行）客户信用等级评定办法
第一章总则
第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《XX省农村信用社信贷管理基本制度》，制定XX省农村信用社(包括农村合作银行，下同）客户信用等级评定办法（以下简称本办法）。
第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农村信用社客户进行综合评价和内部信用等级确定。
第四条农村信用社客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。第五条客户信用等级也可委托有资格的咨询评估机构评定，
评定结果须经有权审批部门认定。
第六条客户信用等级评定是农村信用社信贷管理的基础性工作。客户信用评级结果是信贷准入与退出、信贷风险审查、贷款风险分类、贷款定价政策和授权授信管理的重要参考因素。
第二章评定对象和分类
第七条除未投产的新建企业外，农村信用社进行信用等级评定的客户
为：
（一）已与农村信用社建立了信贷关系；
（二）向农村信用社申请建立信贷关系；
（三）需要农村信用社提供资信证明；
（四）自愿申请或委托农村信用社评估资信。
第八条农村信用社客户信用等级评定对象分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、事业法人、综合等七类客户评价体系。综合类客户指跨行业综合经营或其他难以归并类别的客户。对实施多元化经营的客户评定信用等级，主营业务收入超过60%，采用主营业务所属行业的标准值进行评级，主营业务销售收入低于60%，则采用综合类客户标准值进行评级。第三章评价指标与信用等级设置
第九条农村信用社客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和综合评价等5个方面。综合评价包括领导者素质、管理水平、发展前景和与信用社合作情况等4个方面。
第十条农村信用社客户信用等级评定实行百分制。各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为三等九级，即：AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC 级C级。
第十一条农村信用社客户信用等级的核心定义：
AAA级（实力雄厚，风险很小）：生产经营符合国家产业政策，管理层（主要经营者）素质优异，各类信用记录、资产负债率均为满分；经营性现金
净流量充足；具有很强的偿债能力；违约风险很小，发展前景很好，对农村信用社的业务发展很有价值。
AA级（实力很强，风险偏低）：生产经营符合国家产业政策，管理层（主要经营者）素质良好，各类信用记录、资产负债率为满分；经营性现金流入量充足；具有较强的偿债能力，违约风险较小，发展前景较好。
A级(实力较强，风险较低)：生产经营符合国家产业政策，管理层（主要经营者）素质较好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量较充足；违约风险偏低，发展前景良好。
BBB级(实力中上，有一定风险)：生产经营符合国家产业政策，管理层（主要经营者）素质良好，各类信用记录、资产负债率为满分；现金流量基本充足；经营和财务风险影响增多；违约风险中低，发展前景稳定。
BB级（实力中等，风险趋升）：生产经营符合国家产业政策，管理层（主要经营者）素质一般，信用记录较好；经营实力中下，应付较大风险能力明显不足，现金流量基本能够保证；经营和财务风险影响增强；违约风险趋升，发展前景一般。
B级（实力中下，风险偏大）：生产经营符合国家产业政策，管理层（主要经营者）素质一般，信用记录经营实力一般，现金流量开始出现不足，经营和财务风险影响较大，风险较大。
CCC级(实力不足，风险较大)：管理层基本失去经营管理能力，经营和财务管理存在缺陷；信用记录一般，有违约情况出现；经营和财务实力弱化；负债率居高不下，现金流量偏紧；经营和财务风险的影响显著增强，偿债能力明显削弱，发展前景较差；违约风险加大，有潜在损失的可能。
CC级(实力衰弱，风险极大)：管理层难以改变经营困难，经营和财务管理存在缺陷，出现违约行为；经营实力和财务实力严重削弱，经营和财务风险非常严重，偿债能力严重不足，不具备发展前景；有违约损失风险。
C级(实力衰竭，风险损失)：管理层失去经营管理能力，经营和财务管理存在严重缺陷，有严重违约行为，客户所在行业、产品或技术不符合国家环保政策、产业政策或银行信贷政策准入标准；经营和财务风险极其严重，几乎无清偿债务的能力，违约损失很难挽回。
第十二条信用等级与客户分类。评定后的信用等级 AAA级、
AA级、A级为优良客户；BBB、BB、B级和未评级客户为一般客户；CCC级为关注客户；CC级客户为限制客户；C级为淘汰客户。
第十三条农、工、商、综合类客户信用等级设置：
（一）AAA级：得分≥90分上，且满足下列限制性条件（下同）：资产负债率、利息和到期信用偿还记录等指标得分均为满分，经营性现金净流量＞0。
上述一项指标达不到要求，必须下调信用等级，直至分值和限制性条件全部满足为止（下同）。
（二）AA级：85分≤得分＜90分，且资产负债率、利息和到期信用偿还记录均为满分，经营性现金净流量＞0。
（三）A级：80分≤得分＜85分，且资产负债率、利息和到期信用偿还记录均为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0。
（四）BBB级：75分≤得分＜80分，且资产负债率≤75%、利息偿还记录为满分，满足上述条件但连续2年现金净流量和经营性现金净流量均
出现负值的最高只评为BB级。
（五）BB级：70分≤得分＜75分，资产负债率≤80%，利息偿还记录为满分。
（六）B级：65分≤得分＜70分，资产负债率≤80%，利息偿还记录在5分以上。
(七)CCC级：60分≤得分＜65分。
(八)CC级：55分≤得分＜60分。或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：
（1）属于国家限制发展的行业；
（2）资产负债率得分为5分以下；
（3）利息偿还记录在5分以下；
（4）到期信用偿还记录在5分以下。
（五）C级：得分为55分（不含）以下；或得分在50分以上，但具有下列情形之一的：
（1）生产设备、技术和产品属国家明令淘汰；
（2）资不抵债；
（3）企业已停产半年以上；
（4）存在逃废银行债权的行为；
（5）利息偿还记录在4分以下；
（6）到期信用偿还记录在4分以下。
第十四条房地产开发客户的信用等级设置。
（一）AAA级：得分≥90分，且资产负债率≤60％，利息和到期信用偿还
记录、总资产利润率为满分，企业资质等级在二级以上，经营性现金净流量>0，所有者权益≥1亿元。
（二）AA级：85≤得分<90分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录指标为满分，企业资质等级在三级以上，经营性现金净流量或现金净流量>0。（三）A级：80≤得分<85分，资产负债率≤80％，利息和到期信用偿还记录指标为满分。满足上述条件但连续2年经营性现金净流量出现负值，最高只能评为BBB级，连续2年净现金流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为BB级。
（四）BBB级：75≤得分<80分，资产负债率≤85％，利息偿还
记录为满分。满足上述条件但连续2年净现金流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为BB级。
（五）BB级：70≤得分<75分，资产负债率≤85％，利息偿还记录为满分。满足上述条件但连续2年净现金流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为B级。
（六）B级：65≤得分<70分。资产负债率≤85％，利息偿还记录为满分。（七）CCC级：60≤得分<65分。资产负债率≤85％，利息偿还记录5分以上。
（八）CC级：55分≤得分<60分。
（九）C级：得分<55分；或得分≥55分，但符合直接认定为C级客户条件之一的。
第十五条建筑安装企业信用等级设置：
（一）AAA级：得分≥90分，资产负债率≤60％，利息和到期信用偿付率
为满分，资质等级在二级以上，经营性现金净流量>0，所有者权益≥1亿元。
（二）AA级：85≤得分<90分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录均为满分，经营性现金净流量>0。
（三）A级：80≤得分<85分，资产负债率≤75％，利息和到期信用偿还记录为满分。经营性现金净流量或现金净流量>0。
（四）BBB级：75≤得分<80分，资产负债率≤75％，利息偿还记录为满分。
（五）BB级：70≤得分<75分，资产负债率≤80％，利息偿还记录为满分。满足上述条件但连续2年净现金流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为B级。
（六）B级：65≤得分<70分，资产负债率≤80％，利息偿还记录为满分。（七）CCC级：60≤得分<65分，资产负债率≤80％，利息偿还记录为5分以上。
（八）CC级：55≤得分<60分。
（九）C级企业：得分< 55分；或得分≥60分，但符合直接认定为C级客户条件之一的。
第十六条事业法人信用等级设置：
（一）AAA级：得分≥90分，资产负债率≤50％、利息和到期信用偿付率为满分，年综合收入≥1亿元，且近三年收支结余>0。
（二）AA级：85≤得分<90分，资产负债率、利息和到期信用偿付率为满分。
（三）A级：80≤得分<85分，资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分。
（四）BBB级：75≤得分<80分，利息偿还记录为满分，到期信用偿还记录8分以上。
（五）BB级：70≤得分<75分，利息偿还记录为满分，到期信用偿还记录5分以上。
（六）B级：65≤得分<70分，利息偿还记录为满分。
（七）CCC级：60≤得分<65分。利息偿还记录5分以上。
（八）CC级：55≤得分<60分。
（九）C级企业：得分< 55分；或得分≥55分，但符合直接认定为C级客户的。
第四章信用等级评定管理
第十七条客户信用等级每年评定一次，原则上于年度财务报表形成后评级。对申请建立信用关系的新拓展客户可随时评级，原则上使用年度财务报表数据，客户信用等级有效期一年。
第十八条对AAA级、AA级客户信用等级评定，财务报表应经会计师事务所审计（事业法人除外，下同）；对A级、BBB级、BB级B级客户信用等级评定，财务报表原则上应经会计师事务所审计。非财务数据的提取，以评定时为准。对保留意见或不确定的审计报告，由信贷部门调查核实。财务报表未经会计师事务所审计进行信用评级的需要评级结果中注明。
第十九条客户信用等级评定的程序为：农村信用社调查核实财务报表，搜集客户生产经营、财务等相关资料，按照本办法规定的指标和标准进行
测算、填写信用等级测评表，撰写初评报告，经信贷员审查初定，主任（或主管主任）审核同意后，逐级上报有权审批社信贷部门审定，有权审批人批准。
（一）B、CCC、CC、C级客户信用等级由信用社（支行）信贷员调查初评，主任（或主管主任）审核同意后，报县级联社（行）信贷部门审定，有权审批人审批。
（二）BBB、BB、 A级客户由基层信用社信贷员调查、初评、撰写初评报告，主任（或主管主任）审查初定，县级信贷管理部门复审，县级联社主任（或主管主任）同意后报办事处、市级联社信贷管理部门审定，有权审批人审批。
（三）AA、AAA级客户由基层信用社信贷员调查、初评，向县级联社信贷管理部门报送初评报告，县级联社信贷管理部门审查初定，主任（或主管主任）审核后报办事处、市级联社信贷管理部门，办事处、市级联社信贷管理部门提出评审意见，主任（或主管主任）审核同意后报省联社信贷管理部门审定，有权审批人审批。
第二十条客户信用评级的调查内容包括：走访客户，实地查看经营场所和设施状况，了解客户经营管理及财务状况，收集、整理、分析财务报表和信用记录等相关资料，根据调查情况和财务分析撰写信用等级评级报告。评级报告主要包括：客户资信调查、财务分析、综合评价和信用等级初评结果等内容。
第二十一条新拓展客户的信用评级评定，原则上要测算客户在其他金融机构的信用履约情况。新拓展客户在他行无信用记录的，利息偿还记录、
到期信用偿还记录和利息保障倍数等指标项为满分。
第二十二条对已评定信用等级客户年中发生改制、注册资本发生变化等情况的，若客户生产经营及财务状况未发生明显变化，可沿用原信用等级评定结果，由原审批部门审批确认；若客户生产经营及财务状况未发生重大变化的，原则上要重新评级。
第二十三条集团客户信用等级评定，可采取整体评级和独立
评级两种方式。
（一）整体评级。整体评级原则上由母公司住地农村信用社以集团客户的合并报表组织评定。整体评级时，集团客户在某一行业的销售收入占总销售收入的比例超过60%的，采用该行业标准值进行评级。该比例低于60%，则采用综合类客户标准值进行评级。
（二）独立评级。独立评级由集团客户中与农村信用社有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人所在地农村信用社进行评级。独立评级时首先应向母公司开户社或管理部门查询集团客户整体信用等级。集团客户中各独立法人的评级不得超过集团客户的整体评级。
第二十四条客户信用等级评定后，农村信用社要跟踪监测客户信用状况变化。BBB级（含）以上客户每半年复测一次信用等级，其他客户可不复测。年度中间复测信用等级原则上不作升级处理。
第二十五条复测信用等级时发生以下情况的，农村信用社应做降级处理。
（一）客户提供的财务报表和有关资料明显失实。
（二）客户出现重大经营困难或财务指标明显恶化。
（三）客户法定代表人及主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊、抽逃资本金等违法经营案件的；客户对农村信用社或其他债权人发生重大违约行为的。
（四）客户主要管理人员发生重大变更，对农村信用社债权造成重大不利影响的。
（五）客户资本金不能按期足额到位，行业发展前景不乐观。
（六）对农村信用社的信贷管理要求拒不配合，逃避信贷监管。
（七）被人民银行或银监会列入黑名单或被银行同业协会或合作金融行业管理部门公布为不守信誉客户。
（八）被证监会给予警告的客户。
（九）母公司或其他关联企业发生重大经营或财务困难，或其所在地区有政局不稳、宏观经济波动较大等潜在风险因素，可能对客户产生重大不利影响的。
（十）其他重大情况。
第二十六条信用评级结果经客户书面申请后，可对外公布，收取一定费用。
第五章委托评级机构管理
第二十七条为加强农村信用社信用评级管理，农村信用社可委托有资格的咨询评估机构对借款企业、担保机构进行信用等级评定。
第二十八条委托评级机构由省联社按照公开、公正、透明的原则合理选择，被选入围的委托评级机构必须有一定经验的金融、会计、证券、投资、评估等专业知识的专业评估人员，具有一定的信用评级工作经验和
公信力，能独立、客观、公正、准确评级，执业道德良好，并具有相关部门认定的资格。
第二十九条委托评级机构依据公开的评级方法和程序，在对企业评级前，事先应与农村信用社就有关信用评级要素、标准、标识及含义的要求达成一致，以保证评级的公正性、一致性和完整性。第三十条委托评级机构的收费按照物价部门核定的标准内，由委托双方协商确定，由参评单位支付。对评级结果根据第十九条规定按相应等级的有权审批部门确认。
第三十一条省联社每年对入围的委托评级机构进行考核。如发现委托评级机构不按标准有意提高或降低评级标准、不遵守评级程序、弄虚作假、恶性竞争、以价定级或以级定价的，将取消其入围资格。
第六章附则
第三十二条本办法由XX省信用社联合社负责解释和修订。
第三十三条本办法自发布之日起施行。
希望以上资料对你有所帮助，附励志名3条：
1、积金遗于子孙，子孙未必能守；积书于子孙，子孙未必能读。不如积阴德于冥冥之中，此乃万世传家之宝训也。
2、积德为产业，强胜于美宅良田。
3、能付出爱心就是福，能消除烦恼就是慧。
《农村信用社的悲剧和出路》 六十年前，那本来是一个美丽的田园故事：中国农民以公社为单位组成自己的信用社。每个农民拥有一元一股，完全平等。他们选出几个认识汉字和懂点算术的人们负责管理。信用社的职责很清楚：以长期可持续的原则，对社员们发放小额贷款。 跟世界上很多美丽的故事一样，中国农村信用社的故事也完全变成了悲剧。今天回头看，大家都知道，信用社作为一个系统，破产了很多次，即使中国三十年的超级通货膨胀也没能拯救它们。通货膨胀使他们的负债不断缩水，也使他们的资产不断升值。每次遇到银行和信用社的坏帐的处置，和对大量垂死的国有企业的抢救，政府就印钞票把中国这张大饼继续摊薄。 当年，按照政府的命令，我父亲和村里的乡亲们每人向信用社入股3元。从此，他们中的绝大多数人跟信用社完全绝缘。1985年，由于坏帐太多，信用社支撑不下去了，每个农民又增资3元。故事也就再次到此结束了。农民把入股当作安排书记的子女就业所做的捐款。农民的眼光真不错，那确实就是捐款。 长期以来，神州大地有很多信用社都是负资产，也就是说，负债大于资产。农民做了几十年的股东，不仅没有积攒下来什么，反而倒欠下债务。而且，很多信用社长期坚持带病工作，有些还长期带着绝症工作，比如它们的坏帐比资本金大好几倍，等等。 农民当初投入的一元钱现在变成了一毛钱或者负数，虽然今天的一毛钱的购买力可能还不如当初的一分钱。 几十年来，绝大多数农民并没有得到应有的信贷支持。对他们来讲，信用社是高不可攀的衙门。农村信用社在每个乡镇的垄断地位也增加了它们的霸气。他们中只有少量的机构运转正常和优良，多数机构成了公社领导人的出纳员（后来公社改为乡或者镇，当然没有实质区别）。每个县都有一个农村信用社联合社，但是我一直没有弄清楚，联社究竟是监管部门还是控股公司。如果是监管部门，那么它们与人民银行或者银监会是何种关系？如果是控股公司，那么，它们出了钱吗？信用社的社员们同意让他们控股吗？从来没有人问过我父亲和乡亲们。
农村信用社（农村合作银行、农村商业银行）电子银行章程第一条为推动电子商务的应用和发展，更好地为客户提供金融服务，ⅩⅩ农村信用社联合社辖内农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行（以下统称农村信用社）在中华人民共和国法律法规及监管制度的许可下开办电子银行业务。 第二条农村信用社通过网上银行、电话银行、手机银行等电子银行渠道为客户提供业务咨询、账户查询、存款管理、转账汇款、自助缴费、网上支付等服务。 第三条办理电子银行业务的农村信用社分支机构、电子银行客户及电子银行交易的其他参与方，均须遵守本章程。 第四条电子银行业务服务对象为在农村信用社开立结算账户、信誉良好的个人客户和企业客户，并按照客户签约方式和申请项目，提供相应的电子银行服务。 第五条农村信用社电子银行客户按照客户类别和签约注册方式的不同，分为个人网上银行大众版客户、个人网上银行专业版客户、企业网上银行客户和手机银行客户。客户办理电子银行签约时，应保证所提供和填写的资料真实、准确、完整、有效，并与农村信用社签订服务协议。 不具有完全民事行为能力的个人客户应由其监护人代为办理签约并负责保管其银行卡、用户名、数字证书及相关密码。监护人对通过以上信息完成的金融交易负责。
第六条农村信用社以客户的登录名、动态口令、数字证书及相应密码作为识别客户有效身份的标识，并以客户发出的电子交易指令作为办理电子银行业务的合法有效依据。农村信用社为客户提供不同安全策略和身份识别标识组合，以确保客户资金、信息等安全。 数字证书是指存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行交易信息进行数字签名的电子文件，该文件存放在USBKEY等介质中；动态口令是指按照一定规则随机变化且可作为识别客户身份的字符，生成及存储字符信息的介质为动态令牌；密码是指用于确认客户身份的数字或字符信息。 第七条个人网上银行大众版客户使用密码验证，只能办理账户信息查询等非账务性业务；个人网上银行专业版客户和企业网上银行客户使用密码加数字证书验证，手机银行客户使用密码加动态口令验证，与个人网上银行大众版客户相比，可以享受更全面的电子银行服务。 第八条客户办理电子银行业务，应遵守农村信用社有关交易规则，并根据交易提示进行正确操作。 客户办理电子支付业务，应在账户支付能力范围内进行支付，账户状态应正常，并严格遵守支付结算业务的相关法律。对农村信用社验证无误并已执行的电子支付指令，客户不得要求变更或撤销。
农村商业银行的基本常识 【江苏省农村信用社联社简介】 江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社首家改革试点单位，是由全省农村商业银行、农村信用合作联社共同入股，经江苏省政府同意，并经中国人民银行批准设立的具有独立企业法人资格的地方性金融机构，成立于2001年9月19日。江苏省农村信用社联合社在省政府领导下，负责行使对全省农村商业银行、农村信用合作联社的行业管理、指导、协调和服务职能。 十年来，在省委、省政府的正确领导和人行、银监部门的悉心指导下，在社会各界的大力支持下，江苏省联社把握全国率先改革试点的历史机遇，坚持以科学发展观为指导，以发展为要务，以改革为动力，以服务为平台，以控险为责任，以创新为抓手，突出“管方向、管班子、管制度、管风险”四项重点，探索出了一条既符合现代金融企业管理要求、又彰显江苏农信特色的科学管理模式。捷足先行，实现了从崛起到蜕变，从突破到跨越的巨变；与时俱进，走出了一条规模、质量、效益协调发展，改革、发展、支农相得益彰的科学道路。江苏省联社成立十年来，是江苏农信发展速度最快、支农力度最大、经营效益最好、员工热情最高、行业形象最佳的发展时期。 截至2012年末，江苏省农村信用社系统共有62家基层法人单位（其中：农村商业银行58家，农村信用合作联社4家），各类营业网点2956家，从业人员41129名，是省内金融机构中营业网点最多、覆盖范围最大、服务群体最多的金融企业。2012年末，全省农村信用社各项存款余额9898.8亿元，各项贷款余额7123.1亿元，贷款规模位居全省金融机构第一，存款规模位居全省金融机构第二，全省三分之二的法人单位存贷款规模位居当地金融机构之首，全省农村信用社农业贷款占省内金融机构的比例达96%，为促进江苏农业持续增长、农民持续增收、农村经济持续发展作出了积极的贡献，江苏省农村信用社成为拥有地方金融资源主要份额，支持地方经济发展主要渠道，服务惠及社区主要人口的农村金融主力军。抚今追昔，回顾江苏农信十年改革发展历程，有奋斗的艰辛，更有成功的喜悦；有转型的阵痛，更有蜕变的欣慰。站在新的起点，肩负新的使命，面向未来，我们将顺应深化改革大趋势下加快发展步伐的形势要求，全面提升竞争能力；顺应新农村建设大背景下加大支农投入的形势要求，全面提升服务能力；顺应宏观调控大环境下加强企业管理的形势要求，全面提升创新能力。切实做到加快现代金融企业建设的方向不变，支持“三农”发展的力度不减，防控行业风险的措施不松，稳健发展的步伐不停，在新的起点上增创新优势，赢得新发展，再攀新高峰。 江苏农村商业银行客服电话：96008 江苏农村商业银行银行卡名称：圆鼎卡 农村金融机构：包括：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社 2001年11月，张家港农村商业银行成立，是全国第一家农村股份制商业银行 2003年4月，宁波鄞州农村合作银行成立，这是全国第一家股份制农村合作银行 【农村商业银行】 农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 【简介】 在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概念已经发生很大的变化，农业比重很低，有些只占5%以下，作为信用社服务对象的农民，虽然身份没有变化，但大都已不再从事以传统种养耕作为主的农业生产和劳动，对支农服务的要求较少，信用社实际也
各地信用社招聘试题及答案省农村信用社联合社招聘招考业务知识测试题及答案 一、填空 1、银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。 2、中国人民银行的职责是：在国务院的领导下，制定货币政策，实施货币政策，对金融业实施监督管理。 3、商业银行不得违反规定提高或者降抵利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。 4、行政许可法自 2004年7月1日起施行。 5、设定行政许可，应当规定行政许可的实施机关、条件、程序、期限。 6、农村信用社贷款风险分类有正常、关注、次级、可疑和损失5个档次，后 3个档次为不良贷款。 7、《银行贷款损失准备计提指引》规定贷款损失专项准备计提准备标准为：关注类贷款，计提比例为2%；次级类贷款，计提比例为25%；可疑类贷款，计提比例为50%；损失类贷款，计提比例为100%。 8、农村信用社的贷款保证方式有一般保证和连带责任保证两种。 9、担保法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。 10、人民银行专项票据的发行条件：实行统一法人体制的信用社资本充足率应达到2%；专项票据兑付条件：专项票据到期时，实行统一法人体制的信用社资本充足率达到4%。 11、统一法人机构，资格股实行一人一票，原则上，自然人（包括职工）资格股 1000元。法人最低 10000 元，单个自然人投资（包括资格股和投资股，下同）最高不超过股本总额的 5‰，职工持股总额不超过股本总额 25% ，自然人持股总额不得少于总股本的 50% 。单个法人投资最多不超过股本总额的 5%。 12、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用围的土地使用权同时抵押。 13、中共中央关于加强（党的执政能力建设）的决定于2004年9月19日中国共产党第十六届中央党委会第四次全体会议通过。 14、未经监管部门批准，任何单位或者个人不得设立（银行业金融机构）或者（从事银行业金融机构的业务）。 15、银行业金融机构应当严格遵守（审慎经营）规则。 16、《担保法》共分（7）章（96）条。 17、金融行为处罚办法规定：金融机构办理贷款业务，不得有下列行为：（一）、向关系人发放信用贷款，（二）、（向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的），（三）、（违反规定提高或者降抵利率以及采用其它不正当手段发放贷款的），（四）、违反规定的其他贷款。 18、监管部门对金融机构高级管理人员的任职资格管理，包括（任职资格审核）、（任职期间考核）、（任职资格取消）及（任职资格档案管理）。 19、担任信用社县（市、区）联社的理事长、副理事长、主任、副主任，应当具备（大专以上包括大专）学历，金融从业（6）年以上，或从事经济工作（9）年以上（其中金融从业3年以上）。 20、对违反有关法规、规定受到撤职处分的金融机构高级管理人员，监管部门将取消其（5-10）年，直至终身的高级管理人员任职资格。 21、票据贴现系指贷款人以（购买借款人未到期商业票据）的方式发放的贷款。 22、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循（平等）、（自愿）、（公平）、和（诚实信用的）
山东省农村信用社网上银行 使用支持手册 山东省农村信用社联合社 二〇一一年三月
目 录 第一部分：个人网上银行......................................................- 3 - 一、开通（注册/签约）.......................................................- 3 - 1、如何做才可以享受山东省农村信用社网上银行服务？ (3) 2、注册中提示“未安装控件”，怎么办？ (3) 二、登录....................................................................- 3 - 1、为什么无法登陆网上银行？ (3) 2、为什么无法输入密码？ (6) 3、登录时的用户名及密码是什么？ (6) 4、如果忘记了登录用户名称或密码，应当如何处理？ (6) 5、WIN7如何登录网上银行 (7) 三、证书（USBKEY/数字证书）.................................................- 7 - 1、提示无法找到USBK EY (7) 2、数字签名错误 (10) 3、客户端证书无效 (10) 4、我持有的USB KEY损坏或遗失怎么办？ (11) 5、USBK EY为什么会被锁？ (11) 6、USBK EY被锁后怎么办？ (11) 四、使用...................................................................- 11 - 1、在使用过程中碰到问题应该怎么办？ (11) 2、为什么网上银行账号会被冻结？ (11) 3、我是否可以查询在山东省农村信用社开立的所有账户余额？ (12) 4、我可以查询多久之前的交易记录？ (12) 5、办理转账是否需要支付手续费？ (12) 6、山东省农村信用社网上银行转账服务的到账时间是怎样的？ (12) 7、什么是加挂/解挂账户功能？ (12) 8、什么是收款人管理？ (13) 9、当我确认交易或选择服务后而系统没有立即响应，我该怎么办？ (13) 10、我可以用关闭窗口的方式退出网上银行网页吗？ (13) 11、跨行转账网银提示交易成功，为什么不能即时入账？ (13) 12、什么是行内多笔转账？ (14) 五、安全...................................................................- 14 - 1、山东省农村信用社网上银行的安全性如何保证？ (14) 2、客户使用网上银行服务需注意什么？ (15) 3、如何确认我进入的是正确的山东省农村信用社网站？ (16) 六、其他...................................................................- 17 - 1、山东省农村信用社个人网上银行提供什么服务？ (17) 2、山东省农村信用社提供网上银行服务是否有时间限制？ (17)
农村信用社和农村商业银行一样吗 不知道你们是否有过这样的疑虑，就是农村信用社和农村商业银行一样吗？那就要乔布简历小编来为大家解答一下吧。 关键词：农村信用社和农村商业银行一样吗 其实，农村信用社和农村商业银行是不一样的。 农村信用合作社，又称为农信社，它是经中国人民银行批准设立的、并由社员入股组成，采用民主管理的制度，主要是为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 农村商业银行则由管辖内的农民、农村工商户、企业法人以及其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 简单来说，农村信用社是初级版本，农村商业银行是中级版本，高级版本是城市商业银行和全国银行。农村商业银行、农村合作银行和农村信用社在设立条件、股权设置、法人治理结构和服务重点等方面都各不相同。 1、设立条件：注册资本金、资本充足率、资产规模、资产质量等方面均有不同要求。 2、股权设置：农村商业银行的股本划分为等额股份，同股同权、同股同利；农村合作银行股权分为资格股、投资股两种股权，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。 3、法人治理：股东大会是农村商业银行的权力机构，同时设置董事会、监事会和经营管理层，农村合作银行权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。农村信用社为入股社员服务，实行民主管理，社员一人一票。法人治理上，社员代表大会是权力机构，社员代表由社员选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。 4、服务重点：虽然三者都是主要为辖区内农业、农民和农村经济发展服务，但由于农村商业银行是在经济相对发达地区组建，农业比重较低，因此，在满足“三农”需要的前提下，还需要兼顾城乡经济协调发展的目标。农村信用社的服务对象则更多地侧重于农户。 农村信用社和农村商业银行一样吗 https://www.doczj.com/doc/8510742779.html,/knowledge/articles/56e27e270cf24c42f4c652a9
手机银行在中国农村的运用分析 金融成本过高和金融网点覆盖不足一直是制约发展中国家农村地区金融发展的主要问题。从世界范围看，发展中国家有超过lO亿人没有银行账户，很少接触到银行网点、ATM机以及互联网等设施。随着手机在这些国家和地区的普及，使利用手机开办低成本的银行业务成为了可能。作为改善农村金融服务的新举措，研究手机银行在中国农村的运用对探索建立我国覆盖农村地区的手机银行业务具有十分重要的意义。 一什么是手机银行 “手机银行”是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务的一种新型金融服务方式。它与原有基于STK方式的手机银行不同，是客户通过编辑发送特定格式短信到银行的特服号码，银行按照客户指令，为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的新服务方式。简单地说,手机银行是指银行通过移动电话,利用中国移动或中国联通的通信网络的中文短信息平台为客户提供账户查询、账户转账等银行服务的一种业务。手机银行业务是指我行利用无线网络和移动电话，为客户提供信息查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、漫游汇款、农户贷款、定活互转、第三方存管、消息定制、账户管理、个性设置等金融服务。手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM机和银行窗口排队等候的时间。 手机银行起源于国外，自1996年捷克的Expandia Bank 与运营商Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业务，花旗银行与Gemplus公司、美国M1公司于1999年携手推出可利用短信向银行发送交易信息的服务，手机银行业务逐渐在世界各地展开，取得了快速发展。在传统的银行前段渠道系统中，网点由于地域时间限制只能服务于有限客户，传统网上银行由于软硬件特性也有一定的局限性，手机渠道的产生使个人及企业的服务平台突破了以往所有的银行前端渠道的局限，实现了实时的3A式服务：任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)，推动了银行业务的发展。 国内各银行快速布局手机银行。1999年工行、建行等6家银行与中国移动合作开展手机银行业务以来，经历了基于短信、STK卡、客户端、3G手机银行发展，业务范围也涵盖了消费者的大部分需求。中国农业银行的手机银行业务范围更是涵盖了农户小额贷款，为农村客户贷款、还款提供了更多选择。 手机银行解决农村金融网点少的问题 手机银行是银行业金融机构与移动通讯运营商之间通过跨行业合作，整合货币电子化与移动通信业务，借助移动互联网络平台，以手机作为终端，向客户提供银行服务的一种金融服务方式。从国际发展经验来看，广大发展中国家的农村和偏远地区人口是使用手机银行的一个主要群体，手机银行正好解决了农村银行网点少、金融服务不足等问题。 在农村金融服务领域，手机银行可以帮助银行解决建立网点的成本和处理小额交易的成本两大问题，减少低收入人群和居住在偏远地区的人们获取金融服务的成本，并保证获得提供金融服务的可持续性。 我国农村地区面临金融网点少、业务覆盖率低的问题。截至2009年6月末，全国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，分布在27个省(区、市)。其中有708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％，分布在20个省(区、市)，农村地区的金融服务水平急需进一步提高。而从我国移动电话普及情况看，工业和信息化部9月公布的报告显示，我国移动手机用户达到7．OML户，移动电话普及率超过50％，略高于菲律宾移动电话普及率49．2％的水平。同时，正在推广的3G网络信息传输速率可达2m，而且信息传输在无线网络还会进行加密保护。因此，我国基本具备了在农村地区开展手机银行业务的先决条件。 由于农村居民拥有的存款和贷款数量都比较少，且具有频繁小额交易的特点，采用传统网点交易模式的商业银行便无利可图，在农村只能依靠当地地方性金融企业。当前，农村金融服务网点远比城镇数量少的多。截止2010年末，农村信用社2646家、农村合作银行223家、农村商业银行85家、村镇银行349家(数据来源：银监会年报)，然而中国纯农村人口却有7.2亿(不包括已经离开农村到城镇居住半年以上的人群，约为1.7亿至1.8亿之间)，农村金融服务网点远远不能满足日益增长的农村金融服务需求，手机银行的3A服务(任何时间、任何地点、任何方式)、极低的成本(建设成本、运营成本、交易成本)必将是解决农村金融市场的有效解决途径。
农村信用社金融产品介绍 主讲人信贷管理部主任郭星 农村信用社金融产品分类 农村信用社金融产品可分为以下几大类： 一、信贷产品 二、存款业务 三、电子银行产品 四、结算产品 一、信贷产品 农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体 贷款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权 抵押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）； 农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类： （一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户 贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、
信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费 贷款、其他消费贷款等）； （二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单 质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款 农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。 产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”； 贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元； 结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款 文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。
根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》（银监发〔2003〕10号）精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。 一、组建工作及申报程序 （一）申请筹建的各项工作 1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作； 2.加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组； 3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议； 4.开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策； 5.验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责； 6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见； 7.确定新发起人。筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行、农村合作银行股份的权利； 8.在各项筹备工作完成，符合申请筹建标准后，筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出筹建申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审核意见（内容主要包括受理情况、申请材料完整性、组建期间各主要工作完成情况、验收整改落实情况、是否符合设立条件等）、《组建工作验收报告》和《申请材料》上报银监会审批。 （二）申请开业的各项工作 1.增资扩股和验资。发起人认缴全部股金后，筹备工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。增资扩股和验资应区分原农村信用社股金转增银行股本与新股东投资入股； 2.筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通；
【农村信用合作联社农村金融改革工作总结】农村信用社网 上银行 聚力三农发展助推金融改革农村金融改革工作开展以来，XX县农村信用合作联社紧紧围绕各级政府关于农村金融改革工作的整体部署，立足“服务三农”的根本宗旨，在不断深化自身产权制度改革的同时，积极推动农村金融改革工作，各项工作扎实稳步推进。截至9月末，XX联社各项存款余额255,733万元，较2012年初增长147,220万元； 各项贷款余额146,132万元，较2012年初增长82,133万元； 不良贷款余额3,869万元，较2012年末下降23,999万元。 一、以兢山沃土为根基，全力支持县域经济社会发展。 近年来，XX联社扎根兢山沃土，务实求效，在谋求自身发展的同时，紧紧围绕当地政府的整体发展思路，积极稳健开展信贷投放，认真落实支农惠农各项措施，全力支持县域经济发展。一是坚持先农业后其他资金的投放顺序，优先保证和全力支持全县农业资金需求，在此基础上，信贷资金逐步向现代农业产业链倾斜，积极支持“三农”发展。2012年初至今，我社累计投放各类贷款458,300万元，其中累计投放涉农贷款320,800万元，占全县商业银行涉农贷款的80%以上。二是倾情帮扶小微企业发展。为支持小微企业及商户发展，2012年初至今共发放十年期按揭消费类贷款42,069万元； 发放商品房抵押3年循环使用贷款260,990万元。三是我社累计投放大学生创业贷款、妇
女创业贷款、下岗再就业贷款20,247万元，解决当地就业问题的同时，盘活县域经济。四是充分发挥农信社点多面广、网络连接城乡的优势，2012年初至今，全辖18个营业网点累计发放城乡低保资金、县财政工资、惠农直补资金等各项惠农资金11,5000万元，为民排忧解难，积极履行了社会责任。五是2012年初至今，努力为县域106名大学生提供了就业岗位，有效缓解了当地大学生的就业压力。 二、以“两权”抵押贷款为契机，拓宽农村融资渠道。 近年来，XX联社按照上级联社的工作要求，围绕当地政府的工作思路，紧跟政策部署，积极解决农村经济发展的困境，采取有力措施拓宽农村融资渠道，助力农村经济发展。一是以农民专业合作社为载体，通过“合作社+金融”的新型现代农业金融服务模式，助推农民合作社发展壮大。2012年初至今，我社累计向78个农民合作社投放贷款21,332万元，余额4,344万元。二是专门制定了《XX联社土地经营权流转抵押贷款实施方案》和《XX联社村集体用房抵押贷款实施方案》，积极探索“两权”抵押贷款发放模式，在风险可控的情况下，积极发放“两权”抵押贷款。截至9月末，我社累计投放土地经营权贷款41,566万元，农房抵押贷款5,247万元，两权抵押贷款余额8,490万元。 三、以支农扶贫为纽带，活化“精准扶贫”。 近年来，XX联社充分发挥支农扶贫主力军作用，聚力精准扶贫，为农业增产、农民增收保驾护航。 一是积极与县扶贫办、县就业局、县妇联合作，向有支付能力、诚实守信的建档立卡贫困户发放小额扶贫贷款，对有创业能力的失业人员发放下岗失业担保贷款，对有创业意愿的农村妇女发放妇女创业贷款，千方百计，为贫困户提够必要的资金支持。二是为贫困户量身定做信贷产品，扶贫贷款执行年利率1.75%的优惠政策，让贫困户减少利息负担，并在营业网点开辟“绿色通道”，安排专人为贫困户办理贷款结算业务，为贫困户提供一站式
农村信用社服务“三农”及支持城镇化发展的现状1.1红花岗区信用联社基本情况。截至2006年12月,遵义市红花岗区信用联社存款总额148617.7万元,贷款金额96869.1万元,贷存比65.18%。服务区域的总人口数54.1万人,其中农村和农业人口45.1万人,分支机构总数35个,社员总数8311户,其中个人(与家庭)8,309户,存款人总数19.38万户,平均贷款余额6.5万元,员工总人数256人,社员持股占比77.4%,员工持股占比20.9%,涉农分社4个,最近三年涉农贷款占全部贷款的情况是(百分比):2004年52.3%、2005年29%、2006年22.2%;近三年涉农产生的贷款利息在总利息收入情况为(百分比):2004年70.4%,2005年40%,2006年21.7%。1.2红花岗区县信用联社服务“三农”及支持城镇化发展的现状。红花岗区农村信用联社下辖17个分社当中,涉农机构只有4个,占23.5%,其余13个分社几乎不涉及“支农”信贷投入,据信贷负责人介绍,信贷资金主要投向于中小企业、个体工商户,优质的国营企业也考虑了一部分,当然主要还是中小..... 我国农村信用社经过五十多年的发展，对支持农业发展做出了应有的贡献，至今已成为促进农村经济发展的主要力量。但是随着农村信用社体制改革的不断深入，农村信用社在发展中存在的问题也日益显现。贵州省联社党委书记、理事长刘乃云同志如是说：“只有加快发展，才能摆脱困境；只有良好发展，才能产生经营效益；只有自身发展，才能有效支持地方经济发展。只有保持良好发展势力，才能真正承担起党和政府赋予农信社服务“三农”的社会责任，才能在农村金融市场竞争中永远立于不败之地，才能有效解决历史上遗留的、前进中伴生的诸多问题。”因此笔者认为，为保持农村经济可持续发展，学习运用科学发展观，针对农村信用社进行“科学管理、合理配置、开拓创新、提高服务”，稳健经营，努力提高经济效益，才能在金融领域和竞争性市场中求得生存和发展。 一、农村信用社的发展改革历程及其现状 农村信用社始终坚持“立足三农同发展，服务社区共繁荣”的指导思想，始终把农村信用社作为党和政府联系广大人民群众的金融纽带，不断完善服务功能，提高服务质量，为实现农村经济社会又好又快发展发挥了农村金融主力军作用。农村信用社自建立至今的50多年里经历不断的发展和体制变革。在1978年中国农业银行成立后，农村信用社交由中国农业银行管理。在中国农业银行管理的十几年里，于1984年8月，国务院批准中国农业银行《关于改革农村信用社的管理体制的报告》，从而恢复了农村信用社在组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。继1996年8月，国务院颁布《关于农村金融体制改革的决定》，提出改革的重点是建立和完善农村金融体系，把农村信用社逐步改为“由农民自愿入股、社员民主管理、主要为入股社员服务”的合作金融组织；明确农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系，对其业务管理和金融管理分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。2003年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点实施案》，并首批选择贵州、吉林等8个省（市）开展农村信用社改革试点工作。2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革。在此基础上，国务院决定农村信用社与中国人民银行脱钩成立省联社并由省政府直接管理，各省、自治区、直辖市组建省级信用社联社，受省（自治区、直辖市）政府委托统一管理辖区内农村信用社。 如今，农村信用社直接面对农村经济发展需求主要开办了个人储蓄；结算业务；代理其他金融机构和金融业务；代理收付款项；以及以农户（农户小额信用贷款）、个体工商户、农户联保、农村经济组织为主的存贷款金融业务和金融产品。随着农户贷款比例的增加，农户贷款已经成为农业贷款的主要组成部分，在支持农业和农村经济发展中起着举足轻重的地位。在2009年10月，伴随着全国通存通兑（农信银）业务的开通，已基本实现全国范围内的大联网；之后银信通业务的开通，初步建立手机电子银行信息平台服务功能。随着网络信息化程度的不断提高，金融领域市场化竞争将更加激烈。 二、农村信用社在发展改革中存在的问题 （一）产权关系不明晰，法人治理结构不完善 明晰产权关系是农村信用社改革发展的核心和参与市场竞争的基础，也是建立适合我国现代
我国农村信用合作社的发展及改革创新 魏思鹏 （哈尔滨工程大学经济管理学院12-941班，哈尔滨市，150001） 摘要：农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。 Abstract: the rural credit cooperatives is the rural cooperative financial organization of many financial institutions in China in the long history, more outlets, service area is broad, with distinct characteristics. 关键字：信用社发展 一研究的目的和背景 中国当下及未来发展面临的最大问题仍然是关于农民是的问题，作为农民想要有所改善自己生活水平的更本出路依旧是他们的本业农业，所以他们更多地会关注农村的经济发展问题。现代的农村经济发展的问题关键环节时金融问题。而且在当前的中国农村信用合作社是弄粗的金融体系中的主力军或者“三农”中的核心力量。进入21世纪以来，“三农”问题的发展牵动着整个经济的稳定运行。中国是一个农业大国，有数以万计的农民，所以必须在广阔的农村，就必不可少有维持经济发展的纽带—金融机构，以保证农村经济发展的合理性。可是现实情况没有想象的那么好，在农村的人均金融机构数量，却大大的低于城市的量，最更本的是，通过这些机构给农村信贷投入量的总量相对不足，我们都知道农村是一个需要金融支持的地方，这样以来就不会让所有人受到国家政策的益处了。当今，中国各大国有商业银行及其他的商业银行主要分布在经济水平较发达的城市，还有部分经融机构在利益的驱使下准备措施减少或者准备撤出农村及不发达的城乡，可是在这些地方对金融的需求力度远远高过那些发达的地方，由此一来，无疑是对他们经济的一种打击。在现有我国体质下，由于受到制度特性、经营范围的局限、资金来源上的限制、经营受环境制约的农村信用合作社来担当促进中国农村经济发展的重任，可是现在在社会公众中却体会不到农业是我国国民经济基础的政策性命题，直接表现为金融机构支持的不完备和农村信用合作社支持的不协调性。 一、我国农村信用合作社的改革发展历程回顾 新中国的农村信用社诞生于计划经济时代，发展于改革开放时期。由于我国农村经济发展的艰巨性和政策环境的复杂性，农村信用社的发展道路充满了艰难与曲折。从发展历程来看，我国农村信用合作社大体经历了五个重要阶段： 第一阶段：初创和发展时期（1951-1957年） 建国初期，中国处于百废待兴之际，需要大力发展经济，结合我们国家的国情知，我们应该首先让农民吃饱穿暖；所以，为了帮助农民发展生产，1951年5月，中国人民银行总行召开了第一次全国性的农村金融工作会议，会议决定下设银行机构，大力发展农村信用社，给农民提供生产所需的资金。政府为了推动信用合作社的良好发展，中国人民银行总行颁发了《农村信用合作社章程准则草案》、《农村信用互助小组公约草案》和《农村信用合作社试行记帐办法草案》，这一系列草案使信用合作社在全国各地迅速建立起来，这样以来让广大民安心进行生产劳动工作。 第二阶段：曲折反复时期（1958-1978年） 国家成立之初，国家既想要稳定社会又要加快经济的发展，所以会出现一些错误思想还有采取盲目不合理的发展措施。例如在经历了极左路线的影响，农村信用社的管理权多移主：先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，其发展是曲折反复的，所
广西农村信用社个人网上银行常见问题 1.个人用户如何开通网上银行服务? 答：您需携带本人银行卡/存折及有效身份证件到我社（行）营业网点申请开通。 2. U-key必须在网点购买吗？U-key与普通U盘可以通用吗? 答：如果您需使用我社（行）提供的网上银行数字证书认证服务，请到我社（行）的网点申领指定的U-key。普通的U盘不能与U-key通用。 3.如何下载数字证书? 答：我社（行）个人网上银行证书用户使用认证中心颁发的数字证书，证书必须存放在我社（行）专用的U-key中。 您在办理了网上银行开户手续后，登录我社（行）网上银行网站，选择“个人网上银行”，进入“相关下载”，按照网页上的提示操作，即可完成U-key 驱动程序的安装和证书的下载。 4.为什么插上U-key，电脑无法识别? 答：在使用U-key前应首先要检查您是否已经安装好 U-key的驱动程序。第一次插入U-key时，应自动弹出安装驱动程序。若由于系统限制，没有自动弹出界面，应点击U-key 所在盘符手动安装，详见U-key使用说明。U-key驱动程序正确安装完成，插入U-key时在电脑右下角应有图标。 5.如果第一次下载证书失败，该怎么办? 2 答：为了保证证书的唯一性，证书只能被成功下载一次。 若第一次下载证书失败，您可以继续尝试下载证书。若因网络速度等原因，证书未能正确下载到您的U-key中，您可携带有效证件和签约银行卡/存折到营业网点办理重发两码，并重新下载证书。 6.为防止U-key丢失或者数字证书损坏，能备份用户证书吗? 答：为了保证网上银行的安全，请不要将证书备份到 U-key之外的任何地方。若您的U-key丢失或者数字证书损坏，您可持本人有效身份证件和签约银行卡/存折到我社（行）营业网点办理补发证书及U-key重新申领手续，重新下载数字证书即可正常使用。 7.U-key的初始密码是多少? 答：U-key的初始密码是123456，为确保您的使用安全，首次使用请立即修改您的U-key密码。 8.如何修改U-key密码? 答：如果您是初次使用U-key，系统会自动弹出密码修改框。如需修改U-key 密码（即PIN码），请将U-key插入计算机USB口，使用U-key管理程序修改U-key密码。为保证您安全使用网上银行，须切记将初始密码设置为自己的密码，努力提高密码强度，并不定期进行修改。 9.如果忘了U-key的密码，该怎么办? 答：您可以携带您的U-key和本人有效身份证件和签约银行卡/存折到我社（行）营业网点办理U-key初始化和补发 3 证书，重新下载数字证书即可正常使用。 10. U-key遗失或损坏了，该怎么办? 答：如果U-key遗失或损坏而无法正常使用，您可持本人有效身份证件和签约银行卡/存折到我社（行）营业网点办理补发证书及U-key重新申领手续，重新下载数字证书即可正常使用。
手机银行（短信版）客户操作流程 注意事项： 手机银行（短信版）业务办理过程中需要使用的密码包括：登录密码、交易密码和账户密码。登录密码为进入手机银行（短信版）菜单时需要输入的密码（初始登录密码为：123456）。交易密码为办理转账业务时需要输入的密码（初始交易密码为用户在银行柜台设置的密码）。账户密码即银行卡的密码。 操作方法： 移动用户在营业网点柜台签约后，先发送“7777”到“106573028068”，联通、电信用户无须此操作。 卡片注册：安装卡片→修改初始登录密码(卡片注册)→返回信息提示注册成功即可。 修改登录密码：进入系统设置中心→选择登录密码修改→输入原登录密码→输入新登录密码→确认新登录密码→确认后发送修改信息→手机收到返回信息，提示登录密码修改成功。 修改交易密码(进行转账交易时需输入的密码)：进入系统设置中心→选择交易密码修改→输入原交易密码→输入新交易密码→确认新交易密码→确认后发送修改信息→手机收到返回信息，提示交易密码修改成功。 行内转账：进入汇款转帐中心→选择从关联账户转出→执行行内
转账→选择关联账户→输入收款方账号→确认收款方账号→输入收款方户名→输入交易金额→确认交易金额→输入备注→确认操作信息→输入交易密码→输入账户密码→发送交易信息→手机收到返回信息，提示行内转账交易成功。 实时汇款：进入汇款转账中心→选择从关联账户转出→提交实时汇款→选择关联账户→输入收款方开户号→输入收款方账号→确认收款方账号→输入收款方户名→输入交易金额→输入用途→确认操作信息→输入交易密码→输入账户密码→发送交易信息→手机收到返回信息，提示实时汇款银行已受理。 自助缴费：预留菜单，暂未开通。 发起收款：进入账单支付中心→选择主动收款→发起收款→输入收款方手机号→确认收款方手机号→输入交易金额→输入收款事由→确认后发送收款申请。 确认付款：进入账单支付中心→选择主动收款→确认付款→下载最近付款请求→选择付款记录→查看付款记录→执行付款→选择主或备关联账户→输入交易密码→输入账户密码→确认后发送付款申请。 功能菜单一点通
农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为 农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，
有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方式要由信用担保转向质押、抵押担保，用以减少或转嫁风险；要委派业务